农商行助学贷款

农商行助学贷款（精选8篇）

农商行助学贷款 第1篇

农商行化解不良贷款对策

在我国银行业过度依靠传统存贷业务还尚未得到根本扭转的大前提下，受多种因素制约，农村商业银行不良贷款绝对额居高不下，信贷资产质量低，已成为农村商业银行快速健康发展的瓶颈；能否有效解决不良贷款难题，提高信贷资产质量，已成为关系农村商业银行生存还是死亡的分水岭。防范是重点

――提高新增贷款质量，切实避免新的风险。一是提高贷款精细化管理，实行审、贷、查三权分离。改粗放经营为集约经营，在操作规程上借鉴商业银行的先进经验，结合农村商业银行实际，建立健全贷款四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗）和审、贷、查三权分离制，落实各位的工作职责。通过实行四岗制和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效制衡机制，增加贷款操作的透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。

二是设立贷款管理中心，实行集中办公，阳光贷款。“以客户为中心，以市场为导向”推进客户市场开发，明确市场定位，把握客服对象，做精做专贷款营销，提升服务质量和社会形象。公开贷款发放环节，将信息向社会公布，确保贷款发放的透明度，减少道德风险和操作风险的发生。

――加快市场营销步伐，努力扩大存贷规模。一是加快市场营销，挖掘潜在客户。第一，以“立足三农，服务中小，统筹城乡”的营销策略，利用当前农村商业银行有利的金融政策和畅通的结算渠道，实行县联社班子开展“高层营销”，重点对辖内中小企业和政府部门、事业单位营销存、贷业务；各支行行长、信贷人员开展“底层营销”，抓好对本辖区个体工商户、农户营销存、贷业务；要充分运用每一个员工的人脉关系，开展全员营销，挖掘潜在客户，抢占县域金融市场。第二，加快营销团队建设，合理核定营销人员，要敢于选拔任用年轻、有文化、作风优良、善于交际、敢拼敢闯的人员，充实到营销岗位锻炼；对不作为、乱作为、得过且过、不能胜任的营销人员要坚决换下来，建立一支能征善战的营销队伍。

二是下放贷款审批权限，减少贷款审批流程。改变以往简单以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，为减少贷款审批流程和审批时间，提高办贷效率，联社可以根据各农村商业银行服务的区域经济状况、信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，实行区别对待，综合确定基层支行的贷款审批权限，以便及时放贷，以优质的服务赢得客户，尽力避免客户流失。通过简化办贷流程，加快营销步伐，主动出击，多策并举，扩大存贷规模，增加营业收入，增提拨备数量，提高拨备覆盖率，增强抗风险能力。

――加强监督制约，严防违规贷款。一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。

二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，信用社都应在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。

――加强贷后管理，及时处理信贷风险。借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期归还，借款人生产经营恶化就会将风险转嫁到农村商业银行。因此，信贷人员发放贷款后，要深入实地调查，经常关心借款人的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对措施，及早收回贷款本息。清收重落实

――实行贷款清收责任制，落实层层清收。主要依靠农村商业银行自身的力量，把清收指标落实到每一位在岗员工，纳入支行行长、员工的工作目标和业绩考核，与经济利益挂钩，实行按月考核。

――发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。对财政性拨款单位和政府部门事业单位人员贷款，县联社要加强与县纪委的沟通协调，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，由县纪委等相关部门协助清收。

――依法提起诉讼，实行强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”“钉子户”，选准突破口，严厉进行打击，可以交由公安局经侦大队清收，也可通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，保全贷款本息。

――适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活不良贷款。对产品有市场，信誉良好，暂时没有还款能力的借款人，应采取通过收回再贷、展期续贷、并购重组等方式帮助企业转化处置，帮助借款人走出困境，盘活存量贷款。

――实施呆账核销。对借款人已死亡或借款企业已关停、倒闭、破产形成的呆、坏账，收回可能性极小的，联社要主动与税务部门沟通，适时进行核销，美化贷款考核指标。

（作者单位：四川长宁竹海农商银行）

农商行助学贷款 第2篇

农商行创新贷款品种提升服务企业水平

近年来，县农商行不断丰富完善小微企业贷款产品，积极创新贷款服务模式，大力支持经开区球类企业发展，受到企业主的欢迎。

为了缓解球类企业的融资难，该行针对企业管理不规范、财务制度不健全、抵押物有限的实际状况，利用自身灵活经营的优势，积极探索、推动小企业联户联保贷款，解决企业抵押难的问题。截止目前，已累计发放此类贷款8户、金额2400万元。

农商行助学贷款 第3篇

在利率管制期间, 银行间的竞争主要是产品创新, 服务水平等非价格手段的竞争, 一旦利率放开, 对金融产品可以自主定价后, 价格将成为商业银行之间竞争的主要手段。银行为了扩大资金来源, 吸引优质客户, 增加市场份额, 有竞相提高存款利率和降低贷款利率的冲动, 价格竞争的直接后果就是存贷利差缩小、利息收入在总收入中占比下降, 而净利差收入是商业银行的主要收入来源, 我国农商银行的中小客户数量占多数, 大客户业务贡献占主体, 净利差收入甚至达90%以上。存贷款利差缩小不仅减少银行利润, 同时也增加了银行利率基准风险, 因此客户定价是银行应对利率市场化的最主要措施, 精准的存贷款定价是银行的核心竞争力之一。

目前, 大部分农商银行尚未建立统一的定价机制, 做不到根据客户风险、期限、担保方式以及自身的资金成本、运营成本等实现逐笔定价。在实际操作中, 很多贷款的利率跟客户的风险等级不成正比, 跟贷款的期限也没关系, 贷款并不能反应出银行承担的信用风险、利率风险和流动性风险。

随着利率市场化的逐渐推进, 利率差的波动加大, 需要把管理重心从规模扩张的粗放式管理转向净利差的精细化管理, 而净利差精细化管理对银行利率定价能力提出更高的管理要求。

鉴于目前农商行已开始启动内部资金转移定价系统建设, 而内部资金利率又是商业银行利率定价管理的核心, 因此本文从内部资金转移定价角度分析银行利率定价机制, 旨在为农商行未来的外部定价管理提出思路。

1 基于内部资金转移定价 (简称FTP) 的存贷款利率定价的必要性和重要性

1.1 FTP对商业银行经营管理的影响

(1) 为生息资产和付息负债业务定价提供测算依据。

(2) 分离银行面临的市场风险和信用风险, 建立专业、高效的风险管理机制。

(3) 为商业银行推行全面财务管理, 综合分析产品、客户和部门的效益创造条件。

1.2 FTP与存贷款定价的关系

利率定价管理是对生息资产、资金价格的管理, 具体包括存款利率、贷款利率、拆借利率、贴现利率、付息负债和内部资金利率等, 其中, 内部资金转移定价是利率定价管理的核心。因为制定存贷款利率的核心是确定资金的成本和收益, 在此基础上结合成本分摊和信用评价, 就可确定存贷款的利率水平。有了内部资金利率, 存贷款定价就水到渠成。

