家庭收入低如何理财

家庭收入低如何理财（精选6篇）

家庭收入低如何理财 第1篇

作为高收入(富裕阶层)家庭的中年阶段，投资和避险、税收筹划和财产传承已成为家庭生活中四项最大的需求。

1、投资最重要的原则就是选择合适的投资组合。

除房产投资和直接投资债券外，应选择比较稳健的金融投资方式。子女教育投资在此阶段是最重要、最现实的投资。同时，子女教育投资也是投资周期最长、回报收益普遍很高的一项亲情式的前瞻性投资。有条件让孩子到欧洲、北美、澳洲等世界发达国家完成高等教育学业，是非常具有远见的选择。

2、避险的需求主要表现在参加商业保险。

其中，重大疾病类保险具有缴费低、获得的保障利益大等优点。寿险、意外伤害也是不可或缺的保险种类。

3、通过保险和信托的方式合理地避税

利用税法规定的免征额和起征点，不同的税率，改变工资、报酬、劳务的支付方式和时间，费用转移等合法手段合理节税。

4、理财规划离不开财产传承。

对有孩子的高收入家庭来说，财产传承规划首先考虑在夫妻双亡意外发生时，孩子的监护与遗产的管理。财产传承规划不仅可以使意外发生后的子女得到生活保障，而且可以避免不必要的家庭或法律纠纷，使财产能被顺利地得到如愿的继承。

家庭收入低如何理财 第2篇

低收入家庭觉得自己收入微薄，无“财”可理的想法是错误的。理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能积少成多。

方法一：积极攒钱

“收入少，消费却不少”„„这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。

其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

方法二：善买保险

重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活开支和孩子的教育方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

方法三：慎重投资

对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收

入家庭来说，安全性应该是最重要的。投资什么，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

保本理财方式受宠

2011年股市不景气、基金全线亏损、房市遭调控、欧债危机，在这样的背景下，很多投资者越来越关注能够保证本金安全的投资理财方式。那么有哪些类型的理财方式能够较好地实现投资的安全性与收益性的平衡呢？

第一，储蓄。长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，存贷通、智能通等都属于“保本”的储蓄理财产品。

只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。而对贷款客户来说开通中行存贷通，可使活期账户获得贷款利率计息，活期账户进出较多的没有贷款的客户也可以开通智能通，使得一旦超过5万元即可获得通知存款的利息，提高资金的利率。

第二，保本基金。相对于基金市场的整体亏损来说，保本基金的收益情况相对较好。截至10月24日，今年新成立的15只保本基金中，6只净值在面值之上，长盛同鑫基金以0.6%的增长率名列基金市场的前茅。从目前情况来看，在已经完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率达到20%。在3年保本期中，当上证指数出现下跌时，没有任何一只保本基金发生亏损；但是当上证指数上涨时，保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。保本基金具有一定的保本周期，投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。所以投资保本基金时，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。

第三，万能险。它是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于1年期存款利率，有的超过5年期存款利率，又有部分保障功能，每月结息，享有复利功能。很多人认为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。

第四，银行保本理财产品。目前的银行理财产品中，保本型产品占到了2/3以上，其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。根据获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的有期限及起购金额限制，一旦购买只能到期支取，只银行可提前终止，金额一般也在5万元起。

家庭收入低如何理财 第3篇

一、背景与调查目的

改革开放以来,中国发生了翻天覆地的变化,经济得到了迅速的发展,家庭收入也与日俱增。现如今国内通货膨胀严重,如何规划财富,如何让财富增值,便成为每个家庭关注的热点问题。上海作为中国的金融中心及城市发展改革的先驱,经济发展迅速的同时,也带来了贫富差距增大,收入不平等诸多问题。每个家庭都需要理财,重视这个金融化城市中的低收入家庭群体的理财状况显得愈来愈重要。目前国内专门针对“低收入家庭理财现状”的调查研究仍显匮乏。我们小组进行此次实践调查,主要是了解上海市低收入家庭理财状况,发现问题,提出合理的对策,加快上海市和谐社会建设的步伐,有较强的现实意义。

