小额贷款风险控制流程

小额贷款风险控制流程（精选9篇）

小额贷款风险控制流程 第1篇

小额贷款业务全流程风险防范与管理技 

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、小额贷款业务流程风险控制要点 · 小额贷款业务流程概述 · 业务流程与风险控制的关系 · 业务流程的设计与建立：原则与目的 · 小额贷款业务流程风险控制要点 · 贷款业务受理要点及案例分析 · 初步客户调查与贷款用途分析 · 客户调查与贷款分析 · 审核审批要点与流程 · 审贷委员会制度 · 贷款发放：合同设计与签署流程、放贷前准备工作 · 贷后监控重点 · 逾期监控与催收 · 贷款审查和决策模拟案例 · 小额贷款全流程风险控制案例分析 · 小额贷款业务流程优化

小额贷款风险控制流程 第2篇

2010年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。

一、以合规操作为准绳，加强规范管理。

审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款三查制度的执行等方面进行细节化、格式化；提出贷款风险隐患，跟进风险防范措施落实情况。每季对现有贷款余额客户进行五级分类标准进行考核。

二、专项检查，发掘潜在隐患，排查风险点。

根据上级监管部门和公司领导工作安排，今年风险部分别于四月份、十月份、十二月份对贷款档案及操作流程进行了专项检查活动，严格、深入地对贷款申请、受理、审核、办理及贷后管理和材料收集等方面做了调查，对发现问题的，提出整改意见。通过几次检查活动，信贷业务规范化对比上年有了很大的加强。

三、积极应对，顺利通过上级监管部门检查。

今年金融办分别于四月份和十二月份对公司内部管理、信贷资产、财务状况等方面进行专项检查，风险部根据公司领导要求及时准备，认真对待，对所有信贷资产风险点、风险人进行关注、排查，有 1 问题的迅速解决，处理到位，自身无法解决的及时向公司领导汇报协助解决。顺利的通过了上级监管部门的现场和非现场检查。

四、参加洽谈会，增加公司市场知名度。

为参加今年6月10日在广晟广场召开的“政银担融资合作洽谈会”，风险部根据公司领导的工作安排，积极参与会展的前期准备工作：现场协调与兄弟企业友力担保公司的展位排列，与广告公司商讨布景方案，准备会展的各种宣传资料和用具。会展期间，与业务部一道坚守岗位，向各方客户宣传讲解公司的经营宗旨、业务品种，散发宣传单张。经过全体员工上下努力，洽谈会取得圆满成功，为增加公司市场知名度起到了很好的促进作用。

五、以信贷报表为晴雨表，为分析贷款业务提供服务。信贷报表数据作为全面反映公司资金营运状况的“晴雨表”，真实准确及全面为公司股东和领导决策提供依据。2010年风险部按时准确上报金融办的贷款情况月度统计表和市人行统计系统及信贷系统等各类固定统计信贷报表，并根据上级监管单位和公司领导要求及时完成了临时报表的统计上报工作。每月按照业务经营发展状况，适时撰写信贷经营分析报告。

六、工作中存在的问题：风险控制部人员少，工作较多而杂，尽管日常做了大量的管理和指导工作，但与公司标准还存在一些差距和问题：一是平常忙于日常事务较多，深入客户调查较少；二是风险控制能力还不能适应管理和业务发展的需要；三是信贷合规意识不强，有待提高，信贷人员规范意识和风险防控意识比较淡薄，在工作中伴随着操作风险；四是信贷档案存在收集不全现象，管理不规范，利率、期限计算不够严谨；五是执行力不强，有章不循现象时有发生。

七、2011年工作计划。1、2011年是公司发展“平稳期”，风险控制部将针对2010年工作存在问题及时制定相应措施。加大贷款五级分类后续管理，规范贷款操作流程。

2、开展客户信用评级，规范客户授信。依据现有制度评级办法，结合公司实际，制定内部信用评级指标体系；会同业务部对现有客户进行有效的信用评级；在评级的基础上进行规范授信管理。努力提高对客户整体风险的识别能力，实现以客户为中心的经营管理，全面提高信贷管理水平。

小额贷款公司贷款风险与控制措施 第3篇

关键词：小额信贷,贷款,风险

一、前言

长期以来, 个人和中小企业贷款难是不争的事实, 由于我国金融体系的不完善和社会信用的薄弱, 小额贷款一直是困扰各方的难题。中小企业贷款对银行来说一直是块烫手的山芋, 小额贷款业务长期被商业银行不屑做或者中间又有繁杂的手续, 导致一些急需资金的企业与个人得不到贷款, 根据统计, 目前北京市中小企业数量占全市企业的95%以上, 从业人数占到75%以上, 所创造的地区生产总值占全市的50%以上。但是由于银行对中小型民营、私营企业的信心度低, 信息不对称, 在风险评定和控制上比较困难;同时中小企业单笔贷款金额小, 银行投入产出率低, 导致了银行对中小企业贷款望而却步。同时又缺乏其他性质的融资机构解决这一需求, 往往造成了巨大机会损失和资源浪费。目前, 北京市场上涉足中小企业贷款的中资银行寥寥。只有北京银行和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目, 但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。

