农信社“三农”业务可持续发展调研材料

农信社“三农”业务可持续发展调研材料（精选10篇）

农信社“三农”业务可持续发展调研材料 第1篇

中间业务是金融部门不用或少用自己的资财,以中间人的身份为客户提供金融服务并收取手续费的业务。伴随着金融一体化浪潮，发展中间业务已成为农信社谋求利润、加快发展的必然趋势。

**县联社营业部是全县中间业务收入占比较高的一个单位。去年中间业务及非信贷资产收入达792万元，占到总收入47.9%。今年上半年，中间业务及金融机

构往来收入达539.89万元，占总收入52.8%，同比增加184.5万元，比上年末提高了4.9个百分点。六月底实现盈余405.81万元，比上年增盈160.96万元，是该县信用社中的盈利大户。实践使他们认识到，增收创盈不能单单靠贷款利息收入，要坚持“两条腿走路”的方针。

当前中间业务发展中存在的问题：一是中间业务结构层次不高，大多数中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付等大量占用劳动力和系统资源的产品上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户提供高层次服务方面不足，在产品的业务咨询、功能推介、金融导购等服务方面严重滞后，对信托租赁、信用证、投资等技术含量、附加值高的产品更未得到开发。中间业务可供选择的产品有限，对客户缺乏吸引力。二是制度立法不完善，风险防范意识差。由于中间业务起步晚、起点低，长期以来没有相关的法律法规加以引导和规范，现行法律也还有许多限制和空白。中间业务中的表外业务，风险不易监控，缺乏系统评估和规避风险能力。加上中间业务品种纷繁不一，一定程度上存在着法律风险、信用风险、政策风险、操作风险和市场风险。三是软硬件设不到位，人才资源匮乏。中间业务是知识密集型业务，管理者既要精通传统金融业务，又要掌握保险、外汇、证券、投资、法律、税收、财务策划、宏观经济等方面的知识，而目前这方面的复合型人才相当缺乏，从业者也缺乏积极性和主动性。同时金融信息化建设相对落后，网络建设投入资金少，设备故障时有发生，软件适用性差，客户服务系统滞后，不能满足人们的服务需求。

对此我们应采取以下对策：一是领导要高度重视。要以科学发展观为指导，把发展中间业务提上重要日程，结合当地实际大力开拓创新品种，及时研究解决发展中存在的问题，使中间业务收入占总收入的比重逐步提升。二是注重专业人才的选拔和培养。对现有的从业人员进行有效培训，针对性的引进具有较深理论知识和实践经验的专业、复合型人才，不断提高从业人员的政治素质、综合素质、专业素质、服务水平和工作能力。三是加快中间业务网络化、电子化建设进程。积极发展和利用信息网络技术，为中间业务的发展提供技术支撑，真正为客户提供理财不出门、个人化家庭银行式金融服务。四是大力拓展服务领域。要以市场为导向，创新中间业务的产品、服务、模式和营销，依托现有的资源，充分发挥网点、品牌优势，加强与证券、期货、保险、基金、信托等其他金融机构的跨业合作，将合作范围拓展到资金网络清算、融资业务、基金托管、投资理财、信托租赁、信用证等多个领域，为客户提供更加便利的一站式金融服务。五是加强立法和防范风险。中间业务需要良好的政策环境引导。金融监管部门应尽快健全相关金融法律法规，使中间业务的监管有法可依有章可循。各级联社、信用社要尽快建立和完善中间业务发展的管理机制、内控机制和考评机制。对新开办的中间业务品种，要认真完善有关业务章程，及时向监管部门申请审批和备案，认真防范中间业务创新中的各类风险。同时，还要充分发挥银行业协会的作用，推动成员之间的沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，为中间业务的发展创造一个公平有序的竞争环境。

农信社“三农”业务可持续发展调研材料 第2篇

占存款市场，采取策略积极应对激烈的市场竞争，是当前应特别关注的重大课题。

一、存在主要问题

客户存款业务作为一项最基础的商业银行业务，长期以来一直是金融机构最重要的资金来源，总量就是实力、份额就是地位。然而，一些基层农信社在激烈的竞争中没有把握住机遇、抢占到市场。

如某镇设有农行营业所、邮政储蓄、农信社3个金融网点，2009年3月末存款余额分别为15,000万元、8,700万元、4,000万元，市场占有率分别为54.2%、31.4%、14.4%。从这组数据可以看出，邮政储蓄、农行营业所存款业务抢占了大半壁“江山”，赢得了存款市场。县邮政银行刚挂牌一年多，开办存款业务也不过20来年，县农行基层机构几经撤并，重新下设机构还没有具体行动。而具有50多年历史的农村信用社为什么在短短的几年内落后这么远？笔者认为主要有2个方面的原因。

（一）软件环境较差。

1、认识不到位，竞争意识不强。思想决定行动，思想解放一小步，发展就会迈出一大步。目前，农信社很多员工市场意识、竞争意识和大局意识不强，普遍存在“小富即安”的狭隘观念。一方面对所在地竞争对手不闻不问，坐井观天，造成坐失良机；另一方面未及时掌握改革动态，没有认识到金融市场的竞争将会愈来愈激烈，工作的紧迫感和责任感不强，不能正确预测和评价农村金融市场改革后对农村信用社产生的冲击力有多大。

2、劳动用工制度改革不够彻底。近年来，农信社曾多次实行了全员聘用制，干部实行了“竞聘上岗”，员工实行了“双向选择”，但大家都很清楚，信用社职工谁的“饭碗”被打破过？谁曾下过岗？“进口不宽、出口不畅”的问题仍未得到根本解决，引进人才的决定权依然由上级统筹安排。干部员工的思想观念、经营理念没有与时倶进，尚未有质的转变，没能彻底摒弃吃大锅饭的思想，还没有按照建设现代农村金融企业的要求，树立全新的市场竞争理念，与农信社同生存、共发展的责任感和使命感并未得到有效增强。

3、部分干部无力承受竞争压力。应看到，面对激烈的市场竞争，农信社的工作压力确实比原来增大了不少，包括省、市、县联社，基层信用社。但有些干部员工不能解放思想，因循守旧，在工作中总是感觉特别累、压力大、对工作缺乏激情、对信用社的未来信心不足，甚至会出现牢骚话满天飞，怨天尤人，见人就说，见面就谈，上怨国家政策，下怨单位领导，严重影响团结和农信社在客户心中的形象。

4、服务质量和水平尚待大幅提升。随着农村信用社电子化程度的提高以及基础设施建设步伐的加快,与商业银行在硬件设备上的差距正在逐步缩小。但是，柜面服务工作上却差距甚远。突出表现在服务态度“生、冷、硬”，客户意见比较大，“脏乱差”的问题突出等问题上。

5、激励机制的作用没有得到充分发挥。突出表现：一是一些信用社绩效分配不透明，不及时，不公正，搞平均主义，影响职工的工作积极性；二是面对激励政策，一些员工进取心不强，满足于现状，混天度日，在考核兑现时，却斤斤计较，全然不顾自己的出勤天数、任务实绩、工作质量；三是不能正确对待“正向激励”机制。一些员工对于下达分配的任务，动则就要“钱”。或者是只要奖励，不接受处罚。

