金融改革下的银行

金融改革下的银行（精选12篇）

金融改革下的银行 第1篇

1 WTO金融服务自由化与金融监管

以《服务贸易总协定》和《金融服务协定》为中心的一系列金融服务多边规则的达成, 创造性采用以最惠国待遇和承诺表为主轴的金融服务自由化多边生成机制, 使全球金融服务自由化取得了实质性的进展。然而金融服务自由化的推行, 并未禁止成员方基于审慎目的或特定的国内财政金融困难而实施必要的监管, 关键在于如何摆正金融服务自由化与金融监管之间的关系。

1.1 WTO框架下金融监管与推进自由化的多边纪律在相互冲突中制衡

金融行业的高风险性和内在不稳定性客观上需要通地监管使金融机构依法运作, 在金融服务自由化的导向下, 放任自流、毫无管束, 给一国经济和作为一国经济中枢的金融业带来的可能是灭顶之灾。为此, GATS序言和第12条对成员方的金融服务承诺作出总括性例外安排。GATS序言规定, 成员方为了实现国内政策目标, 有权对其境内的服务提供制定和实施新的限制规定。很显然, GATS强调金融服务自由化, 但并不阻止成员为了实现其国内宏观经济政策目标而对金融服务采取某些新的金融措施, 包括限制性措施。在序言规定的基础上, GATS第12条“对保障国际收支平衡的限制”作了更具体的规定。成员方如果发生国际收支严重失衡和对外财政严重困难或存在此种威胁, 则可对其已承担特定义务的服务贸易采取或维持各种限制措施, 这也不视为对GATS条款的违反。当然成员方在采取此类限制措施时, 也应受到一定制约。

但是, 推动金融服务贸易的自由化如果设有相应的多边纪律约束也是行不通的。监管与自由化是WTO在金融领域的两大支点, 二者在多边意义上的关系最终取决于WTO金融服务规则框架对二者的权衡后所作出的制衡安排。GATS序言中同时明确指出, 需要建立服务贸易原则和规则的多边框架使服务贸易在透明和逐步自由化的条件下得到增长。《金融服务附录》也对审慎措施进行必要的约束, 并规定当审慎措施与GATS的规定不一致时, 这些措施不得当作该成员逃避GATS承诺或义务的工具。

1.2 WTO框架下的审慎监管法律问题

在各国的金融监管实践中, 为了本国的金融安全与稳健, 成员方都对本国境内金融机构的设立、经营和退出采取一定的审慎监管措施, 以最大限度地控制和防范金融风险以及减少因风险的发生对金融秩序所造成的冲击。WTO的审慎措施是什么, 也就是说, 哪些措施属于WTO的审慎措施, 从而不受GATS金融服务贸易自由化条款的约束, 对待这一问题, WTO规则本身并没有进行定义或列举清单加以解决, 其他一些从事监管标准的研究组织如巴塞尔委员会等也只是推出一些上述领域的所谓“最好做法”供各国参考采用。

我国根据WTO协定将逐步对其他成员开放金融服务, 就我国金融监管当局而言, 市场准入和国民待遇承诺并未要求放弃或削弱监管权, 同时, 金融开放应与监管配套协调, 实现金融自由化的最大利益。在金融转型期要善于利用监管来维护金融稳定, 在多边场合坚持审慎措施的灵活性标准, 反对在现有限制之外对审慎监管措施施加新的限制。但无论如何我们已没有理由把行使监管权、采取限制措施作为保护国内金融机构的手段。

1.3 WTO框架下审慎监管措施对承诺义务的例外

金融自由化促进经济增长、金融稳定以及社会福利的效果的实现需要一定的条件, 其中主要是宏观经济的稳定和监管制度的健全与有效。因为金融自由化利益的实现需要以监管为条件和基础, WTO规则在推动成员国取消金融服务贸易壁垒和逐步实现金融自由化的同时强调成员方有权采取审慎监管措施。GATS第十九条规定, 自由化应尊重国内政策目标和成员方的整体和具体部门的发展水平, 在GATS《金融服务附录》第2条“国内法规”的规定中更是专门对金融服务承诺作出非常直接和有针对性的例外安排, 即审慎例外 (prudential carve-out) , 这是有关金融服务贸易的最重要条款:“无论本协定任何其他条款如何规定, 不应阻止一成员为审慎原因而采取措施, 包括为保护投资者、存款人、投保人或金融服务提供者对其负有诚信义务的人而采取的措施, 或为确保金融体系的统一和稳定而采取的措施”。

2 巴塞尔协议与金融监管的国际合作

金融自由化、一体化趋势使各国金融体系之间的关系日益紧密, 它们的连锁效应也使加强金融监管国际合作的要求越来越迫切。同时, 跨国银行和国际资本的规模和活动范围在深度和广度上都达到了空前的程度, 跨国银行的许多国际金融业务也超出了一国中央银行金融监管的职能范围, 这同样产生了加强金融监管国际合作的迫切需求。此外, 传统的各自为战的中央银行监管机制在金融创新迅速发展和国际游资冲击下显得无能为力, 为了控制世界金融体系风险, 在金融领域也必须加金融监管的国际合作。

1970年代是国际金融领域的多事之秋。1974年, 联邦德国最大的私人银行赫斯塔特银行和美国排名20名的富兰克林国民银行相继倒闭, 震惊了整个国际金融界。以此为契机, 关于国际银行统一监管的问题被提到议事日程。

1974年9月, “十国集团”成员国和瑞士、卢森堡共12国中央银行代表在瑞士巴塞尔国际清算银行总部开会决定成立一个新的组织来加强国际银行的监管问题。次年2月成立银行“管理和监管行动委员会 (Committee on Banking Regulation and Supervisory Practices) ”, 简称“巴塞尔委员会”。该委员会是目前国际上协调跨国银行管制活动的最主要机构。巴塞尔委员会的目的是促进国际金融监督与管理的合作, 并就国际银行业的监管问题定出统一的标准和纲领。巴塞尔委员会先后发布了一系列有关跨国银行监管的各项文件, 统称为“巴塞尔协议”。

在巴塞尔委员会推动下, 1980年成立“离岸监督官员委员会”以监管岸银行业。1981年成立“拉丁美洲和加勒比地区银行监管者委员会”, 除此以外, 还有几家国际性银行监督官组织。

此外, 跨国银行监管还在建立双边或多边协调机制方面进行了积极的探索。

双边协调机制是不同国家或地区的监管者之间通过双边渠道进行正式或非正式的联系, 是加强金融监管国际合作的重要举措。在区域性的协调监督方面, 欧共体富有成效, 在国际监督协调方面发挥了积极的作用。共同体部长理事会发布了许多有关银行自由化的指令, 并确定了各成员国银行的监管机关间的合作和定期会晤制度, 为跨国银行监管的国际合作创造了一种新模式。乌拉圭回合谈判最终达成《服务贸易协定》 (GATS) , 将金融服务贸易纳入国际贸易体系, 这是对跨国银行监管的国际合作的新发展。

此外, 为了应对银行机构的集团化和银行业务的多元化, 巴塞尔委员会1999年还与证券委员会国际组织及国际保险监管协会联合公布了《多元化金融集团监管》的最终文件等。

3 金融国际监管的未来与我国金融监管

尽管巴塞尔委员会在加强银行监管的国际合作方面发挥了巨大的建设性作用, 但不可能要求它解决一切问题, 也不可能从根本上防止国际银行体系的危机。巴塞尔协议式国际监管最终目标的实现, 还要走很多的路。不过这不能否认巴塞尔协议的重要贡献, 它确立的原则和规则体系, 对于国际银行业的有效监管具有重要的指导意义, 并为各国金融监管当局所广泛认同和接受, 从而成为跨国银行监管领域中最重要的国际惯例。

世界经济金融一体化的发展使得各国和地区金融机构紧密相关, 相互依存, 荣辱与共。可以预见, 金融监管的国际合作将会取得更大的进展。

1) 国际合作的范围将进一步扩大。东南亚金融危机暴露出国际经济体制特别是国际金融体制的不合理性。防止新的危机爆发, 已成为发达国家和发展中国家共同的紧迫任务。金融的国际监管已成为各国的共识, 因而对跨国银行行业的监管范围将会进一步扩大, 各国之间的国际合作将会经常化和制度化。

2) 国际合作的机制将更趋完善。巴塞尔委员会、国际清算银行以及国际货币基金组织等全球性金融组织将发挥更大的作用, 而各国政府也将成为监管的主体力量, 从而使国际组织和各国政府之间协调与合作机制更趋完善, 有机协调、相互联系、相互支持。

3) 跨国银行在国际监管的同时将会获得更大的发展。银行监管的国际合作在一定程度上为跨国银行业的发展创造了公平的竞争环境, 避免各国金融监管中的恶性竞争, 从而有可能在国际合作中谋求金融国际化的共同利益和各国各自利益的有机统一, 呈现出在发展中加强监管, 以监管促进发展的局面。

世界金融业的国际化趋势为我国金融业的国际化发展提供了良好机遇。在金融全球化成为一种必然趋势, 金融国际化利益与风险并存的背景下, 如何通过高效的监管将金融开放的各种消极影响控制在最低程度并最大限度地取得金融开放的利益, 是摆在我们面前的崭新课题。因此我国金融监管当局必须改变单调内向的监管策略, 加强我国中央银行与其他国家金融监管当局的合作与交流, 适应我国加入WTO新形势, 加快与金融监管国际惯例相接轨, 提高我国的监管水平, 促进我国金融业国际化的持续、稳定和健康发展。

摘要：金融全球化带来了国际金融市场的空前繁荣, 表现之一就是跨国银行业的一体化得到了迅猛发展, 更多的跨国银行在全球范围内建立了庞大而高效的银行网络体系。金融全球化是“双刃剑”:与金融全球化利益共生并相伴而来的是金融风险。我国金融监管当局必须改变单调内向的监管策略, 加强我国中央银行与其他国家金融监管当局的合作与交流, 适应新形势, 加快与金融监管国际惯例相接轨, 提高我国的监管水平, 促进我国金融业国际化的持续、稳定和健康发展。

金融改革下的银行 第2篇

为更好地支持社会主义新农村建设，福建省于2006年3月成为全国第一个开展邮政储蓄小额存单质押贷款的试点省份，于2007年9月成为全国最早开展邮储小额信贷七个试点省份之一，并于2008年9月进入全国首批开展个人商务贷款的试点省份之列，在构建邮储资金回流农村渠道方面取得了重要进展。为了解邮储银行改革和支农业务发展情况，记者采访了福建银监局副局长胡艳超。记者：十七届三中全会提出要建立现代农村金融体系，邮储银行在农村地区的机构网点仅次于农村信用社，请问你认为邮储银行应如何参与现代农村金融体系建设？ 胡艳超：我认为今后邮储银行要从以下三方面参与现代农村金融体系建设：一是完善现有的农村基础金融服务功能。就目前而言，存取款、汇兑、代理支付等基础金融服务仍是广大农村地区的主要金融需求，这也是邮储机构长期以来在农村地区所承担的主要工作。虽然邮储银行加快了改革步伐，已经初步建立了商业性银行的公司治理架构和内控机制，但它的立足点仍然在农村，要致力于与农村信用社、农业银行等涉农金融机构同建农村普惠金融服务体系。二是积极推动农村金融竞争格局的形成。过去几年，缺乏竞争的农村金融格局影响了农村金融服务水平的提高，是涉农企业、农户贷款难问题的主要根源之一。今后邮储银行将充分发挥网络覆盖面广、技术相对先进、品牌深入人心等众多优势，形成与农村信用社、农业银行的竞争机制，重点加大支农信贷投入，推动农村金融服务在竞争中不断进步。三是推出更多有特色的现代金融服务产品。与农村信用社作为地方法人单打独斗的局面相比，邮储银行是全国性银行，在开发新金融产品特别是中间业务产品方面具有组织优势；与农业银行相比，邮储银行在农村的机构网点更多，并可借助邮政的人脉关系和延伸功能，扩大金融服务的广度和深度。邮储银行今后将抓住农村金融需求的新变化、新特点，在完善目前各项基础金融服务功能的基础上，依靠现代信息技术，有效引入和整合信贷、基金、理财、代理保险等产品，不断创新农村金融服务产品，形成具有自身特色和比较优势的核心竞争力，更好地满足广大农民群众对现代金融工具的需求。

