商业银行考试题类型

商业银行考试题类型（精选6篇）

商业银行考试题类型 第1篇

全国2011年自学考试商业银行业务与经营试题

课程代码：00072

一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。1.商业银行的第一准备金是指()A.库存现金和上缴中央银行存款 C.短期贷款

B.短期证券 D.库存现金

2.《巴塞尔协议》规定，商业银行总资本与风险加权总资产的比率不得低于()．A.4％ C.8％

3.商业银行的被动负债是指()A.同业拆借 C.发行金融债券

4.商业银行的流动性需求是指()A.银行在适当时机出售证券获利的需求 B.客户提取存款和新增贷款的需求 C.银行员工在系统内进行岗位轮换的需求 D.客户提取存款和银行收回贷款的需求 5.能为银行创造手续费收入的业务是()A.企业固定资金贷款 C.开立信用证

B.证券买卖 D.个人消费贷款 B.向中央银行借款 D.吸收存款 B.6％ D.10％

6.银行持股公司制在哪个国家最为流行?()A.中国 C.美国

B.英国 D.德国

7.可供商业银行投资的证券中，被誉为“金边债券”的是()A.金融债券 C.公司债券

B.商业票据 D.国库券

8.证券的当期收益率是()A.证券票面上标明的收益率

B.证券票面收益额与证券现行市场价格的比率 C.证券利息收入加买卖差价与证券面值的比率 D.证券票面收益额与证券面值的比率

9.商业银行利用自身的机构、网络及设备，为企事业单位发放职工工资，属于()A.信托业务 C.结算业务

B.代理业务 D.租赁业务

10.西方国家银行业发行的银行卡以贷记卡为主，其特征是()A.持卡人在银行先存有一定款项，在消费时刷卡付帐 B.持卡人可以在消费时透支，再向银行还本付息 C.持卡人可以向银行透支，不需还款 D.持卡人可以向银行透支，不需付息

11.从功能上看，环球银行金融电讯系统(SWIFT)是()A.银行间进行国际结算的网络 C.各国银行组建的客户信息共享系统 12.辛迪加贷款是指()A.进口国银行向出口商提供贷款

B.多家银行组成银团，向一家企业提供贷款 C.一家银行对一家企业提供巨额贷款 D.出口国银行向进口商提供贷款

13.银行面临的流动性风险表现为()

A.银行可能因资金周转不灵，不能满足存款人提款的要求 B.银行发放的贷款可能成为呆帐

C.由于法律变更的不确定性，使银行经营决策变得困难 D.国家政策方针可能转变

14.商业银行利用吸收的存款发放贷款，贷款继而转化为派生存款，这一过程对应的银行职能是()A.支付中介职能 C.金融服务职能

B.银行间进行跨国拆借的网络

D.各国银行共建的宏观经济指标数据库

B.信用中介职能 D.信用创造职能

15.当银行出现流动性缺口时，通过主动负债满足流动性需求，说明银行奉行的是()A.保守型原则 C.进取型原则

16.循环信贷是指()A.借款人可以向多家银行轮流借贷

B.借款人在银行规定的借款限额内可以随时借款和还款 C.一家银行向多个借款人依次放贷 D.多家银行之间相互拆借资金

17.以下借款企业的财务指标中，属于杠杆比率的是()A.总资产周转率 C.速动比率

B.资产负债率 D.营业利润率 B.成本最低原则 D.稳健型原则

18.以下关于贷款担保的说法中，正确的是()

A.在贷款合同签订时，借款人无需向银行转移抵押财产占有权 B.银行对抵押财产无优先受偿权

C.借款人无需将质押品(如有价证券)移交银行

D.若借款人不履行还款责任，由保证人无条件代为履行

19.如果某项贷款的借款人目前有能力偿还贷款，但存在可能对还贷产生不利影响的因素，银行应将这项贷款归入()A.次级类 C.关注类

B.可疑类 D.正常类

20.如果银行的利率敏感性缺口是正值，当预测利率将上升时，银行应()A.扩大正缺口 C.将缺口调整为零

B.将缺口凋整为负值 D.缩小正缺口

二、多项选择题(本大题共10小题，每小题2分，共20分)

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。21.以下资金来源属于商业银行核心资本的有()A.普通股 C.保留盈余 E.混合资本工具

B.长期附属债务 D.普通准备金

22.商业银行的现金资产包括()A.法定准备金 B.托收中的现金 C.贷款呆帐准备金 D.超额准备金

E.存放同业存款

23.商业银行流动性供给的来源渠道包括()A.客户存款 B.客户偿还贷款 C.银行资产出售 D.货币市场借款

E.发行新股

24.商业银行的风险管理策略包括()A.风险规避 B.风险分散 C.风险转嫁 D.风险抑制

E.风险补偿

25.西方国家商业银行的存款品种属于交易帐户的有()A.可转让支付命令帐户 B.活期存款 C.货币市场存款帐户 D.定期存款

E.储蓄存款

26.判断借款企业营运效率的指标包括()A.总资产周转率 B.流动比率 C.存货周转天数 D.利息保障倍数

E.固定资产周转率

27.美国银行发行的大额可转让定期存单的特点有()A.面额通常在10万美元以上 B.可在二级市场转让 C.有最高存款利率限制 D.利率高于普通定期存单

E.期限长达5年以上

28.狭义的表外业务(特指有风险的表外业务)包括()A.信用证

B.担保 C.衍生产品业务(期货和远期交易等)D.贷款承诺

E.结算业务

29.银行提取的贷款呆帐准备金包括()A.普通呆帐准备金

B.专项准备金

C.超额准备金 E.法定准备金

30.信用证结算具有的特点包括()A.开证行负第一性付款责任 C.开证行只认单据不认货物 E.信用证是独立于贸易合同的文件

D.特别准备金

B.进口商负第一性付款责任 D.信用证受贸易合同的约束

三、简答题（本大题共5小题，每小题7分，共35分）31.简述商业银行经营原则的主要内容及其相互关系。32.简要分析商业银行风险的成因。

33.简述商业银行制定资本计划的各阶段的基本内容。34.简述商业银行贷款担保的类型。

35.简述商业银行进行贷款证券化的基本程序。

四、计算题（本大题共2小题，第36小题4分，第37小题6分，共10分）

36.一笔贷款金额为100万元，银行为筹集该笔资金，以8%的利率发行存单，银行发放和管理这笔贷款的经营成本为2%，对这笔贷款可能发生的违约风险损失的补偿为2%，银行预期利润率为1%，试用成本加成定价法确定该笔贷款的利率。

37.A银行计划发行金融债券来支持自身资产规模的扩张。债券的利率为5%，银行为筹资相应新增其它开支为2%。银行计划将新增资金来源中的24%作为备付存款的准备金，剩余部分用于发放贷款。请计算银行新增可用资金的边际成本。（计算结果保留到小数点后两位）

五、论述题（本大题共1小题，15分）38.论述商业银行经营管理理论的演变过程。

商业银行考试题类型 第2篇

商业银行基层网点是银行与客户之间接触的主要途径。银行通过基层网点对客户提供服务并营销金融产品，而客户了解银行也主要是通过银行基层网点，基层网点成为银行的一扇窗口，直接体现银行的产品种类型、业务水平、人员素质、科技发展、经营理念和企业文化。

一、银行基层网点的概念

按照中国银监会颁布2006年2月1日起施行的《中国银行业监督管理委员会外资金融机构行政许可事项实施办法》的规定，营业网点是指商业银行设立的分行以下(不含分行)提供金融服务的营业性支行、自助银行设施。

