中印农村金融发展论文范文

中印农村金融发展论文范文第1篇

关键词：农村金融；农业经济；问题；对策

近年来，随着党和政府对农民、农村、农业问题的重视和支持，我国农业发展取得了举世瞩目的成就。“三农”问题关系到我国的经济发展，是当前的一项重要工作任务。发展农民、农村、农业已成为新时代农业工作的共识，我国出台了相关文件，颁布了支持“三农”发展的相关政策。
1 农村金融发展的现状与优势

1.1 有效降低金融风险

在传统经济环境下，农村金融发展规模不大，支持农业经济发展的力度不够。此外，存在着许多不健全、不公正的金融交易行为，例如人为占用农业发展资金，利用农业贷款进行违规操作等，造成农业金融的混乱和不稳定因素。强化对农业金融发展的制度约束，是农村金融健康发展的充分保障，也是农村金融稳定发展的重要保障。通过对农村金融发展进行制度约束，可以有效避免农业金融发展中的市场混乱，对人为操纵金融市场活动进行集中治理，保障金融市场主体的稳定和健康发展，避免农业金融资金的不当使用，造成不必要的金融农业风险。

1.2 合理引导农村金融资金流向

我国农业金融在受到政策制度约束之前，存在着资金流向不合理、资金结构不科学等问题。其主要表现是：农业金融向国有农场以及农业合作社等经济实力较强的企业倾斜，而对农村微型农业企业和个体农户的支持不足，造成农业金融经济发展的不平衡和不充分，由于缺乏政策资金的支持，许多农业经济中小企业和农户往往面临高息借贷的困境。而且许多由于非法集资，非法套取农业金融资金的人还存在着无法偿还金融贷款的可能性，他们或成为老赖，或继续高利借贷，给农业金融发展造成了许多不稳定因素。因此，政策制度约束对发展农业金融、规范发展方向和资金流向、提高农村经济发展质量具有特殊意义。

1.3 加快农村金融资源流转

农业金融的发展逐渐适应了我国经济发展的新形势，改变了传统的粗放型经营方式。一方面，我国农业金融也在逐步规范自己的业务发展方向，积极地根据农村经济的实际情况，逐步完善金融服务模式，改变金融经营方式，在金融资源的配置和配置比例上也趋于合理，促进了农业金融资金的快速流动。并且农业金融积极主动地调整业务工作方向，积极向农业农产品销售领域拓展，农业金融积极投资于农产品销售渠道，运用信息技术帮助农业经济走上网络销售模式，对提高我国农产品的市场销售能力具有特殊的金融支持作用。
2 农业经济增长与农村金融发展关系

2.1 定向支持重点农业产业

当前，我国正处于经济新常态的发展阶段，提高农业金融发展潜力，利用农业金融服务支持农业经济发展，对我国农业全面发展具有重要意义。提高农业金融支持重点农业产业发展的能力，建立现代农业金融管理机制，保障农业金融具有较强的市场抗风险能力，强化农业金融的发展内涵。改变传统农业金融的发展方向，加大农业金融对农业农村产业孵化项目的支持和投入，支持农业金融业务的发展转型，促进农业金融拓展發展空间，改变业务结构，实现高质量发展。

2.2 完善农村金融资金结构

就我国农业经济发展而言，农业金融的发展对农业经济发展质量的提升更为显著。通过金融支持，我国的农业经济得到了资金、技术、人才等方面的帮助，提高了农业的科技含量，改进了农业机械技术，更新了农业发展的管理技术手段，先后形成了智慧农业等项目。因此说，农业金融对农业经济的发展有较好的促进作用。但是在农业经济不断发展的今天，农业金融在为经济发展服务的过程中，也出现了金融资金结构失衡、资金向农业大行业流动、农业金融债务风险急剧上升等问题。解决上述问题的关键在于完善农村金融的资金结构，优化农村金融的资金业务比例，调整业务资金流向。农业金融可以根据国家政策调整资金供给方向，把资金投向微型农业企业、农村贫困人口、现代农村技术合作社等产业，利用国家的政策补贴，增加农业金融的收益点，还可以改善农业经济中资金不平衡的状况，使农业经济中的弱势群体获得资金流动，帮助这些企业和个人实现发展目标。

2.3 保证农业金融资金合理流动

保障农业金融资金的合理流动，提高资金周转效率，对农业经济的发展有着特殊的作用。农业金融的发展一方面需要金融资金的支持，但由于资本具有趋利性，因此在农业金融的发展过程中，许多金融资本都被高收益的企业所占有，如国有农场等。在某些急需资金的农业经济领域，财政资金的流动性较差，导致许多农业企业资金链断裂。而且，许多农业金融资金长期被大型国有农业项目占用，这些项目建设周期长，资金周转时效长，造成了农业金融市场资金短缺。这一现象表明，我国农业金融资源合理配置的能力还比较薄弱，在许多领域都存在资金分配不均的问题。要解决这一问题，必须加强农业金融产业的资金管理能力，提高社会资金流动的效率，提高农业金融的资金流动的预见性，保证农业金融资金的周期性合理流动，使农业各领域的资金分配趋于平衡。
3 结语

农业经济发展是经济新常态下关系国家经济发展全局的重大问题，是社会发展的重要内容。农村金融如要不断增强资本金融活力，需通过采取定向扶持重点农业产业、扶持农业农村孵化项目等形式，提升自身对农业经济的帮助和支持。通过加强风险防控能力，防范农业金融风险，不断完善农业金融业的资金结构，实现农业经济的健康运行。

中印农村金融发展论文范文第2篇

摘要：运用基尼系数、对数离差均值和泰尔指数对中国农村金融发展的区域差异进行测度。结果表明，我国农村金融发展的区域差异主要表现为省际差异，尤其是东部地区的省际差异，但三大区域间的差距正在呈现快速上升态势。然后利用基于回归方程的不平等分解法对影响农村金融发展区域差异的因素进行分解，结果表明，各地区城市化水平是形成农村金融发展区域差异的最主要原因；城市化、农村经济效率、法律环境和信用扩大了农村金融发展的区域差异，省际个体效应、农村经济规模缩小了农村金融发展的区域差异。

关键词：农村金融发展；区域差异；不平等指数；影响因素；差异分解

收稿日期：2014-03-12

基金项目：广东省哲学社会科学“十二五”规划（编号：GD13CYJ13、GD12XYJ04）；广东海洋大学校级引导项目。

作者简介：孟兆娟（1978—），女，辽宁朝阳人，博士，讲师，主要从事金融发展理论研究。E-mail：mzj0218@163.com。改革开放以来，我国农村金融资产迅速膨胀，1978年农村存款只有320.4亿元人民币，至2010年以名义价格计算的农村存款总额已达到76 324.01亿元人民币，短短30多年的时间扩张了238倍；但我国农村金融发展水平在不同地区间是不平衡的。农村金融发展区域失衡将加剧农村经济发展区域失衡，采用现代统计指标体系精确度量农村金融发展的区域差异，分析导致区域差异形成的原因，具有重要的现实意义。

国内学者较为关注我国金融发展的区域差异，但鲜有文献分析农村金融发展的区域差异，黎翠梅等利用描述性统计方法分析了农村金融发展的区域差异[1]；温涛等对农村金融效率的区域差异进行了动态比较和分析[2-3]。但到目前为止，尚缺乏系统分析农村金融发展区域差异的量化研究成果，也没有厘清可能的影响因素。中国农村金融发展是否具有显著的区域差异，哪些因素导致农村金融发展具有区域差异，这些因素对农村金融发展区域差异的贡献度有多大，针对上述问题，本研究首先利用不平等指数对农村金融发展的区域差异进行测度，并以回归方程为基础，用Fields提出的分解方法对影响农村金融发展区域差异的因素进行分解，定量分析各种因素对农村金融发展区域差距的贡献度[4]。

1农村金融发展的区域差异测度

1.1农村金融发展区域差异的不平等指数及分解

测度农村金融发展的区域差异，必须选择合适的指标度量农村金融发展水平。Goldsmith提出用一国金融资产总额与实物形式的国民财富市场总值之比，即金融相关率（FIR）度量金融发展水平[5]。McKinnon提出衡量一国金融发展的货币化比率指标：M2/GDP，简称为麦氏指标[6]。与戈氏指标相比，麦氏指标着重反映了一国货币金融体系的支付中介和动员储蓄职能，而戈氏指标对整体金融发展规模的度量更为全面。鉴于非货币金融工具在现实生活中日益重要，仅仅考虑麦氏指标难免片面。除了上述2个指标外，还有学者提出用非货币金融深度指标、PRIVATE和PRIVY等指标度量金融发展；但在实证研究中，囿于数据的可得性，用戈式指标和麦式指标度量金融发展水平最为普遍。

