农发行信贷员工作总结

农发行信贷员工作总结（精选8篇）

农发行信贷员工作总结 第1篇

农发行信贷工作总结范文

★工作总结频道为大家整理的农发行信贷工作总结范文，供大家阅读参考。更多阅读请查看本站工作总结频道。随着粮棉流通体制改革和农发行职能的逐步调整，农发行改革与发展进入一个新阶段。我部根据支行和上级行的统一部署和安排，认真学习、深刻理解上级行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范信贷风险，为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础，使收购资金封闭管理保持了良好的态势。

一、认真执行政策，确保各项指标圆满完成㈠、新发放贷款与新增库存值保持一致。

截止本月，我行累计发放粮油收购贷款XX万元，累计收购粮食价值XX万元，用于收购的存款和现金XX万元，当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到xx%。㈡、粮油贷款收回率XX%。

截止本月，我行累计收回贷款xx万元，其中收回销售回笼款xx万元，其它来源收回xx万元，退耕还林收回xx万元，实际收回专项补贴应收贷款xx万元，粮油销售收入中应收回贷款xx万元,粮油贷款收回率xx%,高于省行核定指标xx个百分点，同比去年提高xx个百分点。㈢、贷款利息收回率xx%

截止本月，我行应计贷款利息xx万元，实际收回贷款利息xx万元，收息率为xx%，比去年同期上升xx个百分点。㈣、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降xx万元。截止本月，我行其它不合理占用贷款xx万元，较年初下降xx万元；挤占挪用占用贷款xx万元，较年初下降xx万元。㈤、信贷资金运用率xx%。

1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为xx%，高出上级行核定指标xx个百分点。㈥、企业消化本息挂账贷款未发生变化。

截止本月未，我行企业消化本息挂账贷款xx万元。较年初未发生变化。

㈦、全面完成代理保险业务。

截止本月我部已完成保险任务，实现保费xx万元，其中车险xx万元，财产险xx万元。

二、严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作 一年来，我部人员群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，井井有条地把规范化管理要求落到实处，切实提高了信贷管理水平。

㈠、按“控制风险，择优扶持，全程监管，按期收回”基本原则，并考虑到流转贷款的新特点、新要求，狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。

首先，在贷款投放上，我部狠抓贷款投放风险管理，采取的具

体措施是：⑴严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》，对信贷人员贷前调查的范围及要求，特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定，确保信贷调查材料真实有效。⑵及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办，实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识，实行“公贷私抵”---企业法人代表住宅抵押手续，截止本月共办理抵押贷款xx笔，抵押贷款金额为xx万元。(4)实行了流转粮收购限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格，我行及时调整贷款投放标准。四季度，我部先后两次调整信贷支持价格，水稻由原来坚持xx元/斤调整到xx元/斤；玉米由原来xx---xx元/斤；大豆由xx下调到xx元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单，序时登记银行台账，确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。

其次，在库存监管上，在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上，采取了如下作法：⑴明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算，不得与“老粮”及其他粮食混放。⑵实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次，熟悉新粮存放地点，切实做到心中有数。⑶及时设置临时仓单，对新收购粮食进行仓单管理。⑷健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性，按期核

查库存，杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。第三，在收贷收息环节上，信贷员及时跟踪企业销售活动，确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用，跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款，保证贷款本息及时、足额收回，做到应收尽收。㈡、明确了各岗位人员职责，制定了本部考核方案、加强了内部管理，规范化验收取得喜人成绩。

按照省市行人事制度改革的精神，我部根据具体情况设置了8

农发行信贷员工作总结 第2篇

随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。下面，就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：

一、信贷风险形成的主要原因：

1、政策性风险。农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农 1

发行带来极大的经营风险。

2、信息风险。农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象单一，在项目选择上比其它商业银行存在较大的劣势，特别是银企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实情况。一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调查时，主要依赖借款人自己提供的信息和资料，现有技术和条件决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部门和其他贷款行的进行沟通，造成第一手调查资料不全面，从而留下信贷风险的隐患。二是农发行获取的信息有利于贷款对象。有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益，信贷风险实际已潜伏其中。三是农发行对信息是否虚假难以做出判断，有的企业为骗取贷款，提供虚假的信息误导贷前调查的准确性，其表现形式往往是故意夸大财务指标，使农发行信贷人员用通常的分析方法很难做出正确判断。如果将企业提供的信息资料作为发放贷款的依据，就很难保证信贷资产不发生风险。

3、操作风险。农发行现有的贷款从立项调查开始，办理抵押担保手续，上报审查审批，到最终签订合同发放贷款，要经过许多步骤和环节，涉及的许多法律规定和内部规章制度，稍有不慎，就将出现操作风险，给信贷资产埋下风险的隐患。如忽视第二还款来源引发的风险，信贷人员在对企业进行管理时，重点放在企业的生产经营、产品销售、市场前景及资金归行、分割收贷

收息等方面，比较容易忽视对第二还款来源的调查，特别是担保人的担保资格、抵押物变现损失等，对此调查把握不好，当第一还款来源受阻时，贷款就很难如期收回；在办理贷款时，由于登记在先，办贷在后，因此，办理登记贷款的合同往往会提前于贷款期限，如果信贷人员操作不慎，就会发生贷款抵押登记期限已过，而贷款期限还未到期的情况，造成抵押担保合同失效，从而形成信贷风险。

4、素质风险。农发行过去长期承担的是粮棉油收购贷款的供应和管理，管理方式主要是封闭运行，面对日益开放的商业信贷业务，其经营管理素质低下的缺点就显现出来了，主要表现在：一些贷前调查流于形式，缺乏认真和谨慎的态度，对项目评估缺乏深度了解，甚至一些项目贷款评估就是在客户项目可行性研究报告基础上，补充有关还款内容而形成的，评估报告的科学性、客观性大打折扣。再如对客户风险的评估重视不够，一些信贷人员简单认为只要贷款办理财产抵押登记后，信贷风险防范措施就算到位了，不重视对客户风险预警信号的收集、分析，更没有对客户的还款意愿进行深入了解，这些都将成为信贷风险的成因。同时，农发行现有的贷款调查、贷款管理、贷款决策以及贷款责任的承担，存在相互脱节的情况；不重视贷款条件的落实，贷后管理工作不到位，不重视客户还款能力的变化，对担保措施监管不力等等还普遍存在。据调查，因农发行自身管理素质低下而形成的信贷风险不在少数。

二、信贷风险控制的对策

（一）强化对国家经济政策的研究，建立政策预警机制。国家经济政策的变化，事先都有一定的征兆，如退耕还林粮食供应政策发生变化之前，社会经济生活中就出现了粮价持续上涨，价格已远远高于国家补助标准的情况。因此，农发行要加强对国家经济政策的研究，及时、准确地把握国家经济、金融产业政策变化的趋势，结合实际情况，对信贷业务可能出现的风险进行详细分析评估，提高政策应变能力，有条件的可成立政策研究办公室，专门评估国家政策变化对农发行信贷风险的影响，制定政策性业务风险识别标准。基层行也要设立政策风险评估委员会，抽调有责任心、具有一定管理能力的优秀人员参与，针对本地实际情况和信贷业务发展的特点，经常性地对政策性业务实施标准化、流程化的风险管理，以降低政策性风险转化为农发行信贷风险的可能。

