社区银行范文

社区银行范文（精选6篇）

社区银行 第1篇

社区银行出路不再社区

文/薛洪言，发表于《央行观察》20140905 2013年，随着民生、兴业等股份制银行高调宣布进军社区银行业务，众多股份制银行迅速跟进，社区银行迅速成为业界关注焦点。一般认为，社区银行面向社区居民，具有服务便利、客户信息获取便捷、市场布局潜力大等优势，不仅可以低成本地迅速扩大银行物理渠道布局，与传统网点发挥优势互补效应，更可以贴近客户，提供差异化和个性化的综合金融服务，被视作商业银行经营转型的重点方向，民生银行更是把小区金融提升至与小微金融并列的两大战略转型方向之一。

然而，在笔者看来，当前主要面向大城市中高档小区布局的社区支行，面临人力成本高、传统网点竞争、互联网金融冲击、大型物业公司转型冲击和低门槛重复建设等潜在问题，前景并不明朗；相反，若能依托城镇化大趋势，首先在传统银行网点着墨相对较少的县域地区布局，待取得一定的数据积累和经验之后再进军大中城市，走“城镇包围城市”的道路，社区银行业务才有望大放异彩，最终在银行业务体系中占据重要地位。

一、社区银行的界定

社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立社区银行家协会（ICBA）的定义，社区银行是指在特定行政区划内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于 200 万到数十亿美元之间。

社区银行打破了传统银行“等客上门”的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配，成为西方国家金融体系的重要组成部分。美国联邦存款公司（FDIC）2010 年 6 月的统计数据显示，总资产低于 1 亿美元的 6129 家社区银行发放的小企业贷款，占到了美国全部小企业贷款额的 35%，单笔金额 10 万美元及以下的小额贷款中，社区银行占到了近40%。

需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行以及部分城商行等都可称之为社区银行，但根据中国银监会的界定 [1]，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银行、农商行、城商行、农信社等中小银行机构均不符合银监会对社区银行的界定。本文主要围绕银监会界定口径对社区银行发展进行分析。

二、社区银行在国内发展现状

宁波银行属于国内最早开始布局社区银行业务的银行之一，2010年9月，宁波银行宁波长丰社区支行正式开业，标志着宁波银行“社区银行计划”正式启动。然而，宁波银行的社区银行计划并未在业界引起太多关注，直至2013年，随着利率市场化加速和互联网金融崛起，商业银行经营压力倍增，以民生、兴业为代表的部分股份制银行开始把目光转向社区银行业务，并将其视作传统银行经营转型的方向之一，带动大批股份制银行的迅速跟进。

2013年初，兴业银行启动了社区银行建设工作，当年6月兴业银行首家社区支行在福州开业，这也是全国性商业银行开设的首家社区支行。与此同时，民生银行也把小微金融和小区金融视作经营转型的突破口，于2013年推出民生小区金融战略，截止2013年底，民生银行已有3305家社区支行及自助服务网点建成投产。同年，光大、华夏、中信、浦发、广发等股份制银行均制定出社区支行发展战略，并迅速付诸实施。2013年12月之前，监管机构并未对社区支行的设立出台统一性规定，在银行业的实践中，社区支行是参照离行式自助网点来发起流程的，不需事前审批，也不需获得金融许可证，只需要事后向地方监管局备案即可。某种意义上，成立社区支行成为商业银行规避网点审批限制、实现物理渠道迅速扩张的重要手段。为避免社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规范问题和潜在风险因素集聚，银监会于2013年12月13日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险管理和退出机制等进行明确规范。根据《通知》要求，商业银行设立社区支行需报相关监管机构审批，社区支行实行有限牌照经营，不办理对公业务和人工现金业务，且不得将业务外包。

《通知》着重对社区支行的建设、运营和风险管控等进行政策规范，短期内使部分银行的社区支行网点面临整改压力，整体上延缓了社区支行快速扩张的态势。然而，《通知》的出台并未浇灭银行业发展社区银行业务的激情，经过短暂的政策消化期，股份制银行开设社区支行的热情再次燃起。截止2014年5月，民生银行小区银行网点已开通3715家，签约网点接近5000家，距离实现“三年一万家”规划指日可待。

三、社区银行的比较优势和发展隐忧

作为新生事物，大家对社区银行普遍看好。但笔者看来，尽管社区银行有着服务便利、客户信息获取便捷、布局潜力大等比较优势，但同时也存在人力成本高、传统网点竞争、互联网金融冲击、大型物业公司转型冲击、低门槛重复建设等隐忧，发展前景并非一片大好。

（一）比较优势

1、便利化服务

社区银行以社区居民和社区小微企业为主要服务对象，以便利性为突出特点，能大大增强客户粘性。社区银行的便利性主要体现在以下方面：一是营业时间错峰延时，多数社区银行都实行错时服务，早晚营业，方便社区居民在早晨和下班后进入银行办理业务。二是相对于纯自助银行，社区银行除存取款等业务外，还可以办理诸如银行卡业务、个人理财业务、小额贷款申请业务等一些简单的银行业务；三是适当跨界经营，为实现融入社区的目标，除提供简单的银行服务外，一些社区银行通过与物业公司、便利商店等合作，还提供包括物业代收费、特惠商品、社区金融培训等在内的其他综合性服务。

2、信息获取优势

社区银行不仅是金融服务者，同时也是社区的一份子，在社区信息获取上具有先天优势。以社区为依托，社区银行不仅能获得金融需求者的财务数据等硬信息，更能凭借地缘优势和特色服务获得诸如客户背景、经历、个人信用、综合素质、家庭成员等至关重要的软信息，从而为银行开发针对性的信用类产品和大力推进交叉销售提供可能。

3、布局潜力大

当前，国内社区银行的布局仍处于起步阶段。据不完全统计，在北京每平方米均价3万元以上、户数300以上的小区就有6700多个，上海也有6000多个。从当前社区银行主要面向大城市中高档小区的布局思路上看，在布局空间上仍有很大的潜力。

（二）隐忧

1、人力成本高

根据银监会规定，社区支行可以采取有人和无人两种模式。无人模式属于自助模式，虽然具备高度可复制性，但难以承担复杂的业务办理，也无助于社区支行融入社区的初衷。未来一段时间内，有人模式会成为社区银行的主流模式。与传统网点相比，社区支行轻资产、人员少等特点一直被视作优点，但考虑到社区支行远低于传统银行网点的网均产出和数量庞大的社区支行建设规划，整体而言商业银行的社区银行战略必然面临高人力成本的问题。以民生银行小区金融规划为例，2013-2015年，民生银行拟开设1万家社区支行，是2012年末其机构总数的14倍，假设其中7000家为有人模式，平均每家3名员工，则需要新增21000人，占2012年末民生银行员工总数的44%。