借鉴已有成果并考虑数据的可得性，用农村金融相关率衡量农村金融发展水平，农村金融相关率以农村地区贷款余额与该地区GDP的比值代表。虽然农村金融相关率的完整表达式应是农村金融资产总额与农村GDP之比，农村金融资产总额应包括农村现金流通量、农村存贷款余额、农业股票市值及农业保险保费收入；但因农村现金流通量、农业股票市值及农业保险保费的省际数据难以全部获得，且相对于农村存贷款总额而言，农村贷款的可获性及其相对规模对促进农村经济发展更有意义。本研究采用农村地区贷款余额与该地区GDP的比值衡量农村金融发展水平。

借鉴李敬等的方法，使用基尼系数、对数离差均值和泰尔指数测算农村金融发展的区域差异[7]。指数值越小，表明农村金融发展的区域差距越小。选用这3个不平等指标的原因主要有2点：（1）在一般条件下它们之间不存在单调变换关系，可以用来相互检验测度结果的稳健性；（2）它们满足绝大部分不平等测度公理，尤其是庇古·道尔顿转移公理[8]。

2.2农村金融发展区域差异的测度

东中西三大区域的划分采用国家统计局的标准，样本区间为2006—2010年，各省（市、区）农村金融发展水平根据银监会网站农村金融服务图集的相关数据计算而来。农村金融发展不平等指数计算结果如表1所示。从农村金融发展的省际差异看，3种指数显示出来的变动趋势相似，农村金融发展的省际差异呈先缩小后扩大的趋势。自2008年以来，农村金融发展的区域差距逐渐加剧。

进一步利用泰尔指数的可分解特性，将全国总体的农村金融发展区域差异按照三大区域进行分解，分解结果如表2所示。从表2可知，农村金融发展的三大区域间差距相对较小，三大区域内差异相对较大，三大区域内差异能解释农村金融发展区域差异的80%以上。从2006年以来的动态变化看，

我国各地区农村金融发展的不平等指数

年份基尼系数对数离差均值泰尔指数20060.230 60.033 00.103 920070.224 80.084 80.093 320080.195 20.061 50.064 920090.217 50.075 10.080 320100.218 40.076 90.079 9注：根据银监会网站农村金融服务图集中的相关数据计算。

三大区域间差距呈逐年上升趋势，三大区域内差距呈逐年下降趋势，三大区域内差距对总体区域差异的贡献度已经从2006年的96.79%下降至2010年的81.47%。

中国农村金融泰尔指数的分解结果

年份区域间差距区域内差距区域内差距的

贡献（%）20060.003 30.100 696.7920070.009 90.083 489.3920080.006 80.058 189.5620090.014 50.065 982.0120100.014 80.065 181.48注：根据银监会网站农村金融服务图集中的相关数据计算。

进一步计算出三大区域内部的省际差异（图1）。从图1可知，东部农村金融发展的省际差异最大，除2007年外，东部的省际差异显著大于中、西部地区。中部农村金融发展省际差异最小且基本处于稳定状态。西部农村金融发展省际差异介于东部和中部之间。分析表明，我国农村金融发展的区域差异主要表现为省际差异，尤其是东部地区的省际差异，但三大区域间的差距正在呈现快速上升态势。

2农村金融发展区域差异的影响因素及分解

关注农村金融发展的区域差异，还需要深入分析区域差异的影响因素，才能有针对性采取措施防止区域差距扩大。Fields提出的基于回归方程的不平等分解法能将不平等分解为各个影响因素的贡献[4]。本研究采用这种方法分析农村金融发展区域差异的影响因素及其贡献。

2.1农村金融发展的影响因素

2.1.1农村经济基础对农村金融发展的影响金融上层建筑是经济发展到一定阶段的产物，因为金融归根结底是为经济发展服务的。农村经济基础对农村金融发展的作用体现在两方面：（1）支付创立农村金融体系所需要的大量固定成本，使农村金融发展成为可能。Greenwood 等认为只有经济发展达到“门槛水平”时，建立复杂的金融中介体系才有净收益[9]。从金融服务和金融产品的供给来看，只有当个人收入达到“门槛水平”时，经济个体才有机会进入金融市场；复杂的金融服务和金融产品只有在个人收入普遍提高时才会拥有潜在的需求。所以金融机构和金融产品不会凭空出现，只有经济社会和个人能够支付得起高昂的构建成本和使用成本时，才有产生的可能和生存空间。越复杂的金融机构、金融产品，对经济社会和个人的“门槛财富”要求越高。（2）伴随经济发展，将逐渐产生对各种金融机构和金融产品的需求，经济发展使金融发展成为必要。调剂资金余缺的需求，催生了最初的金融中介机构。经济发展带来的社会化大生产，要求在更大范围内筹集资金、分散风险，因而股票、债券等金融市场相继出现。金融机构规避风险的需求，使衍生金融产品得以产生。

2.1.2法律因素对农村金融发展的影响法律对金融发展具有重要作用。在促进金融发展方面，执法效率比法律条文更为重要[10]。良好的法律环境可以为私有产权提供有效保护、增强消费者参与金融市场的信心，因而能够促进金融规模扩大、金融效率提高[11]。随着市场化进程逐渐推进，法律因素对金融发展的影响将越来越重要。

2.1.3政治因素对农村金融发展的影响政治也是影响农村金融发展的重要因素，政府对经济的干预程度及利益集团的力量可能成为促进或阻碍农村金融发展的因素。政府过多干预农村资源配置，会弱化农村金融体系配置资源功能的发挥。农村金融发展还受到利益集团的影响。Rajan等指出，金融发展降低产业进入门槛，加剧市场竞争，削弱既得利益集团的垄断利润，因而受到利益集团的千方百计阻挠[12]。即使金融发展具有“帕累托改进”的性质，但只要这种阻挠行为带来的收益增加大于阻挠的代价，他们就会选择将阻挠活动一直进行下去。江春等发现金融利益集团的力量对金融发展有着显著稳定的负面作用，即使控制了一国经济发展水平、政治制度、法律制度、文化传统以及地理禀赋等因素，结果仍然是显著而稳定的[13]。

2.1.4社会因素对农村金融发展的影响蒋水冰将影响金融发展的社会因素分为信用及城市化水平2个方面[14]。提高信用水平能缓解因信息不对称带来的逆向选择和道德风险，能够提高金融市场的参与率，有利于增加金融规模、提高金融效率。城市化水平提高对金融发展也有影响，城市化所带来的人口聚集、企业聚集、资本聚集要求金融业提供更大规模、更为复杂的金融服务，如对金融产品需求的扩大、风险的规避等，从而促进了金融的创新与发展[15]。

2.2基于回归方程的分解方法

采用Fields提出的基于回归方程的不平等分解法，首先需要估计农村金融发展的回归方程。设农村金融发展的回归方程为：

Y=α^+β^1X1+β^2X2+…+βkXk^+ε^。（1）

式中：α^和ε^分别代表常数项和残差项，β^j是回归系数，Xj是影响农村金融发展的变量，包括经济、政治、法律和社会等4个方面的变量。Fields证明在Shorrocks提出的6个假设条件满足的情况下[16]，变量xj对农村金融发展区域差异的影响（相对贡献率）均为：

Sj=COV（β^jXj，Y）σ2（Y）=β^jσ（Xj）Corr（Xj，Y）σ（Y）。（2）

式中：β^j∈（α^，β^1，…，βn^，1），Xj∈（1，X1，X2，…，Xn，ε^），COV代表协方差，Corr为相关系数，σ2和σ为方差和标准差。如果某个因素由多个变量表示，则该因素对农村金融发展区域差距的贡献等于各变量贡献的加总。如果Sj>0，说明这种因素起着扩大农村金融发展区域差距的作用；如果Sj<0，说明Xj这种因素起着缩小农村金融发展区域差距的作用；如果Sj=0，说明Xj这种因素对农村金融发展的区域差距没有影响。

