农信社贷款条件

农信社贷款条件（精选8篇）

农信社贷款条件 第1篇

我国是一个农业大国，农村经济在国民经济中占有极其重要的地位。随着农村经济的深入发展，农民对农业生产资金的需求在大幅度地增长，农民“贷款难”问题日益突出。然而，作为农村金融主体力量的农信社，却出现“难贷款”问题。于是，“农民贷款难，农信社难贷款”成为时下农村金融市场的怪现象。症结何在，如何解决？

农民“贷款难”

在农村经济发展中，农民贷款难是当前农村金融工作中的突出问题。据有关资料表明，去年全国农民来自农信社的农业贷款仅相当于城里人个人住房贷款的一半左右，一些传统农业大县竟然有20％左右的村是”零贷款村”。一方面是农村资金需求不断扩大，而另一方面是农业贷款越来越少。可见，农民贷款难问题已相当严重。原因何在呢？

1、农民贷款难并不是农村资金缺乏，而是大量农村资金流向城市和非农产业。一些农民称银行是“支工不支农、支富不支穷”。由于基层银行贷款权上收，县以下营业网点在农村存多贷少；农信社经营困难，往往以农民还款能力差为由，不愿意把钱贷给农民；邮政储蓄只存不贷，资金大量集中到上面去等。以上种种，造成许多地方60%--70%的农村资金流向城市和非农业。据统计，1995年以来，某地级市的农村资金流向城市和非农产业的数额高达20亿元以上，占同期全市农村存款增长总量的66.7%。某县四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10%左右，绝大多数存款都被城市和非农业“抽”走。农业作为弱势产业，不仅没有得到“输血”反而在不断“失血”，农民的生产资金需求得不到满足，导致民间借贷活跃，一些地方甚至出现月息高达３分的高利贷行为，极大地损害了农民利益。

2、贷款手续繁琐，信贷服务质量差，是造成农民贷款难的直接原因。据反映，有些地方的农村贷款，在各种抵押、担保、人情贷、腐败贷等人为关卡林立的情况下，１万元的贷款额，到手的不到8000元。不少基层干部形象地总结说：“思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是‘软’的”。个别的农村基层信用社信贷行为不规范，将大部分农业贷款挪作它用，挤占了农业贷款规模。在一些农村，不少村民由于耕地少、劳动力少，家庭负担重，贷款后偿还能力睿统闪怂降摹靶庞貌缓玫呐┗а保运窃谛庞蒙绺揪痛坏娇睢ｔ谙丶督鹑诨怪鸩匠防肱┐寤愫螅┬派缰鸾コ晌┐寤愕奈ㄒ缓戏ń鹑诨梗┟翊畹奈ㄒ徽嫱揪吨挥信┬派纾绻患忧慷耘┬派绲母母铮娣镀湫糯形┟翊钅盐侍饨油怀觥?span lang=en-us>

3、农产品市场价格的不稳定性，导致农民收入不保证，经常发生“丰产不丰收”的情况，影响农民及时归还贷款。而目前农信社实行“农户不归还原有贷款，不能发放新贷款”的方法，进一步加剧农民“贷款难”的问题。

4、部分农民信用观念淡薄，经常出现逃废农信社债务等不良现象，影响农信社的正常信贷工作，也导致农民贷款难。

农信社“难贷款”

当前农信社难贷款的主要原因不在于农信社放贷能力。如广东徐闻县农信社，截至2002年4月30日止，各项存款比年初增加1.23亿元人民币，而贷款比年初只增加0.09亿元人民币，新增贷款额仅占存款总额的7.3%。可见这其中存在很大的信贷空间。那么，农信社为什么会出现“难贷款”的现象呢？

1、农信社不良贷款居高不下，信贷结构调整难度大，成为制约农信社扩大农业贷款投放的主要因素。如广东徐闻县农信社，4月末各项贷款余额为4.95亿元，其中不良贷款为3.7亿元，比例高达74.7%。

2、贷款抵押难，贷款风险责任问题是农信社难贷款的又一重要原因。在农村,办理贷款抵押十分困难,因为农民没有房地产权证、固定资产所有权证等抵押物品，根本无法办理抵押手续。而目前许多农信社都大力提倡贷款追究责任制度，将贷款运用指标分配到各基层农信社的同时，也通过贷款第一责任人制度将贷款责任压到了每个信贷员身上。因而，为避免出现新的不良贷款现象，信贷员慎之又慎，为求稳而少放贷款以防范风险的作法也就成了理所当然的选择。

3、信贷人员整体状况不适应当前农村金融发展的要求。由于农信社许多信贷员的文化水平、思想素质、经营理念等较低，加上激励机制与约束机制不够统一，信贷员缺乏放贷的积极性。另外，实行减员增效后，农信社信贷员的工作范围和工作量成倍增加，加上信贷员年龄老化，信贷员想增加信贷投入的动力和创新工作的能力明显不足。

4、农信社对“三农”理解过于偏狭。农信社贷款撇开了对农村工商业的支持，致使农村个体工商户和涉农工商企业不得不向其它金融机构寻求贷款支持，这对农信社发展和培养农村优质客户十分不利，也造成农信社难以有效地发放大额贷款，难以扩大贷款规模。

如何解决“贷款难”与“难贷款”的症结

如何有效解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”这对矛盾，已经成为当前农村金融发展面临的主要问题。

