个人汽车消费贷款业务流程

个人汽车消费贷款业务流程（精选18篇）

个人汽车消费贷款业务流程 第1篇

个人汽车贷款业务流程（银行）

个人汽车贷款业务主要有以下四个环节：

一、车贷业务受理和前期调查

目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比 1

如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。

车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

二、银行对车贷申请的审查和审批

1.车贷审查

贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.车贷审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

三、车贷合同的签订和贷款发放

1.签订车贷合同

对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

（1）填写合同

（2）审核合同

（3）签订合同

2.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。

（2）贷款发放

四、车贷业务办理后的档案管理

个人汽车贷款的档案管理是指贷款发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

1.贷款的回收

贷款的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

（1）提前还款

（2）期限调整

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

（4）借款合同的变更与解除

3.贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查的主要内容

（2）对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容

4、不良贷款管理

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5、贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

车贷担保业务流程（担保公司）

为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。

担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

一、担保业务程序如下：

（一）担保申请

（二）受理立项

（三）调查评审

（四）核查审批

（五）签约担保

（六）专人上牌

（七）抵押登记

（八）受担保费

（九）放贷提车

（十）保后管理

二、担保业务流程

1、贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。

2、贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；

3、贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限最长不超过3年；

4、贷款利率：按照银行的贷款利率规定执行；

5、担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。

6、需要提供的申请材料：

（1）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

（2）户籍证明或长期居住证明；

（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（5）购车首期付款证明；

（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。

2、办理流程：

①借款人提交申请材料；

②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；

③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批； ④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；

⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》，款到帐，客户提车。

二0一一年十月十二日

个人汽车消费贷款业务流程 第2篇

1.中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是： √ A 36069 B 36434 C 36800 D 37165 正确答案： B

2.个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品，其中耐用消费品的正常使用寿命为： √ A 1年以上 B 2年以上 C 3年以上 D 4年以上

正确答案： B

3.个人综合消费贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于： √ A 抵押和质押 B 抵押和保证 C 质押和保证 D 留置和保证

正确答案： A

4.如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的，抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的：A 汽车 B 股票 C 房屋

√ D 定期存款

正确答案： C

5.如以质押方式担保，申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是： √ A 200万元 B 500万元 C 1000万元 D 2000万元

正确答案： D

6.下列关于个人信用贷款业务的说法，错误的是： √ A 不需要特别担保措施 B 没有另外提供担保措施 C 需要有第二还款来源

D 仅以主债务人的信誉和财产担保

正确答案： C

7.个人信用贷款期限一般为1年，最长不超过的年限是： √ A 2年 B 3年 C 4年 D 5年

正确答案： B

8.个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求，下列要求错误的是：A 效益性 B 安全性 C 流动性

√ D 系统性

正确答案： D

9.以质押方式申请个人经营贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的： √ A B C D 0.6 0.7 0.8 0.9 正确答案： D

10.个人信用贷款的贷前调查中，贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全，保证材料不具有下列哪项属性： √ A B C D 合理性 真实性 合法性 有效性

正确答案： A 判断题

11.个人综合消费贷款不限定具体消费用途。√

正确 错误

正确答案： 正确

12.保证人可以是自然人、法人，包括专业担保公司。√

正确 错误

正确答案： 正确

13.以理财产品质押的，贷款期限最长不超过一年，到期可以申请展期。√

正确 错误

正确答案： 错误

14.年龄在55周岁以上的无经营实体的自然人不能申请个人经营性贷款。√

正确 错误

正确答案： 正确

15.有经营实体的优质客户申请个人经营贷款，可根据现金流情况给予不超过1年的宽限期。正确 错误

正确答案： 正确

个人汽车消费贷款业务流程 第3篇

关键词：居民消费信贷,发展历程,存在问题,对策建议

一、我国居民消费信贷存在的问题

1. 居民预期收入不足, 这是制约消费信贷发展的根本原因。

消费信贷是借钱消费行为, 而借钱将来是要还的, 所以透支消费行为有一个重要前提, 即要有收入持久增长的预期。只有经济发展到一定水平, 才会产生稳定的就业预期、稳定的收入增长预期。也就是说, 消费信贷是较高经济发展水平的产物。目前, 我国城镇居民的收入主要来自工作的薪金, 能以股票、期货等投资回报作为重要经济收入的人还很少。因此, 所在单位经济效益状况决定着绝大部分居民的收入。在当前经济环境下, 企业破产、裁员、降薪现象也时有发生, 再加上住房制度、医疗制度、教育制度、税收制度等改革尚不完善, 住房、治病、就学等费用有增无减, 致使居民增加对未来支出的预测值。在这种预期收入不保证, 预期支出增加的局面下, 居民自然会对消费信贷产生心理障碍, 减少支出, 消费信贷不能如预期一样显著发展。

2. 消费信贷占信贷总额比重低, 但发展空间大。

在经济发达国家, 金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%～50%, 其中, 美国为70%, 德国为60%, 而我国只有15%。有关数据表明, 1998年我国消费信贷余额占金融机构信贷总额的比重仅为1%, 到2010年, 虽然消费信贷有显著发展, 但这一比重只有15%, 与发达国家还有很大差距。另一方面, 消费信贷在消费支出中所占的比例不高, 1998年我国消费信贷占消费支出余额的比重只有2%, 到2009年该数据上升到45%。

3. 消费信贷的结构集中。

我国目前的消费贷款品种主要有:个人住房贷款、汽车消费贷款、高档耐用消费品贷款、住房装修贷款、教育助学贷款、度假旅游贷款、个人综合消费贷款等等, 但是在各项消费贷款中, 住房信贷一直居于主导地位, 个人住房消费贷款的市场份额持续保持在75%以上, 因此应当逐渐使个人消费信贷品种多样化, 更好地满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。

4. 传统的消费观念。

消费信贷是一种透支消费的行为, 即现在花将来的钱。而传统的中国消费观念讲究“量入为出”, 不习惯“负债消费”, 且居民之间贫富差距较大, 多数居民贷款承受能力较差。针对住房和汽车之外的日用家常消费的借贷消费方式, 人们更愿意以与当期收入相匹配的支付能力来消费, 而不会选择透支消费。特别是对于年龄较大的人群, 不能迅速转变观念, 要使他们选择超前于支付能力的消费行为, 可能需要一个较长的调整过程。

5. 信用体制不健全。

一是个人信用制度不发达, 从而制约了消费信贷的发展。二是市场环境不健全, 影响了银行消费贷款的健康发展。三是相关法律制度不完善, 缺乏一套完整的规范消费信贷当事人行为的法律, 在实现银行抵押权的法律操作程序、保护借款人的合法权益等方面还很不完善, 使得银行开展消费信贷业务缺乏法律保障, 对出现的问题往往无所适从。

