二手车金融消费模式

二手车金融消费模式（精选8篇）

二手车金融消费模式 第1篇

2、各类企业二手车金融业务模式

以提供贷款所基于的资信形式来看，现阶段提供二手车金融服务的公司主要可以分为两种：

a.以二手车为贷款基础，如GMAC-SAIC及广汇租赁：二手车金融服务的提供方主要基于自身对汽车车况、行业经验的了解，综合考虑进行贷款；

b.以贷款人为贷款基础，如平安银行：二手车金融服务的提供方以贷款人个人信用信息为切入点，进行综合考虑进行贷款。

现阶段两种模式均处于萌芽阶段，未来竞争格局的变化有待进一步观察。但毋庸置疑，该领域发展潜力的释放离不开积极的金融产品创新。

3、二手车金融现状及展望

商业模式变革和金融产品创新将是推进市场发展的重要因素。二手车金融面临一些客观的限制因素，如二手车贷款风险比新车贷款高，二手车市场规模较新车市场小得多，二手车贷款单笔贷款金额小、操作成本高、收益少，没有专为二手车设立的评估机构，二手车的不稳定性高、残值风险高等，因而二手车金融市场发展速度较为缓慢。但长远来看，随着换车周期逐渐变短及二手车的残值相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力、交易量等都会逐步增加。如果其他问题能得到相应解决，二手车市场及二手车金融市场必将得到快速发展。

然而二手车金融，特别是信贷类业务的发展需要在车况评估、残值管理、授信评级等方面的综合提升，需要二手车评估机构、小微贷款提供者、中小企业信贷提供者的紧密配合，推动商业模式逐步成熟完善，为二手车经销商、消费者打造更具二手车业务特点且风险可控的创新性金融产品。而二手车延保业务，则需要厂商、经销商、保险公司的通力合作，开发适合中国国情的商业模式，规范市场，促进市场。

四、创新金融----二手车消费金融中经纪商风险参与和收益共享

国内金融机构涉足二手车消费市场相对较少，产品单一，这大大制约了二手车市场需求的释放，也制约着二手车经纪商的发展。本文将从经销商角度，分析经销商如何介入二手车消费金融，参与风险承担，帮助释放二手车市场需求，分享二手车消费金融产品所带来的高收益。下面首先以图说明：

A：二手车汽车经纪商（可为网络渠道，可为实体渠道，各地的二手车销售市场皆可归到此类）

B：金融机构，包括银行、汽车金融公司、融资租赁公司 C、二手车最终消费者（个人或企业）流程解释：

1、在A 提供的经B认可的担保方式下，B认为没有风险或者风险极小，B给予C一笔融资（贷款、信用卡分期、租赁融资）用于二手车消费；

2、C按照合同约定，按时归还贷款、信用卡分期款及手续费、融资租赁公司贷款等等；

3、如果汽车所有权在C手上，C将汽车抵押给A；如果汽车所有权在融资租赁公司手上，当C不能按时还款导致A代替C还款时，汽车所有权从融资租赁公司转移至A；

4、B取得的贷款收益与A共享；

5、当C不能按时还款导致A代替C还款时，汽车所有权转移至A；A该汽车继续投放市场出售；

该模式下对各方而言： 该模式对A而言

1、可以促进A的销售，提高市场占有率，赚取更多佣金收益；

2、因为承担风险，故可以参与B的收益分配，按照客户总成本10%，在B无风险的情况下，其收益为7%，剩下3%通过B支付给A；

3、对于销售的把握性更强，因风险把控在于自身，金融机构审批相对简单，只要自身能通过，就比较有把握获得B对C的贷

4、A成为风险承担方，故风险控制成为A很重要的环节； 该模式对B而言

1、没有风险，或者风险大大降低；

2、收益相对固定，只要能够与A沟通清楚，共享收益，将会获得稳定的收益；

该模式对C而言

能够获得金融机构资金支持 归纳：

该模式可以解除金融机构的风险顾虑，促进金融机构积极介入二手车消费金融，释放二手车消费市场，扩大经纪商业务量，在保证金融机构一个稳定收益的情况下，让经纪商参与风险分担，获取除经纪收益外的其他收益。而经纪商对汽车市场的把握优于金融机构，故其对风险的把握会相对较强。至于三者之间以什么样的担保方式能够让被担保方信任，特别是金融机构相信经纪商的担保方式，我个人有些思路，也供童鞋们思考。

有些金融机构可能不相信经纪商的担保方式，在此情况下，经纪商可引入保险公司，则衍生出另外一种模式，如下图：

二个模式的区别：

1、对B而言，担保方式更加信服；但A如何做到令D信服，是个问题；

2、D在这个过程中的保险收益是多少？风险又如何分担？

3、A能够提供什么担保方式让D信服？

二手车金融消费模式 第2篇

任务名称 齐齐哈尔二手车消费群体分析报告 指导教师曹克晶

班级汽营101班

学生姓名郭天宇刘文贺

齐齐哈尔工程学院汽车技术服务与营销专业

2012年3月15日

关于二手车消费群体分析报告

近几年来，二手车市场交易规模呈现快速增长的趋势，二手车市场发展至今日，已颇具规模，而且交易方式、交易车型呈现多样化趋势，那么，究竟谁在购买二手车、他们的组成是怎样的？哪类二手车最受欢迎？

一、二手车消费群体也有其普遍性，二手车消费人群主要有以下几类：

（一）实用理性消费族：他们不在乎所谓新车、旧车，作为交通工具，以上下班代步、游玩等为主，只讲究实用性，这一部分消费者以工薪阶层者居多；

（二）第一次购车者，以新手为主，完全是为了过渡期间练习驾驶技巧使用；

（三）时尚人士，他们思想超前，换车就像换手机一样轻松自如，想换就换，依自己的喜爱而变，这类人群从事IT、广告、房地产等时尚行业人群居多，对于车辆的外观要求较高，比如说奥迪TT、宝马Z4、奔驰SLK等都是这些客户的热选车型；

（四）生意场面一族，二手高档车的买家，私营业主占了很大一部分，由于他们资金不是很充裕，而且虚荣心较强，高档二手车相对于新车来说便宜不少，如：奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯等，用这样有面子的车撑场面是最合适不过的了。

