个人银行范文

个人银行范文（精选12篇）

个人银行 第1篇

据了解, 浦发银行网上银行理财版功能全面, 除提供账户查询、一键式资产负债查询等基础账户管理功能外, 还提供银行理财产品购买、第三方存管资金转账、黄金交易、基金投资、外汇宝交易等全方位的投资理财类服务, 进一步满足客户多方面的投资理财需求。

考虑到客户对操作系统及浏览器的使用习惯及偏好日益多元化, 浦发银行此次特别对网上银行理财版和动态密码版进行了兼容性优化, 使其支持苹果、Safari等多个浏览器, 确保客户在多种软硬件环境下皆可正常享受网银服务。

在资金安全方面, 浦发银行网上银行理财版以资金闭环流动为前提, 在确保客户资金安全的基础上, 为客户提供更加全面的账户管理和投资理财服务。

个人银行 第2篇

根据国家法律法规的规定，规范双方业务行为，改善客户服务，本着平等互利的原则，电子银行个人客户服务申请人（以下简称“甲方”）与抚顺银行（以下简称“乙方”）就抚顺银行电子银行服务的相关事宜达成本协议，协议双方应予遵守。

第一条 定义

如果特别说明，下列用语在本协议中的含义为：

电子银行服务：指乙方借助公共通讯、电话集成线路等方式为甲方提供的支付结算服务、客户理财服务及信息类服务。根据服务渠道的不同，可分为电话银行服务、短信通知服务、网上银行。

身份认证要素：指在电子银行交易中乙方用于识别甲方身份的信息要素，如卡号、账号、密码、数字证书、USBkey、动态口令等。

密码：指甲方在电子银行服务中使用的各种密码，如签约密码、交易密码、查询密码等。

交易指令：指甲方通过电子银行渠道向乙方发出的查询、转账、自助缴费等指示。

数字证书：指乙方或乙方指定的其他认证机构为甲方制作、颁发的用于网上银行识别甲方数字签名身份的电子文件，数字证书主要存放于USBkey等数字证书存储介质内使用。

错误：指乙方未能执行、未能及时执行或未能正确执行甲方交易指令的情况。

第二条 电子银行服务的开通及服务内容

（一）电话银行服务的开通、维护、撤销方式

1.甲方申请开通电话银行业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡到乙方任一网点柜面，填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》成为电话银行的签约客户，甲方保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。

2.签约客户可享受的服务包括：紧急挂失、账户查询、修改签约密码、账户转账、自助缴费等金融交易服务，公共信息咨询、投诉、建议等增值信息服务。

3.甲方申请维护、撤销电话银行业务，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡到乙方任一网点柜面办理。

（二）短信通知服务的开通、维护、撤销方式

1.甲方申请开通银行卡、活期一本通存折、定活一本通存折乙方短信通知业务时，持本人有效证件到乙方任一网点柜面办理,填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》，并保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。甲方使用的乙方银行卡、活期一本通存折、定活一本通存折、只允许签约一部手机号码。

2.甲方在乙方开立的个人支票账户只允许签约一部手机号码。甲方申请开通个人支票账户乙方短信通知业务时，持本人有效证件及预留印鉴到原开户网点柜面办理，填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》，并保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。

3.甲方申请维护、撤销短信通知业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡、活期一本通存折、定活一本通存折到乙方任一网点柜面办理；个人支票账户需持本人有效身份证件及预留印鉴到原开户网点办理。

（三）网上银行服务的开通、维护、撤销方式

1.甲方申请开通网上银行业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡（不含绿叶卡和启运卡附卡）到乙方任一网点柜面，填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》成为网上银行的签约客户，甲方保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。

2.签约客户可享受的服务包括：账户临时挂失、账户管理、转账汇款、基础理财、通知存款、个人设置、代理缴费等金融交易服务，公共信息咨询、投诉、建议等增值信息服务。

3.甲方申请维护、撤销网上银行业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡到乙方任一网点柜面办理。

第三条 甲方主要权利与义务

（一）主要权利

1.甲方申请开通相应电子银行服务后有权依本协议享受乙方提供的服务。

2.甲方对乙方电子银行服务如有疑问、意见或建议可到抚顺银行各网点咨询或投诉。

（二）主要义务

1.甲方在国内办理电话银行业务，应直接拨打乙方客户服务电话024-96663。

2.甲方在享受乙方提供的电子银行服务时，应当遵守本协议以及乙方不定期通过营业网点、电子银行等渠道公布的相关业务规则等要求。甲方通过电子银行渠道办理银行业务时，还应同时遵守通过普通渠道（如银行柜面渠道等）办理该业务所需遵循的乙方相应规定。

3.甲方应保证其提供的个人资料的真实、完整、有效，如有变更，应及时到乙方营业网点按乙方规定更改个人资料，因甲方个人资料不真实、不正确、不完整等原因而发生的风险和责任由甲方承担。

4.甲方不得通过电子银行渠道发送违法的、与交易无关的或破坏性的信息，不得干扰乙方电子银行系统的正常运行。

5.甲方身份认证要素（具体内容请见本协议第一条的相关规定）是乙方在提供电子银行服务过程中识别甲方的依据，甲方必须妥善保管，不得将身份认证要素提供给任何第三方（包括乙方工作人员）或交于任何第三方（包括乙方工作人员）使用。使用上述身份认证要素所完成的一切交易操作均视为甲方本人所为，甲方应对由此产生的后果负责。

6.如甲方的身份认证要素发生遗失、被盗、遗忘或怀疑已被他人知悉、盗用等可能导致甲方账户安全性降低的情形，甲方应立即对账户进行挂失或对相关电子银行渠道进行终止，在挂失或终止生效之前发生的损失均由甲方承担。

7.甲方应对其发出的所有交易指令承担全部责任。

8.甲方发出的指令经乙方执行后，甲方不得要求变更或撤销。甲方发现账户变动与本人的实际交易操作不符的，甲方应自发生该种不符后15日内向乙方作出书面错误通知并应说明错误发生的可能原因、有关的账号、金额等情况。对甲方发出的错误通知，乙方将及时受理并进行调查。如乙方认为错误确已发生并系乙方的原因，乙方将及时对错误加以纠正。

9.甲方应当按照乙方公布的电子银行个人客户服务收费项目及标准支付相关费用。第四条 乙方主要权利与义务

（一）主要权利

1.为不断改进电子银行服务，提高服务的安全性、可靠性、方便性，乙方有权定期或不定期对电子银行系统进行维护、升级和改造。

2.为保障甲方资金安全，乙方有权根据客户类别、身份认证措施、交易风险度等因素的不同设定不同的安全策略，不同安全策略对于客户身份认证措施、交易限额、操作流程等可能有不同要求，甲方应当遵守。乙方对涉及客户权利义务变更的安全策略调整，应当通过营业网点、网站或电子银行等渠道公布或按照本协议约定予以公告。

3.乙方有权按照所公布的电子银行个人客户服务收费项目及标准收取相关费用，甲方有义务保证在乙方扣收本协议项下服务费之日即每月1号 签约账户内有足够余额，如乙方扣费不成功乙方将自动终止本协议项下相应电子银行业务。因扣费不成功自动终止协议的，客户如需开通短信通知业务，应按要求重新签约。已收取的费用在相关电子服务渠道终止、本协议变更或终止等情形下均不予退还。

4.乙方有权依据法律、法规、规章或业务需要对电子银行服务系统的服务内容、操作流程或收费标准等进行调整，涉及收费或其他客户权利义务变更的调整，将于正式对外公告后施行，自公告施行之日公告内容构成对本协议的有效修改和补充。如果甲方不同意接受乙方的调整内容，甲方有权向乙方申请终止相关电子银行服务，但在申请终止相关电子银行服务之前甲方使用乙方电子银行服务的，仍然应当遵守相关调整内容。甲方既不申请终止服务，又不遵守乙方调整内容的，乙方有权选择终止本协议。5.因通讯、网络、计算机系统故障或其他不可抗力因素以及甲方自身原因，造成乙方短信金融服务服务不能发送、发送不成功或甲方不能接收、出现乱码、接收不完整、重复接收服务的，乙方不承担任何责任。