2、与传统银行网点存在竞争关系

大型社区是传统银行网点的首要选址地点之一，一般而言，成熟的社区附近并不缺乏银行网点。这种情况下，社区银行的进入必然与现有传统银行网点存在竞争关系。社区银行在便利性、信息获取等方面较传统银行网点有优势，在业务范围上则与传统网点存在较大差距，若社区银行不能尽快融入社区并推出差异化、社区化的产品，在与传统银行网点的竞争上并不占优势。

3、金融服务互联网化的冲击

近年来，随着“宝宝”理财、P2P网贷等互联网金融的崛起，迫使传统银行业加快了金融服务互联网化进程，在此背景下，网上银行、手机银行、移动支付等得到快速发展和普及，对传统银行网点渠道产生了较大的替代作用。以招行为例，截止2013年末，零售电子渠道综合柜面替代率达92.50%，网上企业银行交易结算替代率达92.42%；工行、建行等国有大行的电子银行替代率也达到80%以上。在金融服务互联网化的冲击下，传统银行网点已经面临较大的转型压力，社区银行这种功能更为简单的物理性渠道必定难以独善其身。

4、与社区物业金融服务的竞争关系

社区银行将自身定位为社区内金融服务商，某种程度上与谋求转型的大型物业公司构成了竞争关系。当前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，花样年、万科、绿城等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务APP“彩之云”为业主提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业务，并基于这些业务生成的消费大数据，推出了针对业主的工薪贷、业主贷和生意贷等金融服务产品。未来，从提供单一物业服务向社区综合服务商转型是大型物业公司的必由之路，必将对谋求社区金融服务提供商地位的社区银行构成强有力挑战。

5、低门槛同业竞争的隐忧

从现阶段发展状况看，社区银行业务简单、进入门槛较低，难以规避同业同质竞争的压力。2013年以来，兴业银行、民生银行、中信银行、平安银行、广发银行等股份制银行纷纷宣布进军社区银行业务，民生银行甚至提出了“三年1万家”的规划目标。在行业规划“大跃进”的背景下，银行业对优质社区资源的争抢很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，违背其融入社区、提供差异化服务的初衷，损害社区银行的发展前景。

四、社区银行的发展前景及出路

从现在重心放在大城市中高档小区的商业布局模式看，社区银行短期内靠先发优势获得成功的难度不大，但中长期看，发展前景并不乐观。

诚然，大城市中高档社区的居民金融需求更为丰富，是块香饽饽，但同时也是竞争最为激烈的一块市场。不仅有传统银行网点的提前布局，更有大型物业公司虎视眈眈，同时，这部分居民也是互联网金融的目标群体。面对上述竞争者，功能相对单一的社区银行在业务范围上比不过传统银行网点、在人力成本上比不过互联网金融、在获取业主信息上比不过物业公司，竞争优势不明显。短期内，依靠先发优势，竞争尚不激烈，社区银行很容易获得成功，中长期，随着各方竞争者的发力，前景并不乐观。

笔者认为，社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县域地区。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单

一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝海。随着在业务模式的日趋成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走“城镇包围城市”的道路，更容易获得成功。

社区银行 第2篇

本报记者 刘小萃 李玉萌 通讯员 任哲峰

小小手工课

儿童“跳蚤市场”

银行最重要的资源，一定是客户。

正在掀起的社区金融浪潮，实际上是对大量个人客户和小微企业的“争夺战”，这是任何一家银行都不愿输，也输不起的战争。

这场战争中，网点不只是一个点，而应该是一张网；银行不只是一个场所，而应该是一种行为。在山西长治，一家名不见经传的小银行却深谙此道，他们借助社区银行的平台，实现了“金融服务”与“生活服务”的完美融合。

社区居民不同于其他客户群体，他们选择金融服务的核心点，在于是否能满足持久的价值需要。正是看准了这种持久的价值需求，山西长子农商银行着手打造特色社区银行，加强社区客户的关系营销。

老人、妇女、儿童，这是三类特殊的客户群体。平日里他们很难得到银行的高端服务，却首先进入到了长子农商银行的视野中。

老年人的温馨家园、女性客户的精神港湾、孩子们的金融乐园——三家定位清晰、服务鲜明的特色社区银行相继成立。

专属服务： 直达内心的情感共鸣 “社区银行的服务，必须有很强的情感特色，顾客购买金融商品，看重的不是商品本身，而是一种情感上的满足、一种心理上的认同。”长子农商银行相关负责人介绍说，基于这样的理念，老年社区银行（长子农商银行晋丹支行）为老人们提供了五项专属服务：专属服务窗口、专属老年报纸、专属爱心座椅、专属理财产品、专属休闲区。

这种用爱、用心、用情的经营理念，使得长子农商银行的服务更具主动性，更加人性化。他们打造的“五个悠享”，让老年人感受到了无微不至的关怀。悠享健康：老人们随时可以免费测量血压，享有健康档案，聆听知名医师的养生讲座；悠享关爱：除了为中老年朋友量身定做简单易懂的金融知识宣传单页，老人们平日里购买米、面、油等生活必须品时，只需一个电话，银行员工就会送货上门；悠享健身：为中老年客户聘请专业指导老师，每天银行员工组织老年客户清晨练习太极拳、晚上跳广场舞，还定期举行门球赛活动；悠享才艺：为中老年客户量身打造多功能活动场地——夕阳红俱乐部，在这里练书法学绘画、下棋打牌、品茶聊天；悠享惠购：与特惠商户多领域合作，建立“卡商联盟”，定期组织爱心米、爱心油促销活动，同时，持该行银行卡客户可在指定药房享受最低折扣。

服务老年客户时侧重人文关怀，打造女性特色社区银行时，则把“情感营销”理念运用到了极至。寓情感于营销之中，让有情的营销赢得无情的竞争。

在女性特色社区银行——慈林支行，女性客户可以品花茶、聊美妆、学理财，充分满足当代女性追求自我的需求。“厨艺大赛”传递家的味道、倡导爱的温馨；“优雅女人，艺术插花”让她们悠然自得、自娱自乐，置身于花的世界，艺术的海洋；“健康女人节，韵动最美丽 ”“瑜伽讲座”让她们更加注重形体与内在美的结合，找回自信、找回青春；“高端女性客户文化沙龙”让她们汲取知识营养，充实精神世界。

