农商行范文范文

农商行范文范文（精选11篇）

农商行范文 第1篇

尊敬的农商行领导：

六月香果业有限公司在贵行的大力扶持下，通过近一年的努力，公司已经取得骄人的业绩，产、储、销达到了预期目标，经济效益日益凸显，已成为江华瑶族自治县涉农企业的一面旗帜。

然而公司在加大投入建设冷链物流园的过程中，忽略了对公司财务工作的监管，9月28日贵行在对我公司贷后检查中发现了我司财务制度不规范、不健全等问题，违背了《账户监管协议》，致使贷款资金回笼滞后，且公司资金流量处于较低水平，财会人员工作不主动，未能与贵行很好的沟通和交流。

鉴于上述问题，公司领导高度重视，公司董事会在9月30日立即召开专题会议，针对暴露出来的问题做出了整改意见：

1、加强对财务工作负责领导的工作监督，定期不定期听取财务工作汇报，发现问题及时改进；

2、严格遵守银行的《账户监管协议》，规范账务处理，做到专款专用；

3、4、加强对应收账款的管理，尤其是超市货款的催收； 提高财会人员的综合素质和业务水平，加强银企联系，紧密银企关系。

我们希望通过这一次的整改，使我们的工作有所提高，同时也能得到贵行的谅解并一如既往地支持我公司的健康发展。

祝：贵行业务蒸蒸日上！

江华瑶族自治县六月香果业有限公司2011-10-10

农商行范文 第2篇

欣闻你行被中国银行业协会授予“中国银行业文明规范服务示范单位”称号，成为江苏省唯一获此殊荣的一级法人金融机构，这是我市金融业发展史上的一件大事和喜事，市委、市政府特向你行表示热烈的祝贺!

近几年来，你行坚持服务三农的宗旨，以市场需求为导向、以金融创新为抓手，抢抓社会主义新农村建设和大丰经济社会快速发展的新机遇，在积极支持地方经济发展的同时，自身综合实力也显著增强。

至今年9月末，各项存款达48.25亿元，比年初增加7.82亿元，各项贷款36.56亿元，比年初增加6.61亿元，存贷款规模和市场占有率在全市继续保持第一。

与此同时，你行坚持以构建和谐金融环境为重点，以文明创建为载体，扎实开展文明规范服务，客户满意度提高到97%。

这些成绩来之不易，是你行全体员工与时俱进、开拓进取、强化服务、扎实工作的结果。

为此，市委、市政府向你行全体员工表示亲切的慰问!

希望你行以此为契机，再接再厉，在今后的工作中，坚持“立足三农、服务三农”的.经营方向，进一步拓宽服务领域、创新服务品种、强化服务手段，优化服务行为，加大投放力度，为我市“率先建成全面小康社会，奋力争当苏北第一县(市)”作出新的更大的贡献!

中共大丰市委员会

大丰市人民政府

农商行范文 第3篇

综合联合国、世界银行和国际货币基金组织等机构的综合判断, 2012年全球金融危机仍在继续发酵, 世界经济复苏不稳定性、不确定性仍然存在, 经济增长显著放缓。全球经济增长率回落至2.6%左右。

2012年我国在以发达国家为市场的出口导向战略因世界经济危机而不得不作出调整后, 经济增长的动力显著下降, 势必降低增长速度。在这种形势下, 中国经济增长下行压力已经显现, 大量的中小企业出现了问题, 而作为经济核心的金融也将受此影响。那么作为农村金融主力军的农商行现在是怎么样的状况?面临什么样的困难?有何解决的对策?

带着上述问题, 我们于近期调研了宜兴农商行, 选取了宜兴农商行的三家支行, 分别与这三家支行的行长、信贷客户经理、主办会计进行座谈, 并选取了部分中小企业进行了参观访谈。

二、中小企业面临的风险

截止2011年5月, 拥有全国工商注册登记的中小企业约4000万户, 占整个注册企业总数的99%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 销售支出完成利税占总量的57%和40%;流通范畴中小企业占全国批发网点的90%以上, 提供了80%以上的城镇就业岗位, 完成了我国80%以上的新产品开发。近年来的出口总额中, 有60%以上是中小企业提供的。中小企业已经成为推动我国国民经济增长的重要力量。

但在2008年金融危机的进一步影响和国家宏观政策的调控背景下, 近年来中小企业也出现了一些问题, 从调研中发现, 中小企业容易出现下列风险:

(一) 中小企业主的素质风险

企业主是企业的灵魂, 直接决定企业的好坏和企业的未来, 如果企业主能兢兢业业, 善于思考企业的未来, 那么企业就可能蒸蒸日上;相反, 如果企业主满足于企业的现状甚至不务正业, 则企业就会出现各种各样的问题。近年来, 一些中小企业主参与了赌博行为, 到澳门以及美国赌城去参与赌博, 甚至还带动了身边的一批人去参与赌博, 这样的赌博行为, 一方面是输多赢少, 消耗了企业的大量资金, 另一方面, 一旦企业主参与赌博就没有心思去抓企业的生产, 进而, 企业开始走下波路, 出现经营困难。

(二) 企业决策失误, 盲目投资

为应对2008年金融危机, 国家的信贷政策宽松, 形势较好, 一些中小企业生产经营较好, 进而企业主出现了骄傲自大的倾向, 盲目投资, 投入了大量的资金, 甚至是重复建设, 像太阳能多晶硅等行业, 现在产能严重过剩, 多晶硅产品供大于求, 价格地位徘徊。调研中宜兴威特石油化工添加剂厂, 原来每年利润2～3千万元, 后来企业主巨资投资了铝箔, 投资5亿, 后来国家政策收紧, 贷款下不来, 只得参与民间高利贷, 现在每年的贷款利息成本就已经将企业的利润全部侵蚀。

(三) 参与民间高利贷

很多中小企业向银行借贷困难, 出现资金短缺时, 会向民间借高利贷, 而民间高利贷动辄月息都在2分以上, 也就是年利息20%以上, 甚至30%～50%以上, 而我们的中小企业由于上述的其他原因, 利润率较低, 扣除了国家的税费、工人的社保以后, 利润所剩已经不多, 面对这样的高利贷只能是等死, 但是如果不贷高利贷是立马就死, 所以借取高利贷也是迫不得已而为之。

