城市信用范文

城市信用范文（精选5篇）

城市信用 第1篇

我国于2001年加入世界贸易组织后, 出口贸易呈现出高速发展的良好态势, 出口总额从2002年的3256亿美元增长到2008年的14285亿美元。地处江苏沿海地区的盐城市的出口总额亦从2002年的3.81亿美元增长到2008年的21.04亿美元, 对区域经济的发展起到了较明显的推动作用。然而我们不应忽视盐城市的出口总额与毗邻的南通、扬州等地的差距仍然较大。更为紧迫的是, 由美国次贷危机引发的全球金融危机已对本地区出口贸易造成较大冲击, 出口企业普遍遭遇订单减少、资金周转困难和买家拖欠三大难题。2009年盐城市出口总额仅为18.63亿美元, 比上年同期下降11.4%。在此背景下, 如何利用出口信用保险政策性工具来稳定外需、继续发挥出口对拉动地区经济、促进就业的积极作用势必成为需要各方共同关注的一个重要课题。

一、出口信用保险的作用

我国的出口信用保险业务起步较晚。1988年起, 中国人民保险公司和中国进出口银行陆续开办了出口信用保险业务。2001年5月, 国务院决定单独组建专门的出口信用保险机构。中国出口信用保险公司于同年12月18日正式运营, 并承接了中国人民保险公司和中国进出口银行的原有业务和未了责任。中国出口信用保险公司 (以下简称中国信保) 是我国为规范出口信用保险运作、加大对出口贸易的支持力度而设立的全资国有企业。其主要任务是积极配合国家的外交、外贸、产业、财政和金融政策, 通过政策性出口信用保险手段, 全面支持货物、技术、资本和服务的出口, 为企业积极开拓海外市场提供出口收汇风险和出口融资保障, 支持中国企业的国际化生存和发展。目前中国信保经营的主要业务包括短期出口信用保险、中长期出口信用保险、投资保险、担保业务、商账追收等。从宏观上看, 出口信用保险在促进就业、调节国际收支、营造公平的贸易环境、优化产业结构等方面起到了积极作用。从微观上看, 出口信用保险对出口企业具有以下作用:

1. 出口信用保险能够帮助企业防范收汇风险。

出口信用保险的基本功能就是保护出口商避免遭受由商业或政治原因引起的买方或者开证行长期拖欠而造成的损失, 保障安全收汇。而且收汇风险的降低使得出口商能够采取灵活的支付方式以开发新客户、巩固和扩大市场份额。

2. 出口信用保险便于出口商在高风险收汇方式下获得贸易融资。

长期以来我国银行的国际贸易融资往往局限于信用证方式下的打包放款和出口押汇, 而不愿意在托收和赊销项下提供融资。出口商在非证方式下投保出口信用保险后, 通过将保单权益转让给银行, 较易得到银行的融资。

3. 出口信用保险降低了企业参与国际贸易的交易成本。

单个企业在查询贸易伙伴的资信状况和追讨逾期账款等方面都面临着成本较大的

●孙伟

问题。而出口信用保险公司具有规模经济优势, 适应了社会化分工的需要。信保公司拥有强大的信息资源, 可以跟踪买方的业务量和信用等级的变化, 使得出口商能够更多地了解贸易伙伴的资信状况。信保公司通过国际合作, 商账追收的效率也远远超过单个债权人。

二、盐城市利用出口信用保险的现状及成因分析

1. 本地区利用出口信用保险的现状。

为了应对国际金融危机对我国出口的冲击, 2009年5月国务院常务会议确定了进一步稳定外需的6项政策措施, 其中第一项就是完善出口信用保险政策, 提高出口信用保险覆盖率。会议要求2009年安排短期出口信用保险承保规模840亿美元, 降低保险费率, 建立和完善出口信用保险财政风险补偿机制。中国信保江苏分公司 (以下简称江苏信保) 积极响应国家号召和市场需求, 克服各种困难, 大幅提高了本省出口信用保险的覆盖面。2009年新增投保企业622家, 是上年同期的3倍;累计投保企业户数达到1206家, 是上年的2倍。2009年江苏省短期出口信用保险支持出口规模实现129.5亿美元, 提前超额完成了国家政策性任务, 对提振本省企业出口信心、实现本省2009年外贸“份额不减少、位置不后移”的发展目标, 发挥了极其重要的作用。从盐城市来看, 在地方商务部门和江苏信保的努力下, 全市出口企业承保规模也得到了迅速扩大, 2009年新增投保企业10家, 是2008年的5倍;出口信保支持本市企业出口3200万美元, 占一般贸易出口的比率达2.6%。但是应该看到, 出口信保对盐城市一般贸易出口的支持率与全国平均水平18.6%、江苏省平均水平18.3%相比差距较大。由于多种原因, 本市企业投保出口信用保险的比率仍然较低, 信保对本市出口的支持作用仍未得到充分发挥。

