农村小微企业论文

农村小微企业论文（精选12篇）

农村小微企业论文 第1篇

一、农村信贷对于农村小微企业发展的意义

第一, 信贷支持可以为农村小微企业提供创业资金。很多农村小微企业是农民自行创办的, 而农民受到收入所限, 往往积蓄不多, 在启动资金筹措上面临一定的困难, 仅仅依靠自行筹资可能不足以满足启动资金需求。在这种情况下, 农村信贷能够有效缓解农民在创办小微企业过程中的资金压力, 帮助他们顺利地创办企业。事实上, 信贷支持的这一功能不仅在农村地区存在, 在城市小微企业发展中也发挥着作用。但是考虑到农民的整体经济实力, 农村信贷对于小微企业启动的支持作用可能更为明显。

第二, 信贷支持是农村小微企业规模扩张的重要支持条件。一些农村小微企业由于产品适销对路, 具有较好的成长空间。但是在规模扩张过程中, 资金缺口成了一个大问题。相对于其他企业而言, 农村小微企业的融资渠道可能更为狭窄。这是因为大多数金融机构对于农村市场的重视和开发不足, 资本市场对于小微企业而言门槛过高, 而私募基金等又缺乏对于农村小微企业的关注和了解。在这种情况下, 农村信贷成为小微企业规模扩张的一个重要融资渠道。

第三, 信贷支持能够帮助农村小微企业保持合理的资金成本。目前, 农村小微企业的融资存在一些不规范现象。由于正规的融资渠道受限, 一些小微企业不得不借助民间借贷等方式来筹集所需资金, 而这些融资方式往往伴随着高利率和高风险, 从而极大地增加了农村小微企业的融资成本和融资负担。这种情况对于小微企业的发展无疑是十分不利的, 而正规的信贷支持则能够有效避免这种状况。

二、农村信贷存在的问题

第一, 农村金融机构实力较弱。近年来, 在政策扶持下, 我国农村金融机构网点在一定程度上得到了恢复重建, 功能有所强化, 实力有所提升。但是应当看到, 总体上, 以农村信用社为代表的农村金融机构总体上实力不强, 与城市金融机构存在较大差距, 在金融产品开发、信贷额度、金融服务创新能力等方面都受到制约, 从而可能影响其为农村小微企业提供高效的信贷支持。这意味着农村小微企业融资的主渠道并不十分畅通。

第二, 农村小额贷款企业发展欠规范。除了农村信用社等金融机构外, 近年来还在农村地区出现了一些小额贷款企业。这些企业经营灵活, 在一定程度上弥补了传统融资渠道的不足, 对于农村小微企业的发展起到了一定的促进作用。但同时也要看到, 农村小额贷款企业的发展并不十分规范, 一些小额贷款企业的利率较高, 甚至可能存在高利贷行为。

第三, 农民财力较弱, 金融知识不足, 客观上增加了融资困难。除了贷款机构的问题之外, 农民自身财力较弱也是一个重要原因。为了降低经营风险, 金融机构往往要求贷款申请人提供一定的资产作为抵押。而很多农村小微企业的管理者和经营者并没有太多的资产可以作为抵押物, 从而使得他们难以获得贷款审批。

三、加强农村信贷对农村小微企业发展支持力度的思考

第一, 推动农村金融机构发展。国家应当进一步鼓励农村信用社的发展, 引导其通过体制创新、管理创新等方式逐步提升自身实力, 同时可以适当对农村信社注资, 充实农村信用社的资金力量, 使其能够更好地为广大农村小微企业服务。此外, 银监会和人民银行应当加强对农村信用社发展的技术指导, 帮助其提升产品开发和金融服务的水平。不仅如此, 国家还应当适当放宽政策, 鼓励民营金融机构向农村地区发展, 丰富农村金融网络, 拓宽农村小微企业的信贷融资渠道。例如, 有条件的地方可以探索在农村地区建立民营银行, 为农民和农村小微企业提供信贷服务。

第二, 规范和支持农村小额信贷企业发展。对于农村小额信贷企业的发展, 应当采取鼓励与监督并重的措施。一方面, 对于有实力、信誉良好、经营规范、对于农村经济促进作用较大的小额信贷企业, 可以开展试点, 允许它们吸纳存款, 使其更好地为农村经济服务。另一方面, 对于小额信贷企业的贷款利率、放贷和收回贷款的行为进行严格监管, 防止它们偏离正确方向, 特别是对于存在高利贷行为和采取威胁、暴力等方式放贷或收回贷款的行为要依法惩处, 规范农村信贷的市场环境。

第三, 探索适合农民实际情况的金融产品和服务。针对农民财力薄弱、抵押物不足的状况, 农村金融机构应当着力开发符合其特点和需要的金融产品, 例如可以采用一对一服务的方式, 加强信贷员与农村小微企业的联系, 加强对于风险的监控;可以探索研究农产品抵押的可行性, 尽可能地扩大抵押物的范围。通过创新活动, 农村金融机构能够加强自身风险管理, 同时更好地服务于农村小微企业的发展。

摘要：农村信贷能够为农村小微企业提供启动资金和规模扩张支持, 并帮助其将资金成本控制在合理范围。鉴于目前农村金融机构实力不强、小额信贷企业发展欠规范、农民经济实力较弱的问题, 应当进一步推动农村金融机构发展, 规范小额信贷企业, 探索符合农村小微企业发展需要的金融产品。

关键词：农村信贷,小微企业,金融机构

参考文献

[1]刘成玉.控制农村信贷风险可引入农村社会资本.农村工作通讯, 2011.19

[2]田玉山, 杨冰, 王凤英.浅析我省农村信贷机制的规范与创新.商情, 2011.34

[3]魏卓民, 张学引.当前中国农村信贷供求的制约与出路.河北学刊, 2011.6

农村小微企业论文 第2篇

2014年6月12日

为宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，不断提升小微企业金融服务水平，以更好地发挥金融对实体经济的支持作用，根据银监会及省联社、11市办的统一部署，6月份，11联社在辖内集中开展了以“服务实体经济，扶持小微企业”为主题的第三届小微企业金融服务宣传月活动，活动开展有声有色，有效推动我社业务发展。1-6月份，我社新增小微企业贷款5笔，金额11480万元，较上年同期增长95%。

一、精心组织、形成合力。为确保活动扎实有效推进，我社成立了以理事长为组长，信贷管理与资产保全部具体负责，其他部门协助，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。

二、加强宣传，营造氛围。一是各网点利用LED显示屏滚动播放“第三届小微企业金融服务月”、“服务实体经济，扶持小微企业”等宣传标语及相关政策，开展对外集中宣传；二是制作了适用小微企业和企业主的产品手册和折页500余份，以方便上门宣传与推荐；三是在11电视台新闻网等各类媒体开展产品服务宣传，积极营造11农联社“支农支小”的良好舆论氛围。

三、实地走访，增进了解。为第一时间了解企业日常生产经营和金融服务需求情况，我社以开展客户走访活动为契机，联社领导带队深入船厂和冰厂等渔业相关企业，积极开展上门走访，有效对接服务，对小微企业对资金需求、其他金融服务要求进行了解，同时积极向小微企业主介绍我社服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料。活动开展以来全社累计走访小微企业30余户。

四、开展专题活动，媒体报道。我社6月13日在112分社开展小微企业金融服务宣传活动，安排工作人员，通过派发产品宣传折页和小礼品等形式，向客户宣传我社服务小微企业的政策和产品，并耐心向现场咨询的客户讲解和推荐我社的“船贷宝”贷款、“三农贷款专营中心”等专门服务小微企业的金融产品，充分得到了大家的一致认可和好评。活动参与人数近百人，发放资料130份，该活动得到广大企业、企业主的好评，并在11县电视台进行专题报道，使农信社支农支小的信贷政策深入民心。

农村小微企业论文 第3篇

关键词：小微企业；电子商务；内部控制

农村市场是我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，是我国体量最大、最具潜力的市场，也是我国扩大内需的主要战场。作为农村地区的创业者，农村小微企业正在不断尝试利用互联网、电视网、手机网开展电子商务。在中央、国务院先后出台了一系列方针政策，来扶持农村的信息化建设，全力推动农村电子商务发展的背景下，本文从内部控制的视角帮助小微型企业以风险为导向，进行内部控制各要素分析，进而帮助农村小微型企业清晰地认识到在电商发展中急需解决的问题，找到适合自身发展的对策，以合格竞争者的身份融入到市场经济和信息化环境中。

一、农村小微企业的特点概述

农村小微型企业的投资主体包括学历和背景不等的大中专毕业生、农民、返乡创业者等，企业的组织形式根据规模不同，主要是个体工商户、合伙企业、个人独资企业，同时也有一部分会参与到农民专业合作社中。经营的范围比较广泛，跨度第一、第二和第三产业，可以遍布农村的各个角落，通过互联网信息技术，能够利用更大的空间和更多的时间推销自己的产品，但是所经营的产品一般技术含量较低，主要以劳动密集型、资源丰富型为主。农村小微型企业产品融入市场的渠道从直接服务于本地市场开始，运作方式灵活，占用资金较少，受益于互动性特点，可根据客户的反馈信息，对价格进行及时调整或更新换代产品，通过紧密联系的市场及时关注到外部环境的变化。

二、农村小微企业电商发展内部控制问题分析

（一）内部环境。控制环境直接决定企业的基调，其对员工的控制意识、企业内部控制制度的贯彻和执行以及企业整体目标的实现具有很大的影响。农村地区小微企业的投资主体学历水平总体不高这是影响农村小微企业进行电子商务发展的一个明显主观因素。一方面低学历的企业经营者对于互联网的基础知识和操作不熟练，缺乏电子商务的意识及网络销售的技术手段，限制了产品推广和交易。另一方面，他们往往缺少管理企业的知识，企业内部决策权力更趋于集中化，企业的决策层往往掌控着企业的资金、物资和人员的调度，基层员工并没有相关的决策权限，他们很少关注新环境下的发展机会，从而在经营风格上趋于保守和落后。在农村小微企业电商发展中，人才也是其中一个关键问题，然而由于企业地处农村、没有完善的员工保障制度、劳动强度大等自身的局限，企业在人力资源政策制定和实施上力度不大，往往招揽不到所需的合格人才，同时也造成人员流动性大，企业经营和管理的不稳定性剧增。

