商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策（精选6篇）

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策 第1篇

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策

【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上分析了存在的问题并提出了发展我国商业银行中间业务的对策

【关键词】商业银行；中间业务；高素质从业人员

中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金融服务并据以收取手续费的业务新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一是新兴的“朝阳”业务同时由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用加之其较强的盈利能力因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和

发展水平的重要标准

一、商业银行发展中间业务的客观必要性

2006年12月11日中国加入WTO后的五年过渡期正式结束随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施中国银行将从这天起在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战

随着我国社会主义市场经济体制的不断完善银行传统存款利差收益所占的比重越来越小银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求因此银行应该大力发展中间业务以此来推动银行发展、增加银行经营效益的中间业务发展的规模越大商业银行金融产品的市场占有率就越高知名度就越响市场竞争力就越强所获得经营效益就越多而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带是完成金融产品营销链的基础所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要在居民投资意识空前觉醒银行储蓄发生“大搬家”外资银行大举进军中间业务的现阶段发展中间业务直接关系到银行能否持续发展

二、商业银行发展中间业务存在的问题

（一）经营观念陈旧市场营销乏力

长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位受传统银行经营理论影响较深在经营观念上存在偏差没有对商业银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供严重限制了中间业务的发展国有商业银行对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划

（二）业务品种单一创新能力不足

中间业务多为创新的产物业务品种众多而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务仍以传统的接受客户委托不占用自己的资产和收取手续费为特色目前国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少金融衍生工具则基本

是空白

（三）规模有限利润贡献低

商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源这是当今银行业发展的趋势发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本银行由24%上升到39.9%英国由28.5%上升到41.1%相比较而言我国国内商业银行不过5%～18%中间业务利润显得捉襟见肘究其原因是目前我国国有商业银行中间业务的规模有限市场占比不高加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一种手段收费低廉有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活期存款这样就限制了中间业务规模的发展因此一些行为抢占市场份额不惜代价去竞标某些代理业务采取降低收费标准的手法如开展免交保证金和手续费的保函业务等这样的经营观念不仅降低了银行收益增加了经营风险而且不利于中间业务市场的发展壮大造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值

（四）管理松散缺乏统一规范

中间业务领域宽广的特点使得中间业务难以像存贷款业务那样集中由某一个部门管理中间业务的开展往往涉及多个部门事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调然而在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下容易产生中间业务管理部门权限不清职责不明等问题并与其他业务部门产生利益冲突此外由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融无法形成联动合力甚至业务操作前

后脱节的现象也时有发生严重影响了中间业务的开展也难以取得预期的效果

（五）收费偏低标准不统一

国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍《商业银行中间业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）出台以前各商业银行各自为政费率高低不一再加上外部环境的制约和观念上的落后广大客户对银行收取手续费缺乏认识不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿

服务的恶性竞争局面《办法》出台后虽然对中间业务收费问题起到了一定规范作用但各行由于受短期利益驱使仍然采取各种变通手段少收费或不收费这不仅使银行信用价值扭曲错位而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患

（六）资源投入有限高素质从业人员严重不足

中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务它的运作以先进的电子化设备为基础这需要大量的资本、技术和人才投入国有商业银行目前仅达到行业性、区域性联网的初级阶段在解决中间业务科技投入问题上缺乏持续性、系统性投入特别是中间业务领域的高素质人员严重不足缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才从而制约了中间业务的深入发展

三、进一步发展商业银行中间业务的综合对策

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下国有商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱市场空间已经变得越来越小客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式把开拓中间业务提升到事关国

有商业银行发展与振兴的高度积极着手构建国有商业银行的中间业务发展框架体系

（一）整体规划打造“朝阳”银行

商业银行发展中间业务的总体思路一是根据中间业务委托性、中介性、服务性的特点建立健全相关的政策法规体系市场交易规则和定价规则加强规划调控和监管创造公平合理的发展环境；二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点加强社会信用环境的综合治理完善信用体系和制度放宽对分业经营的限制直至全能发展混业经营使中间业务实现全方位多功能和综合化经营；三是根据国情、行情及中间业务发展的层次性依据效益优先先易后难先简后繁务实基础扬长避短有所选择有所侧重稳步推进的原则谋求更高更快更强的构思

（二）提高档次做大营销

我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种但利润非常有限很多甚至根本无人问津这是因为国内没有良好的信用监督机制我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种要

根据中间业务的特点以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情抓住机遇大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点加强市场调查研究和细分工作善于发现、分析和评估市场机会强化对市场、客户及其需求的反映能力适时把握目标市场寻找客户需求的特殊性加强理念营销及引“潮”而动并采取“客户延伸”策略以确保扩大市场份额提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点采取创新型策略不断开发新品种满足不同客户的需求要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合协作与合作即为优势的原理按照有市场、有效益、有能力的原则运作做好产品的研究、开发、营销和售后服务同时树立关系营销的经营理念加强关系营销与客户建立起长期稳定和友好合作的公共关系以防止客户及其业务流失如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求按照市场细分原则做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要

（三）建造高素质人才队伍

中间业务种类繁多涉及面广属知识密集型业务、智

能性服务因此商业银行发展中间业务不仅需要经营管理人才还需要专业型和复合型人才如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师培养和造就一批高素质的员工队伍有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持续发展高素质的人才还是银行与客户之间的纽带是双方信息反馈和集中的平台是推动中间业务发展的重要动力

（四）加强管理激励与约束并举

为了很好地营销中间业务产品必须建立相应的激励约束机制从而调动起全体员工的积极性首先是对于员工拓展中间业务产品或拓展中间业务依赖性客户应有一定的奖励给经办人；其次按照拓展不同的中间业务产品和拓展依赖性客户应按不同的奖励制度处理但不能出现很大的差异性

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策 第2篇

一、甘肃银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，甘肃银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。甘肃银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，甘肃银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。甘肃银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。流量记录实际就是借款人经营情况最直观的体现，同时也能体现出借款人的信用，以及借款人通合作企业之间的合作程度。对于信用评价高、经营状况良好的借款人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度，同时还可以享受到更加优惠的贷款利率。

