农村信用社年度财务分析

农村信用社年度财务分析（精选8篇）

农村信用社年度财务分析 第1篇

农村信用社年度财务分析报告

今年以来，我县联社以改革统揽工作全局，认真贯彻落实省、市农村信用社工作会议精神，按照“打基础、练内功、强管理、提素质、树形象，努力构建合规化、程序化发展长效机制”的思路，一手抓深化改革，一手抓业务经营，以严谨的工作态度，务实的工作作风，真抓实干，团结奋进，攻坚克难，顽强拼搏，开创了各项工作新局面。并紧扣增效、发展的主旋律，突出一个“早”字，狠抓一个“实”字，关键一个“干”字，各项业务取得突破性进展，储蓄存款大幅度上升，不良资产下降，经营效益明显改观。具体分析如下：

一、主要财务指标完成情况

1、资产及其构成。各项资产余额**万元，同比增加**万元,增幅为**%。其中：存放央行**万元，占资产总额的**%，同比增加**万元，增幅为**%；存放同业及联行**万元，占资产总额的**%,同比增加**万元,增幅为**%;拆放同业**万元，占资产总额的**%,同比增加**万元, 增幅为**%；各项贷款**万元，占资产总额的**%,同比增加**万元, 增幅为**%；长期投资**万元，占资产总额的**%,同比减少**万元,减幅为**%；其他非生息资产**万元，占资产总额的**%,同比增加**万元, 增幅为**%。

2、负债及其构成。各项负债余额为**万元，同比增加**万元，增幅为**%。其中：同业及联行存放款项**万元，占负债总额的**%,同比增加**万元，增幅为**%；同业拆入**万元，占负债总额的**%,同比增加**万元，增幅为**%；各项存款余额为**万元，占负债总额的**%；其他非生息负债余额为**万元，占负债总额的**%,同比增加**万元，增幅为**%。

3、所有者权益及其构成。所有者权益为**万元，同比增加**万元，增幅为**%。其中: 股金**万元，同比增加**万元，增幅为**%;历年亏损达**万元，同比减少**万元,减幅为**%本年盈余**万元。

4、财务收支及增减变化情况:各项收入**万元，同比增加**万元，增幅为**%；各项支出

**万元，较去年增加**万元;其中营业费用支出

**万元，较去年增加**万元。全县盈亏相抵盈余**万元，较去年同期增盈**万元，增长了**%。

二、，财务执行情况分析

1、资产规模增大，各项营业收入同比增加。

年末全县资产总额为**万元，比去年同期增加**万元，营业收入**万元，同比增加**万元。

（1）贷款及其利息收入。12月底各项贷款余额为**万元，同比增加**万元，利息收入**万元，占总收入的**%，同比增加**万元，收息率为**%。增加的主要原因：一是按照中央的精神，坚持为“三农”服务的方向，进一步加大信贷支农的投入力度，在发挥自身的资金优势情况下，并利用**万元支农再贷款，及时解决农民春耕生产急需的资金，为今年收入增加奠定了基础。二是在开办农户小额信用贷款的同时优化信贷结构，对市场前景好，有发展潜力的企业在保证支农资金的前提下，严格审查给予支持，为今年收打下了良好的基础。三是运用法律手段，依法清收不良贷款。对于一些有钱不还的“钉子”

向法院起诉，清收了几笔不良贷款。四是各社在夏季经济作物丰收之季，积极清收贷款。五是继续加大不良贷款的清收力度，把收贷收息任务落实到人，明确责任，促进了收贷、收息进度。

（2）存放款项及金融机构利息收入。年底存放同业款项和存放联社款项 **万元，比去年增加

**万元；金融机构往来收入**万元，占总收入

**%，同比增加**万元。其主要原因：一是今年各项存款不断增加，故准备金和存放同业款项以及存放联社款项同时增加，准备利息收入和存放同业款项利息收入增加。二是合理匡算资金头寸，将暂时富余的资金存放到利率高的其他银行，存放同业款项利息收入同比增加**万元。三是央行票据利息收入**万元。

2、各项负债持续增长，各项支出随之增加。

各项负债总额为**万元，同比增加**万元，各项营业支出**万元，同比增加**万元。

（1）各项存款及利息支出。年底各项存款余额为**万元，同比增加**万元，同比增长**%。利息支出**万元，占总支出**%同比增加**万元，增加的主要原因：一是不断加大组织资金力度，充分发挥信用社点多面广，贴近农民服务农业的优势，开展服务创新，千方百计的开拓储源。二是各社利用政府部门今年春季发放退耕还林和粮食直补款之机，主动上门，热情服务，多做宣传工作，尽最大力量把农民手中闲置资金存入到信用社。三是优化存款结构，狠抓低成本存款，四是严格奖惩，加大考核力度。通过采取以上措施，存款总量不断增加，利息支出相应增加。

（2）同业存放款项及金融机构利息支出。年底，调入调剂资金和信用社上存联社款项

**万元，较上年增加**万元，利息支出**万元，同比增加**万元，其原因是：一是加大支农力度，支农再贷款同比增加**万元，故调剂资金利息支出和借入银行款利息支出增加。二是贷款投放的不断增加，资金不足的信用社需要拆借资金，随之调剂资金利息支出增加。三是各社积极组织存款，使信用社上存联社款项余额同比增加，利息支出增加。

3、所有者权益持续增加

所有者权益**万元，较去年增加**万元。(1)实收资本**万元，较去年增加**万元，主要原因是各社通过大力宣传，发动群众向信用社入股，为入股社员提供贷款优先，利率优惠的条件，增强了信用社抗风险能力。

（2）历年亏损挂账较去年减少**万元，原因是今年实现盈余弥补亏损**万元。

4、营业费用同比增加

今年营业费用支出**万元，较去年增加** 万元，占总支出**%，增长了**%，其主要原因是：

（1）由于物价不断上涨导致取暖费，钞币运送费和车船使用费以及业务招待费分别比去年多支出**万元。

（2）由于工作需要,如:账户上影像系统、反洗钱大额和可易报送上系统、五级分类等，多次对职工进行培训，差旅费较去年多支出**万元，以及下半年各社进行五级分类，职工加班费、会议费等都较去

年增加。

（3）为提高全县信用社的知名度，建设形象工程，广告费比去年增加**万元。

（4）由于今年经营效益较往年有所提高，全县实现了效益工资，职工工资较去年增加**万元，各项提留都相应提高。

（５）今年总收入比去年增加，故管理费交去年同期增加**万元。

综合以上分析，利润率为**%，较去年增加

**%，成本率**%，较去年同期减少了**%，费用率为**%，较去年同期减少了**%，基本上实现了预期目标，经营状况较往年有明显的好转，但一些原有问题仍没有从根本上解决，主要表现在：

1、低成本存款增长缓慢，占比较低，存款成本仍居高不下。

2、不良贷款清收盘活难度进一步增大，形势十分严峻。尤其是乡村两级贷款，涉及面广，情况复杂，清收难度非常艰巨。

3、信贷管理还不够精细，新增贷款质量不容乐观，员工操作风险和道德风险依然突出。

4、制度建设仍需加强，有章不循、违规操作问题仍比较突出。

三、采取的工作措施

针对以上存在的问题，结合我县的具体情况，今后工作要着重从以下几个方面着手：

1、加大组织资金工作力度。采取加大存款考核力度、提高服务质量、加大公关力度、扶持黄金客户等各种有效措施，不断开发农村存款市场，拓展城区市场，确保存款稳步增长。

2、把好信贷出口关，加大不良贷款盘活力度，提高资产流动性，继续做好收储、收贷、收息工作，努力降低不良贷款、降低费用率、增加效益，将目标任务层层分解，量化到岗到人。

3、狠抓增收节支工作。牢固树立以效益为中心的经营理念，在增加主营收入的同时，加强业务的开发和战略合作，提高资金运用能力，培植新的利润增长点。进一步加强财务管理，严格费用支出，提高经营效益。

4、压缩固定资产投资，努力降低非生息资金的占用，增加盈利性资产，合理调剂资金。

农村信用社年度财务分析 第2篇

一、领导重视，组织体系健全是票据成功兑付的前提

专项票据能否如期兑付，是决定我市农村信用社改革成败的关键，关系到所有员工的切身利益，它不仅是一项重要的业务工作，更是一项艰巨的政治任务，对此，省联社办事处党组对票据兑付工作十分重视，

一是成立了以办事处主任为组长，党组其他成员为副组长，财务、信贷、风险等相关部门负责人为成员的票据兑付工作领导小组，领导小组下设办公室，同时建立了专门机构，落实了专门人员和明确了专门职责的“三专”工作体系，保障了票据工作有序开展;

二是制定了《市农村信用社专项中央银行票据兑付工作实施方案》，要求各联社成立票据兑付工作领导小组和工作专班，层层落实责任;

