科学理财促进发展范文

科学理财促进发展范文第1篇

摘要：目前我国经济水平和科技水平发展十分快速，我国计算机技术和网络技术的发展和应用也十分广泛，给当前企业的财务管理带来了很多便利，而且在计算机技术和网络技术的支持下，企业的财务会计数据能够以更加便利的方式进行保存，对于促进企业财务发展起到了极大的重要。随着大数据技术的发展，对于企业财务管理也提出了新的要求，传统财务管理的工作效率，无法满足当前的发展要求，所以解决传统财务管理存在的问题是现代企業发展的重要内容。大数据的出现和应用，使得企业内外部都能够实现良好的数据传播和共享，所以传统的财务会计管理方式已经不再使用。因为大数据背景下，办公形式逐渐数据化，所以要求企业应当从财务会计向管理会计进行转型，实现两者的转型，企业能够获取更为科学准确的财务数据，为企业的决策提供数据支持，从而更好地促进企业的健康发展。

关键词：大数据;财务会计;管理会计

引言

随着互联网时代的到来和信息技术的迅速普及，大数据开始成为现代社会发展的重要支撑。大数据是指对海量、异构、分布式的大量数据进行分析，并加以利用的海量的、非结构化的知识资产。在大数据的普及应用和不断渗透下，会计行业也开始向大数据方向转型，如企业财务会计向管理会计的转型就离不开大数据的应用。本文主要针对大数据背景下企业财务会计向管理会计转型的相关问题，研究过程中以大数据为基础，结合当前的发展现状，分析了企业财务会计向管理会计的转变趋势。

1财务会计与管理会计的概念

会计工作的总体目标是监督和计算用于开展企业活动的综合系统，并为投资者、借款人和政府部门提供与外界和企业内部的社会经济发展权益，以确定企业的经营状况和经济发展。以发展经济信息为目标，开展经济管理活动，主要的表达形式是财务报表。根据当前社会经济发展规范，会计致力于改善企业内部管理，做好企业储备。它基于财务报告的制作、决议和应用，以及其对利润分配、战略决策、总体规划、控制和操纵的分析，以实现公司利润最大化。会计是当今企业管理不可或缺的一部分。它解决与会计相关的经济和管理活动。简单地说，会计组织公司的会计活动，它解决了会计的社会经济发展管理。这种财务的管理工作着眼于企业的一切经济活动，是企业管理的核心。对公司资产的管理实行综合管理，以实用价值表象为基础，渗透公司所有经济活动。公司资产的股权融资、运用和分配均与会计相关;制造、经营、采购、市场销售、调整和储存都离不开会计的反映和操作。对企业经济发展的评价和审计也是企业内部控制管理的中枢。

2大数据与会计的关系

从大数据的定义中可以看出，大数据的主要特征包括以下几个方面。第一，在数量上，大数据的总量远远超过传统的数据库;第二，在时间上，大数据的价值密度远大于其他的信息;第三，在内容上，大数据的质量更高，更多的信息被存储于互联网之中。从以上两个方面来看，企业财务会计和管理会计的发展是相互促进的：首先，企业财务会计的基础工作已经由过去的事后记录逐渐转变为实时的事前预测，这就要求企业的财务会计人员要具备较高的专业素质，能够及时地对各种经济活动进行分析，并根据实际情况做出正确的决策判断。其次，企业管理会计的核心任务是对生产经营过程的控制和监督，而管理会计的重点在于对整个产品的设计、制造以及销售等环节的监控与跟踪。因此，两者之间的关系十分密切。

3财务会计向管理会计转型过程中存在的问题

3.1认识不足

在步入大数据背景后，人工智能等现代化技术不断完善，并渗透到各个行业中，但是部分企业在开展管理工作时，受到传统经营理念的影响，采取的管理理念和方法比较落后，部分管理人员没有意识到现代化管理理念对企业发展的意义，在其思想中，财务人员的工作职责在于记账、做账、报表编制、财务核算等，导致管理会计基本功能没有充分发挥。部分企业管理人员虽然已经意识到管理会计的应用价值，但是会计人员在工作职责上缺少具体划分，其从事工作和财务会计没有本质差别，在这种情况下，财务会计即便提出合理建议，但是也不是得到企业各部门的关注。站在企业经营管理角度来说，管理会计带来的影响比较大，如果企业管理人员过于关注短期利益，忽略长效发展，则管理会计给出的建议将不容易被接受，管理会计转型目标将无法顺利完成。

3.2财务管理的技术难度偏高

大数据时代中，企业内部数据库规模不断扩增，从庞大的数据库内提取出有实用价值的信息难度也相应增加，这就预示着财务人员实践中掌握更多的财务管理技术。互联网快速发展，企业可以通过多种渠道捕获有关财务信息，外加部分有价值的信息密度跌落，这在很大程度上会增加财务人员整理与分析信息的难度。既往有调查发现，国内很多企业会计转型过程中，仅是伴随时代发展被动式转型，转型过程急于求成，以致转型前期准备工作不充分，很多财务工作人员并没有扎实掌握相关信息分析与整理技术。

3.3会计制度存在制约

在大数据时代中，我国企业快速发展进步，信息传播及沟通过程也相应提速，财务会计向管理会计转型是很多企业必经之路。在这样的背景下，企业应积极拟定相应的管理制度。尽管财务会计与管理会计均隶属于财务管理工作范畴，但是两者在业务及管理范畴上存在差异，后者需要整理更为广泛的财务数据，分析深度也有很大拓展，故而其依托的管理制度也和财务会计之间存在差异。但当下很多企业会计转型阶段，均存在着不同程度的操之过急情况，或者过度强调目的性，这是会计转型前期准备工作不充分的主要原因之一。会计制度是企业管理制度中的重要构成之一，很多企业没有建设出针对性强、完善度高的管理会计制度，这是会计转型阶段暴露出的最大弊端之一。会计制度的缺失，很可能造成企业内没有全面感知到大数据背景下数据库的规模化，以致数据处理阶段滋生出很多问题，使会计工作推进阶段受到一定制约，会计部门职业拓展难度明显增加。

4“大数据”时代加强企业内部管理会计转型措施

4.1为公司领导层的管理决策带来合理的决策基础

一是使用多种财务管理系统的方法和工具，可以升级公司的财务资料，获得对公司特别重要的财务报表。经济指标的分析计算类型为高层决策分析提供了材料。二是财务管理运用增量分析、方差分析和成本—量—利分析方法进行理财产品的成本管理，降低公司的成本，為行业的经营决策提供具体依据。三是财务管理运用贷款资金的时间价值标准，对公司不同商品的现金流状况进行综合分析，调查分析贷款资金的时间价值和各种环境变量对公司现金流的影响。通过财务管理的应用分析，获得有利于公司业务特点的全面信息管理，包括财务、发展战略、风险等信息内容，并在此基础上，为长期的业务发展提供相关依据。