（二）强化以法治贷意识，努力化解行政干预的负面影响。地方政府的行政干预，是农发行在发展过程中不可避免的难题，农发行的发展，不可能脱离地方政府，而要化解地方政府的行政干预，只有在工作中不断强化法律知识的学习，不断增强法律意识，用依法行政、依法治贷的方法对抗行政干预。对涉及农发行权益的房地产抵押，我们要依据《担保法》、《物权法》及有关司法解释，据理力争，不要轻易放弃自己的权利，还是能够将风险降低到最低程度；对地方政府要求支持的项目，农发行要坚持信

贷原则，依制度规定对项目的可行性进行科学地分析论证，办理合法有效的抵押担保手续，或者要求有政府背景的信用担保公司进行担保，做好农发行信贷风险的转移和化解工作，确保农发行发放的每一笔贷款不因地方政府的干预而发生信贷风险。

（三）强化贷前调查和信用评定工作，确保信息详实可靠。掌握真实、有效的第一手信息资料，是信贷投放科学决策的基础，因此，农发行必须在贷款发放前克服困难，采取措施掌握第一手资料：一是充分利用社会中介机构收集信息资料。如利用会计事务所、审计事务所、评估事务所等中介机构，通过他们的有效运作掌握第一手资料。二是自行收集资料。要求信贷管理人员深入第一线，与借款人的股东、供应商、客户及企业主管进行充分地接洽和沟通，收集资料。三是充分利用征信系统收集资料。目前，人民银行的征信系统和工商管理局征信系统均已开通，农发行可利用这些渠道查询企业的资料。四是通过分析借款人提供的资料，先辨别真伪，去伪存真，利用其真实的信息资料，做好贷款调查和信用等级评定工作，确保农发行的贷款决策所依据的信息资料都是真实有效的，以降低决策风险。

（四）加强信贷人员培训，提高业务操作技能。针对农发行可能出现的操作风险，应采取积极对策，通过加大信贷业务培训力度，提高信贷人员的业务操作技能，来防止在实际工作可能出现操作风险，在具体的实践中，农发行要经常性地举办的信贷业务培训班，讲授法律、经济、信贷管理等综合知识。每当信贷业

务发生变化时，先召集业务素质精良的干部，研究开展这项业务可能出现的操作风险，做为信贷警示，提示信贷人员在办理业务时应避免出现操作差错；还可以采取派遣信贷人员到其它商业银行学习的方法，来解决农发行自身因不熟悉法律等知识而导致的操作风险。此外，农发行可收集本系统内因操作不当而形成信贷风险的案例，让身边发生的事情来教育身边的人，以警示后人，杜绝因操作不慎而形成的信贷风险。

农发行信贷员工作总结 第3篇

一、着力加快有效发展, 充分发挥信贷支农作用

农业具有资金周期长, 市场风险大, 自身资金积累速度慢, 抵御自然灾害能力弱等先天弱质性。特别是对我们这个拥有13亿人口, 尚处于社会主义初级阶段的国家, 农业问题不仅是一个产业的问题, 更加关乎国家安全和社会稳定, 是当前和未来很长一段时间里我国所要面对的重要问题。十七届五中全会明确指出, “必须坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重。”农发行作为我国唯一的农业政策性银行, 肩负着服务“三农”的重要使命, 是运用“看得见的手”解决我国农业农村“市场失灵”问题的有效工具, 是贯彻国家“工业反哺农业、城市支持农村”政策, 实现资金回流农业农村的重要渠道和载体。过去的五年里, 辽宁农发行累计发放各类贷款1573.8亿元, 信贷资金投向涉及粮棉油收购, 农业产业化经营, 农业农村基础设施建设, 农业小企业发展, 农业科技开发等涉农各个领域, 正逐步成为农村金融的骨干和支柱力量。未来五年, 我国将进一步“加大强农惠农力度, 夯实农业农村发展基础, 提高农业现代化水平和农民生活水平, 建设农民幸福生活的美好家园”。农发行信贷支农职责必将更加重大, 这就要求农发行必须保持一定的信贷规模和增长速度, 加快有效发展步伐, 进一步增强贯彻国家宏观调控任务和执行政府支农惠农政策的能力, 充分发挥政策性银行的导向作用和开发功能, 引导社会资源回流“三农”领域, 为促进“三农”工作和城乡统筹发展提供有效的信贷支持。

二、着力优化信贷投向, 促进辽宁农业农村经济发展

国家“十二五”规划明确提出, 今后经济社会发展要以科学发展为主题, 以经济增长方式转变为主线, 提出了在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化“三化同步”和加快社会主义新农村建设的战略目标。农业政策性金融在其中担负着特殊而重要的职责。未来五年, 农发行将通过不断调整和优化信贷结构, 将有限的信贷资金资源向农业农村改革发展重点领域和薄弱环节集中, 促进农业和农村经济全面、协调、可持续发展。信贷资金的投向要突出两个重点:第一, 坚持做好以粮棉油收储为核心的全产业链信贷业务。始终把做好粮棉油收储信贷业务作为业务工作的重中之重, 及时足额供应国家粮棉油储备、轮换以及肉、农资等专项储备资金需要, 确保支持收储不出大的问题。落实信贷扶持政策, 稳步扩大在粮油产前和产后全产业链的信贷支持力度。优先发展绿色信贷, 大力支持循环经济、节能减排等信贷项目。择优支持农业产业化龙头和加工企业, 因地制宜支持特色优势产业和农业小企业发展。第二, 着力发展以支持辽宁新农村建设为重点的中长期政策性信贷业务。围绕辽宁农业农村改革发展重点领域, 以中长期贷款为主导, 加大对符合国家政策要求、各级政府关注、支农成效显著、信贷风险可控的农村土地整治、农民集中住房建设、农业开发、农村基础设施建设、农田水利建设等方面的信贷支持力度。在坚持信贷政策、贷款条件、操作流程的基础上, 大力支持城乡统筹和城镇化建设, 重点发展农田水利建设中长期政策性贷款业务, 大力支持中低产田改造、防灾减灾体系和农村“水电路”网建设、清洁能源开发、信息化建设、农村仓储物流、文化教育卫生等县域公共基础设施建设项目。

三、着力实施区域信贷战略, 引导区域经济协调发展

辽宁是东北地区唯一既沿海又沿边的省份, 是国家粮食主产区和畜牧业、渔业、优质水果及多种特产品的重点产区。近年来, 省委、省政府实施沿海经济带开发开放、突破辽西北和沈阳经济区发展战略, 经济发展迅速, 全省经济连续6年保持12%以上增速, 形成了全省经济社会又好又快发展的基本态势。未来五年, 辽宁“三大区域战略”和县域经济持续快速推进, 全省经济发展步入快车道, 社会经济发展水平将进一步提升, 这为农发行加大信贷支农力度创造了良好的外部环境。辽宁农发行下辖14个二级分行、64个县级支行, 各地之间的经济发展程度、客户资源结构、政府财政实力等条件差异较大。“十二五”期间, 辽宁农发行将根据全省区域发展战略总体思路, 大力实施区域信贷策略, 根据各市县区域特点, 客观分析比较优势, 找准支农的着力点和侧重点, 形成突出重点、优势明显、协调发展的良好发展格局, 打造农发行政策支农的品牌效应和社会影响力。