三是规划早。年初办事处将票据兑付定位为各联社“一把手”工程，一切工作围绕票据兑付展开，并确定了分3个季度实施“442”申报计划;

四是学习文件，吃透精神。办事处主要领导亲自组织专班成员和各联社理事长认真、系统地学习了《兑付考核实施细则》(武银〔〕45号)及省联社文件。仅，办事处就召开票据兑付专题会议4次，举办学习班3次，组织票据兑付审核会5次，为票据兑付工作提供了组织保证。

二、周密监测，核心指标全面达标是票据成功兑付的基础

核心指标的达标是票据兑付的基本条件。我们充分利用分行票据监测系统的科学性，加大对我市农村信用社专项票据兑付的各项考核指标的监测力度。

一是办事处坚持每个月对各联社票据兑付指标进行一次通报，各联社每个月对通报的问题进行一次整改，对共性和突出问题，办事处统一研究解决的办法。在1季度，全市10家联社在分行的监测考核中全部被评为三类社，针对这一不利局面，办事处迅速组织召开各联社理事长专题会议，认真分析问题，研究解决办法，并要求各联社根据自身实际，立即整改，将整改的情况上报分行，争取人行领导的理解和支持。

二是精心测算每一个数据。在确定上报单位的`前一个季度，办事处组织了两次报告期数据预测，不论是资本充足率、不良贷款余额降幅、不良贷款借、贷方发生额等已明确的关键性考核指标，还是其它看似一般性的考核指标，我们都要求认真预测，确保了4家联社各项数据完全达标。

三是指标决定申报。我们科学分析历次专项票据兑付审核中发现的问题，权衡全年各个季度票据兑付的利弊，综合考虑各联社三季度相关数据，大胆做出了一次性申报4家联社的决策。

三、严格把关，高质量的申报材料是票据成功兑付的关键

细节决定成败。我们坚持申报材料无小事，一点一滴抓落实。

一是认真执行已明确的材料要求。譬如：纸质、页码、主送单位名称及先后顺序等;

二是积极完善申报材料的各个细节。不管有无具体要求，只要对申报材料有益，就尽可能做好。譬如：在材料排版时，每个表格都尽量放到一个单页上，而且表格与文字材料交错出现，既便于加深理解，又显得层次分明;对应提供复印件的材料一律提供复印件并加于说明，使其既符合客观事实，又显得可信度高。

三是仔细审核申报材料的各个细节。对审核材料发现的疏漏之处，不管有多大困难，我们都不折不扣地整改到位，坚决防止“因小失大”，努力使申报材料中不留下任何瑕疵和遗憾。

申报材料中涉及到较多文字材料，我们在材料组织上做到了“三该、三不该”：

一是指标变动补充说明该写的一个不少，不该写的一个不多。在初始的申报材料中，我们相关指标变动的补充说明显得多而杂。为此，我们根据各级管理部门审核时提出的整改要求，考虑有关指标完全达到兑付条件等实际，果断删掉了一些不需要的证明材料，主报告和补充说明中的内容互不重复，申报材料得到合理“瘦身”;而对人总行、银监会在兑付审核中较为关注的长短期投资、不良贷款占比等，考虑我们要求各联社根据自身业务经营的特殊情况，相应地增加了说明，对材料进行了适当“增肥”，全部文字材料控制在60页左右，厚度适中，“身材匀称”;

二是每份材料的语句做到该表述的条理清晰、逻辑严密，不该表述的惜墨如金、绝不赘言，防止言多有失。譬如：在申报材料中，对人总行、银监会在兑付审核时较为关注的法人治理、信息披露、不良贷款变动、扶持政策落实等用了较大篇幅叙述，对容易引起歧义的经济处罚、责任追究、审计次数等只进行了适当反映，对存款化股金、不规范性投资等敏感性字眼和问题全部给予回避;

三是材料撰写上该借鉴的不生搬硬套，不该借鉴的创造性地发挥，紧密结合自身实际。我们也虚心学习了其他成功兑付联社的申报材料，博采众长，但同时始终保持了自身的特点，使申报材料形式上更优，受关注的问题表述得更加严谨和突出。通过上述努力，我市4家联社的申报材料达到了“语言简洁明了、内容全面清晰、数据达标准确、证据充分可靠、外观整齐美观”的要求，充分体现了我们严谨的工作态度、对客观事实的真实反映和对兑付审核人员的充分尊重，为实现成功总付奠定了基础。

四、积极沟通，部门支持是票据成功兑付的保证

为早日实现兑付目标，办事处主动协调，坚持指导与服务相结合，营造多方配合、团结一致的兑付氛围。

一是加强与当地政府、各职能部门沟通。在票据置换不良贷款处置过程中，需要工商、法院等相关部门出具证明的，均得到各部门积极支持。4家兑付联社所在政府积极主动协助信用社狠抓不良贷款清收，共收回村组集体拖欠贷款410万元，收回公职人员拖欠贷款1326万元，收回行政事业单位拖欠贷款万元。

二是加强与省联社、人行中支、银监分局的沟通。申报过程中，办事处多次邀请省联社、人行中支、银监分局的有关领导和专家到现场指导工作，解答政策，指出不足，确保上报材料的准确规范。

农村信用社年度财务分析 第3篇

一、改革取得了重大成果

2007年3月底, 南阳市农村信用社各项存款余额共计235余亿元, 全市设有13家县联社, 营业网点达700多个, 拥有从业员工6500余人, 是全市机构网点和从业员工数量最多、服务范围最广、资金实力很强的金融机构。截至2007年3月末, 全市信用社贷款余额195亿元, 其中农业贷款160亿元, 占各项贷款的比重达82.1%;全市农户贷款面达34.3%, 有110万户农民得到农信社的信贷支持。农业贷款余额、增加额等指标连续多年位居全市同行业第一位。农业贷款占全市各金融机构农业贷款的70%以上。农村信用社作为支农“主力军”, 在社会主义新农村建设中发挥着重要作用。

1. 县一级法人体制改革取得阶段性成果, 产权结构进一步优化。

一是农信社产权结构得到进一步优化;二是农信社股权结构设置进一步细化;三是农村信用社法人治理结构已搭建并向规范化方向发展, 内部控制制度逐步完善。

2. 存贷业务规模增大, 支农服务功能增强、盈利水平有所改善, 农信

社账面不良贷款占比 (指逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款之和与贷款余额比) 呈明显下降趋势。农村信用社通过增加贷款规模、控制新增贷款不良率、核销不良贷款等方法, 减轻历史包袱, 取得较好成效, 为可持续发展奠定了很好的基础。

3. 地方政府、人民银行高度重视, 各项支持、优惠及补贴资金到位及时。一是央行票据资金到位, 支持有力;二是财税资金支持到位, 效果显著。

二、农村信用社改革努力的方向

1. 股权分散。

投资股和资格股波动较大, 说明了股金的不稳定, 资格股占比小说明关心信用社经营效益的股东人数少;单个最大法人股所占比重逐年下降, 说明了农信社的股权结构仍较为分散, 监督成本过高, 分散的小股东往往缺乏对农村信用社经营的关心和监督。据测算, 南阳市农村信用社法人股平均每股1.38万元、内部职工股平均每股1.92万元、农民股平均每股2.28万元。在信用社改革的实践中, 解决这一问题的通常做法是通过由众多的小股东选举股东代表的方式行使股东的权利, 增加了一层代理人成本;而实践的结果可能会出现形式化或权利过度集中、“内部人控制”等问题。

2. 法人治理结构“形”已俱备, 但“神”不如形, 离“神形兼备”还有一定的距离。

(1) “三会”职能发挥有待进一步提高。为了解改制后农信社法人治理结构的变化情况, 笔者就“您认为县联社三会’职能与作用发挥得如何?”找有关人员进行了座谈。信用社“三会”作用发挥虽然逐年好转, 但不是很好, 存在着不容忽视的问题, 特别是监事会, 有点形同虚设, 只是形式的意味。 (2) 农信社经营管理及决策机制与法人治理的实质要求尚有距离。改革信用社的经营、决策机制是完善其法人治理结构的重要组成部分, 核心内容是实现信用社高管人员责、权、利的统一。为此, 笔者就“三长”是怎样产生的与有关人员进行了座谈和征询, 座谈的结果表明:“信用社的主任和理事长大都是由省联社任命的 (即使不是直接任命, 也是先由上级主管部门提名, 后经理事会或股东代表大会通过的) 。由此导致了一个问题, 那就是无论资格股的股东还是投资股的股东对信用社的经营状况和经营方向均不会关心, 即使想关心, 也是“心有余而力不足” (谢平, 《金融研究》, 2006) 。

