银行风险管理文化建设

银行风险管理文化建设（精选11篇）

银行风险管理文化建设 第1篇

一、操作风险的概念、表现形式及其成因

1. 操作风险的概念。

对银行操作风险进行定义是比较困难的, 因为操作风险所涉及的领域和行为是多种多样的, 在不同领域中的操作风险的特征很可能是有很大差别的。英国银行家协会把操作风险定义为“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误, 或外部事件造成直接或间接损失的风险”, 从1998年到现在, 巴塞尔委员会对操作风险的定义一直沿用这个定义。因此我们大体可以了解, 和操作风险密切相关的四大因素, 即人、流程、系统、外部事件。

2. 操作风险的表现形式及其成因。

近年来, 随着监管部门监管力度的加大、商业银行风险管理的普遍加强以及全社会信息透明度的日益提高, 商业银行陆续暴露了一批违法违规违纪案件 (职务犯罪、金融欺诈、违规操作、错误决策等) , 尤其是一些大案要案, 金额巨大, 情节恶劣, 给国家造成了重大经济损失, 也给银行业信誉带来了损害, 严重影响了金融安全与社会稳定。操作风险几乎覆盖了商业银行经营管理的各个方面, 从操作风险发生的频率和其可导致的损失程度来看, 主要表现在:一是可预计损失的风险。即银行在日常的营运活动中比较频繁地发生的失误或错误而导致损失的风险。这些风险严重程度一般不大。二是不可预计损失的风险。即银行在经营中发生了严重地超乎寻常的失误或错误而导致损失的风险。这些风险发生的概率比较小, 但严重程度一般很高。三是灾难性损失的风险。即银行在经营中所遭受突如其来的内部或外部对银行的生存产生直接影响的风险。这种风险发生的概率极低, 但是其后果非常严重, 足以使银行破产或倒闭。

造成操作风险的原因固然很多, 但主要有以下四个方面: (1) 公司治理结构不健全。一是所有者虚位, 导致对代理人监督不够。二是内部制衡机制不完善, 在实际运作时, 董事会、监事会、经营管理层还没有真正起到相互制衡作用。三是存在“内部人”控制现象。由于国有商业银行所有者虚位, 很容易导致高管人员的道德风险。同时, 分支行主要负责人的权力过大, 也容易形成“内部人”控制的局面。四是内部控制能力逐级衰减。由于国有商业银内部管理链条长、层次多, 信息交流不对称, 又没有良好的全流程监控, 致使分支机构潜伏和暴露的问题令人防不胜防。 (2) 没有真正建立起良好的风险管理文化。一是在管理与发展的关系上存在认识误区, 将风险管理与加快发展对立起来。二是传统的东方文化沉淀影响了风险管理制度的执行, 操作人员在制度执行上, 从上不从制, 从师不从制, 从习惯不从制, 使许多制度不能得到有效落实。三是对操作风险认识不全面。有的将操作风险理解为只是“操作中”的风险、“操作性”的风险, 有的将操作风险等同于金融犯罪等, 认识上的局限导致了对操作风险的管理不全面、不系统。 (3) 内控制度建设不完善。一是没有形成系统的内部控制制度, 控制不足与控制分散并存, 业务开拓与内控制度建设缺乏同步。二是内控制度的整体性不够。对所属分支机构控制不力, 对决策管理层缺乏有效监督。对业务人员监督的多, 而对各级管理人员监督的较少、制约力不强, 内控制度缺乏刚性。三是内控制度的权威性不强, 责任追究力度不大。四是部分分支机构内控制度执行情况不容乐观, 有章不循、违规操作的现象依然存在。 (4) 金融创新和电子化建设带来的风险。一方面, 商业银行为抢占并扩大市场份额, 不断推出金融新产品、新业务和新服务举措, 在产品、业务和服务的复杂程度不断提高的情况下, 倘若没有配套的内控制度的及时跟进, 就会引发新的操作风险;另一方面, 商业银行业务的电子化、自动化程度的提高, 也使银行在各个地区的经营和各项产品的经营越来越紧密地联系在一起, 但是, 若系统建设滞后就会使总行难以对分支行进行准确到位的内部监控, 如果银行的电子化处理系统出现问题, 很可能会导致严重的、甚至是灾难性的后果。

二、加强合规文化建设, 防控银行操作风险

商业银行是经营风险的特殊行业, 风险是与商业银行相伴生的产物, 吸收风险、分散风险、化解风险是金融企业不同于一般企业的核心职能。商业银行因为承担风险而生存和繁荣, 商业银行是处理风险的机器, 风险是商业银行永恒的主题。当前, 在面临同业竞争日益加剧、内部改革不断深化、外部监管要求越来

●郑璐

越高的形势下, 要实现省级分行党委提出的“全面落实业务经营、管理模式、经营机制和运作体系’的四个转型’, 强力提升内部控制力、价值创造力和市场竞争力’”的发展目标, 就必须加大操作风险防控力度, 扎实推进合规文化建设。

1. 加快内部改革步伐。

它包含以下内容:一是完善公司治理结构, 为防控操作风险提供基础平台。完善公司治理结构是我国国有商业银行改革的核心。因此, 要加快形成并完善股东会、董事会、监事会及经理人员合理的制衡和支持的高层管理架构。加强制度约束, 有效降低内部关联交易和内部人控制的道德风险。二是建立集中化、扁平化、专业化的风险管理体系。在战略规划、营销、决策、信息等方面, 积极探索和尝试集中化、扁平化和专业化管理模式。加速业务流程整合, 实现业务集中规范处理;建立覆盖全业务、全部门的信息管理系统;推行客户经理制、产品经理制和风险经理制, 确保人才专业化培养和配置。三是理顺风险控制部门和其他职能部门的管理关系。加强操作风险管理机构与信用风险、市场风险和流动性风险管理机构的沟通, 防止出现风险管理真空或重复管理。创造条件对业务部门和分支机构实施风险管理人员、会计负责人以及法律合规人员的派驻制, 前移风险控制关口, 增强风险管理的独立性和有效性。

2. 加大合规文化建设力度。

商业银行的竞争力最终体现在内部管理水平和风险控制建设上。因此, 一是重视制度建设。要遵循“标本兼治、重在治本”的原则, 以及“一项业务一本手册, 一个流程一项制度, 一个岗位一套规定”的要求, 认真做好对现有规章制度的评估和梳理工作, 及时进行相应的补充、修订和完善, 健全完善各项管理制度和业务操作规程, 严禁出现管理“断层”和风险控制“盲区”, 为有效防范操作风险提供制度基础。二是健全完善监督纠正机制。健全授权授信体系, 实行统一法人管理和授权;建立必要的职责分离, 以及横向与纵向相互监督制约关系的制度;明确关键岗位、特殊岗位、不相容岗位及其控制要求, 对于重要活动应实施连续记录和监督检查;着力完善内控的科技手段, 提高经营管理的科技含量;积极开展内部控制评价, 在此基础上形成合理的内控管理激励约束机制;充分发挥职能部门自律监管和内部审计的作用, 采取多种形式积极排查各类风险隐患, 并对检查中发现的各类违规违纪问题, 加大责任追究力度, 实行严格的“问责”制度, 坚决纠正并限期整改, 把问题的查处与修正制度和强化制度的执行有机地结合起来。

3. 坚持“以人为本”。在企 (下转第247页)

(上接第245页) 业经营管理诸要素中, 人才是最基本、最活跃的因素, 人既是管理的对象, 又是管理的动力。这是因为, 健全的体制要靠高素质的队伍去坚持和完善, 现代化的管理技术和手段要靠高素质的队伍去掌握和运用, 政治优势要靠高素质的队伍去体现和发挥。所以, 操作风险管理的核心, 是对人的管理, 包括对人的道德、能力和良好的激励相容框架的实施等。一是积极组织开展“合规文化”教育, 强力灌输遵章守纪和合规文化理念, 强力灌输“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的合规文化内涵, 使全行员工自动自发的遵守各项规章制度和操作流程, 养成良好的职业道德和职业操守。二是制定并普及行内法制建设。要从规范干部员工的行为入手, 突出法制教育和案例剖析, 通过“惩戒人”达到“规范事”的目的, 实现从“管人”到“管银行”的科学传导。通过剖析已发问题来揭示业务风险点和薄弱环节, 为守法意识淡薄、业务操作违规行为敲响警钟, 增强全员防范案件的责任感, 教育全行从思想意识上和行动上自觉防堵各类案件。三是深入开展案件防范技能教育, 组织全员认真学习《中国农业银行领导干部道德风险防范指引》和《中国农业银行防范案件工作指引》, 增强案件防范的敏锐性和自觉性, 提高防范案件的整体能力。

4. 建立激励相容的内部风险控制制度。

一是要切实增强内控理念和风险防范意识。一方面, 无论是体制创新、机制创新, 还是业务创新, 都必须突出强调内控的有效性和风险的责任制, 由业务先行向内控先行转化, 由被动接受稽核检查向主动申请合规监督转化, 促进全行由部门银行向流程银行转化。另一方面, 要把内控评价结果纳入对分支机构综合业绩考核的范围。同时, 通过“内部审计情况通报”, 客观揭示经营管理中存在的突出问题, 扩大各分支机构自我评价的视角, 从内控的角度全面认识操作风险和管理漏洞, 提出具有指导性和可操作性的内审意见, 引导分支机构优化内控环境, 提高内控水平。二是建立高管人员市场化的激励约束制度, 包括到任离任审计制、年薪和期权激励制、高管人员良好行为准则制等, 使得从基层行到总行的管理人员都能置身于良好的激励相容的框架之下。三是加强执行力建设。通过坚持不懈地灌输教育, 使全行每一位员工都能把善抓执行作为增强一级法人意识的政治素养来追求;把善抓执行作为当好称职领导、合格员工的履职能力来提高;把善抓执行作为雷厉风行、令行禁止的高效作风来提倡;把善抓执行作为上行下效、政令畅通的经营环境来建设;把善抓执行作为一种积极主动、忘我投入的工作激情来培养;把善抓执行作为提高团队战斗力、凝聚力和竞争力的必由路径来创造, 以此实现全行管理境界的新跨越。