二、甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析(1)业务风险迅速增长 随着小微企业信贷业务总量的不断发展，甘肃银行所承担的业务风险也不断增长，2010年以来，为了扩大市场份额，甘肃银行大力发展小微企业信贷业务，信贷总额迅速提升，而由于当期的资信评价模式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按期偿还贷款，甘肃银行需承担额外成本进行催收，同时应收账款规模的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了甘肃银行开展其他业务的能力，在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时，甘肃银行信用卡业务及其他信贷业务的发展考虑到现有业务风险，市场竞争力遭到制约。业务风险增长的原因还体现在甘肃银行对于业务风险的控制能力不强，忽略风险过程管理的基础上没有搭建适宜的风险预警机制，当业务发展操之过急时，管理层盲目关注信贷规模的增长，追求短期业绩而忽略应收账款规模控制与资金回收风险，对甘肃银行小微信贷的可持续发展产生破坏，一般情况下，西方发达国家发展小微企业信贷业务是一个循序渐进的过程，把握市场发展动态的基础上合理控制风险，实现平稳发展，甘肃银行需合理控制业务风险增长。(2)营销水平有待提高 现在看来，甘肃银行的小微贷款业务，贷款余额有怕提高，根据具体业务的不同，在抵押和担保方式上也有一定的调整，更是推出了多个种类的小微贷款产品，但是从总体来看，小微金融服务项目仍没有大的改进和创新，首当其冲的是各个行业上小微企业有着不同的特征，而对这些特征在把握上不够全面。具体表现上，比如对制造业来讲，一般对贷款的金额要求相对较大，周期也相对长一些，在用途上更难以分门别类，种类非常的繁多，而甘肃银行在应对制造业的小微贷款产品种类明显不能满足需求;又比如科技型的小微企业，往往其有利条件是有政府的政策支持和资金支持，其融资主要途径是风险投资基金，而甘肃银行在贷款与风险投资基金融资相结合的产品上有所欠缺。另外一个重要体现就是抵押担保的条件相对还过于严格。甘肃银行在抵押贷款业务上，往往更看重的是企业的固定资产、业绩报表等内容，对企业的潜力、专利、市场、流动资产等难以直接掌握的隐形资产抵押上很少考虑或者考虑不足，营销工作的开展遭到制约。(3)绩效考核不够完善 信贷业务最根本的要求是有效的把握风险，降低风险拨备的消耗，从而达到以最小的风险情况下使有限的资金创造出最大的利润。而甘肃银行在小微企业信贷业务考核上，很明显的没有对风险进行有效的把握，考核目标的设定存在着极大的不合理。这种不注重风险的考核指标指导下，不但会使大批的业务人员为了追逐奖励而忽略风险，最终导致甘肃银行的风险增加，还会使那些风险意识强烈的人员因为得不到足够的奖励和取得成效，转而跳槽到其他适合的银行，造成人才的流失。另外，甘肃银行的绩效考核中并没有对贷款发放后的相关的管理工作进行设计，而这一部分工作又恰恰不能忽略的。由于小微金融业务具有金额小、数量多、面对的客户相对固定的特点，因此当银行所办理的小微金融业务达到一定的数量时，相应的后期维护、综合管理、客户维护、资金回收等一系列的工作就自然落到了业务办理人员的身上。正是因为绩效考核的激励，所以业务人员努力增加业务量，但是后期的管理就没有相应的绩效激励，容易打击工作人员的积极性，甚至造成人员流失。

三、甘肃银行小微企业信贷业务发展的对策建议(1)合理控制信贷业务风险 小微企业自身的特点决定其具有产业系统风险、行业集中程序风险和借贷人个人风险等风险，甘肃银行根据风险管理的策略结合小微企业的实际，制定主要的风险防范策略：首先，行业选优方面。对于企业运营受经济波动的影响不大的、对资金需求变化稳定的、企业经营与人们生活息息相关的产品的、企业运营状况良好的、企业品牌效应和用户认可度较高的、具有稳定的资金缓冲的、与内需分不开的消费品和服务业为主的企业为优先选择;按照先进行规划再实施、大量选择的管理理念，优中选优的对有自主核心技术和品牌优势的、产品主要供应内需市场的企业和行业，以及各自相应的上游和下游相关产业企业，包括生产与之相配套的其他产品的企业进行支持和发展，这样就可以对经济动行过程中产生的系统风险和周期风险达到最大限度的防范的作用。其次，客户甄别方面。充分利用甘肃银行对小微企业的主导地位的作用，经合市场信息和行业信息，对企业的现金运行等实际状况进行监控并分析，同时从该企业的竞争对手、合作伙伴以及相应的行业协会、中介等机构加强对企业的了解，全面掌握企业运营过程中的各类关系包括人际关系等信息的掌握。在掌握了以上信息的基础上，充分发挥现代信息技术的处理手段，对各类信息进行归类汇总并分析利用，最终形成便于甘肃银行进行操作的小微企业客户价值评价标准，以此标准为依据对小微企业进行甄别，最后实现甘肃银行对小微企业的整体评价和认识。(2)利用网络营销进行推广 与传统的营销方式有所不同，网络营销必须要充分利用网络平台和各种工具，最大程度的将网络的优势发挥出来。网络营销有自身的特点，因为展现在用户面前的是文字和语音上的沟通，除了完善的影音宣传资料外，营销人员通过网络平台与客户进行沟通。沟通的途径就是文字或者语音，对文字输入人员则要求打字速度要够快，不要让客户等待时间过长，描述的事项要清晰、简练、通俗、易懂;语音沟通除了上述要求之外，还要语音甜美、吐字清晰、态度热情等。根据以上分析，甘肃银行将网络营销分为售前、售中、售后三个阶段进行网络营销服务。售前服务主要针对的是甘肃银行的潜在客户，充分利用有效的网络资源，将甘肃银行的特色、详细、优势的产品信息展示给客户，达到营销信息大范围的覆盖面。售中服务主要针对的对象是已经接收到了甘肃银行的产品宣传，并有一定的兴趣，有购买想法的客户。在这一阶段的服务主要是通过即使沟通软件进行沟通，通过文字或者语音，用简练的语言热情、充分、详实、周到的解答客户的问题，并对产品做出进一步的介绍，最终促成交易成功。因为甘肃银行的中小微企业金融产品的售后服务同期较长，因此为了维持甘肃银行的良好形象，树立品牌意识，为银行开发更多的潜在客户，对售后服务的质量要求也较高。除了人员上，在技术上也要保证客户的售后反馈信息能够及时有效的被甘肃银行接收，并在最短时间内做出回应。通过这种网络售后服务的途径，不但可以方便快捷的解决用户的售后问题，还可以大量节省银行的售后运营成本，提高工作效率。(3)建立健全科学考核系统 通常情况下，绩效考核关注的是企业运营的规模，以企业规模的大小作为绩效考核的评价标准，单一的以规模为标准进行绩效考核存在着一定的弊端，因此，还要兼顾以价值导向为标准的绩效考核。以价值为导向的绩效考核与以企业规模为标准的绩效考核并不发生直接的冲突，以价值为导向，就是指在一定资本投入的条件下，以资本产生的效益回报作为评价标准，目的是达到最大收益。在银行利率由市场进行调节的大的环境下，甘肃银行通过多种渠道获得资金和利润。在这种情况下，如果仅仅以扩大自身规模的方式来达到自身发展的目的，很显然是事倍功半的，因此以价值为导向的绩效考核体系必然纳入银行发展的战略计划中来。甘肃银行在逐步的发展过程中，应该注重建立以利润为基础的合理有效的绩效考核评价体系。银行在发展过程中，不可避免的会选择那些规模比较大的企业作为发展客户，客户同样也把规模比较大的银行作为发展客户，这种做法存在一定的正确性，但不是绝对的。与这种以大论优的观点相对应的就是以质论优的经营观念。以质论优的观念，其重点考虑的不是一个企业的规模，而是企业能够给银行带来的经济增加值，规模小的企业同样也有提供较大经济增加值的情况。因此，甘肃银行在发展过程中，在充分考虑和预防经营风险的同时，更应该增加对质量过硬的中小企业客户进行拓展和开发，并积极维护。

