银行工作中的成功案例

银行工作中的成功案例（精选11篇）

银行工作中的成功案例 第1篇

如何成功找到银行内技术工作！

主讲人：Bob Guo，拥有加拿大著名约克大学Schulich商学院(Schulich School of Business, York University)金融专业的MBA学位，以及加拿大投资经理职称(CIM, Canadian Investment Manager)。在校其间就成功进入TD银行集团从事市场分析与策略研究工作，现在满地可金融集团的BMO利时证券(BMO Nesbitt Burns)从事金融投资工作。“只有奋斗，人生才会辉煌”，本次讲座他将与大家分享自己成功进入加拿大两家主要银行集团工作的经验以及讨论移民如何进入加拿大银行集团工作的方法和必备技能。

讲座内容： 众所周知，金融业是加拿大的支柱产业之一；随着加拿大人口的老龄化，社会对金融服务行业的需求也日益增加。近些年来，移民尤其是华人移民的大量涌入，他们不仅带来了较强的技术技能，也带来了大量的资金。加拿大的各大主要银行已开始注意到拥有华人雇员对开发这一新兴市场的重要性。尤其是作为加拿大金融中心的多伦多，越来越多的华人已经成功的进入到各大主要银行集团工作。这些工作不仅包括前台的直接面对客户的金融服务工作，也包括后台的风险管理、技术支持(包括IT 类)、日常业务管理与分析、金融/财务分析、证券分析与交易领域的工作。您也许只是新移民，但拥有国内金融业的工作经验，还想继续在加拿大银行从事金融服务工作，但不知到从何做起；您也许已经是老移民，但想在金融领域尝试一些新的挑战；您也许并不想进入银行工作，但想了解一些基本的金融知识，希望本讲座会给您一些启示与帮助，包括：

1)华人在银行工作的主要领域简介。

2)怎样在因特网上快速查找您需要的银行工作信息。

3)怎样写出有对银行针对性的求职简历。

4)怎样提高自己在银行面试的成功机会。

同时Bob将讨论如何结合自己的工作背景，如何综合考虑到自己现有的知识结构与兴趣，采取哪些实际行动去满足银行金融工作机会的具体要求。

银行工作中的成功案例 第2篇

审计工作底稿编制实务案例—银行存款

一、会计记录概况

A公司银行存款期初余额为90,431,125.03元，本期借方发生额194,184,723.85元，本期贷方发生额247,796,268.47元，期末余额为36,819,580.41元，共有7个银行存款账号，客户据此设置了7个银行存款日记帐，具体数据见 “银行存款明细余额表”（底稿见索引A1-3-1）。

二、审计目标

（一）确定银行存款是否存在；

（二）确定银行存款的收支记录是否完整；

（三）确定银行存款的余额是否正确；

（四）确定银行存款的披露是否恰当。

三、审计工作底稿编制介绍及相关提示

（一）执行“获取或编制银行存款明细余额表，复核加计正确并与总帐数及日记帐合计数核对相符”的审计程序

向客户索取银行存款日记账，将资产负债表日开户银行、银行帐号、余额等内容填于余额表中，加计与总账核对，确定是否相符；并编制“银行存款明细余额表”（底稿见索引A1-3-1）。

查验结果：核对一致。提示：

由于财务会计软件的推行，在此步骤一般不会出现问题。但对于手工帐记录，要特别留意财务人员的低级错误。

（二）就客户有关银行存款授权与批准制度问询财务和相关人员，并适当地进行核实

对公司银行存款的授权与批准内部控制制度进行了解并抽样核实。（底稿见索引A1-3-3）。

（三）执行“获取资产负债表日的银行存款对账单、银行存款余额调节表”的审计程序

取得了对账单和调节表后，检查了以下内容：

1、复核对帐单上的户名是否为公司的名称；

2、将调节表中所列账面余额与明细账余额核对；

3、将调节表中所列银行对账单余额与取得的银行对账单金额核对；

4、检查调节表各数据加计的准确性；

5、检查银行存款余额调节表中未达账项是否已注明款项性质、分类、日期、金额、凭证号等。

查验结果：

1、余额核对一致；

2、未达账项的款项性质填写不完整，在审计人员的要求下，客户已补充完整（见底稿索引A1-3-2-4）。

（四）执行“抽查全年对帐单中大额收付款项或同金额的收付款项与日记帐进行勾对”的审计程序

1、发现问题：2005年6月5日广东发展银行上海分行黄浦支行对帐单上显示划出10,000,000.00元，同月29日又划回10,000,000.00元，期末对帐单余额和银行日记帐余额一致，但是这两笔资金进出在银行日记帐中未予以反映。

2、审计人员进一步追查、取证，并予以调整（底稿见索引A1-3-4）。

（五）执行“检查“银行存款余额调节表”中未达账项的真实性，以及资产负债表日后的进账情况”的审计程序

1、发现问题：光大银行闸北支行存在未达账项586,200.00元。

2、审计人员进一步追查、取证，并予以调整（底稿见索引A1-3-5）。提示：

对于金额较大的未达账内容，应作如下测试：

1、企业已付、银行未付款项

测试其是否已经记入当期银行存款日记账，并在期后银行对账单上得以反映。审查对账单上所记载的内容（如支票编号、金额等）是否与支票存根一致。

如果在一段合理时间内银行仍未付款，查找原因，考虑支票、汇票等支付凭据是否会作废，据以提出调整意见。

2、企业已收，银行未收款项

审查其原始凭证，并检查其是否已过入本期银行存款日记账，并与期后银行对账单核对一致。

如较长时间内银行尚未收到，查找原因，考虑该支票、汇票等收款凭据是否有效，并确定是否需要进行调整。

3、企业未付、银行已付款项

审查期后的银行存款日记账，以确认是否已经入账；并审核其相应的原始凭证和会计处理，核对付款单位及金额，确定是否需要进行调整。如期后仍未入账，则要求企业向银行索取付款回单，检查其款项性质，视其金额大小作相应调整。

