银行生态环境范文

银行生态环境范文（精选12篇）

银行生态环境 第1篇

一是体制环境。金融体制是金融生态环境的基础。金融主体结构合理了, 金融资源配置有效了, 金融生态环境才能充满活力。犹如在“以粮为纲”的年代, 为了增加粮食生产, 毁林开荒, 围涂开荒, 把自然生态环境都破坏了。我们现在的金融体制是否也在走这条路?体制环境有两个方面, 一是金融体制与经济体制、特别是与政治体制的关系。金融活动的干扰主要来自这两个方面。这阶段信贷质量受国有企业改革的影响倒不少, 但不是通常都是如此。当前信贷资产质量差, 银行的责任是推卸不了的。银行需要考虑的是三方面问题:一是银行行长有没有私心杂念, 说句老实话, 按照现行的制度, 企业的贷款贷与不贷, 推拖的方法多得很, 干吗把不该贷的款放出去?二是银行干部的知识结构有缺陷。现在银行干部不大喜欢研究经济问题, 特别是宏观经济问题, 在贷款审批时往往只注意企业的眼前情况, 后来大环境一变, 企业垮下来了, 贷款也陷进去了!因为银行一旦与企业发生贷款关系以后, 不是说不贷就不贷的。三是银行内部制度不健全。贷款是银行调查, 银行审批, 银行发放的, 明知不能贷, 也贷出去, 是银行本身问题吧!如果银行法中有一条法律规定, 凡是不该贷的贷款, 银行批了, 贷了, 银行行长要负法律责任, 情况可能会好多了, 可惜到现在还没有看到有这条法律, 可能行政部门也不喜欢有这条法律把路堵死。

二是信用环境。它包括信用观念、社会的信用体系和信用担保体系。建立社会信用体系, 银行应该把自己摆进去。信用观念差有广泛的社会因素, 而刷新信用观念需从政府和银行做起。政府、银行以身作则了, 社会正气上升了, 政府办事公正了, 社会信用体系才能有效地建立起来;银行自己守信用了, 群众才能守信用;只有贷款难的问题比较好地解决了, 信用信息网建立了, 群众才会珍惜信用。

三是金融工作环境。包括宏观经济的大环境, 也包括微观层面的外部金融工作环境。诸如为实现利益和规避风险息息相关的法律法规、客户企业改革、社会信用体系、会计与审计准中介服务体系等多方面的内容。社会信用环境的形成, 有赖于政府的示范和动员其丰富的社会、行政管理资源予以强烈的支持, 有赖政府的示范作用。在政府信用作用的带领下, 就能建立起良好的金融生态环境, 引导和规范市场秩序, 从而保证经济有序运行和可持续发展。许多工作还要银行去做, 银行应该抓紧做好。征信机制的建立在信用环境建设中, 处于核心地位。这种机制的一个重要作用, 就是引导社会树立并实践这样的意识, 守信才能获得利益, 失信则寸步难行。信息资料的收集和共享、宏观经济情况的积累和研究等, 银行完全有可能做得很好。重要的, 银行要有人去做, 要改变思想, 深入群众, 努力掌握企业主的个人品德、个人信誉、消费特点以及创新能力等, 只有知己知彼, 才能百战不殆。

四是经济环境。经济决定金融, 金融意识和金融制度的发育往往要受到经济基础的制约。经济基础差的地区, 金融生存的空间也小。那些经济欠发达地区, 经济总量小, 支柱产业少, 产业结构不合理, 致使金融生存空间狭窄。企业规模小且分散, 经营管理不规范, 比较效益低, 自我发展能力差, 又另一方面在农村, 生产经营活动流动性还很大, 金融服务无论在服务品种上还是服务方式上都应更多个性化特点。我们现在吃亏的是采取的是一种信用形式, 一种管理制度, 一种调控办法, 结果是经济基础差的地区管不了, 经济基础好的地区和企业管不好。所以改善金融生态环境也要区别政策, 区别对待, 区别治理, 不能“一锅煮”。对不同的经济地区, 要有不同的金融制度、金融政策和金融服务方式。

此外, 我们还需要创造一个有利于金融生态自动调节环境。我国金融生态环境恶化, 太多是人为的。现在提出要建设良好的金融生态环境, 首先银行要转变思想, 不要尽为自己着想, 金融生态环境不等于银行工作环境;要既包银行的工作环境, 更要包括整个社会的融资环境。要营造一个有利于中小金融机构成长的环境, 还要有一个让金融机构破产退出环境, 通过市场机制的作用改善金融生态环境。有生有灭, 市场才有活力, 生态环境才能得到改善。

银行农村支付环境情况总结 第2篇

一、农村支付服务环境建设

（一）积极宣传农村支付结算知识

邮储银行莒县支行加强对农村地区支付结算的组织和管理，由农村乡镇机构网点进行支付结算业务，特别是现代支付系统业务功能、使用操作的宣传普及，以柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导使用不同的支付结算方式。

（二）合理配置农村支付系统资源

根据农村市场的需求，努力提高农村金融服务水平，满足农户多层次的需求。通过采取有效措施，如降低手续费等优惠政策，加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作。

（三）促进农村地区银行结算账户的开立与使用

提高农村地区银行结算账户的普及率。邮储银行莒县支行在防范风险的前提下，为农村经济组织、种植（养殖）专业户等开立银行结算账户创造便利条件，适当简化开户手续，促进非现金支付结算业务的发展。

大力推广银行卡业务。对已推行银行卡特色服务的农村地区，进一步加强业务指导、安全管理和宣传引导，扩大银行卡特色服务的受理范围；对银行卡发展相对落后的农村地区，做好指导、协调工作，创造条件加大发展力度。

（四）夯实基础、畅通渠道，拓展农村支付网络覆盖面

建立多层次、多元化的支付服务渠道。要发挥在农村地区支付服务作用，完善配套设施，不断提高农村地区营业网点的服务水平，实现邮政电子汇兑系统全面覆盖所有营业网点；充分利用自身资源优势，增强企业竞争力，提高企业经济效益。

（五）注重风险防范，增强支付服务环境的安全性

认真落实制度，健全防控措施。各营业机构要认真落实账户实名制，加强身份核实，采取多种措施不断提高农民使用各类非现金支付工具时的自我保护意识，引导其正确使用非现金支付工具。提高非现金支付工具的防伪能力，加强atm、pos机具的监控与维护，确保支付清算系统的运行可靠性。切实加强电话pos等新型终端设备的风险管理，完善安全措施。

二、农村支付服务环境存在的问题

（一）结算知识普及率偏低

在以往的工作中发现，农户对大小额支付系统、网上银行等快捷清算方式缺乏了解，仍沿用传统的现金结算方式，方便快捷的资金清算方式未惠顾到农户身上。只有较少的农户了解或知晓相关现代支付系统转账等业务的具体操作，缺乏对农户针对性、差异性的宣传服务。

（二）自助服务机具较少

邮储银行营业网点遍布全国各个网点，但是在广大的农村地区，没有配置atm机等自助设施，广大农民对此了解较少，在一定程度上影响了农村支付服务的发展。

（三）非现金支付工具推广缓慢

农民观念意识落后，受农村传统观念和经济发展的制约，部分农户对自助设备的功能不了解，银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡，造成农户在支付工具选择上“弃卡选折”。

三、农村支付服务环境工作计划

加强宣传，普及适合实际需要的支付服务的产品和服务种类，以满足农村地区多层次、全方位的需要。采取各种有效措施，促进应用和普及。延伸金融服务范围，实现农村地区公共转移支付和涉农补贴资金、社会保障资金、小额贷款发放的电子化。

加大银行卡受理环境建设。加大对农村地区银行卡受理环境的投入力度，加大银行卡受理机具布放的广度和深度，在农村地区营造良好的用卡氛围。积极发挥政府的作用，争取政府部门的配合，可在乡镇派出所安置atm机，既降低了成本，又提供了金融服务。

各金融机构应在县域内商场、酒店、宾馆、医院等消费集中区安置pos机，为持卡消费提供必要的支付环境，解决持卡在县域内只能支现的问题，转变现金支付的消费观念。同时也推广了银行卡兼具现金支付功能及非现金支付功能的普及应用。

银行生态环境 第3篇

关键词：金融生态环境 利率市场化 业务转型 用户思维

金融生态环境指的是与金融业生存和发展相关的所有宏观、中观、微观因素的总和，它是金融业合理运行的基础。历经多年的发展，我国商业银行所依赖的金融生态环境已经发生了巨大变化。在新金融生态环境下，商业银行应及时分析金融生态环境对其传统业务造成的影响，并进行合理预估，全方位梳理、调整经营发展思路，通过业务转型升级来适应新金融生态环境，把握生存与竞争的主动权，保障自身经营发展战略的科学性。

商业银行所依赖的金融生态环境的变化

（一）宏观视角

目前，我国宏观经济发展进入新常态，经济增速正从高速增长转向中高速增长，经济结构正从增量扩能为主转向兼顾调整存量、优化增量，并不断升级优化，经济发展动力正从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。

经济发展的新常态直接影响着商业银行生存发展所依赖的外部经济环境。在经济新常态下，经济风险向金融传导的渠道也更趋错综复杂。同时，在经济结构调整过程中，商业银行可以充分发挥其在资金资源配置方面的优势，从而进一步促进金融结构的优化。随着国家深化体制机制改革和创新驱动发展战略的实施，全社会的创新活力和创造潜能将不断被激发，商业银行在此环境下如何加大金融创新力度，以契合实体经济发展的需要，成为其稳健发展的关键一环。

（二）中观视角

近年来，中国金融市场化改革持续推进，以移动支付、搜索引擎、大数据、云计算为代表的互联网信息技术在金融领域得到了广泛应用，在此环境下，商业银行所面临的机遇与挑战并存。

1.利率市场化改革加快推进

近年来，我国利率市场化改革加快推进。2015年5月，我国开始正式实施《存款保险条例》。6月2日，人民银行推出《大额存单管理暂行办法》，这为全面放开存款利率上限奠定了更为坚实的基础。利率市场化改革一方面有助于发挥市场机制在利率形成中的决定性作用，提高资金要素的优化配置；另一方面将倒逼商业银行不断增强自主定价能力，改变过度依赖息差收入的格局，加快粗放型盈利模式转型。有效抓住这一机遇，提升资金定价能力是商业银行核心竞争力的体现。

2.互联网金融衍生出新的金融竞争逻辑

随着“互联网+”时代的到来，近两年如火如荼的互联网金融已催生出P2P、众筹、第三方支付等多种互联网金融业态，衍生出新的金融竞争逻辑，给银行业带来了巨大的“鲶鱼效应”。iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿元，同比增长50.3%；2014年我国P2P交易规模已高达5000亿元，是2013年的5倍。根据私募通的相关统计，2014年国内典型的13家众筹平台共发生融资事件9088起，募集总金额为13.81亿元。互联网金融对于商业银行传统存、贷、汇业务的分流，尽管目前从规模上看还不足以撼动商业银行的地位，但商业银行的竞争对手已不再局限于银行业内部，更来自于跨界竞争的互联网金融企业。商业银行面对新的竞争逻辑，必须具备忧患意识，积极融入互联网思维，借助互联网技术和平台创新传统业务。