二、问卷及采访概况

我们小组选择了浦东新区的曹路镇(众三村、民众村)、川沙镇(湾镇村)、惠南镇(听潮四村),青浦区的练塘镇(张联村)、嘉定区徐行镇(张家宅)、宝山区(宝山八村)进行问卷的发放和采访。我们发放问卷400份,回收有效问卷382份,同时我们小组在周末深入居民家中进行深度访谈,了解该类家庭的整体现状和需求。通过问卷调查和深度访谈,我们了解到了市政府正在采取的一些财政支持举措以及这些措施的一些不足之处,更客观的了解到了这些家庭的真实需求以及家庭成员中存在的非常严重的理财观念误区,这也是我们接下来将要重点阐述的内容。

三、数据资料统计分析

本次理财状况的调查主要针对农业户籍家庭,这些家庭在沪成员数一般是3～5人。被调查者主要是企事业职工、个体户及已退休人员,其分布见图1。

问卷中我们把家庭人均月收入(元)分为七个层次,为500以下、500～1000、1000～1500、1500～2000、2000～2500、2500～3000、3000以上。对于低收入人群,每一个收入层次的生活情况有很大的区别,在经济学上,越低的收入所带来的购买力效用越大,所以我们在收入层次上划得很细,具体的分布如图2所示。

调查得出,低收入家庭的月平均支出大约2000元,主要消费在生活必需品支出、娱乐享受支出、医疗支出、孩子教育支出。其比例分布如图3所示。

由上述图3可以明显看出,这些低收入家庭的生活必需品支出占了家庭整个消费支出的绝大部分比重,而由图4可以明显看出在这些家庭的理财需求中,医疗养老、子女教育需求占了非常大的比重。综合来看,这些家庭的收入仅仅能够维持一般的生活支出,并没有足够的资金来提高自己当前的生活质量及满足子女的教育需求。改善生活质量是他们一直以来的需求,也是政府努力的方向。因此,在有限的政府转移支出下,如何改善生活方式以及用现有的少量资金来进行增值保值,是这些家庭首要解决的问题。在进一步的理财认知度的调查中我们发现,这些家庭对理财的认识是非常欠缺和片面的,具体如下:

在进行对理财认知度的调查后,我们发现41.1%的人对理财完全不了解,57.1%的人了解一些,但认为理财不可靠,1.8%的人认为了解一些,认为理财有必要。在所有认为理财有必要的人中有3人认为风险性是家庭理财时应考虑的因素,有2人认为流动性是家庭理财时应考虑的因素,认为收益率或投资周期是家庭理财时应考虑的因素的各1人。

尽管获取理财产品的渠道有很多,但主要有走访银行获取、报纸、亲戚朋友推荐,结果见图5。

有90%的受访者认为银行存款是既划算又稳妥的家庭理财渠道,所以绝大部分人愿意把每月余下的钱存进银行,剩余的购买其他理财产品。在购买的理财产品中有40%的人选择国债,20%的人选择股票,选择基金的占10%,选择保险的占30%。如图6所示。

个人或家庭理财意识淡薄,对理财产生的误区,对理财知识学习的积极性的缺乏,是导致他们生活质量不高的重要原因。因此,这些家庭在理财模式上,一般以购买单一的投资品种居多,没有去寻求最佳组合。

另外,在调查中我们发现有86.6%的人的房子是租赁的,0.8%是已购买的,12.6%正在还贷。

通过调查发现有87%的家庭中子女在上学,进一步了解到他们为子女准备教育费的方式是教育储蓄,一般不通过股票投资和教育保险。

当问及医保对自己及家人是否有作用时,绝大部分都认为有很大的作用。面对高昂的医疗费用,这些低收入家庭首先想到的是向亲朋好友借钱,也有自己掏钱和单位报销的,三者的比例分别为67.3%、24.3%、8.4%。比较统一的是所有被调查者都有社会养老保险。在对养老要靠政府还是靠自己的问题的调研中发现,大多数人希望由政府或以政府和个人相结合的方式来提供养老的保障。

