创新有序模式范文

创新有序模式范文（精选5篇）

创新有序模式 第1篇

人教版《必修2政治生活》第一单元“公民的政治生活”是教材的首篇, 回答了有关公民参与政治生活的最基本问题。下面, 笔者就以这一部分的知识为例, 设计了几种课堂教学活动, 以期抛砖引玉, 希望大家多予指导。

一、情境演讲:关于“我国的国家性质及其特点”的课堂活动设计

【情境创设】 (多媒体播放相关事件画面, 配乐《我和我的祖国》, 画外音) 在汶川地震发生之时, 无论我们身在现场, 还是在千里之外, 都曾感受到举国一致的悲伤;在北京奥运会举办之时, 无论我们是中产阶层, 还是贫寒之家, 都曾体会过壮美场景带来的欣喜;在三聚氰胺奶粉事件发生之时, 无论我们为人父母, 还是尚无子嗣, 都曾拍案而起, 怒不可遏。这是因为中国是一个整体, 我们休戚与共, 须臾不曾分离。当我们扪心自问之时, 我们心中对这个国家深挚的爱已经给了该如何行事的答案。这就是为什么我们不只赞美国家的进步, 也批评它的不尽完美;为什么若我们只能发出荧荧之光, 也有崇高之意。

【演讲主题】感悟我国公民与国家的关系。

【设计意图】“情景演讲”活动是指通过学生演讲的方式诠释教学内容, 掌握相关基础知识。这种活动既可以活跃课堂气氛、提高课堂效果, 还可以锻炼学生的口才, 激发他们的上进心, 从而使学生成为课堂的主角, 把课堂真正还给学生。组织演讲活动时, 教师要加强对学生的指导, 帮助学生确立主题和思路, 但不能包办、越俎代庖, 要鼓励学生发挥自己的才智、展现自己的风采。

二、课堂辩论:关于“公民参与政治生活的内容和原则”的课堂活动设计

【背景介绍】“人肉搜索”最初只是网民讨伐虐猫女的“义举”, 而在个别网站“高自由度”的推波助澜之下, 惩恶扬善的利刃正逐步演变成为忠奸通斩的“双刃剑”!

【辩题设计】正方观点:“人肉搜索”能实现扬善抑恶, 有利于维护公共利益, 应该鼓励。反方观点:“人肉搜索”不符合法律规范, 不利于保护公民隐私, 应该制止。

【设计意图】俗话说:“灯不拨不亮, 理不辩不明。”“课堂辩论”活动集合了听、思、辩的互动, 让学生在驳斥对方的激烈辩论中, 加深对疑难重点知识的理解和掌握。这种活动既可以调动学生的积极性、激发学习兴趣, 又可以锻炼学生的思维和快速反应、语言组织的能力。组织课堂辩论活动, 教师更需要加强对学生的指导、调控和点评。设立的辩题要结合教学内容, 具有可辨性但难度不能过大;辩论过程要有相关程序、规范, 教师要加强对内容和局势的控制, 不要偏离了主旨。

三、关于“公民参与政治生活的方式和途径”的课堂活动设计

1. 设计一:合作探究

【背景材料】材料一:某小区在社区民主建设过程中, 开始时大家热情很高, 但居民发现民主选举并没能带来社区的改善, 人们对于社区民主的关注便逐渐减弱了。

材料二:民主选举是个好东西, 但它只是一个产生权力的过程是选择谁的过程, 而不是一个约束权力、制约权力的过程。因此, 民主选举产生出来的权力, 并不必然地带来更好的结果。

【探究问题】 (1) 该小区基层民主建设遇到的问题给我们的启示是什么? (2) 针对上述问题, 请你为该社区民主建设提供一个建议方案。

【设计意图】通过创设情景或主题, 引发学生在自主思考的基础上, 加强不同个体和小组之间的相互探讨和展示交流, 变以往师生间的双向交流为学生间、师生间的多向交流, 使每个学生开口说话, 使不同层次学生的思维在交流中碰撞。这种课堂活动既充分发挥了学生的主体地位, 也为学生提供了展示自我的机会, 有利于培养学生的探究意识、创新意识和合作意识。