(作者单位:郑州大学西亚斯国际学院

摘要：银行业是一个高风险行业, 任何一家银行无不把风险控制管理列为其基本管理制度。文章就加强合规文化建设, 如何防控银行操作风险提出了对策建议。

银行风险文化 第2篇

风险是随着商业银行产生而产生的，银行作为经营货币的特殊企业，决定了业务的每个环节都具有风险，而且风险发生的可能性远远高于其它行业，凼此风险控制和管理对于商业银行来说其意义更为重大，应贯穿于业务发展的每一个过程，商业银行必须形成良好的风险管理文化氛围所谓风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分，占有十分重要的地位。它是通过行动或文字的呈现，使银行管理者和员工对银行业的风险特征都有比较充分的认识，并以他们的能力、诚信和职业道德来控制、管理风险，将风险管理作为一个动态过稃融入银行的经营管理中

风险管理文化关系到银行的生存和发展，只有控制风险才能增加收益，这是风险管理文化的核心理念。先进的风险管理文化有助于完善银行的公司治理，增强部门的风险管理意识，提高全体员工的风险控制能力，从而促进银行风险管理体系的高效运行。

虽然国有商业银行已经意识到风险管理的重要性，但是却仍未培养出健康的风险管理文化，这已不能适应新时期业务的高速发展

倡导全员风险意识，强化全员风险防范。由于风险存在于业务的每个环节，商业的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每位员工的行为，每个人在做每项业务时都必须考虑风险因素，都要有风险管理意识。风险管理不仅仅是一把手的事，也不仅仅是分管行长、或是风险管理人员的事，也不仅仅是信贷部门的事，而是全行每一位员工的职责所在，要在全行所有员工中营造一种“风险处处存在，防范人人有责”的风险管理理念。自上而下推行和自下而上不断丰富的全员风险管理文化是促成风险管理有效性的基础，提高全体员工的风险意识，增强各级管理者和员工执行风险管理政策和程序的自觉性，有效引导员工不断改进风险控制技术。其次要把银行的整体风险、收益量化到每个人身上，使每一个员工都能感觉到银行经营好坏、风险防范效果与自身得失息息相关。只有当正确的风险管理文化为全体员工认同，并自觉地付诸行为，银行的资金才会真正得到保障，银行业务才能得到良性发展。

浅谈我国商业银行风险管理文化 第3篇

一、风险管理文化的含义及重要性

1. 风险管理文化的含义。

所谓风险管理文化, 是一种集现代商业银行经营理念、风险管理理念、风险管理行为和风险道德标准等要素于一体的文化力, 是银行企业文化建设的核心内容。商业银行要通过理念、制度、行为、物质文化四个层面大力发展风险文化, 把风险管理理念贯穿于银行业务的整个流程, 并内化为全行员工的自觉意识和行为习惯, 使风险管理机制的作用得到有效发挥。 (1) 风险管理文化是商业银行金融企业文化的重要组成部分, 占有十分重要的地位, 是银行风险管理的基础和前提。

2. 风险管理文化的重要性。

由于风险管理文化具有的渗透性、一致性、激励性和延续性等特性, 深刻地影响着银行员工的风险态度、风险反应 (风险信息反馈模式) 、行为模式, 从而影响着商业银行风险管理的经营与绩效。可以说, 如果没有为所有员工广泛认可并愿意自觉遵守的风险管理文化, 那么商业银行的一切风险管理技术无论是多么地先进, 风险管理、内部控制制度多么地完善, 都将是徒劳无功的。 (2)

随着全球金融的大力发展, 我们要认识到树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化对我国商业银行发展的重要性。现代商业银行风险管理文化的核心理念是只有控制风险、降低风险才能增加收益。风险管理文化不仅能使银行全体人员具有一致的共同行为目标, 而且还关系到商业银行长期的生存与发展。先进的风险管理文化有助于完善银行的公司治理, 增强部门的风险管理意识, 提高全体员工的风险控制能力, 从而促进银行风险管理体系的高效运行。

二、银行业目前存在的主要问题

随着新巴塞尔资本协议的颁布, 全球银行业进入了全面风险管理时代, 风险管理文化发挥的重要性作用逐渐增强, 但目前我国银行业在风险管理文化方面还有待提高, 主要面临着如下问题:

1. 不能正确看待银行业务发展和风险管理的关系。

在以往的很长一段时间里, 扩大业务发展成为衡量一个银行经营管理好坏的重要标准。所以, 一些商业银行的领导片面轩、盲目地追求银行业务的快速发展, 以此作为自己在职在位的业绩, 严重地忽视了对相关业务的风险控制, 为以后风险事件的发生埋下了巨大的隐患。也有的银行过分强调对风险的控制与管理, 畏手畏脚, 错误地认为通过少发展经营业务来逃避风险, 以求达到降低风险的目的。根本没有深刻理解风险管理的内涵, 严重地阻碍了商业银行发展的脚步。

2. 员工风险意识薄弱, 过于形式化。

目前我国大多数商业银行只是单单将一些标语、领导人的语录、口号、制度规章等张贴在银行内部的各个明显地方或者要求员工熟记, 以为这就是营造了风险管理文化, 完全是为了应付上级有关部门的检查, 完全使风险管理文化成为一种形式。这严重地影响了员工参与风险管理的积极性, 使员工对风险管理文化理解不深, 不能使全体员工产生一致认同的风险管理文化, 不能使风险管理文化成为一种习惯, 不能使风险管理文化潜移默化地在全体成员中生根发芽。

3. 风险管理文化相关“软件”落后, 缺少高素质的风险管理人才。

与国外发达国家的银行相比较, 我国商业银行风险管理起步比较晚, 我国商业银行在风险管理等相关方面还比较落后。我们对于风险管理的研究方法还停留在定性等落后的方法, 缺少科学的、系统性的分析手段。目前, 我国商业银行在风险管理中所采用技术手段很难适应现代金融业的高速发展, 不能真正有效地防范相应风险的发生。同时, 专业的风险管理人才数量较少, 不能真正地把先进的风险管理技术运用到实际的业务发展中去。

三、培育风险管理文化的措施建议

提倡和培育风险管理文化是商业银行防范金融风险的前提基础, 但是要想在商业银行推行先进的风险管理文化并不是一件容易的事情。构建风险管理文化是一个漫长的过程, 必须要结合银行自身实际状况, 根据当前我国商业银行中普遍存在的问题, 我们应该加快培育银行的风险管理文化, 让整个银行业更新观念和认识, 只有这样才能有利于新经济条件下商业银行的快速发展, 才能增强我国银行业的整体竞争实力。

1. 正确看待风险管理, 把风险管理和经营业务发展有机地结合起来。

我们应该正确地看待风险问题, 任何业务都是有风险的, 商业银行在其运营过程当中不可避免地面临大大小小的风险。从某种程度上来说商业银行就是靠着经营风险来获得收益, 如果让我们的商业银行通过过度控制风险业务、影响业务的适度发展, 不利于我国商业银行的战略发展, 这样我国商业银行就不可能有更大的发展空间。同时, 我们也不能单纯地强调快速发展业务, 不顾及业务的风险大小, 从而导致高风险事件的不断发生, 这些过度的行为发展都是不对、不合理的。风险管理就是通过事前的风险识别、风险评估, 事中的风险控制, 来有目的地达到降低风险的管理过程。我们应该找到防范风险的风险控制点, 以此来对任何风险事件进行有效控制, 在规避、降低风险的同时获得创造收益, 这才是现代商业银行风险管理的真正目的、精髓所在。商业银行风险管理的艺术性就在于能够找到风险业务与利润的均衡点, 通过把风险管理与业务发展有机地结合起来, 为银行创造更多的利益。

2. 构筑全面的风险管理制度文化。

风险管理文化需要全面、完善的制度作为支持。目前, 我国商业银行的风险控制管理制度框架还很不完善, 我们应该逐步构建完善的风险控制与管理制度框架。一方面, 在完善各项业务的规章制度的同时还要全面的把各个组织部门的规章制度系统地联系起来, 形成上、下联动一体的风险控制和管理制度体系, 只有这样才能加强内部控制, 强化全面的风险管理, 不使各项规章制度流于形式, 使各项措施切实的为各项业务的健康发展提供坚强、有力的保障, 真正地发挥作用。另外在激励、考核制度方面, 应该建立科学合理的奖励办法和业务考核办法。要着眼于长期的风险管理效果, 尽量避免制定短期的激励办法。因为激励办法若仅与短期的业务收入挂钩, 就会助长过度承担风险的短期行为, 不可避免地产生经营风险, 很有可能导致风险事件的发生。所以风险管理的激励办法应该结合一定期限长度的绩效评价, 充分考虑到风险因素和风险管理的实际执行效果。通过形成全面的、统一的制度体系, 做到“有奖有罚、奖罚分明”完全透明的办事制度, 这样才能逐渐地让银行每一位职员都能够自觉地按照规章制度办事, 降低业务风险, 提高工作效率。

3. 增强全员的风险意识, 使风险管理文化深入人心。

银行要通过不断强化对风险认识的文化导向逐步形成全行员工统一的风险管理理念和价值标准, 并渗透到所有部门和岗位的各项业务过程及每一个操作环节中。 (3) 目前, 我国商业银行的管理还不是以风险为导向的, 由于商业银行业务的特殊性, 每项业务都存在风险, 这就不仅仅需要银行的高级管理人员对风险管理的重视, 还要求全行的员工都要充分认识到风险管理的重要性, 增强风险意识。因此, 需要统一的风险管理理念作为全体员工的行为准则。使每位员工在做每项业务的同时都能考虑风险因素, 在所有员工中营造一种“风险无处不在, 防范人人有责”的风险管理文化。另外, 银行的风险管理文化要使银行的整体收益及风险与每个员工紧密相连, 要使每个员工都能够感觉到银行的经营、风险防范效果好坏与自身利益息息相关。只有这样, 才能让全体员工自觉地付诸行动, 使员工真真切切地感到银行是自己家, 银行的资产就是自己的资产, 银行的资产才能真正受到保护。只有全体员工广泛认同了风险管理文化, 才能做到个体文化转变成群体文化, 进而产生合力, 以达到商业银行经营管理的目的。