6.对于因下列原因所导致的错误的发生，乙方不承担责任。

（1）甲方账户余额不足；

（2）账户内资金被法定有权机构冻结或扣划；

（3）甲方的行为出于欺诈等恶意目的；

（4）乙方收到的交易指令不符合要求或缺乏必要的交易信息；

（5）甲方未能正确依据电子银行服务的说明操作；

（6）不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（二）主要义务

1.乙方应及时受理甲方相关电子银行服务的申请，经审查符合条件的，应及时为甲方办理相关手续、提供相应服务。

2.对于甲方就相关业务规则的咨询，乙方应及时予以解答或向其提供查询渠道。

3、乙方为甲方提供的短信金融服务中所有短信内容不得含有客户号、密码等关键信息。

4.乙方应对甲方资料进行保密，但法律法规及金融监管机构另有规定、甲方与乙方另有约定或在乙方内部使用的除外。

第五条 协议的生效、变更、中止和终止

（一）甲方通过乙方柜面申请电子银行服务的，本协议自乙方同意其申请并在乙方系统中设置成功后生效。

（二）甲方变更或终止电子银行服务，须根据乙方相关业务规定通过乙方营业网点办理。甲方终止电子银行服务前应偿清所有应付款项。

（三）甲方通过乙方柜面终止电子银行服务的，本协议自乙方同意其终止申请并在乙方系统中设置成功后终止。

（四）甲方不遵守本协议或乙方相关业务规则（包括调整后的业务规则）或存在其他损害乙方利益的行为时，乙方有权终止本协议。如乙方因此遭受损失的，甲方应负赔偿责任。

（五）因挂失、冻结等原因导致账户暂不能使用的，相关电子银行服务亦相应中止，待账户可以正常使用后恢复相关电子银行服务。账户销户的，该账户相关的电子银行服务以及本协议中的相关内容亦相应终止。

（六）本协议部分条款无效，不影响其他条款的效力。

第六条 其他约定事项

（一）乙方不介入甲方与第三方之间的交易纠纷，但可协助甲方查明交易情况。

（二）除有相反证据证明外，电子银行服务中产生的银行交易记录是确定交易真实有效和交易具体内容的依据。

（三）如非特别指明，本协议条款均适用于电话银行客户、短信通客户、网上银行客户。

第七条 协议的适用法律及争议解决方式

（一）本协议适用中华人民共和国法律。

（二）凡因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，应通过协商解决；协商不成的，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起诉讼。

个人银行,增值服务是王道 第3篇

飞速增长的财富积累，让财富管理成为了市场上互相争夺的一块大蛋糕，证券公司、信托公司、基金公司和第三方独立理财机构都希求在财富管理市场分得一大杯羹，而承载着银行财富管理业务的个人银行业务自然也不会袖手旁观。凭借着独特的金融优势，如何在激烈的竞争中生存并做大市场，是他们需要面临的首要问题。这方面，大华银行的个人金融业务部有着自己独特的思考。

理财产品的设计是基础

有着新加坡第二大银行称号的大华银行，虽然拥有70多年的历史，但其个人金融业务在中国还很年轻，因此如何得到更多中国客户的信任和喜爱，对这家“年轻”的外资银行显得尤为重要。“中国太大了，我们不可能遍布每一个角落，服务到每一个人。因此我们选择目标客户群集中的上海、北京等主要城市，专注于把市场做深做透。”大华银行个人金融服务中国区主管兼执行总监周曼表示，目前大华银行不会一味地追求规模扩张和网点效应。

“专注重点市场，打造精品特色，才是我们的根本。”这一切根本的基础，在于理财产品的设计。据周曼介绍，目前大华银行个人理财部提供的是多样化的产品结构和挂钩资产标的(如外汇、股票、商品等)并在此基础上进行投资组合配置，为客户量身定做理财方案。

“这是一种在保证全部或部分本金的基础上，提供给客户参与全球金融市场机会的产品，能获得潜在的收益。”周曼介绍，这种收益一般与全球证券、利率、汇率、指数等各类金融资产表现挂钩而进行的资产全球配置，用来提升客户的财富增值潜力。一般情况下，结构性产品投资期限较为灵活，时间通常从两个月到五年不等。”

针对客户的外币投资需求，大华银行个人财务服务部还推出了双币种结构性产品，这是一种从外汇走势中找到获利机会的双币投资(包括澳元、加元、欧元、英镑、日币、美元、新加坡元等)的结构性产品，拥有更高的潜在收益，当然，风险也不可掉以轻心。

为客户度身定做

为保障收益、降低风险，大华银行个人金融服务采用了“将合适的产品推荐给合适的客户”的基础原则。据周曼介绍，在推介理财产品时，大华银行的个人金融服务注重的是客户风险评估及产品风险的披露。“受过专业培训的个人理财经理会向客户详细介绍各项投资产品并分析所附带的回报潜力与风险指数，为客户拟定一套相应的增长方案。”

这种以客户为主导投资风格已显示了一定的成效。“截至2011年11月，我们在这个年度的结构性产品共有18款陆续提前到期”，周曼介绍，产品到期基本能够兼顾流动性和收益的稳健性，加权平均收益回报达到年化7.17％，个人金融业务部的客户基本达到保值增值的预期。

然而仅有这些还不够。基于中国的财富管理市场，同业同质化情况仍然是无法逾越的鸿沟，个人金融业务部也难以逃脱同质化的藩篱。“目前，很多银行的个人业务对客户的服务着眼于财富的增长，缺乏差异化的具体理念来服务客户。”对此，周曼感受颇深。“在中国，个人银行服务的出路除了金融产品的创新，更不能忽视对客户需求的全面精确定位。”

充分挖掘自身优势

周曼认为：“个人银行业务对于中国的高端理财细分市场是一个相当高的水准。”如何在众多竞争机构中脱颖而出，将是个人银行业务存活、发展的动力。“我们的目标是致力于为高端客户提供与众不同的客户体验。”

为此，近期大华银行更多的是选择把精力花在了“尊享理财”品牌的推广上，“个人资产达100万人民币的客户都会受邀成为合格的‘尊享理财’客户。”“考虑到大华银行对亚洲理财观念和个人客户的金融需求有着较为深入的了解，结合中国本土需求，我们把‘尊享理财’分成‘尊享·财富’、‘尊享·人生’和‘尊享·新加坡’三个板块。”

目前，在新天地开设的“尊享理财”中心，正是大华银行落实“尊享理财”品牌体验的重要一步。简单来说，这三个板块是在生活、发展、理财等各个方面为客户带来增值体验。“这些体验包括‘尊享黑晶卡’持卡人享受境外所有带有银联标识的ATM机现金取款免手续费，在诸如悦榕庄之类的全球顶级酒店的享受优惠入住，还包括‘梦想启航’新加坡一站式留学金融服务和新加坡一站式置业房贷服务。”

同时，为了方便打开市场，大华银行于2011年11月18日加入了中国银联成为会员，实现了对于财富管理发展过程的一个跨越。据周曼介绍，2011年12月初大华银行已正式发行了借记卡并将在2012年1月开始邀请合格的尊享理财客户成为首批“尊享黑晶卡”客户，“这些客户将持有全球首张施华洛世奇水晶借记卡，通过尊享理财客户借记卡为客户带来交易便捷和各类礼遇，以便吸引更多的理财客户。”

为客户打造跨区域尊享体验

“使我们的客户不仅因为追求投资回报而认可我们，更重要的是认可我们为客户打造的跨区域的‘尊享’体验。”对于投资理财，周曼认为，重点是确保在深入了解客户需求基础上的服务水准，为“尊享理财“赋予真正的品牌内涵，做到真正意义上的差异化效果。

当然，随着竞争的激烈，个人银行对于产品开发和服务体系完善的压力与日俱增，尤其在近两年，高端客户的财富目标正在呈多元化发展。2009年还是以创造更多财富、高品质生活和财富传承为主的财富目标，而后又增加了保障财富安全、个人事业、企业的进一步发展和子女教育等目标。“他们对增值服务的要求明显提高，尤其在医疗保障、子女教育和投资机会介绍等项目上。”