4、企业未收、银行已收款项

审查期后的银行存款日记账，以确认是否已经入账，并审核其相应的原始凭证和会计处理，核对收款单位及金额，并确定是否需要进行调整。如期后仍未入账，则要求企业向银行索取收款回单，检查其款项性质，视其金额大小作相应调整。

（六）执行“从基本帐户开户银行获取在银行开立帐户管理卡信息，结合复核上年底稿确定银行存款帐户数，检查有无帐外银行帐户，是否存在出租帐户或他人共用帐户”的审计程序

取得公司盖章确认的“涉及银行帐户情况管理当局承诺函”（底稿见索引A1-3-6-1）发现问题：招商银行上海分行银行对帐单上的帐号户名不是A公司的名称，而是其他公司BB的名称。

审计人员进一步追查、取证，并予以调整（底稿见索引A1-3-6）。提示：

如果资产负债表日银行存款余额为零且已经销户，则应该索取相关的银行销户通知书。

（七）执行“对大额银行存款余额进行函证，作出记录”的审计程序

审计人员根据2005年12月份银行对帐单上（除招商银行上海分行）的余额填写了银行往来询证函，并在客户的陪同下亲自到银行进行函证。

查验结果：银行均盖章确认（见底稿索引A1-3-2-2～A1-3-2-15）提示：

1、一般情况下，对所有的银行存款账户向银行进行函证。函证时注意将同一银行的不同账户存款及贷款一并函证。强调由审计人员亲自寄信并由银行寄往事务所，收到回函应同时保留信封或者亲自至有关银行询函，函证结束需由审计人员在询证回函上注明由××审计人员陪同客户前往银行盖章确认并签名；

2、对于一般的银行存款户（除保证金外），应注明如下字样：“上述银行存款的使用不存在冻结、抵押等受限制措施，如有请说明情况”。

（八）执行“询问是否有已质押的或限定用途的银行存款，对不符合现金及现金等价物条件的银行存款应予以列明”的审计程序

查验结果：无异常情况（见底稿索引A1-3-1）。

（九）执行“结合借款审核，检查定期存单原件，对定期存单进行函证，追查质押和转存情况，并形成记录”的审计程序

审计人员向客户索取了定期存款开户证实书的正本并复印作为工作底稿，同时在复印件上写明与原件核对一致，并实施了函证程序。

查验结果：无异常情况（见底稿索引A1-3-2-

14、A1-3-2～15；A1-3-9）。提示：

对于定期存款的审计，要足够重视，控制风险，特别注意要查看到定期存单原件，由审计人员亲自复印取证，如果由公司代复印，审计人员还应核对正本。因为可能存在一些定期存单相关交易，如果不查看到正本，单取证复印件就难以发现以下问题：

1、定期存单的存款期限跨越审计基准日。被审计单位先将定期存单复印留底，然后在定期存单到期之前，提前取现，用套取的货币资金虚增收入或挪用以及从事其他违规业务。

2、定期存单作为质押物，作质押贷款。将定期存单复印留底，用质押贷款所得货币资金虚增收入或挪用以及从事其他违规业务。

3、定期存单背书转让。将定期存单复印留底，用转让所得货币资金虚增收入或挪用以及从事其他违规业务。

（十）执行“检查贷记凭证等付款凭证是否连号，有无签发贷记凭证给外单位作质押而未入帐现象”的审计程序

查验结果：未发现异常情况（见底稿索引A1-3-1）

（十一）执行“抽查大额银行存款收、支的原始凭证”的审计程序

审计人员以发生额较大或发生次数多的银行账户作为查验对象，分月抽查大额的银行存款收支业务，检查其是否存在问题，并从中抽样形成凭证测试底稿。

查验结果：未发现异常情况（见底稿索引A1-3-7-1～A1-3-7-7）。

（十二）执行“抽查资产负债表日前后若干天的大额银行存款收支凭证”的审计程序

查验结果：未发现异常情况（见底稿索引A1-3-8-1～A1-3-8-6）。提示：

该审计程序可结合未达账真实性的查证一并进行。

（十三）执行“计算定期存款及存放于非银行金融机构的存款占银行存款的比例，分析其安全性，注意是否存在高息拆借”的审计程序

查验结果：未发现异常情况（见底稿索引A1-3-9）。

（十四）执行“如有外币，请检查非记账本位币折合记账本位币所采用的折算汇率是否正确”的审计程序

该公司无外币账户，故不适用该审计程序。

（十五）关于银行存款科目的重要提示

除前述各项提示外，还需注意以下几点：

随着与银行存款有关的犯罪和会计造假的不断出现，银行存款的审计越来越受到重视。如何提高银行存款审计的审计质量，发现错误和舞弊，控制有关风险，成为控制审计风险的重要方面。以下几点是上述审计程序中尤为重要的：

1、控制银行存款函证；

2、银行对帐单与银行日记帐的勾对：银行存款审计一般只关注银行存款的期末余额，对银行存款流水不够重视。在实际中，特别是一些资金流量大的企业，可能存在一定的风险。为了控制资金挪用等风险，需要核对资金流水，寻找没有入账的资金收付；

3、关注定期存款；

4、关注银行未达帐项。

银行工作中的成功案例 第3篇

1 案例教学法的含义

案例教学法以它最初的问答或讨论的教学方式为基础, 并且借助于典型案例, 在教师适时正确的引领下, 尊重学生在课堂上的主体作用, 启发他们独立思考问题, 从案例中发现与现实紧密相连的问题。发挥他们的主观能动性, 引导他们分析问题, 解决问题, 旨在加强学生分析能力、判断能力、处理实际问题等能力的培养。