1、全面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，解决农户贷款担保难问题。农信社要将新增存款的60%以上用于发放农户贷款，力争农户贷款面达到40%，农业地区的农信社当年的农户贷款面要达到50%以上。农信社发放农户小额信用贷款，要坚持农户自主申请、自主用款、自主还本付息和农信社自主审查、自主发放、主动收回贷款的原则。同时，根据各地不同情况，根据农户的合理需要，扩大贷款使用范围，更好地为农户提供好金融服务，使农民贷款需求基本得到解决。

2、农信社要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，农信社要结合农信社贴近农民、面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接农民与农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。贷款特别是农户贷款的大量增加，不仅有效地解决农民贷款难的问题，而且可以优化信用社的资产质量，改善信用社的经营状况。目前，一些地方的农信社和当地政府携手合作，共同打造农村“信用工程”，已经取得了明显的效果。

3、农信社要改进工作作风，结合农户贷款证制度，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务态度差是制约农民贷款的主要因素。农信社要结合当地特点，推行“客户一证通”、“农产信用证”、“兴农致富卡”等方便农户贷款新措施，采取一次核定、一次签约、随用随贷、周转使用，存贷汇通用，使贷款方式更加灵活，以加大贷款发放量。目前，“客户一证通”已在一些地方推广使用，深受农民欢迎。

4、充分发挥支农再贷款的作用，增加农民收入，提高经营效益。农信社要结合当地的经济特点，利用支农资金支持农业结构调整，有计划、有重点地支持特色农业，如“三高”农业、适应市场需求的种植业、养殖业等，充分发挥支农再贷款的示范效应，帮助农民脱贫致富。实践证明，只有农民富了，才能最终激活农村金融市场、产业结构调整市场和消费市场，切实解决农民贷款难和农信社难贷款的症结。

随着金融改革的不断深入，银行撤并、收缩的步伐将会进一步加快，解决农民贷款难和农信社难贷款的任务将更艰巨。因此，要进一步深化农信社的改革，大力组织资金，充分运用农村金融资金，积极支持农村经济基础发展。我们相信，随着人民银行不断加大对农信社的监管力度，农信社的存款将不断增加，经济效益将进一步好转，加上农信社全面开办小额信用贷款后，农民的贷款难和农信社的难贷款问题将会得到解决。

农信社贷款条件 第2篇

关于存单质押贷款操作规程（试行）

为进一步规范和提高工作效率，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，根据省联社信贷管理制度有关规定，制定本操作规程：

第一条 本操作规程所指的存单质押贷款是指客户以本社范围内未到期的定期存单为质押担保，而发放的一种担保贷款。

第二条 质押贷款权限

信用社负责审批80万元（含）以下本社存单质押贷款，超过80万元以上，上报联社审批。

第三条 质押贷款用途、额度、期限、利率及还款方式

（一）对公客户

1、借款用途：用于借款人日常经营流动资金需求或固定资产购建。

2、贷款额度：经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一年期以内的不超过确认数额的90%，一年以上的不超过确认数额的80%，存单金额能覆盖贷款本息。

3、贷款期限：办理定期存单质押贷款时，贷款期限一般不超过一年（但最长不得超过质物到期日），多张存单在一个《质押合同》中质押，并签署一个借款合同的，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。15、还款方式：可采取按季（月）结息、到期还本或按季（月）结息、分次还本方式。

（二）自然人客户

1、贷款用途：借款人用于生产经营和日常消费等用途。

2、贷款额度：期限在一年内贷款金额不超过质物价值的90%。期限在一年以上的贷款额度不超过质押凭证面额的80%。

3、贷款期限：贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。不能超过质押单证的到期日。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。

5、还款方式：可采取按季结息、到期还本或按季结息、分次还本方式。

第四条 质押贷款操作流程

（一）客户申请条件及申请资料

1、对公客户申请条件：

（1）在工商行政管理部门或主管部门登记、注册的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织，且合法存续；