这对于大华银行也是一个新的考验。对此，周曼表示将继续重视客户细分战略并不断扩大“尊享理财”的服务网络和服务范围，针对不同的目标客户群体需求，通过精准定位提供不同的客户价值；而在产品的设置上，个人金融服务将在涵盖本外币存款、投资理财、保险规划以及房屋按揭贷款等一系列个人金融产品上进行再创新。

“以后，我们将发展远程服务渠道，突破物理网点限制和培养建设本土人才，进行渠道的扩张和建设。”对于未来，周曼信心满满地说。

浅析个人银行业务发展 第4篇

关键词：商业银行,个人银行业务,发展趋势

引言

加入WTO后,我国金融市场逐步对外开发,银行业面临严峻挑战。

自1996年以来, 央行连续多次降息,2012年6月央行再次降息, 使得传统银行业务存贷息差大幅缩小, 获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集, 迫使商业银行不得不调整业务结构, 以应对日益严峻的市场考验。如今, 大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务, 正成为银行业务的经营重点, 特别是个人银行业务, 已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务, 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场, 是对个人提供的金融产品与服务的总称。 个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、 领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险,实现商业银行规模和效益协调发展。目前,个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分, 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天, 个人银行业务开展的好坏, 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前,我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括:储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等;个人电子银行服务主要有:电话银行、自助银行、手机银行、 网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好,各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点,卡业务为龙头, 代收代付业务为依托,个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口,大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模, 并取得了长足的进步。但是, 应该看到, 国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比,仍存在着明显的差距, 如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %;个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50% 左右, 而国内银行都在10% 以下[2]。 当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点:

( 一) 储蓄业务作为基础性业务仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中, 各大门类业务的发展, 如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。 2010年,我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看, 占储蓄账户总数80% 的储蓄者为低收人居民这部分储蓄额对利率变动不敏感, 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。 占储蓄账户20% 的储户为高收入阶层, 其储蓄额占总储蓄的60% 以上在这些高收人阶层中, 部分储户是个体工商户、私营企业老板, 他们的储蓄大部分用作经营流动资金, 对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民, 其储蓄来源于消费的结余, 虽然对利率变化比较感, 但在投资不振的情况下, 没有适宜的投资项目, 也只能持币观望。

( 二) 个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来, 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发, 利用各种手段加大营销力度, 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间, 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是, 个人消费信贷在高速发展的同时, 也存在着比较多的问题, 如各家银行信贷消费品种比较单一, 对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时, 针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题, 也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

( 三) 银行卡作为拓展个人业务的重要载体, 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展, 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路, 在以联网通用的“金卡工程”的推动下, 银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善, 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、 购物和存取现金, 发展到现在用于个人理财、打IP电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然, 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊, 核心竞争力不强; 政策约束较多, 阻碍了银行卡业务的健康发展;特约用户受理银行卡的积极性不高, 用卡环境亟待改善;银行卡业务市场营销策略缺乏创新;银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决, 将会严重制约银行卡业务的健康发展, 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

( 四) 国有商业银行个人理财业务刚刚起步, 面临较大挑战。

近年来, 随着人民生活水平的逐步提高, 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃” 利息, 而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此, 国有商业银行也早有清醒认识, 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平,争取更多客户的重要手段。然而, 无法否认的是, 虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火,但与汇丰银行等外资银行相比, 还存在着较大差距。因此, 如何尽快提升个人理财业务的水平, 以留住优质客户, 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

( 五) 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊, 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个: 一是追求利润最大化; 二是规避管制。基于此, 他们每推出一项个人金融业务创新品种, 都要经过系统的策划和研究, 充分考虑成本和收益, 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊, 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念, 导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来, 个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要, 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

( 一) 未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同, 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合, 它是顾客对产品的知觉, 是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是, 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行, 其提供的金融产品是一种服务, 它具有4个特征: 无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性, 决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌, 形成自己独特的竞争优势, 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下, 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性, 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品, 针对特定的消费群体进行设计, 使之具备个性, 创造差异, 吸引和培育忠实客户, 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势, 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的, 不可能满足整个市场的需求。 因此, 将资源合理优化配置十分重要。 市场营销就是要对客户进行有效细分和定位, 并根据不同群体的需求, 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销, 对所有的客户提供相同的产品和服务, 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位, 客户服务自然缺乏针对性。近年来, 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位, 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要, 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。 个人客户是商业银行个人业务的服务对象, 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点, 就是坚持针对性的服务方式, 围绕客户的需要, 对金融服务项目做出安排建议。然而,由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中, 各银行, 特别是几大国有商业银行,缺乏以客户为中心的思想。 表现在实务中, 就是产销脱节, 即由于缺乏对市场的了解, 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急, 是转变理念, 建立以客户为中心的经营理念, 把客户放在首位。

( 二) 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民”的信息不对称, 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性, 从而提高了银行的风险, 降低了作为企业的银行的价值。 为了规避坏账风险, 减少贷款损失的可能性, 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款, 对个人资产业务的拓展较为谨慎, 对个人信贷客户的审查较为细致。然而, 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给, 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

( 三) 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法, 对各项业务的风险进行控制和管理, 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而, 在现阶段, 我国的商业银行对风险的控制和管理, 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理, 主要采取的仍是专家会审的方法, 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审, 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处, 但是, 它的缺点也是显而易见的: 即主观性, 以及人们的从众心理等, 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟, 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场, 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策, 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务, 用数据来说明问题, 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急, 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法, 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用, 然而, 随着我国商业银行的发展, 这些方法越来越显示出其弊端, 因此, 我们必须进行改革吸取国外商业银行风险管理的成功经验, 结合自身的具体情况, 建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来, 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展, 逐渐成为银行利润的重要来源, 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO, 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争, 这些外资银行实行混业经营, 资本雄厚, 机构规模庞大, 创新能力强, 它们的加入将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争, 而竞争的内容, 也将涉及到市场、客户、人才、 技术、服务等各个方面。面对这些竞争, 除了国家短期内在政策上的扶持外, 我国的商业银行必须找准自身的定位, 正视存在的问题, 学习国外的成功经验, 努力提高自己的综合竞争实力, 以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京:中国金融出版社,2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡,2002,(11):22-24.

[3]许世蒙.张玉忠.刘俊红.银行卡等级分类中马尔科夫模型的应用初探[J]数学的实践与认识,2002,(9):745-752

[4]龚建.个人银行业务开发对策与建议[J].西南金融,2006,(5)

个人银行 第5篇

个人述职

时光飞逝日月如梭，转眼XX年已悄然过去，在这举国上下普天同庆的新年开端，我也满怀着喜悦的心情对过去一年的工作作个简单的总结和汇报，以求不断丰富自己、完善自己、充实自己，将自己置身于**银行改革和发展的最前沿。

自**银行**支行成立至今，我一直都在储蓄出纳岗位工作，始终本着对工作认真的态度和高度的责任心，刻苦钻研，认真提高政治思想觉悟，坚决执行国家有关的金融政策和法规，积极学习各项业务知识，熟悉正确及时地办理各项业务。

储蓄出纳岗位是银行尤为重要的一个岗位，也是银行第一线、最基础的工作。因此，我深刻地体会到此岗位的重要性和责任性，就是要坚决按照岗位职责严格要求自己，照章办事，加强监督，保证资金和财产的安全，恪守信用，诚实服务，自觉遵守各种规章制度，对客户诚心、热心、细心、耐心，维护客户的正当利益，坚持“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密“的原则，严格按照“**银行规范化服务标准“办事。当发生业务时，存款业务本着先收款后记帐的原则，取款业务本着先记帐后付款的原则，认真审查凭证、票据的各要素是否真实、准确、合法后才能输入电脑。保管好自己的磁卡、印章、重要空白凭证、密码等也是至关重要的，做到专人专卡、专人专章、重要凭证不空号跳号、密码不外泄并及时更换，日终做好轧帐工作。每天以高度的责任