二、小额贷款公司的发展现状与风险分析

(一) 小额贷款公司的发展现状

小额信贷公司的定位很明确, 就是填补银行业务的空白。因为无论是从经验、人才还是服务能力, 小额信贷银行无法与正规的商业银行竞争, 只能作为商业银行有机补充部分。目前, 小额信贷银行发展迅猛, 根据中国人民银行的数据显示, 我国小额信贷公司从2008年的不满500家已经迅速发展为2010的将近2700家, 而且这个数字仍在不断的增加。在可预见的未来, 小额信贷公司必将成为金融市场重要的组成部分之一, 为大量中小企业的发展输送血液。从小额信贷公司发展的模式看, 有多种形式, 例如东信小额贷款公司与建设银行合作, 共同推出资金信托计划, 建设银行发出信托资金将近2亿元, 将其以信托的形式注入到东信小额信贷公司, 为小额信贷公司发展提供资金支持。这也是最常见的小额信贷公司与商业银行的合作模式。除此之外, 国家开发银行也成为小额信贷公司资金的主要来源, 从国家开发银行提供的数据看, 截止到2011年初, 国家开发银行总共向全国各地的小额信贷公司提供贷款将近140个亿, 涉及到的小额信贷公司将近300家。从小额信贷公司的客户构成来看, 小额信贷公司主要向一些中小企业提供贷款, 其中个体化占据半壁江山, 其他性质小规模企业占到一半。从小额信贷的贷款金额来看, 小额信贷每次发送信贷数量较少, 有将近一半不足1010万元, 这也和小额信贷客户为中小企业以及个体户有关。单笔金额超过50万的很少, 主要是50万元以下的客户, 占总贷款比例的80%左右。

(二) 小额贷款公司的风险分析

小额贷款公司一产生就与风险联系在一起, 从国际上看也是如此, 2010年末, 在印度就发生震惊世界的小额信贷公司倒闭事件, 该事件还和大量自杀事件联系在一起, 吸引了全世界的注意。在印度由于小额信贷公司发展混乱, 加上政府监督管理不力, 造成很多小额信贷公司违规贷款, 缺乏对贷款风险的控制, 结果多人因为无法偿还贷款而选择自杀。该事件被当地政治人物利用, 将矛头指向管理混乱的小额信贷公司, 号召大家不要偿还小额信贷公司的贷款, 即便有还款能力也不要偿还, 给小额信贷公司以压力, 最终造成大量小额信贷公司倒闭, 对印度的金融体系带来巨大的冲击。可见, 小额信贷公司的风险问题不容小觑, 值得我们注意。本文认为小额信贷公司的风险主要体现在以下几个方面:

1. 身份制约。

小额信贷公司尽管从名义上算作金融机构, 但是并不被金融体系所认可。银监会在对小额信贷公司的定义中明确提到, 小额信贷公司是由社会自然人、法人等成立的, 经营小额信贷业务, 不可以吸收公众存款的有限责任公司。这个定义很明确的将小额信贷公司与一般的商业银行做了切割, 不能吸收公众存款导致小额信贷身份一直受到社会的广泛质疑。目前仅在工商局注册登记的小额信贷款公司可能随时处于“非法”状态, 政府不会为该公司担保、“兜底”和“埋单”。小额信贷公司大部分资金属于自有资金, 以大股东注资补充为主。尽管在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中给予了小额信贷公司专为村镇的条件, 这个是给经营比较好的小额信贷公司一种身份上的承认, 规定说, 如果小额信贷公司经营时间达到三年以上, 而且不良贷款的比例控制在2%以下。同时贷款损失准备充足率要达到130%, 就可以向银监会申请专为村镇银行, 成为金融体系中的一部分, 可以向社会公众吸收存款。但是这种限制归于严格, 对于广大中小信贷公司而言, 很少能满足这么严苛的条件, 而且按照规定, 小额信贷公司专为村镇银行后, 银行通过增资扩股等方式要在小额信贷公司中占据大量股份, 专制后自然成为村镇银行的第一大股东。对于其他对小额公司投资的自然人和法人而言, 这是难以接受的, 引起小额信贷公司股东的强烈反对。可以预见, 不会有超过5%的小额信贷机构能转为村镇银行。

2. 资金来源制约。

尽管银行会倡导商业银行为小额信贷公司提供资金支持, 但是从现实情形看, 很多商业银行对此不感兴趣, 即便有的商业银行已经成立了所谓中小企业贷款中心, 但只是个摆设, 并没有真正的运作起来, 没有对小额信贷公司提供资金。而且限于当前的诸多政策制约, 小额信贷公司没有办法进入到金融市场去融资, 尽管小额信贷公司收取利息可以比大银行高出4倍, 但融资成本也成倍提高。由于小额信贷公司的身份限制, 对于大部分小贷公司而言, 吸收存款是不可能的, 其也不可能像正规银行那样和银行之间进行资金拆借活动, 造成小额信贷公司资金来源受到限制, 资金问题还是需要自己另想办法。

3. 信贷额度大。

小额信贷公司的服务对象主要是广大中小企业以及个体化等。银监会对小额信贷公司的定位也是为广大农民以及农业经济提供资金支持。所以小额信贷公司的贷款发放应该秉承小额、分散的原则, 例如对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%, 50%以上的借款人贷款余额不超过50万元, 小额信贷公司以服务的客户数量而不是贷款数量取胜。但从调查看, 一些小额信贷公司在贷款额度上与商业银行接近, 大量的客户都是50万元以上贷款, 这就蕴含了极大的还款风险, 一旦还款不力, 大量资金将成为坏账, 无法收回。

4. 服务对象分散。

按照银行的经营逻辑, 小贷公司的客户都将会被看作“高风险”客户, 往往不被银行认可, 而小额信贷企业服务对象大多是中小企业, 由于服务对象的原因, 小贷企业的风险是无法被分散的。小贷公司普遍要求借款方提供房产抵押。但是房产抵押也是万无一失的。而且不论贷款人原先有多少套房产, 坏账时如果名下只有一套房, 按照相关法规是不可以强制执行房产拍卖。