（2）从事符合国家政策和发展规划要求的经营活动；

（3）信用状况良好，无不良记录；

（4）产权关系明晰，具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（5）持有有效的贷款卡；

（6）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；

2、自然人客户的申请条件：

（1）信用社服务辖区内，具有完全民事行为能力自然人；

（2）无不良信用记录，具备偿还贷款本息的能力；

（3）在农村信用社开立个人结算账户；

（4）信用社规定的其他条件。

3、申请借款时需要提交的资料

（1）对公客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等原件及复印件；

②法定代表人、财务主管的身份证原件及复印件；

③开户证实书原件及复印件；

④借款申请书；

⑤出质人同意质押承诺书（见附件一），承诺书上必须承诺若借款人到期不能还本付息，经出质人同意，扣划存单归还贷款本息；

⑥借款人属于有限责任公司和股份有限公司的需提供董事会（股东）同意借款决议书；

⑦出质人属于有限责任公司和股份有限公司的还需提供董事会（股东会）同意质押意见书；

⑧出质人为自然人的需提供财产共有人出具的的同意出质的文件；

（2）、自然人客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①借款人身份证明原件及复印件；

②拟质押的存单原件及复印件；

③以第三人质物质押的，提供第三人有效身份证明原件及复印件；

④出质人同意质押承诺书，承诺书上必须承诺借款人到期不能还本付息，出质人同意扣除存单本息归还贷款本息；

⑤财产共有人出具的同意出质文件。

（二）受理申请与调查

1、信用社受理借款申请后，主办客户经理核实借款人资料是否齐全和真实有效，由借款人填写借款申请书。

2、主办客户经理核实借款人身份，现场调查存单凭证是否真实，现场办理冻结止付手续。

3、根据省联社的调查指引，由两名客户经理对借款人的资信状况、财务状况、生产经营状况、交易情况、担保情况等内容进行现场和非现场调查。

4、调查完成后，按规定撰写调查报告形成调查结论，调查人签署调查意见，同时收集整理客户及担保人资料，完成后交委派会计进行审查。

（三）贷款审查与审批

1．贷款审查

（1）．委派会计负责审查贷款资料的完整性、有效性；

（2）．委派会计审查并核实质押存单是否真实有效，有无进行止付。

2．贷款审批

信用社主任按信贷管理制度的有关规定在权限内审批质押贷 款。

（四）签订合同

1、信用社与借款人面签借款合同，与出质人面签质押合同，对质物进行止付。

2、信用社与借款人面签借款借据。

（五）贷款发放与支付

1、前台柜员根据信用社或客户部提供的合同、借款借据、审批文件、质物止付证明和权力凭证发放贷款，将质物纳入表外科目核算。

2、前台柜员将贷款资金转入合同约定的账户，借款人按合同约定使用贷款。

（六）质押存单的保管

1、委派会计负责质押存单的保管。

2、质押存单按照省联社有价单证管理办法中有关规定，视同现 金保管，并建立《有价单证登记簿》。

3、对于质押存单的保管，委派会计必须保证做到手续严密，帐 实相符。

第五条 贷款责任

（一）调查责任

负责调查的两名客户经理共同承担调查责任。

（二）审查和审批责任

1、各信用社和委派会计分别承担贷款审查和贷款审批责任，并签订承诺书（见附件三和附件四）。

2、承诺书内容包括但不限于以下内容：

（1）承诺贷款严格按照《河北省农村信用社担保业务管理办法》等信贷管理制度操作；

（2）承诺严格按照有关规定保管质押物；

（3）承诺贷款到期，借款人未能按期偿还，在贷款到期日必须对存单及时进行扣划，归还贷款本息；

（4）承诺若由于存单止付和保管环节出现问题，造成该笔贷款到期，而无法扣划存单归还贷款本息的，按贷款本息的50%从信用社主任和委派会计工资中分别扣除，并按规定进行其他处罚。

第六条 各信用社要严格按照此操作规程办理质押贷款。风险监控部将定期对质押贷款进行检查。一经发现有违规操作现象，将按照《河北省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》进行处罚，必要时将追究相关责任人法律责任。

第七条 本操作规程由武安市农村信用合作联社解释和修订。

农信社贷款条件 第3篇

小额贷款是指向低收入群体和小型企业提供持续的、小规模的、制度化和组织化的金融服务。20世纪80年代以来, 小额贷款作为一种创新型的金融服务模式为全世界的贫苦农户和小型企业提供了一条帮助其走上自我生存和发展的道路。我国作为当今世界最大的发展中国家, 农村经济的可持续性发展从始至终是国家经济发展的关键命脉, 农村经济的发展落后成为影响中国整体经济水平的主要因素。为了解决农村发展滞后, 农民生活艰难的问题, 我国吸取国际上发放小额贷款成功推动的经验, 逐渐在国内为小额贷款开辟出有利发展道路。

我国于上世纪90年代初期引进农村小额贷款。目前我国的农村小额贷款主要以三种形式存在和发展:一是依靠国际机构援助的非官方形式的小额贷款机构或国内公益组织提供的小额贷款;二是正规金融机构开办的小额贷款业务;三是以盈利为目的的商业性小额贷款公司进行的小额贷款, 而信用社归于正规金融机构之中。农村信用合作社小额贷款近10年的发展过程中, 无论从它的发放量还是操作程序来看, 其显然已成为农村小额贷款的主流。

自1999年开始, 国有银行大规模撤离县及县以下基层机构, 目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构已所剩无几。因此, 农村信用合作社逐步成为分支机构最多的农村正规金融机构, 也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接往来业务的金融机构。1999年下半年, 中国人民银行根据当时中国农民的信贷供需特点, 制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》, 在农村信用社推行农户小额信用贷款。2001年底中央银行又出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》, 在此《意见》的指导下, 农村信用社适时开办小额信用贷款, 简化贷款手续, 采取各种措施向农村的低收入人群提供尽可能好的金融服务。这些政策的出台标志着我国决心实现过去农村非政府机构或组织实施贷款向由正规金融机构提供农村贷款方式的转变。在中央银行的推动下, 我国农村信用合作社小额贷款业务得到了较快的发展。

二、农信社小额贷款发展中存在的问题

(一) 贷款额度难以满足农户需要

农村对于小额贷款资金的需求量巨大, 农信社本身的资金储备根本无法满足正常的农村发展需要。据有关数据表明, 全国大多数农信社的存贷比率高达80%。造成农信社资金紧缺的因素有多种。首先, 农信社自身的资产负债的结构不合理, 其次更为重要的是国家行政部门的大大限制, 国家明文规定, 工商社保等部门不得向农信社进行注资, 农信社的经营范围只能是在农村, 吸收的大多数资金是农民的储蓄存款。虽说我国有70%的人口是农民, 但是农民是处在社会底层的低收入群体, 除了生活需要外其用于储蓄的部分更是微乎其微。由于资金来源有限所以在农信社中实际用于小额贷款的金额是无法满足现在农村发展的需要。