记者：在过去相当长一段时期内，邮储机构在农村地区只存不贷，被形容为农村资金的“抽水机”，这与邮储机构所占有的农村金融市场份额很不相称。请问邮储银行成立后，如何构建邮储资金回流农村的新机制？ 胡艳超：实事求是地看，邮储银行在支农方面既有优势，也有劣势，优势主要是网点数量多，具有服务农村的天然网络优势；劣势主要是以前在农村吸收的资金大部分采取上存方式，没有开展支农信贷的经验。邮储银行要搞农村金融服务，关键是要扬长避短，在积极学习借鉴其他商业银行支农信贷做法、弥补自身经验不足的基础上，充分发挥邮储银行城乡的网络优势和庞大丰富的客户信息优势，形成自身的核心竞争力，主要可以从以下三方面入手：一是大力拓展邮储银行信贷资产业务。邮储银行要在已开办的小额存单质押贷款、小额贷款的基础上，大力拓展个人商务贷款等支农信贷业务新品种，并不断积累支农信贷经验，优化信贷管理流程，完善利率风险定价机制，积极探索收益能有效覆盖风险并能较高效益的各类支农信贷业务，重点加大对农村地区的信贷资金供给，大力支持社会主义新农村建设需要。二是深入开展同业贷款合作。按照“互补优势、互换市场、互惠共赢”的原则，积极加强与政策性银行、商业银行、农村信用社等各类金融机构在支农金融业务方面的合作，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，通过协议存款、参与银团贷款等方式，将大宗邮储资金批发出去，投入农村基础建设、农业综合开发等领域，拓宽支农信贷渠道。三是不断扩大代理资金业务。记者：你认为当前邮储银行的改革难点以及下一阶段推进邮储银行改革的总体思路是什么？ 胡艳超：当前邮储银行改革的难点主要有以下三方面：一是各级邮储银行虽然成立，但缺少现代商业银行的各项经营管理制度。二是邮储银行成立后如果仅依靠自营网点，服务覆盖面十分有限，如何继续发挥邮政网络平台，构建与邮政公司的新型战略合作关系是改革中的最大难点。三是邮储银行具有金融从业经历及经营管理经验的人才严重短缺，成为严重制约邮储银行业务开展的“短板”。为实现邮储银行改革目标，我们认为下阶段要从以下几方面推进邮储银行改革：一是指导新成立的邮储银行以现代商业银行为标杆，以完善公司治理为抓手，由上至下建立健全各级组织管理体系，加强银行经营管理制度特别是风险管理制度建设，促进邮储银行在组建之初就构建较为良好的制度基础。二是根据相互独立、互利共惠的原则，在继续推进邮储银行与邮政公司的人财物分离工作的同时，着手建立与邮政公司全新的战略业务合作关系，重点是明确继续由邮政公司代理邮储业务的有关代理机构网点的性质和管理方式，对一些仍需与邮政公司共享的资源进行合理的责权利划分，形成科学有效的委托代理关系。三是根据以人为本理念，加强邮储银行人才队伍建设，采取公开招聘等方式积极引进优秀金融专业人才，加强现有员工的金融业务培训，强化合规和风险管理意识，以适应现代银行经营管理需要。记者：从监管者的角度，下一步对邮储银行的监管工作思路是什么？

金融创新下的银行监管实践探析 第3篇

关键词：金融创新；银行监管；挑战；应对

一、金融创新对银行监管实践提出的挑战

金融创新行为的动机简单地看是由于盈利动机的驱使，但是从深层次看却是银行监管理论和实践的发展滞后，以至于阻碍了银行机构向更高的阶段进一步发展。环境的变化使得银行机构传统的经营方式不再有利可图，他们过去向客户提供的金融产品和金融服务越来越难以出售，而传统的金融工具也已不能大量的吸收资金，因而为了继续存在下去，他们不得不寻求创新；另一方面，各银行机构面临的严格管理使得规避管理法规的过程变得有利可图，某一个机构避开管制后提供的服务往往给它带来丰厚的利润和市场占有，因而严格的监管本身就成为刺激银行业创新的一个重要的因素。

所以金融创新更多地应该从金融机构和金融监管当局之间的博弈来理解。银行为了逃避监管，开拓市场而进行的金融创新活动与监管活动之间是一个不断向前推进的动态博弈的过程，即监管——创新——再监管——再创新。但是至今的实践表明，银行监管活动落后于金融创新的发展，银行监管是一个被动的过程，金融创新给银行监管的实践提出了很大的挑战。

1． 金融创新使银行监管目标的权衡更加困难。银行监管的目标有两个，一个是安全目标，一个是效率目标。就经济与金融的长期发展来看，银行体系的安全和效率相比是更具根本性的问题。但是在一定的阶段，银行体系的效率目标却是更加突出。比如70年代末，过度严格的银行监管造成的银行机构效率下降和发展困难使得这一时期的监管更偏重于效率目标。金融创新的最深层的原因就是规避管制，追求发展和效率。但是实证研究已经表明，在银行监管的安全目标和效率目标之间存在着替代效应，金融创新在提高了银行体系的效率的基础上，不可避免地加大了风险。在面临着全球竞争的压力和本国银行体系的安全稳定之间，银行监管如何在这两个目标之间进行协调？

2． 金融创新使得银行监管的客体更加复杂化。金融创新使得银行监管的客体在以下几个方面产生了新的变化。一是金融产品和组织创新模糊了分业经营中各专业金融机构之间的界限，他们之间的业务相互交叉和渗透，业务趋同，银行也逐渐发展成为超大型的综合性金融机构，比如银行业会通过创新绕过各种监管法规的限制向证券保险行业渗透。二是市场的创新使得一国的银行机构在现在条件下不可能置身于金融全球化之外。对外经济联系的加强使得一国的银行通过各种创新活动向国际市场渗透，广泛参与国际金融活动。这样对国内银行在境外的金融活动的监管就变得遥不可即。同时，一国的金融体系也会暴露在国际金融风险之下，这给银行监管提出了新的课题。三是新的业务形式和金融产品的出现，并取得了很大的发展，如网上银行的兴起。四是银行机构和其他各金融机构之间，金融机构和金融市场之间，金融市场之间的联系更加密切，这样局部的金融风险很容易转化成全局性的金融风险，造成所谓的传染效应，从而更容易造成整个金融体系的不稳定。

3．金融创新给银行监管主体的改革提出了更高的要求。这个问题本质上是一个分业监管还是混合监管的选择问题。毫无疑问，面对着银行业务日益综合化的趋势，原来界限分明的分业监管已经表现出了极大的局限性。

4． 金融创新对传统的监管方式提出了挑战。传统的银行监管一直以来是以外部监管作为最主要的监管方式，强调严格的立法和监督，对金融机构的日常业务行为也作出了很多的外部规定。这种监管方式主要有行政命令式的监管和标准化的监管。行政命令式的监管是以行政命令对银行业的市场准入和业务范围作出了强制性的规定。标准化的监管方式则沿袭了行政命令式监管的原理，将资产划分为不同的风险级别，并对每种类型确定固定的资本要求。这种监管方式明显不适应金融创新下的新要求。它们存在着信息和经验不对称的问题，而且没有考虑银行在金融创新过程中的动态过程，在实际的执行过程当中也容易造成一刀切的问题。

5． 金融创新对传统的监管理念的挑战。金融创新对银行监管的动态回避过程与相对固定的银行监管框架之间是一对矛盾体。金融创新和银行监管之间的博弈总是表现为监管方的被动。危机导向的、事后的、传统的银行监管总是被动追踪金融创新，会使监管效率大大下降，并且造成监管成本的增加。

二、银行监管应对金融创新的一般实践

1．从注重传统银行业务监管向传统业务和创新业务监管并重转变。较之传统银行业务，银行的创新业务在收益更大的同时，风险也更大，且更容易扩散，对金融市场造成的冲击也更加直接和猛烈。因此，只注重传统银行业务的监管已经不能全面客观地反映整个银行业的风险状况。只有并重监管传统业务和创新业务，才能有效防范和化解银行业的整体风险。

2． 从注重外部监管向注重内部和外部监管并重。针对银行监管与金融创新博弈的被动地位，监管理念应该不仅仅从外部力量的介入的角度来考虑有效监管的问题，而且外部监管随着创新和变革的发展，其缺点不断暴露，比如市场敏感度低，不能全面及时反映银行风险，相应的监管措施也滞后于市场发展。我们应该考虑如何从银行内部与监管机构激励相容的角度来使银行主动防范和化解金融风险的制度安排。目前最为流行的一个根据激励相容理论建立的监管的方法就是预先承诺方法。银行在预测期初向金融监管当局承诺其资本量水平，为该期内可能发生的损失作准备，而监管当局则根据银行承诺的水平设计惩罚和奖励措施，并不再对银行进行例行的资本充足检查，但是这种方法的实施对监管水平的要求较高。另外，对市场机制的作用受到了日益重视，认为只有保证信息的完备透明，充分发挥优胜劣汰的市场机制的作用，才能对银行起到正确的激励。

3． 从分业监管向统一监管转变。统一监管体制是指由统一的监管主体对从事银行、保险、证券等不同类型业务的金融机构实施统一监管的一种制度。与此相适应，金融监管也应该打破分业监管的模式向统一监管转变，由统一的监管主体对从事银行、保险和证券的不同类型业务的金融机构实施统一监管。但是在具体的监管主体的改革上，是采用一元化的超级监管机构还是在保持监管主体多元化的前提下，加强各个监管主体之间的协调。二者有利有弊，具体的选择需要对实际情况作出更细致的选择以后才能加以确定。

4. 从一国监管向跨境监管转变。本国银行向海外市场的扩展也是一种金融创新——市场创新。随着经济一体化和金融全球化的发展，银行的海外分支机构越来越多，其业务收益来自海外的比重日益提高；而另一方面，电子银行的发展使得金融监管当局很难判断其交易是在国内还是国外完成的；离岸金融业务的拓展也使得部分金融机构偏离于监管视野之外。因此监管部门应该将一家银行的境内外机构境内外业务进行并表监督。另外，加强不同国家监管当局之间的信息分享和交流，监管的分工和协调，以有效杜绝国际银行监管的真空。

三、对我国银行监管实践的启示

1． 我国的监管目标的选择。竞争的激烈和创新的加强，无疑会提高效率，但是同时也加大了风险。面对着竞争的压力和我国银行业经营效率低，坏帐率高的现实情况下，监管当局如何在安全目标和效率目标之间进行权衡，找出一个最佳的平衡点，是关系到银行监管效率的关键问题。目前我国需要重新认识金融创新对金融发展的重要性，改变对金融创新不论青红皂白一律封杀的做法，对有益于发展并且风险比较容易监管，不会增加太多监管成本的创新，不妨进行鼓励，以提高我国银行的竞争力。也就是说，我们要适当地考虑到效率目标。

2． 我国监管重心的转变。我国一直以来对银行的监管注重的是合规性的监管，重在对市场准入、业务经营范围和行为的监管，其中突出的问题是重市场准入管理、轻持续性监管，重合规性监管、轻风险性监管，对金融创新工具的监管尤为不足。并且这些静态的监管措施明显地落后于市场的发展。为了扭转这些不利局面，我国现阶段银行的监管重心应该改变，利用我国现阶段对监管水平要求不是很高的有利时机，把监管重心放在对商业银行内部控制制度的建设和落实上，尽快制定和建立商业银行资产负债损益等经营管理业绩的综合考核和评价体系。在体系完善和外部监管的水平不断提高的基础上，按照激励相容的原则设计和加强商业银行的自我约束机制和内部控制制度，追踪世界最新的实践成果，提升我国银行监管的水平。

3． 对我国监管主体的要求。金融监管客体的巨大变化表明我国分业监管的做法应该适应客体的综合化、国际化的变化。适应于国内银行和非银行金融机构之间的业务合作和交叉，混合监管似乎成了一个趋势，适应于银行业务全球化、国际化的发展，应该加强我国的银行监管机构同国外机关机构之间的信息交流，通过与各国监管当局的定期磋商和交流制度，通报互设机构的经营情况和风险程度，杜绝对银行跨境活动的监管真空。但是应该看到，我国混业经营的规模和全球化的发展程度均比较低，没有对统一监管提出很迫切的要求，尽管银行监管机构缺乏与其他监管当局的协调配合，监管过度和监管不足并存，但是作为一种发展趋势，我们应该在现阶段做好分业监管的同时，不断提高监管的专业化水平，并在这个基础上加强合作，为未来的统一监管打好基础。

4. 改善监管环境。加快与监管有关的法律法规体系的建设，加快社会信用体系的建设。充分发挥外部市场竞争和约束的作用，所以应该加强信息披露，强化对银行的市场约束力。

参考文献：

1．何德旭，金融监管．世界趋势与中国的选择．管理世界，2003，（9）．

２．刘宇飞．国际金融监管的新发展．经济科学出版社，1999．

３．夏大慰，史东辉等．政府规制：理论、经验与中国的改革．经济科学出版社，2003．

作者单位：宋村杰，南京大学商学院；张金兰，南京炮兵学院。

金融危机下的银行国有化 第4篇

1. 金融危机下的经济现状。

全球经济一体化已经成为经济发展的必然趋势, 机动性更强、市场敏感度更强的金融类机构在其中扮演着重要的资本供应者的角色。伴随着经济周期的波动, 资本市场俨然成为了一把锋利的双刃剑, 在经济膨胀的时候“推波助澜”, 在经济萎缩的时候“落井下石”。银行、证券等金融单位在此轮经济危机中站在了前所未有的风口浪尖上, 丑陋的不但是他们的资产负债表, 曾经引以为豪的金融信用和金融道德也受到了广泛的质疑和批评。

