万能型的寿险案例分析

万能型的寿险案例分析（精选4篇）

万能型的寿险案例分析 第1篇

平安智胜人生终身寿险万能险（万能型）

客户资料：李先生，34岁，公务员，月均收入6000元 年缴保费：6000元

客户需求：李先生是国家公务员，只靠社保是不够的保障，想拥有一份全面的保障和对家庭的一份责任。产品特色：

没病当存钱、有病不花钱、大病领大钱、小病补贴钱、养老急用钱、保单是现钱、身故留遗产、终身有尊严。保障利益：

意外伤害医疗保险金：缴费期内因，意外伤害在180天内发生的医疗费用，每次超过100元的部分（包括门诊费、住院费）均可报销，每年最高可报销1万元。

意外残疾保险金：缴费期内，因意外伤害事故造成残疾，按残疾程度给付2-20万元。3 三度烧烫伤保险金：缴费期内，因烧烫伤造成残疾，按三度烧烫伤程度给付10-20万元。4 意外身故保险金：缴费期内，因意外伤害事故造成身故给付25万元。

交通意外特别保险金：以乘客身份乘坐客运公共交通工具发生意外在180天内发生伤残或身故获得保险金加倍给付，最高给付35万元。

重大疾病保险金：90天后-终身，得大病（男性28种），凭专科医生诊断证明最低一次性给付10万元或保单价值*105%取其大，若60岁时得大病按中档收益演示可一次性给付21.4万元，或69岁时按中档收益演示给付30.9万，或79岁时按中档收益演示给付45.7万，保险责任终止。

递增养老金：没得大病，保单价值可作为养老金领取，多种方式自选，60岁时按中档收益演示可一次性领取20.3万元，或69岁时按中档收益演示可一次性领取29.4万元，79岁时按中档演示可领取43.6万元，保险责任终止。

身故保险金：缴费期内，因意外身故受益人最低可得保险金35万元或保单价值*105%取其大，保险责任终止。因疾病身故，受益人最低可得保险金10万元或保单价值*105%取其大，若80

岁身故，受益人可得保险金中档收益45.7万元，保险责任终止。

说明：自万能险上市以来公司6年平均年投资回报率为4.08%、08年为5.45%、09年为5.05%，已超过中档演示（中档4.5%、高档6%）未来收益以实际为准。

交费情况：年交保费6000元，每月只需存500元就有拥有一份全面的保障和对家庭的一份责任。

中国寿险市场现状分析 第2篇

20世纪90年代以来, 中国人身保险市场保费收入迅速增长, 1989年人身保险保费收入为19.6亿元, 2010年全国人身保险公司实现保费总收入10632.4亿元, 年均增速达30%以上。在人身保险保费高速增长的过程中, 人身保险占总保费收入比例由1989年的20%上升到2010年的73.2%, 逐渐成为中国保险市场上份额最大的保险业务。

官方统计显示, 过去十年, 全国保费收入年均增长18.7%, 已经成为全球最重要的新兴保险大国, 保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高。保险公司法人机构162家, 比2002年增加123家;保险公司总资产达到6.9万亿元, 是2002年的10倍。过去十年, 中国保险业行业规模、市场结构、监管水平、服务质量实现了明显发展。

但近两年中国的寿险市场增速明显放缓, 2012年前10个月, 全国人身险保费收入为8572.9亿元, 同比仅增加3.5%。从渠道看, 个险新单和银保新单都出现下滑, 保费的增长主要来源于续期保费的增长。由于银保保费占比大, 银保保费下滑是拖累总保费增幅较小的一个重要原因。

二、影响我国寿险业发展的因素

(一) 经营行为短期化

目前大部分寿险公司经营都带有一定的盲目性, 分公司为达成总公司下达的任务, 支公司为达成分公司下达的任务, 全年不休地轮番展开诸如“开门红、四五联动、时间过半、任务过半、假日经营、年终冲刺”等业务竞赛及激励活动。短期内, 此类活动可以迅速上规模, 超额完成保费收入任务, 但第二年同期如果没有开展类似活动, 同比必然大幅下降, 续期保费的收取也较难, 最终影响到公司的可持续发展。