2. 本地区出口信用保险覆盖面低的原因。

自2009年5月以来, 我们对盐城市内39家企业的出口业务和融资状况进行了调研。通过对实地走访结果和调查问卷的梳理, 我们发现本市企业覆盖面低的原因主要存在于以下几个方面: (1) 出口信用保险业方面的原因。一是缺乏明确的法律规范。首先, 从财政补偿机制来看, 一些发达国家将出口信用保险的费用支出和合理赔付列入国家预算, 由立法机构进行年度审核与调整。如美国出口信用险的承办机构美国进出口银行的年贷款限额、保险和担保限额须经国会批准;法国在编制年度预算时, 要列支用于出口信用保险的费用。而我国由于缺乏专门的出口信用保险立法, 加之预算机制尚待完善, 导致出口信用保险缺乏明确、稳定的财政保障, 制约了保险机构承保规模的进一步扩大。其次, 缺乏法律规范也造成了相关经营体制和管理体制不稳定, 出口信保机构有将长期内保本经营理解为短期内不盈不亏的倾向。有研究指出我国出口信保平均赔付率仅为62%。较低的赔付率势必会影响出口企业投保的积极性。二是承保范围窄, 保险费率高。首先, 短期出口信用保险主要产品的承保范围包括货物出运后发生的政治风险和商业风险, 但不能够帮助企业消除货物发运前的政治风险和商业风险敞口。虽然中国信保新近推出了短期出口信用保险出运前风险保险, 以保障企业出运前的直接成本损失风险, 但此险别是综合保险的附加险, 不可单独投保。其次, 出口企业对综合保险和统保保险不能完全认同, 而其他险种的适保额较高。综合保险承保出口企业所有信用证和非信用证支付方式出口的收汇风险, 统保保险承保企业所有非信用证支付方式的收汇风险。但从中小企业的角度看, 信用证出口业务和一些与前T/T相结合的非证业务即便不办理信用保险, 其出口收汇也是相对安全的, 如果全部投保, 势必增加不必要的成本。而其他一些险种设置了较高的投保门槛。如特定合同保险承保的合同金额为200万美元以上, 买方违约保险承保的金额为100万美元以上, 其中预付定金不低于15%。较高的门槛不能适应本地中小企业的要求。再次, 由于我国出口信用保险起步较晚, 投保规模较小, 整体费率水平比发达国家要高。我国出口信用保险平均费率基本在0.8%~1%之间, 对东欧、南美、非洲等地区的费率高达2%。我们在调查中发现, 尽管在2009年5月国务院常务会议后, 信保平均费率有所下调, 但部分出口企业对此不甚了解或仍感到部分险种费率偏高。三是营业机构较少, 宣传力度不够。由于中小型企业出口在全省的对外贸易额中占了较大的比例, 近年来江苏信保会同各地商务部门对中小企业做了针对性的宣传工作, 收到了一定的成效。但中小型企业数量众多且分布全省各地, 所以我们在调研中发现在39家被调查企业中只有7家投保过出口信用险, 仍然有不少企业不知道出口信用保险为何物, 而知道出口信用保险业务的, 对投保的作用、程序、保险费率、投保地点等细节太不清楚。

另外, 江苏信保目前下辖南京业务处、南通业务处、苏州办事处、无锡办事处和常州办事处, 相对于我省较大的对外贸易额和出口企业较为分散的地理布局而言, 这样的规模显然是可以商榷的。苏北地区缺乏营业机构应该是导致当地参保业务量占出口贸易额的比例过低的一个重要原因。 (2) 出口企业方面的原因。一是风险管理意识陈旧。本市的中小进出口企业自身普遍缺乏信用管理体系, 大多数出口企业对出口风险的认识还停留在控制非信用证业务的层次上。二是产品附加值低, 利润微薄。本地大多数中小型企业由于自身规模的限制, 研发力量薄弱, 加之当地劳动力相对充裕, 所以出口商品大多属于劳动密集型产品, 这类产品附加值不高, 出口利润偏低。另外由于近年来人民币对美元持续小幅升值, 出口退税政策调整频繁, 出口企业间的竞争日趋加剧, 这些因素都使得企业利润变得更加微薄。很多企业担心投保信用保险会增加成本, 从而降低产品的市场竞争力, 因此大多数中小型企业精打细算, 抱着侥幸心理没有投保。三是对信用险的性质认识不足。在实践中, 出口企业对出口退税、贴息等扶持政策较为熟悉。但上个世纪90年代以来人寿保险业、财产保险业的主动出击的经营方式给企业留下了深刻的印象。大多数出口企业认为保险公司就应该上门服务。他们没有认识到出口信用保险也是国家支持出口贸易的一种手段, 具有帮助企业采用灵活的结算方式捕捉市场机会、便于企业获得贸易融资的重要功能。企业作为出口经营主体, 理应主动用好用足国家的相关扶持政策。

三、提高本市出口信用保险覆盖面的建议

1. 加快立法进程, 建立合理的出口信用保险经营模式。

从根本上看, 一个完善的出口信用保险体系需要坚实的制度保障。针对目前我国出口信用保险业的发展缺乏相应的法律法规的现状, 政府应当借鉴国外的成熟经验加快立法进程, 尽快出台适应我国实际并能够与国际惯例接轨的《出口信用保险法》及其相关的法律法规, 弥补法律空白。通过法律形式在出口信用保险的经营宗旨、经营目标、财务核算等方面进行制度规范, 稳定相关经营体制和管理体制, 保证业务操作的规范化, 体现政策性保险的优势, 使所有参与主体的权利和义务都能纳入到法律调节的范围内, 从而为出口信用保险的发展提供一个良好的法律环境。尤为重要的是, 以法律的形式对信保风险基金的建立和运作加以规范, 出口信保机构就能通过制度安排更好地获得财政上的资金扶持。而且, 如果涉及保险纠纷, 当事各方也可以从法律上找到解决的依据。

就出口信用保险经营模式而言, 世界上一般有四种模式:第一种是政府设立专门机构或部门, 所有承保业务都在政府开设的账户中进行经营和管理, 如英国出口信用担保局;第二种是政府委托私人信用保险公司从事官方出口信用保险业务, 所有风险由政府承担, 政府付给私人公司代理费, 如德国HERMES公司;第三种是进出口银行在从事进出口融资业务的同时兼营出口信用保险业务, 如美国进出口银行;第四种是政府设立全资国有公司, 专门从事出口信用保险业务。而且, 随着世界经济的发展变化, 以欧洲出口信用保险为代表的一批信保机构纷纷走上了市场化道路。这为建立我国出口信用保险经营模式提供了有益的借鉴, 我国可以选择相对适合的模式, 使出口信保业务的效率及其对国民经济的作用最大化。

不可否认的是, 由于目前我国的出口信用保险独家非商业化经营, 出口信用保险机构缺乏降低价格、开发新险种的内在动力。因此可以考虑改变出口信用保险独家经营的局面, 引入竞争机制, 将商业性险种与政策性险种剥离, 吸引商业保险机构参与商业性信用保险的经营。可以从风险较小的短期险入手选择几家有实力的保险公司, 在保障公平、促进竞争、自负盈亏的原则下开展信保业务, 同时政府通过税收减免等优惠措施对经营出口信用保险业务的商业性保险机构进行扶持。在政策性与商业性相结合的原则下, 风险大、赔付率高的政策性险种由中国出口信用保险公司独家经营, 商业性险种允许包括国外保险商在内的多家保险公司进入, 二者之间形成适度竞争, 从而扩大我国出口信用保险的总体规模, 提高服务水平, 推动我国出口信用保险的快速发展。

2. 对出口信用保险公司的建议。

(1) 适当降低费率, 不断提高服务水平。较高的保险费率加大了出口企业的成本, 影响了企业投保的积极性。信保公司应千方百计降低业务费用, 并根据不同出口企业的信用管理状况制定差别费率政策, 从而从总体上降低出口信用保险的费率水平。