2.2.1农村金融发展回归方程的得出分析影响农村金融发展区域差异的因素，必须综合考虑上述各种因素。农村经济发展不仅包括农村经济增长，也包括农村经济效率提高。为检验农村经济发展对农村金融发展的影响，选取农村经济规模和农村经济效率2个变量进行分析。以农村人均GDP代表农村经济规模，农村人均GDP等于农林牧渔业总产值与农村人口比值；选取第一产业劳动生产率代表农村经济效率，第一产业劳动生产率等于第一产业增加值与第一产业就业人口之比。为检验法律因素对农村金融发展的影响，采用万人拥有律师数衡量各地区法律环境。一个地区律师从业人数占比越高，说明该地区对私有产权的保护力量越强，也说明该地区对于专业法律人士的需求越高，表明该地区整体的法律环境可能更为完善。从政府干预和利益集团2个角度检验政治因素对农村金融发展的影响。用财政支出与GDP的比值代表政府干预经济社会生活的程度；用农村信用社（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）在农业贷款和农户贷款中的份额代表农村金融市场中的利益集团力量。从信用和城市化2个方面检验社会因素对农村金融发展的影响。以农村贷款中不良贷款比率代表农村金融市场中的信用水平；以城市人口在总人口中所占比重代表城市化水平。

根据数据的可得性，采用26个省区2006—2010年数据。东部包括北京、天津、辽宁、上海、浙江、江苏、福建、广东、山东9个省区，中部包括山西、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南8个省区，西部包括四川、贵州、云南、陕西、青海、宁夏、新疆、西藏、重庆9个省区。相关数据全部来自于银监会网站农村金融服务图集、历年中国统计年鉴、各省区统计年鉴及中国律师年鉴。因变量是农村金融发展水平（njsh），自变量包括农村经济规模（jjgm）、农村经济效率（jjxl）、法律环境（fl）、政府干预（zz）、利益集团（lyjt）、信用（xy）和城市化（csh）7个变量。各变量的描述性统计结果如表3所示。表3各变量的描述性统计

变量均值方差最小值最大值农村经济规模（元/人）7 933.093 03 505.493 01 898.423 018 734.090 0农村经济效率（元/人）12 176.210 05 729.866 02 339.620 031 446.280 0法律环境（人/万人）6.490 515.822 80.055 883.225 7政府干预0.217 90.163 80.08301.085 9利益集团0.566 40.183 000.929 9信用0.152 90.127 20.008 50.626 0城市化0.473 80.148 30.214 40.888 9注：根据银监会网站农村金融服务图集、相关年份中国统计年鉴、各省（市、区）统计年鉴及中国律师年鉴的相关数据计算得到。

对于面板数据模型，首先必须判断该模型应该采用固定效应模型还是随机效应模型。利用Hausman检验，计算出 χ2（5）=17.44，伴随概率为0.014 8，说明应该采用固定效应模型。固定效应模型的回归结果如表4所示。

固定效应模型的回归结果

变量系数P值t统计量jjgm-0.007 40.000***-3.97jjxl0.001 40.062*1.89fl1.738 80.006***2.84zz-10.825 30.782-0.28lyjt-8.328 70.524-0.64xy-58.430 90.049**-1.99csh229.176 70.004***2.92_cons-11.832 50.716-0.37调整后的R20.556 0F统计量3.46样本量130注：***、**、*分别表示在1%、5%、10%水平下差异显著。表5同。

从表4可知，只有政府干预和利益集团不是影响农村金融发展的显著性变量，删除这2个变量后，重新进行回归，发现调整后的R2和F统计量都有所提高，说明政府干预和利益集团这2个变量确实对农村金融发展没有显著影响。修正后的回归结果如表5所示。从表5估计结果看，农村经济规模差异极显著，样本期内农村经济规模对农村金融发展的提高具有负向作用。农村经济效率差异显著，样本期内农村经济效率的提高能够促使农村金融发展水平提高。法律环境因素差异极显著，样本期内法律环境的改善能够提高农村金融发展水平，与理论预期的结果一致。信用也是影响农村金融发展的显著性因素，在5%的统计水平下显著。信用变量的系数为负，说明不良贷款比重越高的地区，贷款在农村经济总量中的相对规模越小，与理论分析的逻辑一致。城市化水平对农村金融发展的影响也符合理论预期，样本期内城市化水平的提高能显著提高农村金融发展程度，该变量在1%水平显著。

在固定效应模型中，共同截距对农村金融发展的区域差异没有任何影响，因而用于分解的回归方程不包括共同截距。对于截面虚拟变量，可以看做是省际的个体效应，这种个体效应不随时间改变，因而可用回归得到的26个省（市、区）的截面虚拟变量（表6）构造一个新的变量id，id代表省际个体效

固定效应模型的修正结果

变量系数P值t统计量jjgm-0.007 60.000***-4.12jjxl0.001 50.049**1.99fl1.660 50.006***2.78xy-58.599 60.038**-2.10csh234.898 00.003***3.06_cons-20.471 10.491-0.69

截面虚拟变量的回归系数

地区回归系数地区回归系数北京-191.079 6山西-16.995 5天津-63.317 9吉林-2.685 3辽宁-15.867 1黑龙江-17.794 4上海-125.639 9安徽-13.541 0浙江-9.738 5江西9.332 3江苏-21.096 8河南12.769 2福建-19.069 5湖北22.317 8广东-34.452 4湖南-18.400 2山东2.909 3四川-25.702 4贵州-6.032 5宁夏9.874 3云南5.466 1新疆29.100 8陕西8.100 9西藏-1.394 3青海-9.208 8重庆-40.094 1调整后的R20.562 8F统计量4.82样本量130

应的影响，其系数为1[7]。经过上述处理，最终得出用于农村金融发展区域差异分解的回归方程为：

njshj=-0.0076jjgmj+0.001 5jjxlj+1.660 5flj-58.599 6xyj+234.898 0cshj+idj。（3）

2.2.2影响因素的分解结果利用公式（3）对农村金融发展的区域差异进行分解，分解结果如表7所示。从表7可知，城市化是影响农村金融发展区域差异的最显著因素，贡献率是51.29%。说明省际的城市化差异是导致农村金融发展区域差异扩大的因素。法律环境是扩大农村金融发展区域差异的第二大影响因素，对农村金融发展区域差异的贡献度是34.64%。省际个体效应是影响农村金融发展区域差异的第三大因素，对农村金融发展区域差异的贡献度是-29%，从贡献率的符号可知省际个体效应的差异是缩小农村金融发展区域差异的因素。信用是影响农村金融发展区域差异的第四大因素，对农村金融发展的区域差异贡献度是11.04%。从贡献度符号可知，信用的省际差异是扩大农村金融发展区域差异的因素。农村经济规模是影响农村金融发展区域差异的第五大因素，贡献度是-11.1%，贡献度符号为负，说明农村经济规模的省际差异缩小了农村金融发展的区域差异。农村经济效率是影响农村金融发展区域差异的第六大因素，贡献度是9.59%，从贡献度符号可知，农村经济效率的省际差异是扩大农村金融发展区域差异的因素。残差的贡献度是3355%，说明模型不能解释的区域差异是33.55%。模型能够解释的区域差异占66.45%，说明模型设定是比较有效。

3结论及建议

本研究采用3种不平等指数和基于回归方程的分解方

影响因素的分解结果

影响因素idjjgmjjxlxycshfl残差项贡献率（%）-29-11.19.5911.0451.2934.6433.55

法，对农村金融发展的区域差异及影响因素进行研究。通过分析形成如下主要结论：

3.1农村金融发展的区域差异

主要表现为省际行政区域间的差异，三大经济区域间的差异较小，但三大区域间的差距正在呈现快速上升态势。实现农村金融区域协调发展，仅仅关注三大区域间的差异是不够的。现存的诸多研究集中于探讨如何通过向中西部注入资金及优惠政策向中西部倾斜，以此促进农村金融区域协调发展。本研究表明，缩小农村金融发展的区域差异，应该更加关注省际间的差异，因其贡献了农村金融发展区域差异的绝大部分。

3.2城市化是制约农村金融区域协调发展的最主要因素

根据《2010年中国城市化率调查报告》，2010年中国城市化率达到34.17%（按非农人口占全国总人口数计算），但在全国31个省（市、区）中位列前3位的上海、北京、天津的城市化率分别高达88.86%、78.71%和61.11%，这凸显出城市化的省际差异十分严重。切实有效提升经济社会发展落后省份的城市化水平，有助于提高这些地区的农村金融发展水平，缩小农村金融发展区域差异。但这绝不等同于急功近利地盲目提高落后地区的城市化水平，而应该是一项兼顾经济社会发展现实和经济发展规律的系统工程。