2. 设计二:角色扮演, 召开模拟听证会

【设计方案】 (1) 确立主; (2) 将班内学生分成若干小组, 分别扮演不同角色 (注意角色代表的全面性) ; (3) 各组公推组长, 准备模拟听证会相关内容; (4) 听证会流程:主持人宣布会议开始, 宣读《听证会会场注意事项》阐明听证会主题, 介绍听证代表、出席人员构成及产生办法听证代表自由发言, 并进行自由辩论代表审阅会议记录并签名宣布方案, 提请相关部门批准会议小结, 宣布散会; (5) 总结召开听证会的政治意义。

【设计意图】“角色扮演”活动具有形式自由、内容丰富、形象直观的特点, 使学生通过亲身体验加深对学习内容的认识, 在思想、情感、态度等方面得到升华, 具有很强的仿真性和实用性, 能够很好地调动学生的学习积极性和主动创造性, 提高课堂教学的效果。比如上面的方案, 设计了“模拟听证会”, 可以让学生体验政治参与, 经历决策过程, 深切感受公民参与民主决策的重要意义。

3. 设计三:社会实践调查

【设计方案】 (1) 组织学生就学校或周边某一具体问题展开调查, 把发现的问题通过不同的渠道反映给相关部门, 理解实践“民主决策”和“民主监督”的有关内容; (2) 通过学习教材知识和查阅《中华人民共和国村民委员会组织法》, 让学生了解基层民主的相关制度和村务公开的范围。让学生利用节假日时间, 对本村或居委的村规民约、村务公开、组织运行等民主管理现状展开调查, 并形成调查报告。

【设计意图】思想政治课的实践性和时效性的特点, 决定了社会实践活动是思想政治课推进素质的有效手段, 具有单纯课堂教学所不可替代的教育作用。设计社会实践活动, 组织学生以参观访问、社会调查、社会服务、社会公益等形式, 深入社会实际, 了解社会生活, 能够培养学生学习的爱好和志趣, 丰富发展学生的个性特长, 提高学生运用所学知识观察、分析、解决实际问题的能力。

课堂是学生学习的主阵地, 也是教师教学的主阵地。借助多种形式的课堂活动设计, 让学生“有序参与”到课堂中来, 使思想政治课真正吸引学生的注意力, 达到师生和谐、教学相长的效果, 这需要我们所有的老师要不断提升课堂教学的设计艺术!愿所有的孩子们能够快乐学习、健康成长, 愿我们的教育事业蒸蒸日上、欣欣向荣!

浅议有序用电管理模式优化与应用 第2篇

【关键词】有序用电；属地管理

有序用电主要是在电力供应不足和电网发生故障等相关状况下，应用行政方案和经济方法以及技术方式，严格依据相关法律法规对部分用电需求进行控制，从而有效维护供用电秩序，确保电力安全、稳定运行。在研究领域方面而言，有序用电是电力需求的侧管理内容，对于电力市场所处的各个发展时期，电力需求的侧管理的方式存在着一定差异。近些年来电力市场的快速发展，我国电力管理已经接近世界先进水平，但是电力市场的改革依然和发达国家存在一定差距，其中电力需求的侧管理相关表现方式主要以行政手段作为主体的有序用电管理方式。

一、有序用电管理理念

现阶段，国内大部分状况下的有序用电主要是指在供电不足的情况下，充分应用行政方法完成用电管理。国内的有序用电管理方案主要包含了错峰用电和避峰用电以及紧急拉闸等方法。而错峰用电一般是指工业和企业轮休，对生产班次进行合理调整，用电大户进行设备检修等。避峰用电主要指经过可以中断的负荷，有效避开高峰用电。另外，限电主要是指在规定时间段内限制一些电力用户应用电能，一般是针对能耗消耗比较大的企业。

