保险学作业范文

保险学作业范文（精选11篇）

保险学作业 第1篇

2000年3月15日，位于我国东南沿海的Z县一个年仅7岁的女孩韩芹芹在学校组织观看文艺演出散场时被汽车撞倒，不幸身亡。在韩芹芹生前，其父韩忠发曾于1997年3月为她投保了一份少儿保险，保险金额为1万元，指定受益人为被保险人本人。1999年9月开学之际，学校又为她投保了一份学生平安保险，保险金额也为1万元，但未指定受益人。

事发后，韩忠发以被保险人的法定继承人身份向保险公司提出给付保险金申请。一切看来，顺理成章。不料，让保险公司理赔人员没想到的是，在理赔中他们发现，被保险人韩芹芹不是韩忠发的女儿，而且没有户籍。经过进一步的调查，并由韩忠发所居住地的村委会出具证明，保险公司方才得知，被保险人韩芹芹系单身的韩忠发在1993年领养的弃婴，其生父母不明，当时她出生仅48天。领养后，韩忠发与韩芹芹两人一直以父女相称，村里也给韩芹芹分了责任田，但是韩忠发一直未到民政部门办理收养登记手续。面对所了解的上述事实，保险公司理赔人员对那份少儿保险合同的有效性和两份人身保险金的给付问题产生了不同的看法。

问题：

1.收养是怎样的一种制度？你了解《收养法》所规定的收养条件和办理收养的法律程序吗？本案中的韩忠发与韩芹芹之间的养父女关系是否成立？

2.韩忠发对韩芹芹有没有保险利益？他为韩芹芹投保而与保险公司订立的少儿保险合同是否有效?

3.韩忠发是否是韩芹芹的法定继承人？保险公司应该如何妥善处置两份保险合同的保险金给付问题？

保险学作业 第2篇

保险发展是否能够促进经济增长

保险发展是否能够促进经济增长

【摘要】随着我国经济的发展，我国的保险业已经成为我国国民经济中发展最快的行业之一。而保险业的发展能否促进经济增长也引发了国内外的热烈讨论，成为许多学者关心的问题。特别是02007年爆发的美国次贷危机对我国经济影响的日益加深,我国保险业也面临着严峻的考验。面对这次危机的严重冲击，保险业的发展能否促进经济发展成为一个疑问。本文将会对保险行业进行分析，从各个方面综合来看，分析保险发展是否能够促进经济的增长。

【关键词】保险发展前景、促进经济发展

一、保险业的发展现状

改革开放以来，保险业已经渐渐成为金融业的重要组成部分。我国寿险和非寿险业务发展迅速,保险市场的主体不断增加、效益也逐步提高。

（一）保费收入规模迅速扩大

2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是2002年的9.1倍；外资保险占全国市场份额的5.9%，比2002年增加4.4个百分点。2008年全国各地区实现保费收入97840966.41万元。

中国中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。

（二）投资渠道稳步拓宽

改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等。投资渠道的增多不仅有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场

中发挥着越来越重要的作用，而且增加了保险公司的利润率，优化保险公司的资产结构。

（三）保险监管水平提高

加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。与WTO规则不一致、与中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。同时，还将有许多反映市场经济体制要求的保险新法规面市，保险公司与市场经济体制及国际惯例相适应的经营管理活动将得到法律的认可。

（四）维持经济社会稳定的能力迅速增强

我国保险准备金、保险赔付金增长迅速,保险准备金和保险赔付金的快速增长,不仅增强了保险机构抵御风险的能力,而且有力地支持了企业生产,维护了居民生活安定,很好体现了保险的保障作用。

二、保险业的发展前景

近几年来，中国保险业发展相当快。以中国人寿为例，中国人寿保险股份有限公司是目前中国大陆最大的商业人寿保险公司，直接隶属国务院，公司总部设在北京。它的前身是成立于1949年10月的原中国人民保险公司及其分设于1996年2月的中保人寿保险有限公司。经过50余年的发展，公司的机构网络已遍布全国，成为中国寿险市场的领袖。2003年12月，中国人寿保险股份有限公司分别在美国纽约证券交易所和香港联合交易所两地成功上市，是国内第一家同时在港、美两地同时上市的金融企业。2005年，美国《财富》杂志公布2004年全球500强排名，中国人寿销售收入排名世界500强第212位，领先中国保险业。中国人寿吸收中国传统文化和世界先进文化成果的精华，结合自身的优秀传统，形成了以“成己为人、成人达己”为核心的新型企业文化。保险深度和保险密度是反映一个国家或地区保险业发展水平及保险市场潜力的两个重要指标。从保险深度来看,1990年我国保险深度为0.56％,2000年上升为1.84％,截至2009年底,我国的保险深度为3.4%,位列全球44位,低于全球平均水平7.0%,而中国台湾保险深度高达16.8%。这说明我国与国际水平相比,差距仍十分明显。

我国的保险密度也是相同的境况。如图4所示截至2009年底,我国的保险密度121.2美元,位列全球64位,大大低于全球平均水平595.1美元。与荷兰、瑞

士相比,差距甚大。无论是保险深度还是保险密度,我国的与世界平均水平的差距还是很明显的。

中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景，但还需健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营。我国保险尽管不断增长，监管水平不断提高，但与世界同行相比，我国保险市场起步较晚，开发程度仍较低。不论是保险密度还是深度都远低于世界发达国家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速发展的同时，我国保险的可开发潜力巨大。我相信通过不断地研究和努力,我国的保险业会有更加好的发展。

三、保险发展是否有利于经济发展

对于保险发展是否能够促进经济增长，许多的经济学家都一直存在争议。从经验上人们往往认为保险的发展会促进经济的发展。在1963年世界贸易与发展首届年会上，世界贸易与发展组织就正式指出“健全的保险与在保险市场是一个国家经济增长的主要特征”。从保险市场发展有助于金融市场功能与效率的改善、保险投资对宏观经济的促进作用、保险业对经济发展的意义的角度论证了保险发展对经济增长的促进作用都一一进行了研究。这一研究验证了保险市场发展与金融发展之间存在正相关关系，就是保险市场发展水平越高，金融发展水平也越高。

随着2007年2月爆发的美国次贷危机对我国经济影响的日益加深，我国保险业也面临着严峻的考验。面对这次金融危机的严重冲击，有关保险发展经济增长效应的研究对于保险业能否以及应该如何充分发挥风险管理和损失补偿等功能，如何通过优化资源配置、提高资金运用效率等方式带动我国经济健康、稳定地增长，促使我国较快平稳地度过这次金融危机具有重要的理论意义和现实价值。保险发展是否有利于经济的发展更是大家所关心的问题。但在我看来，保险发展是有利于经济增长的。