1.3 FTP影响外部定价实例

比如在流动性较为紧张时, 为缓解流动性压力需增加定期存款, 减少发放大额及期限较长的贷款, 则可以通过制定吸引或歧视性的内部资金利率, 提高相关期限定期存款的FTP价格以增加其存款资金收益, 降低大额、期限较长贷款的FTP价格, 以增加贷款资金使用成本, 达到优化资产负债结构的目的。上述存贷款FTP价格变动后, 将反作用于产品端, 从而发挥引导产品定价的作用。

1.4 FTP定价具体实施所面临的困难

和其他任何体系一样, 内部资金转移定价体系运行成功与否, 最终取决于对它的认知和运用水平。目前大部分农商行的管会系统尚处于初建阶段, 具体实施过程非一蹴而就, 具体实施过程中, 可能产生各方面的问题, 直接影响到FTP定价体系的实施效果。后期需继续加大管会系统建设, 摸索总结经验, 建立一整套基于利差的分析体系, 通过利差分析决定哪些业务多做, 哪些业务少做, 什么时间做的问题以提升FTP定价实施效果。

2 内部资金转移定价方法

商业银行的资金可分为三类:外币资金、人民币资金交易类产品 (如同业拆借、债券回购、现券买卖等) 、人民币存贷款业务。常采用的定价方法如下:

2.1 外币资金

外币资金曲线, 一年期以内的使用市场价格 (libor、hibor) 作为内部资金转移定价的基础, 美元产品采用libor, 港币产品采用hibor, 所有其他币种采用libor, 一年期以上为swap曲线, 定价方法采用期限匹配模式。

因外币资金管理依托于相对成熟的国际金融市场, 在公开而活跃的国际资本市场上, 外币的收益率曲线可以被认为是真实有效的。

2.2 人民币资金交易类产品

人民币资金交易类产品的曲线, 一年期以内的使用市场价格 (shibor) 作为内部资金转移定价的基础, 一年期以上为国债收益率曲线, 定价方法采用期限匹配模式。

对于小型的农商行来说, 在国家利率管理政策下, 管理层在效益最大化利益驱动下, 不少农商行错配资产负债期限结构, 将流动性很强的短期负债运用到流动性较差的长期资产上, 负债流动性高于资产流动性, 存在流动性风险隐患。为提高农商行对流动性风险的重视程度, 保障金融市场不因拆入资金解决流动性风险而背负过高的成本, 应在市场利率基础上加一定的风险补偿率。

2.3 人民币存贷业务

目前, 我国商业银行的存贷款利率是以央行公布的基准利率为定价基础的, 尚未实现完全市场化, 人民币存贷款业务的内部资金转移定价是建立在商业银行自身的成本收益分析基础之上的, 因此, 不能完全使用市场价格作为内部资金转移定价的基础, 建议暂时采用多库模式下的内部资金转移定价模式。即由资金中心首先按期限分类资金池, 分别计算各资金池内存款吸收的平均成本率, 和贷款发放的平均收益率, 收益率减去成本率的利差按照一定的分配比例在存贷款业务间进行分配, 计算出每个资金池的内部资金转移价格, 分配比例根据各农商行对存贷款业务的政策倾斜度确定。

定价方法按现金流特征和产品业务特征分为直接期限匹配、利率代码差额法、赋值利率法、锁定利差法、久期法, 如按揭贷款使用久期法, 定期存款、利随本清的贷款使用直接期限匹配法。

3 基于内部资金转移定价的存贷款利率定价方法

3.1 基于内部资金转移定价的存款定价方法

内部资金转移定价系统运行相对成熟的情况下, 可按人总行关于《城市商业银行人民币存款利率定价管理办法》中的存款定价方法, 以人民银行存款基准利率作为重要参考, 综合考虑盈利可持续、发展战略、市场定位等多项因素, 运用“内部成本效益测算+调整因子”的方法, 实行“挂牌利率+差异化定价”的模式。

公式:存款挂牌利率=Min{内部测算的存款基础利率+调整因子, 央行存款利率上限} (存款利率放开后不需要再考核央行存款利率上限) ;存款基础利率=存款资金收益率-存款营运成本率-目标利润率;存款资金收益率=按照相关业务的定价方法从FTP价格曲线上取值;存款营运成本率, 存款营运成本率代表每一类存款所分摊得到的合计费用率, 包括人事费用、营销费用、运营费用、折旧费用四大类费用, 由本行管理会计系统通过成本分摊流程将全行费用分摊到每个账户, 从而汇总出每一类存款在上一年度的合计费用率;目标利润率, 目标利润率由定价管理部门根据存款总体目标利润率分摊至各期限存款测算得出, 目标利润=资本/总资产×资本的目标收益率 (预期分红比率) ×贷款额。

内部资金转移定价系统运行不太成熟时, 建议按人总行关于《农村合作金融机构存款定价管理办法》中的存款定价方法, 采用基础利率加调整点数的方式确定, 计算公式为:存款利率=存款基础利率+调整点数;存款基础利率= (贷款利息收入+存款投资收入-目标利润-运营成本-违约成本-税金) /存款金额×期限;其中:贷款利息收入=存款金额× (新增贷款/新增存款) ×贷款平均收益率;存款投资收入=存款金额×投资比例×上海银行间同业拆借利率 (Shibor) ;违约成本=违约率×存款金额× (新增贷款/新增存款) ;存款利率调整点数, 根据客户发展战略、产品营销战略、区域发展战略、同业竞争策略等因素确定定价调整幅度。

3.2 基于内部资金转移定价的贷款定价方法

内部资金转移定价系统运行相对成熟的情况下, 可采用基于目标收益的成本加成风险定价方法, 定价模型计算公式:目标利率= (资金成本率+运营成本率+风险成本率+ (经济资本占用率× (资本成本率+经济利润率) ) / (1-所得税率) ) / (1-营业税及附加比率) ;

保本利率= (资金成本率+运营成本率+风险成本率+ (经济资本占用率*资本成本率) / (1-所得税率) ) / (1-营业税及附加比率)

各农商行根据自身实际情况在定价系统中设置FTP参数、运营成本率参数、违约概率及违约损失率参数、产品权重系数、客户类型系数、信用等级系数、押品系数、行业系数、期限系数等。

内部资金转移定价系统运行不太成熟时, 建议采用价格领导型定价方式, 即贷款利率=基准利率× (1+浮动幅度) 。浮动幅度建议考虑担保形式、信贷投向、贷款比例 (指借款单位总贷款金额, 含本次申请贷款金额, 占农商行上年末资本净额的比例) 、贷款期限、账户形式与入股比例等因素。

4 结语

随着利率市场化的推进, 市场竞争将日趋激烈, 而农商行由于盘子小、招牌小, 在竞争中处于劣势, 倾向于通过价格手段开展市场竞争, 在成本控制和风险管理没有跟上的情况下, 容易造成风险。建立与成本和收益相配比的利率定价体系, 大力加强利率定价能力建设, 推进存贷款利率定价精细化管理已迫在眉睫, 基于内部资金转移定价的存贷款利率定价方法为农村商业银行存贷款利率定价提出了新的思路与设想。

参考文献

[1]赵晓娜.利率市场化——金融改革的突破口[J].当代经济管理, 2012 (06) .