（二）风险评估。每个企业都面临诸多来自内部和外部的有待评估的风险，农村小微企业由于自身特点所限，更需要确立一套机制来识别和应对内外部变化带来的风险。

（1）战略风险。发展战略可以为企业找准市场定位，在激烈的电商大环境下，农村小微企业需要想清楚为社会提供什么样的产品或服务，以什么样的方式满足客户和市场需求。实际中，对于农村小微企业经营者来说，他们缺乏系统地管理企业的知识，对企业标准化工作、基础数据的整理和业务流程的改善等一系列过程缺少一定的认识；其次他们在实施电子商务过程中，过于盲目和急功进利，忽略了电子商务在企业中的运作是一个循序渐进的过程。没有系统的战略规划，就不能够有效地整合企业现有资源和外部环境资源，缺乏电子商务实施的针对性及目的性，从而使电子商务成为只为企业宣传产品的窗口。

（2）财务风险。农村电子商务的特点是资产规模小，很难通过传统的融资方式获得贷款，并且农村电商大多是家庭作坊式，其生产经营场所多为自有房产，即便以此抵押贷款，考虑到农村的经济社会发展程度，从银行处也很难获得足够资金。此外，投资主体在思想观念上，对企业间联保、担保获得贷款，促进行业共同发展的态度相对保守。因此，除少数具备一定规模和社会影响力的农村电商外，大多数还是采取亲戚朋友间的借贷来解决资金问题，而该对于大规模生产所需的资金支持无异于杯水车薪。融资问题己成为农村电商持续承接订单、扩大生产规模进一步发展的制约瓶颈。

（3）市场风险。就电商大环境而言，留给农村小微企业去开拓和占领的市场本来就不易，大多数农村小微企业由于经营的场地、技术、工具和设备等要求的限制，基本上都是按照订单制造，生产单一类型的产品，生产的产品还很难形成自己的品牌。有时可能市场对口，企业花费心思有了自己的品牌，却经不住时间考验，没有被社会大众持续认可。市场风险是影响企业发展的重要因素，长期以往，企业面临目标实现的不确定性增大，风险超出可控范围。

（4）营运风险。农村发展电子商务的活动中，物流在其中发挥的作用是极为重要的，是最终实现电子商务的一个环节。物流配送体系不健全一直是农村地区实施电子商务的主要障碍。我国农村的基本特点是地域辽阔，地势分布不均、家庭住户分散，农村经济文化发展相对城镇落后，加上农业生产的自然属性，导致农村物流与城市物流的显著差别。一方面，农村小微企业未拥有属于自己的物流配送系统，他们大都依赖于第三方物流公司。然而目前物流公司的覆盖范围只到达县一级，在村镇具有配送点的物流公司是少之又少。另一方面，农村小微企业及农村大户对产品的生产销售、物资的买卖等活动往往伴随着分散性、季节性、多样性和复杂性等特点，加上农产品的保质周期短、存储要求高等特点，对物流配送体系中的运输、配送、仓储、包装、装卸多个环节提出更高的要求。以生鲜类农产品为例，如何将保鲜周期短暂的农食品从偏远地区运输到消费者的门前是现代农村物流普遍存在关键问题，也是小微企业电商发展营运过程的重大风险。

（5）法律风险。由于互联网的高度开放性和实时互动性，农户可自由与消费者进行商务交易。个人信息被盗用、从事非法交易、违反契约合同、黑客恶意攻击、网上诈骗等违法行为屡见不鲜，不仅破坏经济社会的运营秩序，也严重限制了农村电商的长远发展。然而，全国还没有与电子商务发展相配套的法律规章，农村电子商务活动得不到有效的法律保护，农户的合法权益有时得不到保证，对于小微企业而言，法律风险不容小觑。

（三）控制活动。安全因素是电子商务企业进行控制活动时主要考虑因素，包括控制用户信息安全、交易金额安全、售后保障等。用户在进行网上交易时通常会查看对方的信用评价，并作为是否继续进行交易的判断依据。可见，网络安全与信任状况直接影响着网络用户决定是否使用网络进行交易。在实际中，和大中型企业相比，农村小微企业在常规的不相容职务分离、授权审批、会计系统控制、财产保护、全面预算控制等方面所做的工作甚少，导致无法将各类风险控制在可承受范围。

（四）信息与沟通。农村小微企业的信息流通不畅通是一个明显的特征。农村小微企业更多的是关注市场的交品，把大部分的精力放在直接的生产与买卖上，极少关注身边政策信息、市场信息。另一方面，企业有限的人力资源致使小微企业获取到极少量的外部信息。同时，企业内部决策权力趋于集中化，内部信息的自上而下、横向以及自下而上的传递都会受到影响。在信息为王的市场经济中，农村小微企业的信息与沟通存在极大的劣势。

（五）监控。内部控制系统需要被监控，企业内部应该通过持续性的监控行为，独立评估或两者结合来实现对内部控制系统的监控。对于农村小微企业而言，这种监控的动力并非来自于外部或政府机构，而应该是一种对自身负责的自觉意识。企业应该要能及时发现内部控制的缺陷，进而找到经营过程中的风险，采取相应的措施，逐步保证内部控制体系的有效运行。相比于大中型企业，在实际中，投资主体还不能意识到自我监控的重要性，在信息化发展背景下，监控的顺利展开能加快内部信息的传递，形成良性循环。

三、总结

本文主要从内部控制的视角研究农村小微企业电商发展，根据内部控制五要素分析现阶段农村小微企业在内控上的现状，重点指出其在风险评估环节的缺失，包括战略风险、财务风险、市场风险、营运风险和法律风险，以期能对其内部控制系统的设计和改善提出相应的对策。当下，农业农村信息化环境下农村电子商务的势头正旺，农村小微企业想要在这股浪潮下迎击而上，不能只靠企业外部力量的帮助，更多的必须要依靠企业自身的改革和进步，从规范内部控制制度和执行内部控制活动开始。

参考文献：

[1] 林亭生，李涛.电子商务在农村发展现状研究[J].企业导报，2015（10）：79-80.

[2] 包樱. 江苏省农村电子商务发展现状研究[J].江苏科技信息，2016（15）：9-11.

[3] 任鹏.江苏省发展电子商务研究[D].南京：东南大学，2015：17-20.

突破农村小微企业融资瓶颈问题研究 第4篇

1.1农村小微企业自身因素造成融资困难

规模偏小、底子薄弱、管理粗放是以家族式经营和作坊式生产为主要形式的农村小微企业的显著特点。因经营者的素质参差不齐,缺乏长远规划、经营管理理念落后、创新发展理念薄弱、技术革新意识能力不足,产品附加值不高,抵御市场风险能力不强,业绩收入不稳定,会计管理不规范等原因,使金融机构对提供信贷融资缺乏足够的信心。

1.2银企之间的信息不对称造成融资困难

农村小微企业普遍缺乏现代企业管理制度和管理办法,存在决策随意、运行成本高、回报率低、经营项目转项频等实际问题。尤其是财务管理制度不健全,财务报表不规范,财务信息失真,致使金融机构不能真实掌握企业财务状况,对小微企业的盈亏无法做出正确评估和科学预测,信息不对称带来的巨大风险势必会使金融机构不敢贸然放贷。

1.3信贷的体制和融资渠道造成融资困难

银行业为规避风险,对信贷条件、程序等都有严格明确的规定,这种体制下,单就风险抵押物一项就将绝大部分农村小微企业拒之门外。很多农村小微企业融资的都是周转资金,周期短、时间急,与银行业手续繁琐,审批发放时间长形成矛盾。政府专项资金有限和融资渠道不畅带来的窘迫,迫使部分农村小微企业只能求助高利息的民间借贷。

1.4涉农信贷担保体系滞后造成融资困难

涉农担保机构数量少、规模小。同时,由于缺乏有效的针对农村小微企业的征信体系和征信办法,对诚信度信息采集又缺乏有效的渠道和手段,使金融机构把提供抵押物和担保人作为审批贷款的硬性条件,农村小微企业主能提供的厂房、设备、住宅、耕地等往往价值偏低,存在因政策法规限制而不能变现和不好变现的问题,制约了信贷审批。

2突破农村小微企业融资瓶颈的对策建议

2.1小微企业要强化自身建设,通过修炼内功夯实融资基础

农村小微企业自身要执行规范管理,科学制定发展规划,完善运行机制,强化创新发展,降低运营成本,壮大企业实力,提高企业自身的经济效益和还贷能力。要保证依法诚信经营,尤其要严格执行财务管理和会计核算制度,保证财务报表的真实性。企业要与金融机构保持良好的沟通,及时通报企业发展规划、发展前景、经营模式、盈亏情况,必要时定期向金融机构和担保机构提供真实的财务报表,实现信息对称,盈亏透明。对原有借贷,要有计划按规定时间及时偿还,保持良好的信用记录,提高企业信誉和资信水平,建立和巩固互信互利的银企关系。

2.2金融机构要创新征信办法,通过优化流程提高融资效率

政府部门要充分发挥好主导作用,引导、鼓励、支持金融机构帮助农村小微企业发展与壮大。要通过组织银企对接活动,了解企业难处和金融机构放贷顾虑,共同寻求解决办法。金融机构要不断优化审批流程,在放贷安全、风险可控的前提下,通过减少审批流程缩短审批放贷周期,提高贷款效率。在对农村小微企业信贷征信方面,政府有必要也有义务发挥组织、服务和纽带作用,协调如工商、税务、公安、质监、银行、土地、产权等部门共同建立互通的信用系统,并通过制定实施综合评价办法,对农村小微企业的发展前景和诚信度作出科学分析与测评。