治标先治本, 斩草要除根, 各个国家纷纷开始把改革的箭头指向了此轮经济危机的罪魁祸首金融机构, 在一部分经济学家和政界权威的建议下, “银行国有化”成为了拉开此次改革大幕的重要手段之一。

2. 国有化和银行国有化的定义及影响。

广义的国有化是指国家将私人企业的生产资料收归国家所有的过程。所谓银行国有化, 是指政府接管银行的资产与负债, 直接负责银行的日常运营。

较为原始的方式是国家通过政治手段对银行进行强制的接管, 银行的原有控制者将得不到或得到与实际价值完全不匹配的补偿。当前的银行国有化主要是根据公司所有权变更的相关法则和规定, 通过以约定的价格购买相应的股份来实现股权的转移, 当国家或具有国有背景的资产管理机构成为公司最大的股东时, 银行国有化便得到了实现。这是欧美国家在当前金融危机下实现“银行国有化”的方式。

银行在完成国有化后, 对于普通消费者和银行所有者所产生的影响是有天壤之别的。

银行的国有化意味着国家将会扮演所有者和政策制定者的双重角色。政府的货币政策和财政政策可以迅速的通过银行蔓延到这个金融体系和社会经济, 避免原有的政府与银行间的政策博弈造成的滞后效应。因为政府承担着最强有力的资金供应者和信用保护者的责任, 对于商业银行而言, 普通消费者的存款将继续得到保护, 而强大资金支持的贷款条款也将进一步得到放松, 成本也将相应的降低。

另一方面, 银行的国有化通常是伴随着资产和组织结构的重大调整, 因为政府的着眼点在于整个金融系统的稳定和经济体系的良好运行, 所以原银行所有者 (包括大股东和中小投资者) 的权益在事实上将不能得到保障, 在银行国有化时通过变卖资产来抵消债务时, 投资者手中的银行股票将变得一文不值。

3. 关于国有化政策的争论。

经济学界关于“银行国有化”主要围绕着“凯恩斯主义”是否是解决经济危机的最有效手段而展开激烈的争论。市场自由化和政府宏观调控历来是两大经济学派间争执不下的焦点。在此次经济危机中, “凯恩斯主义”的支持者显然占据了更有利的地位, 他们的理由很简单, 正是因为政府过度地放任金融机构, 缺少有效的监管措施, 才会使危机发展到几近失控的局面, 如果政府可以早一些发挥“有形的手”的作用, 纳税人的钱就不会用来弥补如此大的窟窿, 而现在唯一的补救措施就是通过“国有化”来全面整合金融体系, 规范金融机构的运作。另一方面, “新古典主义派”也据理力争, 他们认为, 不是金融危机造成了经济危机, 而是正常的经济周期波动放大了金融危机带来的效应, “国有化”虽然能够解决银行系统短期面临的流动性和信用风险问题, 但是却破坏了自由的金融市场秩序, 原有的风险管理体系也会因为政府的直接参与而变得更加具有风险。

政界则更为关注“国有化”带来的意识形态的问题。众所周知, 生产资料国家所有是社会主义社会的基本特征。以美国为例, 崇尚自由的西方资本主义国家如果连控制生产要素在产业间流动的资本体系都渗透进“凯恩斯主义”, 那还有什么不能是“社会主义”的呢?所以, 有相当一部分保守派的政界领袖坚决反对银行国有化的政策措施。他们认为, 虽然现在面临的经济形势异常严峻, 但并没有脱离经济周期的轨道, 市场还是能自发的进行修复, 只不过需要的时间更多一些, 付出的代价更高一些。

二、西方国家的商业银行国有化

1. 西方商业银行发展的概况和特点。

具有现代商业银行雏形的金融机构出现于欧洲文艺复兴时期, 经过300多年的发展逐渐在早期资本主义国家形成一个较为完整的体系, 以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。

此后, 三次工业革命带动了全球经济的快速发展和对资本需求的不断高涨, 商业银行原有的单薄业务已经远不能够满足实际的需要, 很多新型业务和金融工具由此被广泛的开发出来。伴随着金融产业规模和细分程度的提高, 很多专业性更强的金融机构从日渐庞大的商业银行中分离出来, 开展针对性更强的金融服务。

现代西方国家的银行结构已经非常的复杂, 按照职能来划分的商业银行虽然仍旧以货币相关的业务为主营业务, 但在利益的驱使下使他们的触角早已经延伸到其他的领域。金融机构间错综复杂的关系, 使任何一个成员, 无论国别、无论地域, 都不能“独善其身”, 被各类金融工具连接在一起的金融机构面临着“一荣俱荣, 一损俱损”的危险局面。所以, 祸起“两房” (美国两大房地产信贷企业) 的“次级债”事件很快就演变成了全球性的金融危机, 这在当前的金融体系下, 是一个必然的结果。

2. 国有化面临的困境。

面对严重的金融危机, 政府如果采用怀柔政策, 静观金融市场的“自我调节”, 那无论是从风险还是代价来看, 都会不堪设想;如果选择强势介入, 那国有化就成为了唯一的选择。所以从一开始, 国有化政策的被动地位就决定了各个方面所面临的困境。

首先是国有化的方式。一般来说, 有四种途径可以供政府选择, 分别是: (1) 给银行重新注资配合政府的“坏账处理机构”购买有毒资产; (2) 政府对银行有毒资产进行担保并追加资本; (3) 政府担保下的私人购买有毒资产; (4) 政府促成破产接管。

四种方式的弊端都很明显, 方式 (1) 、 (2) 和 (3) 对于不良资产的定价缺乏依据和参考, 定价的过程和支付的方式存在很多问题;方式 (1) 、 (2) 要求政府准备大量的资本来应对, 政府将不得不增加财政赤字或者更为简单的印制钞票, 通货膨胀的风险随之升高;方式 (2) 、 (3) 中的政府担保, 将坏账风险全部承担, 但又缺乏合理科学的坏账处理方式;方法 (4) 的全面接管将彻底颠覆现有的金融体系, 对整个经济影响的不确定性是最大的。

同时, 国有化的政策还承受着巨大的舆论压力。民主体制下的西方民众和媒体从经济危机一开始就关注政府的一举一动, 其中又把焦点集中在可能颁布的财政政策和货币政策。如果说通过扩大内需刺激消费、带动经济走出困境还可以为民众所接受的话, 那么“用纳税人的钱来补贪婪的金融机构形成的窟窿”则是受到广泛的批评和反对, 巨额资本注入后的使用和管理成为很多人质疑的对象。以美国为例, 布什和奥巴马先后提出的救市方案围绕着资本注入额度这一核心问题在国会上几经博弈。事实也证明, 政府并没有能力监控好数以千亿计美元的使用, 导致众多银行在“合乎合同约定”的前提下优先发放各自高管的巨额奖金, 奥巴马政府也因此在上台后的百天内被媒体认为是“失败的开始”。

3. 西方的救赎行动。

欧美对于金融危机的救赎始于英国。2007年9月, 为应对诺森罗克银行百年罕见的“挤兑风潮”, 政府通过先注资后托管的方式, 于次年2月暂时把该银行收归国有, 并在之后的半年时间里, 用类似的方式将其他两家银行实现国有化。这一救市模式立即稳定了当时的市场信心, 也带来了其他国家政府的相继效仿。

2008年10月, 金融危机迎来了高潮, 德国、法国、西班牙等欧盟主要经济体纷纷宣布了注资或者担保国内金融机构的政策措施, 用于拯救金融市场的总金额高达2万亿欧元。与此同时, 美国政府宣布了2500亿美元的“问题银行优先股购买计划”, 国会也迅速通过了总额达7000亿美元的第一轮救市计划。虽然方法有所不同, 但从本质上来说, “部分国有化”成为了西方发达国家殊途同归的道路。

然而, 2009年伊始, 随着2008年报巨额亏损的披露, 各家银行股继续暴跌, 金融市场信心并没有因为第一轮的救助而恢复。西方国家的“银行国有化”进入第二阶段, 债转股、优先股转普通股、有毒资产的担保和估值、坏账银行的建立, 所有能加强国家控制的政策或金融手段都被采用, 焦头烂额的西方政府此时已顾不得意识形态或者是所谓的国家的长远健康, 所有的注意力都放在了如何让市场恢复信心, 如何让本国迅速走入困境, 哪怕是能放缓衰退的速度。

两轮改革过后, 效果明显, 但隐患巨大, 世界排名前列的花旗、汇丰、苏格兰皇家银行等虽然都摆脱了破产的威胁, 但已经呈现“国有化”或暂时性的“国有化”, 证券市场对于银行股的恐慌性抛售仍时断时续。更为令人心忧的是, 对商业银行的拯救措施将可预见的扩展到保险、证券等其他金融机构, 而填补如此大的资金窟窿在任何国家看来都是近乎于不可能实现的。

三、国有化中的机遇和挑战

1. 国家的机遇和挑战。

“国有化”的救市方案在此轮金融危机中突出体现了政府的被动、滞后和盲目性。资本市场的自由和政府宏观调控的“纳什均衡”直到现在仍处在摸索的阶段。虽然仍旧有许多专家学者一如既往地提出“加强对于金融和资本市场的监管”, 但真正切实可行的方案却是少之又少, 操作起来也是难上加难。

“国有化”将政府从一个旁观者转变为参与者, 无论结果如何, 至少这样一种转变是积极和主动的。就如同一个公司的监事会永远不能取代董事会一样, 作为维系国家经济命脉的资本市场如果没有一个国家主体的全面参与, 其对于整个经济体的贡献就无法达到最大化。既然众多的国家已经默认了“银行国有化”的结果, 那么就应当摆脱只监不管的姿态, 从国民经济的角度来参与到银行和其他金融机构的日常管理, 以国民利益为底线, 参与重大事项的科学决策。

从另一个角度看, 西方国家救市的路径虽然相似, 但却是各自为战, 为了自身的利益而不惜损害他国的利益。那么, 金融市场究竟是不是遵循帕累托定理呢?答案未必。设想两轮救市的过程中, 西方国家若能一起行动, 就完全有可能避免部分观望国家的悲观情绪蔓延到先行国家而降低救市效率。国际合作, 尤其是资本市场的国家合作, 在现在看来, 还是一个新颖和需要探索的道路。冲破国界的约束, 意识形态的障碍, 通过合作来促成资本的良性流动, 发挥其最大价值, 是世界金融发展的长远战略和必然的趋势。

金融危机诱发的经济危机是政府面临的又一大难题, 如何发挥政策杠杆的优势, 从财政政策、货币政策、贸易政策等多个角度降低金融危机对经济危机的影响, 挑战十分严峻。将“国有化”的强制措施, 配合政策引导和市场引导, 是所有国家为了解决金融和经济的双重危机需要深入思考和广泛实践的方式。

2. 商业银行的机遇和挑战。

“国有化”解决了商业银行的一部分问题, 也加剧了一部分问题。

银行系统将面临着深层次的, 全面的改革。加强自律、完善内控体系是改革的目标, 整合业务、调整模式、重建组织、梳理机构是改革的方式。股东的变更恰恰可以通过管理层的变革来促成和加速改革的进度。商业银行在金融体系中究竟应当如何定位, 在整体经济环境中发挥怎样的作用, 是银行的所有者们必须明确的战略发展问题。银行间的良好分工与合作能够有效地避免业内的过渡竞争对于市场产生的不稳定因素。

银行系统的信用体系重建也是不可避免。建立更为公正的第三方评级体系, 让信用等级能够为广大客户和银行的合作伙伴提供客观真实的信用依据, 对于商业银行本身来说也具有积极主动的意义。良好的客户环境和经营口碑同时也可以确保银行不会一味地追求高风险高回报的资本运营模式。无论“国有化”持续多长时间, 这样的改变对于西方国家的商业银行和它们的经营者来说都是具有时代意义的。

当然, 在行业分工愈来愈细致的今天, 以传统存贷为主要经营模式的商业银行面临着和专业银行相比获利能力弱, 资本密集度不高等问题, 如何开发传统业务的“蓝海战略”是业务选择和业务创新的一大挑战。

