科技银行创业投资论文范文

科技银行创业投资论文范文第1篇

[摘 要]风险投资是科技企业发展的重要支持体系，但是民营科技企业在引入风险投资的过程中存在许多障碍。民营科技企业的风险投资模式选择是个渐进的过程，逐步由官办民营为主向官助民营为主过渡。文章认为应从以下几种途径完善风险投资模式的选择：引入外资和民间资本，促进风险投资机构的股权多元化，并为各类股权投资开辟多种退出通道，同时淡化政府主导作用，强化为民营科技企业服务的有效的金融支持系统。

[关键词]风险投资模式；民营科技企业；官助民营

[文献标识码]A

[

科技银行创业投资论文范文第2篇

随着国民经济的快速发展，个人银行业务已成为各家商业银行的业务重点，竞争焦点和改革热点。一方面，宏观经济的持续增长带动了个人银行业务的进一步发展，高速增长的GDP带动个人收入快速增长，预示着个人银行业务客户基础的成熟和达到规模。另一方面，个人客户对于银行产品和服务的需求日益提高，为个人银行业务开拓新市场，培养新的利润增长点提供了广阔的市场前景，在这种背景下，个人银行业务作为商业银行业务的重要组成部分和新的利润增长点，越来越受到我国各商业银行的重视，所以研究分析我行个人银行业务的现状和对策显得重要和迫切。

一、个人银行业务的现状

我们建设银行从1988年开展个人银行业务以来，经过20年的艰苦奋斗，个人银行存款持续增长，形成了比较稳定的客户群体，为客户服务的各种金融产品也日益丰富，从以往简单的储蓄存款发展到目前的支付结算、贷款融资、综合理财等全方位、多层次的金融服务，但我们不能盲目乐观，我们更需要的是对我行个人银行业务发展的现状保持一个清醒的认识。目前，我们的个人银行业务与国外商业银行相比还只处于初级阶段，在经营观念、市场研究水平、市场环境、产品管理和创新能力、营销水平、服务水平、科技应用水平、人力资源和考核制度上，与国外商业银行还存在很大的差距。与国内的同业相比，与一些商业银行相比也有距离。当然，其中有些是属于外部环境方面的原因，环境是外在的，与国情有关，短期内难以改变。但内在的差距是可以着手解决的，所以，我行要认真分析差距，思考产生差距的问题所在，找准管理与发展的突破口，制订对策，做一些扎扎实实的基础工作，尽快缩小这些差距，把我行的个人银行业务做大、做强。

二、个人银行业务发展中的问题

1.近年来，我行在基层行推行“二部一室”改革，忽视了在基层行个人银行业务管理队伍的建立，而这种个人银行业务管理部门和队伍的建立在目前来说又是必要的。二级分行的个银部直接面对基层行的网点不切合实际，个人银行业务管理部门和队伍就承担着基层行个人银行业务的日常管理和指导的任务。而在目前，在基层行个人银行业务管理部门和队伍建立工作的苍白和薄弱在日常工作的具体表现为：对个银市场竞争态势的反映不够迅速，产品营销和推广不力，业务指导不及时，信息的上传下达线路不畅。

2.目前我行对个人客户的营销手段还处于浅水平、低层次阶段。比如，不知道营销给谁(找不到目标客户)，不知道谁去营销(营销职能定位不清晰)，不知道怎么营销(营销变成了推销)等。营销手段严重不足，前台柜员精力集中在交易操作上无暇宣传我行的产品。

3.个人银行业务的服务水平还有待提高。服务是全方位的服务，提高服务水平也需要全方位的提高我们的工作。我们存在的差距表现在：一是对客户细分不够，不能提供差异化服务；二是不能紧跟市场，创新产品；三是前台柜员和客户经理的培训不够，急需提高业务素质；四是加大对基层行的科技投入，硬件设施建设；五是改变对服务的监督检查方式，现在，我们对服务的检查还采用成立检查组的方式，按季或按月抽查，一般收效不大。

4.基础管理还较薄弱，在某些环节还存在风险点。

三、个人银行业务发展对策

这种状况下，如何实现个银存款的高速增长呢?我们应该从以下几个方面着手：

1.细分客户市场，提供差异化服务

长期以来，我们对于“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能深入地了解客户的需求，始终对客户实行无差别的服务策略，不能够抓住真正的赢利客户。银行的数据库中积累了大量的客户信息，但是缺乏一套行之有效的数据挖掘系统进行信息分析，甚至连同一客户的不同账户也无从辨别，更不用说为客户提供一对一的个性化、差别化服务了。银行的各种数据不能有效结合，形成很多“信息孤岛”，使金融机构很难将各种各样的客户信息统一起来。由于无法对客户信息进行分析，领导决策层很难清楚地掌握银行数据库系统的整体运作情况，也不能有效地提供决策帮助。国外银行解决这个问题，依赖的是客户分析和客户关系管理、客户价值管理等科学方法，同时建立一套完善的服务管理体系，而国内银行一直为这类问题所困扰。我们要做的，首先要通过科学的方法对客户信息进行收集、整理和分析；再按照自身特点细分客户，然后对不同客户提供不同的产品服务。由于个人信息量大，信息分散，所以必须采用高科技手段以提高工作效率。