3. 包袱仍然沉重, 盈利能力欠佳。

(1) 不良贷款清收难度较大, 包袱仍然较重。按2004年的盈利情况, 南阳市农村信用社2004年盈利为2330万元, 不良贷款 (按一逾两呆) 约为22.7亿元, 如果用盈利核销不良贷款, 则需要97年。农村信用社账面不良贷款虽然呈现下降趋势, 但盈利能力有限, 化解不良贷款仍是当前乃至今后相当长一个时期的重要任务。 (2) 盈利能力欠佳。在存贷款规模大幅增长、贷款利率浮动加大、存贷款利差拉大、央行资金支持的情况下, 信用社的盈利能力却表现为较大的波动和不稳定且多年亏损。单从损益看, 改革使农村信用社的盈利情况改观不大, 这是农村信用社今后改革的难点和重点。

三、几点建议

1. 完善法人治理结构, 进一步深化农村信用社改革。

完善法人治理结构, 重在建立健全权责统一、运转协调、有效制衡、行为规范的治理形式和组织制度。要注意责、权、利的统一, 社员 (股东) 收益必须要与农村信用社利益紧密结合、有机统一。要针对股权分散、单个社员 (股) 持股偏低、社员 (股东) 个数偏多、绝大部分社员 (股东) 不关注农村信用社经营管理的实际, 认真研究和合理解决股权集中与分散问题。必须按照市场化原则更多地引入真正有意愿、有能力、负责任的社员 (股东) , 放宽股权比例和范围限制, 可适当提高管理人员持股比例, 适度吸收法人股, 在股权设置中应适当允许大股东的存在, 改变目前社员 (股东) 结构, 使农村信用社股权设置、股本结构总体安排合理、科学、有效, 使农村信用社真正明确“为谁所有、谁来负责”的问题。

2. 强化农村信用社人力资源管理以提升员工素质, 强化内功锻炼以

转换经营机制, 建立以盈利为经营目标的经营考核评价机制, 实现农村信用社的可持续发展。要提高农村信用社的综合竞争力, 就必须切实加强队伍建设, 实行全员劳动合同制, 推行绩效工资制, 加大对员工的培训力度, 完善人才引进机制, 健全人才竞争机制。一是引入人事管理的竞争机制。以现有岗位竞聘制为基础, 改主任任命制为业绩公开招标制、民主选聘制;理事长、主任分设, 具体划分理事长与主任的工作职责与重大事项的工作协调, 尤其是两者最终决策权的实现, 从而在重要决策与日常工作中建立有效的制衡与协调机制;面向社会公开招聘人才, 特别要注重吸收国有商业银行改革精简下来的专业人才;多途径加强人员培训, 切实提高从业人员素质。二是扩大收入分配的弹性。结合当地经济环境推广经理人员绩效挂钩制;打破固定工资制, 增强激励效果。同时建立健全基本养老保险和补充养老金制度, 解决职工的后顾之忧。

建立以盈利为经营目标的经营考核评价机制。一是建立并实行基层社主任盈利末位淘汰制。二是减员增效, 下大力气对目前的农信社机构和人员进行精简和压缩。三是大力压缩经营成本与费用。大力压缩不合理的成本与费用, 高档轿车、高档消费、地方摊派等能压就压, 能减就减, 以节简的原则办企业。四是推进创新, 加快改革发展步伐。

摘要：改革是农村信用社生存与发展的关键, 改革的政绩更是人们关注的结果。文章对河南省南阳市农村信用社一级法人改革及改革政绩进行了调查分析。

谈农村信用社财务管理 第4篇

农村信用社年度工作总结 第5篇

今年，是我县联社确定的“管理质量提升年”。一年来，在省联社宝鸡办事处的坚强领导下，在县委、县政府及银监分局、人民银行等有关方面的关心支持下，我们始终秉承“求真务实、守法合规、稳健求进”的经营理念，突出“创新机制、精细管理、赶超发展”三大核心，深化体制机制改革，加快业务方式转变，推进合规文化建设，提高金融服务水平，全县信合员工以奋进的精神面貌、饱满的工作热情、顽强的竞争斗志，通力开创了综合实力、宣传档次、管理水平、服务质量及形象地位五大提升的喜人局面。

一、今年主要工作措施及成效

（一)同频共振，全员给力，各项业务逐级攀升。

截止12月末，全县农村信用社各项存款393504万元，较年初增加74276万元，增长23.3%，完成年度指令性计划的165%，完成指导性计划的121.8%，市场份额和净增额位居全县金融机构首位。各项贷款196445万元，较年初增加38039万元，增长24%。存贷款余额、增量、增幅继续领跑全县同业。不良贷款15888万元，较年初下降1751万元，不良占比为8.09%，较年初下降3.05个百分点。财务总收入达到24374万元，同比增收2804万元，增幅11.5%，财务总支出18476万元，实现账面盈余5898万元。资本充足率为4.83%，不良贷款率为8.09%，拨备覆盖率为79.92%，贷款损失准备充足率155.74%，历年亏损挂账全额消化。

1、宣传引领，机制辅助，以服务质量提升促进存款快速增长。一是抢抓关键时点，实现良好开局。抢抓机遇，抓早动快，元月一日起就开展了“首季开门红”组织资金竞赛活动，全辖员工积极行动，强力攻关，迅速掀起组织资金工作的新高潮。仅元月份，全辖各项存款净增18818万元，占一季度净增额的60.4%。二是加强舆论宣传，彰显信合实力。组织百人秧歌、腰鼓方阵，装饰两台大型业务宣传车，参与县上组织的元宵节社火游演活动，借势宣传，扩大影响；农历正月十四晚，在联社营业部和蔡家坡信用社门前举办元宵节灯谜竞猜晚会及烟火燃放晚会，弘扬传统文化，渲染节日喜庆气氛，为组织资金和各项业务发展营造了良好氛围。三是强化视角宣传，提升信合形象。精心摄制业务宣传视频片，在县电视台黄金时段连续播放。在信用社营业网点电视上以及县城大十字、旋力购物广场、蔡家坡西三路大十字大屏幕上，高密度、多频次反复播放，提高信用社知名度；在蔡家坡高速路口，新增设大型三翻广告一个，及时更换了岐蔡路、关环线、县城、蔡家坡地区大型广告宣传牌7个，营造了铺天盖地的宣传氛围。四是挖潜资源优势，领导示范引领。联社班子成员主动与县委、县政府和蔡家坡开发区管委会相关领导、部门负责同志沟通联系，使财政性资金、教育部门资金等低成本存款有了大幅上升。制定印发了《中层干部市场营销对手赛竞赛活动实施方案》，严格按照中层干部对公存款开户数、净增额、实体贷款投放、贵宾卡及企业网银开立数进行分项考核兑现，有效促进了对公存款快速增长。截止12月末，领导班子组织对公存款5700万元，完成年度任务3000万元的190%，新开立对公账户41户，完成任务30户的136.7%，实体贷款营销12600万元，完成任务10200万元的123.5%。全县中层累计开立对公户120户，营销对公存款4848万元、实体贷款2760万元。五是彰显信合特色，提升金融服务。春节期间，推行岐山信合差异化服务，继续坚持“同业休假我工作、同业工作我优服”，保证春节期间岐山信合金融服务不间断、支农工作不休假。仅春节期间，各项存款净增5533万元。结合精品化网点督导培训，为9个营业网点大厅添置了签单台、宣传架、垃圾桶等硬件设施，营业网点环境及设施进一步改善。根据业务发展和市场需求，及时为联社营业部、蔡家坡、凤鸣、城区、蒲村、祝家庄、西三路等网点配备了大堂经理，为县城及“蔡五”地区网点配备了专职安保人员，方便了客户业务咨询、引导及解答，用优质高效的金融服务赢得了客户、稳定了存款。