(四) 应收款不能及时收回, 导致资金链出现问题

这主要由于世界和中国经济环境的恶化, 企业出现了不少问题, 一些企业为了能多销售, 就会进行赊销, 出现了大量的应收账款, 对方的企业出现一些问题就可能导致应收账款不能及时收回, 甚至是坏账, 进而影响企业的信用。

(五) 中小企业产品创新不够, 产品没有技术含量

众所周知, 我国的中小企业多是起步于一些小作坊, 从事一些低级产品的加工生产甚至是代工, 技术含量较低, 因而处于整个产品链的最末端, 过去式是依赖我国低廉的人工成本生产价格低廉的产品进而挤占欧美的市场, 但是近年来, 随着我国劳动法的严格执行, 受国内通货膨胀的影响, 中小企业普遍面临着劳动力成本攀升、原材料价格持续上涨、土地供应日趋紧张、人民币升值、出口订单大量减少、运输费用不断增加等诸多挑战, 使得中小企业的生产经营成本普遍上升, 这样生产出来的产品已经失去了价格优势, 所以对外出口形势不妙。

(六) 金融机构的供方主导地位大大提升了中小企业的融资成本

中小企业向银行贷款时, 资本成本并非表面利率那么简单, 即便国家对中小企业采取“定向宽松”的信贷政策, 但面对海量的中小企业贷款需求, 金融机构的供方主导地位有了更大的选择空间;同时, 中小金融机构信贷附加条件的产生, 使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构, 而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高的。过高的融资成本给企业带来了更大的经营压力;另外, 在部分中小企业转向民间融资机构借贷时, 由于民间信贷金融体制的不完善以及监督体制的不完整, 面对高昂的利率, 中小企业生存状况雪上加霜。市场需求不足的状况下, 企业要么冒着极大的风险去融资。要么只能放弃融资需求, 维持原状。

三、农商行面临的问题与风险

作为农村金融重要支柱的农村信用合作社在过去推动农村经济发展发挥了不可替代的作用, 可是随着经济进一步的发展, 落后的农村信用社体制已经越来越跟不上经济迅猛发展的步伐。在意识到这一客观需求后, 自2001年起, 农信社改制如火如荼地在全国范围内展开。作为农信社改制的先头兵, 江苏苏南地区在这近10年中经过艰辛的探索和实验取得了较为瞩目的成就, 为其他正处于改革中的农信社提供了良好的先例。当然在初步完成改制后, 农商行仍面临着许多新的竞争与挑战。

(一) 竞争压力大

宜兴所在的苏南地区是我国经济最活跃也是最发达的地区, 是众多银行和金融机构的必争之地。就宜兴来说就多达20家银行竞争, 而这些大银行以及新进银行的营销重点都是本地的优质客户, 针对优质客户提供优质的服务和优惠的条件, 同时, 其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋, 更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化, 因而, 相比而言, 经济发达地区的金融业也意味着更大的同业竞争。

(二) 人力资源丰富, 但人才资源匮乏

而人才是银行以及企业最大的财富, 对于一家支行甚至整个银行来说, 一把手的素质直接决定了这个支行的发展, 在我们所调研的几个支行以及几家企业来说, 我们深切的感受到了这一点, 一把手的思路和重点、开拓能力、领导能力、是这个整体的最大财富。苏南地区处于发达的沿海长三角地区, 各类高等院校云集, 飞速发展的经济更是吸引了大量优秀人才, 海归也以长江三角作为自己回国后发展事业的首选之地。由此看来人才资源是相当的优质, 可是农商行在招聘中极大地倾向于本地生源, 拒很多优秀的外地人才于门外。本来自身员工的整体业务、学历水平就不高, 加上过高的招聘门槛, 造就了其人才资源的匮乏, 使得网点人员年龄结构偏大, 对新业务的适应能力滞后, 管理层次水平不高, 缺乏开拓精神。

(三) 资金充裕, 却受限于地域限制

除了五家大型银行外, 近年来, 江苏银行、中信、浦发、招商、民生银行等先后抢滩登陆, 直接在本地设立分支机构, 使得本地的金融竞争接近饱和状态。农商行一位人士直言:“作为县域金融机构, 农商行的发展空间较小并日益受到挤压, 如不实行跨区域经营, 则不但无法做大做强, 而且也难以实现可持续发展。”其次, 地区风险和行业风险加大。由于局限于县域范围经营, 导致农商行面临的地区风险及行业风险较为突出。

(四) 贷款时与中小企业信息不对称

很多中小企业财务状况不透明, 企业参与小额贷款公司与民间高利贷, 银行无从查证, 进而使得银行在进行放贷时面临一些不确定的风险。

(五) 业务品种相对较少

虽然农商行有较深的历史根基, 但是与其他商业银行相比, 新业务品种较少。将宜兴农商行与其他股份制银行比较后我们发现, 其他银行的理财产品范围涉及外汇、基金、股票等资本类项目, 而农商行目前仍停留在代理低端的理财项目, 业务范围较窄, 不能很好的满足客户的需要。

四、建议与对策

(一) 完善人才选拔与培养机制

一家支行行长是一个支行的灵魂人物, 决定着一家支行的发展, 而宜兴农商行有着50多家支行, 如何保证这50多家支行都有合适的行长在任, 这是一个事关宜兴农商行发展的关键。农商行有着严重的本地保护主义倾向, 使得很多外籍高层次人才只能为之叹息。而农商行的发展离不开富有创新开拓意识的高层次人才, 因此, 若要全面提高农信社员工队伍的素质, 首先要改变选拔制度。

第一就是要杜绝原有的地域观和裙带关系, 使得更多的人才有渠道被引进, 聘用第三方用人机构, 对人才进行考核, 选拔符合条件的, 高素质的, 管理经验丰富的人才;其次, 可以效仿国有银行的近亲回避制度, 在同一重要部门、岗位上实行轮换制, 以保证内部监管的有效运行。