4.2完善会计工作模式转换的流程

完善会计工作模式转换的流程，也是促进企业财务会计向管理会计转型的重要措施，所以企业结合具体的工作来完善会计工作模式的转换。第一，管理会计人员借助大数据分析技术来对市场变化进行预测时，应当结合同类企业的发展情况，然后再对市场的变化形势进行预测，发现市场变化的规律，从而发现企业投入和产出之间的关系，为企业决策和战略的制定提供重要的数据支持。第二，管理会计人员要重视成本控制工作的开展，通过有效控制成本来实现利润的最大化。为了保证会计工作模式的有效转化，企业要重视对员工业务能力的评价，发挥出人才竞争的最大优势来提高企业的市场竞争力。所以，企业要完善当前绩效考核制度，结合实际情况来对员工的业务能力进行定量的考核，考核结果和薪资福利相挂钩，从而更好地提高员工对绩效考核的重视。

4.3建设信息化系统

在落实管理会计工作时，数据化、信息化会计系统的价值应全面发挥，相关建设工作应给予高度重视，保证管理会计信息化系统的专业性和完整性。企业应结合管理会计工作要求，对现有系统进行优化升级，保证其完善性。相关部门应深入调查，协调此项工作落实到位，保证建设的管理会计信息化系统满足转型要求，具有一体化工作特点，促进企业管理会计工作水平和效率的全面提高，减少财务风险出现，给企业健康发展保驾护航。

4.4提高财务会计人员综合素质

在大数据背景下，财务会计朝着管理会计方向转型，应保证财务会计人员掌握充足专业知识，具备较强职业素养。在实际工作中，企业应加强对财务会计人员专业培训，让其掌握充足的现代化设备操作知识，鼓励财务会计人员主动学习，并把培训结果融入绩效考核范畴中，以促进财务会计人员工作思维和方式的改变。并且，企业应对外招聘专业的会计人才，在招聘中，应适当提高招聘标准，对应聘人员专业水平和综合素养进行考察，以夯实财务会计团队，推动企业健康发展。由此可以得知，提高财务会计人员专业水平和综合素养，对促进财务会计向管理会计成功专业有着重要意义。

5结语

对大数据背景下的管理会计和财务会计结合进行了深入的分析。经过科学研究，管理会计和财务会计在数据信息中的结合可以为管理人员提供各种非货币信息。将这两个步骤结合起来，摆脱信息不对称，完善公司的业务流程，财务整合管理，将财务会计职务前置，充分发挥财务会计职能。二者在报表层面的转型，提高财务会计信息总量和水平，使信息对称，避免财务会计信息失真问题出现，进一步提升企业管理会计水平。

作者简介：段宝山，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：风险控制。

参考文献：

[1]金剑锋.简析大数据下企业财务会计向管理会计转型[J].财会学习，2021（06）：73-74.

[2]赵勇.大数据背景下企业财务会计向管理会计转型分析[J].商场现代化，2021（02）：159-161.

[3]何亮.大数据时代下企业财务会计向管理会计的转型探究[J].纳税，2021，15（03）：149-150.

[4]段佳城.大数据背景下企业财务会计向管理会计转型分析[J].2021（01）：84-85.

[5]塔娜.大数据背景下企业财务会计向管理会计转型分析[J].投资与合作，2020（12）：116-117.

科学理财促进发展范文第2篇

[关键词] 商业银行 个人理财 理财产品

一、当前我国的商业银行个人理财业务方面的真实状况以及存在的问题

较其他国家而言，我国的个人理财业务起步甚晚，也就意味着我国的商业银行的个人理财业务的市场将会非常的广阔。我国的个人金融资产十分庞大，并且还在持续的增长，从而可以很好地保证我国的商业银行稳定的发展个人理财业务，同时，如此大量的个人金融资产也将会形成潜在的、持续的、旺盛的理财需求。另外，我国当前也在不断的对住房、医疗、教育和养老等体制进行改革，这也会导致居民开始尝试进行理财。此外，加强对商业银行的理财产品的开发，也可以帮助商业银行扩大其自身的业务经营的范围，扩大银行的利润来源;此外，银行的资产、客户和收益结构也将会得到改善，从而引导银行改变其经济增长方式;并且可以帮助银行完善其金融服务的功能，让商业银行更加综合化发展。

我国个人理财业务已经发展了好多年，也引起了足够多的社会关注，但是在商业银行的个人理财运作中所存在的问题却无法忽略。

(一)个人理财业务的发展明显受到金融业分业经济的限制

我国的金融业由银行、证券和保险三大市场互相瓜分，从而严重制约了个人理财业务的发展空间，所以个人理财业务的个性化服务不得不局限于较低的层面，很难借助证券和保险这两个市场进行资产的增值，所以，目前咨询、建议或者投资方案设计仍然是银行个人理财业务所处的基本层面。所以这样的个人理财在严格意义上不算是真正的理财。

(二)商业银行的理财产品的设计管理机制存在缺陷

当前我国的商业银行推出了大量的理财产品，但是都存在大同小异、互相抄袭的情况，本质上都缺乏实质性的理财服务，缺乏相应的产品技术含量。商业银行在设计理财产品的时候需要充分的考虑客户的利益和风险承受能力，要从资产配置的角度对理财产品进行开发以及设计投资组合，但是事实上很少有商业银行在开发相关的个人理财产品的时候可以满足这些需求。我国商业银行所开发的个人理财产品，普遍存在市场风险监测指标迷茫、无法进行有效的市场风险识别、监控和计量控制的情况。

我国目前普遍将个人理业务交由商业银行的个人银行业务部进行处理，但是个人理财业务本身就是一个涉及面非常广的业务，银行资产、负债业务以及中间业务都或多或少的涉及到了个人理财，而这些业务又分别是由银行的个人银行部、中间业务部门和房贷部门等不同的部门进行把持管理，权限的分割让客户很难享受到一站式的服务。

(三)缺乏先进的理财业务手段

个人理财业务一大目标就是借助高科技的手段对运行成本进行降低，让客户的多层次的需求都借助高科技手段得到满足，采用高科技的手段，对理财的风险进行规避，不在收到物理网点和人员数量的限制。但是我国目前的商业银行的个人理财的状况是，将众多标准的理财产品向客户进行推销，却无法针对客户的要求为其制定DIY式的理财方案。由于我国的经济在不断地发展，所以高端客户也越来越多，从而也就会有越来越多的客户会选择DIY式的个性化的理财服务，这就需要银行加强对于客户的个人性化需求的调查了解，并且进行深度的分析，然后将市场和客户进行细分，以风险偏好、年龄、投资目的和金额大小进行区分，开发出最适合客户需求的服务方案。

未来是计算机网络技术全方面应用的时代，所以金融电子化也是个人理财业务未来的发展目标，但是我国商业银行的理财业务的服务手段依然存在着设备落后、相关通讯网络和计算机应用软件配套能力不足的情况，众多商业银行都是将纸质宣传资料作为其重要的宣传工具，在金额的计算上也很多都是借助简单的计算器，缺乏相应的软件系统。并且，客户所急需的理财分析、理财调查、理财项目DIY也都很难实现。