（二）硬件劣势明显。

1、品牌劣势。农信社大多以县为法人，最高法人级别是省联社，没有“国有商业银行”、“邮政银行”全国一级法人响亮。

2、资产劣势。农村信用社由于各种原因，背着沉重的历史包袱，并深受不良贷款的困扰，而竞争对手有着“健康”的资产负债表及低风险信贷资产，没有历史包袱。

3、网络劣势。农信社尚未实现全国联网，即使是信用社之间的通存通兑，也是跨行交易，而邮政与农行拥有全国网点面广、交易额多的个人金融服务网站。

二、应对竞争策略

面对激烈的市场竞争，基层农信社要守住自己“盘子中的蛋糕”并改变竞争暂时失利的局面，就必须正确对待这场已经到来的竞争。如果把竞争对手比作是“狼来了”，那么，这匹“狼”既会给我们带来一定的威胁，也会促使我们“跑”得更快，发展得更好。

（一）优化服务，赢得客户。

在激烈的市场竞争中，谁能提供更优、更好的服务，谁就将赢得客户，赢得市场。作为农村信用社要站稳脚跟，赢得胜利，抢占市场，唯一有效的杀手锏就是服务，唯一有吸引力的金字招牌也是服务。服务出客户，服务出形象，服务出效益，服务出竞争力

。坚持以客户为中心，以客户的需要为第一信号，根据客户的需要改进工作。树立“以我心灵美，换来信合美，以我诚信情，赢来客户情，视顾客为上帝，为客户谋幸福”的服务理念。树立农信社“小窗口、大银行”的服务品牌和服务风范。要努力在微笑服务、细节服务中提升经营与服务的精细化程度。市场是最公正的，客户是心里最有数的，只要付出真诚的服务，就必然获

得可观的回报。

（二）强化宣传，提高形象。

通过各种形式、各种渠道广泛宣传自身在支持地方发展、支持社会主义新农村建设中的重要作用，使人人都知道农信社是当前县域经济的主力军，是农民自己的银行。突出农村信用社资金实力雄厚、网点遍布城乡的优势，增强社会公信力，为存款工作开创良好的经营环境。

（三）发挥优势，“以贷引存”。

农村信用社拥有规模庞大的客户资源，特别是在贷款客户上具有绝对的优势；有较高的社会地位和良好的社会形象；有一支长期从事农村金融工作，且经验丰富的员工队伍；有较完善的支农措施。因此，农信社应推行立体筹资，夯实发展根基。实行站稳农村、主攻城镇及城区的策略，经常深入农村调查摸底，做过细的工作寻找黄金客户放贷，加大对个体户、种养加工专业户、外出打工人员及涉农领域的支持力度，全方位开拓和创新，依托农村，以农户为主形成自己的基本客户群体，开拓城镇，培植一批创利大户，牢牢占领县域市场，最大程度地做到“以贷引存”。

（四）突出重点，推出特色营销。

目前，县域内所在的存款客户主要分三个层次：第一层是政府类客户、行业垄断性客户，包括行政事业单位、电信、教育、电力、保险等；第二层是企业类客户和个体工商户，主要包括民营企业、专业合作社、专业批发市场客户；第三层是公务员、城乡居民。由于各信用社所处位置不同，周围客户市场状况、资金情况和客户群体存在很大差异，所以农信社可根据所在乡（镇）的地域特色，认真分析自身所处环境的优劣势，找准切入点，创新营销措施和服务项目、内容，突出特色化。

（五）开辟渠道，动态管理客户信息。

敏锐和准确地捕捉客户信息是组织资金至关重要的因素，可以说，谁先得到信息，谁就抢占了存款工作的制高点和制胜权。为此，基层农信社一是可以在当地选择有较好地缘、人缘优势，有较强攻关协调能力的村组（社区）干部组建信息网络，及时捕捉客户信息，把握市场机遇；二是动态管理客户信息。确定专门客户经理对客户市场的调查和细分，根据客户质量及发展趋势，确定短期和长期营销目标，实行动态管理；三是实行定期分析制度。定期召开营销分析例会，认真分析市场营销的发展趋势、客户潜力及需求，及时查找不足，总结交流营销工作经验，研究进一步拓宽市场营销的对策，制定阶段性市场营销计划；四是适时开展营销回访。农信社主任及营销员，对存款客户定期走访，及时维护，征求意见和建议，了解客户对农村信用社服务的满意度和金融需求，以此密切客户与农村信用社的关系，加强感情沟通。

（六）有效激励，调动全员积极性。

为建立一个“人人都使劲，个个都出力”的资金组织氛围，基层农信社一是要结合自身实际制定合理有效的考核办法，让每个人都明确自身的目标任务，重点加大对市场份额占有率、存款日均额和余额的考核，督促责任人对存款日均额和存款余额“两头抓”，工作进度天天公布，天天见成效；二是实行绩效挂钩。打破收入分配的平均主义，使能干者多得、不干者不得，把员工的个人利益与所创效益及单位利益捆在一起，充分调动员工的工作积极性。要采取行之有效措施，发动全员行动起来，借工作之便或工作之余走亲访友，尽力扩大范围扎实地做好存款营销工作，并持之以恒；三是带活一个团队。农信社主任要经常关注和观察员工的思想和行为状况，及时协调各岗位员工相处中的不和谐因素，按照一切有利于业务健康发展，有利于发挥员工主观能动性的原则，促进全员始终保持旺盛的工作精力和积极的工作心态。

农信社“三农”业务可持续发展调研材料 第3篇

28亿元贷款兴水强滇

近两年来，云南省农村信用社认真贯彻省委、省政府“兴水强滇”战略部署，积极发挥地方金融机构服务地方经济建设的作用，从抗旱减灾、保障民生的高度，把支持全省水利建设作为夯实“三农”发展基础的一项重要工程来抓，积极争取信贷规模，不断加大对云南省水利建设的贷款投放。2011年，全省农村信用社分4次, 累计发放了189, 401万元人民币水利建设专项贷款，加上2010年度已发放的94, 423万元人民币贷款，贷款总额达到283, 824万元人民币，共支持了云南省85个水源工程和431条干支渠建设，为确保云南省“五小水利工程”建设的顺利推进做出了积极贡献。

23.5亿元贷款打造青山绿水

为了让彩云之南的山更青、水更绿，让老百姓的日子更富裕，云南省农村信用社根据云南省委、云南省政府对林权改革工作的安排部署，积极创新林权抵押贷款模式，努力加大对林业发展的信贷资金投入，有效破解了制约林业及“三农”发展的资金“瓶颈”问题，促进了林农增收致富、林企健康发展。截至2011年12月末，全省共有16个州(市)87个县(市)联社开办了林权抵押贷款业务，全年累计发放林权抵押贷款23.5亿元人民币，年末贷款余额为31.19亿元人民币，使1万多户农户和林业企业受益。自开办林权抵押贷款业务三年来，全省农村信用社累计发放林权抵押贷款51.01亿元人民币。

62亿元“贷免扶补”贷款为创业者输血

2011年，云南省政府提出了“6618”的小额担保贷款目标。即通过“贷免扶补”创业小额贷款扶持6万人、通过小额担保贷款扶持6万人、通过劳动密集型小企业贷款扶持1000户小企业，全年新增发放贷款达到80亿元人民币。云南省联社根据云南省政府分解的任务，进一步加大信贷投放力度，全力支持创业促进就业工作。

为确保目标任务的完成，农村信用社将采取以下措施狠抓落实：一是明确总体目标，细化分解任务。及时将目标任务细化分解到基层，落到实处。二是留足贷款规模。为确保目标任务的完成，云南省联社将统一下达专项信贷规模计划，确保贷款及时发放。三是落实职责，加强督导。自上而下，落实专人管理，做好统计上报和信息沟通，定期督促检查，跟踪掌握进度，及时推进工作。四是加强协作，提高审贷效率。各级农村信用社将积极主动加强与财政、人保、工青妇、工商联、个私协会等贷款推荐部门的沟通协调，及早参与贷款调查，及时审查各推荐部门上报的贷款人资料，提高申贷满足率。五是加强管理，严控风险。农村信用社将落实客户经理，加强贷后检查与管理，及时了解创业者的经营情况，协调好有关方面帮助解决经营发展中存在的问题，提高创业成功率和还款率，保持还款率96%以上。