(二) 小额贷款盈利空间小

我国农信社小额贷款具有利率低的特点, 这个特点在农信社小额贷款发展初期有效的解决了农村弱势群体的资金需求问题, 在一定程度上缓解了我国农村正规金融机构对农村资金的供给不足的问题。但同时, 低利率政策也给农信社小额贷款带来了诸多弊端。目前, 农信社小额贷款的资本成本在3.5%左右, 其贷款利率最低在8%左右才能维持它自身的经营和管理, 而在农信社低利率政策下, 小额贷款利率扣除资本成本后, 农信社的盈利就非常有限了。同时, 低利率政策也吸引了社会各个阶层来争夺这些有限的资源, 这就使小额贷款不能完全落实到低收入群体中。而如果提高小额贷款利率, 又会降低农户贷款的积极性, 弱化了农村小额贷款的扶贫功能。自2004年开始, 人行就对商业银行放松了贷款利率的管制, 不再设有上线, 而农信社除外, 同时央行还鼓励农信社在参照央行公布的贷款利率和浮动利率的基础上对农户进行适当的优惠, 地方政府为了促进当地农村经济的发展, 也对农信社施加降低小额贷款利率的压力, 这些外在因素使农信社的低利率和高成本形成越来越明显的对比, 很大程度上阻碍了农信社小额贷款业务的健康的可持续发展。

(三) 农村信用环境差, 小额贷款信用风险突出

农信社小额贷款不需要抵押和担保, 以农户自身的信誉作为保证, 这就增加了小额贷款的信用风险。第一, 农民本身信用意识淡薄。实践证明, 小额贷款没有抵押的特点, 造成农户把小额贷款误认为是政府扶贫性资金, 还款意识淡薄, 农信社不良贷款比例上升。第二, 农村征信机制不完善。目前, 我国农信社以农户为单位, 建立农户的贷款档案, 主要记录各个农户的经济状况和主要从事的经营活动, 再由农信社组织由农信社人员、农户代表、村党支部和村委会部分人员组成评定小组对农户就个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标进行信用评级。在等级评定的基础上由农信社根据不同的信用等级派发贷款证, 农户凭借贷款证在自己需要资金时直接去农信社进行贷款, 无需再经过层层审批。即采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。而征信过程中, 有些村委会领导并不会对农户的收入、偿债能力进行具体和真实的核查, 整个征信系统缺乏高度的统一性, 使得贷款缺乏可靠的依据, 影响贷款的回收率。

(四) 农业生产的风险性大, 影响了贷款的回收率

农信社小额贷款主要用于农村种植业、养殖业、新建农田、小型加工、小商小贩、小本经营等小型创收性项目。在我国农村, 农业生产经营分散, 基础设施不健全, 自然灾害多, 加上农民自身保险意识薄弱, 对市场信息了解不充分, 遭受生产风险的概率被大大提高。例如:2009年部分地区发生的暴雨洪涝灾害, 导致部分农田、鱼塘、温室大棚、蔬菜等被毁, 造成较大经济损失。其中, 暴雨洪涝造成四川省农作物成灾81.89千公顷, 绝收12.61千公顷;湖南省576千公顷作物受灾, 绝收60千公顷;暴雨使山东省农作物受灾590.2千公顷, 农业直接经济损失约26.6亿元;福建、重庆、上海等地暴雨洪涝也造成较大经济损失。此外, 农业生产周期大都是一年, 甚至有些更长, 例如, 养殖业的生产周期一般为1~3年, 而目前农信社小额贷款的贷款期限一般是半年, 最多不超过一年, 往往农户的生产经营还没有收获的时候, 还款日期已经迫在眉睫, 两者周期上的矛盾也很大程度上影响了贷款的回收率。

(五) 农村信用社自身经济管理能力不足

农信社作为市场化经营的金融机构, 其管理水平和盈利水平相互联系相互影响。农信社作为农村信贷的主力军, 其管理水平一直是制约农信社持续发展的一个很大的因素。从内部管理来看, 农信社缺乏高素质员工和科学的管理方式。农信社面对日新月异的信贷市场, 缺乏对金融产品的创新、防范信贷风险的意识。职工素质较差, 设备相对落后, 电子化建设起步较晚, 功能不完善, 金融技术创新、工具创新、品种创新能力不强。

三、农信社小额贷款可持续发展的政策建议

(一) 增强农信社资金实力, 拓宽资金渠道

实现商业可持续发展是经济金融发展规律的客观要求, 违背这个规律就会酿成风险, 危及社会公众利益, 最终影响“三农”甚至损害“三农”利益。农信社作为遍布农村各处的小型金融机构, 应该充分发挥其农村金融服务主力军的作用。应增加农信社的资金来源, 农信社也可以推出创新型的金融产品, 拓展自身业务, 从而拓展资金来源。在增资扩股方面应给予信用社优惠政策, 降低所得率税, 使农村信用社在与商业银行的竞争中具有比较优势, 以利于信用社壮大资金实力。