4. 加大培养高素质风险管理人才力度, 建立学习创新型银行。

人是创造文化的主体, 又是传承文化的载体, 在培育风险管理文化的进程中, 建设一支高素质的风险管理队伍是非常重要的。和国外先进银行相比较, 我国商业银行的风险管理还处在比较低的水平上。在风险管理的理念、风险管理的技术水平、风险管理的控制点等诸多方面还有很大的差距。这就需要我们学习、借鉴国外先进的风险管理经验, 不断充实这些方面的知识, 争取迎头赶上。我们要培育一批纪律性强、专业文化水平高、素质过硬的风险管理人才队伍, 只有人才的专业能力水平上去了我们才能拉近和世界先进银行的管理水平, 才能在金融领域的竞争中处于有利地位。与此同时, 要注重学习能力的提高, 在学习借鉴成功经验的同时, 不可生搬硬套, 要结合我国的实际情况, 创造出适合我国商业银行的风险管理理论和方法。国有商业银行要想长久生存和不断发展, 就必须要提高自身的核心竞争力, 就必须强化金融业务知识管理, 共享智慧、共同提高, 从根本上提高银行的综合素质。

四、结束语

一个好的银行, 必须要树立一个好的风险管理文化;一个合格的金融工作者, 头脑中始终要将风险控制防范放在第一位。在现在这个全球金融快速发展的历史阶段, 我们一定须要重视风险管理文化的培育。我们也应该清醒地认识到我国商业银行要想建立良好的风险管理文化不是一朝一夕就能实现的, 我们要做好长期建设商业银行风险管理文化的思想准备。国际上已经有了很多因风险控制、风险管理不当而造成金融机构倒闭的例子, 其原因往往并不是因为它缺乏相应的风险控制机制, 而主要是其从业人员的风险管理意识过于薄弱造成的。因此, 从上级高级管理层到下级每位员工都要树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险管理文化, 这对于我国商业银行的健康发展起着至关重要的作用。我们一定要吸取各方面的经验教训, 把我国的商业银行经营好、管理好, 保护住我国改革开放30多年来所取得的经济成果。

注释

1[1]胡昆.商业银行风险管理文化建设的思考.华南金融电脑[J], 2008 (12)

2[2]谢应东.我国商业银行风险管理文化的培育和发展.金融与经济, 2006 (8)

银行风险管理文化建设 第4篇

为何同样是水库管理，只是换了块告示牌，就能产生迥然不同的效果？对于这一现象，心理学家的解释是：因为触摸到了人性中自私倾向的痒处。同样道理，在企业文化管理中，导入人性化管理，有效触摸人性之私的痒处，就等于取到了有效管理的金钥匙，也可以达到事半功倍的效果。

企业文化建设是一个双向过程，其首要职能就是要让员工既要“认同”企业文化，又“自觉遵循”企业文化。然而不管是从“认同感”还是“自觉性”来讲都离不开人性。俗话说：思想是行为的先导，它能引导人的行为，支配人的行为。人本管理思想的本质已经不是单纯的形式管理，而应是对人性的再培育、激发和利用，其实质是培育积极的人性特质，剔除消极的人性特质。银行管理者应加强对员工的人性管理，银行员工也应学会要积极主动调整好自己的人生观和世界观。

“合规应该成为银行文化的一部分”。银行业作为高风险行业，只有在控制好风险的基础上才能谈发展。“合规应被视为银行内部的一项核心管理活动”，人是银行经营管理的第一要素，人性的好坏，对银行业控制风险具有很大的影响，营建合规文化需要以人为本，人性管理合规化，同样能降低风险，对促进银行合规文化的建设具有重要的意义。

早在20世纪末期，“合规官”这个职务就已开始在北美洲出现，它主要是保证公司的经营符合法律、符合规范、符合道德标准；负责全球的合规经营管理，向公司内控风险指导委员会和股东汇报工作，让他们及时了解公司的运营风险，制定规程，避免风险的发生。合规官的一个重要职能就是监督检查，特别是规范金融、保险代理人的市场行为，维护公司的信誉和品牌形象。如何教育引导员工循规蹈纪，西方人有一整套的设计，市场开发、人力资源管理，流程管理，计划管理等等，统统都是校正你的习惯的。一个公司里面所有人都有好习惯，这个公司的风险就很小，如果很多人的习惯不好，就会出很多的问题。所以说西方的管理是解决习惯问题的。

而在我国，怎么样能够把一个国有企业里面所有的人都调教成大家都为这个企业的发展而去工作呢？这个对中国人来说是件相当难的事。当前我国国有企业所需的各类人才都有可能找到。但是事实上，许多人在选择单位时，并不是将国有企业作为首选，即使一些人选择了国有企业，也没有长期呆下去的心理准备，不会说我希望在这个企业可以做到退休。员工没有职业规划，无法尽心尽力去做事，不能像经营自己的事业一样去经营当前的职业，做不到以企业为家（虽然许多企业在倡导以企业为家的理念，但事实上很难实现），而是以自身利益为重，价值观上根本就不存在“企中有我，我中有企”，也不体会“企荣我荣，企衰我耻”，这种短期化行为非常明显。大家的短期行为，会造成对企业发展的风险。

合规文化建设，必须有针对性地健全和完善制度管理体系，对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理需要的，要及时修订完善，并确立“有章必循，违章必究”的原则。但除了建立“硬件”规章制度的保护外，还要注重“软件”——从人性化管理的角度去挖掘员工的潜能，改变员工的心智模式，从源头上激发员工积极性、主动性和创造性，建设“以人为本”的企业文化。员工实施风险教育更多的应是进行“和风细雨式”的教育，追求“润物细无声”的效果。把企业文化建设与经营管理机制的塑造很好地结合起来，用先进的文化和思想培养员工的人生观、价值观，并以有效的机制确保员工人生观和价值观的实现。

银行合规文化建设要千方百计地把稳健经营的思想根植到员工之中，使“合法合规经营、严格按制度办事”成为全行员工的共识并落实到日常业务操作中去，构建有自己特色的企业风险文化。首先是领导班子率先垂范，严格按照规章制度办事，做员工的楷模，带动和影响全行员工。其次是不断地向员工灌输稳健经营、合规操作的思想，利用各种机会，如员工大会、部门会、座谈会等等，使员工树立合规经营、规范操作的意识。再就是经常性地开展法制教育和法律、法规、行规的学习活动，把学习与考核、评价相结合，强化提高合规教育学习效果。最后是要在激励机制上有所创新，人性的培育、激发在一定意义上是难于用金钱实现的。员工的一个微笑值多少钱，员工之间的相互帮助值多少钱，谁能进行量化？关键是内容的设计上要能够体现企业精神。例如，可设计一些部门和气奖、客户关系奖、员工协作奖、主动工作奖等等，让每个员工都能体验到，身体力行才能真正融入到这种氛围当中。

浅谈人本柔性管理铸造银行合规文化 第5篇

一、何为“人本柔性”管理？

“以人为本”是科学发展观的核心和本质。“人本柔性”管理，强调“以人为中心”，以“人性化”为标志，依据企业共同价值观、经营理念和精气神、文化氛围进行人格化管理，在研究人的思想、心理和行为规律基础上，采用非强制性方式，在员工心目中产生一种潜在说服力、影响力，从而把组织意志变为个人自觉行动，并行之久远。

“柔性”管理是相对于“刚性”管理提出来的。“刚性”管理指“以规章制度为中心”，凭借制度约束、纪律监督、奖惩规则等手段对员工进行管理；而人本“柔性”管理本质属于一种“人本”主义管理模式，强调人是“社会人”，提高生产效率关键是满足员工社会欲望，提高员工士气，而不是纪律强制和物质刺激。在实际工作中，“刚性”管理是管理工作的前提和基础，“柔性”管理是管理工作的提炼和升华。

二、合规文化的内涵

合规文化的形成主要体现在合规风险管理机制的建设过程，在这个过程当中，所有员工都要有足够的职业谨慎、具有诚信正直的个人品行以及良好的风险意识和行为规范，银行内部要具有清晰的责任制和问责制，以及相应的激励约束机制，形成所有员工理所当然遵循各项规章制度，并为他们所从事的岗位自觉主动负责任的氛围，进而逐步升华凝聚为银行的合规文化。2005年，银监会刘明康主席在上海银行同业公会举办的首届合规年会议上指出：合规管理文化是以风险控制为指导思想，依靠先进的管理手段和有效的组织形式，确保各项活动合乎内外部规则，以最大限度地控制经营风险，提高综合竞争实力，促进银行与外部环境的协调、可持续发展。可见，建设合规文化，就是要以风险防控为基本目标，采取先进、有效的行为手段，确保银行的各项经营管理行为合乎内外部规范、规则。一个高效的合规文化的主要特征是：员工对银行所适用的法律、监管规定、规则、银行业协会制定的有关部门准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则的掌握和对违规的高度敏感，它要求合规意识贯穿在银行企业所有员工的行为中，成为一种自觉和必然的行为准则。

三、人本柔性管理与合规文化的内在联系

合规文化的创建依靠全体员工集体智慧和团队力量，其演绎是处处体现以“人”为中心；而“人本柔性”管理恰恰也是强调以“人”为中心，是对人性的再培育、激发和启用，其实质是培育积极的人性特质，剔除消极的人性劣质，最大限度地激发人力资源主动性和创造性，铸就共同价值观念和行为准则，形成良好的管理环境和文化氛围，从而推进银行各项业务经营持续、良性发展。

人本柔性管理与合规文化两者之间存在着相辅相成、互促互进、首尾衔接的内在密切联系：合规文化是“人本柔性”管理的人文基础，而“人本柔性”管理是实现银行合规文化的必由之路。两者之间至少存有以下三个共同特征：