2.紧跟市场，坚持创新发展，重视产品管理

市场总是在不断变化，银行惟有随时做出应对措施方能在竞争中赢得一席之地。否则，今天的优势，明天就要失去。为此，必须注重市场研究和分析，要洞察客户的需求、竞争对手的动态和高科技发展的趋势，而且不能就市场看市场，要用经济的眼光看问题；同时，分析市场还要具有一定的前瞻性。紧跟市场不代表做市场的追随者，而是要注重创新发展，这样才能具有竞争力，因此在银行内部要设立创新部门，如市场开发部等，着力于创新研究、产品设计、营销推广。

银行产品较多，必须做好有效管理。银行产品管理主要包括产品开发、产品推广、人员培训、反馈改进等。如果每个产品都得到有效的管理，不仅产品会逐步完善，销售也会大大提高。在产品设计时，要注意以下几点：(1)设计之产品必须有市场需求；(2)对银行能产生效益；(3)银行对产品的风险能够加以控制；(4)有充足合格的专业人员开展推销工作；(5)有关产品的电子化能够得到IT部门的支持等。这些都是设计新产品之必要条件。另外，要做好与同业、相关行业的联盟，特别是与证券、保险、会计师事物所、律师楼等的联盟。因为金融产品跨行业的特点很明显，客户在做投资时，往往要在多个行业之间奔走。如股票买卖时需要银行资金、证券账户；股票质押时(现在只允许法人股)需要律师；客户投资企业时，银行往往需要借助会计师事物所的协助。这都要求银行起到中介作用，将这些客户需要环联起来，通过优势互补，提供整合产品，实现专业化、个性化、差异化服务。

3.充分利用科学技术，提高业务自动化水平

“工欲善其事，必先利其器”，强有力的技术保障体系是银行个人银行业务健康发展的基础。依靠高科技开展个人银行业务，才能降低业务成本，提高经营效益。

目前，我行个人银行业务从业人员众多，且电子化水平不高，已经投产的计算机系统效率不高，这都成为阻碍个人银行业务发展的“瓶颈”。大量采用的电子银行设备和软件，既可以节约成本、又可以省时、准确地提供优质服务，舒缓人手，改善银行形象，扩大客户网络和提高管理水平。这是个人银行业务发展的捷径。如果仍然以现在的模式来发展个人银行业务，将很难达到盈亏平衡。因此，技术进步是国内银行个人银行业务生存与发展的唯一出路。对此，我们一定要依靠科学技术，不断提高个人银行业务的科技含量；要进行富有前瞻性、超前性的新产品、新业务开发；要千方百计提高现有设备的运行效率和网络通畅率；增加自助服务设备数量，合理布局，并逐步开发、增添新的服务功能；注重发展网络银行业务，网络银行发展必须采用第四代产品，提供一站式理财服务。

对一些科技设备我们还要动脑筋充分利用其功能，充分发挥其效能。例如：在对数字监控设备的利用上，我们除用其防范风险，做好“三防一保”工作的基础上，还能利用其建立科学监督的体系，使其为文明规范服务工作服务，对前台柜员的服务让事实说话，改变检查方式，使文明规范服务工作的监督方式更有力、更有效、更公正。从而强力推进我行的文明规范服务标准，使我行的窗口形象在短时间内有一个大的飞跃。

4.营销是发展之保证

实现个人银行业务的快速发展，我们也要注重营销管理和提高服务水平。在营销上，一定要根据不同产品特点采用不同的营销方式，如客户经理直销、类别营销、网络营销、电话销售、整合行销等；要根据不同的客户群体确定采用一对一营销还是一对多营销，这些都决定宣传投向和媒体选择；要做好全辖联动、品牌营销工作，以及将营销工作与产品特点、客户群紧密相联，做好特色产品的营销工作；要转换分行职能，将分行的结算中心、服务中心功能转化为销售中心功能。

5.完善渠道建设，建立服务网络

如果客户购买了银行产品，却发现道路很难走，这等于是赶走客户，前功尽弃。渠道建设属于基础性工作，必须下功夫。为此，必须在电话银行、网络银行、手机银行、自助银行、自助式服务终端、多媒体服务终端、个人外汇买卖业务系统、银证转账/银证通等方面逐步完善，做到系统稳定、响应快速、功能完备。

6.大力培养和储备复合型与专业型人才，提高个人银行业务的管理及运作水平

培养大批具有零售银行业务、私人银行业务管理和经营能力的人才，是个人银行业务迅速发展的最重要因素。虽然我行个人银行业务发展较快，但专业人才比较少，因此必须做好引进人才和培养人才的工作，加大对前台柜员和客户经理的培训力度。建立一支综合素质较高的个人银行业务管理和经营人才队伍和客户经理队伍，以期提高自身个人银行业务的管理和服务水平。

