邮储银行信贷创新论文

邮储银行信贷创新论文（精选12篇）

邮储银行信贷创新论文 第1篇

在颁奖典礼现场, 工业和信息化部、教育部等政府部门和中国互联网协会的相关领导亲临现场, 邮储银行、腾讯移动互联网事业部、南京奥派、微商科技、IMO等企业相关领导应邀出席, 和来自全国各地的1000多名师生代表一起见证了邮储银行杯第七届全国大学生网络商务创新应用大赛的辉煌时刻。大家济济一堂, 共同回顾精彩的比赛历程, 总结竞赛过程中的心得与收获, 展望网络商务创新应用的未来。

据了解, “邮储银行杯第七届全国大学生网络商务创新应用大赛”自2014年3月中旬启动以来, 历时9个月, 从初赛、复赛到全国总决赛, 吸引了全国3000余所高校17万人的积极参赛, 直接参赛团队达4925支, 其中来自218所高校的289支晋级全国总决赛团队。参与高校数量、参赛团队均创造了七届大赛的新高。为了让参赛团队更好的参与大赛, 引导大学生网络商务创新的求索, 大赛组委会携手邮储银行各地分行的企业教官走进校园, 在全国12大分赛区组织了460余场入校巡讲活动。

中国互联网协会卢卫秘书长在颁奖典礼上指出, 快速发展的互联网正在深刻影响着我国的经济发展, 无论是传统企业还是新兴的互联网企业, 各行业不断涌现出新型业态和商业模式, 互联网基因已成为企业谋求发展的必备。我国的网络商务发展正呈现出“新体验、新模式、新趋势”的特征, 如何顺势而为将网络商务创新和应用导入互联网行业并助推各行业发展, 是各界人士必须思考的问题。在中国互联网协会、中国邮政储蓄银行的共同努力下, 搭建了以高校师生为参赛主题的智库竞赛平台, 也成为探索网络商务发展三个新特征 (新体验、新模式、新趋势) 的最佳平台。邮储银行连续举办两届大赛, 所取得的成绩有目共睹。

作为本届赛事的主协办方, 邮储银行对赛事的推进给予了全方位的支持。自开赛以来, 邮储银行不仅选派了760余名企业教官对参赛学生进行悉心指导, 还提供了实践、实习平台, 帮助参赛学生提升创业和就业能力。与此同时, 还与大赛组委会携手, 在全国高校范围内开展邮储银行校园之星活动, 选拔“校园大使”和“创新之星”各30名并给予奖励。丰富的参赛内容点燃了高校师生的参赛热情, 也发掘和培养了一批优秀的网络商务及网络金融人才。

邮储银行工会主席刘敏先生表示, 网络商务迅猛发展以及互联网与金融行业的深度融合, 为邮储银行的发展带来新的契机。邮储银行始终坚持优先发展电子银行战略, 以互联网思维对金融产品和金融服务进行创新变革, 积极构建新型电子金融服务体系, 加快推广网上银行、手机银行、电视银行和微银行等智能化、便捷化、立体化渠道服务。2014年6月25日, 邮储银行电子银行客户突破一亿户, 成为第五家电子银行突破一亿户的商业银行。邮储银行仅仅历时4年, 电子银行客户就达到亿级规模, 是邮储银行积极拥抱互联网的体现。曲家文表示, 支持大学生网络商务创新应用大赛这一意义深远的赛事, 帮助大学生创造出一批有创意、能落地的优秀互联网商业项目, 为培养富有创新精神和实践能力的优秀人才提供条件, 符合邮储银行普惠金融的理念, 也是邮储银行践行社会责任的应有之义。

大赛中, 能够将网络商务与企业的真实商业案例相结合, 设计出富有创见的竞赛方案, 并付诸实践, 是所有参赛师生的愿望。中国人民大学陈禹教授指出, 电子商务是一门理论与实践相结合的学科, 将理论与企业真实的网络商业案例结合, 是检验学科教学成果、提升学生能力的最好“试验田”。邮储银行杯第七届全国大学生网络商务创新应用大赛的举办, 不仅融入到高校的电子商务专业实践教学的环节, 也为高校的创业教育实践以及电子商务的创新实践教学提供了很好的借鉴。大赛为大学生就业创业搭建了平台, 依托大赛促进网络商务人才培养、促进大学生就业创业取得了良好的效果。

邮储银行信贷创新论文 第2篇

-----------------走进绍兴文理学院

邮储银行绍兴分行携手绍兴文理学院，在该校南山校区举行“邮储银行杯”第七届全国大学生网络商务创新应用大赛绍兴地区启动仪式暨绍兴文理学院宣讲会。市人力社保局办公室主任、市大中专毕业就业创业指导中心主任、绍兴文理学院学工部副部长、绍兴文理学院就业指导中心副处长等出席本次活动。文理学院创业实训班200多学生参加了本次活动，与企业教官进行现场互动。

邮储银行依托百年邮政历史，一直致力于服务“三农”、服务社区、服务中小企业。作为一家具有社会责任感的企业，邮储银行非常关注、支持大学生就业和创业，为了更好地帮助大学生做好竞赛项目，为了促进高校与企业间的合作、提升大学生理解和解决问题的能力，中国邮政储蓄银行企业教官与绍兴文理学院学生进行面对面的沟通和交流，据了解，该行已连续两年以主协办方身份参与组织网商大赛。

浅议邮储银行信贷风险防范与管理 第3篇

【关键词】邮储银行； 信贷风险管理； 信用风险；经营风险；管理风险

一、邮储银行信贷风险管理的背景、意义

1.邮储银行信贷风险管理背景

随着利率市场化、金融脱媒、金融业态演变的持续推进，我国金融市场的新情况新问题也不断呈现。随着邮储银行的信贷规模不断扩大，在当前经济下行的情况下，其贷款管理中存在的弊端逐步显现，如出现顶冒名贷款、贷款被挪作他用、违规进行借新还旧等，邮储银行的信贷风险管理面临巨大挑战和压力。

信贷成熟的国有银行资金实力雄厚，信贷管理水平高，但邮储银行刚刚进入市场化运作机制上，同时又有很多缺陷导致应对风险能力脆弱。如为了提高效率，将审查审批权放在支行；员工利用自己的职权违规放贷，利用假权证给自己亲属放款等。

2.邮储银行信贷风险管理的意义

首先，强化信贷风险管理是促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力，开拓经营和强化管理的有效措施。其次，通过不断完善邮储银行信贷管理，准确把握和及时有效防范信贷风险，提高信贷经营和客户服务的规范化，为邮政储蓄银行的长期持续健康发展提供坚实的保障。

二、邮储银行信贷风险及其产生的原因

1.邮储银行主要风险

（1）信用风险。信用风险主要指借款人因外在或自身的种种原因无力履约。外在原因主要有企业应收账款回收困难或者订单减少，导致经营无法持续而丧失还款能力。自身原因主要表现在借款人不守信用，承约还款而没有按时还款或者是对借款行为不负责任，有意隐瞒真实目的，骗取贷款的恶意行为。

（2）经营风险。商业银行在开展信贷业务过程中遇到宏观经济持续低位运行，国家多次调低贷款利率，或者采取不当的经营策略，集中在批发和零售等行业的贷款客户占51%，超过30%的警戒线，从而引发的可能威胁商业银行发展信贷业务的潜在风险。

（3）管理风险。管理风险主要指商业银行信贷管理体制不健全，信贷从业人员对信贷业务管理水平不高，风险防范意识薄弱，风险管理能力较低；制度执行不到位，违规操作，如信贷员编造名义借款人经营信息，为实际用款人集中用款提供方便或是审查审批人员、贷后管理和检查岗未严格履行职责，由此造成不良贷款增加的风险。