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策 第3篇

关键词：基层商业银行,中间业务,对策

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。相比于传统业务, 中间业务具有成本低、风险小、收益高等特点。通过中间业务更易于向顾客提供个性化服务, 与崇尚个性张扬的现代社会不谋而合。随着中国直接融资市场的发展, 商业银行的核心客户中, 大型企业集团和优质企业将更多地向市场筹措资金。中间业务所具有的多元化的特点, 也迎合了这一时代要求。伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用, 中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一, 是新兴的“朝阳”业务。中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。

一、商业银行发展中间业务的客观必要性

近几年, 我国商业银行中间业务发展很快, 收入呈现两位数、三位数增长。中间业务已成为我国商业银行发展的战略重点, 并将对银行总体业绩的增长起到至关重要的带动作用。在存贷款利差不断减少和资本监管不断加强的今天, 中间业务已经成为商业银行新的利润增长点, 与资产业务和负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支柱。对面临严峻挑战的我国商业银行来说, 发展中间业务对调整业务结构、改善和加强经营管理具有重大的现实意义。发展中间业务是商业银行降低经营风险、拓宽利润渠道、提高盈利水平的需要, 是改善经营机制、加快与国际接轨步伐的需要, 是深化金融改革, 促进金融业务创新的需要。

二、基层商业银行发展中间业务存在的问题

(一) 经营观念转变缓慢, 市场应对能力较弱

长期以来, 国有商业银行在金融业处于垄断地位, 受传统银行经营理论影响较深, 没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱业务进行发展。特别是在某些基层银行, 仅把中间业务定位于开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上, 严重影响了中间业务发展的规模和层次。一方面, 造成银行推出的部分中间业务客户不了解;另一方面, 客户需要的产品银行又不能提供, 严重限制了中间业务的发展。对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划。

(二) 业务品种单一, 创新能力不足

对传统类中间业务依赖较大, 创新能力不足。我国银行中间业务起步较晚, 尤其是基层银行不仅业务量占总收入的比重偏低, 而且品种少, 仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。

(三) 缺乏统一、规范、科学的管理模式

在基层商业银行, 由于中间业务领域宽广的特点, 业务的开展往往涉及多个部门, 使得中间业务难以像存贷款业务那样, 集中由某一个部门管理, 因而中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计协调, 致使中间业务管理部门极容易出现权限不清, 职责不明等问题, 并与其他业务部门产生利益冲突。此外, 由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融, 无法形成联动合力, 甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生, 严重影响了中间业务的开展, 也难以取得预期的效果。

(四) 收费定价不规范, 标准不统一

国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。虽然出台了《商业银行中间业务管理暂行办法》, 对中间业务收费问题起到了一定规范作用, 但某些银行由于受短期利益驱使, 仍然采取各种变通手段少收费或不收费, 这种情况导致银行间产生不正当竞争, 扰乱了银行服务价格市场, 阻碍了银行中间业务的健康发展。

(五) 资金投入有限, 高素质从业人员严重短缺

中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。而目前我国商业银行中这样高素质的复合型人才极其匮乏, 这已成为制约我国银行业研发高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。此外, 中间业务需要高科技的支撑, 尽管各商业银行都拥有计算机网络, 但仍存在设备老化、系统过时、应用程序开发不足等问题。国有商业银行特别是基层商业银行在解决中间业务科技投入问题上, 缺乏持续性、系统性, 从而制约了中间业务的深入发展。

三、进一步发展商业银行中间业务的对策

(一) 整体规划, 调整经营战略

在经营理念上, 要从分业经营向混业经营转变;在经营目标上, 从传统的专业银行向现代银行转变;在经营模式上, 由“一元化”向“多元化”转变;在经营策略上, 从低端服务向高端服务转变。牢固树立以客户为中心的宗旨, 切实转变经营理念, 调整经营战略, 把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要手段, 像抓存贷业务那样抓好中间业务, 从而实现效益最大化的目标, 中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

(二) 提高档次, 做大营销

我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种。要根据中间业务的特点, 以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情, 抓住机遇, 大力发展;要根据中间业务新型性的特点, 采取创新型策略, 不断开发新品种, 满足不同客户的需求。同时, 树立关系营销的经营理念, 加强关系营销, 与客户建立起长期, 稳定和友好合作的公共关系, 以防止客户及其业务流失, 要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求, 按照市场细分原则, 做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销, 使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要。

(三) 加快培养综合性人才

中间业务涉及领域广, 知识面宽, 需要大量的高层次、复合型人才。目前, 我国商业银行无论在专业人才还是在技术装备和技术手段上, 对中间业务发展支撑力度都不够, 部分人员营销技能不全面, 议价能力较差, 制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高, 因此, 要加快培养高层次、复合型人才, 严格上岗标准, 提高中间业务服务水平, 确保中间业务的健康、持续发展。使高素质的人才成为银行与客户之间的纽带, 双方信息反馈和集中的平台, 推动中间业务发展的重要动力。

参考文献

[1]侯庆琳, 蔡宁.新形势下商业银行中间业务发展策略分析[J].金融与经济, 2008 (5) .

[2]王少华, 闰月琴.对国有商业银行发展中间业务的思考[J].新疆金融, 2008 (5) .

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策 第4篇

关键词：商业银行；中间业务；问题及对策

中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1003-9031f2009)04-0067-05

20世纪70年代以来，随着金融自由化和金融创新的发展，国际金融形势发生了剧烈变化，西方商业银行纷纷调整发展战略，日益注重中间业务的发展，随之而来的是银行业务结构和利润结构的变化。与国外商业银行相比。我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重远远低于西方商业银行。对于我国商业银行来说。如何更好地拓展中间业务，实现商业银行盈利模式转型，加快中间业务的高速发展变得至关重要。

一、商业银行中间业务的范围界定

按照巴塞尔委员会所确定的标准，商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运资金的业务，通常包括那些虽不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权(债务)类表外业务，前者是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，后者是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产及或有负债，即狭义的表外业务。

在中国人民银行发布的《商业银行中间业务暂行规定》中，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”，并将其划分为适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务。从人民银行的规定来看，我国商业银行的中间业务与巴塞尔委员会定义的广义表外业务的内容基本一致，适用备案制的中间业务基本上就是巴塞尔委员会定义的金融服务类业务。而适用审批制的中间业务基本上就是或有债权债务类业务，不同的只是我国将涉及证券和保险业务的部分服务类业务放在或有债权及或有债务业务中来管理。这主要是根据我国目前实行金融业分业经营、分业管理体制而做出的选择。

据此，对商业银行中间业务可以给出如下定义：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。

二、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题

(一)我国商业银行中间业务现状

2007年银监会副主席唐双宁强调指出。大中型银行要力争通过5年至10年的努力，中间业务收入占比由现在的17％提升到40％至50％；城市商业银行经过5年左右时间的努力，中间业务收入占比由现在的3.67％提升到20％。近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小。为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向了中间业务。但因我国银行中间业务起步较晚。不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但基本在于传统业务领域。对知识含量高的投资银行业务涉足不多。同时，一些中间业务由于涉及方方面面的问题，无法收费。