1、人本性。人既是管理活动的主体，又是管理活动的客体，同时，也是合规文化的演绎者和践行者，因此，“人”是管理与文化交流的中心。在银行合规风险管理中，无论是决策者、管理者，还是执行者，都是构成管理关系和企业文化的核心要素，离开人而谈合规管理和合规文化将成为无源之水、无本之木。

2、激励性。无论是“柔性管理”，还是“合规文化”，最大特点主要在于不是依靠权利影响力，而是依赖于每个员工内心深处激发的主动性、无形潜力和创造精神，因此，它们都具有明显的人文驱动性和激励性。

3、内在性。企业界有句名言说：“三流企业拿产品做业务，二流企业靠服务做业务，一流企业用文化做业务。”无数事实表明：用企业文化打动了的客户才是最忠诚的客户；同样，“柔性”管理也要求员工把外在规定转变为内心承诺，并最终转变为自觉行动，只有当企业规范转化为员工自觉意识，企业目标转变为员工自发行动，从而形成内在驱动力，自我约束力才会产生，才会形成强大而持久影响力。

根据人是各种社会实践的主体，人本柔性管理与合规文化建设的内在联系及特征，决定了人是银行合规文化建设的主体，人性的好坏，对银行业控制风险具有很大的影响，对银行而言，合规文化建设的主体应该是银行全体员工，必须依靠全体员工的集体智慧和团队力量才能实现。从员工队伍建设来看，人人合规，合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，全体员工才是合规建设和合规机制运行的最主要执行者，让合规的观念和意识渗透到每个员工中，在员工的日常工作中体现，形成普遍性的合规文化。只有这样才能达到全员合规、人人合规，才能有效控制合规风险，确保银行的经营不偏离目标，实现银行经营价值的最大化。因此，合规文化建设必须“以人为本”。

其次，合规文化是银行企业文化的一部分。企业文化建设是一个双向过程，其首要职能就是要让员工既要“认同”企业文化，又“自觉遵循”企业文化。然而不管是从“认同感”还是“自觉性”来讲都离不开人性。俗话说：思想是行为的先导，它能引导人的行为，支配人的行为。人本柔性管理思想的本质已经不是单纯的形式管理，它的一个关键点就是以人性为中心，激发员工潜能，引导员工主动参与管理并实现自我价值，这对促进银行合规文化的建设具有重要的意义。

四、如何以人为本推进合规文化建设

合规文化建设是一个双向过程，让员工既要内心认同合规文化，又自觉遵循合规文化。银行应坚持“以人为本”的柔性管理模式，以增强员工的企业归属感为主题，夯实合规文化建设基础。

（一）以“规”为准，建设完善的激励机制。合规的“规”要在实践中得以贯彻执行，必须通过有效的激励机制，把对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励；对履行工作职责中仅有微小偏差或偶然失误、且未造成不良后果的，予以免责或从轻处理；对存在或隐瞒违规问题、造成不良后果者，要按照规定给予处罚，追究责任，形成合规光荣，违规可耻的工作氛围，使“合法合规经营、严格按制度办事”成为全体员工的共识并落实到日常业务操作中去，构建有自己特色的合规风险文化。

（二）以“情”动人，从本源上推进合规文化建设。一是倡导柔性管理，注重人文关怀，关心员工、爱护员工、理解员工、信任员工，不断激发出员工的工作积极性、创造性和团结协作精神，逐步营造合规氛围。二是营造民主平等的经营管理环境。营造民主、平等的经营管理环境，既是实现合规文化的基础，也可以满足员工受尊重的心理需要，为银行的柔性管理创造良好的内部环境。通过开展行务公开，加强银行民主建设；实施民主监督，营造民主、平等的经营管理环境；引导员工参与管理，使其产生肯定性情感和态度，产生一种内在的行为动机和驱动力，自觉规范操作，实现良性循环管理。三是因势利导，强化感恩教育，增加员工的企业归属感，把员工个人努力、个人贡献和银行发展密切结合起来，力争达到企业文化与个人文化的趋同与和谐，增强员工合规行为的主动性。

（三）以素质为重点，加强员工整体的教育和培训。一是按照合规文化必须全员参与的原则，从员工的人生观和世界观着手，组织开发持续有效的合规风险培训和教育项目，加强员工合规教育和培训，深化对合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质的理解，培育良好的企业文化氛围，真正让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，实现全员合规、人人合规，有效控制合规风险，确保银行的经营不偏离目标，实现经营价值的最大化。具体来说，一方面，要稳定员工思想，疏通信访通道，及时化解员工的误解和不满，实行基层员工最低工资保障标准，科学确定一线员工工作考核标准，合理明确临柜人员绩效挂钩比重。另一方面，建立分类别、分层次的培训机制，合理设计培训内容，增强培训效果，尤其是通过研究开发电子考试系统，强化员工培训力度，提高业务技能和风险防范能力。同时，倡导感恩、奉献、合作的企业文化，从精神层面推进合规文化建设。

建设银行软件项目管理研究 第6篇

关键词：建设银行,软件,项目管理

1 软件项目管理

软件项目管理就是软件项目经理利用现有的资源, 运用一定方法, 有效组织开发人员, 对整个软件项目进行计划、组织、协调、控制和评价, 确保软件项目在预算的成本和预定期限内按标准完成。

2 建设银行软件项目管理现状

2.1 软件项目开发需求旺盛

随着信息技术在银行业的应用从业务作业层向经营管理层、决策层等领域推进, 信息技术已经渗透到银行经营管理的各个领域, 而且随着银行的上市, 外部监管机构对银行内部信息披露和管理控制要求越来越高, 在这种环境下, 银行内部软件开发组织承担的软件项目层出不穷, 项目类型也日趋多样。这要求软件项目实施快速, 质量可靠, 成本可控。

2.2 软件项目规模日趋庞大

信息数据时代, 银行内部软件开发项目的预算多达千万上亿, 软件项目开发工作量达数百上千, 这对项目管理提出了更高的要求, 一旦管理不慎, 将造成巨大的经济损失。

2.3 项目协调关系越来越复杂

银行内部软件开发组织实施项目的环境十分复杂, 不仅包括众多的项目干系人, 如用户部门, 项目审批部门等, 而且项目人员复杂, 项目间的关联关系也也很复杂, 因此, 对项目的协调管理提出了很高的要求。

2.4 缺乏统一的项目实施管理模式

在银行内部软件开发组织中, 因为各个项目的规模、合作公司情况、项目经理管理模式, 项目参与人个性特征等差异, 会造成各项目的实施管理模式各有不同。这给整个组织的项目管理带来较大的难度, 造成不能准确的反映各个项目的状态, 各项目的实施情况也不具备可比性, 沟通成本相对较高。

2.5 项目过程亟需完善

银行内部软件开发组织一般都十分重视和开展软件项目过程的运作及管理工作。但是因为这类组织建立的时间不长, 过程运作及管理也缺乏完善的实践和科学的理论指导, 不具有系统性, 因此在整体上软件项目流程离规范性和科学性的要求还有较大差距。表现为项目过程的整体性把握不够, 项目过程的规范性不够, 项目过程的量化管理不够, 项目过程的改进机制不够健全等情况。

2.6 开发人员质量意识需要进一步增强

在银行内部软件开发组织中, 人员来源复杂, 各自的部门文化不同。特别是合作公司人员流动性很大, 规范化和程序化工作程序与质量意识不强。此外, 银行内部软件开发组织承接很多项目都是全行性的研发任务, 对软件系统的质量要求相对来说更高, 迫切需要正确的理论对整个软件开发组织工作进行指导与认证, 形成统一的质量文化, 提高组织中人员的质量意识。

3 建设银行软件项目管理策略

3.1 明确软件项目管理的目标和流程

首先要明确管理目标, 目标是软件项目管理体系的基础, 通过确立一个明确的目标, 使项目中每个成员清楚知道项目的整体计划以及每个成员在项目中所承担的具体任务, 让项目组成员获得完成其工作的必要帮助。软件项目管理的目标包括:技术先进、性能可靠、简洁实用、扩展性强、产品质量高;按期完成软件项目开发;业务需求得到确认和实现;妥善处理业务需求变动;软件项目成本控制在计划之内;保持对软件项目进度的跟踪与控制;做好软件项目配置管理;做好对外包产品服务的控制和协作等。其次是项目管理流程标准化。不论是大型还是小的软件项目, 都必须有一个规范标准的项目管理流程, 从项目需求开始一直到产品投产使用, 伴随整个软件项目的生命周期。规范标准的项目管理流程可以提高项目的整体性能, 提高软件的易用性和可用性, 满足客户的需要。

3.2 加强软件项目的组织管理

首先要确定需求。在建设银行内部, 业务部门和技术部门具有很强的互动性, 随着科学技术的发展, 客户的需求呈现多样性, 不确定性和个性化等特点, 因此, 技术部门和业务部门要一起讨论业务需求, 确保软件项目按期高质量的完成。

其次要成立专门的软件项目开发小组。确立项目经理, 根据项目大小确定项目需要的开发、测试和业务人员, 一起参与系统的需求讨论、功能测试等, 由项目经理根据软件开发目标和原则, 草拟项目管理的制度, 人员分工, 项目的阶段任务, 评审内容等, 保存项目过程的数据和文件。

再次, 要就是的纠正工作中的偏差。在软件项目开发中, 项目经理要不断对项目进展进行跟踪, 当项目因为某种原因没有按计划进行时, 根据时间情况及时合理的调整安排, 做好变更, 及时解决开发中的差错, 尽量减少工作反复。

第四, 要做好软件测试。产品质量是建设银行发展的基础, 是客户接受银行服务的保障, 质量的好坏直接影响到银行的信誉。因此, 对每个软件项目都有充分测试。

最后, 建立项目总结和考核机制。考核的目的是促进工作, 而非处罚和批评, 每个软件投入生产运行后, 要对项目进行总结评价。

3.3 提供及时的技术支持与服务

为确保软件产品能安全的投入生产, 并取得预期的效果, 建设银行必须做好员工的业务和技术培训, 通过培训使员工掌握新产品的功能, 更好的为客户服务, 对于产品使用中出现的问题, 要及时的运用各种手段进行解决。

4 小结

综上所述, 规范银行内部软件项目的组织管理, 确保软件开发与维护工作规范有序的运转, 利用科学的项目管理技术指导银行内部的软件项目管理, 具有重要的意义。

参考文献

[1]吴绵顺, 张保军.商业银行软件项目管理[J].中国金融电脑, 2004 (01) .