这个概念与此前有较大改变，过去商业银行的营业网点包括分行以下的营业性支行、分理处、储蓄所以及代办处(所)，没有自助银行设施。伴随着金融改革的不断深入，为了迎接不断增加的竞争压力，对同城营业网点提出了新的要求，要求商业银行在同城机构中实行扁平化管理，；实现效率优先的原则，在同城范围内只有两级机构，即分行和支行，另外还有 自助银行。

上述网点的概念仍然是指有固定的办公地址、营业大厅，视觉效果明显的非移动营业场所。由于信息技术突飞猛进地发展，目荫金融市场竞争已不再仅仅依靠浅层次的竞争，需要商业银行进行不断的创新，这样网络技术在银行业务中得到了广泛应用。网上营业可以不受场地限制，又节约大量的网点运行成本，从根本上增强网上银行竞争优势。这样商业银行非固定营业场所就应运而生，如虚拟的网上银行、社区金融等。

网络银行(血eh)etbank)，又称网上银行、电子银行、：虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸，以因特网作为基础交易平台和服务渠道，在线为客户办理商业银行业务，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台。

社区金融主要是指从社区公众及其组织中所产生的一切金融(银行、证券、保险等方面)需求和银行为满足其需求而开展的÷切金融活动。它是由于房地产市场不断发展形成的金融活动集聚效应，被人们称为有待于开发的金融“富矿”。因社区的居民生活的不同特点，’杜区金融的服务也需多样化。只要结合社区居民生活特点，为其提供机动灵活的服务，借助虚拟银行技术，同样会为社区金融创造便利条件，为商业银行谋取利益。

二、银行网点的主要类别

银行基层网点的类别大致分为两类：实体网点和虚拟网点。实体网点为以人工服务为主，电子设备为辅的营业网点；虚拟网点为以电子设备服务为主，人工服务为辅的，甚至没有人工服务的营业网点。

1．实体网点的存在形式

从我国银行实体网点的形式来看，目前存在形式有：支行(含分行营业部)、储蓄所、分理处等营业性场所。

支行是商业银行的主要经营单位，受理各种银行业务；随着银行扁平化管理逐步推进，支行将成为银行网点布局的主要形式。

储蓄所主要受理自然人的银行业务，销售的产品主要是私人金融产品。

分理处主要受理自然人的银行业务和对公结算业务。一般权限较低，只办理部分私人金融业务和公司业务，属于支行的柜台延伸，不单独核算。

2．虚拟网点的基本实现形式

虚拟网点存在于网络这个虚拟的金融市场里，务形式，实现人们对商业银行的业务需求。通过模拟现实网点的服务

(1)家庭银行是电脑网络服务的一种，其终端系统由客户的个人微机、电视、电话、打印机等组成，可使客户足不出户即能办理转账、付款、账户查询、咨询等金融服务。随着电子商务的逐步成为人们生活的主流，家庭银行也将成为人们使用的主要形式。

(2)电话银行是一种与电话网络联系的银行电脑系统，客户可以通过电话拨通该系统，并根据系统提示和电话数字键盘，对系统提供的各种服务渠务进行选择，从完成客户所择定的金融服务，最后电脑将处理结果转化成话音通知客户。

(3)企业银行是为企业客户提供账务查询、内部转账、；对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等服务，并为具有资金统一管理需求的集团企业客户提供结算中心服务。

(4)ATM(AutomaticTellerMachine)自动柜员机是计算机控制的持卡人自我服务型的金融专用设备，可以向持卡人提供存、取款及查询等业务；可以布局于人流集中、工商业发达的地点。

(5)POS(PoinlofS址e)销售点终端是能够接受磁条卡信息，具有通信功能，并接受柜员的指令，而完成金融交易信息和有关信息交换的设备，可根据特约商户的经营情况布设。

三、营业网点分类的必要性

(一)从银行外部来说，环境和需求的多样性决定了网点的多样性

环境的差异，形成了不同的社会经济资源优势，因此，对银行营业网点的要求也产生了差异。如在北京、上海、广州等大城市要求网点提供更丰富的金融产品和科技含量更高的银行服务，而在有些欠发达地区则更需要银行营业网点提供基本的金融产品和服务。又如在步行街、购物中心等商业区则要求银行营业网点提供更多的现金及结算服务；在工业园区，则偏重于要求银行营业网点提供结算功能；在居民密集的住宅区，则要求银行营业网点提供个人理财服务等。

此外，客户层次不同，其对银行营业网点的服务需求也不同。低湍客户更多地要求银行网点提供基本结算服务，一般对服务环境没有太高的要求。而高端客户则更多地希望银行提供理财功能，同时要求银行提供更贴心的服务。对部分高端客户来说，银行不仅是其获得金融服务的地方，也是显示其身份地位的地方，因此他们通常希望银行网点有豪华舒适和安全的服务环境。

(二)从银行内部来看，对网点进行差别化管理可节省成本，提高效益

再大的银行，其资源是有限的，经营管理的目标则是要利用有限的资源去获取最大的效益。科学地分析、评价网点资源状况，正确进行特色定位和投入产出分析，选择恰当的专业化经营模式，能最大限度地利用好营业网点的人财物资源，发挥好营业网点前台的服务功能，有效整合后台资源，创造出最好的经营业绩。例如，从发展趋势看，大众客户易走自助交易渠道，用机具来提供简单、快捷的查询、汇划和存取款业务，而把装饰富丽、配备专业理财师的网点更多地提供给中高端客户使用。

四、营业网点分类的主要形式

(一)依据客户层次来划分

目前，国际上主流的分类标准是依据客户层次来划分网点，通常可划分为零售银行网点、消费者银行网点、个人银行网点、贵宾理财网点、私人银行网点等类型。

1．零售银行网点一般是指主要面向低收入的个人、家庭、中小企业提供金融服务的网点。如花旗银行把主要通过电话银行、柜员机提供服务的网络或机构称为零售银行网点。法国第七大银行集团——法国商业银行将除统一由私人银行部门管理的中高收入个人客户以外的个人客户全部归属零售银行网点管理。

2．消费者银行网点一般是指仅面向个人提供金融服务的网点。这类服务主要包括存款、支票账户、支付等业务。自1998年以来，花旗银行所指的消费者银行为一级集团，下辖以下二级部门：银行业务部(向单个消费者和年销售额在1 000万美元以上的工商企业提供贷款)；花旗金融业务部(消费金融业务和欧美日的以社区为基础的贷款业务)；旅行者财产保险业务部(个人财险、商业财险、政府财险)；泛美金融服务部(汽车和家庭财产险、共同基金、年金和零售贷款)。

3．个人银行网点一般是指除富豪的私人银行业务、法人企业业务以外面向居民个人提供金融服务的网点。这类服务也主要包括存款、贷款、中间业务等全部金融服务。

4．贵宾理财网点是指营业网点有部分或全部的特色区域专门向中等收入以上的个人或企业提供金融服务的网点，服务主要包括为存款或贷款达到规定标准的客户提供个性化金融服务，目的是通过银行的专业理财优势，帮助客户获得资产增值。

5．私人银行网点一般是向那些被认为拥有大额资产的个人所提供的金融服务。私人银行网点面向的客户主要是拥有上千万元净资产和数百万元收入的富豪人士，目的是方便客户合理避税、向海外投资、移民、继承或转移财产，侧重于财富本身的安全性。目前，这些业务主要集中在有“保密天堂”之称的瑞士银行，或在“免税天堂”萨摩亚岛国注册的海外银行以及美国的花旗银行、美林国际投资集团公司、大通银行，英国的汇丰银行等。

