农户小额信贷范文

农户小额信贷范文（精选12篇）

农户小额信贷 第1篇

关键词：兵团,小额信贷,发展对策

一、引言

2015 年“十三五”规划明确提出要精准扶贫, 实现农村贫困人口的脱贫减贫, 全面建成小康社会。兵团地处我国西北边疆, 是具有党政军企合一的特殊性质的组织, 在维稳固边、发展边疆经济方面做出了重要贡献, 但农户的贫困问题也日益凸显, 如何有效地实现贫困农户的减贫脱贫已成为亟待解决的问题, 而小额信贷作为一项重要支农惠农措施, 自推出以来不仅缓解了团场金融资源供给的不足与匮乏, 还极大地促进了农户收入的提高, 发展了团场经济。然而, 小额信贷在发展过程中仍存在一些问题。本文从团场农户小额信贷现状入手, 详细分析小额信贷的模式以及发展特点, 剖析现存的问题, 并提出对策建议。

二、发展现状

有别于内地的是, 兵团的小额信贷是以正规金融部门为主导的, 兵团各团场是以经营单位参与进来的。其模式总结如下:模式一:五户联保。该模式是目前应用较为广泛的主流模式;模式二:质押和抵押。该模式当前发展也比较快;模式三:小额信贷。该模式是模式二的有效补充;模式四:设施信贷。该模式主要针对开荒者而言, 土地在这个模式中扮演着核心而又重要的角色。

在各类模式不断应用发展的同时兵团小额信贷在发展中也呈现出了自己独有的特点, 即:首先, 信贷资金的投放渠道主要用于解决团场职工生产资料费用, 这也体现了团场农贷的主要特征;其次, 受各种因素影响, 农户虽然信贷意愿强烈, 但信贷需求具有异质性, 在金融资源匮乏的情况下, 大多愿意通过自己的亲友筹资;最后, 农户小贷比较有组织, 团场职工守信认知较强, 信贷资产质量比较高, 有利于涉农小额信贷的进一步开展。

三、存在的问题

由于兵团各师、团经济发展不均衡, 金融环境不一, 导致各团场的小额信贷的异质性。在经济发展较好的六师、八师, 小额信贷推进顺利, 实现了银行、团场、职工的三方共赢。而在九师、十师以及南疆一些团场, 开展得不尽如人意。主要问题如下:第一, 市场竞争压力逐渐增大, 容易产生腐败。在信贷过程中, 团场领导权利较大, 一边连着农户一边连着银行, 而两者为了自己的利益都易出现寻租;第二, 贷款成本难以降低, 农户利益难以保障。银行等金融机构为自己的利益参与市场和客户的竞争, 但农户的担保机制仍不健全, 违约问题难以解决, 没有政府的担保, 贷款利率难以降低;第三, 农户可参保的农产品较少。受兵团农产品种植统一规划的硬性约束, 兵团特色农产品投入有限, 小贷的农产品主要为棉花, 其他农产品难以参保, 这在一定意义上阻碍了兵团经济的发展。

四、对策建议

虽然兵团小贷的发展已经取得了不错的业绩, 但需要解决的问题还很多, 对此提出以下对策:

1、金融部门应规范小贷流程。金融部门可进行以下改革:首先, 在贷款之前要多做调查, 多走访农户, 摸清农户的实际情况, 并及时汇总留底;其次, 要尽可能地用新的更好的模式为农户提供资金, 开发新的品种, 方便农户贷款, 并尽可能地降低农户的违约可能;再次, 在放贷之后, 不要忽视对好客户的记录, 要定期跟踪回访, 了解农户真实的想法, 尽量留住这些农户;最后, 还要加强金融知识的普及力度, 努力构建农户征信信息, 多多开展征信教育, 营造良好的信用氛围。

2、增强各部门间的通力合作。由于政府、银行、团场等各部门职能地位不同, 各有各的优势与特长。但为了更好地发展团场经济增加农户收入, 大家必须合作起来, 各尽所长。政府应积极提供政策支持、财税支持, 鼓励银行和团场, 银行等金融机构要提高服务水平, 更好地引领小额信贷市场, 在良性竞争中发展壮大自己, 尽量减低风险, 团场要从农户实际出发, 更好地组织农户进行贷款和生产, 确保贷款的使用程度高, 还款率也高, 最终将形成共赢、多赢的良好局面。

3、健全小额信贷保险补偿机制。保险补偿机制的完善关系到农户的参保意愿和小额信贷进一步的顺利开展, 然而, 目前团场涉农保险的发展仍然较为滞后, 缺乏较为有效完善的保险机制, 相关调查显示, 在团场出现自然灾害影响农作物正常生长时, 如春播后遇到冰雹, 田地里的种芽被砸毁, 农户需要再次播种, 但是涉农保险赔偿的标准很低, 仅为每亩20 多元, 这对受到农业灾害的农户来说简直是杯水车薪, 农户的损失不能得到切实的补偿。因此, 必须规范涉农保险的补偿机制, 保障农户的增收与按时还款的实现, 进而有效促进团场经济及整个兵团经济的健康均衡发展。

参考文献

[1]韩丹丹.兵团农牧团场小额信贷模式研究[D].石河子大学, 2010.

[2]唐馨方.新疆农户小额信贷需求研究——以玛纳斯县为例[D].新疆农业大学, 2013.

农户小额信贷风险防控策略研究 第2篇

【摘要】

本文立足农户小额信贷风险的问题，通过详述小额信贷的贷款模式、特点以及小额信贷在我国的发展现状，尤其是小额信贷的风险问题后，通过构建农户的信用评价模型，确定农户的信用评价权数，具体剖析了农户小额信贷中的自然、市场、道德等方面的风险因素。最后，针对农户小额信贷中的突出问题提出了农户小额信贷风险防控建议。

【关键词】

小额信贷；信用评价；风险防范

一、小额信贷模式、特点及在我国的发展现状

（一）农户小额信贷的定义、模式及特征

1.农村小额信贷的定义

就目前状况分析，国内外对于农户小额信贷的定义上并没有统一概念，尽管各个国家在小额信贷的运行机制、服务对象和操作流程等方面都存在差异，但是其无抵押担保、放款额度低、主要服务贫困人口等方面得到了高度的统一。当前在国际社会得到广泛支持的观点是，小额信贷主要是面向社会中低收入群体和微型企业的小额度金融服务，世界银行扶贫协商小组（（CGAP）给出的小额信贷概念为，小额信贷是指通过提供贷款及其他信贷服务来解决贫困者的生产、经营、消费等资金短缺的问题。

在我国，大部分学者一致认为：小额信贷业务在服务对象和服务模式上表现出自己与传统金融服务的本质区别，小额信贷通过向符合特定要求的目标客户提供非常规的信用贷款解决社会中贫困及中低收入人群的持续发展问题。

2.农村小额信贷的模式

小额信贷在我国有丰富的组织模式目前起重要作用的有：非政府组织模式、正规金融机构模式、金融机构和非政府组织合作模式；社区合作银行和村镇银行模式等。各种模式在运行机制和操作流程上都存在各自的特征，在发挥信用贷款扶持农户资金周转上发挥着不同的作用。

非政府组织模式：提到非政府组织模式，就不得不提到小额信贷之父尤努斯创建的孟加拉乡村银行，非政府组织的小额信贷机构一般得益于国家金融实力的欠缺或者大型正规金融机构对于风险、成本的考虑等因素，它的经营模式主要依赖于社会压力和连带责任，其资金来源只要凭借国内外的慈善基金或扶贫活动等，这样的资金来源决定了非政府组织模式下小额信贷的使用期限很不稳定，在放款期限中，一旦出现资金撤回就会中断整个机构的信贷业务，这严重影响非政府组织模式的可持续发展。

正规金融机构模式：贫困问题是世界上所有国家都在面临的主要问题，农户小额信贷在改善农村生存环境，推动农业产业升级转型上的突出贡献自然会得到各国政府的支持和推广。同时，政府主导的小额信贷金融服务出于管理正规、风险低的考虑，政府一般都会选择正规的金融机构。我国早在1996年，就由政府引导农业发展银行和农业银行共同推出了“政策性小额信贷扶贫项目”，从那一年起，我国由农业银行和信用社向广大农户广泛发放小额信贷，我国正式步入小额信贷业务。

3.农户小额信贷的特点

尽管小额信贷存在着各种模式，其具体操作流程和运营方式也有所不同，但是，小额贷快作为面向社会中低收入群体的一项金融服务业务。其在额度、期限、有无抵押等内容上依旧存在着共性。

（1）信贷对象和信贷规模具有特殊性：小额信贷的服务对象我们已经很明确主要是贫困人群，其贷款额度也顾名思义采取的是小额放款；（2）抵押担保灵活多变：如我们所知，小额信贷面向的主要服务对象主要是收入低，缺乏持续的经济积累，没有固定资产的贫困人群，因此，一般小额信贷不需要抵押担保。但是，为了规范市场，降低贷款风险，各地信用社普遍采用信誉联保的担保方式；（3）政府的扶持：小额信贷得以快速发展，一项重要的政治保障就是政府的大力扶持。源于小额信贷能够有效改善农村环境，推进“三农”政策实施，政府与信贷机构在服务贫困群众的目标上得到了高度的一致性。最终小额信贷所带来的社会稳定将回馈于政府的积极扶持政策。

（二）农户小额信贷在我国的发展现状

通过20多年的艰苦探索，我国的小额信贷业务已经由最初的借鉴学习深入到本土开发创新阶段。1993年，中国社会科学院在得到了孟加拉乡村银行的大力支持，并在河北省首先创立首个“扶贫合作社”试点，该阶段我国的小额信贷业务主要问题在于资金的来源只要依靠社会扶贫慈善活动，缺乏相应的政府支持；为了解决上面的问题，我国先后出台了相关政策和法律法规，并制定了“千年扶贫攻坚计划”和“新世纪扶贫计划”，在政府的倡导下，1996年农业发展银行主导推广了一项“政策性小额信贷扶贫项目”该项目的实施小额信贷业务在我国的快速发展奠定了大量的经验和基础；为了深入实施“农业、农村、农民”的三农政策，2000年人民银行总行又先后颁布了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》两项规定，此举极大地刺激了我国金融机构和广大农户的放款、贷款意愿，央行在“小额信用贷款”和“农户联保贷款”两项政策中充分表明了开始金融制度改革的决心，并力图将以往由非政府组织主导的小额信贷业务并入到国家金融框架中。

在这近20年的发展历程中，我国额小额信贷业务已经由借鉴的试验阶段转向为大规模的商业拓展，由政府福利支持转为制度要求。全球范围内，小额信贷都保持了扶贫资金到户率高、还款率高和项目成功率高的较好业绩，在解决农村生态环境，改善农民生活状况上所表现的突出贡献得到了世界范围内的广泛关注和好评。但是，快速的发展路径并不代表小额贷款在我国的发展是一路健康的，就我国的发展实践而言，小额信贷所存在的放贷风险高、项目成本高、及项目盈利空间极为有限的问题尤为突出。从我国目前的整体金融现状看，我国的农村小额信贷体系依旧不健全，市场突发性的混乱局面严重困扰小额信贷业务在我国的进一步发展，而且小额信贷机构自身实力薄弱，基础设施欠缺，服务能力弱化等问题也直接导致我国的小额信贷无法满足农户融资的广大需求。小额信贷利率受限和项目高成本的尖锐矛盾，加之偏远农村极不完善的发展环境和存在缺陷的金融体系，小额信贷在项目实施中出现了大量来自于环境、市场、道德等方面的金融风险。