被调查的每一个人都不愿意接受理财师帮其理财,因为大多数人对理财师并不信任。可见,这些低收入家庭存在着非常严重的问题。这也从侧面反映出我们此次调查的必要性。

四、在沪低收入家庭理财问题出现的原因分析

(一)从实际调查角度分析

首先,在我们的调查分析过程中,我们发现上海很多低收入家庭常年入不敷出,他们也非常缺乏理财规划的意识。我们对他们工资等各方面的信息进行比较分析后发现,这种状况出现的一个主要原因是他们本系农民出生,在国家收回他们的土地后,他们大多数就一直赋闲在家。有些人虽然去找了工作,但是由于没有太多的知识,找到的一般是工作强度较大,工资较低的岗位。所以,收入整体处于较低水平。另外,我们也发现由于多种原因,政府的相关补贴也不会全部落入到农民的手中。以湾镇村为例,我们实地调查了很多家庭,他们确认国家是给了他们一定额度的补贴,但是这些补贴往往被村委会以全村养殖、种植为由扣押下来,没有落到农民手中,至于这些钱到底何去何从我们无从得知。由此可见,政府政策的落实环节确实存在较大问题。

其次,低收入家庭的成员往往没有富余资金,并且文化程度很低,理财意识淡薄,他们一部分人对理财一点都不了解,有些家庭虽然收入略高并且文化素养较高,但他们也只是把闲下来的钱投资于一些简单的理财产品。另外,他们中的大多数对于基金的认识是:基金是用来圈钱的机构,对于投资者没有丝毫的好处。这些认识并不是没有原因的。现在,中国金融理财市场正处于起步发展阶段,相比于西方三百多年的发展来说,中国三十多年的发展是微不足道的。经济金融的快速发展一直是各地方的目标,这样就会在不健康发展的同时,出现各种问题。媒体的快速传播更加使得人们对基金产生一种“恐惧”心理。基金从业人员的一些不良行为、股市的持续动荡、券商的违规操作等均使得民众对基金感到失望,而且,政府在向群众宣传理财产品和引导公民进行合理投资方面的工作做的非常欠缺。

再次,在沪低收入家庭对于理财的盲目性还在于,他们很少关注理财产品和一些理财节目,他们认为这些节目看起来无聊并且节目上经常用到一些专业术语,这使得本来就耐不住性子看这类节目的低收入家庭更加不关注理财,从而使正确的理财观念得不到广泛的传播。由此,低收入家庭的理财问题只会越来越严重。

(二)从历史的角度分析

理财是在20世纪70年代起源于美国的一种金融服务业务。所谓理财,主要是商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。如今,欧美发达国家个人理财业务已经非常成熟,早已是一种非常普遍的金融服务,早已成为金融业最重要的和最稳定的利润来源。而在我国,个人理财业务是随着国内经济的稳步高速发展和个人财富的增长及金融市场的发展,在上世纪90年代才开始出现的。由于发展时间比较短,理财业务还处在摸索和起步阶段,与国外发达国家相比,还存在较大差距。特别需要说明的是,财富积累不多的人在理财观念上存在较大的误区。他们一般认为,理财是有钱人的事,理财是金融企业的事,只有有钱人,只有金融企业才会有理财的需求,普通老百姓根本不需要理财。显然,这种观念是非常片面的。此类种种误区使得我国低收入家庭的理财现状十分困窘。

五、在沪低收入家庭理财问题的应对策略

通过此次实践调查,我们发现低收入家庭在理财方面存在两个比较突出的问题,一是这些低收入家庭在维持日常生活开支后所剩资金甚少,一般无法开展理财活动,二是低收入家庭对理财的认识存在严重偏差,理财观念片面、狭隘。针对以上问题,我们拟定了以下策略:

(一)低收入家庭需增强理财意识,转变理财观念

低收入家庭成员一般认为理财是有钱人的事,对他们来说理财是一件可望而不及的事。他们的这些理财观念本身存在偏差,受传统理财意识以及文化水平的限制,他们的理财状况非常不理想。