心和敬业精神对待自己所从事的各项工作，严格按规章制度和操作程序办事。

在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，作为储蓄出纳岗位的一线员工，我们更应该加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。因此，我经常利用下班后和业余时间在支行里刻苦学习，勤练技能，终于功夫不负有心人，在支行的每次技能测试中都能名列前茅。

新年新气象，我仍然会不断的努力，为**事业发出一份光，一份热！我由衷的相信，树立“爱**、做主人、尽责任“的理念，弘扬“艰苦创业、创新图强“的企业精神，认真履行“三个一流“的宗旨，**银行一定能在新的一年里取得新的胜利！

银行储蓄员个人工作总结

以下提供一篇个人工作总结给大家参考！

XX年工商银行xx分行的各项工作基本告一段落了，在这里我只简要的总结一下我在这一年中的工作情况。

随着年龄的增长和各种工作经验的增多，我对我个人在xxx工作中的要求也在不断的提高。我所在的岗位是农行的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，小榄支行有两个储蓄所是最忙的，我那里就是其中之一。每天每位同志的业务平均就要达到二三百笔。接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。一年中始终如一的要求自己，在我的努力下，XX年我个人没有发生一次责任事故。在我做好自己工作的同时，还用我多年来在储蓄工作中的经验来帮助其他的同志，同志们有了什么样的问题，只要问我，我都会细心的予以解答。当我也有问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求:三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高,。我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候。只要需要有人在单位加班，我都是头一个站出来。不论加班到几点，我都从来没有任何怨言。因为我知道，这也是单位领导对我个人的信任。我也会积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作，不给整个支行的工作拖后腿。在这种想法下，我很好的完成了分理处交给的每一项工作。也受到了同志们的好评。

我所在的长营储蓄所是分行级的青年文明号。就象所里*同志说的:是一个互敬互爱的大家庭。常听知道我们所情况的其他同志讲，从没见过有那个单位有我们这里这样同志间关系如此融洽的。不论是工作上，还是生活上，同志间都象一家人一样，从没有一点矛盾，如果有意见也是工作上的不同，这样的意见就意味着工作水准的不断提高。我一直认为我这个人的先天性格决定了我非常适合在储蓄做,cf聊天室，因为我的脾气非常好，而且随着工作月历的增加，做事也越来越学会的稳重。好脾气对所里而言首先就意味着好的服务态度，我坚持以青年文明号的标准来要求自己。因此我工作到现在，从没受到过一次外面顾客的投诉。在平时有顾客对我们的工作有不同看法的时候，我也能把客户不明白的事情解释清楚，最终使顾客满意而归。

xxx位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围还有好几所大学与科研所。文化层次各不相同，他们每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。

商业银行个人理财业务探讨 第6篇

摘要：近年来我国商业银行个人理财业务出现井喷式发展，当前个人理财业务现状如何以及如何从产品收益和风险角度发展完善个人理财业务成为商业银行经营发展不可忽视的问题，因此，我们有必要对商业银行的个人理财业务进行分析探讨。

关键词：个人理财业务；.商业银行；.探讨

一.引言

随着我国经济的快速发展，人民生活水平与私人财富的不断提高和积累，使得投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的居民，这无疑为个人理财业务的发展奠定了基础。与此同时，我国金融业在近年来不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应需求，发展个人理财业务不仅是我国金融机构一个新的利润增长点，而且提高了其竞争力。

从目前发展趋势来看，由于个人理财需求的不断增加，理财产品业务逐渐成为一些商业银行的主营业务，从产品收益和风险角度看理财产品倾向于复杂化。

二.文献综述

（一）个人理财业务定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国外对成熟理财业务的定义为：商业银行根据客户信息和自身拥有的金融理财产品进行比较分析，得出客户自身的财务状况并结合客户需求，提供符合客户理财要求和计划的金融产品投资建议，并提供后续的一系列服务。国内对个人理财业务的定义有：罗洪霞（2002）认为根据客户进行划分，对于居民个人或家庭提供的理财业务称为“个人理财业务”。马赞军（2004）则认为个人理财业务是指商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。

在 2005 年 9 月，我国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中定义的商业银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

（二）理财需求相关研究

俞洁芳、何嗣江（2002）则运用消费者需求系统理论，根据需求产生和满足的流程，将需求划分为输入刺激、自我意识、需要和动机、购买目标、购买行为、实现需求、输出满足等几个步骤。黄昕平（2006）认为影响个人理财潜在需求向实际转化的因素有个人客户差别化的投资需求以及对自身财务状况的认识，满足个人客户理财需求的成本以及金融机构的经营战略、市场定位，针对我国实际情况将个人理财业务的潜在需求划分为投资需求、融资需求、结算需求、风险管理需求、资产保全及财务档案管理需求、资产转移支付需求、国际业务需求等7大类别。

三.我国个人理财业务现状

目前，我国的政策和法律要求我国金融机构不得为客户提供综合性的理财业务，只能进行分业经营，因此，商业银行不得提供证券、保险、期货等业务。同时，政策和法律也限制了金融机构的服务范围，各金融机构不得进行代客户理财等类似服务，而只能提供理财建议。因此，从我国整体状况看，我国的个人理财业务范围要小于国外，同时法律限制也较国外更为严格。我国商业银行在分业经营格局限制的背景下，应该与现行体制相结合，发展适合于我国国情的个人理财业务。

首先， 由于个人理财业务发展时间较短，居民对各种机构的理财产品运作模式不是很了解，存在信息不对称，因此居民通常受周围朋友、银行客户经理以及自己感觉影响而选择购买理财产品，并没有进行专业分析。

其次，客户在购买理财产品时倾向于周期在一年以内的短期理财产品。

最后，我国个人理财业务具有代替市场化利率的性质，这样为银行进行灵活融资提供了必要保证。同时也让个人有效规避通货膨胀跑赢存款利率的风险，防止货币资金贬值。

四.意见与建议

我国商业银行个人理财业务的发展对盘活社会闲散资金，推动中小企业发展，建立多层次立体化的金融市场有非常重要的作用和意义，但同时由于我国个人理财业务还处于初级阶段，又有很多的问题，因此本文结合我国现实状况给予以下建议和意见。

（一） 做好个人理财业务技术性研究

正是由于：第一，普通居民缺乏必要且专业的金融学知识，使得其很难选择最适合自己财务状况的理财方案；第二，专业理财分析人士可以通过专业金融知识和更科学的选择方法以及团队的头脑风暴，为广大普通客户提供专业帮助，使其能获得更大投资收益；第三，专业理财分析师拥有信息、技术设备、人力等多方面优势，可以比普通居民获得更多讯息；第四，随着理财业务的不断发展，个人委托专业人士进行理财已经成为一种趋势。所以，正是由于以上原因以及客户强烈的个人理财服务需求，需要专业机构进行个人理财业务研究并根据不同客户的理财需求制定个性化的个人理财服务。因此，银行或其他金融机构应根据客户的不同需求，提供不同的理财服务，为其制定个性化的理財方案。

（二）培养专业化的理财专家

由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具，因此，商业银行应对客户经理进行多方面的专业化培训，使其精通包括银行业务在内的全方面的金融业务，从而为客户提供更为专业化的服务。

（三）要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念

科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行系统的有计划的管理，从而达到规避风险获得收益的目的。如何进行更为科学的理财，一般从以下几方面入手：首先，在确保投资风险的情况下，尽可能的提高收益，通常通过储蓄或购买衍生金融产品（即各种理财产品、保险、期货等）等方法，获得收益。其次，如何在保证生活品质的前提下尽可能的减少不必要的生活支出，从而达到截流的目的。最后，提高个人以及整个家庭的收入从而提高生活质量，同时要有防范未来风险的储蓄保障。

（四）制定合理的个人理财业务发展战略，实现分步骤分阶段的发展，最终达到提升银行竞争力的目的

第一，目前我国商业银行的个人理财业务还是面向那些客户账户余额符合规定的特定客户提供专业个人理财业务咨询和服务，但是，由于客户较少而运用资源较多，因此银行还不能从此项服务中获得收益。所以，商业银行需要改变策略，采取由点及面，由大到小的思路，将服务对象从重点客户到一般客户发展，从而扩展的个人理财业务咨询范围，使银行可以获得更大效益；第二，由于多方面原因，我国的个人理财业务还处于初级阶段，与国外特别是欧美发达国家的个人理财业务还存在很大差距，因此我们在进行个人理财业务发展时不能一味盲目的学习国外，要根据自身发展情况和我国背景，制定合理的发展策略，进行分阶段、分步骤的逐项改革。因此，银行可以先培养专业化的理财顾问，然后为客户提供个性化的理财服务，最后再发展到进行独立的投资咨询服务和代客户理财。（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

参考文献

[1]罗洪霞.浅议实现个人理财服务需求与供给的平衡[J].贵州社会科学，2002，5

[2]马赞军.对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J].商业研究，2003，14

[3]黄昕平.我国个人理财业务的需求管理研究[D].西南财经大学.2006.