(四)理财产品的创新意识欠缺

我国的商业银行的个人理财产品普遍存在缺乏创意意识的问题，这个问题的存在。很大程度是由于我国的商业银行的理财业务的设计部门的人员素质较低有关系。此外，缺乏创新的灵感和氛围也是影响我国商业银行的理财业务的创新的一个严重的问题。由于我国的商业银行的理财产品普遍都存在抄袭的情况，所以理财产品的开发人员也不会太过尽力去进行创新，因为没有版权的保护，所以大家都在互相抄袭，理财产品的同质化会严重影响商业银行对于优秀的理财人员的培养。

二、针对我国商业银行的个人理财业务的发展所应采取的措施 持续增长的个人资产，强力的推动了金融机构的发展，日渐上升的个人理财需求，让商业银行越来越需要坚持客户作为导向进行个人理财业务的开发，所以可以采取以下集中措施对商业银行的个人理财业务进行管理。

(一)对商业银行个人理财业务的相关法律法规进行完善

1、尝试为保护商业银行个人理财产品的创新进行立法

相对于西方国家非常重视知识产权的保护的行为，我国的知识产权保护尚且停留在对实体产品的创新保护，并且存在着很多缺陷，而与商业银行个人理财产品等金融产品的创新相关知识产权的保护完全是零。个人理财产品同质化和抄袭之风在我国商业银行个人理财中十分常见，这是一种对个人理财产品创造者的藐视行为，同时也严重破坏了创新理财产品的创新氛围，长久下去，会严重影响商业银行个人理财业务的发展。

2、通过构建行业规章来创建良好的行业自律环境

由于我国的商业银行个人理财市场基本算是刚刚起步，所以缺乏一个有效的机制来对商业银行的违规行为进行约束。尽管银监会出台了很多法律法规，但是商业银行因为短期利益的驱动而总是会采取擦边球的方式来逃避银监会的监管，而相关政策部门反应不够迅速，所以经常是法律法规尚未出台，违规行为已经造成了恶劣的影响，针对这一情况，我认为只有建立行业规章才能够有效解决。例如一旦发现商业银行违规操作，就取消商业银行的交易资格，并且设置有奖举报渠道，从而构建一个良好的行业自律环境，保证商业银行的个人理财业务健康发展。

(二)理财市场结构尝试以专业理财顾问机构为主

上文中提到我国采取的是分管模式，所以金融机构经常会因为没有办法突破自身的行业限制而无法为客户提供更高质量的理财服务。个人理财本应该以需求为导向，针对此问题，可以尝试大力培育专业的理财顾问机构，让理财顾问机构一个中介的身份帮助客户科学的规划理财和设计相应的金融产品组合，让理财规划的最终目标得以实现。

(三)提高理财产品的创新速度

当前的商业银行面临着社会不同经济主体对于金融服务业多样化的需求、以及同行之间竞争加剧等问题，这就促使商业银行连续的推出有效益并且具有市场特色的新产品。可以尝试将证券、保险信托等非银行的金融机构与商业银行进行合作，加大交叉性金融业务的发展力度，通过不断地提高开发能力和整合产品来促进个人理财产品和相关服务的创新。此外，商业银行可以凭借客户层次作为分类标准构建完整的客户信息系统平台，并且为不同层次的客户提供有针对性和差异化的产品服务，通过设计不同的理财产品和理财方案让不同层次的客户都得到满足。

(四)加大理财产品质量的控制力度

理财产品的质量好坏关系到商业银行理财业务的根本，所以盲目追求理财产品的数量规模、无视理财产品的质量的行为是错误的，针对理财产品质量的控制可以通过以下几种方式实现。

1、加速理财产品的开发创新

理财产品的开发创新主要受两个方面约束，第一个是国家的政策能否强力支持、相关的法律法规是否可以逐步完善、创新者的利益是否能得到保护以及是否能够营造一个良好的创新氛围;第二个是银行是否可以以自身做起，同时做好培养新型人才和市场调研的工作。

2、加强理财产品的信息披露力度，做好风险控制工作

产品说明书是理财产品信息披露的主要渠道，产品说明书的好坏也是客户在购买理财产品的一个重要参考。所以商业银行有义务在理财产品说明书中把理财产品的投资方向和期限尤其是风险状况实事求是的表述出来，要保证投资者不会将预期收益和实际到期收益互相混淆，商业银行不可以为了追求短期的利益而忽悠消费者。

三、总结

以上的诸多因素从很多方面限制了我国商业银行的个人理财业务的发展。不过，随着时代的发展，我国居民的理财观念将会发生改变，保险意识也将会得到增强，诚信社会将会实现，混合经营也将会实现，税收制度也将会发生变革，一切都在促进我国的商业银行的个人信贷业务快速和健康的发展。高速增长的中国经济意味着我国的居民财富将会不断的增加，个人理财的需求也将会不断的增加，同时由于我国金融业在全面开放，将会迎来众多国外的、我的金融机构，与他们的成熟的个人理财经验相比，我国商业银行的个人理财业务将会面临着巨大的挑战和冲击，但可以肯定的是，个人理财业务一定会健康快速的发展，个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。

参考文献

科学理财促进发展范文第3篇

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摘 要

随着我国居民收入的不断提高，个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然发展要求。个人理财市场需求不断增长，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点。个人理财是一项系统工程，需要个人投资者在多个投资市场中，运用多种投资理财工具组合。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国商业银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。

关键词:商业银行，个人理财，发展策略

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目 录

一、个人理财的基本概念4

(一)个人理财的内涵4

(二)个人理财业务的分类4

(三)个人理财业务的对象4

二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势4

(一)我国商业银行个人理财业务的发展状况4

(二)国内个人理财业务的发展趋势5

三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 6

(一)理财法制环境不完善6

(二)专业人才的匮乏6

(三)客观技术条件落后6

(四)鼓励产品创新的机制不健全7

(五)缺乏正确的理财意识7

四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策7

(一)进一步加强法制建设7

(二)加强专业人才的建设7

(三)改善技术条件8

(四)加快创新8

(五)培养投资者正确的投资理念9

五、结论9 参考文献 10

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一、理财的基本概念

(一)个人理财的内涵

理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感，中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点：理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销;理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财;理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划;理财本身是一个过程，而不是一个产品。

(二)个人理财业务的分类

按方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。理财服务银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。分为是人银行业务人及其家庭提供的理财业务和理财规划商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。

(三)个人理财业务的对象

个人理财业务的服务对象是“特定的个人”，即包括具有金融理财需求的自然人、有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户、私人企业或个人独资公司。在国外，零售银行除了发展个人金融，也纷纷把小企业作为自己的服务对象，甚至是主要服务对象。按照服务对象的资产条件也可分为低端服务对象、中断服务对象和高端服务对象。