信保公司在健全信息服务网络的基础上, 可以通过加强对商务部门、出口企业和商业银行的调研, 不断开发新的保险产品, 并根据出口企业的自身情况来制作个性化的投保方案, 提供从买方调查、出运、应收账款管理等一条龙无缝式综合性的出口信用保险服务, 提高企业投保的积极性。 (2) 增强工作效率, 增加出口信保网点建设。出口信用保险要求出口企业在签订出口合同前须经信保公司审批客户限额, 而目前限额审批时间为20天左右。这就意味着出口企业可能因为过长的审批时间而失掉贸易机会。因此中国信保应通过加强国际信息交流与合作, 缩短审批时间。此外, 信保公司应进一步改革其理赔机制, 缩短理赔时间, 加快理赔效率。

目前本省信保公司主要是在经济发达的苏南和苏中地区设有营业机构, 但地处欠发达的苏北地区的众多中小出口企业更加需要出口信用保险的支持。因此有必要尽快在徐、淮、盐、连等苏北地级市增设信保营业机构。特别是随着江苏沿海大开发战略的实施, 盐城经济开发区和大丰市沿海经济区正在努力设立出口加工区, 盐城作为沿海三市的中部枢纽地位的重要性将日益显现出来。我们认为, 江苏信保似应尽早在盐城设立办事处, 以发掘和满足本地中小出口企业的潜在需求, 从而实现以保险带融资、以融资促出口、充分发挥本地区在实施江苏沿海大开发战略中的重要作用。

3. 对本市出口企业的建议。

(1) 树立正确的风险管理意识。出口企业应该认识到无论何种支付方式、无论何种客户, 所有出口业务中都面临着不同程度的风险。在国际保理业务尚未得到顺利推广的背景下, 投保出口信用保险是一个较好的综合性的防范收汇风险的途径, 不仅可以获得风险保障和融资便利, 更能降低管理费用, 提高市场竞争能力。因此, 企业应建立一套完整的投保出口信用保险的规章制度, 便于企业对拟投保信用险的业务提前向中国信保申请客户限额, 也便于企业在投保业务可能出现损失时及时通知信保公司。 (2) 建立健全风险管理体系。出口企业还应从根本上加强信用风险管理制度建设。大企业宜建立专门的信用管理部门, 中小企业的出口信用风险管理职能可以由财务部门兼管。信用管理部门的主要职责是负责制定公司的信用管理政策、管理客户的信用档案、对应收账款进行跟踪管理等。这样做的好处一是可以从根本上控制企业的经营风险;二是可以使信保机构更好地了解企业的风险状况, 从而制定出合适的保险条款和优惠的保险费率;三是可以提高企业在银行的信用等级, 便于企业获得融资。

[课题项目:本文为盐城工学院科研项目“盐城市出口结算和融资现状与对策研究”部分成果, 项目编号XKY2009112。]

参考文献

[1].李景辉.出口信用保险经营模式及中国取向研究[D].天津:天津财经大学, 2009

[2].盐城市商务局.我市2009年出口信用保险支持企业出口额增长[EB/OL]. (2010-03-17) /[2010-04-15].http://www.ycswj.gov.cn/Show.asp id=71.

[3].王晖.我国出口信用保险现状及问题研究[J].黑龙江对外经贸, 2008 (4)

[4].彭兴莲, 宋惠豪.出口信用保险在中国推广艰难的原因[J].消费导刊, 2009 (10)

[5].周英杰.短期出口信用保险在常州的发展研究[D].南京:南京理工大学, 2007

塔城市农村信用合作联社简介 第2篇

塔城市农村信用合作联社创建于某年，伴随着共和国成长，经过多年来的发展壮大，目前全市共有机构网点某某个，担负着全市各乡镇场农业生产、小微企业、个体民营企业、农户的资金融通和存贷款业务，是我市历史最悠久、营业网点最多、覆盖面最广的地方性金融机构。

随着深化农村信用社改革工作的全面铺开，特别是某年自治区联社成立以来，塔城市农村信用合作联社在自治区联社的坚强领导下、在塔城各级党政的关心支持下，锐意改革，开拓创新，于某年完成了统一法人工作，改制成为股份合作制企业，不断完善法人治理结构，秉承“手握手的承诺，心贴心的服务”的服务理念，强化管理，服务金融，已经成为支撑当地经济社会发展的重要力量。

至诚至信，合作共赢

塔城农信是属于塔城人自己的银行，坚持“生于塔城，长于塔城，服务于塔城”，始终把服务“三农”和支持当地中小企业发展作为业务基础，全力支持塔城市的经济发展和城市化进程。截至某年某月某日，塔城市联社通过发放妇女创业贷款、安居富民贷款、定居兴牧贷款、农户联保贷款等各项贷款来支持当地经济发展，贷款余额已达某亿元；贷款市场占有率稳居塔城市金融机构首位，资产总额已达某亿元，各项业务实现稳健发展，体现“至诚至信，合作共赢”。某年，新疆农村信用社新核心业务系统成功上线，塔城市联社实现疆内信社划款“零时差”，手续简单，收费低廉，实时达账；客户足不出户也可实时掌握账户动态，完成资金汇划，安全可靠，方便快捷。

宏图绘就，千帆竞发。展望未来，塔城市联社将配合塔城市建设人文塔城、绿色塔城、和谐塔城、宜居城市的发展思路，重点支持涉农贷款、中小企业、节能环保和自主创新企业，特

别加大对涉农贷款的信贷支持；大力发展林权贷款、中小企业循环贷款、住房按揭信贷业务，并且在综合条件成熟的情况下，创新信贷业务品种，为客户提供更贴心的服务，促进塔城市经济平稳较快发展。

东风浩荡满眼春，万里征程催人急。塔城农信将以更加务实的工作作风，更加奋发有为的精神状态，抓住新机遇，迎接新挑战，将迈向现代金融企业目标的每一步走得更加坚实，将农信事业推向一个崭新的阶段，用农信人的智慧和汗水书写更新、更美的篇章！

城市信用 第3篇

关键词：商业银行；信用卡；违约数据；分布特征；分析

一、C市商业银行信用卡违约时间长度数据特征

调查统计看出，违约6个月以内的数据占全部违约数据占比的90%左右。由于银行间日益激烈的竞争，各行把自己的信用卡业务作为揽存手段，不但不能通用，而且为了竞争，往往水火不相容。为了占领信用卡市场，各行都投入巨资进行网点建设和机具购置，而持卡人购物往往遇到自己需要的物品但商场却不能受理自己持有的信用卡，而在受理的商店里又没有自己所需要的物品，这无疑在很大程度上挫伤持卡人的用卡热情和积极性，客观上限制了信用卡优势的发挥。C市商业银行下属五支行2006～2009年度信用卡违约时间长度总体特征趋于一致，同时也存在一定的差异性。比如，随着违约时间长度的增长，各支行违约比例越来越趋同。