二、消费理念超前，带来了二手车市场的繁荣，它的消费群体也有其特殊性： 80后一代已经成了市场的主要消费群体，拥有一辆车，是每个年轻人的梦想，“先买车能创造更多的财富”、“先买车更能体会驾驶乐趣”、“先买车不至于伦为房奴，不用降低生活品质，有面子，能扩大社交”、“ 拥有了车出行方便，提高了生活质量和工作效率，让生活和工作变得轻松和便捷”等成了他们的购车理由。汽车的消费者越来越年轻，大约每年平均下移1.5岁，他们大多是喜欢运动、懂得汽车生活的高素质消费者，他们的加入给整个汽车消费市场带来了新的变数，年轻买车族的崛起，显示出了他们“懂得生活”的态度，正在改变着传统的汽车消费观念。他们大部分是刚毕业工作几年，资金不太宽裕的人群，二手车成为他们考虑的对象，一辆二手车只要几万元就搞定，价格便宜又实用，关于买二手车的好处我们就不在此多说。

三、目前二手车市场的车型逐渐丰富起来：

从以往的老三样、新三样，到现在新车上市半年后，二手车市场就会相应有该款车出现，使得购买二手车者有更多的选择。据有关部门调查显示，26至35岁的年轻人是二手车的主力消费群体，其中26至30岁的占30.7%，31至35岁的占27%，而46岁以上的消费者很难接受二手车。在购车决策的参与者中，以个人决策为主，所

以他们买车很果断，基本上是一个人说了算，年轻人接受新事物的能力强，这部分人群将是二手车消费不可或缺的一部分。

四、还有相当一部分高档二手车消费群体：

“玩车族”，他们都有一定的经济基础，对车有着专业的知识和很强的用车观念，对二手车有很高的认知度。我们把他们分为如下几类：

（一）越野e族，可以说这类人群遍布广泛，是二手车市场的主要力量之一，成交量不可小视。他们大都有一定的经济基础，热爱生活，喜欢冒险，漫漫的大自然，体验感受真正时尚越野的新生活态度。二手车市场不乏有专业经营二手越野车的经纪公司，旧机动车交易市场内，放眼望去，各种品牌各种型号的越野车比比皆是。二手四驱邢总告诉笔者：“越野e族最基本的就是切诺基系列，疯狂越野也不会太心疼，一般更换车的频率很快，一年左右吧，但是随着专业程度提升、收入水平提高，高档越野车开始成为他们的最爱。他们主要享受时尚越野的生活方式，其实越野也不仅仅是一种单纯的户外运动，更代表了一种时尚、酷劲十足、积极向上、无所不能的精神和生活方式。”

（二）专业改装一族，他们大都是年轻人，喜欢改装车辆，对改装车辆有强烈的兴趣，他们经常会在市场“淘换”那些有改装潜质的车型，比如说斯巴鲁翼豹、三菱兰瑟EVO、马自达

6、丰田锐志等车型。

（三）专业收藏一族，这类人有着雄厚的经济基础，并且有着专业的知识和收藏爱好。他们在旧车市场经常挑选一些老旧奇特车型，比如建国初期的老车和二战期间的老车，宾利、奔驰、捷豹、劳斯莱斯、保时捷等等品牌老爷车，改装修复或者收藏，潜在价值很高。年份较长的二手“老爷车”系出名门，即便年代久远，还是不乏钟情者。在我国，老爷车收藏刚刚起步，属于初级阶段，但已经拥有为数不少的老爷车迷。

二手车金融消费模式 第3篇

二手车以低价、经济实用的特点吸引了大批有购车欲望的消费者。随着社会主义市场经济的发展和人民生活水平的提高, 私人购车的比例逐年增加, 受该因素带动, 二手车市场前景十分广阔, 我国的二手车市场正处在从最初启动期向成长期过渡的关键时期。1995年以来, 二手车交易量以每年20%～30%左右的速度递增, 1998年成交60万辆, 年交易额170亿元, 目前全国已有二手车交易市场380余家。

由于汽车保有量的增加、私车数量的急剧扩容, 为二手车交易提供了广阔的增长空间。二手车市场已经成为汽车市场不可或缺的重要组成部分, 它的培育和发展, 直接影响着整个汽车市场的发展。但是, 与此同时二手车市场建设问题也逐渐呈现, 政策法规体系不配套、市场行为不规范、管理和经营尚未真正按市场规律进行, 诸多问题使得二手车市场建设落后于新形势下汽车产业发展的要求。

二、二手车市场中的消费者行为分析

市场的主体是消费者, 消费者的需求是市场的原生性需求, 消费者的需求和行为是企业市场营销战略决策的基本依据。在买方市场的背景下, 不了解目标市场消费者的心理和行为特点, 制定正确的营销策略和取得最佳的营销效果就无从谈起。

作为汽车产业链中的重要一环, 二手车市场的健康发展对整个汽车市场起着举足轻重的作用, 但是, 我国的二手车市场还存在很多薄弱环节。无论从交易的内容还是交易的效果来看, 都处在初级萌芽阶段。要想充分挖掘这一市场的潜力, 就需要经营者全面改善市场的经营模式与管理水平, 全面了解消费者的需求及心理, 顺应市场的变化趋势。

在社会生活中, 任何个人都必须不断地消费各种物质生活资料, 以满足生理和心理的需要。因此, 消费者行为是人类社会中最具普遍性的一种行为活动。在现代社会经济生活中, 由于购买动机、消费方式与习惯的差异, 各个消费者的消费行为表现各有不同。尽管如此, 千差万别的消费者行为仍呈现出某种共同的规律。心理学家在深入研究的基础上, 指出了消费者购买行为中的共性或规律性, 即购买行为的一般模式。消费者购买行为的一般模式, 是企业营销部门制定营销计划、扩大商品销售的依据。每一个特定市场其针对的消费群体都有其特点。

三、消费者行为对二手车经营模式发展的影响

(一) 消费者行为对二手车经营模式的影响分析。

事实上, 随着二手车经营主体的多元化, 各经营主体也面临着挑战。无论是哪一个经营主体, 都需要考虑如何在更宽松的政策环境中, 充分发挥自身所具有的优势, 强化自身的薄弱环节, 完善自己的销售渠道和售后渠道, 加强自己的诚信体系建设, 建立自身的信息平台网络, 并进一步打造品牌, 这样才能加强消费者的诚信度, 从而提升自己的诚信度, 在消费者心目中建立知名度。