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二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势

(一)我国商业银行个人理财业务的发展状况

1、我国商业银行个人理财业务的发展现状

目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

2、如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。

以中国银行为例：

银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络，包括各种基金、货币理财计划、私人银行、保险超市、外汇期权买卖;

通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍;中国银行“九管齐下”加强“双基”建设

通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持;中国银行科学构建信息预警平台提升风险预警能力

通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。近日，中行网银在原有个人网银“查询版”和“理财版”的基础上，追求差异化服务，推出了个人网上银行“贵宾版”专属服务。

从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。

(二)国内个人理财业务的发展趋势

1、从单一银行业务向综合理财业务转变。长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。

2、银行理财服务开始向网络化转变。网上银行的出现，使传统银行经历了一场技术革命，也给银行的个人理财业务开拓了一个全新的市场。商业银行可以利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。

3、银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主。当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行已转移经营战略，从经营单一金融产品到经营众多金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用。例如建设银行2009年手续费及佣金净入较2008年增长22.8%至384.5亿元，占经营收入比重上升至14.3%。

三、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)理财法制环境不完善

在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

(二)专业人才的匮乏 目前，国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然--------------------------精品

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都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。

(三)客观技术备件的落后

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。

(四)鼓励产品创新的机制不健全

我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

(五)缺乏正确的理财意识 业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策

(一)进一步加强法制建设

从银行业监管规章方面看，为适应我国银行业改革开放、金融创新和风险管理的需要，银行业监督管理部门相继颁布了一系列的监管规章。在国有银行改革方面，《国有商业银行公司治理及相关监管指引》的出台，有助于加强对国有商--------------------------精品

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业银行改善公司治理的指导和监管。在银行业对外开放方面，适时修订了外资银行管理规则，改善外资银行经营和监管法制环境。在银行业务监管方面，银行业监管部门结合银行业的发展趋势和风险管控要求，从信贷业务、理财业务、电子银行业务、信息系统、金融创新等方面进一步加强了对商业银行相关经营管理行为的监督和指导。同时，银行业监管部门着手对自身的监管行为进行规范，使银行业监管行为步入规范化和法制化的轨道。

(二)加强专业人才的建设

首先要明确客户经理的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中。其次要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。第三，要明确客户经理职责，制定客户经理工作目标，将个人理财业务的发展和客户经理职业规划结合起来;要建立公开、公平、公正的客户经理考核体系，将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。第四，要引进国际经验和通行服务标准与理念，以综合化、全能化、个性化、网络化、信息化、柔性化发展为目标，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德。要创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范中国银行业个人理财的发展。第五，建立分品种专业化经营管理体系和人员队伍。按照产品功能和服务品种设立专业化、集中式运营队伍，集中服务于高端和功能客户群，建立以品种为单位进行管理与经营的考核体系。集中商业银行专家队伍，建立服务与营销的“直销”式的服务模式，使有限的服务资源最大限度发挥出市场功效。

(三)改善技术条件

为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突;另一方面应着手兴建银行内部网络;同时应积极建立国际间金融互联网;二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势;三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

(四)加快创新

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1.逐渐完成由分业经营向混业经营的转变; 2.加快个人理财产品的开发和创新,优化产品结构:包含产品扩张策略(包括广度和深度)、产品差异策略(含不同人群客户细分,不同生命阶段的差异化服务),; 3.加强引导,转变客户理财的观念:从管理层到业务层转变观念,让客户明白,让个性化的个人理财理念深入人心。遵从个人理财原则,从人生阶段原则,理性分析原则,风险保障原则出发,制定合理的财务解决方案; 4.提高理财人员素质:通过各种途径,通过内部培养和择优引进相结合的方式,提高理财人员基础水平,和专业素养,实现理财人员的标准化专业化,提高客户认知度,稳定客户。

5.广泛应用信息技术,拓展个人理财新渠道:包括完善电话银行服务、增强自助银行服务、发挥网上银行的优势; 6.推进管理创新,以促进个人理财业务的发展:包括大力加强个人业务组织管理体系的建设、建立以成本核算为基础的业务管理方式和考核模式; 7.加快个人理财服务创新,提高服务水平和质量:包括理财中心的建设、专业理财人才的培养、提供个性化理财服务、服务品牌的建设

(五)培养投资者正确的理财观念

拥有正确的理财观念是提高我们投资理财能力的前提，赚多少花多少的月光族就是没有正确的理财观念才使得自身陷入负翁的窘境。花钱多少要根据自身的情况适量进行，在保证不影响日常生活的前提下，把盈余或者固定的资产进行再次投资利用来获得更多的收益才是正确的理财观念。让自己的资产循环滚动利用，拥有多次持续性收入

五、结论

综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善。

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参考文献：

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3、孙喜禄，陈 豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策[J].海南金融，2010(9).

4、王甲贵.浅谈个人理财业务存在的问题及对策[J].金融视线，2010(13).

5、张琳娜，赵剑锋，张靖琳，吴丹,黄成.我国商业银行个人理财业务现状及发 展策略[J]. 财经视点,2010(6).

6、金玉环.我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策[J].金融视线，2010(6).

7、唐立楠.浅谈我国商业银行的个人理财业务[J]. 消费导刊财经纵横,2010(13).

8、陈潇.浅析我国商业银行个人理财业务的问题及对策[J].中国商贸报,2009(1).

9、魏峥. 我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因及对策[J]. 湖北职业技术学院学报, 2009(2). --------------------------精品

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10、古菲娅帕拉提.我国个人投资理财市场现状分析[J].研学练笔,2008(5).

11、孙 玲.浅析我国商业银行个人理财业务现状及对策[J].保险与金融，2008(1)

12、李宁，谢晓雪，郭家琪. 我国商业银行个人理财业务现状分析及发展构想[J]. 管理科学报,2008(3).

13、李鹏.银行个人理财服务质量的评价[J],金融论坛,2008,(7).

14、 田军，李鹏.国有商业银行个人理财业务竞争力浅析[J],价格月刊,2007(2).