7.重视监管，防范风险

个人银行业务由于发展较快，业务创新层出不穷，因此更需要加强监管、防范风险。国外银行已经探索出一套比较完备的风险控制制度，而我们在这方面还存在一定的差距。个人银行业务主要有以下风险：一是信贷风险，主要是消费贷款和私人贷款；二是政策风险；三是运作风险，如计算机系统安全问题、违反内部管控程序、欺诈行为等；四是声誉风险，如不正当竞争等；五是法律风险，如法律文件不严格等；六是策略风险，如决策失误等。对此，开展个人银行业务必须首先具有风险意识，在决策、产品设计、发放贷款等业务行为中，加强自我审查，做好信息反馈；其次监管机构和内部稽核部门要加强监督，保证个人银行业务的良性发展。

(作者单位：中国建设银行股份有限公司聊城分行)

科技银行创业投资论文范文第3篇

6月4日上午,第十二届中国风险投资论坛在深圳开幕。本届投资论坛以促进科技与金融合作,培育战略性新兴产业为主题,共同探讨中国经济发展趋势和战略性新兴产业的发展路径,分析中国创业风险投资的最新热点和趋势,研究新形势下中国风险投资行业的自律与监管。著名经济学家成思危指出,我国目前面临一个重要问题就是“三农”问题,必须依靠科技和教育,努力实现农业的现代化,不断提高农民的收入,维护农村的稳定,由于大多数农民的抗风险能力较差,许多先进的农业科技成果难以得到推广利用。可以将风险投资的理念用于这个方面,即有风险投资家参与发起垫付资金,支持农业科技成果的应用。这就要求我国的风险投资家具备高度的社会责任感和历史使命感,成为社会企业家。这种新农风险投资必定会在我国取得星火燎原的效果。

(中国经济新闻网张孔娟 秦臻)

科技银行创业投资论文范文第4篇

摘 要：投资银行业务作为商业银行提高经营利润的重要业务，成为商业银行重点拓展的业务领域。如何提高投资银行业务，将其培养成为银行的核心竞争力，成为商业银行当前面临且必须解决的问题。本文选择M银行作为具体研究对象，对银行开展的相关现状进行了分析，然后提出相应对策，以增强M银行这一业务的市场竞争力。

关键词：商业银行;M银行;投资银行业务

商业银行作为当前社会金融机构的重要组成部分，它在推动社会经济发展方面具有积极的作用，因此一直以来也受到了全社会的广泛关注。M银行自2015年开始发展投资银行业务，受益于快速发展的市场需求，银行投资银行业务发展迅速，近些年来投资银行业务的种类也在不断增多，银行在投资银行业务方面的创新能力不断提升，业务规模不断扩大。本文选择M银行作为研究对象，主要是考虑到本人就职于M银行，数据获取较为容易，同时，从M银行的角度出发，以点代面，从个案的视角来帮助银行充分意识到投资银行业务开展中存在的问题，通过研究为它们提高核心竞争力提供一定的参考价值。

一、M银行开展投资银行业务现状

根据投资银行业务概念的特征，M银行的投资银行可以将业务分成以下几种类型，其中各个产品在整个投资银行中所占的比重如图1所示。

从图1中可以看出，当前M银行投资银行业务的主要品种有：

第一，结构化融资产品。结构化融资产品系指无锡农商通过行为价值的表达，全面调整客户的资本形式，优化客户的负债内容，以降低客户的融资成本为目标，通过使用不同的融资工具，在经过银行的渠道流通之后，研发出更加符合资产需求的独立金融产品。M银行的结构化融资产品包括结构化融资增加和非增加两类业务。第二，债券承销类产品。M银行的债券承销类产品以非金融企业作为承销的对象，并形成三种有效的债券类产品。其中非金融的企业债务融资工具承销是指以法人的身份在非金融企业的内部落实银行的债券行为，并根据市场的约定范围，有效调节证券的整体价格，其中包括了短期和中期的融资券。企业债券是企业按照国家规定的法律规则，在市场内约定一定的活动条款，执行有价值的金融行为。公司债券是指公司按照法律规定的程序，根据有效证券的市场价值，落实相关的金融买卖行为，它直接展现了债券人和公司之间的权利和责任关系。M银行开展的债券类承销产品的主要特征是：因为无锡农商银行不具有融资承销的身份，所以在整体开展业务的过程当中，需要与社会的相关组织机构進行市场合作，从而在开展业务的过程当中担任财务的顾问角色，全面落实相关的金融市场行为。第三，私募融资产品。私募融资业务指通过使用金融综合平台，在资金募集方面以投资项目的形式为客户提供更多的服务内容。本业务的主要特征：其基金产品的固定收益时间不超过两年，并且私募股权资金的形式为3+2模式;M银行所宣传的投资银行的产品类型在进行资金私募的过程当中，由无锡农农商银行进行全面管理。

二、 M银行投资银行业务发展对策

（一）建立健全组体系

银行的发展离不开一个好的组织。M银行在投资银行业务发展策略的过程中必须要有一个优秀的组织作为保障，对一系列工作进行合理的运作，这才能保证发展策略的成功。具体来说，M银行应该成立策略推行小组，由推行小组全面负责银行策略工作的开展。策略推动小组的组长应该由M银行行长担任，对策略的所有工作负全部责任，并从宏观层面进行把控。副组长应该由副行长和投资银行部的经理担任，在具体的工作中需要实时监测工作的具体开展情况，并根据具体的考核指标对其工作进行考核。而小组成员则由财务部、市场部、运营管理部等部门的部长担任，由他们带领自己的部门具体开展相关工作。通过组织保障，全面推动策略相关工作的开展。