案例教学法在课堂上的应用需要满足三个条件:一是要展开案例教学法就需要相应的案例库, 选取的案例还要使学生感兴趣、与现实联系密切、学生较熟悉、能够引发学生深入思考讨论的问题;二是教师与学生必须具备一定的知识储备与组织协调能力, 相互之间的启发式讨论才能顺利进行;三是课程内容具备与现实实践一定的衔接点, 只有理论与实践结合较强的课程才会使学生将生活经验同自己所学的理论知识联系起来, 二者产生火花, 引起讨论的兴趣。

2 案例教学法的特点

传统的课堂教学多为教师的一言堂, 教师讲什么, 学生听什么, 教师讲得多, 学生消化的少, 学生被动的接受, 教师在课堂上唱独角戏。这样的授课模式无视学生的存在, 表面上把大量的知识融进课堂, 实际上扭曲了课堂的应有之义。为了改变这种现状, 教育界的有识之士开始探讨新的授课模式, 把课堂教学的主体———教师与学生重新定位, 采取有效的教学方式提高课堂质量, 而案例教学法就成为改变传统教学方法的措施之一。

案例教学法有以下特点。首先, 选取的教学案例必须典型。也就是所采用的事例经得起时间的考验, 能反映事物的本质, 有极强的借鉴价值。其次, 案例的内容是真实的。它来自于现实生活, 故事或事件发生的时间、原因、经过、结果都符合逻辑, 有据可循。再次, 师生互动, 教学相长。教师依授课内容精选案例, 设计问题, 学生积极主动地参与课堂授课的各个环节, 独立思考案例内容, 找准问题, 解析问题, 寻找解决途径, 若有疑问教师可给予指导。最后, 学生在课堂上有发言权, 锻炼了他们的多种能力。学生在课堂上的表现, 真实的体现出自己的个性特点, 教师通过察言观色了解学生的个性差异, 有针对性地对学生进行教育, 这有利于教育质量的提高。案例教学法贵在让学生积极参与课堂, 畅所欲言, 表达自己对问题的看法, 既锻炼了他们的思维能力, 又开阔了他们的视野;既培养了他们的自信与胆识, 又增进了学生之间的感情;既展示了各自的才能, 又通过相互间的取长补短锻造了自我。

3《货币银行学》应用案例教学法的先决条件

《货币银行学》是财经类的专业基础课, 它有鲜明的实践性、培养目标高、内容模块化的特点。它的实践性表现在理论知识与现实问题可实现有效对接, 结合现实中存在的一些典型案例讲解课文中的理论知识, 学生容易接受, 可加深他们对知识点的理解与消化。它的培养目标高就是要培养学生的综合素质, 即基本的专业知识与专业素养, 一定的口头表达能力与文字书写能力, 善于同不同年龄不同行业人员的沟通能力。《货币银行学》这门课的授课内容易于进行模块化组织教学, 因此, 每个模块自成一个小的知识体系, 可根据学生已有的知识积累和个性特点自由设置问题展开讨论, 充分发挥学生的主观能动性, 在发现问题中学习, 在讨论中寻找启发点, 在集体合作中解决问题。

4 案例教学法在《货币银行学》中的应用

4.1 选取典型案例

案例教学法的首要工作就是选取典型案例, 这个任务由任课教师来完成。教师对案例的选择不可一蹴而就, 需要在较长时间的授课经历中积累有代表性、同现实联系强、学生易于理解、能够紧扣授课内容的案例。教师在备课时可通过多种渠道搜集案例, 如报纸、电视、网络等现代媒介, 并且还要精选案例。接着将已选案例同课本的知识点相结合, 设计有价值的问题, 问题的设计还要考虑学生的知识水平。因为《货币银行学》中的知识点虽然与现实生活联系的较密切, 但是学生数十年如一日的重复着应试教育的学习习惯, 他们同现实生活的接触面较窄。大量的引入现实中不易理解的案例, 不但不会激发学生的学习兴趣与求知欲, 反而会抑制学生学习的主动性与积极性。

4.2 展示案例

选取的典型案例需要同学生见面, 呈现于课堂授课中, 即为展示案例。案例的展示方式多种多样, 既可以通过多媒体, 教师口头讲述, 也可以告诉学生案例出处, 布置他们自己找资料阅读。教师要把具体的案例同授课内容进行有机的结合, 何时穿插案例, 如何引导学生思考, 学生能否通过案例启发掌握所授内容, 课堂讲课时会不会发生意想不到的情况, 这些都是案例展示时需要事先考虑的问题。

4.3 学生讨论案例, 消化课堂内容

学生在唯分数论英雄的教育模式下, 独立思考问题的能力被削弱了, 学习的热情受到了各种因素的干扰, 对同一问题的多维思考能力变钝了。在课堂教学活动中, 大部分学生已经养成了老师告诉“我”答案, “我”识记背诵, 等待考试的定式思维。长此以往, 学生慢慢的让渡自己的参与权, 把课堂完全交给了教师。这既误解了课堂教学的实际意义, 又增加了讨论教学的难度。面对学生的现实状况, 最初施行案例讨论确实有不少的困难。最主要的是大多数学生不认可教师的这种新的教学方式, 不主动配合, 甚至有一堂课几乎冷场, 教师不得不暂时放弃了案例教学法。课后我反复思考, 寻找失败的原因, 在后来的授课中减少问题个数, 挑选那些与学生生活联系紧密的案例。没想到在全班1/3学生的带领下, 越来越多的学生开始参与讨论中, 并且他们新奇的想法使问题的思考维度扩大, 解决问题的渠道增多。经过半学期的尝试, 大部分学生已经适应了这种教学, 也肯定了案例教学法的优点。