不止于老人和妇女，对于如何给儿童提供特色鲜明的服务，长子农商银行也有着独特的认知。他们研究社区儿童的生活习惯，以社区银行为载体渗透进孩子们学习生活的方方面面，以精神文化层面的服务来打造儿童主题特色网点。

在儿童社区银行——府前支行，其金融业务区面积不到30%，70%以上的面积都承担着各项社区服务功能，五个特色区域充分体现了“渗透式营销”的精髓。

快乐游戏区：这里有大型儿童玩具和适合儿童翻阅的画册，还有专职人员陪护孩子，让家长安心办理业务；快乐如家区：设置儿童专柜优先办理红领巾业务，在大厅摆放糖果、水果、饮料等，孩子们可以免费品尝，感受到“家”一般的温暖；快乐学习区：打造了儿童游乐、学习园地，摆放了课桌、文具用品，同时还有积木玩具、儿童游乐设施，开办了红领巾学习班，小朋友们可以在玩中学、学中乐；快乐活动区：设置了儿童活动室，满墙的壁画和醒目的励志标语，为孩子们营造了一个奇妙的童话乐园，漂亮的儿童漫画墙、可爱的沙发摆设，为举办特色活动提供了便利；快乐阅读区：设立了儿童图书专区，孩子们在这里可以畅游书海、随时借阅，体会读书的乐趣。长子农商银行充分认识到了情感的特殊作用。他们用社区文明、道德观念、民族精神等深厚的文化土壤来创造无限的感召力，用信仰、时尚、保健等情感因素传递爱的思维和正能量，进而在内涵中获得客户的认同及忠诚。

特色活动：

“多向沟通”提升客户忠诚度

社区银行的客户群体有典型的封闭性，顾客之间通常会产生一种关联性。在营销中，如果把“单向沟通”变成“多向沟通”，就能利用客户之间的相互反射效应传播产品和服务。

在打造社区银行中，长子农商银行注重沟通形式的多样化，以“一对多”沟通为主，如组织各类生活知识大讲堂、参与社区活动、中老年活动等形式，沟通更注重群体效应，引导客户群体间的相互影响和相互渗透，实现客户与网点的粘合度提升。

“银行要教我们打太极拳？！”江长印以为自己听错了。

江长印是府前支行附近的居民，今年4月的一天，他散步到广场，看到农商行在招募太极拳学员，便凑上去问个究竟。原来，这是长子农商银行府前支行联合当地太极拳协会举办的公益普及活动。

江长印报了名。从那之后，每天早上6点—7点半，学员们都会准时到广场上练习太极拳。“我们每天不到6点钟就到广场了，这些农商行的年轻人比我们到的还早，帮我们接通音响、倒好热水，忙前忙后的，心里暖和啊！”江长印说。

社区银行的客户群体是大众化的，长子农商银行认识到不能把服务重点放到选择高端客户、设置贵宾服务等形式。服务重心要倾向于“二八效应”中的“八”，营销理念也要转变成服务群体。

面对规模群体的营销，就要注重营造网点营销氛围。他们通过推出各类活动、创造惊喜等形式适应客户需求，将特色活动常态化，例如：地主争霸赛、特色节日送祝福、金融知识进社区、狂欢7+1，惊喜每一天……实现与社区居民客户持续性的有效互动。

此外，长子农商银行还充分考虑到孩子对父母的重要性，组织开展了一系列女性客户与孩子门互动参与的特色活动：通过举办“感恩母亲节，我为妈妈包饺子”活动，让孩子们学会感恩，懂得回报；“小小手工课”“科学泡泡”“小小甜点师”等一系列活动，培养了孩子们动手动脑能力以及科学创新能力；“儿童跳蚤市场活动”培养小朋友的经济价值观，从身边的小事做起，自觉养成节约资源的好习惯；针对红领巾客户相继推出学习制作棉花糖、制作爆米花、免费看电影、亲子理财讲座、少儿征文比赛等系列活动……

活动现场，银行员工们利用海报、展板、宣传折页等方式对活动进行全方位的宣传推广，支行行长、大堂经理、零售经理、理财经理纷纷与客户深入交流，彼此增进信任，将社区金融文化植入居民的心田。长子农商银行组织的社区活动，不但考虑到趣味性、参与性和互动性，还兼顾到了人文性和公益性。他们特别推出“七彩府前每一天”的主题体验活动、关爱环卫工人公益活动、聘请当地著名骨科专家为老年人开展义诊等一系列活动。

今年年初，府前支行还举办了走进东方红学校关爱留守儿童公益活动，为近50名留守儿童举办了集体生日会，体现了该行关怀弱势群体的一片真情。

“社区银行中的关系营销，关注的不是你能„对‟顾客做什么，而是为了保证顾客满意，你能„为‟顾客做什么，以及你能和顾客„一起做什么‟。”问及各类主题活动常态化的必要性，长子农商银行的相关负责人是这样理解的，“我们是把顾客当做有价值的合作者一样对待。”

凝聚智慧：

打造社区银行精英团队

一份出色的计划、一个新奇的点子需要执行力。一个制度的推行、一个团队的建设需要凝聚力。

这一切的实现都离不开员工们的合力。打造一支专业化、高素质的社区银行团队，成为长子农商银行追求的目标。

社区银行作为当地的新兴事物，如何让百姓了解她、靠近她、离不开她，是长子农商银行人不断思考和探索的。

“等”客上门是万万行不通的。于是，一张“零售外拓人员战略示意图”被制定出来。在各个支行的服务半径内，社区、村庄、单位、学校均有特定人员去宣传联络，即外拓专员。他们会根据点对点的交流，调整宣传方案，开展片区排查、洽谈商户及后期维护工作，员工的社交、营销、组织能力都有了全方位的提升。