3.金融脱媒不断弱化银行的中介功能

金融脱媒是经济市场化发展的必然趋势。随着金融创新的加快，商业银行作为金融中介的重要性在不断降低，商业银行金融中介功能不断弱化。一方面，随着资本市场的快速扩容，实体经济融资渠道逐渐多样化，商业银行间接融资渠道将不再是优质客户的唯一选择；另一方面，互联网、第三方支付平台的迅猛发展，冲击商业银行的支付中介功能。金融脱媒对于商业银行的影响不容小觑，它不仅加大了商业银行吸收存款的难度和成本，而且降低了银行优质客户的粘性，弱化了商业银行的间接融资功能和信息功能。

（三）微观视角

目前，中国银行业已基本形成了多类型、多层次的银行组织体系。近年来，不同类型的商业银行在经营发展过程中，根据自身发展禀赋，对于战略布局、盈利方式、风险管理等方面逐步进行了差异化调整，呈现出新的发展特征。

1.战略布局综合化

在“大资管”时代背景下，随着相关监管部门分业监管体制改革的深化，为积极应对传统业务转型，银行业金融机构纷纷布局金融全产业链，其谋求混业经营的步伐不断加快，从而实现自身战略布局的综合化。2014年以来，北京银行、江苏银行等十余家城市商业银行密集布局金融租赁产业，寻求业务领域和经营范围的延伸和拓展。2015年6月10日，国务院提出发展消费金融，鼓励银行业金融机构发起设立消费金融公司，与银行传统业务实现错位互补。6月18日，人民银行建议鼓励银行设立互联网金融子公司，重塑行业秩序。战略布局综合化将有利于促进商业银行自身资源集约、业务协同、效率优化。

2.盈利格局差异化

在新金融生态环境下，银行业金融机构传统的盈利模式和盈利能力已发生微妙变化，不同类型商业银行的资金实力、客户群体、营销渠道、人力资源等禀赋优势各异，整个银行业盈利格局呈现出差异化特征。截至2014年末，商业银行净利润增速持续下滑，由2011年的36.3%降至2014年的9.65%；净息差逐步收窄，由2011年的2.8%下降至2014年的2.7%。从图1可以看出， 16家上市商业银行的非利息收入对于其各自营业收入的贡献度呈现出差异化特征。陆岷峰、李振国（2015）研究发现，大型商业银行的利润来源主要依赖于规模效应驱使的利息收入，而股份制商业银行与城市商业银行主要靠中间业务来维持利润增长。随着新金融生态环境对商业银行影响的深入，不同类型商业银行的盈利格局差异化特征将日益显著。

数据来源：各商业银行2014年度报告

（编者注：去掉右轴数据的百分号）

3.风险管理复杂化

随着新金融生态环境的变化，商业银行经营所面临的风险点不仅来自于宏观层面，更来自于行业层面和微观层面，增加了银行风险管理的复杂化程度。从宏观上看，实体经济下行压力较大，传统产业产能过剩局面在短期内难以从根本上改观，地方政府融资平台存在风险隐忧，对银行存量信贷风险防范造成较大压力；随着利率市场化改革的深入，银行业金融机构面临的市场风险可能加剧，而在互联网金融创新发展环境下，也存在着跨界风险传染的可能。从微观上看，商业银行业务结构调整对其流动性风险管理带来一定挑战，一些机构“存款丢失”事件频发也反映出银行内部操作风险较为严峻。这一系列的风险来源点将对商业银行传统风控体系、风控流程、风控文化形成挑战，因而风险管理趋于复杂化将是商业银行面临的一大常态。

新金融生态环境对银行传统业务的影响

（一）传统资产业务方面

金融生态环境的变化对商业银行传统资产业务已产生重要影响，具体体现在商业银行自身资产规模、资产质量的变化趋势上。

从资产规模的变化趋势来看，整个银行业信贷增速呈逐步放缓趋势。根据银监会相关统计，截至2014年末，商业银行资产规模为134.8万亿元，同比增长13.5%，增长率连续四年呈下降趋势（见图2）。导致这一趋势的诱因可从以下几个方面来分析：一是中国经济处于经济增速换挡期，民间投资乏力、房地产市场风险积聚、地方融资平台风险隐现，商业银行粗放型的信贷投放难以为继；二是金融脱媒在一定程度上为优质中小企业提供了更为优质的直接融资服务，降低了银行信贷在企业融资规模中的比重；三是P2P、众筹等新兴互联网金融模式分流了商业银行小额信贷服务业务；四是巴塞尔协议Ⅲ的资本约束规定限制了商业银行资产规模的扩张速度。资产规模的增长对收入贡献的边际效用将逐步降低。

从资产质量的变化趋势来看，实体经济下行压力向银行体系传导，直接导致商业银行整体资产质量出现隐忧。自2011年第四季度以来，中国银行业不良贷款规模和不良贷款率的均值出现了“双升”趋势。截至2014年末，商业银行不良贷款余额达8426亿元，同比增长42.3%；不良贷款率为1.25%，比上年末上升0.25个百分点（见图3）。尽管银行监管部门和银行自身通过多种途径和手段化解了“双升”局面，但是由于部分产能过剩、问题突出的行业企业在短时间内无法完全摆脱经营困境，银行业资产质量欠佳的现状可能在未来相当长一段时间内是一种常态。银行资产质量的变化考验着其自身风险管理水平和资产管理策略。

在新金融生态环境影响下，商业银行资产规模、资产质量的变化趋势将改变商业银行传统的资产业务经营思路，必须寻求业务的转型升级。

（二）传统负债业务方面

在新金融生态环境下，商业银行负债业务也呈现出新的变化趋势，具体体现在负债规模、负债结构、负债成本的变化上。

从规模上看，银行负债规模增速逐步趋缓。截至2014年末，商业银行负债规模达125.09万亿元，同比增长12.9%，其中存款规模为98.34万亿元，同比增长9.6%。银行负债规模的变化主要受两方面因素的影响：一是互联网金融理财市场的不断扩容冲击了银行存款来源。据测算，货币市场基金每分流2%的活期储蓄存款，净息差就将下降近1BP。二是随着利率市场化进程的加快，存款替代产品日益丰富，银行存款流失压力上升，存款增速下滑趋势明显（见表1）。

从负债结构来看，在利率市场化、互联网金融等因素的影响下，近五年来，银行业金融机构的负债结构呈现出微妙变化（见图4）。存款理财化趋势不断增强，商业银行过去传统的被动负债格局将被打破。自2014年以来，新型货币市场基金持续保持着对银行活期存款及定期存款的替代性优势。为提升负债能力，银行主动进行的存款理财化行为将持续。

从负债成本来看，随着利率市场化进程的不断推进，自2012年以来，人民币存款利率浮动区间上限不断扩大。人民银行决定，自2015年5月11日起，将金融机构人民币存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍；自8月26日起，放开一年期以上（不含一年期）定期存款利率浮动上限。在存款压力明显增强的情况下，各商业银行特别是中小型商业银行“一浮到顶”的揽存大战加大了自身的负债成本。在新金融生态环境下，银行业金融机构自主定价能力成为决定其负债业务发展的关键。

（三）传统中间业务方面

互联网金融的持续创新发展给商业银行传统中间业务带来诸多不利影响，其中最核心的影响在于银行中间业务客户粘性不断弱化。其原因在于：一是新兴线上渠道成为主流。随着移动互联网技术广泛运用于金融领域，移动金融改变了用户的金融消费习惯。用户完全可以通过互联网线上平台满足自身的基本金融服务需求，银行传统的物理网点渠道粘性不断下降。二是超值的用户体验契合用户消费心理。支付宝、财付通等互联网金融平台凭借多重优势将用户基本金融服务内嵌入自身平台中，不仅以便捷、高效、安全的方式提供第三方支付结算、资金归集、生活缴费、投资理财等一系列金融产品和服务，同时还通过积分、折扣、抽奖等多种优惠活动来提升服务附加值，完全契合了用户的消费心理。例如在支付结算业务中，2014年第三方互联网支付交易规模达80767亿元，同比增长50.3%，其中支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，由此分流了银行大量的支付结算业务（见图5）。商业银行中间业务客户粘性的弱化对于业务拓展增添了不小的阻力。如何增强客户粘性将成为商业银行中间业务转型升级的重要突破口。

新金融生态环境下商业银行传统业务转型的建议

在新金融生态环境下，商业银行传统业务面临的挑战与机遇并存。积极寻求业务转型升级，以契合形势发展的需要，是各商业银行把握生存与竞争主动权的关键。

（一）坚持资产规模与资产质量优化并重，实现内生性平衡

在新金融生态环境下，“大资管”时代即将到来。建议商业转变传统的经营理念，即从过去追求资产规模扩张向资产规模稳健与资产质量优化并重的方向调整，实现资产的内生性平衡。要实现这一转型目标，就必须对传统的零售业务和公司业务进行“深耕”。

一方面，零售业务作为未来银行竞争的焦点，是商业银行创造核心竞争力的关键领域。在零售资产业务转型方面，可积极融入互联网技术、思维和平台，以“用户思维”加强营销策略和营销渠道重构，加强业务流程再造，运用大数据风控体系推动商业银行零售业务转型升级。

另一方面，公司业务如何实现“轻资产”转型是摆在大中型商业银行面前的一大难题，而交易银行模式为这一难题提供了突破口。交易银行具备多重优势，对商业银行的稳步发展发挥着不可替代的作用，将成为商业银行公司业务转型升级的重要着力点。可将交易银行业务模式作为公司业务的重要拓展方向，通过“流动银行”专业化、特色化、综合化的投融资解决方案，提升银行优质大中型客户的粘性，从而提升公司业务的整体效益。

此外，商业银行应结合自身战略定位，在优化和丰富资产业务品种结构的同时，注重不良资产的核销和处置，以提升整体资产质量。

（二）坚持主动性负债管理，实现负债业务转型升级

新金融生态环境给商业银行传统负债业务的开展带来了巨大挑战。建议商业银行摒弃传统负债经营理念，以主动型负债管理取代传统被动型负债管理，这也将是商业银行负债业务转型升级的主线。具体的转型策略包括以下三个方面。

一是增强主动型负债定价能力。商业银行以往曾依赖人民银行利率管制，采取被动型负债定价方式获取较高额的息差收入。而在新金融生态环境下，商业银行主动型负债定价能力的强弱将直接决定其市场竞争力的大小。建议借鉴国外先进银行的负债管理经验，通过差异化的负债产品提升产品附加值，实现综合成本的最小化。

二是优化主动型负债结构。主动型负债结构的优化直接依赖于主动型负债产品的创新能力。可通过发行债券，以及借助同业负债、大额存单、央行负债、协议存款等多元化主动型负债产品，来优化整体负债结构。

三是提升主动型负债的风控水平。随着利率市场化的不断推进，主动型负债管理的利率风险和流动性风险将尤为突出。建议商业银行加强对新金融生态环境下中国利率市场化运行过程中新特征、新规律的深入研究，做好预测，开发适合自身发展的VAR模型、敏感性缺口模型等，充分做好风险识别、预警、防范、对冲等，构筑一整套风控体系。

（三）加强跨界合作，提升中间业务服务品质

在中间业务转型升级方面，建议可从以下三方面着手。

一是与互联网金融“跨界”竞合。随着互联网金融模式的不断创新，互联网企业凭借自身的平台优势、渠道优势、技术优势和成本优势“跨界”抢占商业银行传统的中间业务。积极与互联网电商企业跨界合作、进行纵向整合、实现优势互补将是商业银行稳固中间业务的一大策略。

二是塑造新财富管理逻辑。家庭财富管理和企业财富管理将成为银行中间业务收入的潜在增长点。当前，商业银行客户族群和高净值客户在财富管理方面的管理理念、风险偏好在逐步转变。建议商业银行顺应这一变化，积极借助“用户思维”来构筑新财富管理逻辑，通过建立和完善新的财富管理产品来满足客户需求。