二、构建农户小额信贷的信用评价模型

（一）信用评价的度量模型

信用风险一直被公认为是金融服务行业中的重要风险之一，但是在全球范围内客户的信用评价始终难以解决量化和衡量的关键问题，近年来随着我国金融市场的逐步放款，信用交易和债务问题逐渐引起相关部门的高度重视。而目前，学术界承认的两类度量模型主要划分为传统信用度量模型及信贷信用风险度量模型。因本文主要研究小额信贷的风险防范问题，所以我们重点研究信贷信用的度量模型。

现在金融理论中信用风险度量模型主要通过数学统计方法对客户的历史信用使用情况及当前个人财务资产状况展开计量分析，该技术的应用使得信贷业务的风险度量更为精确科学合理。

（二）小额信贷信用评价体系的构建

信用评价体系构建的关键在于参考指标的选择和权重，对于农户的小额信贷评价模型，我们针对农户在信贷业务中的还款能力、还款意愿、面临的风险成分等因素构建信用评价体系，对农户的信贷风险变量展开解析。

1.道德品质：道德品质泛指贷款农户的个人道德信誉，指农户在产生贷款业务后，遵照合约要求按照义务偿还贷款的可能性。任何形式的信用交易。信用品质都是合作双方建立关系的最重要的基础，它同时也是金融机构防范道德风险的主要参考依据。但是，对于个人的品质问题我们难以量化计算，一把情况下，金融机构采用调查统计农户以往信用使用情况，审查农户是否曾发生过预期或拒绝偿还贷款的事项；

2.偿还能力：农户的偿还能力主要包括农户所持有的固定存款、国债、股票等变现能力较强的流动资产；

3.资本：这里的资本主要指农户的整体家庭财务状况，用以表明农户在实际项目中额真正偿还能力，因为小额信贷一般采取无抵押担保的放款模式，当农户一旦出现生产经营不良出现亏损时，农户的资产可以用于偿还贷款的缓冲带；

4.抵押：抵押指农户一旦出现拒绝偿偿还贷款或因特殊原因无法支付款项时，金融机构可以用来作为抵押的各项资产，尽管大部分小额信贷并不需要农户做抵押担保手续，但是当农户拥有一定的低压能力时，金融机构将对农户的贷款意向充满信心。

5.条件：具体指可能在将来影响到客户偿还贷款的外界环境，金融机构可以通过详细了解农户贷款款项使用环境的自然条件及宏观经济状况来预判信贷风险的大小。

（三）信用评价的具体实施

根据农户日常生产活动的特殊性，我们将农户将会面临的各类风险罗列如下：

根据以上农户信贷的风险分析，我们可以得到信用评价体系中的权衡指标，权衡表征的是某一指标相对于项目总目标的重要程度，量化相应的权衡指标对于科学合理的评价农户信用等级具有重要意义。在针对农户的信用等级报告中，某一权衡因素在评价模型中所占的比重越大表明该项内容对于农户的偿还贷款能力的影响越大，不同的信贷机构对于不同的权衡因素将会有不同的量化评分，金融机构应当做到实事求是，具体情况具体分析，再给农户进行信用等级评价时，选择合适的量化模式。

三、农村小额信贷风险控制对策及建议

（一）完善农户个人信用制度建设

我们在研究小额信贷风险评估指标体系过程中发现，所占比重最大的是道德风险，其份额达到39.08%，而信用风险又是道德风险的重要组成部分。小额信贷农户是否能按时还款，还款意愿是否强烈，所提交的信贷申请资料是否属实，都对小额信贷资产造成重要的影响。因此，完善农户个人信用制度建设刻不容缓。

首先，我们要对农户进行信用方面的思想教育，在社会营造诚信的氛围，使农户自发形成诚信的观念。同时，对于违反信用建设的行为及时做出制止，必要时动用法律进行严惩。

其次，我们要注重农村信用环境建设。充分调动基层党组织干部的带头作用，引领全村创建大大小小的信用村镇，同时给予信用村镇的农户农业相关优惠政策，充分调动其维护信用建设的积极性，以及带动全村其他农户积极加入到队伍中来。

此外，建立完整完善的农户信用档案，走向信用建设信息化道路。在信用建设过程中，信息不对称是个重要影响因素，直接导致小额信贷资产面临安全问题。我国尚未建立农村信用体系，尤其是缺失农户信用方面的数据，从而很难提前预防农户因信用问题带来的资产隐患。因此，小额信贷机构必须要做好农户信用采集工作，建立完整完备的信用数据库，培养出一批高素质的信用数据分析人才，对数据进行有效分析，建立有效的信用评估体系，从而更好的避免风险的发生。

（二）扩展业务范围，防范市场因素带来的信贷风险

小额信贷风险包括农产品市场风险，市场供求关系造成的市场价格波动会对小额信贷农户造成重要影响，严重时影响其经营甚至破产，从而造成无力还款，这就势必对小额信贷机构的生存带来威胁。因此，小额信贷机构有必要通过其信息数据库，对农户的贷款投资方向予以监控，必要时给予引导，避免农户因信息单一，投向趋同性造成市场同一产品的竞争过于激烈，引起产品的价格下跌，农户损失惨重。同时，机构还可以对申请贷款方向类似的农户减少发放信用，避免资金过分集中于某行业。此外，机构可适当拓展业务，例如为农户提供信息方面的支持，开展业务咨询活动，改善农户的市场信息中的劣势地位。

（三）建立和完善小额信贷内部控制机制

加强小额信贷机构内部控制建设，减少信贷风险。首先，应设置严谨有序合规的职能部门，规范各部分的职责，避免部门间职责交叉、集权，达到部门间各司其职、相互制约的作用。严格规范贷款申请、审核、发放流程，加强信贷人员素质建设，增强其业务能力和预防信贷风险的能力。建立一系列的绩效考核制度规范信贷人员的行为，加强其责任感和使命感。

参考文献：

[1]Liza Valenzuela，Getting the Recipe Right：The Experience and Challenges of CommercialBank，2001

[2]韩红.国际小额信贷实践及对我国的启示[J].商业研究，2008，（4）：2225

[3]杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作困境[J].上海：上海财经大学出版社，2001

[4]孙若梅.小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨[[J]中国农村经济，2006（8）

[5]王宗强，尹洁.小额信贷发展中的问题及对策分析[J].乡镇经济，2007，（7）：5658

[6]李强.农户小额信贷风险问题探讨.南方农业，2007（1）：63

农户小额信贷 第3篇

摘 要 为了大力推动我国农村的发展，农村信用社在农村开始进行农户小额信贷业务。农户小额信贷业务也是为了响应我国政府支农的号召而开展。农户小额信贷业务的开展，有效解决了农民贷款难的问题。小额信贷业务开展至今，已经取得了一系列良好的效果。当然，在取得效果的同时也产生了一些问题。本文将就小额信贷管理中的问题提出改进措施。

关键词 农村信用社 小额信贷 改进措施

一、我国信用社农户小额信贷特点

为了解决我国农民贷款难的问题，中国人民银行通过学习外国小额信贷的成功范例和借鉴成功经验而实施了我国农户小额信贷业务。我国信用社农户小额信贷在管理借贷过程中基本遵照以下过程。首先，农户要按照信用社和乡镇政府机关的惯例规定办理农户小额贷款信用证明评级证。其次，农户要提供自身的相关资料以供信用社进行贷款档案的建立。最后，才能在同时持评级证和相关材料的情况下，向信用社申办农户小额贷款。这种贷款是以户为单位建立的。其具有其他小额贷款的普遍特点，贷款数额较小、手续简单以及根据申请者信用额度办理等。但是同时也具备其他小额贷款不同的特点，最大的不同就在于我国小额信贷并非是由政府、非政府组织提供。我国的农户小额贷款在资金上主要依靠信用社依法吸纳存款以及央行相关的贷款，国外小额贷款除了吸纳存款外还有慈善机构所捐的善款。总的来说，我国信用社小额贷款不依赖于政府而存在，其贷款资金相较国外更加稳定有保障性。

二、我国信用社农户小额贷款目前存在的问题

（一）在进行农户信用评级时缺乏完善的评定机制。在农村信用社农户小额贷款发展初期，没有制定出一个完整而且客观的评价标准，没有客观的手段准确核实农户信息手段。加上一些工作人员因为照顾关系等原因而出现信用评级时出现偏向，缺乏应有的公平。最终造成了农村信用社对农户相关信用状况资料收集不齐全。特别是在某些偏远地区，在信用评级上，因为种种原因而疏于复审等工作过程。因为相关评级工作不到位，无法根据实际情况来调整贷款相关偿还情况，很多农村信用社不注重管理农户小额信贷，小额信贷缺乏必要的约束和管理。在我国农村小额信贷工作开展的时候，由于贷款额度较小，而我国农户数量特别多，因此农户小额信贷农户普遍分散难以有效统一管理。特别是我国中西部地区，因为地形问题，农户数量多的同时分散较开，呈现出典型的点多面广特点。所以很多信用社嫌麻烦就不注意对贷款进行追踪管理。没有对农户的贷款用途等相关情况实现良好监督。

（二）农户小额信贷缺乏应有的内部管理控制。农村小额信贷的主要目的是扶助农民，推动农村经济的大力发展。然而根据农业生产的特点，农户的小额贷款往往无法满足农户生产需要。由于小额信贷缺乏应有的内部管理控制，很多信贷工作人员容易产生以权谋私的违法现象。

（三）在农户小额贷款中，其资金主要来源是央行的支农贷款。但是，在实际生活过程中，由于农业生产周期较长，所以从借贷到还款需要经过一个长时间的过程。但是央行在支农贷款还款期限规定较短。另外，央行在管理支农贷款时缺乏应有的灵活性，支农贷款逾期所需缴纳的惩罚利息较重。这就变相的提高了农户负担。

三、推进农村信用社农户小额信贷管理的改进措施

（一）完善农户信用评级机制。首先，在建设农户信用档案时，要制定一套完整的农户信用登记规范。其次，在农户的信用评级上，强化农户信用评级机制。根据央行制定的同意信用评估标准结合地区实际，在标准范围内合理设定相关等级评定。最后，要建设农户贷款使用情况监督机制。根据贷款使用情况及时调整相关策略。

（二）强化农村信用社小额贷款内部管理控制。首先要明确内部监控工作的重点是，工作人员是否依据相关规定和法律开展工作。在小额信贷的发放上，是否是农户自主申请和运用的。同时，相关管理机构要深入基层信用社，帮助信用社建立完善的监控制度。规范信用社在小额贷款业务受理上的操作，使得农户小额贷款能够在农村经济中发挥它的正确作用。

（三）优化央行支农贷款政策。央行在调拨支农贷款的时候，必须根据相关农村相关的经济情况，在适当增加支农贷款额度的同时合理安排支农贷款还贷日期及惩罚利息。央行必须根据农业生产周期来调整还款等事宜，促进农户小额信贷合理分配和运转。

四、结束语

我国国家银行为了解决农户贷款难问题，制定并颁发了农户小额信贷业务的相关文件。随着信用社对于国家银行规定的执行，信用社携小额信贷业务进入了千万家农户。信用社小额信贷业务极大推动了农村经济的发展， 改善了农村信用环境，使越来越多的农户走上致富之路。而小额信贷业务也因为种种原因产生问题亟待解决。本文根据小额贷款操作流程简要分析了出现的问题，并且针对问题提出了应对措施。期望以此来促进农户小额贷款管理能真正为农民造福。

参考文献：

[1]吴兰.我国农村小额信贷可持续发展问题初探.青海师范大学学报（哲学社会科学版）.2012（04）.