2、突出重点，不断加力，在合理控制信贷投放规模中实现份额稳步提升。一是全力支持县域重点项目。紧紧围绕县委、县政府提出的“八大工程”，对县内纳税排名前100名的企业，逐户上门进行调研，详细了解其生产经营、资金需求等情况。并对县委、县政府确定的基础项目和新增落地项目，及时跟进，不断加大信贷投放力度，发放贷款1.5亿元，着力支持民盛型材、天利华物流、天缘商务酒店、县供热中心扩建等重点项目开发建设。二是大力支持保障性住房等民生工程项目开发建设。对县委、县政府确定的文景园、允园等保障性住房重点项目及时上门，调查项目资金需求，寻找合作意向。全年申请省联社授信额度9000万元，发放住房按揭贷款397笔5399万元。三是大力支持园区建设。充分发挥“蔡家坡经济技术开发区中小企业贷款审批委员会”作用，急事急办，特事特办，简化程序，提高效率，为县域实体经济和中小微企业发展提供了有力支撑。同时，对县委县政府确定的农业、工业、产业园区和示范区我们都及时跟进，提供优质金融服务。先后为陕西通力公司、通家公司、华强公司、民盛型材、金洹亿公司、瑞泰尔公司、三鑫、星龙公司等21家园区重点企业办理贴现160笔，金额24571万元，为企业解决了流动资金不足的问题。四是扎实推进“四扫”营销工作。联社把“四扫”营销工作当作一项战略性工作来抓，实行联社领导包片，部门经理包社，扎实开展“四扫”营销和督导工作。要求信用社主任和客户经理做到腿勤、脚勤、耳勤，接地气，了实情，对辖区内的小微企业、社区、农户必须熟悉，将区域内行业、法人代表社会地位、有无贷款需要作为调查的重点，通过“四扫”活动的开展，拓展和选择一部分客户。同时，积极开展“扫街式”信贷营销建档工作，目前共为全县21户涉农龙头企业、26户农民专业合作社、30户重点企业、专业合作社、辖内863户中小企业、7231户个体工商户和全县22个重点项目建立了资信档案。五是全面推行“阳光信贷”及客户经理等级制。建立客户经理公示制度，在各社营业网点醒目位置对客户经理姓名、照片、联系方式及受理贷款范围和贷款条件、程序及流程进行了“五公开”，自觉接受群众监督，提升了贷款发放工作的透明度；依据《XX县农村信用合作联社客户经理等级管理暂行办法》的规定，结合客户经理2012年工作业绩、通过业务知识测试及综合测评，聘任高级客户经理3人，中级客户经理10人，初级客户经理50人，按照级别，享有不同的授信权限和待遇，有效激发了客户经理工作的积极性。六是不断优化信用环境。按照“先评级，再授信”的原则，认真扎实的在全县信用社开展了企业信用等级评定和农户资信建档工作。到12月底，为全县102户企业评定了信用等级，为全县98073户农户建立了资信档案，建档率达到了100%。为63272户农户评定了信用等级，评级率达到64.5%。与此同时，不断加大“信用村镇”的创建力度，在对原有23个信用村维护培育的基础上，今年新培育信用村3个，信用村总数达到26个，信用村覆盖面达到乡村总数的18%。

3、攻坚克难，多策并举，在强化不良贷款清收中提高风险管控水平。一是完善规章制度，加大追责力度。省联社新的风险资产考核办法下发以后，我县联社紧密结合实际，制定印发了《不良贷款责任追究实施细则》，对新增不良贷款考核坚持三个原则，即：对违规、违纪和不尽职形成的新增不良贷款，实行“零容忍”考核；对不可抗力因素形成的新增不良贷款，调查核实后予以免责；对其他原因形成的新增不良贷款，实行责任追究。二是借助科技手段，加大制裁清收力度。在前期将农户不良贷款的借款人和保证人夫妻双方身份信息加入“黑名单”之后，不断扩大“黑名单”制裁清收覆盖面，逐步将表内外企事业单位不良贷款的法人代表信息加入“黑名单”，收到了较好效果。三是借助外部力量，加大集中清收力度。经过多次协商，我们与四川巴中经融事务有限公司签订合作协议，引进专业清收力量，采用专业清收手段，对“赖债户”、“钉子户”不良贷款进行集中清收。全年依靠代理清收公司共收回不良贷款485笔，本金206.1万元，利息43.05万元。四是借助司法途径，加大依法清收力度。与县法院主动联系，集中开展“执行风暴”活动，严厉打击逃废信用社债务行为。今年我们通过依法清收、强制执行收回不良贷款3户，金额30.6万元；达成调解协议的5户，涉及金额23万元。五是借助竞赛活动，加大激励清收力度。三季度，在全县信用社扎实开展“控关口，清新增，攻大额”清收不良贷款百日竞赛活动，并设置专项奖励。全员参与，紧密配合，人人为清收不良出谋划策，个个为收贷收息竭智尽力，在全县营造了“千斤重担大家挑，人人肩上有担子”的清收氛围。经统计，竞赛活动期间，清降表内不良贷款917万元，清收新增不良贷款611万元，收回表外不良贷款89万元。六是强化清收举措，突破大额不良清收。建立“两管三抓四落实”的全方位大额不良贷款清收攻关策略。“两管”就是对大额不良贷款实行联社亲自上手和基层信用社主抓执行的双重管理模式。“三抓”就是联社领导包片抓进度，部门经理包社抓清收，信用社主任包户抓效果。“四落实”就是确保联社领导包抓全县不良大户、联社部门包抓不良“大社”、信用社主任包抓社内大户、信贷员包抓不良重点户等四项制度全面落实。

4、营造氛围，全力推广，电子银行业务迅猛发展。电子银行业务是信用社赶超发展的关键业务，我们始终将其作为一项核心工作来抓，促使电子银行业务拓展形成一种习惯。一是制作宣传折页30000多份，宣传专栏5个，大型宣传广告牌3处，营造了良好的舆论氛围。二是制定《XX县信用联社电子银行业务知识培训规划》，利用机关例会、会计例会和客户经理例会，分对象、分层次对员工扎实开展电子银行业务基础理论和操作实务培训。三是在全辖持续开展了电子银行业务“百千万”竞赛活动，有力地促进了电子银行业务发展。4月1日全省信合系统开通网银、电子银行、手机银行等业务以来，仅8个月，全县信用社签约个人网银客户5916户，企业网银客户207户，手机银行注册8745户，转账签约71931户，电话银行转账签约34018户，短信业务8697户。全县信用社共布设pos机176台，其中助农取款pos机116台；atm机31台，其中存取款一体机6台，取款机25台。全年累计发行富秦卡158802张，本年发行34707张，卡存款余额达到48820万元。累计发行富秦家乐卡5886张，授信额度16617万元，贷款余额11864万元。

（二）完善机制，规范管理，企业活力全面迸发。

1、深入贯彻落实《若干意见》。一是结合《若干意见》，对联社各类规章制度进行了修改完善，执行力上极力向“总纲”靠拢。《若干意见》的补充意见出台后，我们及时组织全员进行全面精读，掌握要领，制定出台了《XX县信用联社关于贯彻落实若干意见的实施意见》，并印制成册，下发全辖员工人手一册，从机制建设上为业务发展提供强有力的支撑。二是坚持中层书面履职制度。坚持按季召开业务工作分析会，要求各信用社主任书面述职，分析差距和不足，尤其对业务指标排名后三位的信用社检讨表态，并按照上月各社业务指标完成排名排列会场座次，对年末各项任务完成情况较差，不良贷款反弹到一定程度的信用社主任进行降级使用，有效激发了中层管理人员的工作积极性和创造性。三是坚持社务公开制度。制定印发了《XX县农村信用合作联社社务公开管理办法（暂行）》，做到有制度、有流程、有资料，确保日常社务公开工作持续不间断。通过定期社务公开的方式，向广大员工公布联社重大决策、薪酬调整、重大财务活动、费用管理等重要事项，扩大了员工的知情权。

2、深化干部人事制度改革。年初，联社坚持“德才兼备、以德为先”的用人原则，严格按照组织和竞聘程序及时对9名中层干部岗位进行了调整，5名表现突出、成绩优异的一般员工走上了中层管理岗位，为中层干部队伍注入了新的活力。同时，联社将信用社会计主管纳入信用社中层进行管理和考核，公开在全辖对23个会计主管岗位进行了竞聘，21名业务技能强、综合素质高的青年员工在竞聘中胜出，顺利实现了我县联社会计主管岗位的新老交替；另外，联社适时建立长期有效的人才储备培养机制，组织召开全辖中层后备干部竞聘大会，通过资格审查、竞聘演讲、组织审定等程序，6名品行优、能力强、业务精的“80后”脱颖而出，成功竞聘为联社中层后备干部，为信合事业的可持续发展注入了新鲜血液。

3、建立全面绩效考核制度。坚持以业务量考核为核心，按照“多劳多得、以业绩论英雄”的原则，在充分调研的基础上，对员工效益工资考核办法进行了修改完善。新的绩效考核办法的实施，大大激发了员工抓业务的积极性和工作潜能。很多外勤员工中，不论年龄大小，争着包片，多担任务；临柜人员时刻关注存款的增幅与变化。同时，也拉开了收入差距，真正实现了“多劳多得，少劳少得，不劳不得”，在员工中产生了强烈震动，充分激发了员工工作积极性。