3.3法律环境因素是导致农村金融发展区域失衡的第二大因素

为缩小农村金融发展区域差异，应注重提高落后省份法治水平并改善执法环境。提高落后省份的执法效率和质量、加强农村金融监管并增强投资者保护力度，将有助于提高落后省区的农村金融发展水平，实现农村金融区域协调发展。

3.4解决农村金融发展区域失衡问题，还应关注省际个体效应

尽管落后地区在地理环境及资源禀赋方面先天不足，但可通过改善这些省区的基础设施及提高巿场化进程等措施，用后天努力来弥补先天不足。

3.5高度重视信用等非正式机制对缩小农村金融发展区域失衡的作用

守信观念差的地区，必将遭致农村金融机构的“用脚投票”，加剧农村金融资源外流。为缓解农村金融发展区域失衡，就需要逐步提高农村金融发展落后省区居民的诚实守信意识。如何有效构建激励相容的信用奖惩制度是关键所在。还应注重完善相关法律法规、构建信贷担保机制及保险制度，尤其应不断发展并完善农业保险制度。

3.6农村经济发展差异也是制约农村金融区域协调发展的重要因素

缩小农村金融发展区域差异，不应仅仅关注农村经济量的发展，更应关注质的提高。稳步提高经济落后地区的劳动生产率水平，能有效遏制农村金融资源外流，提高农村金融发展水平，对农村金融发展区域失衡也将起到一定的纠偏作用。

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[16]Shorrocks F A. Inequality decomposition by factor components[J]. Econometrica，1982，50（1）：193-211.

中印农村金融发展论文范文第3篇

[摘要]当前全球经济一体化趋势逐步形成，欧债危机的产生对我国社会经济发展产生一定的影响，因此农村金融在一定程度上也受到冲击，当前需要建立健全内控机制，促使农村金融能够在欧债危机的大环境下获取全面协调发展，对农村金融机构会产生重要的意义，欧债危机下我国农村金融内控制度建设，必须坚持以人为本的基本思想理念，不断加强制度的执行力度，对农村金融风险控制和科学发展产生重要的意义，欧债危机的背景下我国农村金融需要建立完善的内控制度，促使农村经济和谐发展。

[关键词]欧债危机 内控策略 农村金融

欧债危机下农村金融需要不断完善法人治理结构、逐步健全内控机制，从多方面深化农村金融改革，促使农村金融更好的为农村经济社会发展服务，我国农村金融已经建立了农村合作金融机构，为农村金融建立现代企业制度创造了有效的途径。农村金融制度改革过程中需要强化内控机制，防范和化解各种经营风险，确保金融市场的和谐稳定，农村金融市场的健康稳定发展是推动农村经济水平提升的重要方法，对农村各项事业发展具有重要的现实意义。

一、欧债危机下农村金融内控机制建设主要问题分析

1.欧债危机下存在农村金融内控制度不严密问题

欧债危机下金融市场存在不稳定的问题，对我国农村金融市场的健康发展产生了一定程度的影响，我国农村金融在欧债危机的影响下存在无序性问题，因此制度本身存在一定的缺陷，需要采取积极有效的措施，完善内控制度，才能促使农村金融顺利度过欧债危机的关键时期。我国农村金融内控制度缺乏响应的立法程序，因此行内的规章制度制定比较随意，导致很多制度无法真正发挥效能作用，在欧债危机的影响下很多制度没有经过全面的推敲、论证，制度出台具有随意性的特点，对农村应对欧债危机产生了负面影响，当前需要制定科学合理的金融内控制度，内控制度执行过程中需要根据外界状况不断修订，提升农村经济社会发展的整体水平。

2.欧债危机下农村金融制度作用力较弱

内控惩罚和制度培训存在很多不规范的因素导致欧债危机下农村金融制度作用力弱，当前情况下需要解决制度培训力不强的问题，农村金融发展没有有效的保障措施，对内控制度会产生很大的影响，管理者和每个员工都要对内控制度熟知，对提升制度的执行力度具有重要意义。农村金融发展过程中如果员工不能正确的理解内控制度，对金融内部规则不能全面把握的情况下，对制度的执行策略会产生影响，很难产生自律效果。其次农村金融内控机制不能全面执行，导致违规惩戒不能全面执行到位，导致农村金融发展过程中很多违规行为得不到及时有效的处理，在这样的情况下导致制度作用效力逐步减弱，对自己查处农村金融制度执行过程中的各种违规事件产生很大的问题，很多事件无法进行全面有效的内控，对应对欧债危机对农村金融冲击产生不利的影响。最后是我国农村金融监督机构设置不合理，很多职能部门身兼数职无法对金融政策全面的把握，同时制度监督工作不能得到全面的落实，欧债危机下农产品出口受到很大的影响，金融活力也受到影响，导致制度执行的积极性下降，很多职能部门既是教练员又是裁判员，因此惩罚力度不能执行到位，导致农村金融市场存在很多不确定的因素，对农村经济社会发展产生了很多的负面影响。

3.欧债危机下内控缺乏优化机制

欧债危机下内控管理激励机制缺失会产生很多不利的因素，内控考核指标过于笼统，导致很多策略无法全面而系统的执行，对企业发展会产生很多不利的影响。欧债危机下农村金融机构建设过程中存在很多监督方面的问题，如果不能对政策进行全面有效的监控，那么很多问题不能得到全面有效的解决，欧债危机背景下农村的很多金融政策受到很多因素的约束，导致很多政策不能强制执行，对金融市场的稳定发展会产生不利的影响。欧债危机下内控制度对优秀员工的激励不够，导致很多员工被动的接受相关制度，对金融市场自主发展产生不利的影响，随着农村经济市场化程度的加快，农村金融市场越来越复杂，需要从多方面采取有效措施，才能推动农村金融市场健康稳定发展。

二、欧债危机下农村金融内控建设的措施

1.严格规范各种制度程序

欧债危机下农村金融制度需要进一步完善，从源头上加强内控制度建设，提升欧债危机下农村金融市场的综合竞争力，为服务农村经济社会发展做出更多的贡献。农村金融发展过程中需要拥有一套规范的制度建设程序，农村金融需要规范各种立法程序，同时需要明确立法的权限，提升立法的水平，对规范农村金融市场，提升农村金融软实力具有十分重要的意义。欧债危机下农村金融内控制度需要按照相关的要求进行修订和完善，对各种处理模式进行全面的分析和研究，提升欧债危机下农村金融的整体发展水平。农村金融立法的统一性和严肃性需要贯彻，对金融制度建设进行全面有效的论证，通过对三道论证程序的全方位处理，可以提升金融市场的动力，为应对欧债危机的冲击提供重要的资金支持，当前需要从合格论证、风险论证、法律论证三个角度出发，提升欧债危机的整体应对水平。

2.欧债危机下农村金融内控需要加强文化建设

欧债危机下农村金融内控文化建设不可忽视，通过提升对员工内控管理认知程度，优化金融管理机制，提升农村金融市场整体管理水平，为社会经济发展提供重要的金融支撑。农村金融内控文化建设是内控长效管理机制顺利实施的一项重要措施，从农村金融机构近几年开展的专项内控制度活动看，很多情况下没有高度重视内控文化建设，导致内控机制不能得到全面的应用，对农村金融市场繁荣稳定、应对欧债危机产生了重要的影响。从当前的情况看，一方面需要继续加强内控教育制度建设，积极开展内控制度教育培训工作，通过学习培训方式提升从业人员掌握内控制度的水平，从业人员全面掌握内控制度，可以更好的利用制度解决欧债危机下农村金融产生的各种问题，具体实施过程中需要员工对每个内控制度必须学习，每个员工必须全面读懂内控制度，其次需要继续加强员工素质教育，不断提升农村金融机构员工的职业道德，从思想文化上促使员工能够规范实施金融政策，强调按章办事，科学应对欧债危机对金融市场的冲击，员工需要根据市场具体情况采取积极有效的措施，为金融市场可持续发展创造有利的条件。