(二) 加强与外部合作提高竞争力

要提高商业银行的竞争力, 光靠自我打拼肯定能力有限, 必须依靠外部合作才能获得稳定持久的发展, 因此农商行必须加强与三农、政府部门以及其他金融机构三方面的合作。

(三) 积极寻求跨区经营

跨区发展是目前苏南农商行的发展趋向, 跨区经营能够满足银行业内在的发展需要, 农商行实施跨区经营必须做好市场定位, 首先要充分研究异地市场, 包括客户和自己, 以及与自身实力相当的国际银行发展成功经验, 农商行作为小银行应该去寻找起点高、大银行还没有做, 但又代表未来银行业发展趋势的业务, 而不应仅限于找大银行夹缝中的东西。其次, 农商行可以利用现有的基础, 通过中小规模的投资公司的优势做业务拓展, 比如向客户提供金融服务可以通过业务外包的形式与其他企业进行合作开发。此外, 立足地方经济、贴近普通市民, 也是农商行的“特长”, 有针对性地设计特色服务和产品, 将更好地赢得市场。除了业务优势, 农商行的客户经理往往更有地缘优势, 也肯吃苦, 且对客户的需求能做出非常快速的反应。比如, 农商行在接受贷款申请的一周内就能做出是否发放贷款的决定, 贷款授信过程非常迅捷。

(四) 在审批与授权方面, 简化审批手续, 加大支行的授权

农商行目前的优势是总部在本地, 审批方面环节较少, 因而贷款的流程相对简单, 贷款时间较短。但在目前的形势下, 股份制银行纷纷进入宜兴, 他们都在主动为客户服务上下工夫, 面对他们的竞争, 农商行应当发挥本地银行的优势, 简化相关的审批流程, 方便快捷的为客户服务。另外对于支行, 可以释放小额度的审批权限, 当然总行最后要综合考核支行的利润和风险。

(五) 进行绩效考核系统改革

在对支行进行权限下放的同时配套考虑进行绩效系统考核。对于总行来说最主要的是考核各支行的利润, 另外还要注意风险的考核, 在做好这两方面考核的同时, 可以将适当的权限下放给支行, 充分发挥支行的积极性和主管能动性。在调研中, 也有部分员工反映目前的薪酬待遇还没有完全与绩效挂钩, 因而一定程度上会打击部分员工的积极性。当然在设置绩效考核机制时要考虑部分职工的基本生活水平。

(六) 适当产品创新

主要从两个方面:第一, 理财产品方面。从调研中发现, 目前农商行还没有自己的理财产品, 目前只是代售其他机构的理财产品, 赚取手续费。而不少企业反映, 大量的流动资金需要进行一些理财服务, 因而对于农商行来说, 适当研发一些理财产品, 可以满足部分客户的需要, 从而留住客户, 巩固与客户的关系;第二, 从贷款方面看, 农商行目前的贷款主要是抵押贷款和担保贷款, 这对于作为初创时期的中小企业可能会有点难度, 那么农商行是否可以考虑进行些贷款创新, 比如考虑应收账款质押贷款、融资租赁贷款、信用贷款、开立信用证等品种。

(七) 利率市场化

目前农商行的利率水平相对于其他银行来说较高。而企业的宗旨是盈利, 因而会选择融资成本相对低的银行贷款, 现在各家银行纷纷进入宜兴开展业务, 为吸引优质客户, 势必会开出比较优惠的利率水平, 而农商行为留住优质客户并巩固相互之间的关系就必须使自己的利率水平有竞争力, 甚至低于其他各家银行, 因而这也要求农商行对优质客户有一个合理的评判标准。

综上所述, 苏南地区经济发达, 金融行业完善, 竞争激烈, 在这么一片复杂的市场中要站稳脚跟, 扩大市场份额, 就必须克服自身的不足, 改变现状, 坚持科学可持续发展, 加强与政府和其他金融行业的联系与合作, 提高整体员工的素质和竞争意识, 不断提高农商行在各个领域的实力, 使其在做好服务“三农”的同时, 赢得自身健康长久的发展。

摘要：2012年中国经济增长率将可能下降, 中小企业面临着较大的风险, 而主要服务对象为中小企业的农商行也将面临着重大的风险, 那么农商行到底面临着哪些问题和风险, 本文通过对宜兴农商行的调研, 分析了农商行所面临的问题和风险, 以期农商行解决问题更好发展。

农商行范文 第4篇

2016年1月以来，短短一周时间就有3家农商行通过发审会。1月13日，无锡农商行首发申请获得通过，成为全国首家A股主板IPO过会的农村商业银行。1月15日，江阴农商行紧随其后顺利过会。再后，在20日召开的发审会上，常熟农商行首发申请也已被审核通过。据悉，后两家农商行拟登陆中小板。

此外，吴江农商行与张家港农商行也进行了信息预披露，正在排队过会。

对于农商行扎堆上市的原因，东方证券银行业首席分析师王剑向《投资者报》记者表示，从当前几家农商行的资本充足率来看，上市的主要目的还是为了改善公司治理。“农商行中民资参股比例很高，但是仍然有不少地方政府干预银行经营的事情发生，而且股东众多，协调成本也高，通过上市，能够规范公司治理，改善经营。”他分析说。

但在净利润增长方面，有的却出现跳水，2014年，张家港农商行同比下滑最严重为30.11%，吴江农商行同比下滑19%，仅常熟农商行（3.13%）和无锡农商行（0.03%）两家净利润实现正增长。

面对业绩下滑如何应对等问题，《投资者报》记者分别向上述5家银行发出采访，仅有利润增长相对不错的常熟农商行给予了回复。不过和其他农商行一样，其盈利较大部分依赖息差收入，该行有关人士向《投资者报》记者表示，未来除了巩固提高传统业务优势，常熟农商行将大力向“大零售”发展战略转型特色业务，实施大零售业务，向农村、社区下沉拓展。

A股首次对农商行敞开大门

农商银行发展联盟数据显示，截至2015年10月31日，全国共改制915家农村商业银行及农合行。其中，农商银行838家，农合行77家，占全国2313家法人机构的39.55%。但截至目前，在823家农商行中，仍未有1家在A股上市。

当前并不是银行业发展最好的时候，因经济下行带来的发展增速放缓，不良“双升”等问题困扰着银行业，农商行不能幸免。此轮IPO重启后，却有3家农商行成功过会，另外有两家农商行进行了信息预披露，市场人士认为，农商行能够上市和银行本身发展关系不大。监管层此时对农商行上市“开闸”，主要为农商行带来更大的发展空间，为其转型发展提供机会。