(二)我国商业银行中间业务发展存在的主要问题

与西方商业银行发达的中间业务相比，我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题。

1中间业务绝对收入额及其占营业收入的比例偏低。根据《佐思研究报告》2007—2008年各上市银行中间业务收入占比情况统计，2007年，除了招商银行的中间业务收入与营业收入的比例略高于15％，其他上市银行(含工商银行、建设银行、中国银行)的中间业务收入与营业收入的比例均低于14％；2008年，除了招商银行、工商银行、建设银行、中国银行的中间业务收入与营业收入的比例高于16％，其他上市银行的中间业务收入与营业收入的比例均低于14％。据了解，德国商业银行60％以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70％以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73％，香港银行非利息收入占总收入的比例为22％。然而，我国上市商业银行中间业务平均收益比重不超过10％。

2对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足。主要表现在：对传统的结算业务、代理业务依赖较大。对投资银行业务、交易收入业务、私有权益业务、信托托管投资业务、咨询业务、基金业务等新型业务创新不足。而国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务，而且分布均匀，来源广泛，对某一类业务的依赖性小。虽然在我国有分业的客观因素，但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。

3中间业务的服务收费不合理。主要表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费标准，这一标准严重偏低，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。显然，这样的收费，不能体现出银行经营服务的性质。另外，其他一些银行的中间业务没有明确的定价，或者是缺乏行业性的统一规定。

三、我国商业银行发展中间业务的主要对策

(一)提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。从目前我国商业银行的挂牌利率看：一年期的存款利率是2.25％，而一年期的贷款利率为5.31％，利差达3.06％。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上在人民银行，就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务。其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。近年来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视。但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分，仍然把中间业务作为商业

银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销，影响了商业银行中间业务的良性发展。

认识是行动的先导，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。实现“十个转变”：即在经营理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上由“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上由被动服务向主动服务转变：在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。

(二)完善中间业务的组织管理体系

目前我国商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求，对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。首先，各商业银行建立统一规范的核算体制。完善各商业银行会计核算科目。保证中间业务核算的真实和完整。其次，建立中间业务初级核算系统，充分发挥财务管理作用。第三，督促商业银行健全内部经营机制，各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。第四，建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。第五，加强对客户的信用调查和信用评估，在央行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险。增加经营效益。

(三)强化中间业务产品开发

1咨询业务。银行的咨询业务范围极为广泛，随着改革开放的不断深化，我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。我国商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务，以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机，为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。

2信息咨询业务。开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中，商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务：一是有偿提供可对外公开的金融情报，为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务：二是开展咨询和市场调查，对企业资信进行评估，对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动；三是银行受托，对企业经营管理中的问题进行诊断。提供参考；四是提供中介服务。即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人，为客户牵线搭桥，促使双方达成协议，收取中间服务费或交易中间费。

3代理清理债权债务、国际金融担保等业务。代理清理债权债务是接受客户的委托，通过付款单位的开户行督促付款单位按契约履行付款职责的业务。国际金融担保，一是信用担保，即用银行信用代替商业信用，保证和促使商业活动得以顺利进行；二是融资担保，即为融通资金提供担保，如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。

4信用卡业务。银行信用卡资源还可以进一步挖掘，除了我们所熟知的业务外，还可大力发展代客买票、预定酒店并预交定金、预定一些消费场所的场地等业务，使得信用卡同时具备一定的IC卡功能。

5转账结算。我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革，在人民银行与各商业银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统，实行同城清算系统的电子化建设，但仍受银行电子化技术的制约。因此，今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设，改进并提高电子联行应用系统的功能。并通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接，加速资金周转，同时继续推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化。另外，发展网络银行成为我国银行未来的发展方向。使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务。

6银行卡业务。虽然我国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时，大胆探索，实现创新。主要可从以下几方面进行创新：(1)功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话(市话)服务、网上购物、贷款融资等功能。实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活。(2)技术创新。商业银行应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极试点IC借记卡及IC银行卡。(3)机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏，银行成为其代理或会员。

7代理业务。我国各商业银行目前大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务，这些业务技术含量低、发展潜力小，而我国国有商业银行每年要花费大量的精力争夺代理指标，因此，必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离，而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求。随着我国国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，商业银行应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。商业银行从事私人银行业务，不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，并通过建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客户的关系，带动居民存款的增长。

8投资银行的业务。我国投资银行业务可以结合我国的实际情况，做企业的财务顾问，帮助企业进行并购，实行产权的流动和重组，以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组。另外，商业银行应有前瞻性眼光。积极开展房地产等资产证券化，并在金融工程方面进行必要的实践。随着金融服务业的逐渐开放，全球经济、金融一体化带来汇率的变动，比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求。因此，对金融工程时代到来的挑战。商业银行应做好准备。

9信托和融资租赁业务。之所以把信托和融资租赁放在一起讨论，是因为在我国目前实行分业经营的原则

下，商业银行不允许涉足信托和融资租赁业务。然而随着金融业的逐渐放开，分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空间，使资金不能发挥充分的效率，削弱银行的竞争力，因而混业经营是我国银行业发展的趋势。商业银行应立足未来发展趋势，主动提前熟悉信托和融资租赁业务，学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。

10金融衍生业务。金融衍生品市场有规避风险和套期保值的功能，在国外已是最具活力的市场，我国利用外债规模不断增加，企业参与国际竞争日益面临各种价格风险。产生对避险工具的需求。使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势。因此，商业银行不能无视金融衍生业务的广大领域，要把眼光放在国际市场上，未雨绸缪，掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范等。

(四)实施有效的市场营销策略

市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。目前，各商业银行对中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务还未被社会认同，真正形成社会需求。因此，要推销中间业务品种和服务，扩大市场占有率，银行应该采取有效措施，让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层。从我国商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。

1采取差别营销战略。一是采取差别客户营销策略，根据客户对银行收益的不同将客户划分不同的层次，分别提供不同的服务；二是采取差别业务营销策略，要有选择、有针对性、有目的地开展高附加值和个性化的业务品种。投入资金构建一定的物资技术基础是中间业务发展的前提和保证，如结算业务需要网络系统、信用卡需要微机和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差别化策略，选择合理高效的投入结构，向重点客户、重点业务倾斜，实现最佳投入产出率。

2根据市场营销机制，建立和完善中间营销机构。建立和完善中间业务营销机构，在商业银行内部设置专门机构来推动、协调和管理中间业务。首先，按业务发展品种设立营销机构。商业银行应调整经营格局，把中间业务切实拿到发展日程上来，转变中间业务战略，一旦找准切人点，就要敢于创新，配置一定数量的既懂银行又懂营销的复合型人员组成机构，实践并推广新业务。其次，加强对中间业务从业人员的培养和管理。中间业务营销人员代表着商业银行的形象，也是商业银行中间业务发展的关键。必须从以下四方面着手：一是要将知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上：二是要从观念上彻底消除中间业务是银行“副业”的思想，大胆重用年轻员工，使年轻员工乐于从事中间业务；三是要加强中间业务营销人员的业务和技能培训，紧跟形势；四是要改善分配制度。建立一套对中间业务营销人员的一整套激励机制，通过调整利益关系，分清责、权、利，充分调动营销人员的积极性、主动性和创造性。