[4]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北大学.2007.

[5]殷孟波，贺向明.金融产品的个人需求及其市场细分[J].财经科学.2004.1

谈商业银行个人理财 第7篇

由于现在的商业银行经营发展的模式及理念都较以往有了较大的转变, 所以现代社会背景下对商业银行又有了新的定义。它主要是银行本身利用自己的电子网络、工作人员、网站网点、资源信息等优势项目, 将某些重要的金融资源和有关资产负债、投资经营、代理策划等有用信息完整地、全面地提供给个人客户, 从而达到个人客户资本和有关服务的增值, 增强利润收入的服务型业务。商业银行同个体理财、投资以及专业的社会咨询部门进行比较, 拥有明显的优势。第一, 在商业银行中办理的个人理财业务能够更有效地解决个人客户金融知识的欠缺, 进而防止客户进行投资理财的过于盲目、不够科学合理的问题, 充分使用手中持有的可利用资金, 提升资金的利用效率及盈利能力;第二, 商业银行的个人理财业务具有很广的范围, 它共包括银行、保险、证券、房地产等内容;另外, 商业银行在向个人客户有偿传递关于资产负债等方面的信息时, 也能够同时进行资产的分配和划拨、产品的自由组合等经济业务。

二、商业银行个人理财业务存在的重要性分析

(一) 客户需求

首先, 从个人客户需求的角度出发来考虑, 自我国实行改革开放政策以来, 不论城市还是农村居住人口的人均收入水平大大增加, 总体收入能力也显著上升, 积累起了越来越多的储备资金。十几年前, 我国的居民人均货币资产额度已经将近十万亿人民币, 国内居民的多元化投资能力大大提升。除此之外, 由于社会主义市场经济的巨大飞跃, 加上商业银行金融产品类型的多元化趋势, 致使房地产、保险行业等有关产品相继变得热门, 人们进行个人投资的方向和选择大大增多, 但与此同时相应的投资风险也有所提高。还有就是随着医疗体制、住房补贴等支出费用的迅速增加, 社会保障体系变得更加完善、健全。最后, 也是最为贴近群众生活的一点就是因为当前人们的生活节奏迅速加快, 人们花费在个人理财方面的时间和精力大大减少, 加之金融知识的储备不足, 难以令自己的财产得到高效的利用。所以, 要想使个人资产保值甚至是增值, 尽可能地减少投资理财风险, 增加经济利益的话, 为人们投资理财提供便利的部门机构就必不可少了。

(二) 商业银行自身发展建设的需求

首先, 上文中提到由于当前银行经营观念的变化, 金融类商品有了进一步的发展, 并且已经逐渐形成了以储蓄品为核心, 包含信用贷款、资产结算、代理代销等在内的体系;其次, 在国内商业银行不断改进工作的过程中, 慢慢培养起了一支具有较大规模、较高的业务能力的专业队伍, 能够提供多方面、综合性的金融信息给各个客户;最后, 现代科技的迅速飞跃, 使商业银行网点慢慢成为了相关机构的基础, 特别是像自助银行、电话银行、手机银行等的快速发展, 为更加自主性、人性化、智能化的投资理财服务创造了更加良好的条件。同时, 国内的商业银行想要在了解更广泛、更全面的金融理论的前提下, 更好地建立起个人理财业务、赢得社会广泛的关注和支持, 就必须从商业银行自身的需求出发, 结合客户的具体需求, 在掌握更多金融信息量的基础上开展个人理财业务。

三、商业银行个人理财对银行、客户及市场等方面的有利影响

(一) 有助于商业银行市场竞争力及可持续发展能力的提高

商业银行经过对个人理财这项业务的办理, 能够在一定程度上增强自身的竞争实力。它可以由向个人客户展示具体适宜的服务项目来尽可能达到客户不断变化的对投资理财的需求, 同时提升每个客户的忠实程度, 优化客户的整体结构, 使客户的质量得到迅速提高, 并且可以依照市场状况和客户要求提早改变服务方式及规划等, 目的是迎合日益恶化的市场竞争局面及生存经营条件, 增强银行自己的综合实力和可持续发展的水平。

(二) 有利于金融市场的开拓

商业银行通过开展个人理财业务不但改变了以往的“单独营销”的传统方法, 同时利用“组合营销”的新兴手段, 完成了集约化市场开发的根本目的, 有效提升了金融市场的开拓能力, 潜移默化地提高了市场竞争力。

(三) 有利于综合效益的提高

参照上面第二点, 如若一个商业银行能够依靠集约化经营的方式、遵循相关准则, 将经营中心放在价值量更大的客户身上, 更加关注商品和服务的投入和产出的比重, 加上经济效益的整体提升、客户利益的最大化来使利润收入达到最佳状态, 从而提升综合效益。

(四) 人力资源更为高效的开发和使用

商业银行经由个人理财的办理, 能够打造一支对于商业银行传统的个人银行业务以及现代化的综合理财业务都很精通的高水平、高质量的专家团队, 可以从根本上加强工作人员之间的相互协作、相互配合, 进而完善和健全单位机构的用人体制。

四、商业银行个人理财的内容、形式及设置的重要原则

(一) 个人理财的基本业务内容

商业银行中的个人理财业务所包含的内容非常多, 它涵盖了个人银行业务、保险、证券、房地产等几乎全部的个人资产有关的咨询及代理业务项目。伴随着我国银行等金融机构的深化和变革, 个人理财这项业务所涉及的服务范围还将进一步扩大, 而且能直接给有关客户办理各项投资理财业务。

(二) 个人理财的多种形式

由于商业银行涉猎内容范围的综合性、广泛性, 也决定了此项业务基本形式的丰富多彩, 通常情况下可以分成人工、自助、智能三种投资理财方式。以上三种理财方式共同组成了一个完整的整体, 但伴随着现代社会科学技术的发展, 人工理财比重迅速下降, 智能理财将会成为个人投资理财的主要方式。

(三) 商业银行个人理财的相关准则

通常情况下, 商业银行个人理财机构的设置包括以下几个方面的具体准则:

1. 市场原则。

客户的接受能力最终决定了商业银行个人理财业务开展的总体情势。因不同区域之间经济水平、文化素养以及金融储备程度的差异, 不同地区的客户对个人理财业务的理解情况各不相同。所以说, 个人理财机构的设立需要把握“以市场向导为核心”的基本准则, 即市场迫切需求什么样的理财形式, 商业银行就开展什么样的投资理财方式, 并设置相应的理财机构, 依靠市场需求的转换适时改变投资理财方法, 尽量满足个人客户理财的要求。

2. 效益原则。

注重经营效益也是个人理财业务需要格外关注的一项原则, 经由投资理财的方式来增强商业银行的整体效益。具体来说, 其可以分成经济效益及社会效益两项。首先, 经济效益是经商业银行对客户提供理财服务前后收取的手续费, 形成直接的收益;其次, 采用相同的服务项目令客户资产在银行内部产生清算资金, 也就是间接效益。社会效益则是通过办理个人理财业务来增强社会影响力的方式来提升银行信誉及形象, 尤其是加强对无形资产的管理力度。除了部分短期的负面效益之外, 更应防止低效益、无效益的服务。

