现代银行制度范文

现代银行制度范文（精选9篇）

现代银行制度 第1篇

一、留学日本:追求现代金融理念

张嘉璈的父亲张润之是当时著名的中医。张润之重视子女教育, 要求子女学习“四书五经”的同时研习“西学”。令人称道的是, 在张嘉璈兄弟姐妹中, 许多人在中国近代历史上有重要的影响力。如二哥张君劢是新儒学代表人物, 并曾任民主社会党中央主席。九弟张禹九, 是20世纪30年代上海新月派著名诗人。二妹张幼仪, 曾是中国女子商业储蓄银行的副总裁, 并且是徐志摩的第一任妻子。

张嘉璈幼时师从名士陈庸伯习经书, 13岁考入江南制造局广方言馆, 习法文。1906年他进入北京高等工业学堂, 同年赴日本留学, 进东京庆应义塾大学攻读经济学。

庆应大学创建于1858年, 是日本历史悠久的私立大学, 与早稻田大学并称为“日本私学双雄”, 创始人为日本著名思想家福泽谕吉, 学校有着独立自由开放的学风。1906年张嘉璈进入经济部攻读货币银行学, 经济部作为学校三个最老的学部之一, 师资雄厚, 有众多优秀的经济学者。著名经济学家堀江归一和福田德三就曾是张嘉璈的导师。由于家道中落, 家里给张嘉璈的补助很少, 所以他只能省吃俭用, 生活过得很清贫, 有时甚至需要出售教科书来交付学费。但生活上的困难并没有影响张嘉璈在学业上不倦的追求。他学习刻苦, 勤学好问, 成绩也名列前茅, 深受同学师长敬佩。留学期间, 张嘉璈还结识了“伯乐”梁启超。梁启超对他的才学极为欣赏, 并在此后多次提携帮助张嘉璈。这段留日生涯, 不仅使张嘉璈掌握了资本主义现代银行货币学的体系, 还开阔了他的国际化金融视野, 为他后来主持中国银行并带领中国银行进入自由资本黄金时代奠定了坚实的基础。1909年, 张嘉璈终因留学费用不济, 不得不提前回国。他试图通过考试获取公费留美资格, 未能成功。张君劢对弟弟以日本著名银行家井上准之助加以勉励, 他最终决定弃学。

回国后, 张嘉璈先后在北京《国民公报》和《交通官报》做编辑工作。民国成立后, 任浙江督军朱瑞秘书。北洋政府时期, 他又曾在北京任职。由于对袁世凯独裁不满, 弃官而去。1913年, 对于张嘉璈的金融生涯有着重要的意义, 因为这一年经梁启超推荐, 他担任了中国银行上海分行副经理一职。张嘉璈和他的中国银行翻开了新的一页。

二、入主上海分行:力挽狂澜

在新式银行出现之前, 中国传统的金融机构主要是钱庄、票号和典当业。“1845年, 随着英国丽如银行在香港和广州两地设立分支机构, 成为第一个进入中国的外国银行。”[1]外国金融业迅速渗入中国, 并很快成为近代中国金融业和金融市场的垄断势力。与此同时, 中国的新式银行也出现了。1897年, 第一家华资性质的中国通商银行在上海建立, 1905年, 清政府设立户部银行, 后改组为大清银行, 相当于国家银行。1912年, 南京国民政府将大清银行改为中国银行。民间的商业银行也开始兴起, 由旧式银行改组的中国通商银行、四明银行和浙江兴业银行等, 以及新成立的天津盐业银行、上海殖边银行, 他们和中国银行成为了当时中国金融业主要力量。国内资本主义经济的发展为近代金融市场的形成和发展创造了条件。时代呼唤专业的金融专家, 张嘉璈就是在这个阶段进入中国银行, 并很快表现出了他在金融方面的才能。

他上任伊始, 便运用在日本学到的现代银行、货币理论, 对上海分行进行大刀阔斧的改革, 如采用西式簿记, 拓展新业务, 加强行政管理, 改善对顾客的服务态度。更为可贵的是, 他还提拔了大批的新式人才, “张公权爱好学习, 喜欢和青壮年中比较有才能的人接近, 在金融业中他拔擢一堆青壮骨干。他带进吴大业、方善桎、周舜莘等人。”[2]这些措施有效地促进了中国银行发展, 使中国银行能在现代化和正规化道路上阔步前行。张嘉璈任上海分行副经理时期, 广结朋友。他的座上宾就有李铭、蒋鸿林、叶揆初、陈光甫、钱永铭这样的金融巨头。他还注意同业之间的团结, 反对恶性竞争。他组织多家银行经理参加“星期五聚餐会”, 借以交流金融信息, 联络感情, 传播科学的经营方式。张嘉璈很快就在金融银行界取得了良好的声望。

1916年5月的“停兑禁付”风波对他是一个巨大的考验。袁世凯为筹备帝制, 一方面向外国银行借款, 另一方面通过中国、交通两行滥发兑换券, 引发通货膨胀。这就引发了公众对银行信用的担忧, 一些地方出现了挤兑现象。公众纷纷涌向银行提取自己的存款。面对危机, 北洋政府黔驴技穷, 只能下令中国、交通两家银行停止兑现, 存款止付。中国银行总行也下令各地分行执行政府命令, 但中国银行上海分行的张嘉璈公然抗命不遵。他认为一个银行若不能兑现, 就等于自取灭亡。“我与经理汉章接到停兑令后, 惊惶万分。详细计议后, 认为如照命令执行, 则中国之银行将从此信用扫地, 将永无恢复之望。而中国整个金融组织亦将无由脱离外商之桎梏。”[3]张嘉璈回忆道:“上海中国银行钞票发行额约为四百万, 内二百五十万系中国银行直接发行, 一百五十万的现金准备, 若遵照中央银行停兑, 必立时丧失信用, 营业不能维持, 迟早必然沦入破产的命运。若遵令停兑, 上海数十家钱庄不能免有渐次破产者, 其他有关系的小银行亦将如此。由于华商周转不灵所致, 凡与华商有往来的外商必波及, 因而对外国银行自将发生影响, 成为扰乱上海市场的原因之一。”[4]

张嘉璈和宋汉章为维护银行信誉、存户利益, 动员以张謇为会长的股东联合会, 以江浙资产阶级为后盾, 抵制“停兑令”, 同北京方面进行公开的斗争。同时联系李铭、陈光甫等人以中行存户、执券人身份向上海租借当局提出起诉, 以法律手段与北洋政府对簿公堂, 争取舆论的同情。另一方面张嘉璈又与上海的外国银行接触, 取得外资银行的支持并借用外资银行资金力量。外国银行深知中国银行一旦垮台, 势必影响外国人的在华利益, 所以也坚决支持上海分行的行动。中国银行为了应付兑现, 仍然照常开门, 来者不拒, 并登报公告。挤兑持续了几天以后, 储户发现上海分行是守信用且资金流动正常的银行, 来提取存款的人也就大量减少了。一个星期后, 这场危机就平息了。

汹涌的挤兑风暴过后, 上海分行的声誉大大提高, 民众对它信任倍增, 吸收的存款成倍增加。上海“金融中心”的地位也得到稳固。当时上海的中外报纸曾称赞宋汉章、张嘉璈是“有胆识的银行家”、“不屈从北洋政府的勇士”。

三、主持中国银行:倡导商办独立性

张嘉璈主张银行的发展应该不受政府的控制, 强化其独立性, 并且认为“国库是国库, 银行是银行”, 保证金融和国家财政应该分开。

一直以来中国银行都是北洋军阀政府的金融支柱, 据统计光1915年中国银行对政府的财政垫款就达银元1204万, 因此中国银行实际上已沦为军阀们的“钱袋子”。1917年, 张嘉璈担任中国银行总行副总裁后, 便一直努力摆脱北洋政府的控制。他首先提出了中国银行的宗旨是“为全国民众服务”, 而且中国银行应该走商业化道路。1919年他一再扩充商股股份, 增加商股在中国银行里的势力。“我想要振兴中国事业和外国商业去竞争, 必定要有大公司。所以中国银行招募商股, 一次原已招到500万元, 后经各方奔走, 结果又招募1500万元, 中国银行2500万元的资本, 商股占了2000万元, 在当时的中国真是独一无二的大公司。”[5]在他的大力推动下, 中国银行的商股比例居然达到了90%以上, 北洋政府对董事会的影响已经微乎其微。1926年5月起, 张嘉璈又坚持在上海办公, 中国银行总行也从北京移到了上海。这样一来中国银行就摆脱了北洋政府的束缚。