[2]周泽超.浅析农村信用社小额信贷的发展.西部财会.2010（12）.

[3]李健.内蒙古自治区农村小额信贷发展状况.沿海企业与科技.2010（08）.

论农户小额信贷风险防范 第4篇

一、小额信贷业务存在的风险

(一) 自然风险。

从小额信贷扶持的产业来看, 农业是弱质的产业, 受自然条件影响较大, 对自然条件的依赖性强, 抵御自然灾害的能力弱, 一旦农业受灾或农产品市场价格的波动, 产品销售受阻, 将直接导致无收益或收益减少, 从事农业生产的借款人的偿债能力就会大幅减弱, 造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。由于农民是弱势群体, 农业和农副业生产的收益是农户偿还农信社小额信贷的重要保证, 承受风险损失能力有限, 不论是自然风险还是价格风险, 一旦发生很容易超出农户的承受能力。据统计, 在河北经济落后地区, 农户小额信贷形成不良贷款的情况中有60%~70%是由于自然灾害造成的。该种类风险对农户小额信贷影响较大, 异常严重的自然灾害能导致农户高达90%的违约率。而对这种风险, 目前只能依靠农业保险分散, 或者由金融机构延长还款期, 继续发放贷款恢复农户生产能力, 逐年还清欠款。

(二) 大病、意外事故。

在当前农村医疗保障水平下, 一场大病可以使一个富裕的农户一夜返回赤贫;农村小额信贷的客户集中于农村低收入人群, 借款者多以家庭生产或小型经济组织的生产为主, 家中劳动力一旦发生人身意外、甚至人身事故的事件也会使小额信贷的偿还变得遥遥无期, 在缺乏抵押担保的情况下, 农户小额信贷的机构不可避免地要面临贷款无法收回的风险。

(三) 道德风险。

道德风险是由信贷市场中的信息不对称引起的。一是来自农户的风险。农信社小额贷款属于信用贷款, 不需要抵押, 也给了农民“投机”的可能。由于农民的信用意识比较淡薄, 法律观念不强, 容易发生道德风险。有些农户将小额信贷视为政府扶贫资金, 很多地区出现农民想方设法争取贷款, 到期后却不愿意还款的现象, 而且农民易于“跟风”, 如果有人借款不还或者拖欠, 就有可能被其他村民效仿, 引起连锁反应, 从而导致违约率的提高。再加上农村小额信贷较为分散, 执法成本高, 难以对借款人的反信用行为给予有效的法律约束, 以至于在小额信贷推广的过程中, 道德风险时有发生;二是来自农信社的风险。农信社经办人员为了个人或小团体的利益, 发放人情贷款或有意发放违规、违章、违法贷款, 甚至内外勾结诈骗贷款, 造成农信社资金、财产等重大损失和对信誉产生不良影响。

(四) 信用风险。

目前, 我国农村信用体系缺失的情况下, 具有“无担保、无抵押”特征的农户小额贷款, 其信用风险更是与生俱来的。一是农村信用环境欠佳, 部分借款人信用意识淡薄, 由于农户小额信用贷款无需抵押担保, 赖账、逃废债现象时有发生, 甚至出现农户小额信用贷款冒名、顶名、“私贷村用”等现象。近年来, 随着农民外出务工流动性增大, 信贷诉讼执行成本高、难度更大, 大量农户小额信用贷款成为不良贷款;二是农信社对农户信用等级实行“年审制”, 农户的信用程度已发生变化, 但农信社没有及时地掌握和调整, 仍按原授信额度放贷, 导致风险发生或放大。因此, 农信社面临的信用风险更加突出, 必须引起注意, 切实采取有效措施减少和化解信用风险。

(五) 信贷机构管理风险

1、操作风险。

相对于其他商业银行来说, 农信社面临着更加复杂的经营环境, 产权结构不明晰, 法人治理结构不完善, 尚未建立有效的激励约束机制, 起诉难、判决难、执行难、抵押品处置难, 再加上收入分配制度不合理、社会保障体制不健全等, 极易引发操作风险。一是小额信贷发放, 多年来应该说各地农信社或多或少都有操作流程或制度, 但由于各地区农村情况复杂、农民素质参差不齐, 或少数地区存在政府不当干预行为, 也无法完全按照操作流程或制度来执行;二是由于小额信贷的操作简便, 发放分散, 个别信贷员没有执行信贷制度, 存在暗箱操作等问题。小额信贷发放越多的农村, 经济越不发达, 农信社员工的收入也不高, 看到支持的农户发家致富后, 一些员工的心态往往失衡, 就会团伙或单独违规操作, 从中渔利。导致个别信用社的小额贷款成了信贷员“寻租”工具, 违规贷款较多, 抑制了小额贷款按照有利于农户和农信社改革的方向正常发展。

2、经营管理风险。

经营管理风险主要是指由于长期受粗放式经营管理思想的影响, 农信社往往偏重于业务发展的速度, 轻视了业务发展的效益, 注重了量的扩张, 而轻视了质的提高。小额信贷的特点导致其具有较强的隐蔽性, 部分信贷员片面强调简化手续放松贷款的审核、发放程序, 责任不明确, 制度不落实, 给信贷监督管理带来了难度, 监督工作不能有效跟进, 导致小额信贷的风险日趋增大。一是不少贷款农户只是春耕秋收在家里, 平时一直在外地打工, 小额信贷是否完全用于原来申请时的正当用途, 借与用的地域分离, 使得农信社对其贷款项目难评估、资金的使用难监督、到逾期后难清收、出现风险难处置, 增加了信贷管理成本和风险;二是由于农信社结算体系建设滞后, 异地汇路不畅。一些农户也抱怨无法在打工地归还农信社贷款, 而出现逾期风险。正因为管理跟不上, 在一些地方带来了连锁反应, 主动还贷的农户日益减少, 逃废债现象日益严重。对于农户小额信贷机构而言, 农户信贷市场风险巨大, 加上实际管理的高成本, 很大程度上制约着其从事小额信贷的积极性, 进一步影响小额信贷的可持续发展。

二、小额信贷业务风险防范的主要做法

(一) 完善信用评级机制。

进一步完善农村地区的信用评级机制, 应该制定一套科学客观的农户信用评价体系。通过农户建立诚信档案, 农户历次的还款情况、其诚信评价等进行统一记录, 从农户家庭基本情况、偿债能力、经营状况和信誉状况四个方面进行衡量, 以此为评定农户信用的可靠资料。加快建设全面覆盖农村信贷领域的信贷登记系统, 通过征信制度强化熟人社会的约束能力, 同时结合信用村镇建设工作, 加大宣传工作, 增强农民的信用观念。这一措施不仅增加了向农户发放贷款的倾向, 也可促进农户贷款和还款的积极性, 对整个小额信贷过程的良性循环产生促进作用。

(二) 乡村基层组织参与建立“信用户”和“信用村”建设, 优化农村信用环境。

广泛开展创建农村信用镇、信用村、信用户活动, 扩大创建的覆盖面, 做好农户、个体经营户的个人征信信息数据的采集、整理和录入工作, 建立信用信息数据资料档案。农村基层干部参与到对农民家庭经济状况、生产经营情况、偿还付息能力等方面的调查以及评定农户信用等级, 催收贷款等过程中来。农村基层组织将发展经济作为第一要务, 因此利用小额信贷推动农业生产的发展, 是各级政府的职责。他们分担了农信社对小额信贷管理的压力, 降低了管理成本。农村基层组织和信用社, 通过评定“信用户”和“信用村”的活动、有效促进了农村信用文化建设。对习惯于小农经济的个体农民, 逐步适应市场经济的规则, 为小额信贷的开展和农村金融发展营造了良好的信用环境。信用村镇创建工作, 使农户诚信意识、信用观念明显提高, 有效地降低了小额信贷业务的风险。

(三) 尽力减少农民收入变动的不确定性。

农民收入的不确定性是影响其还款能力的根本性原因, 是贷款的重大障碍。现今, 已经出现了多种新方式减少由于自然灾害等带来的不确定性, 应鼓励农民采取农业保险、大宗农产品期货、订单农业等方式, 降低农业本身弱质性和农产品结构趋同带来的农户小额信贷风险。由于贫困弱势农户从事传统的单一种养殖业生产、经济基础较差、致富技能缺乏, 还可以予以小额贷款者优先就业权, 使其在凭借农产品收入无法偿还贷款时可利用工资还款。这些措施将增强农民的还款能力。

(四) 构建可持续发展的农业保险制度, 有效分散农业信贷风险。

农业是高风险的弱质产业, 没有相应的保险系统, 大部分风险势必转嫁到为农村提供金融服务的机构身上。因此, 应尽快在农村建立以政策性保险为主体的农村保险体系。农业保险的主要功能在于化解贷款农户农业生产所面临的自然风险, 通过政策性农业保险设计和推广, 政府在财政上予以合适比例的补贴, 鼓励农户参加农业保险, 确保贷款农户农业生产稳定。加快涉农保险业务发展, 扩大农业保险覆盖面, 鼓励保险机构在积极开办针对小额信贷的保险业务, 建立起小额信贷风险转移与补偿机制。例如, 小额贷款借款人意外伤害保险的推出, 给农信社设立了第二道风险防护网, 也增加了农信社的中间业务收入, 同时给贷款人提供了保障。产品一经推出, 就得到农信社、保险公司和农民的欢迎。农业的高风险性使农信社在小额信贷的推广过程中, 为保证小额贷款的良性循环, 可以尝试让农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给社会的有效途径, 并且符合风险分摊的互助原则。

三、政策建议

(一) 优化农村金融服务手段, 创新农村金融产品。

随着农村经济发展和农业产业结构调整, 传统农业逐渐向现代农业转变, 以农户为单位的小生产逐渐向大规模的集约化生产转变, 农业资金需求也由小额转向大额, 农村金融机构要积极研究探索大额农贷发放途径, 切实解决大额贷款难的问题。农信社对符合贷款条件的种养大户, 可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信和开办“高端农户”贷款等方式提供不同层次、不同方式的资金支持。同时, 要积极拓展中间业务, 在经济较为发达的农村地区, 推广汇票承兑、贴现、保函、信用证等业务。进一步延伸支付清算网络在农村的辐射范围, 完善支付结算品种, 拓宽支付服务渠道, 提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平, 从基础设施建设方面为农村金融发展创造好的条件。