5. 内部管理问题。

银监部门迄今为止尚未介入小额贷款公司的监管。小贷公司目前不是银行, 企业家拿出自己的钱去社会放贷, 承担了巨大的风险。数量众多的小贷公司在几年之间遍布全国, 良莠不齐, 许多公司种种“放水”的模式经营, 现在90%以上的小贷公司根本没有相应的风险控制系统。大部分还是几个人几张椅子做几千万的业务, 没有系统的管理、投入, 没有权限分置, 没有稽核等设置。小贷公司薄弱的风险控制和粗放经营模式使得其内部监督管理存在巨大安全隐患。

6. 违规经营。

很多小额信贷公司为了拓展业务, 往往进行违规经营, 有的贷款给一些濒临倒闭的企业, 对风险的控制不是以对方还款能力为依据, 而是等着企业倒闭, 然后小额信贷公司可以通过追债方式入股企业。有的小额信贷将公司当作典当行, 不考虑贷款人的额贷款用途, 也不考虑贷款人的还款能力, 只要有东西抵押, 就放款。有的小额信贷公司与银行之间进行暗箱操作, 当银行知道企业还款困难时, 就把这个消息告诉小额信贷公司, 小额信贷公司与还款企业解除, 促使其从小额信贷手中贷款, 小额信贷从银行获得资金, 这样的操作模式下, 银行的资金仅仅在银行账户间进行转账, 银行可以化解银行坏账, 企业向小额信贷公司支付高额利息, 这就蕴含着巨大经验风险。

三、完善小额贷款公司风险控制的措施

(一) 允许小额信贷公司增资扩股

小额贷款业务放款迅速、体制灵活、方式多样的优势, 正在成为传统金融“正规军”的有益补充, 在资金来源上, 建议在法律允许范围内, 适时出台政策允许部分发展态势好、资金运营规范的小额贷款公司增资扩股, 解决融资难, 突破发展瓶颈, 建议政府出面担保, 鼓励单个股东尽可能增加自有资本金, 可以通过政府搭建的“融资平台”或资本市场去吸纳企业法人、社会组织及社会捐赠资金入股增资。

(二) 加强对小额信贷的管理

目前小额贷款公司的营业税和所得税等同于一般企业。总体税负在30%左右。政府部门要出台利于金融信贷市场规范政策, 将小额贷款公司纳入与农村合作信用社、村镇银行一样的税收征管范围, 享受同等优惠待遇;适当减免自然人股东股份分红的个人所得税, 以调动股东积极性。此外, 商业银行营业税是按营业收入扣除存款利息支出后按税率计算的, 小额贷款公司向金融机构融资的利息支出能否抵扣营业收入也予以明确。

总之, 对于广大的小额贷款公司来说, 其自身的生存发展将是最大的风险和问题, 解决小额信贷公司风险的责任首先在政府, 政府应该在政策倾斜以及税收优惠上给小额信贷公司以支持, 才能更好地促进其长远发展。

参考文献

[1]金小青.小额信贷的可持续性研究.特区经济, 2010-08-25.

[2]贾庆林.国外两种典型小额信贷模式的比较分析.特区经济, 2010-10-25.

[3]张玲.小额信贷监管的国际经验—以菲律宾为例.云南大学经济学院, 科学经济社会, 2013-03-15.

小额贷款公司的风险管理与控制 第4篇

关键词：小额贷款公司；风险管理；对策

中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2015）04-0203-01

一、小额贷款公司的发展现状

（一）小额贷款公司概述。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。

（二）我国小额贷款公司实例的发展状况。目前，我国小额贷款公司的贷款方式以担保为主，信用贷款所占的比重较小。因为小额贷款公司的客户大多无法从银行取得贷款，具有高风险的特征，所以对这些客户大多采用保证、抵押和质押贷款的方式。再次，我国小额贷款公司的定位更加多元化。小额贷款公司早期试点特别强调其服务对象要以"三农"为主，对于"三农"的贷款比例不得低于75%。但在新一轮的小额贷款公司试点中，许多小额贷款公司的定位更加倾向于城市和企业，发展方向由乡村转向城市，由农户转向中小企业。最后，我国小额贷款公司地区间差异明显，发展存在严重的地区不平衡。其中，中东部地区发展较快较好，而西部地区发展相对滞后。

二、我国小额贷款公司存在的风险分析

（一）外部风险。

1.政策风险。目前对小额贷款公司的监管越来越严，但是现在的政策设计却并不有利于小额贷款公司的发展。首先，小额贷款公司的税收优惠和财政支持等方面不能享受与金融机构同等的优惠待遇。其次，由于小额贷款公司从事“只贷不存”的业务，不能吸收公众存款，普遍出現了资金紧张的情况，资金成本比银行高的多，银行压缩信贷规模使小额贷款公司的风险上升，小额贷款公司的融资较难，后续资金无法保障，可持续发展境况堪忧。再次，小额贷款公司作为我国银行业的补充，所接触的客户大部分是银行难以接受的业务。

2.环境风险。近几年，随着小额贷款业务的蓬勃发展，原先不愿意贷款给中小企业及农户的银行也纷纷推出了专门针对中小企业和农户的小额贷款产品。其次同行业竞争激烈。小额贷款公司的发展态势很好，数量增加，可能会导致恶性竞争的出现，使得该地区的小额贷款公司利润率下降，不利于整体的良好发展。

（二）内部风险。

1.管理风险。缺乏高效的贷款管理制度。其制度往往缺乏针对性和实践性，根本难以有效指导实践，很多问题一旦发生根本没有制度可以提供有效的应对思路和解决方法。从内部控制的角度来看，贷款业务中存在严重的不相容职务由一人担当的问题。如，很多贷款人员往往出于个人利益做出违背职业道德的行为，这在很大程度上加大了小额贷款的管理风险。

2.人员风险。信贷人员素质偏低，信贷风险管理问题严重原因之一。首先，从业人员在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。