(二) 个险营销困难

在目前中国保险覆盖率较低的大背景下, 普通大众对于自身保险需求的认知来自于保险代理人。一直以来, 传统保险营销员大多采用代理制, 保险代理人流动性大, 招聘困难, 素质达不到保险公司的专业要求, 由于销售人员的素质参差不齐, 许多销售人员为短期内获得高额奖励, 不惜牺牲客户的利益, 夸大产品的责任和收益, 片面地与银行产品进行对比。与此同时, 挨家挨户、无孔不入、到各种场合去推销保险也极大地引起了人们的反感。这种销售模式的弊端越来越突出, 保险公司面临发展困境。

(三) 决策缺乏连贯性

目前许多寿险公司由于管理层的频繁变动, 公司的经营决策也随之不停更换, 产品结构调整年年出现大的变化, 甚至一年几个大变化, 不仅给基层人员思想造成混乱, 而且也影响到保险公司的长远发展。现在有的公司政策连贯性极差, 第一年制定几套销售人员引进及绩效考核办法, 第二年又全面调整, 使得政策不连贯, 人员思想混乱。决策缺乏连贯性, 直接影响到队伍的稳定性, 特别是一些公司的考核与薪酬改革力度过大, 薪酬设计不合理, 收入差距过大, 不符合客观实际, 严重挫伤了基层人员的积极性, 导致公司内部的动荡, 人员队伍的不稳定。

(四) 产品结构失衡, 忽略客户需求

寿险公司产品结构存在严重失衡, 投资类产品的比重过高, 保障类和长期储蓄类的产品比重较低。造成这种现象的很大一个原因是对风险保障的认识不足, 一方面是各家公司存在追求规模保费的刺激, 另一方面是一部分消费群体对投资的需求远远大于保障需求。因此产生一种奇怪的现象, 保费跟保额差不多, 结果人们买了保险但没有保障。

业内几乎每家寿险公司都提过以客户需求为导向, 但大多数保险公司真正看重的是自身的发展需求, 而不是客户的保险需求, 运营多以产品或渠道为中心来展开, 而不是以客户为中心展开, 公司直接忽略掉客户的声音。究其因, 从内部机制建设来说, 是保险公司管理层的导向问题。公司为追求规模和利润, 在产品开发时更多考虑的是公司盈利和社会影响力, 而非客户真正的需求。

(五) 信息不对称, 诚信缺失

信息不对称是诚信缺失的重要原因之一。一方面, 当前整个社会诚信体系没有真正建立, 法制不健全, 保险公司对被保险人的信息掌握有限, 不能从根本上控制被保险人的道德风险, 逆向选择、骗赔等现象时有发生。另一方面, 由于被保险人对保险知识、保险合同、保险法律法规等了解较少, 一些保险公司便有意无意忽视客户利益, 销售人员甚至诱导欺骗客户, 久而久之, 当客户了解内情越多, 对保险公司的不信任感就越强。信息不对称极易导致“劣币驱逐良币”, 即保险公司客户质量下降, 经营管理相对规范的公司反而竞争不过不规范的公司, 甚至退出局部市场。

三、结束语

客户买保险是因为有保险需求, 寿险业本质是管理风险的行业, 对风险进行分析研究经营管理、为客户提供寿险保障才是寿险公司的“本职”, 也是行业真正价值所在。从我国寿险业的发展中可以看出, 寿险业已经开始偏离了寿险本质, 正是因为这种偏离, 才导致一系列问题与风险。任何事物的发展都不能偏离其本质, 所以现阶段回归寿险的本质才是寿险业的内在需求。对于寿险公司来说, 这要求它们的保险产品不能偏离“保障”的根本方向, 要求保障成分在产品中占主导地位, 要求保障性的保险产品在保险业务结构中占主导地位。只有这样才能真正体现寿险的意义与功用, 才能真正做到以客户需求为导向, 也只有这样才能保证寿险业持续稳定长足的发展。