二、发展我国消费信贷的对策与建议

1. 从宏观的角度分析。

我国金融机构消费信贷的发展由于体制和认识等原因长期严重滞后, 到目前仍基本上处于探索起步阶段。因此, 大力发展消费信贷, 必须克服上述制约消费信贷发展的因素, 营造一个有利于消费信贷发展的政策环境。 (1) 切实提高人们收入水平, 促进消费需求。我国消费信贷发展缓慢的原因在于居民的收入增长缓慢、收入预期下降, 居民的承贷能力不高。要促进消费信贷的迅速发展, 必须采取有力的措施提高居民的收入水平, 增强预期支付能力。要坚定居民对未来经济景气和收入增长的信心, 提高居民即期消费能力和承载消费信贷的能力, 让居民有钱敢花, 从而改变居民的收入和消费预期, 以刺激消费的合理增长。 (2) 建立居民信用评估体系。首先, 加快个人信用征信机构建设的步伐, 使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息, 同时兼顾公益性, 逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构, 形成一个既能充分利用各项资源, 发挥规模效益, 又能适应不同征信需求, 多层次、多方位的征信机构体系。其次, 应充分利用政府的力量, 整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库, 由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价, 产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务, 从而实现市场化的运作。第三, 发展民间信用评估体系, 成立民间信用评估机构以及银行信用评估机构, 由中国人民银行具体进行政策指导。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系做出具体规定, 明确处罚和偿还程序。 (3) 完善相关法律制度。首先是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中, 从总体上加以规范和完善, 要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充, 尽量简化手续、降低费用、放宽条件, 使之有利于促进和规范消费信贷的发展。其次, 要根据消费行为和消费信贷行为的需要, 制定专门的法律制度和具体的实施细则, 让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性, 让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感, 形成“居民对银行有信心, 银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还, 再借不难”的信用秩序。第三, 要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度, 从而分散和共担个人信用风险。

2. 从金融机构的角度分析。

(1) 我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念, 对于“负债消费”还比较陌生。银行等金融机构应通过多种营销方式, 向消费者大力宣传消费信贷, 并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率, 在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求, 实现业务发展和观念转变的互动, 使人们增加安全感, 消除后顾之忧, 提高即期消费欲望, 从而积极使用消费信贷。 (2) 农行应当加强对消费信贷的政策引导, 不断创新消费信贷品种, 改善目前消费信贷种类单一的现状。首先, 针对城镇居民大力拓展住房和汽车消费信贷。从我国的现状来看, 城镇居民最大的消费需求潜力来自于住房和汽车。银行等金融机构应抓住机遇, 针对城镇居民大力拓展住房和汽车消费信贷业务。在金融体制上和银行业务操作上逐步实现住房和汽车贷款业务的集中化、部门化和专业化, 简化住房和汽车贷款的申请程序。个人住房和汽车贷款的统一经办, 有利于规范个人住房和汽车贷款的开展, 提高工作效率, 促进居民住房和汽车消费贷款的快速发展, 增强盈利能力和提高服务水平。同时, 适时推出住房抵押贷款资产证券化, 积极培育住房消费信贷二级市场。在住房抵押证券化的带动下, 逐步发展汽车消费贷款资产证券化。其次, 面对农村居民大力拓展小额消费信贷业务。针对农村居民的收入状况和所存在的问题, 可以向农民开展多种形式的小额消费信贷业务, 开发用于购买农具、家电、助学、盖房、医疗等农民急需的消费信贷种类。还可以尝试把小额消费信贷与农村扶贫工作相结合, 推出小额扶贫信贷业务等。第三, 面向城乡居民大力发展助学消费贷款业务。第四, 积极发展个人旅游和医疗医药消费信贷。

三、结论

本文对影响消费信贷的因素进行定性定量分析, 实证研究了影响消费信贷的因素, 以及各因素的影响程度, 得出消费支出、人均收入和GDP对消费信贷具有显著影响。因此, 为了促进我国消费信贷的发展, 必须提高人们的收入水平和承贷能力, 提高消费支出水平, 并以此为基础逐步转变人们的消费观念, 同时在制度和政策上加强对消费信贷的引导, 金融机构加强营销宣传与业务的拓展。相信在不久的将来, 我国的消费信贷市场能够不断地发展完善并日趋成熟。

参考文献

[1].周行建.中国主要商业银行竞争力比较研究.当代银行家, 2011 (6)

如何申请个人消费贷款 第4篇

个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。

小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。

贷款人条件

为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。

申请流程及所需材料

个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；

（3）婚姻状况证明；

（4）社保证明；

（5）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单及保险单；

（6）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）借款人获得保证额度所需要的保证人同意提供担保的书面文件；

（8）保证人的资信证明材料；

（9）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。

担保及还款方式

申请人向银行提出贷款申请并经过审批后，接受银行发放贷款前，需提供一种担保方式。主要方式有3种，分别为：以银行认可的抵押担保、质押担保和第三方保证。还款方式上，不同贷款期限还款方式不同。若贷款期限在1年以内，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等；若贷款期限在1年以上，则可采取的方法有等额本息、等额本金法。

对于以上要求和办理事项，不同银行机构的具体要求和标准不同，见附表。

还款注意事项及建议

贷款消费对于申请人来说，风险在于能否按照规定及时还款，这就需要借款人在贷款额度、还款方式和自身能力上加以注意。不同的还款方式每个时期所承受的压力不同，申请人应按照自身情况进行选择。就超过1年的贷款期限来说，等额本息方式每期还款金额相同，但所支付的总利息数相对较高，还款压力分散得较为均衡。而等额本金法每期还款额逐渐递减，虽然利息总支出较等额本息少，但前期还款压力较大。贷款人应根据自身条件合理规划资金，保证在规定时间内完成还款任务，以免造成不必要的风险。

只要是贷款形式，都需要偿还一定比率的利息。如果在资金充足或消费属于不必要的情况下，盲目申请贷款进行消费，那么就会带来一定风险，对家庭的资金控制极为不利。因此，任何形式的贷款都应该是在资金暂时周转不开时应急使用，而不应该过度依赖。

个人汽车贷款流程详细解析 第5篇

个人汽车贷款流程详细解析

1.贷款的受理和调查(1)贷款受理

贷款受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宜传手册等方式向个人提供信息咨询服务。

①咨询的主要内容包括:个人汽车贷款品种介绍;申请个人汽车贷款应具备的条件;申请个人汽车贷款需提供的资料;办理个人汽车贷款的程序;个人汽车贷欲借款合同中的主要条款;与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的梁道;个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;其他相关内容。

②借款申请人须填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，以审查申请人的资格及所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

申请材料清单如下: —合法有效的身份证件.借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;—贷款银行认可的借款人还款能力证明材料;—由汽车经销商出具的购车意向证明(直客式不需要提供此项);—以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵(质)押的书面证明;—涉及保证担保的，需保证人出具同念提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;—购车首付款证明材料;—如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、机动车辆登记证和车辆年检证明等;—如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明;—其他证明材料。(2)贷前调查

贷前调查是指由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确愈见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请材料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

①调查方式包括:审查申请材料;面谈申请人;实地调查;电话调查;其他辅助调查。

②调查内容包括: 第一，材料一致性的调查。

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第二，借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。包括:调查借款人资格是否符合贷款银行要求;查询申请人的信用记录是否良好;调查借款人职业和和收人的稳定程度;判断借款申请人购车行为的真实性。