四、保险发展有利于经济增长

保险业作为现代金融体系的重要组成部分，在经济补偿、资金融通和社会管理中发挥着越来越重要的作用，保险业发展与经济发展关系越来越紧密。一方面，保险业的发展离不开经济发展奠定的外部环境，同样也依赖于人民生活水平的提高和人民安全感和保险意识的增强。另一方面，保险业的发展也会影响经济

增长，增加行业就业机会，提高了人民的生活水平。这两者从理论上讲是相辅相成、相互促进和相互影响的。

上图是截止到2009年12月31日，全国保费收入已经由1980年的4.6亿元上升到11137.3亿元，保费收入的年平均增长率达到31.8%，年几何平均增长率为30.8%。与此同时，改革开放30年以来，我国的经济也保持着持续、稳定、健康的发展。如上图所示，截止到2009年12月31日，我国GDP已达到33.5万亿元，比上年增长8.7%，保险发展与经济增长呈现并驾齐驱之势。但是，由于各地区经济发展水平等方面的差异，导致各地区保险业的不均衡发展。

从图2可以看出各省份寿险密度和非寿险密度逐年提高，但由于发展速度不同，导致各经济区域间保险业差距不断拉大。2008年我国保险密度最高省份上海的保险密度是最低省份西藏的30倍之多，保险密度分别为3466.74元/人和113.75元/人。区域保险的不均衡发展已经成为制约我国保险业更好地服务于经济社会发展的瓶颈之一，应当引起足够重视。

就保险活动而言，它不仅发挥着风险转移和经济补偿的职能，也在经济中扮演着重要的金融中介角色。先前有大量的理论研究文献，对金融中介如何通过影响人们的储蓄与投资决策以及技术创新行为，进而影响长期经济增长的问题，进行了较为详尽的研究。金融中介能够通过降低交易成本、减少信息不对称、管理风险等活动，来尽量消除市场摩擦，有效改进金融系统的功能，进而促进经济的增长。因此，保险发展在一定程度上促进了经济增长。

【参考文献】

[1]方先明,孙爱军,曹源芳.基于空间模型的金融支持与经济增长研究.金融研究.2010(10)

[2]牛海.保险促进经济增长了吗.经济理论问题.2012.（7）

[3] 赵尚梅,李勇,庞玉锋.保险业对经济增长贡献的理论模型与实证检验.保险研究.2009(01)

[4] 周海珍.保险业发展与促进经济增长的关系研究.管理世界.2008(11)

作业预算在保险企业的应用研究 第3篇

一、我国保险企业实施作业预算可行性分析

关于作业预算的实施条件, 库珀和卡普兰曾提出了两个简单的标准:一是寻找在间接和辅助资源方面耗费大的领域, 如果耗费基本上是直接人工和直接原材料造成的, 则这些费用可以应用传统成本系统直接准确地追溯到个别产品;二是高度多样化标准, 即寻找大量多样化存在于产品、客户、生产步骤中的情形。对照保险企业, 实施作业预算的可行性分析如下:

其一, 从保险公司的成本核算特点来看, 直接成本在总成本中所占的比重较低, 间接费用所占的比重相对较高。根据近两年的历史数据分析, 公司总成本中间接费用占比50%左右, 而且呈上升趋势。如果按照传统的成本核算方法采用“数量基础分配法”进行间接费用的分摊, 势必造成严重的成本扭曲。同时, 保险公司规模较大, 保险产品种类繁多, 随着保险市场不断细分, 各个产品需要技术服务的程度不同, 即技术层次不同, 但是公司现有的成本核算体系根本无法完整提供分险种成本信息。

其二, 从企业外部环境来看, 一方面市场竞争加剧, 企业为了生存、发展和获利, 就必须追求企业资源长期成果的最大化, 这就要求企业最高管理层更加关注企业未来的发展, 更加关注企业所面临的机会和风险, 更加关注企业资产的质量和运营效率, 公司迫切需要一个能有效为企业产品定价、经营决策、市场定位以及成本控制决策等提供准确成本信息的成本系统。

其三, 从公司内部环境来看, 特别是公司上市后, 为吸引和留住目标市场上的客户, 满足股东财务回报的要求, 公司管理者对客户满意度和实现组织财务目标影响最大的那些内部过程愈加关注, 加强公司精细化管理的要求愈加迫切。

综上所述, 一方面保险行业特点及公司成本预算管理特点表明保险公司已初步具备实施ABB的适用条件, 使得ABB的实施成为可能;另一方面, 保险公司实施ABB的意愿较为强烈, 特别是公司管理层也表达了强烈的意愿。基于上述原因, 该公司实施作业预算具备较为充分的条件。

二、保险企业作业预算的设计思路

本文以国内某大型保险公司为案例, 对作业预算理论在保险企业的实施和运用进行全面深入的探讨和研究。该公司是国内某大型保险公司, 目前开办险种150余个, 覆盖人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等多个领域。公司建立了基本覆盖全国的销售服务网络, 营销、直销和银行代理三大渠道的销售体系并逐步发展壮大。截至2008年年底, 公司在全国共设有38家分机构、2000多家中心支公司、支公司及营销服务部, 拥有3万名员工和22万名营销员。考虑到案例公司目前组织架构、管理水平、数据采集难易程度, 本着由简入繁、便于操作的原则, 案例设计时采取了逐步推进方案。比如先实施作业成本核算, 再实施作业预算管理;先进行销售渠道成本核算, 再进行产品核算, 最后按照客户核算;先选择部分机构试点, 再向全司推广。作业预算管理设计模型如 (图1) 所示。

该框架下, 保险企业预算管理从空间、时间和深度三个纬度上得到了扩展。空间上, 从传统的成本管理的企业内部成本管理扩展到整个作业链/价值链的成本管理, 包括公司股东、广大投资者和竞争对手的成本管理;时间上, 从传统的成本管理扩展到产品的整个生命周期, 主要包括研究开发成本、设计成本;深度上, 从传统成本管理的成本要素层次向上扩展到战略层次, 向下深入到作业和成本动因层次。它是一个从企业战略出发, 逐层深入, 逐步具体化, 内外相连, 前后贯通, 并不断完善和优化的动态循环系统。

作业预算的设计路径是:结合企业战略规划, 通过价值链分析, 确定增值作业与非增值作业, 消除或改进非增值作业, 从而改造企业的业务流程, 并根据客户链预测相应的作业量, 在此基础上预测资源的需求量, 将此需求量与企业的实际资源量进行比较, 并进行适当调整以实现平衡, 从而更合理地预测并实施有效控制。