社区银行的名号虽然打出去了，可还不够响亮。

外拓专员小刘在外出调查中，经常看到小区里的老人们打太极拳、跳广场舞。“这么聚人气的活动，我们为什么不能搞？”在一次“夕会”上，他兴奋地提出想法。

自那以后，外拓专员提出的一个个创意，都由全员共同协作去实现。

社区银行提供的综合服务和特色活动就像一块磁石，而柜员和大堂经理耐心、细致的服务，无疑加大了吸引力。

三家特色社区银行为了提升服务质量和员工素质，每日坚持开好夕会，总结评价、业绩通报，选出今日之星与大家分享经验，当日业绩差的员工要进行自我剖析、制定改进措施；培养外拓型人才，持续推进“扫街式”走访，做好社区调研和营销工作，精心选择合作商家，建立“卡商联盟”；实行工资浮动考核，将服务质量、揽储能力、履职情况、日常表现与工资绩效挂钩，把任务传到每一个员工，做到压力共担，鼓励先进，鞭策落后，引导员工由被动到主动，提高效率、激励士气，提升团队战斗力。

在日益激烈的市场竞争环境下，社区银行如何发展？需要有全新的战略思维，内外兼修，构建与高端客户服务营销截然不同的模式。

长子农商银行积极探索服务新模式、新手段、新渠道，把社区银行真正打造成为“服务创新” 的一个窗口、“普惠金融”的一颗种子和“人文情怀”的一个缩影。

他们用爱的思维对待居民客户、用有形体验教育客户、用“多向沟通”提升客户参与感，时刻注意推陈出新，完善各类服务，加强品牌营销，塑造良好的形象，以实现与社区居民客户共同成长的长远发展目标。

记者观察

掌控社区银行竞争制高点

当各家银行纷纷投入到争抢高端客户的争夺战中，却发现高端客户的粘度越来越低，“高大上”的客户尽管单个贡献大，但对资产增值的要求更高，对网点业绩的贡献波动更大。相反以生活服务为主体的周边客户群体稳定性更强，忠诚度更高。

于是，社区银行成为一种充满着生命力的经营模式，也是许多银行转型过程中一个战略选择。

但在实现规模扩张、涌现许多亮点的同时，社区银行服务与营销模式还存在着许多问题。比如，依然以产品导向为营销思路，银行对社区网点员工的考核围绕业绩导向，缺少长久维护经营客户的约束机制。营销人员缺少与客户合作共赢、共同成长的理念。再比如，在标准化扩张的同时导致个性化缺失，社区网点重便利性服务，缺少情感维护的价值提升服务。

无疑，山西长子农商银行在打造社区银行的路上，很好地解决了这两个问题，实现了“金融服务和生活服务”的深度融合。下一步，他们将发挥社区银行直接贴近客户生活的优势，强化交叉销售，推动社区银行成为深化财富管理、移动金融与电子银行等战略重点业务的营销前置平台。同时依托社区、研究社区、深入社区、服务社区，实施营销模式的创新，应用娱乐营销、体育营销、关系营销、情感营销、口碑营销等手段，最终赢得客户的忠诚。

对于社区银行而言，其社区性只是表层的识别。满足客户综合需求的核心价值才是社区银行的根本意义所在。它不但决定着顾客对社区银行的系统感受，还决定着社区银行持久有序的发展。

社区银行:银行业转型之路 第3篇

现阶段, 国内开展社区银行业务存在时冷时热的现象, 态度有激进也有谨慎。虽然越来越多的银行正在加入社区银行建设的行列中, 但是关于社区银行发展的模式仍处于探索的阶段。那么, 面对来势汹汹的互联网金融, 银行如何把握趋势, 如何研究新模式、新技术来建立社区银行, 直接关系到银行, 尤其是中小银行在当前金融环境下的生存状况。

本文将从社区银行的涵义、定位入手, 通过归纳介绍国际和国内现存社区银行的发展模式, 并将各种模式进行对比, 对建设中国未来的社区银行提出相关建议, 以供参考。

面向社区服务中小

在银行脱媒趋势的作用下, 多家股份制银行纷纷开始社区银行的试运营。2007年初, 北京银行开始在支行实行社区银行的管理模式;2011年, 龙江银行也以社区为依托主动开展社区业务;近期, 兴业银行在福州联邦广场正式建立社区支行, 成为全国性商业银行首家正式获准经营的社区支行尽管全国大大小小的城商行都开始试水社区银行模式, 但是相对社区银行发展成熟的国家而言, 我国的社区银行仍然处在初期的探索阶段, 在银行业体系中社区银行服务仍处缺位状态。在面对“摸着石头过河”的环境应该有客观的认识, 对于“社区银行”的概念、定位需要有足够的认识, 才能对其发展模式进行研究。

社区银行的概念最早起源于美国, 根据美国独立社区银行家协会 (ICBA) 的定义, 社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营, 主要为当地中小企业、农场主和个人客户提供个性化金融服务, 并保持长期业务合作关系的小银行。其中, “社区”并不是一个严格界定的地理概念, 可以指一个省、一个市或一个县, 也可以指城市或乡村居民的聚居区域。美国社区银行的起源可以追溯到殖民时代, 是由移民社区中的商人或农民建立起来的。

对于我国社区银行的发展起源, 有专家认为是在2003年对原有信用社改造的基础上开始的。2005年随着首家省级农村合作银行天津农村合作银行建立, 中国社区银行的雏形已见端倪。从目前各银行的做法来看, 我国对社区银行的概念更为广泛, 其指银行面向社区提供的各种金融服务, 又指银行的服务面向和营销渠道。

共性

尽管社区银行概念没有统一, 但从现有的模式上我们可以看到社区银行具有以下共性。

一是面向社区。社区银行是以社区为依托设立的小银行, 对社区的居民和企业来说比大型银行更为熟悉, 注重与社区居民保持良好的互动, 借助建立和保持与社区居民的关系来开展业务。社区银行将从一个地区吸收的存款又投到该地区推动当地经济的发展, 因此也比大银行更容易获得该区域居民的青睐。

二是面向中小企业。社区银行与大型银行的市场定位有所区别, 其专为中小企业服务。大型银行的贷款多集中于大中型企业, 而对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系, 社区银行的存在和发展成为中小企业顺利获得外部资金的重要条件, 而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存的重要支柱之一。

优势

也正是由于社区银行具有以上两点特征, 才使得其在发展零售银行业务时具有相对明显的优势, 所以也成为城商行战略转型的方向选择之一, 其优势主要体现在以下三方面。

首先, 社区银行服务社区的定位使其具有信息优势, 能够有效规避信息不对称带来的风险。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时, 不仅要看相关客户财务报表和财务数据, 而且还会考虑社区内这些作为“邻居”的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。