二、有序用电管理的原则

精细化管理的思想就是以有序用电管理的相关理论作为基础。目前，精细化管理理念已普遍运用在企业的管理中，其也是社会分工实现精细化和服务质量实现精细化对于用电管理的必然需求。有序用电管理的主要理念就是以“精、准、细和严作为主要原则，不断强化企业的内部控制管理，加强链接协作管理，实现管理工作制度化与格式化以及程式化目标，重点强调执行力，同时在总体上加强管理效益。一般情况下，主要包含了大客户的负荷管理系统在内的许多业务系统联络和互动，其也是有序用电管理方式的实施基础。有序管理重要前提就是对系统的具体运行状况进行精准与及时掌握，可以分行業和分地域以及分时段的实现哟徐用电详细执行状况和影响电量情形等的深入统计剖析，准确掌握用电市场的动态。同时进一步了解客户的具体用电负荷特点，从而为有序用电管理的决策和管理提供技术支持。在技术方面而言，现阶段主要应用的大客户负荷的管理系统经过和计量自动化系统与调度系统以及营销系统等相关多系统联动，可以完成客户端用电西悉尼的实时采集和监控以及负荷控制等多项功能。对此，多数供电企业也不会出现有序用电的管理原则技术难题。

三、有序用电管理现状

现阶段，有序用电管理工作一般是经过政府有关电力管理机构吓到错峰和避峰指标，然后供电企业依据指标设计有序用电管理方法，同时上报政府电力管理机构部分进行审批，最终明确有序用电管理方案，这时供电企业依据方案及时通知所有参与错峰和避峰的用户，严格执行有序用电管理方案。对于当前有序用电管理流程而言，在进行实施时常常会出现许多问题。现有信息数据采集系统的针对性比较弱，难以为有序用电管理工作提供更为全面的技术支撑，缺少一个科学、有效的管理平台，无法是政府和企业真正参加进来。同时有序用电的落实与执行缺少透明性，企业无法深入理解，而企业的监督管理工作也不足，无法把有序用电管理方法全面落实与实施。另外，信息沟通不畅通、不及时，难以将所有信息及时和有效的通知各个用户。

四、加强有序用电管理的对策

（一）负荷监控

经过有序用电相关管理系统平台，把所有地区的各个转变用户都归入到负荷监督控制管理范围之内，同时实时更新所有乡镇街道和开发区的用户具体负荷数据，经过对线路用户的负荷数值具体变化进行实时监测，显示负荷是否出现超标。另外，绘制负荷曲线和负荷指标进行对比，有效判断是否发生超标现象。

（二）科学分配指标

严格依据线路处在的行政区域，把辖区之内的全部专变用户对应值各个乡镇街道和开发区等所有行政区块，合理明确早峰和腰荷以及晚峰等各个时段的负荷基数，以及在区域总负荷中所占据的比例。另外在供电出现缺口时，系统应该依据各个时段的负荷基数获取所有行政区可以应用的负荷总量，同时通知相关政府部门，然后由其依据相应有序用电管理防范包干应用，执行限电。

（三）严格监督整改

若是用电负荷已经超过了预警线，这时有序用电的协调小组一定要依据错峰和避峰方案及时向通知相关用户进行减压负荷，同时在有序用电的管理系统中对用户的具体执行状况进行实时监测，在警告无效的状况下就要采用拉闸进行限电，针对3次之上的违规用电，必须进行严格处理，同时利用媒体等措施进行曝光。

（四）实时更新

应用现代信息技术，可以实现有序用电的管理系统信息数据交换和信息数据共享，同时及时更新各个城镇街道和开发区等相关用户的用电负荷状况，进而为管理和调控整体用电负荷分布，以及采用针对性方案有效实现错峰和避峰提供数据支持。

（五）加大有序用电管理的透明度

企业在政府与供电机构的监督管理下，实现错峰和避峰用电取得一定效果。首先，加大了有序用电管理的透明度，在系统中可以查找到区域中所有企业用户和所有用户线路基本信息，各条线路和各个用户的具体负荷状况也会在系统中显示，从而鼓励企业参加有序用电管理工作。其次，采用属地化管理，所有城镇街道和开发区全部组建有序用电管理小组，同时安排专员与供电机构进行联合办公，建立政府和供电机构以及企业全员参加的工作平台。最后，有效提升工作效率，有序用电管理系统能够把所有电力信息融合在一个平台中，有效提升了工作效率，并且可以及时、准确解决信息沟通不畅等问题。

结束语

近些年来，科学技术的不断发展，已经研发出有序用电管理系统。其不仅加强了工作体系和系统的密切配合，确保有序用电管理工作的正常开展，还避免了因为临时缺口而造成的拉电问题，防止企业出现重大经济损失。

参考文献

[1]王晓峰，李庚清.用电信息采集系统发展新趋势[J].电力需求侧管理，2010，12（5）：59-61.