3重视关系营销在中间业务营销中的应用。关系营销是目前国际上新兴的主导营销理念，它是指营销活动以建立和巩固与客户的关系为目的，通过集中关注和连续服务，与客户建立一个互动的长期性关系，以实现企业一段时期利润的最大化。在关系营销中，企业重视的是与客户的关系而非单纯的交易过程，企业的最终目的是通过对客户的价值让度以争取客户对企业的长期合作关系。商业银行中间业务的关系营销。应强调在遵守国家法律、法规、各项政策的前提下开展。这不仅是商业银行合法经营的要求，也是确保客户权益的要求。中间业务关系营销的根本目的是在利用商业银行自身优势为客户提供便利、快捷、安全的服务的同时，不断增进客户的认同感和归属感，与客户建立互动的长期关系。使客户成为银行永久的合作伙伴。因此，商业银行应不断在结构、功能、形式等方面人手，规范和优化多种产品，通过不断给客户带来新的利益与需求的满足，提升客户的价值，赢得客户的长期合作。

(五)加大技术支持，优化服务手段

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务。避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性，做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统，不影响主机系统的升级，不因主机系统的变化而变化，适应多种银行接口和多种主机)、高性能性，安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理，达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。

四、完善我国商业银行中间业务发展的保障条件

主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的现象，因此，我国应加大力度进行改革，创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展。一是加快金融体制的改革。使其跟上整个经济体制改革的步伐。健全市场体制，完善市场主体和市场体系，把从政府为主导的金融创新模式转变为以市场主体为主导的金融创新模式；同时，完善法律法规，提供风险保障体系，从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。二是转变经营理念，从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义，切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。三是制订与国际接轨的管理制度和操作规范，这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件。四是加强基础设施建设，加快金融电子化步伐，完善硬件设施，吸引集理论与实践于一身的多层次、多类型、具有敬业精神的人才。五是金融监管当局逐步放宽法律限制，商业银行逐步积累经验，提高自身抗风险的能力，渐进地实现向混业经营模式的转变。

五、健全中间业务风险控制体系。严密防范银行风险

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策 第5篇

【中文摘要】随着我国经济的快速发展和我国居民可支配收入的增加,个人财富存量的积累已相当可观,由于我国居民理财观念淡薄,在全球性通胀的大背景下,居民的理财需求日益积聚。由于我国金融市场建设还有待完善,投资方式和投资途径相对单一,个人资产缺乏科学有效的综合规划管理途径。商业银行个人财富管理业务的发展为居民个人理财提供了一个广阔的平台,在一定程度上缓解了这种现状,并已逐渐成为我国商业银行增强核心竞争力的重要途径。但由于我国的个人财富管理业务发展时间较短,难免在实际经营中存在各种各样不尽人意的地方。为实现个人财富管理业务的可持续发展,必须对当前业务的发展现状进行深入分析,发现业务发展中存在的问题,并提出合理有效的解决方案。本文正是以此为出发点,立足于实际,希望能通过新问题和新对策的提出,为今后的相关研究提供一个全新的视角。本文依托于现有金融理论研究成果,对商业银行个人财富管理业务的内涵做出较为准确的界定,从银行和客户两个角度分析了我国商业银行理财业务发展的必要性,将外资银行相对成熟的财富管理业务的经营模式和发展经验与我国商业银行个人财富管理业务的发展现状进行对比,指出当前我国个人财富管理业务发展的误区和实际业务操作中存在的不足,结合作者多年理财从业经验,提出解决相关问题的合理化建议,并结合当前银行理财业务发展的实际情况,说明当前

正蓬勃发展的针对特定人群的私人银行业务,是现阶段个人财富管理业务的较理想化体现,是财富管理核心思想的终极落实,是未来财富管理业务的基础与有效借鉴。

【英文摘要】With China’s rapid economic development and increasing disposal income of Chinese people.individual

wealth has reached to a considerable quantity.However.with poor financial management.people’s need of financial managing keeps increasing in the context of global inflation.Since the construction of China’s financial markets need improving and the way of investment is relatively simple.the management of personal assert is ineffective.The personal financial service of commercial banks.which.to some extent.has solved this problem and become an important way to strengthen the

competence of enterprises.provides a broad platform with the individuals.But this kind of service has newly come to China;hence.it’s inevitable that some aspects can’t fulfill people’s need.In order to implement sustainable development of

personal financial service.it’s necessary to further analyze the current developing state of this service and find out the problems in it to raise a reasonable solution.In the paper.these problems were discussed and I hope I can put forward a new field of vision in this issue.Basing on the current

achievement of finance theory.this paper specifically defined Personal Financial Service and analyzed the necessity of

developing PFS from the perspectives of bank and customer.By making comparison between the mature managing model of foreign bank and the current state of our commercial banks.this paper will point out the misunderstanding and deficiencies in

practical business and propose some reasonable suggestions through the author’s years of financial managing experience.By examining the current developing state of private banking.this paper finally came to the point that the private banking business will be the focus of wealth management business in the next period.【关键词】商业银行 个人财富管理 私人银行

【英文关键词】Commercial BankPersonal Financial ServicePrivate Banking 【备注】索购全文在线加好友：139938848.....同时提供论文写作一对一指导和论文发表委托服务

【目录】商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究中文摘要4-5英文摘要5引言8-11

（一）研究背景及意义8

（三）本文的逻辑结构10

（二）国内外文献综述8-10

（四）本文的创新点、难点和不

足10-11

11-16

一、商业银行个人财富管理业务的理论分析

（一）个人财富管理业务的基本概念11-12

12-16

（二）商业银行个人财富管理业务的理论基础

富管理业务发展简述

展背景及发展历程

现状17-19

析19-2716-1916-17

二、国外个人财

（一）国外个人财富管理业务发

（二）国外个人财富管理业务发展

三、我国个人财富管理业务发展的必要性及现状分

（一）我国个人财富管理业务发展背景

19-2319

（二）个人财富管理业务的必要性分析

人财富管理业务发展历程23-24

务发展现状24-27

题27-39

（三）我国个

（四）我国个人财富管理业

四、我国个人财富管理业务发展中存在的问

（一）我国金融市场客观条件的制约27-28

（三）个人

（二）银行自身在业务发展中暴露的问题28-33

财富管理业务面临的主要风险33-39

富管理业务的发展对策39-43

合作，合理规避金融分业管制39

五、我国商业银行个人财

（一）加强各金融机构之间的（二）构建更高效的电子信

（三）细化客户分层，（四）培养专业的理财

40-41

（五）突出理财

（六）加强营销设计，息平台，提供更优质的客户体验39-40明确市场定位，树立理财服务品牌40从业人员，建立合理有效的激励制度业务的独立性，培养客户的理财意识41

提升营销水平41-42

理财打好基础42-43

44-46后记46

商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策 第6篇

(2009-01-21 16:48:04)转载▼

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财经

票据业务

票据市场

银行承兑汇票

浅析我国商业银行票据业务存在的问题及对策

摘要：我国商业银行的票据业务近年来得到了较快的发展，对于经济和金融的发展起到了积极的作用。然而，随着票据业务的发展，其问题也逐渐暴露出来。主要表现在业务经营比较粗放，票据业务不具有真实贸易背景，风险意识淡薄等。这些问题的存在，不仅使一些金融机构蒙受了经济损失，更使其经营信誉受到了极大损害。银行必须采取有效措施，维护正常经营秩序。