(二) 构建多层次的农业担保体系。

河北大部分农村都是经济欠发达地区, 农户信用担保必须由政府主导, 在地方财力有限的情况下, 应广泛吸收民间资本和涉农企业出资共同组建农村信用担保公司, 财政一方面为担保机构提供风险补偿金;另一方面可设立再担保基金, 为担保机构提供保障。同时跟进完善政策审批、抵押登记、资产评估、权证交易等配套服务, 拓宽农村金融机构产品的创新空间。农信社应积极探索农民以农用土地、养殖水面使用权、经济林权、产品订单等设置抵押的有效方式。市县政府应加快建立农村不动产抵押登记和交易制度, 为农业信贷提供配套服务。在种植基地、禽畜养殖基地等种养殖业的密集地区, 引导业主成立各类专业协会, 形成共担贷款风险的行业集群担保机制。

(三) 对借款者提供技术指导及销售服务。

河北银监局应尽快制定鼓励县域农信社吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法, 建立独立的经营业绩考核制度, 从根本上杜绝农村资金外流的现象, 真正保障农村发展资金的来源和用在实处, 实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村和激活农村金融市场的目的。农信社可收集市场信息, 对借款者进行贷款项目的技术指导, 发挥“授人以渔”的作用, 其中对一般农户甚至其贷款项目后期的销售也可由农信社牵头来做, 以提高贷款项目目的的效益, 降低信贷风险。

因此, 河北要进一步改善农村的信用环境, 优化农村金融生态环境, 加快建立科学合理的风险补偿和转移机制, 建立健全农业保险体系, 创新政府服务模式, 提高农户小额信贷投放量, 适当逐步放宽金融管制, 进一步完善农户小额信贷相关的法律法规, 尽快出台相应的行业规则和操作规程, 使农户小额信贷组织有法可依, 健康发展, 促进资金的良性循环, 为农户小额信贷的发展创造宽松的发展环境。

参考文献

[1]黄忆寒.小额信贷业务风险防范研究[J].商业银行经营与管理, 2009.12.

[2]黄庆河.格莱珉银行模式对我国小额信贷发展的启示[J].西部金融, 2009.12.

[3]徐家庆.我国农村信用社小额信贷问题及对策研究[J].农村经济与科技, 2009.12.

农户小额信用贷款[推荐] 第5篇

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

农户小额贷款风险管理研究 第6篇

关键词：小额贷款；风险管理

中图分类号： 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）26-34-2

0 引言

党的十六大提出全面建设小康社会奋斗目标以来，全党全国各族人民接续奋斗，各项事业取得重大进展。加快转变农业发展方式，发展多种形式适度规模经营，发挥其在现代农业建设中的引领作用。着力构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，提高农业质量效益和竞争力。在金融体系改革中强调健全商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务。尤其在2016年中央一号文件中国家推动加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。支持中国邮政储蓄银行建立“三农”金融事业部，打造专业化为农服务体系。

我国作为农业发展大国，农村发展直接关系新时期小康社会和新农村建设目标的实现。农村金融作为支持农村经济发展的核心，由于我国经济体制从计划经济向市场经济转变，金融体制转变的滞后性，金融体系在农村发展的偏差严重制约了农村经济的发展，尤其在经济落后的内陆地区，如何解放和发展农村生产力，实现农业经济发展、农民收入的增加都需要现代金融体系的支持。通过多年持续努力，我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他微型金融组织共同组成的多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系，政策性金融、商业性金融和合作性金融功能互补、相互协作，推动农村金融服务的便利性、可得性持续增强[1]。

1 农户小额贷款风险管理现状

1.1 制度不完善

小额贷款作为农村金融机构日常业务范畴，在贷款发放流程中没有明确的贷前调查、贷中审查以及贷后核查等相关流程制度[2]，风险管控制度缺失和落后，金融机构对小额贷款没有完全执行我国会计制度，没有全面真实有效的反应企业经营业务和财务活动。

1.2 操作不规范

农村金融机构的小额贷款主要面向于农村、农民、农业经济发展的微小贷款模式，金融机构在贷款业务范围和审查制度上有很大的自主性，很多业务员为了多争取业务量，在贷款额度和范围上没有严格执行公司制度，造成许多小额贷款超出限额和业务范围，为金融机构贷款收回埋下隐患[3]，很多金融机构为了扩大业务范围，在贷款审核和发放过程中严重偏离企业规章制度。

1.3 员工素质低

由于农村金融机构所处工作环境，其招募的员工整体素质参差不齐，很多业务人员没有会计、金融等相关专业知识，工作员工没有经过正规培训上岗，在贷款的审查和发放过程中全凭主观意识来决定[4]，由此造成贷款催缴不及时和坏账率较高，为金融机构造成较大损失。

1.4 监管制度不健全

在农村金融机构日常管理过程中，上级机构对其管理监督不够重视，农村金融机构对小额贷款自主性和随意性较大，易造成农村金融机构对小额贷款用途不规范，很多资金并未用到服务“三农”上，未发挥农村金融机构对农村经济发展提供支持的作用。

2 农户小额贷款风险分类

2.1 自然风险

在农业生产过程中容易遭受地震、暴雨、洪灾、火灾等自然灾害影响，这些自然灾害随着地球气候变暖和环境污染日趋严重的情况下，人类所面临的灾害形式复杂多变，风险影响范围和强度进一步加剧，给农户造成损失也进一步增加，便直接增加农户贷款回收风险。尤其近年来全球性气候问题，造成极端恶劣天气频发，给广大农户生产造成极大损失，给我国农村金融机构小额贷款回收增加不确定因素。

2.2 市场风险

农户生产农产品转化成价值的方式是经过市场交易，在这一环节中由于农民信息闭塞，造成对市场供求信息了解滞后，易造成农户生产品种过于集中，形成供过于求的局面，农产品价格低于生产成本，给农户造成不可挽回的损失。农产品生产周期较长，农户无法通过市场变化及时调整种植形式，农产品交易过程中常处在买方市场，造成农户只能被动接受市场供需变化带来的经济损失，随着农户收入减少，收益降低，便会间接影响小额贷款的回收，进一步增加小额贷款的风险。

2.3 信用风险

在农户小额贷款信用风险主要表现为两类：一是主观信用风险，由于在农户小额贷款国家政策上支持和审查力度不严，造成农户小额贷款随着更改资金用途，更有甚者借助贷款发放手续简便非法骗取贷款，造成小额贷款后续无法收回；二是农户主要意识上故意拖延还款，农民信用意识淡薄，主动还款意识不强，误将小额贷款为政府扶贫资金，尤其出现大规模自然灾害发生后，农户基本没有主要还款意识，拖延还款现象时有发生，增加了小额贷款风险[5]。

2.4 流动性风险

商业银行资金的流动性直接关系到期债务偿还和资产增长给公司带来损失和破产风险。农村金融机构流动性风险主要集中在两个方面：一是农村金融机构如若不能及时收回到期贷款，造成到期债务无法偿还和其他融资缺失，给公司造成损失，二是债务流动性风险，农村金融机构资金来源主要是农户存款，若出现市场不稳定信息造成大规模集中挤兑，给农村金融机构造成损失。由于农村小额贷款中存在大量不良贷款，使农村小额贷款流动性风险增加了不确定。

3 农户小额贷款风险管理策略

农村金融机构小额贷款作为支持“三农”经济发展的重要手段，由于农村市场经济发展相对滞后，信息化程度不高，因此，农村金融机构应充分发挥主观能动性，转变经营理念、优化业务范围，及时建立风险防范意识和制度，促进农村金融机构合法规范化经营。

3.1 强化农户贷前审查

在农户申请贷款后，金融机构业务经理应及时全面调查农户实际情况，实地调查和走访农户种养殖品种、规模，深入田间地头掌握最新资讯，通过对农户家庭成员状况，包括成员组成、健康状况、居住条件等相关信息，业务经理根据这些实际情况来测算农户收入和收益，并确定农户合理的资金需求量，确保贷款回收能力。

3.2 加强员工风险意识

农村金融机构员工作为小额贷款的主要执行人和决策者，也是小额贷款风险管控最重要的环节，尤其是业务人员，加强其风险意识，建立与业绩相适应的绩效考核体系，明确业务人员的职责和权限，提高员工薪酬和岗位激励，充分调动每一位员工的风险管控意识，加强风险管控专业人员队伍建设，不断更新每一位员工的风险知识和责任主体意识，从全体员工出发，把小额贷款风险降低同时提高优质贷款比例。

3.3 动态管理小额贷款

由于农户种养殖业务范围的不断调整，以及农业种植业生产过程中各种不确定因素和农产品价格市场波动等各种不确定因素造成农户逾期还款频现。因此，在农户小额贷款发放后，现场业务人员应实时跟踪调查和走访，动态调整农户贷款额度和还款期限，对担保和还款业务能力强的农户动态增加贷款额度和还款期限，对于还款能力弱的农户，及时动态调整贷款额度和期限。

3.4 加快农村金融生态环境建设

依托地方优势农业生产和政策支持，大力发展优势产业建设，为农村经济建设提供金融支持，在发展农村经济的同时，也加强农户还款能力，由此形成一个地方金融机构支持农村经济发展的同时，也强化了农户还款意识，对农村金融生态环境起到积极作用。建立和健全农村金融评价体系，通过政府引导，金融机构参与的信用村、信用户建设，形成优良农村生态建设。

4 结束语

农户小额贷款作为国家支持新农村建设和解决“三农”问题的重要支撑手段，建立规范化风险管理体系，促进农村金融机构持续健康发展，使农村农业生产和农业经济快速发展。

参 考 文 献

[1] 樊雪梅，郑力安.农户小额贷款风险控制机制研究[J].商业经济，2014（8）：29-30.

[2] 李婧.全民创业环境下的小额贷款风险控制研究[J].金融视线，2015（5）：68-70.

[3] 孙凌云，臧建玲.农户小额贷款风险管理研究[J].资本运营，2013（16）：185-187.

[4] 姜雪晴.商业银行小额贷款风险管理研究[J].消费导刊， 2015（5）：134-136.