四、着力深化自身改革, 打造现代农业政策性银行

农发行部署秋粮收购信贷工作 第4篇

《通知》强调，今年中晚稻主产区仍执行中晚稻最低收购价预案，东北地区国家临时存储玉米收购政策调整较大。各级行要做好贷款发放和资金支付工作，足额保证中晚稻最低收购价和国家临储玉米收购资金的供应。对收购入库的最低收购价中晚稻和国家临储玉米，配合中储粮有关分公司和省级粮食行政管理部门共同做好验收。

《通知》指出，粮食主产区行要在落实好国家粮食调控政策的前提下，积极支持市场性多渠道收购，切实强化粮食市场性收购贷款的管理，有效防控市场性收购贷款风险。要坚持在不打“白条”的前提下把防控风险放在首位，确保粮食收购不出大的问题，有效控制贷款风险。要切实加强粮食市场性收购贷款管理，坚持封闭运行管理各项措施。要巩固和维护好优质粮油战略性客户，实施差异化的客户支持策略。要规范贷款品种和科目使用，粮食收购贷款只对主业从事原粮购销储加工的企业发放。

《通知》要求，各级行要关注市场动态，强化贷款基础管理，认真执行各项制度要求，落实好风险防控措施。要加强库存监管，确保库贷一致。要强化中央储备贷款风险防控措施，中央储备粮油轮换贷款只发放给中储粮直属企业。要落实好市场性收购贷款风险防控措施，坚持执行粮食市场性收购贷款本息“双结零”措施，并确保“双结零”真实性。

以上摘自《农民日报》

农发行信贷管理检查辅导方案 第5篇

为巩固信贷基础管理年活动成果,提高信贷管理水平,提升信贷人员素质,防范信贷风险,提高信贷质量,推进规范化管理,促进信贷业务持续健康发展,结合我行实际,制定本实施方案。

一、信贷检查辅导的目的和原则

信贷检查辅导的目的，是通过对信贷业务全流程检查，发现漏洞、揭示风险，并根据发现的问题进行监督整改，有针对性的现场辅导信贷人员，指导帮助基层行规范信贷管理，促进信贷风险管控能力和水平进一步提升。

信贷检查辅导的原则：坚持以服务为宗旨，以检查为手段，以辅导和问题整改为着力点，以提高信贷人员正确把握信贷制度、堵塞管理漏洞，提升信贷风险管控水平为目的，通过检查辅导，深入分析信贷管理方面存在的突出问题和薄弱环节，提出建设性意见和改进措施，进一步完善信贷风险管控体系建设。

二、信贷检查辅导成员的组成

信贷检查辅导的牵头部门为市分行计划信贷部，成员从市分行计划信贷部、客户业务部、县支行、营业部抽调有较高的信贷理论水平，熟悉信贷政策、法规、制度,有较强工作责任心,坚持原则，并具有一定的计算机知识和业务操作技能；具备一定检查分析及文字综合能力的人员组成检查辅导小组。

三、检查辅导的内容

（一）贷款发放使用情况检查

（1）受理环节检查。客户申请是否采用我行统一的格式文本。该要件各要素与客户基础资料是否一致。该要件中的各融资要素应与股东大会或董事会同意借款的决议是否一致，包括借款人名称、融资金额、期限、方式等。该要件签字和盖章是否完整合规。客户是否具备贷款的基本条件、是否符合相关贷款管理制度办法的要求。贷款资料是否完整、真实、有效。已受理贷款资料报送上级行客户部门的同时是否在CM2006系统同步上报。电子影像与纸质材料是否一致，上传影像的资料是否加盖与原件核对无误的印章。（2）调查环节检查。检查调查人是否按规定进行贷前尽职调查，贷前调查评估或者调查评估情况及资料是否真实，核实抵押物、质押物、质押权利及保证人情况,是否有担保情况不真实或者无效的。

（3）贷款发放环节检查。贷款发放前是否逐项落实贷款批复意见。对项目贷款，还应核实项目是否完成立项、土地、规划、环评等行政许可手续，项目资本金来源是否真实有效。借款合同及相关业务合同填制是否完整规范，是否落实面签及双审制度。贷款抵押担保是否与抵押人（出质人）签订抵（质）押合同后十五日内，依照有关法律规定，就该抵（质）押合同项下的抵（质）押物进行登记，取得他项权利证书或抵（质）押登记证书。信贷资金、收购资金等专用账户开设、使用、管理等是否规范、合规，借款合同及借据相关内容是 否一致，签章是否完整，手续是否完备。

（4）信贷资金支付环节检查。对政策性贷款资金使用检查，是否严格落实了贷款资金封闭运行的管理制度，在收购前是否根据用款计划合理支付铺底资金。收购启动后，是否按借款人实际入库商品数量和有关凭证支付后续资金。对借款人采取调入方式完成政策性业务的，是否根据购销合同支付资金。对使用粮棉油收购贷款的是否先使用自有资金后使用我行的贷款收购。对于项目贷款，是否先使用资本金再使用我行资金，或者资本金与我行资金按约定比例同时到位。是否做到按工程进度支付资金，资金支付相关手续是否完备。对于自营性贷款资金使用检查，是否按照调查（评估）确定的或借款合同约定的资金用途及使用计划支付资金。

（二）贷后管理检查。一是查阅客户经理贷后监管资料（包括出库报告、库存核查、资金使用情况检查、企业经营分析等）、存款账户明细账、cm2006系统授信后管理、库存检查记录、库存模块台账等记录，检查贷后管理制度是否落实，是否开展授信后管理，是否按月分析企业情况和风险隐患，检查cm2006系统企业基本情况、财务报表录入等情况，检查CM2006系统录入或操作是否合规、及时、准确。二是检查企业库存及贷款占用情况。实地核查企业库存情况，逐仓、逐垛核实企业库存，摸清企业库存底数。检查企业结算资金占用情况，分析企业结算资金占用情况的真实性和合理性。综合分析企业库存和结算资金占用情况，判断我行贷款物资保障情况和实际占用情况。三是企业销售货款回笼归行 情况检查。查阅企业存款账户明细账和企业银行存款账、现金日记账，逐笔分析企业回笼我行存款账户资金情况和资金性质，并结合企业销售收入、预收账款和应收账款情况，分析判断企业销售货款回笼是否足额归行。四是对项目贷款检查。是否对项目建设进展情况进行定期查看登记，还款计划执行、本息偿还、总投资实施等情况是否落实。