据统计，自2009年开办“贷免扶补”创业小额贷款业务以来，全省农信社三年来已累计发放贷款61.82亿元人民币，收回贷款19.78亿元人民币，贷款余额达42亿元人民币，共扶持11.36万人实现自主创业，创造了39.32万个新增就业岗位，充分发挥了“贷免扶补”促进创业就业的倍增效应，受到创业者和各级财政、人保、工青妇、工商联、个私协会等承办部门的广泛好评，为促创业、增就业、保民生作出了积极贡献。

17亿元助新机场起飞

2012年1月16日，随着最后一笔3亿元人民币贷款发放到位，云南省农村信用社共为昆明新机场建设投入信贷资金17亿元人民币，用于项目前期农户拆迁安置补助、项目后期建设，为助推昆明新机场顺利建成作出积极贡献。

农信社发展理财业务探析 第4篇

一、农信社理财业务发展现状

就目前理财业务发展的情况来看，沿海和东部发达地区的部分农村金融机构已率先推出自主研发的理财产品，但由于缺乏专业的理财开发和设计团队，导致其规模小、品种单一，市场拓展空间不大。而对于内陆省份的农信社来讲，理财产品的开发尚在起步阶段，面对逐步富裕起来的城乡居民，现有的银行储蓄方式已经无法满足其保值增值的投资理财需求，人们的理财意识和理财观念正在逐步增强，农村理财市场有着巨大潜力，这对于理财业务总体处于萌芽阶段的农信社来说，既是机遇又是挑战。

二、农信社发展理财业务的战略意义

（一）发展理财业务是组织资金的助推工具。长期以来，农信社坚持以“存款立社”为本，发挥点多面广的优势，在农村金融储蓄阵地上占了较大的市场份额，但受各大商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司的冲击，网点建设落后、金融产品稀缺等诸多弊端显现，储蓄存款阵地正在被逐步蚕食。一直以来，靠关系营销、亲情营销组织存款的工作难度越来越大，成本越来越高，农信社迫切需要改变这种现状，若推出理财产品后不仅能满足广大客户的理财投资需求，同时，在产品的募集期和到期后理财资金会在信用社形成沉淀存款，随着后续产品的陆续推出会增加更多的沉淀存款，大大有助于农信社巩固现有存款阵地，扩展和开发更高端客户资源，形成一种存款的可持续和内生性增长。

（二）发展理财业务是中间业务的增收工具。在利率市场化的今天，我们的主营业务收入仍以存贷款利差为重头，除开展一些代理保险、代发工资等投入大回报少的中间业务外，创新型中间业务收入占比仅为1%-2%，可以说微乎其微。因此，农信社迫切需要加快金融产品创新，不断改善业务经营方式，拓宽中间业务收入渠道，增加新的利润增长点。特别是要发展占用资金少、风险低、收益高的高附加值属性的理财产品，使其逐步成为农信社业务转型、收入增加的重要手段之一。

（三）发展理财业务是特色产品的创新工具。在当前国内利率市场化进程缓慢的形势下，传统的存贷款业务利率受到管制，相关的监管制度严格，仅靠利率品种开展业务创新的空间有限。而开发理财产品可挂钩的资产类型丰富，期限灵活，可以根据广大客户风险偏好不同，有针对性地设计不同风险级别不同收益水平的产品组合，通过客户的需求分析和归类，在满足客户投资需求的同时，带动银联卡、贵金属代理、保险业务代理等其他中间业务的发展和创新创出品牌，形成特色，巩固重点客户，赢得市场认同。

（四）发展理财业务是资产负债的调节工具。长期以来，资产负债结构单一、流动性差，严重制约着农信社的改革发展。笔者认为：农信社可以借助开发理财产品，将信贷资产、票据资产、债券资产等打包，将其设计成理财产品的基础资产发售给个人或者机构客户。当信贷等资产规模受限制时，可以加大理财产品规模，有效调节资产负债结构，通过压缩表内资产以获得更大的业务发展空间和流动性支持。反之，当流动性充裕、资产扩张、环境宽松时，则可以压缩理财产品的新增规模或提前中止未到期产品，拓展表内资产的增长空间，增强自主收益能力。通过理财产品灵活的资产负债调节，改善农信社资产负债结构，真正实现资产负债结构多元化。

三、几点思考与建议

（一）要注重理财专业人员的培养，打造一支较高素质的理财团队。理财产品的开发涉及的基础资产较多，比如信贷、票据、债券、贵金属、衍生品、收藏品等等，如何能有效地分析基础资产的收益性，又能保证客户理财资金的安全性，就需要研发和设计理财产品的人员对投资标的有充分的了解和市场把握，这就对产品开发团队提出了较高的要求，而目前我们恰恰和商业银行理财开发团队的核心差距就在这里。因此，要从根本抓起，给现有人员创造培训机会，加大培训力度，选拨人才，引进人才，逐步打造一支高综合素质的理财产品研发团队。

（二）要加强理财产品的营销宣传，培育广阔的农村金融理财市场。作为农村金融市场的主力军，农信社面对的客户对象主要是农村城乡居民，农信社最了解他们在想什么、需要什么，大多数人缺乏金融理财知识，而银行理财产品相对于其他投资而言风险相对较小。因此，要组织理财销售人员加大市场调研，通过各类媒体、各种方式开展理财产品的营销宣传、信息披露、风险提示，提高广大居民理财意识，对客户进行有效的风险评估，掌握第一手资料，建立客户资源信息库，对不同风险承受能力的客户进行有效细分，有针对性地开发设计出不同层次需求、不同风险偏好的理财产品，增强销售的针对性，逐步培育出广阔的农村金融理财市场。

（三）要加强政策沟通和经验学习，建立流程严密规范的运行架构。我国银行业理财产品自发展之初就缺乏明确的法律制度框架，在这种“边摸索、边发展、边规范”的状态中，形成了理财产品先行自主创新与监管机构后续跟进监管的互动博弈。银行在推陈出新中规避监管限制，监管机构也在持续跟踪后严格监管措施。而理财产品推出对于农信社来讲是新品种新业务，所以在产品运行中我们要尤为注重，积极加强与监管部门沟通，准确把握政策，学习其他商业银行先进经验，少走弯路，遵照监管政策，从制度建设、产品研发、风险提示等方面逐步建立一套流程严密、审慎规范的运行架构，促进自身理财业务健康稳步快速发展，实现监管者、投资者与信用社的“三方共赢”。

公司业务部 “三农”调研报告 第5篇

调研报告

##农村信用合作联社：

根据联社要求，我部门对辖内的部分涉农企业进行了实地了解，问卷调查。对涉农企业的经营状况有了整体的了解。现将调查情况报告如下：

一、我部门涉农企业贷款情况

截至2011年7月31日，我社涉农贷款(主要以合作社、农业加工及农业机械企业类为主)余额约为2亿元，其中四级正常类贷款1.9亿元，四级不良贷款0.11亿元，不良贷款占比5%，不良率较高。其中农业类不良贷款中，养猪合作社类不良贷款为998万元，占该类不良贷款的90.7%。