根据美国小企业管理局的统计数据, 中小企业在成立2年内有23.7%的失败, 4年内有51.7%的失败, 6年内有62.7%的失败。而社区银行由于信息优势具有比较强的风险识别能力, 使得社区银行在对中小企业的贷款中, 能够获得更大的安全赢利空间。也就是说, 社区银行克服了大型银行与小企业之间信息不对称的难题, 更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息, 这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择发生的可能性。

其次, 运营制度的灵活性减少组织层次和交易成本。社区银行运营模式相对灵活, 贴近社区的定位, 也使得金融产品开发、产品市场投放到产品信息反馈整个过程可以在较短的期限内完成。管理人员可以据此及时做出经营决策, 从而灵活应变, 更好地适应市场环境的变化。

最后, 文化契合度高。社区银行的企业文化与国有商业银行的最大区别, 在于其商业化的服务理念所形成的“顾客至上”的文化。这样的文化氛围使得银行与顾客、银行与员工、员工与顾客在有偿服务的商业原则下, 按照平等、有序和竞争的原则进行交往, 保证了企业文化与社区经济的一致性。

运营模式百花齐放

美国:求异型战略

上文提到社区银行的概念最早是来源于美国, 经过多年的发展, 美国社区银行的发展也相对成熟, 其模式一直受到关注和借鉴。自20世纪80年代至今, 随着美国政府不断放松金融管制以及金融创新不断发展, 科技水平持续提高, 社区银行的数量大幅下降, 在美国银行业总资产的占比也不断降低, 但仍然在支持实体经济发展方面发挥着重要作用。2008年金融危机席卷美国时, 社区银行倒闭或被并购的比例远低于大型银行, 在经济衰退的2010年, 美国社区银行仍然赚取了相当多的利润。

目前美国社区银行的主要发展模式有4种。

第一种是发展第一银行的业务模式, 通过改制成为金融控股公司, 并购重组提供多元化的金融服务。

第二种是保富银行的模式, 其成功经验在美国社区银行中非常典型, 归纳起来是:灵活经营, 高效机制。其特点是专注于最有吸引力的目标市场, 提供量身定做的产品和服务。

第三种模式是科罗拉多州联邦储蓄银行模式:定位明确, 以小博大。该银行主要从事抵押贷款业务, 采取多种措施规避不动产行业的波动性。由于资产规模小, 分支网点多, 员工数量多, 导致银行效益比例很高, 在美国银行家协会选出资产1亿美元以下的小银行中盈利性位居第二。

最后一种模式是MBNA模式:优劣互补。一方面, MBNA与超过5000个社团、协会合作联合发卡, 签订排他性合作协议, 根据发卡量和交易量支付给协会一定的费用, 并根据协会的特点向协会成员提供适合其需要、反映其特色的世界一流服务方案。另一方面, MBNA本身没有营业网点, 依靠与金融机构和信用合作社合作发卡, 将众多区域银行和社区银行搭建成一张巨大的网络, 向15 000家银行分行及网点提供服务。

从以上4种模式的分析可以看出, 美国社区银行主要采取“差异型战略”, 即在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上与大型银行形成互补, 使社区银行的市场进入不会遭到大型银行的强大竞争, 从而能够形成自身的特色和优势。

美国社区银行的特色和优势也是其成功定位所带来的, 其定位主要专注于客户、区域、产品3个方面。

客户定位方面, 以中小企业、社区居民和农户为主要客户, 凭借其深厚的信息积累和优良的服务, 通过简便的手续和快速的资金周转, 用少量的资金解决客户之急需。

区域定位方面, 2004年美国独立社区银行协会网站公布:美国社区银行的网点分布从城乡分布看, 54%分布在农村, 26%分布在城市的郊区, 17%分布在城市。不同地区对社区银行的需求和偏好也是不同的。社区银行以特定区域开展特色业务推动地方经济发展。

产品定位方面, 最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模, 社区银行以向客户提供零售服务为主, 包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和借记卡服务以及自动提款机和电子银行服务等。

另外, 社区银行十分重视业务创新, 为了在激烈的市场竞争中生存, 由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营, 积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务, 以满足顾客的多样化需求。

日本地方银行:稳中求进

日本的地方银行模式也是研究社区银行的重点模式之一, 其成功的经验主要体现在网点选址、业务提供以及风险管理上。

在抢占地域宽广、数额零碎, 但数量众多的金融市场时, 日本地方银行并没有沿袭广设分支机构的传统做法, 而是采取了合理布局、务求实效的发展战略, 以效率为基础进行网点布局。地方银行均匀合理地分布在全国的各个地方, 避免个别地方的倚轻倚重;不过多地设置地方银行机构网点, 净化地方银行组织, 使之能够公正交易, 有效经营, 这些都有力地保证了地方银行的稳定增长。

日本地方银行虽然也常与都市银行组成系列体制, 共同对一个项目放款, 但地方银行没有亦步亦趋地跟着这些大垄断银行跑, 而是本着量入为出的原则, 根据自身实力放款, 合理控制贷出规模。正因为存贷比率较低, 日本地方银行才做到了相对稳定经营, 没有经历太大的波动, 并敢于和大垄断银行抗衡, 求得稳定与合理发展。

在业务提供方面强调全面、特色。通过提供全国现金卡服务, 允许客户通过地方银行的35 669个自动取款机 (ATM) 进行取款业务。同时建立了银行卡系统服务公司和地方银行间的数据传输系统。为了满足客户日益多样化的金融需求, 它们还提供各种证券服务, 如政府债券、共同基金以及国际服务等零售业务。

进入21世纪以来, 面对金融风险的日益复杂化, 地方银行尝试着提高其风险管理技巧。同时, 地方银行从提升服务效率的角度, 尝试着使用不同的渠道, 如因特网, 以更新信息技术基础设施。此外, 64家地方银行为了改进客户服务还彼此进行了大范围的业务合作。地方银行进行信用风险信息总服务 (CRITS, Credit Risk Information Total Service) 管理, 使每一家地方银行都能通过改进了的信用风险管理, 更高效地履行金融中介功能。

澳洲社区银行:特许经营的代理模式

澳洲社区银行发展的时间虽然较晚, 但其社区银行模式在新建社区银行国家中最为成功。面对体系高度集中且有严格的市场准入限制, 澳洲社区银行以特许经营的方式发展, 股权结构合理, 资金来源、品牌、业务培训等优势突出。其主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。