（三）风险防控检查

检查贷款风险分类是否符合规定认定程序和权限，相关分类资料录入是否真实、准确、完整、及时，对分类标准的掌握是否合理，贷款风险分类结果是否真实准确。是否存在通过非合理人工调整系统初分结果来掩盖贷款真实风险状况的违规行为。押品是否按照规定的重评周期对押品进行重评，当押品价值下降或押品发生变化时，是否及时采取措施控制贷款风险。贷款出现风险时，是否采取有效措施，是否上报重大风险报告，是否制定风险预案等。

三、检查辅导的方式

（一）常规检查辅导

信贷常规检查辅导按季度组织开展，主要以内部制度执行检查为主，以每个客户经理为检查对象、以每笔贷款流程为线条，以每个关键点为抓手，逐企业、逐笔进行检查。在内部检查中主要以cm2006系统上传影像、办贷流程记录为重点，重点检查各项信贷制度的落实情况，同时对照客户档案资料,重点检查办贷管贷制度的执行及合规操作，及时掌握辖内信贷风险状况，预警风险隐患及发现管理和操作漏洞。对发现问题,逐客户经理进行辅导。

（二）专项检查辅导

按照上级行有关风险排查、库存核查、信贷制度执行情况检查、以及其他专项检查，不定期开展专项检查。也可将常规检查和专项检查一并进行。

（三）线索检查辅导

根据总行、省分行、人民银行、监管部门的信贷督查、风险提示、检查整改通知、检查事实与评价和本单位的信贷监测、信贷统计或内部审计发现的问题等线索进行跟踪检查辅导。

四、检查辅导的步骤

检查辅导步骤。包括检查准备、现场核查、辅导培训、管理评价、总结通报、整理归档六个阶段。

（一）检查准备。确定检查辅导项目及内容，制定《信贷检查辅导方案》，报分管领导审批。

（二）现场核查。进驻被查单位，采取座谈、问卷调查、测试、查阅贷款资料、外核等方式进行检查，形成准确详实的信贷检查工作日志和信贷检查辅导工作底稿。

（三）辅导培训。根据被查单位存在的问题，逐客户经理进行辅导帮助，规范信贷业务操作。

（四）管理评价。根据检查情况，按单位形成检查辅导报告，对被查行及客户经理信贷管理及操作情况进行客观公正的评价，提出具体整改意见和工作建议，并作为年终创先争优的依据。

（五）总结通报。检查结束后，客观真实的形成全辖信贷检查辅导情况通报，对整改不到位或是屡查屡犯的问题，按相关规定对责任人进行员工违规积分处理或是经济处罚。

（六）整理归档。按照档案管理的要求，将检查辅导中形成的检查方案、工作日志、工作底稿、检查辅导报告、检查辅导通报有关文书资料装订归档，妥善保管。

五、检查辅导的相关要求

检查辅导工作中，要实事求是地反映问题，不得隐瞒、回避、掩盖重大差错、责任事故和经济案件，不得袒护、包庇违规违纪行为责任人。对重大问题有意隐瞒，不暴露、不反映的检查人员，将追究失职责任。在检查辅导工作中，工作业绩突出的，将在全行予以通报表扬或奖励。

附件：

1、信贷检查问题底稿

打造现代农发行的特色信贷文化 第6篇

稷山县支行—张和平张振刚

县级支行信贷人员奔赴在信贷战线的最前沿，在日新月异的变革中锻炼信贷专业技能，体会信贷管理真谛，新生思想如水滴般从融化的雪山之下渗出，慢慢形成流淌在每条心路上的万股溪水，汇聚成为信贷管理的汪洋大海，而在大海的深处，涌动着巨大的力量，就是那作为心理导向和主流的信贷文化，使每股溪水拥有归依，并化作无穷动力，推波助澜，成就了每朵浪花迭起。信贷文化是现代银行具有战略性的专业管理思想和管理文化，是促进信贷业务有效发展的活的灵魂和强有力的文化支撑，为实现信贷业务可持续发展提供源源不断的活力和动力，本文就农发行县级支行如何打造特色信贷文化谈点粗浅认识。

一、以人为本是打造特色信贷文化的基础

以人为本是科学发展观的本质和核心，也是现代企业管理的 核心要求，人是先进生产力和先进文化的创造者和传播者，人是经济社会发展中起着基础战略性和决定性作用的重要推动力量，活力源于文化、根基植于员工。打造特色信贷文化，领导足够重视和员工的积极参与是先决条件。领导不但是信贷文化的积极倡导者、精心培育者、身体力行者，而且引导着本行信贷文化发展方向。总行行长郑晖在农发行企业文化建设现场交流会上的讲话指出“领导层推进企业文化建设的决心和带头执行力度有多大，企业文化建设的权威和影响就有多大”，如果没有领导对信贷文

化进行有意识的引导，就不会有农发行先进文化的产生，同时，充分调动和实心依靠员工积极参与，自觉践行。把员工的切身利益实现好、维护好，尊重员工的主体地位，发挥员工的首创精神，保障员工的合法权益，搭建员工发展平台，创新员工发展机会，深入研究员工的心理、行为。把员工的要求、欲望、兴趣、发展和价值实现放在首位，注重采用各种激励手段去培养员工的自主性、实现自我管理、自我控制，达到提高工作效率的目的。着力推进决策科学化、民主化，实行行务公开，保障员工的知情权、参与权、表达权和监督权，增强员工主人翁意识和社会责任感。实现员工价值升华和信贷业务发展的有机统一，达到信贷管理的最高境界--文化管理。

二、锤炼理念是打造特色信贷文化的前提

《企业文化塑造---企业生命常青藤》一书作者魏杰教授指出：

“所谓企业文化就是企业信奉并付诸于实践的价值理念，也就是说，企业信奉和倡导并在实践中真正实行的价值理念》，由此可见，精心反复锤炼专业文化理念是打造现代农发行特色信贷文化的前提。紧紧围绕总行确定的核心理念和总行制定的专业条线文化理念，结合本行实际和信贷专业特点，提炼符合现代银行要求，基层信贷人员易接受的信贷文化理念，例如：“服务三农、成就你我”；信贷支农理念，“始于客户需求，期于客户满意，超越客户期望”；信贷服务理念，“决策服从制度，信任不忘制度，习惯

让位制度，管理依靠制度”，信贷制度理念；在全行上下营造浓厚的理念文化氛围，组织学习灌输理念与外部形象宣传有机统一，切实把信贷专业文化理念内化于心，固化于制，外化于行。采用多种形式反复学习、研讨，诠释信贷文化理念，使员工认同理念，用价值理念引导员工行为，统领信贷工作，实现从认识到意识的转变，使价值理念深入人心。把践行价值理念列入信贷制度，着力构建信贷文化建设长效机制。专业文化理念只有落实到员工的日常行为之中，运用于信贷业务的各个环节，才能迸发出持久的生命力。把价值理念贯穿并渗透到信贷工作之中，在践行价值理念上下功夫，形成以信贷文化理念凝聚人心、鼓舞士气、激励斗志的良好氛围，为履行服务“三农”，支持新农村建设的信贷支农职能提供精神动力和文化支持。

