保险学选择范文

保险学选择范文第1篇

我国在研究“十一五”时期浙江经济社会发展的基本思路中，提出了“社会转型”的问题。所谓的社会转型，在我国现行体制下表现为以下三方面的内容，即：体制转型、社会结构转型、社会形态变动。社会转型的一个重要标志就是社会保障体系的完善，完善的社会保障体系是构建社会主义和谐社会的重要内容，在我国经济和社会转型期备受各界关注，保险与社会保障有着密切的渊源，发挥商业人身保险在健全社会保障体系中的作用，是保险业发展的重要目标，也是保险业需要进一步深入研究和积极实践的课题。

商业人身保险与社会保障体系的关系

社会保障制度与商业人身保险都是社会保障体系中不可或缺的重要组成部分，都对因生、老、病、死、残等人身风险而遭遇不幸或困难的人给予经济上的帮助，二者并行不悖、共同发展，既相互补充，又相互制约、相互影响。

（一）社会保障制度对人身保险发展的影响

社会保障制度是否健全与完善、其发展水平的高低对人身保险的发展有很大的影响，主要表现为：

社会保障的范围对人身保险的影响。社会保障的覆盖面越窄，人身保险发展的空间相对越大；反之亦然。因为在经济发展水平一定的情况下，社会保障范围越小，即使社会保障标准和待遇维持原有水平，用于社会保障的总费用就越少。而社会保障费用和工资均来源于消费基金，社会保障费用的减少意味着工资部分的增多，即人均可支配收入相应增加，人们参加人身保险的能力也相应增强。

社会保障的保障项目对人身保险的影响。社会保障的保障项目越不齐全，人们对人身保险的需求相对越大。因为在人们的保障需求一定的情况下，社会保障的项目越少，需要由人身保险进行保障的就越多，参加保险的愿望和积极性就越高。同样，在社会经济发展水平一定的情况下，社会保障项目越少，用于社会保障的费用越少，人均可支配收入相应增加，对保险的有效需求上升。

社会保障发展程度对人身保险的影响。社会保障的发展程度是指社会保障的给付标准。在社会经济发展水平一定和人们保障需求一定时，社会保障发展程度越低，对人身保险发展的促进作用越明显。

（二）商业人身保险在社会保障体系中的作用

随着经济社会的发展，商业保险与社会保障制度的相互渗透和融合日益加深，商业人身保险在建立和完善社会保障体系方面发挥着越来越重要的作用，主要表现在以下几个方面：

将市场机制引入社会基本保险管理，可以提高社会保障体系的运行效率。许多国家都尝试在社会基本保险的运作，特别是基本养老保险基金的管理中引入市场机制，主要途径是在国家监督之下选择保险公司管理基本养老保险基金，政府通过投资限制、绩效评估等办法对其进行监管。保险公司尤其是寿险公司由于其产品特征、资产结构、对长期资本投资管

理的丰富经验等，成为基金经理人的首选目标。在美国，许多保险公司都是公立养老保险计划的主要基金管理人。实践证明，由保险公司或基金管理公司等私营机构管理基本养老保险基金，运作效率比政府有较大幅度提高，在确保基金安全性的同时获得了较高的投资收益。

商业养老保险作为基本养老保险的补充力量，可以提高社会保障的整体水平。补充性养老保险计划被雇主视为增强 企业 凝聚力和提高劳动生产率的重要手段。上个世纪80年代以来，世界各国都在积极引导和鼓励自愿性职业年金计划、企业养老金计划等各类补充性养老保险计划的发展，不断提高社会保障的整体水平。保险公司在数理 计算 、资产运用、缴费记录管理、养老金支付等方面具有专长，在补充性养老保险领域发挥着重要作用。比如在美国，职业年金计划最初由人寿保险公司提供全过程服务，在普及到一定程度时，信托和银行等机构才开始参与。目前，由人寿保险公司承担的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本在企业养老金制度运行的初期，也采取了由人寿保险公司和银行提供全过程服务的方式。在很长的一段时间里，日本的企业养老金业务主要由人寿保险公司和银行信托等 金融 机构经营。

多样化的商业养老与健康保险产品和服务，可以丰富社会保障体系层次。基本的社会保险只能是低水平的，满足社会保障最基本的需求。同时，补充性养老保险计划提供的保障水平也是有限的。随着经济发展和人们收入的增长，社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，较低的社会保障标准越来越难以满足社会的需求。商业人身保险可以弥补社会养老保障和社会医疗保障供给上的不足，有利于建立一个多层次的社会保障安全网。

下面我将从两个个方面来探讨我国商业人身保险如何服务于社会转型的发展：

一.对于养老产业

我国是老龄化最为严重的国家之一，但是我国的养老保险基金却无法满足保值增值的要求。解决问题的关键就是通过合理养老保险基金投资工具来确保其能实现利益。随着人口老龄化程度的加深，养老问题日益凸显。而在社会转型和政府职能转变的背景下，如何养老，如何在新的经济和社会条件下养老，是一个值得探讨的话题，在社会老龄化加速时代，商业人身保险应该做到以下几点：