农商行助学贷款 第4篇

今年以来，该行以盘活不良贷款，提高资产质量，推进业务良性发展为工作出发点，面对多年清收盘活后留下的“啃不动、嚼不烂”的硬骨头，积极倡导和弘扬“亮剑”精神，痛下决心、大刀阔斧、背水一战，在不良贷款清收工作中取得了良好的成效。截至7月末，该行共处置不良贷款5983.21万元。

强化往年不良贷款压降，打造清收处置科学机制。今年以来，该行抢抓社会信用体系建设的有利契机，上下联动，内外互动，实现了往年不良贷款清收的突破。截至7月末，累计清收往年不良贷款本息1492万元。一是建立专业清收机制。该行专门设立了资产经营中心，对往年不良贷款进行专业清收。为防止尸位素餐现象，该行对资产经营中心实行独立的绩效考核机制，按往年不良贷款到期时间的不同，分别按收回本息总额的5%到20%不等比例给予清收员绩效，有效调动清收员的清收热情。截至7月末，该行资产经营中心清收往年不良贷款本息512.86万元。二是建立挂牌招标清收机制。为进一步提升清收实效，该行制定了不良贷款挂牌招标清收机制，根据不良贷款的基本情况、清收难易程度等进行合理定价，在全辖开展挂牌招标，全行员工均可参与招标。三是建立内外联动清收机制。一方面建立与司法机关的联动机制，借助社会信用体系建设的有效契机，该行进一步加强与公、检、法等相关部门的沟通协调，加大合作和信息共享力度，有效提高了诉讼和执行效率。截至7月末，该行通过法律手段清收不良贷款968万元。另一方面建立同业联动机制，对于一些债权较为复杂的不良贷款，该行主动加强与相关银行的沟通联系，共同磋商制定处置方案，将复杂债权化繁为简，提高清收效率。

强化当年新增不良管控，打造风险处置高效机制。该行始终将当年新增不良管控作为全年工作的重点之一，始终保持高压态势。一是实行贷款催收提前制。遵循早发现、早预警、早处置的原则，该行组织相关条线部门在每月初梳理当月到期贷款明细，并将明细下发至客户经理，督促客户经理提前通知客户还款。二是实行瑕疵贷款处置限期制。该行建立了较为严格的不良贷款和瑕疵贷款催收公示制度，定期对当年新增不良贷款和瑕疵贷款进行排名，向当年新增不良贷款超过50万元和瑕疵贷款余额较大的支行下发整改通知书，督促相关支行制定清收计划，明确清收措施和时限，并组织相关条线部门持续做好跟踪督办工作，倒逼支行尽早尽快消化当年新增不良贷款、压降瑕疵贷款。三是实行大额不良处置会办制。受整体经济金融形势的影响，今年该行公司类不良贷款出现一定程度的反弹。为有效处置公司类大额不良贷款，该行成立了由行长室牵头、相关部门主办的公司类大额不良贷款会办处置机制，对大额不良贷款进行名单制管理，“一户一策、一企一策”制定清收计划，并安排专人跟进每笔贷款的处置进度，确保处置方案有效落实。

农商行助学贷款 第5篇

第一章总则

第一条为引导和规范农商银行股权担保融资行为，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国商业银行法》等法律法规及省联社有关信贷管理制度，结合**实际，制定农商银行股权担保贷款管理办法（暂行）。

第二条本办法所称股权担保贷款是指借款申请人以本人或第三人依法取得并合法持有的***农商行（含农合行、联社。下同）股权作担保向非发行人（行）申请的贷款。

（担保法143条规定本公司股权不得在本公司内设定为质押权标的）

第三条当借款人逾期不履行债务或者发生当事人约定的实现担保权的情形，贷款人有权依法处分该股权，并以处分所得的价款优先受偿。

第四条提供股权作为担保的法人或自然人为出质人，接受股权担保的贷款人为质押权人。贷款人系指荆州、十堰、襄阳、宜昌四地依法成立的并已共同签订股权担保贷款业务合作协议的有关农商银行。

第五条可供担保的农商行股权仅限于荆州、十堰、襄阳、宜昌依法立并已共同签订股权担保贷款业务合作协议的有关农商银行的股权。

农商银行股权可以单独为贷款提供担保，也可以与其他担保方式

一起共同为贷款提供担保。

第六条农商银行股权担保贷款应遵守国家法律、法规和信贷政策，遵循平等、自愿、诚实、信用的原则。当事人各方的权利、义务和责任等应通过书面形式约定。

第二章农商银行股权担保贷款条件

第七条用于提供担保的农商银行股权的基本条件：

（一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第五条规定；

（二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的出质押、担保、转让做出限制或禁止性规定；

（三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。

（四）已共同签订股权担保贷款业务合作协议的有关农商银行各方应相互承认并接受各自发行的股权及价值。

第八条借款人应具备的基本条件：

（一）符合国家产业政策、货币信贷政策。

（二）符合银监会“三个办法一个指引”的规定。

（三）符合省联社信贷制度对授信客户准入的管理规定。

（四）生产经营正常，经营业绩良好。

（五）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。

（六）有关农商银行规定的其他条件。

第三章贷款用途、额度、期限、利率及担保率

第九条贷款用途必须符合国家产业政策和货币信贷政策，不得向国家明令禁止和限制的行业与产业发放贷款，不得发放无指定用途

和无第一还款来源的贷款。

第十条贷款额度根据借款人经营情况及行业性质等因素，由贷款人与借款人、出质人协商确定，但应与借款人的经营规模、承债能力相适应。

超资本约束的贷款应优先在协议各方之间组建银团发放。

第十一条贷款期限应与借款人的生产经营周期相匹配。原则上不得发放超过五年期以上贷款。其中对于流动资金贷款与搭桥贷款期限控制在一年以内。贷款实行分期还本、按月结息。对于一年期以上贷款每年分期还款次数不得少于三次。

股权担保贷款不得展期和借新还旧。

第十二条贷款利率根据借款人信用等级、担保率、贷款期限、用途等因素综合确定。其中：

对股权担保贷款实行比较优惠的利率。贷款额度在出质股权票面价格以内（即不含溢价价值）的，可执行优惠利率，但利率下浮最高幅度不得超过10%；贷款额度在出质股权实际价值以内（即含溢价价值）的，可执行同档次同期限基准利率；对贷款额度超出质股权实际价值的，其贷款利率可根据借款人有关情况和各有关协议行规定，实行不同比例的上浮。但上浮比例要低于其他类贷款。