三、落实制度是打造特色信贷文化的保障

今年是“十一五”规划的最后一年，实现规划靠管理、管理 靠制度、制度靠执行、执行靠文化。强化信贷规范管理和风险管理，需要培养员工自觉践行信贷管理的行为习惯，而制度是约束行为并使之成为良好习惯的有效手段。一是落实制度，提升信贷文化层次。近年来，总行和省市分行陆续出台了一系列信贷规章制度。县支行在结合本行实际，进一步健全完善信贷制度的前提下，关键在于落实制度，执行制度。我国积淀了几千年的传统文化，注重血缘人际关系，分远近亲疏，这种传统文化反映到我们信贷工作管理中，还仍然存在办事靠人际关系，而不是靠制度和

文化来管理的现象，这样就容易造成信贷公正、公平失衡，管理出现漏洞，影响工作效率，远远落后于现代银行的管理要求，要从根本上解决问题就必须落实制度，切实把制度落实到信贷工作的各个环节。致力倡导“让制度学习在我这里融会贯通，不流于形式”，“让制度落实在我这里成为自觉行动，不打折扣”以及“执行制度，舍我其谁”的信贷制度意识和理念，实现信贷管理上的嬗变，达到文化管理这一信贷管理最高境界。二是刚性制度人性化落实，提高信贷文化实效。心理学上讲，人的行为是受利已和利他两种动力驱使，当管理者只重视管理制度的运用，完全靠刚性制度管理员工时，其结果只能助长员工的利已动力，使员工越来越自私。有时员工表面上很守规，但是出于自身利益的考虑，并没有真正从整体利益出发，一旦遇到制度盲区，管理漏洞，员工就会受利已动力的驱使违反制度，因此，刚性制度需要运用人性化的管理模式去落实，使制度更具权威性和实效性。增加感情投资是运用人性化管理模式落实信贷制度的深层需要，不断改善职工生活条件，创建愉悦环境，坚持访谈制度，开展慰问活动，实现解决员工困难与信贷文化建设有机统一，把员工切身利益和员工个人需求放在第一位，真心实意关心员工、爱护员工、维护员工的合法权益，尽可能满足员工物质和精神需要，酝酿心与心交融，情与情况相汇，相互理解、支持、配合、互帮、互爱的和谐文化氛围，形成自觉执行制度，带头落实制度的行为习惯，让制度在打造特色信贷文化建设的长效机制上发挥更大作用。

农发行信贷员工作总结 第7篇

摘 要：本文从信贷文化的概念入手，详细分析了农发行信贷文化的三大特性和四项基本功能，并结合农发行发展实际，就如何建设优良的信贷文化提出了合理化建议。关键词：信贷文化 特性 功能 建设

1.农发行信贷文化

1.1 农发行信贷文化概述

信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是银行在长期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和，主要包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务取向等内容。①

农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。②

1.2 农发行信贷文化的特性

1.2.1 政策性

作为我国唯一的一家农业政策性银行，农发行的所有贷款都体现了国家支持“三农”发展的政策意图，这是农发行履行农业政策性银行职能的基本要求。农发行的商业性贷款，同样具有较强的政策性，只能说是执行了商业性的操作手段和管理方式而已，它的支农政策性特色没有改变。具体表现在以下四个方面：

在贷款决策上，农发行注重以政府信用为基础，而不仅仅以客户的自身信用为基础。农发行所有贷款的发放与管理，都是以执行国家政策为前提，政府的规定性意味着贷款投向、投量的规定性，最终的风险负担也具有较浓的政府信用色彩。如粮食流转贷款中相当一部分是为执行中央和地方政府调控市场、保护农民利益政策的，部分企业本身并不具备农发行贷款条件和资格，但经地方政府指定，农发行也须为其发放商业性的粮食收购贷款。因此，在贷款决策上，特别是传统业务，农发行在借鉴商业化贷款管理经验的基础上，更多地是注重政府信用。

在还款来源上，农发行注重第一还款来源，而不完全依赖于第二还款来源。农发行贷款结构以短期贷款为主，贷款企业业务经营以流通领域为主，由于历史和现实多方面的原因，企业本身的积累有限，相对于所需贷款数额，企业能够用于抵押担保的有效资产远远不够，第二还款来源相当有限。加之，经过十多年的实践和探索，农发行对粮棉油贷款的封闭管理被证明行之有效。因此，农发行贷款的还款来源主要来自于第一还款来源，加强对库存物资的管理仍然是农发行信贷管理的重点。

在贷款方式的选择上，农发行多选用信用贷款方式，而不是不顾实际地强调担保贷款方式。农发行客户主要以粮棉油流通的贸易经营为主，流动资金需求量大，季节性强，固定资产相对较少是其共有的特征，能够提供作为抵押的有效资产有限，而且粮棉油全行业的企业基本上同是农发行的客户，相关企业之间的担保实质上是互保。因此，农发行依据客户的实际情况，贷款方式多采用信用贷款方式。

在贷款的使用监督上，农发行注重资金运动的全程监督，而不是风险形成后的控制与化解。

1.2.2 营销性

随着农发行贷款业务范围的逐年扩大，树立客户意识、市场意识、服务意识，建立农发行特色贷款营销体系，对于农发行改革和今后的可持续发展，具有重要的现实意义。其一，贷款营销是提升农发行核心竞争力，保持可持续发展的有力手段。核心竞争力是农发行成长和发展的重要保证，客户营销能力作为核心竞争力的重要方面，在农发行改革和保持可持续发展中起重要的支撑和保障作用。按现代银行要求打造农发行，构建农发行特色营销体系，针对不同客户，实施多目标营销策略，把客户作为重要的资源，完善客户服务，以满足客户需求为目标，保证实现客户价值，从而更好地为农发行创造利润，提升农发行的核心竞争能力，保证商业性贷款业务的顺利拓展，促进农发行改革和可持续发展。

其二，贷款营销是树立以客户为中心的信贷管理理念、实施优质客户战略的重要措施。以客户需求为导向，通过客户营销，积极主动了解客户需求，营销信贷产品和服务，培育忠诚客户和挖掘客户价值，发现和巩固优质客户，重点支持一批管理能力强、经济效益和社会效益好、发展前景好的贷款客户，成为农发行新的业务增长点和利润增长点。

其三，贷款营销是贷款决策流程的首要环节，也是防范信贷风险的首要关口。通过客户营销，全面认识和掌握我行贷款对象的情况，了解和掌握客户经营管理、资信状况，以及客户所属行业状况，为贷款决策提供依据，从而有效防范和控制信贷决策风险。

其四，贷款营销是实现农发行信贷职能的有效途径。通过客户营销，对我行贷款支持对象进一步细分，针对不同类型客户，以及客户在我行贷款支持的不同阶段，为客户提供个性化、差异化服务；同时，通过客户营销，为我行信贷服务关口前移，向客户传递农发行信贷产品和服务理念，广泛传播农发行的社会形象和农业政策性银行品牌形象，充分发挥农业政策性金融的职能作用，进一步加大支农力度。1.2.3 创新性