农村信用社农户小额信贷问题浅析 第7篇

一、农村信用社历史遗留问题严重

20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展, 盲目地将大量的资金贷给乡镇企业, 而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏账。1996年农业银行和农村信用社“脱钩”, 一些地方的农业银行把一部分“双呆”贷款强行转嫁给了农村信用社;1997年来, 农村信用社又接收大都成为呆账的农村合作基金会借款, 农村信用社不良资产继续增加;此外, 由于市场风险和经营能力不足也造成了不少的呆账。农村信用社历年积累的这些不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理, 保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴, 完全由农村信用社自己来消化。

二、中央银行支农资金不足

农村信用社自身资金实力有限, 农户小额信用贷款资金主要来自支农再贷款。在实际工作中, 支农再贷款的使用也面临许多问题。一是普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。支农再贷款的期限一般为6个月、9个月, 最长为一年, 并规定不得展期, 这往往只适用于生产周期较短的作物种植, 而对一些种植周期需要2~3年的作物种植或养殖业尤其是科技含量高、附加值高的现代农业和反季节种养殖业则期限显然过短, 直接影响到支农再贷款的使用效果。二是人民银行对支农再贷款的数额管得过死, 支农再贷款逾期罚息过重, 加大了农村信用社的负担。三是农村信用社占用人民银行数额不少的再贷款, 存在支农再贷款被挪作他用的现象, 如对外拆借、弥补亏损、证券投资等, 削弱了人民银行对农业的资金支持。

三、农户小额信用贷款发放与使用问题多多

1. 农户小额信用贷款的期限与有差异的农业生产实际资金使用期限不适应。

受农村信用社自身利益驱使以及支农再贷款期限过短的制约, 农村信用社向农户发放的小额信用贷款的期限一般被控制在一年以下, 与农业生产周期不相适应, 从而影响到贷款农户到期以后的还款能力, 在一定程度上压抑了农户贷款的积极性。

2. 农户小额信用贷款额度与有差异的农业生产实际资金需求额度不适应。

对于大部分农户来说, 面对当前产产品需求结构呈多元化分布的格局, 他们的生产并不局限于“大田生产”, 还进行经济作物种植、花卉种植、特色养殖等, 因此农户的贷款需求往往超过农村信用社所规定的贷款额度。

3. 农户小额信用贷款的投放项目过于集中易引致市场风险和信贷风险。

农户小额信用贷款只是实现了贷款对象的分散化, 但贷款发放到不同农户的手中以后, 往往农户们会不约而同将贷款集中投放于某一农产品的生产。由于农产品的需求弹性较小, 市场容量有限, 某一农产品的产量过多会引起该农产品价格下降, 往往会出现严重亏损, 影响贷款的归还。

四、农村信用社农户小额信用贷款存在“信息逆向不对称”问题

“信息逆向不对称”是指贷款人 (债权人) 对借款人 (债务人) 的信贷用途比较了解, 相反, 借款人对贷款人则缺乏了解, 从而产生信贷市场上逆向选择和道德困境。即农村信用社对农户的信贷用途比较了解, 因为农村产品结构比较单一, 农户经营规模小、贷款规模也比较小;相反, 农户对农村信用社则缺乏了解, 主要是对金融政策缺乏了解, 对金融知识缺乏了解, 对利率变化缺乏了解, 对农村信用社内部经营管理、财务状况更缺乏了解。这种“信息逆向不对称”其后果:一是使农村借贷市场成为“卖方市场”。农村资金长期短缺, 资金利率高过城市, 农村信用社单方面决定贷款期限和贷款利率, 增加了农户借贷成本。二是带来农村信用观念的薄弱。由于信息逆向不对称, 致使农户未能正确理解农户小额信用贷款的实质。三是带来金融秩序的混乱, 诱发金融风险。

五、农户小额信用贷款的信用等级评定机制尚不完善

1. 部分参与信用评级的工作人员或村组干部在评级过程中带有明显的偏向性, 照顾关系, 缺失公平。

2. 有些地区信用评级一次性, 缺乏会审和复审。

一些农村信用社对农户的信用等级评定并没有认真执行一年一度的年检制度, 对农户小额信用贷款偿还缺乏有效的约束与激励, 大大影响了农户小额信用贷款的质量。

3. 农村信用社对农户小额信用贷款的跟踪管理不力。

一些农村信用社按农户持《农户贷款证》对他们发放了小额信用贷款, 可是, 贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上, 对农户不按规定使用贷款, 贷款证相互借用等情况缺乏必要的监控与检查。

六、农户小额信用贷款的开展缺乏完善的保障机制

1. 法律制度不健全。

农村信用社是农村居民按照自愿互利原则入股建立起来的合作金融组织, 但还没有完整意义上的合作金融法律、法规, 在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益, 使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中处于无章可循、无法可依的困境。

2. 缺乏农业风险保障机制和存款保险机制。

农村信贷资金投入再生产后, 不仅存在市场风险, 还存在不可预测的自然风险。虽然农户小额信用贷款的开展能有效地缓解农户与农村信用社之间的逆向选择和道德风险的问题, 但是, 由于农业中自然条件的不同控性, 农户贷款投向农业生产的安全性仍然在很大程度上受到自然风险的制约。

参考文献

[1]张丹丹.《小额贷款公司与农村信用社小额信贷机制比较》黑龙江对外经贸2007.11

农信社农户小额信贷业务发展浅析 第8篇

2001年中国人民银行颁布的《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》, 其中明确要求各地农村信用社适时开办农户小额信用贷款, 简化贷款手续, 方便农民借贷。农户小额信贷作为专门向农村低收入者以及贫困户提供信贷的一种金融服务, 已逐渐成为发展中国家农村金融服务的一种重要手段。农户小额信贷是指在一定农村区域内, 按照国家制定的特殊制度, 向农村弱势群体以及中低收入阶层直接提供一种小额度的持续的金融服务活动, 农户小额信贷服务通常具有短期、小额度、分期还款, 无需担保或灵活多样的担保形式、略高于市场的利率水平等的特征。

二、农信社小额信贷业务发展中存在的问题

(一) 农信社资金供给渠道狭窄, 资金大量外流并存

目前很多农村信用社在广泛吸收农村地区的闲散资金存在较大的困难, 造成这一问题的原因是:1.农信社受自身软硬件的制约, 金融工具和金融服务创新落后, 客户未能得到满意的服务, 大量流向其他商业银行, 导致闲散资金的外流;2.很多商业银行在机构的改制中, 会留下的部分存款在农信社做短暂停留, 但是随着农村人口城市化的转移, 资金也逐步流入大型商业银行;3.越来越多的城市商业银行以及邮政储蓄在农村地区设置网点, 利用在技术及服务的优势, 吸引了大量农村客户, 导致资金外流。

(二) 支农措施与农户需求不匹配

1. 贷款限额的制约。

农信社所提供的小额信贷贷款限额不满足农户的要求, 农户进行小规模生产所需要的小额资金完全可以通过自筹解决, 随着农村产业经济的发展, 农民加大了对高效经济作物、新兴种养殖业、流通以及基础设施的投入, 他们对大额贷款的需求所需贷款越来越高, 需要多元化较大额度的信贷产品与之相匹配。

2. 期限设置的不合理。

农信社在投放农户小额信用贷款时, 贷款周期大多数控制在一年以内, 这与很多经济活动周期较长的生产不相适应。

(三) 小额信贷实际操作与管理机制不对称

1. 小额信贷业务较大的工作量与农信社管理手段落后、信贷人员偏少以及社会诚信观念淡薄等的矛盾较为突出。

小额信贷业务所提供的服务具有业务量大、服务范围广和工作繁杂的特点, 整个过程包含了宣传、调查走访、核实信息、发证、建档、放贷、催收等的活动, 需要更多的信贷人员投入到农户小额信贷服务中来。

2. 责权利不对称, 现有农信社的小额信贷制度中对到期不能收

回贷款的业务员有较多的约束, 导致信贷员承担了较大的风险, 极大地影响了信贷人员的工作积极性, 信贷人员权责利的不对称, 影响了小额信贷的推广效果。

(四) 行政干预造成农户小额信贷风险加大

1. 由于对我国农户小额信贷的认识还停留在扶贫手段, 国家对于小额信贷的扶持力度较大。

但这样的行政干预使得农户在不能按时归还贷款时, 农信社并没有响应的保障措施, 导致最终的受害者还是农信社本身, 加大了其放贷的风险。

2. 一些村组为解决自身的问题, 利用农村信用社的农户小额贷

款, 村干部以集体的名义向农户借用贷款证来套取贷款, 最终贷款到期时又无偿还能力, 致使农村信用社面临更大的风险, 成为小额信贷后续管理的新问题。

三、促进农信社农户小额信贷发展的建议对策

(一) 完善农户小额信贷相关的法律法规

为了提高农信社农户小额信贷的可持续发展能力, 政府应着力建立一个良好竞争环境的农村金融市场, 为农村金融机构的发展提供保障。政府应确保建立良好的法律法规制度, 并建立完善的市场化利率调整政策。目前我国对于农村金融机构具体的金融监管、农业风险补贴和农业担保等方面的法律法规还有很大的缺陷, 政府应当根据农村金融发展的实际情况, 探索并制定适合中国农村市场的调理和法规, 并逐步以法律的方式加以约束。

(二) 对农户小额信贷给予适当政策优惠

对农户小额信贷设置较高的利率有利于农信社覆盖较高的运作成本, 促进其可持续的发展, 然而过高的利率也会造成农户贷款积极性降低的问题。因此, 对于农村金融机构的农户小额信贷项目进行适当利率监控的基础上, 由政府出面给予农信社或贷款农户相应的政策优惠, 可以保证农户享受服务的同时降低农信社的运作成本, 具体的措施包括财政补贴、税收优惠、低息再贷款、承担部分风险补偿金以及延长再贷款期限等, 鼓励农信社更好地发展农户小额信贷项目。

(三) 规范农户小额信贷运作管理模式

针对现有农信社提供的农户联保贷款、小额扶贫贴息贷款等服务模式在实践中的不足, 应根据地区经济发展的不同对现有服务加以优化。例如, 农户联保贷款模式是一种充分考虑贷后监督管理的制度设计, 但联保贷款由于受到众多因素的影响, 不能够得到较大范围的应用, 可以在农户联保贷款核心不变的基础上, 在原有模式下进行拓展, 如改变信贷额度、联保户数以及还款期限等, 从而适合我国农村经济的发展规律。

(四) 建立农信社农户小额信贷的激励约束机制

1. 给信贷员在业务中更大的权利, 使其在制度的制约下根据自

己专业知识的判断确定贷款的规模、对象和期限, 并根据个人业绩为信贷员给予符合其工作的合理报酬, 提高信贷员的工作积极性。

2. 建立科学的农户小额信贷考核制度, 对于小额信贷的风险界

定意外风险的标准和范围, 对于客观发生的农户小额信贷风险, 转移信贷人员承担的风险, 并做好贷款风险的防范工作。

摘要：农信社作为我国发展农户小额信贷的源头, 使农信社为农户小额信贷的发展营造一个有利的发展环境, 以市场化的方式促进小额信贷的发展, 是农村金融需要重视的问题。本文通过分析我国农村信用合作社在农户小额信贷业务开展中存在的问题, 提出促进农信社农户小额信贷可持续发展的建议措施。

关键词：农户小额信贷,农村信用合作社,农村金融服务

参考文献

[1]黄伯勇.对农村信用社小额信贷可持续发展问题的探讨.经济体制改革, 2008 (02) .