(二) 对二手车经营模式的建议。

1.二手车的经营主体应走多元化发展路线。

随着二手车流通体系的建立, 品牌供应商和大型专业二手车经营公司的进入, 必将为我国二手车流通行业乃至整个汽车市场注入新的活力。在未来二手车市场发展中, 经营主体将是二手车交易市场、品牌专卖店、二手车经营公司共存的局面。而品牌专卖店、二手车经营公司从事二手车买卖业务有着得天独厚的优势, 其主要特点就是具有专业检测维修设备和技术人员, 保证所销售的二手车的安全性能, 为消费者提供售后服务, 使消费者的权益得到保证。

2.大力发展二手车拍卖业务。

二手车拍卖是二手车批量销售的一种形式, 拍卖的委托方一般有:汽车专卖店、二手车专业经营公司、政府机关、企事业单位、汽车租赁公司和直接用户等。由于直接用户作为消费者个体掌握的二手车资源有限, 不会成为拍卖的主流。

四、消费者行为对二手车评估的影响

二手车消费者最关心的问题是车况与价格, 究其根本原因是我国二手车市场信息严重不对称引起的。而车况与价格问题, 其本质是二手车的评估问题。由于我国二手车市场存在着严重的信息不对称, 导致二手车价值评估随意性较大, 这也是制约我国二手车市场发展的最主要原因。在二手车交易中, 消费者是信息的弱势群体, 不能全面获得车辆的技术状况、价格、行驶距离、修复经历等信息, 而卖方为了获取利益, 常常隐瞒二手车的缺陷。目前, 我国很多二手车市场没有评估定价的能力和设施, 二手车商家往往无法出具车的维修历史及详细车况检测报告, 消费者在购买二手车时, 则会面临质量、价格欺诈和购买非法车辆等风险。

五、对我国二手车评估体系的建议

如果评估问题长期得不到良好的解决, 消费者会因为担心受欺诈而进行风险规避, 离开二手车市场, 而进入新车市场。二手车市场的发展将受到严重的威胁, 所以建立二手车评估体系对我国二手车市场的发展具有重要的意义。据统计, 2004年我国对600万辆机动车进行鉴定和估价, 总价值超过250亿元人民币, 而二手车的鉴定和估价更是以每年25%的速度递增。我国对进入市场再流通的二手车有严格的规定, 鉴定评估环节恰是防止非法交易发生的重要手段。以下是对二手车评估体系的几点建议。

(一) 加强对二手车鉴定评估师素质的培养及再教育。二手车的评估过程是一个极其复杂的过程, 影响因素比较多, 所以, 对二手车鉴定评估师提出了较高的要求。一是知识面要广, 机动车鉴定评估理论和方法以资产评估学为基础, 涉及经济管理、市场营销、金融、价格、财会、机械原理、汽车构造等多方面知识。二是政策性要强, 既要熟知《拍卖法》、《国有资产评估管理办法》、《汽车报废标准》、《二手车交易管理办法》等政策法规, 还要掌握车辆管理的有关规定及各地相关的配套措施。三是要把握市场动态。目前汽车产品更新换代快, 结构升级、技术创新层出不穷, 加之市场经济条件下市场行情的多变难测, 使二手车鉴定评估工作具有极强的动态性和时效性。要求从业人员不仅要掌握有关的账面原值、净值、手续历史依据, 更要结合评估基准日这一时点的现实价格和行情, 准确作出评估结果。要规范二手车市场鉴定评估行为就需要培养大批合格的二手车鉴定评估师, 另外, 二手车市场发展十分迅速, 评估方法及评估标准不断更新, 需要建立二手车鉴定评估师的再培训制度, 取消职业资格终身制, 使二手车鉴定评估师不断接受再教育以适应市场的发展。

(二) 建立独立的第三方鉴定评估机构。要维护二手车交易双方的利益, 就必须使二手车鉴定评估更加公开、透明。建立真正意义上的完全独立的第三方鉴定评估机构对二手车鉴定评估的公正、公平、透明具有重要意义。

(三) 建立相应的监督机制。建立包括法律规范和准则规范在内的二手车鉴定评估规范体系, 指导行业行为向合法化、合理化、有效化方向发展;在适当时机建立自上而下的二手车鉴定评估协会, 实施行业自律管理。

(四) 建立二手车鉴定评估信息系统。长期以来, 我国二手车鉴定评估基本用手工来处理信息资料, 鉴定评估人员要花费大量的时间收集、整理、分析、贮存各种信息资料。将计算机技术和信息技术应用到鉴定评估工作中去, 建立二手车鉴定评估信息系统, 可以方便、快捷地处理有关信息, 减轻鉴定评估人员的劳动强度, 提高工作效率, 把工作重点转移到对信息的分析、判断、决策等创造性工作。

摘要：我国的二手车市场起步比较晚, 同时还存在很多薄弱环节。本文从消费者购买决策的影响因素来分析我国二手车消费者的购买行为, 并提出了对二手车经营模式和评估体系发展的建议。

消费金融模式大起底 第4篇

仔细梳理互联网消费金融产业链链条，可以发现消费端、资产端、征信服务和资金端这四大环节构成了整个消费金融的完整产业链。目前，整个消费金融的产业结构还相对简单、扁平，随着产业的发展成熟，今后将衍生出更多的垂直细分服务。

消费端作为整个产业链的上游，既是消费场景，也是消费金融的入口，这个环节有电商，比如京东、天猫分期、分期乐等，也有线下企业，比如国美、苏宁、达内等传统业务企业。

平台资产端，也就是消费金融业务本身，主要包含做风控、业务服务和账户管理的平台。

资金端的参与者主要是保险、担保公司，以及互联网金融平台等。

处于整个产业链下游的则是征信服务机构，提供贷后管理（催收），主要是帮助金融公司评估、管理资产的服务公司。

互联网消费金融公司的大致流程是：各品类/人群的消费入口—个人征信+风控业务—资金端，但是在具体的商业模式上，各家公司却不尽相同。

把握消费入口型

消费金融公司之间的最大差异取决于该消费金融平台是否占据了消费的第一入口，即用户在购买商品时，是在互联网消费金融公司的平台上直接购买，还是在合作伙伴的渠道下单，由消费金融公司来提供分期付款的金融服务。前者有分期乐、京东白条、天猫分期等公司，后者有买单侠、斑马王国、捷信等公司。这类公司能把控消费的第一入口，通过自己构建的相对完整的消费场景，令购买—风控—分期服务—还款形成一个完整的闭环。