上述3家农商行此前发布的预披露招股书显示，常熟农商行发行股数占发行后公司总股本的比例不低于10%且不超过3.5亿股;无锡农商行拟发行股份数量不超过发行后总股本的25%（含25%）;江阴农商行发行股数不超过4亿股。

“排队农商行核心资本充足率都超过10%，高于监管层要求8%的红线。农商行上市的主要目的还是为了改善公司治理。”王剑表示。

值得注意的是，本轮排队上市的5家农商行全部来自江苏南部地区。对此，王剑认为，苏南地区是我国经济最为富庶的地区，而扎根当地的农商行有较高的市场占有率，深耕本土，掌握了众多中小企业客户资源，与客户关系密切，信息不对称程度低，资产质量甚至优于当地的国有大行与股份制银行。

息差依赖较大

因信息披露时间不同，《投资者报》记者以2014年为横向对比时间点来比较上述5家农商行发展情况。从数据来看，近年来农商行盈利能力大幅度下降。净利润增长方面，张家港农商行同比下滑最严重为30.11%，吴江农商行同比下滑19%。仅常熟农商行（3.13%）和无锡农商行（0.03%）两家净利润实现正增长。

不仅如此，从收入结构上来看，5家农商行无一例外的表现出对净利息的高度依赖。比如，无锡农商行2015年1～6月、2014年、2013年、2012年，净利息收入分别占营业收入的88.15%、92.96%、95.22%、95.45%。

无锡农商行招股书中也直言，未来存在利息净收入下降，市场竞争加剧等因素引致盈利能力下降的风险。

此外，吴江农商行方面，2011年、2012年和2013年利息净收入分别为16.43亿元、19.72亿元和21.18亿元，分别占营业收入的96.07%、93.65%和92.75%。

吴江农商行在招股书中称，当前，由于种种原因，农村商业银行在新业务准入方面存在较多的监管限制，吴江农商行增加非利息收入有一定的局限性。因此，吴江农商行的经营业绩可能会在一定时期内继续倚重利息收入。

已经IPO过会的3家农商行中，常熟农商行2014年利润增幅最大，也仅为3.13%，而且从收入结构上来讲，依然过分依赖息差，2011年至2013年，该行净利息收入分别占营收总额的93.5%、93.5%、95.7%。

农商行营业网点少导致理财产品等非息收入难以提升，面对当前利率市场化进程加快，息差收入将进一步缩小的情况，农商行该如何应对？

常熟农商行方面向《投资者报》记者表示，除了巩固提高传统业务优势，该行大力发展战略转型特色业务，推进“进村进社区”双进工程，实施“大零售”转型做战略，深耕常熟本地市场。

其次，在巩固本地市场的同时，通过设立异地支行以及参股、控股的方式，将该行在县域金融市场的成功经验运用于更广阔的县域领域，既有效防范了区域风险，又扩展了经营和盈利空间。

第三，常熟农商行向交通银行增发10%的股份，成为国内首家引进战略投资者的农村商业银行，在零售与私人业务、国际业务、信贷与风险管理等领域提供技术支持和开展业务合作。

“境内战略投资者的引进，有助于我行引进先进的公司治理、经营管理技术和手段，并借助战略投资者的庞大网点网络及营销体系，将我行成熟的农村金融产品和服务迅速有效地渗透到更广阔的区域，从而综合提升整体竞争力。”该行相关负责人表示，此外，该行还增设了投资银行部，通过拓展投行业务和资管业务等，以提高中间业务收入比例。

需警惕不良等挑战

深耕本地市场、网点下沉为农商行带来稳定客户的同时，也为其带来不良高发的隐患。

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无锡农商行招股书显示，截至2015年6月30日，无锡市全市金融机构本外币贷款余额为9303亿元，不良贷款率为2.27%。无锡农商行的贷款集中于无锡地区，且客户以中小企业为主。截至2015年6月末，无锡农商行中小企业贷款客户数量为3805户，占全行公司类贷款客户的99.45%，中小微企业的贷款金额占该行贷款总额的95.21%。

此外，截至2015年6月底，吴江农商行向制造业发放的贷款占其全部贷款的63%。行业方面，纺织业是吴江农商行的主要客户。同期，吴江地区工业总产值同比下降0.1%，制造业企业尤其是纺织类企业经营状况出现恶化、还款能力下降，直接导致吴江农商行不良贷款余额上升。

农商行服务的中小企业规模较小、盈利能力偏弱、抗风险能力较低、财务信息的透明度较低，如果由于国家政策或市场因素等原因，导致上述中小企业的经营状况出现显著恶化，或者企业的个人信用发生较大变化，或者该行对中小企业借款人的信用风险做出不准确的评估，均会导致该行不良贷款增加，从而对该行的资产质量、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。

事实上，除了不良问题，监管层对3家已过会的农商行提出重点关注的问题和要求。

无锡农商行方面，发审委要求“保荐代表人补充说明发行人代理销售国联信托股份有限公司的产品是否构成关联交易，报告期内开展上述交易的具体情况，以及招股说明书未予披露上述事项的原因”。

常熟农商行方面则被要求“发行人代表进一步说明信托和资管计划收益权投资增幅较大的原因，相关投资是否符合监管规定，计提减值准备的方法、依据和充分性”。

针对上述问题，《投资者报》记者向上述农商行求证结果，仅常熟农商行给予详细回复。

“我行绝大部分的信托计划及受益权和资管计划及收益权投资期间本息能正常回款，只有少部分有客观证据显示信托计划及受益权和资管计划及收益权投资已经出现减值迹象。”该行方面表示，根据《关于规范金融机构同业业务的通知》规定，截至2015年6月30日，共计提减值准备1867万元。对信托计划及受益权转让、资管计划及收益权转让投资计提减值准备均符合相关规定。

此外，股权分散一直为农商行的特点，目前已过会的3家农商行同样如此，无锡农商行、常熟农商行第一大股东持股比例均为10%，江阴农商行第一大股东持股比例甚至不足5%。

有望拉升银行股整体估值

对于补充资本金的用途，常熟等农商行在招股书中明确表示，探索跨区经营。作为全国县（市）级农村中小金融机构中首家设立异地支行的农商行，至今常熟农商行已经在湖北、江苏和河南等省设立了19家村镇银行，这些村镇银行无一例外的以小微金融为主攻方向，小微技术也均复制总部。