第十三条贷款担保率上限为提供担保的该股权发行时的溢价比例。

第四章贷款程序

第十四条股权担保贷款的借款人向贷款人申请办理股权担保贷款，应提供以下资料：

（一）股权担保贷款申请书；

（二）省联社信贷制度规定的借款人基本资料及与借款用途相关的资料；

（三）股权证明、同意出质为借款申请人贷款提供担保的承诺书（函）；

（四）股权发行人（行）对拟出质股权的意见；

（五）根据实际要求提供的其他资料。

第十五条贷款受理行社应在股权发行人（行）的协助、配合下对借款人进行尽职调查。

通过调查，对符合贷款条件的，须按省联社合同管理的有关规定签订相应的借款合同和与之相匹配的担保合同及相关协议。

贷款额度在本行社资本约束以内的，由贷款受理行社独立发放；超资本约束的按省联社社团贷款管理办法，组团发放。

各股权发行人（行）在签订的股权担保贷款业务合作协议中，约定各方对借款人的贷款调查、发放、收回等环节的管理责任。

统一印制股权出质担保文本，由股权发行人（行）对所设立担保的股权办理股权出质证明。

股权证明及股权出质担保文本原件由贷款人按省联社押品管理办法进行管理。

未经贷款人允许不得解除对股权的质押、冻结，不得为出质人办理相关的股权变更与出让手续。

贷款人应与出质人约定，在股权担保期间，未经贷款人允许，不得行使有损于贷款人债权的股权变更、出让、赠予等行为，出质股权每年所得分配红利在所担保贷款本息未清偿前，由股权发行人（行）暂行挂帐存放保管，待担保贷款本息清偿完毕后予以支付。

第十六条根据信贷管理制度和本行社内部操作规程发放贷款，做好相关支付管理和贷后管理。

第五章风险控制

第十七条为防止以股权担保方式套取信贷资金或抽逃资本的行为发生，对跨行社股权担保贷款应视同社团（银团）贷款业务管理，贷款条件必须符合银监会和省联社对固贷、流贷、个贷的准入要求。严格执行省联社贷后管理有关规定，根据不同客户分别制定贷后管理与维护方案，确定不同的贷后检查频率，定期对客户进行评审。

第十八条贷款人在发放股权担保贷款后，应关注出质股权的市场价值变化，持续评估出质股权的价值，采取有效措施防范和控制信贷风险。

有关股权发行人（行）应根据所签订的股权担保贷款业务合作协议协助贷款人收集借款人有关资料及信息，及时反馈借款人经营状况，协助贷款人分析贷款运行情况。

第十九条 出质股权价值有明显减少的可能，足以危害贷款人权利的，贷款人可以要求借款人提供或补充相应的担保。

第二十条贷款合同履行期满借款人归还贷款的，或者出质人所担保的贷款债务提前清偿的，贷款人应在贷款本息全部清偿完毕之日起10个工作日内书面通知股权发行人（行）将质押股权返还给出质人，并注销出质押、质冻结登记。

第二十一条对借款人不能按期还款或出现不利于贷款安全收回的，贷款人应书面通知出质人代偿；当出质人不能代偿贷款本息时，应按协议对出质股权进行处置用于抵偿贷款本息；抵偿多余部分退还出质人。

第六章附 则

第二十二条本办法未尽事宜，按国家法律法规、行政规章及省联社有关制度规定执行。

农商行开业贺信 第6篇

欣闻你行被中国银行业协会授予“中国银行业文明规范服务示范单位”称号，成为江苏省唯一获此殊荣的一级法人金融机构，这是我市金融业发展史上的一件大事和喜事，市委、市政府特向你行表示热烈的祝贺!

近几年来，你行坚持服务三农的宗旨，以市场需求为导向、以金融创新为抓手，抢抓社会主义新农村建设和大丰经济社会快速发展的新机遇，在积极支持地方经济发展的同时，自身综合实力也显著增强。

至今年9月末，各项存款达48.25亿元，比年初增加7.82亿元，各项贷款36.56亿元，比年初增加6.61亿元，存贷款规模和市场占有率在全市继续保持第一。

与此同时，你行坚持以构建和谐金融环境为重点，以文明创建为载体，扎实开展文明规范服务，客户满意度提高到97%。

这些成绩来之不易，是你行全体员工与时俱进、开拓进取、强化服务、扎实工作的结果。

为此，市委、市政府向你行全体员工表示亲切的慰问!

希望你行以此为契机，再接再厉，在今后的工作中，坚持“立足三农、服务三农”的.经营方向，进一步拓宽服务领域、创新服务品种、强化服务手段，优化服务行为，加大投放力度，为我市“率先建成全面小康社会，奋力争当苏北第一县(市)”作出新的更大的贡献!

中共大丰市委员会

大丰市人民政府

农商行演讲比赛 第7篇

---------------农商行2013演讲比赛串词 男：尊敬的各位领导、各位评委, 女：先生们，女士们, 合：大家晚上好！

男：今天我们欢聚一堂，心系农商梦，表达爱行心！

女：今天我们携手相约，放飞我的梦，抒发我的情！

男：我是主持人谷学宗。

女：我是主持人王瑶。

男：梦想是什么？梦想是冬天里的种子，梦想是春天里的幼苗； 女：梦想是什么？梦想是沙漠中的甘泉，梦想是久旱后的甘霖； 男：梦想是什么？梦想是夜幕中的明星，梦想是风雪后的阳光； 女：梦想是什么？ 梦想是岔口间的路标，梦想是大海上的灯塔； 男：我有一个梦，你有一个梦，我们大家有一个共同的梦。女：这个共同的梦想就是：