创新是指各种形式的创造、革新和发展。金融创新，概括地说，是整个金融领域的金融产品、金融服务、金融资源和管理制度等构成要素的重新组合；具体地说，是由于运用新技术和新理念来开展融资服务活动，而引致支付系统、清算系统和技术管理水平的变化，导致金融产品、金融管理手段、管理机制和管理制度，以及整个金融体系的变革。③农发行贷款产品的创新就是不断调整和开发新的贷款产品，增加金融产品的数量和多样性，或根据不同地区的区位优势和资源优势，向客户提供新的产品类型，或提供只在某些地区和市场范围的新产品，或在原有产品线上开发和延伸各种新产品，满足客户不同融资或交易需求，丰富业务范围、经营工具和市场竞争手段，进而推动贷款业务的可持续发展。金融创新，尤其是贷款产品的创新对于农发行贷款业务的可持续发展具有重要的意义。

第一，贷款产品的创新是按照现代银行要求打造农发行的需要。当前商业银行金融创新日新月异，金融工具层出不穷，银行业竞争日益激烈，农发行只有投入到金融创新的浪潮中，才能按照现代银行要求打造农发行、实现可持续发展。

第二，贷款产品的创新是加快业务发展、增强支农能力的需要。当前，中央一号文件对进一步发挥政策性金融的支农作用提出了新的更高的要求，农发行的贷款业务范围也随之进一步扩大。但由于农发行长期从事粮棉油贷款封闭管理等传统贷款业务，贷款产品相对比较单一，不能很好地满足贷款业务可持续发展的多方面需求。因此，加大贷款产品创新力度，为客户提供多层次、全方位、多形式的服务，是增强农发行支农能力的需要。

第三，贷款产品的创新是农发行提高自我发展能力的需要。金融产品都有一定的生命周期，为保持银行可持续发展，就必须不断开发新产品。这是农发行加快金融创新、提高自我发展能力的基本理论依据。特别是当前随着粮食流通体制改革的进一步深化，粮棉油购销主体越来越呈现多元化，原有的以粮棉油购销贷款为主的政策性贷款产品业务量有所收缩，来自于政策性产品的收益降低，传统购销贷款业务进入成熟期甚至衰退期。为提高农发行自我发展能力，发挥好农发行的政策性金融职能，必须加快贷款产品创新。

1.3 农发行信贷文化的功能

一是引导员工行为规范的功能。信贷文化通过统一的核心价值观、完备的管理体系、公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标，符合信贷产品创新的需要并最终实现个人目标与银行目标的一致。

二是提升信贷管理水平的功能。当前，我行在信贷管理方面存在着许多认识上和操作上的误区，而构建健康的信贷文化有利于从根本上消除这些误区，使得每一个客户经理都懂得怎样分析现金流量、怎样判断企业的盈利能力、怎样来了解企业的偿债能力，它对现有信贷管理模式的改造是扬弃的和科学的。

三是整合金融产品的功能。健康的信贷文化能激发员工创新金融业务、改进金融服务、追求利润最大化和风险最小化的愿望。不符合市场经济规律、盈利水平低、风险相对较高的信贷产品将被摈弃退出或重新整合。

四是塑造农发行形象的功能。通过健康信贷文化的社会渗透和宣传，让广大客户感知到农发行通过信贷产品、信贷衍生产品以及中间业务的优质服务，使人们的工作和生活更加简便、高效、丰富；感受到农发行为农业经济的繁荣发展、农村社会的文明进步承担的责任和义务；也让员工感受到农发行对员工长远利益的回报，使农发行形象在健康信贷文化的衬托下，散发出迷人的光环。

健康的信贷文化是在信贷管理工作中所形成的良好价值取向、行为规范，具备企业文化功能的主要特征，是企业文化建设不可缺少的组成部分。而不健康的信贷文化，或者根本没有信贷文化，极有可能助长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使农发行的资金和信誉蒙受损失。

2.建设农发行优良信贷文化的途径

银监会刘明康主席曾经说：“在市场经济条件下，要从根本上提高银行风险管理水平，必须积极培育和建立健康的信贷文化”。信贷文化的培育是一个渐进的漫长过程，需要经历“全行倡导——制度强化——经营管理过程中潜移默化影响——信贷人员自觉地在工作中诠释”这样一个过程。因此，构建良好的信贷文化不可能一蹴而就，它需要农发行长期地、持久地倡导和培育，着力建立“六种机制”。

2.1 规范管理，建立科学的信贷审贷机制

信贷需求的复杂性、多样性和差异性，客观上要求农发行建立一个分权集权适宜、专业分工明确、纵横相互制约的多层次信贷管理体系。信贷审批、操作各流程既要讲程序和制约，更要讲科学和专业；既要讲控制，也要讲效率；既要讲民主，也要讲问责。特别是要改革和完善现有的信贷审批流程，逐步建立具有农发行特色的审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批机构，最大限度地防范信贷审批过程中的道德风险，避免信贷决策过程中的经验主义和行政色彩。

2.2 奖罚分明，建立有效的员工激励机制

农发行应根据自身实际明确信贷业务评估标准，包括业绩评估定性指标和定量指标，此

外，还应有明确的业绩评估程序，通过实行“按业绩取酬、凭贡献领薪”的分配制度及“赛马场上选骏马”的用人制度，运用内部利润核算、内部价格转移、市场成本和资产质量等指标，核算信贷人员的业绩并与其收入、晋升挂钩。同时，全面推行信贷责任认定和追究制度，对违规者严加追究、从严惩处，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。

2.3 以防为主，建立系统的风险预警机制

对于信贷风险，应坚持预防为主，因此，农发行要以推行十二级贷款分类法为切入点，建立一套科学合理的信贷风险预警和评估机制。十二级贷款分类法将贷后管理的要求加以制度化，有助于从流量上减少不良贷款的发生，有助于在信贷风险出现之前争取主动。同时，还要对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备。信贷风险预警和评估机制涉及信贷操作的相关个体，系统的风险预警机制无疑是调整和统一个体行为的有效方法，通过这种方法，可以将信贷风险最大限度地量化，使农发行内部相关个体对信贷风险的预测和评估最大限度地形成共识、统一尺度。

2.4 规范处置，建立系统的风险处置机制

信贷风险具有不可回避性，银行不仅不可能完全杜绝信贷风险，而且还应当允许一定限度的信贷风险存在，这是银行业自身的经营特点所决定的，是客观的现实，也是银行经营与发展的需要。因信贷风险的产生有其复杂的原因，除非不经营，否则就会有风险；但不经营、不发展，本身就是最大的风险。但农发行应以信贷风险预警为基础，对信贷风险进行全程控制、适时处置，同时，对信贷风险的处置应建立统一的操作规范，并且形成体系，使涉及信贷风险处置的相关业务都有章可循。

2.5 树立品牌，建立现代的营销服务机制

农发行的信贷营销应积极推行信贷品牌战略，实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”、从“请客户注意”到“请注意客户”、从“业务营销”到“服务营销”的转变。在细分市场的基础上，通过充分利用内部可控因素，对外部可控因素做出积极的动态反应，用已有的或积极创新新的金融产品为客户提供系列化金融服务，即从客户的实际需求出发，以互利双赢、共同发展为原则，提供客户所需要的个性化信贷服务，从而持久地赢得客户、强化客户的忠诚度、树立农发行的信贷品牌。

