第三方存管模式

第三方存管模式（精选4篇）

第三方存管模式 第1篇

从2008年1月1日始, 所有证券账户必须用三方存管进行资金划转, 原银证转账方式不再使用, 建立三方存管委托关系, 只能与一家托管银行签订存管协议, 它是唯一的, 不同于银证转账时期, 可以与多家银行建立一一对应关系。为此, 多家托管银行间展开了激烈竞争, 意味着已在农行建立三方存管关系, 并非固定不变的, 可通过撤销对应关系, 重新在它行建立对应关系, 反之亦然。当前, 要提高服务质量, 注重三方存管业务的维护, 对巩固和拓展三方存管业务至关重要。

影响三方存管业务巩固和拓展的几种因素:

1.总行前置机通讯异常, 造成大量客户流失。如:前期, 进驻国泰证券公司工作人员, 苦口婆心, 动员、帮助客户填好“指定农行存管协议”。由于这一情形持续了三天, 至少流失客户上百户, 看着满地丢弃已填好的协议书, 感慨、可叹。

2.同业竞争。多家银行出台优惠政策, 采用各种手段, 有的甚至以减免开立证券账户手续费来吸引客户, 抢拉客户。

3.技术性问题给客户带来不便, 造成少量客户流失。

4.证券公司的配合, 合作程序。许多因素都需要证券公司工作人员配合加以解决, 由于多家托管银行进驻证券公司, 加上办理三方存管业务的集中性, 使证券公司工作人员十分繁忙, 穷于应付, 很难对一些有问题业务进行共同探讨, 寻找原因, 形成解决办法, 造成客户在证券公司与银行间来回跑, 引起反感、不满情绪。

平安银行第三方存管系统介绍 第2篇

证券公司客户交易结算资金与第三方存管业务（简称“第三方存管”），是平安银行与证券公司按照《证券法》和相关法律法规要求，为投资者提供的客户交易结算资金管理服务。

依托平安银行强大的后台服务系统，您可以方便的通过网点柜台办理指定存管银行签约、银证转账，同时还能够实时查询资金的余额和变动情况，使您能够及时自主监督存放在证券公司的资金情况，大大提升资金的安全性。

第三方存管的特点：

资金安全：平安银行协助证券监管部门对证券公司的客户资金汇总账户和投资者的客户资金管理账户进行总分核对，提高了客户交易结算资金的安全性。

方便快捷：您可以在平安银行网点柜台开办该业务，方便进行证券交易资金查询和管理。

综合服务：您开办该项业务后，不但可以使用平安银行结算账户具有的功能，而且还可以享受平安银行和证券公司提供的各项增值服务。

高效运作：平安银行与证券公司采用“总对总”的连接方式，集中管理、高效运作，有利于我们为您提供更周到高效的服务。

第三方存管模式 第3篇

开通第三方存管业务分两步：第一步，到证券公司指定存管银行。

客户本人携带身份证件、证券账户卡等，到证券公司营业部柜台，开立证券保证金账户，指定某家银行为资金存管银行，并签署相应的《××银行、××证券公司客户交易结算资金银行存管协议书》（以下简称《存管协议书》）。

第二步，到相关银行建立存管关系。

客户本人携带身份证件、银行卡及由证券公司营业部签署的《存管协议书》，到银行网点柜台办理存管银行确认手续，建立存管关系，开通银证转账功能。

特别提示

1、在预指定之前需确认未开通或已到银行取消原人民币的银证转账功能，原港币、美元银证转账功能则不需要取消。

2、客户存管确认时，提供的身份证件及保证金账户应与预指定时一致，且未与其他银行建立第三方存管业务。

3、第三方存管业务的办理时间取决于证券公司的服务时间，一般为营业日上午9：00至下午15：00，具体时间以证券公司规定为准。

网贷平台客户资金银行存管模式解读 第4篇

自2015年7月银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来，各网贷平台加快了资金银行存管的步伐。《指导意见》第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。中国人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”鉴于《指导意见》未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台积极寻求与银行合作，正所谓摸着石头过河，开创了4种客户资金银行存管的模式。

1 网贷平台客户资金银行存管的要素和分类

网贷平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上则围绕两个核心要素展开：第一，实现P2P平台账户与投资者账户隔离，对平台自有资金和投资者交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。这两个要素可以衍生出客户资金存管的3类模式，见图1。

第一类，实现P2P平台账户与投资者的投资账户分离，在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户等专用账户，保证专款专用，P2P平台账户与投资者账户分离，使投资者交易资金不被P2P平台挪用，但是各个投资者并未在存管银行独立开户。此种模式银行对于交易资金的监管度较低，只能保证账户资金用于特定用途，但对于各投资者与借款人及平台账户的账目明细并未进行管理。这种模式实质上属于商业银行与P2P平台风险准备金只“存”不“管”的合作模式，因此银行不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户，平台自身是账户的所有人，发生平台挪用资金的可能性仍然存在。