1.商业寿险要通过市场运作来组合养老保险基金，以补充社会养老保险存在的缺口，来作为对基本养老保险的补充，从而缓解养老资金的供给和需求之间的矛盾。

2.商业人身保险公司利用其强大的资金优势组建社会机构或组织来集中提供养老服务，因为在当前的经济结构条件下，大的家庭结构很难维持，家庭都趋于小型化，而传统地依靠家庭成员提供养老服务的模式会越来越没有可实施性，商业人身报险公司集中提供养老服务了一缓解养老服务供给与需求的矛盾。

3.商业人身保险应该完善其投保理赔服务，专业化运作，提高其社会影响力，让人们在心底接受商业保险，从而增强对其的自信心，这样能够更好地推行我国现行的“以房养老”这一创新型养老保险。

二.对于医疗体系

医疗保障是全球性难题，没有一个可照抄照搬的模式。目前，国家正在深化医药卫生体制改革，建立健全包括商业保险在内的多层次医疗保障体系是要解决的重点问题之一。人身保险监管部对促进商业人身健康保险快速发展，发挥其在健全多层次医疗保障体系和医药卫生体制改革等方面的作用进行了思考。应该做到以下几点：

1.商业人身保险公司应明确商业人身健康保险在多层次医疗保障体系中的地位。商业健康保险遵循自愿配置原则，重点解决城乡居民基本医疗保障以外的需求。

2.商业保险参与新农合将其专业技术、服务网点和风险管理等优势转化为新农合的经办资源，提高制度效率 。

3. 探索低保人群医疗保险，创新医疗救助模式。城乡医疗救助是解决低收入家庭医疗

保障问题的重要途径。商业人身保险在新疆伊犁、辽宁锦州等边缘地区，积极接受政府委托，开展低保人群医疗保险，探索为低保人群提供医疗保障的新途径，创建“政府投保、民政管理、商业运作”的医疗救助模式。通过引入市场机制，实现了社会救助与商业保险的有效结合，降低政府实施医疗救助的管理成本，提高医疗救助资金的使用效率。

保险学选择范文第2篇

在现实生活中，一提保险，总有些让人闻风丧胆，很多人一听说“保险”，就跑的没影了、拒人千里或是从此把你打入黑名单。到底是保险不好?还是不需要保险?还是?

如今的保险产品市场上可谓是五花八门，如传统险，教育金、医疗、万能险，投连险，等等，想要弄懂这N多保险产品，不仅代理人需要具备一定的职业道德及一定的金融理财知识和产品结构知识，还需要朋友们具备一双慧眼，介绍几点简单的方式：

一、弄清楚为什么买保险，怎样买才适合自己或家人的保障

保险的本意是保障，购买保险，首先应该考虑保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。最简单的例子，当您遇到风险时，保险公司赔的钱可以保证您的宝宝继续生活和学习吗?家里的亲人能继续还贷款吗?即使您不在了，家里的老人能继续自己的养老生活吗?

二、注意了解保险合同中的四个“要素”

保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。了解保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金的领取。

三、是否有抵御通货膨胀的功能

8月份国家统计CPI增长福度达6.3%，年内增长预估达到9%，面对快速的通胀，如何合理的选择保险产品，很多客户说我不在意分红，如果万一地未来某一目出险时，保险 “能不能保险”， 几十年后如果理赔的钱还是一样多，那么有可能20-30年后得到的保险赔付只够交门诊费了，而不是起到防治风险的作用。

四、专业术语保额，现金价值，收益(分红)，保费

一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。一般首先是估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入年龄来估算保额。家庭需求法，当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。

不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品而不同，保费支出也会有所调整。家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此保险费的支出大约相当于年收入的10%最为合适。

在了解产品时，多问一下为什么，当所买的产品遇到风险时，保险公司是赔保额，还是赔保额+收益，还是赔保额+有效保额+收益，不同的产品带给客户的利益是不一样的，所以保险产品差别也很大!

五、什么样的代理人及保险公司合适

如今，保险产品的条款功能都比较多，如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导投保人正确理解条款和自身权益

寿险产品一般多为长期型，需要保险代理人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的代理人要及时告知公司的新条款和新信息，及时提醒投保人续交保费，对投保人的要求及时回应，并协助投保人做好保单的变更及理赔。对于有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让保险合同成为“孤儿保单”。

专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，根据财务风险评估，给出投保建议。最典型的误导就是保险代理人不分青红皂白见面

就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，这样的保险代理人建议不防慎重考虑。

经营范围是否符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性公司。保险公司的经营状况，资产负债情况，经济实力等。偿付能力公司以往在赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力，经营状况越好，则偿付能力越强。

服务水平是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种，及时办理手续，送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通，附加服务等!