三是提升服务品质。优质、安全、专业的服务，是决定商业银行中间业务拓展竞争力的重要方面。而服务品质的高低取决于人才和产品两大要素。要实现中间业务的转型升级，一方面要加强复合型高端营销人才队伍建设，形成专业化口碑效应；另一方面要加大中间业务产品研发力度，形成差异化品牌效应。

作者单位：东方金诚国际信用评估有限公司

责任编辑：印颖 罗邦敏

参考文献

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银行生态环境 第4篇

1“营改增”背景下, 业务拆分外包成为商业银行未来发展的必然选择

较之营业税, 增值税最大的优越性就在于按环节征税, 通过发挥链条抵扣作用, 既能实现税不重征, 降低企业的税负, 又能有效地防止偷漏税行为的发生。银行业“营改增”政策的核心正是通过增值税进项税额抵扣的方式减少一定数量的税额, 从而达到减轻银行税负, 促进现代服务业发展的目的, 但是达到这一目的的前提条件, 是银行要有明确清晰的进项税额可以扣除。

然而, 从银行业的行业特点及目前我国银行业的经营状况考察, 可以抵扣的进项税额并不多, 原因如下: (1) 银行业是人力资本密集型行业, 成本支出中人工成本占有很大比例, 这部分支出无法进行税收抵扣。 (2) 商业银行的客户有相当比例为个体经营者和居民个人, 为上述客户提供金融服务无法获得增值税票实现进项税额抵扣。 (3) 银行的主要收入来源贷款服务和直接收费金融服务, 然而按财税36号文规定显示, 商业银行贷款利息不能进行进项税额的抵扣。因此, 作为商业银行主要业务收入的贷款服务利息收入, 在纳税环节上和营改增前缴纳营业税的方式没有任何变化, 相反税率却由5%提升到6%, 这在很大程度上提高了商业银行的服务成本, 降低了利润水平。

由于上述种种原因, 致使部分商业银行在全面试行“营改增”后, 出现了与最初设计背道而驰的局面——税负不减反增。为此, 商业银行应该重新梳理自身的业务流程, 进行业务拆分, 拆分出不征或者免征增值税的金融业务以降低税收负担。同时, 将不能进行抵扣的非核心业务外包给符合资质要求的专业金融机构, 然后再进行业务回购, 实现进项税额抵扣。而这种非核心业务拆分外包的运作方式, 不仅可以有效地降低商业银行的运营成本和税负水平, 而且可以通过业务流程再造, 将不必要的环节独立出去, 使商业银行更专注于主营业务, 提升金融服务水平, 打造自身的核心竞争力。

2 制约商业银行开展业务拆分外包的主要因素

2.1 理念与机制的制约

与传统货物贸易及其他行业相比较, 商业银行服务的对象是各种金融服务、金融企业, 不需要与客户进行面对面的接触, 所以银行业非常适合业务拆分外包。然而, 和发达国家的商业银行相比, 国内商业银行, 特别是国有控股银行等大型传统金融企业, 发包的需求动力明显不足。究其原因, 可归结为组织制度与管理理念两方面因素的制约。即由于近年来, 为了防止危机的出现, 银行系统的风险控制约束机制越来越严格化, 减少风险责任成为管理决策的首选目标, 在这一理念导向和制度约束下, 大部分商业银行更倾向于选择自行运营、自建后台服务中心、自行开发系统等控制力强的业务运营方式, 将承接业务的人员限制在银行系统内部, 而很少选择效率更优、成本更低的专业服务提供商。

2.2 金融运行环境的制约

金融运行环境是金融主体赖以生存的经济、社会、信用、法律、文化等制度环境的总称。由于确保发包业务的安全性, 是商业银行的首选目标。因此, 是否拥有一个良好的金融生态运行环境, 就成为商业银行能否开展外包业务的主要制约因素之一, 而我国目前在这一方面存在的缺陷, 突出体现在以下几方面。

一是信用体系不完善。我国尚未建立起全面的金融服务外包企业信用数据库, 外包服务商资格审查制度也欠缺, 作为发包方的商业银行和服务提供商之间存在着严重的信息不对称, 这一切均对金融服务外包市场的健康发展造成不利影响。

二是法制环境不健全。国内部分法规中虽然对商业银行业务拆分外包要求有所涉及, 但是却未形成统一规范的安全认证标准, 导致部分外包企业业务行为不够规范, 质量信誉优异的外包服务商相对匮乏, 行业市场良莠难辨, 在一定程度上制约了金融服务外包行业发展。

三是监管措施不到位。商业银行在进行业务外包降低经营成本的同时, 也面临着诸多的问题和风险, 国内的监管机构对此尚未建立有效的防范机制和风险监控制度, 对出现的各类纠纷也缺乏相应规范的机制, 一旦纠纷出现, 比如外包供应商提供的服务质量低劣, 或者存在欺诈行为, 需要诉诸法律解决时, 尚无有章可循的先例与处理机制。

2.3 金融服务外包企业资质与业务能力的制约

金融服务外包企业的业务水平、经验、能力、技术、资本、信誉、对金融行业的熟悉程度、自身发展的稳定性、已有的类似业绩等都是影响商业银行外包业务能否顺利按约完成的重要因素, 直接关系到外包活动的成败。虽然商业银行会与金融服务外包企业签订规定双方权利义务的合同, 但是外包企业仍然可能不完全按照合同的要求履行职责, 形成违约, 这势必会给商业银行带来影响, 甚至会使商业银行因此而赔偿给自身客户造成的损失。

目前我国金融服务外包企业的资格认证制度和准入制度不健全, 信用等级评估缺失、信息不对称问题存在的前提下, 金融服务外包企业资质与业务能力状况, 成为制约商业银行开展业务拆分外包的主要因素之一。

3 发挥政府职能, 营造有利于商业银行外包业务发展的金融生态环境

金融服务外包应当建立在具有良好市场特征的市场环境中, 以规范的市场运作保证各参与主体的权益。这就需要政府发挥职能, 协调监管机构, 完善政府规制, 为金融服务外包的发展营造绿色的金融生态运行环境。

3.1 完善制度保障, 打造政策扶持体系

3.1.1 完善与金融服务外包相配套的法律体系

为了规范维护金融服务外包的市场秩序, 应尽快出台相关政策法规, 明确监管机构、商业银行、金融服务外包企业之间的权利义务关系, 为金融服务外包提供完善、强大、有序的法律制度保障。建议可借鉴国外相关经验, 结合中国具体的市场环境, 修订、完善《商业银行法》、《合同法》中的相关配套法律, 以此来保障、促进金融服务外包业务的发展, 为参与外包的各交易主体利益提供法律保障。

3.1.2 建立金融服务外包企业的认证制度、准入制度与评级制度

尽快建立对外包服务商的资格认证制度和准入制度, 为金融机构提供公平、广泛、高效的市场选择基础, 并以适当方式将金融服务外包企业纳入到金融监管体系范围内, 强化行业监管, 以消减商业银行业务拆分发包的顾虑, 减少信息甄别的成本。

一方面, 应尽快推动金融服务外包安全标准的构建和实施, 进行金融服务外包企业的信息安全认证, 由专业机构出台相关的金融服务外包企业的等级评价和认定, 明确不同等级的企业资质, 并形成金融服务外包行业信用体系和信用数据库。

另一方面, 应尽快完善金融服务外包风险控制的法规制度, 加强相关电信数据服务安全、电子信息安全、知识产权安全的法律监管。

3.2 培育金融服务外包品牌企业

可以考虑积极引进金融外包跨国企业、企业总部, 发挥其业务渠道、产业链、先进技术、先进管理模式等优势, 鼓励分包、转包业务, 带动本土金融外包企业发展。同时鼓励大型金融企业外包业务, 设立业务交付中心等, 鼓励金融外包龙头企业、骨干企业海外上市。

3.3 制定人力资源战略, 加强金融服务外包人才的培养和引进

人力资源是服务外包产业的核心资源, 有效的人力资源供给能力, 是产业高速发展的引擎。根据中国服务外包研究中心2015年2月对代表性金融发包企业所做的问卷调查显示, 人才是金融服务外包企业选择所在地及影响外包企业业务能力和声誉的首要因素, 同时人力资源的稳定性也是金融机构发包业务时选择服务供应商的主要关注点之一。我国一些一线大城市, 比如北京、上海、天津、广州等地, 虽然金融专业人才资源具备一定的规模, 但由于这些地区金融机构相对密集, 银行业的待遇、声誉较好, 稳定性较强, 大多数金融专业人才都进入到银行业类金融机构, 金融服务外包企业对金融专业人才的实际吸纳率非常有限。尤其在金融外包企业本身业务层次和市场话语权低、创利性不佳的情况下, 金融服务外包企业更难以吸引到兼具金融专业知识和IT技术能力的高端复合型人才, 从而无法实现业务上的升级突破, 甚至形成金融外包业人才匮乏与业务创收能力不足的恶性循环, 这反过来又制约了商业银行外包业务的开展。

因此, 为适应金融服务外包业发展对专业性人才资源的需求, 应有效地利用政策优势, 搭建人才服务平台, 旨在为金融服务外包产业发展提供人力资源库。具体包括以下三个方面。

(1) 建立人才认定机制。完善人才的认定工作, 包括制定认定的标准、认定的程序和人才分类工作; (2) 建立人才吸引与激励机制。运用政策杠杆 (包括以户籍、社会保险接续、子女就学、居住以及医疗、教育、生活配套环境等提供便利的方式) , 加大对高层次人才的吸引力度, 尤其是对掌握行业领先技术、业务模式的金融服务外包领军型、带头型人才以及创新创业型人才。 (3) 完善人才的培训机制。不仅要引进国内外优秀的金融服务外包人才, 而且还要培养更多本土化的人才, 建立人才培训基地, 尤其应加大金融业务与IT技术相融合的复合型人的培养。

参考文献

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[8]秦洪军, 冯雷鸣.我国金融服务外包业发展的研究动态[J].经济纵横, 2013 (3) .