[2]舒永生，申康，刘倩.重庆北碚供电局有序用电精益化管理探索与实践[J].电力需求侧管理，2012，14（1）：43-45.

[3]陈琳.淮北市有序用电企业的评估及分类管理[J].电力需求侧管理，2011，13（5）：47-49.

有趣、有序、有效历史课堂模式构建 第3篇

一、层层设疑, 构建有趣课堂

层层设问是课堂教学中的一种技巧, 它可以吸引学生的注意力, 把无意注意转为有意注意, 提高学生学习历史课的兴趣, 增强学生分析问题的积极性。兴趣是学习的内在动力。教学幽默艺术能有效激发学生的学习兴趣, 有利于学生对知识的理解和掌握, 使其主动参与教学。学习历史是为了认识现在, 所以问题的设置也应结合现实, 拉近历史与现实的距离、历史与学生的距离, 培养学生的历史思维能力和分析解决问题的能力。将历史教材中关于历史事件、历史现象的特征、性质、影响及历史人物的概括和评价, 构成疑问原点, 调动学生主体的学习积极性。如学习《洋务运动》一节时, 教师设计提问: (1) 洋务运动失败的原因是什么? (2) 洋务运动有哪些经验教训值得我们今天在引进西方技术时借鉴?让学生带着问题自学教材, 教师补充有关材料帮助学生理解教材, 引导学生分析探究新知。在课堂上师生互为一体, 随物入境, 随情入境, 使学生把知识学习、能力培养与情感体验有机结合起来, 提高自身的整体素质, 养成基本的人文精神。

二、和谐施教, 营造有序课堂

所谓和谐施教是指教师把情和趣融为一体, 贯串渗透到教学活动中, 以情激情, 以趣激趣, 师生产生共鸣。教师为学生营造一个民主、宽松的教学环境, 让学生始终拥有安全、自由、开放的心境, 无拘无束, 敢疑敢问, 敢说敢为。在课堂上, 历史教师富有严谨、精练、抑扬顿挫、风趣幽默的教学语言风格, 既打破课堂沉闷, 缓解紧张的情绪, 又营造了和谐有序的课堂氛围。例如, 在《新航路的开辟》一课中, 教师首先让学生在回忆《郑和下西洋》的有关内容的基础上观看课件“新航路的开辟”, 了解欧洲四大航海家的航海时间、路线以及到达的地点。提出思考问题:“西班牙和葡萄牙国王为什么不惜花血本派人开辟新航路呢?”顺势导入新航路开辟的背景内容。教师用富于感染力的语言, 以引导者的身份, 与学生共同探究人类文明从分散到链接的历程, 关注人类的文明发展, 用全面客观的态度, 认识开辟新航路对欧洲、对拉美以及对世界的影响, 教学内容依托教材又高于教材。平等和谐的师生关系意味着心态的开放、主体性的凸现、个性的张扬和创造性的解放, 教师应尊重每一位学生平等的发言权, 允许他们自由地抒发各自的思维结果。

三、自主学习, 打造高效课堂

自主学习是指在教师的引导、启发和帮助下, 通过学生自主合作探究来掌握基础知识和基本技能, 积极思维, 完成教学目标, 提高学生能力。兴趣是历史学习的动力, 学生一旦对历史学习产生了浓厚的兴趣, 就会乐于接受它, 并且会兴致勃勃地、全身心地投入学习和探索, 变“苦学”为“乐学”, 打造高效课堂。例如, 在学习《“百家争鸣”和儒家思想的形成》一课时, 教师设计了三个自学思考题:1.阅读教材第四页第一标题“百家争鸣”局面的出现, 在课本上找出并批注“百家争鸣”局面出现的原因, “百家争鸣”局面出现的历史意义, 代表人物是谁;2.阅读第二个标题“孔子和早期儒学”, 找出并批注孔子的政治思想和影响;儒学代表人物的主张及影响;3.阅读第三个标题“道家和法家”, 找出并批注道家代表人物及主张, 法家代表人物主张及影响。使学生在课堂上积极自觉地学习, 主动参与课堂教学过程, 主动学习学科内容及学科思维特点, 按照学生不同的知识和能力水平, 因人而异, 因势利导, 最终使学生都能走上自主学习的轨道。教师要走下讲台, 关注学生的学习情况, 参与到学生讨论之中, 给予适当点拨, 引导学生做出正确分析, 让学生的思维不断升级, 激励学生创造性思考问题。教师面对学生做出的任何探索, 无论是否成熟, 都要给予肯定, 帮助分析不足, 走出误区, 完成课堂教学质的飞跃。让学生学会学习, 培养学生终身学习的能力和适应社会生活的能力, 促进学生的全面发展。