3. 不同质原则。

因商业银行的具体经营条件及经营环境、面对的客户情况、制定的战略目标、具体服务项目等内容不尽相同, 所以需要考虑的市场和客户状况也就千差万别。要想做到对环境因素、客户群体、业务类型、经营目标等因素的全方位考虑, 就必须注重动态管理等形式的开展。

五、商业银行个人理财的前景预测

(一) 社会经济的进步、收入水平的提高

社会经济的迅速进步、居民收入能力的显著提高、金融理念的进步等是当前商业银行个人理财业务稳定健康开展的有利因素。根据国务院研究中心预测, 我国在进入本世纪之后到20年代之间的20年时间, 社会经济水平呈现迅猛增长的势头, 并且有增无减。另外, 我国居民的投资消费理念紧跟时代潮流, 金融意识迅速提升, 都使得个人理财拥有了更加广阔的发展前景。

(二) 业务范围扩大、经营管理模式升级

由于社会主义市场经济的迅速进步以及经营管理方式的更新升级, 以往传统单一的、较为落后的经营模式被更加科学先进的模式所替代。现代的条件下, 商业银行直接为客户办理金融业务、提供相关的服务变得更加简便、周到。这点也为商业银行个人理财业务未来的发展创造出了更有利的条件。

(三) 设置机构的不断健全和完善

伴随着国内商业银行各个网点、自助设备、智能设备等功能的日益完善, 加上电子银行、手机银行的迅速扩展, 商业银行个人理财业务所涉及的相关内容会有进一步的扩展, 并且逐渐成为个人投资理财的主打, 在商业银行经营管理中所发挥的作用也会越来越不可忽视。

结束语

综上所述, 随着现代社会经济的迅速发展以及商业银行经营理念的不断更新和升级, 一些更为适应当前形势的银行服务及相关业务, 比如个人理财业务等热门业务将进一步地占领金融市场, 加上其批量大、经营风险低、业务范围广、综合效益良好等性质, 更多的商业银行都更加注重对个人理财业务的扩展。

摘要：伴随着现代商业银行“以客户为核心、以市场需求为向导”的创新性理念的逐步确立, 目前国内商业银行的经营和管理模式也不断转变。笔者主要从商业银行办理个人理财项目的必要性、办理方式、具体项目内容及前景规划等方面进行了详细的探讨和分析。

关键词：商业银行,个人理财业务,业务内容及办理形式,发展前景

参考文献

[1]张娜.我国商业银行个人理财业务的现状及发展建议[J].金融经济, 2012 (18)

论商业银行个人理财 第8篇

(一) 个人理财业务的概念。

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。我国当前个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力, 为客户提供专业的个人建议, 帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券和储蓄等金融品种中, 以实现个人资产的保值增值, 从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

(二) 我国商业银行个人理财业务发展现状。

长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展, 各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”开始至今的15年期间, 在以银行、保险公司为主体的基础上, 各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月, 上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室, 这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来, 国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索, 已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性, “个人理财中心”、“理财工作室”在纷纷设立, 新的金融产品也在不断地推出, 国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一) 理财产品单一, 存在同质化。

目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌, 如招商银行“金葵花”理财品牌, 中信实业银行的“理财宝”品牌, 工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合, 大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上, 关于投资类理财产品相对较少, 更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户提供个性化的理财计划。同时, 我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重, 一家能做的业务, 别人可以很快“复制”。一家银行刚刚开发出新产品, 其他商业银行立刻就能跟进, 尽管名目互不雷同, 但功能特点类似、投资收益相当, 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。

(二) 金融分业经营的政策体制限制了银行个人理财业务发展空间。

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段, 银行、证劵、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值, 这大大制约了个人理财业务的发展空间, 导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作, 因而目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上, 还不算是真正意义上的理财。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

(一) 理财产品及服务多样化原则。

开展个人理财业务, 必须满足不同层次客户的需要, 不同年龄、职业客户, 其理财要求各不相同, 因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品, 并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展, 不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务, 还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务, 以满足客户要求的多样性。

(二) 做好市场细分, 实行差别化服务。

随着市场竞争的加剧, 国内银行逐步引入市场细分理念, 确立以客户为中心的经营理念, 以目标客户为基础, 为客户“量身定做”个人理财产品, 有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务, 把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分, 还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中, 抓住目标客户群, 进行更进一步的细分, 以便提供更好的服务。

摘要：针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务, 本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务发展现状的研究, 指出我国商业银行个人理财业务存在的问题, 并提出相应对策, 以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。

关键词：理财,发展,对策

参考文献

[1]宋华.我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].安徽冶金科技职业学院学报, 2006.1.

[2]刘珊.我国商业银行个人理财业务探讨[J].价值工程, 2005.2.

[3]孙艳荣.我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J].科技情报开发, 2005.6.

[4]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究, 2012.2.

[5]张秀春.对我国商业银行个人理财业务发展的建议[J].工会论坛 (山东省工会管理干部学院学报) , 2012.1.

[6]朱强.我国商业银行个人理财业务的现状和发展要求[J].现代经济信息, 2012.5.

商业银行个人客户营销探析 第9篇

(一) 个人客户成为金融业举足轻重的资源, 主导着商业银行的生存和发展。实行改革开放政策30多年以来, 我国经济保持了年均近10%的高速增长, 居民收入占GDP的比重已达到80%以上, 人均GDP超过3000美元, 这无疑为银行个人金融业务的发展奠定了基础。据国家统计局预计, 到2010年中国将有25%的城市家庭步入中产阶层, 中国的百万美元资产家庭数量已位居全球第3。从国内外银行同业的发展现状及趋势分析, 个人业务对银行的整体利润所作贡献将会越来越大。

(二) 目前, 个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务, 逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出, 极大满足了个人客户的需求, 丰富了个人金融服务内容。据统计, 目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类160多个品种, 业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。

(三) 各家银行都已建立了以个人客户为中心的零售服务体系, 以个人理财业务为突破口, 利用先进的个人客户营销管理系统, 积极构筑以个人客户为中心的营销型业务体系, 基本形成客户服务组织、客户经理队伍、维护体系和多元化服务渠道, 努力满足不同层次客户的各种需求。

二、个人客户营销的策略选择

(一) 产品策略

1. 科学进行产品和服务分类。目前银行的个人业务产品可分为以下几类:

(l) 按照业务类型可分为个人存款类产品, 如定期储蓄、活期储蓄、通知存款等;个人贷款类产品, 如个人汽车、住房、个人生产经营、个人委托贷款等;个人中间业务产品, 如汇兑、代发工资、代收水电费、个人存款证明书等产品。

(2) 按照产品流动性可分为:流动性强的产品, 如活期储蓄存款、开放式基金、记账式国债等;流动性一般的产品, 如通知存款、整存整取储蓄、教育储蓄等;流动性差的产品, 如凭证式国债、保险、银行理财产品等产品。

(3) 按照理财功能可分为:一般保值型产品, 如定活期储蓄产品、通知存款;免税保值型, 如教育储蓄、理财产品;投资理财型产品, 如基金、保险等产品。银行要在科学地进行产品和服务分类基础上, 针对不同客户准确制定产品组合和模板。

2. 根据实际需要设计产品组合以增强营销能力

产品组合是指企业生产经营各种不同类型产品之间质的组合和量的比例。产品组合由全部产品线和产品项目构成。产品线是指产品在技术上和结构上密切相关, 具有相同使用功能、规格不同而满足同类需求的一组产品, 如个人负债类、个人资产类、中间业务类。产品项目是指产品线内不同品种、规格、质量和价格的特定产品。如中间业务类产品中的基金就有几十种之多。

(l) 根据客户开立账户需求不同可制定不同套餐。如开户套餐:卡产品+最低存款额+网上银行+开通其它账户功能;代收费账户套餐:卡产品+通讯费+物业费+网上交费+电话银行交费;投资理财账户套餐:开户+银保通+国债+基金;交易类套餐:个人结算开户+汇兑服务+个人授信+信用卡额度+网上银行。此外, 保险产品组合、存贷款产品组合、投资与通知存款组合、最低存款额与定期存款、基金产品组合、质押贷款与融资结算产品组合、国债和基金产品组合等等产品组合, 需要针对客户群体专门设计。