1927年南京国民政府成立后, 中国银行迫于压力进行了改组, 加入商股500万元, 又恢复了官商合办。蒋介石同北洋政府一样无休止地向中国银行借款, 并用于内战。这与张嘉璈坚持中行的商业性、独立性背道而驰。1928年, 时任国民政府财政部长的宋子文提出进一步增加政府在中行的股份, 并将中国银行改为中央银行。张嘉璈断然拒绝了宋子文的建议, 认为中国银行应保持商业银行的性质, 不应该成为政府的筹款机器。政府应另设中央银行经营财政性业务。在他的坚持下, 1928年国民政府在上海另设了中央银行。

然而中央银行虽有政府为依托, 但财力和信誉都不能与中国银行相比。1935年3月, 国民政府为了加强金融业的控制, 以“巩固金融, 救济工商”为名, 采用增加官股和派遣官员的方式改组了中国银行, 并把张嘉璈调离出中国银行, 用一个中央银行副总裁的空衔代替。1935年3月25日, 张嘉璈被迫辞去了总经理职务, 不得不离开了他为之奋斗23年之久的中国银行。随后, 中国银行进一步增加官股比例, 彻底成为了国民政府的金融工具。可以说张嘉璈的离去, 标志着中国银行商业化自由经营黄金时代的结束。

此后, 他担任过铁道部长和交通部长, 为我国的公路铁路建设作出了重要的贡献。1947年, 南京国民政府财政出现巨额赤字, 不得不滥发纸币, 造成了恶性通货膨胀。为了挽救经济, 国民政府任命张嘉璈为中央银行总裁。他首先发行公债, 多方吸收社会资金借以弥补赤字。但此时政府和银行已失去公信, 仅有少数工商人士认购, 这一措施无功而返。他又试图开放外汇市场增加侨汇, 却因黑市投机成风, 效果甚微。总之, 此时的政府已病入膏肓, 张嘉璈的一己之力已无力回天了。他悲切地指出:“在中国, 政治当权者操有对财政预算和中央银行独裁统治的大权, 而这些人对其所控制的经济能量的性质却一无所知。通货膨胀如脱缰之马而任其所之, 政府的最后命运, 早已注定。”[6]1949年4月, 张嘉璈心灰意冷不愿去台湾而移居澳洲。1953年赴美国从事经济研究, 成果颇著。1979年因病在美国去世, 终年90岁。

后人评论道:“这是一个金融史的创造人。这位东洋老留学生的血管里, 存有西方民主在前进中的朝气。30多年, 他把他这一点朝气, 向他领导的人群中散播。”[5]这或许是对张嘉璈最为客观公允的评价。

参考文献

[1]赵津.中国近代经济史[M].南开大学出版社, 2006.

[2]李公侠.张公权与中央银行[M].文史资料选辑第八十辑.文史资料出版社, 1982.

[3]中国银行总行, 中国第二历史档案馆.中国银行行史汇编—上编[M].档案出版社, 1991.

[4]孙晓村, 等.陈光甫与上海银行[M].中国文史出版社, 1990.

[5]沈云龙.近代中国史料丛刊续编第五十辑[M].文海出版社 (台湾) , 1949.

现代银行制度 第2篇

中国预算绩效管理方案与路径研究

工作任务大纲（TOR）

经财政部批准，财政部预算司正在执行世界银行贷款“现代财政制度与国家治理”技援项目中的一个子项目：推进中国绩效预算改革研究。该子项目目标包括系统总结我国预算绩效管理的进展情况，研究绩效预算理论与国际经验，提出适合中国国情的全面实施预算绩效管理总体方案。此次财政部预算司希望聘请有关咨询机构，就下一步全面实施预算绩效管理进行研究，并提出意见和建议。

一、背景

党中央、国务院高度重视预算绩效管理工作。党的十九大报告做出了“全面实施绩效管理”的战略部署。《国务院关于深化预算管理制度改革的决定》要求健全预算绩效管理机制。2014年修订的《中华人民共和国预算法》要求，各级预算遵循“讲求绩效”原则，并对绩效目标管理、绩效评价、绩效结果应用等做出明确规定。

近年来，我国各地区、各部门积极推进预算绩效管理，不断健全规章制度，完善管理机制，绩效管理范围不断扩大，对提 高财政资金使用效益发挥了积极作用。但总体上看，我国预算绩效管理还处于探索阶段，一些部门和地方“重投入、轻管理，重支出、轻绩效”的意识没有根本改变，预算绩效管理的广度和深度不足，绩效激励约束作用有待提高。

预算绩效管理是深化预算管理制度改革、建立现代财政制度的重要内容，也是建设高效、责任、透明政府的重要途径。全面实施预算绩效管理，有利于节约公共支出成本，改变预算资金分配的固化格局，提高财政资源配置效率和使用效益，提升公共服务质量和水平，推动高质量发展，促进国家治理体系和治理能力现代化。

为此，拟聘请有关咨询机构，在借鉴国际经验的基础上，根据我国国情，对预算绩效管理的深层次问题及具体技术难题进行深入研究，提出下一步全面实施预算绩效管理的意见和建议，完成《中国预算绩效管理方案与路径研究》的课题报告，形成总体方案。

二、工作目标、内容和方法

1.目标。一是梳理我国预算绩效管理工作进展情况，总结中央部门和地方成功的经验做法，深刻剖析当前预算绩效管理中存在的问题和制约条件；二是结合《绩效预算国际比较与研究》课题成果（预算司将在本任务研究过程中提供给咨询机构），比较研究和系统总结主要市场经济国家绩效预算改革的做法，提出借鉴国际经验的建议；三是按照党的十九大关于加快建立现代财政制度和全面实施绩效管理的决策部署,立足我国现实国情，提出我国全面实施预算绩效管理的总体方案、实施路径和主要措 施。

2.内容。本项目重点研究以下几方面内容：

（1）全面梳理我国预算绩效管理进展情况、主要做法，总结中央部门和地方财政预算绩效管理的经验，分析存在的问题及原因。

（2）在比较分析市场经济国家政府绩效管理和绩效预算的历史背景、改革路径以及主要做法的基础上，总结可供借鉴的经验。

（3）结合我国实际情况，研究提出我国全面实施预算绩效管理的总体方案、实施路径和主要措施。

3.方法。本项目应采取的研究方法包括但不限于以下内容：

（1）调查研究。研究机构可通过实地调研等方式了解我国预算绩效管理发展状况和亟待解决的问题。

（2）组织召开座谈会。研究机构应至少组织召开2次座谈会，邀请专家学者、中央部门和地方财政从事预算绩效管理的人员，深入探讨推进我国预算绩效管理改革的思路，提出意见和建议。

（3）实例研究。结合具体情况，对一些重点领域、部门整体和地方财政综合运行等绩效管理情况进行分析，并运用分析结果，结合国际经验，提出相关政策建议。

三、专业资历

咨询机构应具备但不限于以下条件：

1.咨询机构应成立5年以上，且过去5年内对国内外绩效管 理和绩效预算有较为深入的研究，在相关领域有一定的知名度，主持过重要国家级课题或类似项目研究者优先。

2.咨询机构的项目负责人，应有很强的战略眼光和专业能力，能够把握整个课题的研究方向和组织架构，沟通能力强，具有在相关部门或国内外研究机构（高校）工作经验或负责过类似课题研究者优先。

3.咨询机构应组建高效、稳定的研究团队，研究团队应拥有经济学、财政学、公共管理、行政管理、统计学等方面的专业人才，研究团队应保证有充分的时间和精力投入本课题研究。

四、工作成果及时间安排

1.交付成果。咨询机构应向财政部预算司提供以下成果：（1）《中国预算绩效管理方案与路径研究》课题报告。报告应当按照研究进度分别提交初稿、中稿和最终稿。

（2）研究报告应做到观点鲜明且符合实际，内容完整、逻辑严谨、结构清晰、语言精练、数据详实。需要运用实例研究、图表分析等多种方法。

（3）在研究报告的基础上，提炼撰写中英文摘要，篇幅建议控制在5,000字以内。

（4）报告终稿应提供3份中文打印稿，装订成册，同时提供电子版。数据和表格需以Excel文档提供。

2.时间安排。本任务开始时间不迟于项目合同签署后1周；（1）报告初稿交付时间不迟于2018年12月31日；（2）报告中稿交付时间不迟于2019年4月30日；（3）报告最终稿交付时间不迟于2019年6月30日。上述时间均为预估时间，具体以实际签订合同约定的条款为准。