二、涉农企业贷款真实用途及经营情况

1、贷款真是用途情况：我部门涉农贷款的真实用途基本符合合同约定要求，按照银监局“三个办法一个指引”的要求，严格落实有关的信贷政策，合法合规。少部分贷款我部在贷后检查中推测其存在挪用的情况，例如养猪专业合作社

2、涉农企业经营情况：目前我部的涉农企业除了已经成为不良贷款的4户企业经营出现困难，甚至停产外，其余企业经营都比较正常，运行情况良好。

三、综合分析涉农贷款的风险点

1、风险点：目前在我部门的合作社贷款存在的主要问题体现在如下几个方面：

经营管理：在农业行企业中，养殖业企业尤其是养猪合作社经营管理风险较大，其自身不懂养殖技术、无疫病预防意识、且预防设施不齐备，合作社养殖场发生疫病风险很大，我部几户不良贷款现在经营活动发生显著变化，合作社处于经营比较困难状态；种植业类企业在经营管理上的风险点主要在其管理人员对产品市场的把握和掌控能力；

市场风险：农业产品在市场中的价格波动普遍较大，尤其是养殖业，这也造成该对行业企业要求有很好的抗风险能力，但是在我部门贷款的农业企业中，大多数是小企业，小规模合作社，在抗市场风险能力上普遍能力不强。

财务风险：由于农业产业具有投入长期性，市场风险大，回报率较低的情况，要求相应农业企业流动资金必须充足，但是目前我县农业性企业自有流动资金普遍不足，且负债较大，影响了其在我社的偿债能力。

2、风险预防及措施

⑴适当降低养殖业贷款规模；

⑵对已经形成的农业类不良贷款，请县人民政府组织相关职能部门与公司法定代表人一起召开座谈会实施谈话制度，要求限期付息

⑶对该公司实施诉讼收贷，以确保债权 ；并重新完善贷款手续；

四、关于如何扩大和深化三农市场问题：

1、逐步完善贷款营销的信贷管理体制

按照市场化、商业化发展取向，树立信贷营销的全新理念，制定符合自身实际的信贷营销战略，建立一套反映灵敏、策略灵活的贷款营销体系，稳固和扩大优质客户群体。

一是有效畅通贷款投放渠道，主要是开发适合农业市场需求的贷款品种，使我们的贷款品种能覆盖各个层次和满足市场的需求；二是正确处理发展业务和防范风险的辩证关系。以强化市场风险意识为贷款营销的前提，完善信贷风险防范机制，制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，实行贷款问责和免责的统一，克服信贷人员的“惧贷”心里，充分调动增加贷款营销人员的积极性；三是制定一整套科学、便捷的贷款操作流程。信用社耐以生存的贷款营销法宝就是贴身服务和快捷灵活的贷款方式，联社在贷款审查审批过程中，要充分利用这一优势，用心做到：

在贷款风险可控的前提下，对成长型、成熟型企业客户要对照省联社贷款管理要求，提供便利条件，简化贷款手续；对存量优质客户的贷款发放，在明确第一还款来源充分的情况下，本着尊重历史的方法，原则上不予缩减贷款金额；对低风险的贷款业务，本着培育客户的经营思路，原则上不予否决，或缩减贷款额度；加强贷款“新规”的宣传和落实，为贷款营销工作提供一个良好的外部环境。

（二）因地制宜创新贷款品种

信用社在硬件、网络等方面与国有商业银行相比差距仍然存在。但农信社可以从贷款品种和服务上做文章，打造自己的特色信贷品牌，服务“三农“。比如“林权抵押贷款”、“会员制担保贷款”“联保贷款”等。

（三）强化队伍的营销培训和素质教育

一是开展形式多样的贷款营销培训班。加强社会关系学、心理学等方面知识的渗透，提高员工营销技能，深化对营销内涵的认识，真正把营销贷款与发放贷款区别开来，使营销行为得到客户的认可并创造营销价值，把贷款营销工作真正由季节型转向效益型、由任务型转向发展型，使贷款管理工作由被动型转向主动型。

二是提高贷款营销人员素质。贷款营销工作的风险性时刻存在，贷款质量的好坏，与营销人员的思想认识和个人素质有着重要关系。要通过职业道德教育、理想追求教育和金融法规教育，提高营销人员的职业道德水平和思想认识水平，从根本上摒弃等靠思想，变被动做事为主动营销，提高工作主动性和创造性。同时，要鼓励信贷营销人员利用业余时间参加相关专业的社会学习教育，以适应新时期信贷营销工作的需要，增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。

（四）完善考核激励机制，增强营销人员工作主动性

一是建立权、责、利相对应的营销考核机制。对营销人员的考核应科学化，用百分制考核与贷款有关的各项指标；要实行利益趋动，将营销人员的收入完全与百分制绩效考核挂钩，实行超额加分加收入；要对违规放贷责任人严罚重处；二是克服惧贷心理。当前，因“新规”的贯彻执行，信用社实行贷款发放终身责任追究制等，信贷人员营销贷款的主要心理障碍是“惧贷”，贷款发放人害怕因造成风险处罚较为严厉，不少信贷人员对以前的贷款仍承担停岗扣薪收贷。信用社应将贷款存量与增量新老划断，结合实际合理确定一个风险度，凡是符合信贷原则，严格按照程序发放的贷款，由于风险造成的损失，只应追究个人工作责任。只有这样，信贷人员才能在营销过程中放开手脚，有所作为；三是根据环境和人员特点合理分配工作任务，区别

对待，不搞“一刀切”，任务分配和考核要科学合理，否则，在任务考核的压力下，有些信贷人员会人为降低贷款条件或者绕过有关制度约束，甚至从兄弟信用社挖客户，导致信用社内部出现无序竞争，浪费人力财力，资源在内部无谓的消耗；四是建立客户经理风险保障金制度。按照贷款营销和利息收入等提取一定的风险保障资金，对客户经理发放而形成的不良贷款进行化解，或用于对客户经理的奖励，维护客户经理的一定经济利益。

（五）优化营销环境，搭建贷款营销平台

三农调研材料 第6篇

发挥职教优势扎实服务“三农”

洪泽县职教中心

教育部等七部门联合颁发的《关于进一步加强职业教育工作的若干意见》确定：为解决“三农”问题服务是职业教育工作的两大主要任务之一。作为本县职业教育的排头兵理所当然地承担起服务“三农”的重要责任。如何落实科学发展观，更好地服务于“三农”，应当解决好以下几个问题。