随着我国银行业竞争的日益激烈，传统的存贷款业务已经难以满足银行自身发展的需要。票据业务作为一项新兴的中间业务，以它独特的优势占据了银行业务的一席之地,并逐步进入了快速发展阶段。

与传统的一般贷款相比较，票据业务的独特性表现在两个方面，首先是其较低的风险性。票据贴现业务实质上就是一种特殊的贷款形式，一般贷款是到期后才收息，而票据贴现是先收息后放款，因此其安全性就大大增加；同时贴现是以票据作为抵押，到期后由承兑人承兑付款，从而降低了贴现银行的风险。其次是其较高的流动性。一般贷款的期限要半年以上，而且期限固定；而票据贴现的期限最长才6个月，大多数都在 1个月左右，甚至十几天，相对比较灵活。因此，票据贴现业务一方面很好地解决了中小企业短期融资的难题；另一方面，也增加了银行的盈利性，逐渐成为国内各商业银行重点发展的业务之一。

目前商业银行票据业务发展势头强劲，但发展过程中也存在很多违规问题，商业银行办理票据业务违规的原因是多方面的。

一、违规办理票据业务的原因分析

票据业务收费低、成本高，银行审查贸易背景没有积极性按照现行法律法规和政策规定，商业银行办理银行承兑汇票只收取万分之五的手续费。

（一）商业银行票据业务审批都集中在市分行,办理却在各支行，办一笔承兑汇票花费的各种人工费用、管理费用要高于承兑手续费。因此从实际操作和成本效益方面来讲，银行办理承兑汇票业务只能对贸易背景作形式上的审查，不会花大气力去调查企业是否有真实的交易，了解签发承兑汇票后企业的经营状况，但迫于法律法规的要求和应付监管部门的检查，商业银行对贸易背景往往会作形式上的要求，但不会作实质上的审查。而且，银行审查贸易背景还会妨碍银行自身承兑汇票业务的发展。目前在商业银行办理全额质押或 100％保证金业务的基本上都是个体工商户和民营企业，还有的是不符合资格的企业及其他组织。个体工商户、民营企业等经济组织之间经济往来没有正规的经济合同，经济往来往往是口头约定，或有一个简单的协议或合同，没有具体的金额、品种、质量、结算方式等内容，按规定这些不符合办理承兑汇票的 条件。如果商业银行把这些客户拒之门外，损害的则是自己的利益。

（二）银行承兑汇票对应的贸易背景非常复杂，银行在审查中不好操作。

1、经济合同约定的付款日期与实际付款日期往往不一致，银行若依据交易合同约定的付款日期与承兑汇票日期核对，交易真实性便不好判断，若不要求两者日期在约定的付款期内，承兑汇票开出日期则更不好确定，承兑汇票对应的合同也不好确定。

2、付款方式往往有多种形式，很多经济交易要求部分用承兑汇票，部分用现款，合同金额与承兑汇票金额不好对应，判断贸易背景也有困难。

3、合同规定金额与实际成交金额不一致，合同金额与承兑汇票金额不能对应，但又不能武断地认定该承兑汇票无贸易背景。

4、与上述情况相对应签订合同的企业，签发下笔承兑汇票所需上笔交易增值税发票到底应是哪一份便不好确定，要求增值税发票也就没有意义，因为在该时问段内，企业会有很多增值税发票，有的是原来用其他方式付款的，或者同一份增值税发票多次使用，或在不同的银行使用，签发承兑汇票的银行控制不了。如现在企业在异地办理承兑汇票或办理贴现，即使银行要求增值税发票原件，企业也会采取同一份发票多次使用的办法，但银行往往只是形式上要求有复印件，企业便可多次使用同一份增值税发票。

5、交易合同形式多样，银行审查合同有困难。按照《合同法》规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式；书面形式又有合同书、信件和数据电文，包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件等形式，银行很难区分这些合同的真假。

（三）严厉的考核机制迫使商业银行违规操作目前商业银行都有严格的考核制度，为了完成考核任务，有的银行被迫采取曲折的形式来完成一些考核指标。

1、为完成中问业务考核指标违规办理汇票业务。时下各商业银行都规定有中间业务考核指标，但内地经济金融发展水平很低，各种金融创新产品使用率低。完成中间业务指标的渠道很窄，发展票据业务对商业银行来讲能时完成存款与中问业务两项考核指标，所以银行的积极性很高，但是否合规，银行则很少考虑。

2、为完成存款考核任务违规办理票据业务。实际操作中，银行为企业办理票据业务最主要的目的是为了吸收存款。银行签发银行承兑汇票业务办理贴现吸收保证金存款和贴现资金存款。

（四）企业有利可图，愿意配合银行弄虚作假。办理票据业务对企业来讲有利可图，企业也愿意办理。

1、企业可以套取利差。现在各行执行的保证金存款利率为1．89％，而手续费为万分之五，利差为 1．85％。企业为了赚取差价，愿意到银行办理银行承兑汇票结算。

2、便利企业低成本使用资金。企业使用银行承兑汇票节约了财务费用，便利了商品交易。在票据管理宽松的条件下，企业把收到的汇票交给银行作质押，银行可以免收手续费，有的银行还对企业实行专人专车专班服务，直接在企业签发承兑汇票。有的企业根本不使用自己的资金，交易收进、付出的全是票据，因此好企业不使用银行贷款，主要靠签发汇票进行资金周转。

3、企业能得到额外收益。对大户企业，银行除在办理承兑和贴现时放松条件，往往还违反规定不收或少收手续费，降低利率贴现，并把承兑、贴现、存款、中间业务等综合算账，然后给企业一定的额外好处。

（五）不正当竞争。不正当竞争迫使银行违规操作近几年来，商业银行把票据业务作为一项重要的业务品种进行发展，票据总量增加很快，本地票据市场被分割后，有的金融企业把目光转向外地市场。随着竞争加剧，银行在竞争手法上也花样翻新，一定程度上导致了银行违规操作。二，商业银行办理票据业务过程中存在的问题

随着票据业务的 日益发展，随之而来的问题 也逐渐增多。主要的问题表现为以下几个方面：

（一）票据市场发展不平衡。

我国《票据法》明确规定 “票据的签发、取得和转让，应当遵守诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。”因此，目前票据市场只有交易性票据，而没有融资性票据。在允许的交易性票据中，也只是银行承兑汇票占据了绝大多数，商业承兑汇票由于风险较大而难被接受。从业务种类上来看，票据市场的发展极不平衡。