2.3以市场调节丰富信贷主体,通过体制创新拓宽融资渠道

金融业的发展也要严格遵循市场规律,要通过严格规范和引导,扶持民间借贷主体和融资形式健康发展,以多元融资渠道来满足农村小微企业迫切的融资需求。政府对于互联网金融、村镇银行、小额贷款公司、农村合作银行、资金互助社等民间小微融资贷款机构要加强监管,通过完善立法规范融资行为,严肃查处非法融资、高息放贷、暴力清贷等违法行为,维护金融市场秩序,降低融资成本,减少融资风险。对于经营规范、规模适当、信誉良好、作用突出的民间信贷企业可以开展试点,加强扶持,探索民营银行发展模式,解决农村小微企业的信贷危机。

2.4完善信用评价和担保体系,通过创新方式突破融资瓶颈

完善信用评价体系建设,优化信用评价办法,强化征信系统数据库内容的完善并不断扩大收录覆盖面,使信用评估更加科学有效。政府要鼓励扶持多元经济主体为农村小微企业融资提供担保服务。根据国务院《关于促进融资担保行业加快发展的意见》创新金融担保抵押机制,探索以农村房产、宅基地、耕地、林权、股权、证券、期货、票据、补贴资金等有形资产和无形资产作为抵押的执行办法。鼓励具有地缘和业缘关系,对相互信誉度和经营状况比较了解的多家小微企业组成联保小组,以实现融资目的,并有利于相互监督,促进农村小微企业健康发展。

摘要：农村小微企业数量多、分布广,对于促进和优化农业经济结构、活跃和繁荣城乡市场、促进农村劳动力转移,提高农民经济收入,发展农村经济都发挥着不可替代的作用。由于农村小微企业自身的特点和局限,融资难、融资贵、融资风险高等问题成为制约其正常运营和发展壮大的瓶颈。为有效解决好农村小微企业融资难问题,必须认真总结分析形成这一问题的深层次原因,科学合理的提出行之有效的对策建议,通过突破融资瓶颈促进农村小微企业的繁荣发展。

关键词：农村小微企业,融资问题,突破瓶颈,成因分析,对策思考

参考文献

[1]王钦广.农村小微企业融资难—成因及对策[J].理论与改革,2014(03).

[2]蒋祝仙.农村小微企业融资困局与破解[J].农业经济,2016(02).

[3]冯瑾.本国农村小微企业融资难问题研究[J].商场现代化,2016(12).

农村小微企业论文 第5篇

――**********合作联社*****社关于小微企业服务先进单位汇报材料

丹东市办

*****社作为**********合作联社的分支机构，能积极响应国家产业政策，不断探索支持小微企业的发展的新出路，创造新产品，以小微企业金融服务为重点，“立足地方，服务小微”的市场定位，将支持地方经济发展、服务小微企业作为责任和使命，切实加强小企业金融服务。2011年以来，*****社坚持金融服务实体经济的本质要求，加大对小微企业、“三农”等重点民生领域的金融支持，努力发挥金融对保障和改善民生的作用，促进了小微企业的快速发展。具体做法如下：

一、强化服务、推进小微金融服务组织建设

（一）加强业务培训，提升服务理念

为了支持小微企业的发展，服务地方经济，*****社积极响应**********合作联社及省联社前、中、后台管理模式，率先推行信贷业务前中后台分离工作。为了及早领会新的信贷管理模式，*****社领导班子经过周密组织，制定了详细的学习计划组织信贷人员进行业务培训，强化业务服务理念，转变思想，在小微企业服务中发挥了积极的作用。

1、掌握业务精髄 更好为小微企业提供优质服务

2011年，东港联社做为辽宁省联社信贷业务前中后台试点单位，信贷业务管理模式发生了重大改变。面对新的管理 1

模式，信贷人员的思想意识达不到新的管理模式的要求，个别人对新模式产生抵触情绪。为了统一思想，及早掌握新模式下的业务流程，大东社专门召开了动员大会，成立了领导小组，主任亲自挂帅，组织学习新的操作模式，统一信贷人员的思想，消除不良情绪，并利用周例会时间，强化信贷业务前中后台的培训，提高信贷员的业务素质，完善培训组织建设。通过周密的组织学习，*****社信贷员队伍在最短的时间，率先掌控了新管事模式的操作流程，投入到小微企业的服务中去。

2、提高营销理念、建立桥梁纽带

为了更好的服务小微企业，*****社针对对小微企业营

销理念进行了系统培训。首先，信用社领导班子带头转变服务思想，发展战略合作伙伴，带动全体信贷人员以想企业之所急，思企业之所思，以贴心似的服务，全力做好小微企业的营销工作。在营销中，*****社十分注重银企对接工作，信用社主任、信贷副主任带领信贷人员，采取定期、不定期的方式，对企业进行走访，了解企业的经营情况，市场前景，并根据不同时期的货币政策，提出合理的资金调配建议，促进企业流动资金周转率在合理水平。同时，了解企业在经营中遇到的困难，听取企业提出的合理建议，使信用社与小微企业的桥梁和扭带关系更加牢固，更加协调，接近了银企距离，同时帮助解决了小微企业融资问题，得到了地方政府的认可，为地方经济建设做出了一业贡献。

（二）相互协作，全方支持小企业发展

银企之间的关系就是互利互惠，相互协作，在对小微企

业的服务工作中，*****社不断转变思想，与时俱进，及时调整服务理念面全力提升小微企业服务工作，在服务中，*****社针对辖区内的实际情况，采取了如下服务方式。

1、搞好银企对接，赢得当地政府支持

*****社服务特点是地域区域广、辐射面积大、开办业

务各类齐全。在工作中，*****社服务辐射区域有大东区、新兴区二大行政区域，区域中拥有丹东港口园区、东港开发区、新城开发区三大工业园区。同时还为三大菜农委员会，十大社区提供信贷服务。为了做好辖内小微企业的发展，*****社积极与当地行政主管部门进行多方交流，加强与地方行政主管部门协合，结合地方金融办办公室与人民银行组织的银企对接工作等多方举措，与更多的小企业进行接洽，建立了畅通的交流渠道，使银企在发展的道路中互利双赢。

2、发挥自身优势，进一步提升小微企业服务效率

在支持小微企业发展过程中，*****社加大了支持力度，一是由于小微企业资金需求具有 “短、频、急” 特点，要想满足企业的资金需求，解决他们的实际困难，就需要有完善、有效的工作模式。*****社在贷款审批发放过程中，极大限度的发挥了信用社贷款审批“短、平、快”的优势，在贷款调查、审批过程中想企业之所想，急企业之所急，在风险可控情况下，加快贷款审批速度，提升了服务效率，满足小微企业融资需求，赢得了企业的信。二是成为企业“管家”，做好贴心服务。*****有套自己的服务理念，他们认为，服务小微企业不公仅仅要体现在信贷资金的投放上，还要热心于了解对企业的其他困难。信用社主任宋悦胜就是一位热心人，当他得知某企业因生产许可证书报批手续繁琐，环节较多，许可证书核发周期较长，影响了企业经营发展时，通过自身多年工作能力，帮助企业完善了报批手续，从而解决了企业的燃眉之急，使企业在最短的时间内得到了核发的许可证，为企业及时生产，占领市场起到了决定性作用，赢得了企业的信任，使企业与信用社建立了合作伙伴关系。

二、创新信贷品，实施差异化营销策略

为了更好服务小微企业，*****社在东港联社的指引下，深入企业为小微企业量身定做信贷产品，实施差异化的市场

战略，根据不同行业及风险分类，制定出相应的信贷举措。

一是对不同的小微企业实行差别利率，*****社在确定

利率，综合分析每户小微企业的信用度和贡献度，按贷款方式、信用程度、以及其他金融机构竞争定价利率状况，并结合客户贷款用途对资金价格的承受力，将利率设置了几个档次，实现了利率浮动度内的市场化。市场化的利率水平满足了盈利的需要逐步扩大了客户群，又降低了小微企业的融资

成本。

二是开办浅海滩涂抵押贷款，*****社立足县域海水资源丰富的实际，大力发展浅海滩涂养殖企业，积极营销贷款，针对养殖企业发展的现状、特点和信贷资金需求特征，建立企业信息档案，本着“诚实信用、互惠互利、相互支持、共同发展”的原则，打破传统的固定资源抵押模式，根据养殖的多样性，市场需求的增加拉动海产品价格的上升态势，探索开办了浅海滩涂的抵押贷款。既保证了贷款的债权，又较好的支持了小微企业，尤其是小微养殖企业的融资难的问题得到了解决。在小微企业贷款领域中，这些特色小额信贷产品投放东港区域市场后，得到了广大的小微企业信贷客户的广泛认可和好评。

三是开展多渠道融资，增强小微企业信贷投放力度。为解决小微企业贷款难题，小微企业发展，促进地区经济快速增长，充分发挥信用社在支持农村建设中的作用，东港联社自2009年9月与*****五兴信用担保有限公司公司协作开展了担保贷款，*****社积极抓住联社的政策导向，加大与融资担保公司的合作，截止2012年，累计为20家小企业发放担保贷款0.97亿元，贷款余额达0.4亿元。在投放清收过程中，没有形成不良贷款，有力的支持了地方小微企业的发展。

四是增强产品创新意识，创新信贷产品。为了进一步拓

宽服务领域，增强金融市场的主导地位，*****社进行了充分的市场调研和可行性分析，在报批核准的情况下，于2011年在丹东地区首家推出重型运输汽车按揭贷款业务。此项业务的开展，不仅推动汽车零售业的发展，还将为相应的配套行业增加可观的经济效益，有力的带动丹东地区的汽车运输行业的发展。

三、“有扶有控”，促进小微企业快速发展

截止2011年12月末，*****社累计发放小企业企业贷款155笔，累放额50,273万元，共支持小微企业67户,贷款余额44671万元，占全全社贷款余额的77.46%，2011年*****社积极完成“两个不低于”的任务指标,以实际行动和经营业绩践行了 “普惠金融、和谐共富”的发展理念。2012年，*****社将持续加大对小微企业的支持力度，重点开展产业链贷款、产业园区批量小企业贷款、专业市场小额信贷等小微企业信贷业务。