三、保险企业作业预算实施效果初析

经过两年的实践, ABB的实施效果开始显现, 通过数据分析可以得出, 案例公司28年保费收入较上年同期增长30.4%, 经营费用同比增长29.2%, 费用增长幅度低于保费增长幅度。28年保费费用率比去年同期下降了1.35个百分点。实施效果初析如下:

其一, 提供了准确的成本信息, 相对准确地提供分渠道核算信息, 为公司销售战略提供信息决策支持。

其二, 初步提供了分险种核算信息, 协助产品决策的制定, 改进企业管理方式, 提高资源配置效率。

其三, 通过作业分析, 消除无效和低效作业, 实现业务流程的优化。作业基础预算的前提是作业分析后的作业管理, 即已经识别了增值与非增值作业, 作业预算在考虑完成预算目标时, 首先对上期经营进行作业分析, 找出各项作业和企业价值增值之间的联系, 以便在以后的预算中能清除替换或减少非增值作业和低效率的增值作业。根据作业本身的增值能力确定资源分配的优先顺序。作业基础预算的编制过程有利于降低成本, 消除无效的作业, 实现作业和流程的持续改进。

其四, 提高了管理水平, 深化了成本意识, 建立了有效的控制机制。为了进一步完善作业预算项目, 及时发现项目实施过程中存在的问题, 提高作业预算实施效果, 通过建立每周工作例会制度, 及时发现问题, 为今后成本控制与预算管理提供了行之有效的途径。

其五, 对员工的激励措施与业绩衡量标准结合更为清晰。作业预算编制以业务活动为基础, 而员工的绩效与业务活动的实现直接相关, 从而将项目所带来的产出体现在每一位员工的绩效上, 既保证了整个项目的顺利实施, 也是激励员工按照既定目标努力的外在动力。

四、实施过程中可能存在的问题及应对措施

一是采用作业成本法的全局意识难以确立。实施作业成本法时, 企业所有的部门都要参与, 关系难以协调, 全局意识难以确立。为此, 公司采用以下措施:首先, 公司高层领导的大力支持是保证项目顺利实施的重要保障;其次, 配合作业预算的推进, 积极倡导“数字说话”的公司文化, 鼓励持续改进收益, 全员参与, 使预算管理理念深入人心。所谓“数字说话”的公司文化包括契约化的责任考核、数量化的目标体系、程序化的管理流程、透明化的评估体系。

二是作业成本法需要庞大的信息数量, 迫切需要加快作业预算系统开发建设工作。在考虑实施作业预算系统时, 通常会考虑是将作业成本法作为一个独立的系统还是将该系统和现行的财务系统融合。案例中, 采用了将作业预算系统与现行的财务系统进行融合的做法, 由于传统的会计计算方法中使用的成本库和成本动因有限, 而作业成本法增加了成本库 (作业) 和成本动因, 需要对现有财务系统进行相应改造, 包括会计科目、凭证流转过程及会计信息系统等一系列工作, 往往需要投入大量的人力、物力、财力。

三是企业管理和会计人员素质难以适应作业成本法的要求。首先在成本计算阶段, 作业成本法需要大量真实准确的基础数据, 要求企业基层员工对作业成本法基本思想的认同, 同时需要电子计算机处理大量的数据以及进行分析。这些都必须要求企业拥有先进的管理水平和高素质的员工队伍。随着作业预算项目的推行和大力宣传, 须不断加强对管理和现有财务人员的专业技能培训, 并组建讲师培训团, 从理念、方法、实施技巧、系统操作等全方位进行培训工作, 同时需要较长的时间来磨合。

四是部门间的信息沟通出现障碍。作业预算是基于作业划分和作业中心的预算, 打破了原有企业部门之间的分隔。实施初期, 部门领导纷纷感觉权力被削弱了, 于是部门之间的沟通协作出现了问题。对此, 结合案例公司实际情况, 建立了条线纵向专业管理和组织横向经营结合的矩阵式管理模式, 实现了与作业预算制度横向与纵向整合, 这样既能发挥原有块状管理模式的优势, 又能将具体的作业需求以及所需的各项资源显示出来, 把成本管理系统从单一的财务管理扩展到产品设计、销售领域。

实践初步证明, 构建保险企业作业预算管理体系不仅切实可行而且非常必要, 作业预算将在我国保险行业有着较为广阔的应用前景。保险企业作业预算体系构建以后, 如何切实发挥预算管理信息在公司战略决策与战术决策方面的作用将成为今后研究的重点。

参考文献

[1]潘飞:《管理会计》, 上海财经大学出版社2005年版。

[2]于增彪:《管理会计研究》, 中国金融出版社2007年版。

[3] (美) 罗伯特·S.卡普兰、安东尼·A.阿特金森著, 吕长江译:《高级管理会计》, 东北财经大学出版社1999年版。

给孩子的作业上“保险” 第4篇

由于孩子年龄小，刚开始写作业时家长要陪着孩子写，一定要让孩子写出干净整洁又正确的作业，争取得到老师的认可。老师的肯定是对孩子最大的鼓励，最重要的是这样做能培养孩子“我能写出优秀作业”的自信和“我要写出优秀作业”的心态。

儿子纬纬的作业，开始连续八次获得三颗星(只有最好的作业才能得到)，每次回来后，孩子说的第一件事总是：“妈妈，告诉你一个好消息，我的作业又得了三颗星!”“妈妈，今天老师又夸我作业写得好了!”“妈妈，我已经连续八次得到三颗星了，我是我们班得星最多的!”看着儿子满脸的兴奋与自豪，我很欣慰。儿子已经坚信自己能写出最棒的作业，具备了写优秀作业的自信和心态。

由于一开始连续八次得到三颗星，儿子开始有了骄傲的情绪，写作业也没有原来认真了。一次写完作业，我无意中发现一道错题。不好，这次儿子得不到三颗星了，我的第一反应是得让儿子马上改过来。但我很快意识到，错误是孩子成长路上不可或缺的一部分，教训可能使孩子成长得更快，理智使我保持了沉默。

第二天，儿子回家没像往常一样兴高采烈，相反撅着嘴：“妈妈，今天我的作业只得了两颗星。”

我假装吃惊地说：“是吗?为什么呢?”

“错了一道题。”

“太可惜了。怎么错了呢?”

“没看清题。”

“真可惜，以后可得想办法避免这样的问题。有没有什么好办法呢?”

“写作业时看清了再写。”

“说得有道理，还有没有其他的方法?”