除此之外，我国各地区的票据市场发展也不平衡。东部沿海地区及其他经济发达城市凭借其雄厚的资金实力、借助宏观政策的支持，大力发展票据业务，进一步加深了票据市场的区域性特征。而中西部地区由于资金短缺，票据业务发展缓慢、滞后，也制约了当地的经济发展。

（二）票据业务管理缺乏严格规范。

目前，办理票据业务时最常见的问题就是对没有真实贸易背景的商业汇票进行承兑和现。主要表现形式有：(一)是经办人员未严格审查产品购销合同及增值税发票，就为无效商品交易合同签发银行承兑汇票；银行采用开新票还旧票的方式，对没有真实交易背景的出票人滚动签发银行承兑汇票；超过商品交易金额签发银行承兑汇票 ；为同一号码增值税发票办理多笔贴现等。(二)是在票据业务中还存在很多违规操作，如超授权签发银行承兑汇票和办理贴现；为背书不连续的银行承兑汇票办理贴现，不按规定收取银行承兑汇票保证金等。近几年，商业银行虽然普遍加强了信贷管理，完善了内控制度建设，但对银行承兑汇票业务的管理依然存在薄弱环节。商业银行及其分支机构内部往往忽视风险防范，有章不循、违规操作。不仅扰乱了市场秩序，无形中也弱化了央行货币政策功能的正常发挥。

（三）利用票据犯罪现象频率升高。

近年来，随着国内银行票据业务的扩展，利用票据作案的频率也随之升高，作案手段相应升级，有些地区竟出现了多达百人的票据诈骗团伙，票据诈骗形式也多种多样。一般银行票据风险分为两种，一种是外部风险，即不法分子直接伪造、变造银行承兑汇票，骗取银行资金，造成银行信贷资金损失；另一种风险来自内部，常常是银行内部人员和企业勾结，盗取信息，内外呼应作案。目前，内部风险已经逐渐成为银行防范的重点。

不法分子造假的环节层出不穷，主要有：私刻存款户预留银行印鉴、伪造保证合同、伪造核保手续文件、伪造对账单等。而一些商业银行，特别是股份制银行，为了抢夺票据市场，片面地追求业务量，往往疏于风险防范，以致造成不良后果。

（四）商业银行鉴别票据真伪的手段落后、能力受限。

在实际工作中，客户提供的商品交易合同复印件和大额交易合同，工作人员仅能够审查收付款双方是否是商品交易合同当事人，签发票据金额是否在商品交易合同约定金额内 对于印鉴，只能用肉眼去对比预留印鉴，没有专门的鉴别仪器，很难辨别真伪。

（五）市场过度竞争与投机弱化了票据业务收益，银行业整体利益受损。由于票据是一项集流动性、效益性和安全性于一体的业务，成为各金融机构竞争的焦点。各金融机构除了在提高服务质量和办事效率上下功夫外，最主要的竞争手段就是降低贴现利率，以较低的利率吸引客户。同时票据业务过快发展引发的贷款结构性变化。对传统贷款业务产生了经营替代。票据业务相对的低收益降低了金融机构的整体信贷资产收益水平。

三，促进票据市场良好发展的措施。

针对上述问题，我国商业银行应该及时总结经验，积极防范风险，努力保持票据业务健康、快速、稳定的发展

（一）拓展票据业务思路，丰富业务品种

目前，我国商业银行的票据业务形式比较单一，基本上以银行承兑汇票的贴现与转贴现为主，而对商业承兑汇票涉足较少。在西方发达国家，商业承兑汇票作为一种便利 结算和融资工具，占据了票据市场很重要的地位。在我国 当前的金融发展形势下，大力发展银行承兑汇票很有必要。首先，签发商业承兑汇票的成本较低，银行可从中盈利；其次，通过商业承兑汇票这一载体可以对商业信用的发展起到促进的作用；其三，通过授予企业签发资格，可以形成有效的激励约束机制，进一步改善社会信用环境。

除了交易性的商业汇票，商业银行应尝试发展融资性票据。融资性票据没有真实的贸易背景，是以融资为惟一目的的票据，它实质上就是一种信用贷款。发展融资性票据可以优化金融机构的资产结构，使其抵御风险的能力加强。当然，这要建立在优良的社会信用基础以及一定的市场规模前提下，同时防范风险也是极为重要的。

（二）加强监管、完善内控机制

首先，商业银行应加强对票据专业人员的业务培训，提高票据人员的专业素质，要求其熟练掌握票据的基本要素并学会鉴别假票，将假票拒之门外。其次，要进一步提高业务人员严格执行各项规章制度的自觉性，坚持事前防范、事中控制、事后监督，逐级负责，严格审查各个环节，杜绝经办过程中的不合规现象，确保票据业务工作正常开展。再次，要加强对业务人员进行思想教育，提高其职业道德，以防止内外 勾结、弄虚作假、协同作案的情况发生，从而减少票据犯罪的几率。

（三）建立统一的票据交易平台

目前，在西方发达国家，票据业务大多是由专门的中介机构来经营。由于票据业务 自身具有专业性强、业务连续 性强等特点，风险又比较集中，非常适合专业化统一经 营。同时，由专业的票据中介机构代理，又可以降低商业银行的成本，提高市场效率，有效地降低票据风险，从而减少损失。因此，对于刚刚起步的我国票据市场，应尝试组建统一的票据中介机构。

除此之外，目前亟待解决的是票据查询速度慢、环节多、被查询行不配合等问题，为此商业银行应尽快联手建立全国统一联网的票据业务信息登记、查询和监控系统，商业银行通过网络即可查询到票据的真伪，从而提高工作效率。

（四）严格建立票据业务专业化队伍，努力减少操作风险。

加强对票据业务人员的培训，使其不仅掌握了解我国宏观金融政策，具备营销观念和 责任感，而且熟悉票据信贷、结算、法律等多方面的业务知识。同时，要加大职业道德教育，防范从业人员的道德风险

（五）开发适应票据业务管理和发展的信息系统，应用高科技手段防范票据业务风险。要尽快在全国范围内建立统一的信息网络，实现信息共享，加强对票据真实性的审核。以提高业务效率，降低业务成本，防范和化解票据业务的风险。

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Romney:一直听说银行喜欢做承兑汇票业务,理由是可以派生存款。但是对这个派生存款的过程一直不甚了然。偶然查到这篇年代较为文章,觉得解释的比较清楚,给大家一起分享一下。刚发布的中报也表明,银行承兑汇票一块,增速快于贷款增速,从本质上说,银行承兑汇票是一种变相的贷款,而且会使得存款虚高。(http://finance.qq.com/a/20060710/000562.htm)

金融时报 :规范银行承兑汇票 防范金融风险

近年来,银行承兑汇票业务发展很快,对于帮助企业融通资金、提高银行效益和促进票据市场的发展,起到了积极的作用。但同时银行承兑汇票总量失控、超常增长的问题也非常严重,并蕴涵着一定的金融风险。