以分期乐为例，一个标准的业务流程是：分期乐通过校园大使分发传单、在线推广、口碑相传等多种方式获取用户，用户在分期乐的APP或网站上下订单，风控人员前去现场确认用户身份等信息并进行实时在线审核，若通过审批，分期乐则向京东等电商巨头下订单并支付货款，电商平台将发货给分期乐的用户，用户的分期还款在分期乐平台上完成。也就是说，用户的第一入口是在分期乐。

渠道伙伴关系型

消费金融公司与渠道伙伴建立合作关系，用户消费的第一入口是通过渠道伙伴而来，消费金融公司和渠道伙伴根据每个用户的消费金额进行分佣或按每个购买用户进行定额结算。这种模式在一些垂直行业或者垂直细分人群中比较常见。

以买单侠为例，一个标准的业务流程是：买单侠和近万家3C数码手机连锁店建立合作关系，主打蓝领消费人群，当用户在手机店消费时，店员会给那些希望购买高端手机的用户推荐买单侠的服务，通过买单侠的服务，提升年轻蓝领们的购买力。对于每个获取的用户成本，买单侠是通过随机红包、返佣等形式给合作的手机店主及员工。买单侠的业务收入则来自于用户因为分期购买而产生的服务费。类似的还有面向年轻白领用户提供租房分期的斑马王国。他们与多个城市的租房中介进行合作，每获取一个用户，斑马王国都会向中介返佣，对于租客，斑马王国会帮助他们一次性向房东支付一段时间的大额租金。租客向斑马王国进行分期还款，斑马王国收取服务费。

自身业务结合型

这种类型的消费金融模式比较常见。企业通常是通过自有的销售或服务业务发现用户有消费分期的需求，进而开展消费金融服务。这类服务是公司的一个业务模块，而在金融端的业务则是与金融类的专业伙伴合作。

以达内科技为例，这家公司主要开展以IT教育为核心的职业教育，定位于大学生泛IT培训市场，采用先就业后分期付款的支付模式，有55%的学员选择分期付款。在选择分期支付学费的模式下，2个月内支付的总体学费比一次性支付价格多1000元，较长的分期支付比总体学费多3000元。在达内科技选择分期的学员中，74%选择宜信，15%选择中国银行的消费者金融部，11%选择北京银行。2015年，达内科技又引入人人贷来完成学生贷款的支付。达内科技提供的是教育培训服务，通过分期的杠杆提升了学生们的购买力，但是金融类的业务，比如风控、审核等专业性的业务，则是宜信或者中国银行等专业金融机构来进行的。

面临的挑战

以上3种消费金融模式有各自的优势，但也存在不可忽略的短板，需要加以关注。

自建消费入口的互联网消费金融公司在用户获取、用户黏度和重复消费上更有优势，但发展的难点在于如何提供丰富的库存、构建多样化的消费场景并令用户沉浸其中。分期乐通过与京东等巨头合作解决了多样化库存的瓶颈，团队得以将精力聚焦在用户体验和专业化的金融服务上。

与渠道伙伴建立合作关系的公司，可以在短期内获得规模效应。比如买单侠与近万家数码手机连锁店建立合作关系，日订单已达到数千单。但是这类商业模式面对的挑战是如何用更极致的用户体验建立消费金融品牌，提升用户的认知，以及如何管理渠道伙伴，平衡双方的利益分配机制。

二手车金融消费模式 第5篇

关于促进二手车便利交易加快活跃二手车消费市场的通知

渝府办发〔2016〕240号

各区县（自治县）人民政府，市政府有关部门，有关单位：

根据《国务院办公厅关于促进二手车便利交易的若干意见》（国办发〔2016〕13号），经市政府同意，现就促进我市二手车便利交易、活跃二手车消费市场通知如下：

一、营造二手车自由流通的市场环境

各区县（自治县）不得制定实施限制二手车迁入政策。对符合国家在用机动车排放和安全标准，在环保定期检验有效期和年检有效期内的二手车均可办理迁入手续（国家要求淘汰的黄标车及老旧汽车除外）。已经实施限制二手车迁入政策的区县（自治县），要在2016年底前予以取消。

二、促进二手车异地交易

二手车交易市场经营者和二手车经营主体要按照《二手车流通管理办法》（商务部、公安部、工商总局、税务总局令2005年第2号），重点审核二手车卖方是否拥有车辆所有权或处置权，确认卖方身份证明、机动车及牌证和税费凭证，按规定出具二手车销售统一发票。允许已依法注册登记的小微型非营运载客汽车在本行政辖区或者拟转入行政辖区经销（包括中介销售）、买卖和拍卖。商务、公安、税务、工商等部门不得违反《二手车流通管理办法》，违规设置限制二手车办理交易的条件。商务、税务、工商部门要加强对二手车交易市场及经营主体的监督管理，维护市场秩序，保护消费者合法权益。

三、优化二手车交易登记程序

商务部门要会同公安、税务、工商、保险等部门，选择具备规模化、现代化、品牌化的二手车交易市场或连锁经营主体设立车管服务站点或窗口，提供二手车交易、纳税、登记和保险一站式服务。对异地（包括市内）办理二手车交易的小微型非营运载客汽车，现机动车所有人凭二手车销售统一发票及相关资料，可以向交易地公安交通管理部门申办转移登记，向转出地公安交通管理部门申请转出车辆档案，不需要将车辆驶回登记地。公安交通管理部门要优化服务流程，提高办事效率，快捷办理转移登记业务。

四、完善二手车交易税收征管

通过二手车交易市场、二手车经销企业、拍卖企业或经纪机构进行二手车交易的，应在其所在地或销售方所在地开具二手车销售统一发票。现行政策允许开具且购买方索取增值税专用发票的，销售二手车的一般纳税人可开具增值税专用发票，小规模纳税人可由主管税务机关代开增值税专用发票。税务机关要加强对二手车交易的税收征管。