[2]王步锋.银行软件开发的项目管理[J].中国金融电脑, 2002 (08) .

[3]薛春娜, 郭松.如何进行银行软件开发项目管理[J].金融电子化, 2003 (06) .

[4]张成保.对建设银行改革的思考[D].安徽大学, 2004年.

银行风险管理文化建设 第7篇

关键词：银行支持,城镇化项目,风险管理

0 引言

我国是农业大国,正处于工业化发展阶段,农民人口占到总人口的70%以上,如何实现社会主义现代化,如何解决“三农”问题是必须要面对的难题和挑战。立足国情,借鉴经验,城镇化建设是十八大之后我国经济社会发展的主战略之一,是一个事关长远,实现现代化和经济社会发展的大战略。

2012年12月16日,中央经济工作会议指出,“城镇化是我国现代化建设的历史任务,也是扩大内需的最大潜力所在,要积极引导城镇化健康发展。加强城镇化建设要遵从“公平共享”、“集约高效”、“可持续”三个原则,按照“以大城市为依托,以中小城市为重点,逐步形成辐射作用大的城市群,促进大中小城市和小城镇协调发展”的要求,推动中国新型城镇化建设。

1 城镇化建设需要银行的大力支持

农村城镇化是指在农村地区生产力结构、生产经营方式和农业人口的收入水平及结构、生活方式、思想观念、人口素质等方面与城镇文明逐渐接近、趋同的自然历史过程,它既是城乡差别缩小的自然历史过程,又是城乡融合并最终走向城乡一体化的自然历史过程。城镇化建设的实施必然需要大量资金的投入,由于目前农业发展缓慢,农民收入较低,单靠项目自有资金、政府财政补偿投入、土地招牌挂出让收入远不够达到城镇化建设资金需求,资金不足将延缓城镇化建设,因此各家银行要大力支持城镇化建设是必不可少的重要资金来源。

2 简述银行如何支持城镇化建设

随着城镇化建设的逐步发展,也为银行业带来了新的发展机遇和挑战。新城镇化项目建设将成为各家银行相互竞争的利润增长点,在支持城镇化建设的同时,实现银行自身的效益最大化。目前,国有四大银行先后出台了城镇化建设贷款实施细则,最早出台城镇化建设贷款实施政策的是建设银行,随后各大银行纷纷出台新政大力支持城镇化建设,该项目贷款是以城镇化建设政策为基础,严格按照各地城镇化建设实施方案将传统的信贷业务进行创新以适应不同地区城镇化建设项目的需求,针对不同的实际情况,为城镇化建设项目配置适合的产品,包括但不限于资产类、理财类、及个人业务都可以配置到城镇化项目建设中去,实现人的城镇化,实现银行与项目主体及政府三方的友好合作,达到银企共赢的效益。

3 城镇化项目面临的主要风险

3.1 政策风险

一是政府主导与市场化运作之间的协作风险。城镇化的主导是政府,无论是城镇化的方针、规划和发展目标,还是具体的实施步骤,都取决于政府的政治取向和政治目标,但是商业银行的业务是建立在市场意图之上的。二是与地方政府基础设施建设挂钩的政府平台贷款蕴含的风险。政府融资平台贷款虽经过近两年的规范和清理,但潜在风险仍然存在。三是县级以下政府的财力风险。一般县级以下政府财政实力相对较弱,而银行在城镇化投入的资金需要安全、持续的现金流作保障,一旦政府出现财政方面的问题,必然会对银行信贷资金产生影响。四是地方保护主义风险。在某些小城镇,金融法制建设还不是非常完善,权大于法的情况时有发生,如果信贷资金出现问题,地方政府往往出自保护局部利益的动机包庇借款人,造成信贷资金的无法收回。

3.2 法律合规风险

目前新型城镇建设尚处于探索阶段,所处法律环境尚不完善,还存在着运作主体缺乏独立性、少数地方政府在规划、土地出让等方面有较大的随意性、违规开发建设等问题,尤其是涉及各类新型城镇建设的用地审批,在实际操作中少数地方政府出于地方利益考虑可能会出现违规审批用地的问题。这导致银行面临第二还款来源缺乏有效保障的风险。银行发放贷款,对方需要提供抵押物、担保,在新城镇建设初期开发阶段,往往借款人并非土地使用权的最终拥有人,新城镇内土地无法办理使用权证且无其他可抵押资产,因此难以为银行贷款提供有效抵押。同时,农村抵押和担保方面特别是集体抵押物和法律又不适应。《担保法》规定,耕地、宅基地、自留山等集体所有的土地使用权不得设定抵押。因此农村在贷款中抵押物会受到一定的限制。

3.3 市场风险

有些城镇在建设中盲目追求规模大、见效快等短期效益,忽视自身的吸纳能力、产业培育、持续发展等问题,造成部分城镇经济辐射能力不强、集聚效应低下、产业支撑不足,或者建设规模不合理、土地城镇化快于人口城镇化,可能会出现‘空心’城镇化现象。

3.4 经营风险

新型城镇建设涉及市政、民生等相关的各类基建投资以及相关产业培育,投资金额大,建设周期较长,如果缺乏足够的建设及运营经验,对相关风险认识不足,可能出现新型城镇化难以为继的问题。

3.5 资金断裂风险

资金是新型城镇建设面临的最大难题。其主要资金来源包括政府财政投入、企业自有资金、产业基金、信托资金、债券、银行贷款、项目收入滚动投入等,涉及主体较多,期限彼此错配,任一环节出现问题,都会出现资金断裂风险,易引发系统性、区域性风险。

3.6 房地产行业潜在的泡沫风险

城镇化的一个显著特点便是房地产行业的全面发展,无论是商业住房还是住宅住房,都在城镇化的过程中开始跳跃式前进,这种发展模式可能带来以下问题:一是房地产投资过热,投资速度远远高于经济增长率,缺乏实业支持的房地产业不断出现空城现象;二是各种隐性按揭贷款大行其道,不仅占有了银行贷款资金,而且造成了房地产行业的虚假繁荣。

4 支持城镇化项目的对策及建议

4.1 防范系统性、区域性风险

要科学控制新型城镇化负债规模,探索尝试对新城镇做整体授信,综合考虑当地经济发展水平、政府财政实力、新城镇发育和运作情况、借款人经营管理能力等因素,综合判断可用于新城镇整体开发建设的融资总量,实行总量控制,防范过度负债引发系统性、区域性风险。

4.2严格客户准入标准和管理

不能因为支持城镇化而降低客户的准入标准,在城镇化业务拓展中,要严格准入管控和名单制管理,做到有保有压,优先支持具有资质、运营经验丰富、资金实力雄厚的客户,坚决退出现金流不足、抵押担保无法落实的各类地方政府融资平台、类平台客户。

4.3严格项目准入要求和管理

严禁介入房地产造城、产业空心化、建设规模不合理、土地城镇化快于人口城镇化的新城镇建设项目。加强项目合法性手续审查,确保项目运作合法合规,要综合考虑项目建设周期、现金流情况、政府任期等因素,合理确定贷款期限,既要防止由于融资期限和现金流周期不匹配造成的期限风险,又要防止项目贷款约期过长面临的市场变动及政府换届或规划变动带来的潜在风险。

4.4防范银行业务创新中的风险

由于创新业务多是风险的发生源,在新型产品的创设和发行中往往是信用风险、合规风险、操作风险同时并存。要对该类风险加大前瞻性的研究和防范的力度,要因地制宜,采用以点带线、以线带面的渐进方式稳步推进,根据各地产业、城镇化发展情况各不相同,仔细研究不同产业、不同地区的风险,在大力开发创新产品满足城镇化多元的金融需求的同时,严格管控好创新过程中的各类风险,实现可持续发展。

4.5加强信贷政策的针对性和信贷流程的控制管理,有效防范经营风险

要密切关注新型城镇化发展规划和宏观政策变化,研究宏观政策,加强行业信贷指导。要根据城镇化建设中现代农业、新型工业化、现代物流及服务业、城市基础设施建设等领域的信贷需求特点,调整优化现有相关政策,提高信贷政策适用性,及时识别、化解政策信贷流程中的合规性、操作性等经营风险。

4.6加强资金监管

切实加强贷后管理,不断完善风险监测、预警等机制。在重点管理、监控第一还款源的基础上,强化第二还款来源的管理,不断落实补充风险控制措施,不断推进采用股权质押、应收账款质押、收益权质押、知识产权质押及签订三方资金监管协议等形式加强风控管理,特别是对房地产、城市基础设施建设、土地整理等项目和法人客户,要根据其资金经营周期性特点,加强资金账户监管,确保回笼资金及时归行,提高风险预警的前瞻性,有效防范信贷风险。

4.7完善银行服务体制

银行服务质量的衡量在于是否有完善、健全的政策制度的约束。城镇化建设需要银行的支持和服务,那么需要银行必须完善针对该项业务的政策以促进银企之间的友好合作。一是对于四大国有商业银行根据自身情况制定支持城镇化建设相关制度,为银行支持城镇化建设提供政策依据,已经制定了信贷政策的机构应随时根据政府新政完善信贷政策。二是对于国家政策性银行例如国家开发银行、农业发展银行等金融机构可以针对专业性较强的国家政策专门办理城镇化建设贷款业务,也可以成立新的开发性金融机构,专门满足城镇化中基础设施建设的贷款需求。三是针对小商业银行而言,由于城镇化建设项目资金投入较大,风险性相对较大,建议小商业银行可以制定适合自身情况的产品政策,可以在个人业务方面制定相关的信贷政策。四是尽快健全城镇化建设贷款业务相关的法律体系,制定相关的合同文本。