五、合同及付款计划

中标的咨询机构将获得一份总价合同。合同金额将在研究机构交付质量满意的成果之后分期支付，具体安排如下：

1.交付报告初稿后支付30%； 2.交付报告中稿后支付30%； 3.交付报告最终稿后支付其余40%。

六、监督管理

打造现代银行 服务县域经济 第3篇

整合资源

打造“银商互惠联盟”平台

面对日趋激烈的县域金融市场竞争，利率市场化进程的不断加快，兴文石海农商银行于2013年7月正式成立了中小微企业金融服务中心。

该中心以解决中小企业融资难为己任，以为客户提供全方位综合金融服务为宗旨，以哈行小贷技术为指导，结合客户需求创新综合金融服务方式，运用其在县域金融市场中独有的“品牌、渠道和客户资源”优势，打造了以农商行为后台支持，以建设平台、整合资源、交叉联动、产品创新、三方共赢为目的的“银商互惠联盟”平台。

“银商互动联盟”旨在为广大优质客户提供一个互相交流、互相宣传、互相捧场并能充分享用农商行广告资源的互惠平台，从而实现资源整合和共享。

一是银行商户资源共享实现联动，即农商行利用自己的品牌优势和从县城到乡镇到村组的宣传渠道与客户共享宣传资源，让银行和商户的资源都得到最大化利用。二是城乡互动，即联盟的商户成员通过农商行的宣传渠道把信息传递到农村，而农村客户中的种养殖大户也通过商户联盟成员的宣传渠道将信息宣传到县城，实现城乡互动。三是跨行业互动，即农商行利用“银商互惠联盟”平台，定期举办座谈会、小型聚会等，组织商户间跨行业合作。

创新是永恒的主题，创新更是企业发展的源动力。兴文石海农商行中小微企业金融服务中心通过对小贷技术的总结，总结出了针对特殊企业重点调查“一现、二表、三品”的调查方法，以“朋友圈、亲情链、客户端”为载体的营销思路，创新推出了以“银商互惠联盟”为基石的综合金融服务。

联盟成立后，该行利用电视、网络、LED屏幕广告等形式对“银企互惠联盟”进行了全方位立体宣传，并制作了联盟成员信息手册，通过短信提示等对全体农商行持卡客户进行宣传，力争在3到5年内将“银商互惠联盟”打造为兴文农商行的一个子品牌，最终实现共赢。截至今年4月，该中心成功营销贷款62笔，合计金额7862万元。

扶微助小

创建“中小微企业金融服务中心”

“小微企业”是近几年经济热词之一，而中小微企业发展至今更被兴文石海农村商业银行放在了前所未有的位置上。

当“扶微助小”和“惠农兴村”成为当下金融部门工作主题时，该行积极响应国家政策，认真研读文件要求，通过一系列的培训、考试，最终筛选出一批有思想、有技术、有能力的专业人才队伍，并创建了中小微企业金融服务中心。

自中心成立以来，该行便对兴文全县企业状况进行了全面调查。通过调查，发现国有商业银行的大部分资金主要投向具有规模经营的大中型企业，小微企业求助信贷支持甚难。而在激烈的金融市场竞争中，小银行支持大客户力不从心，扶持小微企业则是小银行与小客户共谋发展、实现双赢的良策。

因此，该行加大了扶微助小的力度，集聚信贷规模，尽量满足小微企业单户500万元以下的贷款需求，并把这一市场定位作为中小微企业金融服务中心的宗旨，当成为地方实体经济作出贡献的重要途径之一。在坚持“扶微助小”的前提下，该中心进一步细分了市场，要求在贷款规模受限的情况下要首先满足并支持实体经济的发展，着重支持“种养加”企业，为地方经济的持续、稳定、快速发展注入了强大动力。

该中心还积极转变工作作风，创新信贷管理机制，在面临原材料价格上涨、劳动力成本上升、资金供给不足的问题下，及时调整经营思路，将目标市场主要定位于服务“三农”和中小微企业，从根本上解决了当地中小微企业的资金需求，激活了农村经济市场，为中小微企业发展搭建了一条发展快车道。

坚持“扶微助小”，与小微企业同舟共济、共渡难关是该行中小微企业金融服务中心的工作职责，更是履行社会责任、实现企业价值的必然要求。该中心始终以破解中小微企业融资难题为己任，以综合营销理念为指导，在为客户提供全方位金融服务的同时，将“重信用、轻抵押”落到实处，努力突破中小微企业底子薄、资产少的融资屏障，积极帮扶中小企业于危难之际，让中小企业重焕生机，争取最终实现银企共赢的目标。

据介绍，兴文石海农商行中小微企业金融服务中心坚持多为小微企业着想，把帮助解决小微企业资金困难的过程，衍化成为真正推动小微企业健康成长、科学发展，县域经济平稳、快速发展的过程。截至2014年6月中旬，该行中小微贷款在年初基础上上升了1亿元左右，贷款户户数上升了220户;不良贷款率仅达0.5%之内，在风险可控程度上比传统贷款业务优良得多。

惠农兴村

成立“金融服务创新小组”

服务“三农”一直是农村信用社的一项重要职能。当前，农业产业化已成为农业发展的趋势，然而作为一个投入大、回报慢的行业，融资难却一直是困扰其发展的重要因素。

针对这一情况，兴文石海农商行积极转变经营理念，以切实履行社会职责，服务“三农”为己任，创新贷款方式，组建了以总行行长罗念任组长，金融部、中小微企业金融服务中心等部门以及相关支行的业务骨干为成员的“金融服务创新小组”，根据客户的不同特征为客户量身定制信贷产品，以满足客户不同需求。

“只用了五天时间，而且不用房产抵押、不需担保，就拿到了70万元贷款！”今年5月30日，获得兴文县首笔土地收益权保证担保贷款的红旗粮油种植专业合作社负责人卢建文，在接到兴文石海农商行发放的贷款时如是说。

和省内大多数农业合作社一样，红旗粮油种植专业合作社常常为钱所困。今年春耕期间，就在卢建文感觉银行贷款无望时，兴文石海农商行深入合作社进行了实地调研。在罗行长的带领下，金融服务创新小组对客户的资产、负债、经营情况、资金需求等情况进行了深入了解，最终为客户量身定制了以土地预期收益作保证担保的贷款产品，且根据客户资金回笼的特点为其制定了每年春耕时贷款、秋收时还款的循环贷款融资方案。

据介绍，所谓土地收益权作为担保即以客户流转土地上的种植物收益作为保证担保，与客户签订黄谷监管协议、销售款回行协议、账户质押协议等，要求客户在秋收时将所收获黄谷交由兴文石海农村商业银行进行监管，在销售时与收购方约定将销售款划转到与银行制定的账户内，并将该账户交给银行托管，最终以销售款作为还款来源。

“以监管客户土地收益和销售款回行作为还款来源，能有效地防范银行贷款风险，而客户以土地预期收益作担保，大大地降低了融资成本和门槛，切实解决了客户融资难。”罗念介绍说，该行创新推出的农村土地流转贷款产品，不仅使农村种养大户和农村新型经营主体可以不通过抵押、担保的方式获取贷款，而且大大降低了贷款门槛、减少了贷款中间环节。

现代商业银行支付体系建设 第4篇

近年来, 随着各种电子科技的发展, 银行的相关操作都在逐步实现便捷化, 对我国商业银行支付与结算方面的监管力度更加重要, 商业银行支付清算系统的工作效率与安全问题也是摆在面前亟待完善的问题。中国商业银行的支付管理系统在近三年内迅猛发展, 以满足越来越快捷化的市场需求。各大商业银行都在不断加强自身管理, 优化业务办理流程, 全方位、多角度实行科学化、规范化的管理。作为主要的操作内容, 支付体系的建设, 对商业银行的业务发展意义重大。

当前, 国际金融行业正在发生着翻天覆地的变化, 特别是金融业国际化发展的加剧使得各国金融市场之间建立起相互联系的纽带, 金融业无论是外沿还是内涵, 都得以进一步深化, 从地域上来说金融业更为全球化和国际化, 而从业务办理范围来说, 金融行业综合经营的趋势愈发显著, 且行业间彼此渗透。金融竞争的加剧使得资本跨境流动的规模愈来愈大, 随之而来的是经营中出现了愈来愈多不确定的因素。就国内形势来看, 我国工业化等进程的加快使得经济结构不断进行调整, 在调整的过程中, 金融需求进一步增加。尤其在加入WTO后, 我国金融行业呈现出白热化的竞争趋势。作为普通商业银行最基础的职能之一, 支付起着相当重要的作用, 因此, 必须在银行内部运用其最完善、先进的支付体系, 从而确保中国银行能够始终在行业创新中处于优势地位。