总之, 有趣、有序、有效历史课堂模式构建, 为学生提供一个优美的、宽松的、和谐的教学环境, 能够强化历史课堂教学与现实的结合, 激发学生的兴趣, 最终使学生从“认识历史”到“学会历史”, 走进“会学历史”, 达到“海阔凭鱼跃, 天高任鸟飞”的境界。

参考文献

[1]欧阳冬春.浅谈新课程形势下高中历史有效教学课堂模式[J].新课程 (中学) .2010. (04)

[2]阮周青.浅谈高中历史有效教学[J].新课程研究 (下旬刊) .2010. (01)

[3]张佳兵.论新课改后的高中历史教师的作用[J].考试周刊.2007. (51)

创新有序模式 第4篇

这次会议是省扶贫办老区处根据国务院扶贫办《关于做好彩票公益金扶贫项目有关工作的通知》和省扶贫办要求，为确保创新试点项目的顺利实施而组织召开的。会上，总结交流了创新试点项目经验和做法，并部署下阶段原中央苏区县有关工作。会议由老区处张少勇同志主持。

记者在采访中了解到， 从2008年开始，国家共安排中央专项彩票公益金15.6亿元，在全国19个省（区）、97个属于革命老区县的国家扶贫开发工作重点县的1060多个村实施整村推进试点项目；2012年，又安排中央专项彩票公益金3.75亿元，决定在福建、江西、广东三省原中央苏区、山东沂蒙革命老区和四川、陕西和甘肃三省革命老区60多个县开展扶贫开发创新试点项目。

“2012、2013两年国家财政部和国家扶贫办安排我省共4000万元的项目经费，这也是中央福彩资金第一次安排我省扶贫项目。”冯思华告诉记者，这次中央彩票公益金支持的项目主要用于农、林、水等方面的基础设施建设和农业主导产业建设，为此，省里及时制定出台了《关于做好2012年中央专项彩票公益金支持革命老区扶贫开发创新试点的实施方案》。按照有关的规定要求，经各市、县考察论证、立项申请和专家评审，省扶贫办老区处和省财政厅农业处对7个原中央苏区县选送的11个项目进行了调整，确定在饶平、梅县、平远、大埔、南雄、兴宁、龙川等7个原中央苏区县实施7个中央专项彩票公益金支持老区扶贫开发创新试点项目。目前，创新试点项目已经进入收尾阶段。

“实施创新试点项目目的是通过试点，支持革命老区进一步加快发展步伐，提高老区群众收入水平，缩小发展差距。”据冯思华介绍，7个原中央苏区市县领导对创新试点项目工作比较重视，都能按照相关规定，成立由政府主要领导或分管领导任组长，扶贫、财政、农业、水利、林业、交通等相关部门负责人任组员的领导小组，并设立办公室，具体负责项目开展，健全项目管理机构，认真做好项目的立项论证和申报工作，加强对项目的组织实施和管理。

项目涉及到资金总量15037.14万元。各市、县能严格按照中央、省和市确定的建设计划组织实施，严格按照财政厅和农业厅《关于做好中央专项彩票公益金支持革命老区扶贫开发创新试点工作的通知》要求，制订管理规定，加强对项目资金的管理使用，大部分项目实行了法人责任制、招投标制和工程监理制。明确县各部门、项目所在镇政府、项目受益群众的权责。资金实行县级财政报账制，专人管理、专户储存、转帐核算。在资金安排上突出重点，集中使用，充分发挥资金的最大效益。由于各市、县对资金的监管比较到位，目前没有发现挤占、截留和挪用等违法违规现象。