“没有。”

“妈妈告诉你一个秘方，保证你不会出错。”

“什么秘方?”儿子一听马上凑过来。

“我们班有一个小哥哥写作业很少出错，我观察了他好长时间才发现其中的秘密。”我故作神秘状。

“是什么?”儿子有点迫不及待了。

“就是每次写完作业后要认真检查一遍，用他的话说就是给作业上保险。”

儿子听了，重重地点了点头：“那以后写完作业我也认真检查一遍，给我的作业也上保险。”

自从经历了两颗星的风波后，儿子连续几天做完作业都认真检查，因此连续几天，语文、数学作业都是最好的，儿子也很满足。但每次的作业检查对一年级的孩子来说，毕竟是一项负担。

一天，写完作业后，楼下小伙伴的催促声动摇了儿子的意志：“妈妈，我不想检查了，我想下楼玩。”

“可以，但你要想清楚，你的作业可能会有错题，明天可能得不到三颗星。”

儿子考虑了一会儿：“那就检查吧!，’

可以看出儿子很在乎老师的三颗星，他战胜了自己。我很高兴。

又有一次，儿子写完作业，没像往常一样马上检查，而是理直气壮地说：“妈妈，检查。”

“你的作业，为什么让妈妈检查呢?”

“老师说让家长检查。”

儿子一脸得意，如同得了圣旨一般。

“是吗，我想听听老师的想法。”

背着儿子，我给老师打了电话。我把培养儿子作业习惯的想法和做法和老师进行了交流，老师很支持我的做法。得到老师的支持后，我把电话递给了儿子，老师说：“纬纬，妈妈说你每次写完作业都自己检查，你太棒了，继续坚持，没问题吧?”

保险学原理作业(北邮) 第5篇

一、多项选择题（共5道小题，共50.0分）

1.在再保险的经营实务中，可供选择的安排方式有（）。

A.临时再保险 B.比例再保险 C.固定再保险 D.预约再保险

知识点: 第一次阶段作业 学生答案: [A;C;D;]

得分: [10] 试题分

值:

10.0 提示:

2.3.比例再保险是再保险业务中的重要形式，通常比例再保险包括（A.成数再保险 B.溢额再保险 C.固定再保险 D.预约再保险 E.临时再保险

知识点: 第一次阶段作业 学生答案: [A;B;]

得分: [10] 试题分

值:

10.0 提示:

4.5.人身保险的事务检验包括（）。

A.健康状况 B.财务状况 C.家庭病史 D.职业性质

知识点: 第一次阶段作业 学生答[B;C;]）。案: 得分: [10] 提示:

6.7.投保人在选择保险公司时应考虑的因素有（）。

A.经营品种 B.保险价格 C.偿付能力 D.服务水平

知识点: 第一次阶段作业 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10] 提示:

8.9.保险的本质决定保险的职能，保险的基本职能包括（）。

A.补偿损失职能 B.经济给付职能 C.防灾防损职能 D.融资职能 E.储蓄职能

知识点: 第一次阶段作业 学生答[A;B;] 案: 得分: [10] 提示: 10.二、单项选择题（共5道小题，共50.0分）

1.某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（）。

A.被汽车撞倒 B.心肌梗塞

试题值: 10.0

试题分

10.0

值:

试题分

10.0

值: C.被汽车撞倒和心肌梗塞 D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞 知识点: 第一次阶段作业 学生答[B;] 案: 得分: [10] 提示:

2.3.风险是保险产生和存在的（）。

A.前提 B.环境 C.可能 D.证明

知识点: 第一次阶段作业 学生答[A;] 案: 得分: [10] 提示:

4.5.保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是作出是否同意的意思表示。这说明保险合同具有（）的法律特征。

A.有偿合同 B.双务合同 C.射悻合同 D.附和合同

知识点: 第一次阶段作业 学生答[D;] 案: 得分: [10] 提示:

6.7.保险的本质决定保险的职能，人身保险的职能（）。

A.补偿损失职能

试题分

10.0

值:

试题分

10.0

值:

试题分

10.0

值: B.经济给付职能 C.防灾防损职能 D.融资职能

知识点: 第一次阶段作业 学生答[B;] 案:

试题分得分: [10] 值:

10.0 提示:

8.9.保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想，这说明，保险具有（A.经济性 B.互助性 C.科学性 D.商品性

知识点: 第一次阶段作业 学生答案: [B;]

得分: [10] 试题分

值:

浙大《保险学》在线作业答案 第6篇

1.最大诚信原则对保险合同双方都有约束力。

正确 错误

2.二元说认为保险合同是以给付一定金额和损失赔偿的合同。

正确 错误

3.受益人由投保人在投保时指定，并在保险期间内可随意变更。

正确 错误

4.对保险合同的条款，保险人与投保人有争议时，人民法院或仲裁机关应当做有利于保险人的解释。

正确 错误

5.无论寿险还是非寿险都适用近因原则。

正确 错误

6.根据保险利益原则，财产保险在保险事故发生时，人身保险在保险合同成立时，被保险人或投保人对保险标的必须具有保险利益。

正确 错误

7.家庭财产两全保险规定：如果在保险期间不发生保险事故，则在保险期满时保险公司将原缴保险储金全部退还被保险人；如果保险期间发生保险事故，则在保险期满时不退还保险储金。

正确 错误

8.损失管理包括减损和防损，前者是为了减少损失发生的频率，后者是为了降低损失的程度。

正确 错误

9.利润损失保险中，实际赔偿期是指从损失发生之日起到营业全部恢复为止。

正确 错误

10.在汽车保险单中，除了指名的被保险人外，任何经指名的被保险人许可使用汽车的合格驾驶员也属于被保险人。

正确 错误

11.在人身保险的保险期限内，投保人对被保险人始终具有保险利益。

正确 错误

12.涉外财产保险与我国国内的企业财产保险条款不同，在赔偿处理规定中不区分固定资产和流动资产、全部损失和部分损失。

正确 错误

13.在财产保险基本险中，保险人对被保险人自有或与他人共有的供电、供水、供气设备因

保险事故遭受损坏，以及由于这些设备损坏引起“三停”而造成的机器设备、在产品和贮藏品的直接损失不承担责任。

正确 错误

14.在利润损失保险中，如果投保企业有数个供应商或销售商，那么，扩展责任的加费率应相应于只有一个供应商或销售商的情况减少。

正确 错误

15.保险是以对价为基础，高度体现互助合作的合同行为；救济是单方面的施舍行为。

正确 错误

16.批单是用来增添、取消或修改原保险合同中的条款，也可用来扩大保险责任范围。

正确 错误

17.免赔额是常见的保险条款，它经常在人寿保险、责任保险中使用。

正确 错误

18.风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险是可保风险。

正确 错误

19.财产保险合同均可以随保险标的的所有权转移而自动转让。

正确 错误

20.保险合同的射幸性是保险合同的本质特点。

正确 错误

21.企业财产保险综合险不承保由于地震所造成的一切损失，以及堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失。除此之外的一切损失风险，企业财产保险综合险都承保。