中国农户小额信贷正规化的路径选择 第9篇

关键词：小额信贷,正规化,路径选择

中国人民银行统计报告结果表明, 2007年上半年, 在人民银行的指导下, 各地农村信用社认真贯彻全国农村信用社工作会议精神, 加强宣传, 改进服务, 大力推行农户小额信用贷款方式, 存款稳步增长, 贷款投放显著增加, 贷款质量明显改善, 贷款结构进一步提高, 为支持“三农”发展做出了积极贡献。小额贷款, 在我国主要是针对中低收入者提供的总额在5000元以下的贷款。目前有三种模式:一是由政府开办, 比如扶贫基金开展的小额信贷;二是以国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织;三是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷。

一、农户小额信贷在推广中存在的问题

(一) 随着信用乡镇、村创建工作的深入开展, 农村社会信用环境正在逐步改善, 但仍有少部分农户信用观念不强。同时, 小额农贷采取的保证和联保方式虽然方便了农户贷款, 但与担保方式相比, 存在对贷款人还款约束较软的问题, 部分农户容易产生失信行为。如有的贷款户虽有还贷能力, 但相互攀比, 坐等观望, 长期拖欠本息不还;有的农户怯于情面为别人冒名贷款或为不具备贷款能力的农户提供担保。

(二) 随着农业产业经营模式的增强, 资金需求急剧增大, 承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖场、农产品加工的资金投入一般在6万元以上, 现有贷款额度难以满足农户的需要。调查中有75%的贷款户反映贷款额度太小。同时, 由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式, 向反季节、长周期发展, 一些特色农业生产周期多在2~4年左右, 因此, 目前的贷款期限与农业生产周期形成脱节现象。

(三) 由于过去农业银行代管时代留给信用社的不良贷款无法收回, 给部分农户做了参照物, 他不还我也可以不还。加之, 近两年来受“地下六合彩”等的侵害, 信用社在发放小额农贷时没有带“透视镜”, 总不能跟踪每个农户去农资部门购买种子、农药、化肥吧。有一部分农户想“一夜暴富”赌上一把, 结果贷款打了水漂。

二、农户小额信贷是我国支农服务体系发展的必由之路

发展中国家实践证明, 在农村生活贫穷的人需要获得小额信贷和小额融资, 以此提高他们增加收入、积聚资产并在困难时期减少“脆弱性”的能力;农村小额信贷组织是解决贫困问题的有效工具, 包容性的经济部门能够实现发展目标, 市场化的方式可以获得可持续发展。要减少贫困、缩小贫富差距, 政府除了要扩大公共金融覆盖农村的范围、建立健全财政支农稳定机制外, 对贫困人口的贷款渠道更能影响生产和投资决策, 因而多元化、市场化的小额信贷组织能够为农民提供一条重要的融资通道。

目前, 我国仍处于社会主义初级阶段。随着农村经济的发展, 农民在解决温饱问题后, 对发展生产的资金需求日益强烈, 而农户分布广、户数多、规模小的特点, 使农户难以达到商业性信贷服务的条件, 这就决定了必须有相应的分布广、额度小、总量大的金融服务与之相整合。

有效解决农民贷款难和信用社难贷款的问题, 是开办小额信贷的现实选择。最近几年里, 农村金融领域反映比较突出的问题, 首先是农民贷款难, 主要是由于农民缺乏有效的财产作抵押担保, 因而很难从商业性金融机构获得贷款;其次是信用社难贷款, 主要是按照有关贷款管理的规定, 出于审慎原则和控制风险的需要, 农村信用社在向农户发放贷款时一般都要求担保, 但绝大部分农民无法提供可供有效担保的财产, 从而导致信用社难贷款。受传统经营理念的支配, 长期以来, 我国农村信用社在贷款投向上多项目, 多企业贷款, 贷款方式单一, 其结果是既没有照顾到农户和农村个体经营者对信贷资金的需求, 而且信用社自身的信贷风险过于集中, 教训十分深刻。农村信用社作为服务“三农”的地方性金融机构, 服务的重点是广大分散的农户, 如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产, 增加收入, 如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生, 迫切需要寻求一种既能够贷得出, 又能够收得回的新模式。

三、完善农户小额信贷的有力举措

(一) 严格要求贷款审批手续, 落实借款人、担保人与信贷员三见面制度, 确保借款手续正规有效。进一步优化劳动组合, 不断增加信贷员工的数量, 扩大发放小额农户贷款队伍的规模。在促进信贷员积极发放贷款的同时, 提高其风险管理的意识。理论联系实际、结合自身的素质, 深入研究适合小额农户贷款特点的风险管理制度, 实现便民服务与风险约束的有机结合。

(二) 良好的信用环境是搞好信贷支农服务工作的基础, 而扎实有效的信贷支农服务, 又可以反过来促进农村信用环境的转变。因此, 在信用镇和信用村创建上, 不能片面追求数量, 忽视质量。创建信用工程, 不是一朝一夕能够做好的事, 而且是要作动态调整。笔者认为应将信用工程建设和选用农户客户经理作为一项占据农村市场的重要手段, 作为联系农民最好的桥梁和纽带。在信用工程建设中, 应该将建档、评级、授信的准确性, 结合该村对信用社的支持程度来综合考虑, 比如考虑该村整体信贷资产质量、存贷规模、信合卡发放使用情况、村支两委对信用社工作的支持重视程度等方面来进行综合评定, 而不只是局限于对小额信用贷款放了多少等方面。

(三) 农业经济活动的一个突出特点是经济活动周期长、资金周转慢, 与农户小额信贷期限不对称, 对于科技含量高、附加值高的现代农业和反季节种养殖业而言, 此问题更加突出。以陕西省延安地区薯蓣种植为例, 该作物的生长期为2~3年, 但小额信贷的期限为1年, 这不仅造成了信贷资金的逾期, 而且影响了支农的效果。另外, 从东北地区支农工作实践来看, 农户小额信贷基本满足了以农户为单位的传统种养殖业的一般性生产资金需求, 但对进一步扩大生产, 从事农产品加工业、商业、服务业的二、三产业的资金需求, 则显得有些力不从心。因此, 应尽快研究和解决贷款期限与农业生产周期不衔接的问题, 在完善信贷资产管理的前提下, 因地制宜, 逐步放宽农户小额信贷的期限限制;进一步改进支农再贷款的管理方式, 按照“限额管理、周转使用”的原则, 灵活运用支农再贷款, 做到常放常收, 提高再贷款的使用效率;在基本解决农户一般性小额信贷需求以后, 应重点研究和探索如何支持农业产业化和县域经济发展对信贷资金的需求问题。

四、构建农户小额信贷政策发展的正确路径

(一) 开拓投资新模式, 增强资金实用效应, 竭尽全力满足农户贷款的需要。首先, 加大存款传播力度, 千方百计组织各方面存款。存款是农村信用社最主要的信贷资金来源, 信用社要充分发挥扎根农村、贴近农民、服务三农的特点, 广泛宣传信用资金来之于民用之于民的宗旨, 积极开展优质服务活动, 大力吸收群众存款;其次, 人民银行应继续加大农村信用社的再贷款资金扶持力度;政府及涉农部门资金应优先存入农村信用社, 确保农村资金体内循环。最后, 加大农业信贷投入, 拓展支农服务领域。农村信用社应根据农户的贷款需求情况, 全方位支持农民发展生产, 贷款模式应由传统的春放秋收冬不贷向常放常收转变, 满足不同时期农民生产资金的需求, 贷款投向应由单一的种养业向农副产品加工、运输、教育、消费等多领域转变, 把服务领域向农业的产前、产中和产后渗透, 贷款期限应由短期为主向短、中、长相结合转变, 解决不同农业产业的资金困难, 贷款方式应由担保贷款为主向信用贷款、联保贷款转变, 尽量简化农民贷款手续, 促进农业产业结构的合理调整和农民的有效增收。

(二) 正规金融机构通过参股或批发贷款方式, 参与小额贷款公司发展。尽管正规金融机构不适合开办小额贷款业务, 但并不是说正规金融机构在发展小额贷款业务时无所作为。2007年1月, 全国金融工作会议确定了中国农业银行改革的十六字方针, 即“面向三农’、整体改制、商业运作、择机上市”。农行股改后, 仍然把发展县域金融作为重点, 但其经营方式与股改前有很大的改变。其中一个重要的变化将是通过开展批发贷款业务、入股其他农村性金融机构成为农村金融的主要力量。因此, 农行、农村信用社等金融机构向农村小额贷款公司提供贷款或参股, 再由农村小额贷款公司发放给农民, 可达到既服务“三农”, 又获取利润的双赢目标, 同时也解决了农村小额贷款公司因只贷不存, 造成资金来源短缺的难题。

(三) 给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性, 能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群, 则不再是完全意义上的商业行为, 而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理, 由于存在搭便车的现象, 公共品的供给永远是低于最佳供应水平, 即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下, 向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家, 不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社, 应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期, 或实行税收优惠政策, 减免小额信贷营业税与所得税, 鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时, 进一步加大对农村信用社的信贷资金支持, 允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力, 而且通过竞争, 不断完善我国农村小额信贷市场, 提高其运行的效率和质量。

总之, 农户小额信用贷款问题客观存在, 我们必须牢固树立审慎经营理念, 牢固树立科学的发展观和正确的政绩观, 切实按照银监会刘明康主席提出的“坚持市场化、商业化取向, 按照现代金融企业的要求, 用五至十年的时间, 逐步把农村信用办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构”目标, 强化经营管理, 提高信贷质量, 巩固改革成果。通过稳健经营, 提高抗风险能力, 以回报社会、回报投资者, 实现农村信用社的可持续发展。

参考文献

[1]谢玉梅国外小额信贷发展对我国的启示[J]经济问题2007 (5)

[2]刘圳刘悦尤努斯给中国小额信贷事业带来什么[J]吉林金融研究2007 (3)

[3]黄绪江童星英孟加拉乡村银行的启示[J]武汉金融2007 (3)

[4]徐忠袁国良中国非政府组织小额贷款的实践与评价[J]上海金融2007 (3)

农户小额信贷 第10篇

对于小额信贷信用风险和还款行为的研究模型有线性概率模型(Linear Probability Model)、Logistic模型和Probit模型,其中运用最广泛的为Logistic模型。Sharma和Zeller(1997)利用tobit方法研究了以小组为担保的信用贷款还贷行为的影响因素有小组自身、小组成员、贷款规模和社会特征[1]。Schreiner(2000)利用 logistic模型研究了玻利维亚的小额信贷信用风险问题,认为违约风险受资金供给、竞争程度、经济条件影响[2]。Marie(2004)利用Probit模型对小额信贷农户还款行为进行研究,认为农户还款行为受小组担保、动态激励机制、非财政服务使用等因素的影响[3]。从小额信贷的引入到现在,国内学者做了大量研究,主要集中在小额信贷的模式、信用风险评级和防范。李正波(2006)在研究农户信用风险中使用Logistic模型方法,认为信用风险主要受借款人因素,交易因素,信用社因素影响[4]。孙清、汪祖杰(2006)在用Logistic模型研究小额农贷信用风险中提出,影响还贷的因素有财产水平、负债状况、教育程度和借款用途[5]。马文勤等人(2009)利用Logistic模型分析农户小额信贷信用风险受农户自身特性、农户收入等其他因素影响[6]。以上采用Logistic模型方法对于小额信贷信用风险的计量和还款行为的分析有重大意义,但是普遍存在缺陷,没有考虑模型应用的前提条件非多重共线性。在此基础上,本文先使用主成分分析消除变量之间的多重共线性,然后采用Logistic模型对提取的主成分进行实证分析,最后运用ROC(受验者工作特征)分析方法验证了基于主成分分析的Logistic模型比一般的Logistic模型预测更加准确。

二、数据特征及变量定义

(一)数据特征

随机抽取西部地区的洛南县和千阳县的杨圪崂乡和景村镇等乡镇进行问卷调研,收回有效问卷240份。同时调查了相关农村信用合作社。根据描述性统计分析和各个数据的频数分布表,总结出了变量的数据特征。