我们认为要改变他们的理财观念,首先要认识到以下几点:

1.理财并不是要有了资金才可以理。低收入家庭成员一般认为只有当一个家庭有了适当的剩余资金后,才可以开展理财的活动。其实,理财包括了个人及家庭日常的资金的流入和流出。理财不仅需要规划出自己的生活所需,风险管控,而且要把富余的资产做合理的投资,实现资产的保值增值。

2.理财不仅仅等同于投资。很多人认为理财就是投资,这是非常片面的。理财的基本思路应该是:先基本保障,再应急,然后是还贷,最后是投资和消费。

3.对保险的认识不足。通过调研,我们了解到,很多低收入家庭成员认为保险是骗人的,对自己的身体非常的信任,不愿意购买任何保险。保险是为未来可能发生事故而导致家庭损失提供的一种补偿的保障,具有意外发生后的规避功能。虽然,当前国内保险市场不是很成熟,但是保险带给我们的正外部效应,是不可否认的。我们对中国保险的发展充满希望,相信我们大家会和中国的保险市场一起成长的。

对于改变低收入家庭理财观念的方法,第一,要先了解自己家庭的支出明细,然后再由此确定自己的理财目标,进而选择合适的理财规划。第二,因为每个家庭的情况不一样,所以在留出三到六个月的平均月消费后,其他应该用来做理财。我们建议低收入家庭进行长、中、短期组合投资。组合投资可以在同等条件下增加收益,分散风险。第三,我们建议该类家庭应定期开家庭小会议。家庭小会议有利于家庭成员的沟通,也便于公布理财资讯和效果。久而久之,正确的家庭的理财观念,无论大人还是小孩都会培养出来,进而低收入家庭的理财问题就会得到改善。

(二)要合理消费,使得资金产生剩余

在我们的调查中,很多低收入家庭成员会抱怨:我无财可理,自己想做一些投资,但是就是没有资金。对于这种情况,我们认为控制消费是一个非常好的方法。在家庭理财中,投资、消费是此消彼长的互动因子。如果要提高投资比重以获得更多收益,就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等消费支出,这就要求我们合理安排每月的家庭消费支出。家庭成员可将家庭每月各项支出列出一个详细清单,逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,保证每月能结余一部分钱。

我们认为,低收入家庭从消费上控制的具体方法有:

1.购物要理性:生活日用品可以等到节假日商场打折促销时进行批量采购。这样不仅可以节省购货款,而且还能节省车油费。另外,也可以和亲朋好友团购以赚取批零差价。值得注意的是,在节日打折购物时,千万别为贪小便宜而购买大量不需要的东西,那就得不偿失。

2.奢侈不可取:很多低收入家庭的父母苦自己但不苦孩子,尽管不太富裕,仍盲目让孩子穿名牌、用品牌。这种做法只会让家庭经济状况雪上加霜,造成浪费。其实,“穷人的孩子早当家”,低收入家庭的孩子一般都能够理解父母。

3.消费要持卡:一些银行和商家经常联手推出信用卡。只要正确使用,在购物等方面我们就会得到较大的折扣。这些卡积分达到一定程度时,银行还会折算成奖品或现金返还给持卡人。一旦抽奖,或许大奖还会“砸”到头上。所以低收入家庭在平时消费时,可以用卡“赚”钱。如建行的手机银行“周五摇一摇”的优惠活动。

(三)采用组合模式进行投资理财

通过调研,我们发现在沪低收入家庭的理财模式非常单一,主要以储蓄的方式为主。近几年中国通货膨胀居高不下,一味的将钱存入银行,自己的资产不但没有增加,反而会减少。然而低收入家庭一般都是一些受教育程度低的,理财观念和模式都比较传统的家庭。我们建议这些家庭要根据自身收入情况,自身知识、经验和投资偏好,以及家庭主要收入者所处的年龄段,科学地选择组合模式进行理财。