中国银行外部环境分析报告 第5篇

中国银行外部环境分析报告

企业机构名称: 中国银行上海分行四川北路支行 地址:上海市虹口区四川北路2259号中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务。金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将坚持可持续发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进

主要的宏观环境因素、竞争特点、竞争激烈程度、竞争对手及竞争实力分析:商业银行需要在外部环境进行四大方面完善，包括税收制度、利率和费率制度、征信系统和债权人法律保护。目前银行税负过高，对呆账坏账核销的税收待遇也不合理，总体来看，当前税收制度不利于银行目前稳健经营和银行的资本金积累。在当前的税收体制下，政府从银行抽走了过多资金，银行不良资产增多，迫使国家又不得不掏钱还给银行。因此，对银行的税收政策应该进行调整，以适应银行改革的需要。在利率和费率方面，由于银行本身没有定价权，因此资产风险很难对冲。费率和利率相互有隐含的替代关系，如果费率市场化了，利率也会市场化，两者会相互弥补，但目前这两个变量全部是行政决定的，这就导致存贷差一旦放大，银行马上就倾向于多贷款。在征信系统建设方面，目前征信系统不够健全，而征信系统需要政府统一建设。银行在贷款决策当中，所获得的外部信息目前还没有一个基础设施能够提供。尽管新破产法对债权人的保护有所改善，但仍有不足。比如在抵押贷款和劳动债权孰先孰后方面，从银行角度来看，现有法律，尤其是地方保护的司法系统对债权人的保护还非常不够。

银行生态环境 第6篇

由于较高的安全性，银行理财一直是投资者抵御“通胀”的常规选择，但是伴随经济进入新常态，尽管理财规模持续增长，上半年银行理财客户收益并不乐观。

根据日前银行业理财登记托管中心有限公司发布《中国银行业理财市场报告（2016上半年）》显示，上半年，封闭式理财产品兑付客户收益率呈下降趋势，平均兑付客户年化收益率从年初的4.2%下降至3.7%。

而封闭式产品按募集资金额加权平均数据，非净值型理财产品年化收益率为3.96%，净值型理财产品年化收益率为4.58%，净值型理财产品的表现优于非净值型产品。

事实上，面对“资产荒”的现状，各家银行都在大力推行净值型理财产品，自2015年开始在银行试点以来，已经有超过20家银行发行。

相比封闭式银行理财产品具有预期的收益或者固定收益，净值型理财产品更趋向于基金产品。净值型理财产品有什么特点？对于多数投资者来说，又该如何选择净值型理财产品呢？为此，《投资者报》记者采访了2015年银行理财榜单中净值型产品转型前20名的银行，许多银行表明了态度和观点。

源自打破刚性兑付需要

当前宏观经济走出“L型”，大类资产收益率在低位运行，理财资产配置压力加大。业内认为，负债成本与投资收益难以平衡的问题依旧突出，进一步解决“刚性兑付”问题是银行理财业务转型发展的关键所在，这促使商业银行大力发展净值型理财产品，不断提升产品规模与相对占比。

“在当前大类资产收益率下行的背景下，净值型产品通过负债成本和投资收益的匹配，极大地缓解理财产品的兑付压力，使理财产品的收益特征进一步‘去存款化’，实现资产负债平衡管理，培育‘买者自负’的成熟投资者。”业内一位人士称。

中国农业银行向《投资者报》披露，截至今年第三季度，农行净值型产品占比达到36%，较年初大幅增长。其中，进取系列产品自成立以来的平均兑付收益率达到5%左右，居于同业前列。而作为去年净值型产品占比同业排名第10的银行，农行近年来在大力推动理财产品由预期收益型向净值型发展。

“与基金产品相比，净值型理财产品在投资运作上更加稳健，能够有效抵御市场大幅波动风险，保护投资者资金安全；也是商业银行参与市场竞争的一款利器，能充分满足不同风险偏好投资者的理财需求。”农业银行称。

那么，什么是净值型理财产品？传统的银行理财产品期限是封闭的，收益率大多是固定的，但是净值型理财产品的期限是开放式的，收益率不确定，根据理财资金的运行情况而定，产品净值定期变动，而一般银行会定期对产品净值进行披露，也使得投资运作更加透明。

净值型占比持续升高

记者注意到，上述银行在积极提高净值型产品占比。工商银行相关人士向《投资者报》记者披露，现有广义净值型产品占比约为90%，包括开放型产品、挂钩型产品、封闭净值型产品等多个类别。

而作为2015年净值型产品转型第9名的南京银行则表示，截至今年9月30日，存续的净值型产品包含开放式净值型、封闭式净值型和类净值型理财产品，净值型产品存量较全行理财产品存量占比也有约15%。

受统计口径的不一，各家的数据略有差异，但从采访回复来看，随着市场利率的下行，资产端收益的下降快于资金端，增加开放式净值型产品，降低资金成本，一定程度减轻投资端压力，又兼顾投资组合和资产久期更灵活、流动性管理更便捷的优势，各家银行都在加大净值型转型的工作，且目前净值型的实际收益率也要普遍高于固定预期收益类理财产品。

从银行理财2016年半年报来看，净值型理财产品占比6.05%，较去年年底的5.83%继续上升。而从上市银行半年报看，招行、兴业、宁波等多家银行开放式和净值型理财规模的占比均保持稳步增长态势。

中小银行发力成亮点

“国有大行、股份制银行等在这方面具有天然的客户优势，客户信任度高，利于净值型产品的发行，而中小城商行由于各类投资市场的投资资格受限，为了做大做强资管品牌，提高客户忠诚度，往往会把净值型产品管理的相对稳健，而当各类投资市场风险较大时，部分中小城商行净值型产品的净值表现可能会优于大中型银行。”某位资深银行理财研究人士表示。

这一点在2015年银行理财榜单中净值型产品转型前20名单中也有体现，如江苏银行、北京银行、南京银行、上海银行、东莞农村商业银行、上海农商行、杭州银行、渤海银行分别列第1、第8、第9、第11、第14、第15、第16和第19名。

“减少对债权杠杆的依赖就必须加快培育权益类融资，发展多层次资本市场。”北京银行相关负责人向记者表示，银监会推出的理财管理计划具有财产独立、破产隔离、单独建账、单独管理、单独核算、投资标准化金融工具、集中登记、规范披露等特征，属于开放式净值型理财产品，有利于促进理财业务回归代客理财本源，帮助银行摆脱刚性兑付压力，并引导银行理财业务透明化、规范化，脱离“影子银行”风险。

南京银行产品人士也表示称：“未来，伴随常规基础资产收益率的继续下行，银行理财需要不断调整大类资产配置类别和比例，推进大类资产配置多元化，实现风险收益平衡下优化资产配置。当前债券收益率已经降至较低水平，叠加地方平台和信用债的风险逐步暴露，银行理财会有继续加大权益类资产配置的动力，预计权益类及另类投资占比会继续稳步提升。”

在他们看来，对于净值型理财产品的选择，投资者首先需要对产品发行人进行选择，挑选具有较优投资管理能力的银行发行和管理的产品；其次，根据自身的风险偏好和流动性管理需求，选择风险等级和产品周期符合自身风险承受能力和投资需求的产品；购买净值型产品后，可以定期关注产品的资产配置和净值变化情况。

银行生态环境 第7篇

银行体系生态环境, 指的是由居民、企业、政府和国外等部门构成的银行金融产品和银行金融服务的消费群体, 以及银行金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法制、文化、习俗等体制、制度和传统环境。在银行生态系统中, 一方面, 银行生态环境构成银行主体的服务对象和活动空间, 它决定着银行主体的生存条件、健康状况、运行方式和发展方向;另一方面, 银行主体则以其生产并分配信息、引导资源配置、提供管理风险之手段的强大功能, 对银行生态环境的发展发挥着积极的反作用。

1 北部湾银行体系生态环境制度建设的必要性

(1) 经济决定金融, 稳定的宏观经济环境是改善金融生态的重要前提。经济运行的大起大落, 会对商业银行稳健经营产生不利影响, 甚至诱发商业银行危机。

商业银行危机是指商业银行业务经营处于一种接近倒闭的一种状态, 而形成这种状态重要原因之一是由于外部经济运行质量发生变化所致。这是因为商业银行业务经营绝非独立地创造金融产品和金融服务的系统, 它的运行还更广泛地涉及其赖以活动之区域的政治、经济、文化、法制等等基本环境要素, 还涉及这种环境的构成及其变化, 以及它们导致的主体行为异化对整个金融生态系统造成的影响。因此, 建设北部湾经济区良好的银行体系生态环境是区内商业银行体系功能充分发挥和实现经济与金融良性互动可持续发展的基础条件, 通过完善银行体系生态环境来提高管理商业银行危机可能具有更为重要的意义。

(2) 由于经济和社会的发展决定着商业银行的发展, 所以, 在金融主体和金融生态环境之间的互动关系中, 不同的环境要素会对金融主体产生不同的约束并决定其选择空间, 从而使得金融主体的行为出现不同的特征。

良性的金融生态环境能够有效防止商业银行危机状态的发生, 促使其将各种成本内在化到自己的治理结构之中, 这就是一个金融运作成本低、效率高, 对金融主体行为具有良好的正向激励功能和约束功能的制度结构。因此, 所谓改善金融生态环境问题, 说到底是要对现存制度结构的缺陷进行改造、优化, 形成正向激励机制, 有效地抑制和根除商业银行产生各种危机行为的基础, 使之更有利于商业银行去追求降低运作成本和提高效率。反之, 加强商业银行的危机管理也有利于金融生态平衡, 优化生态环境。

(3) 金融生态的结构秩序是从竞争中形成的, 竞争的最主要特征是优胜劣汰, 没有劣的淘汰就没有优的胜利。这从生存环境上不断磨炼商业银行的生存能力和增强商业银行抗击危机的核心竞争力。

商业银行之所以能够不断实现体制的完善、人员素质的提高、发展能力的增强、金融工具的不断创新, 是因为商业银行在市场经济条件下, 始终存在风险与危机的考验, 始终存在生与死的竞争选择。商业银行也是经过了从简单到复杂、从低级到高级而发展和演进过程的动态系统, 商业银行的业务品种、业务功能是随着时间和环境的改变而不断改变的, 这种演进充满着优胜劣汰的生存竞争。商业银行为了自身的生存与发展, 商业银行组织之间及其内部形成了合理的分工与合作, 构成了一个彼此相互联系、相互依赖, 又相互作用、相互竞争的系统。从而不断在竞争的结构秩序的调整中生存下来。

(4) 金融生态具有鲜明的制度结构特征。因此, 改进金融生态环境是改善商业银行生态结构, 增强生态功能, 提高商业银行生态能力的重要内容。

由于政治、经济、文化的许多特征是通过法律制度来体现的, 因此, 法律制度是影响商业银行生态环境最直接、最重要的因素。通过法律制度的建立有利于商业银行的经营形成良好经营环境, 而这正是商业银行加强危机管理、保障商业银行依法经营、合规经营的基础条件之一。

(5) 金融生态体系是一个具有自我调节功能的体系, 可以及时有针对性地调整商业银行经营目标与方向, 促进商业银行科学发展、健康发展。

在商业银行运营中, 利率可以调节社会资金的供求及其结构走势;破产、兼并可以调节商业银行组织的数量、规模, 并优化结构, 强化功能, 提高商业银行组织的自律和内控水平, 推动新的商业银行组织、服务和金融产品品种的创新, 催生新的金融物种;商业银行行业协会等自律组织也是金融生态中最重要的自调机制, 它有助于防止生态竞争中的盲目行为和恶性倾向, 增强生态的适应性和稳定性。生态体系中的自我调节功能显然可以及时化解商业银行危机诱因或状态。

(6) 从金融生态角度看商业银行危机管理问题, 是系统性和可持续性观念的体现, 有助于商业银行实现可持续发展。

商业银行掌握着大部分的信贷资源, 只有加强对金融生态环境的研究利用, 才能把自身的微观经营行为与整个宏观经济发展的要求有机结合起来, 提高信贷资源配置效率, 为经济社会的可持续发展提供强有力的资金支持, 而这正是从商业银行根本上防范危机、抑制诱发危机、缓解危机、化解危机的基础。

2 北部湾目前银行体系在金融生态环境中存在的问题

(1) 法律环境不完善, 有关法律对金融债权保护不够。

在影响金融生态建设因素中, 最重要的就是法律环境因素。而我国法制建设环境中就存在诸多的仍问题, “法律行政化”的问题, 守法主体法律认知程度低的问题, 金融生态化理念的淡薄等等, 都会带来金融债权的漠视, 原因就是“法律所以能见效, 全靠民众的支持。”