第三，采取抵押担保方式的，应调查:抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。

第四，采取质押担保方式的，应调查:质押权利的合法性;出质人对质押权利占有的合法性;质押权利条件。

第五，采取保证担保方式的，应调查:保证人是否符合《担保法》

及其司法解释的规定具备保证资格;保证人为法人的.要调查保证人是否具备保证人资格，是否具有代偿能力;保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，并查验其真实性;保证人与借款人的关系;核实保证人保证资任的落实，查验保证人具有保证意愿并确知其保证责任。

③调查中应注意的问题。

一是核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

二是核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性。

三是落实其家庭住址及居住稳定情况。

四是对借款人的申请材料内容齐全性进行检查。2.贷款的审查和审批(1)贷款审查

合规性审查是指对贷前调查人提交的材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷欲审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。(2)贷款审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性;根据还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等，分析该业务给银行带来的收益与风险。

贷款审批人应对以下内容进行审查:①借款申请人是否符合贷款条件，是否具有还款能力;②借款用途是否合乎规范;③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;④申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定;⑤贷前调查人的调查意见和贷欲建议是否准确、合理;⑥风险防范措施是否合规有效;⑦其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应该详细说明需耍补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

贷款审批中需注意的事项还包括:①确保业务符合银行政策和制度;②确保贷款申请资料合规;③确保贷款方案合理;④确保符合转授权规定;⑤严格执行逐级审批的制度。

3.赏款的签约和发放(1)贷款的签约

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对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人，确认签约的时间.签署“个人汽车贷款借欲合同’和相关担保合同。其流程如下: ①填写合同。在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。在填写合同过程中，应注愈以下问题: 一是合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错配、不潦草，禁止涂改;二是贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

②审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核;复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性和合规性;复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通.并建立复核记录。

③签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。(2)贷款的发放

①落实贷欲发放条件。确保借款人首付款已全额支付到位;需要办理保险、公证等手续的，有关手续必须办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷救抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证贵任的操作程序。

担保条件:申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施。

以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷款的，分别按照抵押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理;以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保管。

②贷款发放实施。贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。具体流程如下: 第一，出账前审核，审核放款通知。

第二，开户放款。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转人借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求。

在开户放款时应注意:借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇到贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。

第三，放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。

个人汽车消费贷款业务流程 第6篇

第二十五章个人耐用消费品贷款

25.1概述

25.1.1定义

个人耐用消费品贷款是建设银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。

25.1.2对象

个人耐用消费品贷款的对象为年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

25.1.3条件

借款人必须同时具备以下条件：

1.有当地常住户口或当地有效居留身份，有固定居所；

2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

3.能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利或具备建设银行认可的信用资格；

4.在建设银行开立活期存款账户，存有不低于所购商品价款20%的款项（以下简称自付款）；

5.建设银行规定的其他条件。

25.1.4贷款额度

个人耐用消费品贷款起点不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。其中：采取抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度不得超过质押权利票面价值的90％；采取信用或第三方保证方式的，根据借款人或保证人的信用等级确定。

25.1.5贷款期限

贷款最短期限为半年，最长期限不超过3年（含3年）。

25.1.6利率

个人耐用消费品贷款按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，建设银行可在人民银行规定的权限内，实行浮动利率。

25.1.7 担保

1.借款人向建设银行申请个人耐用消费品贷款可以提供有效担保。担保应相应采取质

押、抵押、保证方式。

2.借款人以自有财产或第三人自有财产进行质押或抵押的，借款人或第三人应与建设

银行签订《质押合同》或《抵押合同》。

3.可以质押的权利包括：政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行签发的个

人定期储蓄存单和建设银行认可的其它权利。质押权利必须是合法有效的；

4.以自有财产进行抵押的，抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时还需办理

抵押物的公证、保险手续。在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受偿人（即第一受益

人），保险期限不得短于贷款期限。抵押评估、登记、公证和保险的费用由借款人承担。财

产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任，未经建设银行同意，不得将抵押财产

转让、变卖或者出租给他人使用。

5.抵(质)押权设定后，所有能够证明抵(质)押物权属的文件原件以及抵押物保险单等，均由建设银行保管。建设银行收妥后，应向抵(质)押人出具《抵(质)押物权证收妥通知书》。

6.借款人以保证方式提供担保的，建设银行要与保证人签订《保证合同》。保证的形

式是连带责任保证。保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为自

然人的，必须具备相应的信用等级。

25.2 操作程序

25.2.1贷款申请

25.2.1.1受理的部门和人员

建设银行的个人耐用消费品贷款业务经办网点为业务的受理部门，各经办网点的个人

信贷客户经理为业务经办人员。

25.2.1.2受理程序

1.提供咨询。经办人员应向客户介绍建设银行个人耐用消费品贷款的申请条件、用途、担保方式、贷款期限、利率、还款方式、办理程序等，解释个人耐用消费品贷款的有关规定，明确告之借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。要求借款人将购货自付款足额存

入本行营业网点。

2.资格、条件初审。经办人员在初步判断借款意向后，对借款人资格和条件进行初审，若借款人符合贷款条件的则接受贷款申请。

3.接受申请。借款人向建设银行申请个人耐用消费品贷款时，应填写《中国建设银行

个人耐用消费品贷款申请书》，并根据不同的担保方式提交以下资料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件，以及当地常住户口或有效居留身份的证明

材料；

（2）借款人贷款偿还能力的证明资料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳

税单、保险单或建设银行认可的其他有效还款来源的证明；

（3）借款人以质押担保方式申请贷款的，须提供质押权利凭证的原件和权属人同

意质押的书面文件；

（4）借款人以抵押担保方式申请贷款的，须提供抵押物清单和权属证明文件、权

属人及财产共有人同意抵押的书面文件、建设银行认可的评估机构出具的抵押物评估报

告。

（5）借款人以保证担保方式申请贷款的，须提供保证人的资信证明材料，保证人

为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明主要包括：营业执照副本、法人代码证、上财务报表、上会计事务所出具的审计报告、上缴税清单、近期的财务报