1.收入型组合模式:储蓄+保险+债券+基金,适合年龄26～45岁之间,年收入在5万元以下,学历不高的低收入家庭。此类居民家庭积蓄逐渐增加,对理财知识有了进一步的了解,又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金放入银行,存定活两便用以子女教育或大宗物件支出;20%的资金用以购买医疗保险和子女教育金保险;30%的资金投入债券获取稳定的投资收益;30%投资高成长性基金,以追求资产的长期增值。

2.稳定型组合模式:储蓄+保险+股票+房产,适合年龄45～60岁之间,年收入在5～10万元,学历不高的低收入家庭。此类家庭主要收入者事业已经处于稳定的时期,收入相对稳定,同时家里的孩子也已长大成人,又要面对结婚生子,必定花销比较大。

3.低风险安全型组合模式:储蓄+保险,年龄在60岁以上,已经退休,年收入在5万元以下,此类家庭收入固定,而且收入不高,对于家庭理财所追求的就是稳健安全,其家庭处在老龄阶段,身体已经衰老,更加注重的是保险,可将收入的40%用于保险,60%用于储蓄,以备不时之需。

(四)进行稳健投资

低收入家庭,收入来源一般不稳定,因此,在理财时要特别注意资金的安全。

1.“财物安全”应放在最重要位置。相较而言,国债风险小、利率高,是比较适合低收入家庭投资的方向。另外,教育储蓄也具有利率优惠的优势,1年、3年期的按同档次整存整取定期存款利率计息,6年期按5年整存整取定期存款利率计息。

2.每个家庭都会遇到的基本风险包括收入风险、意外风险,随着家庭的发展还会遭遇一般风险,包括债务风险、流动性风险、购买力风险,而对于投资意识强烈的家庭而言还会面对投资风险,包括利率风险、市场风险。绝大多数家庭都会面临基本风险,例如家庭的主要收入者发生重大变化,包括失业、生病、意外伤害、亡故等意外情况,整个家庭经济生活就失去了存在的必要物质基础,难以维持,从而引发恶性负债。购买保险可以降低因意外所遭致的损失,从而排除恶性负债。因此,在任何阶段的理财目标中都必须设立抗风险的投资计划,而解决这种问题的最佳办法就是进行各类保险的组合选择,为所有家庭成员提供全面的保障。对于一般风险而言,则要进行长、短期投资的合理搭配,在此基础上量力而行完善投资组合、灵活调剂资金以应对风险。

对于低收入家庭而言,我们建议应该选择纯保障或偏保障型产品,以“健康医疗类”保险为主,以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭,比较理想的保险规划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不愿意花钱买保险,我们建议至少买份意外险,万一发生不幸,赔付也可以为家庭缓解相当程度的困难。同时,低收入家庭的保险额度至少相当于子女成年前所需的生活费、学费的总和。经济能力较好的低收入家庭,我们建议可趁早为小孩进行独立的保险规划。在子女教育方面,我们建议也可考虑为孩子购买教育储蓄型保险,使孩子将来的教育资金有足够保障。

3.储蓄和保险投资对低收入家庭来说具有保护财产安全的收益,但其增值功能较弱。对于低收入家庭来说,必须寻找更有利的投资途径。首先,一些赢利势头较好的基金净值基本保持在101.44%～116.35%之间,投资收益非常可观。建议向专家咨询后选择购买3～4只基金构建基金组合进行投资,购买金额在1～3万元左右。其次,针对低收入家庭文化水平低,理财知识了解少这一现实,基金定投是一种是特别适合的投资方式,其简单易行,不用花费太多精力。

下面结合案例对基金定投做一个特别的分析:

基金定投是定期定额购买基金的一种投资方式,它是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额,由销售机构(包括银行和券商)在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种中长期投资方式。首先,这种基金的投资方式,类似于零存整取,只要去银行或证券营业部办理一次就可以。其次,这种定期定额方式的投资基金可以平均成本、分散风险。最后,定期定额计划的门槛非常低,起点一般为100～300元,可以按月扣,可以按双月或季度扣,几乎不会给家庭带来额外压力,还能积少成多,使小钱变大钱,以应付未来对大额资金的需求,而且可以养成很好的理财习惯。同时这种基金定投的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式,可以使低收入家庭在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。在三五年之后,我们会发现自己竟然还有一笔不小的积蓄。