同时, 私有化毕竟是西方国家的根本特点, 追逐利益和稳定市场的矛盾, 必然呈现在银行股东之间, 如何平衡这样的矛盾, 如何让政府股东在系统重建的过程中逐步的淡出管理而又避免商业银行重回金融危机前的老路, 也是现在的股东和管理者们需要思考的长远问题。

参考文献

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[9].林汶奎.华尔街金融危机:危机四伏的全球经济与未来走势.中国商业出版社, 2008

金融改革下的银行 第5篇

金融业营业税征税范围包括贷款、融资租赁、金融商品转让、金融经纪业、其他金融业务。在我国境内提供金融劳务的单位为营业

税的纳税义务人，包括国有商业银行、股份制银行、保险公司、在华外资金融机构等。

目前，我国金融业务要缴纳营业税、所得税、城市维护建设税、印花税、教育费附加税等。金融业营业税税负大大高于其他行业3%的平均税负水平。

我国金融业流转税负较重的原因有：

一、营业税是按照营业额全额征税；

二、金融企业的进项税额不能扣除，金融企业是增值税和营业税双重承担者；

三、由于营业税是按权责发生制的要求征税的，在滞收利息较高时，银行所承担的实际税负就要比法定税率高；

四、目前对一般性贷款按照利息收入全额征收营业税，对外汇转贷按照利差征收营业税，而内资银行的业务主要以人民币贷款为主，外资银行以外汇转贷为主，所以外资银行税负远低于内资银行；

五、金融机构间的往来没有纳入营业税征税范围。金融机构往来收入是指商业银行之间，商行与央行之间，以及与非银行金融机构之间的资金账务往来，并按约定的利率互相计息取得的收入，目前国内银行的金融机构往来收入所占比重较大且日益增加，有些银行甚至超过50%，对往来收入不征营业税有违市场经济原则，也是银行资金运用效率低下的重要原因。

直接税是指直接向个人或企业开征的税，包括对所得、劳动报酬和利润的征税。间接税，是指纳税义务人不是税收的实际负担人，纳税义务人能够用提高价格或提高收费标准等方法把税收负担转嫁给别人的税种。属于间接税税收的纳税人，虽然表面上负有纳税义务，但是实际上已将自己的税款加于所销售商品的价格上，由消费者负担或用其他方式转嫁给别人，即纳税人与负税人不一致。目前，世界各国多以关税、消费税、销售税、货物税、营业税、增值税等税种为间接税。直接税与间接税配置的差别在于：在福利损失最小的这一点上，直接税优于间接税，所得税用于筹措税收收入，间接税实现公平。目前的金融业营业税属于间接税，这样的税制已经对金融业，特别是银行业的发展不利，也与营造合理的金融生态相违背。税率越高，转嫁比例越大，银行税负率也越大；反之亦然。但我国为混合流转税制，因此银行承担的增值税是转嫁不出去的，这就造成了银行运营的成本加大，但是资金效率并不高。

营业税对我国金融业的影响较大。主要的原因在于我国银行金融机构基本在城镇，所以要承担城市维护建设税；同时金融业存在大量交易合同，印花税一般按照交易额向交易双方征收，印花税负偏高。综合考虑各种税计算得出：银行一般金融业务的综合流转税负担率＝营业税＋城市维护建设税＋印花税＋教育费附加税＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl为一年期贷款基准利率），大大高于邮电等行业3.3%的综合税率，虽然同为高利润服务业，邮电业税负却仅为金融业的60%。

改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制逐步建立，特别是1994年中国金融体制改革后，金融体系及其运行机制发生了很大的变化，形成了以银行、证券、保险为主体，其他各种金融机构并存的现代金融体系。金融业已成为我国gdp中第三产业增加值的主要增长点。同时由于金融机构具有网点多，结构合理，功能完备，服务方式灵活，对外开放程度高等特点，金融业的快速发展也为中央财政收入的增长提供了广阔的空间，金融业已成为保证中央政府收入的税源大户。

从2001年开始，国家逐步对国内金融保险业的营业税税率进行了下调。营业税是对营业总额征收的，只要能降低一个百分点，对整个金融业贡献都是非常可观的。国家继续研究完善有关资本市场的营业税政策，极有利于扶持国有金融企业改制和做大作强。

调低金融营业税税率和对银行未予收回的应收利息不征营业税，不仅大大降低金融企业的营业成本，增强了金融企业的活力和竞争实力，而且也使金融企业降低贷款利率成为可能，从而刺激生产性信贷和消费性信贷。贷款利率的降低使生产企业的经营成本降低了，融资渠道拓宽了，从而增加了社会投入，推动整个经济的发展；从个人消费来讲，贷款利率降低后，有利于鼓励人民群众提高消费信贷的积极性，为提高人民生活水平创造了良好的条件。

结合我国的实际情况，国有商业银行由于资产质量不高，不良贷款较多，滞收利息比率较高，需用营运资金为大量应收未收利息垫付税款，其实际实现的利息收入承担的税负远远高于法定税率。而从国外

情况看，金融业务一般纳入增值税征收范围，且多数国家对银行信贷等主要金融业务免征增值税(因此其进项税额不能扣除)，对于一些辅助性业务如提供保险箱服务等，则按照一般情况征收增值税。随着经济全球化发展，我国的金融业也将置身于以生产国际化、贸易自由化、金融全球化为主要特征的世界经济大环境之中，这要求企业、行业间的竞争公平、公开、公正，而这

银行：金融改革的绝对主战场 第6篇

改革呈现三大趋势

“集团化、分拆上市、加快不良资产处置进度”是今后3年～5年内银行业改革的趋势。钟伟认为，目前，国有商业银行改革的滞后降低了全社会储蓄转化为投资的效率，使一些颇具发展潜力的企业得不到必要的资金，导致我国经济中持续高速增长的潜力得不到充分发挥。由于占有绝对优势的市场份额，国有商业银行的效率就决定着银行业的整体效率，在此前提下，加大国有银行业的改革力度显得顺理成章。

事实上，中国的四大国有商业银行都不同程度地实施改革，但都想发展成为金融控股集团。原因在于国有银行规模大、包袱重，在现有体制下谋求发展已经感到困难，而集团化方向改革的成本少、阵痛小。一个相同的模式是，现有银行在集团化的框架下，分出“好银行”(优质资产组成的部门)、“坏银行”(资产管理公司)、“公司业务部门”(主要进行证券、保险业务)等一些平行的部门。近几年，向金融控股公司方向发展已成为金融机构和企业研究与实践的一大热点。

分拆上市是国有商业银行正积极实施的改革。中银香港已成功在海外上市，为其他银行的上市作出了样板。与此相似的电信、航空等垄断部门的改革最终都以分拆而告一段落。

目前，距央行要求的“2005年之前不良资产率降至15％的期限只有短短三年时间，钟伟批评说，目前四大资产管理公司的运作效率不高，不过“农行在方案中提出的专门成立资产管理公司是个很好的想法。因为将不良资产甩给内部资产管理公司之后，由于在同一个集团控制之下，集团会不断施压，其处理不良资产的积极性要比四大资产管理公司大得多。”

民营银行发展的关键时期

钟伟认为，发展民营银行引入市场竞争机制显得尤为必要。他的解释是，目前我国国有商业银行的垄断地位不是市场竞争的结果，而是我国金融业监管长期以来过多强调市场准入限制的结果。从最大的四家国有商业银行占有的市场份额来看，我国银行业的结构表面上与某些西方发达国家差不多，其实有本质上的不同。西方银行业的垄断结构是长期市场竞争的结果，而我国银行业的垄断结构是行政权力造成的。

目前对民营银行主要有三派，钟伟归纳为：一是以政府部门为主的改造派，希望将城市商业银行、农村信用社改组为民营银行，但顾虑是城市商业银行、农村信用社的包袱大。二是新增派，即不管城市商业银行、农村信用社的状况，而进行金融机构的重建，这样既无历史包袱，也不用为人事问题发愁。也就是说完全按市场化的路径进行运作。但是针对这一点央行官员则认为金融机构太多而颇有微词。三是折衷派。在改造派与新增派中找到一个平衡点。既能完成对城市商业银行、农村信用社的成功改造，又不用为其他问题困惑；当然最好不能对城市商业银行折价过高，也决不能把银行的董事会架空。

利率市场化逐步铺开

从整个市场条件看，目前推进利率市场化的时机已经成熟，我国的利率市场化目前已有很大进展，某种程度上，其市场化程度已很深。目前的银行拆借、债券发行竞标，已有200多家金融机构参与，覆盖面已很广；外币存款利率上，我国近年来根据国际汇市的变化，不断作了调整，其利率也早已市场化了；目前只有存款利率没有浮动，未实现市场化。

钟伟强调，不管怎么说，利率市场化的改革，今年是关键的一年。好处是银行具有定价权，但是有几点值得注意：一、利率市场化的进程不能拖得太久，因为推广利率市场化后，资金是双向流通，有可能引发机构投资者的存款大搬家。如果这项工作越慢，引发的危险就可能越大。二、随着利率市场化进程的加大，中小金融机构有些可能破产，因为大的银行资金量大，大客户多，在资金供求上有优势；但中小金融机构在这点上就会远远不如大银行，在我国目前还没有存款保险制度的前提下，就有可能引发金融风险，因此，推行存款保险制势在必行。三是中小企业融资难变得更为困难。现在中国工商银行撤掉二万多个营业网点，其他国有银行也着手此项工作，使得广泛分布于县以下的中小企业的融资变得更为困难。

金融分业渐转混业

“周小川入主央行可能会加大金融混业的进程?”，钟伟的分析是，尽管这只是推测，但是结合周小川的经历以及金融界的动向，金融业的混业趋势值得注意。

村镇银行与农村金融改革 第7篇

为了改进和完善农村地区金融服务, 更好支持社会主义新农村建设, 2006年底中国银监会发布了农村地区银行业金融机构准入政策, 国家允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织、贷款公司等三类新型农村金融机构。2007年3月份, 随着四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等首批村镇银行试点正式挂牌开业, 标志着我国农村金融改革迈出了突破性的一步。

根据《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。目前, 村镇银行的设立地点主要在中西部、东北和海南省的县 (市) 及县 (市) 以下地区, 以及其他省 (区、市) 的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。设立村镇银行等金融机构被认为是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举, 是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。

总体来说, 各地新成立的村镇银行发展态势不错, 如四川仪陇惠民村镇银行仅在开业的一个月内, 就吸收当地个体工商户和城镇居民存款310万元, 发放19笔共42.9万元贷款;贷款主体主要是个体工商户, 其主要包括担保贷款、保证贷款和抵押贷款;对农民发放的贷款主要依靠附近信用好的村民, 包括村干部的保证贷款。截至2007年6月底, 吉林磐石融丰村镇银行贷款余额达到734.98万元, 贷款户数411户;东丰诚信村镇银行贷款余额1263万元, 惠及农户1247户和小企业4户。然而, 在实际运行中, 各地成立的村镇银行也相继暴露出新的问题, 这些问题能否很好地被解决, 将关系到村镇银行能否实现可持续发展。

二、村镇银行发展中出现的主要问题

村镇银行发展的可持续性是指其不需要外部提供的特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力, 其经济可持续性即村镇银行所获得的利息收入和其他收入能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本。然而, 在实际运行过程中, 村镇银行暴露出的以下几方面问题, 已影响到其可持续发展。

1.盈利后劲不足

由于村镇银行的经营活动本质上是信贷行为而非慈善扶贫, 因此, 要求村镇银行的发展必需遵循正常的市场规律运行并持续发展, 而贷款人也不至于对银行产生依赖。适当的利润, 无论对村镇资金的提供者和接受者, 都有着重要而有益的作用, 它是决定村镇银行能否可持续发展的关键。

然而, 最早开展试点的几家村镇银行无一例外都面临经营成本过高、资金不足的难题。由于村镇银行设立的初衷是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题, 因此, 贷款覆盖面要求尽可能通过提供小额、灵活的信贷服务来满足更多农民的金融要求, 而小额、分散的服务成本相对较高, 这就需要相对较高的贷款利率来覆盖成本和风险。但是, 面对发放给农民的贷款, 如果利率太高, 农民难以接受;而如果贷给那些已经脱离了基本农业的有高盈利机会的人, 可能短期会赚钱, 但风险会很大。尤其是种植业和养殖业贷款, 利润率本身比较低, 风险却较高。此外, 村镇银行的硬件设备、运营、技术支持与培训成本都很高, 如村镇银行与央行的大额支付系统对接需要开发软件系统, 而整套系统开发加电脑设备购置大概需要80万~100万元, 这对于刚成立的村镇银行无疑成本太高。