二、我国商业银行支付体系建设存在的问题

(一) 支付结算尚未实现统一联网

随着社会经济的发展, 国内支付结算体系正在逐步发展完善中。以银联为代表的统一结算支付系统取得了长足的发展。但各大银行在支付系统的建设和营业网点建设工作中, 缺乏统一的领导和规范, 导致异地结算功能出现区域的重复建设, 造成较大的资源浪费, 严重限制了跨行支付结算的顺利实现。此外, 各大银行在网点和信息系统建设中对统一标准的贯彻和执行力度不足, 多根据自身情况进行调整和改动, 影响了银行间的信息交互和共享, 从而导致跨行支付、转账业务的时滞问题, 限制了金融行业的健康、高速、高效发展。同时, 快捷支付业务虽然得到了发展, 但在个别地区和领域的基础建设仍有待完善, 快捷支付项目依然未能普遍实现。

(二) 支付结算手段丰富, 功能重复且无法有效发挥作用

商业银行系统现行的支付结算制度相对复杂, 产品组成也过于丰富, 既有银行支票、汇票、本票等传统结算工具, 也有信用卡、外汇兑换等新兴结算业务。丰富的结算工具在极大便利客户的支付结算活动的同时, 也对银行的日常经营提出了更高要求。一是票据结算的推广应用不够彻底。《票据法》的颁布和执行, 虽然从制度上保障了票据结算方式的规范性, 但在大多数地区特别是经济欠发达地区, 票据结算业务的应用范围受到了限制。人们更多偏好现金等作为支付结算的基础, 而抵触相对复杂的票据业务;二是部分银行在办理票据结算业务时, 也会区别对待。对于本行和跨行业务、银行承兑和商业承兑汇票业务等采取不同的态度, 执行不同的标准, 差别待遇导致用户对票据结算业务的抵触情绪, 限制了票据结算业务的推广。此外, 部分票据由于自身流动性水平不足, 加大了其使用和应用推广难度。

(三) 商业银行结算竞争秩序不规范

目前, 我国商业银行体系内部的竞争机制虽然日趋规范, 但在实际经营运行中未能得到有效贯彻和执行, 对于支付结算系统来说, 主要存在以下问题:一是网点结算的效率相对较低。与网银转账相比, 由于人员配置、管理制度的欠缺, 导致银行网点进行支付结算转账等经济活动时相对繁琐和耗时;二是对跨行业务存在抵制情绪。部分银行网点在处理代理解付的银行汇票业务时, 出于种种考虑而严格管理, 甚至会因为票据不整洁、不清晰, 印章不清楚等理由拖延甚至拒绝办理业务;三是跨行查询有待优化。目前跨行业务多存在额外收费问题, 提交查询申请后也容易发生滞后的问题;四是违规操作导致的不正当竞争问题严重。部分银行在提供跨行结算服务时, 会优先考虑利于自身发展的业务环节, 而对自己不利的业务多加限制。比如部分银行网点在跨行提现业务环节多有限制性规定, 从时间、额度等环节实行差别对待。

(四) 银行的结算管理面临各种难题

1. 假冒证件难以辨别。

由于二代身份证系统欠缺完善, 无法进行挂失注销, 身份证的安全问题无法得到充分保障, 经常会出现冒用他人身份证办理业务的情况。加之公安部门的信息系统正在建设完善中, 必然会存在信息不全面的现象, 各部门的信息联网工作也正在逐步完善等等问题, 都会对影响和限制银行对客户个人信息的识别和认证工作。

2. 当存款人违反《人民币银行结算账户管理办法》 (后称《办法》) 等有关规定时, 很难对其行为进行处罚。

在实际操作过程中, 法条中尽管对存款人违规的各种行为逐一列举, 并明确要求处罚, 但对存款人的处罚主体、程序等内容并未作明确说明, 因此无法为实际操作指明方向。同时, 《办法》也没有从立法上对商业银行的“不作为”行为进行制约。

3. 个人银行结算账户运作难。

《储蓄管理条例》明确表示, 储蓄机构可以办理储蓄、代发工资等服务性业务, 但不具备办理转账结算的职能。但是, 《办法》的规定则截然不同, 认为自然人能够在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户, 而这种个人银行结算账户可被用作办理转账结算。尽管《办法》认同其为一种新的账户类型, 但没有明确规定在实际操作中如何运行, 因此, 在实际操作中, 个人银行结算账户运作问题诸多。

4. 开户资料的合规性审查和规范难。

《办法》出台后, 银行未能及时同工商、部队等部门进行有效协调, 使得开户行在进行营业执照等文件的审查时, 存在一定的难度, 还遇到由于部门协调的滞后导致的疑难杂症。如工商营业执照年检换证导致的新旧证重复开户的现象;还有便是由于一些部门业务流程的不规范导致的分歧, 如先开户还是先办税务登记的问题;或是一些基于缺乏规范、统一的标准使得银行开户审查时所遇到的难题等。

三、现代商业银行支付体系建设策略

(一) 建立高效、安全、覆盖全国的清算网络

在当前的科技背景下, 银行的结算功能也有了技术性的进步, 目前, 单纯的清算网络便可实现结算的全部功能, 这也是摆在我国银行支付系统面前的一个必由之路。具体实施过程中, 应该保障各家银行会员制清算机构的有机重组, 实现资源共享和资源投资分担, 旨在建立起一个全国性的清算网络。在战略上采取统一的清算机制, 可以有效减少人员管理上的工作量, 降低运行与投资费用, 具体表现在两个方面, 首先是横向服务上, 实行统一管理, 健全结算管理规章制度, 从而有效降低多环节多部门结算服务机构带来的费用。而在纵向管理上, 要完善结算管理机构, 实行从总行到基层行处, 一级抓一级的制度, 这种机制能够使资源分配更加均衡。这些制度包括“机房、微机使用管理规定”、“结算岗位责任制”、“清算系统管理规定”等, 以下内容是必须包含在这些规章之内的:第一, 为防止非法人员介入系统而设置的密码管理。第二, 对账务处理采用分级授权的方式, 即权限管理, 这种方法能够有效防止越权操作。第三, 针对各级人员采取明确的岗位分工———目标责任管理, 制定出明确的目标责任制来约束各级人员的工作行为。

(二) 尽可能发挥银行结算工具的作用

现金结算会带来流通现金增多的情况, 与此同时, 风险因素会大大增加, 还会出现人为的重复劳动行为, 这就对银行非现金支付工具的产生和运作提出了硬性要求。目前我国的结算方式已然朝着多元化的方向发展, 支票、本票、汇票和银行卡为主体汇兑、直接贷记、网上支付、定期借记等结算方式为非现金支付工具体系注入了新的活力, 因此, 在相关研究中, 要充分考量到这些结算方式的特点, 使它们的作用得到最大限度的发挥。

(三) 规范商业银行结算竞争

优势传统结算服务的有序开展是保障结算服务向个性化转变的必由之路, 此外, 还要开展新服务种类的探索进程, 具体有以下几个重点:首先, 要积极开展结算信息咨询服务, 切实的为客户提供帮助, 如查询系统的完善和结算咨询服务台的设立, 这都能为客户提供及时的金融帮助。其次, 要弥补节假日的服务空缺, 在节假日增设结算营业窗口。然后, 要将承诺服务透明化, 在质量、时间和态度三方面都要有所承诺和保障。最后, 应该针对大户设立专门的结算专柜和接待室, 保障服务的快捷和周到。除此之外, 还应该有必要的增设上门服务。

(四) 提升商业银行账户管理的科学性

要在已有的管理基础之上进行大额支付系统、同城清算系统等管理服务的开发工作。充分利用网络的优势, 使银行系统在网络平台上得到更好的运行, 最终实现银行账户全程自动化处理, 此外, 要充分依托账户数据库的作用, 实时预警和监控违规违法支付行为, 系统之间即时的进行账户信息的对比, 实现对没有在相关数据库备案的异常变动或违规账户的有效监测。

(五) 加强检查监督力度

这一方面可分为以下四个部分。首先要根据“属地原则”来行使结算监管权。由当地人民银行分支结构来承担支付结算监管权。其次, 要建立独立的支付结算专管部门, 这也是在现代支付清算系统得到有效推广的前提下对于银行提出的要求。然后, 一些屡次出现且教而不改的问题, 在必要的时候人民银行的各分支机构有权停止相关机构的部分业务。最后, 要针对实际情况实行台账管理机制, 建立起专人签收制度来辅助非现场资料分析、报表监管的工作。加大结算报表方面的投入, 充分利用计算机管理的优势, 避免人为差错的产生。

摘要：随着科技的不断发展, 人们生活中的操作也变得越来越简单, 商业银行要想赢得市场, 要紧跟时代的发展, 不断改革新型服务, 在支付越来越便捷化的今天, 商业银行的支付体系异常重要。本文从我国的金融行业现状出发, 分析我国商业银行支付体系中存在的问题, 并进一步指出相关的改进策略。

关键词：商业银行,支付体系,建设

参考文献

[1]刘玉霞.加强和谐高效支付体系建设不断提高金融服务水平——对鄂尔多斯银行支付体系建设的调查[J].内蒙古金融研究.2013 (11) .