常熟农商行方面表示，已开设的19家村镇银行中，目前仅1家因为股权设置问题发展得不太理想，其他都发展得不错。湖北省恩施市一家村镇银行，目前已在当地每个县设有分支机构，2015年，预计利润能到5000万元左右。

王剑直言，当前农商行跨区经营监管要求依旧较高，这对农商行在区域上拓展业务进行了限制。不过当前很多农商行在周边城市设立异地支行，以减轻对当地经济与行业的高度依赖，提高综合竞争力。

虽因盈利下降、不良攀升等问题为农商行上市之路增加变数，但业内人士认为，上市将利好农商行自身以及整个上市银行板块的估值。

王剑表示，农商行上市将拉升银行股的整体估值水平是大概率事件，如果按照1.2倍的市净率发行，部分农商行总市值仅在百亿元左右，将成为小盘蓝筹股。

对于拟上市农商行的估值，分析人士也指出，即便目前行情不佳，能够获得募资机会，获得充足资本金才是最重要的，估值的高低反而是其次。

2018农商行备考 第5篇

2018农商行备考

欢迎来到中公农信社招聘网，为您整理全国农信社招聘考试信息，并为您提供免费备考资料、备考视频、试题真题等资料，预祝众考生考试成功!通货膨胀是一种货币现象，那么通货紧缩呢?下面中公农信社小编就为大家解答一下！

一、通货紧缩是指一般物价水平持续下降的一种货币现象。在经济实践中，判断某个时期的物价下跌是否是通货紧缩，一看通货膨胀率是否由正转变为负，二看这种下降的持续是否超过了一定时限。

二、通货紧缩的成因

(一)总需求不足引发的通货紧缩(二)供给过剩引起的通货膨胀

三、通货紧缩对社会经济的影响(一)通货紧缩对经济增长的影响

1、促退论：通货紧缩会抑制经济增长，甚至使经济发生衰退。理由：

①物价的持续下降会使生产者利润减少甚至亏损，继而减少生产或停产。

②物价持续下降将使债务人受损，继而影响生产和投资 ③物价持续下降，生产投资减少会导致失业增加居民收入减少，加剧总需求不足

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2、促进论：适度的通货紧缩有利于经济的增长。理由：

①通货紧缩将促使长期利率下降，有利于企业投资改善设备，提高生产率。

②在适度通货紧缩状态下，经济扩张的时间可以延长而不会威胁经济的稳定。

③如果通货紧缩是与技术进步、效益提高相联系的，则物价水平的下降与经济增长是可以相互促进的。(二)通货紧缩的财富收入再分配效益

1、实物资产的持有者受损，现金资产将升值。

2、固定利率的债权者获利，而债务人受损。

3、通货紧缩使企业利润减少，一部分财富向居民转移;通货紧缩使企业负债的实际利率上升，收入进一步向个人转移。

4、政府财富向公众转移

四、通货紧缩的治理(一)宽松的货币政策

采用宽松的货币政策，可以增加流通中的货币量，从而刺激总需求。

(二)宽松的财政政策

扩大财政支出，可以直接增加总需求，还可以通过投资的“乘数效应”带动私人投资的增加。

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(三)结构性调整

对由于某些行业的产品或某个层次的商品生产过剩引发的通货紧缩，一般采用结构性调整的手段，即减少过剩部门或行业的产量，鼓励新兴部门或行业发展。(四)改变预期

政府通过各种宣传手段，增加公众对未来经济发展趋势的信心。(五)完善社会体系

建立健全社会体系，适当改善国民收入的分配格局，提高中下层居民的收入水平和消费水平，以增加消费需求。

农商行客户须知 第6篇

1：夫妻双方身份证、户口薄、婚姻证明、收入证明（以上均为原件）二：未婚客户基本资料

1：个人身份证、户口薄、单身证明、收入证明（以上均为原件）三：个体客户基本资料

1：个人身份证（含夫妻）、户口薄、婚姻证明（单身证明）营业

执照、税务登记证与近3个月的税票或是存款流水明细 四：首套房需要再签订合同之后在地税和房管所开无房证明。五：征信报告（夫妻双方携带身份证原件及复印件一份到中国银行）

公积金客户须准备资料

一：客户基本资料

1：1：夫妻双方身份证、户口薄、婚姻证明、收入证明3份（以上

均为原件）

2：公积金需满一年方可贷款，贷款金额是公积金余额的25倍。3：目前公积金余额不足已不能存款。

4：公积金不能提取否则不能做公积金。

农商行口号 第7篇

无锡农村商业银行助力小微企业和个人创业，推出“创富贷”产品，额度高、利率低、手续简便、放款快、一次授信循环使用。无锡农村商业银行，圆您的创业致富梦。详询农商行各网点。

方案二：(个体工商)

无锡农村商业银行为解决个体工商贷款难，推出了“盈商贷”，有生意保证贷、循环贷、快捷贷等品种，不需抵押，担保方式灵活，可用于资金周转、购置设备、支付租金、商铺装修等。盈商贷，个体工商户的首选。

方案三：(科技企业)

甲：小企业经营融资难、利率高、还款压力大，难啊

乙：不难，无锡农村商业银行小微企业“福企贷”，有小易贷、科技贷、成长贷等品种。额度高、利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。

甲：那我也去办

方案四：(个人消费)

甲：都说中国梦，你有什么梦?