三、我国小额贷款公司风险管理与控制的方法对策

（一）优化外部发展环境。

1.健全和完善相关政策法规，引导小额贷款公司规范发展。小额贷款公司是在工商部门登记注册的企业法人，这与银行等正规金融机构有着本质区别，小额贷款公司的营业制度与银行又有相似之处。对于小额贷款公司的一些制度设立和运作可参照对商业银行的相关规定。完善我国小额信贷的监管法律体系：其一，规定多元化的市场准入监管法律制度；其二，健全审慎性监管法律制度；其三，建立小额信贷的市场退出机制。

2.加大对小额贷款公司的扶持力度。小额贷款公司的税负较重，需承担30%左右的税负。我国政府应当在发挥好监督职能的同时，给予小额贷款公司一定的政策扶持。

（二）提升内部管理水平。

1.提升从业人员素质水平，吸引优秀人才。要建立公平公正的选人和用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实队伍。其次，要对工作人员进行定期和不定期的培训，使其专业能力不断得到提升。

2.提升自身营运能力，加强内部治理结构建设。

建立完善的内部控制制度体系，并将其切实执行。一是要建立以风险为导向的内部控制思路，将内部环境、信息沟通、监督检查、风险评估等要素进行有效的整合和优化，从而有一套包含所有部门、环节、人员的内部控制体系，以便对贷款风险管理的各个细节进行严密控制，从根本上防范贷款风险。二是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力。

参考文献：

[1]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].中国金融出版社，2006年.

[2]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，10.

[3]章敏.关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考[J].金融与经济2010，（07）：26-28.

作者简介：

1.张卓涵（1989-），男，汉族，山西吕梁人，现为云南民族大学管理学院硕士，研究方向：财务会计。

2.张峰（1990-），男，汉族，山西吕梁人，现为云南民族大学管理学院硕士，研究方向：财务会计。

3.王敏（1992—）女，汉族，山西晋城人，现为云南民族大学管理学院硕士，研究方向：资产评估。

小额贷款风险控制流程 第5篇

(一)风险管理的总体目标

由公司目标可以确定风险管理的总体目标。风险管理的总体目标就在于;将运营过程中各种有损于公司目标实现的风险事项对小额贷款公司产生的不利影响维持在一个可容忍的水平，从而确保公司目标的实现。换句话说，小额贷款公司风险管理的总体目标就是为实现其公司目标而提供合理的保证;也就是为了保证其公司目标的实现，将公司面临的各种重大风险可能导致公司目标的偏离范围，紧紧锁定在公司自身可以接受的合理范围之内。

(二)风险管理的具体目标

确定小额贷款公司风险管理的总体目标后，就可以将总体目标细分为若干个具体目标。主要包括:

1.确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合有关法律法规和政府主管部门监管的要求。

2.确保小额贷款公司有关制度和为实现公司目标而采取的重大战略与措施能持续地得到贯彻与执行，从而提高经营活动的效率和效果。

3.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务的经营活动进行有效的风险管理。持续地识别与防范各项业务中的重要风险点，并对各项业务在持续期间进行有效、恰当的风险评价与监测，并对暴露出来的相关风险进行有效的隔离、转嫁与控制。

小额贷款风险控制流程 第6篇

（试行）

第一条 为进一步加强扶贫小额信贷风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，由驻村帮扶单位提供资金，为贫困村建立扶贫小额信贷村级风险补偿金。经驻村帮扶单位、县信用联社、县扶贫和移民工作局、村评级授信和风险控制小组共同商确，制定本办法。

第二条 村级风险补偿金适用范围。贫困村精准识别的贫困户，因脱贫致富发展产业需要在信用（分）社扶贫小额信贷的所有贫困户。

第三条 建立村级风险补偿金的目的。补充县级风险补偿基金和增加贷款额度，有效防范、控制和化解扶贫小额信贷风险，降低不良贷款，提高扶贫小额信贷质量。

第四条 村级风险补偿金的金额和来源。资金额度：每村建立不低于10万元村级风险补偿金。资金来源：由驻村帮扶单位为贫困村提供资金。

第五条 村级风险补偿金的建立和管理。村级风险补偿金由驻村帮扶单位拨付给乡（镇）财政所，乡（镇）财政所在当地信用（分）社建立风险补偿金专用账户，定期储存。村级风险补偿金由驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组共同管理。村级风险补偿金定期储存的利息收益，按规定返回村级风险控制小组专用账户用于日常工作开支。

第六条 村级风险补偿金的启动。在扶贫小额信贷业务运营中，贷款人家庭由于受到不可抗力因素和重特大疾病因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，遭受资金损失时。根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取村规民约、依法诉讼、县级扶贫小额信贷风险基金补偿、保险理赔等措施后，仍有资金损失时，方可启动村级风险补偿金。

第七条 村级风险补偿金的使用。村级风险补偿金补偿的贷款风险出现后，由乡（镇）信用（分）社根据实际情况向驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组提出申请；经驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组严格审核后，启动村级风险补偿基金进行补偿；其风险补偿基金比例按乡（镇）信用（分）社补助30%，村级补助70%。

第八条 村级风险补偿金的权属。贫困村贫困户整体脱贫，所有贫困户扶贫小额贷款全部结清后，村级风险补偿金由村民委员会书面申请，经驻村帮扶单位、乡镇人民政府和信用（分）社核准后，由信用（分）社将村级风险补偿金一次性全部划拨到村级风险控制小组专用账户，根据本村需要，通过村民代表大会“一事一议”，确保村级风险补偿金全部用于该村公益事业。

第九条 驻村帮扶单位、信用（分）社、村级风险控制小组负责对本办法的解释、修改和调整。

小额贷款流程 第7篇

信贷额度：1万起--150万人民币

贷款期限：一个季度起贷，最长至10年。

借款利率：季度利率3%,年利率12%

申办程序：递交资料（后备份身份证复印件二张）→→核查审核信息资料（5-10分钟）→→注意提供本金支入帐户必须是核实 的帐户人→→预收利息银行支付（一个季度或者一年签约前支付）→→签约（派办事员现场签约,客户所在地）→→30分钟内放款（办事员等待本金即时到帐才能离开）→→贷款成功后按时付息。