基金定投可以使得资金的时间价值充分展示出来,会让我们的财富持续增值。假设年收益12%,如果每月拿出500元,在20年、25年、26年之后,将分别获得48万元、89万元、101万元的本利和。

六、结语

每个家庭都需要理财,重视这个金融化城市中的低收入家庭群体的理财状况,对上海和谐城市的建设是非常重要的。通过对曹路镇及周边主要乡镇的调研,我们发现,在沪低收入家庭理财状况亟需引起社会和政府的关注。我们小组将针对部分家庭进行不定期的回访,协助这些家庭制作行之有效的理财规划,同时,我们也会继续在周边开展理财相关的知识普及活动。我们的力量是微不足道的,因此,我们呼吁政府和社会对低收入家庭给予更多的关注,同时低收入家庭自身也要紧跟时代的步伐,将理财进行到底,从而从根本上提高生活质量,促进中国早日实现共同富裕。

高收入“丁克”家庭如何理财 第4篇

在繁华的大都市，有着这么一群人：他们崇尚自由，追求浪漫，过无忧无虑的两人世界的生活；或者因为他们工作忙碌，虽然结婚多年，但没有空闲的时间养育子女。他们被称为“丁克一族”。“丁克一族”的夫妻感情大都很好，而且观念都比较时尚超前，对生活品质要求较高。但因为工作繁忙而大多数都是“财盲”——没有理财的概念，也没有时间和精力去打理资产，而且因为没有孩子，少了一大笔子女养育费用支出的担忧，因而在日常花销上一般不轻易节制。

高收入的“丁男丁女”

“丁女”李盈，今年35岁，大学本科学历，某大型杂志社娱乐版副主编，月收入税后1.2万元。崇尚精致生活和热情工作，热爱高尔夫运动，对一切新鲜事物异常敏感和好奇。

“丁男”黄锐，是李盈的先生，今年37岁，大学本科学历，某大型外资企业市场部经理，月薪税后可达2.4万元。同样是高尔夫球的忠实粉丝。

在家庭支出方面，热爱时尚的李盈夫妻俩自然不会克扣，日常的餐饮费用支出每月3000元，自备车的加油、停放和维护费用共2000元左右。购置衣物、娱乐消费等每月约3000元(主要为打高尔夫支出)。另外，李女士算了一下每月分摊的医药费和保健费用约200元。双方父母的赡养费每月4000元，每月归还银行房贷4800元，每月总共可以结余19000元。

年度性收入方面，两人年终奖共30000元，而存款利息收益约40000元左右。年度支出方面，每年车险费用为3000元，之前购买的意外险保额50万元，每人每年各需缴纳2500元左右。旅游支出约为15000元。所以年度收入共可以结余47000元。一年下来夫妻俩可以有275000元的储蓄，颇为可观。家庭资产丰盈厚实

夫妻双方均处于事业发展的高峰期，都有稳定丰厚的收入和福利待遇，各自单位都缴纳了“四金”，他们已经积累了一定的资产。在固定资产方面，有两处房产：一处自住，100平方米，市价150万元。另一处90平方米，市值约140万元，还剩10年，40万元的按揭贷款，每月还款4800元。此外夫妻两人共用一辆小汽车，定期存款有100万元，活期存款5万元。

因为夫妻双方虽然工作收入颇高，但工作压力都不小，而且他们生性崇尚自由，有很多共同的兴趣和爱好，满足且陶醉于两人世界的浪漫，所以决定做都市里流行的“丁克一族”。双方父母身体健康，财务状况良好，夫妻俩过着幸福的两人世界的生活。