表等；保证人为自然人的，应提供的资信证明主要包括：有效身份证件、户籍证明、贷

款偿还能力证明资料等、保证人同意提供担保的书面文件。

（6）建设银行认可部门出具的借款人收入证明。

（7）建设银行规定的其他文件和资料。

25.2.3调 查

贷前调查是建设银行对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性、完整性进行

调查和确认。并对借款人的资信状况、担保手段落实情况等进行调查和评估。

25.2.3.1调查部门和人员

建设银行个人耐用消费品贷款业务经办网点为主要调查部门，客户经理为贷前调查人

员。

25.2.3.2调查内容

贷前调查主要包括：

1.对借款人的资信调查。包括：身份的核实、借款人的信用状况、有无不良信用记录、核实收入的真实性、还款来源的稳定性等。

2.对担保情况的调查。包括：核实抵（质）物的真实性、合法性、抵（质）物是否已

设定、价值是否确认、抵（质）物的所有权是否属于抵押人或出质人、对于保证方式担保的，应调查保证人的资信状况和保证能力。

3.信用等级评定。对以本人信用申请贷款的，建设银行要对借款人进行个人信用等级

评定。

贷前调查工作应控制在3个工作日之内。

25.2.3.3形成贷款初审意见

在对借款人的贷前调查结束后，客户经理应对调查结果进行分析、整理，形成贷款意

向后，在《个人耐用消费品贷款审批表》上签署初审意见，连同借款人申请材料送交信贷管

理部门复审，对拟提供贷款的，按审批权限报信贷审批人审批。

25.2.4贷款审批

1.复审。信贷管理部门须对业务经营部门送交材料的合规性、完整性进行审查，对不

完整或不合规的，有权要求修改和补充，直至符合要求为止。

2.审批。信贷管理部门经审批同意给予贷款额度的，审批人应在《个人耐用消费品贷

款审批表》上签署审批意见。经审批不同意给予贷款的，应及时将申请资料退还借款人，并

做好解释工作。

25.2.5贷款的发放

1.签订合同及办理相关手续

贷款申请获得批准后，业务经办网点应与借款人签订《建设银行个人耐用消费品借款

合同》。采取质押、抵押、保证的，还应签订《质押合同》、《抵押合同》、《保证合同》。并办

理质押权利的有效止付、抵押物登记和保险等手续。

2.经办网点依据《借款合同》将贷款资金按合同约定的方式划入借款人个人账户。

25.2.6贷款的偿还

1.借款人应按约定的还款方式偿还贷款本息。

贷款可按合同约定采用按月还息、任意还本，等额本息，等额本金等多种还款方式归

还贷款。

2.借款人提前归还全部贷款本息，应提前15个工作日通知经办行，经审批同意后办理

提前还款手续。已计收的利息不随期限、利率变化而调整。

3.个人耐用消费品贷款不办理展期。借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次

个人汽车消费贷款业务流程 第7篇

通过丹东光大银行可为购我公司客车的个人办理个人购车按揭贷款业务，相关贷款业务内容具体介绍如下：

一、贷款比例及贷款期限：

要求贷款首付比例不得低于30％，贷款期限不超过2年。

二、购车客户所需承担的相关费用：

1、按合同金额的5.5%/年收取手续费，即一年期融资手续费为5.5%，两年期融资手续费为11%。

2、客户后续仅需按期偿还贷款本金，银行不再收取贷款利息。

三、提供融资办理所需的审核手续：

购车个人需提供：

1、购车人的身份证（正、反面）。

2、户口本（首页、户主页、本人页）。

3、房产证。

4、结婚证或单身证明。

5、存款证明。

6、线路经营分析。

四、车辆保险：

1、投保险种：

借款人对所购车辆必须投保，应至少包括以下投保险种：

（1）交强险

（2）第三者责任险，按最高限额投保；

（3）座位险；

（4）不计免赔责任险；

2、保险受益人：

贷款期间的投保的保险受益人为光大银行。

个人消费贷款 第8篇

个人消费贷款是指云南省农村信用社向借款人发放的用于购置汽车 (含农用机械、农机具) 、耐用消费品、住房装修、教育支出、旅游和医疗等个人消费用途的贷款。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力的自然人。

贷款额度

可办理循环贷款额度, 贷款额度不得超过消费价值总额的70%。

贷款期限

期限最长为10年。

还款方式

个人汽车消费贷款业务流程 第9篇

为确保个人汽车贷款业务的有效开展，该行多次对周口市的大型汽车经销商以及其他有汽车消费贷款业务的银行进行实地调研，并根据自身情况综合考虑贷款期限、贷款利率、还款方式、风险防范，业务拓展等多方面的因素，制定了《个人汽车消费贷款管理办法》，从制度上保证了个人汽车贷款业务稳健发展。

个人汽车消费贷款用于在周口银行指定的汽车经销商处购买各类汽车的贷款，贷款额度最高可达购车款的70%；贷款期限最长可达3年。担保方式一般以所购车辆抵押和汽车经销商连带责任担保。在贷款偿还时，贷款期限在1年以内的，采用按月付息，到期一次性偿还贷款本金方式，贷款期限在1年以上的则采用等额本息还款法。

周口银行一直致力于为客户提供一流的消费信贷服务，依靠遍布周口市区的28多家分支机构，凭借丰富的市场经验以及与一流汽车厂商的真诚合作，以全新的消费理念和贷款营销模式吸引消费者，让更多的人早日实现购车理想。周口银行将继续根据市场需求，加强对个人汽车消费贷款品种的研究、开发和完善，以更多的品种、更先进的科技手段、更好的服务质量，服务周口市民，贡献社会。

汽车消费贷款操作流程 第10篇

根据唐山市车辆管理所现行的贷款车辆抵押登记办法，对汽车消费贷款业务（不含工程机械车）操作流程调整如下：

一、购车人到经销商处看车，明确贷款购车意向。

二、经销商对借款人进行前期调查，并收集购车人各种 有关情况资料。

三、经销商调查认定符合条件的，签订“汽车买卖合 同”，推荐到我行，并提供相关资料。包括借款人资格证明、借款人职业及收入证明、担保人收入证明、身份证及户口本、结婚证原件，填写贷前调查报告、汽车消费贷款申请审批表、划扣款委托书、推荐保函，出具购车发票、买卖合同、汽车合格证。

四、我行根据经销商提供的资料，对借款人资信情况及 各种资料的真实性进行调查核实，审核无误后与借款人签订《汽车消费借款合同》、《抵押合同》，填写抵押清单。其中合同的起始日期为合同签订之日。

五、经销商持《汽车消费借款合同》、《抵押合同》、抵 押清单及其它所需资料到车管所办理牌照、保险、抵押登记等手续。车管所在《机动车登记证书》登记栏进行抵押登记，登记内容为：“抵押权人：中国农业银行唐山市建设南路支行。抵押主债权金额为：（贷款金额）。抵押登记日期：年月

日。”

汽车贷款业务消费告知书 第11篇

尊敬的客户（身份证号码：）

恭喜您喜提爱车！作为您本次汽车分期/贷款（以下统称贷款）的金融机构业务合作单位：四川鑫誉诚汽车销售有限公司 我们很荣幸为您提供担保及购车便利服务。同时，本着负责的态度，为充分保障您的合法权益，请您认真阅读并确认以下事项：

一： 在您所购车辆保险未生效前，请您不要开车上路，建议您将爱车停放在安全场所并及时上牌，否则出现一切风险及损失均由您自己承担。

二： 为您办理贷款业务的金融机构是，您本次申请购车贷款金额 元，共分为 36期还款。根据贷款金额您需要支付我们综合服务费 元，具体支付方式您可以选择以下两种，综合服务费一经支付，后期提前结清与否，均不予退还：

1.通过金融机构贷款方式一次性支付。

2.通过现金方式一次性支付。

您本次最终贷款金额为 元，还款总金额（含金融机构利息）约为 元，月均还款金额约为 元。

三： 你本次申请的贷款由我们先行垫付，金融机构业务办理审核周期需10-20天，为保障本次贷款顺利通过，请您在此期间不要新增贷款。同时，依据金融机构现行审批政策，贷前业务审批可能会包含以下内容，请您予以配合：