(二) 放松利率管制, 扩大农信社小额贷款的发展空间

农信社作为金融机构, 必需要有盈利才能够健康持续的发展下去, 而关系到农信社盈利状况的核心就在于利率的制定。农信社小额贷款利率低, 成本高, 在低利率政策下根本维持不了自身的经营, 只有适当的贷款利率才能弥补农信社经营过程中高额的资本成本, 管理成本等。国外经验证明, 采取市场利率或者浮动利率, 放松央行对农信社的利率管制, 充分发挥小额贷款机构的自主性, 才能更好地为市场服务, 为资金需求者服务。在我国, 民营小额贷款公司的进入也打击了农信社小额贷款业务发展的积极性。据央行规定, 小额贷款公司贷款利率可高于银行基准贷款利率的4倍, 而农信社最高贷款利率则被限定为基准利率的2.3倍。两者对比, 很大程度上打击了农信社小额贷款的积极性。所以, 制定合理化市场化的贷款利率水平, 才能寻求农村信用社利益与农民顺利融资脱贫致富的“双赢”, 实现小额贷款业务的良性循环。

(三) 建立信贷激励机制, 完善农村征信系统

对于农民信用意识单薄, 到期不还款、赖账的问题, 农信社应出台相应的激励机制, 在贷款未到期时, 可以采取加大贷款利息优惠, 降低再贷款利息, 按时还款有物质奖励等措施来降低农民的道德风险。鼓励农民按时还款, 打消农民小额贷款是“救济款”的观念。同时, 农信社也急需制定一套更加完善和科学的征信系统, 一方面细化评级的具体标准, 制定严格的信贷准则, 提高信用评级的质量, 另一方面, 要加强与村委的沟通与协作, 充分发挥村委会的重要作用。小额贷款的发放涉及面广, 需要村委会帮助了解农户的真实经济状况和背景。

(四) 建立农业保障制度, 完善风险分担机制

农信社小额贷款主要用于农业生产方面, 针对农业生产抗风险能力差, 收益不稳定的特点, 农村需建立健全农业保险制度。此外, 还应开展再保险业务, 或者成立农业生产灾害基金, 核销农信社的呆账坏账, 在财政上给予补贴, 分担农信社所面对的生产风险。

(五) 提高农信社创新能力, 改善农信社经营管理水平

农信社一方面要加强对内部人员的培训和管理, 提高工作人员的业务水平和综合素质, 使他们不仅熟知小额贷款的业务流程, 还必须对贷款的发放严加把关, 进行有效的审查, 真正落实“三查”政策。另外, 也要提高员工的金融创新意识和业务拓展能力, 通过发展小组联保贷款来降低农户和农信社之间信息不对称的风险。中央银行要完善农信社的指导文件, 出台相应的扶持政策, 明确规定地方政府和农信社之间的互帮互助的关系, 规范农信社的经营和管理, 使农信社小额贷款在宏观政策的引导下又好又快的发展。

参考文献

[1]成秋如, 张翘楚.农信社小额贷款发展初探[J].理论探研, 2008:27-29

[2]方华.小额贷款在中国:12年磨砺出“产业化方向”[N].金融时报, 2006-04-11

[3]董积生.农村信用社“小额贷款”的可持续发展探讨[J].湖北社会科学, 2003 (7) :113-114

农信社贷款条件 第4篇

（一）从借款人方面看，一是受当时社会氛围影响，贷款人诚信度普遍不高，有意拖欠、赖账、逃废债务现象较多;二是我省中小企业普遍实力不强、资产负债率较高、授信评级低;三是企业管理水平不高，内部管理制度不完善、经营财务资料不真实、不健全，运作不规范;四是我省经济比较落后，金融市场不发达，相关抵押担保落实、变现困难，信用社处理不良贷款损失较大。

（二）从信用社方面看，一是选择录用人员竞争机制未有效形成，许多信贷人员通过各种关系进入信用社，素质不高，自身业务能力不强，难以区分借款真与伪、虚与实、强与弱、红与黑，经常发生被骗取贷款等恶性案件，有些信贷人员贷款审查心中无底、惧贷、惜贷、风险防范意识过于突出;二是信用社受贷款责任制的压力大;三是信息不对称，尤其是有些借款户财务状况透明度低，导致信用社慎贷。

（三）由于农业属弱势产业，市场化程度不高，产品结构单一，生产周期长，受自然条件因素影响大，基础薄弱，农民在农业生产方面的投入，经不起自然灾害的冲击。加之农户分散、农民收入水平低，家庭户均积累财产较少，抵押物不足，贷款偿还能力较弱。制约了农村信贷的增长，影响了农村经济的更快发展。

（四）长期以来，由于金融机构属于中央企业，地方政府对其经营发展重视不够，农信社对社会上恶意逃废债务行为的打击，得不到地方党政、司法部门的强力支持，甚至有些党政干部还利用手中权力恶意逃废债务，造成了十分恶劣的社会影响。同时，国有银行的不良资产可以剥离，国家通过财政注资予以核销，这使农信社客户产生了一定“攀比心理”，还贷消极，能赖就赖，给农村信用社经营信用环境造成一定冲击。

（五）过去由于政府行政干预，向当时的集体经济组织发放了一定数量贷款，由于组织解散、改制，形成了一部分不良资产。在农行代管时期，农行领导干部职工在信用社自借、担保、引荐的部分贷款至今无法收回。与农行脱离代管关系时，部分农行有意识将部分不良贷款转嫁下甩给信用社，如原生产队贷款化解到户、当地政府与农行研究确定贷款户委托信用社发放的扶贫贷款、城市信用社改制并入信用社带入部分不良贷款，至今无法收回。