3.欧债危机下农村金融需要加强违规惩治力度

欧债危机下农村金融内控制度建设需要保持威慑性和严肃性，对于金融制度实施过程中的各种违规行为需要严肃处理，保证内控制度在管理上能够更加科学有效，解决内控制度在管理过程中出现的软弱无力的局面，为在欧债危机背景下振兴农村金融市场创造积极的环境，农村金融市场监管过程中需要对各种违规行为进行整体分析，把各种风险控制到最低限度，提升农村金融市场的软实力，为农村经济社会发展创造和谐稳定的金融市场环境。欧债危机的背景下农村金融需要加强检查力度，农村金融结构的内控监督管理需要做到科学合理严肃，对各种违法证据需要做到检查有力、执行有效，为金融市场营造良好的氛围。欧债危机下农村金融市场需要按照风险论证、法律论证、合规论证的模式推进各项工作，提升金融市场的整体发展水平。其次是实行稽核执法集中模式，通过对金融内控机制执行情况进行全面的稽查，可以发现执行过程中产生的各种问题，对稳定农村金融市场具有很大的作用。欧债危机本身已经冲击农村金融市场，当前金融机构只有加强自身能力建设，才能把欧债危机对农村金融的风险控制到最低限度，提升农村金融市场的整体发展水平。内控制度的执行情况需要及时有效的反馈，对各种信息进行客观公正的分析，避免业务部门自批自查过程中产生的尴尬局面，为严惩各种违规行为创造了有利的条件。欧债危机下农村金融机构需要建立完善的内部审计机构，通过机构的转型升级实现服务理念转变，把各种风险控制到最低限度，提升金融机构应对风险的能力。

4.欧债危机下农村金融需要树立科学发展的理念

欧债危机下农村金融发展需要建立长效风险管理机制，从战略角度提升农村金融机构应对国际市场环境的能力，只有加强内控制度建设才能形成长效的内控能力，对欧债危机下提升农村金融市场的活力具有十分重要的价值。农村社会经济发展需要金融的长期保障，因此农村金融内控机制建设对应对市场风险具有很大的作用，欧债危机的背景下农村金融市场的风险加大，金融机制建设过程中需要拥有科学发展的理念，树立良好的制度建设理念，提升应对市场风险的基本能力。长期风险控制管理机制建立对农村金融市场发展会产生很大的影响，一方面需要从内控管理角度把握农村金融质量和规模的平衡点，具体实施过程中需要主营业务结构的预期波动性、合理性等内容纳入绩效考核的范畴，从业务结构角度分析农村金融的经营风险，保证企业提升可持续发展的能力，为农村金融市场稳定创造积极的条件。农村金融市场的全面发展，需要加强内控制度建设提升其综合竞争力，其次需要在内控管理方面进行全面核算，解决绩效考核过程中产生的乱、散、险等方面的问题，保证经营管理目标能够顺利实现。欧债危机下农村金融市场需要进一步规范，在发展中完善内控制度，从而能够更加准确的确定目标市场，最终能够从风险与效益角度进行市场配比，提升农村金融市场应对欧债危机风险的能力。

中印农村金融发展论文范文第4篇

摘要:本文利用1985-2006年河北省农村金融发展与农村经济的统计数据,对河北省农村金融发展与农民收入的关系进行了实证分析｡结果显示:河北省农村金融发展长期对农民收入有促进作用,但农村金融发展效率不是农民收入增长的原因｡本文在此基础上,对实证结果给出解释并提出了简要的政策建议｡

关键词:农村金融发展;金融效率;农民收入

一､引言

提高农民收入是当前新农村建设工作的重点,也是解决“三农”问题的关键｡然而,在有关研究农民收入的相关文献中,很少有学者考虑农村金融发展的影响｡更多的学者对金融发展与经济增长进行了研究｡Greenwood和Jovanovic(1990)在初始收入分配外生于经济增长和金融发展,且通过金融市场融资需要支付某一并不是所有人都能支付的固定成本的假设下,建立了一个动态模型来讨论经济增长､金融发展和收入分配的关系,得出了金融发展和收入差距服务“库兹涅茨效应”的“U”型关系｡Thorsterbeck, Ross Levine和Nor-manLoayza(2000)研究发现,金融部门的发展和人均真实GDP以及全要素生产率存在显著的正相关关系,而且主要通过对全要素生产率起作用来影响经济发展｡在国内,金融发展对农民收入影响的研究较少｡温涛､冉光和､熊德平(2005)利用实证分析,指出中国金融发展对农民收入增长具有显著的负效应,用金融发展与经济增长的正向作用关系直接替代金融发展与农民收入增长关系,与我国经济发展的事实并不相符｡许崇正､高希武(2005)运用单因素简单最小二乘法(OLS)并逐步加入相关因素进行回归分析的方法研究农村金融对农民收入的支持,指出信贷投资未能很好地促进农民收入的增加,处于极其低效的状态｡也有不同的结论,如王虎､范从来(2006)利用协整检验的方法研究了金融发展与农民收入之间的长期均衡关系和金融发展对农民收入的影响机制,指出金融机构信贷的扩张虽然有助于提高农民的收入,但同时也会拉大城乡收入差距｡

通过对国内文献的回顾可以看出,相关的研究都是侧重于我国金融发展水平和全国整体农村情况,均基于对我国整体的研究｡由于研究的角度不同,所以得出的结论不同｡由于我国的二元经济结构,城乡经济发展不平衡,城市金融发展水平远高于农村,但城市金融发展对农民收入的影响要远小于农村金融的影响｡另外,我国幅员辽阔,东､中､西部农村经济发展水平参差不齐,因经济基础的差异,金融支持对不同地区的农民收入所产生的影响同样存在很大差异｡基于以上原因,本文以河北省农村金融发展水平和农民收入为研究对象,通过对1985-2006年的数据进行实证分析,考察两者之间的关系,为河北省的农村金融改革和新农村建设提供理论性结论｡

二､模型设定､数据说明与研究方法

(一)计量模型

考虑到河北农村样本数据的可得性,本文引入柯布—道格拉斯生产函数模型,该模型是由美国数学家柯布和美国经济学家道格拉斯于20世纪30年代提出来的,该生产函数的一般形式为:

Q=ALαKβ

其中Q为产量,L和K分别为劳动和资本投入量,A表示技术和结构等因素｡ α,β为参数,0<α,β<1｡以柯布—道格拉斯生产函数模型为基础,引入财政支农(NC),农村产业结构(INS),农村金融发展效率(FX)和农村金融相关率(RFIR)来解释农民人均纯收入(NI)｡其方程可表示为:

NI=A(NC)α(INS)β(FX)λ(RFIR)γ

两边取对数得:

LnNI=C+αLnNC+βLnINS+λLnFX+γ LnRFIR+ζ

其中,C为常数项,α,β,λ,γ为回归系数,ζ为残差项｡LnNI､LnNC､LnINS､LnFX､LnRFIR分别代表农民人均纯收入､财政政策支农､农村产业结构､农村金融发展规模和农村金融相关率｡

(二)指标选择与数据说明

1.农民人均纯收入(NI)｡该指标反应了河北省农民的人均收入情况,用河北省经济统计年鉴的农村居民家庭人均纯收入的数据来表示｡该指标扣除了农村居民的各项费用和税金,可以直接用于投资､消费储蓄的收入,较真实的反应了农民的实际收入和购买力水平｡所以用农民人均纯收入来衡量农民收入情况｡

2.国家财政支农(NC)｡改革开放以来,国家支农力度不断加大,推出各种惠农政策,加大财政补贴和扶持力度,很大程度上促进了农民收入的增长｡因此,本文把财政支农因素作为一个变量加入模型中｡用各年度河北省财政用于农业的支出与河北省农村总人口数的比值来衡量国家政策对农民收入增长的影响｡

3.农村产业结构(INS):如图1所示,农村第一产业生产总值所占比重逐年降低,说明随着农村经济的发展,第二､三产业所带来的产值不断增加,同时也吸收大量的农村劳动力｡从图1中可以看出,从事第一产业的劳动力随着产值的降低而下降｡在农民收入结构中,非农业收入比重持续增加,是推动农民收入增长的重要因素｡农村劳动力的转移大致为两个方向,一个方向为当地乡镇企业､运输及服务等相关行业｡另一个方向是全国各大中城市,进城务工｡后者与农村金融发展相关性不大,暂不考虑｡由于非农产业的发展与农村劳动力转移具有直接关系,所以本文用农村非农产业总产值与农村GDP的比值来衡量农村产业结构指标,表示非农产业和劳动力转移对农民收入的影响｡

4.农村金融相关率(RFIR)｡国际上通常采用戈氏指标来衡量金融发展水平｡戈氏指标是指某一时点上现存金融资产总额与国民财富——实物资产总额加上对外资产之比,人们将其简化为金融资产总量与GDP之比｡考虑到河北的农村资本市场又极其微弱,在农村地区最基本的金融工具是存款和贷款,因此本研究选择河北农村金融资产主要为:农村流通现金和农村存款｡用农村金融相关率(RFIR)来衡量农村金融发展水平,RFIR等农村金融资产与农村GDP的比值｡