[2]唐家才, 王赤红, 汪湛.挑战与机遇共存——商业银行与第三方支付公司互联网支付体系浅析[J].金融电子化.2014 (05) .

合规文化：现代银行发展的基石 第5篇

矩不正，不可为方；规不正，不可为圆。规矩即为准则，是现代社会得以正常运转的重要基石。银行金融机构作为经营信用的特殊行业，各项业务的开展从开立、操作到结束，无不受到法律法规严格的约束与监管。没有一套成熟完善的制度体系，现代银行就永无立锥之地，就不可能持续健康发展。因此，建设合规银行必然成为各大商业银行建设发展的重要战略目标之一。

一、当前银行业合规文化存在的主要问题

1、合规管理意识淡薄。合规管理是一项长期性和全局性的工作，做好合规管理就必须使合规成为所有银行从业人员自觉遵守的行为，并使之真正融入到业务操作和经营管理的各个环节和领域中去。在现实工作中，一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有的把合规同业务发展对立起来，一味强调经济利益，以追求利润最大化为借口，逃避或抵制合规。这种种的一切都反映出部分银行员工存在着合规文化意识薄弱的问题。

2、制度体系有待完善。一是规章制度建设存在繁多笼统现象。有些银行直接套用监管规则，并没有根据本行具体流程和特点进行细化，因而形成“鸡肋”制度，造成制度规章缺乏可操作性而难以执行的后果。二是部分合规制度欠缺合理性，某些时效性较强的决策性规定也列入制度范畴，不利于制度建设的长期性和持续性。

3、制度执行力不足。执行力是企业经营管理的重要组成部分，是企业目标得以落实的具体体现。再好的市场，再好的产品，再好的企业，若执行力不够，目标得不到实现，也是不会成功的。制度是商业银行经营发展的准则，也是员工业务操作的规范，合规风险产生的根源就是未严格按照相关规则制度办事。在实际工作生活中，“以信任代替制度、以习惯代替制度、以情面代替纪律”的陋习依然存在，这对于建设合规银行产生了极大的不良影响。

二、建设合规银行的重要意义

1、建设合规文化是促进商业银行稳健发展的内在要求

现如今，金融系统频频发生的经济案件，不仅干扰破坏了金融市场秩序，而且严重的损坏了银行的社会声誉，对银行业造成了不良的社会影响。究其根源，就如明朝宰相张居正所说的一样，“天下之事不难于立法，而难于法之必行”，商业银行如果不能建立健全合格的内控制度，不能真正有效地践行合规理念，那么银行的风险漏洞将漫地丛生，后果将不堪设想。

2、建设合规银行是适应商业银行外部监管的必然要求

近年来，我国法治建设正朝着越来越好的方向发展，银行监管体系越来越严格与完善，银行业受监管的范围与层次也越来越深入。外部监管约束的不断强化，对于构建优良的银行合规文化，切实提高合规风险管理水平提出了更高的要求。

3、建设合规银行有利于保障银行员工的合法权益

作为一名银行的基层员工，在日常工作中，我发现所谓的银行风险，其实大多数是从非常微小的不在意引发而来，建设好一个完善的合规制度不仅可以有效地规避风险，摒弃陋习，也可以避免“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良现象，将一切安全隐患扼杀在摇篮之中，从而将合规制度真正打造成保障员工合法权益的有力武器。

三、提升合规文化水平的三大要点

1、牢固树立合规经营理念，从思想上合规

加强合规操作，并不只是一句挂在嘴边说说而已的空话，而是必须落到实处扎扎实实推进下去的长期性工程。各项制度的建立并不是凭空想象出来的，而是经历过实际工作经验千锤百炼出来的，作为一线员工的我们，要明白这样一个道理：合规制度建立的出发点都是为了防范风险，是有大利而无一弊的。我们要不断增强规章制度的执行力，提高监督防范意识，从思想源头上牢固树立合规经营理念。

2、扎实推进业务知识学习，从技能上合规

巧妇难为无米之炊，只有加强业务知识学习，才有工作进步的资本。特别是作为农商行青年员工的我们，一定要坚持学习业务知识，潜心修炼，用心锻炼技能，提升业务水平。工作中我们一定要勿以善小而不为，勿以恶小而为之，尽自己最大可能避免工作中的失误，将切实提高业务素质和风险防范能力作为我们最大的工作任务，时时刻刻以主人翁的姿态参与到农商行的建设当中，善待自己，善待身边的同事，更要善待自己所在的单位。

3、建立健全践行合规制度，从制度上合规

从草根金融到现代银行的跨越 第6篇

一段历史的结束，昭示着一个全新的开始。一个更加规范、更具活力、更符合市场要求的现代化股份制商业银行掀开了新的历史篇章。宣汉农商银行董事长乐联络表示，宣汉农商银行改名不改姓，改制不改向，永远支持“三农”，支持中小微企业，支持县域经济发展，努力成为宣汉人民自己的银行。

农信不辱史命

服务县域扛起大旗

宣汉县地处四川东部大巴山南麓，是四川省20个百万人口大县之一。这里山清水秀，人杰地灵，物华天宝，近年县域经济飞速发展，已成为四川实施多点多极支撑发展战略中十分重要的一极。

而就在这片充满生机和活力的土地上，宣汉县农信社近年以“两化互动、城乡统筹；两轮驱动、推动城乡发展”的发展思路，大胆改革创新，扛起了服务“三农”，支持县域经济发展的金融大旗。截至2014年10月末，宣汉农信社各项存款余额达82亿元，各项贷款余额达50亿元，以占全县金融机构35%的资金来源发放了全县56%的贷款。

——加强业务创新。一方面通过着力打造金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新三大工程，打造“惠民通道”“绿色通道”“发展通道”，让农民群众享受更加便捷的现代金融服务。另一方面通过打造专业营销团队，建立起了微小客户金融中心、小企业金融服务中心，进一步加大了营销力度，增强了竞争实力。同时，跟着农民进城，市场重心从农村转向城乡并重，优势资源向城镇匹配。

——推进惠农兴村。宣汉农信社按照省联社“做实普惠型服务，做细贴身型服务”的要求，按照不同区域及经济总量，实施分类管理，做到了城镇建设到哪里，农信社的网点和服务就延伸到哪里，充分发挥了农村金融服务主力军作用。同时，宣汉农信社致力普惠，创新完善全方位的服务“三农”体系，着力打造农村信贷支持、支付结算、代理服务“三个平台”，使辖区内农村金融服务覆盖面广、网点服务优质化。

——大力扶微助小。宣汉农信社积极推行信贷倾斜政策，扶持中小微企业。到目前，累计发放中小微企业贷款60亿元，扶持中小企业150余家，培植税源，间接创税3亿多元。同时，累计发放青年创业小额贷款1.2亿元，支持全县千余名青年实现创业梦；投放妇女小额贴息贷款1.1亿元，支持全县3000多位妇女朋友创业就业；发放生源地助学贷款1200余万元，帮助全县2000多名寒门学子圆了大学梦。

——践行普惠金融。一方面加强农村金融教育，累计组织千余人次，开展金融知识宣传300余次，受益人群超百万人次，有效改善金融环境。另一方面，积极代理粮食直接补贴资金、烟叶收购资金、农业生产资料综合直补等36项政府补贴资金，主动承担26万多户农户的各类财政性补贴资金代付业务。同时，充分满足“三农”信贷需求，发放全县90%以上的农业贷款、95%以上的农户贷款，支持农村经济发展，帮助农户生活改善。

农商银行接棒

全力建设“五最银行”

宣汉农商银行首任董事长乐联络表示，将努力建成县域内“存贷规模最大、竞争实力最强、经济效益最好、社会声誉最佳、客户满意度最高”的现代银行。

在新的征程中，宣汉农商银行将坚持城乡并重，深耕“三农”、聚焦“三城”、专注“小微”的发展思路，以城区、中心场镇为纽带，发扬“敢于担当、踏实守信、荣辱与共、奋勇争先”的四川农信精神，按照“新农信、新征程、新形象、新辉煌”的宏伟蓝图， 实现农商银行、城乡居民、中小微企业、县域经济多方共赢。

——打造流程银行。宣汉农商银行将摒弃传统的“部门银行”模式，充分开展市场调研，找准县域客户的服务需求，努力提供差异化、个性化、精细化的金融服务。同时，坚持以客户为中心、以市场为导向的基本方向，全面梳理重点业务、核心业务流程，保留改进基础业务流程，增进客户服务体验，以客户需求为导向、以为客户提供价值服务为手段、以客户满意为目标。按照“优化资源配置，提高经营效益”的指导原则，持续优化内部管理流程，保障并促进内部管理高效运行。