二、 解决“贷款难、难贷款”、促进信贷增长的对策

（一）信用社要在做好支农工作的前提下，增进与有关部门和贷款户的沟通，和谐共赢，共创“诚信经济”。自觉配合地方经济发展大局，慎重考察项目可行性和预计效益，科学评估贷款风险，抓住商机，争取实现信用社与贷款人“双赢”，建立信任，形成良性循环。

（二）创造相对宽松的贷款环境，降低贷款门槛，简化手续，对信誉好、发展前景广阔的企业和单位，可以发放信用贷款，或者由大企业给小企业以固定资产进行担保。

（三）进一步研究贷款市场，细分客户，分类定位，巩固长期客户群。加强金融创新，从农村、农民实际需求出发，开发新产品，继续探索贷款营销模式，解决农户对贷款需求较高但清偿能力较低的矛盾，扩大农村信贷市场占有率，满足农户需要。

（四）正确理好贷款营销和风险防范的关系，不要时“左”时“右”，影响正常客户关系。重点检查各基层社贯彻落实制度是否到位，内控制度是否真正完善，要教育员工正确认识贷款固有风险和控制风险，要通过提高业务素质、完善制度建设来防范控制风险。与正常客户应保持稳定业务交往关系，不能忽紧忽松。应注意经常走访客户，关注重点客户贷款使用和还款能力变化情况，及时采取必要措施，保证信贷资金的安全。

（五）建议国家对信用社支持“三农”信贷予以优惠政策扶持及利息补贴，以形成与其他金融机构平等竞争的环境。并借鉴国有银行不良贷款处理政策，对与原农行脱离代管关系移交遗留问题贷款和国家宏观政策、地方产业政策调整影响形成的不良贷款进行处理，降低不良资产比率，减轻农信社历史负担，提高金融市场竞争力。

（六）各信用社管理人员要在压缩不良贷款存量上多想“点子”，在防止新增不良贷款方面下工夫。 不仅要注重改良信贷管理体制和内控制度建设，而且要加强同行政、司法部门协作，合力打击逃废债务行为。多法并举，稳步推进，化解农信社不良资产，并最终消除不良资产产生的根源。

（七）客观上培养良好的信用环境，主观上加强职工素质建设。抓紧建立企业个人信用系统，实现计算机联网查询贷款人经济状况、信用记录，把好贷前审查关，将风险降至最低。对信用优良客户与不良客户区别对待，形成讲诚信受益优惠、不讲诚信受损的利益导向。提高上岗业务资格要求，引进外部优秀人才，加强职工业务培训，打造优秀经营团队，适应市场经济发展要求。

农信社担保贷款调研对策 第5篇

一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。对于保障信用社债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。笔者在实际工作中，发现有的信用社在办理保证、抵押、质押等形式的担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。

一、存在的问题

（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。三是借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理贷款保证手续时未签具《董事会同意保证意见书》，或在签具过程中未按《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数形成董事会决议，从而使保证无效。五是连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

（二）机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。

（三）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。

（四）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风

二、应采取的对策

（一）加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

（三）加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的一定要质押

人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。

农信社员工贷款管理办法 第6篇

第一章总 则

第一条为了规范员工及其亲属的贷款行为，防范道德和操作风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、银监会《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《***省农村信用社经营管理禁令》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本规定。

第二条本规定所指员工是指我省农村信用社（含农村合作银行，下同）的长期合同工、短期合同工、离退休员工、离岗退养员工；所指员工亲属是指员工近亲属，包括员工的父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。

第三条本规定所指员工及其亲属贷款是指除个人住房按揭贷款、个人汽车按揭贷款、农户小额信用贷款外的其他贷款。

第四条员工及其亲属贷款应遵循“条件等同、担保落实、规范操作、严格报批”的原则。不得向员工及其亲属发放信用贷款；向员工及其亲属发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

第五条员工及其亲属贷款的操作程序严格执行《***省农村信用社个人贷款基本操作规程》，严禁逆程序操作。

第二章员工个人贷款的管理

第六条贷款种类。不得向员工个人发放生产经营、投资、投机性贷款。

第七条贷款额度。长期合同工、离退休员工、离岗退养员工贷款金额不得超过三年工资总额的60%；短期合同工贷款金额不得超过一年工资总额的50%（以员工申请贷款时的月工资收入为基数）。

第八条贷款期限。原则上最长不得超过三年（短期合同工不得超过一年），且不超过劳动合同到期日（离退休、离岗退养员工原则上不超过60周岁）。

第九条贷款利率。执行农村信用社同品种同档次贷款利率和中国人民银行规定的加、罚息率。

第十条贷款担保。按《***省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定提供担保。

第十一条集中管理。县级联社根据实际情况确定一个经办机构集中发放所辖员工个人贷款，其他机构一律不得办理。

第十二条审批权限

（一）员工个人贷款由县级联社主任审批。

（二）县级联社领导班子成员贷款，由县级联社信贷审批委员会审批并报市州办事处（市联社）备案后发放。

第三章员工亲属贷款的管理

第十三条员工亲属贷款的种类、条件、用途、金额、期限、利率、担保方式等，按照***省农村信用社个人贷款相关管理办法的规定执行。

第十四条实行业务办理回避制。员工不得经办其亲属贷款。

第十五条审批与贷前备案

（一）一般员工的亲属贷款由经办社按权限审批后，报县级联社稽核监察部门备案后发放。

（二）县级联社理事长、主任的亲属贷款由经办社按权限审批后，单笔贷款金额在50万元（含）以下的，报市州办事处（市联社）备案后发放，单笔贷款金额在50万元以上的报省联社备案后发放；县级联社班子其他成员的亲属贷款由经办社按权限审批后，报市州办事处（市联社）备案后发放。