2.邮储银行信贷风险形成的原因分析

（1）社会信用观念淡薄。随着经济快速发展，社会诚信制度和相关的法律法规无法相匹配，从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信现象。这种社会意识和现象直接波及信贷业务领域。

（2）无法根据借款人风险制定差异化利率。由于我行利率尚未完全实现市场化，不管是优质客户还是一般客户群体基本给予相同的贷款利率，无法实现差异化的服务，从而无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险。

（3）信贷管理体制不健全。贷款操作过程中，注重贷款数量轻视贷款管理，未从贷款用途、还款来源、资产负债状况和现金流等进行全面的贷前调查、贷时审查未严格履行职责、贷后管理检查流于形式，未通过贷后检查及时发现客户经营情况变化。缺乏动态的跟踪监测，以致难以控制贷款资金使用的全过程。

（4）信贷人员管理水平不高。信贷人员虽然经培训考核上岗，但培训时间较短，未能全面掌握信贷各业务制度和要求。同时未定期开展后续的培训和学习，考试成绩较差，对金融业务及财务报表分析能力相当匮乏，缺乏实际工作经验。信贷人员在业务办理过程中，对客户经营性现金流的银行流水未认真审核，未严格审核和定期监测客户在我行的结算量，而是过度依赖抵押。

（5）缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。首先，风险管理能力不足，缺乏对信贷风险的整体把握。其次，在风险防范上未将风险关口前置，积极应对，提前化解风险。最后，考核机制不健全，偏重业务发展激励，轻视违规处罚；在风险控制责任认定上，对责任人的处罚失之于宽、失之于软。

三、邮储银行信贷风险防范与管理的措施建议

1.完善信用体系，做好违约风险的控制

良好的信用环境是化解贷款违约风险发生的有效途径和必要前提。通过征信系统，银行可以全面了解客户及其家庭的总体负债情况，可以高效地获取借款人外部的信用信息。使得银行在发放贷款前，能客观判断客户真实身份、还款能力、还款意愿，规避潜在的风险，避免出现银行与客户之间的信息不对称问题，帮助银行有效地做好违约风险的贷前控制。并与各商业银行共同建设金融信用信息基础数据库，了解客户在银行间的授信情况，共享客户信用信息。通过综合分析，可以较为准确地判断客户信用情况，作出合理的授信决策。同时借助于征信系统，银行在贷后环节可以进行贷后管理查询，监控客户征信情况，提早对问题客户进行处理，提高贷款资产质量。

2.提供差异化服务，培育高端的客户群体

首先，培育风险低、潜力大、信用好的高端客户。一是电信、电力和金融等行业的从业人员，他们处于优势行业，文化素质较高。二是国家公务员和预算单位的人员，他们职业稳定且收入较高。三是全国性大公司的管理人员与专业技术人员等。这类客户一般掌握较好的专业技能且预期收入高，失业风险较低，还款意愿较强。其次，为高端客户提供差异化服务。针对性提供利率的优惠，让更多的实惠满足客户的需求，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

3.完善信贷管理流程，做好贷前、贷中、贷后管理

（1）强化贷前调查。加强对客户贷款用途和还款来源的调查，全面了解企业经营情况和预期的偿债能力；加强对抵押物资、权属的现场核实，确保较强的变现能力。同时加强对客户资产负债状况和现金流进行分析，全面了解和掌握借款人总的负债水平和财务风险度及经营风险度，正确评估借款人的信贷风险，合理确定客户的授信等级。

（2）做好贷中管理。建立健全客户信贷的档案管理机制，积极鼓励信贷人员深入客户的日常经营管理活动中，密切关注客户经营状况。同时加强审查审批环节，重点分析行业与区域风险特征，关注授信业务品种风险状况，监测抵质押品价值波动状态，防范贷款的潜在风险损失。

（3）注重贷后管理。按照一户一策的原则，制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案，实现贷后管理的精细化。并建立动态监测台账，做好客户的到期还本提醒工作。重点关注高风险客户（例如惯性逾期客户，多次逾期被系统自动调级的贷款客户），实时监测客户动态变化，及时退出高风险客户。同时严格落实贷后检查的频次，排查客户人品和嗜好，切实起到风险预警的作用，准确把控风险。

4.加强信贷队伍建设，提高综合素质

建立长效的信贷培训机制。建立一支能力过硬的信贷队伍，为贷款风险的防范打下良好的基础。组织新上岗信贷从业人员的培训，培训内容围绕职业道德、各信贷业务制度和风险案例，增强业务处理能力和职业及自律能力。并组织在岗信贷人员的后续能力提升的培训和考试，提高信贷人员财务报表分析能力及专业技能和法律意识，有效监测客户结算量和分析客户的现金流，防范金融风险。同时注重贷后管理人员能力的提升，定期组织召开贷后例会、业务档案会审，准确把握存量贷款的风险状况，不断总结贷后管理中的经验与不足，提高贷后管理能力，及时控制和化解信贷风险。

5.完善信贷管理理念，树立信贷风险意识

邮储银行应通过确立先进的风险管理理念，逐步建立以风险防范为核心的信贷文化和长效机制。一是增强信贷人员的风险防范意识。在员工上岗前，向其强调违规危害的严重性和违规付出的代价，提高信贷人员的风险识别能力，严禁未经批准私自简化信贷流程。二是建立以风险控制为核心的信贷文化，树立我行“阳光信贷”社会形象，防范信贷从业人员道德风险，努力营造良好的文化氛围，自觉地控制风险。三是建立健全信贷绩效考核和激励机制，充分调动信贷人员的工作的积极性和主动性。同时按规定对有关责任人进行责任追究，抓典型案例进行从重处罚，做到发现一件查办一件，严肃处理一件，公开通报一件，以警示全行。以责任认定为契机，严肃问责，促进各级人员自觉履职。

参考文献：

[1]王海兵，郎铸.我国商业银行信贷风险控制研究[J].《中国注册会计师》.2013.（11）.

[2]鞠惠文.后危机时代商业银行的信贷风险管理[J].《浙江金融》，011（7）.

邮储银行信贷创新论文 第4篇

日前, 由工业和信息化部指导、教育部支持、中国互联网协会主办、中国邮政储蓄银行主协办的全国性大学生互联网公益赛事邮储银行杯第六届全国大学生网络商务创新应用大赛总决赛在北京圆满落幕。来自上海电力学院的driveit.cn团队和湖南网络工程职业学院的雏才智盛从参与总决赛的260支参赛团队中脱颖而出, 分别获得全国总决赛本科组和专科组桂冠。

据介绍, “邮储银行杯第六届全国大学生网络商务创新应用大赛”自2013年3月中旬启动以来, 历时9个月, 从初赛、复赛到全国总决赛, 吸引了全国2200所高校16万人的积极参赛, 直接参赛团队近5000支, 成为本赛事参与人数、参与团队最多的一届。在大赛举办过程中, 在全国举行了近10场分赛区启动仪式和150场左右的入校巡讲活动, 并在沈阳、青岛、福州等城市举行了菁英训练营启动仪式、师资研修班和校企交流等活动。

邮储银行信贷产品 第5篇



产品定义

中国邮政储蓄银行向个人发放的用于购置住房的贷款。

贷款品种

个人一手住房贷款，满足您购买一手住房的贷款需求； 

适用对象 个人二手住房贷款，满足您购买二手住房的贷款需求；18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；（在校学生，士兵证不能做）具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