2.6 以人为本，建立立体的员工培训机制

任何文化的出发点和归结点都是人，信贷文化也不例外。因此，构建良好的信贷文化，必须重视农发行信贷队伍的建设，重点抓好二个方面：首先是“德”，即职业道德和职业忠诚，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本；其次是“能”，即业务素质和学习能力，员工素质和能力的提升才能保证信贷文化有质的飞跃。为此，一是要强化文化同化，通过感官感知型和行为感知型相结合的培训方式，让信贷人员对农发行的信贷文化实现从“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加强信贷人员专业素质培训，培训应侧重于财务分析、政策解读、创新能力、市场营销及法律知识等方面，不断改善员工的心智模式、更新员工的知识结构、提高员工的职业技能。

参考文献：

[1] 中国农业发展银行研究室.农业政策性金融改革与发展[M].北京：中国金融出版社，2007.[2] 尉士武 等.商业性贷款业务知识读本[M]．北京：中国农业发展银行，2005．

农发行信贷员工作总结 第8篇

一、2014年度棉花市场形势

(一) 2014年度棉花市场形势分析。

1.2014年我国棉花市场的特点和趋势。2010年度“过山车”棉花泡沫破灭以来, 为保护棉农利益, 稳定棉花市场, 国家加大了棉花市场调控力度, 连续三年无限量高价收储, 导致国内棉价高, 国内外棉价悬殊, 进口棉备受青睐, 棉纱进口持续高长。2014年度, 棉花收储退市, 抛储使得市场供应充裕, 压制了棉价上行空间, 再加上直补出台, 棉花产业逐步市场化。

2.棉花市场疲软, 种植面积下降。2013棉花年度由于国内外棉花价格倒挂, 国家为了稳定市场, 棉花储备继续加大, 根据统计, 中国储备棉总公司已经累计收储2013年度棉花600万吨以上, 收储量接近于国家统计局公布全年棉花产量667万吨。尽管有国内收储价格支撑, 但是国内棉农种植棉花积极性仍然不高, 调查显示, 2014年棉花面积下降6.77%, 其中河北下降6.18%;江苏下降6.78%;安徽下降4.96%;山东下降10.3%;河南增长2%;湖北下降9.7%;湖南下降10%;新疆下降6.4%。

3.棉花市场将与国际接轨。由于中国储备棉管理总公司2013年度收储量接近2013全国棉花总量, 连续三年的临储政策, 已致国家储备达到历史高位, 国家储备了大量的高质量棉花。加之随着2014棉花“直补”政策公布, 有可能加速国储棉的抛售, 意味着政府通过行政手段直接干预的调控方式开始向市场调控转变。

4.纺织行业发展将趋于平稳。从棉花的下游纺织行业近年情况来看, 2011年至2014年纺织行业一直呈现不景气的状况, 许多厂家出于生存考虑, 都采取了限制产量的做法, 一些厂家由于成本的影响, 难以维持生产。整个纺织行业产值虽然逐年增长, 但是增长率却逐年下降, 今后纺织行业将会有一个长期的调整期和过渡期。

(二) 2014年民勤棉花种植情况。2014年, 国家取消了棉花临储政策, 民勤县棉农种植棉花的积极性不高, 棉花种植面积普遍下降。据调查, 民勤县2014年棉花种植面积约为20万亩左右, 较2013年25万亩减少约5万亩, 总产量约5.2万吨, 较2013年下降1.5万吨。同时受气候影响, 民勤县棉花生产继续呈现了“成熟晚、收购晚、成本高”的特点, 棉花的长势和衣分率较上年相比有所下降。2014年棉花亩均产量约260公斤, 减产在40~50公斤之间;衣份率在36~38%之间, 下降了2个百分点左右。

二、2014年收储政策情况

2014年棉花补贴目标价为19, 800元/吨 (与第一年的收储价格相同) 。其定价依据:一是棉农生产成本+基本收益, 二是反映市场供求形势, 三是保持与农作物合理性价比, 四是适当考虑财政承受能力, 五是参考2013年10~12月轧花厂 (新疆) 平均销售价格。补贴对象是实际种植者 (包括棉农、企事业单位等) 。补贴办法由中央财政根据与目标价价差和产量, 转移支付给试点地区, 试点地区再根据面积、产量或销售量发给种植者。具体办法报国务院批准。

三、民勤县棉花信贷工作中存在的困难

(一) 均衡还贷政策落存在困难。民勤县棉花成熟晚、采摘晚, 棉花收购全国最晚。企业近三年的棉花收购一般从11月底开秤, 次年的4月底收购结束, 5月末加工完毕, 6~7月份是销售的高峰期, 要实现3月和5月份的还贷要求存在一定的困难。

(二) 棉花等级影响棉花入储价格和入储量。民勤棉花质量相对较差, 达不到328级棉花。同时, 棉农不分次、分等采摘, 采摘后一次性出售, 混等级现象较为严重, 加之棉花包装物使用不当, 三丝较多, 很大程度上影响了入储通过率。

(三) 棉花贷款投放大幅减少。在国家取消棉花临储政策的形势下, 国内棉花市场总体供大于求, 价格下行压力加大, 农民售棉价格预期与企业对收购价格的承受能力存在很大差距。加之国家对内地棉农新的补贴政策虽已出台, 但甘肃省的实施细则还未落地, 棉农售棉和企业收购的积极性都不高, 双方均存在等待观望的态度。预计2014年籽棉销售时间推迟、进度缓慢、贷款需求量减少。

(四) 贷款抵押覆盖率低, 贷款风险较大。农发行支持的企业大多数是流通企业, 固定资产少, 可抵押资产少, 平均可抵押资产为1, 000万元左右。按银行规定:土地、房产不超过70%, 专用机器设备不超过10%、存货不超过50%的抵押率, 企业可抵押给银行的有效资产有限。棉花抵押贷款金额占比较小, 而企业经营量大, 资金需求量也很大, 根据银行现行政策:“战略性客户的担保其土地房产类抵押加上具有政府背景的专业提保公司所提供的保证担保之和所覆盖贷款比例原则上不低于30%”, 银行部分战略性客户难以达到规定标准。银行支持的两户战略性客户2013年分别贷款6, 000万元, 2014年受此因素影响只申请到4, 000万元贷款;对于非略性客户, 按规定贷款要实现全额担保, 同时企业不能互保, 如需担保则以政府投资性质的担保公司为主, 银行支持的2户非战略性客户, 主要为流通企业, 近年企业棉花经营效益也好, 但可抵押资产较少, 按企业本年经营计划需申请棉花贷款4, 000万元, 但按照贷款资金实行全额担保的要求, 企业能落实的抵押资产对应的贷款额度只有500万元, 对企业整个经营计划影响很大。可见对于一个经济欠发达的县份来说, 要求棉花加工企业具备足额的可抵押资产确实难以实现, 况且政府投资性质的担保公司经济实力还不如本地实力较强的民营企业。另外, 银行开户企业加工的皮棉由企业自主保管, 未参加第三方监管, 棉花质押贷款未能有效推行。