保险学选择范文第3篇

在现实生活中，一提保险，总有些让人闻风丧胆，很多人一听说“保险”，就跑的没影了、拒人千里或是从此把你打入黑名单。到底是保险不好?还是不需要保险?还是?

如今的保险产品市场上可谓是五花八门，如传统险，教育金、医疗、万能险，投连险，等等，想要弄懂这N多保险产品，不仅代理人需要具备一定的职业道德及一定的金融理财知识和产品结构知识，还需要朋友们具备一双慧眼，介绍几点简单的方式：

一、弄清楚为什么买保险，怎样买才适合自己或家人的保障

保险的本意是保障，购买保险，首先应该考虑保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。最简单的例子，当您遇到风险时，保险公司赔的钱可以保证您的宝宝继续生活和学习吗?家里的亲人能继续还贷款吗?即使您不在了，家里的老人能继续自己的养老生活吗?

二、注意了解保险合同中的四个“要素”

保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。了解保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金的领取。

三、是否有抵御通货膨胀的功能

8月份国家统计CPI增长福度达6.3%，年内增长预估达到9%，面对快速的通胀，如何合理的选择保险产品，很多客户说我不在意分红，如果万一地未来某一目出险时，保险 “能不能保险”， 几十年后如果理赔的钱还是一样多，那么有可能20-30年后得到的保险赔付只够交门诊费了，而不是起到防治风险的作用。

四、专业术语保额，现金价值，收益(分红)，保费

一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。一般首先是估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入年龄来估算保额。家庭需求法，当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。

不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品而不同，保费支出也会有所调整。家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此保险费的支出大约相当于年收入的10%最为合适。

在了解产品时，多问一下为什么，当所买的产品遇到风险时，保险公司是赔保额，还是赔保额+收益，还是赔保额+有效保额+收益，不同的产品带给客户的利益是不一样的，所以保险产品差别也很大!

五、什么样的代理人及保险公司合适

如今，保险产品的条款功能都比较多，如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导投保人正确理解条款和自身权益

寿险产品一般多为长期型，需要保险代理人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的代理人要及时告知公司的新条款和新信息，及时提醒投保人续交保费，对投保人的要求及时回应，并协助投保人做好保单的变更及理赔。对于有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让保险合同成为“孤儿保单”。

专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，根据财务风险评估，给出投保建议。最典型的误导就是保险代理人不分青红皂白见面

就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，这样的保险代理人建议不防慎重考虑。

经营范围是否符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性公司。保险公司的经营状况，资产负债情况，经济实力等。偿付能力公司以往在赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力，经营状况越好，则偿付能力越强。

服务水平是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种，及时办理手续，送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通，附加服务等!

保险学选择范文第4篇

一步错，全盘皆输。这句话用来形容请装修“游击队”装修再形象不过。有过这种体会的人，更是“一把辛酸泪”。那么，怎样在鱼龙混杂的市场环境中独具慧眼，能准确区分开正规装修公司与家装“游击队”呢?

(1)装修资格的区别。正规装修公司从事施工必须拥有国家有关部门颁发的“建筑装饰企业资质证书”、营业执照。而“游击队”则不具备这些证件，没有这些证件，您的家庭装修工程就得不到法律保障，一旦发生纠纷，倒霉的只是业主自己。

(2)信誉的区别：市面上的“游击队”采用的是打一枪就换地方的方式，无论是职业道德、工作态度、装修质量、售后服务等方面都无法和正规公司相比，工程一完工，结账就走人，一旦出了问题要维修，就再找不到人，更谈不上对装修质量负责，而正规装修公司有固定的办公场所，有工艺精湛的施工队，有完善的售后服务、优质的管理水平和较高的社会信誉，为了公司的长远发展，他们会对所做的每一个工地负责而且必须负责，因为他们还受到装修行业协会和消费者协会的监督。

(3)质量的区别：不管你是采取材料自购还是由“游击队”购买，你都会担惊受怕，怕以次充好，怕偷工减料。如此担心，在施工过程中，还是防不胜防，要么他们开单不准，造成材料很大的浪费，要么一不小心，来了个偷梁换柱，要么工艺粗制滥造，渗漏水问题不断，带来无尽的烦恼，最后吃亏的是自己。正规公司有完整的施工图，施工员按图施工，有详细的二级精算，用工料分析单，合同上注明材料品牌、价位。施工时有详细的施工规范必须按规范施工，让客户明明白白消费。

(4)设计的差别：“游击队”谈不上设计，基本上是照搬别人家里或是听主人怎么说就怎么做，往往效果出来不伦不类。而正规装修公司都是受过专业培训的室内设计人员，他们会考虑居室的功能、空间、文化、经济，有很深的文化底蕴，可表达业主的文化品味，经过与业主充分的沟通之后再出方案，方案都要经过业主的签字认可才能动工，而且设计人员不断地上工地，以保障一切按图施工，达到预期效果。