贷款额度

单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；贷款成数最高70%，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 贷款期限最长30年；

还款方式

贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；阶段性等额本息还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本息保持不变；金保持不变；

阶段性等额本金还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

贷款担保

以借款申请人购买的、房龄不超过当地邮储银行规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保；借款申请人要求在抵押登记之前提前发放贷款的，应由我行认可的自然人或法人提供保证担保。



办理时限 

办理流程 最快3个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保条件→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料

身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、房屋买卖合同、首付款证明、中国邮政储蓄银行个人结算账户（存折）；求提供相关证明资料；由其他自然人（或法人）为购房人提供保证担保的，担保人应经过银行审核（或准入），并根据银行要

办理贷款所需的其他材料。

个人商用房按揭贷款



贷款额度

单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；

商住两用房最高抵押成数55%，商用房最高抵押成数50%，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 最长10年；

贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。（其他资料与二手房基本一致）

个人综合消费贷款（目前业务停办）

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产品定义 

适用对象

中国邮政储蓄银行在最高额抵押循环授信项下，向自然人发放的用于多种合法消费用途的人民币贷款。具备完全民事行为能力的自然人；

授信期限与借款人年龄之和不超过65年；

贷款额度 具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

授信金额3万元（含）至300万元(含)，授信金额占我行认可抵押物价值的比例不超过60%，单笔支用贷款金额视具体用途而定，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 期限。授信期限不超过13年，单笔贷款到期日不得晚于授信到期日，我行将根据具体用途确定单笔贷款最长



贷款担保 

还款方式 以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押担保，详情请垂询当地分支机构。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理时限 

办理流程

最快3个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款担保条件→银行授信额度生效→借款人申请支用→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料 账户（存折）；身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、抵押房屋产权证明、中国邮政储蓄银行个人结算

办理贷款所需的其他材料。

产品特色

支用灵活——“一次申请、额度循环”，在额度范围内可多笔、循环支用贷款。额度高——贷款额度最高可达300万，满足您多层次消费需求； 用途广泛——您可以用于自己或家庭成员的购车、装修、教育等多种消费用途。期限长——额度存续期最长可达13年，让您轻松贷款，消费无忧。

个人汽车消费贷款

产品定义 用车及工程车辆。

适用对象

22-55周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，以及在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士。

贷款额度 最高150万元。

贷款期限

国产车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的70%；进口车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的60%。最长不超过5年。

还款方式

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

贷款担保

以所购车辆提供抵押担保。同时，还可追加合作机构或自然人保证、合作机构或自然人缴纳一定金额的保证金，以及我行认可的其他担保方式。

办理时限 

办理流程 款。最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款条件→银行发放贷款→借款申请人按期还



申请资料

有效身份证件、婚姻状况证明、职业与收入证明、还款能力证明、首付款证明、购车合同（或购车协议）原件、机动车驾驶证、中国邮政储蓄银行个人结算账户；办理贷款所需的其他材料。

产品特色

方便借——申请方便，审批迅速，服务阳光透明，让您与爱车触手可及，无需等“贷”；额度高——最高贷款额度150万，满足您多层次购车需求；轻松还——还款方式灵活，让您轻松还贷，乐享生活。

个人信用消费贷款

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产品定义 

适用对象 

贷款额度 

额度期限 

还款方式

中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地分支机构。5-50万元，详情请垂询当地分支机构。额度期限最短1个月，最长3年。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理渠道 

办理时限 

办理流程 

申请资料 教育程度证明；

可在当地已开办个人信用消费贷款业务的邮储银行办理。最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→银行发放贷款→借款人按期还款。身份证、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、职称（如需）、执业资格（如需）、办理贷款所需的其他材料。

产品特色

用途广泛——可用于支付购车、装修、教育、结婚、旅游等多种个人消费用途； 支用便利——“一次申请、额度循环”，在额度范围内可多笔、循环支用贷款；手续简单——满足我行客户准入条件即可申请，无需任何抵押物。

个人小额贷款



产品定义 贷款；

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。



适用对象 

贷款品种18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度 

贷款期限 

贷款利率 

还款方式 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。具体利率水平以当地邮储银行规定为准。等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保 阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道 

办理时限 

办理流程 

申请材料

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。小额贷款申请表；您的有效身份证件原件和复印件；办理贷款所需的其他材料；您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

温馨提示 前往邮储银行办理。“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同个人经营性贷款

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产品定义

适用对象

贷款额度

是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。18（含18）-65（不含65）周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

1、贷款金额最高可达到人民币500万元，具体以当地邮储分支机构规定为准。

贷款期限

贷款利率

还款方式

2、可实行额度授信方式或单笔授信方式，额度授信方式的在额度范围内可随借随还、反复支用。

额度支用期最长为5年，额度支用期限内符合条件的可多次申请贷款支用；单笔贷款的期限最长为5年。中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。

1、等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本息还款法偿还贷款；

2、阶段性等额本息还款法：贷款在一定的宽限期内，只偿还贷款利息不归还本金，超过宽限期后按照

3、一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息；贷款本金。

4、按月（季）付息、到期一次性还本：贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还 

贷款担保

办理渠道

办理时限

办理流程

申请材料

可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。您可在当地提供个人商务贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。最快7个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→担保条件落实→贷款发放。

1、借款申请人身份证明材料，如借款申请人、配偶（若有）的身份证、户口本等；

2、借款申请人资产证明及家庭收入支出材料，如房屋所有权证等；

3、经营项目证明材料，如营业执照、税务登记证等；

4、经营状况材料，如财务报表、银行账户流水等；

5、担保相关材料，如房屋所有权证等；

6、其他贷款材料。

小企业法人贷款

品定义

是针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求，分为流动资金贷款与固定资产贷款。

服务特色用贷款；

1、“一次申请、额度循环”，我行小企业贷款实行最高额循环授信，您可在额度范围内多笔、反复支

2、抵押成数可调整，最大限度满足企业用款需求。

适用对象

贷款额度经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。

1、贷款金额最高可达到人民币2000万元，具体以当地邮储银行分支机构规定为准；

2、实行额度内循环授信，在可用额度范围内可随借随还、反复支用。

贷款期限小企业授信期限最长为5年，在额度有效期内可申请额度项下单笔贷款。单笔流动资金贷款期限最长不超过18个月，单笔固定资产贷款期限最长不超过3年。

贷款利率

还款方式中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。

1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息；

3、一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息；

4、其他还款方式。

贷款担保合。

2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息；

小企业贷款业务可以采取不动产抵押、动产质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组

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办理流程申请受理→授信调查→审查审批→合同签署→发放贷款

申请材料

1、基础类资料：如经年检合格的经年检合格的营业执照(正、副本）等；

2、企业主及相关人员资料：如法定代表人及配偶有效身份证件等；

3、经营情况材料，如财务报表、银行账户流水等；

中国邮储银行的“百姓情结” 第6篇

在一些金融机构弱化甚至撤出农村市场时，邮储银行选择了逆势留守，做大规模，开发适合农民的新型金融产品，力争让农民和城镇居民一样享受到金融服务的便利；在城市，人们很少在繁华地段见到邮储银行张扬的门脸，但它默默奉献的绿色身影也总是给普通百姓带来温暖。

中国银监会主席刘明康曾说：“随着城乡一体化进程加快，能横跨城乡两个领域，在这两个领域都有网络的银行，才是未来真正的强者。在这方面，邮储银行有着天然优势。”