正确 错误

22.企业财产保险中，固定资产的保险价值是出险时的实际价值，流动资产的的保险价值是出险时的重置价值。

正确 错误

23.损失补偿原则仅适用于财产保险，人寿保险不适用。

正确 错误

24.涉外财产保险不承保被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的损失，至于一般工作人员的故意行为和重大过失（未经被保险人指使或授意）不在此限。

正确 错误

25.根据我国保险法规定，被保险人指定受益人必须经过投保人的同意。

正确 错误

26.对于业务质量优劣不齐，保险金额高低不均匀的保险业务，往往也采用超赔再保险方式来分散风险。

正确 错误

27.构成雇主责任的前提是雇主和雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。

正确 错误

28.保险营销的主体只有保险公司，不包括保险中介机构，后者只是为前者提供一些中间服务而已。

正确 错误

29.现金价值与准备金是两个不同的概念，一般来说，在保险期前期，现金价值低于准备金，在后期现金价值才等于准备金。

正确 错误

30.年龄和职业是所有人身保险中都要考虑的重要因素。

正确 错误

31.一般来说，保险公司设有营销职能部门，实务中财产保险公司与人寿保险公司的营销部门设置完全相同。

正确 错误

32.一个可变更的受益人意味着保单所有人保留更换受益人的权利，而不需征得受益人的同意。

正确 错误

33.团体保险中规定一个最低参保率的目的是为了防止道德风险。

正确 错误

34.投保人申报年龄不真实的，保险人有权解除合同。

正确 错误

35.我国各地区差别极大，所以大部分保险公司都采用地区性保险销售结构，各区域主 管负责该地区所有保险公司产品的保险销售。

正确 错误

36.人寿保险的保险金给付只有频数随着年龄增加而增加，而给付程度不变。

正确 错误

37.利用保险代理人和保险经纪人销售保险业务的方式属于直接营销这种保险营销渠道。

正确 错误

38.保单所有人有权把红利用来购买保费缴清保险，以增加终身寿险的金额。

正确 错误

39.产品责任与产品质量纠纷的区别在于，产品责任是一种民事侵权责任，指向的对象是产品本身。

正确 错误

40.保险营销竞争主要表现在价格竞争，也就是保险费率的竞争。

正确 错误

41.年龄是风险选择所要考虑的最重要因素之一，因为死亡概率随着年龄增加而增加，所以在投保时投保人应提供年龄证明文件。

正确 错误

42.保单贷款原意在于方便投保人，因此投保人无须承担合同约定贷款的利息。

正确 错误

43.寿险中，体重是与健康有关的风险因素之一。在其他条件一定的情况下，超重偏轻的被保险人都将交纳更多的保费。

正确 错误

44.团体成员流动率越低，说明人员变化越少，风险越稳定。

正确 错误

45.如果保单所有人在宽限期内未缴付保险费，他可以通过实施自动保费贷款条款使保单继续有效。

正确

保险学作业 第7篇

北京语言大学网络教育学院

《保险学原理》结课作业

注意：

本学期所布置的结课作业，请同学一律按照以下要求执行：

一、学生必须预约才能在学生平台看见相关课程的“结课作业”按钮；

二、提交路径：个人平台首页--学习中的课程，点击该课程名称--点击“结课作业”--点击“浏览”按钮，选择要上传的文档后点击“提交作业”即可。

三、结课作业提交起止时间：2018年5月7日--6月19日。（届时平台自动关闭，逾期不予接收。）

四、提交的文档格式必须为word文档，截止日期前可多次提交，平台只保留最后一次提交的文档；

五、严格按照课程名称提交相应课程结课作业，提交错误的结课作业，按0分处理。论述题（本大题共5小题,每小题20分，总分100分）

答题要求：请同学们按照题目要求详细全面的回答，答案至少应当包含所有的要点，在答题过程中涉及其他题目的，也应当详细的解释。答题字数每题不少于150字。

一、试论述保险合同中的代位求偿权原则。

答：保险合同代位求偿权，是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承疰 赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请 求赔偿的权利。“保险代位权是各国保险法基于保险利益原则，为防止被保险人获得双重利益而 公认的一种馈权移转制度”，通常认为保险代位权其实质是民法清偿代位制度在保陵法领域的具 体运用。

保险代位求偿权最重要的法律持征有两个：一是来源的法定性。即保险代位求箧权来源于法 律的直接规定，属于保险人的法定权利，当事人不得通过约定而改变；二是属性为®权的请求权。代位求偿权并非属于债权，而只是®权的请求权，是保险人将自己置于被保险人的地位，代替被 保险任行使馈权的滴求权，这种溃权的消求权并非是保险人对第三人的濟权•而是玻保险人对第 三人的愤权。

二、论述责任保险的作用。

答：责任保险不仅是保险业的重要分支，也是一种重要的法律制度，是法制社会的重要成果。责任保险之缘起，原在于填补被保险人因故意或过失侵害第三人利益而为损害赔偿所造成的损失。责任保险制度的设计，原系针对侵权行为责任．且以“汽车驾驶人对第三人之侵权行为责任，及雇佣人对受雇人之侵权行为责任为主要领域”。随着工商业的进步与保护受害人法益思想的发展，责任保险作为一种法律制度，其制度的建构正朝着以下三方面发展。

一是责任保险在诸多领域由“自愿责任保险”向“强制责任保险”方向发展； 二是在所承保被保险人的行为方面，以侵权行为责任理论的发展为基础，由承保被保险人“过失行为责任”逐渐走向承保被保险人的“无过失行为责任”；

三是在责任保险的功能方面，逐渐由“填补被保险人因赔偿第三人所受之损失”转向以“填补受害人的损失”为目的。

从责任保险发展的三个方向来看，其发展方向其实都是围绕着如何更好地保护受害第三人的利益这一主题来展开的，因此，保护受害第三人的利益是责任保险发展的总趋势为了回应责任保险的这一发展趋势，许多国家突破了无损害即无保险的传统理念，进行制度创新，有些国家的立法例赋予受害第三人有权直接请求保险人支付保险赔偿金——被保险人致人损害而应当承担赔偿责任时，不以被保险人已向受害人承担赔偿责任而受到损失为条件；亦不论受害人是否起诉被保险人并取得胜诉判决为前提，保险人以保险合同约定的保险金额为限，有义务代被保险人赔偿受害人的损失。

三、按照不同的分类标准，可以将海上保险分为哪几类？

答：海上保险主要分为：

1、货物运输保险，保障由海上运输工具承运各种物资的意外损失。

2、船舶保险，保障船只在航行、作业、停泊、修理期间遭遇意外灾害或事故造成的损失。

3、运费保险，保障船舶所有人或租船人因为船舶发生意外事故引起预期运费收入的损失。

4、船东责任保险，又称船东的保障与赔偿责任保险，简称保赔责任，由保险人承担船东的民事赔偿责任，例如，对船员与第三人的人身、财产损害赔偿责任，船舶泄油污染海域后的清除责任以及油污引起的其他损害赔偿责任。