(2) 根据个人客户消费习惯进行产品组合, 制定不同营销方案。对保守型客户提供偏重安全、保值的产品组合, 将储蓄、国债、货币市场基金等进行组合;对中庸型客户提供有较高收益, 但又十分安全的产品组合, 将货币市场基金、债券型基金与分红保险等进行组合;对进取型客户提供高风险、高收益的产品组合, 将个人委托贷款、服票型基金与外汇宝等新产品进行组合。在进行产品组合时可根据个人客户消费行为偏好和激进性逐步调整低风险与高风险产品的比重和结构, 适应客户追求风险与收益的恰当组合。

(3) 根据个人客户的年龄特点和成长性进行产品组合。青年家庭可以提供一些新的金融产品与资产类产品如消费贷款、信用卡、保险产品进行组合;对于中年家庭产品组合注重攻守兼备型产品, 可以将教育储蓄、养老保险产品与投资类产品进行组合;对于老年家庭一般要进行稳健型产品组合, 可以将储蓄、国债与基金等产品进行组合。

(4) 根据个人客户的收入构成特点进行产品组合。对于超高收入的家庭, 由个人客户经理根据个人客户行为和消费特点制定理财和产品组合方案, 提供一对一服务, 使客户得到超值享受;中高收入家庭是银行个人理财的重点, 要依据个人客户消费行为制定不同的产品组合, 为客户提供增值服务;一般收入家庭主要做好一般的金融产品组合服务。

(二) 渠道策略

1. 提高网点营销产品的综合能力

银行要对现有营业网点功能进行重新定位。一方面要改造原有网点的传统形象, 坚持“以人为本”的理念, 突出人性化设计, 将无形网络与有形网点功能结合, 实现资源的优化配置;另一方面要加快网点从操作功能向营销功能转变, 将传统交易型的网点转为提升客户满意度并增加销售的重要渠道, 使之成为销售型的网点, 提高网点营销产品的综合能力, 从网点中获取最大回报。比如中国银行从2005年开始, 从网点改造、流程整合、业务迁移、关键绩效考核、专业队伍建设、岗位设置和人员配置、营销体系建设和内控建设等方面扎实推进网点转型, 实现网点从交易型向营销服务型和客户关系型转变, 不断提高客户满意度和网点营销服务能力, 全面提升网点竞争力。到2008年底, 累计完成网点改造6761家。通过网点标准化改造, 网点功能区域更加丰富、人性化, 服务环境得到极大改善。

2. 电子网络渠道延伸服务

在柜台功能具备的情况下, 其他ATM、电话银行、网上银行也应提供相应服务功能方便客户。如通过网上银行吸引一些高价值的年轻客户, 通过各类自助设备吸引客户, 进行业务分流。对于没有本行网点的大型商场、酒店、高等院校、大型住宅区, 以离行式自助银行为主, 形成覆盖全省有效市场的服务网络, 结合物理网点、网上银行、电话银行, 使本行个人业务服务延伸到各个需求层次。

(三) 公益活动策略

商业银行可以通过赞助、捐款、新闻报道、记者招待会、庆典等形式进行品牌营销。

各级行还可为参加各类赞助、捐款、慈善活动的客户提供金融中介服务, 以此提升银行公共形象, 进行系统营销, 满足客户的社会公益活动需求。

(四) 其他策略

商业银行可以通过定期举办业务沙龙, 成立会员俱乐部, 在城市居民小区、高档社区, 利用会所、居民管理委员会进行产品营销活动和举办金融知识讲座等扩大本行形象和品牌宣传。

三、建立健全个人客户营销的服务保障体系

(一) 逐步建立以个人客户经理为主体, 以网点柜员服务和其它服务渠道为支持的个人客户服务体系

每个客户经理有自己的客户群体, 建立自己的客户档案, 定期更新维护, 要让每个客户知道自己的客户经理。

(二) 完善客户服务功能, 做好客户投诉处理工作

首先, 要完善客户服务中心功能, 充分发挥客户服务中心在客户营销、拓展与维护中的桥梁作用。建立个人客户投诉快速反应机制。客服中心要及时将客户投诉反馈有关部门、网点或客户经理进行处理, 确保客户投诉快速处理;其次, 各行各网点要建立投诉资料库。把客户投诉的全过程记录下来, 分析产生的原因和存在的问题, 避免以后发生同类事情, 或为今后的同类投诉创造解决问题的模板。对严重影响本行声誉、已造成或即将造成不良后果的投诉事件, 要及时上报, 不得隐瞒;再其次, 要建立投诉客户资料档案, 着重进行关系修复。还要将客户需求中有关产品性能和政策性的部分及时报上级行, 并提出改进方案。客户经理要从投诉处理过程中, 总结吸取教训, 提出改进措施。

(三) 培养和选拔专业的理财客户经理, 提高理财人员的素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训, 建立起一支全面掌握银行业务, 同时具备各种投资市场知识, 懂得营销技巧, 又通晓客户心理的高素质理财人员队伍, 可为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作, 引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德, 创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系, 以规范中国金融理财业的发展, 全面提升理财师的服务素质。

(四) 建立强有力的培训机制, 建立多级培训体系

商业银行要制定高效、针对性强的培训方案, 建立健全各级培训机制, 加强整体培训、持续培训。通过开展多层次、多方位的业务培训, 着力培养营销队伍强大的营销能力。对网点柜员要进行产品知识和操作技能的多次培训, 强化其业务营销意识;对大堂经理要以客户金融教育、服务引导与分流技巧、服务礼仪、沟通技能等为重点;对客户经理除进行产品知识和技能培训外着重就营销拓展实战能力进行培养, 提高营销理论水平和营销技巧;对理财经理则要进行更专业性的培训。同时要积极鼓励员工参加保险、基金、证券及理财师、营销师等各种专业考试。

参考文献

[1]矫国华.关于发展个人金融业务的若干思考[J].新疆金融, 2005 (11) .

[2]王群.商业银行个人业务营销的现状及对策[J].经济师, 2007 (9) .

个人银行 第10篇

多年来, 我国农村地区金融机构主要有农村信用社、邮储银行和农业银行, 区别于银行的分支机构, 村镇银行属于一级法人机构, 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。2010年4月, 海南省首家村镇银行———文昌国民村镇银行正式在文昌市挂牌开业, 之后多个市县也陆续成立, 截至目前, 海南省共有9家村镇银行, 营业地址全部设立在当地市县城区。

二、个人金融信息保护工作不可忽视

2012年央视“3.15”晚会曝光了多家银行员工泄露出售客户信息的行为, 导致客户住址、手机号码、职业、收入和生日等信息泄露, 犯罪分子利用这些信息作为诈骗等非法活动的“原材料”, 导致客户资金遭受损失, 种种案例使得个人金融信息泄露问题引起了监管部门和整个社会广泛关注。作为最基层的一级法人金融机构, 村镇银行对于普通老百姓个人信息的保护显得尤为重要。为进一步掌握村镇银行在个人金融信息保护工作方面开展情况, 促进此类新兴金融机构合规经营, 切实维护消费者合法权益, 人民银行海口中心支行近期对辖区所有9家村镇银行开展个人金融信息保护检查。

三、存在问题

一是内控制度的制定方面。多数村镇银行未制定个人金融信息保护方面内控制度, 或者内容机械照搬其他制度, 不符合村镇银行的自身情况。二是内部监督与制度实施方面。多数单位未明确个人金融信息保护工作岗位职责和权限划分, 或岗位职责分工模糊不清, 未将客户信息安全责任落实到人。三是保密协议的签订方面。部分村镇银行重要岗位员工在入职时未签订关于为客户信息保密的承诺书或保密协议。四是个人金融信息对外提供方面。在收集客户个人信息时, 通过《个人银行结算账户申请书》、《个人网上银行业务综合申请书》等协议取得客户书面授权或同意的, 未在协议中明确该授权或同意所适用的向他人提供个人金融信息的范围和具体情形。五是员工教育培训方面。大多数机构开业至今未对从业人员开展专门个人金融信息保护方面的教育培训, 或只是在其他的业务培训中附带提及该项内容, 针对性不强。