2013年8月间，省扶贫办联合各地扶贫、老区等部门，对2012年度中央彩票公益金创新试点项目实施情况进行了检查。从总体上看，创新试点项目的实施为原中央苏区的加快发展注入了新的活力。

据了解，试点项目实施后的成效比较明显，有的项目已经产生经济效益。兴宁市项目实施后，改造农田面积2.86万亩，新增灌溉面积720亩，改善灌溉（排涝）面积9500亩，增加节水能力1900立方，增加粮食生产能力380吨；大埔县在富里村主村修建了512米的排水渠，避免了150多亩农田被冲毁；平远县高标准优质苗圃基地、核心示范基地初见规模，辐射示范带动农户的作用已初步发挥。该县扶贫办的同志告诉记者，中央彩票公益金对平远县发展精致高效农业起到了重要的助推作用，该县本级财政从预算中又继续安排了500万元用于发展精致高效农业。

当然，创新试点项目的实施中也存在一些问题，有的市、县对项目的选定还没有充分发挥专项资金应有的效益，还不能起到以点带面的创新、示范作用；有的地方因征地、资金到位迟等种种因素导致项目未能及时实施，造成工程建设进度缓慢；还有的由于主体不明确，项目实施过程中协调难度较大等等。

为了争取中央彩票公益金对广东革命老区开发项目的继续投入，会议也对下一步工作提出了要求，一是要加强本级财政部门的沟通，做好项目专项资金的拨付工作，确保资金及时全额到位，同时加强对资金的使用监管。二是要继续抓紧项目的组织实施，确保项目早日完成，尽快发挥效益，起到以点带面的作用，为原中央蘇区的扶贫开发工作提供经验。三是要认真做好项目的总结工作，收集整理有关资料，切实做好迎接国家检查验收的准备工作。

用足用好政策

中央对原中央苏区的建设和发展非常重视，最近两三年来，陆续颁发了一系列相关文件：

2011年3月，国家发改委编制的《海峡西岸经济区发展规划》，将广东汕头市、梅州市、潮州市和揭阳市等4个地级市列入规划。该规划中明确，在安排中央预算内投资等资金时，对原中央苏区县参照执行西部地区政策，对革命老区县、少数民族地区参照执行中部地区政策。

2012年6月，国务院下发了《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》，明确要求广东省根据意见制定本省的实施工作方案。国务院办公厅也下发了《关于印发支持赣南等原中央苏区振兴发展重点工作部门分工方案的通知》等文件。这些文件均围绕支持赣南等原中央苏区振兴和老区的发展工作做了重要部署，相继出台一系列扶持原中央苏区和革命老区发展的政策规定。

最近，国家发改委正在编制《赣闽粤原中央苏区振兴发展规划》，经了解，梅州市的8个市县区，韶关市的南雄市，河源市的龙川、和平和连平县，潮州市的饶平县等13个市县区列入该规划。

国家和中央发改委的这些规划和文件，对原中央苏区的振兴和发展是一个大好的机遇。怎么样用足用好中央和国家给予的政策，值得我们好好研究。

创新有序模式 第5篇

农村小额信用贷款就是各地农村信用社基于农户的信誉, 在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。小额信用贷款是不发达国家向贫困人口实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的金融服务方式, 是一种适合贫困户的经济、社会和文化特点的金融制度安排, 按信贷原则向贫困者提供生产资金的信贷方式。小额信用贷款20世纪80年代初引入中国, 并在河北、河南、陕西等地进行试点工作。它是中国农村信贷管理体制的一项重大改革, 也是农村信用社的一项金融产品制度创新。一方面, 适应了当前农村地区产业结构调整的基本要求, 另一方面, 使农村地区信用关系从法人法人向法人自然人转换。实践证明, 这种新型的金融制度安排, 有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题, 相当程度上对农民致富、农村经济发展起到了积极的作用。

一、风险分析

和其他贷款品种一样, 农户小额信用贷款同样存在着风险。包括外部环境风险和银行管理风险以及逆向选择和道德风险。外部环境风险是指不受农信社和借款农民控制的导致农户偿还能力下降的风险, 包括宏观经济风险和产品市场风险等。逆向选择和道德风险是由信贷市场中的信息不对称引起的, 逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户。不同于担保贷款, 相对而言, 小额信用贷款对借款人的约束力较小, 当风险偏好的农户拿到贷款后, 在追求更高利润的驱动下, 借款人有积极性倾向于改变申请信用贷款的本来用途, 而由此产生的额外风险则由信用社来承担。银行管理风险主要是指农信社管理疏漏或不当给贷款造成损失的风险, 主要表现为放贷时疏于审查, 贷款跟踪监督不力等。外部环境风险和银行管理风险是所有贷款都会面临的风险。由于有效信用制度的缺失, 农户小额信贷风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险”。