(5)追加投资的差别：“游击队”往往先以低价位引诱客户，待工地动工之后，这里要追加钱，那里要追加钱。不加吧，他们干脆不再施工，加吧，仿佛一个无底洞，愈增愈多，骑虎难下。而正规公司一切按合同办理，首先是详细的二级精算，对隐蔽工程分阶验收，如果没有项目的变更就不会增加费用，这样可以心中有底，避免节外生枝的烦恼。

(6)服务的差别：“游击队”谈不上服务，流动性又相当大，施工人员普遍文化水平不高，没有服务规范。而正规公司讲的就是服务，用优质、及时、周到的服务赢得企业品牌的知名度、美誉度和忠诚度，他们不会搬起石头砸自己的脚。

既然正规装修公司与“游击队”区别如此大，为什么“游击队”还有生存空间呢?大部分是因为人们有一个认知误区，认为自己的装修投资实在有限，正规装修公司请不起，而且正规装修公司还要收取一定利润。其实，装修公司也承接投资不高的业务，而且操作方式、服务标准也不因投资不高的有所不同。业主还可以得到有保障的工地质量、同样优质的售后服务，就算多花一点钱，有何乐而不为呢?

14.装修前应做哪些准备

最让业主不知所措的，莫过于急于装修却又对装修一无所知，无从下手。那么在装修之前应做好哪些准备工作呢?

(1)资金的准备

首先应根据家中的实际经济情况，确定一个投资计划，根据资金的多少对自己的装修定位有一个清晰的概念，做到量力而行，切不可盲目攀比，到头来背上沉重的经济负担而苦不

1堪言。

(2)了解材料市场

市场上的材料形形色色、琳琅满目，有地面材料、家具材料、墙面材料、顶面材料、灯具、洁具、价比、环保标准，可以抽时间来了解材料，货比三家，并记录下来，这样可逐渐做到心中有底。一则可以避免装修公司报价过高而自己不知情，另外不至于到了装修的时候，什么也不懂，一旦开工，若材料采购不及时往往还会延误工期，而匆忙采购的材料又做不到货真价实。

(3)了解装修公司或施工队

找几家信誉好的家庭装修公司比较一下，从其服务态度、设计水平、报价高低、样板房工艺水平、综合实力等多方面了解，了解得越详细自己就会越主动，不至于被装修公司牵着鼻子走。如果要直接请施工队装修，尤其要多一个心眼儿，调查得越多今后麻烦越少。

(4)与设计师沟通

装修工程设计非常重要，建筑是一门有缺陷的艺术，一套房子总有某些方面的不足，请设计师到新房看看，把自己对家的设想与设计师交流交流，确定功能区域和设计风格，听听专业人士对新房的设计构想。咨询一下工期要多长时间，做好充分的资金与心理准备。

确实，装修前的准备工作比较烦琐，但为了您今后不吃“后悔药”，您前面所做的工作是非常必要的。

15.怎样考察装修公司

也许，您到过不少装修公司，也知道一些装修公司的运作情况，但对于真正认识和选择一家重信誉、讲质量的正规装修公司，或许还是一知半解，不得要领。为了数万元住宅装修投资能物超所值，你对装修公司的考察一定要全面、细致、深入、准确，找一家信得过的装修公司为您服务，就会省心省力，做出一套令您满意的作品。可从以下几个方面考察：

(1)从报纸、熟人、宣传媒体寻找几个知名装修公司，亲自登门，查看装修公司的办公环境、场所、规模、从业人员的素质、设计师的作品，从这些方面来评价和考察。

(2)看公司是否具备建筑主管部门颁发的资质证书、营业执照，是否具备设计、施工能力，检查一下注册年限，以及注册资金，确定装修公司的发展规模。经得起时间检验的公司，客户的认同度肯定高。

(3)参观装修公司的样品房，看几处正在施工的工地和已完工马上要验收的住宅，综合考察设计水平，了解施工队管理水平和工艺水平，从现场管理观察施工人员素质，听听业主对公司的评价，业主是最公正可信的，业主对公司的认可程度是衡量一个公司服务质量优劣的有效途径。

(4)通过报价体系和工料分析单，判断该公司预算透明度，是否让业主明明白白消费，材料应注明品牌、价格、规格等级，透明稳定的价格体系是您选择该公司做装修是否合算的重要标准。

(5)看装修公司的服务诚意和实力，如果装饰公司的每位员工对装修过程的每个环节都尽心尽力，其装修效果一定会好。

(6)完善的售后服务上有装修质量的保证，正规公司的售后服务应有专门的售后服务人员，提供及时周到、服务正规、一次到位的专业服务，而不是临时从施工队里抽调。否则，承诺的售后服务就不能到位。

如果上述六个方面都比较满意，那么您就可以将住宅放心地交给该公司装修了。

16.委托装修公司装修有哪些步骤

委托装修公司装饰新居，究竟要经过哪些步骤呢?