以信贷业务流程再造为抓手，推动信贷管理再造

业务流程：、借款人向本机构提出贷款申请，提交相关材料。、经审批同意的，借款人和担保人与本机构签订借款合同和担保合同。、本机构落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人账户。、借款人按期归还贷款本息,签约后可拨款至申请人帐户(20分钟内)到帐。5、贷款结清，按本机构规定办理撤押手续。

6、数额超过100万元的需要到现场对借款人的证件和经营状况资料进行考察审核，然后审批。

贷款所需资料：

1、个人贷款：身份证、户口簿、工作单位证明、工作收入证明

2、个体户贷款：身份证、户口簿、营业执照、税务登记证复印件

3、企业贷款：法人身份证、法人户口簿、营业执照、税务登记证、组织机构代码复印件

★★贷款流程★：

提出申请(附申请书：需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机)→准备资料→资料审核→对提交材料进行核实(对抵押财产进行评估)→银行审批→签定合同→发放贷款→按季还息→到期还贷。

1、还款方式优化（按季还息，到期还本）；

2、借款用途不限（可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等）；

3、贷款额度大，下款时间快，流程短；

4、可提前还贷，无违约金；

5、贷款期限长，手续快速、简便；

6、如在银行有未还余款，可预先垫资；

广西小额贷款公司风险控制研究 第8篇

广西小贷公司试点工作自2009年2月启动以来, 有效缓了中小微企业、工商个体户和农户融资难, 融资慢等问题。为了进一步缓解小微企业贷款难等问题, 广西政府层积极鼓励小额贷款公司发展, 并设立了近期目标:立志于在2015年末, 设立500家小贷公司, 注册资本达到400亿元以上, “十二五”期间累计发放贷款达1500亿元以上。随着广西小额贷款公司的发展壮大, 风险控制就显得越来越重要。在贷款的发放、使用和回收运作进程中, 若不能有效地预计和控制相关风险, 小贷公司的运行效率会降低, 贷款积极性会被挫伤。

研究广西小额贷款公司的风险控制问题意义重大。其一, 有利于广西小贷公司自身实现健康可持续发展, 加强自身的经营能力, 有利于小贷公司做好、做大、做强;其二, 能够实现小额贷款行业的规范化操作, 创造良好的行业竞争氛围, 并进一步壮大小额贷款公司的队伍, 落实国家、自治区的相关政策;其三, 有利于小额贷款公司真正发挥其职能, 促进广西经济的发展, 加强广西抵御经济危机的能力;其四, 在完善广西小额贷款公司风险控制理论上有着重要的现实意义, 为建设符合广西壮族自治区区情、有实效性的小额贷款模式提供借鉴。

1 国内外研究动态

国外小额信贷起步早、发展较为完善, 研究也较为全面。Diamond (1991) 创新性的建立了一个动态模型, 实证分析了曾经获得银行贷款的客户相对于未取得银行贷款的客户道德风险相对要低很多, 因此再次获得银行贷款的可能性更大。Jonathan Morduch (1997) 通过研究证明小额信贷的发展有利于改善群众贫困状况, 并认为小额信贷是一种高还贷率低风险的, 且让贫困家庭直接进行高利率的无资产担保的有效贷款方式。Clive Bell和Gerhard Clemenz (1998) 通过研究得出了愿意增加担保的人具有较小道德风险的估计。Besley和Coate (2006) 分析了小组联保模式的实施对促进借款人还款以及小组成员相互施压有积极的影响。因此对贷款保持紧密性, 以便能及时发现并解决问题, 从而改善小额信贷“两高”的弊端, 更有理有据的说明了小额信贷是一种劳动密集型行业。

我国小额贷款公司出现于20世纪末, 小额信贷诞生以来, 我国学者对其进行了大量研究。 梅光明 (2004) 提出小额贷款公司面临的首要问题是经济效益, 如果没有盈利, 小额贷款公司就没有发展的可能, 更谈不上可持续发展。在此基础上要尽可能避免政府对小贷公司过度干预, 影响其发挥的效应。 余江 (2007) 认为小贷公司企业规模、企业产出效益等属性特征, 以及担保方式、贷款利率和期限等各类贷款要约因素、贷款公司对风险的应对水平、社会信用环境等因素也是甄别企业道德风险的必不可缺少条件。陈莹 (2006) 认为, 我国小额信贷和信用卡消费贷款具有较大的相似性。在小贷公司经营运作过程所有的风险中, 最重要的是信用风险的控制。为更好地规避风险可以引入定量的分析的方法, 将定性与定量相结合起来, 使农户小额信贷的运作效率得以提高。

2 广西小额贷款公司发展与风险管理现状

广西小额贷款公司现阶段的发展势头良好, 但是也存在着一系列的问题, 尤其是风险管理体系不够严密, 风险控制问题亟待关注。

2.1 广西小额贷款公司发展的基本情况分析

2009年2月首家小贷公司试点工作开始———贺州市八步区鸿运小额贷款股份有限公司成立。公司成立至今有效缓解了中小企业、个体工商户和贫困农户资金短缺等问题。自广西首家小贷公司被批准成立以来, 全年陆续共有30多家小贷公司获批准成立。截至2015年6月末, 在不够7年的时间里, 区内已正式挂牌成立的小额贷款公司已有319家, 实收资本为257.27亿元, 但每家小贷公司注册资本金参差不齐, 相距甚大, 为500万至59亿元不等 (如图1) 。