笔者在《货币银行学》中将案例教学法运用于课堂教学, 因为几轮的教学, 对这门课的内容较熟悉, 搜集的案例量也不少, 自己也尝试着自编了一些案例, 所以, 把案例教学法引入课堂相对来说较为自如。上课之前, 笔者依授课内容与学生的知识储备、个性特点来选取案例。选取案例的深度与难度能够考虑学生的接受水平, 使案例有现实感、启发性、能给学生思考的空间。接着按全班人数适当分组, 展开讨论。先把学生按4~6人的分类标准, 将一班学生分成6组, 让每一组派出一个负责人, 一个评价员。学生在讨论问题时, 教师既要组织好课堂秩序, 还要不时地引导学生讨论授课内容中的重点问题, 适时地救场、引回正题、协调同学之间的关系。充分发挥学生的参与度, 鼓励他们独立自主的发表意见, 让学生成为主唱团体。

4.6 总结评价

总结评价案例教学是教师反省学生学习效果及其自己课堂教学情况的重要环节。在完成一次案例教学之后, 教师可对每个小组或每个学生进行点评, 学生小组间或每个学生相互间也要进行互评。通过这种评价学生明确了自己在课堂上的表现, 认识了自己的优缺点, 可以不断改进自己的不足;教师在一堂堂的教学实践中, 深入了解了学生, 反省授课中存在的问题, 对学生可因材施教, 对自己的缺陷可对症下药。只有在这种不断地反思中, 才会提高自己的教学能力, 更好地完成课堂教学任务, 培养会思考, 有创意, 同他人和谐相处的高素质的人才。

参考文献

[1]郑金洲.案例教学指南[M], 华东师范大学出版社, 2000.

[2]王青梅, 赵革.国内外案例教学法研究综述[J].宁波大学学报 (教育科学版) , 2009 (3) :15-17.