澳洲社区银行特许经营模式, 是采用社区资金与当地的银行专有技术相结合的方式来扩张经营规模的商业发展模式。社区银行只提供合作银行的产品、服务, 它没有自身的产品, 也不兼售其他金融产品与服务。与银行达成协议后, 社区银行缴纳特许费用, 银行则向其提供营业执照、商标、商号的使用权, 对社区银行的员工进行培训和技术指导, 负责新市场营销、广告宣传等, 同时在方圆5千米内只允许开设一家社区银行。

欧洲的“社区银行服务运动”

20世纪90年代, 由于经营困境, 欧洲不少银行都进行网点撤并计划, 因而在一些地区, 尤其是偏远的地区出现“金融真空”状态。为消除不良影响, 欧洲掀起了一场“社区银行服务运动”。

欧洲的社区银行服务与以上几个国家的社区银行不同, 其核心并不在于建立若干个“社区银行”, 而在于为社区提供金融服务。提供服务的渠道可归纳为以下4种:第一, 新设社区银行;第二, 共享分支网络;第三, 利用分支机构;第四, 特许经营。与其经济功能相比, 欧洲社区银行更注重社会功能, 因而为繁荣社区金融, 促进社区经济发展起到了积极的作用。

我国探索中的社区银行模式

对比上文介绍的国外社区银行运营模式, 国内正在进行的社区银行试行既有相似之处也有其独特的地方。从试点的模式看来, 我国现行的社区运营模式可归纳为以下4种。

一是入驻大型社区, 打造品牌。北京银行在进行社区银行服务时主要就是采用这种运营模式, 将其网点选址在大型的社区内, 并与政府合作开通社区服务热线, 持有北京银行贵宾卡可以在社区便民服务中享有打折优惠。

二是实行错时, 延时服务。这是我国银行在开展社区银行时普遍采用的运行方式, 以“您下班, 我营业”的方式为社区居民办理个人业务, 延长营业时间, 并将24小时自助设备与人工服务相结合。

三是签发特色的多功能银行卡。将银行卡功能与社区服务进行整合, 这也是开展社区银行常见的方式。利用特色的多功能银行卡为社区居民提供简单办理手续和低廉服务费用的便民服务, 满足社区不同居民的生活需求。

四是推行金融便民服务活动进社区。这一种模式没有过多强调设置网点, 而是通过与社区合作, 定期到街道、社区服务中心驻点, 解决社区居民的金融疑难, 开办金融相关的知识讲座和办理金融业务等, 来达到维护与社区居民关系的目的, 实现社区银行功能。

从以上归纳的运营模式看来, 社区银行在国内银行的落地, 一部分只是概念、品牌的宣传, 没有针对社区居民提供差异化服务和产品;另一部分则是浅层次的经营模式, 即开展进社区宣传路演, 进而营销银行既有的产品和服务。可以说, 国内在当前探索阶段进行定位时更加注重产品, 然而, 单单的产品定位是不足够、不成熟的。如何进行深层次的经营, 即完美打造集金融服务、便民服务和社区服务三维一体的“社区金融便利店”, 才是我们需要研究和探讨的话题。

借鉴经验特色发展

我国社区银行要谋得长远的发展, 既要借鉴国外的成功经验, 也要结合我国本土的特色, 创新发展其运营模式。

借鉴国外模式

国外社区银行运营的成功经验对我国社区银行运营模式的启示, 更多是它们关于社区银行概念的清晰认识以及合理的市场定位经验。

首先, 无论是已经成熟的美国社区银行或者是澳洲独特的特许经营模式, 合理准确的定位都对社区银行的长期发展起到指导的作用。社区银行的基本特征在于其“社区性”, 集中表现在它是依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。例如, 社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时, 评估的不仅仅是一堆财务数据, 实际上社区银行的信贷人员还会考虑借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常的开销特征等个性化因素。

我国要发展社区银行, 绝对不能只是让银行机构“进社区”, 而是要让其“融入社区”。当前一些商业银行机构所谓的“社区银行”, 仅仅开展存取款业务, 发挥的实际上是“自动柜员机”的作用。相当多的地方中小银行对于当地众多中小企业、农业从业者和个人贷款者的情况并不十分了解。当这些贷款申请者到这些银行申请贷款时, 它们常常像大型银行一样主要依据财务数据、信用记录等硬信息来判断该笔贷款是否能够执行。

其次, 注重差异性经营。从细分市场的差异化优势出发, 将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户, 能够克服规模缺陷, 通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式, 深化产品线的宽度和深度, 更细致地满足目标客户群的各种需要。国外成熟的社区银行会提供小到专门对13至17岁的社会成员提供指导性储蓄账户, 大到对高负债社区成员设计针对性的债务转换及清偿方案, 在此过程中逐步培育和提升了自己的独特能力或核心能力。

社区银行从来不会提供无需求的金融产品与服务, 对社区成员的建议与咨询也总是体现开放性。贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是社区银行克敌致胜的法宝。在不同片区的社区银行要注重体现差异化, 结合当地发展的特色制定服务内容。

因此, 在开展社区银行的试点运营时, 银行可以适当在社区进行调研, 对社区的环境和社区居民的情况等进行了解, 比如社区内其他银行 (包括自助设备) 的现有位置及数量, 社区居委会与银行合作的意愿, 社区内其他服务机构种类、数量与银行合作意愿, 社区居民人员构成、金融需求、消费习惯, 社区居民资产结构分析, 并可以对本社区客户身份信息、资产信息、行为信息实行系统的建档管理, 为做好定位和制定服务提供相关信息。

特色发展:未来的中国社区银行

除了借鉴国外模式外, 注重我国本土的特色也是相当重要。只有结合我国的社区发展和金融环境的特点, 社区银行才能更大空间地发挥其作用。当前, 我国的金融消费行为与渠道出现一些新的趋势:金融需求的多元化、客户需求差异化、金融服务自助化以及金融设备综合化。建设未来的中国社区银行要把握这些趋势, 既注重硬件设施和技术, 也注重客户个性化需求。针对这些趋势以及当前我国金融技术的发展情况, 可以参考以下3种方案建设社区银行。