从贷款投放状况来看, 截至2013年12月31日, 当年贷款笔数为25412笔, 贷款余额高达293.4亿元, 同比增长140.26%, 当年总贷款金额为513.76亿元, 同比增长184.88%。自广西小额贷款公司开业至今, 累计发放贷款笔数已超过50000笔, 金额接近800亿元。这一切的数据都表明, 广西小贷公司的发展势头良好, 尤其是在2013年至2014年, 得到了空前的发展。自2011年起, 广西小贷机构无论是在数量上还是在实收资本以及贷款余额上的增长速都高于全国平均速度, 成为我国增速遥遥领先的一个省份。

广西小额贷款公司近两年发展发展较快, 但是主要集中在南宁、柳州等大城市, 其他小城市的数量较少。从表1中可以得知, 截至2014年12月31日, 南宁的小额贷款公司数量排名第一多达113家, 柳州排名第二为48家, 桂林从2012年的第八名上升到第三名。并且, 从表1中可以看出, 南宁市小额贷款公司的注册资本总额也远远高于其他城市。

广西2014年年末贷款余额达560多亿元, 累计发放贷款1600多亿元, 小额贷款公司已经成为广西小微企业重要的融资渠道, 以“小”为特色的小贷公司的快速发展为缓解广西中小企业融资难、解决农户增收问题发挥了“及时雨”作用。一直以来, 风险防控是小贷行业可持续发展的核心关键, 小贷公司应加强风险管理内部控制, 守住不发生系统性、区域性金融风险的底线, 发挥自身优势, 打通小微金融服务的最后一公里。

2.2 广西小额贷款公司风险管理的现状

根据广西小额贷款公司存在的风险问题, 社会各界各部门积极踊跃的采取措施或提出建议, 以促进小额信贷业的蓬勃发展。自治区政府主管部门定了三条高压线, 即不能搞非法集资、不能搞高利贷、不能用暴利手段经营, 以此来限制约束小额贷款公司的日常经营范围, 并落实地方政府风险管理职责。将监管工作具体分配到金融办以及其他政府部门, 并配备必要的工作人员, 明确风险管理和处置各项职责, 确保小额贷款公司规范经营具体如下:

建立公共服务平台。广西于2011年10月前夕成立了广西小额贷款公司协会, 协会将通过各种方式督促各公司依法经营, 加强行业自律, 在小贷协会网站上公布经批准合法成立的小贷公司列表, 有助于中小企业和个体户了解并选择可依赖的融资贷款人。由此可见, 小贷公司受到了较大的约束力。行业协会的出现, 是各个小贷公司成为了一个共同体, 解决了行业的宣传推广、法律维权、信息共享等单个企业难以解决的问题, 小贷公司的社会认可度也得到了大幅度的提高。

加强法律法规建设。区政府印发了一系列促进小贷公司发展以及制约小贷公司的制度, 如《广西壮族自治区小额贷款公司年度考核评价方法》、《金融企业准备金计提管理办法》、《广西小额贷款公司高级管理人员任职资格管理办法》和《广西壮族自治区金融办公室关于小额贷款公司监管的指导意见》等文件加强对广西小贷公司的风险控制及管理。

发布考核评分办法。广西还颁发了《广西壮族自治区小额贷款公司年度考核评价办法 (试行) 》。经自治区小额贷款联合审查小组审核通过, 开业批复达到半年以上的小额贷款公司必须参加考核评价。考核的总分为300分, 其中利率控制、防止贷款集中风险、坚持审慎经营、贷款风险控制、公司治理、内控制度完善和执行有效每项各占20分, 关乎风险控制的内容总共占120分, 为总分数的40%。由此可见在广西区政府较为重视小贷公司的风险控制问题。

2.3 广西小额贷款公司发展中存在的风险

小贷公司“小额、分散”的经营原则, 灵活、手续简便、随借随还的业务运行模式, 符合个体工商户和小微企业“短、小、频、急”的融资需求, 对缓解广西中小企业融资的难题起到了积极作用。但是在广西小贷公司快速发展的进程中, 还存在着多方面的风险。

(1) 市场风险:农民不熟悉市场动态和走势, 却盲目跟风, 没有跳出蛛网理论的怪圈。小微企业贷款难的根源究竟藏在哪里?在自有资金早已不能够满足其自身经营发展的情况下, 中小企业因为很难从银行得到贷款, 因此它们发展面临的最大难题就是缺乏足够的后续资金支撑。很多中小企业不能很好地了解市场动态, 因掌握不好市场的行情, 而不能对商品价格做出有效的估计, 导致自身亏损。

(2) 流动性风险:根据规定小贷公司只能放贷, 不能吸收存款, 后续资金完全失去了保障。面对旺盛的市场需求, 不少的小贷公司开业仅两三个月, 注册资本金已被“洗劫”一空, 绝大部分的广西小贷公司陷入了“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。首批获准成立的小贷公司有22家, 注册资本合计7.18亿元, 加上未来可从金融机构融入的不超过净资本的50%的资金, 理论上可提供10.77亿元的资金支持。也就是说它们的平均注册资本金约3200 万元, 加上理论上可融入的资金, 平均每家小贷公司可发放的贷款资金不足5000万元, 无论是行业规模还是个体规模都比较小, 而前期投入和重点扶持的农业又属于生产周期长、风险高、收入低的产业。因此后续资金的缺乏已成为小额贷款公司发展瓶颈, 导致流动性风险增大。

(3) 信用风险:相对于银行, 小贷公司的信用评价系统不够完善。放款到期后能否安全顺利地收回贷款本息是小贷公司真正面临的问题之一。而目前整个社会信用状况是令人担忧的, 一些贷款人的信念是:能贷到是本事, 贷到款后不还更是本事。对于小贷公司来说, 催款和借款诉讼的资金成本和时间成本都相当高, 这些都给放款带来了更大的风险。