(2) 金融市场体系不完善, 特别是直接融资发展滞后, 目前, 我国企业80%以上的融资来自银行贷款, 对银行的依赖性大, 企业风险对银行风险构成了显著影响。

(3) 信用管理滞后, 征信体系不够健全。

诚信环境的缺失是阻碍金融生态环境恶化的直接原因。社会诚信意识和公众金融风险意识淡薄, 不仅是“贷款就是纯利润”的观念仍然流行, 通过各种手段逃废金融债务, 借贷不还的现象也仍然存在。私营个体企业财务制度不健全, 对自然人真实借贷情况难以掌握, 金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道, 信息不对称、贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响, 对金融法生态化造成很大的冲击。有效的信用激励制度缺乏, 企业和个人缺乏守信的动力, 信贷政策上的优惠量化难、条件不明确, 标准难以操作等都大大的影响金融法“生态化”的进程。

(4) 信息披露的失真造成银企关系异化。

企业财务制度极不健全, 做假账、提供虚假会计信息, 使得金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态, 信息不对称、贷前调查难的问题客观存在, 给信贷留下了风险隐患。在金融同业竞争日益加剧的今天, 金融机构为谋求资金使用出路, 竞相降低贷款门槛甚至违规操作的后果, 给金融行业自律和合规经营带来挑战。如斯风险的规避仰仗“生态化”金融法的建设进程。银行业在争抢存款份额, 加剧金融部门之间发展极不均衡, 非正规金融活动的不规范存在, 而且造成信贷投放与发展资金需求不相称, 形成了金融机构贷款风险的高度集中。生态化金融法科学理念的缺失最终将导致金融机构贷款在某些行业、产业、项目上的沉淀和损失, 实现法律的内部力量推动。反过来又对金融生态建设产生极为不利的影响。

3 北部湾银行体系生态环境制度建设的建议

(1) 大力加强信用工程建设。

良好的社会信用是现代经济正常运行的根基, 是建立规范的社会主义市场经济秩序和建设和谐社会的重要内容, 也是银行业健康发展的重要保障。从市场经济发展的实践看, 构建完善有效的社会信用体系, 不但有利于形成一个开放、竞争、有序的市场体系, 更有利于依托良好的信用基础和市场秩序, 降低社会交易成本, 有效防范包括金融风险在内的各类交易风险, 扩大对外开放和信用交易规模, 进而推动经济的持续健康发展。因此, 北部湾经济区营造良好的银行体系生态环境, 必须首先抓好“信用工程”建设, 大力弘扬重诺守信的信用文化, 建立失信惩治机制, 净化社会信用环境, 加快征信体系建设步伐, 发展社会信用服务中介机构, 完善信用管理机制。

(2) 进一步加强法律环境建设。

市场经济就是法制经济。法律环境对金融生态有着直接的影响。在北部湾经济开发区, 银行业的权利和发展, 一方面需要通过不断完善破产法、担保法和制定实施物权法等法律体系来保障;另一方面需要进一步强化执法体系建设, 加大对银行未执行终结诉讼案件的执行力度, 切实保障银行的权益, 这对于北部湾经济开发区银行业的发展至关重要。当前依法收贷是银行清收不良贷款所不可缺少的重要手段。目前西部欠发达地区银行业面临的突出问题和困难是通过诉讼手段清收不良贷款效果不佳, 以银行为债权人的借款合司纠纷案件普遍存在执行率偏低、执行时间过长的问题。北部湾经济开发区营造良好的金融生态环境, 必须进一步加强法律环境建设, 完善执法体系。各级人民法院对银行胜诉案件执行率过低的问题要给予高度关注, 规范执法行为, 加大执行力度, 减少超期积案, 提高执行效率, 充分保护金融债权。

(3) 形成强有力的政策支持体系。

政策环境是金融生态环境的重要组成部分。从北部湾经济开发区的实际情况看, 有关部门应对银行业实施如下几方面的优惠政策:一是调整北部湾经济开发区商业银行的存贷款比例和备付金比例, 降低商业银行的存款准备金比率有效增加商业银行支持地方经济建设和自身发展的可用资金。二是适当减免商业银行北部湾经济开发区机构的营业税收, 降低商业银行的税赋成本。三是对商业银行转让抵押、抵债的国有划拨土地使用权, 应区别于一般意义上的土地转让行为, 土地使用权出让金应按国家规定的最低标准执行, 以减轻商业银行的财务负担。四是对商业银行历史上没有办证的营业场所等土地和房产, 区别不同情况, 给予优惠的确权办证措施。

(4) 建立良好的银政关系。

一是健全银政协调沟通机制。各级政府与银行建立银政联席会议, 及时研究和交流有关银行经营管理、业务发展、金融服务及维护金融安全等方面的问题, 搭建经济金融互动交流平台, 进一步融洽政府、银行、企业之间的关系, 解决银行经营管理中的实际问题, 促进银行业的发展。二是地方政府要加大对银行债权保全工作的支持, 打击各类逃废银行债务行为。政府在主导国有企业改制和破产中, 一方面要依法办事, 按程序办事, 加大监管力度, 规范企业的改制和破产行为, 最大限度地维护银行的债权。另一方面也要尊重银行的债权人地位, 保证银行参与和做好国有企业改制和破产的审查工作, 认真听取债权银行的意见, 加强协调工作, 协助银行落实改制企业的债权, 提高破产企业债权的受偿率, 防范蓄意逃废银行债务, 调动商业银行参与做好国有企业改制和破产的积极性。三是按照建设服务型政府的要求, 规范政府的行政行为, 确立金融机构的独立法人地位, 不直接干预商业银行正常的信贷活动。政府既不是金融风险的最终承担者, 也不是金融资源的支配者。

(5) 加快客户企业的发展。

优质的客户企业群体是良好金融生态环境的重要组成部分, 也是商业银行生存发展的基础。北部湾经济开发区目前国有经济竞争力差, 非公有制经济发展滞后。要实现金融生态环境的良性循环, 从根本上降低银行的贷款风险, 必须大面积增强客户企业的经营发展能力。一是不断加快国有企业改制步伐, 通过改制、重组、出售、并购等多种形式实现产权多元化, 深化国有企业改革, 保全私盘活国有资产, 转换经营机制, 使企业获得新生和发展。二是积极推进中小企业和非公有制经济的发展。三是大力扶持北部湾经济开发区的成长性行业和国家鼓励的产业, 大力发展有地方特色的生物工程、医药、能源、原材料和新材料等技术密集型和知识密集型产业, 催生一批高速增长的主导产业群体, 为商业银行信贷资源的区域化配置奠定市场基础。

(6) 培育全社会的金融意识。

社会公众既是良好金融生态环境的受益者, 也是金融生态环境建设的参与者。要在全社会培育良好的金融意识和投资风险意识。一是增强公众的投资风险意识, 各类金融新产品推出之时都要加大风险提示和宣传, 倡导投资者树立对自己行为负责的意识。二是要培育客户树立服务缴费的观念, 促进银行提高竞争效率, 保障银行正当利益。三是培育理财意识。要通过宣传营销, 进一步增强社会公众的理财理念, 提高理财能力, 形成构建金融生态环境的良好社会氛围。

(7) 强调建立银行业自我调节, 自我发展机制。

一是构建完整的金融组织结构体系。北部湾经济开发区要优化金融生态, 必须要积极适应经济快速发展的要求, 大力发展金融市场, 构建包括国有商业银行、股份制商业银行、中小银行机构在内的、多层次、多元化的金融组织体系, 促进银行业的充分竞争和发展。二是建立良好的银行同业竞争环境。发挥银行监管部门和银行业协会的作用, 把行业监管和行业自律有机结合起来, 防止同业竞争中的盲目行为和恶意倾向, 坚决制止和打击变相高息揽存、低息放贷等无信、无序竞争活动, 建立和维护良好的银行同业合作和竞争秩序。三是深化银行内部改革, 提高风险防范能力和自我发展能力。北部湾地区的商业银行要按照建设现代商业银行和完善公司治理的要求, 针对经营管理中的薄弱环节, 建立健全科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制, 完善资金营运风险、信用风险、市场风险、操作风险的评价和控制体系, 有效识别、计量、监测、控制和化解金融风险, 建立科学高效的管理组织架构, 完善激励约束机制进一步调动员工的积极性, 促进北部湾经济开发区银行业的全面健康发展。

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银行生态环境 第8篇

一、银行信贷决策的影响因素

(一) 会计信息

企业中的会计信息能够准确地反映该企业财务运行的状况、相关的运营业绩以及相关现金流量等情况。同时, 这些情况也是银行在进行信贷风险评估时的最重要的依据。企业的财务风险会计信息能够有效地解决企业与银行之间存在的信息不对应的情况, 从而能够有效地降低债务契约在进行监督与管理方面的成本运算。对于企业而言, 相关的会计信息足以能够对债权人的信贷决策以及产权保护形成较大的影响。同时, 银行能够通过企业的会计信息来对借款的期限、相关的业务收入、资产的负债率及资金的流动等情况进行估算, 进而对企业潜在的财务风险进行评判, 对企业的财务状况进行一定程度的影响与管理。

(二) 公司治理

对于企业的运行与发展来说, 公司治理是一项能够对公司中各个与利益相关的方面进行一定程度的控制与规划。公司治理虽然是一项与公司财务没有关系的制度, 但是其在银行对于企业进行价值的评估与财务风险的考察过程中占据着重要的地位, 银行对企业进行信贷决策的时候会参考公司治理内的相关数据及内容, 进而发挥其关键的作用。

(三) 制度环境

银行在进行信贷决策的时候, 往往会受到其所处环境的影响。同时市场经济的状况与前提背景之下, 政府的相关经济干预、市场化发展的进程以及财政方面的法律法规等都会银行的信贷决策产生或大或小的作用。同时, 金融生态环境中不仅包括了经济环境、市场环境等, 同时还包含了信用环境以及法制环境等等, 其就是市场经济环境体制下各个种类的金融组织得以生存与发展的重要的制度环境系统。

二、财务风险以及银行信贷决策之间的关系

近年来, 随着市场化经济在我国的不断完善与深化, 我国的银行, 尤其是商业银行的市场化的发展与改革的情况比较普遍。同时, 银监会的成立促使我国银行不再受到政府的大规模的调控、管理与控制, 成为了我国市场经济中的经营主体。由此各大银行都提升了进行全面信贷决策管理的力度, 同时对可能产生的新型的不良资产进行有效的防范, 从其根本与本质上来控制这些新兴资产的质量。除此之外, 银行在运营的过程当中, 其风险的产生主要来源于贷款人自身的财务风险, 其在经营的过程中需要对贷款人的财务风险进行有效的分析与辨别看, 进而做出科学、合理的信贷决策, 由此来减少银行在运行过程中的经营风险的产生, 提升防范的效率与质量。除此之外, 银行能够进行大量的相关信息的搜集以及极高的生产能力。由此来对借款人的所具备的经济实力以及其自身所携带的财务风险进行高校的识别与分析, 并依据分析的结果来制定出科学、合理的资金决策及信贷决策, 尽可能地避免决策的失误及相关的风险。

通常情况下, 有着较大财务风险的公司与企业, 其从银行借贷的钱数都比较少, 同时其借款的成本较高, 相关的条件也比较的苛责。就目前的发展状况来看, 很多的银行在进行借款的时候需要参照借款人的相关信用评分及等级数, 对符合其规定的人才可以借款。因此, 企业在发展的过程中所承受的财务风险包含了企业在经营管理的过程中, 受到一定外部环境及某些无法进行预测与控制的因素影响, 进而造成企业在发展的过程中与其所制定的发展目标不相符, 由此而造成的一定程度的损失或者是收益。对于企业而言, 开展任何形式、任何内容的活动, 都会承担一定的风险, 且企业在活动中的收益情况与企业的所承担的风险之间存在着正相关的关系。企业所承担的风险只有在一定的范围内才能够获得相应的收益, 超过了这个范围则不仅不会获取收益, 反而还会形成一定的经济损失。