“丁克家庭”的理财需求

对于他们两人来说，最大的心愿就是能够提前退休，并有足够的资金养老；除此之外，就是保证每年有足够的时间和资金到国外旅游一次，慰劳自己。但随着时间的推移和物价的上涨，夫妻俩既然没有选择养儿防老，那么从现在开始也要为提前退休后的生活做些准备了，“丁男丁女”终于下定决心开始通过理财来确保提前退休后的生活品质不受影响。

资产配置及具体投资建议

冯丹

家庭财务状况分析

家庭收支情况分析目前，家庭年收入50.2万元，年支出22.7万元，年度结余27.5万元，家庭年度结余比例为54.7％，比例适中，有利于家庭资产的快速积累。相对而言，家庭消费比较合理，其中还贷支出占比为25.37％，未超出30％参考值，在合理范围内。与此同时，在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比92.1％，理财性的收入只有7.9％，理财收入比例较低。

家庭资产负债分析目前，家庭总资产410万元，家庭负债40万元，净资产370万元。净资产率为90.2％；其中生息资产占比为25.6％，固定资产占比为70.7％，生息资产比例较低，且生息资产收益率较低，不利于家庭资产积累。

但李女士家庭最大的优势在于，家庭现金流比较充裕，而且资产负债率仅为9.75％，家庭资产抗风险能力中等偏上。不过，通过和李女士的详细交谈以及为夫妻俩所做的风险测评显示，李女士和先生均为平衡型投资者，风险承受能力为中等。

家庭保障分析除了公司购买的“四金”，李女士还自己和先生各投保了一份意外险，保额50万元，保费两人合计每年为5000元，保障消费只占支出2.2％，低于10％～15％的参考值，保险缺失较为严重。

由于李女士和先生都是家庭经济支柱，应当加强保险方面的投入，且通过我们的计算，现有的寿险保障尚不足覆盖潜在的风险，而李女士夫妇还没有购买健康保障，建议应同时补充这两项保障。

理财目标分析

李女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦忙碌，她和先生想在45岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。按照国内人均寿命80岁来计算，退休后的35年光阴，既要保证退休后生活质量不下降，同时还可以保证每年外出旅游，按国内平均CPI为5％来计算，夫妻俩退休前最少要准备420万元的资金才不会降低退休后的生活质量。

另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。而且，由于夫妻俩没有子女，养老的费用肯定要早做打算。

理财建议

从理财投资的角度来看，李女士夫妻俩现有投资工具过于单一，资产组合的效益偏低，李女士夫妻俩应该在开源方面多花工夫，比如将正在贷款的房产出租，增加租金收入，弥补银行还贷；巧用多种理财工具，盘活资产，增加理财性收入。以下为李女士夫妻俩提供具体的理财策略，以便参考。

提高投资收益“丁男丁女”原有的资产配置相对单一和保守，主要为定期存款和活期存款，根据他们的风险投资偏好，建议调整产品类型，构建兼顾流动性与收益性的稳健型投资组合。增加混合型基金和债券型基金的配置比例，减少定期存款的比例，增加低风险银行人民币理财产品的配置；对于流动性资金，可考虑选择工行的灵通快线产品或货币型基金来替代大部分活期存款，以优化持有组合，增加投资收益。

尽早筹集养老资金“丁男丁女”希望在10年后退休，假设长期平均通货膨胀率为5％的情况下，建议购买年金型养老保险和用基金定投方式来补足退休后工资降低带来的生活水平下降的缺口。具体操作：将每年度结余收入的一部分投资于年金分红型产品。

将空置物业出租这部分的租金收入，弥补房贷支出。由于该房产地处商业中心，租金收入每月有望可达4500元。

保险建议

郑敏

女士的家庭虽然收入可观，结余不少，但离其早日退休、实现财务自由

的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销，到那时，我们就可以选择不再为钱而工作，实现提前退休。

在实现财务自由的过程中，保险的是一项重要的防御性的财务安排，用以保护资产安全，防止意外损失，具体到李女士这样的丁克家庭，可以按照以下的顺序来考虑：

首先，李女士的家庭目前投资收益不多，收入主要依赖薪水，保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子，责任额度可以较低，主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康和养老保障。