乙：买房、换车、游世界，多了!就差钱。

甲：无锡农村商业银行针对个人消费推出“福盈卡”系列。利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。

农商行柜员培训体系改进建议 第8篇

一、完善银行柜员培训体系的重要意义

商业银行的综合竞争能力, 不仅包括先进的产品研发体系、扎实的硬件基础、雄厚的资金实力以及完善的营销管理体制, 更加重要的是人力资本。任何一家银行在发展过程中都必须坚持以人为本, 人力资源的优劣直接决定了银行在竞争中的发展速度, 乃至决定一家银行的生死存亡。诚信有道、懂业务、精管理的领导团队和业务精湛、服务优良的员工队伍是一家银行能够在竞争中始终屹立不倒的坚实后盾。因此, 银行的发展必须把人力资本的提升作为首要因素, 而人员培训则是提升人力资本的最直接和最佳的途径。

第一, 加强柜员培训有利于提升银行整体服务水平。商业银行做为服务行业, 服务是立足之本。一线柜员作为银行与客户之间交流的第一道窗口, 柜员每天要为客户进行大量的业务处理、与来自各行各业的客户近距离频繁交流, 他们的业务能力、工作效率和服务态度都被客户看在眼里, 他们的整体素质和服务水准直接决定了客户对银行的第一印象。可能因为柜员一个不专业的操作或是一句温馨的提示就能够使银行错失或者是赢得一位重要的潜在客户。这就需要对柜员进行业务技能、知识理论和礼仪服务方面的专业培训, 提升柜员综合素质, 进而提升银行网点的整体形象。

第二, 加强柜员培训有利于提高银行网点的营销能力。现如今银行间的竞争越来越白热化, 市场化的利率、同质化的产品让银行逐步认识到主动营销对于发展的重要作用。然而, 业务不精、信心不足、不善技巧的柜员是无法向客户开口做出有效营销的。即便是原本专业出身、具备一定知识理论和柜员, 也需要通过岗位上相应的进一步培训和学习, 才能够让他的能力得以体现和完善。因此, 有针对性的培训为员工提供了自我提升的重要手段, 能够显著提升银行整体的营销水准。

第三, 员工培训为柜员提供了自我提高与实现自身价值的渠道, 有利于培育精英人才。科技的快速发展对金融行业从业人员也提出了更高的要求。新产品、新技术不断涌现, 墨守成规, 固步自封必将无法适应新的工作挑战, 银行柜员只有坚持学习才不会被日新月异的市场所淘汰。同时, 柜员各方面综合能力的提升还有利于他本人在岗位竞争中抓住机遇、脱颖而出, 体现自身价值。新形势下, 在双向选择的人才市场上, 求职者看中的不再仅仅是企业的薪金待遇, 培训学习机会和晋升渠道等都是优秀人才考虑的重要条件。

第四, 通过柜员培训活动树立和弘扬企业文化, 增强团队凝聚力, 避免人才流失。企业文化的塑造已经成为现代企业核心竞争力的重要构成部分。优秀的企业文化、良好的工作氛围和上下一心、爱岗敬业的员工团队是银行的重要资本, 而这一切都需要通过员工培训活动来得以实现。同时, 银行柜员工作的专业性使得银行从招聘一名新人开始, 需要经过培训、实习、上岗、提升培训学习等一系列过程才能够培育出一名优秀的柜员, 耗费了大量的金钱和时间成本, 通过企业文化把员工紧密凝聚起来, 对于避免人才流失、降低银行人力成本具有重要意义。

二、农商行柜员培训现状及存在问题

人才队伍的培养与建设是关系到银行发展至关重要的问题。农商行在众多商业银行中由于历史原因, 起步较晚, 在柜员培训方面更多的是对其他银行的简单模仿与借鉴, 虽然已经开始意识到人力资源培养的重要性, 但还没有自己系统化的人才培养规划, 难免存在这样那样的不足和亟待解决的问题。

首先, 柜员思想意识没有跟上市场化的发展脚步。由于受传统经营管理模式的影响, 柜员缺乏学习提升的主观意愿, 普遍安于现状;对新产品、新设备的熟悉度、应用度不高;在业务办理过程中采用应付态度、缺乏服务意识等, 一定程度上阻碍了业务的开展。

其次, 柜员培训形式单一, 缺乏整体长期养成规划。目前, 农商行普遍做法是在对新进柜员经过简单的入职集体培训后便开始上岗, 更多依赖老员工“传帮带”的方式替代专题化的培训, 这种言传身教表面上看起来有一定的效果, 但是导致员工对于业务只知其表, 对于业务内涵并不能深刻理解, 缺乏应变能力和学习能力, 及创新精神, 不利于银行长远发展。

再次, 培训内容仅限于业务方面, 不利于柜员综合素质提升。无论对于新老柜员的培训内容都是以本岗位的业务技能、产品知识为主, 以满足本岗位工作需要为目的。对于柜员的管理和营销能力、银行综合业务知识、法律法规、金融风险、职业生涯规划等方面很少涉及, 影响员工素质的全面提升和自我价值的实现。

另外, 企业文化方面的培训活动薄弱。员工对于企业的认同感和归属感的培养主要源于企业文化的树立, 特别是对于青年柜员来说, 他们刚走出校园, 充满了憧憬与理想, 简单的说教并无法获得他们对于企业文化的认同, 而是需要设计合理的培训、活动来带动他们的积极性, 让他们真正融入银行、进入角色、自我实现。不然就会产生执行力缺失、缺乏效率、人员流失等一系列问题。

三、农商行柜员培训体系设计思路

结合农商行的实际情况和上述培训方面存在的问题分析, 我们在设计柜员培训体系的时候需要从以下几方面出发, 进行综合考量。

(一) 以需求为导向

首先, 培训内容的设计要结合银行业的发展趋势。在金融市场高速发展的时代, 互联网金融等新兴金融方式不断创新发展, 这对柜员的综合能力提出了更高的要求, 银行的培训体系必须紧跟时代脚步, 结合银行业现状以及自身发展战略, 以满足新形势下不同阶段银行业务的发展需求。

其次, 培训体系设计要充分聆听员工的声音。贴合实际需求的培训内容是保障培训效果的根本。在每次组织培训前, 应该通过问卷、座谈、单独沟通等多种调研方式来了解受训员工的基本专业和技能情况以及他们的真实需要, 并结合银行的整体发展规划分析现有人员知识技能结构, 设计合理有效的培训计划。

(二) 以德行为准则

在培训体系设计上, 不仅要注重员工各方面能力水平的提升, 更要注重德才兼备。员工具备良好的道德素养是做好一切工作的基本前提, 它决定了员工是否能够在岗位上充分发挥个人才智, 与银行共同发展、共同进步。一名品德优秀而才智一般的柜员可以通过银行的进一步锻炼培养成为一名优秀的员工;而一名才华出众而德行欠缺的员工却可能给银行带来难以估量的损失。