合：扎根农商行，服务老百姓 no.1 男：现在，演讲比赛正式开始。首先，有请1号选手上场，他演讲的题目是《同一个家 同一个梦》，no.2 女：没有什么可以阻挡，我们对梦的向往，看吧，她要用她的青春去谱写新的篇章。她演讲的题目是《梦系农商》。no.3 男：朋友们，你们的梦想是什么，回答必定是：梦想是春天的花朵，绚丽多彩，所以，我们会赌上自己的青春。面对选择，无怨无悔，如果爱，请深爱。下面有请3号选手上场，她演讲的题目是《我的农商我的梦》。no.4 女：坚定信念，迎难而上，梦做翅膀，青春怒放。下面有请4号选手上场，她演讲的题目是《怒放青春，我的农商梦》 no.5 男：梦想像一盏明灯，指引着我们前进的方向，农商行，是我们成长的地方。珍惜今天，努力向前，为把这梦想实现。下面有请5号选手上场，他演讲的题目是《农商梦，我的梦》，no.6 女：梦想是一朵朵争奇斗艳的花朵，梦想是一双双振翅高飞的翅膀。因为梦想的导航，她有了前进的方向。下面有请6号选手上场，她演讲的题目是《把握青春，放飞梦想》。no.7 男：他以青春为笔，用梦想去书写人生，他知道，梦在前方，路在脚下，世界上最快乐的事，莫过于为梦想而奋斗。下面有请7号选手，他演讲的题目是《梦在前方，路在脚下》。no.8 女：勿以恶小而为之，勿以善小而不为，为能做好身边的每件小事感到快乐，你行我行农商行，他为自己代言。下面有请8号选手他演讲的题目是《青春正能量,有我农商行》。no.9 男：梦想是一种追求，更是一份责任，大到中国梦，小到我的梦，尽心尽力，同心同德，为了梦想，她在努力。下面有请9号选手她演讲的题目是《梦想起航》。no.10 女：十五年前，10岁的她便在心里埋下了梦想的种子，转眼间，十五年过去了，丁家有女初长成，梦想已不再遥远，且听幸运的她是如何说梦的。下面有请10号选手，她演讲的题目是《伴着农商行展翅翱翔》 no.11 男：梦想让她从彷徨到坚定，从稚拙到成熟，从我做起，服务一线，我的努力只为了让客户更加满意。下面有请11号选手，她演讲的题目是《农商银行-梦想开始的地方》。no.12 女：心里装着满满的梦，她始终以最饱满的热情投入到工作中，时刻保持一股强大的活力和不竭的动力，只因为农商梦有着别样的绚烂。下面有请12号选手，她演讲的题目是《农商梦，我的梦》 no.13 男:青春，要用欢笑去诠释，梦想，须用追求去展示，我们年轻，我 们斗志昂扬，我们伴着理想的风帆鸣笛远航。下面，有请13号选手来，她演讲的题目是《我们的青春，我们的农商梦》 no.14 女：太多太多的梦想，承载着太多太多的期望，我们一直在努力，我们不断在超越，待到同仁圆梦日，展翅高飞金凤凰。下面，有请14号选手，她演讲的题目是《我的农商梦》，no.15 男：梦想是伟大的，因为梦想能在心中产生一股巨大的力量，让我们跨越坎坷，不断前行，她坚信，今天我因农商行而自豪，明日农商行因我而骄傲。下面，有请15号选手，她演讲的题目是《人生因梦想而伟大》 no.16 女：激扬的青春，无悔的青春，铸就了拼搏的斗志，永不言败的信念，激发了我将梦想在今天尽情绽放。下面有请16号选手的王盼，她的演讲题目是《农商梦，我的梦》 no----男：浓情浓意农行梦

女：写风写雨写春秋

合：朋友们，让我们乘着理想的风帆，向光明的彼岸奋勇前进吧！

农商行“我的农行梦”演讲比赛到此结束！

作者：谷学宗篇二：农商行行庆演讲稿

我为行庆添光彩

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好！我是来xx支行的xx！

金秋送爽，丹桂飘香！在这硕果累累、稻香阵阵的季节里，我们淮河银行迎来了盛大而隆重的行庆。很荣幸我可以在这里和大家一起交流。

对于刚刚走出学校的我们还很青涩懵懂，很多东西对于我们来说都是新的开始。离开校园生活，进入一个全新的环境，一开始感觉这里的一切都是新鲜、陌生的。在这里认识结交了许多新的同事，同时也面临着新的工作挑战，心中有憧憬也有不安。但是在领导和同事的关怀帮助下，这种不安的情绪很快就烟消云散，现在我已经逐渐融入“淮河银行”这个大家庭之中。我发现我们这个大家庭中的成员都有一种良好的心态，就是能够每天保持一种积极乐观、努力上进的心态去面对生活与工作。这使我慢慢体会到生活和工作的乐趣其实源于自身的心态。

既然选择了远方，就该风雨兼程，不畏困苦。

淮河银行从一零年改制以来迅速的崛起壮大，每一年都有可喜的收获与进步。

在业务创新方面，我行紧握行业的发展动态，发展手机银行等电子银行业务，手机银行并取得全省户均交易量第一的成绩，成果斐然。近期推出的定期一本通存折，极大的方便了广大客户储存保管，也提升了柜面办理效率?这些业务拓展和创新，切实地为客户

带来实惠和便利，同时也为我行带来经济效益。这一切都离不开领导正确的工作指导和员工们诚挚的工作热情。

在队伍建设方面，每一年都有新鲜的血液注入，为淮河银行带来朝气与热情，我们的队伍正在逐渐壮大与完善。作为一名新晋员工，我参加了新员工入职培训。通过培训，使我深深感受到我行非常注重对新员工的培养，同时也让我了解了淮河银行不平凡的发展史。总行对老员工也积极开展各种教育培训工作，在总行领导的培育下，员工整体素质显著提升，不论是服务理念、柜面营销还是自我认知与激励，都有很大的提高。

在行风行貌建设方面，我们已然树立起淮河银行的服务品牌，每一位前来办理业务的客户都会感受到我们热情周到的服务。“来有迎声，问有答声，走有送声”，这是我们员工服务一个微小的缩影。服务理念深入每一个员工心中，营造出了“讲服务、比服务”的和谐氛围。昨天我们以身为淮河人为骄傲，今天淮河银行因为我们年轻一代而自豪。我们树立“从我做起”的主动服务意识，爱岗敬业、不怕辛苦，用优质的服务征服每一位客户，用智慧和汗水打造着淮河银行的服务品牌。

想要在激烈的行业竞争中取得优势??.首先，我们不仅要加强服务，还要在行为上有所改进。一个小马钉可以亡国的故事告诉了我们合规的重要性，也就是我们的管理理念：“细节决定成败，合规创造价值，责任成就事业”。合规就是要从小事做起，不忽视工作中的任何一个细节，严格遵守规章制度。在金融行业竞争日益激烈的今天，我们要牢记我们的风险理念，“违规就是风险，安全就是效益”。

其二，为了更好的了解民声，我们可以推出“倾听计划”，能够加强服务工作的开展和改进，以专业贴心的服务得到客户和市场的认可。一是通过柜面、电话和网络三大重要渠道，受理客户口头、书面、电子等方式的意见和建议并给予及时处理，二是倡导中高层领导直接面对客户提供服务和听取意见，三是认真倾听员工心声，对员工提出的合理化建议给予嘉奖和实施。

最后，在新的形势、新的机遇下，作为青年员工，我们将进一步发扬老一辈淮河人爱岗敬业，无私奉献的精神，在农商行这个沸腾的舞台上尽情的演绎灿烂的青春。在平凡琐碎的工作中，争创一流的工作业绩是我们对自己的严格要求，以极大的热忱去实现所热爱的事业是我们对自己庄重的承诺。愿我们与xx银行共同成长，打造更加美好的明天。

谢谢大家！篇三：农商行竞聘演讲稿 尊敬的各位领导、各位评委：

大家好！

首先感谢总行给予我们员工一个公开、公平、公正的竞聘机会，这种人才选拔机制注定会给改制的三明农商银行注入了更多的生机与活力。正是这样的舞台，才使我们在竞争中展示自己，了解到自身的差距；才使我们更加努力通过学习提高自己的综合素质和工作能力；才激发出我们不断进取的信心和勇气。