银行工作中的成功案例 第4篇

银行日常工作中的注意事项 第5篇

1、唱收唱付——操作第一要诀。

2、户名、帐号、金额、收付方向，还有客户签名——储蓄交易五大要点。3、0199抹帐要抹准——不然错上加错。

4、大额代取至少要三件东西：户主身份证、取款人身份证和签名——小心骗子。

5、异地卡存款交易不可取消——会有人利用银行诈骗。

6、卡业务取消只能用4219——那也要尽量少用。

7、开户资料要保证正确并尽量详细：姓名、身份证、固定电话、地址——有事好联系。

8、异地存款别忘外收手续费——不然只能自已掏。

9、无卡存款一定要身份证——尤其是大额

10、点钱时要两面复点——小心没坏处。

11、冻结磁卡别忘也冻结存折——老程序有漏洞。

12、补登折要打印完整——不懂的客户容易起刺儿。

13、提醒新开卡的客户注意保护磁条——丑话说在前头。

14、每日要检查网上银行：0052——省行在监控。

15、挂失业务要客户本人办理——防止有人冒充。

16、挂失资料不能缺储户本人签名和处理结果——永久保存的东西。

17、日终要清点票据——小心丢张。

18、错帐、冲帐、抹账和异常交易要记载原因——免得上级检查时说不清。

19、业务失败要及时补写传票——有的传票不能补打。20、交易代码使用要清楚——至少别弄反存取款方向。

21、业务要一笔一笔地办——别怕人多，少了钱可得自已赔。

22、客户失落的磁卡别放在柜台上——与其它客户卡弄混了就出大问题。

23、销户的卡要及时剪角——原因同上。

24、大额存取款要登记好资料——赶上拉登取钱银监局能罚死你。

25、客户点钱时要注意看着——谨防偷梁换柱。

26、多余的话别说——有挑字眼的客户。

27、监控录像别忘打开——有事就指靠着它呢。

28、所有的票据都有可能是假的——平时要象战士熟悉自己的枪一样熟悉业务票据。记帐复核：

1、分期还款不能乱使用“转帐还款”交易——数据混乱后患无穷。

2、使用空头支票要被罚款的——银行两头不讨好。

3、退票要及时通知出票行——经济责任问题。

4、大额业务及时与客户核实——小心驶得万年船。

5、现金用途要合理——央行专检查这个。

6、做传票要习惯写摘要——保持帐目清楚的好习惯。

7、建立客户联系人名单——有潜在经济价值和极高的安全价值。同城联行：

1、户名、帐号、金额一定要正确——一旦退回很可能会引起纠纷。

2、汇出、汇入的地址一定要正确——理由同上。

3、看小写数字也要看大写数字——不相符的时候很多。

4、查询查复必须有结果——一来查复必定有大事。

5、兑付汇票时要检查真伪——尤其是承兑汇票。

6、“委托收款”要盖在右上角——粘单的票据尤其要注意。

7、户名、帐号正确才能入帐——真有故意弄错下套的客户。

8、填写户名要与身份证一致——退票有根据。总则：

1、出现问题一定要冷静——先弄清事实再想办法。

银行成功案例分析 第6篇

8月19日，工行淄博高新支行营业部来了一位男性中年客户，由于正处于业务高峰，大堂经理正在排队机前值班，引导、分流客户，见到这位客户礼貌的问了声：您好，请问我有什么可以帮助您的?这位客户考虑一下，回答说：想咨询点理财业务方面的问题。大堂经理问您买过该行的理财产品吗?客户回答从他行买过，但已经很长时间啦。因为我经常在你行办理一些个人结算业务，看到你们的员工服务水准和服务环境都非常让我满意，所以我想咨询你行代理的理财产品。听到这里大堂经理判定该客户为一名优质客户，就引导客户来到贵宾客户理财区，并向正在坐班的网点值班主任进行了汇报。值班主任热情地同客户进行了交流，了解到客户近期收回一笔款临时不用，想了解以下该行的理财产品，值班主任了解到这一情况后，和客户就基金的走势和投资理念进行了交流，同时给客户一些投资风险提示。在与客户反复沟通时发现，客户对该行前期代理的嘉实300指数基金很感兴趣，也可能是客户比较了解该只基金的缘故，客户称以前在他行买过200万元，收益还不错。但手续较麻烦，由于银行理财人员业务不熟悉，在赎回过程中造成了一些不愉快。值班主任详细向客户介绍了该行的产品，向客户推荐了理财金账户卡和该行快捷方便的网上银行，并向客户进行了操作演示，客户对该行网上银行办理业务的快捷、方便产生了兴趣，当场办理了理财金账户，并开通了网上银行。

对客户在网上银行使用过程中经常遇到的问题，耐心详细的进行讲解。客户对我们的服务非常满意，不但把他行的存款转入到该行金账户上，而且通过网上银行顺利的一次购买了1006万元基金。

二、案例分析

细心的服务使客户对该行的产品和服务产生认同和信任，大堂经理的引导和主任与客户交流，以及为客户提供的优质服务感动了客户，我们为客户真诚求实的推荐，赢得了客户对我们的信任。从成功营销了理财金账户、网上银行开始，到赢得客户信任，成功营销1006万元的基金产品。

三、案例启示

1、加强大堂经理、主任和柜员之间的协作和配合，为客户提供优质服务的同时，打开营销渠道，全面综合性开展营销，使客户感到温暖温馨的优质服务。

2、丰富的理财知识，获得客户的相信和认可，营销服务人员要熟练掌握全面的业务知识，才能根据客户的需求，准确把握营销时机，推介适合客户的该行金融产品。

银行理财成功案例 第7篇

夫妻二人税后净收入2.5万元，月消费7000元。名下有房有车。房屋贷款合计8000元左右。双方父母均不需要资金支持，打算两年后要小孩。对于月收入2.5万元的家庭，月消费7000元并不算多。但家庭目前金融资产余额过低，无法应付未来抚养孩子、家庭医疗或其他未知的支出需求，所以建议盛先生家庭暂时调整生活规律，降低家庭支出。同时做好保险规划。对于夫妻二人来讲，考虑到两年后准备要孩子，建议先以10万元闲置资金为短期的储蓄目标，将这部分资金投入支取灵活的理财产品中。如果此时妻子尚未怀孕，建议立刻对夫妻双方投保寿险和健康险，以获得保障。

银行工作中的成功案例 第8篇

关键词：联保贷,连环贷,风险防范

一、商业银行担保贷款普遍存在的问题

金融机构在办理相关的信贷业务时为有效地分散风险, 一般都会要求借款人提供第二还款来源, 扩大对贷款本息的覆盖范围, 当前的普遍做法是要求申贷企业提供其认可的抵 (质) 押物或者保证。随着担保贷款应用的推广, 其暴露的问题也是日益明显。

1. 保证贷款存在的问题

(1) 保证人不具备保证资格

我国《担保法》的第二章第八条至第十条规定, 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益性为目的的事业单位、社会团体不得为保证人, 未经法人书面授权的企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。而目前我国有很大一部分的政府融资平台贷款是由政府提供担保或承诺以及担保公司之间的互保, 从担保法视角来看, 地方政府出具的担保函和“风险背书”应该是无效的, 必须由合法的担保企业对原有的担保主体进行置换, 才能切实有效地防范平台贷款风险, 落实第二还款来源。

(2) 保证人不具备保证能力

我国《担保法》的第二章第七条规定, 只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民, 才可以作保证人。这里的关键是“具有代为清偿债务能力的人”, 不具备“具有代为清偿债务能力的人”就不能提供担保。由此可以看出具体的授信业务中, 保证人的保证能力应该是我们关注的重点。虚位担保、连环担保、自我担保在现实的贷款实践中屡见不鲜, 这也是我国金融机构担保贷款风险来源的最根本因素之一。

(3) 抵押贷款存在的问题

抵押贷款业务中经常出现的问题主要体现在抵押物的权属、变现能力、受偿顺序是否符合各家商业银行相关规定等。目前各大商业银行抵押贷款业务的抵押标的物主要是土地使用权、房产及交通运输工具, 但商业银行在落实抵押贷款他项权益时总是会存在诸多的问题, 尤其是划拨的国有土地使用权由于其不能单独抵押, 只能连同土地上的建筑物和其他附着物一并抵押。同时还应注意的是由于划拨土地的出让收益要优先抵交土地出让金, 因此商业银行受偿资金的数额具有一定的不确定性, 因而商业银行核准抵押物准入范围时也会更加审慎, 而在受偿顺序设计方面一般会要求申贷企业出具承诺函, 保证经办银行优先受偿。

(4) 质押贷款存在的问题

质押贷款业务与抵押贷款相比基本相同, 只是由于质押贷款要转移对质物的占有, 因此质押贷款会涉及到质物的保管和变现价款的提存问题, 同时还要根不同的质物设置区别性的质押率, 以有效控制质押贷款风险。目前质押贷款存在的问题主要是申贷企业通过重复质押套取银行信贷资金, 擅自改变资金用途, 导致银行债权悬空, 放大银行信贷风险。