双方父母目前为65岁左右，预期赡养期间15年，要承担赡养费约为70万元，那么夫妻俩各自在原有意外险保额的基础上购买一份20万元额度、15年期的定期寿险，年缴保费共约为1200元，受益人为父母，就可保障这一责任。

在健康险方面，一般的住院医疗对“丁男丁女”并不造成大的影响，主要风险倒在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断，投保额度应分别在30万～50万元为宜。在选择险种方面，对于李女士这样的丁克家庭，推荐购买定期消费型的保险产品，不仅可以轻松提高保额.其节省的大约80％的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。

金盛保险特别提示

周明怡

李女士家庭存在的主要问题是资产配置太过单一，建议李女士夫妇将100万元银行定期存款做些分散投资，一部分用于固定收益投资，包括债券和定期存款等。另一部分用于证券投资和证券投资基金。这些都是作为退休养老金计划的补充。

从家庭保障方面来看，在抵御疾病侵袭方面还需要做一定计划安排，建议每人应准备一份20万元的重大疾病保险。

低收入家庭如何规划保险理财 第5篇

张家口新闻网

在现实生活中，一些收入不高的工薪家庭谈起保险理财，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。殊不知，更是因为如此，工薪家庭才是最需要保险保障的。专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活。那么这样的情况下，这类家庭该如何进行保险理财规划呢？

定期寿险较经济，经济支柱优先保。定期寿险又称 “定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高，作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。

同时在购买定期保险时应注意以下几点：

一、投保顺序需注意，经济支柱要优先

低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是 “先大人后小孩”。

二、保险期限需适当，小钱买得高保障

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。

三、重大疾病不小觑，能力允许需必备

高收入家庭保险理财方案 第6篇

对于家庭收入月均在4000元以上的高收入家庭而言，由于这类家庭抗风险能力较强，可以选择长线投资，比如房产投资等可占总资产的50%。风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的。在投资开放式基金时，也可将股票型、债券型、混合型基金以及货币市场基金按4:3:2:1的比例分配，以增加资金的安全性。同时也要购买一定数量的保险产品，保证家庭生活的高质量。还应当考虑在守法的前提下，通过延迟收入、房产投资和购买保险等手段合理避税。

保险规划

1.推荐原则

(1)尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险，所以理财师在挑选产品时，只选择了消费型险种，保障年限在30年之内。

(2)在预算范围内执行。理财师在产品设计上，尽量注意不重复保障、不浪费保费，尽量在客户的预算范围之内执行。

(3)尽量性价比卓越。在产品选择上，理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件，推荐选择最优质费率的产品，以降低保费，最大程度地做实保障。

2. 怎么利用保险避税?

通过购买人身保险避税的说法目前还不具备可操作性。在国外，购买保险可以避税，但是国内的保险和税收环境与国外不同。通过保险避税通常有两种方式，一种是个税递延型年金，一是遗产税，而这两者国内都没有开始实行。

他指出，在已征收遗产税的国家或地区，被保险人在投保之前需先评估自身名下资产，充分考虑到未来传承部分并结合当地遗产税税率，才能计算出未来应缴纳的税费总额，在我国尚未通过遗产税法案的前提下，能否征收、按照怎样的税率征收均是未知，现在谈论这个问题未免有点操之过急。

据大都会人寿的一份研究报告，高净值家庭(可投资资产超过600万元)数量达到174万户左右，北京、上海、江苏、浙江、广东五省市占全国40%以上;可投资资产额保持增长，富裕人群投资倾向开始偏于保守，避险、保值成为主要诉求。

因此，尽管遗产税的靴子尚未落地，保险作为财富传承的一个重要手段正在受到各保险公司的重视，多家公司开始研发高端寿险产品或成立相关财富管理部门。郝演苏说，银行储蓄、证券与贵金属投资和保险理财构成财富管理的三驾马车，其中功能各有差异，但财富管理的本质属性完全相同，保险公司重视高净值人群出于财富分渠道管理的需要是必然趋势。