第二类模式是除了实现P2P平台账户与投资者的账户分开管理，存管银行将为平台、各投资者、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时为每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，平台及用户可以登录存管银行官网查询账户交易信息。此种模式对于交易资金的监管程度居中，可以明晰地体现资金往来和各用户账户信息，但是银行不监管资金流向是否和项目匹配，不能避免平台通过发假标套取投资者资金及挪用资金的风险。

第三类模式则是存管银行按照合同对项目资金的收付进行监管，确保资金流向与项目相匹配。此种模式是强度最高的银行资金监管。在此种模式下，网贷平台要对全部借贷资金进行存管，借贷双方的投资者与借款人均在平台合作的银行开立个人账户，银行按照存管协议约定的指令进行资金划转，实现资金流在投资者和借款人之间的“点对点”直接流动的资金存管模式，与P2P企业的账户独立分离。但此种模式也不能避免平台和借款人串通发布假标的行为，但可以保证资金流向与项目合同相符，避免平台擅自挪用项目资金。

关于P2P平台对客户资金进行银行存管的话题和实践还在探索和继续，虽然各家银行的资金存管方式有所差异，但都是围绕上述核心要素展开的，监管部门有必要把握上述核心要素对银行资金存管的标准和强度进行规范，进行细化的规定。

2 关于资金存管和托管的规范性文件溯源

2.1 基本要求

央行制定的《支付机构客户备付金存管办法》规定了客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。其中，备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，不得办理现金支取。这与P2P平台的风险准备金存管模式具有相似的性质，即P2P公司将计提的风险准备金存放至合作银行开立的存管账户，与平台自有资金账户分户管理，并无法办理现金支取，只能根据双方签订的风险准备金存管协议中约定的支付指令划转准备金，特定用于偿付投资者。

事实上，目前商业银行并不对全部的P2P平台借贷资金进行存管，P2P平台自有资金账户平台自有资金并未与投资者资金存管汇总账户分设管理和风险隔离，只限于风险准备金，当约定的赔付投资者情形发生时，银行将根据与平台的存管协议，自动启动存管的准备金偿付给投资者。此时商业银行并不为投资者与借款人设置相隔离的独立子账户，借贷资金的支付清算仍然是由第三方支付系统负责划转。

2.2 客户交易资金“存管”模式要求

《证券法》第139条规定，证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。根据《客户交易结算资金管理办法》等规定，各商业银行开通了“证券资金第三方存管业务”。在该项业务中，银行的主要职责是：

（1）保管证券公司存放在各类汇总账户的客户交易结算资金。

（2）受投资者和证券公司的委托通过银证转账方式代其划转交易结算资金。

（3）为投资者提供查询其客户交易结算资金管理账户的渠道。

（4）按监管部门规定流程协助管理客户交易结算资金管理账户。

2.3 银行的“托管”模式要求

《商业银行客户资金托管业务指引》第三条规定了客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。

从上述规范性文件的规定来看，就现行的法律法规而言，关于银行资金存管和资金托管业务在法律性质方面并无统一和清晰的界定及区分，因此在本文中，对于资金存管和资金托管并不做定义上的区别和划分，只是从银行对于网贷平台客户资金监管的要素和强度出发，划分了3类P2P平台客户资金银行存管的模式。

3 现实中客户资金银行存管的4种模式

目前，业内采用的存管模式主要有4种，分别以中国建设银行、中国民生银行、广发银行和招商银行及其合作方为代表。这4种模式的特点见图2。

3.1 中国建设银行模式

属第三方支付范畴，只存管，不托管。以中国建设银行与信而富的合作模式为例，信而富将在建行开立交易资金专用账户，委托建行按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管。所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。富友支付将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。

3.2 中国民生银行模式

存管模式，独立隔离账户。一旦达成资金存管系统对接后，中国民生银行将为投资者分别单独开立并管理其投资者交易结算资金管理账户，对投资者的交易结算资金进行明细核对和总分核对。该资金存管系统由账户层、支付层、应用层3部分组成，将为平台、投资者、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户；同时将给每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，登录中国民生银行官网即可查询账户交易信息。

3.3 广发银行模式

存管模式，定期出具报告。以宜人贷与广发银行的合作为例，宜人贷在广发银行开设了交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户3类账户，投资者出借时并不是把钱放在宜人贷平台，而是在广发银行的资金存管账户中。这基本是银行对P2P进行资金存管的标配。广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应，并根据合同信息展开资金划转，并定期出具资金存管报告。用户可在官方网站上查询资金存管情况，同时会定期披露平台的资金存管情况。

3.4 招商银行模式

资金存管、二级子账户、同卡进出。以招商银行与你我贷的合作为例，你我贷在招商银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资者和借款人的资金都在二级账户里面出入，P2P平台无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。

此外，中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P资金存管、托管业务。虽然有关法律法规未对资金存管与资金托管进行清楚的界定，但从字义上来理解，存管指将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户，这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金；托管指的是全部借贷资金托管，投资者与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。存管虽然看起来有银行背书，但其实银行并不能起到监管的作用，相反如果平台有跑路行为，会对银行信誉造成伤害；而托管的最佳状态则是能够实现投资者与借款人之间“点对点”的现金流动，从而真正实现第三方对资金流向的监管。