一、服务意识问题

服务意识就是为“三农”服务的积极性、主动性问题，服务意识的强弱取决于对服务“三农”重要意义的正确认识。当前，许多地方中等职业学校还没正确地认识服务“三农”的重要意义。有人认为，农业、农村科技水平落后，农民科技意识淡薄，对职业技术教育的需求不强，难以服务；有人认为，现在我国经济结构调整的重心是第三产业，服务“三农”没有多大的前景；有人认为，农业经济效益周期长，效益又差，服务“三农”不太合算。在这些不正确认识的影响下。部分中等职业学校服务“三农”的意识不强，有的甚至于在专业设置、人才培养方向以及产学合作上都存在重工业轻农业、重二三产业轻“三农”的偏向。如撤消农口专业、减少农口专业招生人数、分流农口专业教师等等。可见，只有提高对服务“三农”重要意义的认识，才能增强服务“三农”的意识。其实，从当前来看，中等职业学校服务“三农”可以达到双赢的目的。从“三农”方面看，中等职业学校服务“三农”有利于新阶段农业战略性转型，有利于农业和农村经济结构的调整，有利于农村富余劳动力的转移，有利于推动农村经济社会的发展。当前，我国农业正处于战略转型期。农业和农村经济结构也需要进一步的调整和优化，大量的农村富余劳动力需要转移。这些工作能否成功地完成，关键取决于农民科技意识和技术能力的高低。而农民科技意识和技术能力的培养提高又必须依靠职业技术教育和培训。现在，农民的职业技术教育和培训，中等职业学校理应参与其中。这样，中等职业学校可以发挥其技术人才密集、综合技术优越的优势，对农民进行职业技术教育和培训，就可以提高农民的科技意识和职业技能，为推动农业和农村经济结构调整及农村富余劳动力转移，为促进农民增收做出贡献。从中等职业学校方面看，服务“三农”有利于拓宽中职学生的就业门路，有利于师资队伍的建设，有利于办学规模的扩大和办学效益的提高。当前，农村经济社会各项事业的发展需要一大批分得来、留得住、用得上的生产、建设、服务、管理一线的技术应用型人才，这正是中等职业学校所培养的人才的主要就业方向，大批中职毕业生到“三农”就业、服务，就可以拓宽就业门路，缓解就业压力。同时，青年教师下基层锻炼服务“三农”，可以增加实践知识和经验，提高教师的教学能力和科研能力。此外，通过互利互惠的产学合作服务“三农”，可以增加学校的经济效益，为扩大办学规模和提高效益打下良好基础。

二、服务内容问题

服务内容问题就是为“三农”提供哪些方面服务的问题。当前“三农”问题中对职业技术教育的需求范围就应当是中等职业学校服务“三农”的主要内容。从目前来看，中等职业学校应当从以下几个方面加强服务：

（一）加强农民科学技术素质的教育、培训，提高农民的科技意识和能力，以适应新时期农业战略转型的需要，20世纪90年代以来，我国农业已经进入战略转型期，主要包括技术基础转型、产业结构转型、产业组织转型和农业发展观念转型等。要实施、实现农业的战略转型。关键依赖于科技和教育，而农民又是农业生产的主体，只有加强农民的职业技术教育，才能提高他们的科技意识和技术能力，以适应我国农业战略转型的需要。因此，中等职业学校要加大对农民科学技术素质教育培训的力度，把对农民科技素质的教育培训作为服务“三农”的重要任务抓紧抓好。

（二）加强农民的实用技术、技能的培训，提高农民的实用技术的应用能力和创新能力，以适应农村产业结构和产品结构调整的需要。进入新世纪以来，适应我国经济社会发展总体目标与战略整体性调整的形势与要求，我国农业产业结构和经济结构正面临进一步的调整与优化的任务，即加快农村第三产业和农产品深加工的发展步伐，拓宽农村经济新的增长点；提升乡镇企业的技术含量、经营水平和市场竞争能力；调整农产品结构，依托资源优势大力发展优质、高效农业。

这些目标的实现取决于广大农民是否具备一定的实用技术应用能力和创新能力。只有加强农民的实用技术、技能的培训，才能提高农民的实用技术应用能力和创新能力，以适应农业、农村产业结构和产品结构调整的需要。

（三）加强农民的职业技能培训，提高农民的职业技术和能力。以促进农村富余劳动力的转移。促进农村富余劳动力转移，是解决“三农”问题的重要途径。农村富余劳动力能否顺利转移又取决于农民的职业素质、职业技能和职业能力。而农民的职业素质、职业技能和职业能力的培养必须通过职业技术教育才能实现。从目前来看，中等职业学校有技术、师资等优势，完全可以在农民职业技术和职业能力培训中发挥更大的作用。中等职业学校要主动服务于农民职业技术和职业能力培训工作，为农民举办更多的短期职业技术和职业能力培训班，有针对性地对农民进行服务业、简单的制造业、加工业等方面的职业技能培训，以提高农民的职业技术和能力，促进农村劳动力的顺利转移。

（四）加强农民市场意识、经营管理知识、法制观念的教育培训，提高农民的市场竞争能力，使农民能适应市场变化的需要。在市场经济条件下，农民要获得发展，不仅要有一技之长，而且要熟悉市场运作的规则，学会经营管理，掌握法律法规。而这些都是大多数农民所没有的，且要经过一定的教育培训才能获得。中等职业学校要抓住机遇，面向农民进行这些方面知识的培训，为提高农民的市场意识、经营管理能力和市场竞争力作贡献。

三、服务方式问题

中等职业学校采取何种方式服务“三农”？应当从学校的实际条件和当地农村、农民的实际情况出发，因地制宜、因事制宜地开展。从目前来看，主要的服务方式有：

（一）短期培训。农民农事多、时间有限、经费少，而且职业技术教育需求针对性强，采取短期培训方式较适宜。中等职业学校应更多地组织技术教师、专家到农村去就地就近举办技术、技能和职业能力等方面的短期培训班，开展培训活动。可以适当地收取一些费用，以维持培训正常开支，但不能多，否则会增加农民负担。目前，这种方式受到农民群众的普遍欢迎。

（二）骨干培训。农业发展、农村进步、农民致富必须有一批村级干部、技术能手和致富能人来带动。中等职业学校可以不定期地在学校、在农村举办村干部培训班、技术能手培训班、经营能人培训班等，重点对他们进行经营管理知识、科学技术知识和市场经济知识的教育培训，提高他们的能力水平，为促进农业发展、农村进步和带动农民致富发挥更大的作用。

（三）产学合作。目前，农村工业企业和乡镇企业普遍存在人员素质低、科技含量低、经营管理水平低和经济效益差的问题。产学合作可以为中等职业学校和农村企业的发展提供广阔空间，达到双赢的效果。中等职业学校应当发挥培养技术应用型人才、技术服务和科技能力较强的优势，加强产学合作，为农村工业企业的进一步发展提供强有力的智力支持和技术帮助。

（四）社会实践。中等职业学校可以开展多种社会实践活动来为“三农”服务。一是组织技术教师和高年级学生下乡进村，开展技术服务和咨询，为农民解决技术应用方面的问题；二是组织教师、学生针对“三农”某个专门问题进行调查研究，为解决问题出谋献策；三是派遣有丰富经验的教师到农村乡镇挂职锻炼，指导农业生产经营活动；四是到农村建立示范园和各种示范基地，为农民作示范，影响和带动农民学知识、用技术、搞经营。

农信社“三农”业务可持续发展调研材料 第7篇

摘要

近几年来，电子商务的发展迅速，国内各家银行抓住历史发展的契机，大力发展电子银行，服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。我县农村信用合作社通过信息技术和金融业务的交叉创新成果，降低了网点建设的成本和运营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。虽然我们推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系，但是在发展电子银行服务的精耕细作方面还是做的不够。如果当前电子银行服务只是停留在适合大众化简单的帐户查询以及转账汇款，那么它将被市场竞争的浪潮给淘汰。如何深入精细地发展电子银行服务？如何进一步创新拓展产品和服务？将是我们需要研究的课题。本文分析了电子银行业务相关理论，为后面的分析打下理论基础，其次从信用社信的现状及问题对内部环境进行了分析。在以上分析研究的基础之上，笔者从打造特色化品牌、转变电子银行业务管理模式、加强电子银行渠道建设、建立多样化个性化的服务体系、构建立体营销体系和提升网上银行安全性等方面，系统地提出农村信用社电子银行业务具体发展策略，以提升其在激烈的市场中的竞争优势。同时，希望本文也能够为类似企业的发展与改革提供一定借鉴与帮助。