（三）管控结合，制度保障，合规经营水平显著提升。

1、稽核审计更加有力。一是制定印发了《关于明确稽核人员职责实行责任到社的通知》，把全县信用社每个营业网点稽核任务落实到人,实行谁包片谁负责、谁检查谁负责、谁签字谁负责的稽核管理责任制,夯实了管理责任,切实增强了稽核人员工作责任心。二是制定了《XX县农村信用合作联社飞行替岗实施细则》，并成立了飞行替岗领导小组，制定了操作流程，明确了替岗人员的工作职责和检查重点，设计了检查工具表，为飞行替岗顺利实施奠定了基础。三是加强重要岗位人员的管理。三季度对重要岗位人员进行强制休假，针对不同岗位，制定了信用社负责人、会计主管、客户经理以及内勤员工强制休假审计检查表，对重要岗位196名员工进行了离岗审计，做到风险超前防范，强化了监督手段。四是对辖内2012年11月至今年11月份发生的信贷、财务和业务经营活动的真实性、合规性及内控制度的执行情况进行了稽核检查，共开展序时稽核106次，撰写稽核报告106份，下发稽核纠改意见书99份，按计划完成了全年稽核工作目标任务。五是严查违规行为。对现场检查发现的问题，出具检查存在问题事实确认书,并下发纠改通知书，责令限期整改，坚持定期对稽核检查中发现的问题进行整理，及时向全辖进行通报，对查出的问题，不遮不掩，严格问责，全年累计给171人次积分982分，扣发工资2.08万元，对31人次经济处罚8300元，通过严查重处违规行为，进一步规范了业务操作，严肃了制度，保障了各项工作顺利开展。

2、财务管理更加完善。一是强化委派会计履职职能，切实提高工作执行力。针对当前部分会计主管工作不大胆、不主动，甚至不作为等问题，联社对全辖会计主管进行公开聘任，并要求其加强学习，找准定位，严格履职，注重工作方法、工作技巧和工作细节，切实提高制度执行力和工作落实力。二是严格考核机制，有效发挥会计事后监督作用。按照省、市要求，今年我们相继出台一系列具有可操作性的制度办法，尽快完善会计事后监督中心管理制度、工作流程，制订事后监督工作质量、差错考核办法以及柜面业务差错考核办法等，真正做到防范操作风险，有效发挥监督职能，提升监督中心工作质量和效率。三是扎扎实实开好会计月例会。坚持会计月例会常态化，严格按照省联社相关制度和办法，细化业务流程，规范操作行为，强化对会计和临柜人员各项制度及操作技能的培训，不断提高业务操作合规意识、会计日常管理技能和财务管理水平，通过会计例会的召开有效提高会计主管的执行能力和动手能力。四是建立青年员工业务技能测评制度。为全面提升近年招录青工业务技能，我们规定测试项目，阶段性对青年业务技能进行考核测评，并建立相应的奖罚制度，奖优罚劣，有力地促进的广大青工业务技能的大幅提升。五是聘任会计兼职辅导员。为了提高会计工作质量和管理水平，逐步实现会计工作制度化、规范化、流程化，联社在全县公开评选，聘任了3名业务精、能力强、素质高的会计兼职辅导员，按规对全辖各机构实施会计业务日常辅导、检查及规范管理工作，推进了全辖会计工作健康有序开展。

3、信息建设更加严密。一是认真扎实地做好信息系统风险防范工作。把信息安全上升到“停机”就“停人”的高度，从保密、授权、更新信息和机房安全等方面，逐一防范，逐一堵漏，保证信息系统安全运行。二是以开办银行卡助农取款业务为契机，改善用卡环境和农村支付结算环境。积极开展pos助农取款业务特约商户的布机设点工作和重点村离行式atm机的安装工作，严格审查特约商户的资格条件，防范银行卡业务风险，提高自助设备覆盖面和使用率，为全面代理“社保一卡通”业务奠定了基础。三是加强设备管理。全年更换柜面终端设备100台，配备密码小键盘100个，更换ic卡读写器76台，安装柜面立式影像仪77台；7月份邀请设备维保商对全辖24个网点的发电机、ups电源和打印机进行了维护检修，确保各类办公设备正常运转。四是适时开展信息网络系统突发事件应急演练。及时制订信息系统应急演练方案，扎实开展信息网络系统突发事件应急演练，对于演练中存在的问题及时进行纠改，全面提升了各信用社信息系统突发事件的应急处置能力。五是动态监控网络设备、通信线路、机房环境设备等运行状况，及时发现和掌握系统运行中出现的各种隐患，积极采取有效措施，消灭事故隐患，避免信息系统安全运行事故的发生。

4、廉政建设更加深入。一是全面落实党风廉政建设责任制。联社与基层各信用社签订了《今年党风廉政建设、查防经济案件责任书》和《综合治理安全保卫责任书》，公开聘请社会行风义务监督员10名，聘任兼职纪检监察员22名，设立投诉意见箱24个，自觉接受社会各界监督。二是健全预防职务犯罪管理机制。联社与县检察院联合成立XX县农村信用合作联社预防职务犯罪协调领导小组，明确了预防职务犯罪工作的组织机构、工作机制和领导小组职责，进一步健全了预防职务犯罪工作管理机制。7月23日晚，邀请县检察院预防职务犯罪科薛伟兵科长进行了题为“廉洁自律、风清气正、立足本职服务经济”预防职务犯罪教育大会，员工廉洁自律意识明显增强。三是坚持党委中心组学习制度。组织党员同志认真学习党的“十八大”、十八届三中全会、《中央八项规定》、和市委《十个不准》等重要精神，8月份，联社邀请县长助理，公安局长田存录作了十八大精神专题辅导报告，12月下旬，按照县委、县政府安排，邀请县委党校高级讲师王明芳老师做了学习贯彻党的十八届三中全会精神宣讲报告，有效提高了全体党员干部的政治理论水平。四是严格落实“四项制度”。结合员工风险排查，对辖内各个层面、多个岗位员工的任职情况进行了排查，年初对14名信用社主任及部门经理进行交流，对58名员工岗位进行轮换，8月份，对全辖238名员工进行了强制休假，有效防范了各类风险。五是有效开展“九种”人排查活动。及时制定印发《“九种”人员风险排查实施细则》，对全员进行风险评估，及时掌握“九种人”行为和异常人员思想行为动态，切实加强了监督管理，消除了风险隐患。

5、安保工作更加到位。一是加强安全学习教育。坚持对员工进行经常性的安全教育，不断提高人防意识，信用社每月组织学习教育不少于两次，及时转发上级和公安机关的案件通报18期，以案为鉴，吸取教训，克服麻痹思想和侥幸心理，切实增强了员工责任意识。二是完善制度。修订完善了《营业场所安全管理制度》、《安全防范措施》、《金库、守库室安全管理制度》、《守库员守则》和《视频监控管理制度》，并做到了制度上墙。三是认真做好信访维稳工作，对信访维稳工作立足抓早、抓小、提高信访工作效率，积极稳妥处理来信来访，对群众、客户反映的问题及时调查处理，将矛盾和问题及时解决，全力维护信用社和谐稳定。四是加强安全检查。今年，我们安全检查采取高度保密、打破常规、侧重夜查及不定期方式检查，对检查问题的相关责任人进行严肃处理，绝不姑息迁就。同时，充分发挥联社安保视频监控联网系统作用，按月通报监控运行和检查情况，有效发挥了视频监控的预警、服务、应急和保障功能。

（四）以人文本，倡导“仁爱”，企业文化亮点频闪。

1、全面加强员工队伍建设。一是开展专题培训。及时制定年度员工培训规划，分时段、分层次，先后对811人次进行了文明礼仪、贷款营销、新会计准则、“贷款新规”等专题培训，全面提高了员工业务技能。二是强抓青工教育。联社把“青工教育”作为一项“树人”工程长期来抓，要求青工每月参加会计例会，按季进行业务技能测试，奖优罚末，切实增强了青年员工学练业务的积极性和主观能动性。三是坚持例会制度。按月召开会计工作例会，着重解决当前业务操作中遇到的问题，稽核部通报检查中所发现的问题和纠改情况，真正达到了学习新知识、增强新技能，解决新问题的培训实效。四是举办了深入学习贯彻十八大精神专题辅导讲座，提升了全体党员干部的政治觉悟。五是开展标准化服务礼仪培训。邀请西安意恒企业管理咨询有限公司承办，利用五天五夜进行了精品网点标准化服务督导培训，进一步规范员工服务行为，全面增强农村信用社“软实力”和核心竞争力。

2、积极开展“仁爱”送温暖活动。近年来，我们一直着力打造“仁爱”信合文化，联社坚持向员工父母发送行孝慰问金，推行员工生日送祝福、按年度组织全体员工进行体检、员工子女考上大学发送奖学金、员工家中红白大事联社领导必访，离退休员工和困难员工节日慰问等仁爱行动。通过以上活动的开展，有力地增强了员工队伍的凝聚力、向心力和战斗力，全县上下干事、谋事、创业、争先的浓厚氛围勃然形成。

3、广泛开展各类文体娱乐活动。一是召开家属联谊会。新年伊始，隆重召开了今年迎新春员工及家属联谊会，进一步加强沟通，加深感情，拉近了联社与每一位员工及家属的距离，充分彰显了岐山信合“仁爱”企业文化内涵。二是开展庆祝建党活动。组织召开了庆祝建党92周年大会，讴歌党的丰功伟绩，弘扬党的优良传统，并举办了“信合梦想、激情飞扬”主题演讲比赛。三是成功举办了第二届职工运动会，增强员工体魄，充分彰显了岐山信合员工良好精神风貌和团队精神。四是开展“追求卓越精彩有我”标准化网点服务礼仪比赛，新老员工踊跃参与，上台展演，全县“知礼仪、学礼仪、用礼仪”的浓厚服务氛围陡然形成，全面提升了全县信合员工文明礼仪素质和金融服务水平。