二、C市商业银行信用卡违约人群收入分布特征

随着金融危机的加深和对社会经济的影响深入，很多白领和管理层仍然无法割舍对信用卡透支的诱惑，特别是在银行的相关促进消费政策诱导下，信用卡透支甚至恶意透支的幅度大幅度上升。特别是在进入2009年之后，信用卡欠费案件的大多数被告人从过去的恶意欠款人变成企业白领或高级管理人员身份持卡人，调查显示信用卡欠款数额也在逐渐增大。从C市商业银行2006～2009年度信用卡违约情况看，主动犯罪违约案件逐渐上升，成为银行发展信用卡业务的障碍。一半以上的违约人群集中在年收入5万以下人群，而在2007年整体向高收入群体转移，此时国际经济形势开始恶化，显示出经济波动与信贷密切相关[38]，同时随着金融危机的影响，由于一些企业主和高级白领的收入锐减，造成2009年其违约比例明显上升。年收入10万以上的人群违约增加趋势明显，而年收入在5万以下的人群违约占比下降后在2008年受到金融危机冲击后重新面临上升趋势。而年收入在5万～10万之间的中产阶层违约比例持续下降，显示这个阶层人群的信用安全性较高，值得银行加强关注并加大此类安全人群的营销力度。年收入5～10万人群违约率没有明显特征，一直占据不多的份额。但2009年数据却明显比2008年减少。说明这个人群抵御金融危机的能力比较强。年收入10～30万人群违约率一直在上升。说明这类人群以中小企业主为主要群体，其企业效益和现金流面临严重压力，出现很多利用信用卡透支进行资金周转，很多造成信用卡违约，甚至有极端个案恶意透支现象发生。年收入30万以上人群违约率与年收入10～30万人群违约率发展趋势相似，其原因也相似。这类人群同样以企业主为主要人群，金融危机造成资金链紧张，造成信用卡恶意透支现象比较普遍。银行一方面希望通过信贷取得更多收益，一方面又增加了违约的风险，其中的心态比较矛盾。由此可见，金融创新形成较多道德风险。

三、C市商业银行信用卡违约人群职业分布特征

调查发现信用卡违约人群收入分布具有一定的特征。行政事业单位员工及学生等群体的违约比例一直比较低，呈逐步下降趋势；而企业雇员及中小企业主一直占据主体，同时有逐步上升趋势，其主要原因在于其融资渠道比较少，难以通过正常的渠道及时方便快捷实现融资需求，群体性违约上升趋势比较明显。企业雇员及中小企业主多年来一直占据违约的主体，其相对活跃的职业空间和商业本身的较大风险，都可以传递到其违约风险当中。综合分析，学生这一群体的风险也不可忽视，相对企业雇员及中小企业主这一群体，学生还款的能力更低，风险也比较大。C市商业银行信用卡违约人群职业分布发展趋势整体趋于缓和。对单项职业人群进行研究可以发现，企业雇员及中小企业主一直呈上升趋势，折射出金融危机的影响加剧了部分违约人群的经济困境。同时，在通过减少学生办卡的措施影响下，学生一族的违约率得到了部分控制。其原先发放的信用卡仍然在违约方面占据一定的比例。C市商业银行信用卡违约人群职业分布发展变化趋势不是很明显，但雇员及其中小企业主有所增长，而行政事业单位员工及学生群体违约呈现下降趋势。在职业分布方面，学生群体违约比例一直在下降。行政事业单位员工违约数量在总违约数量中所占比例一直较小，而企业主和职员、众多自由职业者的违约比例逐渐上升并占据绝对多数。

四、C市商业银行信用卡违约人群年龄分布特征

信用卡违约人群逐步向年龄大的方向转变，低龄化趋势得到逆转。此种特征表明，信用卡的有关政策正在改变持卡人年龄结构，比如限制向学生发卡等措施，已经改变了用卡年龄结构格局，从而间接改变了违约人群结构。比如，30岁以上的违约人群从2006年到2009年增长一倍以上；而25岁以下人群违约占比下降了50%以上，四年期间，年龄结构出现了显著调整。而25岁～30岁之间的人群占比虽然也有一定的波动性，但相对其他两个年龄段，则变化不大，显示出一定的稳定性。各种年龄段违约人群占比及其变化具有不同的结构特征。C市商业银行2006～2009年度信用卡违约人群，从2006年到2009年三年上升到原来的两倍多，从其年龄分析，应该具有较强的理财能力，在其自身素质确定的情况下，需要高度关注其持卡人身份和资金用途。30岁以上人群的违约比例一直呈上升趋势，25岁以下的年轻人所占比例一直呈下降趋势，而30岁以上的人群所占比例一直呈上升趋势，两个发展曲线在2007年度发生交叉，基于博奕论分析，可知其年龄大小与其博弈能力有关，从信息不对称角度分析，年龄较大的人群，掌握信息能力增强，而其博弈能力更强，显示出在此时期内在占比相同以后继续沿着原发展趋势演变。

五、C市商业银行信用卡违约额度分布变化特征

一般情况下，违约额度分布是反映违约程度的一个重要指标，标志着单笔违约数量的大小和严重程度。违约金额50000以上的案件数量，2006～2009年度信用卡违约金额迅速攀升，造成大额违约现象非常严重。给银行造成了较大的风险基数。同时表明，一人多卡欠费现象突出。在2008年以前的信用卡欠费案件中，多数持卡人持有一家银行的信用卡，且授信额度较低，普遍在5000元以下。但是随着银行间信用卡竞争的激烈，授信额度普遍大幅度上升。大额套现占绝大多数比例，显示银行对信用卡透支额度管理不足。C市商业银行2006～2009年度信用卡违约金额数据对比表明，其数据的剧烈变化，几乎呈现违约金额5000以下数量和违约金额50000以上的占比对换的程度。从2006年的14.78%上升到2009年的55.44%，时隔三年几乎增长了三倍。显示出大额违约已成为违约的主要核心问题，由此显示出授信额度的确定有待于进一步合理调整。同时，需要高度重视并分析其相关持卡人的身份、调查违约款项的具体用途。申请手续的简化、代理机构的粗放管理以及对当前经济发展形势不足，导致营销部门在风险控制方面不够严谨，特别是对大额信用卡套现管理不足，造成大额违约持续增长，无论其数额还是在总违约数额的比例都在逐步增加，显示出相关管理环节的不足。2006～2009年度相关数据显示，即便在2009年经济形势明显向好的宏观经济形势下，大额违约的比例依然在增长，显示出信用卡业务的安全稳健性较弱；漏洞开始严重影响信用卡业务的发展。信用卡违约金额呈明显上升趋势。大额违约逐渐上升，占较大比例，显示银行对信用卡违约的额度管理缺乏灵活性和监控不足。信用卡使用过程中的监管盲区，导致相关违约行为处于失控状态。