第一种, 利用传统柜面服务与VTM服务优势。

传统的柜面服务可以满足客户所有的需求, 但是银行自行进行全部固定资产投入及日常运行管理及服务, 这种方式与传统的银行物理网点或自助银行建设方式基本一致。每个社区银行的固定资产投入和每年运行费用合计约20万元。

采用这种方式建设小型的社区银行存在如下问题:第一, 选点与建设将耗费大量人力和物力;第二, 一次性固定资产投入大, 提高了非生息资产的比重;第三, 运营需要一定数量的员工, 培训、管理、日常运营成本较高, 在前期难以有较好的利益回报。因此, 单纯依靠这类模式执行难度较高, 可以选择利用自助和人工相结合的VTM辅以传统的柜面服务。

这一类结合传统柜面服务和VTM的社区银行运营模式是可行性较高的方案, 除了其本身能满足客户全部需求的优势以外, VTM从2011年出现以来, 技术和硬件不断改进, 能够提供多种产品, 比如大堂式、壁挂式、户外式等多种安装方式, 满足社区银行在业务扩展和安装地点的要求。一方面可以减少人力成本, 另一方面也可以满足不同身份的社区居民需求, 像年纪较大的居民会倾向于使用传统的柜面人工服务。同时, 适当的人工投入也有助于开展和维护与社区居民的关系, 充分利用各种“软信息”进行“关系型”信贷。

第二种, 推广特色社区便民服务活动, 整合营销模式。

这一方案偏重于服务的开发和营销推广, 无论“实体”的社区银行或“虚拟”的社区银行都能实现这种模式。如银行可以有针对性地为社区提供多功能的银行卡, 整合社区居民的生活需求, 以第三方合作提供优惠活动, 收取较低的费用提供便捷的手续等。

近来出现的“网购+快递+VTM”就是属于这一方案。通过将快递服务与银行卡绑定的形式, 为客户代管包裹, 银行卡为缴费卡。同时在快递服务公司上加载VTM远程银行服务, 外包人员进行现场或远程值守和业务辅助, 并进行业务宣传、咨询, 办理消费信贷和信用卡申请等业务, 形成客户一体化处理简单银行业务和复杂业务的新型社区银行解决方案。

通过银行业务营销与日常生活的结合, 银行能够锁定特定客户群, 扩大银行发卡和拓展业务机会, 搭建营销平台, 开展推广消费信贷, 信用卡申请, 基金、理财、保险等产品销售;弥补网点不足, 分流低附加值业务, 拓宽中间业务收入渠道;提升银行新客户对银行业务的体念。对提高银行的知名度和客户对银行的关注度, 增强客户粘性也存在一定的帮助, 同时也能够减少银行人员占用。

第三种, 整体外包模式。

整体外包模式是指银行采用融资租赁或经营性租赁的方式, 将社区银行的建设和业务开展等外包给有实力的专业公司。专业公司负责社区银行网点选址、物业谈判、社区银行建设、日常运营服务与维护等。

相对于银行自行建设和运营管理的优点有:一是减少了银行一次性固定资产投入, 提高了银行生息资产的比重;二是社区银行网点的日常运营和产品销售采用外包方式, 降低了员工培训、管理和日常运营成本;三是将市场推广和客户发现外包给第三方, 银行专心负责消费信贷、信用卡申请审核, 以及提供基金、保险、理财咨询等高附加值业务。通过整体外包的方式具有布点速度快、人员负担少、经营成本低的明显优势。

农村社区银行好过村镇银行 第4篇

在此笔者试对社区银行做一番探索。

从国内外经验出发，微型金融机构的发展与升级有两种可行模式。一种是改组为村镇银行。村镇银行是商业银行与社会资本的合作，从机构重组上打通微型金融机构的资金来源，可视为“大”“小”对接机制的升华。这种模式要求以现存的商业银行作为发起行，易于监管，有利于村镇银行总体的风险控制。不利的是，机构升级后大股东易位，主导权转移，可能受制于发起行的经营惯性，脱离“三农”。另一种模式是借鉴国外微型金融和合作金融发展经验，结合当前我国的农村金融实践，探索组建“农村社区银行”。

社区银行源于西方金融发达国家，是商业银行体系中的“毛细血管”，规模最小，但数量上占主体，是为居民提供基本金融服务的绝对主力军。社区银行扎根社区，其最大的优势是与居民之间天然的“亲友”关系，有信息优势。社区银行依赖于核心存款(当地居民和微型企业的储蓄)，因此在中国发展社区银行最大的好处是，改变农村金融机构作为“抽水机”的经营惯性，改善农村资金外流趋势，让更多本地资金留在本地，可以从源头上改善农村金融生态。

因此，在通过政策引导存量农村社区银行(包括各类农信社)回归“三农”的同时，更根本的是通过微型金融升级机制，形成增量改革动力，充实壮大农村金融微观基础，完善农村金融体系的长期可持续发展。

社区银行是一类资产规模较小、主要为经营区域内微小客户(主要是微型企业和居民家庭)提供金融服务的区域性的小型商业银行。社区银行的分支机构一般很少，美国2002年社区银行的分支机构平均为3.4个(含总行)，最多的在10个，其客户目标群定位在当地的小企业及个人小客户；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率比较灵活，收费也更低廉。因此，社区银行虽然体量小，但由于其经营灵活，对客户提供比较贴身的周到金融服务，因此其竞争能力很强，一旦出现金融危机或大规模的金融风险，这些社区银行往往有很强的生存能力。

在中国，农村社区银行是指主要在当地农村社区(县域以下地区，尤指乡镇或乡镇以下地区)进行农村金融服务，其客户群体集中于农户、农村微型企业及农民合作组织等微小客户，规模较小的商业银行。从宽泛的意义上来说，目前农村金融存量体系中的农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等，因其大部分都在县域以下为农村微型客户提供金融服务且大多进行了商业化改造，也可称其为农村社区银行。但本文所提出的农村社区银行概念，更多是指那些由成功运行若干年之后的小额贷款机构进行升级转型而构建的小型商业银行，而不是狭义地指目前存在的农信社等存量金融机构。

社区银行介绍 第5篇

一、社区银行的挑战与前景

小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。

银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。

所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。

世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。概括起来，挑战主要来自以下几个方面：

第一，大银行的“社区化”转 型，直 接 蚀 了 社区银行的 传 统 领 地。随 着 竞 争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社 区化”

作为主要调整手段，并取得明显效果。

由于大银行在资金成本以及运营效 率上具有比较优势，其 “社区化”