摘要：当今经济全球化和金融一体化条件下, 中国保险业正面临着巨大的机遇与挑战, 其依然维持朝阳行业的本色, 增长速度不但快于GDP, 也快于国外同行, 但近两年保险业的增长速度确实明显有所放缓, 但无法影响我国保险业的长期发展趋势。

关键词：中国,寿险市场,现状分析

参考文献

[1]《风险管理及人身保险》

[2]《中国保险统计月报》 (2011年1-12月)

左右逢源的万能寿险 第3篇

升息后怎么感觉理财的压力反而更大了呢？这是升息后一段时间里百姓们议论最多的话题。细究起来，升息看似增加了老百姓的存款收益，但扣除利息税后，存款人的实际收益率只有1.8%，而自2003年下半年以来，我国居民消费物价指数一直飞涨，据国家统计局公布的最新数据，今年2月CPI同比去年增长了3.9%，这使居民的实际利率在过去一年多里，绝大多数情况下呈现负值。

将钱存在银行看起来并非一种明智的选择，许多投资者开始寻求稳健的理财方式，以使自己的资金保值增值。权威机构近期对京、津、沪、穗四地进行了专项调查，结果显示央行对存贷款基准利率上调后，有64%的百姓表示正考虑寻找稳健专业的新型理财方式。

何谓“万能寿险”

对此需求，各金融机构都摩拳擦掌，各显神通，以求能在目前火热的理财市场分得一杯羹。基于这种考虑，最近各大保险公司纷纷推出自己的万能型寿险产品。万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品，其严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”

万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

相对于传统保险产品，万能寿险产品别具特色：

1、非约束性。万能寿险保单现金价值与危险保额单独计算。

2、缴费灵活。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，而保单继续有效。

3、保额可调整。保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额的。

4、管理透明。收费项目、比例均明示于条款之中，透明合理；每月公布结算利率，客户可随时通过保险公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，同时，每年都会提供独立的保单状态报告，便于客户全面了解保单价值及保障情况。

5、提供保证利率。万能寿险的单独账户一般都提供保证利率，降低客户面临的投资风险。

6、兼有投资保障双重功能。

独具理财优势

追求风险最小与收益最大的完美结合是每位投资者的至高目标，万能寿险产品充分考虑了客户的这种需求，优势独具：首先，其保证利率的规定确保了投资者的最低收益，在一定程度上降低了风险。其次，万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款，国债，金融和高信用企业债券这些风险小回报稳定的金融产品；少量投资于高风险、高收益的证券市场，可以提高产品的总体收益。而这样的投资管理基本使产品收益随我国宏观经济情况同步波动，能有效避免通胀、加息等带来的不利影响。第三，每月公布结算利率，便于客户查询和了解投资情况，信息公开，易于查询（网上查询或打客服电话）并且复利计息，可加速投资增值。最后，部分万能寿险产品的收益可享受免税待遇。比如：友邦的“利多宝”、平安的“稳赢一生”，新华的“得意理财”等。

投资提示

对于这种理财方式，投资者应注意以下问题：第一：明确交费比例，选择适合自己的产品。万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品营运成本; 危险保费是保障保费，即真正意义上的保险，而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。

有人对京沪穗三地人的理财作过一番经典的评价：北京人会把1元钱全存到银行；上海人会把其中的0.5元存在银行，另0.5元拿去投资；而广州人则会再借1元，拿2元钱去投资。这其实代表了三种不同类型的投资者：风险规避，风险中性和风险偏好。如果购买万能寿险产品，就必须了解自己属于哪一类型的投资者。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些风险偏好的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高、收益高的理财产品才是其最爱。

第二，注意比较交费方式。一般包括趸交和分期交费，笔者建议，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式（一次交清保险费，一般保费为保险金额的10%）。因为，分期交费保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。为吸引客户，有些万能寿险产品对费用采取不同的处理方式。比如友邦的“利多宝”，每年返还初始费用的1%，平安的“智富人生”有持交奖励（平安的条款上有持续缴费特别奖励）。投资者在购买时，一定要详细咨询对比各产品的交费表，比如对于友邦的“至尊宝”和平安的“智富人生”，选择保额30万元，年交保费10000元，交费20年，交费情况对比如下：