关键词：电子银行

调研

农村信用社

一 前言

近几年来，我国的电子银行业务发展迅速，尤其在 2007 年银行排队这一社会现象发生后，电子银行业务的发展迎来了一个高潮，同时电子银行领域的竞争也异常激烈，电子银行产品创新更是被各家银行视为提升竞争力的重要途径，然而目前爆发的全球金融危机又给金融创新蒙上了一层阴影，同时也给我国电子银行发展带来了历史机遇。正是在这样的背景下本文从不同角度分析农村信用社电子银行业务发展，期待能农村信用社电子银行业务的发展提供一定的参考价值。二 电子银行业务的发展历程及现状

一般来讲，常规银行业务具有较深的历史渊源，但电子银行发展不然，只有数十年的时间，然而它的出现极大的变革了金融产业的发展趋势。从整体的角度进行分析，全球电子银行共存在四个发展历程。依次是银行常规业务处理电子化、自助银行服务出现、出现金融交易增值服务、进行网上银行等服务。

开展电子银行业务变成银行运作阶段无法避免的战略抉择，存在一定竞争优势与水平的银行在产品方面增加其创新与研发资本支出，努力在中国境内大中型城市残酷的竞争中开展电子银行业务，不断形成较为健全、便捷的电子银行商品机制，以期在今后的市场竞争中占有一定的份额。当前，电子银行仅仅把一些常规营业厅工作内容进行信息化处理，出现的电子银行类产品基本上集中在对银行当前工作内容进行信息化改进。实质意味的互联网产品改进还没有开始，产品性能尚未在其他方面达到顾客的需求，不包括现金。从工作环节的角

度进行分析，农村信用社电子银行没有建立一致的管理标准、研发速度较慢、运用较为繁琐、在安全性上存在一定的风险。所研发的产品不能在所有电子路径中同时有效率的进行市场推广，因为工作环节级别众多，监管范围较为宽泛，不能及时的进行市场回馈，在某种意义上约束了新型电子路径的运用。

三

农村信用社电子银行业务发展策略

3.1 建立品牌策略

美国市场营销协会将品牌界定成“一个名字、名词、标识、符号与规划，或者将其进行组合应用，主要是为了辨别营销人员或者营销群体的产品、服务，将其和竞争者的产品与服务进行划分”。现在，信息技术的进步，电子银行发展中的品牌发挥的作用较为显著。大量的数字资料，怎样使顾客保持对某银行的忠诚度，是电子银行进行市场竞争的主要难题。要较好的处理这一难题就要应用品牌策略。品牌策略指的是市场主要力量从其长期获益的角度进行分析，从大局考虑，按照本身特质与品牌运作规律，整合研究所有有关要素而形成的存在一定竞争优势的品牌运作计划。优秀的金融品牌表明其品质优秀且具有顾客想要的服务水平，假如顾客出现心理认同并养成某种习惯，就不会投向另外的银行了。所以，形成差异化的品牌是提升电子银行竞争优势的主要手段。从农村信用社的实际状况出发，从品牌策略的角度进行分析，农村信用社应该建立专业的品牌管理部门，权利打造农村信用社特色品牌，建立立体式品牌营销模式，并细分市场进行精准营销。

3.2 转变电子银行业务管理模式

伴随电子银行变成农村信用社较为关键的新型运作方式，这一运作方式在变革银行工作运营内容的基础上，还对其原有工作方式造成了一定的威胁。麦克尔·波特从竞争有利条件的角度进行分析，认为费用优先与个性化策略是公司形成竞争有利条件的关键方式，运用网上银行不但能够降低费用支出，实施个性化战略，还让通过互联网开展的工作的监管方式面临较高的要求，假如还根据传统银行组织级别对网络工作给予监管的话，就不能完全运用网上银行在费用优先与个体化管理层面的优点。现在，农村信用社电子银行普遍面临监管零散、效率低下的难题，当前的主要任务就是从工作运作监管方面对当前电子银行监管机构给予优化配置，形成专门的监管运作机制。根据中国银行业常用的方式，这里主要有三种形式：一是变革机构业务职能，把科技部改名为电子银行部，主要管理银行内电子银行体系的研发、产品的推广与监管，把科技部构建为银行电子银行产品市场推广、监管的主要机构；二是充分发挥银行卡部的主导作用，构建电子银行部门，主管相关产品的开发、推广、调查、顾客保持、资源回馈与售后服务等，让科技部主管电子银行市场路径的技术维护；三是构建单独的电子银行管理机构，对银行电子类产品进行归类整理，健全工作监管机制，强化机构间的联系与交流，进行部门间的合作，将常规银行与电子银行的产品进行捆绑营销，让顾客享有差异化、全方位的产品或服务处理对策，提高电子银行总体工作能力。

3.3 加强电子银行渠道建设

从电子银行路径形成角度进行分析，农村信用社的路径形成在整个信用社内位居中上游，网银、电话银行、POS、自助终端、ATM、手机银行，总体来说，电子银行发展路径较为健全。然而，农村信用社至今尚未将上述电子银行路径给予整合处理，电子路径划归到其他部给予监管，致使电子银行管理存在不一致的情况，没有体现路径整合的优点。从上述情况出发，按照市场推广路径整合的相关知识，农村信用社要健全电话银行机制并维持住自助银行的有利条件，此外还要健全电子银行内在路径整合机制，形成电子银行路径一致的积分体系，最后还要重视电子银行路径运作态势，主动形成路径方式。3.4 建立多样化、个性化的服务体系

基于顾客而形成的金融时期，顾客需要出现多元化发展态势，已有的产品市场由于顾客需要发生变动逐渐细化成差异化市场，银行也逐渐形成差异化发展态势。银行管理水平的好坏会突出表现在银行服务便捷、效率、正确与怎样应用新型的商业银行整合信息机制开发顾客信息资源的内在意义，也要运用这一资源提升银行管理水平，增强其竞争实力。按照顾客关系的有关知识，农村信用社应该做到常规银行工作信息化、经常更新电子银行产品、把电子银行工作与电商联系等任务，以期形成多元化、差异化的服务机制。

3.5 构建立体营销体系

电子银行要进行整合营销，形成营销管理机制，彼此相互合作。按照营销的有关知识，农村信用社首先要形成多维营销机制。农村信用社要全面激发前台顾客管理机构与实体网点对电子银行的重点市场推广的动力。企业、中小规模的公司顾客要建立基于前台顾客管理者为核心、电子银行产品负责人为辅的营销模式；个体顾客要形成实体网点柜台职员作为主要力量的营销体系；线上特许商家要建立电子银行主管机构为核心的营销机制。其次，要形成多维营销战略。经过研究成效优先与个性化相联系的营销模式，合理的对市场进行细化处理，定位潜在顾客群体，做好关键地区、网点与顾客的市场推广活动。

四

结论

随着信息技术、网络通信技术的快速发展，人们迈进了互联网时代。近些年来，人们的生活方式发生着重大的改变。电子商务的迅猛发展，也给银行业带来了一场影响深远的变革。我行应紧紧抓住这一场变革带来的契机，把握好互联网发展新趋势的节奏，发力于移动互联网这一块潜力市场，做好产品创新和精细运营，由之前“以产品为导向”转向为“以客户为导向”开发出年轻有活力的产品，确立长远发展战略，制定好电子银行品牌营销路线，在这条充满机遇与挑战的道路上稳步向前。

参考文献

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[3] 张艳荧.美国网上银行经营模式分析及启示[J].现代财经，2011(6)

[4] 杨宏伟.加快发展工商银行电子银行业务的若干思考[J].中国金融电脑，2009(8)