——建设零售银行。宣汉农商银行立足于服务城乡人民，服务中小微企业，以打造一流的零售银行为目标，努力建设成为宣汉人民自己的银行。一方面加大产品研发力度，开发出适用于本土市场的特色产品，满足本地客户的个性化金融服务需求。另一方面，继续推进“惠农兴村”“扶微助小”两大工程，改善城乡支付结算环境，方便城乡人民金融生活。同时，坚持城乡统筹，推进“智能银行进社区”工程，丰富便民服务渠道，搭建全方位、全天候的自助服务体系。

浅析现代银行的商业智能系统 第7篇

随着中国改革的不断深化和经济的持续、快速发展，商业银行的市场正在发生着深刻的变化，市场需求正由简单的银行产品需求向综合金融服务需求转变，而市场供给也正由单一的商业银行供给向多元化的金融机构供给转变，金融需求的日益增长和快速变化正在成为近年来商业银行市场发展的显著特点。而且，银行间竞争日益加剧，利率管制不断松动。在这样的市场环境下，商业银行只有面对市场，强化营销，突出效益，控制风险，果断决策，才能在全面开放的竞争中立于不败之地。在当前的市场竞争形势和商业银行业务转型的大背景下，商业智能对商业银行业务服务水平和内部管理水平的提高是全方位的，其意义主要体现在：

一、商业智能应用于银行的意义[2]

（一）提供了数据分析平台

在此基础上，业务部门可以更好地分析商业特征，发现业务中存在的问题，还可以更全面理解及把握业务，做到了然于胸。进一步来说，借助这些数据分析思想，又可以更大程度地提高业务人员分析决策能力。

（二）可以有效、及时地产生有用信息

也就是说商业智能的最基本价值体现在可以进行快速汇总、排序、过滤的管理报表。系统中存贮了大量不同层次的维度数据和不同的测量值，可以不同视角来分析这些数据。一般来说，系统中的分析主题包括4W要素，即谁、做什么、什么时间、在哪里。通过这些要素，可以更有效地分析商业行为。例如，在存款账户分析中，可以得知本行内的哪些机构，发生了什么类型的业务，业务量如何，业务发生频率如何，账龄如何，这些业务趋势如何等等。通过这种维度自由组合的分析，能更全面把握业务特征，做到知其然且知其所以然。

（三）对业务具有指导意义

利用灵活的随机查询功能，能够很好地响应市场的突发性需求，其典型应用就是目标营销和交叉销售。例如，银行在进行某理财产品的营销时，可通过应用商业智能找出相关客户群，进行有针对性的营销。另外，通过对银行已有客户的分析，发现具有某种特征的客户具有某种特定的偏好，从而有针对性地推出相关客户的偏好产品，实现交叉销售。

（四）为银行内部提供了一个更有效的业务交流平台

通过商业智能系统的建立，可以使更多业务人员更容易分享商业分析的结果。无论是在线分析，还是通过邮件的交互，都可以使相关人员积极参与对分析结果的评价、探讨、询问，使决策依据的信息更加详尽、准确，决策方案也会有更多选择。

二、商业智能在银行中的应用表现[3]

（一）在客户关系管理中的应用

随着国内金融市场格局的变化及买方市场的形成，客户的选择余地大大增强，银行业实施客户关系管理(CRM)已经刻不容缓。其关键在于及时、准确地收集到完整的客户信息资料，通过对客户信息进行的全面分析掌握客户行为，拉近企业与客户之间的距离，从而进一步改善企业的营销效率，降低营销成本，提升客户满意度。因此，银行有必要借助商业智能中的数据仓库技术来存储和整合来自银行不同业务系统中的客户信息，并利用数据挖掘技术分析和发现潜在的、有用的客户信息，揭示隐藏的、未知的或验证已知的规律性，并进一步将其模型化。具体表现为三个方面：(1)有效识别优质客户;(2)实现交叉销售;(3)提高服务成功率。

（二）在决策中的应用

从战术层次来说，对于银行各级管理者都关心的重点业务指标如存贷款额度、企业信用水平、坏账损失等，运用商业智能中的数据挖掘技术，管理者可以从不同纬度对业务指标进行分析、考察，随时调阅各种动态和静态的数据资料。此外，还可以通过设定指标底线来获得异常情况的先期预警。这样一来，银行管理者就能及时感知数据背后反映的银行自身和市场现状，从而能够对瞬息万变的外部环境作出快速反应。从战略层次来说，商业智能对银行战略决策的支持主要表现在能够帮助银行高层管理者实现战略规划，并将战略转化为具体可行的业务目标，使管理层可以更好地进行银行内部管理和控制。

（三）在风险管理中的应用

数据仓库的建立和数据挖掘的应用能帮助银行随时调用与自己有业务往来的客户的历史和现实业务数据，并能据此推断出客户信用情况，为商业银行减少内部经营风险创造了条件，与此同时，在结合社会外部环境相关经济数据的基础上，数据挖掘还可以帮助商业银行掌握企业经营状况和国际经济发展趋势，减少外部经营风险。

三、银行商业智能系统的整体架构[1]

银行商业智能系统是一个通用、实用、全视角、多角度的分析平台，应该全面整合银行数据，建立从业务层到管理层到决策层的智能分析体系，模拟量化风险和收益，在全面整合数据的基础上，经营分析不再局限于业务分类，而是从全面经营角度综合考察，使经营者能够即时掌握全面的经营状况，从而迅速作出正确决策。商业智能采用了数据仓库、联机分析处理(OLAP)以及数据挖掘这三种技术从不同的角度辅助决策。其中，数据仓库是基础，联机分析处理和数据挖掘技术是两种不同的分析工具。这三种技术的结合能够使商业智能系统的辅助决策能力达到较高层次。各个业务数据库的数据通过提取、清洗和转化整理后按照不同的卡题存放在数据仓库中，原先存在多个业务系统中的反映企业局部情况的数据经过整理后转换成反映企业整体情况的信息，在这里完成了从“数据一信息”的转变。存放在数据仓库中的信息通过诸如OLAP分析、数据挖掘等分析处理后，形成带有规律性的能够对企业运营提供指导意义的知识，通过数据展现平台向企业管理者提供有指导意义的决策信息，从而完成从“信息一知识”的转变。元数据管理就是管理关于数据的数据。一个庞大、复杂的系统，用户如何找到关心的内容，如何掌握系统内部各个因素的变化，都需要一个完整、方便、易于理解的元数据管理。元数据管理模块就为用户提供了图形化的、全中文的、基于业务视角的视图。正是通过这种“路线图”，用户可以用最快的速度找到需要的信息。

四、银行应用商业智能应注意的几个方面

1.提高数据质量。对银行来说，数据就是生命，数据的完整性和准确性直接影响到商业智能应用的成功，这一点不容忽视。

2.要有组织结构和人员的保证。商业智能的应用离不开人才的保证，既要求熟悉业务，又要求能够熟练使用复杂的IT工具，所以要注意从业务部门和技术部门的协同工作和反复磨合中逐渐培养出一批业务分析员。他们才有可能从收集、整理和分析数据中发现对银行经营管理有价值的知识。

3.坚持业务趋动而不是IT趋动。对于银行来说，核心部门永远是业务部门，即使应用了商业智能，对其的需求拉动应从业务部门牵头做起，而不是IT部门。所以，对业务人员水平的要求应不断提高，应足以达到提出未来管理模型架构的水平，以便能够配合IT部门共同协商提出需求模型，以尽量准确地把握企业的业务发展方向。

4.选择合适的实施策略。目前关于商业智能项目实施策略有两种倾向:一是直接上企业级的;二是先上部门级的。前者认为商业智能项目只有上升到企业级的高度才能真正全面提升企业的决策支持水平;而后者认为通过在某个部门积累了一定经验后，再逐渐增加BI系统继续对其他业务进行决策分析，这样可以在一定程度上规避风险[3]。对于中国的银行业来说，尚属初步接触商业智能系统，缺乏经验，应该从最迫切的业务人手，做部门级的比较合适。因为小范围的、部门级项目的实施和使用，能够让银行有一个适应过渡期，不但能够积累一定的经验，还能在这一过程中培养和锻炼人才。

5.进行正确的产品选型。从现状来说，商业智能产品良莠不齐，功能的侧重点也有所不同，银行在选型上应该慎重，以自身情况和实际需要为指针，对各家产品的优劣、功能等等进行客观、综合的分析与考虑，最终应选择与自身需要相吻合的、有丰富实施经验的专业实施队伍来进行合作。

参考文献

[1]陆孙超.银行商业智能应用分析[J].现代商业, 2006, (4) .