二、商业银行担保贷款案例分析

1. 案件陈述:浙江担保危机:600多家企业卷入收贷风波

2011年12月, 浙江天煜建设有限公司下属江苏分公司经理因非法集资被法院立案, 天煜建设全部账户和房产陆续被法院冻结查封。由于家具制造企业嘉逸集团与天煜建设存在互保关系, 天煜建设出事十余天后, 嘉逸集团及其关联公司陆续被建设银行、宁波银行等八家收贷1.15亿元, 顿时陷入困局, 导致出现1.2亿元贷款逾期。受嘉逸影响, 3月初, 浙江荣事实业集团被北京银行收贷3000万元。3月26日, 虎牌集团受荣事实业收贷影响, 加上自身因收购引发问题, 被华夏银行收贷4000万元, 3月27日被中国银行收贷4000万元。4月, 虎牌集团下游担保圈的企业陆续出现被收贷的情况, 互保链上的正邦水电自4月起, 短短45天, 被4家银行收贷1.05亿元。因天煜建设引发的信贷危机, 涉及中国银行、建设银行等23家金融机构, 关联债务超过100亿元, 关联企业近100家。在此背景下, 近日, 600民企联名上书向政府呼救, 尽管有各级地方政府一再出面召集银企协调会, 但银行有自己的商业逻辑, 这意味着这场危机难以在短期内看到尽头。

2. 主要风险点分析

联保、互保作为信用模式创新, 能有效提升业务量, 但也会扩大风险蔓延, 将优质的企业“连坐”拖下水。从以上杭州担保圈危机的形成来看, 主要是由于天煜建设破产后, 杭州当地的银行对背后的联保企业收贷, 从而影响一批企业, 这批企业危机又通过担保链向下传导, 导致风险圈不断扩大。这种近百家企业借款人与担保人互为担保关系, 造成担保形同虚设, 如果整个行业都出现不景气或者经济下行时, 互保和联保会使每个企业都深陷其中, 甚至好的企业被坏的企业拖垮, 形成大量坏账。

(1) 联保互保容易爆发系统性风险。对于区域性互保、联保行为, 一方面涉及的企业众多, 另一方面涉及的金融机构众多。如果担保链上的某一家企业出现逾期, 担保企业的或有负债将会变成真实负债, 从金融机构方面来讲, 逾期企业的债权机构将会迅速行动, 一方面集中要求企业提前还贷, 加大企业的还款压力, 此类信贷资金的抽逃会使得企业面临破产;另一方面金融机构通知担保企业代偿或处置相关抵、质押物, 这时如果担保企业实力偏弱, 临时难以筹措资金, 势必会影响其自身在金融机构的信用, 自身的融资难度将加大。此时该笔贷款将会像多诺米骨牌一样传递下去, 引发相关担保链上的其他企业, 此时区域性的贷款风险将会集中暴露, 并迅速扩展至整个担保圈。

(2) 信贷规模放大与担保实力不匹配。在互保、联保中, 从单个金融机构来看, 单笔贷款的担保实力较强, 风险较低;但是从区域性或者整个担保圈内的所有企业来讲, 互保、联保只不过是系统内部的风险分散, 就整个系统而言此类担保处于虚无状态, 一旦核心贷款逾期, 将会出现系统性风险, 甚至引发区域性金融危机。实际上, 互保联保一方面会放大金融机构的信贷规模, 但另一方面这种信贷规模放大背后的担保实力较弱, 导致系统性担保失效。所以互保、联保实际上是一种“囚徒困境”的局面。

3. 风险防范建议

(1) 商业银行应摸清辖内担保圈贷款风险底数, 彻底清查存量担保圈贷款, 实行区别对待、分类管理、因圈施策、多措并举。对于担保圈中一些互保额度较大的融资, 应对互保关系进行清理, 一方面提高贷款利率作为风险补偿, 另一方面降低信贷规模。在授信过程中, 应当将或有负债作为考核企业授信额度的一个重要标准, 考察其对外担保的额度、相应的担保能力, 以及其能控制的相应的反担保措施。

(2) 降低互保、联保的行业集中度。在金融机构风险控制体系中, 降低贷款集中度是其防范信贷资金出现行业风险的一个重要措施。同样对于互保联保而言, 如果互保联保的行业集中度较高, 那么一旦行业风险发生, 相应的或有负债将会致使担保圈内企业抗风险的能力大大降低。因此, 互保联保时, 应当避免同行业企业的此种行为。

(3) 置换担保有效缓释担保圈风险, 削减授信额度。加强担保措施, 将第三方企业担保置换成房产抵押担保、担保公司担保, 或者选择具有担保实力且对外担保较少的第三方企业担保;选择第三方担保时根据担保企业的实力与对外担保情况, 调整授信额度, 尽量降低授信额度, 致使担保圈内企业整体信贷规模有所降低, 与相应的担保实力相匹配。

(4) 加强贷后监管, 要求企业对外提供担保必须在金融机构的允许之下进行。在贷款发放之后, 要求企业在对外提供担保时经过金融机构允许, 或者在贷款存续期, 企业对外担保额度较大时, 金融机构可提前收回贷款, 或者要求企业更换担保方式, 以加强担保措施。在贷后监管中, 要关注相应的贷款资金去向, 是否与贷前约定的贷款用途匹配, 是否存在信贷资金被担保企业挪用等现象, 确保资金真正用于企业正常经营。若果信贷资金存在被担保方挪用的情况, 应当要求担保方提供相应的担保措施, 或者提前收回贷款。

三、结束语

从上述案例中可明显看出联保贷、连环贷存在的风险弊端, 一方面行业性风险使同业担保形同虚设, 另一方面重复质押导致商业银行信贷风险明显具有杠杆效应。本文所选案例主要是分析了担保贷款的一个维度, 鉴于篇幅所限, 无法将担保法相关的典型案例做一一陈述, 下面就将银行在担保授信业务中所面临的风险因素做一大致总结:

1. 不动产抵押变现困难:

不动产价值评估不甚合理、区位优势不明显、变现程序过于复杂、受偿顺序未明确等。因此金融机构在评估抵押物时应当全盘考虑, 避免挂一漏万, 切实执行担保手续, 落实他项权益, 保障自身债权的顺利实现。其次, 金融机构应当以书面形式订立担保合同, 约定保证方式、明确受偿顺序。

2. 抵押物本身”资不抵债“, 导致债权悬空:

不可抗力、意外事故导致抵押物毁损、灭失;抵押资产整体不可分等。针对此种情况, 金融机构应当针对市场供求, 及时把握市场行情走势, 尽量保证自身所接受的抵押物易于转手, 回款有保障。

3. 担保人与债务人行业关联度过高:

同行业之间的担保在经济上升期时会被放大, 一旦行情走低, 担保能力就会加倍下降, 加大行业风险。因此金融机构在审查担保贷款业务时, 应关注担保人与债务人行业周期的相关性, 尽可能地分散行业系统性风险, 提高担保的有效性。

4. 切实防范担保人恶意欺诈风险:

重复抵押导致抵押权的竟存, 加大抵押权人的风险概率;抵押担保登记后, 担保人通过伪造印章, 证件, 到登记部门注销登记, 致使贷款担保形同虚设等。金融机构应当大力推进银行信贷信息共享机制, 以实时掌握申贷企业的贷款动态, 了解抵押物的抵押登记状况, 进而在制定具体的授信决策时能够及时管控风险。

以上风险点只是金融机构在业务实践中常见的问题, 随着担保标的范围的扩展, 担保贷款的风险点可能会层出不穷, 金融机构应当不断完善风险管理手段和内控机制, 提高自身担保贷款风险的识别和管控能力, 不断加强第二还款来源对贷款风险的缓释。

参考文献

[1]谢岚.上海钢贸企业遭集体起诉, 贷款联保变连坐[EB/OL].http://finance.sina.com.cn/chanjing/cyxw/20120806/045212764107.shtml.

[2]于顾兰.浅析浙江企业担保链现状及破裂危机[J].财经界 (学术版) , 2013 (21) .

[3]张程程.浅析企业担保链问题[J].技术与市场, 2013 (5) .

银行工作中的成功案例 第9篇

【摘要】德育银行在中学德育管理工作中的应用可加强对学生的管理，提升学生的德育素质。本文主要从德育银行在中学德育管理工作中的应用途径为出发点，提出了在中学德育管理工作中应用德育银行的策略，从而加强德育教育的整体发展，培养学生的德育素养。

【关键词】中学德育 有效途径 应用 德育银行

【课题项目】本文为“一般课题”，名称《德育银行在中学德育管理工作中的应用研究》立项编号为“〔2015〕JKGHYB-1234”。

【中图分类号】G621【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2016）03-0082-01

所谓的德育银行其实是一种对学生展开德育管理的工作形式，模拟银行工作的形式，将学校作为总行，各个班级为分行，而学生是每个银行的储户，由班长依据学生的日常文明表现增加或者削减学生的“德育存入资金”，并将最终的存款作为评定学生品德操作的依据。德育银行以量化、动态的形式记录和考核学生的日常品德表现，在中学德育管理工作中具有重要的应用，可有效的帮助学生树立学生的正确德育观，促进学生良好道德品质的形成。

一、德育银行在中学德育管理工作中的应用途径

（一）思想品德课程

中学品德课程是直接开展思想品德课程的一个重要学科，也是学生德育教育开展的主要途径，因此也是德育银行实施应用的重要途径之一。在该课程中加以融合应用德育银行可为学生将来的全面发展奠定良好的基础。在展开思想品德课程时教师应当灵活的德育银行，通过一系列有效的教学活动引发学生自身对课堂内容进行感悟，在学习课程内容的同时深刻理解德育对于自身的重要性、对于家庭的重要性、对于社会的重要性，从而不断的调整自身不文明的行为，储备更多的“德育资金” [1]。

（二）其他学科的渗透教学

思想品德课是教学活动开展的一部分，如果只是依靠思想品德课给学生开展教育是远远不够，更需要在其他学科中渗透思想品德教育，展开德育银行的应用从而加强学生德育管理。增强多个学科的德育银行应用，可在学生的学习生涯中提供更为多样化的德育修养空间。其实在中学阶段很多知识都具有教育性，学生的每一个学科学习都是为了更加系统的进行服务，让他们之间能够相互联系和促进，因此在各个学科中应用德育银行可有效的增强学生的德育修养。

（三）集体活动的开展

集体活动是德育银行应用的最佳途径，由于中学生天性好动，所以学校多组织集体活动，针对性的开展德育教育，应有到德育银行更能提升学生的兴趣，从而在集体活动中体现出学生的德育素质。比如，在集体活动中培养学生的合作精神，开展两人三足活动，可以让学生站在对方的角度思考问题，在前进中跟随同伴的节奏，通过培养小伙伴之间的合作默契增强了德育培养。选择集体活动，展开德育银行应用时，要注意从实际出发，在贴近生活实际的基础上让学生明白自身的不足之处，然后在教师的引导选择正确的方法加以改正，潜移默化的培养自身的德育能力[2]。

二、在中学德育管理工作中应用德育银行的策略

（一）让德育银行和德育教学模式有机结合

在中学德育管理工作中，建立“德育银行”管理系统，可记录学生成长过程中的动态表现，具体从理想信念、道德情操、学习态度、行为规范、自理自律等方面进行考评量化，从而加强学生管理，促进学生良好道德品质的形成。结合目前的德育教学模式，就把党和国家对青少年学生的思想、政治、道德、个性心理素质和能力等方面的要求，转化为受教育者个体的信念和行为的活动。可以让储蓄员班长按照总行制定的《储蓄规则》，对学生的“德育资金”进行核算，文明行为记为收入（加分），不文明行为记为支出（减分），以学生的“德育存款余额”作为学生品德操行评定的重要依据，培养学生的德育素养。