结语

在市场经济的发展状况之中, 银行在对企业进行信贷决策的时候需要对企业的财务风险状况进行详细的考虑, 同时需要根据风险性质的不同来做出不同的解决措施。我国的银行在经过长期的发展与变革后, 已经在市场经济中占据了主体性的地位, 进而通过企业的财务风险来对自身的经营风险进行管理与控制。同时, 现今过良好的金融生态环境能够对银行的信贷决策的效率进行大幅度的提升与改善。据此, 我国的市场经济会在此基础下不断发展与完善, 未来的金融生态环境将向更好的方向发展。

摘要：随着社会与时代的发展, 经济的快速增长促使了企业在发展过程中面临的相关财务风险及信贷方面的问题与挑战越来越多。就当今的金融生态发展的环境来看, 全球经济一体化的趋势越来越严重, 造成很多企业在此环境中需要依靠大量的借助外部的资金来维持本企业的发展。同时, 企业向银行借贷的现象也越来越多, 因此, 就需要银行能够有效地识别企业的实际财务风险来对其进行正确的信贷决策, 进而促使我国的金融生态环境能够持续、稳定的发展, 保障我国社会经济稳步发展。

关键词：金融生态环境,财务风险,银行信贷决策

参考文献

[1]刘刚.当前金融生态环境下商业银行同业业务的发展机遇分析[J].港澳经济, 2016 (20)

[2]李耀星.金融生态环境、财务风险与银行信贷决策[J].城市建设理论研究:电子版, 2014 (34)

银行生态环境 第9篇

一、金融生态理论研究现状及评述

金融生态是一个有中国特色的概念, 它是在生态学家A.G.Tansley (1953) 生态系统基础上提出的, 认为在经济生活中金融体系的内在逻辑安排与发展规律与群体生态学的特征相一致。金融体系平衡不仅仅关系到金融业内部的进步, 它也关系的国家和地区整个经济系统的发展、稳定。因而, 金融生态本质上反映了金融体系内外部因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系。

目前, 国内学术界对金融生态尚无给出明确的定义, 对于金融生态研究主体界定存在着争议, 具有代表性的说法主要有以下几个方面:

第一种观点是“外部环境说”。周小川于2004年提出:金融生态, 是指微观层面的金融环境, 包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容。这一定义主要强调了金融运行的外部环境。

第二种观点是“系统说”。, 徐诺金于2005年提出:金融生态, 是指具有一定结构特征、执行一定功能作用的动态平衡系统。它反映了各种金融组织通过分工、合作的方式, 与其外部生存环境之间以及内部金融组织之间的长期的密切联系和相互作用。这一阐述将金融生态上升到系统的高度。

第三种观点“动态平衡说”。谢太峰于2006年提出:金融生态, 是指金融主体与外部环境之间形成的一个相互依赖的动态平衡系统, 它反映了金融主体之间、金融主体与其外部环境之间通过相互作用、相互影响的关系。如同自然界中各种生物之间以及各种生物与外部自然环境之间通过相互作用、相互影响而构成自然生态一样, 各类金融主体之间以及金融主体与金融外部环境之间也形成一个相互依赖的动态平衡系统。相比前两者阐述, 这一观点比较全面。

上述对金融生态的阐述为金融生态的研究奠定了基础, 但是金融生态的内涵和本质还没有统一的界定, 使得对金融生态的研究存在着一定偏颇。对于现有对金融生态的研究, 仅仅停留在对金融生态结构的问题、原因和对策的研究上, 对于金融生态研究应该重点关注金融生态体系内部各要素之间的相互作用关系, 即金融生态主体之间的相互作用关系, 金融生态环境如何影响金融生态主体的发展, 进而对社会经济系统的影响。目前对这方面的研究不多。

综上所述, 第二种观点能够更加准确反映金融体系内部各要素之间以及金融体系的动态平衡关系, 为分析外资银行进入对我国银行的影响奠定完善的理论研究框架, 因此选择第二种观点进行分析。

二、微观金融生态平衡下, 外资银行进入对我国银行的影响

在外资银行进入条件下, 为了更好的理解我国金融生态体系的平衡, 首先, 在微观层面上, 本文研究的是单个银行主体如何在经营过程中实现利润的最大化, 即银行效率趋于最高。把银行主体经营活动分为三个阶段:投入阶段、产出阶段和利润阶段。这三个阶段之间有着相互影响、相互制约的关系。如图1所示:

由图显示, 在没有外资银行进入这一因素的影响下, 我国银行主体通过内部的投入、产出和利润三者之间的不断循环, 使得国内的银行市场保持平衡。但是, 在我国银行完全开放的条件下, 我国银行主体将面对的是一个开放的金融环境。

在投入阶段, 外资银行进入对我国银行影响主要通过持续资本效应、产权改革效应两个方面。首先, 大量的外资银行进入会给我国整个银行体系带来大量的外国资本注入;另外, 外资银行进入能够改变我国银行单一的国家股权结构, 推进我国银行产权制度改革。

在产出阶段, 外资银行进入对我国银行影响主要通过技术溢出效应、示范效应及人力资本培养效应等方面。首先, 外资银行通过分支机构的本土化经营, 不仅实现了技术创新能力的国际流动, 而且还给我国银行带来了先进的管理技术。其次, 外资银行在我国境内的经营效益会使得国内银行业纷纷学习、模仿外资银行的经营管理, 从而提高本身的效益水平。最后, 外资银行进入将会引进国外高素质的金融人才, 这些金融人才对我国银行的发展起到至关重要的作用, 能够通过言传身教和专业化、系统化培训等方式提高国内银行业从业人员水平, 实现我国银行高效产出。

在利润阶段, 外资银行进入对我国银行影响主要通过竞争效应、环境变革效应两方面。首先, 外资银行进入增加了我国银行市场的竞争, 这种激烈的竞争将会直接影响我国银行主体的利润率, 从而影响我国银行主体的效率。其次, 外资银行进入会加大金融监管难度, 并且随着我国金融开放的进度不同而加大地区金融发展差异, 使得本来发展缓慢的西部地区银行业发展更为困难。

因此, 通过以上分析表明, 外资银行进入给我国银行主体经营活动的各个环节都带来了巨大的影响, 这些影响贯穿于投入、产出及利润的各个阶段, 并且通过扩大再生产的再循环通常还会产生巨大的乘数作用。

三、在微观金融生态平衡下, 外资银行进入对我国银行的影响

在微观金融生态环境下, 外资银行进入对我国银行主体的影响主要体现在对我国银行效率的影响上。从前面的分析可知, 在封闭的金融环境下, 我国银行主体在内部投入产出不断循环中实现国内金融生态的平衡, 但是, 随着我国加入WTO后, 我国银行业全面对外开放, 大量的外资银行进入我国银行业市场, 给我国银行投入产出循环中的各个环节都带来了巨大的影响, 主要表现在:

第一, 在投入产出循环的投入阶段, 外资银行主要通过持续资本效应和产权改革效应分别对我国银行业的资本注入和产权改革产生了重要的影响。

第二, 在投入产出循环的产出阶段, 外资银行主要通过技术溢出效应、示范效应及人力资本培养效应分别对我国银行业的金融创新技术的提高、先进管理理念的学习和模仿, 以及金融人才的培养起到积极地作用。

第三, 在投入产出循环的利润阶段, 外资银行主要通过竞争效应、环境变革效应分别在我国银行业的竞争效率和金融环境方面发挥了重要的作用。

因此, 外资银行进入对于国内的银行业来说, 既是机遇也是挑战。国内银行应该把握好机遇, 注意吸收、借鉴外资银行先进的管理技术和金融创新技术, 提高其主体经营能力、优化资金配置, 提高资金使用的效率, 去迎接外资银行进入带来的强力的挑战。

摘要：随着我国履行加入WTO的承诺, 逐渐开放我国的金融市场, 外资银行在我国银行体系中的重要性不断提高。外资银行进入对我国银行体系内部甚至整个社会经济系统影响如何, 是学界非常关注的问题。鉴于此, 本文借助金融生态平衡理论的启发, 从微观层次分析外资银行进入对我国金银行体系影响。

关键词：金融生态,外资银行,金融生态平衡,我国银行,影响

参考文献

[1]周小川:完善法律制度, 改善金融生态[N].金融时报, 2004-12-07

[2]徐诺金:论我国的金融生态问题[J].金融研究, 2005 (2) :35-45

[3]谢太峰:关于金融生态内涵与评价标准的思考.金融理论与实践, 2006 (4) :26-28

[4]徐诺金:论金融生态平衡的内在调节原理[J].南方金融, 2006 (12) :27-48

[5]徐诺金:如何理解“金融生态”[J].南方金融, 2006 (10) :23-26

[6]徐诺金:优化我国金融生态:现状与路径[J].南方金融, 2006 (8) :27-30

[7]黄娜路杨:金融生态研究:一个文献综述[J].经济论坛, 2006 (19) :102-103

银行生态环境 第10篇

在我国国民经济步入“新常态”的时代背景下, 推进民营银行发展是深化改革、优化金融体系的重大举措。2013年11月14日, 中国银监会修订《中资商业银行行政许可事项实施办法》 (以下简称《实施办法》) , 民营资本进入银行业领域的准入条件得到正式确立, 各地申办民营银行的踊跃程度有增无减。2014年3月25日, 江西省也发布了《关于加快全省金融业改革发展的意见》, 明确提出要积极推进组建民营银行。可是, 江西省经济增速近年来虽在国内名列前茅, 但经济总量、金融水平、法治环境、信用环境等与发达地区相比仍有相当可观的落后, 尚难以为民营金融———尤其是层次较高的民营银行业机构的发展创造优越的金融生态环境;在第一波民营银行申报热潮中, 江西省民营企业协作申报的“赣商银行股份有限公司”、“商联银行股份有限公司”、“裕民银行股份有限公司”等三家民营银行也获得了国家工商总局企业名称预核准, 但最终均无缘进入2014年3月11日银监会公布的首批民营银行批准名单。通过分析以上现状、参考现有成果, 本文结合江西省经济、金融的实际发展环境, 将当前金融生态环境下江西省民营银行的目标定位与战略选择问题作为研究对象, 遵循问题导向的思路, 深入、系统地调查分析影响江西省民营银行发展的各类战略因素, 做到因势利导、扬长避短、契合实际, 提高研究成果的决策参考价值, 促使江西省民营资本更好地把握上述政策机遇、尽早实现民营银行申办的历史性突破。