[2]陈敏.商业智能在银行中的应用[J].中国金融电脑, 2007, (10) .

[3]王小燕.打造银行商业智能平台增强银行竞争力[J].南方金融, 2006, (6) .

[4]元文会.商业智能:管理信息化的新热点[J].企业管理信息化, 2008, (4) .

现代商业银行风险限额管理探析 第8篇

一、风险限额管理的含义

商业银行风险限额管理笼统地讲就是银行风险管理部门用不同层次的资金来抵御风险损失最大额度的工作。具体来讲, 是指当银行在某项业务中超出了自身所承受的最大风险能力时, 银行采取分散资金组合、减少风险暴露以及增加抵押物品等方式来减少风险损失。这体现了当今商业银行风险管理更加专业化、系统化, 从中也体现了一个银行的经营战略和发展方向。

二、我国商业银行风险管理现状

现代商业银行风险管理是指商业银行通过预测、分析、控制等方法, 对自身经营中即将或已经出现的风险进行预防、回避或转移等, 从而减少或避免风险造成的经济损失, 确保银行经营资金的安全。所以, 风险管理不仅被世界银行业广泛接受, 还受到监管部门的重视。

我国的商业银行风险管理起步比较晚, 总体上还处于风险控制阶段。风险管理是银行经营管理的核心, 是建立在风险控制基础上的更高阶段。商业银行的风险具有极强的隐蔽性, 不易被预测, 主要靠银行自身的管理。随着金融体制的改革, 或者因为外部客观因素影响, 或者内部缺乏严格管理, 导致银行风险管理出现了各种各样的问题:

(一) 风险管理制度和机构不完善

目前, 在我国的商业银行管理中, 还没有建立现代法人产权制度下的公司治理机构, 也没有建立独立的管理部门来有效管理各种风险。而且相关的管理制度和管理体系都没有明确建立, 不能形成有效的运行机制和组织保障, 从另一层面上说, 商业银行还没有实现真正的商业化。

(二) 风险承担主体不明确

在现行银行体制下, 我国的商业银行属于国有性质, 资本和所有财产归国家所有。所以, 银行自身没有承担风险的法律责任能力, 只能说是国家信用在承担着银行风险。

(三) 风险定量管理比较落后

我国的商业银行虽然建立了风险管理的基本框架, 但在风险量化管理上还没有实现制度化和科学化。主要表现在:风险管理意识不高, 没有专门的风险管理部门, 风险管理的策略不足, 方法也相对落后等等。

三、现代商业银行实施风险限额管理的必要性

鉴于我国商业银行在风险管理中出现的诸多问题, 让人不无担忧。要想确保银行所承担的风险在自己的可控范围之内, 并与自身的实力及风险管理水平相适应, 就必须在风险管理的制度、技术和方法上有所创新, 而风险限额管理就是这样一种有效地风险管理手段。

从另一方面来看, 银行需要通过具体的风险限额指标来分配风险资本, 重新组合投资资金。所以说, 如果没有对风险实行限额管理, 就不能在根本上对风险管理进行有效量化监控, 而银行也不能对具体的风险业务实施有效的监控。何况, 经过实践证明, 风险限额管理的确可以降低贷款集中性风险, 并能够提高银行自身的风险管理能力。

四、风险限额管理的特征

风险限额管理是风险管理的一种创新, 使风险管理逐渐走向精细化、专业化、系统化, 是一种全方位、全流程、全要素的管理。它通过对行业信息、客户资源、产品特点等各方面的分析及限额控制, 使银行资产分散流通, 从而降低了风险程度, 是银行进行全面风险管理的一种重要手段。其明显有以下几个特点:

(一) 对风险进行提前管理

风险限额管理可以“防患于未然”, 当某项业务风险值达到一定限额的时候, 监测系统会发出警告信息。风险监管部门根据获得的信息, 启动风险应急程序, 采取有效的措施将风险值降低。从而达到在风险扼杀于“萌芽”中, 避免造成大的损失。

(二) 对风险进行实时管理

风险限额管理可以建立一个信息管理系统, 针对市场和业务数据变化, 随时分析各种风险动态。一旦发现风险, 可以立即采取相应措施, 及时准确的应对发生的风险, 减少或转化风险造成的损失。

(三) 对风险进行综合管理

风险限额管理是银行经营的一种策略, 也是银行提供自身风险控制能力的重要手段。可能在短期内对银行的业务有一种束缚, 但从长期看来, 有利于银行的可持续发展。

五、风险限额管理的构成部门和基本流程

风险限额管理是一项综合性管理工作, 针对它的特殊情况, 可以由风险管理部门、审批部门、监控部门、客户部门以及业务部门共同构成。管理部门主要负责组织相关部门对风险限额进行讨论设定并不断调整, 监测行业经济资本占用比例变化, 并制定风险限额管理的相关政策和制度等。审批部门负责收集提供风险限额计量相关的信息和资料, 并根据审批情况提供相配套政策的意见, 并落实相关风险限额政策和措施。监控部门负责参与风险限额管理的讨论, 并对风险限额进行监测, 必要时发布预警信号。客户部门和业务部门等可以参与风险限额管理的讨论, 并为风险限额计量提供相关信息和资料。

风险管理的基本操作流程: (1) 要设定风险限额。设定风险限额并不是一件简单的事情, 而是要先对银行各类业务进行全面风险计量, 对各种相关信息汇总分析, 制定一个成本分摊方案, 后根据政策要求及管理层的意见, 最终设定一个风险限额, 从而为风险限额管理工作打下重要的基础。 (2) 对风险限额进行监测。在设定风险限额以后就要不间断的连续监测银行的经营活动。比如对银行贷款情况实施监测, 通过贷款资本占用变化来设置贷款限额, 并设定经济资本限额检测指标。 (3) 建立监测预警机制。设定风险限额后, 根据不同的情况设定不同的预警信号。当风险值达到一定的时候, 发出报警信息, 为风险管理部门应对风险争取时间。 (4) 采取风险应对措施, 及时调整风险限额。当风险管理部门收到报警信号后, 及时收集相关资料和信息, 针对不同情况采取相对应的措施, 缓解降低风险。对超限额的调整程序和管理职责做出明确规定, 并在风险过后做出报告, 以便上级部门根据市场行业变化情况, 对风险限额进行及时调整。

六、如何实施风险限额管理

风险限额管理是一种重要且有效的风险管理手段, 目前在我国的商业银行中还未普及。随着金融业的国际化, 我们也要结合实际情况, 加快这方面工作的研究以及实施, 真正掌握这方面的核心技术。但是, 根据外国实施情况及经验, 要全面实施风险限额管理, 还要经历以下几个阶段:

(一) 启动体系阶段

长期以来, 我国商业银行大多数是粗放式经营管理, 不重视对风险的控制及管理。恐怕在短时间内很难接受风险限额管理理念, 所以, 首先在思想上要丢掉包袱, 特别是高层管理人员, 更要制定出战略决策, 给各部门人员做好表率。并对风险限额管理体系作出相关规划, 集中优势资源, 积极推进体系建设。让各部门明白, 虽然短期内对银行的业务有所影响, 但是长期的话有利于银行的健康发展。

(二) 构建体系阶段

构建风险限额管理体系的重点在于通过业务测试, 只有业务部门接受了系统计算的艳娥结果, 才能转变为实际的管理效能, 管理体系才能发挥出应有的作用。所以需要由风险管理部门牵头, 由各相关部门共同配合, 组成一个部门联合的项目组。从而围绕基础数据、计量模型、IT系统和业务测试等几个环节展开大量的检验和调试工作, 各部门密切合作, 共同构建系统模型并不时进行改进。

(三) 实践体系阶段

风险限额管理体系构建以后, 还要建立与之相匹配套的管理制度。通过制度的建立, 使人们明白风险限额管理的概念, 并了解它的作用与意义。当然, 这需要一个过程, 所以, 要加大业务培训力度, 使相关工作人员能够尽快掌握相关操作方法和技术。只有把风险限额管理制度化, 才能使风险管理工作有章可循, 更加规范化, 并且发挥出真正的作用。当然, 金融业是在不断发展变化的, 我们也要学会根据实际情况对管理体系不断进行调整和完善, 以便适应银行的快速健康发展。

总之, 随着金融业的全球化发展, 越来越多的人们意识到了对银行风险管理的重要性, 而风险限额管理也必将进入人们的视野, 并逐步被人们接受。它体现了商业银行的一种经营战略和政策导向, 对风险能够实行事前管理和动态管理, 代表着当今商业银行风险管理逐步走向了专业化和系统化。相信在不久的将来, 风险限额管理体系的建立, 定能够有效地降低银行自身的风险, 并推动我国银行业的健康有序发展, 为我国的经济建设做出贡献。