(三) 以评估体系为促进

有效的培训不应该是“走形式、走过场”, 除了要监督培训的进度完成情况, 还要在培训完成后能够对培训的效果进行评估, 若是没有后期的配套考核评价, 或是仅靠单一的理论考试与技能达标测试, 缺乏动态跟踪则不能对培训起到有效的监督和激励作用。

综上所述, 根据目前农商行的已有实际情况, 结合银行业转型的时代主流, 为了更好的应对市场激烈的竞争环境, 培训体系设计也必须结合银行的发展战略需要, 开发建设一个适合银行长远发展、贴合柜员实际需求的培训体系, 培育出一批高水平的柜员团队, 是银行战略目标顺利实施的可靠保障。

四、借鉴国外银行培训经验完善农商行柜员培训体系

国外的一些银行发展历史悠久, 长期以来积累了很多值得我们借鉴和学习的人员培训经验, 通过对他们的分析能够帮助我们快速找到适合农商行、具有自身特色的柜员培训体系。

美联储十分重视员工的培训工作, 设立有专项的部门、人员与经费预算, 并且有较为完善的监督体系。正式员工职位与工资的晋升都是与培训相挂钩, 每年培训不足四十小时的员工是没有晋升资格的, 这一点从根本上改变了银行和员工对于培训的重视度, 也有利于员工积极主动的参加到培训活动中。具体的培训主要包括上岗前的培训、专业内容的培训、全员强制培训和学位晋升培训等, 另外对于一些优秀的、有发展潜力的员工还会组织参加各地的学术研讨会, 以及每年每个员工两万美金的培训费。这些丰富多样的培训手段都从各个方面对于员工个人水平的提升起到了激励作用。

日本的住友银行十分注重尊重人、培养人, “银行的生存在于人”是住友银行的重要经营理念。除了一些大银行常见的新员工培训、间隔性的老员工脱产培训、岗位轮换培训等, 他还有一些值得一提的个性化培训政策。例如, 定期选派一定比例的员工到国外进行留学和交流;让员工来根据自身情况进行总结和制定自我提升计划并与主管进行沟通;划分培训对象采用具有针对性的不同培训内容与方式, 采用讲授式、研讨式、案例式、角色扮演式等, 使得培训更具灵活性和实用性。

人力资本在银行发展中的重要作用已经不言而喻, 那么如何改进与完善农商行人力资本的质量就是我们研究的重中之重。

(一) 提高人员培训理念的贯彻力

一套政策的顺利实施前提在于理念的树立, 要在全行自上而下统一思想, 认识到培训对于整个银行和个人发展的重大作用, 充分调动各部门和参加培训员工的积极性, 各部门要针对参训员工提供精神和物质支持, 参加培训也是完成工作的一种方式, 提高培训体制的执行力, 在全行营造有利的培训氛围。

(二) 培训计划贴合员工个人职业规划

银行在过去的培训中更多注重的是如何让员工能够胜任工作更好的完成银行的发展任务, 而忽略的员工个人的职业诉求, 因此不能够激发他们工作的积极性和个人潜能。要在工作中更多的考虑员工的精神需求, 在设计培训内容时重视他们个人的职业发展和职业规划, 让员工参加培训的时候有目标、有动力, 培训效果自然事半功倍, 员工个人能力晋升的同时自然能够带动银行实现自身的战略目标, 实现员工与银行的共同成长与双赢。

(三) 培训方式的现代化

随着金融行业的迅速发展, 银行的业务手段也多样化和科技化, 加之柜员年龄的年轻化, 传统的老员工“传帮带”等培训手段将不能适应新的环境, 固有的方法是培训枯燥无趣, 效果自然差。银行需要引入现代的培训方式, 聘请专业的培训团队和培训讲师, 他们具备专业背景和授课经验, 能够洞悉年轻人的心理, 引入员工们喜闻乐见的授课方式如小组学习法、案例研讨法、翻转课堂等, 提高学员的参与度。

(四) 培训激励与效果评价

建立一套完整的人员培训信息系统, 柜员可以自主选择系统中资格证书类、专业技能类、信息技术类、营销管理类等课程, 信息系统能够及时分析反馈柜员的学习情况, 并将培训结果与柜员的薪酬、职位晋升相挂钩, 既能保证培训的效果, , 又能有效的调动柜员参加培训的积极性, 起到有效的激励与监督作用。

摘要：近年来随着金融市场的不断发展变化, 各家商业银行纷纷进行了股份制改革, 新兴金融机构也如雨后春笋般不断涌现, 金融市场的格局发生着重大变革, 经营更加规范化、竞争更加激烈。然而, 各家传统商业银行却在经营模式、产品、服务等方面存在着同质化较为明显的问题。作为各方面起步较晚的农商行, 如何在现有条件下发挥人力资本的重要作用, 提升自身综合实力、应对新的竞争与挑战是一项值得研究的重要议题。

江苏高邮农商行 第9篇

今年夏粮收购开展以来，高邮农商行积极探索金融支农有效模式，努力将方便、快捷延伸到农户夏粮结算的每一个部位。

宣传布置早准备。一是提前对辖区内所有粮食收购企业及粮食经纪人进行一次全面集中梳理，鼓励已使用电子银行渠道进行结算的客户继续使用，对新加入的粮食收购点、经纪人积极推广网银、手机银行（客户端）、金融便民服务到村等产品，确保覆盖面达到100%。二是与当地粮食局、农发行沟通协调，利用辖内主流媒体进行宣传，告知农户售粮时只需携带本人农商行粮食直补存折或者圆鼎卡，即可完成夏粮结算，下发网银结算公告，张贴在网点门前显著位置，将网银结算流程、注意事项等进行公示。三是在了解客户需求基础上，针对差异化需求，对农户、经纪人，粮食收购企业推荐便捷、低成本的结算路径，让客户真正感受到农商行的便捷贴心，让客户自觉成为产品的宣传者。

谋划协调成合力。一是针对夏粮收购时间紧，资金需求量大、资金兑付较为集中的特点，及早与粮食局、农发行和粮油经营公司等相关机构进行对接，落实非现金结算相关事宜，达成共识并协调落实好电子银行结算工作中可能遇到的人员、设备、网络等各类问题，做足夏粮结算前期准备工作。二是安排40余名业务能力强的员工参与驻点夏粮收购服务工作，现场指导使用网银及手机银行，提高结算效率，减少售粮排队时间，确保“粮进，钱出”、“日结、日清”。同时，明确各网点负责人作为本项工作的第一责任人，统筹安排人员，确保整个夏粮收购资金电子银行结算安全无差错。三是组织辖内粮油购销公司及库点的财务会计进行网银业务知识及操作技能专题培训，明确告知网银收费标准及风险点，并安排各网点电子银行专管员逐一指导转账操作流程。