5.农村金融发展效率(FX)｡农村金融发展效率是指农村金融中介将农村储蓄转化为农村贷款的效率｡用农村存款余额与金融机构对农业和乡镇企业的贷款余额之比来衡量｡农村金融发展效率反应了金融机构对农村的支持程度｡该指标越大,说明金融中介把资金投向农村市场的越多,对农民收入增长越有利｡

本文的数据均来自1985-2007《河北省经济统计年鉴》､1995-2007《河北省农村统计年鉴》｡

(三)分析方法

首先,为了避免出现伪回归的现象,本文利用单位根检验法,检验变量的平稳性,对于非平稳性的变量进行处理,使之成为平稳的时间序列｡如果变量是单整的,将对相关变量进行协整检验(Cointegration Test)确定农村金融相关率与农村金融发展效率与农民收入增长之间的关系｡如果这些变量之间存在长期稳定的关系,还需通过Granger因果关系检验｡在此基础上进行VAR模型的脉冲响应,以确定各因素对农民收入动态影响｡

三､实证分析过程及结果说明

(一)单位根检验

对于时间序列变量,进行协整关系､因果关系及建立VAR模型的前提是所有变量服从同阶单位根过程｡本文用Eviews5.0软件对各变量的原始数据和一阶差分进行ADF单位根检验｡检验结果如表1所示,所有变量的原始数据都是非平稳的｡LnNI､LnNC､LnINS､LnFX､LnRFIR的一阶差分均(分别用ΔLnNI､ΔLnNC､ΔLnINS､ΔLnFX､ΔLnRFIR表示) 在5%的显著水平下都是平稳的,因此,所有变量都是一阶单整的,即服从I(1)过程｡

(二)协整检验

协整理论是指在非平稳的时间序列中,如果存在一个平稳的线性组合,则这组数列是协整的,即这些序列之间存在的长期稳定的关系｡由于上述变量都是一阶平稳的,所以我们利用Johansen检验来判断它们之间是否存在协整关系,并进一步确定协整方程及相关变量的符号｡因Johansen检验是基于VAR风险值模型的多重协整检验方法,所以根据SC准则确定LnNI 与 LnNC､LnINS､LnFX和LnRFIR的VAR模型的最优滞后期为1｡在此基础上,得到协整检验的具体结果如表2所示｡

协整方程显示,农村产业结构､农村金融发展效率､农村金融相关率与农民收入之间均存在显著的正相关｡进一步考察方程可发现,农村产业结构的变化对农民收入的影响最大｡农村非农产业总产值的比重上升1%,则农民收入增加3,35%｡农村第二､三产业的发展促进了农村劳动力的转移,给农民带来收入的增加要远大于第一产业｡这与农村的实际情况相吻合｡

但是,财政支农与农民收入呈负相关的关系,即财政支农不仅没有促进农民收入的增加,反而阻碍了收入的增长｡与预期目标相反｡因河北省为农业大省,长期以来财政收入的很大一部分来自于农业,而支农资金占财政支出的比重小,且增长的速度小于财政收入｡1994-2006年期间,财政收入中的农牧业税和耕地占用税平均增幅25%,而财政支农的平均增长率为21.9%｡在此期间,农牧业税和耕地占用税的总额平均每年比支农的财政多42617.85万元｡与此同时,财政间接支持多与直接支持加上涉农事业费支出比例过高,使农民并没有直接在财政支农中获得收益,反而增加了负担｡此结果与王虎､范从来(2006)的结论相反,可能与地方产业结构差异有关｡近几年,国家取消息农业税,增加了对农民直接财政补贴,这将有利于今后农民收入的增长｡

另外,通过对LnNI与LnFX､LnRFIR三个变量做协整检验,发现在1985-2006年的区间内,变量之间并不存在长期的关系｡而且进一步检验发现LnNI与LnFX､LnNI与LnRFIR都不存在长期的关系｡

(三)Granger因果检验

由于LnNI与LnFX､LnRFIR三个变量不存在协整关系,需进一步能过格兰杰因果检验分析变量之间的关系｡检验结果如表4所示｡

由表4可以看出,在5%的置信度下,农村金融相关率与农民收入增长互为格兰杰因果｡农业存款和现金的增长促进农民收入的增长,反过来,农民收入的增加提高了农村金融相关率,促进了农村金融发展｡

另一方面,农村金融发展效率没有成为农民收入增加的格兰杰原因,与前面协整方程的结果不一致｡说明农村金融发展效率低下,没能直接推动农民收入的增长｡其原因主要是农村金融中介机构把农村存款投向了城市,而农村的资金需求得不到满足｡首先,农村资金大量流向城市使农村资金供血不足,金融发展效率低下｡如图2所示,长期以来,河北省农村信用社存贷比逐年增加｡近几年农信社存款余额是贷款余额的1.5倍以上,其差额部分大部分投向了城市,农信社并没有给“社员”提供针对符合农村实际情况的金融服务｡在农村分布广泛的邮政储蓄在农村地区只吸收存款,并不对农户和中小企业提供信贷服务｡实际上,邮政储蓄没有给农村市场注入资金,反而从农村地区抽走大量资金流向城市｡其次,贷款难的问题普遍存在,农民贷款需求不能很好地得到满足｡由于中低收入的农民收入低和抵押品缺乏导致农民的一些低收入家庭由于偿还能力不足和还款来源不稳定,一般无法获得贷款｡另外,乡镇一级的农村信用合作社存在大量的“人情”贷､“关系”贷｡使得那些有真正资金需求而没有“人情”“关系”的农民得不到贷款｡

为了进一步考察农村金融发展与农民收入增长的原因的关系,我们通过VAR模型的脉冲响应函数的方法来分析｡为了防止VAR模型因变量顺序变化带来脉冲响应的不同,我们采取检验两个变量关系的一般冲击反应｡结果如图3所示｡图2 农民收入与农村金融发展效率､农村金融相关率对冲击的动态反应

由图3可看出:(1)农村金融发展效率的正向冲击,短期内对农民收入影响很少,在滞后4期以后,这种冲击使农收入增长得到改善,并且作用是长期的｡(2)农村金融相关率的正向冲击一开始会使农民收入恶化,但是,在滞后3期以后就被正向效应所替代｡这种正向效应在滞后6期达到顶点｡VAR分析结果说明了,河北省农村金融发展长期内对农民收入增长起到了重要的促进作用｡

四､结论

实证结果显示:1985-2006年期间河北省农村金融发展与农民收入存在正相关的关系,长期促进农民收入的增长｡但是,由于农村金融发展效率的低下没有成为农民收入增长的原因｡另外,农村产业结构的变化与农民收入呈正相关关系,证实了非农产业对农民收入的拉动作用｡但财政支农对农民收入产生了负效用｡这种情况会随着国家取消农业税和对农民直接补贴的增加而改变｡

可以看出,今后应加快农村金融改革,发展多种形式的农村金融组织,满足农民的多层次金融需求｡以金融的发展促进农业､贸易､工业的综合发展,推动农村经济结构的战略调整,最终达到增加农民收入､实现农村经济稳定发展目标｡

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(责任编辑 秦亚丽)

中印农村金融发展论文范文第5篇

摘要： 运用内生经济增长模型，结合我国农村地区金融和经济的实际情况，采取1981～2008年的时间序列数据，通过向量自回归检验我国农村金融发展与经济增长之间的某种关系，实证检验结果显示：我国农村金融发展与经济增长保持一种长期稳定关系，农村金融发展促进农村经济的增长。农村金融的介入激发了农村经济增长的潜力，收入是影响农村经济增长的主要因素，但是人均收入并不是金融发展的主要因素。农村投资产出比长期保持一个较低的水平，这种低水平状态表明了农村金融发展的薄弱，投资产出比与经济增长呈现负相关，投资量在产出量得比重太小，没有对经济产生影响；农村中的贷存比保持一个良好的状态，农村储蓄的资金更多流向了农村贷款。因此，在发展农村金融时，应该更加注重农村制度的改革，鼓励和支持民间金融的发展，实现农村金融机构和形式多样化，多渠道促进农村贷款量的增加，有效地促进农村金融体系适应农村经济的发展。