(4) 财务风险:面对财务管理、财务制度不健全的小微企业及个体户, 小贷公司该如何加强贷前、贷中、贷后管理?在广西经济比较落后的地区, 不少中小企业只由一部车、一间临时铺面或一两间临时租用的办公室组成, 再请个会计出纳, 没有规范的会计制度, 因此一般得不到其真实的财务报表。财务制度的不健全及不真实的财务报表可能导致小贷公司做出错误的决策。并且在广西小额贷款公司的从业人员中, 绝大部分是基本没有金融经验的专科生及大学生, 或是由法人家属及其有关联的却没有金融从业经验的人员。

(5) 操作风险:即信贷操作人员在处理业务过程中由于制度不完善、管理失误、诈骗、主观判断或其他的一些技术或人为原因所引起的风险。操作风险的发生将会对小额贷款公司产生巨大的、不可弥补的损失。操作风险与小贷公司的体制完善度、管理与经营水平、授信流程标准程度等有着不可分离的关联。

3 孟加拉国中小贷款公司经验借鉴

孟加拉国的小额信贷的成功模式是全世界小额信贷行业的榜样, 在各个国家中享有崇高的声誉。它是最早开展小额信贷助贫活动的国家之一, 同时也是现阶段规模最大、最有成就的国家之一。它对小额信贷的发展无论在态度上, 还是在政策上都是比较宽容的, 因此孟加拉小额信贷覆盖的贫困人口比例是最高的。小额信贷已被孟加拉国视为缓贫扶贫的最有效手段之一。

3.1 孟加拉国小额贷款发展情况

小额贷款起源于二十世纪七十年代, 孟加拉国著名经济学家穆罕默德 · 尤努斯教授的小额贷款试验。1976年尤努斯在一个农村给42名最穷的农户每人发放一笔27美元的小额贷款。1983年孟加拉国乡村银行———“格莱珉银行” (下称GB) 成立。迄今为止, 该银行的运作模式已引起很多国家的关注并不断的复制, 是世界上小额信贷的成功运作的模式之一。

GB的运作模式与风险控制极具特点。成立之初, GB主要向贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款 (即微型贷款) 。在GB的运作过程中, 政府不干涉其运作, 政府主要的工作就是进一步完善相应的法律体系, 为GB的可持续发展创造一个较好的法律与制度环境。

3.2 孟加拉国中小贷款公司经验借鉴

由于GB放贷的主要为无抵押担保的贷款, 而且采用了相互监督模式, 在这种模式下, 借款人更注重监督选择成本的内部化。小组联保机制的约束下, 因为其他小组成员要承担连带担保义务, 所以各个成员之间会互相监督与帮助。从GB获得贷款条件主要为:来自一个村有同样的资金需求的5户人组成一个小组, 但每个组的组员之间不允许存在着血缘与亲戚关系。小组组合的可选性剔除了小组成员在选择初期存在的潜在的违约风险, 同时也给小组组员施加了一种无形的压力。促使组员承担各自责任, 共享市场信息, 通过资源的相互转移偿还到期贷款。此运行模式最大成功之处在于把监督任务转交给各个小组组员, 这既是一种既激励方式, 又是一种相互监督方法, 能够有效地控制了违约风险的发生。

组建借款人小组后, 每6个小组再次构成一个乡村中心。每个中心为进行集中的放还贷以及培训定期召开会议, 交流还贷计划和还款进度, 并相互激励和督促。中心会议使整个贷款过程保持高度的透明性, 监督的程度提高, 使违约风险得到了有效地降低。后一阶段又发明了“广义化推广模式”。在新模式下, 取消了小组成员之间连带的担保义务, 转向了运用道德进行约束以及实现相互监督。虽然孟加拉国经济发展滞后, 但淳朴的民风, 贫困农户信用意识强, 违约风险也小, 这是该制度实施的基础。

4 完善广西小额贷款公司风险控制对策

4.1 提高盈利水平及创新能力, 走出资本金困境

高盈利是所有企业追求的最终目标, 小额贷款公司利润主要来源于小额放贷, 因此要想方设法从各个层面提高小额贷款公司的盈利能力。要提高小贷公司的盈利水平就要真正做到开源节流。在日常的经营活动中建立科学合理的薪酬分配以及奖励制度, 在提高员工积极性的同时又为企业节流作出贡献。要注重公司的战略定位, 也要注重“资金”和“技术”两个客观条件。在政策及经营范围允许的情况下, 在这个融资平台, 创新一些服务业务, 使小贷公司的可持续经营和业务多元化得到发展。

4.2 加强社会信用建设, 建立信用记录系统

加强对借款户的信用教育, 营造更良好的社会信用环境。对借款群普及教育, 加深客户对信用的感性与理性认识, 提高客户群的整体素质, 让其深刻意识到信用的重要性。根据客户生活环境的 “熟人社会”特点, 采用正向激励, 采取措施强化合同的约束力度。完善客户群信用评级系统, 建立可信的客户信用档案记录。建立科学的小额信贷评判标准制度, 再辅之以“累进”贷款, 有助于建立良好的小额贷款公司信用体系。效仿孟加拉的小组互助贷款模式, 成立互助小组, 在一定程度上能有效地降低小额贷款公司的违约信用风险。