（二）引进及培养高素质人才

针对当前M银行在投资银行业务方面人才较为缺乏的现状，为了提高银行投资银行业务水平，有效的开展相关的工作，下一步银行应该针对投资银行业务的具体需求加强新人才的引进工作。M银行投资银行业务不仅要构建新员工培养制度，还应加强对老员工的培养，确保老员工可以在当前的业务发展形式下进一步提升自身的能力，不断拓展自身能够适应的业务范围并适应当前银行业务发展的整体需求。

（三）加强银行投资银行业务品牌建设

当前处于网络化的时代，企业必须要充分应用互联网并构建自身的官方网站，与各种新媒体构建联系，利用多元化的媒体以及网络宣传自身的产品及服务。因此，商业银行投资银行业务也要在此形势下加强品牌意识，不断提升服务质量，建立良好的信用体系，从而赢得大众的关注以及认可。可见，M银行投资银行业务也应参考借鉴这一方式宣传自身品牌及服务。例如，M银行投资银行业务应该与媒体开展有效的合作，对其业务模式予以采访并且报道其所开展业务范围，对其服务质量以及专业能力予以客观评价，反馈当前的客户群体对其服务的认可度及满意度，并且利用新媒体以及网络渠道开展有效的宣传，这样有助于提高M银行品牌知名度，促进其投资银行业务的发展并且吸引更多群体关注，进一步扩展其业务规模。

（四）健全风险预警机制

为确保M银行投资银行业务有序运营应该构建风险预警机制，提高投资银行业务风险管理水平，注重数据获取能力的发挥。根据客户风险预判情况，提高投资银行的业务效率以及风险预警水平，有序推进投资银行业务。客户关系管理系统对投行业务相关数据开展阶段性更新的过程中引入更多的数据库，优化多元风控模型并建立全自动风控系统，促进投行业务贷后风险管理以及风险预警能力，达到对M银行投行业务风险识别监测控制的目标。此外，要促进M银行资产负债结构管理水平，保证负债来源以及资产配置的有效度，促进投行业务流动性风险应对机制的健全完善，将投行业务纳入到监测体系中以有效地防范投行业务风险的发生。

三、结束语

M银行是当前我国发展较好的股份制银行，银行近些年来在发展的过程中也开始意识到投资银行业务在银行发展中的重要性，但是由于银行从事投资银行业务的时间较短，在这一业务开展中的经验并不多，因此业务开展中还面临着较多的问题。本文的研究结论不仅可以解决M银行投资银行业务中存在的问题，提高银行的核心竞争力，同时还能为其他股份制银行在顺利开展投资银行业务，将其打造成为银行的核心竞争力时提供一定的参考价值。

参考文献：

[1]张宝琪. 新形势下股份制商业银行开展投行业务研究 [J]. 消费导刊，2017（8）：57-59.

[2]郭树华，曲海斌. 我国商业银行投资银行业务发展：趋势、关联整合与创新——基于产业关联理论的视角[J]. 思想战线，2018（6）：130-137.

科技银行创业投资论文范文第5篇

摘要：在大数据时代，金融市场为了获得良好的发展，需要不断进行科技变革，改变经营策略，从而使金融市场呈现稳步发展的状态。于商业银行而言，应该把握大数据时代带来的机遇，通过大数据中的先进技术进行金融科技创新转型，从而使其在金融市场中站稳脚跟。商业银行中的领导人员需要对大数据时代带来的冲击以及机遇进行分析，在此基础之上进行金融科技创新转型，并对转型过程中存在的问题以及转型策略进行探究，充分发挥大数据时代中先先进技术的作用，从而使金融科技创新转型工作得到进一步推进。

关键词：大数据  商业银行  金融科技创新转型

在大数据时代的影响下，諸多的传统互联网企业逐渐探索发展路径，通过构建信贷、存取款、支付等服务方式，与传统的商业银行进行竞争。在大数据时代背景下，诸多先进技术不断涌现，这些先进技术，不仅为金融服务提供了便利的条件，而且为金融行业的发展提供了支持，但是一定程度上对传统商业银行造成了冲击。在大数据时代下，商业银行需要积极进行金融科技创新转型，通过转型抓住大数据带来的发展机遇，促进商业银行的稳步发展。

一、大数据在商业银行应用的必要性

在金融科技的推动之下，大数据等先进技术发挥的作用越发突出，于商业银行而言也不例外。商业银行中存储着诸多的金融业务数据，这些数据对于商业银行的发展起着重要作用。于商业银行业务信息化平台而言，其中存储着诸多的数据，这些数据处于动态变化的状态，为了使这些数据的保存以及应用更加科学，商业银行不得不思考如何利用这些数据创造相应的价值。以往商业银行只能对这些数据进行总结、分析，难以使这些数据产生实际价值，因此需要对这些数据的内容进行深入挖掘，获取数据背后的潜藏价值，才能使其为企业创造更多的经济效益。