关键词：帕加诺模型；金融发展；经济增长；农村金融；农村经济

研究经济长期增长和金融部门发展水平之间的联系，实证研究中通常使用的经济理论模型是内生经济增长理论的模型。金融发展与经济增长之间存在着正面关系的这一结论最先由戈德史密斯通过多国的金融发展数据统计得出。经济发展的水平决定了金融发展的程度，金融发展的水平在很大程度上又影响着经济的增长[1]。在对金融发展与经济增长之间关系进行实证研究的过程中，所采用的数据大多是以一个国家或是地区的视角进行采集的[2，3]。我国农村地区的金融发展既不同于我国整个金融发展水平也不等同于其他国家的金融发展程度，因此，对我国农村金融发展水平与农村经济增长之间关系的研究应该结合实际情况分析和处理。农村经济是我国国民经济发展的重要组成部分，在我国市场化和金融化日益发展的今天，金融作为经济发展过程中的润滑剂，在影响农村经济增长的诸多因素中，起着尤为重要的作用。发展农村经济，必须使农村金融率先发展起来，以支持农村经济的增长。

一、模型设计及数据说明

（一）实证模型分析

内生经济增长模型中最经典的就是AK模型，但是AK模型没有把金融因素单独表现出，而是把金融因素与制度因素，包涵在技术进步、知识进步和资源因素上面。帕加诺模型是将金融因素加入内生经济增长模型的一个比较有代表性的理论模型，该模型以内生经济增长理论为基础，假设经济增长率是总资本存量的增函数，只要存在技术的因素，那么投入资本量的增加，就一定能够推动经济增长，因此，可以根据帕加诺的观点，得出内生增长模型的以下形式[4]4042：

上式方程中，s=S/Y，表示储蓄率。方程加入了金融中介作用的因素，就很清楚地表达了一国一定时期内经济增长率是由一国的储蓄率、社会边际资本生产率和储蓄投资转换率作用的[5]342357。储蓄率s反映的是金融机构聚集金融资源的能力。金融市场的存在可以降低交易和搜寻信息处理信息的成本，通过信号作用可给储蓄者和投资者一个更好的收益，可以使稀缺的资金在社会上得到合理的优化配置。储蓄投资转化率反映的是金融市场资金运用的效率，比值越高说明金融市场的效率越高，类似于资金周转率，速度越高，越促进经济的增长。农村金融发展提高储蓄投资转化率进而推动农村经济增长。储蓄投资转化率θt反映的是银行或金融体系发挥金融中介功能的效率，农村金融市场的发展可以提高资本积累的效率，这种效率又能提高储蓄者的收益，两方面推动经济增长。另外金融中介效率的提高可以吸引更多的资金流向金融部门，提高了金融部门的竞争程度和经营效率，降低金融市场的交易成本[6]251，252，而金融市场交易成本的降低又可以推动经济的增长。

因此，本文将影响农村经济增长的金融发展分为三个机制，即储蓄率、社会边际生产率以及储蓄投资转化率。

根据以上的分析，结果我国农村经济增长状况的具体情况，对影响经济增长的金融因素作以下分析：

1.储蓄率s的影响因素。影响储蓄率的影响因素有很多，主要包括：居民的收入水平、实际利率水平、居民消费偏好、物价水平以及居民谨慎动机程度等。农村地区居民储蓄意愿不同于城市居民储蓄意愿，加上农村数据的可获取性，根据凯恩斯的消费理论，该理论认为决定人们储蓄的主要因素是收入水平。后来，新古典学派认为基准利率的变动也是影响储蓄变化的主要因素之一。因此，本文选取农村居民的收入水平和利率水平来反映农村居民的储蓄水平，所以农村金融市场中储蓄的影响因素可以表示为：

本文所采取的变量均为相对量指标，即比率指标，采用这样一种形式是因为这种指标可以表现出一种相对弹性的变化，也能反映出农村金融发展对农村经济增长的贡献程度。从统计角度出发，相对比率也能消除多重共线性对方程的影响，得出的统计结果更能解释实际情况。

（二）数据说明

对于指标的选取，涉及到的指标有农村第一产值，第一产业包括了种植业、林业、牧业和渔业，选取第一产业产值作为反映农村经济增长总量的主要原因是出于对农村经济增长总量的大致估计，并且第一产业与农民收入密切相关，可以很好地反映农村真实经济增长情况，本文采用农村经济增长率的形式表示；一年期定期利率来源于中国人民银行相关数据；资本产出率比值使用投资比农村第一产值表示，农业投资理论上等于农业固定投资、农业基本建设投资、农业更新改造投资与农业贷款之和。

由于农村投资数据不易收集，简单用其中一部分可能会使数据失去经济意义，但是投资量因素在金融效率方面具有重要意义，根据中国统计年鉴计算，农业固定资产投资占农业投资90%以上的份额[8]33，34。所以，用农业固定资产投资占农村GDP比重表示边际资本产值率。全部数据来自于各年《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》等。各指标数据见表1。

二、实证分析

（一）实证检验

1.平稳性检验。由于大多时间序列数据都是非平稳的，具有时间趋势的，在对时间序列进行实证分析中，其前提是每个时间序列必须是平稳的。因此在对农村经济增长与金融发展的各变量之间进行实证的一个前提就是先进行平稳性检验，消除“伪回归”结果[9]。对以上变量进行检验，结果如表2所示。通过检验发现各变量的原序列的ADF值均大于5%临界值，说明变量是非平稳性的，而经过一阶差分后，各变量的ADF检验都是平稳性的，即这些变量均是一阶单整过程I（1），可以采用协整方法进行检验。

2.协整检验。由ADF检验可以知道，农村经济增长与农村金融发展水平的变量均为非平稳的一阶单整I（1）过程。但这四个变量之间可能存在某种协整过程，即存在某种平稳的线性组合，这种组合可以反映变量之间的长期稳定的关系。本文采用Johansen协整检验方法，但由于Johansen协整是一种基于VAR模型的检验方法，因此在进行协整检验前，应该首先确定VAR模型的结构，通过对AIC的观察，我们采取滞后2阶的VAR模型，采用无趋势项但有截距项的向量自回归VAR（2）协整方程进行协整检验。

通过以上分析，可得出以下结论：

由上面协整方程可以得出，农村经济增长与金融发展中的人均收入和储蓄投资比呈正向关系，与农村金融发展中的基准利率和社会边际投资生产率成负相关关系，人均收入是储蓄率的函数，因此储蓄率的增加可以提高居民的人均收入，从而促进经济增长；基准利率是储蓄率的函数，理论上讲，储蓄利率越高，人们更愿意将持有的货币放入银行以获取收益，因此，基准利率与储蓄率是正向关系，但是从实证中发现，基准利率并没有在农村储蓄中起到很好的作用，甚至是微弱的负相关关系。说明农村居民将货币放入银行的主要因素并不取决于基准利率，这也与农村利率被严重管制造成低利率现象有关，也与农户储蓄倾向以及社会习惯有关，农户储蓄在相当程度上是为了求得资金上的稳定保值，储蓄不具有利率弹性[10]；农村中社会边际资本生产率没有促进经济增长，这可能是由于农村投资的低效率所致。本文对投资的数据选取为我国农村固定投资资产，这种投资主要应用于农村地区的公共基础设施项目的建设，属于公共产品，只能间接地促进经济增长；贷存比与农村经济增长有着长期稳定的关系，说明银行机构在农村经济增长中发挥着重要作用。

三、结论及政策建议

通过对我国农村金融发展和经济增长关系的实证检验，可以得出如下结论：我国农村金融发展与经济增长之间具有长期稳定的关系，金融发展能够促进农村经济的发展.从农村每年的经济增长率的时间序列可以看出，农村经济每年都保持了平稳发展，农村金融的引入激发了农村经济增长的潜力，收入是影响农村经济增长的主要因素，但是人均收入并不是金融发展的主要函数，它是金融发展的基本因素，只有收入增大了，才会提高储蓄率和投资量。国家一年期的定期利率的变化对农村经济影响并不大，真正要使农村借贷市场发展起来，首先要降低银行等金融机构在农村借贷的门槛，放松农村利率管制，针对民间金融的借贷行为，要合理引导和扶持，民间金融的存在是促进农村经济增长的主要因素之一。农村投资产出比的时间序列保持一个较低的水平（平均投资产出率为0.09），这种低水平首先表明农村金融发展的薄弱，微弱的力量不可能促进经济增长。在实证中可以看出，投资产出比与经济增长呈现负相关，投资量在产出量中的比重太小，没有对经济产生影响。在以后的农村金融发展中，要加大对农村地区的投资，使资金向更有效的产业流动，促进资源的合理配置。农村中的贷存比保持一个良好的状态，说明农村储蓄的资金更多流向了农村贷款，但也有一部分资金流向到城市地区，其原因是在城市地区投资比在农村地区投资所承担的风险更小而收益更大。在以后的农村金融发展中，可通过对农户或农村企业进行信用担保、联合担保等方式降低投资资金的风险，使更多的资金流向农村地区，促进经济增长。