(二)不同层次网，长的差异

1．零售银行网点、消费者银行网点与私人银行网点的差异

零售银行网点和消费者银行网点的目标客户群体是中产阶级以下的客户，而私人银行网点的目标客户群体是那些拥有上千万元净资产和数百万元收入的富豪型客户，私人银行业务是建立在私人关系、相互信任和酌情处理的基础上，银行为其保守秘密，协助其制订包括投资、信托、税金、遗产在内的全面的综合理财和资产管理计划，并为其设计个性化的解决方案。私人银行业务的核心是资产管理，具有隐秘、低调、极尽尊荣、低成本和高收益的特征，是向那些被认为有较高净资产的个人提供的金融服务。

2．私人银行网点与贵宾理财网点的差异

私人银行网点的最低开户额往往在数百万美元以上，账户一般在海外，只有那些具有全球网络、可提供综合金融服务的跨国金融巨头才有实力开展该项业务。而贵宾理财网点的最低开户额一般为几万或数十万美元。

(三)一些非主流的划分标准

1．按照网点提供的产品和服务可分为百货店型网点和专卖店型网点。

百货店型网点是一种区域型银行，通常处于交通便利、繁华的地点，所提供的是银行全套金融产品和服务乃至包括房地产买卖和旅行服务等。专卖店型网点通常是针对某一特定客户群体提供专门性服务或为针对某一地区的客户需要而建立，例如在富人区根据他们的需求建立相应的“专卖店”。

2．按照网点白助化程度可分为无人网点、人工网点、复合网点

无人网点，即无人银行，是将各种类型的自助服务机器放在一起，成为一个提供24小时服务的纯自助化网点。无人网点最早由瑞士联合银行(UBS)进行实验，随后在欧洲和美国推广。在无人网点的前台大厅中，设立现金交易区和非现金交易区，通过安装不同的金融电子设备，如多功能ATM、外币兑换机、交互式查询终端、多媒体终端等，向客户提供不同的服务。在后台设立服务中心和呼叫中心，以随时响应来自前台的特殊请求。纯自助化网点提供种类繁多的金融服务，除了可以提供现金存取、支票、转账、查询、代收费用、存折补登、外币兑换等服务外，还可以提供证券、保险、邮票、电话卡等的销售、贷款咨询、夜间服务等。无人网点旨在充分利用现代科学技术，给顾客提供更好的自助界面进而消除或减少人工网点。人工网点的所有服务主要由银行员工提供，而复合型网点则是人工服务和自助服务相结合的网点。

3．按照网点服务战略可分为产品中心主义网点和客户中心主义网点

产品中心主义网点是指为了尽可能向客户提供便利而致力于分支机构的网络化，从而在大多数地区都拥有自己的营业网点。大量分支机构的存在产生了各种成本，如营业场所租赁成本和人力成本等。这类银行为了达到最低边际成本，就必须致力于规模化经营，以求实现规模经济效益。而规模化经营的产品是标准化的，因此，这类银行面向的客户群体十分庞大，追求的是市场份额，为客户提供的基本上是标准化的一揽子产品，可谓“产品中心主义’。也就是说，它们是先设计出产品，再将这些产品尽可能多地向客户推销。

客户中心主义网点注重尽可能满足客户的所有金融需求。因此，不是先设计出产晶再向客户推销，而是先了解客户的独特需求，再设法为其量身定做金融产品，顾客需要什么样的产品，就创造什么样的产品，从而使客户感到满意与便利，可谓“客户中心主义”。当然，银行为每一位客户量身定做金融产品的收费也是不菲的，这笔固定成本只有被分摊到较大的交易额中才是经济的，所以，这种金融服务的对象不是数量众多的普通客户，而是数量很少、交易额很大的高端客户。

五、境外商业银行营业网点成功案例

(一)香港恒生银行的零售网点

网点目标是赢得客户对恒生银行个人银行品牌的认同。设立网点的要求，一是能提供优质客户服务，二是能促进与客户的关系，三是为客户留下恒生银行职员深刻的印象，四是给客户最好的隐私权和舒适方便的感觉。亲切地为客户预约，方便客户和个人理财专员预约，个人理财专员在网点的个人服务台与客户见面，并独立向客户提供全面的理财服务。

恒生银行十分重视网点推销，其做法包括：一是电话联系现有客户。二是鼓励现有客户推介新客户，尤其是注重通过贵宾客户向其亲友推介银行产品和服务以求增加贵宾客户数量。中才是经济的，所以，这种金融服务的对象不是数量众多的普通客户，而是数量很少、交易额很大的高端客户。由于贵宾客户处于同一阶层，相互了解较多，通过贵宾客户的

介绍，可信度、认知度和接受程度要比银行自己推介高出许多倍，效果显著。三是当客户前来网点时，向其提供最新的金融市场信息，衡量其所能承担的风险，提供多种金融工具，主动发掘和满足他们的理财服务需求。

(二)百慕大私人银行网点

百慕大私人银行成立于此89年，拥有100亿美元的资产。该行网点的私人银行服务协调、管理着全世界范围内富裕个人和家庭的金融事务。每个私人银行账户都由一个私人银行干事及管理员提供服务。提供的服务有：银行服务，包括现金和储蓄的管理以及信用卡的管理；借贷服务，包括透支、保证金账户、贷款和抵押；投资服务，包括经纪人、咨询、托管和结算服务；个人金融计划编制服务；全球个人资产管理、国际信托和不动产计划编制服务；百慕大的移民咨询和重新安置服务；保险箱的保管和托管服务。

(三)超市银行网点

在大型零售超级商场内设立规模较小的网点，被称为“超市银行网点”。据统计，目前在美国商业银行的5万个网点中有3 500个超市银行网点，超市银行网点对银行、对超市、对顾客都有利，超市从银行收取租金，并增加了顾客的稳定性，而顾客也能得到便捷的银行服务，还能同时进行购物。和传统的银行网点相比，构思新颖的超市银行网点每月能多做50％的支票转账、40％的消费贷款和100％的信用卡业务。

(四)只经营贷款业务的网点

大不列颠银行的贷款网点，它是针对购房的人群、为提高抵押贷款业绩所设计的；网点只销售住房按揭贷款和相关产品，在提高销售业绩方面取得相当好的成绩(8倍于同等规模的普通网点，3倍于大型网点)，提高了对客户的服务质量和客户的满意度，树立了市场品牌。

(五)移动型网点

英国AbbevN瓶。nd针对大型的商业活动、利用无线通讯技术提供的临时性网点。此类型网点可以将银行系统连接到某个本地汽车销售商，以便为其大规模的销售活动提供支持，或者与某个房地产开发商合作，在一个新的住宅开发区安装服务齐全的贷款服务亭等。

六、国内银行网点情况

我国绝大多数银行营业网点还处于传统状态，即网点的主要作用是为客户提供一个“交易型”的业务处理场所，还没有充分发挥出网点销售渠道的作用与潜能。我国商业银行应结合中国银行业的现实状况，考虑经济的地方差异、群众接受能力、客户年龄层次等因素，积极创新，打造更多符合市场需求的营业网点。从长远看，原来由柜台营业员处理的存款、取款、代交费等业务将由营业网点中提供的其他渠道来完成，如ATM、ADM、电话银行和网上银行。银行自助设备在发达国家十分普及，但在我国的推广还需要长期努力，不是所有的客户都乐于接受使用银行自助设备。因此，银行需加大宣传，并鼓励年轻一代使用银行自助服务设备，必要时也可以运用价格杠杆，分流不必要的人工柜台服务。要将营业网点从过去手工交易为主重新定位为银行多渠道接触客户的综合性门户。在这个门户中，营业网点原有的柜员将转变为具有销售观念的营业员或者客户服务代表，致力于销售高利润的金融产品和向优质客户提供服务，而大众客户将尽量通过低成本而快捷的自助终端完成交易。实现服务渠道的分流和交易模式的转换，又俗称转型。