(1)考察公司。考察公司包括亲自到装修公司去咨询，看办公场地，是否有营业执照和资质证书，确认是否为正规装修公司，还可要求看他们正在施工的工地或刚验收的工地。

(2)设计师上门量房。有的业主认为自带交房时房产商交付给自己的建筑平面图就可以请设计师搞设计了，这其实是不正确的。设计师一定要上门到现场量尺寸，感受空间，设身处地为业主着想，怎样更好地利用空间，怎样用有限的投资来达到理想的效果，量房时业主全家人最好都在家，跟设计师谈谈自己的构想。

(3)洽谈平面图。平面图就想文章的提纲，统领全文。确定平面图是做好设计的第一步，平面图包括这些内容：功能的布局、空间的构架、材质的确定、尺寸的标注和家具、电器的摆放位置。业主可以和设计师多交流沟通，有什么想法都讲出来，双方达成共识。

(4)确认设计方案出施工图。平面图确定后，设计师开始着手做方案，并绘制详细施工图，施工图包括原始结构图、平面布置图、水电示意图、立面图、侧面图、剖面图，详细标明每样材质，施工队施工时以此图纸作依据。

(5)确认预算方案。预算是依据施工图纸来算的，将项目进行汇总，再单个项目进行详细的工料分析，总价是多少，业主就可以心中有底。如果超过投资计划，还可以对项目进行调整。

(6)签合同。待预算方案确认之后，就可以签订“装饰工程合同书”了，签完合同，交付了首期款，装饰公司购买材料，业主进行材料验收，马上就可以进场开工了。

(7)进场施工。在您的工地施工期间，会有装修公司派出的项目经理和施工队长对您的工地负责，有工艺质量、工程进度、现场管理等问题可直接找项目经理为您解决。

(8)验收。验收应该是分阶段验收的，例如水电是隐蔽工程，不能等到最后工地完工，水管、电线早已入墙，外面已铺设瓷砖或做好内墙涂料再验收。而一定要在施工中就验收，这样避免完工之后留下隐患或无法结算。

17.承接家庭装修工程应具备哪些条件和资格

目前，从事家庭装修的公司越来越多，鱼龙混杂，个个自称是正规装修公司，有资格和条件承接装修。但真正符合条件的却为数不多，怎样鉴别呢?

(1)有省工商局登记注册的“营业执照”、省技术监督局登记注册的“组织机构代码证书”，另外还要看看有没有“税务登记证”。

(2)有省建设委员会颁发的具有建筑装饰装修工程承接范围的“建筑业企业资质证书”，资质证书是装修企业取得进入装修市场施工资格和承包工程范围的凭证，严格规定了装修公司的等级和所能承接装修工程的额度，建筑装修设计单位按其所具备的资质条件分为一级企业、二级企业、三级企业。

(3)有建设主管部门或其他委托部门登记注册，通过专业培训，考试考核合格颁发的“装饰装修执业证书”。

(4)凡从事装修的劳务人员，需持有关部门的务工证明、本人身份证至主管部门登记注册并参加技能培训考试合格，执证上岗。

正规装修公司是非常愿意向您出示这些证件的，最好看正本或副本，不要只看复印件，考察时还要重点查验一下营业执照上是否有“年检合格章”。

18.如何警惕装修陷阱工程转包

工程转包，在装修行业中风行已久。社会上，一些大大小小的装修公司也用此法，暗向操作，打着各种旗号，把客户交给公司做的装修业务，转交给一些无施工资质证书的装修队或马路“游击队”来施工，把风险转嫁给业主，遇到工地出现问题，业主往往会找不到解决办法，欲哭无泪。最终客户利益受损，花钱费力不讨好。

工程转包是国家建筑法规中明令禁止的。它通常采用的方式是：公司抽取合同金额的30%作为利润，剩余的70%转包给施工包头去做，转包对公司来讲是零风险、高利润，它只管前期的咨询、设计、报价和签合同以及当要维修时联系一下施工队。材料、施工、售后服务都脱离了公司。

施工队为了赚取更多利润，通过一些不法手段来蒙骗客户，对客户来讲是花高价请“游击队”，施工材料、工艺质量难以保证，为偷工减料，以次充好提供了温床，也为今后的装修质量留下了隐患。

工程转包是综合报价的产物，综合报价比较模糊，没有详细的工料分析。客户无法在报价时就了解每样材料的品牌、单价、数量、用处。转包的利润分配是装修公司抽取工程款的一定比例(30%左右)、大包工头再转包给小包工头，层层抽取利润，最后真正属于工程的款项已经不多。随着家居装修行业的规范化，竞争的激烈化，利润一般不会太高，经过这样层层盘剥，可想可知，不通过偷工减料，减少人工成本，最后包工头还能赚什么钱?没钱当然不会做，这样倒霉的除了业主还会是谁呢?