参考文献

[1]徐东.商业银行信用风险限额管理构建[J].浙江经济.2007 (11)

[2]罗红梅, 朱红祥.完善内控法律体系建设加强商业银行风险管理[J].区域金融研究.2009 (02)

现代商业银行转型的必由之路 第9篇

商业银行从事的大部分业务，从本质上都可以归结为信息生产。尤其是随着信息技术的发展，在功能强大的计算机和网络结合基础上所形成的数字化管理和服务，使得银行从事的信息生产的属性，由隐形状态转为显性状态。近二十年来，国际银行业数字化管理的变革说明，在数字经济时代，谁拥有数字化管理方面的竞争优势，谁就占领了战略的制高点。

对于尚处于转轨发展进程中的中国商业银行界来说，积极投身于数字化浪潮，发挥后发优势，整合内外资源，迅速完成数字化管理框架的构建，已经成为培育和提升银行核心竞争力的有效途径之一。民生银行数据仓库平台的建设、完善和利用，正是适应了这一变化和要求，也为中国银行业提供了有益的参考和借鉴。

从2003年起，民生银行信息管理中心按照该行董文标董事长提出的“打造先进的信息平台、实施数字化管理、提高银行核心竞争力”的要求，重点围绕“决策支持、营销支持、管理支持”三大职能定位开始建设数据仓库平台，现在已建成整合了全行包括核心业务系统在内的业务系统数据，为零售业务深度挖掘客户潜在价值提供分析基础，为事业部提供决策支持、客户信息管理、头寸管理、大额监测等应用功能的综合数字化管理平台。

数据仓库应用提高工作效率

经过近5年的不断发展与完善，民生银行已完成了数据仓库基础积累阶段的工作，目前正步入成果收获期。在符合该行业务发展特色的金融逻辑数据模型的基础上，整合了全行包括核心业务系统在内的业务系统数据，存储了全部零售客户以及公司客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息，打造了一个以客户为中心、全行统一且信息共享数字化管理平台，已处于国内同业领先地位。

截止目前，该应用门户对外提供了1600多个应用功能模块及报表，主要包括客户关系管理、客户信息管理、经营指标快报等核心应用模块，银监会监管报送、人行个人征信、反洗钱、集中报送、支付等面向银行监管机构的报送及报表系统，零售客户非凡积分、零售银行客户细分、分行绩效考核及数据集市等面向该行业务部门与分行的应用系统，以及面向该行各业务线的数百张报表。

目前，数据仓库门户全行授权用户数已占民生银行员工总数的50%；数据仓库应用用户已覆盖从管理层到一线人员、从前台部门到中后台部门各个条线的员工，数据仓库应用体系也已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台，截至2010年12月，民生信息共享平台系统应用门户在全行的授权用户数达到了1.2万人，占全行员工总数的48%；门户日均访问量达到2700人次，总访问量已超过223万人次。

在全国各地的30家分行中，18家分行已在民生信息共享平台的基础上建有自己的数据集市。其中，信息中心协助分行建立了以客户为中心的数据集市，可以实现对客户创利、团队创利和机构规模的绩效管理应用，利用分行特色数据集市平台，实现并推广个人客户的信息补充和采集的分行特色信息应用。在我行对公行业事业部、金融产品事业部以及中小企业事业部方面，能源、冶金、交通、房地产、贸易金融、金融市场与中小企业七大事业部均已获益于该平台的信息服务。

数据仓库应用已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台，在营销、绩效考核、产品、风险、中后台管理等方面，为该行业务发展提供了信息支持与数据保障，在提高现代商业银行管理效率过程中，显示出数字化管理的重要作用。

客户关系管理推升经营效益

数据仓库存储了民生银行零售客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息，为业务部门深度挖掘客户潜在价值提供基础；而已经投入使用的CRM系统，业务决策系统，专业团队考核系统，贵宾客户管理等系统可为零售业务专业团队提供有力的业务分析工具。

过去的零售业务营销活动是不计成本的盲打，投入巨大，但收效没底，是典型的粗放型的营销，而随着CRM在零售业务中的推广应用，民生银行每次市场营销活动都可以从客户、产品、渠道、机构、团队等维度进行深入分析和全方位的评价，有效解决了“谁是我们的客户？客户需要什么？我们能为客户提供什么？谁在服务我们的客户？谁在管理我们的客户？谁在提升我们的客户？”这六个精确化营销中的难题。

众所周知，公司客户关系管理一直以来都困扰着国内各家银行的管理者，关系营销主导、客户信息分散化是银行公司业务经营面临的主要问题，限制了公司业务经营效率提升。随着民生银行公司业务专业化经营改革工作的逐步深化，如何实现市场营销的高效性和提高运营管理的执行力，成为事业部管理面临的迫切问题。

为推动公司金融业务的改革，民生银行建立了一套以客户为中心、包括产品、机构、团队和风险的数字化管理体系。用户可方便快捷地了解民生公司客户全方位的基本信息、创利信息、风险信息。

其中，客户管理是CRM应用方案的核心和基础。该模块为业务人员和分析人员提供统一的、一致的全方位的客户信息，用户可以方便快捷地了解客户的基本信息、业务信息、风险信息和创利信息等，对客户进行多个维度的细分分析，挖掘客户的潜在需求，提升客户价值。

数字化平台助力精细化管理

①绩效考核平台的使用，推进了民生银行零售业务的“精细化管理”。

零售银行业务的客户管理和绩效考核的数字化管理一直以来都困扰着国内各家银行的管理者。零售业务人员无法在大量，无序的零售客户信息中挖掘出有价值的信息，无法有效的利用客户的特殊事件信息来促进业务的开展，管理者为了实现零售业务考核的多元化,即使消耗大量的人力物力，也无法达到理想的考核效果。

民生银行信息中心以国外先进银行的零售业务专业团队客户管理应用为原型，基于数据仓库应用平台，结合本行零售业务特色，为一线的理财经理，客户经理和大堂经理等专业团队提供了全方位的客户管理和绩效查询应用，使得理财团队和销售团队的业务人员在第一时间可以掌握客户的资产概况和资金流向，分析客户的潜在需求，及时的调整自己的工作重点。

大堂经理和理财经理助理团队则可以通过对客户的证件信息和卡号信息，迅速定位了解该客户的归属、相应贵宾级别和相关产品往来信息，在第一时间对客户进行科学合理的分流和导向，提高厅堂的服务水平和交叉销售效率。

同时，总分支行的各级管理人员可以通过目标客户搜索，多维度、多角度的了解当前分支行的客户规模，及时掌握每一个专业团队成员的业绩情况，为专业团队的管理和建设提供决策依据，为分行的业务发展提供全方位的信息支持，为管理层的决策提供最可靠的依据。

②授信平台的应用，使集团客户授信风险的“精细化管理”成为可能。

对集团客户的管理和授信一直都是银行授信风险管理的盲区和难点，为了突破这一雷区，民生银行信息中心通过公司金融CRM的建设，在集团客户管理功能模块中，改变了原来公司客户管理中集团客户信息分散化的状态，使业务人员可以清晰地了解集团架构及集团成员关系，及时掌握集团整体的业务、授信、风险和创利信息，为业务部门客户关系管理提供了有力的支持，对集团客户制定整体营销方案，并为实现对集团客户的集中管理、健全集团风险管理机制提供了信息支持。

同时还满足了对客户按集团管理的需求。通过该平台，可实现对全国性，区域性集团客户的授信、存贷款、风险实时监控，还可以实现对异动客户的实时监控，在授信风险的数字化管理方面迈出了坚实的一步。

③数据仓库平台的应用，实现中后台的“精细化管理”。

在内部统计方面，民生银行数据仓库平台汇集了全行包括核心系统、行内各类管理系统和外挂系统在内的共多个系统的数据，集约整合了2000多张统计报表，除了为行领导、公司金融、零售银行、贸易金融、资金资本、电子银行、企业年金提供业务信息之外，还为会计结算、计划财务、资产监控、稽核等中后台部门提供各类管理信息，提高了全行的管理效率。

在外部报送方面，为满足集中报送需要，依托数据仓库的13个对外报送系统，承担了对人行、银监会、证监会和外管局的各类日常报送工作。基于数据仓库建设的反洗钱、个人征信企业征信、银税共享等系统，统一了民生银行对外报送口径，树立了民生银行数字化管理的良好品牌形象。

正是基于数据仓库平台的应用和数字化管理的不断创新带来的竞争实力，在过去几年里，民生银行在以“精确化营销”“精细化管理”为建设目标的提升核心竞争力的方面有了质的飞跃。