2 江西省民营银行发展的金融生态环境简析

“金融生态”是将自然生态理论借鉴到金融领域的仿生概念, 在国内系由中国人民银行行长周小川博士 (2004) 最早提出、阐释。参考生态学的视角来看, 金融企业也可视作一种生命系统, 它与周边的金融生态环境间存在着不间断的物质、能量和信息的交换, 通过“适应、利用、改善”的过程, 实现自身的生存、成长, 达到功能协调、优势互补, 继而获得回报、实现再发展的目的。以民营银行为代表的高层次、高水平民营金融机构的孵化、生存和长远发展是难以脱离其所处的金融生态环境的, 而且可能因其更高的市场化水平而产生更独特、密切的环境依赖———卢福财等 (2014) 学者曾指出, 相比传统国有银行体系, 民营银行最突出的优势就是按市场机制自主运作, 受政府干预程度大为减小, 但这一优势的发挥是以发达的金融市场、健全的信用环境和有效的监管体系为前提的, 因而应从顶层设计出发, 统筹兼顾, 构建有利于民营银行发展的环境。目前, 大多数国内学者金融生态环境构成要素的认识可谓大同小异, 均认为金融业生存发展的外部环境应包括经济因素、金融发展水平、社会信用及法制因素、政策因素等。部分学者还进一步运用数学工具, 从定量角度对不同地区的金融生态环境状况进行评价、比较, 建立了各有特色的区域金融生态环境评价指标体系;例如邓淇中 (2012) 的研究内容最具有代表性, 他采用Cronbach’s系数法、KMO和方差累积贡献率计算法等对涉及金融生态环境的因素指标体系进行了信度和效度检测, 确定了经济基础、金融诚信、政府服务、人文环境等七个因素大类, 建立了国内各地区的金融生态环境定量评测指标体系;邓淇中的评测结果显示, 国首批获准成立的五家民营银行中有四家位于广东、上海、北京这三个得分最高 (得分8.0以上) 、拥有成熟型金融生态环境的省市, 而相形见绌的是, 江西省的评价得分 (1.0) 在各省市中仅列倒数第七。此外, 陈雁云、刘晔等 (2013) 曾采用因子分析和AHP方法, 从经济基础、金融稳定与发展、市场中介与信用、企业状况、法治环境、政府治理、人口素质和居民生活水平等八个大的层面筛选出具体指标, 针对江西省金融生态环境现状进行了量化研究, 指出了江西省金融生态环境构建的滞后性和省内各地市环境指标的不平衡性。借鉴上述研究, 结合统计数据、课题组调查反馈信息等, 可以认为, 与民营银行孵化、发展的客观需求相比, 江西省金融生态环境的建设水平的确有限, 其问题主要可以归纳在以下四方面:第一, 是区域经济基础差, 缺少发展民营银行所需的社会资源, 尤其是一些新型民营银行发展所需要的创新要素的积累严重不足 (例如互联网银行所需要的互联网产业资源) 。第二, 是金融业现有发展水平相对滞后, 信贷规模小、信贷结构不尽合理, 银行业领域的资源供给和业务需求均显著不足、资源配置不尽合理, 对区域经济的贡献程度差。第三, 是诚信意识薄弱, 信用体系与法制建设仍有待加强, 公众产权保护意识薄弱, 信用环境的缺失加上金融法治环境不健全、对失信行为的惩治力度较小, 使得债权人和投资者利益得不到有效保护、不良贷款率较高, 金融资产质量普遍较差。第四, 是法治环境不理想, 政府服务有待改善, 司法受行政干预较严重, 权高于法、有法不依、地域保护等情况时有发生, 解决金融纠纷的成本很高;政府职能转变与行政效率提高的水平滞后于经济发达地区, 政府机构职能划分与资源配置不合理问题较东部地区更为严重, 与金融业发展相配套的政策和制度设计也存在较多空白。

3 江西省发展民营银行的目标定位与战略选择

2015年6月, 在既有政策文件的基础上, 银监会又发布了《关于促进民营银行发展的指导意见》 (以下简称《指导意见》) , 进一步明确了资本标准、股东标准等四项民营银行准入标准, 意味着我国民营银行发展将从前期试点走向“以点带面”的常态化发展阶段。为了减少金融生态环境中的“短板”对民营银行培育与发展的制约, 更好地把握当前政策条件下发展民营银行的大好机遇, 我们首先需要通过运用管路学、经济学中的战略分析方法, 通过合理的战略选择确定江西省民营银行的目标定位、选择可行的发展路径和配套的实施策略。

SWOT分析法是战略分析工具中最常用的一种。借助前文所述的金融生态环境评价与当前民营银行发展的最新动态, 可以简要地对江西省民营银行的未来发展进行SWOT分析:

(1) 优势与劣势 (SW) 分析。

经济基础差、金融业发展滞后等问题构成了江西省民营银行发展的主要劣势, 反映出了江西省与首批设立民营银行的省份间的主要差距, 而且江西省所在的中部地区也并不是我国金融资源和金融供需最为集中的地区。但是, 经济增长速度快、产业结构转型进程加速等条件也能够为江西省带来一定的优势———江西省是欠发达省份中少有的一个拥有相当完备的产业体系的省份, 省内既拥有煤炭、有色金属等规模可观的资源产业, 又拥有陶瓷等比较优势显著的传统特色产业, 甚至还拥有航空、汽车、新材料、新能源等附加值高、体系齐全的现代高技术产业, 这是促进江西省国民经济快速增长与金融业创新发展的重要基础。而且, 从民营金融的现有发展状况来看, 省内民营资本参与银行业经营、股份制或地区性银行机构探索类似民营银行的发展模式的先例已为数不少, 能够为未来江西省民营银行的生存与发展提供宝贵的经验和基础;更进一步来说, 2013年正邦集团等省内企业联合申报民营银行的尝试也说明江西省同样拥有足以越过民营银行申报门槛、争取获批机会的民间资本力量。

(2) 机会与威胁 (OT) 分析。

从2015年6月发布的《指导意见》的内容中不难看出, 江西省已经获得了发展民营银行的难得机遇, 完全有可能在近年获得民营银行申报组建工作的突破;首先, 《指导意见》中提出了“成熟一家, 批准一家, 不设限额”的准入政策, 并将申报审批时限缩短至4个月以内, 标志着新创民营银行集中分布于东部沿海地区这一地域不平衡现状将被打破, 对有意在江西省设立民营银行的民间资本无疑会产生显著的激励效应;其次, 经济基础薄弱、金融业发展滞后虽然是阻碍江西省民营银行培育的“短板”, 但从长远来看, 这也为民营银行在江西的发展带来了机会———有限的经济总量使得江西省更需要民营银行为经济主体带来的更灵活、普惠的金融服务, 为省内经济增长进一步注入活力, 而《指导意见》也明确指出民营银行要“为实体经济特别是中小微企业、‘三农’和社区, 以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务”, 对作为传统农业大省并且正面临国民经济加速发展、产业结构转型升级的江西省来说, 中小微企业、创新创业人员、“三农”等在其经济结构中恰好占到了最大的数量比例, 无疑进一步为本省民营银行的发展提供了必要性和可行性;正规银行业务发展滞后与民间金融快速发展这两种现象的共存, 则意味着民营银行在省内同样具有日益增长的市场空间和生存基础, 江西省也的确需要通过民营银行的培育与发展, 来规避浙江等沿海先发省份民间金融缺乏规范性、加剧金融风险等前车之鉴, 满足现有金融体系所无法满足的社会金融需求。以上分析表明, 虽然江西省难以凭借当下的金融生态环境状况实现民营银行的率先突破, 但这并不意味着江西民营银行的培育与发展是缺乏机会、没有前景的。但无法回避的是, 信用环境差、法治环境不理想、政府服务不到位等金融生态环境中的“短板”同样会给民营银行未来的生存与发展带来威胁, 加剧其面对的风险。

综上分析, 江西省民营银行的发展面对的战略选择因素可以概括为:优势有限而劣势明显, 机遇充沛但威胁不容忽视。这意味着, 未来江西省民营银行必须将差异化、特色化作为基本战略, 以错位竞争作为竞争策略。银行间的错位竞争是防止其营销手段和理财产品种类同质化现象的有效手段, 错位竞争能够使银行在经济危机的环境下创造出更多效益, 发展新业务、提升银行间竞争的动力。民营银行只有选择符合自身条件和外部环境特点的发展路径, 深入基层市场, 坚持区域化、特色化、差异化的金融服务经营模式, 形成与其它商业银行的互相弥补, 才能在竞争激烈的银行界做到扬长避短、站稳脚跟, 更好地融入今后全省乃至全国的金融生态环境之中。

在发展民营银行的具体目标定位上, 我国民营银行目前主要将自身构建目标定位于两类模式:其一是“互联网银行”, 以腾讯等企业申办的前海微众银行为典型, 其二是“供应链银行”, 以美特斯邦威等企业组建的上海华瑞银行为代表。此外, 还有一种可能为国内企业选择的定位是专为“三农”领域、中小微企业和社区服务的“草根银行”, 其性质大体相当于美国的中小社区银行。结合前述江西省民营银行的战略选择分析来看, 为了更好地回避劣势、应对威胁, 江西省民营银行可以以“供应链银行”和“草根银行”作为发展定位, 其具体原因有三:首先, 当前我国的互联网与电子商务资源集中在浙江、广东等少数省份, 而如前所述, 江西省互联网产业资源相对匮乏, 尤其是尚不拥有业务范围广、技术基础强的优势互联网企业, 所以无法直接利用此类企业的网络平台和用户数据资源来开展银行业务。其次, 江西省的产业结构中拥有航空这样的高技术产业和诸如陶瓷之类的传统特色产业, 而且此类产业在省内拥有相当完整的链条结构, 可以利用链条上下游企业之间的资金链关系搭建金融平台、实现“供应链银行”创建———例如, 江西省航空产业内已经开始组建的投融资平台就是一个很好的基础;此外, 如果“供应链银行”能够与省内传统特色产业紧密结合在一起, 那么产业特色无疑可以转化为银行业务特色, 使民营银行能够在特定的产业组织范围内具备独特的业务优势。再者, 如前所述, 江西省拥有比例较大的中小微企业、创新创业人员、“三农”等金融用户群, 而国内尚未出现专为此类用户群发起的民营银行 (但江西省已组建了由国有银行或股份制银行发起、民间资本参与的村镇银行) , 如果江西省能够另辟蹊径, 发展属于本省的纯民营“草根银行”, 无疑将能够走上一条更有利于发扬优势、把握机遇的发展道路, 使差异化、特色化战略得以更好地实现。

摘要：从分析江西省民营银行孵化现状、研究江西省民营银行发展所面对的金融生态环境问题出发, 对江西省民营银行发展进程中的优势、劣势、机会、威胁进行了综合分析, 并结合国内民营银行发展的现有经验, 对未来江西组建民营银行的目标定位与战略选择进行了初步的研究与分析。

关键词：江西,民营银行,目标,战略,金融生态环境

参考文献

[1]杨枝煌.构建科学的中国民营银行发展的金融生态[J].北京联合大学学报 (人文社会科学版) , 2008, 6 (3) :92-100.

[2]卢福财, 张荣鑫.中国银行业发展问题研究—基于制度经济学视角[J].江西财经大学学报, 2014, (5) :5-9.

[3]邓淇中.区域金融生态环境指标体系构建及竞争力评价研究[J].湖南科技大学学报 (社会科学版) , 2012, 15 (6) :75-80.

[4]陈雁云, 刘晔.江西区域金融生态环境评价[J].江西社会科学, 2013, (5) :77-81.

[5]李亦博, 乔海曙.基于金融生态学视角的我国民营银行发展研究[J].金融与经济, 2014, (6) :42-45, 50.