数据显示,2006年一季度末,全国银行承兑汇票余额约2.27万亿元,同比增长51%。银行签发了承兑汇票就意味着银行对购货企业承付货款提供了担保。一旦汇票到期购货方无力支付货款,银行必须无条件替企业垫付资金。从这个意义上讲,银行承兑汇票也是一种对外担保业务。任何企业对外提供担保,必须具备相应的担保能力。换言之,银行签发银行承兑汇票净额加上其他担保性业务之和不得超过银行净资产。根据5家全国性股份制商业银行2005年年报公布的数据,2005年末,这5家全国性股份制商业银行净资产总额586亿元,而银行承兑汇票额余额4765亿元,减去2837亿元保证金,银行承兑汇票净额1928亿元,超过净资产近1342亿元。

出现这种现象的根本原因在于一些银行为了追求业绩,盲目签发银行承兑汇票,向企业收取高额企业保证金,从而达到增加存款业绩的目的。例如,假定某企业向银行申请1000万元贷款,银行完全可以对其直接发放1000万元贷款。但这种做法只能给银行带来1000万元的派生存款。因此,有的银行为了增加存款业绩,不直接对企业发放贷款,而是采取签发银行承兑汇票的办法,先让企业交纳1000万元的保证金,同时给企业签发一张面额2000万元的银行承兑汇票,然后银行再进行贴现。这种做法虽然仍然是给企业融资1000万元(不考虑利息因素),但银行存款的增长却放大了一倍。银行除了增加1000万元的派生存款外,还可以再增加1000万元的半年期保证金存款。这种现象尤其在一些急于扩张规模的中小银行最为严重,这就是目前为什么有不少银行热衷于开展银行承兑汇票业务并导致银行承兑汇票泛滥的原因。这也使得目前在银行承兑汇票业务中蕴涵着巨大的金融风险。

首先,造成大量不良贷款。据调查,目前各银行办理银行承兑汇票平均保证金比例为45%,据此推算,在目前的2.27万亿元银行承兑汇票余额当中,银行承兑汇票净额约1万亿元。2005年,我国银行业不良贷款率为8.61%。按照这个比例计算,在目前1万亿元银行承兑汇票净额中,至少会造成861亿元的不良贷款。由于有些商业银行的财务报表没有经过外部审计机构的审计,实际不良贷款率要高于报表数。

其次,造成银行存款的虚假增长。银行承兑汇票本来是一种支付和融资工具,但现在已经变味,成为各银行增加存款的手段。2005年末,上述5家股份制银行全部存款增加3679亿元,其中,保证金存款增长占到33%,最高的一家银行达到64.8%。利用银行承兑汇票虚增存款,已经成为目前商业银行的一个普遍问题。

再次,造成票据市场虚假繁荣。目前票据市场空前火暴,根本原因就是银行承兑汇票失控。银行承兑汇票是票据市场的源头,1元的银行承兑汇票,可以带来几倍、甚至几十倍的票据交易量。2005年,全国票据市场交易量约63000亿元。如果把银行承兑汇票总量控制在银行净资产额以内,全国票据交易量预计将减少40%左右。规范的票据市场应当是银行承兑汇票和商业承兑汇票并存,并且以商业承兑汇票为主。

此外,银行承兑汇票贴现后,会产生派生存款。上述5家银行超量签发的1000多亿元银行承兑汇票贴现后,如果按照最高准备金比率8%和现金漏损率20%计算,最少可产生4600亿元的派生存款。可见,超额签发银行承兑汇票一方面增加货币供应量,一方面还会造成银行流动性过剩的假象。

更主要的是,在办理银行承兑汇票业务中也出现了大量的违法犯罪案件。近年来,银行承兑汇票领域成为金融犯罪的高发区。2006年2月11日,中国银行双鸭山市四马路支行爆出涉案金额4.3亿元的银行承兑汇票诈骗案。2006年6月,中国银行河南沈丘支行再次爆出1.46亿元银行承兑汇票大案。犯罪分子以虚假承兑协议、提供虚假保证金,骗取银行承兑汇票1.46亿元。银行承兑汇票业务中违法犯罪案件频频发生和银行承兑汇票的泛滥有着直接的关系。如果银行承兑汇票总量得到应有的控制,银行承兑汇票的案件必然大幅度下降。

因此,笔者建议,有关部门应该尽快做出相关规定,合理控制银行承兑汇票的总量,防范可能发生的金融风险。

另外一则刚发生的新闻在这里:(http://finance.caijing.com.cn/2012-09-05/112106851.html)银行表外业务增速15%超信贷 华夏民生增速超20%

财经网专稿】 记者 赵君在目前去杠杆进程中,银行表外业务并未降低。统计数据显示,截止2012年上半年,中国商业银行表外加权风险资产为7.53万亿元,较上一季度增长3441亿元。其中,上市银行表外加权风险资产增速在15%左右,超过了同期信贷增速。

表外业务虽一般暂为债权债务,但随时可能转变成为事实上的资产或负债。根据记者统计,民生银行(600016.SH/1988.HK)、华夏银行(600015.SH)表外项目“信用承诺”较去年末增幅最大,分别增长20.60%、20.61%。两家银行的仅承兑汇票就分别达5784亿、2864亿元。而平安银行(000001.SZ)、中信银行(601998.SH/0998.HK)、兴业银行(601166.SH)、招商银行(600036.SH/3968.HK)等银行增速也都在15%左右。

这一增速也超过了上半年各银行6.5%-14.1%的信贷增速。相比之下,四大行表外业务增长较慢。

来自央行《2012年二季度中国货币政策执行报告》显示,上半年社会融资规模仍然多于上年同期。上半年社会融资规模为7.78万亿元,比上年同期多135亿元。而这其中,未贴现的银行承兑汇票增加6089亿元,委托贷款增加4827亿元,信托贷款增加3432亿元。信贷缺口已经由表外填补。

某四大行信贷中心负责人告诉记者,银行承兑汇票派生存款早已是万金油。今年上半年,民生银行承兑汇票比上年末增加1158亿,而开出信用证增长2.17亿元,开出保函增长2.15亿元。

而其他几家上市银行承兑汇票的增长情况为:华夏银行增长687亿元;中信银行50.80亿元;平安银行655.33亿元;光大银行586.43亿元;浦发银行1228.75亿元;招商银行461.48亿元。数家银行的承兑汇票在表外项目中都增幅第一。

“银行对于存款业务的依赖也是承兑汇票持续增长的根源。”上述负责人告诉记者。而地下钱庄、影子银行依靠保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等将存款无限放大。

2012年上半年,民生银行最大信用风险敞口由去年末的2.86万亿元上升至3.37万亿元;兴业银行表外风险敞口亦是由4582.41亿元上升至5347.51亿元。

银信合作业务气势不减。在兴业银行刚刚公布的2012年中报中,“可供出售金融资产”科目下信托计划为142.09亿元;“买入返售金融资产”受益权类为2125.51亿元;“应收款项类投资”中资金信托计划为548.47亿元。

而对于城商行而言,贷款业务则严重集中在保证类贷款担保方式。而城商行的贷款又以小企业居多,在倒闭潮之下,担保方的保证质量亦存忧。