四、做好民勤县棉花信贷工作的措施

(一) 准确把握新形势下棉花信贷政策, 积极稳妥支持棉花收购。2014年棉花临储退市, 农发行将认真贯彻新形势下上级行棉花信贷政策, 及时完成各项准备工作, 确保棉花收购顺利进行。一是合理布局资金供应点。严格按照上级行要求, 认真做好棉花收购企业贷款资格认定工作。要进一步把好贷款准入关口, 不断优化客户结构。二是将落实直补政策作为支持收购的依托, 切实做好支持收购前的各项准备工作, 调查企业在收购中存在的困难和问题, 制定有针对性的解决方案并抓好落实。按照高标准要求收购和加工棉花, 确保收购的棉花能够有较好的市场。三是收购资金供应要做到“钱等棉”。2014年棉农的交售可能相对比较集中, 在资金供应中要保证做到“钱等棉”, 防止“打白条”现象的发生。

(二) 切实加强贷款管理, 有效防控信贷风险。2014棉花年度, 棉花临储政策取消, 棉花需求低迷, 价格下行压力大, 农发行贷款面临较大的市场价格风险。为此, 银行要认真落实风险防控措施, 抓好风险防控工作:一是规范贷款品种的使用, 做到专款专用;二是继续强化企业“三金”管理, 要求企业自筹资金、保证金来源真实可靠, 并在使用银行贷款前筹集到位, 并切实落实好保证金质押规定, 专户管理, 规范操作;三是督促企业边收购、边加工、边销售, 加快购销进度;四是督促企业主动和老客户联系, 签订销售合同, 确保棉花能及时出售;五是严格落实购贷销还的封闭运行政策, 及时收回贷款本息, 确保在2015年8月末实现“双结零”。

(三) 认真做好2014棉花年度宣传和舆情管理工作。2014棉花年度是棉花回归市场化运作的第一年, 情况复杂, 农发行将紧紧依靠地方政府, 着力加强宣传和舆情管理工作。一是加强与县政府各部门、新闻媒体、行业协会及合作单位的沟通协调, 积极宣传银行信贷政策, 尤其是要将银行配合棉花市场化改革, 实行市场化收购的原则宣传到位, 争取各方对银行棉花信贷工作的理解与支持。二是将银行认定贷款资格的企业名单及时向社会告知, 方便农民交售棉花。同时内地补贴政策已经明确, 2014年度补贴标准为2, 000元/吨, 银行支持的棉花收购企业都是经过技改验收的加工企业, 有合法的收购加工资格证书, 要求银行支持的收购企业在单位显著位置张贴棉花补贴政策相关信息, 切实把信息传递到棉农之中, 让棉农可以放心售棉, 并保留好种植、交售的相关票据, 以免影响补贴领取。三是密切关注当地社会棉花收购舆论动态, 积极从正面引导舆论导向, 避免出现负面舆情。建立重大舆情报告制, 对于出现的重大舆情, 及时向上级报告。

五、做好民勤县棉花信贷工作的建议

尽管民勤棉花在全国棉花数量占比很小, 棉花信贷在全国农发行的总量较少, 但在落实防止出现区域性“卖棉难”政策的层面上, 民勤棉花信贷不可小视。同时棉花信贷作为农发行的传统主导业务, 民勤支行的棉花信贷业务只能发展, 不能畏缩。根据民勤实际提四点建议:

(一) 从长远考虑, 继续支持民勤棉花产业发展。民勤是一个缺水十分严重的地方, 棉花属节水作物。从民勤的长远发展规划和民勤农民近年收入情况看, 棉花是民勤的主要农作物和农民增收的主要农产品。所以, 棉花种植面积很大, 企业生产加工有原料保障。

(二) 要因地制宜, 不搞一刀切。根据民勤的实际, 总行制定的准入门槛有点高。如注册资本金要达到1, 500万元, 像民勤这样的经济欠发达地区, 门槛有点高。根据掌握的情况, 随着注册资本金的增加企业的负担也相应成倍增加, 所以尽管企业资金实力也达到这个标准, 但在这样一个制度还不健全、管理不够规范、总体素质还比较低的经济环境下都不愿意随便增加注册资本金而增加自己的负担。应该根据实际情况, 不能全国一个标准硬性要求。农发行现有的企业在民勤来说都是比较好的企业, 其他商业银行都在挖“墙角”, 而且他们的门槛都比较低, 如果这样硬性要求下去, 民勤支行传统的主导业务将会越来越少。

(三) 继续执行均衡收贷的信贷政策。由于民勤的地理位置和气候特点, 棉花种植比其他地方迟, 所以成熟、采摘比较晚。正常年份开秤都在10月中下旬。这几年都在11月下旬, 12月上旬, 农发行贷款投放也就在11月份。民勤农业的特点是经济作物品种比较多, 棉花成熟迟、采摘迟, 出售也迟。农民手中有一定的周转资金后, 棉花也不急于出售, 所以收购比较慢, 战线也比较长。按照这两年国家的临储政策结束时间, 民勤的大量棉花还在农民手中。这两年的实际情况是, 企业根据银行的要求, 边收购边加工边销售, 在银行要求的收款期也确实实现了库存销售完毕, 贷款本息按时双结零。但银行贷款结零后, 他们又到其他商业银行贷款继续收购, 边加工边销售, 一直进行到6月、7月。这段时间的效益, 农发行拱手让给了其他银行。而且企业也有怨言, 费那么大的功夫, 贷款只能用3个月。农发行也不划算, 大量的人力物力投到上面, 只受益3个月, 投入大于收益。作为一级经营行, 没有风险或风险比较小的贷款提前收回, 等于白白丧失了伸手可得收益, 确实可惜。根据有关资料, 棉纺企业逐步走出了困境, 棉花市场风险也较前几年减小。按照棉花年度的管理要求, 棉花贷款结零在8月份。所以, 在2014年度国家实行棉花直补的情况下, 实行3月底收回50%, 5月底收回70%, 8月底全部收回的均衡收贷政策比较好。

(四) 适当降底抵押担保占比。对于战略性客户建议上级行能适当给予政策倾斜, 在抵押担保贷款占比上能适当降低比率, 体现区别对待的优惠信贷政策, 帮助维护老客户稳定;对于非战略性客户, 建议上级行对一些符合“五好”标准的可选择的老客户适度降低抵押担保标准, 在企业有效资产应抵尽抵的情况下, 适度发放信用贷款, 以保证企业资金需求开展购销加工业务。

参考文献

[1]狄升, 王建红.顺应国家棉花市场化改革大势全力做好棉花收购工作[J].农业发展与金融, 2014, 11

[2]刘亚伟.目标价格试点下的担当与坚守[J].农业发展与金融, 2014, 11

[3]李静.山东:在市场博弈中突围[J].农业发展与金融, 2014, 11

[4]王春笑.湖北:多多银棉耀荆楚[J].农业发展与金融, 2014, 11