15、王旭.全面开放后中外银行理财业务竞争力比较[J],时代金融,2007,(7). --------------------------精品

科学理财促进发展范文第4篇

摘 要：本文主要围绕我国商业银行个人理财业务中存在的问题进行了分析，并结合问题有针对性的提出了强化商业银行拓展个人理财业务的对策和措施。

关键词：商业银行；个人业务；理财业务；理财产品

随着银行业间的相互竞争日益激烈，为了提升业务量，我国商业银行将重心转向中间业务，目前我国个人理财业务已逐步成为商业银行中间业务的核心。由于我国自改革开放以来，综合经济实力不断增强，个人收入一直处于稳步上升态势，随着居民物质生活水平的提高，个人可支配收入的逐年增加，个人手中有了闲置资金，个人的投资意愿和理财观念随之也逐步增强。商业银行个人理财业务的发展适应了人们的需求需要，也破解了商业银行竞争激烈的现状，为商业银行的发展提供了良好的契机。由于个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置，怎么才能更好发挥个人理财业务的最大化发展，还需要银行业专家对个人理财业务的发展不断研究，以确保银行和个人实现双赢。

一、我国发展商业银行个人理财业务的特点

1.起步较晚，和国外相比，处于较低水平。我国发展的商业银行理财产品，目前主要以发行以信贷、股票、商品类等普通类为理财产品主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。

2.商业银行的理财产品以稳健型为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。

3.商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。代客理财业务将由灰色地带被银监会明文规定“放行”。

4.受传统观念的影响，广大居民对个人理财业务并未得到广泛认可，致使发展缓慢。

二、影响我国商业银行个人理财业务发展的因素

1.理财产品。目前个人理财产品功能相对单一，复合性产品相对较少。而且理财产品间的界限分明，相互间缺乏联系，产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够强，还不能形成合力。

2.经营机制。由于过来时期，我国银行银行、证券和保险业都是严格分开经营的。这样的经营模式虽有利于规避金融风险，但也在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的运作空间，给银行带来较高的不确定性。

3.市场监管。我国利率并未完全市场化，银行控制成本、收益和抗击风险的能力较弱，在运营中难以界定投资者的收益和风险，理财业务的操作风险较大。此外，我国在个人理财市场的监管方面还存在着许多的问题，特别是在资金门槛、业务限制等方面的监管标准还不统一，各类金融机构在理财业务竞争条件上不平等，从而引起了金融秩序的混乱。

4.专业人才。商业银行个人理财业务业务性比较强，它对业务、政策、涉及面、服务质量等方面都有着较高的要求，对理财师的掌握证券银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识要求比较高。

5.金融风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生，就会影响银行的流动性。

6.市场营销观念。缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。

7.金融体制、法规。金融业分业经营体制对银行业个人金融业务拓展的空间有很大的限制作用，也给个人理财业务发展道路设置了一个无法逾越的制度障碍。一直以来我国针对商业银行为客户提供理财服务行为的法律法规制定都比较滞后，从而致使我国商业银行个人理财业务的发展开始便陷入无序混乱。

三、我国保障商业银行发展个人理财业务的对策及措施

1.在开展个人理财产品的开发过程中，为了确保个人理财产品的可行性，开发产品的商业银行要认真分析客户需求，并对目前的个人理财业务产品进行分析，然后根据分析结果对新的个人理财产品进行定位，以确保为客户提供优质的理财产品。

2.加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质，同时结合银行理财人员的素质情况，组织学习市场营销学、心理学等知识，通过专业的知识培训，促使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全面人才，使之更好地适应个人理财的需要。建立符合我国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范，以规范个人理财师的职业道德、执业行为。

3.建立科学完善的风险评估制度，建立在资产、负债、中间业务并重的前提下突出中间业务的新模式，加强银行个人理财业务管理，科学有序地规范业务操作，确保个人理财业务运作符合国家法律、法规的相关规定。

4.要依据银行的个人理财业务发展目标与资源优势，合理定位目标客户。端正客户关系管理与营销理念，促进商业银行与客户间的合作关系协调化。在金融市场竞争日趋激烈的现实情况下，目标客户的合理定位，对于实现商业银行的可持续发展具有重要意义。

5.加强个人理财业务环境培育。当前由于政策、法律的限制，我国金融机构的经营范围受到了一定的限制，目前只能分业经营，还不能涉及证券、保险业务。同国外相比，我国的个人理财业务相对比较窄小，有待拓宽。

6.创新理财产品营销渠道。为了能在市场竞争中与外资银行相抗争，我国商业银行须加大对理财服务营销渠道的创新，充分运用信息技术拓展个人理财服务电子渠道，加快对网上银行、电话银行、手机银行、自助银行的改进及开发，使其与传统银行柜台业务紧密结合，最大化的延伸银行的服务空间，将银行的服务通过各种方式提供给客户，使客户不受时空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服务。

四、结束语

随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，个人的财富积累不断提升，个人理财业务已经成我国银行的主要业务，为银行的发展也带来了前所未有的机遇，面对机遇商业银行必须加快理财产品的创新，力争产品设计多元化，完善风险管理，增加科技投入，培养高素质人才，才能实现我国个人理财业务的历史性跨越。

参考文献：

[1]钱枫.刍议商业银行发展个人理财业务的策略[J].武汉金融，2011（5）.

[2]商太山.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师，2012（6）.

[3]王臣.商业银行个人理财业务现状及其战略[J].武汉金融，2009（6）.

[4]江红燕.商业银行个人理财业务发展的几点建议[J].经济师，2011（5）.

科学理财促进发展范文第5篇

摘 要：近年来，外资银行的大量涌入，对于我国商业银行理财业务的发展是一个巨大的挑战。我国商业银行要想面对外资银行环球化专业化的理财服务而立于不败之地，就必须不断完善个人理财业务体系。我国商行个人理财业务的问题主要表现在缺乏专业的理财从业人才、理财产品同质化现象严重、客户风险提示及信息披露不充分、分业经营对理财业务的限制等方面。通过借鉴发达国家和地区商行个人理财业务的发展经验，我国应注重专业理财人才的培养；加大理财产品创新力度，探索理财产品发展的新空间；完善风险监管机制，创建良好金融环境。

关键词：商业银行；个人理财业务；风险监管

一、我国商行个人理财业务发展的现状

個人理财作为综合性服务性强的新兴业务，是我国商业银行重要的利润增长点。商业银行一直把利润最大化作为发展的重中之重。近年来金融行业竞争激烈，使得银行把发展重心放在了客户服务上，积极拓展业务范围，完善、健全现有业务服务体系。银行为满足客户需求，需要分析客户心理，开发创新理财产品，吸引更多的客户投资，从而提高自身盈利。商业银行通过发展个人理财业务提高核心竞争力，也是面对国际外资银行挑战的需要。现阶段，我国个人理财业务一方面受到理财资金投资方向以及运行的模式限制，另一方面受到利率市场化以及互联网金融兴起的影响，导致理财成本大幅度提高，理财资金受到挤占。尽管理财渠道狭窄，我国理财业务依旧迅猛发展，理财产品主导财富管理市场。2015年，银行理财产品发行规模达到44492 个，同比增速38.41%，发行规模再创历史新高。金融业竞争激烈。央行的多次降息，存贷款利差急降，使得商业银行必须对银行内部结构进行调整，积极发展中间业务。另外，国内居民收入水平的不断提高，理财意识的不断增强，使得我国必须大力发展个人理财业务。