1.电话核实购车信息及申请人资信。

2.上门核实您的居住信息及工作信息

3.签署合同同事录制视频

四： 为避免产生违约金、滞纳金、不良信用记录等给您带来负面影响，请您务必每月 日前足额还款。

五：因为是贷款购车，上完户以后，您的机动车登记证书，发票第一联、商业保险原件（保险险种需要按照金融机构要求购买）、购置税发票原件、交强险原件/复印件、行驶证复印件等，金融机构将按照规定收回存档，贷款结清后方可退还。

六： 我们为您垫付提车后，直到贷款结清前，您的车辆按合同约定只能抵押给为您发放贷款的金融机构，所有你不得有将车辆抵押、质押、过户给任何三方等违法、违约行为，否则我们有权要求您结清该车垫款/贷款，并承担相应的违约及法律责任。

祝您用车愉快！

客户：（签字）告知人：（盖章）

汽车抵押贷款流程 第12篇

我们的爱车在日常生活中不仅可以作为方便我们出行的交通工具，而且，当我们资金紧缺的时候，还可以用它作抵押换钱以解决我们应急之需。

汽车抵押贷款适用对象：

无需日常经常使用车辆，有短期融资需求，信用良好的客户。

车辆抵押贷款业务流程：

电话咨询→验车→评估→签订合同→放款

车辆抵押贷款申请条件： 1、21-59 周岁，具有完全民事能力的自然人；

2、借款人需为京籍或在京自有住房；

3、客户需在京有稳定的职业及收入；

4、借款人须拥有对该车辆的所有权；

5、抵押车辆需为借款申请日近五年内车辆；

6、抵押车辆行驶里程不得超过十万公里；

7、抵押车辆需无重大交通事故且车辆无重大维修整车记录；

8、客户车辆在借款期内必须处于验车有效期内；

9、客户车辆在借款期内保险必须处于有效期内。

车辆抵押贷款所需准备材料

1、身份证(非本地户籍需同时提供暂住证)；

2、户口本；

3、婚姻证明；

4、居住证明(外阜人士提供房产证或购房合同)；

5、个人或对公流水；

6、行驶证；

7、车钥匙(两把)；

8、机动车登记证；

9、原始购车发票；

10、保险单(有效期覆盖合同期的车辆保险单)；

11、购置税证；

12、进口车辆检验单(进口车需要提供)。

车辆抵押贷款虽然方便，但是也有弊端，因为汽车属于易耗品，贬值速度较快，所以贷款时间通常较短，一般一次最长贷3个月，一次最多贷款额度为50万。

学生群体境外旅游与个人消费贷款 第13篇

(1) 学生旅游方兴未艾。

旅游市场细分的深化使得旅游市场的开发越来越细, 境外旅游成为深深吸引学生的一个旅游项目。在户外以旅游方式体现的实践活动 (冬、夏令营) 正在成为书本教育不可缺少的辅助教育方式, 而学生拥有的固定假期“寒假”和“暑假”以及黄金周“十一”更为促成其旅游行为提供了必要的时间条件。因此学生占旅游者的人数比例迅速增长。

据不久以前国外一份抽样调查资料显示, 在世界各旅游目的地, 大学生旅游者占全体旅游者的比例为:美洲32.9%, 非洲26%, 亚洲28.7%, 大洋州28%。就中国而言, 我国幅员辽阔, 地区的文化差异比较大, 学生旅游市场的开发还处于初级阶段。但是我国学生人数众多, 总人数达到2.16亿人, 出游人均每天花费约77.5元, 按10%的学生出游计算, 出游的人数为2165.54万人, 那么我国大学生在旅游上的花费一年总计可达92.2亿元, 这无疑是个庞大的极具诱惑力且尚未被深度开发的市场。

(2) 学生的国际旅游观念。

高校学生思维活跃、精力充沛。“读万卷书, 行万里路”的思想观念促使高校学生们选择旅游作为扩大交际、增长见识的有效途径。高校学生都认为旅游是一项极好的文化娱乐项目, 不仅可以愉悦身心, 还可以增长学识, 结交朋友, 陶冶情操。根据调查问卷中让学生选择最心仪的旅游景点, 其中将旅游区分为:风景名胜区、历史古迹区、民族风情区、城市旅游区、国外旅游区。结果如图所示, 更令学生心仪的是国外旅游区。一方面, 无论是国外的人文风情还是风景文化, 都对国内学生有着强大的吸引力;另一方面, 单就书本上的描述而言, 学生更愿意实地探究国外的知识, 以便于书本进行对照, 扩展眼界。综上都可以看出, 当今高校学生对国际旅游的需求是非常旺盛的。

(3) 学生境外旅游心切, 欲游无门。

学生有着普遍的出游愿望。但是学生境外旅游市场却被各家旅行社忽视, 且高额的境外旅游押金和严格的签证制度, 大大缩减了学生旅游的现实机会。无论是家庭支持还是自己赚取游费, 都无法轻易跨越境外旅游的押金制度或是自助游严格的签证制度。正式由于出行难, 使目前的学生出游的现实机会呈现出距离衰减规律:省内游人数最多, 国内其次, 反而最吸引学生的海外游人数最少。为了扩展学生境外旅游的现实机会, 必须及时解决旅行社所提出的提交保证金的制度。

二.商业银行的个人旅游消费贷款的局限

自1999年中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来, 我国银行业开展了多种个人消费信贷业务, 然而目前我国开展旅游消费信贷业务的银行却不多。即使有些银行开办了这一业务, 也是发展得极其缓慢。据了解, 较早推出旅游贷款业务的中国工商银行已经不提供单独的旅游贷款服务, 将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。此外, 2005年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务在内的5类个人贷款业务。究其主要原因, 可从以下两个方面进行解释:

(1) 就旅游消费贷款主体而言, 一方面传统的消费观念限制了旅游信贷的发展, 消费者的消费水平和消费观念驱使着他们利用资金去买更多的必需品而非旅游产品。另一方面收支于其的不确定也增加了旅游信贷的障碍, 国内各种保险制度、福利制度的不完善, 人们对未来的收入与支出存在不确定性, 这些都导致银行个人旅游贷款业务的萎靡。

(2) 就旅游消费贷款的提供者而言, 由于利益驱动乏力, 商业银行获利不明显使其更青睐于利益最大化的贷款项目, 从而忽视旅游贷款业务。再加之申请个人信贷的过程繁杂, 又是授信方, 承担着较大的风险与责任, 这种模式制约着消费者的信贷热情。另外, 现今的消费贷款环境并不完善, 信用机制不健全, 银行就算占有大量闲置资金也不敢轻易借贷, 必须通过有一定分量的担保和严格的审批制度才能发放。