银行生态环境 第11篇

相关统计数据表明，该地区的生态是东南亚保护得最好的，森林覆盖面积及其广阔，但是不幸的是根据世界银行的估计到2010年左右该地区的低洼地带将不会再有森林覆盖，2020年在该地区除了保护较好的区域，其余将没有森林的覆盖。2005年印度尼西亚政府和中国开发银行签署协议，计划在这个地方投资油棕种植园项目，同样在2005年花旗银行也和印度尼西亚的商业团体签订高达5亿美元的合同来开发这个种植园。

又如：拉丁美洲的苏里南地区，地处拉美的背部地区，它涉及了一个黑人社区，该社区是从非洲运来的黑人奴隶到此地而慢慢形成的，他们在这里生活长达200年之久。在历史的过程中黑人社区在当地已经得到政府的认可，直到1970年政府要在当地建立一个水坝，水坝是为一家美国公司发电所用，并在当地建立一个提炼铝的工厂。这就导致该社区中的居民需要被全部重新安置。

最终黑人社区的居民被迁移到了一个森林地区，该森林地区从1980年开始有一个中国国际海运集装箱有限公司在当地砍伐树木，在苏里南地区政府对公司砍伐树木是有限制的，但是这个中国公司显然超出了砍伐的限制，黑人社区开始反对中国公司的伐木行为，但中国公司表示他们的伐木行为是得到当地政府允许的，如果当地居民反对会被送进监狱，后来居民才发现中国国际海运集装箱有限公司伐木的目的是为了制作海运集装箱。采伐造成当地水资源质量下降。这片森林是中非地区，同时也是世界上第二大雨林地区，也是非常重要的大猩猩和黑猩猩保护地区。

最后一个例子是关于中国国家机械进出口公司投资项目，该公司在世界各地有很多投资项目，它首先是中国三峡工程的建设方，还在世界其他地方投资建设水坝。该公司与印度尼西亚的联合纤维系统公司签订关于在当地建立一个大型的纸浆厂的合同，每年纸浆厂的产量高达50万吨，但是问题的根源在于这个纸浆厂的原料将在当地获取。当地的土著居民和造纸厂代表进行谈判的时候，迎接他们的却是200位军方人员，最后土著领导者被逮捕并遭到折磨。

世界上的环保组织试图给这家联合纤维系统有限公司施加压力，阻止当地造纸厂的建设，在环保组织的压力下，德意志银行决定把这家联合纤维系统公司从他们的客户名单上划除，这是国际环保组织的胜利，世界银行也在压力下中止了贷款，荷兰银行也撤出了自己的资金，但是这家公司找到了中国国家机械进出口公司，中国这家公司却愿意单方面提供80％的项目资金。

这个例子告诉我们世界上的环保组织可以通过自己的各项运动取得一定的进展，但是他们还没有足够的办法让中国的一些公司也遵循环境和社会上的标准。这个地区同时富含丰富的铁矿，但是一直以来没有人开采这些矿产，因为除了凑集足够的资金，开采者还要建立道路系统进行运输，建立电力系统和港口，在缺乏资金的基础上，人们认为不会开采这个区域。但是不幸的是在过去的三个月里中国公司拿出了30亿美元的资金建立基础设施，并会开采当地的铁矿。而这家中国公司背后的主要投资方是中国进出口银行，他们有极其巨大的信用额度，2003年放贷几乎高达一万亿美元，中国的商业银行也提供了大概80亿美元的信贷。

我想对中国的银行提几点建议，促使他们提高在信贷时对环境的标准。第一，提高环境标准让银行更有利地管理自己的信贷风险，并作出更多的良性贷款。第二，降低中国的银行和公司的商业风险，并且帮助银行建立公司的社会责任。第三，在世界上树立中国的银行和公司的良好形象，因为他们帮助世界保护我们的环境。最后，中国的银行提高环境的标准，不仅有利于中国在国内的项目，也有利于中国公司在国外投资的项目。

回顾中国银行业的基本情况

第一点是中国的银行有非常高的储蓄额，中国的银行储蓄额占到中国整个金融储备的75％左右，并还在不断地上升，对中国的公司来说他们最主要的融资渠道不是在股市，而是从中国的银行贷款。

在此提醒大家，中国的银行50％的贷款都是给中国国有企业。中国的银行分为以下几种，一是政策性的银行，主要是落实国家的政策建立的；第二是商业银行，他们又可以分为四大国有银行，第三是股份制银行，第四是城市商业银行。而中国的四大国有银行拥有中国银行业50％的资产。

在2003年成立了中国新的银行业监督委员会，2006年早些时候中国银行监督委员会的主席同中国主要银行的领导召开会议，要求他们注意信贷风险，并且要特别关注向高污染、高能源消耗、高资源消耗公司的信贷，尤其对于跨国境的贷款。

中国人民银行有一个主要的功能是通过制定政策影响特定部门的贷款，他们觉得在钢铁或者房地产投资过热的行业，会加紧或者减少贷款额度。中国的银行不良贷款问题是不可忽视的，同时面临监管体制不透明。有趣的是，很多外资银行都会竞相购买中国的银行股份，但是他们根本不知道将会面临什么，他们一直认为中国政府会支持中国的商业银行，中国经济会持续发展，但是他们没有意识到中国金融界的的不良贷款已经造成巨大的社会影响。

针对外资银行在中国目前发展的状况，很多外资银行在中国都建立了分行，根据2006年的统计已经有来自20个国家的71个外资银行在中国建立了分行，很多银行在中国实施了本地化，开设了他们自己的分行；另外，外资银行对中国商业银行的战略性持股，苏格兰皇家银行持有中国银行5％的股份，美国高盛银行持有中国工商银行5％的股份，美洲银行持有中国建设银行19％ 的股份，花旗银行最近购买了广东发展银行20％的股份，事实上广东发展银行现在有85％的股份都是外部人员持有的，这对我们环保组织将是一个机遇，我们可以向持股的外资银行进行宣传，而这些外资银行由于外国环保组织的常年努力，往往已经建立了一系列的环保标准。

银行业作为中国经济发展的重要角色

第一，中国进出口银行贷款30％是给交通事业，20%给基础建设，11%是用于建设发电站，10%用于工业的发展。由于中国进出口银行很大程度是为了给中国公司在海外经营活动进行投资，因此很多外国环保组织已经注意到中国进出口银行，因为他们投资的公司在世界上对全球的环境都会有很大影响，至于他们的环境标准，中国进出口银行一直说他们有环境标准，要求各个公司遵循这些标准，但是我们在外界无法获取真实的消息，我们只能相信他们。

第二，中国出口信用公司，这个公司在2001年成立，他们提供长、短期贷款。长期贷款主要是给社会所关注的项目，这个公司的业务范围在苏丹、菲律宾和巴基斯坦这些地区。

中国的这两家银行中长期贷款增长速度是非常迅猛的，世界银行的每年贷款额也不过240亿美元。而中国开发银行的投资主要集中在中国，根据官方数据，中国开发银行99.1％的投资是用于基础设施建设和一些基本基础性工业的建设，中国开发银行有24％的贷款用于中国的中部地区，还有一些用于西部和沿海地区。

中国开发银行实际是中国国内第一个公布自己对环境标准概述的银行，虽然这些环境标准并不能令人满意，在2005年他们还公布了一个统计数据表告诉人们有哪些项目是需要经过环境评估才能得到中国开发银行贷款，这对中国的环保组织是一个机会，你们如果知道哪些项目得到了中国开发银行的资助，又没有得到相关评估，你们可以对他们进行特定案例的分析研究。

银行生态环境 第12篇

经济资本是在20世纪九十年代银行界不断发展基于信用风险和其他风险的内部模型的基础上发展而来的, 是指在一个给定的置信水平下, 用来吸收或缓冲所有风险带来的非预期损失的资本。经济资本管理模式能够将经济危机对商业银行的影响降到最低, 内在原因如下:

1、经济资本具有前瞻性。

经济资本是一种虚拟的资本, 它是指银行未来应对非预期损失所“需要”的资本, “应该”有多少资本, 而不是银行实实在在已经拥有的资本。经济资本建立在对未来可能损失的一个概率评估之上, 因此相对于传统的会计资本来说, 经济资本计量更具有前瞻性。一个运作良好的经济资本模型将使银行的管理层能够通过绩效考核机制更为有效地应对未来银行所面临的各种风险。经济危机发生之后, 国际大型银行认识到自身资本管理存在的问题, 纷纷不惜代价通过各种渠道补充资本, 减少资本占用量大的业务投入, 增加资本占用量少的业务投入, 提高抵御非预期风险损失的能力。

2、经济资本能够促进商业银行根据战略目标调整资产结构和业务结构。

商业银行产品越丰富, 风险控制的压力越大, 因为产品的错综复杂, 特别是部分产品之间存在相互关联, 风险的隐蔽性加大。经济资本管理能够促进商业银行将资本占用量作为考核业务贡献度的一个重要指标, 不断优化自身的资本结构, 加大对有助于实现战略目标的投入, 减少超出风险承受能力业务的投入, 从而能够促进商业银行利用更少的资本实现更高的利润, 并实现可持续发展。

3、经济资本能够将风险管理理念传达到每位员工。

近年来, 商业银行非常注重风险管理机制的完善。而风险管理模型是有前提条件的, 即人都是理性的。但是, 社会越发展, 人越善变, 在风险控制过程中, 只有发挥好人的作用, 才能使模型真正发挥作用, 才能将风险管理理念落实到日常经营活动中。而要人能够按照假设发挥作用, 就要加大绩效考核机制的科学性和有效性, 使其能够诱导人这一行动主体按照预先设定的目标行动。经济资本能够反映银行所承受的真实风险大小, 更具有风险敏感性, 商业银行根据各业务品种的风险大小和资本要求来安排绩效考核方式, 将风险、资本和绩效考核结合起来, 实现上下联动, 真正将风险管理的理念深入到每项业务中, 深入到每位员工心中。

二、危机环境下如何加强经济资本管理

1、用经济资本的杠杆作用来配置资源, 有效提高银行资金回报率, 优化资源配置。

经济资本管理模式鼓励商业银行通过对各项业务价格的调整, 将金融资源欠发达地区的存款上存到总行, 以经济资本回报率作为资源配置导向, 支持重点区域、重点客户和“资本节约型”业务发展, 大力发展资本占用较少的如个人消费贷款、国际贸易融资等低风险业务, 促进业务品种结构的调整, 有效地调整信贷资源在区域、客户和产品之间的分布, 提高资源配置效率。2009年上半年, 各商业银行纷纷响应国家号召加大对经济的支持力度, 但是对于中小商业银行来说, 资本实力比较薄弱, 在各银行争相放贷的情况下, 他们很难争取到大的优质的基础性建设项目, 有的中小银行迫于贷款压力, 寻找一些大型银行退出的受经济危机影响较大的中小企业贷款, 最终导致不良贷款呈现上升态势。所以, 中小商业银行应当选择一些资本占用小的风险较低的项目进行投资, 防止放贷之后无资本覆盖, 最终迫于资本充足率考核导致无贷可放。

2、将经济资本管理理念应用到绩效考核机制的每个细节中来。

在存贷款利差空间越来越小、经济环境越来越复杂的情况下, 商业银行应当加大通过绩效考核机制将业务发展的重点引导到经济资本占用较小效益、较高的业务上来 (如中间业务) , 改变以往粗放的增长模式, 同时要加强绩效考核指标之间的相互制约, 防止基层行为了单纯追求考核指标的完成忽略其他方面的风险。如有的行确立了信用卡发卡量的考核指标, 但并未就信用卡持有人信用等级、单个持卡人持卡量设置考核指标, 导致信用卡发放给了一些信用等级不高的客户手中, 并且一个客户手中有多张同行的信用卡, 给商业银行带来了潜在风险。另外, 商业银行应当改变激励机制的当期兑现行为, 激励机制延续到业务存续的整个过程中, 如在贷款发放后只兑现一部分激励措施, 待符合内外部检查要求且贷款全部按期收回后兑现另外一部分激励措施, 防止贷款发放完毕无人进行有效跟踪的局面, 从而实现激励的长期持续性, 避免基层行短期行为。

3、用经济资本管理理念防控虚拟经济带来的风险。