五、加强二手车流通信息管理

商务部门要督促、指导二手车交易市场经营者和二手车经营主体认真核对机动车交易双方当事人或代理人的身份证明，准确采集原机动车所有人和现机动车所有人的身份证号码、手机号码、住址等信息，及时录入全国统一的信息管理系统。建立二手车信息联网核查机制，推进公安、商务部门数据联网，加强二手车交易和登记信息实时比对、核查，促进二手车来源可追溯、去向可查询、服务可监管、信息可共享，严防通过二手车从事违法犯罪活动。有关部门要整合现有信息平台资源，加强互联互通和信息共享，并积极促进信息（含车辆基本信息、抵押、司法查封和在渝保险承保机构、4S店新车经营主体的非保密、非隐私性信息）向社会开放，便于经营者、消费者和管理部门查询、使用。

六、加强二手车市场主体信用体系建设

商务、发展改革、环境保护、交通、税务、工商等部门要按照职责依法采集市场主体的信用信息，逐步建立健全信用记录，及时纳入全市统一的公共信用信息平台，并按照有关规定在“国家企业信用信息公示系统”“信用中国”网站予以公开。工商部门要强化经营主体资格审查，坚决取缔无照经营，规范经营主体交易合同文本，依法惩处隐瞒、欺诈等失信行为，切实保障消费者合法权益。工商、市场监管部门要强化信用监管，严格执法，重点查处虚假宣传以及其他侵害消费者权益的行为；

引导行业加强自律，促进市场主体合法经营、守信交易；

支持行业协会、二手车交易市场等以适当形式发布市场主体信用相关信息；

遴选部分具备实力和社会责任意识的二手车交易市场和经营主体实施推行试乘试驾、先行赔付、质保等保障消费者权益的促销制度，鼓励其对隐瞒车辆故障、欺骗消费者的行为追究法律责任。二手车鉴定评估机构应当严格按照国家相关技术标准对销售的二手车做到每车必鉴定评估并对鉴定结果承担相应法律责任；

将评估内容作为购车合同附件交予消费者，实现二手车辆信息的透明化。

七、提高二手车金融服务水平

鼓励汽车金融业务产品创新。允许汽车金融公司向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。经中国银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理二手车贷款的首付款比例，可在最低30%基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，自主决定。支持保险公司加快开发符合二手车交易特点的专属保险产品，提高二手车交易保险服务水平。

八、加快推动二手车流通模式创新

商务、交通部门要积极创造条件，加大政策倾斜力度，积极推动二手车流通模式创新。重点引导二手车经销企业开展品牌化、规模化、现代化、连锁化经营，提升整备、质保等增值服务能力和水平。加强对二手车电子商务的指导和管理，引导和规范二手车交易企业线上线下融合发展。鼓励发展拍卖等交易方式。推动新车销售企业开展二手车经销业务，积极发展二手车置换业务。

九、切实加强二手车行业管理

建立由商务、公安、税务、工商、环保、财政、交通、市政等部门组成的二手车流通行业管理与发展工作协调机制，研究二手车流通业发展政策措施，解决存在的问题。各有关部门要进一步履行职能职责，加强对二手车交易市场及经营主体的监督管理，适时组织开展二手车交易市场、各类经营主体执法检查，对不符合条件的“三无”（无场地、无设施配套、无专业人员）市场限期整改或依法取消其经营资质，维护市场秩序，保护消费者合法权益。发挥二手车流通行业协会作用，强化行业自律，做好市场监测统计工作，逐步制定二手车流通行业管理标准，实现规范化、标准化、智能化管理。

重庆市人民政府办公厅

2016年11月11日

（此件公开发布）

二手车金融消费模式 第6篇

1.您在近两年内是否有购房的意向： □是□否

2、如果您买房，您会选择哪种房源？□商品房□二手房

3、您购买住房的主要目的是？

A.满足居住要求B.为上下一代C．改善居住条件D．方便工作、学习、生活E．投资F．渡假G.其他：

4、您购买二手房考虑的主要因素是？请按优先顺序选出四项

1：2：3：4：

Ａ.开发商品牌Ｂ.地理位置Ｃ.周边配套Ｄ.户型结构Ｅ.周边环境F.交通状况G.升值潜力H.内部配套J.物管水平K.产品价格

5、购置二手房时，您最注重的小区内部因素有哪些？

A.小区绿化B.物业管理C.噪音D.是否位处市中心

6、您认为影响二手房销售的主要因素有哪些？（可多选）

A.价格B.商家信誉C.入住费用D.物业管理E.房屋质量F.户型 G.信息透明度

7、您对居住环境最关心的是?

A.绿化景观B.建筑布局C.建筑风格D.健身游乐设施E.停车道路系统F.公共广场G.硬地景观

8、您的年龄？___ A.30岁以下B.30岁～40岁C.40岁～50岁D.50岁以上

9.目前的家庭结构：

□单身□两人世界□三口之家□四口之家

10.你购买二手房的渠道__

A.广告B朋友介绍 C房地产网 D中介公司E其他

11.您的月收入为dA3000以下B3000-4000 C4000-5000D5000以上

12、您是否打算通过中介购房？□是□否

二手车交易期待经营模式创新 第7篇

本报记者 杨忠阳

今年前5个月，我国二手车交易量同比增长12.09%，广阔的发展空间正吸引着越来越多关注的目光。图为北京市旧车市场二手名车汇展厅。本报记者 常艳军摄

来自中国汽车流通协会的数据显示，今年前5个月，全国二手车交易量与去年同期相比继续增长，全国31个省区市共交易二手车158.10万辆，与去年同期相比增长了17.06万辆，同比增长12.09%。

与新车市场增幅连续数月同比负增长相比，我国二手车市场巨大的发展空间，正在吸引越来越多的整车企业、二手车经纪公司乃至从未涉足过汽车行业的企业纷纷投身其中。争食即将做大的蛋糕

在人们消费理念不断变化，汽车保有量不断增长等因素影响下，我国二手车市场保持着平稳较快的增长势头。有专家预测，我国二手车每年的销售数量将于2020年前后超过新车。

6月22日，大众汽车集团与中国进口汽车贸易有限公司联手打造的首家二手车批发与分销中心在北京花乡二手车交易市场成立，这意味着国际知名二手车品牌Das WeltAuto正式进入中国。