二、大数据在商业银行应用时存在的问题

（一）运营模式存在较高的风险

于商业银行业务运营模式而言，其主要是利用分支机构的作用，通过分支机构开展跨地区以及跨国的经营，这增加了分支机构的权利，但是总行的经营权利逐渐弱化，加之缺乏科学的管理模式，在管理的过程中，管理人员难以将自身作用充分发挥，致使运营过程中存在诸多的风险。商业银行的管理人员在管理的过程中难免会出现摩擦，难以实现各管理人员之间的有效沟通，致使经营数据的获取存在诸多问题，各个地区获得的经营信息难以得到保障，一定程度上影响了分支机构的运营。商业银行运用的运营模式致使总行的经营权力下发，执行力逐渐减弱，加之管理不到位，致使分支机构运营中的风险逐渐增加。

（二）客户服务存在定位差的问题

商业银行在发展的过程中设置了诸多的分支网点，为了提供给各网点的客户良好的服务，聘请了专业的金融人才。但是客户的理解能力以及表达能力有所不同，致使客户数据获取方面存在一定问题，在此基础之上，难以根据客户的需求为其提供针对性的服务。在传统的客户服务模式中，商业银行难以对客户的真实需求进行有效把握，获取的客户数据资料不全，致使商业银行在发展的过程中难以针对客户的金融服务要求制定针对性的服务。

（三）产品设计方面存在单一化的问题

于商业银行而言，其主要是为客户提供相应的金融产品，其中包括现金消费、存款、信贷等金融产品。于传统的金融产品设计而言，其可以对金融交易数据处理进行充分体现，但是数据处理能力有限，加之数据较多，难以对数据进行精细化处理，致使金融产品存在单一化的问题。部分商业银行可以对银行卡产品的消费数据进行统计，但是难以对消费者的行为数据进行统计，致使产品设计方面受到诸多限制。

（四）业务流程方面存在成本高的问题

在商业银行发展的过程中，可以通过业务流程产生的数据获得相应的信息，这一流程主要是由人工完成，不仅耗费大量的人力以及物力，而且难以降低错误的发生几率，这给商业银行的经营带来了一定损失。在商业银行的业务流程当中，人工数据处理效率较低，获取数据的时间较长，准确性较低，因此需要花费较高的成本。例如，在给予客户办理贷款业务时，商业银行需要了解客户的各方面情况，并根据贷款流程进行一步步的处理，一定程度上增加了数据获取的成本。

三、大数据驱动商业银行金融科技创新转型的策略

（一）利用大数据推进运营模式的科学化管理

利用大数据技术构建扁平化的大数据管理平台，实现集中化管理，使管理层面的执行力不断提高。第一，打破了跨越区域的限制。通过大数据管理平台，商业银行的管理人员可以利用平台获取更多的信息，在获取信息的过程中并不会受到区域的限制，因此信息的获取打破了时空以及地域等方面的限制。第二，经营权利更加集中。商业银行将大数据管理平台的作用充分发挥，可以实现业务流程的集约化管理，从而将经营权利集中到商业银行的管理层面。第三，运营风险的科学化管理。在商业银行经营的过程中会遇到诸多的经营风险，利用大数据管理平台可以及时获取有关风险的信息，针对风险的发生路径制定相应的解决对策，从而降低运营中的风险发生几率。

（二）利用大数据实现客户服务的精准化

对于金融客户而言，商业银行中的管理人员可以利用具有网络搜索功能的数字渠道进行检索，通过检索获得金融用户在金融产品、类别以及信息方面的内容，通过有效的检索可以了解到客户的爱好以及兴趣，从而使提供的服务更具针对性。利用大数据技术对金融客户的数据信息进行挖掘，在此基础之上制定针对性的营销方案以及服务方案，可以将符合客户需求的信息推送给客户。第一，掌握客户的需求。在大数据的基础之上，商业银行中的工作人员可以对客户的金融产品需求进行预测，根据预测的结果，对其推荐相应的金融产品。第二，实现营销的精准定位。将大数据技术的作用充分发挥，不仅可以对客户的兴趣爱好以及购买能力进行预测，而且可以针对客户的实际情况制定相应的营销方案，推荐符合客户需求的产品以及金融服务，从而确保推荐的产品符合客户的需求。第三，开展个性化的产品服务。通过对客户的行为数据进行分析，可以充分挖掘客户的潜能需求，根据客户的需求制定针对性的营销方案、沟通服务体系，从而提高了服务的个性化。

（三）利用大数据实现金融产品的科学设计

利用大数据技术进行金融产品的科学设计，可以提高用户的体验度。第一，推进产品营销向精细化的方向发展。在大数据技术之下，可以建立针对性的产品服务体系。第二，提高了产品的竞争力。通过整合客户的数据信息，可以了解到客户在金融产品方面的实际需求以及客户对价格的要求，通过这样的方式占据竞争的有利地位。

（四）利用大数据实现业务流程的低成本化

利用大数据技术，可以对原始的数据进行分析、开发，从而构建属于商业银行的数据处理平台。依托数据处理平台，可以制定科学的业务流程，在确保业务流程科学化的基础之上，使业务流程得以简化。第一，降低了数据获取的成本。现阶段客户会在数据处理平台中填报个人信息，商业银行只需要收集这些信息即可，一定程度上降低了客户数据信息的获取成本。第二，降低了金融服务的成本。在大数据时代下，将金融服务的作用充分发挥，通过金融服务提高业务流程的效率，从而使金融服务与业务流程之间获得相互支持。第三，降低了业务平台的成本。在大数据技术的支持之下，商业银行可以构建出分布式、跨层级以及跨区域的数据平台，该平台不仅可以使业务获得集中管理，而且可以根据各地区的运行情况，科学的配置业务流程，不仅使资源得到了有效利用，而且控制了业务流程的运维成本。