四、试论述人身保险的概念和特点。

答：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险具有如下特点：

1.人身保险是一种定额保险。如前所述，因为人的寿命和身体的价值不能用金钱来衡 量，因此人身保险合同就无法通过保险标的的价值确定保险金额。一般情况下，人身保险的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许范围与条件下，与保险人协商确定，属于定额保险。

2.人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定。人身保险合同主要是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式对人身保险合同保险利益加以明确。

3.人身保险的长期性。人身保险的保险期间都比较长，特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几十年甚至终生。

五、论述保险市场的主体有哪些。

答：保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式、合营形式、合作形式等。

1.保险商品的供给方保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。它们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有保险人、私营保险人、合营保险人和合作保险人等。

人影作业弹药存储保险柜设计 第8篇

在实施人工影响天气作业期间,每个作业点上平时存储“37”炮弹约100~400发、各种人工防雹增雨火箭弹20~60枚。这些弹药有单独存放在一个房间的,也有人、弹共处一室的,存储达不到危险品存放的安全标准,存在易丢失、易燃、易爆等诸多不安全隐患,也给弹药的出入库记录、查询等安全管理带来不便。多数人工影响天气作业点设置在偏远的地区,作业人员安全防范意识低,安防设施条件差,又无专用库房存储的炮弹和火箭弹,无疑构成了最大的社会安全隐患。因此,根据基层作业点的特点和需求,设计研制作业点人影弹药专用保险柜,使各地弹药得到妥善安全保管。

1 设计要求

(1)依据GB10409-2001防盗保险柜有关标准。(2)门锁设计符合GA/T73要求。(3)柜壁最外层钢板抗拉强度≥235Mpa。(4)结构稳定,易于运输和安装。(5)柜体大小尺寸可方便进入现有人影作业点房间。(6)柜体容积满足装载一次天气的正常用弹量。(7)防火、防盗、防破坏、防静电、防渗透。(8)夹层轻质防火材料在≤1000C°有效隔热。(9)全柜无直接穿透性缝隙。

2 整体结构设计

2.1 柜体结构设计

方便保险柜的搬运、安装,保证柜子整体结构稳定和进入现有人影作业点房间,整柜由三节小柜(上柜、中柜、下柜)上、下叠压式螺栓内组合而成。每节小柜的柜壁共三层,最外层5mm厚Q235A钢板,加层50mm厚陶瓷纤维板,里层10mm厚木地板;每节小柜的大小尺寸小于现用房间门的标准尺寸,可组合成大(三节小柜)、小(二节小柜)两种容积的柜体,如图1所示。

2.2 全柜无直接穿透性缝隙设计

上柜的左侧柜壁、右侧柜壁、后柜壁、上柜壁焊合成整体,其下端的外层、右侧、后柜壁、上柜壁焊合成整体,左侧柜壁、右侧柜壁和后柜壁最下端的外层Q235A钢板比柜壁框长出5mm。中柜的左侧柜壁、右侧柜壁、后柜壁对连焊合成整体,左侧柜壁、右侧柜壁和后柜壁最外层Q235A钢板上端比柜壁框短5mm、下端比柜壁框长出5mm;下柜的左侧柜壁、右侧柜壁、后柜壁和下柜壁对连焊合成整体(无上柜壁),左侧柜壁、右侧柜壁和后柜壁上端最外层Q235A钢板比墙壁框短5mm。柜体两门四周的缝隙由柜体门框遮挡,中间合缝是右扇门的左门边压在左扇门的右门框上。这样组合后的柜体,实现了全柜无直接穿透性缝隙,具有液体渗透防护性能。

2.3 符合GA/T73要求的门锁设计

左扇门表面安装一把6731型机械密码锁,右扇门表面安装一把938G型城堡牌双头联控锁,两门的门锁舌头分别控制着两门的门栓连动机构。

2.4 两柜门互控设计

右扇门的左门边压在左扇门的右门框上,两门都有固定门拴和上、下活动门拴,左扇门右边门框内的1对活动门栓伸长插进右扇门左门框上的栓孔内;两把门锁分别安装在两门上,控制着两门的门拴连动机构,从而实现了两门的互控,无法单独开启任何一扇门,提高了门的安全性,如图2、3所示。

2.5 活动隔板设计

为了方便不同弹药的隔离存放,在中柜的左侧柜壁、右侧柜壁靠两侧的两根竖筋板上,垂直方向等距离(100mm)开各5个Ф13的孔,在孔内贴焊M12的螺帽,用M12螺栓固定隔板支架,隔板安装于隔板支架上,固定不同高度的隔板支架,就等于调节了隔板高度,活动隔板的可调高度范围500mm。

2.6 存储柜高度可调式底盘设计

下柜底层柜壁承载着整个柜体和存储物品的重量合计在2000公斤左右,加之柜体放置地面不可能很平的影响,下柜底层柜壁可能会受压产生形变,导致柜门合缝不严或柜门无法闭合。为了提高下柜底层柜壁的承载能力和方便调整下柜底层柜壁与放置地面的水平,在下柜底层柜壁的外表面钢板外上安装了8个高度可调式柜腿,每个高度可调式柜腿的调节高度为20mm,如图4所示。

3 附属装置

由于弹药保险柜大多放置于基层较偏远的人影固定作业点上,安全隐患较多,为此,专门设计了报警装置和静电泄放装置,与人影固定作业点弹药保险柜一并使用。有关这两个装置的设计另文介绍。

4 结语

人影固定作业点弹药保险柜设计,在依据了《GB10409-2001防盗保险柜》标准的基础上,充分考虑了柜体容积大小、可移动性、防火、防液体渗透等实际应用所必须的条件,具有很高实用的价值,在具体制作过程中,尚需做进一步的改进和完善。

摘要：弹药保险柜用于存放炮弹、火箭弹。实施人工影响天气作业使用的炮弹、火箭弹是民用火工类产品,一旦失控,将给社会公共安全和稳定带来极大的危害。切实加强对人工影响作业的管理,高度重视安全和防盗工作,本文从基层作业点的实际需求出发,依据《GB10409-2001防盗保险柜》有关标准,设计了一种具有防盗、防火、防破坏等功能的人影作业点弹药保险柜,实现作业点弹药集中管理,防止被盗被抢事件发生。

关键词：人影作业点,作业弹药,保险柜

参考文献

[1]徐灏.机械设计手册[M].北京:机械工业出版社,1991.9

[2]陈宏钩.机械加工常用标准便查手册[M].北京:中国标准出版社,2006,4.