国有商业银行传统的营业网点如图1—4所示 图1—4 国有商业银行传统营业网点

国有商业银行营业网点业务转型后，将出现“财富管理中 图1—5 “财富管理中心型”营业网点

七、商业银行基层网点的功能与作用

营业网点是传统商业银行竞争中的重要优势之一，随着电子银行、自助银行等服务渠道的兴起，人

力、租金、水电费等经营成本的上升，营业网点作为传统银行的利润产生点的地位逐步在减小。但作为传统意义上的营业网点仍具有较强的生命力，而要适应新的市场竞争要求，商业银行对营业网点进行合理的规划与定位，凸显其自身独有的优势，具有十分重要的意义。一）、客户服务中心

营业网点的重要定位之一是直接面向客户提供服务。

(一)营业网点承担较多的客户交易功能

近年来，电子银行交易虽然对银行营业网点起到相当大的替代作用，但营业网点在较长时期内仍将是服务客户的主要渠道。即使网络经济高度发达的国家和地区，营业网点在交易方面仍然承担着重要的作用。根据美国TowerGroup的调查显示，美国银行业近几年零售业务交易总量的40％以上是通过传统的网点完成的，即使在大量使用电话银行的客户中，同时使用传统银行网点服务的也很多。

另外，电子银行业务的发展在一定程度上也需要营业网点的支持。例如，美国第一银行虽然号称无网点银行，但其银行卡和资金账户的存款也必须在收妥他行支票后方可使用，实际上也间接地使用了他行的银行网点。

此外，由于技术所限，自助机具也有相当部分业务是无法自行处理或处理风险较大，如大额现金业务等还必须通过传统银行网点来办理。

(二)客户对营业网点的服务有相当的需求

根据美国TowerGroup的调查显示，全美年均银行业务量约480亿笔，其中25％的交易是营业网点的柜台交易。与其他各种自助渠道相比，很多银行客户仍旧喜欢使用有形网点柜 台，更有50％的客户愿意使用网点柜台而不是自助渠道。

特别是在我国，由于传统习惯的原因，客户更注重与银行之间的关系，更愿意面对面地商讨业务，因此，网点交易这种高接触的交易方式可以更好地满足客户的服务偏好。

(三)营业网点服务具有自身独有的优点

营业网点能与客户进行充分的沟通，具有较高的信任度。一方面，充分的沟通使客户服务的需求更加明确，能提高服务的准确性；另一方面，充分的沟通和真实的服务界面能令客户对交易更加确认，提高服务的可信度。

营业网点由于有柜员的存在，并能提供各种完善的服务设施，可以协助客户完成各种复杂的交易。

因此，不同于电子渠道的单一化、标准化服务方式，营业网点能提供个性化和专业化的服务，客户有多种服务方式可选择，从而进一步提高客户满意度。特别是面对高端或顶端客户的理财需求，更离不开营业网点的亲和服务。

(四)营业网点月艮务在不断创新之中

首先，营业网点通过功能分区、差异化服务，可以节省成本，提高客户满意度。目前，大部分商业银行会根据客户的服务需求、特点及其对银行的贡献度等因素，设置不同的服务流程、不同的服务场景，这方面的措施正在不断地探索和改进之中。

其次，营业网点利用现代技术手段提升了服务能力。通过增加电子化的自助机具，传统营业网点的服务能力也进一步加强，服务的边际成本不断下降，提供的产品也越来越丰富。

最后，营业网点的服务形式和服务内涵也在不断创新。一方面，传统的营业网点从一般服务向一站式服务、专业化服务转变。例如，美国银行业在近二十年里，很突出的特点就是大大加强了投资类金融产品的销售业务，突出了营业网点的个人投资服务中心的功能，这使营业网点的服务功能更全面、服务层次更深化。另一方面，新的营业网点应运而生。例如，针对新的金融需求开设了个人贷款中心、个人退休金服务中心等提供新服务内容的专业化网点；为了适应高端、顶端客户的需求，设立了专门的理财中心；针对传统营业网点服务成本高的问题，开设了低成本的“超市银行”(1nSloreBank)，超市银行在美国迅速发展，成为20世纪90年代中期以来美国银行业发展中最为引人瞩目的变化之一。

二、产品销售中心

由于价值创造的要求，银行营业网点不断地由原来的纯服务功能逐步转向服务和产品销售并重的角色，并且在产品营销方面发挥越来越重要的渠道作用。

(一)营业网点具有更多的销售机会

固定的地理位置和相对稳定的客户群体为营业网点销售银行产品提供了良好的条件。

营业网点人员在服务过程中与客户直接、长时间接触，有利于创造更多的销售机会。一方面，通过服务的有形展示、现场布置的宣传场景，可以为前来办理业务的客户带来足够的感观刺激；另一方面，通过办理业务过程中的面对面沟通，可以更容易发掘客户的潜在需求，促成产品的销售。

(二)营业网点在销售综合服务产品方面具有优势

除了办理传统业务之外，营业网点还能办理比较复杂的投资基金、债券、保险等非银行业务，丰富的产品为客户提供了更全面的选择机会，使客户更乐于在营业网点购买银行产品。

为此，营业网点除了配备齐全的服务设施之外，还配备了专业的服务人员(如理财师、客户经理、产品经理、大堂经理等)。因此，在办理富于人性、个性化的理财服务方面，营业网点具有无可替代的作用。具体而言，营业网点要更好地发挥其营销功能，需要及时调整业务结构，将传统的、规范化的业务通过电子渠道分流，腾出人手来处理个性化服务以及综合性理财产品的销售工作。此外，应充分发挥网点服务人员的作用，为客户提供一站式服务和专业理财服务，还可以通过服务广度和深度的拓展来销售更多的产品。

三、风险防范中心

银行业属于高风险的服务行业，营业网点是商业银行客户服务的中心、产品销售的重要渠道，同时也是风险防范的中心。

(一)营业网点经营管理情况复杂，潜在风险多

营业网点是商业银行最基层的机构，大部分银行业务都需要营业网点经办，而每种业务均有其不同的办理流程，其风险防范要点也不尽相同。同时，营业网点是银行人力资源占比最高的层面(据统计，国有商业银行60％—70％的人员分布在营业网点)，人是管理中不确定性最大的因素之一，因此营业网点是银行防范道德风险、信用风险和操作风险的重点区域。

(二)营业网点涉及大量资金交易，风险后果严重

营业网点虽然是商业银行的基层机构，但其经营的业务涵盖了大部分银行业务的范围。每天直接面对客户和大量资金交易，无论是业务操作风险(如假票据诈骗)、内部管理风险(如客户信息泄露)或是人员道德风险(如内部作案)，都会给银行及客户造成重大的损失。如日本住友银行是因为其在美国分支机构的一名员工违规交易而导致13亿美元损失，受到美国监管当局的巨额处罚，并被责令从整个美国市场撤出，后被迫与他行合并。