第四章违规处罚

第十六条不应受理员工个人及其亲属贷款而受理的，给予其机构负责人警告至记过处分，给予直接经办人处以500至1000元的罚款，并责令限期收回。第十七条未按规定审查、审批员工个人及其亲属贷款的，给予责任人500-2000的元经济处罚或警告至记过处分；情节严重的，给予记大过至开除处分。

第十八条未按规定审批、备案而放款或先放款后报批、备案的，给予责任人1000-3000元的经济处罚或警告至降职处分；造成较大损失的，给予撤职至开除处分。

第十九条违反规定向员工个人及其亲属发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，责令限期收回，未造成损失的，给予责任人500至2000元经济处罚；造成损失的，给予责任人记过至开除处分，情节严重的追究法律责任。

第二十条除上述违规处罚外，对员工及其亲属贷款在办理过程中的其他违规行为，按照《***省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》和《***省农村信用社信贷工作尽职管理暂行办法》等相关规定处罚。

第五章附 则

第二十一条员工及其亲属投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织的贷款比照本规定执行。

第二十二条本规定由***省农村信用社联合社制定、解释和修改。

不良贷款是农信社的 第7篇

一、千元以下贷款，包责到人销户收

过去，千元以下贷款由于金额小，清收成本高，员工不愿花功夫。去年初，全县共有小额借据12,129笔，金额970万元，平均每笔不到800元。我们采取“分层包户、责任到人、台账监管、专项考核、销户结零”的措施，从小处着眼，逐笔销户清收。我们制定了“12345”的销户目标，联社班子成员人平销户10户，部室经理20户，信用社主任30户，副主任40户，信贷员50户，人人都有销户任务，领导干部侧重“钉子户”和“赖账户”。凡有清收销户任务的，按每笔预提绩效工资50元实行挂钩考核，风险部建立台账，每月通报。农行退休职工蔡某在行社脱钩前，先后在6个信用社贷款17笔，共计16,428元，去年安排联社副主任傅啸铎的清收。傅啸铎是蔡某任营业所主任时招进信用社的，他初次上门催收时，蔡自恃有恩于他，倚老卖老，根本没有还款的意思。但傅啸铎毫不气馁，一次又一次上门，帮他想法子。“精诚所至”，老蔡终于放下架子，拄着拐杖找儿女们想办法凑钱，一次性还清了贷款本息。贷户文某1983年在信用社贷款422元购买桑树苗，由于当年干旱，树苗成活率低，23年来一直以此为借口拒不还款。去年，这笔贷款落实给包村信贷员郑在选清收，并签订销户责任书，老郑一次次上门催收，使文某筹措资金偿还了贷款。由于责任落实，领导带头，职工紧追，全县共收回千元以下不良贷款11,526笔，金额923万元，其中，副主任以上干部销户2241户，金额310万元。

二、一般逾期贷款，评级授信激励收

去年，我县开展了创建全省最佳金融信用县市的活动，我们把握这一时机，深化创建内涵，把清收农户的一般逾期贷款作为创建工作的重要内容来抓，开展农户信用等级评定，逐村召开村民大会，对信用农户颁证授信，上台戴红花，对拖欠贷款的级外户，在村组张榜公布，让讲信用的农户觉得光荣，不讲信用的农户觉得脸上无光，促进欠贷户筹资偿贷。贷户付某欠信用社贷款1.5万元，去年初被信用社评为级外户，原定于去年“五一”为儿子订婚，4月中旬，女方突然变卦，起初付某不知是何原因，后来得知女方嫌付家不是信用户，付某思前想后，很快拿出为儿子订婚的钱，到信用社还清了贷款本息，信用社也重新为付某评定了信用等级，挽回了这桩婚事。2006年，全县5700个级外户升级为信用户，7250个二级、三级信用户升为一级信用户，累计收回农户一般逾期贷款1710万元。

三、边远山区贷款，建立网络包干收

撤销信用站后，对一些边远山区的贷款清收，由于信息不畅，上门收贷经常扑空，明显感到“腿短”。为了及时掌握农户信息，节约收贷成本，去年我们实行“五个一”的措施，每个村派一名包村信贷员，向每个村干部发一张联系卡，逐家逐户送一张“服务名片”，按组设置一个服务箱，人人有一本“服务日志”，形成了一张严密的信息网。哪家牲猪要出栏，哪家余粮要变现，哪家寄回打工钱，信贷人员都能及时知道，及时上门清收。雷店镇天坪村离信用社十多公里，该村杨某欠信用社贷款2100元，逾期17年本息未还，信用社认定为呆账。去年7月份，远在台湾的侄儿回来寻亲，给了他一笔钱。该村村主任将这一信息反馈给信用社，信贷员及时前往收回了贷款本息。