成本高、利润低, 只有做上规模, 才能有效益。据专业人士估计, 要达到村镇银行的盈亏平衡, 存款余额要有5000万元以上, 贷款余额要有3000万元以上, 并且不良贷款率要保持在1%以内。[1]而就目前已成立的村镇银行情况来看, 还远远不能达到这个目标。大部分新成立的村镇银行仅依靠储蓄存款作为资金来源, 而新成立的村镇银行普遍面临存款增长缓慢、资金来源不足的问题。由于村镇银行坐落在农村地区, 面向的是农村居民, 农村居民收入水平不高, 手头闲置资金不多, 加之对新成立的村镇银行, 农民对其认知还有个过程, 很多农民不清楚村镇银行的运营, 从而导致村镇银行在组织存款上存在困难。按照《商业银行法》存贷比不能超过75%的规定, 村镇银行在贷款发放时受到了很大的限制, 无法满足农民的贷款需求。比如吉林东丰诚信村镇银行的业务由于存款少已经近于停滞, 截止到2007年6月底, 该行贷款1247户, 已经放出去1263万元, 占资本金的50%以上, 而存款只有210万, 目前资金头寸只剩下800多万元, 照此速度发展下去, 很有可能出现资金不足的局面。由于村镇银行现在还不能进入全国银行间同业拆借市场, 因此只能向当地或上一级的商业银行等金融机构拆借资金, 而拆借的贷款利率往往过高而进一步减少了村镇银行的利润。

2.政府职能定位不当

毫无疑问, 村镇银行在成长初期亟需当地政府的引导和支持, 而政府在其中的定位是否适当尤为关键。目前, 当地政府对村镇银行表现出两种截然不同的态度。一种是过份干预, 不适当地运用行政手段对村镇银行贷款进行干预, 将资金盲目投向信誉差、效益低、基础薄弱的乡村企业, 或投向没有经过充分论证的所谓开发项目, 增加了信贷风险。另一种是不加以指引, 任其发展, 村镇银行得到政府的支持有限。主要表现在:公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策, 如对村镇银行征收比农信社还高的营业税及附加, 使村镇银行利润进一步缩水。此外, 支持村镇银行发展的政策性保险也没有开展起来。如养殖业贷款, 如果没有国家政策性保险, 村镇银行进行这类贷款的风险会比较大。

值得注意的是, 在某些省还出现了政府与央行的政策冲突, 比如作为6个试点省区之一的湖北省银监局于2007年3月份邀请一家知名中介金融公司牵头和浙江宁波的一家中小银行作为发起人, 计划在湖北省随州、钟祥、大冶等地设立多家村镇银行。然而, 湖北省政府召开的一次关于成立村镇银行的会议却使此计划搁浅。该会议作出决定, 希望由四大国有商业银行作为发起人, 在湖北省设立村镇银行, 进而排斥其他类型的中小商业银行。[2]而根据银监会颁布的《意见》, 监管要求发起人应该是有经验的商业银行或者城市合作银行、股份制银行, 并没有说必须是四大国有商业银行。虽然试点省份设立村镇银行只需银监会审批即可, 但就区域而言, 村镇银行毕竟还只是试点, 地方政府有很大的决策权。如何协调政府和监管部门的政策冲突仍是一个亟等解决的问题。

3.相关人才缺乏

拥有足够多的高素质人才是保证村镇银行实现可持续发展的基础。根据已有农村金融机构的成功经验, 银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神是其正常运转的前提。[2]而村镇银行对人才的要求比一般的金融机构更高, 村镇银行急需的人才不仅需要懂金融业务, 还需要十分熟悉当地农村农民情况。合适人才的缺乏制约了村镇银行业务的发展。首先是信贷人员普遍不足, 高素质的人才更是紧缺。如吉林磐石融丰村镇银行一共只有12人, 其中信贷员4人, 而他们面对的是14个乡镇的36万农民, 最远的距磐石市100千米。而据其行长估计, 该行信贷员至少得有30人、平均每个乡镇有2名信贷员, 才能有一定竞争力, 否则根本顾不过来。其次是熟悉当地农户情况的工作人员极其缺乏。比如四川仪陇惠民村镇银行全部的员工包括行长、客户经理在内一共只有十多个人, 均来自南充市商行, 对仪陇当地情况并不十分了解, 而每笔贷款按规定都需要对贷款需求的真实性和可行性进行调查, 这使得放贷工作难以展开。对农村情况不熟悉, 工作人员有限, 同时考虑放贷成本, 这对村镇银行放贷形成了很大的挑战。

4.监管资源不足

由于对农村庞杂的金融体系进行监管面临信息不充分、监管力量不足等问题, 目前监管部门难以对村镇银行实现有效的监管。虽然银监会文件谈到对村镇银行要实行低门槛、严监管, 但是由于县监管办事处也就3~5人, 而村镇银行一般在县及县以下, 农村一个县平均大概20多个乡镇, 几百个自然村, 成立村镇银行后, 面临的就是监管成本成倍提高, 现在试点还比较少, 下一步扩大试点了, 恐怕基层监管人员的力量更不足。而且据了解, 一些地方将撤销县级银监办事处, 到时县级金融将面临监管“真空”。监管资源的不足无疑将在一定程度上弱化对村镇银行的监督机制和监管力度。

三、实现村镇银行可持续发展的几点思考

1.多渠道筹集资金

鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难, 村镇银行应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金, 争取从各种渠道筹集经营所需资金。目前, 村镇银行可考虑从几个途径筹集资金。一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。农村信用社以及农村中的国有银行一直以来是农村金融的主力军, 其存款资金来源比较充裕, 村镇银行可与农业银行、农信社、邮政储蓄等金融机构签定协议, 以较低的成本获得资金。比如四川仪陇惠民村镇银行就与当地的农信社签署了代理业务协议, 由县联社提供现金供给和贮运, 这在一定程度上解决了资金短缺的问题。[3]二是争取早日进入全国银行间拆借市场, 以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策, 争取多向央行申请支农再贷款。四是在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。

2.确定合适的存贷款利率

农村金融发展的经验表明, 要使村镇银行实现商业可持续发展, 最关键的是利率的高低。由于村镇银行贷款有额度小、成本高的特点, 有较高的存贷差才能弥补操作成本, 因而建议放开对村镇银行小额存贷款的利率限制, 允许村镇银行根据当地实际情况制定存贷款利率。储蓄利率根据存款额确定, 存款越多, 利率越高。贷款利率不能过低, 低利率政策会抑制储蓄, 并对民营金融机构具有排挤效果, 而且当信贷资金被农民更多地视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候, 会导致较低的还款率, 破坏农村信用环境;贷款利率也不能过高, 由于农业成本高、利率低的特殊性, 过高的贷款利率会使得农民难以接受。从目前村镇银行试点的情况来看, 比较合适的贷款定价应是介于民间借贷和商业银行基准利率之间, 比商业银行基准利率要稍高, 比民间借贷利率要低一些。这样, 既能保证村镇银行有适当的利润, 又可以体现“支农”的业务特色。

3.合适的政府功能定位

发展农村金融没有财政和政府的扶持是不行的, 但政府在其中的角色定位要适当。由于可持续发展模式的村镇银行实质是一种市场化的资源配置方式, 政府在其中的作用不是直接分配金融资源, 干预村镇银行的经营运作, 而应当致力于为村镇银行的可持续发展创造出有利的政策环境, 培养有偿还能力的贷款者。这要求政府提供一些政策扶持。一是加大贫困地区的基础设施建设投资, 如道路、教育等方面的投资。加强贫困地区的市场化建设, 促进贫困地区的经济发展, 可以为贫困地区的人民提供更多赚钱的机会, 有利于贫困人口获得的商业化信贷资金实现最大化的价值增值。二是在税收方面给予新成立的村镇银行优惠, 建议政府对村镇银行在一定期限内 (比如说三年) 实行免税政策, 不征所得税, 不征营业税, 以减轻村镇银行的负担。三是可以适当的对村镇提供财政补贴, 但期限不能过长, 仅限于新成立的村镇银行, 一定期限后 (如一年) 则应取消, 避免村镇银行形成对政府的依赖。四是对风险较大的种植业和养殖业贷款提供政策性保险, 免除村镇银行放贷时的后顾之忧。

4.建设农村金融人才队伍

一是加强对现有员工的岗位专业培训, 建立良好的培养机制。在内部形成公平、公正、能者上的竞争机制, 让真正有才华、有能力的人才脱颖而出, 要敢于启用一批工作出色、能力突出、敬业的青年员工担当领导岗位, 从而提高管理层的综合素质。二是加大吸引外来专业人才的力度, 可优先考虑从当地农信社、邮政储蓄或国有商业银行精简的富余人员中招收富有经验的管理和信贷人员, 或者熟悉当地农村情况、愿意为农民办事的兼职人员。三是建立有效的薪酬激励机制, 对业绩优良的员工提供较高的薪酬和福利待遇, 以吸引素质高的人才。

5.实行差别监管

虽然银监会一再强调对村镇银行等新兴农村金融机构应当实行审慎监管, 但由于其监管资源有限, 实际上很难做到的。对于村镇银行等新型农村金融机构的监管尺度, 亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏认为, 审慎监管有不同层次, 可以严格或不太严格、高级或初级, 村镇银行规模比较小, 与大银行的监管应该完全不一样。因此, 在实际监管中银监会应当根据村镇银行的实际情况实行差别监管, 不一定要采取现场检查的办法, 可以采取非现场检测办法。如目前吉林银监局已经拟定了对村镇银行的非现场监测办法, 主要是对村镇银行的资本充足率、授信集中度和全部关联度三个指标进行“月监测、季分析”。

6.注重风险防范和控制

注重风险防范和控制是实现村镇银行可持续发展必不可少的一环。而村镇银行面临的风险主要是信贷风险。为了防止信贷风险的发生, 村镇银行应做好几方面工作。一是建立完善的内部风险管理制度和信息管理系统, 尤其是信息监测系统, 包括贷款跟踪状况与其他各个类型的金融业务的相关信息。建立农户个人、联保小组资信信息库, 在信用等级评定的基础上, 核定贷款额度。二是对农民加强信贷政策宣传, 增强信贷工作透明度。村镇银行应当利用各种媒体全面介绍信贷政策, 最直接有效的方法是在农村张贴宣传资料, 让农民了解信贷工作制度和贷款流程;了解什么是可以信用贷款, 什么贷款需要担保, 什么样的人或物可以作担保;了解贷款种类、期限、利率及逾期处罚措施等信贷政策。只有让农民了解了信贷政策, 农民才知道村镇银行是为“三农”服务的金融机构, 是农民自己的银行, 才能信任村镇银行, 在时间上和数量上合理安排使用资金。

摘要：村镇银行的成立被视为是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举, 标志着中国农村金融改革获得实质性推进。然而, 运行一段时间后, 试点银行普遍遭遇了发展困境。本文对村镇银行试点所存在的主要问题进行了剖析, 并提出促进村镇银行可持续发展的相应建议, 即多渠道筹集资金、确定合理的存贷款利率、建设农村金融人才队伍、实行差别监管、注重风险防范和控制等。

关键词：村镇银行,农村金融改革,试点,可持续发展

参考文献

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〔2〕张序江.孟加拉国有个“穷人银行”[J].世界知识, 2006, (08) .