二、小额信贷借贷双方博弈分析

农户小额信贷的风险机理以及农村信用社的贷款行为可以通过农信社和农户之间信贷行为的博弈模型进行分析。

农户小额信贷博弈的参与者为农信社 (博弈方1) 和农户 (博弈方2) , 地方政府不参与博弈, 但可对博弈双方起到一定的影响作用。该博弈为动态博弈。博弈中农信社先进行选择, 农户后进行选择。由于农户作为后行为的博弈方可以有针对性地选择, 因而处于较有利的位置。第一阶段由农信社先选择, 可选策略有贷款和不贷款。若选择不贷款, 则博弈终止, 农信社与农户的得益数组为 (0, 0) 。若农信社选贷款, 则由农户进行选择, 可选策略有还贷和赖账。若选还贷, 则博弈结束, 得益数组为 (I, Sp-I+D) , 其中Sp为农户利用贷款发展生产所获得的效用收益, I为贷款利息, D为守信收益。若选择赖账, 农信社一定会追收, 假定追收成功的概率为p, 则成功的得益数组为 (I-Bc, Sp-I-S1) , 其中S1为农户因违约而受的惩罚, Bc为农信社的追收费用。失败的得益数组为 (I-Bc-C, Sp-I+C) 。其中C为拖欠的本金。 (假设农户贷款利息已还清) 当农户选择赖账时, 其期望收益为:p (Sp-I-S1) + (1-p) (Sp-I+C) =Sp-I-p.S1+ (1-p) C农信社的期望收益为:p (I-Bc) + (1-p) (I-Bc-C) =I-Bc- (1-p) C。

借款农户在第二阶段的子博弈中, 可以根据还贷和赖账的收益大小进行选择。当赖账的收益大于还贷的收益时, 即:

当 (1) 式成立时, 农户赖账期望收益大于还贷收益。此时, 农户会选择赖账为均衡路径, 否则会选择还贷。若 (1) 式成立的同时, 还有:I-Bc- (1-p) C<0 (2) , 即当农户赖账时, 农信社的期望收益小于0, 则农信社将在第一阶段就选择不贷款为均衡路径。当 (1) 式不成立时, 农户赖账期望收益小于还贷收益, 则此时均衡路径为:农信社在第一阶段选择贷款, 农户在第二阶段选择还贷。此路径农信社的收益大于其余两条路径, 同时农信社和农户的总收益为Sp+D, 高于其余两条路径。

(1) 式为农户小额信贷发生违约风险的条件。 (1) 式成立与否取决于C、S1、p和D的值。C为违约的本金, C越大, (1) 式成立的可能性越大。因此农户小额信贷的额度不可过大。尽管实际普遍反映:对于种养大户而言, 单笔小额信贷额度过低, 无法满足需求。但从农信社的风险管理来看, 小额信贷额度不宜过高。

S1为农户因违约而遭受的惩罚。提高S1是防止借款农户违约行为的发生、降低贷款风险的有效方法之一。社会信用体系的完善程度是S1的最根本的决定因素。在一个信用社会里, 个人生活对信用的依赖程度很高, 违约行为将使个人的信用降低从而给其造成巨大的损失。中国尤其是农村的社会信用体系还很不健全, 必须采取有效措施, 提高Sl以加大对违约农户的威慑力。 (1) 式中S1值是一个由各种主客观因素共同决定的变量, 可以将其表示为S1=F (Sl1, Sl2) , Sl1由主观因素决定:如个体的品德素质以及厌恶被惩罚风险的程度等。不同的农户会赋予Sl1不同的值。而Sl2由客观因素决定, 如贷款违约的罚息、贷款农信社对违约农户采取法律手段, 成功后而使违约农户承受的诉讼成本以及由于信用较差而被取消信用贷款资格或者被公布违约记录等。

p为追收成功率, p越高, 违约受到惩罚的机会越大, 提高p也是防止借款农户违约行为的发生、降低贷款风险的另一有效方法。影响p的因素很多, 对农信社而言, 能否准确跟踪农户贷后的各种信息是关键之一。