4.8切实保障农民自身利益

城镇化建设的工作理念是以人为本,实现农民进城生活,提高农民生活质量水平的目的。一是落实好农民拆迁安置,各级政府应出台相应的拆迁补偿方案,做好合村并居的规划设计,做好农民协调沟通工作,杜绝出现有损农民自身利益的现象发生,确保100%农民自愿进行拆迁安置。二是农民就业问题有效落实。农民弃耕打工,需要为农民提供就业机会。当地政府可以根据农业园区建设、工业园区建设实现农民的就业,银行也可以根据相关政策为农民就业提供相应的支持,配置相应的金融产品,为农民自己创业提供条件。三是找好切入点,加快城镇化建设,目前我行重点投向是农民安置房建设项目,为使农民尽快入住新房,提高生活居住环境,改善生活质量做出一定的贡献。

4.9关注政府投融资行为的合法性

城镇化建设是在政府强力支持下开展的业务,政府授权某某企业为项目承建单位,并赋予其建设城镇化项目的实施主体,在财力、物力上给予大力支持。根据财预[2012]463号文中相关规定:“一、严禁直接或间接吸收公众资金违规集资。二、切实规范地方政府以回购方式举借政府性债务行为。三、加强对融资平台公司注资行为管理。四、进一步规范融资平台公司融资行为。五、坚决制止地方政府违规担保承诺行为。”密切关注政府的投融资行为是否合法,关注政府融资平台客户作为借款主体是否符合相关政策,做到有进有退,坚决退出现金流不足、抵押担保无法落实的地方政府融资平台。确保项目的合法性。

6结语

浅谈银行业流程建设管理 第8篇

(1)对外开放政策的进一步深入。我国加入WTO十余年,虽然在对外开放方面做了大量的金融改革,但我国商业银行仍享受国民优惠待遇。国外商业银行尚未与国内商业银行处于同等竞争地位。随着我国国际化进程推进,这种优势将很快消失。国外大多数金融机构(例如汇丰、富国、美银等)都完成了流程管理优化阶段,流程优化常态化,运行效率高、运营成本低,具有很强的市场竞争力。

(2)金融市场竞争更加激烈。我国商业银行尚享受垄断收益。目前,商业银行垄断的因素还非常强,但“影子银行”、“民间借贷”等金融活动日益“繁荣”,随着改革的深入,未来市场参与主体将呈现“多元化”。各商业银行也都针对性地强化向管理要效益。各商业银行都认识到未来金融环境的变化,不改变就落后。

此外,银行业受到的内部影响因素主要表现在以下几点。(1)战略转型的需要。转型就是要“改变”,通过设计专业化的顺畅流程,实现“特色银行”;通过质量和效率的提高、成本的降低来实现“效益银行”,从而实现由“粗放型经营”向“集约化经营”的转变,实现追求卓越的目标。跑马圈地已不可取,人海战术的边际收益已逐渐降低甚至为负。(2)提升“软实力”的需要。我国商业银行存在很强的同质化竞争,新产品极易被复制,要提高市场竞争能力,需利用科学工具,实现向科学化、精细化管理的转变,形成企业“软实力”,为企业参与“利率市场化”、国际竞争”奠定基础。(3)弥补短板的需要。股份制商业银行的成本收入比高、客户总量少(非国有)、客户流失率高等不足;流程不标准、不清晰,运营成本高,这些都有待解决。

1 整体规划思路

苦练内功,从企业内部建立可持续性、系统化、多元化的内部运行机制。精益六西格玛作为流程质量管理工具,其以流程为基础、用数据说话、持续改进、主动管理的优点,能够实现流程中各类运营指标的大幅提升,形成标准化的流程文档、质量指标体系和监测体系,实现企业的精细化管理。但仅靠精益六西格玛一种工具难以支撑如此庞大而复杂的内部优化,乃至从全局性、可持续性、前瞻性考虑的企业中长期战略规划。因此,势必需要配套其他管理手段、工具和模型,在企业内部优化量变的积累到最终质变后战略调整的不同阶段发挥其作用。

本文只浅谈通过精益六西格玛工具对企业内部各条线进行流程优化、质量管理的思路。

精益六西格玛是一项持续、渐进的内部管理建设工作。可以考虑从以下几个方面开展。(1)制定相应管理办法。(2)建立自上而下的培训体系。(3)编辑符合企业本身的培训手册,教材。(4)搭建流程管理IT平台。主要为了避免操作人员从大量的制度文件中查找作业信息;提供综合性的流程运行监测平台,为流程运行安全和持续性改进提供支持。(5)加强内外部、上下行交流。与优秀的六西格玛推广企业进行互动交流,取长补短是加快自身六西格玛流程建设的有效途径;建立内部纵横向交流通道,以正式沟通为主,非正式沟通为辅的交流形式,保证信息来回传递的通畅。(6)形成精益六西格玛企业文化。让精益六西格玛思想、观念融入企业血液。提升服务质量和效率、降低运营成本需要以推广精益六西格玛为基础,并建立流程标准化来实现。而流程运行体系、流程管理体系、专业技术团队、精益六西格玛企业文化四个方面的建设是其推广、发挥内部作用的基础性工作,也是企业整个流程质量管理体系建设乃至新环境下企业中长期战略定位的基础性工作之一。

要在一定时间周期内建立各项有效管理体系,关键是人。总分支各级领导、员工都需要参与其中,明确角色职能、发挥功效。银行领导/部门总经理首先应倡导精益六西格玛文化、理解工具、参与培训、推进项目实施、提供资源配置;总行发展规划部/战略规划部则关注体系建设、项目立项、项目实施指导、组织培训、组织项目答辩会、专业资格认证、协调项目实施、成果落地、全行推广、创新研发;总分行管理部门主要负责项目发起、资源配置、人员保证、对流程的持续性监测改进。

最后,需要特别关注两方面:第一,总分支各级各部门及其参与人员的培训、管理模式、绩效考核等方面;第二,提高总分支各级各部门管理者/倡导者的实际参与度。让各部门、相应人员都产生内生性动力去完成具体工作。

2 搭建具有内生性的流程优化管理体系和模式

新事物、新理念的推广需要经历导入、适应、发展、推广以及稳定五个阶段,不同阶段的具体工作内容、侧重点、人员角色分工不同。搭建良好的管理体系和模式有助于提升不同阶段的工作效率。

(1)全员培训。关注培训对象的全面性、层次性以及培训方式的多样性。

(2)管理模式。从企业整体角度搭建。由董事长/行长主导,各业务、管理条线参与,总部战略规划部主导,独立质量检测机构检测评价下,推进各条线、部门的流程优化、质量管理工作。战略发展部流程中心团队框架,这里可参考以下两种模式。

第一种:建立归属于流程中心下的业务流程分析团队和流程管理技术团队。分析团队人员具备对企业(全行)各条线、领域的业务、流程分析能力;管理技术团队具备专业技术指导、项目引导、统筹、咨询能力。

第二种:业务流程分析团队的人员从各业务条线、管理部门中挑选具备相应能力的人员担任;管理技术团队不变。

两种模式各有优劣,需参考实际情况来确定。无论哪一种管理模式都需要来自人力、财务、法规、审计、科技等部门的配套支持。该项工作是基础性、全行性的,也几乎决定了模型搭建后变革的效果甚至是成败。

(3)管理工具。对于前中后台不同难度的业务、流程改善,必须要有针对性、层次性。对于难度、影响较大的改善可使用高级数据统计分析工具;中等难度的可通过项目团队实施;一般性改善通过基本质量管理工具、模型、快赢方式改善;基础性改善则依靠专业逻辑、经验改善即可。

(4)流程管理。新流程的执行需要可持续性、稳定性以及可推广性,优秀的流程管理需要从文件制度、考核激励、实际操作层面去把控质量,以实际生产效能、财务指标、权益指标为评价依据。

(5)考核激励。将流程优化、质量控制纳入各条线、部门的KPI考核。以财务部、人力部和发展规划部/战略发展部对各条线、部门的结果性、过程性指标进行评估,对象可以是条线团队,也可以是管理层和普通员工个人,且评价部门必须保持其独立性和客观性。

3 结语

精益六西格玛管理是以客户需求为目标,找出并解决业务流程中不合理的浪费,提高工作效率、效益,从而提升企业外部竞争力的一项长期性工作。精益六西格玛从流程的运行分析出发,以数据为基础,形成流程中各环节质量管理指标,检测和改进需求,在更微观的层面从数据的角度对质量进行管理和考核。其目标在于大幅改善企业各项运营指标,提高市场竞争力;在企业内部形成质量检测体系,实现精细化、差别化管理;实现流程标准化,为其他改革奠定基础三个方面。

要达到以上三点目标需要分步骤、有计划地进行。以点—线—面的模式完成量变到质变的过程,然后产生内部各条线、部门结构调整的动力和契机,最终上升到企业战略的高度。在这过程中,我们要坚持系统性、渐进性、协同性原则,以发展、权变、全面的思维开展工作。

当然,银行业不同于制造业,个人认为对于标准化的理解也应当有所调整。银行业各项流程中输入、输出都包含了客户,对于人的把握如果纯粹按照标准化流程对待,则显得太过刚性。所以,银行业的标准化流程中需要加入一些柔性基因,“人性化”的标准化才应该是符合银行业的精益六西格玛管理。

摘要：中国经济正处于结构性调整阶段,近几年我国经济下行趋势明显。全国各地国有、股份制、地方性商业银行的盈利能力受到了极大冲击,外部政策、环境的变化让各银行越来越认清实施内部改革和调整以适应市场变化的重要性。

关键词：精益六西格玛,流程管理,人性化,企业文化

参考文献

[1]蒋涛,刘运国,等.薪酬激励的梯度效应研究[A].中国会计学会管理会计与应用专业委员会学术研讨会,2012.

[2]孙波.六西格玛管理方法在商业银行流程再造中的应用研究[D].中国社会科学院,2015.

[3]刘光志.我国商业银行流程化改革研究[D].山东财经大学,2013.