为了使农村金融发展能够更好地促进农村经济增长，就必须对农村金融进行改革。为此，建议采取以下几点措施以促进农村金融发展：一是加快农村金融制度改革的进程，完善农村金融市场，在允许正规金融机构在农村地区发展的同时，鼓励和支持民间金融的发展，实现农村金融机构形式的多样化，多渠道促进农村贷款量的增加，有效促进农村金融体系适应农村经济的发展。二是提高农村金融机构运行效率，促使农村储蓄更好地为农村地区资金提供支持，扭转由于农村金融体系效率低下所造成的农村资金配置效率下降的趋势，减少农村资金的流失，保证有足够的流动资金支持农村经济发展。三是加强对农村投资力度，建立担保、保险公司，分散农村经济发展风险。担保、保险机制在农村的建立是农村有更多资金支持的前提，并且担保、保险等防范风险的机制在农村建立本身就是促进农村金融机构的发展壮大、加强农村经济市场力量。

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中印农村金融发展论文范文第6篇

摘 要：农业是区域经济发展的根基，连续十一年的中央一号文件都强调“三农”的重要性。现阶段，宁夏提出了“金融富区”长远战略，这将推进宁夏农村金融发展，对宁夏农村经济的稳步提升起到关键性作用。

关键词：农村金融；农村经济；互动发展

一、宁夏农业发展现状

（一）农业产值逐步增加，特色产业格局初步显现。近年来，宁夏农村经济保持着良好的发展势头，农业总产值从2001年的85.3亿元，增加到2013年的430.0亿元。宁夏单位面积粮食产量由1990年的2655（千克/公顷）增加到2013年的4658（千克/公顷），说明农业效率逐步上升。特别是特色农业、清真产业等发展的路径越来越宽，农产品竞争力增强，如中宁枸杞、灵武长枣、清真牛羊肉、西吉马铃薯、中卫硒砂瓜等。农民也依托特色产业、现代化农业进程，可支配收入也从2005年的2509元增加到2012年的6931元，提高了近三倍。

（二）农业逐步走向机械化、规模化。宁夏单位面积粮食产量的增加，农业效率逐步上升，而最明显提升效率的方法为某些地方实现了规模化、集约化、机械化经营。宁夏绝大部分种植业家庭农场实现了耕、种、收、脱、运、储、销的全程机械化，综合机械化率达到了80%。

二、宁夏金融深化状况分析

（一）金融机构数量、资产总额有所增多。宁夏金融业发展态势良好，银行业运行平稳，经济效益显著提升，金融市场融资功能显著提升。2007年，宁夏银行业金融机构1076个，总资产1544亿元，到2013年，金融机构增加到1201个，资产总额达5764亿元。农村金融机构数量也从367增加到405个，资产总额从283亿元增加到1296亿元，即机构数量相对城镇银行增幅较小，资产总额增幅也较小。

（二）金融扶贫多措并举，特色鲜明。截止2013年末，宁夏贫困人口达100人，其中南部山区7县的贫困人数占全区贫困人口总人数的70%以上。自2012年以来，宁夏启动中南部山区贫困人口扶贫工程，如贫困村“千村信贷”发放贷款2.0亿元，受助农户7163户。

（三）新型金融机构迅速发展，信贷模式多样化。宁夏新型金融机构数量逐年增加，贷款额度也呈上升趋势，截止2011年末，新型金融机构数由2007年的42家，增长到557家；贷款额度也从2007年的10.88亿元增加到2011年的124.2亿元。同时，宁夏新型农村金融机构逐步推出了适合宁夏农村经济发展的信贷模式，如全国首创的 “资金+农户+市场” 掌政模式、“大银行→小额贷款公司→全民创业者”的三点一线贷款直通车模式等。

三、宁夏农村金融与经济互动关系的实证分析

（一）农村金融业对农村经济的影响程度分析。宁夏提出了“金融富区”的长远战略，那么宁夏农村金融业的发展对农业经济的发展是否有影响，影响有多大。本研究选取农林牧渔生产总值增长率来表示农村经济的增长情况，选取金融资金聚集率、金融资金转化率、金融资金应用效率作为金融指标，建立计量模型。

一般而言，GDP直接反应农村经济的增长，而人均GDP比总GDP更能反映经济增长的真实情况。由于数据统计限制，所以本研究依据学术界的普遍方法，用农林牧渔生产总值增长率来表示农村经济的增长情况（Y）。同时，本研究将农业存款与宁夏居民可支配收入的比率，作为反映宁夏农村金融资金集聚效率的指标（X1）；宁夏农业贷款额与宁夏农业存款额的比率来描述宁夏农村金融资金转化率（X2）；宁夏农林牧副产值增量占农村固定资产投资的比重来表示金融资金应用效率（X3）。

运用统计年鉴数据计算整理指标数据，运用STATA软件进行模型估计，在分析拟合优度、T检验和F检验的基础上，得方程：y=-0.818+0.167x1-0.011x2+0.557x3+u

从模型可以看出，表示农村金融的三个指标对农村经济发展都存在不同程度的影响，特别是投资投向效率对经济的影响最显著，即投资投向效率每增加一个单位农村经济将增加0.557个单位的产出。说明宁夏农村金融在需要资金量的投入，更重要的是要提高资金的使用效率，也就是要提高农村金融机构的职能效率，才能更好的发展农村经济。

（二）金融业与农村经济的互动关系分析。金融业与国民经济的众多产业部门具有直接或者间接的投入与产出联系，金融业发展需要直接消耗其他产业产品，同时也为其他产业的发展提供金融产品和服务。文章运用宁夏投入产出表①计算直接消耗系数和间接消耗系数来分析两者关系。直接消耗系数指在生产经营过程中第产品（或产业）部门的单位总产出所直接消耗的第产品部门生产的货物或服务的价值量。完全消耗系数指第产品部门每提供一个单位最终使用时，对第产品部门货物或服务的直接消耗和间接消耗之和。

计算数据结果表明，农业在生产过程中，单位总产出所直接消耗自身的价值量最大，其次是食品制造业、化学工业等，而对金融业的直接消耗系数为0.008，在42部门中排名第七；完全消耗系数与直接消耗系数呈现相似的特征，对金融业的完全消耗系数为0.027，在42部门中排名第十一。说明农业与自身、食品制造业、化学工业、交通运输业、批发零售业、金融业等联系较紧密，对这些产业的依赖程度较高。反过来，这些产业对农业部门的拉动作用也较明显。

从金融业来看，单位总产出所直接消耗价值量较大的是工业、现代服务业等，而对农业的直接消耗系数为0，完全消耗系数为0.029，都相对较小。说明金融业与工业、现代服务业的联系紧密，对这些产业的依赖程度较高，而对农业的依赖程度很小。这也说明，现阶段宁夏金融业在农业方面的投入较小，不足以拉动农业的发展。

四、总结

宁夏农村金融与经济存在一定程度的互动关系，但是从消耗系数来看宁夏农村金融与经济并没有起到预期的良性互动作用，即存在“门槛效应”。那么，经济发展、金融发展就需要进一步深化、找到有效发展路径。

宁夏农村经济不断增长，对资金的需求较迫切，需求面广，如水利设施建设和维护、道路建设、村镇医院建设改造，甚至是龙头企业和城镇建设等，所以需要金融机构对农村经济的发展给予更多的资金支持。特别是提供便利、快捷、贴近“三农”的农村金融服务、提高多样化的金融产品，农村金融咨询、涉农理财业务、农业保险业务、贷款担保业务等，加大力度整合资源，使资金得到有效供给、有效利用，最大限度的促进经济的发展，提高人民收入。

同时，农村经济的发展是金融发展的基石，只有良好的农村经济发展，能形成一定的剩余资本，才能有金融机构的产生、发展和持续作用的平台，以便更好地为农村经济发展做出贡献。所以，改变农业生产方式、发展能源、循环农业、绿色农业等，从不同角度的农业改革，推动农村经济发展，为金融机构扩大投资区域、指明投资方向，以便金融能够更好的为地方经济服务。

参考文献：

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