保险学作业 第9篇

农行辽源郊区支行在服务“三农”工作中，把贷款支持“三农”视为社会责任。在小额农户贷款投放过程中，将防控贷款风险作为首要任务来抓。自2008年11月份以来，该行累计发放小额农户贷款350户，901.1万元。其中：参加人身意外保险贷户347户，贷款额755万元，保费额4.8万元，实现中间业务收入1.8万元。

该行在发放小额农户贷款之初，客户经理到每一个农户家中，均按相关政策向贷户宣传尽量购买一份小额人身意外伤害保险，以分散转移风险。但贷款开办前，农户根本不理解为什么贷款还要购买人身意外伤害保险。农民客户认为：农行是在给客户附加条件，加重客户贷款成本。为提高农户参加保险的认知度，该行的客户经理在强化自身保险知识掌握的同時，还与农民分析贷款风险的不可预见性及存在的可能性，直到农民客户能够理解农行是为了客户利用好金融政策，通过小额信用保险化解贷款使用过程中的风险。通过客户经理的积极宣传，使农民客户真正理解农行是为其化解风险减少损失。在贷款发放时，纷纷主动购买小额人身意外伤害保险。今年2月25日，辽源市经济开发区所辖的兴国村农民郭建军办理小额农户贷款2万元，并购买了一份2.2万元的小额人身意外伤害保险。3月21日，该客户为本村五保户家修善住房时，不慎从房顶摔落当场意外死亡。该行主管行长得知情况后，率领两名客户经理第一时间到达现场，并及时调齐了保险及信贷的相关资料，与辽源市阳光保险公司联系，在主管行长和客户经理的共同努力下，辽源市阳光保险公司于4月6日，给客户郭建军理赔人身意外伤害保险金2.2万元，使该笔贷款于当日全额收回，并将剩余的1700元返给客户家人。通过此事，该客户的家人及联保小组成员都非常感谢农行。他们认为是农行为其减少了损失，同时保住了贷款农户的信用。至此该行在当地农民客户中赢得了声誉，许多新增信用的贷户纷纷主动参保，贷户办理小额保险的认知度得到了提升，农行贷款的安全性实现了双重“保险”。

保险营销平时作业 第10篇

保险营销平时作业题目是1.怎样做到绿色营销2.根据企业价值链分析，保险公司如何提高自身的竞争力3.从保险营销角度出发，谈一下“高温险”。三次作为平时成绩依据，没有来得及写的同学下节课交上

保险作业 第11篇

说到银行保险，顾名思义，很多人都会想这个东西必然和银行又和保险有一定的关系。事实确实如此。根据金融界对与银行保险的广泛定义可知，银行保险是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。因此，归纳总结起来，银行保险定义的扩充由其三种不同模式的演进而来：代理渠道模式、分工合作模式和战略融合模式。代理渠道模式可以说是银行保险最初级的表现形式，简单说就是保险公司通过银行代理销售保险，他们的关系仅限于代理和销售过程。分工合作模式是在代理销售的基础上发展而来，通过银行保险这条纽带将银行和保险有机的联系在一起，保险公司负责保险产品的制造环节，除此以外的销售等非核心环节外包给银行，由此所形成的一条完整的保险产品生产线。从金融服务融合的角度来看，银行不仅可以参与保险产品的销售，而且应该参与保险产品的设计、承保和理赔等多种资金的运用过程，进而向消费者提供多功能的金融产品。这样，战略融合模式便产生了。

银行保险的这种定义，无可厚非是属于业界对于银行保险的认识。但是，在我看来，这样的定义也稍显狭窄。可以看出，以上的描述都是基于一个传统的视角——银行和保险，这两种金融机构来看待银行保险的。始终把银行和保险这两个机构看作是运营银行保险的组织形式，无论是代理销售还是分工合作，一切的过程也是建立在银行跟保险公司的基础上。这样的观点只是单纯的将银行保险看做是两个机构之间产品代销、服务代销的过程，缺乏金融一体化、金融服务全球化等现代金融的发展趋势的要求。因此，再给银行保险下定义前，需要明白，银行保险产生的根本原因是金融功能的再配置。一般的金融体系普遍具有的功能是资金汇聚功能、信息提供功能、清算支付功能和风险管理功能。当市场环境发生变化时，原有的金融机构、金融体系不能保证金融功能的良好发挥，便会重新进行金融功能的重组和配置，这样的再配置可能就会打破原有的以金融机构区分金融功能的格局，形成不同金融机构按照市场的需求进行重新组合的过程。银行保险也正是在这样的格局下形成的。举个例子，法国的住房贷款人寿保险就是源于

银行产品与保险产品的无缝组合。该产品通过向银行贷款申请人提供人寿保险，保障了因贷款人的人身风险而造成银行房贷无法收回的风险。这种组合就是一种典型的银保合作的 “双赢”，它也是由于市场对于风险管理和资金汇集等的需要而衍生出来。说到这，可以看出银行保险不仅是银行与保险公司之间的一种合作，更重要的它是在金融一体化、金融集团化格局下的一种发展模式。现在是银行保险，说不定过几十年，证券保险，衍生品保险等等都会应运而出，这种融合重组其实也是以市场需求为导向的。

二、我国银行保险的发展现状

银行保险在我国发展的时间并不长，大概只有十几年的时间，但它给我国的金融行业，特别是保险业和银行业注入了新鲜的血液。对于保险业来说，银行保险业务已经超过财团业务，成为保险业的第二大业务模块。

我国银行保险的发展进程大致可以分为以下几个阶段： 第一阶段：萌芽阶段（2000年以前）

1995年之前,银行保险笼统归纳在团体业务中,实现的保费收入很少。国内银行保险真正的兴起是在1996年。当时，一些保险公司如泰康、新华等，为扩大业务开始与银行签订代理协议，开展银行保险业务，以尽快占领这块潜力无线的市场。其中有标志意义的是中国工商银行与中国平安保险的合作。由此，银行保险才逐渐登上历史的舞台。这个阶段，银行保险的业务大部分是自发的、分散的状态，代理销售的保险产品也比较简单，主要是一些养老年金和定期寿险产品。第二阶段：快速发展阶段（2001年—2003年）

2000年以来,在入世压力的推进下,国内银行和保险公司合作更为频繁。进入21世纪,各家保险公司为了有效抵御通货膨胀和规避利差损的经营风险,纷纷开发出具有新型投资功能的银行保险产品。随着保险市场主体的快速增长，开始出现“银保合作”的热潮，合作范围逐步扩大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，从2000年的不足50亿元，迅猛增长到2003年末的795亿元。这个阶段，银行保险代理合作对象迅速增加；新型银行保险产品开始出现；银保合作范围也不断扩大，逐步发展到包括固定资产投资、资金结算、银行卡业务等。但是合作仍建立在业务发展基础上，处于浅层次的阶段。第三阶段：深层合作阶段(2004—至今)