(三)营业网点风险控制难度大

营业网点属于商业银行的最基层机构，管理半径长，因此，在政策和业务措施的理解和执行方面容易产生偏差，对风险控制工作造成一定障碍。从帕累托图分析看，近八成的操作风险和涉案金额都集中于此，营业网点分布区域广，业务品种多、业务量大，导致对其进行风险监控的成本高、事后监督工作周期长。

四、企业形象中心

企业形象是商业银行开展金融服务的重要因素之一。商业银行的企业形象(C1)包括三层意思：一是视觉识别(V1)，’具体包括商业银行网点装修、大堂布置、柜员着装等；二是行

为识别(B1)，包括客户所接触到的柜员、大堂经理、客户经理等银行工作人员的言行举止等；三是理念识别(M1)，是客户对银行服务理念的一种综合感受。

·

(一)营业网点作为服务客户的第一线，是客户对商业银行视觉识别和行为识别的直接载体。营业网点是客户服务、产品销售的重要渠道，舒适整洁的服务环境、良好的服务态度、便捷的服务效率是客户对银行服务的期望。营业网点能否满足客户的期望，直接影响到客户对银行企业形象的评价。

(二)营业网点是商业银行服务理念的重要履行者和传递者

只有营业网点员工对企业的宗旨和战略充分理解，明白自己在其中的定位和作用，才能做到对客户的情感投入，主动走向市场，加强业务宣传，从而真正地向客户传递银行专业的服务理念。

商业银行网点集合了商业银行的技术、人才等各种资源，是商业银行核心竞争力的重要体现，也是构建商业银行核心竞争力的关键。

1．树立银行晶牌和形象

商业银行网点对于商业银行品牌形象的树立具有极其重要的意义。金融服务多是一种体验式服务，在银行同业竞争日益激烈的今天，银行产品和服务内容趋于同质化，客户更看重的是服务的质量、速度和安全性。因此，银行网点是树立良好业界形象的重要场所。

醒目的营业标识、宽敞的业务大厅、优雅的营业环境、亲切的服务态度和一流的业务水平会给客户留下深刻的印象和体验。客户无论是通过亲临网点办理业务，还是通过网点业务员的上门服务，都会很快对银行网点的服务水平作出评价，从而影响其未来的金融消费决策。因此，良好服务是赢得客户的重要砝码，银行网点必须在这方面发挥主导作用。

2．提供产品和服务的主要平台

银行网点是商业银行全面提供各种金融产品和服务的场所，在这里客户可以获得银行提供的各种产品和服务。实体银行网点可以看成是商业银行的“专卖店”，是商业银行营销的主要渠道，通过实体银行网点客户可以获得优质的、人性化的、个性化的银行服务，而且银行网点的柜台服务相对而言也是安全系数高的。另一方面，虚拟的银行网点也可以为客户提供快捷的、全面的银悧艮务，可以在任何时间、任何地点、以任何方式获取银行服务。

3．科技创新运用的重要场所

商业银行网点作为商业银行经营的重要实体，是各种信息科技运用的重要场所。银行系统的许多科技创新，实际上就是为商业银行网点的经营提供服务的。因此，商业银行网点的经营发展也不断产生对信息科技的新需求，从而推动商业银行系统科技水平的不断提升。

4．人力资源的主要储备来源

商业银行网点作为商业银行经营的主要实体，毫无疑问会集中和占用商业银行大量的人力资源。虽然许多大学毕业生想进入各商业银行总行机构，但是由于商业银行的经营特点，其人力资源的侧重点必然在各商业银行网点。因为各网点是其创造利润的主要来源，是其经营的基石。因此，加强商业银行网点的人才储备，提高人员素质，是构筑商业银行人力资源

核心竞争力的重中之重。因为再好的战略也要靠人来推行，对于商业银行来说更要靠商业银行网点来执行，如果银行网点的员工素质上不去，必然影响整个银行战略的实施和全行战略目标的实现。

5．组织和流程再造的重要方面

对于商业银行来说，通过组织和流程再造可以极大地提高效率，降低成本。其中受到影响最大的方面就是商业银行网点。作为商业银行经营的主要实体，商业银行网点的效率和成本就是商业银行的效率和成本，所以组织和流程再造的重要方面就是商业银行网点经营的组织和流程再造。因此，通过组织和流程再造构筑商业银行的核心竞争力，就要全面设计搞好 商业银行网点的组织和流程再造。

6．核心客户资源的开发和维持

当前，金融服务的重要特点是方便、快捷和安全。商业银行网点全面提供客户需要的各种金融产品和服务，因而就近吸引了大量的客户资源。对于商业银行来说，核心客户资源是生存和发展的基本保障。毫无疑问，无论从历史的因素还是地理的因素来看，在开发和维护核．心客户资源方面，各商业银行网点都有着不可替代的重要作用。由于各种联系形成的客户关系是各商业银行网点未来经营的重要资本，因此如何维护和发展良好的客户关系将影响网点本身来自整个银行未来的经营业绩。开发新的客户也是各商业银行网点的重要职责和功能所在。

总之，商业银行网点对于整个商业银行的经营具有至关重要的作用。网点经营的好坏会直接影响整个银行的业绩。因此，要构建商业银行网点的核心竞争力获取商业银行的竞争优势。

四、商业银行基层网点的法律地位

商业银行的基层网点是商业银行的组成部分，基层网点不具备法人资格。我国《商业银行法》第二十二条第二款规定：“商业银行分吏机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由 总行承担。”这意味着商业银行分支机构：(1)不能有独立于本商业锣尔出法人地位，只是在本商业银行直接管理下的分支机构；(2)不能有独离子本商业银行的名称；(3)不能有独立于本商业银行的资产；．(4)，不能独立承担民事责任，其债务由本商业银行负责清偿。这样规定的目的在于保蚺银行债权入的利益。

五、商业银行基层网点的分类管理

1．根据业务实际需求把网点划分为不同的类别，不仅突出银行专业化服务职能在某一领域做优、做强、做精、做细，也有效保证了银行服务的专业化水准和服务层次，避免过分多元化和综合化产生的种种低效。根据商业银行网点的功能配置，可以分为：

(1)全功能网点：根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务，属于功能最为齐全、完备的经营网点。

(2)专业性网点：这类网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。

(3)社区银行：这类网点是开展零售银行业务的主体市场定位；是以本地的市场和客户为主。

2．依据银行网点的建设质量，网点分为精品网点和一般网点。

精品网点首先应该“精”在形象，而形象又有内外、软硬之分。内在形象是我们网点自身所体现的整洁、规范、美观，外界社会形象却完全取决于广大客户的口碑；软形象涉及营业网点员工的精神风貌、职业素质、业务技能及服务态度所产生的社会美誉度等方面；而硬形象包括硬件设施和环境设施等。因此，建设精品网点要内外形象兼修，软硬形象两手抓。

其次，“精”在服务。精品网点的服务应融人富有内涵的服务理念和卓越的服务技能。这就要求我们创建网点时要树立优质服务的服务意识，以优质服务作为拓展市场、竞争客户和实现自身精品化的重要手段。与此同时，我们还应善于挖掘自身的服务优势，精心打造旗帜鲜明、具有特色的金融服务品牌，以服务打造品牌，以品牌创建形象，以此维护和促进网 点竞争力的不断提升。

最后，“精”在管理。作为一个精品网点，应该以高效的运作机制、精细化的管理流程作为基础和保证，唯有如此才能强有力地提升网点核心竞争力。精细化的管理，一方面表现在对市场及客户的特殊关注与价值取向上，例如实行个性化和差别化服务、建立客户管理机制等；另一方面在于对自身服务内容、方式、优势的合理安排与配置。