变化的背后显示出其较为明显的影响因素及其群体行为特征。在共性方面，以金额进行分类和区分，很明显可以看出相关时间段变化特征，从2006年到2009年期间，变化比较明显。总的趋势是，从开始的差距比较大，到最后差异变小，再到差距拉升，显示出其差距的波动性和差异性，此种特征显示出金额变化比较明显。另外，对各年度违约人群的对比，综合历史数据和各违约因素分析，金额50000元以上金额违约的波动性尤其明显，根据统计分析和零和游戏法则，同期内金额50000元以下金额违约的波动性同样具有明显的波动性。为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现？调查发现其原因有以下几点：在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，额度限制比较多，给取现人造成很大局限；同时银行还收取1%～3%不等的手续费以及每天万分之五的利息，加之规定如果逾期没有还款，银行还要收取更高的离谱的欠款的循环利息。对比之下，去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的仅是给这些套现中介公司刷卡额2%～3%的手续费。而且在手续办理方面出奇的简单，远比在银行机构办理方便。比如，在套现公司进行刷卡套现时，这里的工作人员根本不看签名，只负责相关的套现和付款，但其中也隐秘相关风险。比如，如果有人捡到了信用卡，拿去找这种公司套现同样是非常容易的事。特别是到套现公司以购物、结账等方式找人刷卡后，对方可立即将相应现金返还给套现人，形成快速的交易。套现公司的利益在于，从套现过程中抽取5%到30%的手续费。由于暴利驱使，闹市天桥、路灯杆乃至网络几乎随处可见信用卡套现广告，近年来，套现POS机和套现公司的数量也在显著增长。

参考文献：

城市信用 第4篇

一、城市公用事业企业特征

城市公用事业主要包括城市供水、供热、供气、公共交通、排水、污水处理、道路与桥梁、市政设施、市容环境卫生、垃圾处置和城市绿化等方面，这类企业的经营基本由政府介入。城市公用事业企业产品以服务大众、关乎国计民生为主要特征，由此又使得政府对其进行必要的管制，与充分竞争的企业相比，城市公用事业企业具有以下显著特征：

（一）城市公用事企业的垄断性

城市公用事业企业由于其所提供产品的特殊性，具有明显的垄断性，主要体现在：(1)自然垄断性。城市公用事业企业提供的产品、服务为公众日常所需，需求弹性小，产品价格刚性强，具有不可选择性，这使其具有自然垄断性。由于独占性的存在，在某一地区其经营者是唯一的。因而，对消费者说，往往不能根据自己的偏好和意愿对经营者进行选择，只能被动地接受独占经营者提供的产品和服务。(2)规模经济。城市公用事业企业经济规模与城市规模成正比，且一次性投资大，回收期长，产品成本中的固定成本所占比重大而变动成本比重小，同时，沉淀资本大。(3)准公共物品性。公共物品具有非排他性的性质，即将特定的个体排除在公共物品的消费或使用之外或者是不可能的，或者需要耗费过高的成本。与公共物品不同，准公共物品只提供给那些付出适当费用的人，任何人不付出此种费用都不可能享受其提供的产品或服务。因此，公用事业企业提供的产品或服务可以定价，经济主体可按照商业原则和实际需求做出生产或消费的决策和选择。(4)地域性。城市公用事业企业提供的产品和服务具有鲜明的地域性，如自来水、管道燃气、集中供热的供应只能在管网的覆盖范围之内进行，产品和服务并不在跨地域范围内自由流动。地域性一方面加强了这类企业的垄断性，同时也限制了其规模的扩张和定价的主动性。(5)公用和公益性。城市公用事业企业的产品和服务具有公用和公益的特征，其产品和服务是针对所有居民的，为整个社会或某一区域的所有成员共同使用，不能分割使用，而且又是国民经济其他生产部门的上游产品，其价格的高低与通货膨胀和物价稳定有密切关系。由于这类企业的产品和服务在我国还被赋予一些公益特性，通常还需承担一定的社会公益义务。

（二）城市公用事企业的规制性

城市公用事业企业的垄断性决定了其受政府规制的必然性。为了克服市场失灵、优化资源配置、提高经济效率并促进普遍服务，政府对城市公共事业企业实施严格的监管。监管的范围主要包括市场进入与退出、运行安全、产品与服务质量、价格与收费的监管、市场竞争秩序等。对于城市公用事业企业的运营而言，其受政府监管主要体现在以下两个方面：一是产品价格的监管。在我国城市公用事业中，产品的定价基本实行价格决策听证会制度，即在制定和调整公用事业产品价格、公益性服务价格、自然垄断经营的商品价格时，由政府价格主管部门主持，请社会有关方面对其必要性、可行性、科学性进行论证。这就决定了城市公用事业企业并不能像充分竞争企业那样根据成本和市场供求关系来制定产品价格。二是产品质量的监管。为了维护社会公众利益和公共安全，政府对城市公用事业企业的产品和服务质量有严格的质量要求，如对供水企业的水源和管网安全、对供气企业的管网漏损率等。政府的产品质量监管增加了城市公用事业企业的运营成本，从而降低了企业的利润水平。

（三）城市公用事业企业的双重性

城市公用事业具备垄断性产业的一般性，同时还有自身的特殊性。城市公用事业既具备生产阶段引入充分竞争所需要的条件，又具备供应阶段进行垄断经管的基础，即城市公用事业同时具有公共性和企业性，在监管、运营既有充分竞争的可能，又有管制的必要。因此，公用事业既不能离开市场机制又不能完全依靠市场机制，目前，寻求有效的运营和监管体制是城市公用事业企业改革的主题。