友邦的“智尊宝”在前7年每年的交费金额小于平安的“智富人生”，而在随后的13年则大于后者。因此，投资者需要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。

第三，注意收益的领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人，因为他们的资金支出并不频繁，但一般额度大，比如买车、买房等，选择一次领取，既最大化地享受到了寿险投资的收益，又可以满足其支出需求。年金领取，这种方式比较适合中年投资者，他们的收支往往比较稳定，且可以预期。因此，在保单期满时，投资者可以将收益转换成孩子的教育基金，每年领取固定金额，而剩余款项则可以转换成对医疗费的追加等。老年人常常选择转换为养老保险的方式，可以保障其投资养老两不误。

万能寿险给出双重理财方式 第4篇

自2003年下半年以来，我国居民消费物价指数一路上涨，据国家统计局公布的最新数据，今年2月CPl同比增长了3．9％，这就使得居民的实际利率在过去一年多的时间里，绝大多数时候呈现负值。权威专业机构近期对京、津、沪、穗四市进行的专项调查显示，目前有64％的百姓表示自己正考虑寻找稳健专业的新型理财方式。

万能寿险，英文称UniversalLife Insurance。消费者所缴纳的保费除了用于基本的寿险保障外，还有一部分将进入专门开设的个人账户，由专家对个人账户中的资金进行操作。它是具有保险保障功能并由保险公司承诺保底收益的人身保险产品。

别具特色

相对于传统保险产品，万能寿险产品可谓具有自身特色。

双重功能

万能寿险兼有保障和投资两个功能。

在保障方面，万能寿险的保障额度是可以调整的。保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段选择不同保险金额。

特别值得一提的是广大保单持有人关心的投资功能。万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款、国债、金融和高信用企业债券这些风险小、回报稳定的金融产品，少量投资于高风险、高收益的证券市场，同时由于确保了保单持有人的最低收益，在降低投资风险的同时适当提高了产品的总体收益。

费用透明

有关产品的收费项目、比例均明示于合同条款之中，透明公开。保险公司每月公布结算利率，保单持有人可随时通过专门的服务系统(网上查询或拨打客服电话)查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，便于了解投资情况。同时，保险公司每年都会提供独立的保单状态报告，便于保单持有人全面了解保单价值及保障情况。

缴费灵活

相对于传统寿险而言，万能寿险的缴费基本不具备强制性。保单持有人在缴纳一定金额的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单费用，保单持有人可以不再缴费，而保单继续有效。

购买有道

对于这种较为稳健的理财方式，投资者应注意以下问题。

明确缴费比例

万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费3部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品运营成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。

建议：如欲购买万能寿险产品，必须首先了解自己属于哪一类型的投资者。有人对京沪穗三地的理财特点作过一番评价：北京人会把一元钱全存到银行；上海人会把其中的五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元，拿两元钱去投资。这其实代表了3种不同类型的投资者：风险规避型、风险中性型和风险偏好型。对于风险规避倾向很强的投资者，应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些偏好风险的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高、收益高的理财产品才应是其首选。

比较缴费模式

缴费模式一般包括趸缴和分期缴费。在分期缴费情况下，保险公司会考虑后续期缴费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的缴费额度，增加投资者的投资成本。但为了吸引客户，有些公司采取了不同的方式，比如平安的“智富人生”提供持续缴费特别奖励。

以友邦的“智尊宝”和平安的“智富人生”两款产品为例。同样选择保额30万元，年交保费1万元，缴费期20年，缴费情况对比如下图。

显然，友邦的“智尊宝”在前7年每年的缴费金额小于平安的“智富人生”，但在随后的13年则大于后者。

建议：现金充裕的投资者可考虑选择趸缴方式，这样可以降低投资成本。而选择分期缴纳的投资者一定要详细咨询对比各产品的缴费表，不要简单作短期内的比较，要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。

选择领取方式

从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等，投资者可根据自身具体情况相机抉择。