不仅如此，精品网点的“精”更要体现在营业网点的经营业绩上。不管网点的创建工作做得如何轰轰烈烈，经营业绩如果毫无起色就谈不上成功。毕竟，创建精品网点不能脱离提升市场竞争力和社会形象的基本方针，更不能背离提升网点经营水平和经济效益这一前进目标。然而，一个网点如果能真正把创建精品的各项措施做到实处，经营业绩就一定不会令人失望，这正是精品网点的创建初衷和“魅力”所在。

知识链接：我国《商业银行法》对商业银行分支机构的规定

商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60％，应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：

(1)申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等；(2)申请人最近2年的财务会计报告；(3)拟任职的高级管理人员的资格证明；(4)经营方针和计划；(5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；(6)国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。

商业银行考试题类型 第3篇

一、商业银行营销渠道的类型

渠道是商业银行实现利益的场所; 是商业银行挖掘客户资源的场所;是商业银行维系客户关系的场所;是商业银行进行银行产品营销的场所;是商业银行为客户进行服务的场所。 由此可见,渠道是商业银行的利益所在。 基于此种情况, 渠道对于商业银行来说就显得尤为重要了。 商业银行不仅包括很多个物理网点,还包括手机银行、网上银行、电话银行、自助银行以及POS、ATM等其它营销和服务渠道。总的来说,商业银行的渠道主要包括电话等多种用户终端、自助设备、物理网点以及网上银行和手机等四种类型。

(一)物理网点

所谓的物理网点也就是传统意义上的各大商业银行营业网点。 是商业银行的主渠道。 大型存取款业务都是通过物理网点办理的。

(二)自助服务渠道

自助服务渠道的发展是商业银行早期开发的渠道之一。 主要包括ATM、POS等。 一些小额的存取款业务或转账客户都可以自助进行处理。 减轻了银行工作人员的业务压力,同时也给银行客户提供了方便。 自助服务渠道是二十四小时服务的,客户可以随时办理相关业务,即使是在凌晨也可以及时办理相关的业务。

(三)网上银行

网上银行是近年来随着互联网和信息技术的发展而发展起来的一种商业银行渠道。也有人将网上银行称之为电子银行。网上银行具有便捷性的特点,客户在家里就可以办理相关的银行业务。 网上银行的出现为商业银行进行渠道建设提供了很大的发展空间。

(四)电话银行

电话银行主要为银行客户提供二十四小时全天候服务, 如果客户需要咨询什么问题都可以通过电话银行来咨询。 同时,一些简单的转账或账户余额查询等都可以通过电话银行来办理。 电话银行是商业银行为客户服务的主渠道之一。

二、商业银行不同类型渠道的特点

(一)商业银行传统服务渠道 物理网点的特点

商业银行最开始创办的时候采用的服务渠道就是物理网点, 物理网点是早期商业银行为银行客户服务的唯一渠道。 它的最大优点就是可以与客户面对面进行交流,在处理复杂问题的时候,客户就需要在物理网点进行办理。 随着网上银行、自助银行等诸多渠道的产生,物理网点为客户服务的能力似乎是有所降低。 不过在金融产品的交叉营销能力上却有大幅提升。 到目前为止,物理网点仍然是商业银行为银行客户服务的主渠道。 商业银行物理网点主要具有以下特点。

首先,目前,商业银行的物理网点是实现与居民和企业之间实现借贷关系的唯一渠道。 资金借贷一般都具有很大的风险,企业与居民想向银行进行资金借贷的时候,通过网上银行或手机银行等是很难实现的。 必须要与银行当面洽谈、核实。 所以物理网点就成为商业银行与借贷款人之间进行交易的主要场所。

其次,当前中国的商业支付手段还非常单一,客户想使用各种票据进行支付的话很多条件还不够完善。 除此之外,很多企业、单位或居民还不习惯使用票据支付。 大家普遍习惯进行现金支付。 基于此种情况, 商业银行物理网点的出纳服务还是很有需求的, 物理网点的这种现金服务能力是其它渠道所无法取代的。

最后,商业银行的物理网点可以实现与客户的面对面交流,进行面对面的金融服务。 这样一来, 就可以为商业银行实现交叉销售提供机会。 对于大多数居民和家庭来说,银行金融产品的购买和选择,是一件非常重大的事情。 因此,很多居民或家庭在购买银行金融产品之前,都会进行详尽的咨询,最终才会决定是不是购买,该如何买。 基于此种情况,很多商业银行到目前为止都保留有咨询人员及影响人员。 商业银行之所以会这样做, 是因为不是所有的客户都具备专业的金融和理财知识,不是所有的客户都对银行的具体业务流程都非常了解。 一些对于银行工作人员来说非常简单的问题,到了客户那里往往会变得非常复杂。 这就需要银行的咨询人员或营销人员为客户进行详尽的介绍。 这也是物理网点作为商业银行主渠道的原因之一。

虽然商业银行的物理网点具有上述如此多的优点, 但是也不可避免的存在一些缺点。 例如,商业银行的物理网点具有固定性,客户如果离物理网点较远的话,办理业务就相对麻烦;又如,商业银行物理网点的上班时间是固定的, 不像网上银行和自助银行那样可以二十四小时为客户服务;再如,如果当天在物理网点办理业务的客户比较多的话, 客户就会等待很长时间。 最后,由于商业银行物理网点需要很多的人力资源进行工作,也是商业银行最浪费钱财的渠道。 维持物理网点的成本相对较高。

(二)商业银行自助服务渠道 自助设备和自助银行的特点

商业银行的自助服务渠道主要是商业银行为了缓解物理网点的工作压力,为客户提供简单的存取款业务而建设的一条渠道。 随着科学技术的快速发展,很多银行自助服务设备不断推陈出新,商业银行的自助设备所提供的服务质量也日趋完善。 走在城市的大街上,只要你留意, 随处可见各大商业银行的自助服务设备。 商业银行的自助服务设备似乎已经成为一道靓丽的城市风景线。 与商业银行的物理网点渠道相比, 自助服务渠道主要具备以下特点:

(1)商业银行的自助服务渠道可以提高中间业务收入,在一定程度上降低商业银行的运营成本。 目前, 很多居民办理汇款业务都喜欢在ATM机上进行,且人数越来越多。 大量的汇款业务可以为商业银行带来可观的手续费收入。 具一项调查显示:DZ中行每年在ATM机上所得的手续费收入就可以高达100多万元。 另外,商业银行的自助服务设备是机器操作,不需要人来操控,这样就可以在很大程度上降低商业银行的运营成本。 有人曾经算过这样一笔账:客户在ATM机上办理一笔简单的银行业务,其成本仅仅只有2毛钱。 而在物理网点的柜台上办理这样一笔业务,其成本却高达10元。 这样巨大的成本差异,也是商业银行选择自助服务渠道的主要原因之一。

(2)商业银行自助服务渠道对提高自身的服务质量有很大帮助。 商业银行的自助服务渠道可以二十四小时为客户服务, 极大的满足了客户的金融需求。可以在一定程度上提高商业银行自身的服务质量。自助服务渠道的推出受到了广大客户的欢迎。

(3)商业银行自助服务渠道的建设对商业银行银行卡业务的发展也有所促进。 据调查,我国很多城市居民都喜欢通过商业银行的自助服务渠道办理业务, 而使用商业银行的自助服务渠道的必备条件就是要使用银行卡。 随着商业银行自助服务渠道的普及,越来越多的人开始使用银行卡,促使商业银行的银行卡业务发展的越来越快。