二、城市公共事业企业赊销信用评价指标体系构建

笔者根据经营风险研究理论和长期与公用事业企业开展赊销业务的经验，尤其是根据与国内绝大部分地级以上城市供水行业的业务实践，提出了以下评价指标体系：

(一) 企业外部环境

外部宏观环境是影响城市公用事业企业经营形势的重要因素，主要包括货币政策、地方经济发展状况、地方财政收入状况和地方居民价格承受能力等。(1)货币政策。由于国内城市公用事业建设起步较晚，基础薄弱，发展需求大，因此，银行融资是其发展的重要资金来源。这样货币政策就成为影响其融资能力、融资意愿和融资成本的主要因素。用一年期银行基准贷款利率来衡量。(2)地方经济发展状况。地方经济的发展会影响到公用事业企业的市场前景，从而影响其获利能力和偿债能力。用地方GDP增长率来反映这一指标。(3)地方财政支持状况。地方政府对公用事业的投入强度主要依赖于其财政收入状况。用地方财政收入指标来度量地方政府对地方公用事业企业的支持能力。(4)地方居民价格承受能力。城市公用事业是民生的基础，所以居民价格承受能力是公用事业行业定价的基础，在居民承受能力较高的地区，主要依赖成本定价，而在居民承受能力低的地区，比如西北地区，即使产品成本很高，而其市场价格也要在当地居民可承受的范围之内，所以价格承受能力是其产品定价的重要基础。用居民可支配收入来衡量这一指标。

（二）企业内部环境

公用事业企业的经营业绩和债务支付能力，不仅受制于宏观环境，更取决于其内部经营状况。这些内部影响因素主要包括企业财务状况、信用状况、所有制结构、主要决策人员素质以及客户关系等。(1)财务状况。企业财务状况是决定城市公用事业企业违约概率的关键性因素。反映企业财务弹性、稳定性、盈利性等方面的指标信息将直接预示着企业发生赊销违约的可能性。企业财务状况越好，违约的可能性越小。反映企业财务状况的指标主要有企业资产负债率、销售利润率、流动比率、速动比率等。(2)信用状况。不同的企业有不同的经营文化特征，在经营状况一定的前提下，其经营习性会很大程度上影响其履约效果，这一点在经营实践中已得到证明。在不同的经营习性影响下，企业的信用状况会有明显的差距。用企业的合同履约率、贷款偿还率来表征这一指标。(3)所有制结构。企业所有制性质将影响企业家的决策行为、努力程度，进而将影响企业经营绩效、企业偿债能力及履约可能性。相对来说，国有独资或国有控股、上市的股份制企业，往往具有良好的偿债意愿，赊销风险较小。而民营企业逃避债务、恶意拖欠的意愿更强烈。根据经营实践中的经验统计数据，对不同的所有制结构赋予一定的度量值。(4)主要决策人员的素质。主要决策人员的素质直接影响企业的偿债意愿和逃债意愿，从而影响该企业的赊销信用。用主要决策人员的受教育水平、个人家庭经济状况、年龄等进行衡量。(5)客户关系。赊销单位和赊销对象的客户关系程度，不仅影响其偿债意愿，更影响其偿债顺序，进而影响赊销风险。通过人员来往频次、级别、亲密程度等衡量客户关系水平。

参考文献

[1]李燕、刘淼论:《政府理财方式转变与公用事业体制改革》, 《现代财经》2006年第8期。

[2]王英烈:《企业赊销风险评估与决策方法研究》, 西安电子科技大学2006年硕士学位论文。

[3]宋新民:《企业赊销风险评估与管理方法研究》, 西安电子科技大学2003年硕士学位论文。

城市信用 第5篇

[作者: 揭阳市联社 徐延秋 黄剑颖点击数: 1429更新时间: 2009-05-12文章录入: 蔡帅 ]

工业化、城市化对社会经济发展产生巨大作用，带来了深远的影响。特别是十六届五中全会以来，工业化、城镇化成为统筹城乡发展，解决“三农”问题的重要途径，使各区域经济中心、东部较发达地区的传统农村经济发生根本蜕变。当地农信社在迎来新的发展机遇同时，也面临着金融创新的直接挑战。主动与农村工业化、城市化对接，进一步巩固农村金融主力军地位，在支持社区经济发展中发挥应有作用，谋求更好的发展途径，已成为这些农村信用社一项现实而紧迫的课题。

一、工业化、城市化对农村信用社经营环境带来的主要变化

工业化、城市化在发展农村经济的同时，也彻底改变了农村的金融结构。在城乡一体化起步较早的地区，如珠三角，目前农村信用社在服务对象、服务范围、业务品种、网点布局上已超越传统的范畴，其经营活动已突破了传统的模式。

(一)农信社的客户群体从传统农民、农村经济组织向城镇居民和中小企业转变。

工业化、城市化使农村人口和农村产业重新分布,大多数农民洗脚上田，从工从商，他们中的一部分将从事商业和服务业，一部分将成为产业工人的一部分，拥有和普通市民一样的平等就业和竞争机会。传统农业正在产业体系中悄然退出，第二三产业上升到主导地位，中小民营经济成为地方经济发展的新生力量。在这种情况下，传统农业资金需求饱和，而中小民营企业资金需求旺盛，居民住房、大宗商品等类型的消费贷款发展快，客户类型多样化。农村信用社的服务对象向知识、文化、技能型农民和城镇居民转变，民营经济成蓬勃发展之势使个体工商户、中小企业法人成为信贷服务的主要需求者。

(二)对农信社的金融服务需求从 “老三样”向多功能服务的方向转变。

经济结构的多层性决定了金融需求的多样性。传统农村社区存贷业务是当地的主要金融服务内容，工业化、城市化促进了金融需求多元化，农业产业向规模化、专业化和集约化转变，农村工业向规模化转变，并最终与城市工业对接。在整个农业经济向工业经济转变过程中,城镇通信、水利、环保建设等基础设施和公共设施项目多、投资大,城镇居民住房等。消费信贷需求逐渐替代一般农户种养业贷款需求,农村信用社贷款支持产业从纯农业向城镇工业和服务业梯度推进,且贷款需求额度越来越大。随着企业短期融资债券和资产证券化等直接融资业务扩大，居民家庭收入增加，人们投资观念增强，股票、基金、债券日益成为城市居民投资新渠道，这些不仅需要传统存款、信贷、结算等金融服务，而且需要投资、咨询、代理、代管等服务。