4、推进“幸福信合家园”建设。今年先后对京当、曹家、枣林信用进行了装修改造，新建了华明分社办公楼，为孝子陵信用社新建了灶房，为马江、大营、故郡等9个网点配备了图书，新建图书室11个。为麦禾营信用社安装了锅炉，解决了员工冬季取暖问题。为全辖职工宿舍统一配备了办公桌椅和床上用品。对县城家属院外墙和楼道进行重新粉刷，县城礼乐广场网点装修开工，有望开年投入使用；同时，在联社公会的牵头下，对全辖“五小建设’情况进行了全面摸底和评比，有效促进了五小建设水平全面提升。

二、存在的主要问题

一年来，尽管我们做了大量的工作，取得了较好的业绩。但距上级领导的要求和组织的期望相比，用发展的眼光来看，仍面临着艰巨的任务，存在一些亟待解决的困难和问题。主要表现为：从经营层面看：一是实体贷款投放严重不足。从客观因素来看，受经济环境影响，县域内陕汽、法斯特等龙头企业经营不景气，导致下游一些关联的机加工、运输等行业举步维艰，市场整体贷款需求不旺盛。二是利润空间收窄，盈利能力下降。岐山提前进入贷款利率市场化阶段，专业银行、邮政储蓄把竞争的矛头快速转向了信贷市场和农村金融阵地，他们通过贷款低利率诱惑、抢夺我们的客户和市场，对我们的信贷业务造成了很大的冲击和影响，有的客户明火执丈要求合同期内降低利率，维护黄金客户处处被动，中小企业驱动贷款利率来选择金融机构的态势正在逐步形成。三是存款结构不尽合理，低成本存款占比小，加之县域同业不正当竞争进一步凸显，我们的攻关费用、资组成本和经营成本不断加大，存款竞争的压力越来越大。四是不良贷款反弹压力依然存在。岐山有“建筑之乡”的美誉，但是由于近年房地产市场低迷，导致建筑行业受到重创，建筑行业领域贷款集聚出现不良。从管理层面看，也存在一些不容忽视的问题：一是部分中层和客户经理思想不解放，工作缺乏前瞻性，按部就班，劲头不足，营销意识和理念不强。二是部分干部员工安于现状，满足小进，作风张扬，有炫耀行为和“本来不富而炫富”的思想。三是部分员工服务质量不高，技能不强，服务与规范化差距较大。四是部分客户经理受“零容忍”和不良贷款“双线问责”的政策影响，依然存在投放重大轻小和“惧贷、惜贷、畏贷”现象，工作不主动，积极性不高；部分客户经理立足“三农”的定力不足，服务三农的热情有所弱化，有“离农、嫌农、偏农”的行为倾向。五是部分干部职工内心封闭、思维僵化、不愿沟通，不仅影响了业务拓展和快速发展，而且影响着单位向心力和凝聚力的不断增强。

三、2014年工作打算

2014年我们面临的形势依然不容乐观，任务、压力、困难仍然较大。我们要继续发扬连续作战的工作作风，弘扬吃苦耐劳的工作精神，克服松劲观望及消极厌战思想，以高昂的斗志、饱满的热情、全身心投入到新的工作中去。2014年我们的总体工作思路是：认真贯彻落实党的十八届三中全会精神，紧紧围绕管理质量提升这条主线，全面优化客户经理队伍，强化员工商业意识，提高竞争能力，夯实管理基础，规避信贷风险，全面推进信贷精细化管理，着力加大实体贷款投放，抓好对公存款组织，富裕资金营运，厘清不良贷款管理思路，积极推广网点标准化服务，提升员工服务质量和水平，扎实推进“幸福信合家园”建设，努力实现各项工作争先进位。

（一）狠抓低成本资金揽存。一是加强宣传。我们在宣传上要以高标准、高档次、高品位为总基调，依托农村信用社“网银”业务推广的大好时机，全方位加大宣传力度，迅猛提升广大客户对农村信用社的认知度，全面提升农村信用社核心竞争力和知名度。二是全力攻关。继续实行三级攻关战略。即：联社领导班子做好与县委县政府主管领导的对接协调工作，联社部门加强与财政、人社、教育、卫生、水利等涉农部门的业务联系，基层信用社要与驻镇财政、土地等站办所多联系、多沟通，力争在组织财政、土地、水利等低成本资金上有新的突破。三是强化服务。进一步加强柜台服务，强化柜员文明礼仪培训，延伸柜台服务触角，倡导员工树立“赢在大堂”的服务理念，充分发挥大堂经理的作用，为各项存款的快速稳步增长营造良好环境。四是强化考核。在深入调研的基础上，进一步修订完善《效益工资考核办法》，对各类存款进行细化、分类，加大低成本存款计价权重和奖励力度，激发全员组织低成本存款的积极性，有效提升低成本存款市场占有率。

（二）加大实体经济贷款投放。一是增强贷款投放的紧迫感。我们要充分认识信贷市场的严峻性和信贷投放的迫切性，积极主动地去寻找客户，挖潜客户，做到“没有客户挖客户、没有市场抢市场、没有优势创优势”，举全员之力突破贷款投放难的瓶颈。二是大力开展贷款营销活动。充分发挥信用社“灵活、快捷、方便”的独特优势，对辖内小微企业、专业合作社、个体工商户、种养大户和广大农户上门开展信贷需求调查和信贷营销活动，重点对营业网点1000米以内的所有商户，逐门店、逐户进行“地毯式”大营销。三是灵活掌握贷款利率定价。正确研判贷款风险，充分利用利率定价优势，根据客户的综合实力，科学灵活应用利率定价，及时跟进信贷投入，努力扩大贷款市场份额。四是充分发挥“贷款中心”作用。联社营业部和蔡家坡信用社两个“公司类贷款营销中心”，要充分发挥贷款投向的引领和辐射作用，大力支持实体经济发展。坚持风险优先的原则，进一步简化贷款资料，减少审批环节，缩短办贷时间，不断提升办贷效率和质量。

（三）持续开展不良贷款清收活动。一是要认真分类，真实反映贷款形态。按照“贷款五级分类管理年”的总体要求，坚持实事求是原则，对各类贷款进行认真分类，真实反映，对风险大或未来潜在风险大的到预期贷款严禁转贷、“活化”，要加大保全的清收力度。二是扎实做好不良贷款清收工作。对正常科目中的风险隐患贷款提前摸底，落实责任，限时清收，有效控制和化解信贷风险。对存量不良贷款，一律以现金清收，坚决禁止客户通过对外筹资、临时集资、民间融资等渠道获取资金，办理借新还旧、还旧借新等转化手续掩盖贷款风险。三是有效发挥不良贷款清收办公室的作用。联社不良贷款清收办公室要有效发挥其职能，对全县大额不良贷款建立台账，突出重点，因户施策，高速运转，强力跟进，取得成效。四是要做好依法清收工作。积极联系公检法等执法部门，努力营造依法清收氛围，邀请县法院对清收公司已延续法律时效贷款，进行一次联合催收，会同法院执行局对已胜诉的积案进行集中执行，依法维护信用社的合法权益。五是持续深入防控不良贷款反弹。按照省联社新的不良贷款“零容忍”考核要求，对因人为或不尽职、违规违纪造成的不良贷款继续实行零容忍，对因自然灾害等不可抗力原因形成的不良贷款给予一定的容忍度。

农村信用社扶贫年度工作计划 第6篇

20__年，红花岗区农村信用合作联社不断创新金融扶贫模式，通过多方筹集资金，全年新发放精准扶贫贷款255户，贷款笔数295笔，累计贷款金额1216.4万元，进一步推进了红花岗区贫困人口脱贫致富的步伐。

“这笔钱可真解了我的燃眉之急，感谢政府、感谢红花岗信用社给我带来了新希望。”一直以来，深溪镇大窝村村民高刚的愿望是通过买货车拉货改变家庭的贫困，然而由于资金问题，这个想法未能付诸行动。当他知道红花岗农村信用合作联社为助力精准扶贫，推出了当地贫困户可享受无抵押、无息贷款的政策后，通过申请，他很顺利贷到了8万元。

原来，红花岗区信用联社专门针对符合条件的建档立卡的贫困户给予按基准利率执行的小额信用贷款。贷款成本低，申请手续便利，像高刚一样符合条件的贫困户能够顺利获得贷款。

蛋鸡养殖户杜家进告诉记者：“我能顺利养上蛋鸡，信用社给了我很多贷款支持，要不然我也不能达到今天的规模，十分感谢他们。”修建鸡舍、扩大规模，杜家进在养殖过程中先后向信用社贷款2万元、5万元不等，资金的保障让他的养殖道路越来越顺利。目前他共养殖蛋鸡6000羽，每天可捡拾鸡蛋四五千只，收入比较稳定。