2007年3月6日，前身源自邮政储蓄的中国邮政储蓄银行成立。两年来，这家在金融市场中新起的全功能商业银行，一方面发扬服务百姓、支持国家建设的优良传统；另一方面，研究市场，发挥自身优势，经营差异化特色发展之路，打造广受欢迎的“百姓银行”品牌。

在城市为公众提供可信赖的服务

在银行排队时，如果办理普通业务，通常队伍会很长，有时交个水电费都比较费劲。但如果是存款超过一定数额的VIP客户，服务就另当别论。

在邮储银行，记者却没有发现普通客户和VIP客户分开办公的窗口。 “上门来都是我们的客户。客户永远都是第一位的，我们希望能够提供给他们优质的金融产品和可信赖的服务，办成一个便捷、低成本的‘百姓银行’。”邮储银行有关负责人说。

两年前，刚刚成立的中国邮政储蓄银行，除了传统的储蓄、汇兑业务外，金融产品线几乎为零。两年过去了，邮储银行发展到办理所有储种，实现了各储种的通存通兑，并可灵活使用存折、绿卡、礼仪存单、一本通等多种凭证。此外，银行的创新性金融产品和服务方式不断推出，向现代全功能商业银行转型已露端倪。“商易通”“账户管家”“财富”“天富”“创富”系列人民币理财产品等已成为中国邮政储蓄银行的招牌。

据了解，目前持有中国邮政储蓄绿卡的客户超过2亿户，是我国第三大发卡行，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过3万亿元。截至2008年底，全国邮政储蓄存款余额超过2万亿元，市场占有率超过3万亿元。

“在城市，我们毕竟是金融市场一个新兴的进入者，能够提供给客户的高端服务相对有限。”陶礼明说，城市金融服务的饱和度相当高。邮储银行作为一家全功能的商业银行，要注重发挥自身特色，不断改进产品和服务，尽可能满足客户的需求。

2008年6月2日，邮储银行完善产品，发行第一张信用卡；2008年11月，在北京、郑州、西安、四川和深圳正式面向社会发行信用卡。据了解，目前已发卡客户的激活率呈上升趋势，用卡情况表现良好，客户申请踊跃。预计到2009年底，全国所有省市、所有邮储银行网点都可以接受客户申请信用卡，同时信用卡中心将继续丰富产品线、拓展新功能，带给客户贴心、优质、便利的信用卡生活。

2008年6月11日，邮政储蓄银行北京分行向个人发放第一笔二手房贷款。截至2009t1{3月11日，北京、浙江、山东、辽宁等四家省级分行已经试点开办二手房贷款，北京、辽宁两家省级分行已经试点开办跨行转按揭贷款，累计发放421户，金额1.5亿元，资产质量优良。

今明两年，邮政储蓄银行在全国各地的分支行，将陆续开办二手房贷款、跨行转按揭贷款和一手房贷款，通过遍布全国的金融网络，以便捷的方式、优质的服务和低廉的费用，满足广大城镇居民的购房需求。

为帮助中小企业应对金融危机，邮储银行各地分行积极为中小企业提供全面、周到的融资服务，推出的“好借好还”商务贷款，仅一年时间，在全国业务发展迅速，客户覆盖纺织、服装等多个领域，受到中小企业的好评。目前，海南省中小企业联合会向中国邮政储蓄银行海口市分行送来“银企合作、共创繁荣”的锦旗，感谢邮储银行为中小企业提供信贷支持。

让农民享受到高效的金融服务

近日，海南省五指山市养猪专业户吴丽目前与家人拎着活蹦乱跳的鸡和鸭，要送给中国邮储银行五指山市支行的工作人员。吴丽去年因为养猪急需资金，当地邮储银行了解情况后，3天就帮她办好了小额贷款，吴丽解了燃眉之急，去年养猪纯收入达到5.6万元，一下子脱掉了贫困帽子，还清贷款的她想送家养的鸡鸭表示谢意，被工作人员婉拒了。

越来越多的农户像吴丽一样享受到这项服务的便利。截至2009年1月底，中国邮政储蓄银行小额贷款业务已在全国31个省、自治区、直辖市开办，累计放贷377亿元，今年预计发放500亿元，明年将有望突破1000亿元，将缓解农民“贷款难”的窘境。

邮储银行服务三农有着悠久的历史和自身的优势。在它全国36500多个分支机构中，近60％分布在农村地区。一些网点，分布在地域广阔、地形复杂的中西部地区，是当地居民唯一可获得金融服务的机构，为地方经济发展起到了至关重要的作用。

刘明康说：“在外工作的农民工，通过手中的邮政储蓄绿卡，就可以把收入汇到家里，家里人在乡镇就可以拿到子女邮来的钱。这是一个很伟大的网络，改造改革邮储银行具有很伟大的意义。”

近年来，邮储银行依托网络优势和信息技术，为农户提供各种金融服务。代收农电费、养老金、最低生活保障金、粮食补助金、计划生育奖励金扶贫等各项服务，与邮政物流结合，参与开展“家电下乡”活动，促进了政府“三农”政策的落实。2008年全国服务“三农”代收付业务累计办理17488万笔，金额200亿元。

陶礼明说，今后在农村继续做好储蓄、汇兑、代理保险等基础金融服务的前提下，要进一步研究新型农村金融市场，开发设计适合农村市场的金融产品，使9亿农民也能够享受到和城市居民一样的金融服务。

邮储银行信贷创新论文 第7篇

与前六届赛事一脉相承,本届赛事依然以参赛各企业真实的网络商业案例作为竞赛题目,借助网络商务平台,为企业的网络商务应用寻求创新发展之道。在4G牌照已经发放、移动互联网发展提速、互联网与金融行业融合日益深入的2014年,本届赛事将侧重点放在了互联网金融创新与应用这一全新的领域。“移动网络新时代,网络金融新生活”不仅仅是本届赛事的口号,更是对互联网金融行业发展的新期待。

启动仪式现场,工业和信息化部、教育部等政府部门和中国互联网协会的相关领导亲自莅临,中国邮政储蓄银行、腾讯公司、红薯小说网、南京奥派、微商科技、IMO等企业相关领导应邀出席,与业界专家、高校代表共同见证了“邮储银行杯”第七届大学生网商大赛的鸣锣开赛,并公布了本届赛事的赛程设置以及竞赛项目,网络金融与支付、网络贸易、网络零售、网络营销与策划、商务模式创新、创新应用这六大紧扣互联网发展脉搏的主题赛让大赛的主旨“创新、应用”彰显无疑。邮政储蓄银行副行长曲家文指出,中国邮政储蓄银行将在赛程中对高校学生创业提供指导帮助,提供实践实习平台,帮助大学生提升自身素养和创业、就业能力。除此之外,还将在全国高校范围内开展校园之星活动,选拔邮储银行“校园大使”和“创新之星”各30名,分别给予奖励。同时,邮储银行还将专门推出两项举措,支持大学生就业和创业:一是对于获奖学生,提供邮储银行校园招聘优先录取资格;二是大赛总决赛获奖团队有机会获得邮锗银行最高50万元利率优惠的创业贷款,为大学生搭建起更加广阔的创业平台。

作为互联网企业的领军人物,腾讯旗下的电脑管家、地图、QQ浏览器也加入了大赛,为大学生提供涉及网络安全、移动互联网创意与商务模式创新、网络营销方面的各类实践项目,也为参赛大学生开放了实习与校园招聘机会。大赛还与众多红薯小说网、奥派、微商科技等互联网企业以及传统企业联手,为大学生提供了多样化的网络创新与创业实践平台。