(4)商业银行自助服务渠道的建设可以有效提高商业银行的营销能力。 商业银行的自助服务渠道诞生以来,其扮演的重要角色就是分担商业银行物理网点的工作压力。 目前很多居民都采用自助服务渠道来办理业务,这样就可以减少物理网点的工作人员,让更多的银行工作人员投入到其他营销岗位上,增强商业银行的营销能力。

(三)商业银行电子服务渠道 网上银行的特点

随着互联网技术的飞速发展, 最近几年我国各大商业银行都开设了网上银行。 网上银行渠道的建设对商业银行服务质量的提升有很大帮助。 总体来说,网上银行主要具有如下特点:

(1)网上银行打破了传统物理网点的客户流量瓶颈。 网上银行的发展为商业银行的渠道建设开拓了一片全新的天地。 网上银行依托于互联网,没有流量的限制,无论有多少客户同时办理业务都可以及时进行处理。这与物理网点所能提供的服务极限是有很大区别的。网上银行可以把触角伸到世界的各个角落, 这一点是物理网点和自助服务渠道所无法匹及的。

(2)网上银行可以降低商业银行的运营成本,为客户提供及时全面的服务。 网上银行相对于传统的物理网点来说,运营成本较低。 只要安排部分开发人员进行系统的开发和升级就可以了, 无需大量的人力资源。 再加上网上银行的客户端基本都是公共浏览器软件,不需要花费人力去维护,这样管理起来就更简单了。

(3)网上银行不仅可以办理简单的存取款业务,还可以办理一些较为复杂的银行业务。 例如,可以办理保险业务,可以办理证劵业务,可以办理投资业务,可以办理金融衍生品业务等。 实现了商业银行业务办理的混搭。 虽然赶不上物理网点所办理的业务那么全面,但是随着网上银行渠道建设的不断的加强和网上银行功能的强化, 总有一天网上银行会成为商业银行的主要渠道。

网上银行虽然具备上述优点,但是也存在缺点。 比如,不能实现与客户的面对面交流,网上银行金融产品的营销能力较差等,都是目前网上银行所不能克服的主要缺点。

(四)商业银行其他服务渠道 电话银行、手机银行的特点

(1)手机银行。 手机银行也被人们形象的称之为移动银行。 手机银行是近几年各大商业银行建设的主渠道之一。 人们在各种场所都可以随时随地的使用手机银行办理业务。 尤其是随着3G技术的飞速发展,让手机银行的发展如虎添翼, 可以为商业银行的客户提供更加便捷的银行服务。 虽然如此,但是人们目前对手机银行的接纳程度并不高,很多人更愿意使用网上银行或自助银行。

(2)电话银行。 电话银行突破了物理网点空间和时间上的限制。 客户有需要可以呼入,银行有需要可以呼出。 但是,电话银行却存在一定程度上的不安全性,信息容易被别人窃取。 因此,采用电话银行办理业务的客户还是很少。

三、结束语

综合商业银行各渠道的特点我们可以明显看出: 银行柜台是商业银行进行营销的主渠道, 但是国内很多商业银行目前所拥有的金融产品同质化现象比较严重,再加上很多客户经理或银行员工的素质不高, 这样就造成很多营业网点的营销能力较弱。 而很多商业银行的虚拟渠道往往具有很强的营销功能, 但是在虚拟渠道的整合和开发上却存在很多的问题,致使虚拟渠道无法与营业网点的柜台相比。 对于商业银行在渠道营销功能方面所出现的不足以及具体如何解决, 笔者在今后的研究中会进行进一步的论述。

参考文献

[1]苏健.银行营业网点营销传播渠道建设研究[J].经营管理者.2011(01)

[2]江西省城市金融学会课题组,张少华,金军庆,郑东,邓春建.商业银行渠道交叉营销管理模式研究[J].金融论坛.2011(06):79

[3]焦量,郁配华.商业银行营业网点转型研究[J].金融纵横.2009(01):68

[4]吴顺达.商业银行构建市场营销创新机制研究[N].现代财经-天津财经学院学报.2004(08:47

商业银行考试题类型 第4篇

信贷业务是国有商业银行的核心业务和主要经营效益来源，大多经历了受理、调查评估、审查审批、贷款发放和贷后管理等过程，但由于它们在执行过程中受到诸多因素的干扰而面临着许多不可忽视的阶段性操作风险，致使国有商业银行信贷资产可能遭受损失。操作风险是一种只会给银行的信贷资产带来损失而没有盈利可能性存在的纯粹风险，所致损失是绝对的，覆盖于信贷业务的全过程。

人员操作风险

根据巴塞尔银行监管委员会对国际活跃银行操作风险统计结果来看，约有87.94%的风险事件与人员有关。国有商业银行的员工拥有不同的知识结构、业务技能、文化背景和道德基础，尽管在人员招聘时严格把好人员入口关，尽量聘请综合素质好，专业技能高的人才，且在后期培训考核阶段加强对专业技能的系统培训，做好员工职业道德教育，但人员操作风险的还是不可避免地产生。例如，部分信贷人员故意违背商业银行内部管理的制度和操作流程参与拟造虚假报告，配合客户隐瞒重要信息以图谋私利，使得问题客户顺利进入审批程序，造成内部欺诈问题；部分管理人员尤其是拥有贷款决定权的银行经理人秉持错误的经营理念，过分追求市场份额、市场利润、资产规模等指标的满意度来展现自身业绩，常利用手中掌握的信贷资金配置特权设租、寻租，从而增大了信贷操作风险。

流程风险

国有商业银行的信贷业务是由多个环节共同完成的，往往经历了受理、调查评估、审查审批、贷款发放和贷后管理等流程，而它们在执行过程中常常受到诸多因素的干扰产生风险隐患。在受理阶段，虽然国有商业银行明文规定应对客户申请材料的真实性和有效性进行初步审查，但在实际操作中，客户经理往往只是象征性地关注申请材料的完整性、规范性，对材料审查走个过场，而对真实性和有效性的审查力度欠佳，这就很容易让客户有欺诈的机会。在调查评估阶段，国有商业银行实际操作中往往侧重于对贷款申请人基本情况的调查，如客户的经营现状和贷款担保情况等，而对贷款投资项目如项目市场前景、获利水平、投资风险等的调查则不够全面和深入，对于客户所在行业、国家产业政策等的调查更是停留于表面或视而不见。如此一来，容易产生信息不对称及内控不到位导致的操作风险。在关键性的审查审批阶段，审批人员是否能对主要风险点进行全面审查，能否如实对调查人员提供的资料进行把关，这些都是信贷业务操作风险的可疑点。而其主要影响因素则有赖于审批人员的业务能力、业务素质与职业道德，有赖于审查人员对贷款的潜在风险的经验判断能力。在贷款发放阶段，能否对合同和贷款手续等要件进行审核待核准后发放贷款，能否视企业的动态变化灵活调节贷款的发放，这些也是信贷业务流程中可能产生的操作风险点。最后，在贷后管理阶段，操作风险的产生往往表现出以下三个特点。第一，在对贷款直接用途进行贷后跟踪调查时，实际操作中客户经理在企业风险量变的过程中往往无法发现风险，待企业风险发生质变造成的损失已不可弥补了才被动知道。第二，虽然商业银行明确贷后管理实现分工负责与部门合作制度，但在执行过程中，由于前台业务部门过多的营销任务，而往往忽视了贷后管理工作。第三，未按规定时间和内容对贷款使用情况进行监督，导致流动资金贷款被长期使用，项目贷款被挤占挪用，个别贷款合同诉讼时效已过，担保人已逐步丧失担保能力或抵押品大幅贬值，导致银行错过最佳收贷时机等操作风险问题的产生。