从是否还款指标来看,还款户数为191户,未还款户数49户,分别占样本户数的80.0%和20.0%,这个指标与洛南县和千阳县农信社提供的数据基本一致,说明样本很好的反映了总体。就农户贷款性别来看,男性和女性户数分别为137户和103户,占总体的57.1%和42.9%,说明在农村妇女的经济地位不断提高,愿意并且能够获得小额信贷进行生产和生活。在受教育程度指标中,文化水平为初中的农户有135户,占总体的56.3%。在是否具有专业技能指标中,具有技能的农户占比为29%,不到1/3,农户技能整体匮乏。从信用等级来看,有信用等级的农户为195户,无信用等级的45户,分别占了81.3%和18.8%,信用社对农户的信用等级评定面较广。贷款期限指标中,短期小额贷款农户占总体的70.4%,长期贷款农户占29.6%,说明农户主要进行短期生产和投资。从生产用途来看,用于生产的有155户,用于非生产的农户有85户,比重分别为64.6%和35.4%,表明农户主要将小额信贷用于生产经营活动。从是否贴息来看,贴息农户为39户,仅占比重的16.3%。

注:(1)X12经营能力根据调研的洛南县和千阳县农信社的资产负责表的净利润获得,农信社经营能力较高的洛南县设为1,经营能力较低的千阳县设为0;(2)“+”表示预期变量与小额信贷还款率之间正相关,“-”表示预期变量与小额信贷还款率之间负相关。

(二)变量定义

1. 因变量定义。

研究对象为欠发达地区小额信贷的还款率,以小额信贷农户是否按时还款作为因变量,其赋值为“是=1、否=0”。

2.自变量定义。

理论上来说,还款率一般受贷款利率、贷款期限、贷款金额以及客户的信用度的因素的影响。在此基础上,为了更能全面反映影响还款的状况,本文增加了一些新的影响因素,并将全部影响因素归纳成两个方面的变量。

(1)农户因素。

农户作为小额信贷的最终还款者和贷款风险的主体,自身的特性决定着还款意愿和还款率。选取年龄、性别、受教育程度、劳动力人数、耕地面积、专业技能、农户的信用等级、农户收入为变量。具体赋值见表1。

(2)农信社因素。

农信社作为小额信贷违约风险的承受者,其行为对农户小额信贷还款率影响很大。以贷款期限、贷款金额、贷款利率、贷款用途、农信社经营水平、是否贴息设为变量。具体赋值见表1。

三、西部小额信贷还款率影响因素分析

1.利用SPSS17.0对变量进行相关性分析。一般认为,若相关系数在0.3-0.8之间,则存在相关性(王宝进,2007)。结果显示变量之间的相关系数大部分在0.3之上,表明变量之间存在相关关系。由表1统计均值、标准差两栏可以看出,各个变量的均值和标准差有很大的差异。结合以上两点,说明对变量进行主成分分析是必要的。

2.利用SPSS17.0对样本数据进行KMO抽样适应性检验和Bartlett球形检验,检验结果见表2。KMO值为0.732,Bartlett球形检验的概率为0.000,小于0.05,样本数据通过了KMO抽样适应性检验和Bartlett球形检验,可以进行主成分分析。

3.利用SPSS17.0对样本数据进行主成分分析。选取特征值大于1的主成分因子共5个,其累计方差贡献率为63.5%。由表3得知,F1主要综合了农户是否具有专业技能、信用等级、农户收入、贷款利率、贷款期限、贷款用途、是否贴息、经营能力8个变量的信息;F2主要综合了劳动力人数的信息;F3主要反映了年龄和受教育程度情况;F4反映了性别和贷款金额;F5主要反映了耕地面积。

四、基于主成分分析的logistic回归模型

(一)模型建立

根据上述分析,以主成分F1、F2、F3、F4、F5作为新的变量,建立西部地区小额还款率影响因素的logistic回归模型为:

Log it(P)=β0+β1F1+β2F2+β3F3+β4F4+β5F5

(二)回归分析

利用SPSS17.0软件进行logistic回归分析,由表4可知logistic回归模型的拟合优度卡方值为143.516,对应概率为0.000小于0.05,表明该模型的所有回归系数不同时为零,自变量与因变量Log it(P)的线性关系显著,模型合理。同时,由表5可以看出Hosmer-Lemeshow统计值的概率P为0.754大于显著性水平0.05,因此不应拒绝零假设,模型的拟合优度较高。从分类表可知, logistic模型识别农户不按时还款的准确率为71.7%,按时还款的准确率96.9%,总的准确率为91.7%,模型准确性较好。

西部地区小额信贷还款率影响因素的log it模型估计结果见表6,由于F3和F4对应Wald值的显著性水平大于0.05,表明F3和F4对于小额信贷还款率的影响不显著,剔除F3和F4。最终的log it模型为:

Log it(P)=2.999+2.536F1+1.098F2+0.739F3

注:**、***分别代表5%、1%的显著性水平。

(三)ROC曲线分析

ROC分析的本质就是动态分析、比较不同试验在多个诊断阈值条件下,其相对应的敏感性及特异性曲线的差异,并以曲线下的面积(Area Under Curve)值作为评价ROC曲线特性的参数,其中曲线下面积值在0.5-1之间有价值,面积越大,其价值越高(陈平雁、黄浙明,2002)。本文对基于主成分分析logistic回归模型的预测概率和一般logistic回归模型的预测概率进行ROC曲线分析,结果见表7。由表7可知,基于主成分分析logistic回归模型的曲线下面积大于一般logistic回归模型的曲线下面积,所以基于主成分分析logistic回归模型的精确性要高。

(四)结果分析

1.从Log it回归模型估计结果来看,第一主成分Wald值对应的显著性水平小于0.05,并且其Wald值和回归系数最大,说明第一主成分对于小额信贷还款率的影响最为重要,其中第一主成分主要综合了农户是否具有专业技能、信用等级、农户收入、贷款利率、贷款期限、贷款用途、是否贴息、经营能力8个变量的信息。由于第一主成分的回归系数的符号为正,说明了农户是否具有专业技能、信用等级、农户收入、贷款利率、贷款期限、贷款用途、是否贴息、经营能力与小额信贷还款率呈正向关系。除了贷款利率与预期不一致外,其他因素与之前的预期一致。

2.第二主成分Wald值对应的显著性水平小于0.05,说明第二主成分对于因变量的影响显著,其中第二主成分主要反映了劳动力人数的情况。第二主成分系数为正,说明劳动力人数与还款率呈正向关系,劳动力人数越多,农户还款率越高。这是因为,劳动力人数与农户收入之间为正向关系,农户收入越高,还款率越高。第五主成分的Wald值对应的显著性水平同样小于0.05,表明第五主成分对于因变量的影响显著,其中第五主成分主要反映了耕地面积的信息。第五主成分的系数为正,耕地面积与还款率为正向关系。

3.第三和第四主成分的Wald值对应的显著性水平均大于0.05,说明主成分对于还款率的影响不显著。虽然第三和第四主成分不能通过Wald检验,但是可以看出第三主成分与还款率呈负向关系,其中第三主成分主要综合年龄、受教育程度信息,说明农户年龄,受教育程度与还款率为负向关系,这与预期的不同。年龄越大,自身的创造财富能力会越低,越有可能违约。第四主成分与还款率正相关,即贷款金额和性别与还款率正相关,这同样与预期的不同,主要因为贷款金额越大,若违约的代价会越大,致使贷款金额大的农户还款率较高。

五、结论和建议

基于以上分析,得出主要结论有:(1)不同因素在影响小额信贷还款率时具有重要次序性,农户专业技能、信用等级、农户收入、贷款利率、贷款期限、贷款用途、是否贴息、经营能力对小额信贷还款率的影响最为重要,其次为劳动力人数和耕地面积因素。农信社经营能力作为一种“可控的、无负外部效用”因素,应该成为农信社提高小额信贷还款率的主要手段。(2)贷款利率、贷款金额、年龄、受教育程度、性别对于小额信贷还款率的影响关系与预期不一致,这对于农信社在进行信用评级时有重要作用。(3)基于主成分分析的logistic回归模型能够消除变量间的多重共线性,使得分析结果更加全面、准确。

以此提出以下建议:(1) 根据当地实际情况,设计科学合理的小额信贷条款。合理的贷款利率是小额信贷可持续发展关键所在,在制定小额信贷利率时,要考虑到当地的实际经济发展水平、资金来源成本、农民承受能力和农村资金市场的供求状况,逐步放开农村的利率管制,实行市场利率。同时,建议在发放小额信贷时,应依据贷款对象和用途不同来进行划分贷款的额度,并且还应根据农户的生产周期和生产用途确定不同的贷款期限,切实满足农户的生产需要,促进农户增收,提高农户还款能力。(2)提高农信社的经营管理能力,将信贷服务扩展到责任服务。要提高农信社的经营管理能力,就必须提高信贷人员的职业水平,定期或者不定期的对信贷人员进行培训和考核[6]。同时,建立明确的激励制度,促使信贷人员更好的工作。在农信社发放贷款时,将提供资金的信贷服务扩展到如何提供资金帮助农户增收的责任服务上。(3 )建立一个服务于农户和农信社的完善信用评级制度[4]。小额信贷是一种新型的贷款形式,更是一种扶贫方式。农信社通过农户的业务往来和信贷员的实地调查的资料为基础,来进行信用评级,对于满足信用评级标准又有资金需求的农户发放贷款。但同时农信社应该把这些有资金需求但是没用达到信用等级标准的农户资料存入电子档案,根据这些资料来发放国家提供的免息贷款或者扶助基金。(4)提高农户还款意识和能力,加强农户的专业技能培训。对于按时还贷的农户建立信用账户,在下次贷款中有优惠政策。对于不能还贷的农户,视情况而定,若为恶意拖欠,加大罚息力度;若为非恶意拖欠,适当降低罚息的力度。同时,政府和农信社在进行小额信贷扶贫的过程中,应该对农户进行生产经营工作培训,让他们掌握必要的生产技能,这样可使小额信贷发挥更大的作用,增加农户的收入,为到期还款提供了经济保证。

摘要：利用主成分分析方法和logistic回归模型,对西部地区小额信贷还款率影响因素进行实证分析。研究表明农户专业技能、信用等级、农户收入、贷款利率、贷款期限、贷款用途等因素与小额信贷还款率显著相关,农户年龄、受教育程度、贷款金额等因素对小额信贷还款率的影响不显著,不同因素在影响小额信贷还款率时具有重要次序性,农户专业技能、信用等级、农户收入、贷款利率、贷款期限、贷款用途、是否贴息、经营能力对小额信贷还款率的影响最为重要,其次为劳动力人数和耕地面积因素。

关键词：农户小额信贷,还款率,主成分分析

参考文献

[1]Sharma,M.and Zeller,M.Repayment per-formance in group-based credit programs inBangladesh An Empirical Analysis.World De-velopment,1997,25(10).

[2]Shreiner,Mark.A Scoring Model of the risk ofCostly Arrears at a Microfinance lender in Bo-livia,Working paper.Center for Social Devel-opment,Washington University in St.Louis1999.