同一天，北京花乡二手车交易市场“百万二手名车汇”展厅亮相开业，展厅面积高达3600平方米。记者发现，展厅内的车型不仅“身价”全部达到100万元以上，而且车辆大都是两年、3万公里内的准新车。而就在前不久，一汽丰田刚刚成为与北京花乡二手车交易市场网上“换购即时拍”合作的第一个整车厂。而来自奔驰方面的信息则表明，其最大的经销商利星行也将在花乡成立二手车交易中心。

为何纷纷争食二手车市场蛋糕？“衡量一个国家汽车市场的成熟度，要看两个指标，包括新车和二手车，虽然目前新车产销量跃居全球第一，但在二手车方面我们还处于起步阶段。”中国汽车流通协会副秘书长沈荣说，我国二手车市场还存在着巨大的发展空间。

中国汽车流通协会常务副会长兼秘书长沈进军表示，北京的汽车消费、汽车市场也面临着新的变化，汽车消费已经从以新车消费为主，过渡到了以置换为主的消费形态。

“未来卖车特别是在大城市，永远要面对客户已经有一台二手车，因此未来置换业务在新车销售领域中的重要性不言而喻。”大众汽车集团二手车业务总监司徒福庆告诉记者，“目前国内的置换率平均只有2%，北京原来的置换率稍好一些，但也只有4%，国外的经验是置换率大概有40%到50%，从4%变成50%，这个市场潜力无疑是非常巨大的，我们成立这个批发与分销中心，就是要为所有北京的大众授权经销商所置换下来的二手车找到销售出口，同时促进新车的销售。”

事实上，在人们消费理念不断变化，汽车保有量不断增长，车辆平均持有年限不断缩短等因素影响下，我国二手车市场保持着平稳较快的增长势头。有专家预测，我国二手车每年的销售数量将于2020年前后超过新车。正是看到了其中的商机，众多厂家提早布局并争抢这一即将做大的蛋糕。经营模式尝试创新

按照传统的经营模式，二手车商们的利润空间已经越来越狭窄。只有创新经营模式，才能更好更快地做大二手车市场。业内人士认为，衡量二手车商业模式创新的标准主要体现在收车渠道、销售模式和服务模式三个方面。

然而，与正在升温的市场相比，目前我国绝大多数二手车经销商仍然采用传统的经营模式——靠“一收一卖”之间的差价赚钱。在新车价格越来越低的情况下，按照目前的经营模式，二手车商们的利润空间已经越来越狭窄。

问题关键还在于，由于当前二手车交易行业法规、行业标准不完善，二手车经营主体多为规模较小的经纪公司，其从业人员不规范的经营行为时有发生，消费者权益很难得到有效保护。

司徒福庆说，面对二手车交易中存在的问题，商家只有创新经营模式，才能更好更快地做大二手车市场。

但是，如何创新经营模式呢？大众汽车集团（中国）执行副总裁苏伟铭介绍说，此次大众在“二手车批发与分销中心”实现了新车销售、二手车权威认证、二三级市场品牌二手车销售、B2B和B2C渠道等不同形态的业务有机整合，建立起了一套良性的二手车商业循环体系。

“其实，衡量二手车商业模式创新的标准主要体现在收车渠道、销售模式和服务模式三个方面。”对此司徒福庆进一步解释，比如，在服务中我们引进了Das WeltAuto的七项服务标准。第一个是置换业务，客户可以享受二手车直接到大众4S店接受置换评估及交易的一站式服务；第二个服务就是质量检查，所有二手车进入Das WeltAuto卖场都必须通过质量检测；第三个通过质量检查，完全符合标准的二手车进行车辆美容；第四个是质量保证，只要通过Das WeltAuto认证标准的汽车，无论任何品牌，都将由Das WeltAuto对其质量保证。例如引擎有问题，在一年之内，我们将给换新的；第五个是试乘试驾，透过试乘试驾，我们毫无隐瞒地让客户完全知晓这辆二手车的状况；第六个是车辆定制，客户可以依据需要增加配件或进行个性化装饰及改装，例如导航系统、影音系统、车身外部系统，改换铝合金轮毂等服务；最后就是汽车金融与保险。

从创新商业模式的角度来看，二手车拍卖也正在被很多商家尝试。据悉，一汽丰田借助花乡旧车市场“换购即时拍”的交易平台，不仅为进入一汽丰田4S店、有意换购的用户多提供了一个旧车销售的出口，而且也促进了换购和新车销售。

但是，不少专家表示，从中国目前的情况来看，网上拍卖的条件并不成熟，首先是评估标准不成熟，另外是二手车从业人员水平良莠不齐，对于网络交易平台的运用还需要普及。更为重要的是，即使前两个条件都具备了，网上交易出价还是相对保守，而拍卖最核心的地方就是价格要充分竞争。因此，这些经营模式效果还有待观察。引入第三方认证是关键

当前我国二手车交易缺少权威的第三方独立检测认证车辆机构，二手车的质量和价格很难断定，直接影响了二手车售后服务保障体系的推行。专家建议，我国应尽快出台“二手车鉴定评估国家标准”。

“整车企业进入二手车行业，很多时候用的是新车的思维模式，考虑更多的是销售环节，实际上二手车更为重要的是收车的环节。”广东省汽车流通协会秘书长严斐说，不管是网上拍卖，还是线下交易，对二手车进行认证和评估都是交易中绕不过的一道坎。“而当前我国二手车交易最大的问题恰恰就在于没有引入权威的第三方独立检测认证车辆机构。” 据了解，2005年商务部颁布《二手车流通管理办法》后，但由于缺乏细则指导，二手车市场第三方认证体系一直处于缺失状态，二手车的质量和价格很难断定，直接影响了二手车售后服务保障体系的推行。“针对这样的现实，大众汽车二手车批发与分销中心将采用澳大利亚权威二手车定价机构RedBook遍及全球的二手车价格数据库，为每一辆二手车确定基准市场价。”苏伟铭说，同时通过国际知名二手车品牌Das WeltAuto，应用他们细致入微的透明评估标准，为每辆二手车确定真实车价。