（二）德育教育和家庭教学的结合

父母作为孩子的第一任老师，在言行上很大程度上也影响孩子。因此，德育教育要把家庭和学校教育紧密的结合在一起，家长要配合学校的各方面德育工作的开展，实现德育银行应用的效果，可以将学生在家庭中的行为实行德育银行的“德育资金”管理。首先需要及时的和家长沟通，了解子女在家庭的德育教育情况。其次应当实现学校和家长的互动，一方面提高家长的教育责任感，为德育水平的提升大下坚实的基础，另一方面为德育银行的实施提供可靠实际的帮助。然后学校最好定期组织家长和学生参加活动，在活动中可以让家长和孩子有着深入的沟通，发现孩子的优点和缺点，从而诱发学生的德育活动。此外可以定期举办家长开放日，让家长参与教学活动，体会到教育活动中孩子品德要改进的地方，了解品德教育的作用和意义，贯彻应用德育银行的同时提升中学德育管理工作水平。家长和学校共同参与德育银行的应用，实施德育工作的管理，研讨切实可行的德育方针，可以为学生创设良好的德育环境，从而形成互动的思想道德模式，真正的把德育教育落到实处[3]。

（三）综合实践活动的开展

德育银行在中学德育管理工作中的应用仅仅说教是不够的，应当落实到综合实践的活动中，因此学校应当开拓创新的以新的德育教育方法应用德育银行，从而在实践活动中提升学生的道德修养。学校可以更多的安排室外实践教学活动，一方面可以满足孩子的学习意愿。另外一方面也可以把品德教育渗透到学生的生活中。例如定期组织实践活动，如组织学生去养老院看望老人，并且亲自制作小礼物给他们，让孩子在和老年人的接触过程中提升自己的思想修为，深化自己的思想感受，还可以完善德育银行的考核，增加德育银行的“存款资金”。

三、结语

德育银行管理体系的实践摸索，受到大家的一致好评，为提升平时应用效果，应当结合德育教学模式，加强家庭教育环境，并不断开展综合实践活动，从而在在对学校资源进行充分利用的基础上，融合教学中的其他因素，提升德育银行的实际应用效果，推动学生的德育管理工作发展，促进学生的德育素养。

参考文献：

[1]张榕.试论加强中学德育教育的有效途径[J].科技信息，2011（28）：3-5.

[2]阿卜杜艾尼·尤努斯；沙米拉·阿布里米提.中学德育活动开展的有效性研究[J].赤子（中旬），2014（02）：6-8.

银行理财营销成功案例 第10篇

渤海银行渤鑫27号理财产品和农银汇理增强收益债券型证券投资基金在“中国金融创新奖”评选中获得“十佳金融产品营销奖”。这是渤海银行继在该评选活动中获奖之后，再次夺得殊荣。

渤海银行一直致力于探索通过创新模式增强整体的竞争力，从产品创新，服务创新，再到营销创新，都体现了对客户需求的深刻理解，对政策和形势的准确把握，对个人零售市场的细分，及对服务流程的不断完善。这次“理财产品及基金承销营销案例”即是渤海银行在理财产品和基金承销工作中，以客户需求为中心，从产品设计和服务入手、以创新模式取得成功营销的具体体现。

“中国金融创新奖”评选是由《银行家》杂志社、中国社科院金融研究所金融产品中心共同主办，并携手中央电视台、北京电视台、凤凰财经、中国证券报、新华网、搜狐网等联合发布的。活动体现了中国金融创新功能、动态、趋势的风向标。评选以其专业性、权威性和实践性成为中国金融创新的最具影响力品牌之一。本届“中国金融创新奖”评选活动参与单位范围广，评选过程公平公正，真实客观，共有工、农、中、建等全国性及地方性银行报送的超过600余份案例参选，案例全面涵盖金融产品、品牌策划、市场推广、金融服务等主题

银行成功营销案例 第11篇

招商银行发起过一个微信“爱心漂流瓶”的活动：微信用户用“漂流瓶”功能捡到招商银行漂流瓶，回复之后招商银行便会通过“小积分，微慈善”平台为自闭症儿童提供帮助。根据观察，在招行展开活动期间，每捡10次漂流瓶便基本上有一次会捡到招行的爱心漂流瓶，此活动作用在于积累粉丝量，推广招行微信营销的知名度。

利用碎片化时间提高用户体验

目前银行的服务系统分为电话客服、网上银行、或者邮件三大系统。以电话为例，每次用户的交互体验是要先拨打电话进行IVR导航，之后便是一系列的菜单选择，而且需要输入的内容很繁杂，一不小心出错了可能便会从上一级菜单重新输入，如果输入全部正确也需要至少一分钟时间，这样的服务体验是不完美的，用户是被动的操作，无法实施自己的主动性。招行的微客服，可以越过中间繁琐的流程，直接输入用户需要咨询的信息便可及时得到回复，这一过程可能只需要20秒，而这20秒还是碎片时间，随时随地都可以办理。另一方面招行微客服流程是通过人机智能互动技术来实现的，机器的准确性是一般客服人员无法达到的，可以做到“便捷、快速、准确”，如果将这三个词做到了极致，便会提高平台的用户粘性。

微客服节省招行人力成本

银行普通客服流程一般分为电话服务和柜台服务两种方式。电话服务为一对一方式，也就是说，一个银行客服人员在同一时间内只能处理一个客户的来访电话，通话结束后才能自己转接下一个客户的来访电话。然而服务过程中会存在众多客观原因，如客户由于陈述不清或者方言等问题会延长单位服务的时间。