4.3 加大法律支持, 落实政策, 加强监管

以涉农贷款为例, 给予小额贷款公司法律支撑, 建立及完善涉农贷款政府补偿机制。首先, 制定并出台农村金融相关法律法规, 改革农村土地的使用权流转机制, 从根本上提高农户的承贷能力;其次, 应从法律上对小额信贷诉讼时效作出具体有效解释, 防止有些借款户钻法律空子, 把长期外出作为逃废债务的借口;再次, 政府应该建立普惠制农村金融财政与税收政策, 对小额贷款公司给予财政利息补贴, 减征或免征各项税费;然后, 各个地方政府要创造组建专业的农资担保机构的条件, 积极设立专门的信贷风险补偿基金;接着, 银行对一些比较困难的小贷公司长期的较为优惠的贷款支持;最后, 银监部门应该具体问题具体分析, 对不同地区的小贷公司实行分区域、差别化监督与管理, 帮助小贷公司增强抗风险抵抗能力, 不断提高支持“三农”以及小微企业的力度。

4.4 提高从业人员水平, 降低市场风险

提升小额贷款公司的经营管理水平, 极力降低因管理不当而产生的风险。小贷机构要完善培训机制, 注重高素质的管理者的培养;其次更要重视小贷机构的基础与信息化程度建设。设立远程核查系统, 深入研究传统金融与非金融机构风险控制的过失与成就, 借鉴经验教训, 凝练出一套适合自身可持续发展的风险控制体系。建立专门的团队, 进行对风险进行分析与判断。积极使用远程担保监控、贷后监督队伍、根据情况上门服务等手段时刻掌握客户的最新信息, 创立一整套风险控制的快速核查标准体系, 加深对市场的了解度与分析度, 更好的降低自身面临的风险。

5 结论

风险与收益相伴相生, 小额贷款公司的风险程度高, 成因较复杂, 必然要把风险控制放置在极为重要的位置。

小额贷款风险控制流程 第9篇

操作风险是指由于小额贷款公司信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失。操作风险直接与小额贷款公司的信贷管理体制有关，一旦发生，引起的损失可能非常巨大。操作风险是导致小额贷款公司信贷风险的一个主要因素。从理论上说，操作风险是小额贷款公司通过科学、完善的管理制度可以规避的，但是目前，我国小额贷款机构的操作风险普遍较大，影响小额贷款公司内控机制发挥作用。导致我国小额贷款公司操作风险的主要原因有以下几点。

内控机制不严密

目前，小额贷款公司虽然按《公司法》和金融机构内控要求建立了 “三会”、贷款三查和贷审会制度，但由于从业人员普遍缺乏从业经验，一般仅有一名总经理有金融行业背景。因此，多数小额贷款公司的贷款决策及日常经营管理，基本取决于总经理个人的风险偏好和自我约束。一旦其决策失误或过度追求高盈利则非常有可能招致贷款风险，进而造成一系列不良连锁反应。同时，由于小额贷款公司的主要从业人员多为没有很多金融经验的大学生，或者是由公司法人家属及有关联的几乎没有金融从业经验的管理人员，因此很容易造成操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格等操作风险事件。

制度不健全

由于成立时间不长，小额贷款公司内部控制制度往往有待完善。出现这一情况的原因主要在于管理层风险意识不够，对于建立安全可靠的工作环境和业务系统没有引起足够重视。我国的小额贷款公司出现时间尚短，全国正处于试点阶段，表现在在内部控制制度上不够完善，公司管理、规章制度及业务操作流程上容易存在漏洞。涉及金融的机构应该配有相应的IT技术人员和安保人员，但是一些小额贷款公司限于管理意识的薄弱和人员的限制，在系统安全性方面所做工作不够，产生了潜在的操作风险隐患。

定位不准确

小额贷款公司的设立的目的主要是为了解决为“三农”服务的问题，即为农户，农村，农民服务，以提供小额信贷为主。但是目前小额贷款公司的市场定位依然比较模糊，还处在与传统的商业银行争利阶段，客户有一定的交叉。随着小额信贷公司试点的深入，其主要业务的拓展受到限制，部分小额贷款公司将大量资金运用在企业贷款上从而偏离了其市场定位。部分公司主要通过下调利率吸引贷款，增加了操作风险。

信息不能互联互通

虽然政策允许小额贷款公司接入央行征信系统，但因技术、成本和管理等诸多原因，小额贷款公司至今不能完全和央行征信系统对接。小额贷款公司从事贷款业务，需要了解贷款企业与个人的资信情况。由于征信系统对其不开放，小额贷款公司无法及时了解借款人的征信信息，从而增大了小额贷款公司的操作风险。

控制小额贷款公司操作风险的对策

完善小额贷款公司的治理结构

小额贷款公司一方面应秉承小额信贷服务于贫困人口的社会投资理念，另一方面要保证公司的贷款质量，平衡增长、风险和盈利能力。小额贷款公司的股东必须认同其服务对象为中低收入人口，可以考虑将政府相关部门引入小额贷款公司的决策层，尽可能地发挥政府在调动资源方面的优势。

健全小额贷款公司的人力资源管理体制

小額贷款公司在聘用工作人员时应摒弃“用人唯亲”的观念，制定并严格遵守招聘制度，要坚持核对应聘人员的从业证明，考查个人道德品质。对任职人员进行有针对性的各类专业知识和职业道德培训。建立有效的惩罚激励机制，有效防止内部欺诈行为的产生。

小额贷款公司明确其市场定位

小额贷款公司应明确其市场定位为服务于中低收入人群，认识到发放小额贷款既可以服务三农和微小企业，也可以盈利。小额贷款公司在向三农和微小企业发放贷款时，应注意贷款集中度，避免为了图省事向少数企业或个人提供金额较大的贷款服务。

提高管理信息系统管理水平

健全的管理信息系统不仅仅是对数据、材料的汇总、记录，更是小额贷款公司管理层赖以决策的依据，它可以全面地反映每个客户的基础信息、历史贷款及现存贷款的具体情况。对系统使用权限进行严格的控制，防止越权使用系统，确保小额贷款公司数据的安全性、可靠性，降低因系统出现错误引起的操作风险。

（作者单位：合肥工业大学经济学院）