四、加强小微企业贷款管理，有效规避风险

*****社在小微企业信贷投放中，始终将风险防控工作放在第一位。在加大信贷投放的同时，高度重视贷款准入条件，在贷款报批中，根据企业性质，企业经营管理及发展前景等进行综合评价，进行分类，并总结出小微企业存在的三种风险隐患。

一是小微企业管理不规范，经营风险大。小微企业大多

公司治理结构不科学，管理体制不完善，家族化粗放式经营管理普遍，决策随意性大，银行规避风险难度较大。企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。

二是规模不经济，成本风险高。小微企业规模相对不大，生产工艺先进性不强，产品知名度低、依附性强，市场竞争能力较弱，易受经济周期波动影响，在一定程度上增大了银行信贷的风险成本。

三是信息不对称，操作难度大。由于避税、降低成本等原因，小微企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息，而目前对小微企业信用登记、财务评估等制度尚未建立，银行与企业信息不对称，风险评估容易失真，贷款操作障碍多。这也是小微企业信贷业务的主要风险。

总之，*****社针对以上风险隐患，加强了内控制度建设，加强对企业的了解。在服务不同行业的同时，了解掌握市场信息，做到互有沟通，信息共享，合理投放信贷资金，在风险防范的同时，与小微企业达成双赢。

**********合作联社

小微企业优势管理 第6篇

集中战略，刀刃上使力

“企业的成功，依赖于它在一个小的生态领域中的有效地位。”这话出自于美国著名管理学者彼得德鲁克的《管理：任务、责任、实践》一书。“小生位”的概念也是他在《创新与企业家精神》的著作中正式提出来的。为了发挥和利用小微企业自身的优势，避免在激烈的市场竞争中与大企业从正面交手，遭受排挤或吞噬，以获得经营资源的相对优势。小微企业经营领域选择的原则，应是谋求“小生位”。

集中的战略原则，对于发挥小微企业的竞争优势，有着特殊的意义。如果小微企业不能集中使用自己的资源，就不可能建立自己的竞争优势。小微企业，特别是小企业只应有一个经营领域，一个产品——市场，否则就会分散资源，在一个产品——市场中，也应把重要力量放在某一价位上，例如最高价位或最低价位上，避开和大企业在价格强点上的竞争。在市场竞争中，同样也要避开竞争者的强点和优势。特别是当竞争者，拥有规模优势或在专利、专有技术、商标、分销渠道等方面享有独占资源，且它们是某一经营领域的成功关键因素时，都应“强而避之”保存自己的实力，避免与对手的市场决战。换句话说：当竞争对手筑起壁垒时，应懂得“涂有所不由，军有所不击”。既便是在即定的产品——市场经营中，必要的各种竞争手段，也应只以一、二项为主，并要集中资源培植它们，使其作为区别竞争者的个性。不可面面俱到，这样做，势必分散自身有限的资源，不利于小微企业竞争优势的充分利用和发挥。

由于大企业往往有若干个目标市场，形成许多产品——市场经营项目，因而在事实上，大企业在某一个具体的决定点、某一个子市场上并不大，大企业分配给每一个子市场上的资源与小微企业的全部资源相比，也就相差无几了。因而在市场竞争中，大企业并不可怕。可怕的是小微企业自身不能集中资源。

在西方发达国家，许多小微企业以弱胜强，依靠集中战略的成功，早就证明了这一点。西方一些战略学者曾经做过大量的调查研究，发现同是获得高收益，取得成功的小微企业，在竞争战略上毫无例外地具有如下特征：1、注意细分后的小市场，追求差别优势；2、杰出的企业家个人统一指挥领导；3、注重实际收益；4、有效地集中使用研究与开发经费。

把握“小生位”，借机上位

小生位按其生成机理可划分为六大类：即自然小生位、空白小生位、互补小生位、专知小生位、潜存小生位和服务小生位。

自然小生位。企业为获得超额利润，追求规模经济性，大企业一般会采用大批量的生产方式。这就自然为小微企业，留下了很多大企业难以涉足的边缘狭缝地带。这些边缘狭缝地带的经营领域就称为“自然小生位”。常见的自然小生位产品大都具有如下特点：①市场规模较小，对大企业来说，是些价值不大的产品；②大企业普遍认为是信誉风险大的产品；③属于多品种、小批量生产方式的产品；④批量小的特殊专用产品。

空白小生位。一般而言，当前一代产品开始衰退，后一代产品尚未投产之时，市场上往往会出现“战略空白”。在这样的市场空白中常常可以找到适合小微企业成长的小生位，这就是“空白小生位”。在市场上居于显赫地位的大企业，如果做好了产品换代的技术储备，预测并能把握产品更新换代的机会，就能自己填补战略空白，仍可在市场上居于主动地位。反之，企业的产品已进入衰退期，但没有及时更新换代，就会加大市场战略空白。这时，如果小微企业采取主动，就可乘虚而入，争得主动。尤其是两代产品间技术差异较大时，即便是实力雄厚的大企业，也难以将享有“首移优势”，也就是“船小好调头”的小微企业，从该市场中驱逐出去。

互补小生位。大企业要想谋求利润最大化，真正得到“规模经济”的好处，就必须摆脱“大而全”式生产体制的无形枷锁，求助于社会分工的协作。这样做实际上就为小微企业提供了生存方位，增加了大企业对小微企业的依赖性。像这种小微企业的生存方位，就是“互补小生位”。就汽车制造业而言，一辆汽车有两万多个五千多种零部件构成，有哪家企业，能离开小微企业的支撑，孤立无援地生存和发展下去？小微企业可以“互补小生位”为起点，走专业化发展道路，逐步积累实力，由小到大，由初级到高级成长起来。

潜存小生位。我们的现实生活中，常有一些只得到局部满足、根本未得到满足或正在孕育，即将形成的社会需求，这样的需求盲点所构成的潜在的市场领域，称之为“潜存小生位”。销售和管理工作，以建立更大的首移优势（首移优势来源于诸多因素，如：学习的作用、顾客的信赖、专利保护、稀有资源的最先使用等），加固经营壁垒，延长小微企业垄断这一市场区域的时间，以期获得更为丰富的经济效益。

找出大企业的软肋

开创新公司需要一定的知识条件，如果需要新的知识，或者所需的知识流程太复杂，小企业在这方面就不具备拥有超越大企业的优势。例如，制药行业在很大程度上依赖新知识的创造来生产产品与服务，同时将药物投放到市场的流程是非常复杂的。对企业家来说，在制药行业取得成功是比较困难的。汽车销售、房屋装修、提供清洁服务、开办食品超市对小企业来说是较为有利的方式

但是，大企业有着不可避免的劣势，如变得自满而不思进取、依照常规处理而缺乏创新意识、不愿意轻易改变他们处理事情的方式、满足于现有客户而不愿开发新客户。

这里小企业优势管理的关键，就在于找到大企业不愿意做的方式。例如，在臃肿的组织结构下，大企业如果将一些顶尖人才调离大型产品线，到新的、不确定的产品研发线上工作时会有些困难。因此，你可以雇用这些人，让他们开发生产激奋人心的新服务或新产品。比起他们目前的工作，新的工作会给他们带来振奋。同时，他们也会从大企业中带来经验与知识、有价值的观点，这些都可以帮助你。

不要和大企业抢风头——保持一定的低调，但要找到他们的软肋。你不会因此受到打压，因为你拥有的技术很容易确定却又不是主流的，并没有威胁到大企业的利益。

普通用途的技术能够被应用于多样化的市场。比起用于特定的用途，新企业将技术用于普通用途时，往往执行得更好。例如，一些像水压技术或光學精炼技术，就可以用于多种用途。

更为重要的是，要建立一道模仿的障碍。设置一个避免仿制的屏障，以避免更多的竞争，这虽然做起来并不容易，但不得不关注。最有意义的屏障是那些对你来说成本低廉但对其他人来说却很高昂的复制成本。例如，企业活动的持续学习使你不仅能够改善企业管理，同时也建立了一个门坎：学习是很难复制的。

在知识管理系统上的投资，如数据的收集及其应用的讨论、分析销售定位的执行情况并找到做得更好的方式、分析企业内的一些事情如何变得更好，了解问题发生的原因以及下一次怎样避免等，都是有意义的屏障。

不要简单地以为专利及其他权益的合法保护是有效的，这只是一个噱头。其实，保护知识产权对一些新生公司来说，往往没有什么作用。这是因为，运用法律加强专利保护不仅需要时间，而且这也取决于你的管理团队的合作关系，并且会干扰你的关注点，使之不能放在其他行业的机会上。

总之，如果制定合理的战略，量体裁衣，做好优势管理，小微企业也可以拥有超过大企业的竞争优势。

农村小微企业论文 第7篇

一、武陵山区小微实体企业发展现状及其作用

近年来,在一系列推动力的作用下,武陵山区小微实体企业得到了良好的发展,成为推动农村经济发展及产业结构转型的重要推动力。以武陵山区的湖北省鹤峰县、湖南省桑植县、石门县、慈利县等地农村为例,该地区农村小微实体企业发展状况如下:

一是小微实体企业发展势头强劲。虽然武陵山区农村小微实体企业发展起步较晚,而且存在着诸多制约小微实体企业发展的因素,但武陵山区小微实体企业近年来还是得到了相当迅速的发展。从小微实体企业的数量而言,每个乡镇小微实体企业都在量上得到了较好的增长,如石门县雁池乡近三年小微实体企业每年都以近十家的速度在增加;从质上来看,农村小微实体企业开始逐步从简单的农产品加工向工业产品装配制造转变,文化创意产业等现代企业也开始在农村出现并取得了较好的发展势头;从规模上看,农村小微实体企业正逐步从小作坊式的发展向规模经营转变。武陵山区农村小微实体企业正逐步摆脱量少、质低、规模小、无序发展的状态,向着有序发展、规模发展、提质升级的方向迈进。

二是小微实体企业正逐步成为农民增收的重要渠道。近年来,增收问题一直是困扰着武陵山区社会经济发展的现实难题,小微实体企业的发展,对于提升农民收益,推动地方经济发展起到了重要推动作用。如武陵山区虽然物产丰富,但由于交通不便及人为压价等原因的存在,出产的农产品销售价格一般都不高,即使丰产农民的收益也增加不了多少。现在一些地方开始发展从事农产品加工的小微企业,将产量大、储藏难、销售旺季容易被压价的农产品加工后出售,经过加工增值,农民的收益得到了显著的增加。如武陵山区广泛种植的红薯销售价格每百斤不足30元,但经加工成红薯粉丝以后每百斤红薯的价值将增值到200元左右(按每百斤出红薯粉丝20斤,每斤市场价10元计算)。