据大赛组委会负责人介绍,“邮储银行杯”第七届大学生网商大赛全国总决赛和颁奖典礼将在2014年11月举办。

邮储银行信贷创新论文 第8篇

2013年3月20日, 由工业和信息化部指导、教育部支持、中国互联网协会主办、中国邮政储蓄银行主协办的全国性大学生互联网公益赛事“邮储银行杯第六届全国大学生网络商务创新应用大赛”在北京师范大学正式启动。

本届大赛以“推动传统’创新”为主题, 自3月正式启动到11月初结束, 为期8个月时间。共分为报名、初赛、复赛、分赛区决赛、全国总决赛五个阶段, 全国高校大学生均可组队报名参加。

六大主题赛事, 体验真实网络商业活动

与前五届赛事一脉相承, 本届以参赛各企业真实的网络商业案例作为竞赛题目, 设立网络金融与支付主题赛、网络零售主题赛、网络贸易主题赛、创意与商务模式创新主题赛、创新应用开发主题赛、网络营销与策划主题赛等六大主题赛事。参赛团队可根据企业要求, 提出创新应用解决方案, 同时结合线上线下的方式予以实施, 为企业的网络商务应用寻求创新发展之道。

“我们鼓励大学生应用各种当前最流行的互联网工具平台与电子银行工具, 如社区网站、微博、即时通讯工具、博客、网上商城、邮储网银等, 而不局限于某一种单一的平台。”中国互联网协会副理事长高新民表示, 互联网产业最大的挑战在于互联网的技术创新和应用创新, 创新是互联网的魅力所在, 也是互联网产业发展之魂。“网络商务的未来, 大学生是最重要的新生力量, 通过大赛同学们可以利用自己学到的互联网的知识, 通过网络商务平台, 或者使用网络开发的工具, 在互联网上开展网络商务的实践, 为企业进行产品, 或者是品牌的推广。这不仅能够为企业带来商业价值, 同时也为互联网的平台企业和市场推广, 以及同学们的实践、经验, 都会带来很多价值。希望大学生在实践中实现网络商务创新, 推动互联网新技术的推广应用和不断创新。”

作为第六届赛事的主协办方, 中国邮政储蓄银行对本届大赛非常重视, 也寄予厚望。邮储银行副行长曲家文致辞祝愿大赛的成功举办。中国邮政储蓄银行相关负责人表示, 通过“邮储银行杯第六届网络商务创新应用大赛”, 中国邮政储蓄银行将对高校学生创业提供指导帮助, 并提供实践实习平台, 帮助大学生提升自身素养和创业、就业能力;同时形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。

据悉, 本届大赛中, 中国邮政储蓄银行、海尔商城、御泥坊、红薯小说网、网盛生意宝、腾讯微博、中国移动飞信、IMO等企业将作为商业项目提供和支持企业全程参与活动。

“网络商务菁英训练营”, 企业教官点评辅导

除了以真实企业商业案例作为比赛内容, 大赛还辅以企业资深人士作为企业教官, 并邀请业界专家对团队创意点评与辅导。大赛期间, 选手可以通过在线交流或在大赛官网提交问题, 寻求企业教官和专家的帮助。

大赛在实现大学生实践锻炼的同时, 也注重创新人才培养。企业“网络商务菁英训练营”是本届大赛又一大亮点。大赛将在全国的代表性地区选择有能力有意愿的高校, 组建一批受训团队, 协办企业与大赛组委会联合确定商业项目、项目要求和必要的支持计划, 并对参与受训团队提供稳定的交流、辅导等支持, 定期进行考核, 合格团队会一直保留在该计划中。训练营针对团队在实践过程中展现的亮点、遇到的问题等进行梳理, 予以展示和辅导。通过一系列的辅导和资源扶植, 提升团队的能力。此外, 在训练营中表现突出的团队, 可以优先获得高级别大赛阶段的入围资格。在训练营中表现突出的个人, 可以优先获得认证资格并颁发相关专项能力认证证书。

“让大学生与企业共同配合解决实际问题的基础上, 我们也注重企业的商业价值和人才选拔的目标。”大赛主办方表示, 对获奖选手, 中国邮政储蓄银行将提供15万的奖金奖励, 同时获得名次的同学还有机会进入中国邮政储蓄银行实习和就业。

各主题赛说明

1、网络零售主题赛

以产品或服务的销售为主要目的达成, 要求基于网络应用实现或支持销售和客户支持的商业活动, 可以包括与之相关的环节和构成要素的问题及其策略。

选题如下:

1) 参赛团队自主开设网络零售平台店铺并进行经营。

2) 为网络零售平台已有卖家提供服务。

3) 针对网络零售平台自身商业问题提出创新或解决方案, 并予以实施。

团队自主开设店铺所需的货源主要来源如下:团队自主寻找货源提供企业。

1组委会组织货源提供商:海尔商城、御泥坊、盛宇家纺。

2) 平台商城的卖家。

3) 其他B2C平台提供的卖家。

2、网络贸易主题赛

侧重于对企业国际、国内贸易业务的支持, 以企业间的商业关系为主, 可以包括但不应该局限于对B2B平台的理解和应用, 也可以包括对B2B模式及其市场策略的变革与推广。

选题如下:

1) 网络贸易平台企业店铺运营与维护为企业开设店铺, 或对已有的企业网络店铺予以策划、维护、推广, 争取更多的询盘与订单。

网络贸易平台的企业来源:团队自主寻找适合于在网络贸易平台开设店铺的企业;网络贸易平台提供的已有店铺的企业。

2) 网络贸易平台自身的服务与产品的创新。

3) 网络贸易相关调查、研究项目

指定网络贸易平台:网盛生意宝。

3、创意与商务模式创新研究主题赛

侧重于对既有 (行业) 商业模式、网络应用模式的创新, 要求必要和充分的商业分析、对相关网络特征及其模式的分析, 也包括对关键原型和商业模式价值及其市场策略的必要实验验证。

选题如下:

1) 某特定行业关于网络商务创新应用或问题的创意、研究与分析或市场调研。

2) 某特定领域、类别或企业的网络商务模式创新应用研究及新模式的提出。

3) 自主创业选题。

团队可选择上述任一选题, 但要求必须具备如下条件:

A必须要用到至少一个指定的网络工具平台进行实践。

B无论是研究选题还是创业选题, 必须要以对互联网的应用为前提, 并体现网络的特征与网络创新发展的趋势。

C要有实证或相关调研、分析。

4、网络金融与支付主题赛

涉及对网络金融和网络支付支持人们网络生活和企业网络商务相关问题的理解、网络支付知识和应用能力、支付产品和模式创新。

商业项目来源:中国邮政储蓄银行

选题如下:

1) 市场研究与用户需求调研类题目。

2) 为企业策划、设计电子商城及相关支付解决方案或新模式。

3) 组织在线理财类活动。

4) 产品创新类的策划、创意与开发等。

5) 校园营销活动策划及网络推广等。

5、网络营销与策划主题赛

以文化传播、活动组织、当地旅游推介等的非商业类的应用归于此类。

商业项目来源:鼓励团队选择本地区传统企业或土特产品等项目、或互联网企业的产品、服务等。

选题如下:

1) 广告创意与广告模式的策划与推广。

2) 博客营销活动策划。

3) 微博的商务创新应用。

4) 网络或手机视频工具的使用。

5) 不同网络工具的创新组合策略, 体现新的网络应用趋势 (如SNS) 。

6、创新应用开发主题赛

该主题赛主要以移动网络商务工具或开放平台 (APP) 的应用和推广为主要内容。

选题如下:

1) 移动网络商务工具平台的推广或开放平台的应用组件推广。

2) 以移动网络商务工具平台/开放平台为应用基础的创新商务模式设计。

刍议邮储银行出国金融业务的发展 第9篇

1.1 出国金融市场潜力巨大

据教育部统计, 2014年, 中国出国留学人员总数近46万人, 比2013年增加4.59万人, 同比增长11.09%;留学人员中42.30万人为自费留学, 占总数的92%。其中, 自费留学人数同比增加最多, 2014年自费留学人员增长3.87万人, 占增长数的84.31%。另据统计数据显示:2014年中国内地公民出境旅游达1.09亿人次, 海外支出达到1648亿美元;预计2015年中国内地公民出境旅游达1.2亿人次, 消费支出将超过1万亿元人民币。汇丰银行 (HSBC) 预测, 未来10年间, 中国年度出境游人数将增长不止一倍, 达到至少2.02亿人次, 中国已稳居世界第一大出境旅游市场、第一大出境旅游消费国。上述数据表明, 涵盖留学、境外游、移民、出国商务等客群的出国金融市场巨大, 如何满足客户需求亟待开发。

1.2 出国金融将推动邮储银行创新转型

出国金融涵盖了个人外币储蓄、个人外币信用卡、个人国际汇款、个人购汇、个人贷款等方方面面的服务。通过提供一站式出国金融服务, 客户不仅可以同时享受例如汇率、手续费等多方面的优惠, 还省时省心, 所以, 这对出国家庭来说十分具有吸引力。通过对现有基础产品的梳理, 围绕客户需求, 可以有效推动邮储银行的产品创新;同时面对互联网+的浪潮, 出国金融服务身处其中, 实现线上全面、综合的出国金融服务是国际化综合商业银行不可或缺的组成部分, 这必将推动邮储银行服务渠道的转型升级, 全面实现线上线下的双线服务。

1.3 出国金融是邮储银行争夺中高端客户的重要抓手

出国金融服务针对的是中、高端客户群, 这部分人一般经济条件较好, 有一定的社会地位, 眼界开阔, 接受新事物的能力较强, 而且讲究生活质量, 追求高品质服务。出国客群对出国金融服务的需求正日益多元化, 出国金融服务是银行争夺中高端客户市场的重要法宝之一。银行之所以对此项业务如此重视, 并不是因为其收益好, 有限的手续费只能带来小部分盈利, 而在于一站式出国金融服务旨在通过提供优质的服务, 吸引客户把开存款证明的那笔钱存入邮储银行;同时通过针对贵宾客户的优惠服务, 由此带来的高端理财、信用卡、国际汇款等业务的综合开发, 实现对客户的综合营销。

2 商业银行出国金融服务发展分析

在国内居民收入水平日益提高的情况下, 全方位满足个人客户出国金融需求, 进一步布局出国金融, 已成为各大银行的共识。现将主流商业银行推出出国金融服务总结如下几点。

2.1 纷纷打造“一站式出国金融服务”中心

一般来说, 基本的出国留学服务各商业银行都可以办理, 但为了将出国与银行金融服务有机结合在一起, 各商业银行纷纷成立出国金融服务中心, 并推出全方位、全流程、全球化、专业的一站式出国金融服务。无论是出国商务、旅游、商务, 还是留学深造、移民等, 出国金融服务中心均可提供全方位的专业咨询与金融服务, 可帮客户提前做好各种出国准备, 令客户化繁为简, 安心出行。同时, 出国金融服务中心根据出国人员每一阶段的切实需求, 可提供出国购汇、外币兑换、国际汇款、国际卡、存款证明、出国留学贷款等各种金融产品和服务。部分出国金融服务中心还推出代理开户见证等全球化服务。

2.2 推出各具特色的出国金融服务牌

自1998年起, 中信银行即在同业首家推出出国金融业务, 并独家代理美国签证代缴费服务, 服务品牌——出国全程通, 目前已经推出签证、跨境结算等七大类出国金融产品, 可为留学、商务、旅游、移民、外籍人士等五大类客群提供一站式出国服务。兴业银行在出国金融服务上紧跟同业步伐, 推出“寰宇人生”出国金融服务, 涵盖旅游、留学等金融服务。光大银行推出“阳光出国+卡”出国金融业务, 精心推出留学等系列服务, 整合资信证明类等共六大类近30项产品和服务。

2.3 金融服务渠道增多, 服务范围不断延伸

在日趋激烈的竞争环境下, 不少银行还推出“互联网+出国金融服务”的模式, 提供方便快捷的出国金融服务已成为部分银行的重拳业务。如中国银行推出“出国金融”APP、光大银行的“出国金融3.0”平台等都是利用互联网, 整合了线上与线下的服务资源, 通过不同渠道为有需求的客户办理便捷的出国金融业务。同时, 考虑到客户出国的各种需求, 商业银行服务已经延伸到了非金融服务方面, 如中信银行为出国留学的孩子提供银行实习机会, 并提供实习证明;兴业银行推出“尚白金”留学信用卡, 可以让留学生在海外就可以享受到境外医疗援助服务、全球礼遇等许多非金融增值服务。

2.4 与第三方的合作越来越紧密

随着商业银行对出国群体服务范围的不断扩大, 仅商业银行已经难以满足, 为此商业银行加大了与三方机构的合作。除了常规的与留学机构、培训机构、旅行社等的合作外, 很多银行与使领馆、国际商业银行、保险公司等三方合作开通了个性化的业务或者服务。如中信银行联合国际知名调研机构尼尔森公司合作首推出《出国留学中介评价指数白皮书》, 给予留学人员客观的评价。交通银行率先与巴克莱银行合作开办了赴英国留学、移民预开户业务。光大银行与英国大使馆建立长期合作关系, 并成为爱尔兰唯一指定的存款冻结证明银行。中信银行、中国银行等在美国等国家开通了签证代传递业务。综合来看, 商业银行与三方机构的合作数量越来越多, 合作内容越来越丰富, 合作越来越紧密。

3 邮储银行出国金融服务发展现状

近年来, 邮储银行不断地完善个人外汇产品, 丰富出国金融服务, 并在全国设立了几家出国金融服务中心, 对出国金融服务的重视程度提到了空前的高度。但是, 与先进的同行相比, 邮储银行的出国金融服务仍存在不少问题, 突出表现在以下三个方面。

3.1 产品竞争能力有待提升

针对出国金融市场, 邮储银行的单一产品在市场上还是有竞争力的, 如邮储银行“一汇通”银邮国际汇款, 速度快、价格低, 吸引了不少移民、留学类客户。较早推出的西联汇款, 速度快, 兑付方便, 也吸引了不少旅游的客户;再比如留学贷, 利率低、放款快, 吸引了不少资金短期周转困难的家长。但总体上看来, 邮储银行的产品仍相对比较单一、零散, 没有对符合客户需求的产品进行整合;与客户需求综合化、群体多样化需求相匹配的一站式、全方位、综合性的出国金融服务需求相比仍有较大的提升空间。

3.2 品牌影响力有待扩大

出国金融服务作为个人金融服务的一部分和对中高端客户的增值服务, 邮储银行目前在出国金融方面仅一汇通银邮汇款有一定的知名度, 但针对高端的出国金融服务仍没有统一的对外服务品牌, 且未能形成自上而下的营销宣传体系, 均为个别产品的单一宣传, 因缺乏统一宣传, 品牌影响力不大。部分分行虽成立出国金融服务中心, 但服务未成体系, 已合作的第三方机构 (如留学、移民、旅行社、语言培训等机构) 较少, 一般仅作为三方机构中的一家, 对机构的影响力也较小。