怎样警惕和分辨这类转包陷阱呢?应从多方面注意：从预算上看，是不是详细的二级精算，有没有详细的工料分析，材料是否注明品牌、规格、价位、用量、产地。材料是否公司材料员专人配送并通知业主验收，工程施工是否实行项目经理责任制，项目经理对工地全程负责，设计师是否全程跟踪。售后服务是否有专人专业服务等等，在选择装修公司时一定要多留一个心眼儿。以避免掉入工程转包陷阱。

19.选择正规装修公司有什么好处

装修是一件劳心费神的事，因为装修是一个系统工程，水电工、木工、油漆工、泥工，每个环节都不能稍有疏忽。但如果选择了一家正规装修公司则会为您省事不少。

(1)到正规公司考察。公司员工会把他们的服务流程、收费标准、设计施工、售后服务各方面的问题详细地介绍给业主，另外还会为业主安排察看公司正在施工或是已近尾声的工地，以让业主亲眼看到他们的施工工艺、服务态度、工程质量，这样更令他们信服。

(2)设计师与业主面对面的交流。根据业主的投资计划，用自己的专业素养来替业主利用有限的投资做出更加实用、完美的装饰效果，并可全程跟踪，包括业主购买地板、墙砖、地砖、灯具、洁具等主材设计师都可能全程陪同，以达到与整体装饰协调配套。

(3)预算员做详细的二级精算，有详细的工料分析，对用材的品牌、规格、单价、数量、人工工资标注明确，不是笼统的综合报价，您对自己家里有用的每一块板材都能找到来龙去脉。这样即使业主是对装修一点也不懂的外行也没关系，仍然可以明明白白消费。

(4)签订严谨规范的施工合同，没空子可钻，一切按章办事，公司与业主双方承担相应的义务和责任。

(5)施工期间，每个工地上都会有一名项目经理，他们对整个施工过程全程监控，负责工地的进度、品质管理、各工作人员的调配、与业主的协调。因为他们是专业的施工人员，有专业知识和施工管理经验，在工地能敏锐地发现问题，彻底的解决问题，可以让工作繁忙的业主省时又省事。

(6)完工后，由业主亲自验收，免费做环保检测，并开具保修两年终身维护的售后维修卡，让业主真正地放心。

保险学选择范文第5篇

近日，收到50万元赔款的浙江省绍兴市蔡女士来到富德生命人寿绍兴市上虞营销服务部，送上“富及民众德行天下 服务细致理赔神速”的锦旗，并对理赔人员说，她先生现在认识到“当时买保险是正确的选择。” 蔡女士是一家民营企业的负责人，家境比较好。但这一切差一点因一场疾病而改变。近半年来，蔡女士左侧脸部一直疼痛，以为是牙痛引起的，并未将其放在心上，只是在平时服用止痛药，但并未见效。2016年11月17日，蔡女士实在是疼痛难忍， 便前往上虞市人民医院检查，MR诊断显示左侧中后颅窝肿块，疑是脑膜瘤，上虞市人民医院建议去大医院再行检查。一听到这个消息蔡女士整个人都懵了，自己身体那么健康，“肿瘤”这个出现别人身上的词怎么也会出现在自己身上?蔡女士一时不愿相信，前往上海华山医院检查，确诊为为左侧三叉神经良性肿瘤，留院治疗。

在接受治疗的过程中，蔡女士想起自己在富德生命人寿投保过两份重疾险，总保额有50万元，便马上通过服务热线报案。这是蔡女士瞒着自己的先生偷偷购买的保险，蔡女士的先生当时并不是很相信保险，但蔡女士本人却对保险深信不疑。没想到正是这份信任，在最困难的时候，为蔡女士送来一份温暖。

因涉案金额比较大，接到报案后，富德生命人寿上虞机构人员迅速将案情上报上级公司。上级公司高度重视，2017年1月5日，蔡女士刚从上海回到家中，即刻安排理赔人员上门慰问并协助处理理赔相关事宜。1月18日，蔡女士正式提出理赔申请。经过调查审核无误后，富德生命人寿立即将50万元理赔款打入蔡女士账户。

保险学选择范文第6篇

摘要：近年来，银行保险保费收入快速增长，其业绩成长的速度相当惊人，成为国内寿险业主要营销渠道之一。本文利用DEA方法计算各寿险公司在研究期间各年度的经营效率，并进一步建立Tobit回归模型实证分析寿险公司参与银行保险业务程度的高低对该公司的经营效率的影响情况。

关键词：银行保险；效率；DEA；Tobit模型

一、引言

现阶段，我国银行保险产品基本上以寿险为主，除此之外只有小部分的意外险、健康险和财产保险。虽然银行保险已经成为寿险公司重要的营销渠道，但是由于寿险业参与银行保险业务的统计资料比较匮乏，所以，目前我国对银行保险相关研究，大多偏向于银行保险的发展现状、发展模式选择和风险防范等方面的研究，大多停留在理论研究的层面。本文将定量分析我国寿险业的银保业务参与程度对其经营效率的影响情况。