三是小微实体企业发展对农村社会建设产生了良好的推动作用。随着国家惠农工程的实施以及对社会建设的重视,武陵山区农村社会建设也取得了显著的成就,公共文化基础设施的建设极大地丰富了农民文化生活,成为农村建设的一个亮点。但由于农村人口大量流失,特别是青壮年劳动力流向农村,导致农村公共文化基础设施闲置现象严重,农家书屋藏书借阅者极少、各类体育器材因为很少使用而锈蚀;很多建成的小城镇也因为村民大多在城市务工而呈现有城无人、死气沉沉的现象。但随着农村小微实体企业发展对劳动力的需求,部分在外打工的农民工开始出现回流,农村小城镇的活力日渐恢复起来,农村公共文化基础设施的利用率也开始提升。

贫困山区农村小微实体企业的发展对农村社会经济文化的发展都起到了重要的推动作用,探寻武陵山村小微实体企业的发展动力,实现小微实体企业的可持续发展,是当前农村社会经济发展值得关注的一个现实问题。

二、武陵山区农村小微实体企业发展的外生动力

武陵山区小微实体企业的发展与我国社会经济发展的大环境是分不开的,近年来我国产业结构政策的调整、城乡经济结构的变化以及国家对武陵山连片特困地区社会经济发展的高度重视,是构成武陵山区小微实体企业发展的重要推动力。这种源于外部的动力,也就是武陵山区农村小微实体企业发展的外生动力。当前推动武陵山区小微实体企业的外生动力主要构成如下:

一是国家扶植小微实体企业发展政策的外生动力。在2008年金融危机以及我国产业结构调整等多重因素的作用下,我国政府高度重视小微企业的发展,国务院多次召开会议,提出要加大对中小微企业发展的扶植力度,为中小微企业发展创造良好的氛围,帮助其健康发展。同时密集出台相关政策推动小微实体企业的发展,2014年3月17日,文化部出台关于贯彻落实落实《国务院关于推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展的若干意见》的实施意见,推出成长型小微文化企业扶持计划;2014年4月11日,财政部发布了《中小企业发展专项资金管理暂行办法》,推出了中小企业创新项目资助计划。密集的扶助小微企业政策的出台,为小微企业的发展创造了良好的政策环境,为小微实体企业的发展创造了良好的政策动力,这些动力同样也成为推动武陵山区农村小微实体企业发展的强劲外生动力。

二是东部沿海经济带转移所形成的外生动力。随着东部沿海经济带产业结构调整不断优化及社会经济发展水平不断上升,作为劳动力密集型产业的加工装配业已经不适合在东部沿海经济带存在。武陵山区相对廉价的劳动力成为吸引动力密集型产业向武陵山区转移的重要因素,在武陵山区外出务工人员的引介下,当前武陵山区人口相对密集的小城镇正加大引进诸如电子加工装配、制衣等产业。由于这些产业对劳动力素质要求不高,特别是适合女性等体力相对较弱的劳动者工作,因此正逐步成为武陵山区小微企业发展的领头企业。

三是城市经济体的示范效应。在进城务工的过程中,农民工也在发生变化,特别是新生代农民工,他们与老一代农民工纯粹以追求货币为目的的进城务工不同,新生代农民工还在务工的过程中融进了学习与发展的目的,他们在城市经济体工作的过程中,也在学习城市经济体的经济发展模式、发展动力,在将城市经济体与农村经济体进行横向比较,并寻找农村经济体的发展道路。武陵山区不少新型小微企业的发展就是外出务工农民工返乡创业发展起来的,这些企业又与他们原来所务工的企业之间有着各种各样的联系,不仅在产品上构成上下线的关系,还在管理模式与资本运作上都有着密切的联系。城市经济体在产业发展上的示范作用与进城务工劳动力立足于武陵山区实际的决策构成推动武陵山区农村小微实体企业发展重要动力之一。

外生动力为武陵山区农村小微实体企业的发展创造了良好的外部环境,既提供着政策支持,也提供着资本与技术扶植,还为农村小微实体企业的发展提供了经验借鉴,这些都是农村小微实体企业发展不可或缺的重要因素。

三、武陵山区农村小微实体企业发展的内生动力

外生动力为武陵山区农村小微实体企业的发展创造了良好的外部环境,但农村小微实体企业能否发展起来,关键还要看其内生动力能否为小微实体企业落地农村创造条件。武陵山区在改革开放以来发生的一系列改变,为小微实体企业在武陵山区农村的发展提供了重要的内生条件。

村民的货币积累构成武陵山区农村小微实体企业发展的资本动力。自20世纪90年代中期以来,武陵山区大量农民进城务工,最初他们的务工的收入主要用于改善在农村的居住条件,进行家庭基础设施建设,但在围绕着家庭建设的基本投资完成以后,村民在比较收益的影响,并没有留在农村,而是继续进城务工,并将进城务工的收入积攒下来。随着进城务工农民的知识与视野拓展,他们的资本运营意识逐渐成熟,新生代农民工开始为自己手中的资本寻找出路并力求使资本增值。随着投资意识的逐步养成,村民开始在投资环境相对熟悉的家乡地区进行创业尝试。当前武陵山区农村小微实体企业的投资方主要是外出务工村民中的佼佼者,他们运用自己的资本或者引进资本投资实体经济,通过低风险的小微实体企业投资来提升自己的资本运营水平和生产经营管理能力,为自己进一步发展积累资本基础、管理与技术基础。

村民货币追求与亲情需求之间的矛盾与冲突是武陵山区小微实体企业发展的社会心理基础。基于对货币的需求,农村青壮年劳动力进城务工,获得比在农业生产过程中更多、更稳定的货币收益;但留守农村的老人与小孩面临的亲情需求、特别是留守儿童越来越多的心理问题又成为他们的一块心病。放弃城市务工回乡意味将失去大部分货币收入,影响家庭的物质生活水平;将老人孩子留在农村会给家庭所有成员都会造成心理负担,而城市生活的高成本又无法让他们将老人和小孩带到城市生活。不得不离开农村去城市追求货币收入与不得不考虑留守人群的心理需求之间的两难选择,也使他们在努力探寻一种不离土就可获得与外出务工大致差不多的货币收入的新路径,小微实体企业正是满足村民这种需要的一种新的经济形式。在农村发展小微实体企业,既可以帮助村民离土获得货币收入,又可满足村民不离乡照顾老人孩子的社会需要。

乡镇政府为发展本地经济所出台的政策优惠措施成为推动武陵山区农村小微实体企业发展的微政策环境。近年来,武陵山区一些乡镇政府为了发展地方经济,充分利用国家连片特困地区脱贫攻坚战略的政策优惠,出台了一系列吸引外来资本和鼓励村民创新创业的政策举措,为小微实体企业落户本土创造了微政策环境。

武陵山区农村小微实体企业的发展就水平和规模来说,现在还是处于起步阶段,要提高武陵山区农村小微实体企业的发展水平和规模,就必须充分利用好外生动力,最大可能地激发内生动力,推动武陵山区小微实体企业发展上台阶、上水平。

参考文献

[1]匡立波.提高农民货币获取能力:农民自我解放的途径[J].武陵学刊,2010,(1).

农村小微企业论文 第8篇

共生是指不同种属的生物彼此之间相互依赖又相互制约, 按某种物质联系生活在一起。二十世纪五六十年代以来, 一些源于生物界的共生概念和方法理论逐步被广泛应用到社会学、经济学甚至是政治学等领域。其重要的前提是将人看作是社会人, 在人的基础上形成的单位也处在各种共生关系中, 从而共生关系是改善社会发展和进步的必备途径[1]。从这个角度考虑, 村镇银行与农村中小企业的和谐发展问题无疑是共生理论的研究对象。

一个完整的共生系统包括共生单元、共生模式和共生环境三个基本要素。共生单元是指构成共生体或共生关系的基本能量生产和交换单位, 它是形成共生体的基本物质条件。反映共生单元特征的有两个参数:象参量和质参量。象参量反映共生单元的外部特征;质参量反映共生单元的内在性质, 对共生单元起决定性作用。共生模式是指共生单元相互作用的方式或相互结合的形式。共生模式分为组织模式和行为模式。共生系统的状态变化主要体现在共生模式的变化, 共生组织模式的进化轨迹为点共生→间歇性共生→连续性共生→一体化共生;行为模式则按寄生→偏利性共生→非对称互惠共生→对称互惠共生的路径分配共生能量。共生环境是共生单元以外所有因素的总和。在这三要素中, 共生模式是关键, 共生单元是基础, 共生环境是重要的外部条件。它们相互影响、相互作用, 共同反映着共生系统的动态变化方向和规律。

二、农村小微企业与村镇银行的共生模式分析

在农村小微企业与村镇银行的共生系统中, 小微企业和村镇银行是共生关系中的共生单元。小微企业与村镇银行的共生模式主要呈现以下几种状态, 如表所示。

首先, 我们以共生的组织模式作为切入点来分析。

当而时, 即村镇银行并不能取得小微企业的信息作为输入变量时, 村镇银行与农村小微企业是点共生模式, 即双方之间是随机的一次性合作。在这种情况下, 村镇银行面临着较高的信贷风险, 因此实践中, 村镇银行往往要求小微企业采用抵押贷款的方式。由于小微企业的融资成本较高, 所以贷款用途显得十分重要。如果小微企业将借到的资金投入到高盈利的主业时, 那么, 即使是点共生的组织模式, 依然能够产生互惠共生的行为模式;但当小微企业主业盈利较低, 或将融资资金用于非主业投资时, 其利润就常常不能覆盖其高成本, 长此以往, 小微企业势必难以支撑。此种情况下, 村镇银行如要放款必将要求全部抵押以确保其自身利益。因此, 此时小微企业与村镇银行是偏利共生或寄生的行为模式。