加强商业银行内控建设防范操作风险 第9篇

一、操作风险的定义

操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。根据新巴塞尔协议把操作风险定义为:操作风险是指由于内部程序的不力或过失, 人员或系统问题和外部事件所造成损失的风险。这一定义将法律风险包含在内, 但排除了策略风险和信誉风险。这个定义有以下几个特点:关注内部操作, 内部操作常常就是银行及其员工的作为或不作为, 银行能够也应该对其施加影响;重视概念中的过程导向;人员和人员失误起着决定性作用, 但人员失误不包括由于个人利益和知识不足的失误;外部事件是指自然、政治或军事事件, 技术设施的缺陷, 以及法律、税收和监管方面的变化;内部控制系统具有重要的作用。我国银监会就操作风险的定义和巴塞尔委员会中对操作风险的定义本质上是一致的, 即:内部程序问题, 人员系统问题和外部事件。

二、操作风险形成原因

(一) 从执行制度上看

许多问题的产生不是因为没有制度或制度本身有问题, 而恰恰在于执行中出现了偏差, 执行细节出了问题, 虽然各级领导都非常重视内控管理, 但在执行和落实的细节上不到位, 主要是不能严格按制度和流程要求执行, 而是随意按自己的习惯、信任、经验或按他人要求省略程序操作, 对操作规程、制度理解不够, 在个人利益或人情关系有意回避制度执行。对基础支持工作未能及时到位, 管理理念比较陈旧, 不能满足业务快速发展和风险管理变化的需要, 政策规定得不到有效执行, 有的虽未形成案件或造成经济损失, 但不等于没有风险。

(二) 从业务学习上看

虽然各银行不断地组织学习培训, 学习的自觉性不够, 业务技能知识水平不强, 涉及到具体业务时办理效果不是很理想, 特别对新业务、新制度的学习不到位, 对业务操作规程和管理办法理解不透。如:新上线的电脑系统, 创新产品业务推出等, 由于业务水平欠缺、对制度理解不准确, 法律意识淡薄, 风险防范意识差, 自我约束能力不够, 导致业务发展潜藏很多风险隐患。

(三) 从科技和业务创新上看

创新产品种类和服务手段, 满足客户多样化的需求, 不断提升业务品种, 先进科技手段的不断运用, 在给银行工作带来便捷和高效的同时, 也带来了大量的风险。从同质化向差异化特色化国际化转型, 计算机和网络技术的大量应用, 极大提高和创新了银行工作效率和服务水平, 带来了丰厚的利益, 同时也不断产生和引发金融科技风险, 系统失灵或崩溃产生的风险, 操作人员误操作、违规越权操作和故意非法入侵的风险, 系统外部入侵的风险, 对银行生存构成了极大的威胁。

(四) 从查处力度上看

目前各商业银行都非常重视风险管理, 特别是操作风管理方面加大了检查力度, 但还存在检查不到位, 处罚力度不够的现象。由于业务的不断发展, 业务品种的不断创新, 还存在着不够完善的和不够科学的管理方法, 不能有效的防范操作风险。在检查中发现, 有轻视日常检查现象, 对已经多次提出的同样问题不重视, 屡查屡犯, 往往是金融事件发生后, 才回头去关注操作风险, 这样重视对已发生的风险采取事后处罚, 使银行一直处于被动局面, 因而不能产生有力的警示作用, 削弱了制度执行的严肃性, 导致一些问题屡查屡犯, 直至案件发生。

三、国内外操作风险吸取教训

从国内外操作风险案例中吸取教训:巴林银行交易员李森私自开立账户隐瞒投机日经指数期货亏损。管理松懈, 有章不循;大和银行交易员井口俊英未经授权的账外买卖美国联邦债券的交易形成损失, 缺乏制衡, 授权无度;三井住友银行交易员滨中泰男期货交易造成亏损, 违规操作, 忽视管理;开平支行交易及管理人员余振东等人盗用联行资金等方式造成银行损失, 超权越权, 监控失灵。以上案例银行的惨重损失, 不是一人所为, 而是一个组织结构漏洞百出、内部管理失控的机构所致。从这些案例的发生给商业银行造成巨大损失, 使我们清醒的看到, 要从松散的内控管理中吸取教训, 经常进行警示教育做到警钟长鸣。

四、加强内控建设防范操作风险的建议

(一) 完善文化制度建设, 强化风险防范意识

1. 培养思想道德教育及责任意识, 提高全员整体素质,

做到无论在什么情况下, 都不做损害国家和银行利益的事, 促进员工风险防范意识的形成。2.谨慎操作, 熟悉自身岗位工作职责要求, 理解和掌握业务的整体流程和关键风险点, 尤其是针对新推出的业务, 要严格按照相应的操作流程及实施细则, 做到内部控制有章可循, 总结新经验, 提出新措施。3.加强管理, 对相关文件、规章制度、各种资料的整理, 确保其延续性和连接性, 要力求完善, 从基础管理方面做实做细, 确保操作流程完善合规、制度执行传导及时到位, 增强对操作风险的预防预控能力, 不断优化业务流程和完善制度, 促进操作风险管理水平的全面提高。

(二) 加强内部监控和检查

内部监控和检查是操作风险管理的重要手段。1.商业银行的内部监控是对制度、流程、职责本身的科学性有效的审核, 对不符合要求, 有可能存在操作风险隐患的漏洞、缺陷、薄弱环节, 及时向有关业务部门提出整改要求、督促其尽快修改完善。2.建立和完善内部风险控制机制的同时要考虑外部客观因素和外部控制机制的引入, 建立完善的内部控制制度建设的新体系, 减少和化解风险, 确保商业银行健康、稳定、快速发展。3.商业银行内部检查中要以突出检查重点、提高检查效率、注重检查实效为原则。检查的最终目的不是为了检查, 而是对业务操作层的辅导, 提高抗风险能力, 对检查出的问题, 提醒被检查部门提高重视, 及时整改, 并对实际整改情况进行跟踪评价, 归纳总结被检查机构的突出风险, 分析控制业务存在的薄弱环节和可能存在的风险, 形成专题报告, 提高问题的整改落实效率, 建立一支风险意识强的干部员工队伍。

(三) 按照新巴塞尔资本协议要求对操作风险进行量化和控制

1. 商业银行紧紧围绕新巴塞尔资本协议发展战略要求

结合本行的操作风险防控措施, 利用现代管理工具, 提高风险防范手段的技术含量, 加快技术创新步伐, 积极推进操作风险管理工具的开发和运用。2.根据巴塞尔委员会在国际金融界经验, 把操作风险归纳具体的要求, 作为主要方面, 定期审查操作风险战略, 建立有效的管理框架。对操作风险的整个过程进行跟踪, 有效地管理操作风险的全过程, 及时了解银行操作风险管理执行过程是否按照计定的方针政策行事, 使监管者了解政策方针落实的进展情况, 使参与者对银行的操作风险暴露及其操作风险管理质量进行评估, 以最大限度降低风险, 避免和减少损失。

(四) 建立操作风险预警控制系统

为了有效地控制银行操作风险, 可以使用风险预警控制系统, 对操作风险提前识别与预警, 对现有信息系统管理要充分利用, 加强和完善风险监督预警与风险防范控制机制, 有利于提高商业银行操作风险的防范能力。1.对于超过正常范围以及变化趋势异常的指标进行预警, 并查找诱发指标异常变化的原因, 采取相应的管理措施, 能从根本上化解风险。2.风险预警体系根据金融风险的历史数据和银行监管经验, 设置了蓝色预警、橙色预警和红色预警。银行监管部门通过获取相应的预警信号, 对相关人员发生风险的大小给以直接警示, 有利于早期发现问题, 启动风险管理应急预案, 及时采取缓释行动以防止重大操作损失或危机事件的发生。

摘要：我国商业银行操作风险的对策是:完善文化制度建设, 强化风险防范意识;加强内部监控和检查;按照新巴塞尔资本协议要求对操作风险进行量化和控制;建立操作风险预警控制系统。

关键词：商业银行,操作风险,内控建设,内控管理

参考文献

[1]严淑颖, 毛文彬.商业银行须加强操作风险防范[N].上海金融报, 2008-06-13.

[2]王偲桐, 徐明圣.商业银行操作风险管理的思考[J].银行家, 2009 (12) .

[3]李玮.谈如何加强商业银行操作风险的内部控制[J].理论研究, 2010 (3) .

银行风险管理文化建设 第10篇

一、我国商业银行风险经理队伍存在的问题

中国多家商业银行都推行了风险经理制，各银行在风险控制的关键环节设置了风险经理岗位、明确了风险经理的技术职务以及细化了风险经理的职责，为商业银行防范和控制风险发挥了很大的作用。但由于我国的风险经理制尚处于初期阶段，在运行过程中还存在诸多问题。

（一）风险经理的设置没有完全到位。尽管实行风险经理制的银行已经认识到设置风险经理的重要性，也颁布了一些具体实施细则和管理办法，但在实行过程中，部分基层行对风险经理的职责认识不足，风险经理除了要履行风险经理的职责外，仍要承担其他的工作，如信贷审查、报表统计、具体的贷后管理工作等。每个支行配备的风险经理本来就十分有限，如果再承担其他的工作，风险管理的质量势必会受到一定的影响。

（二）风险经理所涉及的风险管理领域过于狭窄。大多数银行设置的风险经理仅仅是业务风险经理，只对部分业务的风险进行管理，如中国农业银行2004年颁布的《中国农业银行信贷风险经理管理办法（试行）》仅针对信贷风险，且重点放在贷后风险的管理上。事实上，除了信贷风险以外，银行面临的风险还很多，如市场风险、操作风险，等等，风险经理应该承担起对商业银行全面风险管理的职责。

（三）风险经理缺乏约束权力。在风险监管过程中，风险经理对被监管对象要有一定的约束权力才能使监管行为得到有效的保障。现实中的风险经理只是专业技术岗位，而不是行政职务，只能对被监管对象起到提示作用，而不是强制作用。各银行只对风险经理的工作范围、职责进行细化，没有赋予风险经理任何权力。因此，监管对象对风险经理提出的问题和整改建议往往是不予理睬，更不可能加以积极的配合和实施，风险监管的效果往往不理想。