当前金融形势下的银行经营风险控制 第8篇

自商业银行产生,风险就与之相伴,形影不离。随着银行业务的不断发展和市场竞争的加剧,银行业风险也呈现出复杂多变的特征。金融是现代经济的核心,银行业则是金融业的重要组成部分,随着人们对金融风险的重视和认识的加深,国际银行风险管理的内涵和理念不断深化,水平也在不断提高。加强金融风险的防范和控制,规避、减少来自体制转轨和金融业内部管理等诱因的金融风险,弄清各种金融风险的特点和规律,加强外部监管和行业自律,建立经常性的金融风险预警系统,制定有效的防范措施,显得越来越重要。实施风险控制,是现代商业银行经营管理的当务之急。

1 金融形势下银行潜在的经营风险

银行业是高风险行业,深刻认识银行风险,对于消化引进的全面风险管理这一先进技术,直至建立起符合中国银行业情况的全面风险管理体系具有重要意义。

风险能够对银行造成损失,损失性是风险最明显最主要的特征之一。银行发放出去的贷款无法收回,银行就要“赔本”,也就是损失。银行的主要功能之一是吸收存款来发放贷款。吸收存款的主要前提是,银行能够保证客户随时足额提取。如果出现银行无法满足客户提取存款的情形,轻则银行“保证支取”的信誉受到损害,阻碍银行负债业务发展,重则足以导致银行倒闭。再有,银行在市场上买入债券后,债券的市场交易价格下滑,也会对银行造成损失。随着我国市场体系的不断完善,国家放松管制,利率、汇率逐渐市场化。在市场上,利率、汇率发生不利于银行的波动,也将使银行损失。

1.1 资产风险过度集中

目前,国有商业银行的业务活动过度集中于对国有企业的信贷,呈明显的风险集中特征。这主要是由于长期以来在传统计划经济体制下,企业和银行都属于国家所有,其生产和经营活动也都按国家统一计划安排,企业和银行均不具有自主经营权,也不承担相应的风险。因此,不仅资金供应的规模、结构由计划决定,而且资金供应的条件、期限及利率等也均由计划决定,由此形成了以政府为主的资金计划配置和对国有企业的资金供给制。

1.2 不良资产比重大

此银行呆账严重,缺乏风险防范机制。商业银行在开放市场的同时,未形成完善有效的金融监管政策和金融法规,致使海外资金大量流入股市和房地产业,在房地产不断升温的过程中,银行资金也大量进入房地产领域。随着房地产的降温,银行呆账也就急剧增加,加剧了金融体系的不稳定性。如前所述,由于国有银行的主要业务活动集中于对国有企业的贷款。而国有企业由于经济效益低下,偿债能力十分薄弱,从而形成了国有银行的大量不良资产。

1.3 流动性风险

流动性风险是传统商业银行的主要风险之一,是指银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要,从而使银行丧失清偿能力的可能性。虽然流动性风险经常是商业银行破产倒闭的直接原因,但实际情况往往是由于其他各类风险长时间隐藏积累最后以流动性风险的形式表现出来,因此流动性风险的防范必须与其他风险控制相结合起来。

1.4 经营风险

经营风险是指银行在日常经营中由于各种自然灾害、意外事故等引起的风险,例如银行遭到偷窃、抢劫、诈骗、计算机系统失灵等,这些风险都属于静态风险。

这些风险在当前金融形势下一旦爆发就会对商业银行造成巨大的损失。

2 银行风险的控制

2.1 风险控制内容

一是资产风险控制,是商业银行风险控制的核心内容。其中信用风险是最主要的风险。实现资产风险控制步骤,一要实行分类管理,二要制定指标体系,三要风险监督,四要风险预测(发现,识别),五要采取措施转化风险。二是管理风险控制,是商业银行风险控制的重要环节。主要是通过对业务经营程序进行监控,对日常操作规章的执行进行监督,发现漏洞,采取措施,减少失误;对银行管理者和员工的行为进行控制。

2.2 风险控制的原则

第一,独立性与开放性统一。商业银行的风险管理必须是独立的,确保风险管理的独立性和“四眼原则”是保证风险管理发挥制约作用的关键。第二,统一性和差别化统一。一个银行风险管理的理念、战略、偏好应当是统一的,银行承担什么样的风险、承担多大的风险、追求什么样的风险收益配比是银行经营管理的基本原则,任何部门和业务都应贯彻这个原则。第三,控制性和服务性统一。银行风险管理具有双重性,一方面风险管理要合理控制业务的发展,使收益和风险相互匹配;另一方面风险管理从根本上讲又是服务于业务发展、服务于客户的,真正实现风险管理价值的最大化。第四,矩阵式和扁平化统一。风险管理的组织架构千差万别,采取何种模式主要以效率和效果为原则。

2.3 风险控制的措施

(1)运用呆账准备金化解信贷风险商业银行发放贷款与风险相伴

贷款发放以后,有收回本金、取得利息收入的可能,也有形成逾期、呆滞、呆账等风险贷款,造成本息流失的可能。贷款风险损失只能用商业银行的盈利和资金本来抵销。又由于风险损失在时间上的不确定性,所以弥补风险损失的准备只能分期按一定比例从利润分配中提取。呆账准备金是商业银行在其经营过程中,从利润分配中提取的用以弥补贷款损失和信用风险的专项补偿基金。使用呆账准备金冲销呆坏账损失,必须报经金融主管机关审查,并经当地财政机关批准(财政监察专员办),按“账销案存”管理。

(2)风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变

以往,商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”,而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明,目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制,而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看,健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一,通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化,最终实现风险管理效率和价值的最大化。

(3)建立健全各项风险控制规章制度,严格控制各种风险

强化银行风险监督,主要是对银行资产的各种风险因素进行动态监督,注意其资本金的充足性,资产的安全性、流动性和效益性。逐步建立一套有效的风险识别、风险衡量、风险分析、风险控制及风险转化的风险控制体系。

(4)转变观念,增强风险意识和质量意识

从外部环境、国际金融界、社会各界评价银行的观念也在转变,即由原来重规模大小,转为重资产质量好坏和效益高低。各级银行的经营观念要变为不求规模最大,但求质量最好。银行规模大小是相对的,资产质量好坏却是绝对的。要从关系金融业,经济和社会安危的高度来看问题,以对人民、对国家、对社会高度负责的精神,把强化风险管理摆到关系农行商业化改革成功与否的位置。要把加快发展与风险控制放在同等重要的位置,真正实现稳健经营,以适应集中精力办好商业银行的需要。商业银行经营风险源于其所依赖的宏观、微观经营环境,但风险是否产生,是否由可能变为现实均不是依人的主观意志为转移,也就是说,事前难以预料。这是客观事物发展过程中的不确定性决定的。

商业银行提高管理效率、防范银行风险,这需要各级管理人员的业务素质、行业经验、管理理念以及银行内部信息科技手段都有一个相应的转变,实现这种转变,需要时间、人才和技术,更需要勇气和智慧。

摘要：商业银行是经营货币的金融中介组织,在当前金融形式下,银行存在着各种经营风险,对风险的控制是银行的当务之急,文中从风险控制的内容,原则措施上详细作了分析。

关键词：金融形势,银行,风险控制

参考文献

[1]吴婷婷,陈涛,周莎.利率风险管理:中资银行面对利率市场化的着力点[J].特区经济,2005,(02).

[2]黎红梅.商业银行在利率市场化中的利率风险管理[J].海南金融,2004,(05).

[3]付小玲.在利率市场化中商业银行面临的风险分析[J].商业经济,2006,(11).

金融危机下的中国银行业发展 第9篇

一、金融危机下中国银行业的现状

(一) 不良贷款保持“双降”

2008年12月末, 商业银行不良贷款余额为5681.8亿元, 比年初下降7002.4亿元;不良贷款率为2.45%, 比年初下降3.71个百分点。

(二) 风险抵补能力进一步加强

2008年末, 国有商业银行贷款损失准备充足率达到153%, 同比上升122.2个百分点, 拨备覆盖率达到109.8%, 同比上升76.4个百分点;股份制商业银行贷款损失准备充足率达到198.5%, 同比上升28.3个百分点, 拨备覆盖率达到169.6%, 同比上升55.1个百分点。

(三) 案件数量和涉案金额持续下降

2008年, 银行业金融机构累计发生各类案件309件, 百万元以上案件89件, 降幅均为29%。

(四) 银行业盈利能力明显增强

2008年, 我国银行业金融机构在大规模计提拨备的情况下, 资本回报率仍高达17.1%, 比2007年提高0.4个百分点, 预计高于全球银行业平均水平。2008年银行业金融机构税后净利润5834亿元, 较上年增长30.6%, 有望在利润总额、利润增长额和资本回报等方面名列前茅。

(五) 银行对企业的信贷速度加快

在适度宽松的货币政策下, 信贷投放快速增加, 尤其是工、中、建等国有大型商业银行授信规模呈超常规态势, 企业由此获得大量信贷资金。建行行长张建国指出, 2008年建行把贯彻国家宏观调控政策与调整信贷结构相结合, 加大了信贷资源向小企业、机构业务、涉农领域等战略重点业务的倾斜力度。在年报业绩发布会上, 中行表示2009年信贷增长目标将超过5000亿元, 目前新增人民币贷款已超过3000亿元。工行表示2009年计划人民币贷款增长总额为5300亿元, 今年前两个月已完成3300亿元。在加大金融对经济增长的支持方面, 中国银行业发挥了应有的作用。

二、金融危机下中国银行业面临的问题

(一) 从金融危机传染的特性来看

此次危机扩散体现在两个方面, 一是种属传染, 即货币危机、银行危机与股市危机之间的传染;二是地理传染, 即一国的金融危机通过贸易关系、资金融通关系传导给其他国家, 导致另一国也发生危机。此次危机的传染还具有交叉性, 即一国国内的股市危机也导致国外某个国家或地区发生银行危机。中国金融业还处于分业经营的状态, 开放程度相对较低, 次贷危机通过金融渠道向我国扩散不像欧洲那么迅速。但次贷危机仍将通过经常项目渠道进行传染扩散, 并对实体经济产生消极影响, 也将间接地给我国银行业带来负面影响。

(二) 国家的政策

国家实行宏观调控来振兴经济, 例如降息等。由此, 我国银行业的净利息收入面临较大的下降风险。在税前利润方面, 由于企业经营业绩下滑, 贷款质量下降, 商业银行的贷款损失、拨备计提也将有一定幅度的提高。随着企业所得税两税合一带来的税赋支出大幅下降的利好因素结束, 商业银行在2009年的利润增长也将同比下降。

(三) 在国际金融危机的大背景下, 中国银行业面临风险控制的挑战

未来一两年是中国银行业风险防控的重要关口。目前国内信贷投放的规模和质量, 也给银行的风险控制带来一定压力。特别是近两年部分行业盲目投资和低水平重复扩张所造成的后果开始显现。

(四) 银行业的监管观念、政策研究、监管队伍专业技能滞后于金融创新和发展的要求等问题

这使银行业的监管不能有效执行把握相关的经济政策、行业运行和市场变化对金融机构的风险, 以及相关市场变化可能对金融机构带来的潜在影响, 真正发挥风险预警、识别和控制的监管作用。

(五) 银行业的服务意识和观念

银行业作为国民经济的重要保障, 其服务意识还有待加强。虽然入世后, 整个银行业的服务水平有了很大提高, 但不容忽视的是银行业的服务意识还没有完全建立。

三、金融危机给我们带来的思考

这次全球性金融海啸, 是美国人“寅吃卯粮”和相应的世界经济失衡的危机;是虚拟经济严重脱离实体经济的危机;是对金融创新, 尤其是对混业经营以后的金融创新疏于管理的危机;是单极化或倾斜性的国际金融体系的危机。虽然目前我们还没有出现此类问题, 但“居安思危”, 我们应该从中学到某些东西。

(一) 虚拟经济不能脱离实体经济

银行业作为实体经济的组成部分, 一定要面对实体经济, 通过服务实体经济来寻找商业机会, 而不是把重点放在衍生产品或者虚拟经济的自我膨胀。

(二) 金融创新不能够脱离风险管控

一定要根据自身的风险管控能力、风险承受能力来进行创新。创新的目的是服务实体经济, 同时要有相应的风险控制。没有相应的风险控制, 一味盲目地搞创新, 就会产生很多问题, 由此可能衍生出的问题也将无法估量。

(三) 银行业的作用, 即银行业该如何定位自己

过去常提到的两种金融体系, 即银行主导的金融体系和资本市场主导的金融体系。过去大家怀疑银行主导的金融体系会被资本主导的金融体系取代, 使得银行的风险会相当小, 现在看来恐怕不是这样。银行主导的金融体系在一个相当时期内还会有生命力, 或者说更有优势, 即银行主导的金融体系比资本市场主导的金融体系还会持续相当长的时间。中国更是如此, 我们的金融体系一直是银行主导的, 现在银行市场60多万亿元, 占整个金融体系95%以上, 可以说在世界上是比较极端的银行主导的金融体系。从世界上来看, 银行的这种主体作用不会被资本主导取代, 我国更是如此, 它在经济发展和金融稳定中有特殊的作用。

(四) 独立的投资银行会让位于全面的银行

全面的银行更有抗风险的能力, 更有生命力。此外, 高管人员的激励机制需要更科学、更合理。关于高管人员的激励机制, 现在国际上已经提出它以后可能要纳入监管, 同时它自身要合理, 应该既和收益挂钩也和风险挂钩。

(五) 特殊时期要有特殊的对策

银行业在经济下行阶段对风险的容忍度要有合理的调整。现在是特殊时期, 整个世界形势不太好, 我们的经济处于下行周期, 所以要有逆周期的管理, 不能经济坏就抽掉银根, 一定要有逆周期的观念。银行业本身就是经营风险的, 本身就是管理风险、承担风险, 所以承担风险的能力和容忍度要调整。同时, 银行业要雪中送炭, 跟客户、实体经济要有一个共度时艰的理念和观念。

(六) 要把积极支持实体经济增长和实体经济组织困境及风险防范结合起来

只有这两者结合起来才能持续地支持经济增长, 而不是不负责任地把钱投出去。在支持项目的时候要一个一个逐一审查, 授信的程序和环节一个也不能少, 环节要审慎, 程序要审慎。

明确自身坐标, 才能很好地找到自己的位置, 才能在这个灰色的背景下更好地显现自身;明确了自身坐标, 才会找出与他人的差距, 借此机遇来完善自身, 更好地为国民经济保驾护航。

参考文献

[1]李俊杰.中国银行业现状、发展前景及监管任务[J].国际经济评论, 2004 (2) .