创新产品优效率。一是针对今年托市粮收购资金由直属储备库直接打到农户账户这一新特点，一方面为方便农户办理非现金结算业务，为无卡无折客户用移动PAD为客户现场办理银行卡，另一方面大力宣传微信银行优势，让客户随时查询账户余额、掌握账户资金变动情况、了解农商行特色营销活动等。二是结合新一轮“阳光信贷”走访活动，优先发放夏粮收购贷款，依托易贷通卡，针对客户的小额贷款需求，在最高授信额度和授信期内，可随时至柜面一次或多次办理循环贷款业务。同时积极推广手机银行自助贷款，实现客户在离行情况下用信申请、归还贷款、贷款查询等功能，不受任何时间、空间限制，大幅缩减贷款手续办理时间，为客户提供更加优质便捷的服务，增加客户粘性。

（文/钱慧）

农商行自我介绍 第10篇

无论生活还是工作中，现实总会与我们的想象有差别，所以如果我到了自己的工作岗位上发现和预期有较大的.差距，我会通过以下几点来应对：

首先，正确看待。毕竟作为一名新人，刚来到工作岗位上，对环境不熟悉而且自己的经验也相对较少，所以对工作岗位和工作环境的陌生，会产生一些焦虑情绪，这种情况是正常的，也是熟悉工作环境的必经阶段，而且去任何一个岗位刚去都会面临此种情况。所以调整好心态做到既来之则安之。

聊城农商行策划 第11篇

一、活动主题：

亲民农商行，惠民进万家

二、活动时间：

2015年12 月1日—2015年12月31日 每个周六

三、活动目的：

充分利用我行社区电子营业网点的优势，营造良好刷卡用卡环境，提高持卡人用卡意识，培养市民用卡习惯，方便群众生活。同时提高我行亲民卡以及POS机使用率，增加存款，切实提升我行经营业绩。

四、活动内容：

本次活动主要包括两方面内容：

（一）农商银行进商场

为提高我行亲民卡的知名度和在基层客户中的使用率，银行方面与我市银座、京优客等大型购物商场进行合作。现合作内容如下：

1、刷卡就有消费省

自今日起，凡持有我行亲民卡、的客户在以上商场购物消费，刷卡消费就可以享受九八折优惠。

注：本活动长期有效。

2、刷亲民卡，享亲民价

凡持有我行亲民卡、POS机的客户在以上商场购物消费，特定商品可以享受优惠价格。（具体优惠参考商场详情）由于目标客户为基层群众，所以建议优惠商品以米、面、鸡蛋、洗衣液等快速消费品为主。

注：本活动长期有效。

3、一卡在手，尽享所有

即日起凡在以上商场消费，结账时使用我行亲民卡，可行使商场会员卡积分功能。真正做到“一卡在手，尽享所有 ”。注：本活动长期有效。

4、刷卡就有好礼送

活动期间在我行指定商场刷我行亲民卡消费的顾客

刷卡消费达1000元（含1000元）以上，赠送价值100元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

刷卡消费达3000元（含3000元）以上，赠送价值150元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

刷卡消费达5000元（含5000元）以上，赠送价值200元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

刷卡消费达10000元（含10000元）以上，赠送价值500元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

礼品券只有在指定商铺刷农商亲民卡消费时才可使用 注：礼品券数量有限，活动期间赠完为止。

5、刷卡消费赢大奖

凡是用农商行亲情卡消费的客户，请带消费回执单到附近网点登记，周六参与银行组织的抽奖活动，手机银行客户可以截屏发往农商行微信平台。奖品为金额不等的礼品券，使用方法同上。

注：每份回执只能参加一次抽奖活动。

（二）绿色生活社区行

银行进社区活动建议每周举办一次，时间定在周六，参与人员为农商银行网点员工。

1、金融知识我知道

搭建展台，由1-2名业务精湛的人员负责给社区群众进行金融知识义务讲解，其余人员进行秩序维护与礼品登记发放。每次活动建议由5名左右的人员参与。礼品的选择以印有我行产品知识的水杯、雨伞或者购物袋为主。

注：讲解应着重介绍我行亲民卡以及电子银行营业网点，给群众普及电子银行的使用办法，鼓励社区居民添加我行微信公众号，及时了解相关信息。

2、爱心蔬菜进万家

建议银行联系合作商场以及当地商会等单位，采购部分白菜、萝卜等时令蔬菜进社区发放。这样的好处是既解决了部分种植户蔬菜滞销的难题，也无形中提高了我行的知名度。由于此项活动，成本相对较大，故社区的选择上应有针对性，建议活动在有我行电子营业网点的社区举办。

3、文艺汇演进社区

每周六组织银行员工去社区进行汇演。节目的编排应贴近居民生活，且能宣传金融知识为主。如：提醒居民如何防止金融诈骗、告诉居民如何使用银行卡、以及假币的识别等。此活动对主持人的要求较高，主持人要在节目的穿插安排过程当中对我单位的理财产品及各种服务进行基本的讲解。

4、办卡就有现金送

实行银行进社区活动，为鼓励社区居民持卡、用卡，特举办办卡抽奖送现金活动。凡现场办理我行亲民卡或者POS机以及通过扫描微信二维码等方式注册我行网上银行的顾客，均有机会参与银行周六组织的抽奖活动，奖品为金额不等的礼品券，礼品券在银行指定商铺消费，可抵同等金额的现金使用。

五、活动目标：

通过以上活动，将社区与商场互动联系起来。使社区内大部分的群众都能够认识并使用我行的银行卡。争取银行的刷卡消费以及存款业务都有较大改善，农商银行的知名度获得进一步提升。

六、活动宣传：

1、海报、易拉宝、单页等宣传用品统一定制；且所有宣传用品上均印制银行的微信二维码。

2、社区宣传及重要路口广告牌，针对不同的活动定制不同的广告；

3、银行各网点要进行简单、大方的布置；