现有国内外关于保险效率的研究主要是对保险整体效率的分析，很少有对银行保险的保险市场效率分析。Cummins & Zi研究了445家寿险公司在1988年至1992年的资料。采用两种不同衡量效率的方法进行比较研究，一是采用translog成本函数，利用经济计量方法计算规模效率；另一种是采用DEA方法，投入变量为劳动、资本、营业费用，产出变量为不同险种的已付赔款、额外准备金。其研究结果显示：较小规模的公司呈现规模报酬递增，而大规模公司呈现报酬递减。黄薇采用随机前沿分析法（SFA）估算了了1999-2004年期间28家寿险和非寿险公司的成本效率和利润效率，结论表明组织形式（集团化）对两种效率均由正向影响；甘小丰 利用动态前沿模型分析中国保险业1996年～2005年的成本/利润效率及规模效率的演进趋势，并研究了宏观因素和行业结构对保险业利润效率的影响。

二、数据及样本选择

本文选取2010年保费收入排名前二十的寿险公司为样本公司（不含专业的养老金公司，国寿存续和人保健康），包括国寿股份、平安人寿、新华人寿、太保人寿、泰康人寿、人保人寿、太平人寿、生命人寿、阳光人寿、友邦、民生人寿、合众人寿、中意人寿、幸福人寿、华泰人寿、信诚人寿、正德人寿、光大永明、中英人寿和嘉禾人寿一共20家寿险公司。所选样本公司总的固定资产、保费收入及市场份额都占整个行业的绝大部分，因此，对样本公司研究对于我国寿险业而言是有极大的代表意义的。本研究的样本数据主要来源于《中国保险年鉴》中2007年——2010年的样本寿险公司的相关数据。

三、寿险公司经营效率DEA测度

本文根据附加值法，选择保险金给付和准备金增量两项作为产出变量，变量投入项包括选择保险金给付和准备金增量两项作为产出变量。选择劳动投入，资本投入和费用支出作为投入变量。

由于受到资料披露的限制，很难获取用来测算各家保险公司投入价格的相关数据，本论文的研究重点是保险公司的技术效率、纯技术效率和规模效率。本文使用DEAP21软件对样本数据进行处理，采用投入导向的效率分析模型，使用CCR模型测算技术效率。根据寿险业技术效率DEA测算结果可知，从2008年到2010年的每年平均技术效率为0675、0673和0664。为了进一步分析，使用BCC模型测算纯技术效率与规模效率（如表1），以便确定公司规模状态到底是处于固定规模报酬、规模报酬递增还是规模报酬递减，进而分析样本公司是否应该保持、扩大或者缩小其规模。研究表明，2008年到2010年的纯技术效率平均值为0811，规模效率平均值为0803。

四、寿险业参与银保业务程度对其经营影响分析

（一）Tobit模型的建立

根据DEA测算出个寿险公司的相对效率值，本文进一步探讨影响该效率值的重要影响因素。参考以往研究及上文选取的解释变量，构建如下Tobit回归公式：

TEit，PTEit，SE=β0+β1PRit+β2BNit+β3BTit+β4SUBit+β5PCit+β6MRit+β7IRit+β8CFit+β9LSit

其中，it是第i家公司在第t期数据。

本文选取DEA测算结果，即所选样本寿险公司技术效率值为因变量，用来衡量我国寿险业的经营效率，并选取如下解释变量。

1银行保险业务参与程度衡量变量

（1）银行保险保费收入占比（PR）：该变量主要衡量寿险业参与银行保险业务的程度，即各寿险公司年度来自银行保险业务的保费与该寿险公司的年度总保费收入的比值。根据假设1，预期该指标与效率值正相关。

（2）合作的银行网点数（BN）：是指与寿险公司签订销售协议的银行网点数目。根据假设2，预期该指标与效率值正相关。

（3）参与银行保险时间（BT）：该变量用来衡量每家寿险公司参与银行保险业务的时间长短，其计算方法为以最早银保业务协议签订日为起始日，按月为单位。根据假设3，预期该指标与效率值正相关。

（4）是否为金融控股子公司（SUB）：本项指标为虚拟变量，若为1，代表金融控股公司；若为0，则为非金融控股公司。

2控制变量

（1）产品经营集中度（PC）

本文使用Meador et al[4]（1997）定义的产品赫芬德指数来替代寿险公司保险产品集中度。根据假设四，预期该指标与效率值正相关。

（2）保费收入市场占有率（MR）

市场占有率的计算方式为各寿险公司的保费收入占整个寿险业保费收入比例。根据假设5，预期该指标与效率值呈正相关。

（3）投资资产比例（IR）

投资资产比例是寿险公司的投资资产占总资产的比例，预期与效率正相关。

（4）公司类型（CF）

本研究将寿险公司的形态分为中资公司和合资公司，由于以往研究的结论有分歧，所以该指标与效率值的关系不确定。

（5）总资产规模（LS）

本文以公司资产的对数值作为公司规模的替代变量。

（二）回归结果分析

使用EViews6软件进行回归分析，其回归结果如表2。

1银行保险业务参与程度替代变量

首先，本研究得出银行保险保费收入占比越高的寿险公司其技术效率、纯技术效率以及规模效率越高，因此实证结果支持研究假设1。如上文所述，在银行保险业务运作中，如果希望利用银行的广大数据库进行保单销售，保险业必先分析银行的客户属性和需求，以规划不同产品来满足各类顾客的需求，同时也需要开发更多专属于银行保险业务的经营流程。所以，银行保险需要寿险和银行紧密合作，所以银行保险保费收入占比越高的寿险公司，将更需要专业的人才和精进的业务流程。