[2]沈坤荣, 汪建.经济全球化过程中我国银行业开放研究究—兼论“入世后”我国银行业的机遇与挑战[J].财贸经济, 2001 (1) .

[3]刘诗平.三十而立:中国银行业改革开放征程回放[M].经济科学出版社.2009 (3) .

商业银行在金融危机下的应对策略 第10篇

由美国住房市场泡沫破裂引起次级住房抵押贷款违约导致的次贷危机现在已蔓延整个金融领域, 并扩散至实体经济, 成为席卷全球的金融海啸。雷曼兄弟倒闭, CDS拖垮AIG, 美国三大车厂通用、福特和克莱斯勒濒临破产, 权威信贷评级机构穆迪、标准普尔和惠誉失去信誉, 冰岛濒临破产。

金融危机对我国经济金融的影响不容低估。首先, 我国的出口贸易量明显下降, 2008年12月份我国进出口总值1 833.3亿美元, 下降11.1%;其中出口1 111.6亿美元, 下降2.8%;进口721.8亿美元, 下降21.3%。其次, 消费者信心指数从2008年8月份93.7%一路下滑到2008年年末87.3%。此外, 我国股票上市也大幅下降, 从最高的6 300多点到最低的1 600点左右, 下降了近75%。截至2008年9月17日, 中行集团对美国雷曼兄弟控股公司的贷款余额为5 000万美元, 对雷曼子公司的贷款余额为320万美元, 此外, 中行还持有雷曼兄弟控股公司及其子公司发行的债券7 562万美元。此外还有工行、建行也持有不少雷曼债券。

在金融危机下各国纷纷拿出救市方案。一是国有化:美国政府接管两房, AIG;英国的八大银行接受政府注资部分国有化。二是注资:日本批准43亿日元经济对策;俄罗斯拿出3.5万亿救助本国石油业。三是减税政策:日本、韩国、法国、英国、中国纷纷采取减税政策, 刺激经济回暖。我国自2008年11月10日开始, 国务院先后公布了《中国人民共和国增值税暂行条例》、《中华人民共和国消费税暂行条例》、《中华人民共和国营业税暂行条例》和《关于实施成品油价格和税费改革的通知》等条例。四是降息:美国开启零利率时代, 截至2008年12月16日, 美国商业银行隔夜拆借率降到00.25%的历史最低点;英国于2008年12月17日决定本月内降息至2%。

中国银行副行长朱民指出各国政府的救市政策, 并没有真正解决次贷问题引发的本轮全球金融危机。他预计, 国际金融市场中期仍会持续动荡, 由实体经济衰退带来的工业贷款、个人信用贷款违约率上升, 可能引发第二波的金融危机。

面对愈演愈烈的金融危机, 并可能爆发的第二波金融危机。作为我国资本运作中心, 在国民经济起到中枢作用, 国家宏观政策调控的重要工具商业银行, 该如何定位自己, 需要在2009年哪些业务活动把握机遇增长, 以及在现有的经营管理中如何改善自身环境, 来完成2009年的“保8”中国经济总目标。

二、金融危机下, 商业银行如何定位自己

本次美国次贷危机的源头就是美国房地产金融机构在市场繁荣时期放松了贷款条件, 推出了前松后紧的贷款产品, 再加上金融监管的不当。我国现行的金融监管模式是分业经营、分业监管模式, 确立了以中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会为主体的分业监管模式。在银行监管方面, 制定并修改完善《商业银行内部控制指引》, 促进商业银行不断完善公司治理结构, 促进商业银行加强风险管理等。

在金融危机爆发后, 中国人民银行在2008年下半年紧急出台了几次重大降息政策。

应对金融危机, 商业银行应该是稳定器, 需要践行社会责任。一是商业银行应发挥资源配置功能提高资源配置效率。商业银行体系在经济增长中的最重要作用之一是通过贷款审贷程序对社会投资项目发挥筛选机制的作用。商业银行专业的信用评估能力、风险定价和管理能力使得社会稀缺资源得到有效配置。二是商业银行应发挥刺激消费在提高消费者福利的同时促进经济增长。在西方发达国家, 消费者贷款占银行国内总贷款的比例已接近或超过50%, 体现了银行在促进消费方面的重要作用。相比较, 在中国银行体系中, 消费者贷款所占比例仍处在10%左右的较低水平。银行的消费者贷款业务应有长足的发展。三是在当前经济萧条下, 商业银行应该发挥融资功能动员储蓄、促进投资和经济增长。商业银行作为中央银行货币政策传递机制中的重要环节, 也应为政府提供相应的金融服务。

三、金融危机下, 商业银行如何从危机中寻找机遇

(一) 从2009年下半年并购贷款业务活动的增加中把握机遇

普华永道企业并购亚洲区主管合伙人谢韬先生, 认为中国的并购交易活动在2009年上半年将维持较低水平。至下半年, 随着买卖双方估值预期的趋同, 并购交易预计将会有所恢复。中国经济将开始复苏, 内资和外资投资者都将利用这段时期对受经济下滑影响的行业进行整合与重组。除此之外, 普华永道预计中国的并购活动比世界其他地区恢复得快, 这主要得益于政府4万亿元的经济刺激方案, 以及之前应对高通货膨胀政策而产生的进一步降息的空间。在这些因素作用之下, 可以培养并购需要的经济气候, 因此, 2009年下半年可能看到并购活动达到一个高峰。

企业并购对区域经济发展起到了重要的推动作用, 可以引入大量资金, 盘活已有资产存量, 有助于企业改革和转换经营机制, 提高管理水平和经营效率等。近期监管部门首次放行并购贷款, 为商业银行支持经济结构转型提供了新的机遇。

(二) 从减税效应中把握机遇

2008年11月10日, 国务院公布了修订以后的《中国人民共和国增值税暂行条例》、《中华人民共和国消费税暂行条例》和《中华人民共和国营业税暂行条例》, 自2009年1月1日起施行。将过去实行的“生产型”增值税转变为“消费税”, 允许增值税一般纳税人购进固定资产时将支付的增值税从其销项税额中抵扣, 进一步减少了重复征税, 有利于鼓励更新设备和改进技术, 促进出口。营业税的下调也增加了银行的利润。

(三) 从保障性住房贷款中获取薄利

国务院办公厅在中国政府网发布《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》。意见提出, 加大保障性住房建设力度, 进一步改善人民群众的居住条件, 促进房地产市场健康发展。今后几年各地区保障性住房的投资和贷款需求巨大, 商业银行在保障性住房开发贷款和按揭贷款方面具有较大的空间。尽管保障性住房信贷利率低, 但是仍有利润, 再加上信贷政策对保障性住房信贷的倾斜, 这一业务对于银行业是具有一定吸引力的。

(四) 从服务外包中把握机遇

金融危机下, 国家发展国际服务外包, 消化产业转型成本, 又有利于扩大就业。2009年服务外包发展前景可观, 银行业可以从中获益不少。

(五) 从十大产业振兴中把握机遇

根据国务院部署, 由国家发展改革委与工业和信息化部会同国务院有关部门, 开展了钢铁、汽车、船舶、石化、纺织、轻工、有色金属、装备制造业、电子信息、物流业十个重点产业调整和振兴规划的编制工作。对上述十大振兴产业的信贷将成为商业银行的优质资产。

(六) 从基础设施建设中把握机遇

两年内国家投资4万亿拉动内需, 其中15 000亿用于基础设施建设, 诸如:铁路、公路、机场等。商业银行对上述行业的信贷也不失为一个好的机遇。

(七) 从国际贸易融资中把握机遇

目前全球信用紧缩, 银行可以利用一些国际贸易融资工具, 如福费廷和国际保理等, 帮助出口型企业的资金周转。

四、金融危机下商业银行应对策略

(一) 扩大信贷规模, 调整信贷结构

在利率下行周期中, 扩大信贷规模是商业银行保持净利差稳定的一项有效手段, 这也符合政府监管机关的调控思路。在扩大信贷规模的同时, 银行业也不能盲目放贷, 应“有保有压, 区别对待”, 在支持企业发展的同时注意信贷结构的优化, 加大中央投资项目配套放款投放, 以及中小产业、产业转移企业的信贷支持, 同时调整银行自身的信贷结构, 调减“两高一低”产业和处于落后产能期的企业贷款。

(二) 调整利率水平, 降低企业财务压力

企业发展需要流动性的支持, 也需要财务上有一定的宽松度。央行先后5次下调了存贷款的基准利率, 对银行贷款利率变化起到指导性作用。

(三) 适当控制银行规模, 正确处理好大企业与中小企业之间的关系

盲目的扩张银行规模, 未必会带来规模效益。中小企业在金融危机这一寒冬下, 资金周转困难, 银行应该不仅仅给大企业提供融资便利, 也应关注那些自主创新能力强、发展潜力大的中小企业, 为其提供发展机会。

(四) 发展银行业务外包, 进行银行再造

业务外包通过利用外部资源, 通过协作关系的发展挖掘增进效率的潜力。银行不必大而全、小而全, 许多业务流程环节可交给外部专业公司去完成, 从而谋求流程系统每一环节的最佳运作。

(五) 创新和挖掘适合国情的投资银行业务

在经济下行周期和产业结构调整过程中, 研究和发现行业内兼并重组的机会, 向企业提供债务重组和收购兼并的投行服务;在产业升级换代、节能减排、促进环保、提高产业集中度、增强企业国际竞争力过程中, 提供股权融资、债券融资、私募股权基金、产业投资基金等多种创新投行产品与服务, 执行国家政策, 扶持中小企业, 运用并购贷款与多种投行产品与工具, 推进企业发展。

(六) 加强风险防范和改善服务质量

在2008年岁末中国银行家论坛上, 中国银监会政策处处长张晓朴提出风险防范的六点建议:银行董事会要专门就当前宏观经济政策进行深入的分析;在风险的识别和计量上, 应该加大对贷款分类的审慎性和准确性的关注, 特别是对房地产行业的贷款;在风险的抵御上要充分积极准备;对于违约的客户, 银行还是要加大资产保全的力度, 必要时要付诸法律, 维护基本的社会次秩序, 防止债务人的道德风险;从体制和机制来说, 利用这个时机加快建设内部评级体系, 为银行风险的管理、风险的预警等提供先进的支持平台;有效管理利率风险, 要能够计算出利率敏感性缺口到底多大, 同时这些利率敏感性缺口银行不应该只在年报中公布, 应该放在市场风险管理中。在经济增长步伐放慢的时期, 商业银行却绝不应放慢管理和服务的脚步。恰恰相反, 应该通过更加科学的管理和更加优质的服务, 实现更好地满足客户需求和更有效防范风险二者的有机统一。

摘要：在应对金融危机时, 商业银行应该是稳定器, 需要践行社会责任。商业银行应该从七个业务活动来寻找发展机遇, 它们分别是并购贷款业务、减税效应、保障性住房、国际服务外包、十大振兴产业、基础设施和国际贸易融资。对此, 商业银行应持有六个策略——扩大信贷规模, 调整信贷结构;调整利率水平;适当控制银行规模, 正确处理好大企业与中小企业之间的关系;发展银行业务外包, 进行银行再造;创新和挖掘适合我国国情的投资银行业务;加强风险防范和改善服务质量。

关键词：金融危机,商业银行,发展机遇,应对策略

参考文献

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[4]孙宇.国际服务外包、结构转型与扩大就业[J].宏观经济研究, 2009 (2) .