（四）风险经理与客户经理之间的关系没有理顺。实行客户经理制度与风险经理制度的目的都是实现银行利益的最大化。但在实施过程中，客户经理与风险经理有时会出现一些矛盾。具体体现在两方面：一方面，当风险经理的监管行为与银行客户经理拓展市场存在一定矛盾时，客户经理没有认识到风险经理是在帮助其加强风险防范，认为风险经理是专门来查问题的，只从自身经营和短期利益的角度考虑，对风险经理的监管采取回避态度，风险经理的工作得不到客户经理的有效配合。另一方面，由于客户经理的基础工作不到位，致使风险经理从客户经理那里很难获取有关详细的信息，造成风险经理有时候做的工作比客户经理的还要细，有时风险经理发现的问题，客户经理都难以及时意识到。

（五）風险经理的素质参差不齐。目前，各商业银行配备的风险经理基本上是由原来银行的风险管理部付人员来承担，素质参差不齐，而全面风险管理涉及多种风险类型、多个风险主体、多种风险测度方法，需要具备专业化的知识和职业化银行风险经理队伍方能担当起实施全面风险管理的重任。此外，到目前为止，我国还没有建立起一套完整的考核风险经理资格的认证体系。

二、商业银行培育风险经理队伍的对策及建议

培育商业银行风险经理队伍是商业银行实行全面风险管理的需要，也是《新巴塞尔协议》对银行业的基本要求，更是我国商业银行有效化解不良资产的有效途径。

（一）商业银行应培育良好的风险管理文化，为风险经理制的运作创造良好的外部环境。商业银行的任何活动都蕴涵风险，风险管理的意识和理念必须贯彻到全员、全行，贯彻到业务拓展的全过程。风险管理文化既包括知识和行为层面，又包括制度和精神层面。知识文化是银行风险管理的智力基础；行为文化是风险管理理念、员工精神面貌、人际关系以及价值观的动态体现；制度文化是风险管理文化的制度保障；精神文化是风险管理文化的核心。这四个层面互相依赖、密不可分，贯穿于商业银行风险管理的全过程。因此，只有营造了浓厚的风险管理文化和在全行倡导风险管理理念，银行风险经理才有用武之地。

（二）在银行分设业务风险经理和职能风险经理，确保风险管理战略的实现。在商业银行现有的风险管理部门设置职能风险经理，负责对各业务部门和分行的宏观和中观的风险监控管理，负责对全行的各种风险进行计量、控制和报告；在前台的业务部门和授信审查部门设置业务风险经理，前者主要负责控制操作风险，后者主要负责控制信用风险和市场风险。这样既保证了风险的全面管理，又实现了银行业务从初始阶段就保持对风险的重视，从而确保了全面风险管理战略的实施。

（三）协调好客户经理与风险经理之间的关系，实现商业银行业务发展与风险管理并重的目标。风险经理和客户经理都应从银行长远利益出发，遵循业务发展和防险管理并重的原则，树立通过风险管理促进发展的理念，并将这一理念贯彻到各自的岗位和工作环节中。具体来说，风险经理应从银行的全局利益和长远发展出发，对相关客户和市场进行详尽的考察和分析，确定其风险等级，及时提出相应的预防和改进措施，为客户经理开拓业务提出建设性意见；客户经理要及时向风险经理反馈客户的信息，为风险经理的风险评定提供有价值的参考资料。只要客户经理和风险经理能有效协调与合作，商业银行的业务发展和风险管理一定能达到理想的目标。

（四）重视对风险经理的培养，尽快建立一套科学有效的风险经理认证体系。风险经理水平高低是商业银行风险管理成败的关键。商业银行对风险经理的培养可采取分层次进行。首先，将银行内部具备一定风险管理知识和经验的风险经理，派到西方商业银行直接学习风险管理的做法和实务操作或进人美国、加拿大等国的高等院校进修，将他们培养成商业银行的一流风险经理。其次，建立一套科学的风险经理认证体系，凡是风险经理必须执证上岗，通过认证考试，可以增强其全面风险管理理念和风险管理技术知识，为以后的风险管理实践打下基础。此外，银行可以经常邀请国内外风险管理专家来讲座或进行现场指导，使这一部分风险经理在实践中提升自己的能力，尽快承担起风险管理的重任。

（五）建立风险经理问责制，提高风险经理的责任心。风险经理问责制就是对风险经理履行的岗位责任有明确的纪录，把责任落到具体的人，从而增强风险经理的责任心，提高工作标准和能力，把银行风险消灭在萌芽状态，实现银行风险管理的目标。在具体的实施过程中，不管是风险监测预警的失职，还是风险管理对象形成了资产损失，风险经理都应该问责。风险经理问责的次数与年终考核挂钩，如果一个风险经理在一年中被问责的次数超过一定的数量，考核不合格，就不能再担任风险经理。

银行风险管理文化建设 第11篇

一、进一步深化商业银行产权制度改革，完善法人治理结构

产权是所有制的核心和主要内容。建立归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度，是完善基本经济制度的内在要求，是构建现代企业制度的重要基础。所以，建立产权明晰、权责分明、政企分离的现代商业银行产权制度并完善其法人治理结构，是商业银行改革和全面风险管理体系建设的根本性问题。在商业银行改革过程中，应明确区分出资人的所有权与银行独立法人的财产权和经营权，按照现代企业制度要求，完善法人治理结构，建立股东大会、董事会、监事会和银行执行管理机构并分别赋予其真正意义上的权利和责任。在建立现代产权制度和完善法人治理结构的基础上，按照科学化、标准化、规范化、集约化原则，重新树立产品和业务流程，相应调整组织机构、部门、岗位和员工安排，建立真正的以市场为导向、以客户为中心、有利于一体化营销的商业银行内部管理体制，为推行全面风险管理提供机制、体制和制度上的保障。

二、改革单纯追求数量型的经营管理理念，创建现代金融企业

商业银行推行全面风险管理体系建设是一项涵盖银行全要素、全方位和全过程的系统工程，因此只有结合自身的实力、业务特长、市场定位、经营理念、宗旨等，构建起具有自身特色的现代金融企业的经营管理理念，才能使之在竞争中立于不败之地。要按照“科学发展观”的要求，改变单一的“贷款管理”、“存款管理”等数量型管理模式，树立起全面风险管理观念，全面推行资产负债比例管理，从银行内部自觉防范风险，提高资产质量，将新巴塞尔协议的实施与商业银行的科学管理统一起来。

三、尽快完善其社会征信体系，加强基础数据库建设

建立统一的数据库和管理信息系统是商业银行现代化的必由之路。它涉及到整各社会征信体系建设和银行内部对于数据的采集和运用两个方面。目前商业银行在面临外部环境不够完善且短时间内难以完善到位的情况下，应依靠自身力量加快内部基础数据建设，规范数据采集的范围、来源和标准，加强对数据采集、录入和数据分析运用人员的培训，特别要通过培训提高有关人员对所采集数据的分析、识别和把握，确保数据真实性和准确性，同时，做好自身内部基础数据的返回验证和分析工作，在此基础上构建符合自身的风险管理模式。商业银行在完善内部基础数据库的同时，也要相应改变对于各类数据分析、监测的手段，提高数据运用的技术含量，减少人为因素干扰，尽量避免数据在内部各环节传递过程中出现的衰减和不实，保证数据分析结果的真实、准确。

四、结合我国的实际，改进商业银行信用评级和贷款分类管理方法

结合国家产业政策，细化和改进现有商业银行信用等级评定的指标和标准值，科学考虑地区、行业、规模、性质等差异，改变评级的固定频次为动态频次，增强其时效性，是信用评级具有较高的代表性、灵活性和前瞻性，并把信用评级的作用重心从单纯的信贷调查、审查和审批环节转移分散，增加对条件准入、风险预警、贷后跟踪管理等指标的重视和运用。与此同时，进一步学习国际先进经验，加快推进贷款分类工作，在这一过程中研究设立标准，把对客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，在此基础上综合考虑某项银行债权的风险暴露程度，为实行内部评级法和全面风险管理提供有价值的经验值。强化信贷管理，针对信贷运行各环节的主要风险点，实施严格的风险管理。同时风险管理要与营销实现有机结合，后台部门要避免只抓管理不重视营销的倾向，前台部门也要避免只抓营销不重视管理倾向。要坚定不移地贯彻落实信贷新规则和贷后管理制度，做到制度到位、责任到位、检查到位、奖惩到位。逐步实现贷后管理制度化、规范化和科学化，推行分层次的贷后管理体制，落实各部门在贷后经营管理中的职责，做好协调配合。

五、加强对各级各类专业人才的引进和培训，建立一支专业化风险管理团队

银行的全面风险管理是对整个机构内各个层次的业务单元、各类风险的全面、全过程管理。它要求将信用风险、市场风险和操作风险以及包含这些风险的各种金融资产与组合、承担这些风险的各个业务单元纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。商业银行专业化风险管理团队建设与其全面风险管理体系建设具有高度的一致性合同步性。全面风险管理既需要一批复合型管理人才，也需要大量专业型技术人才，并且只有两类人才的作用形成合力，才能使建立起来的全面风险管理系统有效发挥作用。所以，要按照现代人力资源管理理论要求，借鉴国际先进经验，改革现有的人事管理制度为人力资源管理制度，大力选拔懂经营管理、有专业知识的复合型人才到银行的管理岗位特别是高级管理岗位，引进、充实各级各类专业人才到各个专业岗位，建立起一支适用于全面风险分析的专业化人才团队，使各个岗位人员在整个风险管理系统内默契合作，形成合力。同时，随着风险分析方法和管理技术以及银行业务的发展，要对员工进行持续有效培训，使整个风险管理体系保持先进性和实用性。

目前，在商业银行中时有发生的分支机构违法违规经营行为，反映出上级行仍然存在以完成任务论英雄，以规模为发展目标的经营指导思想，有些内部控制管理制度对部分分支机构管理者的经营行为缺乏必要的约束和监督，不能保证会计和统计数据的真实性和准确性，内部审计和外部审计制度形同虚设，削弱了内部控制制度的监督效力，同时增加了商业银行经营风险和银行监管的难度和成本。