四、贫困农户贷款，“放水养鱼”治本收

英山县是一个贫困县，还有一部分农户处在贫困线以下，甚至有的家徒四壁，基本生活都难以保障。对于这类农户的贷款，过去我们花了大量的精力清收，但收效甚微。2006年我们改变策略，不单纯为收贷而收贷，而是送科技，送信息，送启动资金，帮贷户发家致富。信贷员每到贷户家中，总要先谈谈生产经营的话题，传递科技致富信息，帮贷户出主意。茶园庙村一张姓农户，欠信用社贷款2800元，逾期多年，包村信贷员徐守仁在收贷过程中发现，老张性格憨厚，不是有钱不还，而是家庭确实困难，并了解到老张家的3亩责任田紧靠河边，田基高，河床低，是典型的“望天收”，建议其改种西瓜，并自己担保贷款500元，帮助添置了喷水设备。一年下来，收入9400多元，增收5800元，他不仅还清了新贷款，也还清了老贷款。张某逢人就说：“要不是信用社帮我，这笔贷款不知要拖到何年何月，不讲信用的名声也要背一辈子”。2006年，全县信用社通过结对帮扶，投放启动贷款1022万元，支持和帮助4070个贫困户脱贫致富，收回逾期贷款3788万元。

五、外出务工贷款，捕捉信息跟踪收

英山县长年在外地打工人员有6万人，打工收入2.6亿多元。许多打工人员拖欠贷款，因居无定所，流动性大，给清收带来了很大的难度。为此，我们实行信贷员包村联系制度，常到打工户家中了解情况，搜集信息，常与打工人员通电话、寄信件、发短信联络，逢年过节或贷户家里办红白喜事时，及时上门清收。对举家外出的先是电话联系，再派出精干人员外出清收。贷户徐某于1995年至1996年在信用社贷款13笔，金额4.73万元，因经营不善无力还款，举家外出躲债，杳无音讯。信用社主任徐建群经过多年明查暗访，了解到徐某住在上海徐汇区。去年6月，他不顾儿子正在高考，前往上海，收回贷款本息3.2万元，下欠本金协议在春节回家后还清。2006年，全县有14个信用社出动49人次，共收回外出打工人员拖欠贷款本息1579万元。

六、行政事业贷款，实行专人专业收

2006年初，县联社对全县难点户和行政企事业单位拖欠贷款，集中到风险部清收，实行资费合一，绩效考核，含量计酬，清收任务与绩效工资挂钩，提高清收人员的积极性。县广播电视局辖属的3家广播站，于1996年在3个基层信用社共贷款15.2万元，撤乡并镇后，债务悬空。过去，信用社多次上门找县广播电视局清收，前后几任局长总是搪塞，加上我们内部清收机制不活，清收力度不够，最后总是不了了之。去年，在新的清收机制下，风险部清收人员徐守江采取“人盯人”的战术，局长上班他跟着，局长发怒他忍着，局长吃饭他等着，局长开会他盯着，最后局长“软了刺”，将40多家县直单位的宣传合同和收据交给老徐抵还贷款。采取万元含量工资计酬方式后，拉开了风险部人员的收入档次，最高的每月绩效工资4000多元，最低的每月只拿基本生活费。去年，风险部与63家行政事业单位签订还款协议，以现金方式收回贷款282万元，盘活不良资产125万元，保全资产1296万元。

七、多年沉淀贷款，扫“黄”除“黑”抢救收 七、八十年代沉淀的贷款借据，时间久远，很多借据发黄变黑。去年，我们开展了一场收资金、收资产、收资料的“扫黄除黑”清非活动，逐社清理，逐笔登记，逐户落实清收责任人，逐人签订清收责任书，完善手续，保全债权，要求现金收回率达到65%，债权保全率达到100%。先后消灭了发黄变黑借据3265张，收回现金874万元，收回物资变现131万元，落实债务、保全债权1840万元，抢救了一大批高风险信贷资产。白铺村陈某从1988年至1989年，在信用社借款5笔，共计6482元。1989年底借款人身亡，妻子改嫁，不知去向，陈某的儿子也在外打工，贷款连续16年分文未还。去年，陈某的儿子回家过春节，信用社得知消息，连续6次上门，并找他的叔父叔母一同做工作，讲父债子还的道理，陈某的儿子最终拿出过年的钱，结清了贷款利息2956元，本金重新立据。

八、新增不良贷款，设“笼”监控追责收

去年，我们对128名新增不良贷款责任人进行了严厉的责任追究，划分时点，设“笼”清收。对2006年6月30日仍未达到规定清收比率的45人，一律下岗，实行“进笼子”清收，清收完毕并经审计后，方可“出笼子”，在此期间，每月只发基本生活费。为了敦促“进笼”人员早出“笼子”，联社逐人签订责任书，风险部建立台账，按月通报。信贷员易献中2004年向个体户汪某发放了2笔贷款16万元逾期未还，去年6月份，易眼见要进“笼子”了，赶紧与汪某软磨硬泡，历经11天，使汪某变卖船舶还清了贷款，解除了责任。通过重点督办清收，使一些持观望态度的职工感受到了联社追责的决心和态度，纷纷想办法收清了各自的责任贷款。2006年，全县共对128名责任人扣薪35.4万元，收回新增不良贷款6200万元，除还有2人未出“笼子”以外，其它43人全部完成了清收任务。

农信社贷款条件 第8篇

农户联保贷款是指不少于3户的农户组成联保小组, 云南省农村信用社对联保小组成员发放用于农业生产经营和消费等用途、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

特点

“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的特点。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关生产经营活动的社区居民组成的联保小组成员。

贷款额度

农户联保贷款最高单户限额一般为20万元人民币。

贷款期限

贷款期限一般为1年, 最长不超过联保协议期限。

贷款利率

农户联保贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程