当而时, 即村镇银行只是取得了小微企业的部分信息作为输出变量, 两者可能产生间歇性的合作关系, 即非连续的、间断性的共生关系。在这种情况下, 村镇银行的借贷风险相对较高, 通常会采用资产抵押与村镇银行本身制定的灵活贷款方式;小微企业融资成本相对也较高, 其不同的行为将会形成寄生、偏利共生和互惠共生等行为模式。

当而时, 村镇银行与小微企业的组织模式为一体化共生, 即双方之间形成长期的、连续的共生关系。在长期的合作中, 村镇银行已经充分掌握小微企业的相关信息, 村镇银行贷款风险较小, 可采用比较灵活的贷款方式向小微企业注入资金。小微企业的融资成本也较低, 可投资于主业, 从而双方之间形成互惠共生的行为模式。

在这里需要提及的是, 在企业的创业初期, 即小微企业阶段, 若银行给予企业一定的信贷优惠, 可使原来不可能发生的交易成为可能。这时银行提供的优惠也许会影响其赢利, 但银企的长期关系将使银行拥有一定的客户。在银企相互依存的关系建立以后, 银行可以通过适当提高利率来弥补前期的损失。[2]下面, 我们结合我国农村实际情况分析村镇银行与小微企业共生的行为模式。

现阶段, 我国农村经济发展在地区之间呈现非均衡性和多层次性, 这就使得金融机构在向不同地区的小微企业提供金融服务时也呈现区域多样化特点, 因此, 在经济发展程度不同的农村地区, 共生模式也有所不同。[3]

在经济发达的农村地区, 村镇银行与小微企业的质参量兼容度较高, 共生系统中不断产生新能量, 共生单元之间通过彼此的交流使经济效益不断提高, 主要表现为非对称互惠共生模式。

在经济欠发达的西部农村地区, 村镇银行在与小微企业的信贷行为中, 不能获利, 自身发展具有不可持续性, 处于劣势被动地位, 偏利共生模式广泛存在。

目前的非对称性互惠共生或偏利共生模式表现为:一是共生系统中物质、信息、能力的传递具有不均衡性;二是共生单元的进化具有非对称性;三是共生关系具有不稳定性和随机性。

三、构建小微企业与村镇银行的对称性互惠共生模式

共生理论表明, 对称性的互惠共生模式不但对共生单元具有激励功能, 而且对共生体也具有理想的激励效果。我国村镇银行担负着支持三农的重要历史使命, 同时又要实现自身的商业性持续发展。但在与农村小微企业的共生中, 共生能量分配不均匀, 呈现非对称性或偏利性, 致使村镇银行获得的利润不足以支持其商业可持续发展。尽管我们一再强调村镇银行要实现其设立初衷, 但却忽略了它在共生中的利润获得。因此, 构建村镇银行与小微企业对称性互惠共生模式的关键就是使村镇银行获利, 而要做到这一点, 就必须放开利率管制, 实现利率市场化。

目前, 由于我国对存贷款利率设置上限, 使村镇银行在小微企业的共生中能量分配不足。在利益的驱使下, 村镇银行把资金流向发达地区, 低收入群体贷款难现象越加突出。可见, 利率管制是农村资金非农化的诱因。很多学者担心, 放开利率管制是否会导致最弱势的农村小微企业由于承受不起高利率而无法获得贷款或归还本息。国外一些较好地满足了农户和小微企业融资需求的国家, 无不实现了贷款利率的自由化。能够从市场化的利率中获得共生能量是村镇银行具有持续旺盛生命力的源泉。我国以往的政策导向上一度错误地认为低利率才是“扶贫”, 这使得商业化的金融机构不愿意从事无利润的小额信贷业务。因此, 解除金融抑制的最佳选择就是在农村真正做到利率自由化。只有这样, 村镇银行的支农目标和可持续发展目标才能同时实现。

现阶段, 我国利率市场化的条件基本已经成熟, 可以尝试性的逐渐推开利率市场化。“十二五”规划纲要明确提出要“稳步推进利率市场化改革, 加强金融市场基准利率体系建设”。后续的多个中央文件也指出, 要积极探索进一步推进利率市场化的有效途径。在推进利率市场化的进程中, 我们要循序渐进, 可以在基准利率的基础上, 先适当放宽村镇银行利率浮动的范围。每一个村镇银行可以根据当地情况, 合理制定贷款价格, 但上浮后的利率不得高于民间借款利率。当然, 这只是放开利率限制的第一步。不可否认, 高利率会增加需求者的经营成本, 在一段时间内不利于农村小微企业的发展。但从长远来看, 适当高一些的利率会促使资金的需求者以最少的投资获得最大的利益, 从而提高贷款的使用效率。当利率完全放开后, 经过一段充分的市场竞争, 利率自然会降低到合理的水平。

效率市场化是市场经济发展的必然要求。

摘要：我国农村地区发展需要大量的资金, 完善小微企业与村镇银行的共生关系是满足农村资金需求的关键。共生模式是共生关系中最重要的因素, 本文从共生视角探讨农村小微企业与村镇银行的共生模式, 以寻求构建小微企业与村镇银行和谐共生关系, 促进我国农村经济健康发展的有效途径。

关键词：小微企业,村镇银行,共生模式

参考文献

[1]袁纯清.金融共生理论与城市商业银行改革[M].北京:商务印书馆, 2002.

[2]PETERSEN M, RAIAN, R.The Effect of Credit Market Competition on Lending Relationships[J].Quarterly Journal of Economics1995 (110) :407-443.

农村小微企业论文 第9篇

一、现状及成效

佳木斯市农村信用社现有机构171个, 其中法人机构9个 (1个市联社、8个县级联社) 、信用社92个、分社29个、储蓄所41个。截至2012年5月末, 小微企业贷款余额42104万元, 占贷款余额3.4%。按行业划分:农林牧渔业14985万元、批发和零售业8387万元、居民服务和其他服务业18622万元。按贷款质量划分:正常贷款33554万元、不良贷款8558万元, 小微企业贷款不良率20.33%, 高出全部贷款不良率13.89个百分点。总体来看, 佳木斯市农村信用社小微企业贷款表现出总量偏低、行业集中和风险偏高的特点。

二、制约信贷扶持水平提升的因素

1、创新能力不足, 扶持小微企业手段匮乏。

佳木斯市农村信用社积极创新担保抵押方式, 逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。但从实际运行情况看, 多停留在宣传上, 创新型产品和服务少, 主要以土地使用权、商用门市房抵押等传统担保方式投放小微企业贷款, 且集中在粮食购销及农副产品加工企业、农村合作社等领域, 非农领域小微企业信贷业务发展缓慢。

2、小微企业贷款风险高, 谨慎选择信贷客户。

由于小企业规模小、产出小, 资本和技术密集程度较低, 缺乏核心竞争力, 盈利能力弱, 自身抗风险能力低下。同时, 易受市场环境变化冲击, 现金流不稳定, 加之公司治理结构不健全, 财务状况缺乏透明度。这些因素导致小微企业信贷风险高企, 农村信用社出于风险控制目的, 在客户选择上趋于谨慎。

3、区域特点决定信贷选择“重农轻商”。

佳木斯市农村信用社以三江平原地区“三农”经济发展的重任, 服务范围覆盖了佳木斯辖区内的六县四区, 还延伸至农垦建三江管局、宝泉岭管局和红兴隆管局所辖的20多个农场, 服务范围耕地总面积4000多万亩。基于优越的地理位置和丰富的垦区资源优势, 确立了立足“大平原”, 支持“大农业”, 繁荣“大三江”的市场定位和发展方向。改革五年来, 累计投放各类贷款400余亿元。截至5月末, 各项贷款余额1233533万元, 其中农业贷款余额1122674万元, 有效促进三江平原地区农业经济发展。

4、小微企业可抵押资产少, 难获贷款。

小微企业由于自身经济实力有限, 很多企业将有限的资金投入生产经营之中, 企业固定资产数额较小, 可抵押资产数量有限。同时, 多数小微企业无合格担保、抵押物。而在保证担保方面, 人们对担保责任的法律意识明显提高, 一般企业不愿轻易为其它企业担保, 这都使企业向金融机构借款更加困难。

5、缺乏财税政策支撑, 积极性难调动。

目前, 涉及银行业的小微企业财税优惠政策只有两项:一是金融机构与小型微型企业签订借款合同免征印花税;二是《财政部国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》 (财税[2009]99号) 规定的金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除的政策, 继续执行至2013年12月31日。从实际运行情况看, 两项财税政策优惠力度较小, 反响平平, 地方政府也缺乏配套财税优惠政策, 难以调动银行扶持小微企业的积极性。

三、建议

1、加快股份制改革步伐, 提升金融服务实力。

股份制改造是农村信用社经营发展的必由之路。一是加快股权结构改造, 提高法人股和投资股比例, 适当引进战略投资者, 保持股本金稳定, 完善法人治理机制, 提高经营管理水平。二是加快县级联社改制农村商业银行步伐, 地方政府应加大扶持力度, 可采取财政注资、资产置换、无偿捐赠及减免税收等有效手段, 化解财务包袱, 实现“跳跃式”改制农商行, 直至“走出去”, 提升金融服务特别是支农金融服务实力。

2、创新担保机制, 促进小企业“硬件”达标。

一是鼓励和支持民间资本参与小微企业信用担保体系建设, 大力发展商业性担保机构, 建立健全多层次信用担保服务体系。二是要充分发挥财政出资成立的小微企业担保机构的作用, 通过财政扩充担保基金、吸收民间资本参股等途径, 扩大政策性担保机构规模, 提高对外担保能力。三是政府要完善对担保机构的扶持措施, 如对新增小微企业担保额占全部新增担保额达到一定比例的, 按照担保金额的大小按比例进行补贴。四是成立省级再担保公司。各类融资担保机构必须纳入再担保体系, 参加再担保, 否则不能从事融资性担保业务。对未参加再担保体系的担保机构, 银行业金融机构不能与其合作开展融资性担保业务。