我叫？？？，2010年毕业于？？？大学后有幸加入到农商行队伍，现在是？？分理处的一名主办会计。此次我竞聘的是计划财务部的工作岗位。

参与竞聘计划财务部的这个岗位，我认为我有以下几点优势：

1、我在基层工作了近两年时间。两年来，正是凭借强烈的责任心，饱满的工作热情，我很快将所学专业知识和工作实际相结合，熟悉和掌握了我行的财务规章、财务制度、财务流程，进而成为一名会计能手。我的勤劳、好学、肯干得到了主任和同事们的肯定，尤其是在年终结算、新系统上线及银行改制的过程中，让我有了真正展现自我的平台，表现突出，为我分理处取得蒸蒸日上业绩做出了应有的贡献。得到了领导和同事的好评。

2、在工作作风方面，我爱岗敬业。我常把“不爱岗就下岗，不敬业就失业”这句话作为我的座右铭。目前我从事的工作内容繁杂，工作量大、经常需要加班加点，此外，其它临时性工作多、急事多，重要的工作多，这使我养成了一种习惯，就是对工作严谨细致，力求做到工作无积压，办事不拖拉。在业务方面，我有股钻劲，对待工作，无论是在业务学习上，还是在业务管理上，我都坚持走到哪里就学到哪里，向领导学习、向同事学习、向书本学习、向实践学习，以肯于钻研的学习精神，不给自己留下疑问。改革上，我有股闯劲，我始终把事业放在心上，责任担在肩上，尽职尽责，埋头苦干，全身心投入。我始终认为，干好事业靠的是忠诚于事业，靠的是一丝不苟的责任心。

我非常渴望此次能竞聘上，能够为信合事业进一步贡献自己全部的能力与才华，如果我能顺利通过的话，我将从以下几个方面做好我的工作。一认真履行岗位职责，认真执行国家金融政策、法规和农商行财务会计制度，履行好会计岗位职责，遵守各项财务规章、制度，遵守内控制度，遵守国家法律法规，认真做好日常辅导检查指导，和同事们抓好会计工作。

二 以扎实的工作,锐意进取的精神,当好领导的助手。在工作中既要发扬以往好的作风、好的传统,埋头苦干,扎实工作,又注重在工作实践中摸索经验、探索路子,多请示汇报,多交心通气,积极协助领导做好各项工作。

三 以“勤恳务实、勇于创新”为信条,加强学习,提高自身素质.一方面加强政治理论知识的学习,不断提高自己的政治理论修养和明辩大是大非的能力.另一方面是加强业务知识和业务技能的学习和更新,在工作实践中辩证的看待自己的长处和短处、扬长避短,团结协作,不断充实完善,使自己更加胜任本职工作.尊敬的领导、各位评委，诚恳待人，为人正派是我为人态度！勤奋务实，开拓创新是我的工作态度！如果组织上给予我此重任，我将不辜负大家的期望，充分发挥我的聪明才智，以昂扬的工作热情和高度的工作责任心，加倍努力地工作，使我行在计划财务方面能有新的起色，新的突破。

如果我这次落聘，我也决不气馁，我将以更加旺盛的精力、更加饱满的热情、更加扎实的工作、更加务实的作风，提高自身素质，在现在的岗位上做出更大的贡献。用实实在在的行动，实现自己的人生价值。

谢谢大家！篇四：农商行竞聘演讲稿

尊敬的各位领导、各位评委： 下午好！首先要感谢联社举办这次人才库选拔活动，为我们年轻人提供了一次展示和锻炼自我的机会。我将珍惜这次提高自己、锻炼自己的机会，勇敢地走出来，接受领导评判。

我叫俞玮，27岁，大专文化，2010年进入信用社被分配到当时最艰苦的网点——珍珠山分社担任综合柜员，三年里一直兢兢业业，勤勤恳恳。感谢领导看到我的努力，给了我一次去省联社运营管理服务中心借用学习的机会。历时8个月的时间，我参与了流程银行一期项目的各类交易的上线前的测试工作，和部分存款类交易的需求、案例和操作手册的编写工作，很大程度地提升自身的业务水平。2014年5月回到县联社运营管理部工作，将自己的所学运用到实际工作中，帮助基层网点解决了各类柜面业务操作及相关制度问题。在运管部借用的这一年，是我工作经历最有价值的一年，也是我人生经历最丰富的一年。我经历了结婚生孩子，这意味着我已经从稚嫩走向成熟。成熟的背后是多了一份责任，我将这份责任带进我的工作中，一心想为信合事业做出自己一份微小的贡献。今年孔发龙理事长在工作会议上对机关人员提出了新要求，要求打造学习型机关、服务型机关、创新型机关、实干型机关及法治型机关。在今后的工作中，将以这“五型”作为自己的工作目标，有效地提升为客户服务的水平和为基层服务的能力。

人是要向前看的。近观这几年的趋势，越来越多的女性走上了信用社中层干部的岗位并且都取得了优异的成绩。她们是我们的骄傲与自豪，是我学习的榜样。我自知工作经验不足，业务知识不全面，现在还没有资格胜任这么重要的岗位。但是我想再经过几年的沉淀，有目标地完善自己的不足，待羽翼丰满的那一天，我一定也能做得到。

尊敬的各位领导，参与这次选拔，接受考验，展示自我，是我的初衷；成败得失，不系于心，是我的心声。是挑战，也是机遇，只要曾经参与，我便无怨无悔。是信用社培养了我，追者犹觉心意暖，抚今更思报春晖，我渴望能有一方更广阔的天地，能让我为信用社的繁荣与发展作出更大的贡献。

我的演讲完毕，谢谢大家！篇五：农商银行优质服务演讲比赛主持词 主 持 词(合)：尊敬的各位领导、各位同事：

大家早上好!火热的七月，流淌着火热的心，当青春碰撞七月流火，不 仅擦出智慧的火花，更多的是激励我们努力工作，奋发向上。

（男）在红色的七月，我们迎来了中国共产党建党88周年（女）在红色的七月，我们即将迎来祖国60岁生日

（合）在红色的七月，我们迎来了湖北省农村信用社联合社成立

四周年

（男）今天的信合阳光灿烂

（女）今天的信合蒸蒸日上

（男）我们青春飞扬

（女）我们激情燃烧

（男）我们用朴实的语言、文明的礼仪唱响优质服务曲

（女）我们用丰富的表情、良好的形象谱写*****信合优质服务新 篇章

（合）*****市农村信用合作联社首届优质服务演讲比赛现在开始导王书记讲话致词

（女）感谢王书记，领导的讲话为今天的精彩比赛增强了信心

（男）服务是竞争力，优质服务是无形资产，让我们通过这次比

赛进一步增强优质服务意识

（女）服务是生产力，优质服务是品牌，让我们通过这次比赛展

现亮丽的风采

***位选手，尽情展现你们的风采，接下来的时间属于你们。

（男）首先有请1号选手****演讲，请2号选手作好准备

（女）请评委给1号选手评分，2号选手****演讲，请3号选手

作好准备，（男）1号选手最后得分****分，请评委给2号选手评分，下面

请3号选手****演讲，请4号选手作好准备

（女）****位选手的演讲都已结束，分数正在统计之中，稍后我们将公布比赛的最终排名。

（男）****选手的最后得分****分。

获得今天比赛优秀奖的是

（女）*****（男）获得今天比赛三等奖的是

（女）****（男）获得今天比赛二等奖的是

（女）

（男）获得今天比赛一等奖的是

（合）****（女）下面有请傅理事长为本次比赛点评、讲话。

农商行助学贷款 第8篇

综合联合国、世界银行和国际货币基金组织等机构的综合判断, 2012年全球金融危机仍在继续发酵, 世界经济复苏不稳定性、不确定性仍然存在, 经济增长显著放缓。全球经济增长率回落至2.6%左右。

2012年我国在以发达国家为市场的出口导向战略因世界经济危机而不得不作出调整后, 经济增长的动力显著下降, 势必降低增长速度。在这种形势下, 中国经济增长下行压力已经显现, 大量的中小企业出现了问题, 而作为经济核心的金融也将受此影响。那么作为农村金融主力军的农商行现在是怎么样的状况?面临什么样的困难?有何解决的对策?