二、我国商行个人理财业务存在的问题

（一）缺乏专业的理财从业人才

个人理财业务作为一项专业化程度极高的综合型业务，要求理财从业人员不光要全面掌握金融专业知识、熟悉金融市场规律，还要具备较高的沟通协调能力、市场营销能力。由于个人理财业务在我国发展较晚，对于专业化的理财服务人员的选拔、培养，我国还没有建立一套完善规范的管理体系，因此缺乏大量高素质的理财专业人员。我国商业银行现有的理财经理大多为非专业人员，他们只能为客户提供咨询服务，而无法提供全方位、高质量的专业化理财服务。理财服务人员不应只是向客户营销理财产品，而应该根据客户自身的需求和资产状况量身定制一套最优的理财计划，达到为客户资产保值增值的目的。只有高素质的专业理财人才能有效规避客户的投资风险，优化客户资金结构。

（二）理财产品同质化现象严重，缺乏创新

近年来，虽然金融产品层出不穷，但大多都只是对原有的理财业务进行简单重组，而并没有切实满足客户的理财需要，理财产品同质化现象严重。银行间理财产品效仿现象严重，各种理财产品大同小异，没有明确的市场定位，严重影响了金融市场的良性发展。相比国外的理财业务发展，我国缺少独立的定价系统，影响了产品的设计能力。我国商业银行的个人理财业务大多是由总行的业务拓展部门进行研发，再由各个分行和支行进行营销，开发的创新产品忽略了地方的差异性。不同于外资银行重视客户的需求，国内商业银行理财产品的投资收益和风险大多趋同，缺乏对客户需求的分析调研。“以客户为中心”的服务理念渐渐变成了“以产品为中心”，缺乏对客户进行细致的分析和分层，无法结合客户的现实需要为其提供专业的个性化理财服务。研发理财创新产品需要投入大量的资源，但是未必新产品就得到市场的认可，所以大胆创新要承担巨大的风险。由于金融市场复杂多变，银行大多不敢做期限过长的理财产品，所以银行间相互复制模仿，理财产品实质相同。

（三）风险提示及信息披露不充分

随着市场开放程度的增加，我国商业银行个人理财业务作为金融创新的核心领域迅猛发展，理财产品信息披露问题逐渐成为人们关注的重点问题。商业银行理财产品信息披露包含了售前、售中和售后三个环节。大多数国内商业银行在经营过程中仍将产品放在中心地位，一味追求业绩指标的完成。这些银行将重点放在营销上面，对高收益的相关描述夸大其词，并且放在显眼的位置上。银行人员销售的过程中，对产品风险揭示的相关内容避而不谈，利用高收益吸引客户，用保证收益率引诱客户。针对如何规避购买理财产品过程中的风险，业内专家建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等，否则投资后果是很危险的。具体来说，首先要跟专业的理财经理沟通；其次，要仔细阅读产品说明书、合同条款，看和介绍的情况是否一致；再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。

三、发展我国商行个人理财业务的对策

（一）注重专业人才的培养

商业银行理财从业人员的综合素质是我国个人理财业务发展的决定性因素。个人理财业务作为综合性强的新兴业务领域，要求其从业人员不光要全面掌握专业化的金融理财知识，还要擅于沟通交际和营销管理。分业经营的管理体制导致我国严重缺乏跨领域的高素质复合型人才，各个商业银行现有的理财经理大多是银行柜员，他们大多熟悉银行柜面业务，却对理财业务没有全面系统化的学习，只能提供简单的业务介绍，因此无法更好地服务客户。针对这一问题，我国应该完善个人理财师资格认证制度，积极培养高素质的专业理财规划人才。借鉴在国际具有极高权威和认可度的美国特许金融分析师资格证书考试（CFA），建立正规的理财培训机构，构建系统化的知识体系，提供金融领域最先进的理财知识和发展动向，建立有效的员工激励机制和人才管理制度。考核机制与奖金挂钩，有效调动从业人员的积极性，加强专业理财队伍的建设，培育高素质专业化的复合型人才。

（二）完善商業银行个人理财业务风险监管机制

一方面，我国商业银行应建立健全内部控制制度。健全的内部控制机制可以有效降低风险。银行理财业务的风险也应该包含在商业银行整体风险之中，应该设立独立的风险管理部门，规范操作行为，加强内部监管，每一个理财部门都有明确的分工，相互制约监督，从而有效防范风险。商业银行应结合自己业务发展策略、风险管理方式以及理财产品的特点，制定有针对性的内部风险管理制度和规范。另一方面，商业银行应加强对理财产品的信息披露，让客户在购买理财产品前对于此理财具体内容和风险有充分的了解。通过各种途径，提高客户的风险意识，对于理财收益、风险和隐藏的约束条件不能对客户有所隐瞒。签订理财合同后，商业银行应如实向客户汇报资金的操作运用情况以及收益、亏损情况，如实地做好对客户的信息披露工作，不能存在任何虚假情况。

（三）加大创新力度，探寻理财市场发展新空间

为改善我国个人理财产品同质化严重的现象，商业银行应把开发创新产品作为重中之重。现阶段我国理财产品以保本保息型为主导力量，这类产品无法满足愿意承担风险以收获高利润的投资者的需求。商业银行应该积极转变同一风险类型理财产品的现状，开发不同风险梯度的理财产品，从而满足不同投资者的理财需求。理财产品结构设计、期限要多样化。要加强对结构性理财产品结构设计的研究，使产品结构设计更加多样、灵活。合理配比收益率，实现期限与收益、投资方向的最佳匹配。为改善我国个人理财产品同质化严重的现象，商业银行应加大创新力度，探寻理财市场发展新空间。商行应该重视产品开发，而不是将重心放在产品推销上面。应该用好的理财产品吸引客户，真正做到以客户为中心，从客户的实际利益出发，针对客户的不同需求设计和开发产品，从而更好地服务客户。

参考文献：

[1] 袁方著.花旗帝国[M].北京：中国城市出版社，2003：117-121.

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Study on the personal financial business of commerce bank in our country

WANG Mei-di

（ Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China）

Key words：Commercial Bank；personal financial services；risk management

科学理财促进发展范文第6篇

1.1 微众银行个人理财产品介绍

研究微众银行个人理财业务, 其主要针对个人理财产品的各项分析。微众银行的产品分类主要分为货币基金、资产管理计划、万能险、养老保障理财、以及基金。微众银行的“活期+”是为用户提供的资产增值服务, 资金转入“活期+”, 即为向国金基金购买众赢货币基金, 截止于2017年1月26日, 众赢基金七日年化收益率为4.25%, 随存随取;而年化收益率最高且风险较低的是万能险, 其年化收益率高达5.20%, 虽然需要3年的定期期限, 但是在购买日起的15个自然日后就可赎回, 且无须手续费用;微众银行个人理财资产管理计划产品主要投资于流动性较好的固定收益类资产, 收益稳健, 管理人自有资金参与, 同时也会设立风险准备金机制, 确保集合计划委托人资产稳健增值, 典型的方正金泉灵活配置集合资产管理计划有4.2%的年化收益率, 但起购金额达5万元, 且在封闭期21天内不可赎回, 风险性属于中等型;微众银行还有两种保险型产品, 万能险和养老保障险, 养老险除了太平金中金个人养老保障管理产品 (C款) , 还有国寿福寿丰年养老保障管理产品2投资组合, 两者的年化收益率分别是3.69%和3.55%, 两种保险型产品都是一千起可申购, 主要都投资于货币市场工具、固定收益率资产、不动产类资产及其他金融资产。