四、结束语

在大数据时代下，商业银行为了获得更好的发展，需要充分发挥大数据技术的作用，利用大数据技术对客户的数据进行收集、分析、整理等，从而根据客户的实际情况制定相应的销售计划以及服务计划，通过这样的方式，不仅可以提高商业银行的竞争力，而且可以使商业银行朝向科学化、先进化的方向发展。基于此，商业银行需要对金融科技创新转型工作提起重视，并充分利用大数据技术的作用，从而使商业银行获得可持续发展。

参考文献：

[1]沙思颖，张笑.金融科技推动商业银行数字化转型[J].价值工程，2019，38（36）：142-144.

[2]何金星.關于大数据驱动商业银行金融科技创新转型的探讨[J].中国商论，2019（03）：37-38.

[3]曾琳，杜琳琳，李红月，张智哲.金融科技与商业银行创新发展趋势[J].全国流通经济，2018（15）：68-69.

[4]钱立宾，王飞龙.大数据驱动商业银行金融科技创新转型[J].金融科技时代，2018（02）：26-29.

作者单位：中国建设银行股份有限公司河南省分行同业业务中心金融市场部

科技银行创业投资论文范文第6篇

【摘 要】论文主要探究中美中小科技企业投融资与成长路径的差异。通过研究投融资现状以及成长路径，发现我国中小科技企业发展依然存在明显的不足，继而提出针对性的发展建议。希望可以为我国中小科技企业的发展提供借鉴。

【

【关键词】科技企业；投融资；成长路径

【

1 引言

改革开放以来，我国经济呈现持续稳定的发展趋势，同时中小企业的发展成为我国经济体系的重要组成部分[1]。截止目前，我国中小企业的数量已经占据企业总数的99%以上，其数量庞大，推动了经济的发展。但是由于政策以及科技等因素的影响，导致中小科技企业的投融资依然面临较大的困境。美国作为重要的发达国家，其中小科技企业的投融资以及成长路径与我国中小科技企业相比，依然存在较大的差异[2]。

2中美中小科技企业投融资现状

2.1 我国中小科技企业的投融资现状

我国改革开放的不断发展为中小科技企业帶来了新的契机，但是，由于受到政策以及市场等多方面因素的影响，导致我国中小科技企业的投融资依然存在较多的问题，其主要现状表现在以下几个方面：第一，中国中小企业融资主要以间接融资和民间借贷为主，成长路径受政策影响较大，多层次资本市场刚刚起步，新三板目前缺乏融资能力，而中小创并非注册制，门槛较高。我国中小科技企业的投融资依然以内源融资为主。我国在政策上为中小科技企业的融资提供了多样化的手段，如银行贷款、创投私募融资、民间借贷以及中小板、创业板上市等。然而中小科技企业对于诸多手段应用较少，且主要以内源融资为主。美国内源融资的比例约为45%左右，而我国的比例超过90%。根据资料显示，我国所有公司的内源融资比例为90.5%，银行贷款为4.0%。第二，中小科技企业的外源融资依然以银行贷款为主。中小科技企业的规模以及资产比例相对较低，同时我国金融市场并不健全，导致外源融资依然以银行借贷为主。在中小科技企业的负债比例统计中发现，银行贷款占据60%以上，80%左右的中小科技企业会选择商业银行贷款，但是仅仅6%的中小科技企业可以获取贷款。并且在贷款方式中，主要以短期借贷为主，根据资料显示，中小科技企业的贷款利率在5%～8%左右，总金额需要在500万元以下，且期限通常在1年以内。第三，民间借贷获得高速发展。民间融资属于通过亲友借贷的方式，我国中小企业对民间金融的需求相对较高，不会不存在信息不对等的问题，中小科技企业由于在金融机构获取贷款困难，导致民间借贷成为其重要的选择，但相对要支付较高的资金成本。

2.2 美国中小科技企业的投融资现状

美国作为以中小企业为主扛大旗的发达国家，确保中小企业能和大企业获得同等融资机会，甚至更多融资渠道。美国尤其重视中小科技企业的融资问题。根据资料显示，美国中小企业占据全国企业数量的99%以上，而中小科技企业同样是重要的组成部分。美国目前共有中小企业2140多万家，中小企业就业人数占总就业人数的60%，新增加的就业机会有2/3是由中小企业创造的，更重要的是，中小企业有较强的创新能力，一半以上的创新发明是在小企业实现的。