广东中车检汽车服务咨询有限公司王旭东认为，由权威机构注册认证的第三方独立鉴定检测机构，对进入场内交易的二手车进行权威鉴定和认证，然后由市场对认证车辆进行质量担保，这种模式不但能够提高购车者信心，也在提高经营者周转率的同时，卖出一个好价钱。

在采访中，一名经销商告诉记者，由于他们的车辆有厂家认证，因此一辆10多万元的二手车，能比市场上多卖3000元至5000元，而且还相当抢手。

王旭东表示，“除通过正常二手车交易赚取的利润外，有的第三方权威认证机构，还能提供金融服务，一方面对消费者提供二手车按揭，另一方面对经销商提供融资贷款。”

事实上，在国外一些成熟的二手车市场，均有第三方认证体系做保障，比如日本最大二手车经销商Gulliver（概誉）公司有“监价标准”、AUCNET公司的“AIS”。目前，丰田、本田、日产、马自达等汽车公司都认可并使用“AIS”。

据此，沈进军表示，当前我国应尽快出台“二手车鉴定评估国家标准”，建立“二手车企业准入机制”和“机动车临时产权登记制度”，以及“改变二手车流通增值税征收方式”，以进一步推动我国汽车市场发展。

推动二手车市场健康发展

与新车产销的回落不同，我国二手车市场表现出了稳步提升的态势。据中国汽车流通协会的统计显示，2011年1至5月，我国二手车交易量与同期相比小幅增长，市场总体表现稳定。31个省区市共交易二手车158.10万辆，同比增长12.09%。其中，5月份单月二手车交易量达35.29万辆，当月二手车平均交易价格为4.59万元，月度单车交易价格环比上涨0.44%。在158.10万辆的交易量中，基本型乘用车（轿车）交易84万辆，同比增长11.22%，交易额为397.92亿元；客车交易25.35万辆，同比增长11.32%，交易额为95.34亿元；载货车交易25.88万辆，同比增长8.31%，交易额为93.76亿元；越野车交易2.66万辆，同比增长20.91%，交易额为37.42亿元。

相对于新车的销售，我国二手车市场发展时间还比较短，但发展速度相当快。从2000年到2009年的10年间，二手车市场的交易量从25.17万辆上升到333.86万辆，增长了13倍。近年来，二手车经纪公司、二手车拍卖、二手车置换业务等经营模式先后在市场上出现。交易模式的推陈出新为中国二手车市场发展提供了新的动力。

而且，在国际成熟汽车市场，二手车销量与新车销量比接近3:1，而我国汽车市场却正好与之相反。此前，全球知名咨询企业理特管理顾问有限公司的研究报告显示，2010年中国二手车的供应量与新车的比例仅为0.22，但由于中国二手车市场一直保持快速增长势头，2006年至2010年复合年增长率达25%。中国消费者已经逐渐开始接受并购买二手车。未来的二手车市场将出现更高的增长率。

在我国的二手车市场中，主要以国产车和私人购买为主。数据显示，2011年1至5月份，二手国产车交易量达到了151.64万辆，占总交易量的95.91%。私人购车数量为134万辆。在经济发展较快的东部地区，二手车市场比较活跃，交易量比较大；而经济发展较慢的西部地区，二手车交易量较小，这样的区域市场特征进一步放大了二手车市场快速增长的想象空间，成为二手车市场发展的一个新的支撑点。

消费金融拓展大学生市场模式研究 第8篇

关键词：消费金融,消费需求,大学生,互联网

互联网金融在国内由最初的星星之火, 发展至现阶段可以燎原的态势, 只经历了短短的两到三年的时光, 国内相应的消费市场当前正处在喷薄期, 伴随该领域全方位的向前推进、人们购买意识的持续革新, 再加上对这种金融服务方式的日益了解和肯定, 互联网消费金融市场在将来的若干年将会持续的维持这种发展态势。而这一战火也迅速烧制大学生市场, 成为兵家必争之地, 由于大学生消费需求多元化, 旅游及娱乐等需求旺盛, 容易受环境及广告影响冲动消费, 消费心理可塑性强, 更易于接受分期消费理念, 因而资本纷纷掘金校园金融, 由此校园金融的浪潮随之席卷各大高校。

一、消费金融拓展大学生市场的潜力

1. 良好的发展背景

2015年, 伴随变革的全方位推行和深入, 鼓励消费的有关制度持续的施展着其效用, 该年度社会消费品的总销售额将会持续的维持较为迅猛的增长态势。此外, 城镇家庭的人均可支配收入也逐渐的提高, 在本年度更是首次达到了3万元, 这为人们消费诉求与支出的持续上涨打下了稳固的根基。从2015年中旬, 国家打算放宽此类市场的进驻标准至今, 该行业的发掘与扩展始终是人们谈论的热点, 不管是银行、民办公司亦或是互联网业的领军者, 都纷纷把眼光转向了这一广阔的领域。本年度的政府工作报告中确切的指出, 将会在国内各个地区进行消费金融单位的试运行, 激励此类企业持续的革新产品, 因而不难发现, 国内市场是蕴藏着无限潜能的。

2. 强劲的消费欲望

伴随购买力的日益增强, 购买意识的逐步改变, 信誉消费和超前消费的形式逐步得到了人们的青睐和肯定, 尤其是新一代大学生群体的肯定。互联网金融在各大院校当中十分盛行, 这更加推动了在校生购买意识的转变。伴随着智能电子设备、旅游及购物、文化消费等领域热点逐步涌现, 猎奇心强的大学生群体更愿意尝试新事物, 选择超前消费, 并且购买的频次及诉求同样在持续的提高。大学生更加易于接纳这种形式, 其中一个关键的诱因便是其具备相应的根基和条件, 他们是和各类互联网模式一同成长起来的群体, 他们中间的大多数人均有着“机不离身”的习惯, 校园金融热火朝天的态势促使偏爱信贷消费这一方式的在校生日益增多。依托于互联网这一工具来装点各自在校生活的学生也日益增多, 他们选用分期支付、小额借贷等方式, 大部分支出均是花费在3C、护肤品、轻奢物品等上面。和上一辈人比起来, 他们更易于接纳这种全新的模式, 更了解如何运用其来提高自身的生活水准。