红花岗区信用联社在摸底调查的过程中提出了“1+3X”精准扶贫工程方案。“1”即以省联社党委的“精准扶贫”工作意见为指导，“3”指结合红花岗区的实际情况，区党委、政府为主导，红花岗区信用联社配合，扶贫对象参与，通过“三位一体”的互动，多措并举，用“X”种方法，获得扶贫的乘数效应。

在金鼎山镇板桥村，80后的返乡创业带头人敖弟明是一个典型。红花岗区信用联社在他的创业过程中扮演了非常重要的角色，从20__年开始至今，1万元、6万元、15万元、50万元……金融支持帮助勤劳善良的他一步一步扩大规模、取得成绩。

一开始的养猪失败，敖弟明迅速改变了养殖思路，开始尝试“杜仲叶+玉米”喂养生态猪，在积累了成功的经验后逐步扩大规模，目前养殖生猪已达到800余头。养猪成功了，眼看处理粪便带来的环境污染，敖弟明想到了生物链的绿色循环，他将村民们闲置的百余亩山坡流转用于种植红心猕猴桃，当他再次为资金犯愁时，金鼎山镇信用社给了敖弟明50万元的信用额度授信。

敖弟明利用养猪的粪便经过合理的加工处理发酵，用于猕猴桃的施肥，既节约了成本，又形成了良好的绿色生态循环，给消费者提供了环保健康的食品。敖弟明在发展壮大的同时成功带动周边贫困户发展种养殖，在他的带动下，仅板桥村花园组就有20多户村民开始养猪、养牛和种植猕猴桃。然而，有些村民缺乏经验和技术，尤其是资金，信用联社就为村民们积极创造条件。

工作中，该社持续开展富民惠农金融服务创新，推动金融服务进村入社，通过巡回流动服务、布设自助机具、推广银行卡、发展网上银行、手机银行、设立三农便民服务点等方式，提升普惠金融服务水平。在短时间内基本实现了贫困地区行政村基础金融服务“村村通”，打通了农村基础金融服务“最后一公里”。

扶贫开发贵在精准，重在精准，红花岗区信用联社在精准摸底的基础上，制定了一系列金融帮扶计划，持续开展富民惠农金融服务创新，让农村基础金融服务政策真正惠农。围绕“是什么”、“为什么”、“扶持谁”、“怎么扶”的问题，并结合自身实际情况，信用联社制定了精准扶贫“五项”帮扶计划，即党建帮扶、信贷帮扶、智力帮扶、扶贫捐赠、产业带动帮扶。同时，以扶贫为目标，做实五个“金融”，即强化电子金融、强化普惠金融、强化便民金融、强化现实金融、强化标准服务金融。

此外，区信用联社还制定了《遵义市红花岗区农村信用合作联社“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款管理办法》。在各乡镇网点为贫困农户建立一条“特惠贷”绿色办贷通道。为支持更多农民自主创业，信用联社不断增加贫困地区“致富通”农户小额信用贷款发放量，向发展前景好、能带动就业、带来当地经济发展的小微企业提供“黔微贷”信贷支持。通过“一帮一带”，为精准实施扶贫打下了坚实的基础。

农村信用社工作人员个人年度总结 第7篇

本人自XX年10月份参加工作至今，已经一年多时间。一年中，在领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过自身的不懈努力，我各方面都取得了长足的进步。

记得当初毕业面试的时候，一位考官问我，农村信用社是什么。我顿时哑然，想了很久，才回答说农村信用社是一个金融机构。除此之外，对农村信用社便一无所知了。

所以，当我被单位录用以后，如何去认识、了解并熟悉自己所从事的行业，便成了我的当务之急。

一、理论学习使我对农村信用社有了一个初步的认识和了解。

不懂就学，是一切进步取得的前提和基础。

《农村信用社经营管理》、《经济工作者学习资料》、《中国金融》、《广西金融研究》、《信用社财务管理》、《农村信贷》等教材和书籍让我手不释卷，因为有了大学专业课的底子，使我对这些金融知识更为容易理解和掌握。

一番理论知识的学习后，我开始知道，农村信用社是由农民按照自愿、民主、互利的原则入股，由社员民主管理的合作金融组织，其经过50多年的改革和发展后，已经成为我国金融体系的重要组成部分和农村金融的基础力量。

农本资料权属文秘资源网严禁复制剽窃村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，农村信用社的根在农村，离开农村就成了无源之水……但这些认识都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。

二、坚持思想政治学习让我的思想理论素养不断得到提高。

一直以来，我始终坚持学习邓小平建设有中国特色的社会主义理论和党的各种路线、方针、政策，坚持学习***同志“三个代表”的重要思想，学习各种金融法律、法规，积极参加单位组织的各种政治学习活动。

通过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。

勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。一年以来，我在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行“三防一保”职责，自觉按规操作；平时生活中团结同志、作风正派、不贪污挪用、不谋私利，不参与赌博、嫖娼等违法乱纪行为，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。

三、实践让我的业务技能不断增长，工作能力不断加强。

刚开始时我是在内勤岗位跟班实践，从第一天开始，难题就接踵而至。对五笔、珠算、点钞、电脑业务、财会业务等业务技能要么是一知半解，要么根本就是一窍不通。

从零开始，一边是同事们的悉心指导，一边是自己对着书本反复练习，早上起床和晚上睡觉前都要练上几遍。几个月下来，已经能比较熟练地掌握了，而且已经能够独立上机操作业务。

今年三月份，由于人员的调整，我接手信贷工作，所分管的两个行政村人口一共3000多人，进村的道路极其难走，晴天灰尘滚滚，雨天泥泞不堪，而且个别屯离镇上有十几公里。加上刚开始时我对这两个村的情况知之甚少，所以面临的难度可想而知。

在这种情况下，我克服重重困难，不摆架子，积极的走村串户了解情况。我首先找到了各村委会的干部，向他们了解村里的基本情况。

一段时间下来，我对所管辖村的经济基础、主要经济收入来源本资料权属文秘资源网严禁复制剽窃、支柱农业以及农户的一些基本状况已经有了一个大致的了解；接下来，我便逐户的走访那些借款逾期较久的借款户，具体了解他们的情况以便对症下药。

马善国一家，在我走访时所了解到的情况是他们家劳动力充足，靠种植甘蔗每年有一定的经济来源，而于1996年所借的四千七百元借款却久而未还，所欠利息已经是一千两百多元。深入一了解，原来这笔借款当初是他的父亲所用，如今两个儿子分家后谁也不愿意承担年老体衰的父亲的这笔债务。

为此，我两次登门找他们一家谈心，动员两个儿子一起分担父亲的债务。工夫不负有心人。

后来，分债的手续一办妥，大儿子马上还了一千元及欠下的利息。截止今年六月底，我的各项年度任务指标都完成得较好。

通过实践，我解决实际问题的能力和组织能力也得到了很好的锻炼。

四、一分耕耘，一分收获，成绩是对我一年来所有努力的肯定。

接手信贷工作以来，本人各项年度任务完成情况较好。

截止六月底，个人揽存13.5万元，完成年度任务的94%；收回正常贷款39万元，完成年度任务的86%，比去年同期多收5万元；收回逾期贷款12万元，完成年度任务的229%，比去年同期多收5.5万元；收回呆滞贷款2.9万元，完成任务的54%，比去年同期多收1.6万元；收回呆帐800元，完成年度任务的133%；收回利息4.9万元，完成年度任务的29.5%，比去年同期多收2.1万元；发放贷款59万元，完成年度任务的89%，比去年同期多增29万元。

正所谓是“金无赤足，人无完人”，在取得一点成绩的同时，我也还存在着以下几点的不足：一是工作中有时魄力还不够，放不开手脚；二是在处理一些事情时有时显得较为急躁；三是对一些业务技能特别是财会业务还不够熟悉。

在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方向努力：

1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种金融理论知识，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要。

2、熟练的掌握各种业务技能特别是计算机操作、财会业务等技能才能更好的实践为“三农”服务的宗旨，我将通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。

3、“学精于勤而荒于嬉”，实践是不断取得进步的基础。我要通过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一件工作。

我国农村信用社竞争环境分析 第8篇

我国农村信用社是经中国人民银行批准设立，由农民、农业经济组织、农村个体工商业等自愿入股，实行社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是我国农村金融体系的主体力量和重要组成部分。随着我国农村信用社改革的不断推进，农村信用社日益成为我国社会主义新农村建设中金融支农的主力军，在我国农村融市场乃至全国金融市场上开始扮演越来越重要的角色。据统计，截至2006年末，我国共有银行业金融机构17164家，其中农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）16877家，营业网点80692个。然而，随着农村金融市场的不断完善，农村信用社将面临更加激烈的竞争。