3.3 内外合作有待加强

出国金融服务是一项综合性非常强的业务, 在邮储银行省行层面, 产品和服务涉及个人金融部、国际业务部、消费金融部、信用卡部及办公室等多个部门, 需要在分行内部多部门的协调配合。但因为处在发展初期, 出国金融在单一条线的占比较小、贡献不大, 尚未能引起各个部门的重视, 造成各个部门发展业务的积极性不高、主动性不强。同时, 作为一家综合性商业银行, 邮储银行的国际业务起步较晚, 与外部三方业务合作上缺乏经验, 合作机构数量少, 合作成效不明显。上述内外因素都影响着邮储银行出国金融业务的发展。

4 邮储银行发展出国金融服务建议

出国金融服务针对的是中、高端客户群, 市场潜力巨大, 必须通过一系列的创新改革, 才能实现邮储银行出国金融服务的跨越式健康发展。针对邮储银行的现状, 主要提出如下三点发展建议。

4.1 加快产品创新与整合

从邮储银行目前的产品来看, 已经可以为出国金融服务客户提供涵盖个人国际汇款、个人结售汇、个人外币储蓄、个人存款证明、个人留学贷款等基础性金融服务, 但与先进的同行来比, 仍缺乏拳头产品, 且针对主流的海外预开户、签证代传递及国际借记卡等产品和服务现在仍处在空白期。建议加大产品的创新与整合, 一方面针对不同的客户群, 如出国留学类、出国旅游类、出国务工类、投资移民类等人群整合出不同的产品包;另一方面, 加大线上业务的创新, 建设线上“出国金融服务平台”, 通过手机等电子渠道为客户提供出国金融服务解决方案, 整合线上线下资源, 进一步加强出国金融服务的应用。在提供一站式出国金融服务的基础上, 形成邮储银行在出国金融服务市场上的优势, 吸引中高端客户。

4.2 加大品牌建设与推广

通过已存在一定影响力的一汇通银邮汇款、西联、速汇金等成功推广的经验, 选择适合邮储银行现阶段发展情况的品牌建设途径和推广平台, 打造邮储品牌出国金融整体品牌及系列品牌, 提升邮储银行出国金融服务品牌的影响力。借助三方合作机构的阵地、微信、电视广告、互联网等平台, 加大出国金融服务品牌的宣传力度和频度。通过出国留学、移民、旅游等系列讲座, 配合问卷调查等形式, 提供目标客群对对我行产品和服务的认知度, 加大出国留学服务品牌的推广。通过三方机构的引荐、老客户带新客户体验的口碑传播等形式, 加大品牌建设, 提升推广成效。

4.3 加速内外部资源整合

作为一家走向国际化的商业银行, 邮储银行已将出国金融服务放到战略性的业务层面来, 此举将有利于推动行内的资源整合与协调, 但实际情况并不明显, 建议持续加大行内横向与纵向的整合协调, 推动横向条线间的合作, 强化纵线对出国金融服务的推动落实, 为客户提供全产品线的综合服务。同时, 拓展与邮储银行实际相符情况的合作中介渠道, 尝试与外语培训、教育机构、高校、出国留学中介、大使馆、境外银行、保险公司等的对接与合作, 实现资源共享, 从源头上加大对客户资源的开发, 把握营销的良机, 完善服务的网络, 推动出国金融服务的发展。

摘要：随着中国居民收入的增长, 出国已经是司空见惯的事儿, 出国客群规模不断壮大, 出国金融服务市场潜力巨大, 出国金融业务市场已然成为各大商业银行未来几年争夺的“大蛋糕”。本文重点阐述了邮储银行出国金融服务的现状, 并提出了针对性的提升建议, 希望为邮储银行打造全流程、一站式、专业的出国留学金融服务提供新思路。

关键词：邮储银行,出国,金融

参考文献

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[2]王玮.出国留学金融服务与中高端客户拓展分析[J].内蒙古师范大学学报 (哲学社会科学版) , 2013 (03) .

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[4]招行推出一站式出国金融服务金融[J].金融, 2015 (17) .

[5]王遇育.子女留学早规划[J].中国城市金融, 2015 (08) .

邮储银行信贷创新论文 第10篇

即日起, 巴中市邮储银行的各大网点, 可免费为有需要开通农村手机支付“汇易达”业务的客户办理一张“汇易达”贴膜卡。

该卡与手机上的SIM卡贴合后, 再与客户的邮储银行绿卡绑定, 客户即可通过SIM卡功能菜单的操作实现手机支付业务。

据了解, 这是继2012年7月邮储银行在成都市郫县战旗村试点后, 四川省启动的第二个试点地方。

“汇易达”农村手机支付业务试点功能服务的主要对象为外来务工人员、农村留守人员和村邮站代理点。

中国邮储银行：创富不是梦 第11篇

继6月18日比赛启动后，12月6日，中国邮政储蓄银行北京分行在北京东亿国际传媒产业园演播大厅举行半决赛。

在半决赛中，邮储银行按照科技类、文创类、现代化农业类及中小企业四个主题依次进行比赛，通过对晋级的22名复赛选手的考核，从中评选出了8名选手参加总决赛。届时，总决赛将现场录制，并在北京电视台进行专题播出。

同时，对于其他14名未进入决赛的选手，邮储银行在复赛中也评选出“最佳演讲奖”、“最佳社会贡献奖”等6个单项奖，以及8个优秀奖。

此外，邮储银行还邀请了一批知名专家、学者、企业家等组成“创富导师团”进行现场及场外指导，以及开展“创富论坛”、“幸福创富下乡行”、创富考察、创富培训等配套活动，他们表示，此次参赛的多家企业科技创新能力强、低碳环保理念新、产业发展紧跟时代潮流，成为本届创富大赛的一大亮点。

各企业竞相发力

成立于2002年的北京东方正通科技有限公司，是中关村发展集团、中关村科技园区海淀园管理委员会、清华校友参股投资的物联网应急领域高科技企业。

公司董事长张骥在比赛中介绍称，2003年“非典”时期，东方正通开发出中国第一个区县级政府应急管理信息系统——北京市海淀区“抗击SARS”政府应急管理信息系统（HEMIS），并在海淀区抗击“非典”的战斗中发挥了积极作用。2006年10月，公司正式承担国务院“国家应急平台关键技术研究与应用示范”的工作，并且为举世瞩目的2008年“北京奥运会”和2009年“新中国成立60周年庆典活动”提供了信息化平台和运营服务。

此外，作为晋级决赛的符合国家产业政策的环保类项目，绿园宝业（北京）贸易有限公司每年可利用2万多吨的再生塑料，相当于每年为国家节约15万吨的原油消耗。目前，该公司的产品销售区域遍及河北、河南、辽宁、内蒙古等近10个省份，销售量和销售额每年以倍数的速度递增。

邮储银行信贷创新论文 第12篇

一、合规风险管理的内涵及意义

（一）合规风险管理的内涵

目前业界对合规的概念基本达成一致。合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。1这里的法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。

（二）银行合规的必要性

合规有利于银行的生存和发展。目前银行业出现的重大违规事件、重大违规经营、重大丑闻等，严重影响了企业的良好形象和声誉，不仅造成了营业方面的亏损，而且因违规所招致的法律制裁，以及对股东、客户、员工和市场所带来的负面，使银行在有形资产和无形资产两方面都遭受沉重打击，并可能最终导致银行濒临破产。中国邮政储蓄银行作为一个刚刚成立五年的新型商业银行，其合规风险的管理机制比其他成熟的商业银行薄弱，若要在竞争激烈的金融市场占有一席之地，就必须通过合规经营，提高银行的声誉、效益和核心竞争力。