农信社“三农”业务可持续发展调研材料 第8篇

---＃＃信用社（银行）信贷员＃＃同志先进事迹材料

＃＃，男，现年51岁，1979年参加信用社工作，先后担任过信用社出纳、会计、信贷员、信用社主任，从＃＃年开始，因身体原因辞去信用社主任职务，当一名信贷员。该同志自参加农村信用社工作以来，一直默默无闻地在边远的＃＃信用社工作，埋头苦干，32年如一日，饱尝了农村信合工作的酸甜苦辣，为农村信合事业的发展、壮大做出了很大的贡献。2011年组织资金125万元，完成分配任务20万元的 625 %；累放各种贷款1263万元，累收1361万元，不良贷款压缩 63 万元，完成任务27万元的230 %；当年新放贷款到期收回率 100 %，以前年度贷款到期收回率达到98%，收息 189万元，完成任务164万元的 115 %。

一、积极工作的标兵

（一）努力清收不良贷款

为了盘活不良贷款，该同志通过排查摸底，采取“对症下药”、“一把钥匙开一把锁”的方法，分类施策，实行清收 1

与落实债务相结合，以理清收与以情清收相结合，对每笔贷款坚持期限管理，按季收息，对逾期贷款重点出击，跟踪催收，如一贷款户借10万元经商，由于经营不善而严重亏损，造成贷款本息无法收回，现在广州打工，该同志知道这一情况后，立即赶往广州找到此借款户，向借款户及亲戚讲政策、讲道理，终于制订了偿还计划，归还了全部贷款利息2.6万元。又如一廖姓借款户，2008年借11万元经营服装，因种种原因而亏损，本息分文没还，电话也联系不上，该同志经过多方打听，终于在广州新塘镇找到借款人，用理说服，用情感动，当即收回全部利息25047元，并按要求重新办好相关手续。由于清收措施得力，不良贷款清收有了新的突破，全年共压缩不良贷款 63万元，比年初下降 4个百分点。

（二）积极支持“三农”

信用社服务空间是农村、服务对象是农民、服务范围是农业，所以各项工作必须贴近老百姓。从事信贷工作后，为了进一步改善服务质量，及时确立了“立足三农、服务三农”的经营思路，紧紧抓住破解农民群众“贷款难”问题，提出了“农民走到哪里，信用社的服务就跟到哪里”的服务口号，在放款方式上，继续强化品牌意识，大力开展了信用创建工程活动，积极转变工作作风。一方面通过对农民群众生产资金需求情况调查，针对经商及承包土地面积加大以及生产资 2

料价格上涨的实际因素，及时调整提高了农户小额信用贷款的最高限额，满足农民群众的合理生产资金需求；另一方面，实行了人性化的信贷管理制度，对于农户小额信用贷款和农户联保贷款，只要是符合贷款条件的当地农民，如果手续合规，及时发放。全年发放各类贷款 560万元，被当地农民群众称为贴心人。

（三）、管好用好信贷资金

工作中该同志把握好三个环节：一是严把放款关，认真做好客户的评级授信工作，对每笔贷款申请必须全面审查，尽可能全面了解所掌握客户的信息资料，做到知己知比，对经营效益好、信用观念强的客户快速办理。二是从严管理，对每个贷款客户在贷款运用期间，尽可能地了解掌握客户的经营状况，提高风险防范能力，发现因经营不善或其他原因而造成亏损的客户及时采取有效措施，尽量减少贷款的损失。如一李姓的客户向信用社申请贷款10万元，在完善贷款手续和落实担保责任的情况下发放了此款，贷后检查中发现，此人有赌博行为，造成夫妻不和，眼看10万元贷款会造成风险，知道情况后，立即找保证人和其妻，强化担保措施，落实相关责任，从而化解了贷款风险。

二、清正廉洁的榜样

在平时的工作与生活中，该同志坚持以邓小平理论和 3

“三个代表”重要思想为指导，积极践行科学发展观，正确处理好个人与单位之间的经济利益关系，坚持廉洁奉公、洁身自好，牢固树立正确的人生观和价值观，工作中处处以一个共产党员的标准严格要求自己，以身作则，真正做到了“常在河边走，就是不湿鞋”。从不接受客户宴请和礼品，从不出入高档娱乐场所。近年来，共拒收客户的答谢礼和拜访礼60多起，折合人民币5万多元。

三、以社为家的表率

在信用社工作的32个春秋，该同志始终信守自己诺言：干一行、爱一行、专一行，全身心地投入到农村信合工作中去。在三十二年的农村信合生涯中，扎实工作，埋头苦干，恪尽职守，诚信做人，为完成自己的本职工作而努力拼搏。从＃＃年开始，因身体原因辞去信用社主任，离开领导岗位，仍然一心赴在信合事业上，无特殊情况不休假，旺季月份一天都没有休息，一年中至少有350天在工作岗位上。

该同志虽已年过半百，但仍以一名省级优秀共产党员的标准来要求自己，时刻做到“奉献不言苦、追求无止境”，乐于奉献，扎实工作，为农村信合事业的发展默默地奉献自己的余热。

＃＃县农村信用合作联社

对农信社消费信贷业务发展的思考 第9篇

最低涨幅，经济增长陷入低迷。为拉动经济增长，刺激消费需求，国家于近期出台了包括4万亿投入、扩大内需等一系列经济政策，于12月8日闭幕的中央经济工作会议提出了“保增长、扩内需、调结构”的发展方针，以刺激经济保持稳定增长，逐步稳定资本市场，鼓励个人消费。中央银行相应地大幅度下调了利率，为农村信用社适时推出并加快推行消费信贷业务提供了极佳的市场良机。业内人士认为，当前形势下，尽快启动和刺激消费性信贷业务的发展，使之成为农村信用社信贷业务的重要组成部分，必将对农村信用社应对经济衰退、重振发展信心、更好地参与同业竞争产生极为重要的现实影响。

一、农村信用社发展消费信贷业务的必要性

改革开放30年来，治理通货膨胀一直是各级政府和经济管理部门的主要任务，但从东南亚金融危机爆发，直至今年下半年的全球性金融海啸，我国经济发展史上一再出现人们并不熟悉的新名词，那就是通货紧缩。不论是通货膨胀还是紧缩，都是经济运行与货币流通失衡的集中表现，不利于国民经济的健康、持续、稳定发展，最终都将间接地反映到对农村信用社经营业绩的影响上来。

（一）形势严峻，威胁稳健发展

1.缺乏优质客户群落，优化增量举步维艰

出口形势恶化，国内需求不足，消费持续疲软，导致涉农产品滞销，产加销龙头企业开工不足甚至停工停产，效益持续下滑，使农村信用社新增贷款形成潜在风险。受制于形势和分工所限，农村信用社传统信贷业务出现萎缩，无论是增加农户生产生活贷款还是企业流动资金贷款的投入，都潜伏着较大的风险。

2.资金供应紊乱，流动涩滞

涉农产业为勉强维持正常生产，拖慢了信贷资金的回流速率，从而加大了农村信用社日常的资金供应难度。政府支出的节俭和投入减少，也对资金流入形成阻断效应。解决当前需求不足的关键，在于农村信用社主动介入、尽快启动居民消费信贷，以少量、画龙点睛式的投入，加大对流通领域和消费领域的信贷投入，从而拉动内需，获取发展动能。

3.通货紧缩阻断了商业信用链条，农村信用社存量资产风险示警

农信社“三农”业务可持续发展调研材料 第10篇

XX农信社坚持以“三个代表”重要思想为指导，围绕市委、市政府“农业稳市”的战略决策，以农业增效、农民增收、农村稳定为支农工作的出发点和落脚点，积极支持农村调整农业结构，推进农业产业化进程，助推社会主义新农村建设，重点支持农、林、牧、渔业，促进农业和农村经济持续、稳步发展，在建设社会主义新农村中发挥了重要作用。