3、完善财税政策体系, 提高信贷扶持积极性。

一是进一步落实税前拨备、呆坏账核销等对金融机构支持小微企业的优惠财税政策。二是鼓励地方政府建立小微企业风险补偿基金, 降低银行小微企业贷款的风险成本。三是效仿《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》, 出台地方性小微企业信贷增量奖励办法。四是税务部门可研究出台小微企业贷款利息收入减免所得税优惠政策。

4、进一步完善中小企业金融服务组织架构。

农村小微企业论文 第10篇

由于历史的原因, 我国如今的发展出现城乡不均的“二元化”模式, 即城市发达繁荣, 农村相对落后贫困。从金融的角度来看, 大量资金源源不断流向大城市, 而农村的金融需求却无从满足。由此导致农村金融生态环境发展畸形, 各类金融机构频频违规, 对农村金融生态的安全造成严重的影响。

为了能够让农村金融能够平稳运行, 加强农村金融生态环境的安全是必不可少的。本文针对农村金融中出现的融资难问题, 从江苏盐城市商业银行的实地调研出发, 探究这一实际问题的现状和由来。

二、实地走访

(一) 黄海农商行概述

黄海农商行属于小型地方商业银行, 由原来盐城市区农村信用合作社合并组建而成, 以服务“三农”和中小企业为宗旨, 其在对小微企业的扶持方面相比大型股份制商业银行扮演着更加重要的角色。其主要客户群体为辖内农民、农村工商户、中小企业法人和其他中小型经济组织, 从而弥补大型股份制商业银行在县乡一级地区的空白。

(二) 农村商业银行的贷款要求与拒贷原因

1. 农村商业银行的贷款要求。

农村商业银行的贷款要求相对大型股份制商业银行没有太大的区别, 在企业固定资产、经济收益、信用评级、担保方式、贷款用途等方面都作出了要求, 但是从某些细节角度仍能反映出其对于小微企业的支持。比如在担保方面, 农村商业银行相对于大型股份制银行的要求是相对较松的:农村商业银行只要求小微企业主可以找到担保人 (比如小微企业主、个体工商户、固定工作者) , 即可发放贷款。如果降低了这么多要求, 小微企业还是找不到合适担保人, 那么银行就会认为该企业对外信誉或是沟通存在问题, 因此农商行就不会给这样的小微企业提供贷款。

2. 农村商业银行的拒贷原因。农村商业银行拒贷的原因是多样的。

首先, 小微企业普遍的财务操作不规范。很多小微企业只聘用一名代账会计, 而由于代账会计与企业之间信息不对称, 会计做的账无法反映企业的真实财务状况, 从而无法提供银行需要的财务信息。

其次, 小微企业的担保能力不足, 农村商业银行不接受设备担保, 只接受房产担保;还有有些企业信用评级低, 发生信用风险之后, 银行虽能在法律上胜诉, 可是在现实中具体执行追回欠款的过程中却往往碰壁。因此农商行为了规避这样的风险, 拒绝贷款给这样的企业。

(三) 农村商业银行对小微企业发展的作用

下图数据中, 各县农商行市场占有份额均居于首位, 位于盐城市区的黄海农商行市场占有份额, 虽然不是第一, 但也位居前列。由此可以得出结论:农村商业银行在给小微企业融资上扮演着积极的角色, 对小微企业的发展非常重要。

但是, 根据黄海农商行信贷科经理的阐述, 从黄海农商行内部数据看来, 这几年盐城地区贷款量增长的可能性不是很大, 甚至还有下降。比如贷款的户数、户均额度, 近几年都呈现出下降的趋势。这很可能与外部大经济环境的不景气有着直接的关系, 再加上银行的存贷比考核, 农村商业银行往往存在有钱却贷不出去的情况。综上所述, 这些内部和外部的因素导致农村商业银行在帮助实体经济融资的潜力并没有完全发挥出来。所以, 农村商业银行还需要更多宽松、有效的政策来发展变革自身, 从而适应现在的金融环境, 来更好地为小微企业乃至整个社会服务。

三、结论与启示

造成小微企业融资难问题的原因是多方面的:

首先, 小微企业自身财务不透明, 财务制度不健全;其次, 小微企业预防风险能力差, 由于受资金、市场、政策等因素的影响, 存在着很高的生产、经营风险;小微企业担保能力不足, 难以寻求资质较高的担保公司为其担保。而越是需要资金的企业, 银行设置的门槛越高, 这是尴尬所在。

另一方面, 农村商业银行服务不够完善与到位, 从风险控制角度考虑对贷款企业的要求较高, 审批手续也比较繁琐, 特别由于信贷产品创新性不高, 只有极少数针对中小型企业的信贷产品, 无法满足需求。

最后, 我国社会诚信体系建设不完善, 尤其是在农村地区, 信用体系十分脆弱, 银企之间、金融机构之间, 都未建立起成熟的信用征信体系。加之政府政策的激励作用不深, 无法有效从根本解决企业和金融机构之间的矛盾。

为了解决上述的矛盾, 我们建议从政府的角度要加大对于小微企业的扶持力度, 推动银企合作, 采取有效的措施, 为小微企业贷款提供宽松的政策帮助、技术支持。国家应当继续深化金融体制改革, 健全促进发展现代金融体系。而银行基于利润最大化和肩负社会责任的双重考虑, 应该努力发掘、整合小微企业信息, 积极开展农村地区小微企业的征信活动, 开发符合小微企业实际经营需求的金融产品, 加强信贷员业务素质的培养。小微企业也应当从自身做起, 规范财务制度, 这对于企业来讲才是最根本的内部因素。

摘要：2015年中央“一号文件”再次聚焦“三农”问题, 随着城乡发展改革的进一步深化, 相对应的农村金融问题也必须得到更广泛的重视。目前, 农村的金融生态发展已经呈现出种种不良的状况, 诸如射阳挤兑事件等等一系列问题的暴露, 使得我们不得不去关注农村金融的生态发展。本文通过对盐城市实地调研数据的考察, 剖析现今农村金融生态中存在的问题, 特别是融资难问题, 并尝试提出相应的对策。

关键词：农村金融生态,小微企业,融资贷款

参考文献

[1]史亚荣, 何泽荣.城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设研究[J].经济学家.2012 (3) .

[2]李海绒.关于农村金融生态环境建设的思考[J].特区经济.2007 (6) .

[3]郭艳云.可持续发展视域下我国农村金融环境建设[J].中国集体经济.2008 (18) .

[4]刘广明.市场化改革视域下的中国农村金融环境优化探讨[J].改革与战略.2014 (3) .

[5]肖隆平.求解小微企业融资难题.中国经济和信息化.2012.5.

小微企业生存之道 第11篇

小微企业如何找出自己的“明星产品”，实现最大收益？小微企业如何不断开发新客户并维护好老客户？小微企业如何利用现代营销工具，以最低的成本实现最大化的宣传效果？小微企业主如何运筹帷幄，省时省力地安排好企业的大小事务？小微企业如何吸引并留住人才，慧眼识别“过路客”？小微企业如何做到科学记账，省小钱挣大钱？小微企业从注册到经营如何利用政策的“一站式”服务，并借助法律为企业保驾护航？

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农村小微企业论文 第12篇

关键词：电子商务示范村,小微企业,创新

伴随着网络技术的进步和信息产业的发展而兴起的电子商务正在对社会经济的发展和人们的生活方式发生重要影响。作为一种新兴产业形态,对小微企业在融资模式、战略思想、管理理念、经营模式、组织结构、人力资源开发等方面的发展创新带来了巨大的机遇。而江苏省作为小微企业最发达的省份之一,由于江苏各地区经济社会发展水平、产业布局和产业政策导向存在区域差异,不同地区小微企业的发展水平、产业特点也呈现一定的差别。因此,根据苏南、苏中、苏北各个地区小微企业的特点不同来具体研究发展模式及成长路径具有重大的现实意义。

1 小微企业的界定

小微企业广泛存在于各行各业,其认定标准划分比较复杂多样,目前大家比较认同的划分标准是先从行业门类划分基础上,按照从业人员、营业收入、资产总额等方面进行划分,分为为大型、中型、小型、微型企业。处在不同行业的小微型企业在从业人员、营业收入、资产总额等方面划分标准不同。而本文所讨论的小微企业主要依据经济学家郎咸平教授对小微企业的界定,即把小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等统称为小微企业。目前,我国小微企业占据我国企业总数的99%以上,在各行业、供应链销售终端、商圈和各类专业市场都存在大量的小微企业。小微企业一般具有生产规模较小,提供的产品或服务种类比较单一,抗风险能力比较弱等特征。

2 苏北地区农村电子商务示范村小微企业电子商务发展现状

目前,江苏全省共有苏州、无锡、常州、南京、镇江、扬州、南通、徐州、淮安、连云港、盐城、泰州、宿迁13个省辖市市区行政区划。按照现在江苏省行政区域划分,苏北地区包括徐州、连云港、宿迁、淮安、盐城5个省辖市。苏中地区包括南通、泰州、扬州3个省辖市;苏南地区包括南京、苏州、无锡、常州、镇江5个省辖市。苏北与苏南、苏中在经济发展水平、产业布局等方面存在区域差异,而电子商务作为一种战略性的新兴产业形态,对经济社会发展、产业转型升级等方面发挥着重要的作用。为了推动全省电子商务加快发展,贯彻落实《国务院关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》《国务院办公厅关于推进线上线下互动加快商贸流通创新发展转型升级的意见》及《国务院办公厅关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》,江苏省政府颁发了《江苏省政府关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的实施意见》,苏北地区各市政府根据国务院、省政府政策文件指导精神,并针对各市具体发展形势,就加快各市电子商务发展给出了具体实施意见,明确提出推动农村电子商务的应用发展,培育壮大农村电子商务主体,并提出了支持农村小型微型企业发展的各项优惠政策,根据小微企业特征、各市经济发展水平、产业发展特点进行了具体的政策引导和资金、人才等方面扶持,来促进小型微型企业的健康持续发展。