(三)农信社的市场竞争环境由“一社独大”向多类机构并存转变

传统农村社区，农信社基本上是“一社独大”，其经营活动基本上不受外部市场的冲击。随着城乡一体化的深入，其他银行机构纷纷在农信社的传统服务区域建立分支机构，为争夺优质客户资源，农信社与其他银行机构之间展开了激烈的竞争。以揭阳市区为例，目前银行类金融机构总共有8家，包括农村信用社、四大国有商业银行、广东发展银行、交通银行、邮政储蓄银行，共125个网点。农信社作为本土化的银行机构，具有一定的地缘、人缘和网点优势，但是农信社的业务范围，金融服务的技术水平则远远不及国有商业银行。在短期内，农信社可以利用传统优势抵抗同业竞争的冲击，但是从长期来看，如果自身服务竞争力得不到有效提高的话，其生存和发展将面临着严重的威胁。

二、工业化、城市化给农村信用社带来的挑战

工业化、城市化是社会发展的必然趋势，置身于工业化、城市化浪潮中的农村信用社，不可避免地受到一系列的冲击，这种影响给农村信用社带来新的发展机遇，也使他们不得不面对前所未

有的挑战。

以揭阳市区为例，工业化、城市化浪潮使农村信用社原有市场受到商业银行的不断蚕食。特别是股份制改造后，国有商业银行的经营实力、服务创新能力和市场信誉大大增强，在开展新的金融业务方面遥遥领先。揭阳市区农信社与同一区域的银行机构相比在服务竞争上存在明显的劣势：一是服务功能单一，目前的服务品种基本还停留在“老三样”，难以与商业银行发达的全国网络、多层次的金融服务相抗衡，随着综合业务系统的应用，中间业务虽有所发展，但大多数项目是商业银行退出的；二是市场营销机制建设处于刚刚起步的阶段，业务营销意识弱、营销能力低，而区域内多家商业银行已经建立了较为完善的营销管理和业务考核机制，并在市场实践中培养了一批专业的营销人员；三是品牌上的劣势，国有银行和其他商业银行的营业机构戴着全国性银行的光环，同时在金融产品创新的推动下，品牌的影响力不断提高，相比之下，农信社作为最基层的金融机构明显处于下风；四是经营管理水平低，随着商业银行股份制改革的不断深入，其精细管理的能力得到迅速提高，而农信社经营管理仍处于粗放型阶段。前三年，揭阳市区农村信用社在传统营业区域的服务影响力减弱，市场占有率呈下降趋势。2005年底至2008年7月底，揭阳市区农信社存款市场份额依次为16.88%、17.06%、16.07%、15.94%，呈下降趋势。2008年前7个月，市区银行机构存款增长率为12.8%，农信社的增长率为12%，低0.8个百分点，而2007年市区农信社的存款增长率为负数，存款下降9301万元;网点产出效率低,2007年末,全区金融机构网点平均规模为13862万元（存款）, 农村信用社为4156万元;盈利能力低，收入单一，2007年中间业务收入占比仅为0.2%，中间业务收入相当于国有商业银行一个单点支行的中间业务收入。城乡一体化地区的农信社目前普遍存在五个方面的深层次矛盾。一是多样化、个性化的服务需求与传统的服务意识、单一低效的服务手段之间的矛盾。二是日趋多样化的风险与薄弱的防范意识、非系统防范化解手段之间的矛盾。三是整体发展目标的实现与区域差异不平衡之间的矛盾。四是改革发展新形势与人员综合素质之间的矛盾。五是同业竞争日趋激烈与农信社传统优势日趋弱化的矛盾。

三、农村信用社与工业化、城市化发展对接的路径选择

近期按照市场化、商业化的改革原则，把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性银行机构的呼声越来越高，这一取向将为农村信用社对接工业化、市场化实施多元化经营战略提供政策空间，符合城乡一体化发展和社会经济调整的客观要求。农村信用社要抓住机遇迎接挑战，建立起以服务“三农”为依托的商业化经营思想，树立以效益和股东利益最大化的经营目标，形成以客户为中心的服务理念，实施差异化发展战略，充分发挥资金、市场、人缘、网点资源的比较优势，积极吸收和转化商业银行先进管理理念，准确定位目标市场，开展特色服务创新，积极推动经营模式和增长方式的转变，在支持城乡经济繁荣发展中壮大自己。

（一）加强战略管理，坚持社区银行和零售银行的市场定位。

过去在城乡一体化农信社的发展方向上该举什么旗，走什么路，存在两种片面的认识，一是追求大而全的模式，不计成本与国商行展开全面的市场争夺，谋求单独控制原有营业区域的业务，结果主观愿望与客观条件强烈冲突，留下严重的后遗症。二是片面理解“三农”的概念，服务范围逐步缩小，市场份额锐减。因此加强战略管理，找准市场定位是农信社实现可持续发展的重要前提。

升现社区银行改造积累一定的经验。就目前经济发展的现状，我国缺少的不是大型的商业银行，而是为普罗大众和中小客户服务的社区银行。社区银行最显著的特征有四个方面：一是主要为当地社区经济服务；二是个人金融业务所占比重较大；三是实行资产多元化、经营多样化，个人理财业务、委托代理业务等中间业务具有鲜明特色；四是有国家政策的支持。对照社区银行的特征，农信社实行社区银行改制条件基本具备，有明显的成本优势：一是长期以来作为地方性金融机构，组织的资金大部分用于支持地方经济发展，这种资金流向与国有商业银行和股份制商业银行的资金流向有根本区别，符合社区银行主要为当地经济服务的要求；二是多年来贷款投放始终坚持以

个人为主、以小额为主、以服务当地居民为主，把大量贷款投向了个体的农户和城镇居民，在开展个人等中小客户业务方面积累了一定的经验，为农信社实现社区银行改造奠定了业务基础；三是网点遍及乡镇，把金融服务延伸到居民的家门口，在网点覆盖上与国有商业银行相比具有较大的优势，适应社区银行对社区居民提供就近服务的要求。

因此，农村信用社定位于社区银行、零售银行，符合农村工业化、城市化的发展趋势，有利于增加当地有效的金融供给，有利于发挥自身的资源优势。地处城乡一体化发展较快的农信社更要顺应农村劳动力大转移的趋势，顺应农村经济产业结构调整升级的大方向，客观审视自身与国商行存在的差距、扬长避短，趋利避害，把区位特点同行业特色紧密结合起来，突出“四个面向”，坚持走特色化经营的道路，即面向“三农”，巩固农村市场；面向城市新社区，延伸金融服务；面向中小企业，拓展优质客户市场；面向地方经济和社会事业发展，积极培育潜在市场，寻求政策目标和商业目标的和谐统一。