其次，回归结果显示，合作银行的网点数对规模效率有明显的正相关性，以及参与银行保险业务时间的长短的确对规模效率、技术效率有正相关性。综上所述，寿险公司参与银行保险业务程度越深，对其规模效率、技术效率以及总体经营效率有正相关性。所以，实证结果支持假设1，假设2和假设3。

2是否为金融控股子公司

关于金融控股子公司对经营效率的影响，其实证结果显示并无显著影响。可能是由于我国2009年由平安保险集团收购深发展银行股权才出现金融控股子公司，而本研究数据选取期间为2008年到2010年，衡量期间仅一年多，所以，金融控股子公司对于寿险业的经营效率影响还未显现。

3产品经营集中度

本文实证结果不支持Meador et al（1997）的产品多样化的假说，结果表明，寿险公司产品集中度越高与其规模效率正相关，本实证结果不支持产品多样化有助于经营效率的提高。

4保费收入市场占有率

经济理论认为，市场占有率越高的公司，就越能够掌握市场定价能力，从而获利，其经营效率相对越好。而我国寿险公司长期处于政府的保护之下，几乎垄断我国近二十年的人寿保险市场，虽然，近些年受到外资寿险公司的冲击，但远远没有动摇这些传统寿险公司的主导地位，本研究实证结果进一步佐证了此现象，本研究实证结果显示寿险公司之市场占有率越大，其总效率越高。

5投资资产比例

实证结果显示，投资资产比率和保险公司的技术效率、纯技术效率以及规模效率呈现正相关关系，换言之，投资资产比率越大，其效率值就越大。

6公司类型

由实证结果可知，公司类型与技术效率呈负相关，即合资公司的技术效率低于本国。造成此现象的原因，可能与合资公司成立时间较短，在国内的业务规模，相对于本国公司其资产规模较小，还不能进行有效率的生产，或对我国市场不甚熟悉而产生资源分配的无效率有关。 7总资产规模

本文实证结果显示，总资产规模对技术效率，规模效率有正向关系。

五、结论

由本文实证结果可知，就寿险公司经营效率而言，从所选样本期间来看，平均技术效率值为0664，就整体来说，我国寿险业的效率不高，与前沿效率还有不少差距，我国寿险业的整体经营效率并不理想，在研究期间的平均技术效率值还呈现逐年小幅下降的趋势，可见，我国寿险业经营效率情况不容乐观，亟待寻求提升其经营效率的方法。

关于寿险公司参与银行保险业务程度对其经营效率的影响方面，本文的分析中，其回归结果支持本文所提出的研究假设1、假设2和假设3，实证结果显示，银行保险业务保费收入占比越高的寿险公司，其技术效率、纯技术效率就越高：且与越多银行网点签订合作协议的寿险公司，其规模效率越高：另外，寿险公司参与银行保险业务时间长短，对其规模效率、技术效率以及整体经营效率都有正向关系。综述所述，本文实证结果显示寿险公司涉入银行保险业务程度越高，对其规模效率和技术效率有正向影响。因此，就现阶段而言，银行保险业务的发展，确实对我国寿险公司的经营效率是有提升的作用的。此外，回归结果还显示，我国寿险公司是否是金融控股子公司，在研究期间内对其经营效率没有明显影响，究其原因，金融控股子公司的经营效率可能在短期内尚未体现出来。进行金融混业经营或者成立金融控股集团，能否提高寿险公司的经营效率，值得更深入的研究。

参考文献：

[1]甘小丰中国保险业效率结果的实证分析[J]数量经济技术经济研究2008，（7）

[2]吴诣民，李村璞，何静基于DEA方法的中国保险公司效率评价[J]统计与信息论坛2005，（5）

[3]徐婧姝，余玥我国中外资寿险公司经营效率比较研究[J]金融理论与教学，2011（6）：51-56

[4]褚保金，黄惠春，朱新良 我国保险公司经营绩效分析：基于Cone Ratio模型的实证[J]系统工程理论与实践，2011，（5）：823-833

[5]孙刚，刘璐中国寿险业效率变动实证研究—基于数据包络分析（DEA）方法[J]财经问题研究，2010，（5）：46-52

[6]Martin Eling，Michael LuhnenEfficiency in the international insurance industry：A cross-country comparisonJournal of Banking&Finace，2009：79-93