金融改革下的银行 第11篇

关键词：金融危机；商业银行；培训

商业银行不仅是资本密集型企业，更是知识密集型企业。人才对于商业银行的生存和发展尤为重要。培训作为开发存量人力资源、提高员工队伍整体素质的基本途径，也是商业银行吸引人才、激励人才、留住人才、提升绩效的重要因素。可以说，加强培训是银行业提升核心竞争力，顺利度过金融危机难关的必要途径。

一、金融危机给商业银行培训工作分析

面对这次自上世纪三十年代以来最大规模的金融危机，面对全球经济大幅下滑、我国经济受到较大冲击、国内银行业面临较大压力的新情况，我国各商业银行及其教育培训工作面临着新的、更大的挑战。

1、商业银行主要利润点风险增加，要求相关的人力资本支持我国商业银行的利润多来源于存贷利差，形式较为单一。在全球金融危机的大背景下，在银行传统利润来源不断压缩的同时，贷款风险也在不断增加。一方面，部分企业由于经营状况不景气，贷款需求可能会有所调减；另一方面，银行贷款风险增加，贷款不能收回的几率增大。此外，部分中小企业、民营企业的贷款风险则更加难以判断。因而，缺少风险管理方面的专业人才成了商业银行成功应对危机的瓶颈。

2、银行需要加大创新力度，探寻新的利润增长点金融创新是一把双刃剑，虽然这场危机是由金融创新而起，但我们并不能否定金融创新带来的巨大好处，我国的情况与发达国家不同，金融创新不是太多了，而是还太少。在传统业务受危机影响收入缩减的情况下，银行需要降低成本，寻找新的利润增长点，开拓新业务以弥补传统业务缩减带来的利润减少，这就离不开创新。而只要利用好创新，就可以加大顺利走出危机的筹码。

3、银行需要提高員工能力，以增强自身竞争力，在面临的经营环境更为复杂、竞争更为激烈的情况下，商业银行需要以更好的产品和更优质的服务来突显自身的竞争力，而这些都离不开员工技能的强化和提升。不仅如此，由于技能培训有利于员工未来的职业发展，故而良好的培训也能促使员工忠诚度得以提升，从而进一步增强员工队伍的凝聚力和创造力，增加银行竞争力。

4、银行需要优化培训机制，提高培训经费使用效率。由于选择不同的培训形式和培训方法所发生的培训费用不同，故而金融危机引起的银行利润缩减直接影响到了银行培训工作。因此，在经济尚未走出低谷，银行利润受到挤压的情况下，银行需要适应当前形势，创新培训体制机制，探寻培训方式、内容与培训费用的最佳匹配，以求在降低培训费用的同时提高培训的质量和效果。

二、金融危机银行培训工作措施

对出现新问题及其带来的新挑战，我国各商业银行业应该从以下几个方面人手，重视培训工作，创新培训机制，优化培训内容，以更好地应对金融危机。

1、加强对培训工作的重视程度。虽然目前教育培训已经得到了我国各商业银行的普遍重视，但与国际先进金融企业相比较来看，我国的商业银行做得依然还不够。一方面，应进一步提高对培训机制优化的重视程度，强化培训体系的有效运转。另一方面，应着重提高银行管理层对培训工作的重视程度，力争使决策层直接参与到培训工作中来，而其中最有效的莫过于高层管理者亲自授课。高层管理者投入精力亲自授课本身就表明了培训的份量，同时高层管理者作为银行业最成功的榜样人物，其“现身说法”的培训形式能够进一步强化培训工作的价值。

2、要将培训与银行经营战略及员工需要紧密结合。首先，培训要做到有的放矢，必须要与银行经营策略相结合。银行的培训管理者在制订培训计划时，要以全行的业务发展战略为依托来规划培训目标，设计培训计划。其次，培训要取得良好效果，必须要与员工的实际需要相对接。无论选择何种方式，培训仍然是一个面向独立个体的行为，因而，必须充分发挥每个受训员工的主观能动性，不仅要使他们从培训中吸取知识，在工作岗位上发挥知识，同时也要满足员工个人成长发展需要，着力实现个人和组织目标在培训中的有机结合。

3、要优选培训方式，合理安排支出。在金融危机的环境下，各商业银行可能会面临缩减培训经费的现实需要和困境。如何能使培训工作既不占据庞大的经费开支，又能够切实取得成效而不仅仅流于形式，这是银行培训人员所应着重思考的问题。其中，最基本且有效的做法是优化培训投入，灵活运用多种培训方式。比如，采用远程培训、网络课堂等的方式，同时采用集中提问和讨论的方式予以补充；将外部培训改为内部培训，由专家授课改为内部领导层或者业务骨干授课的方式。采取多种培训方式，精心设计培训课程，不仅可以节省培训支出，也能够提高员工参与程度，有效激发员工的能动性和创造力。

4、加强对员工风险防范培训。一方面，应该加强风险管理专业人才的培养。如何更准确的识别企业的违约风险至关重要，而专业人才是金融风险管理的根本所在，金融核心竞争力取决于金融职业经理人的人数和整体风险管理水平。通过举办风险管理专业人才培训班等方法，让银行风险管理相关人员尽快掌握风险分析方法，提升风险处置能力。另一方面，应该加强对全体员工尤其是管理者风险防范知识的培训。通过案例分析等培训方法，帮助员工增强风险防范意识，提高基层以及管理层员工对风险的识别能力和把控能力。

5、加强企业文化认知方面的培训。企业文化是企业在生产、经营、管理的整个实践过程中，通过全体成员共同营建、认同和遵守而形成的企业哲学、企业精神、价值观念、道德标准、行为规范等意识形态的总和。企业文化的熏陶和感染是一个长期的、潜移默化的过程，其重要性不容忽视。银行应该将其文化理念培训作为一项长期的重要工作来抓，通过团队活动、拓展训练等方式，努力把银行的宗旨、目标和利益纳入员工的理想、信念以及行为规范之中，形成共同的价值观念、行为方式，增强员工的凝聚力，激发员工的使命感及工作热情。

商业银行在各式培训新技术逐渐被人们接受的当下继续勇于尝试，在技术与方法革新的基础上深刻挖掘并落实移动互联时代下的人才培养新思维和新举措，以改良传统教学模式及管理套路为手段，深入改进人才队伍建设及培养体系，通过改善培训管理中的相关流程，降低培训成本和风险，提升培训效果和绩效转化，为实现企业战略目标提供持久的多元人才支持。

参考文献：

[1]张正堂，刘宁.商业银行人力资源管理[M].北京：清华大学出版社；北京交通大学出版社，2014.

[2]阎庆民，蔡洪艳.商业银行操作风险管理框架评价研究[J].金融研究，2013，（6）.

[3]张鑫.基于人力资本产权的国有商业银行公司治理研究[D].南京：河海大学，2014，（22）.

互联网金融下的电子银行发展刍议 第12篇

互联网金融与传统金融不同的是, 金融业务采用的传递媒介有所不同, 金融参与者可以通过互联网进行直接或间接地接触金融业务, 使得金融业务的中间成本降低, 透明度提高, 方式也更为便捷。最近几年, 中国银行、建设银行、农业银行、工商银行等我国各大银行在电子银行领域的发展已经初具规模, 并且稳定的客户群体已经基本形成。但是农村电子银行由于群体的特殊性、银行内部职员的业务水平和银行安全隐患等原因造成了农村电子银行发展相对较慢[1]。

首先, 因为农村客户群体自身综合素质和文化水平较低, 所以对先进的电子设备、信息技术、客户终端等不熟悉且接受能力比较有限, 进而导致了农村大部分客户仍然选择传统的金融服务, 在柜台办理业务, 这在很大程度上阻碍了农村金融在互联网金融下的电子银行的发展进程。

其次, 农村银行内部职员业务水平相对于城镇人员技术业务水平和熟练度有一定的差距, 在进行电子银行操作的过程中可能出现一些业务失误, 频繁造成客户密码和资料泄露等现象的发生。而且农村电子银行的服务中很容易受到黑客攻击、系统故障、数字证书、电子病毒等不确定因素的影响, 农村电子银行系统存在诸多安全隐患。进而让一些不法分子有机可乘, 盗取客户密码和资料, 这也对农村电子银行的发展带来了不可忽视的负面作用。因此有很多客户对方便快捷的电子银行望而却步, 放弃使用电子银行而是更加倾向于传统的柜台服务。

最后, 在互联网金融下应运而生的电子银行是新兴事物, 因此与之相匹配的法律法规还不够完善, 导致出现有关电子银行的案件的时候, 银行和客户之间的责任不清楚, 导致客户的权益得不到法律法规的有效保障, 这也在一定程度上阻 碍了互联 网金融下 电子银行 在农村的发展[2]。

2 互联网金融下电子银行的发展对策

自从互联网信息技术诞生之后, 互联网金融便一直存在着两个发展路径: 一个是金融企业的互联网发展, 即银行等金融机构使用互联网技术和渠道提高业务水平; 一个是互联网企业的金融发展, 即互联网企业进军金融行业。从目前我国形势来看, 互联网企业的金融发展明显比金融企业的互联网发展更为迅猛, 互联网企业不断推出新型的商业模式和产品, 进而冲击传统银行业务。传统银行以赚取存货差利率作为盈利的主要渠道的时代已经过去, 银行开始改进互联网技术、搭建更大的互联网平台、积极拓展各自的互联网金融业务, 并且以电子银行作为主阵地, 进而对互联网金融进行创新和发展。笔者认为互联网金融下发展电子银行可以有以下几个对策。

2. 1 完善服务质量, 重视客户体验

对于互联网金融下电子银行的发展, 银行方面最大的挑战莫过于, 对传统银行的思维方式进行破除, 对银行内部人才、技术以及各种政策与机制进行调整。传统银行通过柜台、经理等方式对客户提供服务, 然而网上银行、手机银行等电子银行在进行互联网服务时, 一般直接服务于客户, 并没有银行人员对客户进行协助。而且电子银行可以完整体现用户体验数据, 并掌握客户体验的第一手资料。例如客户的功能喜好、使用时间等, 并且通过分析数据, 进行适当的调整, 进而最大化地满足客户的需求。只有重视客户体验, 完善电子银行的服务质量, 并将其作为电子银行发展的生命线, 才能促进金融互联网化, 更有效地推动电子银行的迅猛发展。

2. 2 加强安全建设, 避免相关风险

互联网技术的迅速发展为我们的生活带来了天翻地覆的变化, 极大地改变了人类的生活方式, 为生活带来方便快捷的服务[3]。但同时也不可避免地带来了诸多信息安全的风险与隐患。例如在对数据进行筛选、分析的过程中, 网络黑客可能截取到大量、详细的客户信息, 对客户的隐私造成危险。电子银行基于互联网技术的发展而诞生应用的, 因此具有较大的开放性, 很容易造成重要数据和信息被利用、盗取、篡改等现象发生。

近年来移动支付后劲十足, 为我国电子银行的发展起到了一定的推动作用, 但是移动支付也是利用无线网络来进行的, 所以同样面临着信息安全的隐患和风险。因此, 银行方面要配合、协助相关监管部门, 共同构筑有效惩治在线欺诈行为和电子安全教育的信息安全防护网。与此同时, 银行方面要加强信息安全的引导和宣传, 尤其是对客户在电子银行安全方面的引导和宣传, 进而对信息安全保障进行全方位的服务, 并将电子银行的相关风险降低到最小化。

2. 3 加速银行新业务和互联网新技术的融合

目前我国电子银行业务连续四年呈现增长的趋势, 互联网技术不断创新, 电子银行的渠道也日益增多, 而且复杂程度也越来越高。目前有大量的金融业务需要在网上进行操作完成, 比如网上银行、移动支付、第三方软件等业务。但是金融企业的互联网化, 存在大量安全隐患, 特别是在安全技术的应用上, 缺少必要的标准, 导致使很多配套措施无法及时跟进。而且互联网技术的迅猛发展, 导致银行系统平台的开发及利用缺乏足够的时间对其进行测试和改进, 这些对银行互联网技术提出了更高的要求。如果银行网络后台的数据库、操作系统及核心系统, 一旦出现问题, 哪怕很小的故障, 都可能对银行业务造成不可估量的损害。因此对于电子银行系统的维护、建设, 以及对业务持续性的保障等提出了很高的要求[4]。

银行在研究应用互联网技术的同时, 也应该加速银行新业务和互联网新技术的融合, 并对其进行有效的发展。笔者认为, 高素质的金融、网络人才是银行新业务和互联网新技术融合发展的重要前提条件, 并且需要银行相关人员不断加强自身的操作技能和理论素养, 提高综合素质。

3 结 论

在互联网金融迅猛发展的今天, 电子银行要适当的转变传统观念, 以互联网创新和用户需求作为突破口, 改进并创新电子银行的运营模式和服务模式, 进而快速提高电子银行的渠道整合水平和客户体验, 根据客户的需求对其进行有效的设计、规划和宣传, 吸引更多的客户、创造更大的价值。并且要高度重视风险管理和安全控制, 实现电子银行在互联网时代可以科学发展和可持续发展。

摘要：随着计算机技术和互联网技术的迅速发展, 我国金融行业已经全面进军互联网。本文对互联网金融下农村电子银行的发展现状及发展对策进行了分析和探讨。

关键词：互联网金融,电子银行,互联网创新

参考文献

[1]刘丹.电子商务环境下网络银行的风险分析[J].中小企业管理与科技, 2012 (5) :56-60.

[2]周芳.论电子商务技术促进中国商业银行革新——客户关系管理的革新[J].时代金融, 2011, 13 (12) :44-48.

[3]温万春.网银结算业务中容易产生的问题及对策[J].中国集体经济, 2014, 5 (13) :31-36.