为了促进农村电子商务快速发展,进一步激发农村电子商务的创新活力,省市政府积极开展农村电子商务示范村建设工作。截至2016年7月底,全省先后分四批获得批准建设农村电子商务示范村共计150个。其中徐州建设21个,占全省的14%,遥遥领先;其次盐城和宿迁分别建设19个和18个,仅次于徐州,分别排在第二、第三位。苏北地区共建设76个,占全省的56.7%,远远超过苏南地区的建设规模,农村电子商务示范村建设和发展对促进苏北地区产业转型升级、创新创业、经济社会健康发展、带动农村人口就业具有重大贡献。

在苏北地区的农村电子商务示范村里,电子商务主体呈现多元化发展现状,在调研的宿迁地区18个电子商务示范村中,据不完全统计,电子商务主体发展中个体工商户占40%左右、家庭作坊式企业占比40%左右、小型企业占15%左右,大中型企业占比不到5%。目前电商示范村中小微型企业发展占主导力量,在政府政策引导和扶持基础上以产业转型升级为目标,以相关产业发展为支撑,基本上形成集商品交易、支付结算、物流配送、金融服务等多功能、多业态的电子商务产业集聚区,通过商业模式创新及网络营销推广而享有很高的知名度,打造出了自己的地方特色品牌,比如以生产简易家具为主导产业,带动物流、设计、金融等多业态共同发展的宿迁市宿城区耿车镇大众村采用家庭+电商平台模式,在家直接对接市场,自主经营,通过网络渠道销售并打造出特色品牌。各市电商示范村因发展主导产业不同,小微型企业主体之间合作模式灵活多样,比如“合作社+网络”曹集模式、“传统制造业+网络”马坡镇模式、“1+N”新沂模式等,在多种商业模式下主要借助知名第三方电商平台开设网上商店或自建网站方式进行网络渠道销售及宣传推广,打破了传统的区域层级关系,推动了传统生产制造业转型升级和商贸领域创新发展,加强线上线下互动,实现苏北地区各市电子商务交易额快速增长。据宿迁市统计局统计,2016年上半年,宿迁全市电子商务交易额360亿元,同比增长60.7%,其中网络零售额90亿元,同比增长63.6%,正常经营网店4.5万家,相关从业人数达到44.8万人[1],促进了快递业务、支付结算、应用服务等相关产业的发展和集聚,实现了线下和线上的深度融合,利用物联网、大数据和云计算等信息技术创新出诸多新的商业经营模式,提升了小微企业服务能力和经营管理水平。

3 苏北农村电商示范村小微企业电子商务发展过程中存在的问题

3.1 产品科技含量低,质量参差不齐,地方特色品牌树立困难

苏北地区农村电子商务示范村中80%左右小微企业主要由家庭作坊式企业和个体工商户组成,企业规模小,生产设备简陋,企业员工数量一般不超过10人,主要从事产品粗加工、批发和零售,行业准入的门槛比较低,产品科技含量低,产品质量参差不齐。如知名度较高的电子商务示范村徐州市睢宁县沙集镇东风村和宿迁市宿城区耿车镇大众村,主要生产简易家具,基本上每户家庭都是一个微型的家具加工厂,拥有1~5个生产设备,根据网上客户的需求,进行加工制造,生产完成后进行简单的产品包装和运输包装直接发货,基本没有什么质量检测和考核标准。每户家庭生产的产品工序简单,产品质量好坏主要来自经营者多年的经验积累和设备的精良程度,产品质量标准化程度低,质量保障和监管体系建设不够完善。

另外,因为质量体系不够健全,以示范村为单位形成的电子商务产业聚集区中的产品品牌树立困难,没有统一的生产标准、统一的质量认证体系,难以通过网络渠道树立网民认可的统一品牌。

3.2 电子商务人才缺乏,引进难度大

苏北地区农村电子商务示范村里小微企业数量庞大,但是每个小微企业规模较小,企业员工数量不多,除了极少数规模较大的小微企业之外,一般不超过10人,且员工的学历文化程度不高,基本在高中及以下居多。对新型的网络营销宣传推广方法、物联网、LBS、云计算等新的信息技术应用比较陌生,基本上还处在学习阶段。同时现阶段,人才引进的难度比较大,一方面,苏北除了徐州地区,与苏南相比,在经济发展水平、产业布局、交通区位等方面人才吸引力比较弱;另一方面,小微企业的经营者对人才重要性的认识不足,安于发展现状,不愿意通过高福利高待遇吸引人才。还有部分小微企业虽然意识到了人才的重要性,因政策扶持措施落实不到位或融资困难等因素制约,阻碍了企业对人才引进的力度和进程。

3.3 电子商务应用水平低,企业信息化程度不高

在互联网+时代,处在苏北地区农村电子商务示范村的诸多小微企业电子商务意识强烈,根据产品的特色,积极进行传统产业与互联网的深度融合,主动寻找开拓网络市场的新途径,加快产品的生产流通。但目前人力及财力等多方面因素制约,企业电子商务应用水平处在基础应用阶段,主要使用了多种互联网工具开展交流沟通、信息获取与发布、内部管理、商务服务等日常经营管理活动。但企业生产研发、采购、财务管理、客户关系、人力资源等业务流程对互联网工具应用明显不足,基本上还处在“触网”阶段,企业内部信息化程度不高。

3.4 网络销售渠道单一,营销模式缺乏创新

农村电子商务示范村小微企业电子商务主体之间的合作模式灵活多样,有新沂模式、曹集模式等,但网络渠道销售模式主要运用C2C或B2C模式进行网络交易。一方面借助知名的电子商务平台开设网上商店或是自建网站进行网络营销推广,比如借助知名的淘宝网、天猫、京东的电商平台开设专卖店或旗舰店来进行销售及营销推广;另一方面,随着移动互联网的发展,积极借助移动终端开设移动店铺来开拓网络市场,比如店宝宝、微店、微商城等平台开设专卖店,一些规模较大的小微企业还会开发自己的APP,进行产品的销售推广。目前基本上都是采用C2C、B2C或他们的延伸网络形式进行网络渠道销售及营销推广。随着网民的规模及网购金额的日益增长,传统各行业各领域的大中小微企业根据行业领域不同,纷纷借助互联网进行营销模式的创新与发展,进行线上线下的资源整合,不断创新网络商业运作模式,来提高自己的综合竞争实力,争抢网络市场。而苏北地区电子商务示范村中诸多小微企业因人才、财力等因素制约,运用新的信息技术创新网络营销方法的能力有限,始终一味采用传统的营销模式,缺乏创新,势必会失去竞争力。

4 苏北农村电子商务示范村小微企业发展路径的新思路

以政策扶持和环境营造为保障,以人才引培为支撑,以产业聚集建设为抓手,以模式创新为引擎,以地方特色品牌建立为目标,形成合力,提高小微企业的综合竞争力。

首先,苏北地区各省辖市政府加大对农村电子商务财税、金融等方面的扶持力度,并保障相关政策落实到位,优化农村电子商务发展环境,加快农村电子商务示范村的信息网络和物流配送等基础设施建设,全面推动互联网进电子商务示范村,提高网络覆盖范围和服务水平。同时积极搭建小微商贸流通企业公共服务平台,按照开放性和资源共享性原则,以小微商贸流通企业服务中心为建设和运作主体,搭载各类专业服务机构,设立专门的服务场地、服务网站,并在电子商务示范村中设立若干个联系点,共同为小微商贸流通企业提供所需的各类服务,营造一个良好的发展电子商务的环境。

其次,要加强企业内部电子商务人员的培养,提高电商人才引进力度。人才是小微企业持续发展最宝贵的资源。一方面,提高电子商务示范村中小微企业经营者对电子商务人才的认识,加强企业内部人员对电子商务、营销推广等相关知识及技能的培训,提高小微企业的电子商务应用水平。另一方面,加大电子商务领域人才引进的力度,首先,苏北地区各市政府针对示范村的产业布局、人才需求等因素,通过政策引导和资金支持来吸引高层次的电商人才汇聚,对符合条件的电子商务人才和团队,优先纳入各类人才计划项目,享受相关优惠政策;小微企业根据自身发展需要,通过高福利高待遇有针对性的引进一些专业技术人才,尤其是既懂大数据、云计算、物联网等信息技术,又懂经营管理的复合型电子商务优秀人才,提高企业的经营管理水平。

最后,创新商业模式,塑造特色品牌。以产品质量提高为基础支撑,以各个电子商务示范村为单位,形式“一村一品”模式,即电子商务示范村小微企业生产的产品,统一生产标准和质量检测标准,以村为单位,打造统一品牌,塑造地方特色品牌。在此基础上,根据具体各示范村的人力、财力及相关政策的落实情况,通过自建网络销售平台或是借助知名电商平台进行网络营销推广。根据示范村产业集聚类型,提高产品科技水平,考虑客户定位、市场需求等因素,一方面,如果是工业品或科技含量高的聚群产品,借助淘宝、天猫、京东商城等知名电子商务平台或是自建平台进行渠道下沉,满足广大农村市场的需求,完善线上线下公共服务体系,加大城市与农村供销信息的有机衔接;另一方面,如果是来自农村的鲜活农产品或经粗加工的农产品进行渠道上行,即农产品进城,满足城市市场的需求,同时积极推进生产基地+电商平台+社区直配营销模式,着力打造现代化的农村电子商务产业集聚示范村,加快建设农产品加工配送中心、冷链物流和社区线下服务网点,实现线下与线上的资源整合,实现农产品质量从生产到消费环节全程追溯,打造农产品“产销直达”,形成生产制造、商品交易、物流配送等多功能、多业态的电子商务产业集聚区,提高小微企业的综合竞争能力,努力打造地方特色品牌。

5 结语

总之,苏北地区电子商务示范村中小微企业的发展壮大需要政府的引导和支持,更需要自身努力和发展创新。必须认清当前形势,围绕以政策扶持和环境营造为保障,以人才引培为支撑,以产业聚集为方向,以商业模式创新为引擎,以地方特色品牌建立为目标的发展路径,形成合力,提高小微企业的综合竞争力。

参考文献

[1]夏忠球,俞国红.太仓农村电子商务产业聚群发展现状及对策研究[J].电子商务,2016(4).

[2]顾士刚.徐州市农村电子商务发展的现状问题及对策研究[J].农村经济与科技,2016(11).