在信用制度下, 借款农户贷款并偿还会留下良好的信用记录, 给其带来守信收益D。D值是一个由各种主客观因素共同决定的变量。可以将其表示为D=F (D1, D2) , D1由主观因素决定, 如按时归还贷款的心理满足感等, 不同的农户会赋予D1不同的值。而D2由客观因素决定, 如按时还款, 信用记录较好, 农信社在下次贷款时将会优先考虑, 并适当扩大贷款额度等。从农信社的角度来看, 发生违约行为的农户的概率为q, 则农信社在第一阶段是否选择贷款取决于贷款的期望收益是否大于0, 即 (1-q) I+q (I-Bc- (1-p) C) >0化简得:I-q (Bc+ (1-p) C) >0 (3) , 从 (3) 式可知, 农信社是否愿意发放农户小额信贷不但与信用环境所确定的追收成本Bc和追收成功率p有关, 还与利息I和借款农户素质q有关。农信社在发放贷款时, 为了使q尽可能的小, 必须谨慎地选择贷款对象, 降低逆向选择的发生率。因此, 农户是否遵纪守法、是否有不良嗜好、是否有不良的信用记录就成为发放贷款必须考虑的重要因素。

三、对策建议

(一) 事前严把资信评定关, 完善信用评级制度

1.开展农户信用评级工作。通过对农户的家庭人口、收入水平、固定资产、投资途径等量化指标建立详细档案, 确定不同的信用等级授予不同的信用额度。以降低各级农信社贷前“逆向选择”的发生率, 从而降低其“筛选成本”;次年根据上年度农户的信用状况重新确定农户的信用等级:对守信用、还款及时的农户在次年的信用评级中适当提高其信用等级;对不守信用、还款逾期的农户应降低其信用等级。一定程度上可以防止农户的“道德风险”, 降低农信社的“监察成本”。

2.加强信用村 (镇) 建设工作。农信社应在建立农户信用评级制度的基础上, 结合本地实际, 因地制宜地进行信用村 (组) 、信用乡 (镇) 的评定工作, 提升农户信用评定制度的层次和效果。对评定出的信用村 (镇) 实行动态管理, 一年一审, 不合格的取消信用村 (镇) 资格。对信用村 (镇) 的农户, 农信社应当在同等条件下, 实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先。对信用村 (组) 、信用乡 (镇) 的违约农户达到一定数量时或不良贷款达到一定比例时, 取消信用村 (组) 、信用乡 (镇) 资格。

(二) 事中加强小额信贷的管理和监督

1.建立一套有效的运作机制并监管到位。在这方面可以借鉴格莱珉银行的办法, 并自己创新。对内借鉴格莱珉银行的中心会议制规避系统风险, 对外可向其他同行推荐信用度很高的会员, 实行双贷款制, 通过两个及以上的机构分散风险并共同发展。中心会议制是每周召开中心会议讨论项目的可行性与进展, 从而降低项目运作中的风险。所谓的双贷款制, 就是一个人只要有足够高的记录信用就可以推荐给两个或以上的机构贷款, 信用度越高贷款额越大, 由于其信用受到更多的机构监督, 这样潜在的风险更容易被发现。这种创新式的风险转移可以有效地防范行业风险和道德风险。

2.广泛推行“小组联保贷款”制度。这种制度是利用乡村熟人社会和中国人爱面子的一种制度设计, 通过熟人社会的相互监督极大地消除风险。如果一个人拒绝还贷, 他在这个熟人社会中的信用就会受损, 很难在其中继续生活下去。此外, 还有小额度、分期还贷等细节设计都有利于降低风险。

摘要：农村信用社小额信用贷款的风险问题主要是由于有效信用制度的缺失。运用经济学手段分析了农户与农信社之间的博弈过程, 指出违约本金、违约过程、违约惩罚、守信收益以及贷款追收成功率等是影响博弈双方选择合适的均衡路径的主要因素。

关键词：小额信贷,农信社,信用制度

参考文献

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