三.学生群体旅游消费贷款的市场潜力

(1) 学生群体的旅行热情带来信贷市场

学生群体是旅游的主力军, 对外面的世界都有着极大的渴求知识的欲望, 他们有充沛的时间和饱满的精力去满足自身旅游的需求, 这不仅是一种消费, 更是一种投资, 唯一限制出游的制约因素就是资金的缺乏, 而信贷市场的出现为学生群体提供了国际旅游的可能, 同时也给信贷业务带来巨大的市场。

(2) 学生具有较高的素质修养, 信用度高

银行信贷业务繁琐的申请程序和严格担保制度的原因, 是减少银行所承担的风险和责任。学生群体受过高等教育, 且自身有着较高的约束力, 日后的就业机会较大, 具有很高的还款能力。再则旅行社押金制度仅作为保证金, 在旅行结束后全数返还, 因此, 银行所承担的风险更加降低, 所以银行可以且应当将目光定向学生群体。

(3) 学生进行消费信贷, 可以起到宣传模范作用

首先, 是由于学生群体众多, 且思想开放、交友广泛, 能够很好的宣传银行的消费信贷的优势特征, 为银行争取更多的客户, 提高银行的收益。另外, 学生的高素质、高信用的还款行为能够起着模范作用, 带动更多消费群体诚信借贷, 按时还款, 减少银行风险、实现利益最大化。

四.针对学生群体的旅游消费信贷政策的调整

(1) 放宽旅游消费贷款主体的限制

由于学生并没有稳定的工作和收入来源, 其所能提供的担保并不充分。所以, 对于没有申请助学贷款或有其他大型债务的学生, 可以相对降低申请条件, 只要能提供对其有约束力的证明如完善的个人档案或学籍档案, 无需严格的担保制度。在还款时, 可以实行一次性还清或分期付款等多种方式。由于旅游保证金属于押金, 一般可以一次性还清, 学生只需支付一定金额的利息即可。

(2) 简化旅游消费贷款的申请程序

银行应扩大营业服务网点, 加强员工培训, 提高业务素质和服务质量, 完善售后服务体系, 健全信贷产品质量保障机制。在风险防范的前提下尽可能简化信贷手续, 让大多数学生感到旅游消费信贷手续方便。目前, 银行可以大力发展旅游信用卡消费。信用卡在一定时期内可以多次透支, 不受时间、地点、支付对象的限制, 具有“一次授信、循环使用”的特点是其他信用方式不可替代的。

(3) 建立与高校联合的消费信贷体系

由于信贷主体是在校学生, 为了节约成本, 简化程序, 银行可以与各个高校建立商业联系, 对贷款的条件、要求、程序、合同的填写等进行培训, 统一进行讲解、说明和咨询, 需要学校、银行盖章统一办理, 变繁杂的手续为简单。这样有利于更多的学生了解消费信贷优势, 并最终成为银行的消费客户, 为银行争取利润, 同时也可以给学校带来收益, 实现银行、高校、学生三赢的局面。

(4) 建立与旅行社联合的旅游消费信贷体系

大多数学生出游都会选择跟团出游, 这就使旅行社也成为借贷参与人。正是由于旅行社所提出的出境旅游的押金制度, 使有旅游经费却无保证金的学生“出不了门”。因此, 银行可以和旅行社进行交涉协议, 与学生群体形成三方交易人。而宽松的信贷制度可以为旅行社带去更多的潜在客户。所以, 银行提供押金, 从学生和旅行社处赚取商业利息;学生提供有约束性的证明获得银行的借贷押金, 并将此交予旅行社, 从而实现旅行目的;而旅行社也能更好的实现商业目的。

摘要：当前境内旅游已不能满足大学生的需求, 但对于欧美、日韩等国家旅游所需的旅行社高额的押金或办理签证所需的资产证明让众多大学生望而却步。为了让旅游市场更为繁荣, 也让大学生实现境外旅游的愿望, 有关押金或资产证明的解决方法是必须也是首要要解决的。本人认为依靠银行个人消费贷款业务的完善, 加强银行与高校和旅行社的联系是必要的。

关键词：学生旅游,境外旅游,人消费贷款

参考文献

[1]李丽梅、保继刚大学生旅行行为研究—以中山大学为例2000年11卷第4期[1]李丽梅、保继刚大学生旅行行为研究—以中山大学为例2000年11卷第4期

[2]张捷、周寅康等旅游地理结构与旅游地持续发展研究南京大学学报 (自然科学版) 1995, 32 (地学专辑) 146-151[2]张捷、周寅康等旅游地理结构与旅游地持续发展研究南京大学学报 (自然科学版) 1995, 32 (地学专辑) 146-151

[3]霍力, 杜文广大学生旅游消费心理分析商业研究1997 (3) 47-48[3]霍力, 杜文广大学生旅游消费心理分析商业研究1997 (3) 47-48

个人汽车消费贷款业务流程 第14篇

房产抵押消费贷款流程 第15篇

1、客户与洪城担保签订专项贷款委托合同

2、委派专业评估师去客户家里进行房屋实地勘察

3、整理贷款所需材料

4、带客户去银行面签

5、银行上报贷款所需材料

6、审贷部门审批材料，电话核实贷款客户信息

7、银行批贷

8、客户送房本去银行，然后银行去客户房产所属区域建

委办理抵押登记

9、提供贷款用途（提款合同）

北京汽车抵押贷款流程 第16篇

北京汽车抵押贷款条件：

1）有合法的身份证明或公司证明材料；

2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；

3）合法自有车辆，证照完备；

4）车龄6年以内；

北京汽车抵押贷款所需要的材料：

1）有效身份证明或公司证明；

2）汽车登记证书；

3）购车发票；

4）机动车号牌；

5）行驶证；

6）车辆购置税凭证、保险单（商业险、交强险）。

北京汽车抵押贷款办理流程

1.抵押贷款是银行发放要求企业或其他申请人以财产或有价证券作为抵押的一种贷款。所谓抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人,但债权人并不占有财产。以财产担保的债务一经偿付,财产所有权的转让便立即终止。

2.各地银行(及其他金融单位)实际操作不尽相同(抵押物通常为不动产,存单和有价证券为质押),一般程序为:借款人先向银行(及其他金融单位)提出申请,经初步获准后再进行抵押物的物权审核,到法定的管理机构进行抵押物抵押登记。

汽车消费贷款担保业务合作协议书 第17篇

甲方：

乙方：

为推动汽车事业的发展，双方本着平等合作、互惠多赢的原则，根据各银行规定的相关汽车消费贷款办法的规定，经友好协商，就甲方的购车客户委托乙方进行汽车消费贷款担保的合作事宜，达成本协议。