战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。

第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相 比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。20 世纪 80 年代以来，随着利率市场化的推 进，美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。

第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩 大。

第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布

和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以

社区银行建设 第6篇

摘要：发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。本文在介绍中外社区银行发展现状的基础上分析浙江农信进行社区银行建设中的优势，以期对我们浙江农信建设提出一点想法。

主题词：社区银行；浙江农信；地方特色；

1.中外社区银发展现状

社区银行（Community Banks）这一概念源自美国西方金融发达国家。“社区”并非一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民聚居区域。因此，社区银行不同于位于城市社区内的银行，而是指在栽社区范围内运营，主要为

[1]社区内企业各居民提供金融服务的地方性银行。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中

[2]小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可被称为社区银行。

1.1国外社区银行发展现状

在国外的社区银行中美国的社区银行应该是最有代表性的，接下来我们就以美国的社区银行为例来说明国外社区银行的现状。2002年6月末，美国共有社区银行7258家，占商业银行总数8005家的90.67%；员工30.79万人，资产总额8030.77亿美元，负债总额7224.45亿美元，所有者权益806.32亿美元，分别占全美国商业银行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%；平均每家银行的资产总额为1.11亿元，所有者权益为1111万美元。社区银行由于规模小，因而分支机构也少，2002 年平均为3.4个（含总行），最多的在10个左右，分布在当地，很少在别州或别的国家。社区银行主要为小企业及个人小客户服务，决策灵活，服务周到，贴近客户，一般不发放没有抵押物的贷款；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率低于大银行，收费也更低廉。可以说美国的社区银行以其灵活的经营方式，和低廉的收费标准在美国发展得非常良好，已经成为美国银行业的中坚力量。

1.2我国社区银行发展现状

社区银行在我国仍是一个比较新鲜的事物。在我国大多数学者将社区银界定为 “县域商业银行”，它应该具备以下几个方面的特征：以私营为主、区域经营、规模较小、主要为社区居民和中小企业服务。如果按照这个标准来目前我国还难以找到一家真正意义上的社区银行。可以说，对于社区银行,我国还处于理论探索、实践尝试阶段。

2.浙江农信建设社区银行的优势

2.1布局优势

目前，浙江省农信联社在全省11个地市设立办事处，下辖81家县（市、区）农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行，拥有4100多个营业网点，5万多名员工。从网点分布上看，浙江农信的大数网点都是都是建立在农村，基本上是每一个乡镇就有一个网点，主要服务长期居住在本地的居民，而且浙江农信以县一级联社作为法人主体，所以它的经营范不会超过县域一级。从服务人数上看，目前浙江长住人口为5613.7万人，平均一个网点服务1.37万人，参照美国来看是4万人口中有一家“社区银行”。所以从整体布局上看浙江农

信网点分布市区、城郊结合部及所有乡镇，点多面广，服务网络体系基本达到全覆盖，在所有银行机构中最贴近“社区银行”网点布局要求。

2.2人员优势

一是人员配置合理。浙江农信各网点工作人员大都来自本地，熟知当地的风土人情，与当地群众有着较为紧密的社会联系。他们工作在当地，生活在当地，上班时能为客户办理各种金融业务，下班后客户是朋友、邻居，能为客户提供各种金融咨询，了解客户的金融需求。在业务拓展上有利于发挥“人缘、地缘、亲缘”优势。二是信息较为对称。俗话说“脸熟”是一宝，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要，“社区银行”要求其信息不对称程度要较小于大银行，这样风险识别能力才较强，才可以在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。浙江农信完全符合“社区银行”工作人员与社区单位、镇居民间信息交流的要求。

2.3客户源优势

浙江农信的代收代付业务包括税费、烟草、公积金、养老金、医疗保险金、水电费、电视电话费、行政事业单位罚没款、低保、山林、种养殖业各类补贴等等，极大的方便了广大市民，与此同时浙江农信推行免年费，免短信提醒手续费，免国内ATM机跨行取款手续费，免国外ATM机跨行取款手续费，免省内信用社间转账、存取款手续费的“五免丰收卡”。这些惠民便民措施都为浙江农信赢得了良好的口碑。在浙江农信几十载的发展过程中始终坚持“支农支小”的经营方针，在这样的方针引导下我们支持小一大批小企业和农民企业家的成长，在这个个过程中我们也与之建立了良好的合作伙伴关系。浙江农信无论是在社区居民中还是在社区企业中都拥有良好的客户基础，这是我们建设社区银行的前提。

3.关于浙江农信建设社区银行的一点建议

3.1重视合理市场定位，加强对小微企业的业务拓展

“社区银行”和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业、城乡居民提供金融服务。同时，浙江农信将打造支持小微企业的“伙伴银行”作为自己的发展战略。目前，小微企业尤其是微型企业在向银行贷款时由于信息不对称和缺乏有效的担保造成了贷款难，融资难的问题。面对这个问题我们浙江农信一要创新担保方式，在现有的担保方式上探索林权抵押担保、土地流转收益保证贷款等担保方式。二要创新贷款产品适应小微企业“短、频、快”的资金流转特点，在现有的小额支农贷款卡和创业贷款卡的其础上借鉴现金折扣的方式对利率进行改革。三要建立信用档案，进行信作评级，确保有良好信用记录的企业能在较短的时间内贷到款。

3.2坚持便民惠民，巩固发展基础

唐太宗的谏臣魏征曾说：水能载舟，亦能覆舟。这句话放到今天，放到我们浙江农信的发展上来讲也同样适用。而客户的认可就是我们发展的基础，是我们能够进行改革的前提。目前我们浙江农信推行的多项免制度都为我们吸引了在量的客户，也受到了他们的一致好评。在目前这些免费项目的基础上我们可以尝试更多的免费，比如系统内柜面交易免费、同城跨行交易免费等。浙江农信于2011实施“银行卡助农取款”工程，截至2012年末，浙江省农信社农信金融服务点进驻村级便民服务中心24599家，占比99.44%，设立助农取款服务点超1万个。“银行卡助农取款”工程无疑在很大的程度上方便了较偏远地区的农村农户。但是对于一些上了年纪的村民，他们不习惯使用银行卡，也记不住密码。对于这一情况我们应该尝试将原来仅限于银行卡的便民服务进行拓展，拓展到存折上来。

参考文献：

[1]常永胜.定位理论与中小银行的市场定位[J].企业经济，2004（6）