微众银行为客户推出可购得的基金分为股票型基金、债券型基金、指数基金和混合型基金, 在这里只分析一款具有代表性的混合型基金:兴业聚利灵活配置混合型证券投资基金, 其近一年涨幅高达17.18%, 投资方向主要在股票投资产值、债券投资市值、银行存款和其他资产上, 在股票投资产值上的占比最大, 达60.9%。

由以上对微众银行个人理财产品的分类介绍, 可以发现以较高收益、较低风险的特点的货币基金和保险型理财产品的受众面相对更广, 而类似混合型基金等高风险性的投资产品, 客户在选择时应慎重考虑, 相应的微众银行也要严加管制基金的安全性和流动性。

1.2 微众银行的个人理财业务与同行的比较

客户购买个人理财产品最关注的就是安全性和收益性, 选择个人理财产品的平台就尤为重要了, 这里选用阿里巴巴的蚂蚁金服和京东金融与微众银行的个人理财产品进行比较。蚂蚁金服背靠阿里巴巴集团, 京东金融有京东电商企业支撑, 而微众银行也是依靠腾讯成立的中国第一家民营互联网银行, 它们都由中国最著名有口碑的大企业成立, 有雄厚的资金实力和全国最先进信息技术的支撑, 其个人理财产品的经营具有足够的安全性。

(1) 就资产管理计划类而言。微众银行和蚂蚁金服都属限定性集合资产管理计划, 微众银行资产管理计划产品偏好中等风险, 其年化收益率为4.2%, 起购金额高达5万元, 而蚂蚁金服集合资产管理计划产品均由证券公司或证券管理公司设立发起, 适用于偏好较低风险等级资产的用户, 目前该类产品均已售罄, 无法收取具体数据。京东金融暂无资产管理计划的个人理财产品, 大多定期产品倾向于融资计划合约产品, 在此与另外两家无比较性。因此, 蚂蚁金服在资产管理计划产品上的安全性和流动性最具有优势, 客户更愿意倾向于购买这一家。

(2) 就保险型类而言。微众银行包括万能型、养老保障理财等产品, 其预期年化收益率如表1举例的5.20%、3.69%, 京东金融大多是投资连结型的年金保险产品, 以“京弘理财三号”为例, 其预期年化收益率为5.4%, 而蚂蚁金服只有一种养老保障产品“国寿嘉年定期宝十四期”, 其预期年化收益率为4.5%;三家流动性也各不相同, 微众银行流动性多样, 有定期和短期, 京东金融则需持有5年期, 蚂蚁金服产品定期为292天, 且蚂蚁金服的起购金额需要一万元, 高于微众银行和京东金融的一千元。因此, 微众银行就保险型的个人理财产品凭借起购金额低, 收益率和流动性均最高更具优势性。

(3) 就基金类而言。基金的品种和数量当属蚂蚁金服和京东金融的最多, 在开始成立之初就有多达900多只, 类型也多种多样, 包括货币型、股票型、债券型、混合型、指数型、理财型、QDII基金等产品类型, 而微众银行由于成立较晚, 其基金理财产品只有股票型、债券型、混合型、指数型、保本型、QDII型这几种产品类型。并且指数基金的申购赎回到账时间也是各有不用, 蚂蚁金服是最快的, 只要T+1日, 而京东金融和微众银行需要T+3、T+4, 这里蚂蚁金服的优势就显露无遗了, 赎回到账时间越快, 客户管理资金越方便, 对客户投资理财越有利。

(4) 就货币基金而言。微众银行“活期+”赎回到账时间是即时到账的, 相对另外两家它具有显著的优势, 并且余额宝和小金库这几年收益率波动很大, 微众银行的“活期+”七日收益率为4.25%, 高于余额宝3.60%和小金库的3.51%, 万份收益高达1.9505元, 表现显著。

1.3 微众银行个人理财业务的发展特点

微众银行发展业务在很多方面都不同于实体银行推出的互联网银行, 它是以平台中介的模式发展个人理财业务的, 即是连接客户与一些合作的金融机构的平台中介, 在二者之间收取一定的手续费用, 而不像传统商业银行一样直销业务。自微众银行推出手机APP起, 其面对的就是全国手机用户, 2016年我国手机用户规模达6.56亿, 全国城乡居民投资需求量有58.66万亿, 加之在普惠金融的大势和国家政策的支持下, 微众银行发展个人理财业务在规模上势必不断扩大。微众银行秉承以轻资产运作的理念服务于白领年轻一代, 充分利用腾讯集团提供的QQ、微信用户的个人信用信息, 了解他们的投资习惯, 通过大数据的挖掘, 建立客户风险类型, 提供满足不同用户需求的创新理财产品。微众银行最初成立时就是以平安集团的专业人员为高管配置主导, 他们都是来自平安、腾讯企业的员工, 是具有专业性强、经验丰富的高管和技术人员, 为微众银行个人理财产品的开发和营销提供各项专业支持, 截至2017年1月30日微众银行的注册用户达到7050万, 累计为理财用户赚取的收益为11亿元, 微众银行发展仍处在初步阶段, 遇到机遇的同时也面临着很多困难。

2 微众银行个人理财业务的发展问题

2.1 金融基础设施不完善问题

微众银行不同于传统商业银行, 它只能开通一个电子账户, 无法进行刷卡消费、给他人转账等功能, 在理财产品的支付功能上便利性差。若是想要再绑定第二张银行卡, 则需要进行“刷脸”验证和声音采集, 曾出现许多用户多次尝试失败的例子, 那么人脸识别失败的用户就被限制在门外不得入内, 大大增加了客户体验的不便利, 流失一部分客户, 这些都向我们展示了微众银行的金融基础设施还不完善的问题。

2.2 专业理财队伍建设问题

用户选择购买的个人理财产品, 一定是寻求符合他们需求的产品, 比如产品要具备低风险、高收益、安全性强、流动性高的特点。满足不同客户的需求而开发不同的理财产品, 需要一支经验丰富、专业性强的理财队伍, 目前的微众银行出现理财队伍的培养教育机制不健全、管理机制设置不合理、员工绩效考核制度不完善等问题。

2.3 个人理财产品与服务开发不足

微众银行个人理财产品开发受限, 同质化明显, 其创新性不高的问题显而易见, 个人理财产品数量与品种类型落后于同行业, 在这样的情况下, 如何开辟微众银行个人理财业务特有核心竞争力, 在互联网银行中充当不可代替的角色, 将成为微众银行个人理财业务领域发展壮大的关键因素。