带着上述问题, 我们于近期调研了宜兴农商行, 选取了宜兴农商行的三家支行, 分别与这三家支行的行长、信贷客户经理、主办会计进行座谈, 并选取了部分中小企业进行了参观访谈。

二、中小企业面临的风险

截止2011年5月, 拥有全国工商注册登记的中小企业约4000万户, 占整个注册企业总数的99%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 销售支出完成利税占总量的57%和40%;流通范畴中小企业占全国批发网点的90%以上, 提供了80%以上的城镇就业岗位, 完成了我国80%以上的新产品开发。近年来的出口总额中, 有60%以上是中小企业提供的。中小企业已经成为推动我国国民经济增长的重要力量。

但在2008年金融危机的进一步影响和国家宏观政策的调控背景下, 近年来中小企业也出现了一些问题, 从调研中发现, 中小企业容易出现下列风险:

(一) 中小企业主的素质风险

企业主是企业的灵魂, 直接决定企业的好坏和企业的未来, 如果企业主能兢兢业业, 善于思考企业的未来, 那么企业就可能蒸蒸日上;相反, 如果企业主满足于企业的现状甚至不务正业, 则企业就会出现各种各样的问题。近年来, 一些中小企业主参与了赌博行为, 到澳门以及美国赌城去参与赌博, 甚至还带动了身边的一批人去参与赌博, 这样的赌博行为, 一方面是输多赢少, 消耗了企业的大量资金, 另一方面, 一旦企业主参与赌博就没有心思去抓企业的生产, 进而, 企业开始走下波路, 出现经营困难。

(二) 企业决策失误, 盲目投资

为应对2008年金融危机, 国家的信贷政策宽松, 形势较好, 一些中小企业生产经营较好, 进而企业主出现了骄傲自大的倾向, 盲目投资, 投入了大量的资金, 甚至是重复建设, 像太阳能多晶硅等行业, 现在产能严重过剩, 多晶硅产品供大于求, 价格地位徘徊。调研中宜兴威特石油化工添加剂厂, 原来每年利润2～3千万元, 后来企业主巨资投资了铝箔, 投资5亿, 后来国家政策收紧, 贷款下不来, 只得参与民间高利贷, 现在每年的贷款利息成本就已经将企业的利润全部侵蚀。

(三) 参与民间高利贷

很多中小企业向银行借贷困难, 出现资金短缺时, 会向民间借高利贷, 而民间高利贷动辄月息都在2分以上, 也就是年利息20%以上, 甚至30%～50%以上, 而我们的中小企业由于上述的其他原因, 利润率较低, 扣除了国家的税费、工人的社保以后, 利润所剩已经不多, 面对这样的高利贷只能是等死, 但是如果不贷高利贷是立马就死, 所以借取高利贷也是迫不得已而为之。

(四) 应收款不能及时收回, 导致资金链出现问题

这主要由于世界和中国经济环境的恶化, 企业出现了不少问题, 一些企业为了能多销售, 就会进行赊销, 出现了大量的应收账款, 对方的企业出现一些问题就可能导致应收账款不能及时收回, 甚至是坏账, 进而影响企业的信用。

(五) 中小企业产品创新不够, 产品没有技术含量

众所周知, 我国的中小企业多是起步于一些小作坊, 从事一些低级产品的加工生产甚至是代工, 技术含量较低, 因而处于整个产品链的最末端, 过去式是依赖我国低廉的人工成本生产价格低廉的产品进而挤占欧美的市场, 但是近年来, 随着我国劳动法的严格执行, 受国内通货膨胀的影响, 中小企业普遍面临着劳动力成本攀升、原材料价格持续上涨、土地供应日趋紧张、人民币升值、出口订单大量减少、运输费用不断增加等诸多挑战, 使得中小企业的生产经营成本普遍上升, 这样生产出来的产品已经失去了价格优势, 所以对外出口形势不妙。

(六) 金融机构的供方主导地位大大提升了中小企业的融资成本

中小企业向银行贷款时, 资本成本并非表面利率那么简单, 即便国家对中小企业采取“定向宽松”的信贷政策, 但面对海量的中小企业贷款需求, 金融机构的供方主导地位有了更大的选择空间;同时, 中小金融机构信贷附加条件的产生, 使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构, 而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高的。过高的融资成本给企业带来了更大的经营压力;另外, 在部分中小企业转向民间融资机构借贷时, 由于民间信贷金融体制的不完善以及监督体制的不完整, 面对高昂的利率, 中小企业生存状况雪上加霜。市场需求不足的状况下, 企业要么冒着极大的风险去融资。要么只能放弃融资需求, 维持原状。

三、农商行面临的问题与风险

作为农村金融重要支柱的农村信用合作社在过去推动农村经济发展发挥了不可替代的作用, 可是随着经济进一步的发展, 落后的农村信用社体制已经越来越跟不上经济迅猛发展的步伐。在意识到这一客观需求后, 自2001年起, 农信社改制如火如荼地在全国范围内展开。作为农信社改制的先头兵, 江苏苏南地区在这近10年中经过艰辛的探索和实验取得了较为瞩目的成就, 为其他正处于改革中的农信社提供了良好的先例。当然在初步完成改制后, 农商行仍面临着许多新的竞争与挑战。

(一) 竞争压力大

宜兴所在的苏南地区是我国经济最活跃也是最发达的地区, 是众多银行和金融机构的必争之地。就宜兴来说就多达20家银行竞争, 而这些大银行以及新进银行的营销重点都是本地的优质客户, 针对优质客户提供优质的服务和优惠的条件, 同时, 其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋, 更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化, 因而, 相比而言, 经济发达地区的金融业也意味着更大的同业竞争。