二、我国农村信用社面临的竞争力量分析

本文试图通过引入哈佛商学院迈克尔波特教授在20世纪90年代末所提出来的波特模型，即在一个行业中，存在着五种基本的竞争力量（行业中现有的竞争者、替代品、潜在进入者、购买者及供应者），决定着该行业获得利润的最终潜力（见图1）。鉴于银行业供应商（资金供给者）和顾客（资金需求者）的特殊性以及我国资金供求过程中利率谈判的不完全性，现仅对农村信用社所面临的三种基本竞争力量即行业中现有竞争者、替代品及潜在进入者逐一探讨，分析在农村金融市场中农村信用社的最终获利潜力，并提出有利于农村信用社生存和可持续发展的有效对策。

1、现有竞争者分析

(1）正规金融包括几个方面。第一，农业发展银行。其资金来源不稳定，主要依赖于中央银行借款，因而筹资成本较高，并且业务范围较狭窄、功能单一、资金使用效率低，仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，在一定程度上只扮演着“粮食银行”的角色。因此，随着我国粮食流通体制的改革，农业发展银行作为政策性银行在农村金融市场中的业务范围不断缩小，竞争能力亦不断减弱。

第二，中国农业银行。目前四大国有银行中唯一在农村地区从事金融业务的银行，在发展过程中经历了多次成立和撤销。1996年，与农村信用社分离后，中国农业银行便开始了缩小乡镇、巩固县城、开拓城区的经营战略，其分支机构纷纷从农村撤出，仅仅保留极少的营业网点。除了保留了一些农村的优质客户，农业银行的信贷业务已全面向城市倾斜，其信贷资金已基本上从农村市场退出。随着中国农业银行上市工作的顺利进行，其商业性金融定位将更加明显，市场定位将转向能带来更大利润的城镇经营，因而，在农村金融市场中的竞争力和影响力也会日趋缩小。

第三，城市商业银行。从城市信用社发展起来的城市商业银行也拥有较多的营业网点，并且能够得到当地政府的支持，其目标客户主要是中小企业。因此，在城郊地区的客户资源上有一定的重叠性，与农村信用社也产生了竞争关系。

(2）非正规金融即民间金融，其发展历史悠久，一直处于自发运营状态，在调剂借贷双方资金方面发挥了重要作用。由于农村家庭的生存经济与其资金的非生产性需求之间具有某种内在逻辑联系，对于这种非生产性资金缺口和农贷需求不能指望由正规的或商业性的金融来满足。因此，在农村农户向私人借款的金额要远远高于向银行、信用社贷款的金额，并且在私人借款中依靠亲情关系借贷即零息借款的比例较高，这是商业性金融无法解决的。虽然我国的政策对我国的民间金融的发展有一定的限制性，但是从规模来看，民间金融的发展已经在一定程度上对正规金融机构的业务形成了竞争压力，替代了部分农村信用社的业务。同时，由于民间金融的贷款利率灵活，也不存在经营成本，所以在一定程度上导致民间金融贷款对正规金融机构的贷款形成了挤出效应。

2、替代品的竞争分析

直接融资、风险投资、信托产品、投资基金以及保险产品等是银行金融产品的主要替代者。首先，随着多层次资本市场的构建和直接融资比例的扩大，金融“脱媒”现象的加深，必然使一部分优质企业转向寻求发行股票和债券等直接融资方式，银行的优质客户将会流失；同时，随着风险投资、典当、信托投资和各类贷款机构的发展，使一部分具有发展潜力的中小企业和项目的资金需求将被分流，中小优质客户对银行的依赖将逐步减少。其次，随着股票市场的波动和各种保险产品的推出会给银行资金的稳定性也带来一定的冲击。

3、潜在进入者的竞争分析

(1）外资银行金融机构。随着我国金融业的进一步开放，中共中央在《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提到，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。这种情况对外资银行来讲是一个非常好的进入机会，已经进入我国的外资银行可能会进一步对我国的各类金融企业扩大投资份额、加强各项业务的合作，同时也会在一定程度上积极关注农村金融。

(2）邮政储蓄银行。邮政储蓄是1986年成立的为城市社区和广大农村地区居民提供基础性服务的金融机构。尤其是在农村，邮政储蓄方便了农户的存款需求，同时农户的储蓄存款也是邮政储蓄主要的资金来源，但是邮政储蓄不经营信贷业务，吸收的资金全部转存至中国人民银行，从而导致农村资金大量外流，严重影响了农村金融资源的合理配置。经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立，现已开展小规模其它业务，涉足农村信贷，完善城乡金融服务功能。据调查，邮储银行目前存款余额已突破1.7万亿元人民币，规模居全国第五位；拥有储蓄营业网点3.6万个，绿卡发行量超过1.4亿张，自主运用资金规模接近1万亿元。由于其营业网点多，卡类业务发展较成熟，故可能对农信社造成冲击。

(3）新设农村金融组织，包括村镇银行、贷款子公司以及农村资金互助社。银监会于2006年底出台了关于成立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三项政策，当时在6个省设立了试点，2008年扩大到在31个省、市、区设立试点，每个省只设两、三家。虽然这些金融机构都是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了其储蓄存款的增长。更为关键的是由于成立的时间较短、网点少、现代化手段缺乏，农村居民对其缺乏了解，与农村信用社相比，居民对其认知度和接受度也需要一个漫长的过程。

(4）其他商业银行。随着农村城市化、农业产业化以及农民生活水平的不断提高，我国农村的经济发展机会大大增加，风险也会相应降低，从而具备了进行资本投资的条件。在这种趋势下，国内商业银行会逐渐加大对农村市场的关注，一些商业银行会逐渐加入到农村金融市场的竞争中来。

三、我国农村信用社发展建议

1、创新业务，提高竞争实力

加快业务创新，提供个性化服务，根据市场需要及时开拓新的业务种类，改变传统的存、贷、汇为主的服务模式，如整合传统业务、发展票据业务、推出人民币理财、放贷理财等产品。同时围绕客户的需求，大力发展中间业务，在继续代理农业银行、农业发展银行、农村保险业务和代理乡镇国库业务的同时，广泛开展代缴代付、代理代办、人民币理财、房贷理财等业务。结合各地区支农政策，推出品牌产品，并经常深入农户家庭，采取送贷上门、现场“阳光放贷”、柜台办贷等多种形式，不断简化业务程序和手续，用方便、快捷的方式满足贷户需求，使农民足不出村就可以办理存款、取款、贷款等业务。

据统计，截至2006年底，在县及县以下农村地区，银行业金融机构网点共有11302个，占全国机构网点总量的57%，平均每个镇（乡）分布银行业金融机构网点3.69个。全国尚有3302个乡镇未设任何银行业机构营业网点，所以在农村发展金融服务仍具有广阔的市场前景，要通过创新业务，实行差异化的竞争策略赢得市场，提高农村信用社的综合竞争力。

2、发展金融科技，引入专业人才

农村信用社业务经营缺乏科技含量，不能及时开发金融新品种，难以满足现代农村发展的需求。因此，加大对金融科技新产品，如电子公文传输系统、案件管理系统、金融信息服务网、银行卡、网上银行等方面的建设；建立专门科技信息部门，加大科技装备投入力度，加快电子化建设速度，从根本上解决农村信用社服务手段的落后和结算渠道的不畅。同时还要吸引专业技术人才，利用网络平台加强与其他金融机构以及区域之间的合作，出台各种激励措施，推进科技创新；引进具有多年从业资历、专业知识扎实、管理经验丰富和能够应用现代信息技术解决问题的复合型、技能型人才，并建立以业绩为导向、激励有效、约束有力的人力资源管理体制，进一步推行薪酬制度、用工制度、岗位考核等制度的改革，不断提高员工的素质。

3、加强风险管理

由于农村信用社从成立以来几经改革，在这个过程中形成了大量的不良资产，在一定程度上制约了农村信用社的发展。在今后的发展过程中，要努力加强全体工作人员的风险防范意识，根据审慎原则和风险管理需要，通过财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析综合判断借款人还款能力，严格用“五级分类”（正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类）动态真实地划分贷款风险程度，加大对优良贷款的投放比重。此外，还应该通过业务部门间的相互复核、相互制约和相互监督提高工作质量，防范信用风险和操作风险的发生。从控制内部风险开始，把员工的个人利益与农村信用社的风险紧密挂钩，使每笔业务的各个环节的风险都有相应的承担主体；通过宣传教育的方式，加强法律法规约束、社会公众约束和有效的激励措施，把农村信用社的风险损失控制在最低水平。

参考文献

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[2]范秀红:农村信用社发展的SWOT分析[J].武汉金融, 2008 (7) .

[3]马忠富:中国农村合作金融发展研究[M].北京:中国金融出版社, 2001.

[4]张杰:中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京:中国人民大学出版社, 2003.