系统风险

系统风险是指因系统设计缺陷或运行不稳定导致业务中断或业务数据不完整，从而使业务的执行过程存在漏洞和执行结果错误等造成的风险。国有商业银行产品复杂且多样化，加之全国庞大的组织结构，日常交易处理、业务操作和管理均依托总行的计算机信息系统来完成。然而计算机信息系统的应用在增强银行业务处理能力和管理能力的同时，也使银行信息系统变得更加脆弱，一旦计算机系统瘫痪，例如，电力中断、机器故障、数据损坏、系统运行故障、数据运算故障、数据输出故障和程序出错等将使国有商业银行无法进行正常的业务处理，甚至造成数据的遗失和失窃，给银行和客户造成巨大的经济损失；而且，银行信息系统功能的完善程度将影响到银行信息处理的效率和质量，可以在一定程度上防范由于人员、流程缺陷导致的操作风险，如果银行信息系统功能落后，也会使银行发生操作风险的可能性加大。因此需要高度重视系统因素给国有商业银行带来的风险，无论是银行系统的升级、创新或是日常运行，都应进行充分的检测和试验，及时发现漏洞和不足，从而确保系统运行的稳定，避免造成损失。

外部事件风险

国有商业银行信贷业务中存在两个外部风险类别，一是由不可抗力因素如突发事件、自然灾害、战争、恐怖袭击等引起的操作风险，它们具有一定的偶然性、突发性和不可预测性，带来的损失是不可估量的。二是由外来人员因素引起的操作风险。第一，银行客户的故意隐瞒行为，如客户信息变更未及时通知银行，或恶意欺诈行为如伪造票据、凭证、签章、证件、文书等，一旦银行员工自我防范意识淡薄，对业务审查不严格，或防不胜防，将会给银行造成巨大的损失。例如，开发商因资金短缺或急于套现而伪造购房资料，向银行“假按揭”骗取贷款的欺诈行为。第二，政府信贷干预导致操作风险的产生。国有商业银行并不拥有纯粹的自主权，在某些特殊时点如经济过热或过冷，或某一行业发展需要调控的时候，会受中央和地方政府的政策干预，将银行贷款作为准财政政策工具使用，发放政治性贷款。从一定程度上说，国有商业银行某些业务实际上是准公共产品，承揽为国企、经济或社会稳定服务以及保政治稳定功能，这也使国有商业银行在信贷业务发展过程中就无法完全按自身的内控制度进行市场化的运作，一些缺乏科学论证和规划的建设性项目盲目上马，偏离了内控安全及经济效益最大化的目标，将大大激发操作风险发生的可能性。

银行保函类型 第5篇

对外保函主要有如下具体保函种类：

1、投标保函

主要用于国际投标与招标业务，通常是招标人要求投标人参加投标的条件之一。银行(担保人)应投标人(申请人)的申请，开立的以招标人为受益人的保函，保证投标人在开标之前不中途撤销投标、不片面修改投标条件或中标后不拒绝签约、不拒绝交纳履行保证金或提供银行的履约保函，否则银行将支付给招标人一定的金额作为赔偿。其目的在于表明投标人的诚意与资格。

2、履约保函

是银行(担保人)应交易合同中的一方当事人(申请人)的请求，开立的以另一方当事人为受益人的保函，承诺在申请人未能履行合同规定的义务时，银行将支付给受益人一定金额作为赔偿。

3、预付款保函

是指银行(担保人)应交易合同中的一方当事人(申请人)的请求，开立的以另一方当事人为受益人的保函，在申请人没有履行合同中规定的义务时，银行将保证偿还受益人预付或已付给申请人的金额。

4、质量与维修保函

是指应供货方或承建人申请，向买方或业主保证，如货物或工程的质量不符合合同约定而卖方或承建人又不能依约更换或修理时，按买方或业主的索赔予以赔偿。

5、留置金保函

是指部分进口贸易中，按合同规定对进口方尚未偿付的一小部分货款(即留置金)，应出口方的要求，由进口方向银行申请开立的留置金偿付保证书。

6、借款保函

我行接受借款方的请求，向贷款方出具保函，如借款方不按期向贷款方偿还借款本息，我行将根据贷款方的索赔，按照保函约定承担付款责任。

7、融资租赁保函

在融资租赁活动中，我行接受承租方请求，向出租方出具保函，如承租方不按期支付租金，我行将根据出租方的索赔，按照保函约定承担付款责任。

8、补偿贸易保函

网上银行的类型 第6篇

实训目的与要求:通过本次讲授，使学生了解网上银行的建立模式、中国网上银行的发展趋势，掌握网上银行的类型。

实训重点：网上银行的类型。

实训难点：网上银行的类型。

实训媒体：多媒体

复习引入：前面已经学习了网上银行的概念特点，系统构成等内容，接下来学习网上银行的类型。

实训内容：

一、网上银行的建立模式

网上银行一般有两种建立模式：一种是以互联网为背景的由传统银行开拓的网上银行，即原有的负担银行（Incumbent Bank），分支机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。目前，无论从全球还是从我国的情况看，此种形态占网上银行的绝大比例；另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依托的信息时代崛起的直接银行（Direct Bank），分支机构少甚至没有，人员少而精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。还有就是传统的银行在互联网络上设立网站，介绍银行的自身情况，发布有关金融信息，但在网上没有开设银行业务，充其量只能算做“上网银行”，而不是真正意义上的“网上银行”。

二、网上银行的类型

（一）负担银行

这类银行是在现有的商业银行的基础上发展起来的，是传统银行业务的网上实现，传统银行开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。

到目前为止，我国开办的网上银行业务都属于这一种类型。由于整个系统是依靠传统银行系统的基础，利用互联网开展银行的相关业务，所以也称之为网络银行服务。传统银行开展网上银行一般可以采用以下两类模式：

一类是传统银行建立的一个网上分支机构，该机构并不独立，但是却配备最强的人力和财力资源，往往拥有特别的突破原有体制框架的授权去开展业务。

另一类模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，称作纯网络银行，这个机构可以

有独立的品牌、独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。

（二）直接银行

直接银行是完全依赖Internet发展起来的全新的电子银行，此类银行所有的交易和业务都要依赖于因特网进行，比如世界第一家安全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）。

这种网络银行是一种虚拟银行，它没有分支机构，借助于互联网就可将业务拓展到世界各地，极大地减少了银行的管理费用，只占通常情况下的1/3。

直接银行的优势很明显：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险综合业务。由于客户服务成本很低，银行还可向客户以提供更优惠的存贷款利率。

但与传统墙砖式银行相比，直接银行也存在一些难以克服的缺点。例如，无法收付现金，加重了对第三方发展的依赖性；改变了以往银行保存交易记录的方式，需要法律和客户方面的不断确认；缺乏客户基础，需要培养新的银行客户的信任度和忠诚度；银行技术的前期投入非常大等。

三、中国网上银行的发展趋势

（一）直接银行--理想化的未来模式

（二）制度供给不足和监管强化使得直接银行模式不可实施

（三）中国网上银行的发展趋势

实训练习：简述网上银行的类型。

实训小结：学生能够较好的掌握本节的内容，基本达到教学目的。

实训作业：

1、阐述网上银行的类型。