一、合作方式

1、甲方将向其贷款购车的客户推荐给乙方进行贷款担保业

务，乙方尽力向上述甲方推荐的客户提供购车消费贷款担保

服务。

2、对于能通过审查、满足银行放贷条件的客户，乙方按照本

合同的约定向客户收取包括贷款担保费用、管理费、贷款保

证金（按各贷款银行标准代收）、调查费、代缴费（公证、抵

押登记、律师见证、印花税）等在内的车贷相关费用，与客

户签订车贷担保服务的相关法律文件，并按本合同约定向甲

方交付除客户首付款外的剩余购车款项。

3、基于甲方的推荐行为，乙方按照本合同约定比例，向甲方

分配车贷担保业务中的收费利益。

4、乙方独自承担与车贷之间的车贷担保业务所涉及的一切法

律责任。

二、双方权责

1、甲、乙双方指定工作人员专人负责甲方购车客户的贷款业务，以便甲、乙双方履行本合同的协调工作以及相关资料和款项交接。

2、乙方及贷款银行相关调查人员对车贷客户进行资信调查，同时对车贷客户提供的相关资料的真实有效性进行审核，并对最终调查结果负责。

3、车贷客户通过乙方及贷款银行的信用审核后，乙方在贷款客户要求的提车时限内将剩余车款（扣除首付款后的车款）交予甲方，甲方及时为贷款客户办妥车辆交易手续并交付车辆。

4、乙方向车贷客户提供优质的车贷担保服务，在乙方的服务下，银行能根据客户需求提供车款七成或八成（贷款年限为一至三年）的汽车消费贷款。

5、乙方在接到甲方推荐的车贷客户后，应指派专人到甲方营业地点向客户提供车贷担保服务，向客户解释车贷流程、需提供的资料以及车贷收费标准。

6、因涉及到乙方向甲方分配利益，故乙方向客户公布并执行的车贷服务收费标准中的“贷款担保费用”、“管理费”、保险返利“须严格按照甲方已向车贷客户计算并（按每笔业务）提交给乙方的书面车贷费用计算标准执行。

7、乙方自行与符合审贷条件的车贷客户签订车贷担保业务的相关法律文件，协助客户与贷款银行签订汽车消费贷款的相关法律文件，并按本合同约定尽快向甲方交付车贷客户购车的贷款款项。

8、甲方就客户与乙方的业务办理提供协助并配合办理贷款手续。

9、甲方推荐给乙方的客户，乙方不得私下与客户达成协议，而侵

害应分配给甲方的利益。

10、车贷客户的保险由方负责办理，保险项目包括：车损险（按新车购置价投保）、第三者责任险（按不低于20万元金额投保）、车上人员责任险（按每座1万元以上金额投保）、盗抢险（按新车购置价投保）、交强险、不计免赔险，均需足额投保。

11、甲乙双方对本合同负有严格的保密责任。

12、甲方推荐的车贷客户车辆出险后，乙方向事故车主方首要推荐甲方的修理厂进行修理，同时乙方工作人员也应向其他保险事故车辆着重推荐到甲方修理厂修理。

13、甲方推荐的车贷客户，乙方有义务对客户资料保密，不得向其他修理厂泄漏客户资料。

14、甲方有权督促乙方完成整个服务过程，直到客户提车，佣金返还完毕。

15、甲方就客户与乙方的担保业务及贷款手续办理有道义提供协助义务，甲方有义务协助乙方办理按揭车的服务流程，以便甲、乙双方作好与客户的沟通工作。

16、甲方保证按本协议约定时间即时支付乙方先行垫付的所有款项。

三、利益分配

1、乙方分配给甲方的利益包括包括以下项目：A、贷款担保费用，B、管理费，C、保险返利

2、乙方分配给甲方的“贷款担保费用”、“保险返利”与“管理费”

利益金额，按照本合同第二条第6项所述“甲方已向车贷客户计算并提交给乙方的书面的车贷费用计算标准”与本合同附件所述“乙方针对甲方执行的车贷担保服务最低收费标准”与本合同附件所述“乙方针对甲方执行的车贷担保服务最低收费标准”之差额计算并全额给予甲方。

3、上述利益分配采用“一车一结”的方式支付。乙方应在甲方提供齐全的相关上户资料后七个工作日内，乙方按本合同约定向甲方支付该笔业务的合作利益。

四、合作期限

1、合作期限为年，即年月日至年月日。期满后，双方视合作情况可另行续约。

2、若乙方违约，甲方有权随时解除合同。合同解除或终止后十个工作日，双方应按合同约定进行款项结算。

五、违约责任

1、乙方未按照本合同约定标准向车贷客户收取甲方应分配之部分费用的，乙方自行补齐差额。

2、甲方应按时提供购车发票、合格证等相关资料。如未能及时提供，乙方将顺延其办理贷款、担保手续及放款时间。

六、其它

1、乙方调查员应一次性将甲方按揭购车所需资料给客户说清

2、乙方调查员必须为甲方客户详细解释所签合同的具体内容

3、甲方提供的客户，乙方查得征信通过且资料没得问题，达到

放款条件的，请甲方给乙方出示书面放车通知单，加盖公章。

4、乙方收取甲方客户的保证金，登记本原件、机动车发票原件、购置税发票原件每个月底传一份清单给甲方（加盖公章）。

七、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，双方签字或盖章后生效。附：乙方针对甲方执行的车贷担保服务最低收费标准。

甲方：乙方：重庆千恒信用担保有限公司

地址：地址：重庆九龙坡杨家坪前进支路

代 表 人：1号跃华新都21楼8-

联系电话：代表人：

传真：联系电话：023-68428229

签署日期：传真：

个人汽车消费贷款业务流程 第18篇

一、个人贷款业务风险分类

(一) 操作风险

操作风险是指由于内部工作人员的失误, 或者是因为银行内部使用的程序或者是系统保护不够全面, 或者是由于外在事由所导致的直接、间接的风险。

(二) 市场风险

指因汇率、股指、利率、物价等市场因子的变化而造成的不确定的金融资产收益。

(三) 信用风险

广义的信用风险是指对方处于某些原因不愿意或者无能力履行合同、不按时、不能全额支付, 从而导致的违约, 使得银行、投资方造成了一定的损失, 即为违约风险。狭义的信用风险指的是借款者没有按照合同期限偿还而造成的违约, 从而导致经济主体产生了经营风险, 即信贷风险。

二、个人贷款业务风险管理存在的问题

(一) 信用风险管理

1. 信用风险识别技术落后

目前我国的信用分析和信用风险计量技术主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行的, 依旧处于传统的比率分析阶段, 已经无法满足如今银行全方位的、非静态的管理要求了, 因此, 建立新的动态信用风险计量模型在我国已变得迫在眉睫。

2. 信用风险缺乏处理手段

在个人贷款被发放出来之后, 我国商业银行除了被动地接受风险之外, 已别无他法。这种一味地接受风险的被动行为, 往往会导致我国商业银行在出现了经济大周期波动或者发生了某种市场因素急剧变动的时候遭受到巨大的风险损失。

3. 信用风险没有健全防范机制

当下, 我国商业银行不健全的信用风险防范机制主要表现在:存在不足的外部监管、信用风险内控机制缺失、制度不够健全的外部交易以及法律不完备的信用管理等现象。这些现象造成它无法从其源头上对信用风险采取防范措施, 从而也就不能够有效控制信用风险的增量。