(二) 人力资源丰富, 但人才资源匮乏

而人才是银行以及企业最大的财富, 对于一家支行甚至整个银行来说, 一把手的素质直接决定了这个支行的发展, 在我们所调研的几个支行以及几家企业来说, 我们深切的感受到了这一点, 一把手的思路和重点、开拓能力、领导能力、是这个整体的最大财富。苏南地区处于发达的沿海长三角地区, 各类高等院校云集, 飞速发展的经济更是吸引了大量优秀人才, 海归也以长江三角作为自己回国后发展事业的首选之地。由此看来人才资源是相当的优质, 可是农商行在招聘中极大地倾向于本地生源, 拒很多优秀的外地人才于门外。本来自身员工的整体业务、学历水平就不高, 加上过高的招聘门槛, 造就了其人才资源的匮乏, 使得网点人员年龄结构偏大, 对新业务的适应能力滞后, 管理层次水平不高, 缺乏开拓精神。

(三) 资金充裕, 却受限于地域限制

除了五家大型银行外, 近年来, 江苏银行、中信、浦发、招商、民生银行等先后抢滩登陆, 直接在本地设立分支机构, 使得本地的金融竞争接近饱和状态。农商行一位人士直言:“作为县域金融机构, 农商行的发展空间较小并日益受到挤压, 如不实行跨区域经营, 则不但无法做大做强, 而且也难以实现可持续发展。”其次, 地区风险和行业风险加大。由于局限于县域范围经营, 导致农商行面临的地区风险及行业风险较为突出。

(四) 贷款时与中小企业信息不对称

很多中小企业财务状况不透明, 企业参与小额贷款公司与民间高利贷, 银行无从查证, 进而使得银行在进行放贷时面临一些不确定的风险。

(五) 业务品种相对较少

虽然农商行有较深的历史根基, 但是与其他商业银行相比, 新业务品种较少。将宜兴农商行与其他股份制银行比较后我们发现, 其他银行的理财产品范围涉及外汇、基金、股票等资本类项目, 而农商行目前仍停留在代理低端的理财项目, 业务范围较窄, 不能很好的满足客户的需要。

四、建议与对策

(一) 完善人才选拔与培养机制

一家支行行长是一个支行的灵魂人物, 决定着一家支行的发展, 而宜兴农商行有着50多家支行, 如何保证这50多家支行都有合适的行长在任, 这是一个事关宜兴农商行发展的关键。农商行有着严重的本地保护主义倾向, 使得很多外籍高层次人才只能为之叹息。而农商行的发展离不开富有创新开拓意识的高层次人才, 因此, 若要全面提高农信社员工队伍的素质, 首先要改变选拔制度。

第一就是要杜绝原有的地域观和裙带关系, 使得更多的人才有渠道被引进, 聘用第三方用人机构, 对人才进行考核, 选拔符合条件的, 高素质的, 管理经验丰富的人才;其次, 可以效仿国有银行的近亲回避制度, 在同一重要部门、岗位上实行轮换制, 以保证内部监管的有效运行。

(二) 加强与外部合作提高竞争力

要提高商业银行的竞争力, 光靠自我打拼肯定能力有限, 必须依靠外部合作才能获得稳定持久的发展, 因此农商行必须加强与三农、政府部门以及其他金融机构三方面的合作。

(三) 积极寻求跨区经营

跨区发展是目前苏南农商行的发展趋向, 跨区经营能够满足银行业内在的发展需要, 农商行实施跨区经营必须做好市场定位, 首先要充分研究异地市场, 包括客户和自己, 以及与自身实力相当的国际银行发展成功经验, 农商行作为小银行应该去寻找起点高、大银行还没有做, 但又代表未来银行业发展趋势的业务, 而不应仅限于找大银行夹缝中的东西。其次, 农商行可以利用现有的基础, 通过中小规模的投资公司的优势做业务拓展, 比如向客户提供金融服务可以通过业务外包的形式与其他企业进行合作开发。此外, 立足地方经济、贴近普通市民, 也是农商行的“特长”, 有针对性地设计特色服务和产品, 将更好地赢得市场。除了业务优势, 农商行的客户经理往往更有地缘优势, 也肯吃苦, 且对客户的需求能做出非常快速的反应。比如, 农商行在接受贷款申请的一周内就能做出是否发放贷款的决定, 贷款授信过程非常迅捷。

(四) 在审批与授权方面, 简化审批手续, 加大支行的授权

农商行目前的优势是总部在本地, 审批方面环节较少, 因而贷款的流程相对简单, 贷款时间较短。但在目前的形势下, 股份制银行纷纷进入宜兴, 他们都在主动为客户服务上下工夫, 面对他们的竞争, 农商行应当发挥本地银行的优势, 简化相关的审批流程, 方便快捷的为客户服务。另外对于支行, 可以释放小额度的审批权限, 当然总行最后要综合考核支行的利润和风险。

(五) 进行绩效考核系统改革

在对支行进行权限下放的同时配套考虑进行绩效系统考核。对于总行来说最主要的是考核各支行的利润, 另外还要注意风险的考核, 在做好这两方面考核的同时, 可以将适当的权限下放给支行, 充分发挥支行的积极性和主管能动性。在调研中, 也有部分员工反映目前的薪酬待遇还没有完全与绩效挂钩, 因而一定程度上会打击部分员工的积极性。当然在设置绩效考核机制时要考虑部分职工的基本生活水平。

(六) 适当产品创新

主要从两个方面:第一, 理财产品方面。从调研中发现, 目前农商行还没有自己的理财产品, 目前只是代售其他机构的理财产品, 赚取手续费。而不少企业反映, 大量的流动资金需要进行一些理财服务, 因而对于农商行来说, 适当研发一些理财产品, 可以满足部分客户的需要, 从而留住客户, 巩固与客户的关系;第二, 从贷款方面看, 农商行目前的贷款主要是抵押贷款和担保贷款, 这对于作为初创时期的中小企业可能会有点难度, 那么农商行是否可以考虑进行些贷款创新, 比如考虑应收账款质押贷款、融资租赁贷款、信用贷款、开立信用证等品种。

(七) 利率市场化

目前农商行的利率水平相对于其他银行来说较高。而企业的宗旨是盈利, 因而会选择融资成本相对低的银行贷款, 现在各家银行纷纷进入宜兴开展业务, 为吸引优质客户, 势必会开出比较优惠的利率水平, 而农商行为留住优质客户并巩固相互之间的关系就必须使自己的利率水平有竞争力, 甚至低于其他各家银行, 因而这也要求农商行对优质客户有一个合理的评判标准。

综上所述, 苏南地区经济发达, 金融行业完善, 竞争激烈, 在这么一片复杂的市场中要站稳脚跟, 扩大市场份额, 就必须克服自身的不足, 改变现状, 坚持科学可持续发展, 加强与政府和其他金融行业的联系与合作, 提高整体员工的素质和竞争意识, 不断提高农商行在各个领域的实力, 使其在做好服务“三农”的同时, 赢得自身健康长久的发展。

摘要：2012年中国经济增长率将可能下降, 中小企业面临着较大的风险, 而主要服务对象为中小企业的农商行也将面临着重大的风险, 那么农商行到底面临着哪些问题和风险, 本文通过对宜兴农商行的调研, 分析了农商行所面临的问题和风险, 以期农商行解决问题更好发展。