其在融资体系中，同样具有内部融资为主的特点，而在其他投融资方式中，则以债务融资以及股权融资为主，其投融资发展现状主要体现在以下几个方面：

美国政府对国内中小型企业的政策性贷款数量很少，政府主要通过中小企业管理局制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资。其中小企业的融资方式主要有：①中小企业业主自身的储蓄，占中小企业投资的45%左右；②中小企业主从亲朋中借款，占中小企业投资总数的13%左右；③从商业银行贷款；④金融投资公司，由美国中小企业管理局主导的中小企业投资公司和风险投资公司是中小企业筹集资金的一个重要来源，它与商业银行贷款一起约占29%。但中小企业投资公司和风险投资公司投资的贷款利率要比商业银行贷款的利率更高；⑤政府资助，即主要由中小企业管理局向中小企业提供的数量很少的直接贷款，约占1%；⑥证券融资，这部分资金只占4%左右。第一，以内源融资为主。美国拥有完善的资本市场体系，证券市场发达较为完善，且拥有债券市场。中小银行可以为企业提供融资名额。美国中小科技企业的投融资主要来源于商业银行以及金融机构，例如美国政府建立创新研究资金，中小企业局建立直接贷款机构，多样化的融资方式为美国中小科技企业提供了更多的资金支持。根据资料显示，美国中小科技企业内源融资的比例为45%左右，商业银行以及投资公司的贷款比例约为30%。第二，外源融资渠道主要为银行和中小的金融机构。美国早期的中小企业融资对银行的依赖性相对较低，37%的中小科技企业获得银行的融资，美国的银行数量约为8000多家，诸多银行为中小科技企业的发展提供了便利。另外，美国具有上万家的信用社，其服务客户主要为中小企业，因而其成为中小科技企业投融资的中坚力量。第三，直接投融资的比例相对较高。在外源融资方面，美国的直接融资比例相对较高，尤其在股票以及债券方面，美国的资本市场相对较为发达，其债券融资比例达到8.8%左右，同时美国有大量的风险投资基金，无需抵押担保，为大量高科技中小企业提供资本支持，通过获取股权的方式，共担企业成长风险，共享高回报。以支持高成长中小科技企业为主的美国风险创业投资产业非常发达，不仅有种子基金、天使投资、风险投资等企业不同阶段对应的财务投资机构，也有产业资本像FANG（Facebook、Amazon、Netflix、Google）积极投资初创技术公司，上市公司利用产业资源积极孵化优质中小科技企业成长壮大，像YC等创业孵化器也很发达。

3 中美中小科技企业成长路径

3.1 中国中小科技企业成长路径

我国中小科技企业在成长路径方面，主要包括以下几个方面：第一，在信用擔保制度方面，政府担保占据主导地位，政策性担保机构的数量在90%以上，商业担保机构占据5%左右。然而政府政策性担保机构难以满足中小科技企业的发展需求。同时在资金规模方面，资金来源主要为政府拨款，风险相对较高。第二，银行贷款方面，我国四大国有银行垄断大部分市场，对中小企业的贷款利率存在非市场化的特点，且设置了上限，影响中小科技企业的投融资。同样由于中小科技企业的成本以及风险无法满足商业银行的发展需求，因此，银行借贷发展缓慢。第三，在法律制度方面，我国建立《中小企业促进法》、《担保法》以及《票据法》等法律法规，但是并未形成统一的规范。尤其对于民间借贷机构的发展，尚未制定统一的原则。第四，在科技创新方面，我国在区域链的应用相对较少，且处于初级阶段，并且其主要集中在金融领域，其发展并不健全。

3.2 美国中小科技企业成长路径

美国中小科技企业的成长路径主要体现在以下几个方面：第一，在担保制度方面，美国中小科技企业担保贷款制度主要由中小企业管理局负责。其由联邦政府筹建，负责贷款担保，但是其需要收取年保额的2%作为担保费用。并且其建立了多样化的援助计划，如债券担保制度等。另外，美国担保制度通常是由政府、金融机构以及企业三方担保模式，且政府给予金融机构一定的支持。第二，美国银行贷款方面，主要以中小银行为主，凭借优质服务和资金短期周转，可以解决中小科技企业的困境，并且借贷比例超过10%。同时，银行为中小企业提供了应付款贷款以及融资租赁等多样化的服务。第三，美国在法律方面，制定《美国中小企业法》以及《信贷担保法案》等法律制度，固定了银行借贷、风险以及投资等具体细则，相对较为完善。第四，美国原创技术相对较多，尤其在联盟链方面，具有较高的优势，构建超级账本项目，较好的推进了中小科技企业的发展。

3.3 中美中小科技企业成长路径比较

在中美两国的中小科技企业成长路径方面存在较大的差异，其主要表现在以下几个方面：第一，在担保制度方面，两国的担保资金来源主要为政府拨款，我国主要以政策担保为主，而美国政策担保则占据10%以下。我国信用担保机构较为分散，而美国由中小企业管理局实现统一管理。在风险方面，我国担保风险由担保机构承担，而美国则由企业、担保机构以及金融机构共同承担风险。第二，在银行借贷方面，我国主要以国有银行为主，美国则以中小银行为主，并且资产总额占据银行的16%左右，可以为中小科技企业的投融资提供保障，而我国尚且无法达到这一标准。第三，在法律制度方面，我国法律并不健全，并未解决不正当竞争以及市场准入限制等问题，同时对于担保以及融资等法律方面，并未建立完善的配套体系。而美国法律体系起步较早，在宏观和微观方面均建立了完善的制度。第四，在科技创新方面。我国科技较为集中在经济领域，且原创技术相对较少，而美国则原创技术较多，在一定程度上推进了中小科技企业的发展，为企业的投融资提供了新的发展契机。