2004年和2005年，银行保险经历了两年的瓶颈期，这两年银行保险收入增长率均低于10%，究其原因手续费的无序竞争，再加上现行银行保险的模式已经不能跟上发展的需求，因此银行保险业进行了全面的业务结构调整来寻求新的增长点。经过两年的整改，从2006年开始，银行保险一改颓势，表现出了强劲的增长态势。根据可靠数据，2008年前7个月银行保险实现保费收入2433.7亿元，比2007年同期增长149.6%，占整个人身保险保费收入的50%左右，也成为2008年保险行业一个重要的推动力。另外，在国务院《关于保险业改革发展的若干意见》的颁布以后，保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势，合作模式正在深化和发展，产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。

总之，银行保险产品在中国经历了一段由普通产品到专业产品、由单一到多元产品、由储蓄到保障产品的演变过程。目前，银行保险主要采取销售协议的模式。不过，合作内容比较丰富,包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等。从合作内容上讲,已经突破销售协议模式，开始向共建银保双方的战略联盟的模式发展，可以说是一个过渡期。

三、我国银行保险业务存在的问题

1.银行保险产品缺乏创新、同质化现象严重

目前中国市面上销售的银行保险产品大概有几百种，这些产品虽然销售侧重不同，但无论是期限结构还是目标群体上，都有着很强的相似性。有不少保险公司的新银保产品不是依靠市场调查与需求进行设计，而是直接将市场上的类似产品进行简单修改和重组包装。另外，大多数保险公司仅仅是将既有的保险产品，如投资连接保险、分红保险、万能寿险等委托银行代销，却没有针对银行客户的特点开发出有特色的银行保险产品，从而无法充分地发挥出银行所拥有的独特优势。这样不顾市场及消费者的需求，造成的结果就是产品单

一、市场动力不足，这也客观上为银行保险手续费恶性竞争提供了条件。2.缺乏长期的运营模式，并没有进入真正的战略合作阶段

目前我国银保的合作基本还处在协议代销阶段，离真正的金融服务一体化还有很长的距离。虽然这跟我国目前市场状况、经济环境、法律环境、制度因素等有着密不可分的关系，但就这种模式来说也有很多弊端。协议合作均在不违背分

业经营原则的前提下对现有业务品种的整合，但银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是将银行保险作为一种销售方式，在各公司产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上，手续费逐年攀升提高了销售成本，缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。同时，银行处于合作的主导地位，双方在承担的风险、销售网点的划分和节节攀升的代理费等关系上不对等，合作不稳定。另外，银保真正的战略合作的优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前在我国，通常只是利用银行收取保费，而在保单售出后的后续服务功能的开发上远不能满足客户的需求。例如，在保单更改、理赔等。可见，银保在合作机制上还处于比较低的水平。3.相关法律滞后不健全

众所周知，我国现阶段对银行、证券和保险三个行业实施分业经营、分业管理的金融制度，即由中国银监会、证监会、保监会分别负责对以上三个行业进行监督管理。目前我国有关银行的《商业银行法》以及保险的《保险法》明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，这就极大地限制了银行与保险的合作空间。我国现有的金融制度也给我国银保合作带来了很大障碍。虽然，银保合作在我国已经有了一定规模，但我国目前还没有一个专门针对银行代理保险关系的成文的法令和政策出台，某些方面甚至无章可循，这也会更加限制银保合作未来的走向及趋势，也注定了我国现阶段银保合作的最原始的代理销售模式。正式由于操作性困难，没有相关法律法规的规定，因而出现监管真空，难以有效地约束、查处银行保险业务发展中的不规范行为等，这种不规范在很大程度上也制约着我国银行保险的发展。

四、发展我国银行保险的对策建议

1.建立更加紧密的合作模式是未来的发展方向

从国际发展银行保险的脉络来看，真正的战略融合以及金融集团发展是银行保险的发展趋势。我国目前主要是协议代销为主，虽然也存在在局部层面的销售联盟、银保资本合作等模式，但这只是一种局部浅层次的发展，银保双方融合度并不高。想要真正建立机密合作关系，需要银保双方高层管理人员提升认识。从银行方面来说，应将保险业务纳入银行整体的金融战略，在考核与激励机制的完

善、销售理念、人员规划与培训上下足功夫；从保险公司讲，应该增加与银行业务融合的产品，如理赔等一体化服务，加强销售人员能力，强化风险管理机制。银保双方应该建立在互惠互信的基础上，建立以客户为中心、市场为导向的运行机制，从简单的代理销售发展成为紧密的战略以致资源共享的合作机制。2.完善银行保险产品是未来发展的必然要求

当确定走银保战略机制后，如何进一步完善当前银保合作模式是我们所面临的主要问题。目前，在中国的金融大环境下怎样有效的理解和满足消费者多元化的金融功能的需求也就成了当务之急。客户有需求，银保就要拿出相应的产品。因此，在我国发展银行保险过程中，银行和保险双方应在发挥各自专业优势的基础上，加强产品开发设计方面的沟通与合作，根据消费者的不同偏好和特点，研究开发出既能满足客户金融消费需求，又适合银行网络销售的新产品，提高银行保险产品的吸引力和成功率。使以产品为驱动真正的转向以客户为驱动的经营模式。

3.健全相关法律法规，加强对银行保险的监管

目前，银行保险无法可依的状况应该得以改变。监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施，争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策。比如，我国现在虽然允许保险公司投资商业银行股权，但对于投资主体的资格要求很高，这些政策限制将很多有意投资商业银行股权的保险公司拒之门外，影响了他们与银行的合作与共同发展。因此，可建立相关法律，适当放松银保双方互相参股的门槛，有利于他们的协同发展。另外，尽快推动金融监管委员会的设立，实现金融联席监管的协调统一，来防止和解决新时期金融监管的越位和缺位问题。

参考文献

参考文献

［1］ 莫文超.我国银行保险合作发展存在的问题与对策［J］.金融市场,2007,(8)［2］邹辉荣,傅亚平.我国银行保险业发展前景［J］.商业研究,2004,(22).［3］胡浩.银行保险［M］.中国金融出版社.381-407 ［4］杨传勇.论新制度环境下我国银行保险发展模式选择［J］.2011 ［5］刘华军.我国银行保险业的现状及发展［J］.中国论文下载中心,2008.［6］唐金成，何朝兵.论我国银行保险业务发展中的问题及对策［J］.广西大学