一、贷款基本情况

截止2009年8月底，农信社各项贷款余额53.53亿元，比年初增长8.63亿元，增幅为39.23%。其中，涉农贷款余额52.90亿元，占各项贷款的98.83%，比年初增长8.53亿元，增幅为39.23%；涉农贷款户数33597户，占总贷款户数的99.32%，其中：发放农林牧渔业及农户生产经营性贷款32.84亿元，占涉农贷款的24.26%，比年初增加2.7亿元，增幅为26.63%；发放农村企业及各类组织贷款40.06亿元，占涉农贷款的75.74%，比年初增加5.84亿元，增幅为73.39%。重点投放到农户、农业龙头企业、农村民营企业、农村经济组织等，有力地支持了当地农村经济的快速发展，实现农民、农企增收，农信社增效的“三赢”局面。

3、加快贷款审批速度。采取每星期定期审批及根据具体情况随到随审不定期审批制度相结合，提高贷款审批效率，加大投放力度，及时解决企业流动资金困难。

2、放宽贷款审批权限。农信社进一步解放思想，今年

1以来先后两次下发文件，对各社的贷款审批权限作了大幅度调整，放宽贷款自主权，克服信贷瓶颈，减少审贷环节。

3、创新支农信贷品种，拓展担保、抵押方式，推行农户小额农户信用贷款、林权质押贷款、咸围经营权质押贷款等。在支农工作中，该社更新观念，坚持支农服务方向，改进支农服务方式，简化贷款手续，先后制定了《XX市农村信用社小额信用贷款管理办法》、《XX市农村信用社林业贷款管理办法》、《XX市农村信用社咸围经营权贷款管理办法》、《XX市农村信用社个人经营性贷款管理办法》，大力支持广大农户发展农业生产。在农户贷款方面。根据XX市地方的自然条件，结合本地实际，以资源为依托，在全市形成了优质水稻、花卉、优质蔬菜、海水养殖、鲜蚝养殖和禽畜养殖等具有地方特色的产业带，支持农民开展农林牧渔业生产发放贷款余额32.84亿元，促使当地农业农村经济呈规模化、产业化发展。如生猪饲养专业户XXX五年前大学毕业后，立足农村，在本乡承包了300亩山塘，办起了一家生猪养殖场，2003年初向XX信用社借款20万元，用于购买猪苗，经几年来的努力，养殖场已具规模，于2005年未已还清贷款；其投入资金总额超过300万元，聘有场地工人35人，自我培养的技工3人。场内种植有大量的薯叶和杂菜，自行调配生猪饲料，大大降低了饲养成本，经营种类从当初单一生猪饲养，发展到养殖肉猪、繁殖猪苗、养鱼、养三鸟等综合性经营。为加快发展步伐，XXX于2008年初又向XX信用社贷款30万元，扩大经营规模，全年实现总销售额75万元，创利24万元，取

得了可观的收入，当年偿还了部分贷款。在开办林权抵押贷款方面。至2009年8月底止农信社发放林权抵押贷款382户，余额5536万元，占各项贷款余额3.03%。如XX市XX镇XX村委会XX，在XX镇那担工业区经营一个规模较大的板厂，现经营山林4370亩，其中速生桉2700亩，已有2年树龄，该户因资金周转困难，需要贷款。该社通过调查，及时投放 360万元贷款，支持其发展生产，目前速生桉生势良好，效益较好。在开办咸围经营权质押贷款方面。至2009年8月底止农信社发放咸围经营权质押贷款和淡水养殖贷款262户，贷款余额36078万元。另外，该社还积极配合当地政府开办救灾复产贴息贷款工作，截至2009年8月止该社发放2008年XX台风贴息贷款383户，累计发放贷款余额3396.8万元，有效解决我市受灾农户复产资金需求，加快复产步伐，提高经营效益。如借款人XX，于3996年3月3日和其胞兄黄XX合伙承包XX镇XX公司3880亩滩涂开发咸围，经过30多年的经营和开发，其滩涂已成围，并取得了一定的经济效益。为提高围基的扩风险能力，需全面加固，同时，发展生产需投放大量的蟹苗，但该户遇到资金不足的困难。为支持其生产发展，农信社向该户发放贷款，分别用于购买蟹苗和围基加固。去年9月份因受强台风灾害的影响，造成其经营咸围损失惨重，围基被冲毁200多米，有部分的海产品被洪水冲走，损失金额达200万元。为支持其灾后复产工作，农信社又于2009年3月3日向其发放贴息贷款60万元用于围基加固。目前，我社共向该户发放贷款余额共230万元，有

效地缓解其生产资金不足的困难问题。在支持农业龙头企业贷款方面。至2009年8月止农信社支持农业龙头企业发放的贷款余额5880万元，支持的经营项目有生猪养殖和花卉种植等，支持的企业有“XX市长江食品有限公司”和“XX市XX制品有限公司”。如XX市长江食品有限公司，于3999年4月经XX市工商局批准成立，主要经营市场物业管理及养殖、屠宰肉类食品等。目前，该公司已开设38个养猪基地，存栏猪共23万头（其中：母猪2万头、公猪0.25万头、肉猪20.75万头），月生猪出栏量32000头、日屠宰生猪量3200头，经营效益较好，且经营项目属国家政策大力扶持行业，发展前景乐观。近几年来当其遇到资金不足的困难时，农信社多次给予贷款支持，目前，该公司在农信社的借款余额为5680万元，借款主要用于购买母猪、猪种苗和养殖场搬迁等。

4、与担保公司签订担保协议，扩宽融资方式，解决中小企业贷款抵押难问题。

二、目前遇到的主要困难

一是涉政贷款拖欠本息金额巨大。目前市属、镇属及涉政部门拖欠农信社的不良贷款金额高达9.03亿元，并结欠贷款利息34.43亿元。这些市属企业基本上已经转制，转制企业将其所属资产处臵后，全部用于支付下岗职工安臵费和社保费。二是行社脱钩遗留问题多。行社脱钩前，农行转嫁不良贷款达2.78亿元，此外，还有尚未解决的其他资金及财产损失等未计算在内。三是原城市信用社转嫁而来形成的巨额历史包袱。3998年为维护辖区金融秩序的稳定，该社接收了

原城市信用社。接收时，城市信用社转嫁而来的不良贷款余额高达3.38亿元，不良贷款占比达99.6%，存贷比例达303%，导致支付日渐困难。该社除全额动用存款准备金外，还向人民银行借入再贷款保支付、借入支农再贷款维持经营，导致连年亏损。据统计，至2006年末，原城信社累计亏损7763万元，给我社背上了沉重的历史包袱，资不抵债金额巨大。四是政策性任务长期以来造成压力。XX位于沿海地区，也是产粮大区，我社长期以来承担支持“三农”的责任，由于XX经常受自然灾害的影响，相当部分支农贷款形成不良，本息无法收回，导致亏本经营。有的不良贷款虽核销，但大大加重了本社的经营负担。由于上述种种原因，造成我社不良贷款占比高，目前不良贷款余额高达34亿元，占用了大量的营运资金，影响了支农贷款的投放与运用。

三、建议意见

一是政府对农信社的改革发展要给予足够的重视和支持。企业改制后的所得应考虑农信社的实际，不能一概而论，全部用于支付下岗职工安臵费和社保费。