（二）继续深化改革，推动产权升级和区域资源整合。

社区银行的市场定位能否在实践中发挥应有的战略引导作用，需要相适应的机制和服务体系作为保证。农信社要适应服务需求的新特点，深化改革，整合资源，提升比较优势，尽快形成核心竞争力。

1、按现代企业制度对农信社进行商业化改造。在深化农村信用社改革之中，明确产权关系，完善法人治理结构，健全自我约束、自我发展的经营机制，落实管理责任，已达成共识。传统意义上的合作制，由于社员多、股金额小，可以退股，个体与合作组织之间利益关系松散，无论在理论上还是实践中，都无法健全自我约束、自我发展的经营机制和落实管理责任。工业化、城市化的加快，使市场需求多样化、同业竞争白热化，农信社原来承担的支持“三农”这一类任务，一是相对于其较大的资产规模，所占比例已经很小，处于从属地位；二是伴随着管理能力的提高，完成支农这一政策性义务已能寓于其盈利性经营目标之中。这就为在发达地区是否坚持合作制扫除了政策障碍，提供了多项可供选择的产权模式，可以致力于逐步按现代企业制度改革农村信用社。当前无论从社会经济发展对金融服务的需求，还是农村信用社发展的内在要求看，在工业化、城市化水平较高的地区，农村信用社实行股份制改造是十分必要的，实践上已得到证明。

2、推动区域资源整合，增强发展的示范效应。

目前已经进入或者即将进入工业化、城市化地区的农信社越来越多，其机构数量和业务量的占比在整个行业中不断上升。在欠发达地区其比重一般不低于20%，在发达地区这一比例还要大。从单纯的业务增长角度，农信社的整体发展离不开城乡一体化农信社的支持。由于身处兵家必争之地和地区经济前沿，他们具有担当农信社业务拓展先导、品牌传播先锋、吸收现代金融文明桥梁的潜力，是整个行业发展的宝贵资源，在珠三角以及沿海一些发达地区的农信社，在近年的成长过程中就显现出这种功能，对提高整个行业的市场影响力和知名度发挥了积极的作用。因此监管部门和行业管理部门要首先考虑在农信系统的大平台之上，推动农信社区域资源整合。在业务发展较好的地区，按照经济区域划分的原则，把原有城区农信社、城郊农信社以及相邻农村经济较为发达的农信社合并组建统一法人的农村商业银行或农村合作银行，打造农信社与城市化工业化对接的新航船。对于业务量小、问题较多的，暂时不具备组建农村商业银行或农村合作银行的城乡一体化农信社，通过调整撤并为一家农信社就近并入邻近的县联社管理。

（三）明确社区业务发展重点，走特色服务的创新之路。

社区金融服务方向不但是金融服务的创新，更是农信社有效转变经营理念和服务方式的重大机遇。必须推动五个转变：从以我为中心向以客户为中心转变；从卖方市场意识向买方市场意识转变；从长期条块分割，向综合服务的新思想转变；从粗放型经营思想向高效集约型经营思想转变；从因循守旧的业务操作方式向不断追求服务创新转变，深化科技兴社，创新兴社的意识。

1、按照社区金融机构的特点，对组织、流程、机构进行重组。

积极转换经营机制，对业务流程、管理流程、组织架构、岗位设置进行再造，改变传统的“部

门银行”的管理模式，打造以客户为中心、以风险管理为重心的流程银行，适度集中资源，加强前台营销与利润部门的能力。按照精简、效益的原则和保本点的要求，对低产低效、形象差、亏损的网点进行撤并，集中资源培植一批高产高效骨干网点，加快网点电子化建设和形象建设步伐，疏通结算渠道，依托科技进步，改进服务手段，充分利用电话银行、手机银行、自助银行等先进的服务模式，让客户享受便利的服务，努力提高服务基础功能和经济效益。

2、按照社区金融的服务要求，建立有效的业务营销体系。

不贪大求全，按照小而优、小而精的原则，突出四个重点，推动社区业务营销体系的有效建立。一是以人为本。建立培养一支有较强调查研究、设计开发和创新能力的营销工作队伍。大力引进培养金融服务产品创新人才，建立完善科学的营销绩效考核体系，靠机制吸引和留住人才，用其所长，专司其职；二是市场细分。必须深入开展市场细分工作，利用客户需求、生活环境、行为模式的趋同性做好针对性的产品和服务开发与营销推广，把公关的触角延伸到社区各行各业，对社区的发展规划、投资计划、资金流向、消费动态、服务空白等信息及时进行收集和研究，努力提高营销针对性和回报率。三是客户管理。客户关系管理是一种致力于改善银行与客户之间关系的新型管理机制，是社区银行与客户联系的重要渠道。农信社为了保持已有的客户、吸引新的客户，就必须加强客户关系管理，分析客户需求，为银行进行市场营销和巩固客户关系提供支持。加强客户关系管理有利于促进社区银行与客户进行富有意义的交流和沟通，理解并影响客户行为，充分利用其掌握的客户资源拓展优质客户。四是梯度推进。坚定不移走具有行业特色的品牌服务之路，以贷款营销为龙头，配套其它项目的服务，加强业务渗透，实施滚动发展，梯度推进。在行业客户集中较高的社区，以点带面，引导分支网点大力发展针对性的特色服务，逐步形成一社一色，提高适合社区需求的业务服务能力，进而带动中间业务，提高资产和负债的多边发展能力。

4、针对社区金融的风险特点，实施有效的风险控制。

社区金融的风险最主要集中在信用风险上，农信社要在总结以往风险控制经验的基础上，结合社区金融业务的新特点，不断推出新措施提升自身的风险管理能力。一是坚持选择有效目标客户的原则，强化个人信用制度，制定细分市场目标客户销售标准，形成以风险点控制为重要特征的标准化的小企业产品，将有限的信贷资源向小企业资源丰富、信用环境好、风险管理能力较强的分支机构引导；二是完善风险管理流程。建立独立的小企业评级和小企业客户评价系统，进行独立的小企业营销和风险控制流程再造，建立专业化风险管理队伍，科学的授权，全面了解借款人信用情况。通过系列化的措施，全方位打造风险管理控制流程，促进社区中小企业和个人贷款业务的健康发展，更好占领本地市场，服务社区经济发展。

四、结束语