大学生的购买习惯更加多样, 涉及到学习、生活, 文娱、交际等诸多的层面。虽然大多数学生的经济来源主要依靠家庭, 比较单一, 可支配收入并不丰腴, 但处于这个年龄阶段的他们不需要考虑太多生活成本, 而需求可是一点都不比白领阶层少。从某种意义上看, 大学生才是真正的“月光族”。“欲望多可是银子少”促使其蕴藏着无限的购买潜力。

3. 巨大的成长空间

依据统计局2014年对教育类数据的调查结果, 普通高校在校学生总数是2548万, 招生总数是721万, 毕业生总数是659万, 可大概推算出, 2015年9月份之前的在校学生总数为2610万, 再加上硕士和博士共计2804万人。假定每位学生每一年在分期购买上的支出为5000元来估测, 则此类消费总额度的数量级可以达到千亿元。对大学生用户信用消费习惯的探索与培养, 便成为各大机构趋之若鹜的追逐点。为迎合这一群体在信用借贷、消费和理财上的诉求, 一大批相关平台相继在各大院校当中涌现出来, 全方位的参加到大学生的各类活动当中。

大学生是社会的新鲜生命力, 也是最具备发展潜能和提升空间的高品质人群, 在其融入社会, 投入各自的职业以后, 购买力将会逐步提高, 逐渐会在房屋租赁、购置房产、车辆等大型信用消费上有一定的诉求, 到那个时候, 他们借助于自身在大学生信用平台上积攒的优良信誉, 便能够获取更好的信誉评价, 这些能够帮助其更为便利、快速的达成方方面面的诉求。因而, 校园消费金融市场终究会凭借其稳固的使用群体基础以及可预测的无限的提升空间而不断的得以扩展和壮大。

二、消费金融拓展大学生市场的发展阻力

1. 亟需完善的监管机制

潜能无限的校园消费金融市场一度成为各大银行信用卡服务争相抢夺的地盘, 此项业务从2004年其逐渐的兴盛起来, 所占据的地位飞速的提升, 可是因为坏账的增加, 于2009年被监管部门喊停。但这也为后续金融机构进入这一市场提供了契机, 不少巨头便瞄准了这块“蛋糕”, 如阿里推出“花呗”, 京东则推出“校园白条”, 也催生出专门服务大学生的分期购物平台。可是各个平台运营的资格不够明晰, 由于进驻标准偏低, 部分平台企业背景信息、产品信息以及费率信息水平的透明度均有待提升, 促使市场泥沙俱下, 不利于整个领域的长效进步, 加强监管已刻不容缓, 行业亟待进一步规范。

2. 难以捉摸的风险隐患

另一方面的担忧在于风险控制方面, 由于大学生收入来源单一, 缺乏信用数据, 违约风险大。尽管目前有线下面签等方式可以确认学生的身份来源, 但由于至今为止尚未建立学生的信誉数据库, 各机构无法掌握学生的征信数据, 也无法监测学生是否在不同的平台上存在过度消费的情况, 国内某些高校甚至出现冒用同学身份使用额度造成恶劣影响的极端案例, 这些都是造成逾期坏账的隐患。

三、消费金融拓展大学生市场的前进动力

1. 从购物延伸至其他服务场景, 增强用户粘性

其一, 全面施展学生群体人数众多、资金诉求广泛等诸多的优越性, 除去为其开办传统的消费借贷和分期服务以外, 将关键点放在院校周围场景的扩展上, 例如旅游、培训、购房等。其二, 注重产品趣味性和社交性, 充分认识到社交互动对拓展用户, 增强用户粘性的重要意义。腾讯为何能通过微信实现pc端向移动端完美过渡?原因就在于微信的社交属性, 其深刻把握住了中国人的性格特点及移动互联时代的发展趋势。借鉴其发展模式, 校园消费金融产品可利用大学生的交友和人际关系特点增加产品用户参与度。其三, 打造热点, 精准营销, 深度挖掘学生消费潜力, 紧随甚至引领大学生未来潮流, 提高互联网校园金融产品在大学生群体的认可程度。

2. 从基础教育延伸至毕业后市场, 实现可持续性

针对学生这一人群具备极大的发展性的特点, 从孩童时期着手, 构建覆盖各个成长阶段的市场, 进而扩展到更具潜能的毕业消费市场。在义务教育时期, 鉴于家长对孩子教育的关注度, 可适当的为其提供培训和日常消费类分期服务, 把家长引进到定位人群当中。如此能够帮助学生更早的认识校园金融, 提高其认可度, 为公司的连续运营创造条件。这一时期属于培育小规模使用者的基础时期, 而发掘大学生这一使用人群促使其成为忠实度较高的核心使用者是确保获得长远利益的重点所在。从事该领域的公司应当将大学生这一人群当作主要的客户, 推行多种多样的互联网金融服务, 深入挖掘大学生的金融需求。凭借方便、快捷、廉价且成效显著的服务, 提高大学生的忠实度, 为毕业市场的扩展创造可靠的基础。

3. 从单一平台关联至其他领域, 提升风险控制能力

建立信用预警数据库, 采取多种风险控制手段防范异常信用行为, 把风险降至最低水平。其一, 对每一个大学生参与者进行关于职业能力、购买实力以及信誉情况的真实评测, 积攒个人信誉, 构建出相应的信用档案, 并将此当作个人征信系统唯一且永久性的根据。其二, 积极与传统金融机构合作, 共同建立信用评级体系, 在大学生征信与社会征信之间直接建立完整的信息共享数据库, 确保资源的高效分享, 从而对大学生的信誉活动展开全方位的监管。其三, 创建相应惩处制度, 并和升学、借贷等挂钩, 在后台与学信网、银行以及运营方数据对接起来, 同时建立线上风控模型, 根据学生往期消费行为特征对学生进行分层分级, 给予不同贷款额度及利率。

参考文献

[1]郭梦怡.风口上的校园金融:大学生或成消费信贷主力军[N].中国经营报, 2016 (11) .

[2]中国校园消费金融市场专题研究报告[R].易观智库, 2016.

[3]胡萍.校园消费金融市场2016年将迎高速发展期[N].金融时报, 2016 (7) .

[4]虞鹏飞“.互联网+校园金融”模式研究[N].金融时报, 2016 (11) .