(二) 操作风险管理

1. 操作风险管理理念错误

操作性风险仅包括由银行工作人员的主观因素而引起的风险, 具体表现为操作失误、违法行为、越权行为及流程因素等, 其流程执行不严格。所以, 操作性风险与操作风险相比, 存在本质的区别。如果将操作风险直接理解成操作性风险, 那将会造成建立在这一认知基础上的操作风险管理体系不能将其可能面临的所有操作风险覆盖完全, 当银行发生诸如系统瘫痪这样的突发事件时, 就不能成功防范其风险。

2. 治理和激励机制不合理

商业银行业务经营的中心任务就是持续不断地拉存款, 整个的管理、经营思维就是一位追求利润最大化, 上至行长, 下至一般业务员, 为了提升自己的营销业绩, 取得更多的奖励, 宁愿为客户提供一些“特殊服务”, 哪怕是违规甚至是违法, 从而对于风险控制方面的工作就采取了忽视的态度, 时间久了就在全行形成了一种不正确的意识, 即重发展、轻风险, 进而导致银行的经营倾向步入了严重的短期化。

3. 内控制度缺陷

内控制度缺陷主要指的是出于商业银行内部的某些原因而导致的风险, 主要表现在以下三个方面:

(1) 内控规章制度不健全, 在内控制度的认识上存在偏差。目前, 我国商业银行对内控制度的认识、研究还存在很多不足, 往往将商业银行内部控制作为个股中制度的制定、汇总等等, 很多人认为主要做好了建立规章制度等方面工作, 就等于建立了内控机制, 面临的风险比较大。

(2) 内控制度难以落实, 内控机构缺乏权威性。我国商业银行内部的稽核体制还没能完全顺畅, 不能有效配置审计资源, 审计人员的素质也普遍偏低, 其所具备的权威性和稽审智能自然就不能得到充分的发挥, 无法起到及时查错防漏、有效控制风险的作用。这样, 在一些经营单位就会出现诸如会计信息失真等违章现象。

(3) 所属分支机构不能有效的监督决策管理层人员。对于分支的管理, 都只是通过布置所谓的任务, 却不检查任务的完成过程, 忽视管理经营过程, 片面的追求短期经营结果, 最终造成商业银行不具备资产的安全性;过于注重监视业务员, 忽略了管理层人员的监督, 也没有有效的制约具有一定决策能力的管理层人员。

(三) 市场风险管理

1. 对市场风险认识偏差

市场风险管理是指对市场风险进行全过程的识别、计量和控制, 但目前在对其认识上还存在如下偏差:虽然已经开始研究个人贷款的部分品种的定价, 但是由于风险计量模型的建设进程不够快速, 没有科学合理的定价依据, 就需要加强其议价能力;管理市场风险的技术手段没有形成体系、专业人员的素质不高;在计量系统的建设方面以及对数据的积累力度都不够, 缓解、规避风险的手段、方法均比较落后。

2. 缺乏科学的风险管理体系

当下, 许多商业银行还未成立其独立的风险管理部门, 更没配有具备专业职业素质的风险管理经理, 各业务部门依旧是各自为政、分头管理。无论是信贷管理部门, 或者是资金管理部门, 还是内部稽核部门, 都无法承担独具权威的个人贷款业务的市场风险的管理职能能力, 在风险管理以及内控制度建设方面均缺乏合理性、科学性、系统性和前瞻性。

三、解决个人贷款业务风险管理问题的对策

(一) 信用风险防范对策

1. 加强社会法治建设

在个人贷款业务中, 存在许多与法治紧密联系的问题, 法治是生态环境中最重要、最直接的影响因素之一。因此, 从国家的角度来说, 想要改善个人货款的生态环境, 需要建立出法律维护体系, 进一步对其进行规范、调整。在法规的建立上需要体现出债权人的利益保护原则, 妥善保护投资者跟债权人的切身利益。总之, 执法部门必须秉公执法, 不断提高其执法水平, 全面防范信用风险。

2. 建立个人贷款业务信用风险控制体系

建立个人贷款业务信用风险管理系统需要构架“信息化和产业化相结合、内外相辅”的制度平台, 即:信息环境、产业程度、内部约束和外部约束。前两者是依托于配套设施而言的, 要求对个人信用的管理要有凭有据。

(二) 操作风险防范对策

1. 严格个人贷款业务程序

面对当下我国的个人信用制度尚不健全的情况, 银行在开展个人贷款业务时, 不仅要严格审定借款人的借款资格跟还款能力, 还要充分判定借款人的短期、中长期偿债能力。首先, 必须要严格把关, 做到对贷款申请人进行细致的贷前调查;其次, 要对贷中审批程序实行严格的动态监管;另外, 做好贷后管理的不良贷款以及清收范围外的个贷业务的催收工作, 保证完成新不良贷款的移交工作, 有力抵制不良贷款的产生。

2. 营造风险控制文化

风险控制文化是一种统一的、既定的行为规范, 是商业银行中的所有员工都应当严格遵循的, 上至行长、下至一般业务员, 都要清晰了解银行在风险管理上的操作政策, 有效理解银行所面临的个人贷款业务方面的风险敏感程度, 成功掌握银行承受风险的水平。在新时期下, 商业银行应当有效结合管理理念、经营思想、风险控制行为、风险道德标准、风险管理环境要素等, 致力于建构出一种现代化的商业银行个人贷款业务的风险控制文化。

(三) 市场风险防范对策

1. 优化市场风险管理环境

只有金融市场发达了, 才能够为银行业展现出一个充满良性竞争的市场运作环境, 进而在风险规避上提供出高效的、可选择的金融工具。在这种情况下, 贷款人可以筹集资金, 以缓解经济集中对银行的资金需求所造成的巨大的压力, 提供宽松的市场环境, 以加强银行业的风险管理。

2. 提高市场风险管理水平

银行要设立独有的风险管理委员会、审计委员会:银行可能面临的一切风险都由风险管理委员会负责管理, 并拟定出能够执行的风险控制程序;银行内部的控制是否合理并健全由审计委员会负责进行检查及评价, 当发现其存在问题, 就采取措施督促管理层及时进行有效的纠正, 之后再将经过修正的风险管理建议快速反馈到风险管理委员会, 以促进银行内部管理体系的完整。

3. 建立资产与负债管理体系

资产负债管理是具备其特有的目标的, 即使其达到流动性、安全性、盈利性的统一, 并得到协调发展, 接着对银行的资产负债表实施综合的、动态的、独具前瞻性的全面平衡管理。其目标具体包括:一是计算并管理各类市场风险, 如流动性风险、利率风险、汇率风险等;二是使商业银行的短期、长期盈利目标协调实现;三是最优化配置经济资本。

四、结语

伴随商业银行不断发展的个人贷款业务, 其风险也正在日益显现。因此, 加强对商业银行个人贷款业务风险管理的研究力度, 是商业银行不得不认真面对的课题。通过本文的研究, 希望能够帮助商业银行实现风险控制, 提高个人贷款业务的风险管理水平。

参考文献

[1]王莹.商业银行个人贷款业务流程研究[D].首都经济贸易大学, 2010.

[2]吴志.个人贷款业务贷后管理的现状及对策[J].中国房地产金融, 2010, (06) .