[3]Marie Godquin.Micro?nance Repayment Per-formance in Bangladesh:How to Improve theAllocation of Loans by MFIs.World Develop-ment,2004,32(11).

[4]李正波,高杰崔,卫杰.农村信用社农户贷款的信用风险评价研究[J].北京电子科技学院学报,2006(1).

[5]孙清,汪祖杰.LOGIT模型在小额农贷信用风险识别中的应用[J].南京审计学报,2006(3).

农户小额信贷 第11篇

摘 要： 选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引 言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、 数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

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[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

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[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

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[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

东方市农户小额信贷满意度分析 第12篇

关键词：小额信贷,满意度,Likert量表

海南省东方市农村信用社自2009年4月成立小额信用贷款部后, 小额信贷业务发展情况良好, 小额信贷产品种类多样化, 客户总数、发放贷款金额等迅猛增长。那么, 小额信贷是否对农户产生了实际的效用?小额信贷还有哪些可以改进的地方?本文试图通过问卷调查的方式做出分析, 以期为小额信贷的完善与改进提供参考依据。

一、样本选择及样本特征

为了调查东方市农户小额信贷的满意度, 笔者联合东方市农村信用联社小额信贷员进行了入户调查, 并填写调查问卷。考虑到问卷的代表性, 我们针对东方市辖内10个乡镇, 每个乡镇调查20户, 而且只选取近两年来曾经贷过小额信贷的农户作为样本, 共完成200份调查问卷。经过前期的数据筛选与审核, 最终得到有效问卷170份, 问卷有效率为85%, 样本具有代表性, 符合分析的要求。

1、被调查农户样本特征分析。被调查农户平均年龄约为36岁, 其中男性为69户 (占40.6%) , 女性为101户 (占59.4%) 。被调查农户户均总人口约为4~5人, 户均劳动力总人口约为2~3人, 户均拥有农地总面积约为14亩。户均拥有的农地面积这一数据比较大, 这一方面与小额信贷农户的种植结构有关系, 东方市大部分小额信贷农户为香蕉、瓜菜等特色农业种植业, 种植规模较大;另一方面也与被调查农户样本选择有关系。从文化程度来看, 被调查农户中有37人 (占21.8%) 具有小学及以下文化程度, 有107人 (占62.9%) 具有初中文化程度, 有22人 (占12.9%) 具有高中或中专文化程度, 有4人 (占2.4%) 具有大专及以上文化程度。

2、被调查农户家庭经济状况分析。从2010年农户家庭纯收入来看, 农户家庭纯收入有51户集中在5, 000~10, 000元, 占30%;有51户集中在10, 000~30, 000元, 占30%;有50户在30, 000以上, 占29.4%, 分布较为平均合理。从农户家庭目前的负债情况来看, 有76户负债在5, 000~10, 000元, 占44.7%;有50户负债在5, 000元及以下, 占29.4%, 10, 000元以下的负债农户共126户, 占74.1%。从农户家庭资金需求情况来看, 有77户急需向外借款10, 000元左右, 占45.3%;有43户急需向外借款10, 000~20, 000元, 占25.3%;资金缺口在5, 000~20, 000元之间的农户共有120户, 占70.6%, 这一情况与农户家庭目前的负债情况相吻合, 表明目前农户急需的资金缺口主要用于偿还家庭的负债。

二、农户小额信贷满意度及效用分析

为了了解农户对小额信贷的满意度评价情况、并了解小额信贷对农户的效用情况, 我们采用Likert五级量表法对农户的满意态度及效用评价进行赋值测量。

1、在询问农户小额信贷是否能满足其资金需求时, 有18.2%的农户表示此次小额信贷完全不能满足其对资金的需求, 有35.3%的农户表示基本不能满足;有15.9%的农户表示此次小额信贷完全能满足其对资金的需求, 有29.4%的农户表示基本能满足。本问题的Likert均值为2.8, 表明从总体上来看, 大多数农户认为此次小额信贷不能满足其对资金的需求。在询问被调查户目前小额信贷产品不太合理的因素时, 有140户 (占82.4%) 表示小额信贷产品额度太小, 基本不能满足农户对资金的需求。在此次被调查农户中有66户 (占38.8%) 的信贷额度为5, 000元, 有65户 (占38.2%) 的信贷额度为10, 000元, 有12户 (占7.1%) 的信贷额度为15, 000元, 授信额度为20, 000及以上的农户只有23户 (占13.5%) 。10, 000元及以下授信额度的农户为131户 (占77%) , 授信额度偏小, 而且授信档次较为固定。

2、在询问小额信贷对其收入水平的提高是否有帮助时, 有1.2%的农户表示小额信贷对其收入水平的提高完全没有帮助, 有8.8%的农户表示基本没有帮助;有47.1%的农户表示小额信贷对其收入水平的提高比较有帮助, 有41.8%的农户表示完全有帮助。本问题的Likert均值为4.2, 表明绝大多数农户倾向于认为小额信贷对其收入水平的提高有显著帮助。

3、在询问您是否同意“小额信贷增加了我的收入, 从而提高了我的家庭和社会地位”时, 有47.7%的被调查农户完全同意这一说法, 有39.4%的被调查农户基本同意这一说法, 只有8.3%的农户不同意这一说法。而且在做交叉分析时发现, 女性被调查者更同意这一说法, 比例高达83%。本问题的Likert均值为4.3, 表明农户倾向于认为小额信贷有助于收入的提高, 从而相应地提高了其在家庭和社会的地位, 获得了更多的家庭和社会认同感。

4、在询问您是否同意“小额信贷信用等级评定办法的实施与推广, 促使我的信用意识与观念的提高”时, 有48.2%的农户表示完全同意这一说法, 45.3%的农户基本同意, 只有5.9%的农户不同意这一说法。本题的Likert均值为4.3, 表明绝大部分被调查农户认为小额信贷有助于个人信用观念与意识的提高。

5、在询问您是否同意“小额信贷增加了我的收入, 从而提高了我对生产经营能力的自信心”时, 有55.3%的被调查农户完全同意这一说法, 有34.1%的被调查农户基本同意这一说法, 只有10.6%的农户不同意这一说法。在实际调查走访时, 大部分农户表示, 小额信贷小组会议一方面加强了专业种植户的交流, 有助于自己种植能力的提高;另一方面小额信贷对农户在进行特色种养业选择时有一定的帮助。

6、在询问农户对此次小额信贷的总体评价时, 有51.8%的农户表示对此次小额信贷非常满意, 有39.4%的农户表示对此次小额信贷比较满意, 只有4.2%的农户表示对此次小额信贷不满意。本问题的likert均值高达4.3, 表明基本上所有的被调查户对小额信贷给予了比较满意的认同。

从以上评价结果来看, 绝大部分被调查农户对小额信贷产品、小额信贷机构及人员的服务质量、小额信贷的发放等情况比较满意, 并且认为小额信贷对其收入水平的提高、生活水平的改善、家庭及社会地位的提高和生产经营能力自信心的提升有显著作用。当我们询问被调查农户“当您再次面临资金困难时, 还会选择小额信贷吗?”时, 有155户 (占91.2%) 的被调查农户表示还会选择小额信贷, 只有15户 (占8.8%) 不会选择小额信贷。这表明, 小额信贷的二次贷款率非常高, 小额信贷在一定程度上实现了良性循环。同时, 我们不能忽视的是小额信贷也存在一定的问题, 比如额度太小, 不能在实质上解决农户的资金需求;利率偏高、而且实际利率单一, 没有形成激励机制;小额信贷政策宣传力度不够, 小额信贷在东方市并没有形成大规模的示范与支农效应。

三、农户小额信贷风险分析

小额信贷的风险之一是小额信贷的回收保障机制。小额信贷的回收或者依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益, 或者承贷农户通过其他途径获得的收益。小额信贷在扶贫中大多数用于种植业、养殖业等, 种养业很容易受自然灾害的影响, 有时甚至受到自然灾害毁灭性的打击, 从而给还款带来风险;如果小额信贷项目选择不当、项目实施不力也可能给还贷资金带来风险;如果种养等农副产业产品的市场销路不畅, 也可能给小额信贷资金的回收带来风险。为了了解东方市小额信贷农户还贷资金压力情况, 针对相关情况进行调查。当询问被调查农户“小额信贷到期还款时, 您的最大担心是?”时, 有130户 (占76.5%) 表示担心发生台风等自然灾害, 导致小额信贷项目受打击而无法按时还款;有81户 (占47.6%) 表示担心农产品市场销路不好, 无法按时还款。可见, 小额信贷农户的还款压力主要来源于自然灾害和市场销售信息的影响。

2010年海南省发生特大暴雨灾害, 对全省农业种养业产生了巨大的影响。为了初步了解此次特大暴雨灾害对农户小额信贷项目的影响, 特进行初步的询问与评估。当询问被调查农户“此次特大暴雨灾害对您造成的损失程度为”时, 只有44户 (占25.8%) 表示损失特别大或较大;有61户 (占35.9%) 表示损失比较小;有65户 (占38.2%) 表示基本没有损失。当询问被调查农户“此次特大暴雨灾害是否会影响您小额信贷的到期还款情况”时, 只有22户 (占12.9%) 表示会影响。可见, 2010年海南省特大暴雨灾害对农户小额信贷项目的影响程度非常小, 基本不会影响小额信贷的到期还款情况, 形成资金风险的可能性较小。

四、小额信贷改进建议

1、合理评估贷款农户的家庭经济、经营状况, 提高授信额度。东方市小额信贷基本上都是支持香蕉、芒果、菊花等特色种植业, 而且种植面积较大, 现在的小额信贷授信额度基本不能满足农户的资金需求。因此, 在对农户进行资料审核时, 可依据农户的家庭净资产、种植业总面积、预期家庭年净收入等资产、资金情况放宽授信额度。比如, 可将农户小额信贷额度放宽至5, 000元~10万元, 但最高额度不超过其家庭净资产的30%。

2、细化信用等级评定标准, 实行差别化利率制度。尽管东方市小额信贷已制定了农户信用等级的评定标准和差别利率制度, 但没有推广实施, 也没有实行信用等级与利率的联动机制。因此, 应该实行信用等级与利率等级联动的制度, 信用等级越高、授信额度越大, 利率越低, 这一方面有利于形成激励机制, 提高还款率、提升农户的信用意识;另一方面有利于小额信贷的推广和影响的扩大。

3、加大政策扶持力度, 扩大小额信贷影响范围。一方面政府要联合当地财政、银行、农信社开展小额信贷的政策宣传与咨询工作, 加强农户对小额信贷的了解;另一方面加大政府贴息力度, 尽快安排贴息资金到位, 鼓励农信社积极推广小额信贷。

4、合理准确评估农户、农业种植及市场风险, 加强还款周期的灵活性。依据自然灾害、农产品市场销售等风险因素的发生情况, 合理确定还款周期, 也可根据小额信贷农户的受灾情况延长还款周期。

参考文献

[1]孔荣.农户小额信贷满意度研究[J].金融理论与实践, 2010.8.

[2]王双正.我国农村小额信贷问题研讨述评[J].现代经济探讨, 2005.11.