4我国中小科技企业发展建议

4.1 提升中小科技企业的自身的投融资能力

中小科技企业作为市场经济体系的重要组成部分，我国需要加快中小企业的竞争步伐，通过多方面的努力来提升投融资能力，其策略主要体现在以下几个方面：第一，改善企业的投融资结构，中小科技企业存在融资成本高的问题，美国企业对内源融资的依赖性相对较低，因而我国中小科技企业需要在满足资金需求的基础上，避免继续融资，以此来降低融资风险。第二，中小科技企业需要强化内源融资能力，如通过折旧或者留存收益来提升投融资能力，要求企业完善财务制度，强化资金的积累过程，并且不断的调节公积金的提取比例，将资金转化成为中小企业发展的动力。第三，提升中小科技企业的综合市场竞争能力，科技企业需要加强自身科技的投入，通过提升科技产量，强化科技产品，可以提升企业的发展收益，另外，中小科技企业创新而获取的利润可以作为企业的资金积累手段，进一步保障企业的融资发展。第四，中小科技企业需要树立品牌形象，完善财务制度，借鉴美国的经验，加强预算管理，形成完善的内控制度，同时运用会计准则来处理财务，保证财务报表的真实性。

4.2 完善商业银行管理制度

商业银行作为中小科技企业的主要融资渠道，政府需要不断的完善银行的管理制度。第一，其需要加强对中小银行的培育，逐步放宽准入制度和贷款限制。美国中小科技企业的贷款主要由银行负责，我国则缺乏与中小科技企业发展相适应的体系。第二，政府要积极发展城市商业银行，其具有一定的地方性，但是在规模上属于中小银行，我国政府要积极改变城市商业银行的股权结构，通过股份制改造，使其发展成为市场经济银行。第三，要加强对外资银行的引进，外资银行在金融业务方面具有较高的优势，我国应该积极引进外资银行的产品，打造符合中小科技企业发展的审核条件，为中小科技企业的投融资奠定发展基础。

4.3 完善中小科技企业的担保制度

我国中小科技企业的投融资需要担保制度来完成，因而需要借鉴美国的经验，不断的完善担保制度。第一，建立中小科技企业管理部门，其负责担保职能。美国的联邦政府负责对中小企业进行担保，我国应该建立担保机构，对中小科技企业的发展能力进行综合评估，在确定其发展情况的基础上，为中小科技企业提供担保服务，将中小企业的发展与金融市场的发展连接起来。第二，不但完善风险控制机制，首先，政府要运用财政基金，建立再担保业务，由担保机构支付偿还金额的一部分，而后信用担保机构返还金额，可以在一定程度上降低风险。其次，建立政府补偿制度，通过财政支持的手段，降低风险。第三，完善打包机构的资金补充制度。首先需要稳定资金的长期来源，通过贷款抵押的方式来获取收益，以此来实现资金补偿，其次，可以采用政府补偿基金模式，由地方政府负责帮助担保公司的发展，不断的积累资金，实现资金的流动。第四，积极发展商业担保机构，使其达到互助担保的目的。

4.4 完善法律体系的建设

中小科技企业的投融资作为发展的重要组成部分，我国政府应该不断的完善法律体系建设，为中小科技企业的发展建立保障平台，我国在2003年颁布了《中小企业促进法》，逐步保障了中小企业的合法权益，但是对于细则仍然要不断的完善。《担保法》在制定过程中，应该对融资机制以及担保等细节进行不断完善，赋予金融机构相应的权利和义务，同时明确政府的职能，以此来为中小科技企业的发展提供良好的环境。

4.5 健全高度市场化的资本市场体系

在企业成长路径上，美国中小企业由于知识产权保护、资本市场发达（NYSE＼NASDAQ＼OTCBB）很多未盈利企业如创新药研发公司、互联网企业可以上市流通，上市公司并购频繁，中小企业成长路径有多重选择。

目前国内也涌现一批不断完成巨额私募融资的独角兽企业，如共享经济领域的滴滴、摩拜，智能硬件领域的小米，互联网金融领域的蚂蚁金服、陆金所，人工智能领域的商汤、寒武纪，电动汽车和无人驾驶领域的蔚来汽车，它们利用充沛的资本不断在产业链上下游进行投资，布局产业生态。而意在从中国制造升级为中国创造的国家创新战略也在推动这些中国本土的中小科技企业在市场、资本和政策的支持下参与全球竞争，成为新经济的引领者。

5 结语

本文主要探究中美中小科技企业投融资以及成长路径的差异，通过综合对比研究，制定了提升企业实力、完善担保制度、完善银行管理制度、完善法律体系以及健全资本市场等策略。希望可以推进中小科技企业的发展，使其成为推进经济社会发展的中坚力量。

【参考文献】

【1】方圆，魏竞超.互联网金融下科技型小微企业发展融资问题研究[J].知识经济，2017（16）：55-56.

【2】方圆.基于生命周期理论的科技型小微企业融资路径选择探析[J].时代金融，2016（29）：191-192.