2.4 金融风险问题

微众银行在个人理财业务上的发展与传统的商业银行相比, 出现吸收客户存款困难、储户存款安全、网络技术安全等等问题所带来的风险性更大, 还有微众银行市场化经营运作的模式带来的信用风险, 影响理财业务的开拓。

3 微众银行个人理财业务存在问题的原因

3.1 远程开户的原因

之所以会出现多数用户多次尝试人脸识别失败的现象, 就是因为微众银行没有物理线下网点, 只能在手机APP上进行远程开户, 即是弱实名电子账户, 也导致它无法建立刷卡消费、给他人转账等便捷客户的功能。

而微众银行在购买理财产品出现的提现支付不便利的问题, 则是因为微众银行活期宝虽可以即时提现到账, 但购买其他不同类型理财产品时, 提现到账就会有相应的时间差, 且只有通过提现这个程序才能进行交易结算, 这有区别于传统商业银行购买理财产品时无须提现就能直接支付, 种种现象都揭示着微众银行必须随时紧跟客户需求在金融基础设施上做出相应的改变。

3.2 从离职潮引发的思考

微众银行成立之初多半的员工都是来自平安系专业人员来管理运作的, 由于平安系与传统商业银行在文化、经营观念上有着较大的出入, 这就不免出现公司内部会有不同派系的纷争, 加上在员工选拔上没有一个统一的标准, 在2015年连续出现了两次高管人员的离职潮, 这都揭示着微众银行在管理机制设置和员工绩效考核制度上的不合理, 导致专业的理财人员和业务人员的流失, 影响个人理财产品与服务的开发和创新, 影响理财客户管理质量。

3.3 创新研发能力不足的原因

微众银行开展个人理财业务虽是迎着普惠金融的概念, 但是银监会明确对互联网银行做出了经营范围的限定, 加上又有阿里浙商银行和京东金融银行的同业竞争, 人才队伍大量流失, 产品创新管理机制忽略不同需求的客户, 使得互联网银行整体发展水平比较有限, 以及互联网银行理财产品的人才培养体系的种种不足, 最终导致了微众银行个人理财产品创新研发能力的不足。

3.4 监管政策和法律保障不健全的原因

微众银行主要依靠微信、QQ社交用户为服务对象, 但人们打开这些社交平台第一个想到的是社交, 而不是金融理财, 这些社交媒介积累的大数据无法确保客户经济金融信用的有效性, 它不似阿里网商银行和京东金融银行可以依靠自己已经建立起的电子商务平台而创建, 在征信风险上所带来的金融风险便裸露无疑。

现阶段, 我国互联网银行发展还很不成熟, 起步晚且处于初级阶段, 虽然监管部门做出针对微众银行投资上的防止欺诈五项流程, 并为客户建立信用评分, 但在实际运营中, 由于监管政策和法律保障仍然不健全, 其所带来的各种金融风险都在不断地考验着微众银行的理财业务。

4 微众银行个人理财业务的发展建议

4.1 线上与线下服务双管齐下

虽然微众银行成立之初就是以轻资产运作为特色旗号, 不开设线下物理网点, 但客户办理微众银行业务遇到诸多的操作性问题, 例如人脸识别困难和转账资金不便利的问题, 建议微众银行考虑开设一部分线下网点或者配备一些线下服务人员, 为那些“刷脸”难客户提供见面开户服务, 并提供个人理财业务线下面对面咨询服务及推广, 提高客户购买个人理财产品有效性。

随着VR技术的到来, 也可同时考虑将VR技术应用到开户或者理财咨询服务中, 这部分的目标客户群体定为白领及青年人, 而随着我国进入人口老龄化阶段, 年龄较大的客户群体不断增长且其财富积累较多, 但对新生事物的接受能力相对较差, 可采用线下服务提供理财业务, 建立以线上服务为主, 线下服务为辅的经营管理模式。

4.2 加强理财人员管理

解决微众银行缺乏金融人才储备的问题, 最主要是对员工薪酬机制和员工决策机制的有效结合, 吸引优质的股东和专业人员, 最大限度的放权于员工, 提高优秀人才选拔标准, 培养复合型理财人才, 多花时间和金钱对内部理财人员进行理财产品知识与客户关系管理等相关培训, 组织部分理财人员考取国家理财规划师资格证。

4.3 加强个人理财产品与服务创新

面对投资者越来越个性化的需求, 微众银行应充分利用大数据信息和网络技术的背景, 了解客户投资习惯、风险类型、投资需求, 不断创新个人理财产品。微众银行作为平台中介, 除了依靠高利率和优惠手续费吸引投资者外, 还可以开拓增值服务, 例如提供为客户存放日常储蓄、消费等附加管理, 为客户制定理财规划, 为客户量身定制理财产品等。

4.4 加强多渠道监管

微众银行发展个人理财业务除了受到国家管理部门的制度监管外, 还要做好自我约束, 制定微众银行内部监管体制, 严格执行市场准入监管, 加强运营过程中的监管, 规范微众银行吸储规模, 强化理财产品监管, 制定投资者保护制度, 保障客户不被欺诈和虚假误导的风险;微众银行还需要接受市场约束, 建立微众银行内部、外部和市场三种渠道的制度监管。

4.5 加强个人理财业务宣传

微众银行可以在国民度极高的QQ和微信客户端首页大力宣传个人理财产品业务, 在QQ客户端首页右下角定时弹出理财产品的介绍广告, 动则带来千万点击率也不是问题, 以此来增强人民对微众银行个人理财业务的认识, 潜移默化用户的购买意愿, 微众银行应该大大的利用这个宣传优势;在微信客户端发送红包时, 除了能送电子现金外, 添加发送微众银行个人理财产品红包的业务, 即借助微信红包达到宣传效果, 还能提升微众银行个人理财业绩。

5 结语

综上所述, 微众银行在个人理财业务上凭借着理财产品的高收益率而发展迅猛, 但是要想获得持续的竞争力, 除了要克服诸多的风险问题和制约因素外, 还应该实施一系列的改进措施, 这样才能在未来的金融领域上稳步发展。

摘要：随着居民财富的积累及理财意识的提升, 个人理财业务成为当今银行业最重要的中间业务之一。随着互联网的普及, 传统商业银行纷纷发展网上银行、手机银行等线上理财业务, 另一方面, 互联网银行应运而生, 成为新型银行的代表。微众银行作为国内第一家民营银行和互联网银行, 不仅借鉴国内外商业银行开展个人理财业务和网上银行的理财理念和经营模式, 而且借助自身在国内最丰富的社交平台资源的优势, 不断加深人们对微众银行个人理财业务的认识。本文研究的是在日益加剧的同行业个人理财业务的竞争下, 微众银行如何对其业务进行有效地改进和引领互联网银行个人理财业务的潮流, 提高核心竞争力。

关键词：互联网银行,微众银行,个人理财业务

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