二、邮储银行合规风险管理现状

（一）邮储银行的体制问题给合规风险管理增加难度

目前邮政储蓄银行处于转型期，尚未从邮政企业中完全分离出来，邮银关系还不能完全理顺，邮储银行自营加代理的网点管理模式导致合规管理难度加大，管理政策和指导意见存在递减效应，合规管理执行力度大大降低。全省邮政金融网点中一类支行只占到15%，二类网点占36%，代理网点占49%，而且大部分网点都分布在农村，致使很多邮政代理网点的风险合规管理处于弱化状态和“真空”地带。

（二）合规管理制度不够合理

从目前情况看，中国邮政储蓄银行合规管理架构仍需改善，没有形成横向到边、纵向到底的全方位合规风险管理架构。横向方面，合规风险管理职能不能有效独立于经营职能，合规风险管理职责分散，散落于稽核、审计、财务等不同部门，缺乏统一的组织协调，容易出现漏洞和真空。纵向方面，县域基层机构还没有成立专门的合规部门，设置专门的合规管理岗对合规风险进行统筹管理。

合规管理架构不够合理也影响了合规管理机制的构建。另外，邮储银行在绩效考核、合规问责等具体合规制度方面仍需进一步完善。

（三）邮储银行员工整体综合素质有待提高

业务方面，原来邮政老员工只经营储汇业务，品种单一，缺乏现代商业银行的业务技能和综合知识。新进的大学生经验不足，在短时间内很难进行全面系统的合规风险管理。既熟悉业务知识又精通合规风险知识的复合型人才尚未完全显现。目前邮储银行的薪酬状况和发展现状难以引进较多的有合规管理经验的银行业优秀人才。

理念方面，合规的主动意识不强，积极性不高，凭经验、情理操作的思维方式未根本转变。对“主动合规、人人合规、合规创造价值”等合规理念缺乏深刻认识。

（四）风险合规管理的科技手段和计量手段与现代商业银行风险管理要求还有较大差距

目前很大程度上凭借风险合规管理人员的主观判断，以定性分析为主，缺乏量化分析，在风险识别、度量、监测等方面科学性不够，而在风险管理支持技术上也无法适应新的要求，大大降低了合规管理的效果和效率。经济学的基本原则之一就是使成本最小化或利润最大化。因此，邮政储蓄银行合规部门在追求既定的管理目标时，必须认真地进行管理成本效益分析，努力提高合规风险管理技术。

三、关于邮储银行合规风险管理的建议

（一）稳步推进邮储银行体制改革，提高合规的效果和执行力

近来，邮储银行加快改革步伐，为适应上市的需要，2011年12月31日股改获银监会批准，2012年1月21日正式更名中国邮政储蓄银行股份有限公司，踏出了商业化最实质的一步。随着上市脚步的临近，邮储银行的合规性要求进一步提高，邮银关系需进一步理顺，提高合规管理的效率势在必行。要根本提高合规管理的效能和执行力，必须加大邮政体制的改革力度，逐步把邮政储蓄银行从邮政体制中剥离出来，由邮储银行合规部门专门管理，杜绝多头管理的混乱和低效局面。

（二）建立合理的合规管理机制

邮储银行基层(县域)需设立合规管理部门并培养专门的合规人才。但这只是促进合规管理机制形成的一个方面。合规管理机制要求合规管理贯穿整个银行业务流程，从董事会高管层到合规部门再到基层业务人员都必须分层分责的落实到位，将合规风险降至最低状态。

1. 董事会和高管层对合规风险的总体把握和管理。

董事会负责审批银行的合规政策，组建常设的、有效的合规部门，以及在全行推行诚信与正直的价值观念。高管层负责制定和传达合规政策，确保该合规政策得以遵守，并就银行合规风险管理向董事会报告;制定全体员工应遵守的合规管理基本原则，并说明全行上下用以识别和管理合规风险的主要程序;组建合规部门。

2. 合规部门的管理与协调。

合规部门协助高级管理层有效管理银行面临的合规风险，主要包括:跟踪监管法律法规的最新变化，向管理层及时提出建议，并及时准确分解、传递到相关业务部门和业务流管理评估，定期向管理层报告全行对合规政策和程序的遵守情况;负责合规相关资料文件的保存和整理，充当合规咨询顾问，对各部门提出的合规管理问题提供帮助;为员工编制《邮储银行合规管理指引》、《合规管理手册》、《岗位操作手册》、《行为守则》、《合规风险提示》等，详尽描述各类业务运营管理的具体做法，负责对全行员工进行合规培训与教育;作为与监管部门工作协调的窗口，配合监管部门对银行的监督检查工作并提出合规监管建议，协调银行与监管部门的关系。

3. 全体员工对合规管理的参与。

全体员工的积极参与是合规贯彻落实的根本。合规部门事前的合规需求传达和事中及事后的监督与检查，都是为了规范所有部门及业务线上员工的行为。因为银行的信誉体现在每一个员工行为的合规性上。

（三）邮储银行合规管理的制度保障

首先，建立合规绩效考核制度，对于合规和违规人员，采用物质和精神奖惩措施提高员工合规的积极性;其次，对于情况严重的，实行合规问责制度，按照问责对象的岗位职责和管理权限，并且按照规定的问责程序来进行合规责任的认定和追究。同时应当根据问责结果，视其情节轻重或影响大小，依照邮储银行内部纪律处分办法或人事惩戒制度等的有关规定，对相应责任人进行严肃追究和处罚。最后，为了确保商业银行及时、主动识别日常的重大合规风险，做到在早期阶段发现违规行为或使违规问题尽早暴露，银行内部还应建立诚信举报制度和举报奖励制度，鼓励员工举报违规行为，减少违规事件的发生。

（四）强化业务培训和风险文化建设

邮储银行应通过外部指导、内部机制保障、考核导向和人才储备等各项有利条件的实施，通过合规培训和教育项目等多种方式加强员工对政治理论、经济金融、法律法规等知识的学习，不断提高自身的综合素质和知识结构。通过合规培训，使员工能明确理解银行经营过程中必须遵循“合规法律、规则和准则”的对象范围，充分系统了解和掌握银行的合规政策以及相关合规规程和文件的具体内容以及各自岗位的合规流程。

合规文化具有导向功能，约束功能，动员激励功能，成本控制功能，声誉功能2。因此应通过教育培训、制度约束等多种方式来培养和塑造合规文化。

（五）邮储银行合规管理技术的更新与发展

我们可以将内部评级法引入到合规风险识别和评估的技术方险评级为基础的资本充足率计算及资本监管的方法。它由银行专门的风险评估部门和人员，运用一定的评级方法，对借款人或交易对手按时、足额履行相关合同的能力和意愿进行综合评价，并用简单的评级符号表示信用风险的相对大小。还应采用定性与定量相结合的方法，如问卷调查、计分卡、设立标准、情景测试等进行合规计量。运用合规网络软件进行合规监控。

四、结语

中国邮政储蓄银行作为一个新型银行，其合规风险管理比较薄弱，尚有一些不足，本文通过邮政体制改革、合规管理制度建设、合规文化和合规人员素质的培养、合规技术手段的提升等方式促进邮储银行合规经营，创造价值。

参考文献

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[2]刘满佳.国有商业银行合规管理研究[J].西南财经大学工商管理硕士学位论文, 2010年6月.

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