四、几点建议

(一) 确立个人金融信息保护工作的法律地位

只有以法律制度为基石, 以立法的形式明确金融消费者的合法权益, 才能从根本上做好个人金融信息保护工作。我国当前关于个人金融信息保护内容的法规依据主要是在《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中有所提及, 但立法目的是针对征信和反洗钱业务的监督管理。对于个人信息保护的具体要求是在《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》、《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》两个规范性文件中作出规定, 文件效力层级较低, 政策威慑力不够, 不能引起金融机构对个人信息保护工作应有的重视。建议加快推进修改《中国人民银行法》, 其中加入金融信息保护内容, 并从法律层面确立由人民银行履行个人金融信息保护工作的监管职责。同时。适时协商制定《个人信息保护法》, 明确个人信息保护工作的重要地位。

(二) 强化监管部门规章制度建设

监管部门应继续完善部门规章和规范性文件, 对客户个人信息的收集、使用、保管等各个环节作出详细规定, 明确金融机构违因规泄漏客户个人信息, 造成客户损失或引发社会不良影响的, 可采取予以处罚等监管措施。通过创建一整套系统化、多层次的个人金融信息保护制度标准, 切实保护消费者合法权益。

(三) 加强对农村中小金融机构个人信息保护工作的指导

目前全国各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式发展, 相对于其他银行机构, 村镇银行成立时间不长, 规模较小, 内部组织架构简单, 各项业务开展正在规范和完善当中。因受制于“盈利性”为首要目的, 农村中小金融机构从管理层到普通员工, 对于客户个人信息保护意识普遍淡薄。监管机构应加强引导, 适时开展对农村中小金融机构个人信息保护工作的非现场监测和现场抽查, 切实督促其加强客户个人信息保护安全管理, 健康规范经营。

(四) 强化个人金融信息保护知识宣传教育

利用每年“3.15”和“金融宣传月”的契机, 深入农村地区, 加强个人金融信息保护方面法律法规和相关金融知识宣传学习, 同时可利用电视、报刊等媒体形式, 通过制作相关栏目, 普及公众金融知识。无论在购买金融产品或接受金融服务时, 都要树立高度的个人信息保护意识, 提高公众的自我防范能力, 避免因自身疏忽导致信息泄露造成的个人财产损失。

摘要：随着我国经济的高速发展, 农村地区的经济水平也有了长足的进步, 农村教育、医疗日益完善;微小型企业数量逐年递增, 农村地区金融需求的提升, 为村镇银行的发展壮大提供良好契机。2007年起, 村镇银行开始在全国范围内大批涌现, 成为我国农村地区一种新兴的金融组织形式。村镇银行的成立促进了农村金融的发展, 是我国农村金融市场一种有益的补充, 但其蓬勃发展的同时, 也暴露出一些问题亟须关注。本文基于对海南省9家村镇银行个人金融信息保护检查, 对金融消费者个人信息保护工作提出几点建议。

浅谈个人银行业务市场营销 第11篇

关键词:个人银行业务 现状 营销策略 重点发展对象

中图分类号:F83文献标识码:A文章编号:1674-098X(2012)01(a)-0187-01

1 当前个人银行业务的市场现状

1.1 负债业务

负债业务是各商业银行的效益基础,在市场经济体制下,这也将成为各商业银行的重点改革和发展的重点。随着我国经济的不断发展,人民的消费水平得到逐步提高,消费范围也随之改变。低层消费逐步弱化,而高层消费逐步升温;日常消费逐步稳固,边缘消费范围逐步扩大,消费水平和消费观念的改变,使银行的负债业务不得不进行改革。

应该说,负债业务是个人银行发展的重点,同时也是难点,在改革和发展的过程中,银行要正确认识到其重要性,从意识到行为来进行改革,方能使负债业务成为银行发展的中坚力量。

1.2 资产业务

从2010年我国商业银行贷款比例来看,个人商业银行的贷款总额只占到了整个商业银行贷款总额的10%左右,这就意味着个人商业银行贷款在整个银行贷款中的比例空间是巨大的,因为个人资产业务是满足客户不同需求与理财的重要组成部分。目前,我国商业银行的资产业务主要集中在消费信贷方面,且个人消费信贷的比例不断攀升,年平均增长率甚至达到了50%以上。总体看来,目前我国个人资产业务的发展有如下特点,首先是各银行之间个人资产业务发展不平衡;其次是消费贷款的比例依旧偏低,发展空间巨大;最后是个人资产业务的贷款业务范围过于狭窄,主要集中在住房贷款,而医疗、教育、购车等范围的拓展只处于基础阶段。与此同时,在相关法律、信用体系、业务流程、产品设计等方面都还需要进一步进行建立和完善。

1.3 中间业务

目前我国商业银行的中间业务主要形式还是代理制,如代发工资、代理保险等业务,这些业务风险不大,成本支出较低,能给银行带来较高收益,但代理业务很多时候成了银行的附加业务内容,变相的增加了经营成本,使得效益和支出之间发展不平衡。

2 发展个人银行业务的策略

以上对我国目前的个人银行业务作了初步的分析,在发展个人银行市场营销中,这些现状就成了策略的依据。因为,要拓展个人银行市场营销的空间,以下策略值得注意:

2.1 个性化服务

在个人银行业务中,客户群体是大不相同的,银行只有根据客户群体特点,抓住重点客户,发展成长型客户,压缩低效账户的原则。具体说来,对于优质大客户,由于他们为银行的收益创造了大部分的财富,为此,银行要通过不同的服务方式来满足他们的需求,甚至可以为他们提供一对一、点对点、面对面的特色服务,从而留着这些盈利的主体;对于成长型的客户,银行要以“购房买车”一类贷款服务为主,与此同时深层挖掘此类客户的需求,从纵向来引导他们向高价值客户群转变;对于低价值用户,虽然他们大多数情况下给银行的效益代来了负面影响,但此类客户群也是不可或缺的,银行要在为其提供基本服务的同时,引导此类用户群向电子化服务转变,从而降低银行的经营成本,在一定条件下,还可以通过对账户收费的形式来压缩低效账户。

2.2 突出产品特色

要抓住客户,首先就是服务,其次是客户对产品的满意度。要使客户对产品达到其需求的满意度,在产品创新上的改革就至关重要。目前,互联网的发展渗透到了生活的各个领域,银行也要紧跟时代步伐,将银行的产品服务和互联网相联系起来。当然,目前各个商业银行也都推出了不同的电子服务系统,但在这些系统中,品牌的创新意识不够。如银行卡的功能很多时候和客户的需求之间就存在一定的差异,通常只提供查询、存款、取款业务,而对理财方面的业务则基本为零,这其实也是为银行的业务拓展和服务空间提供了更多的机会。

2.3 深化银行内部管理改革

传统的银行管理模式基本延续了银行为主体,客户被动的接受银行提供的服务的模式。在这种模式下,银行工作人员的积极性得不到提高,总是抱着“上班领工资,年底分奖金”态度来进行工作,工作中缺乏创新精神和积极的服务理念,对银行的工作对象(顾客)的态度也较为冷漠,使得银行业务维持在客户需要和提供服务的层面上。客户也大多在不得不需要银行提供需求时才走向银行办理业务,使得潜在的业务流失。在新的发展时期,随着客户需求的转变,银行要从服务理念上进行改革,特别是将客户经理的工作和绩效相挂钩,以多劳多得、优劳优酬的方式来激励员工的积极性,推动银行改革的创新性。各商业银行要抓住客户这一主体,树立服务意识,从银行内部管理着手,用新的管理体制来激发员工工作的积极性,以创新来带动改革,以改革来推动发展,从而达到提高效益的目的。

3 对重点客户群选择

个人银行业务由不同的客户群组成,在发展个人银行业务过程中,只有抓住了重点客户群,效率的提高也才会变得更快。

(1)工薪阶层:工资是工薪阶层的直接经济来源,在我国,工资都实行实名制储蓄,这就为银行的代发工资提供了机会,为此,银行要抓住那些高收入的相关单位,将工薪阶层纳入到个人银行业务的重要服务对象中。(2)股民:随着市场经济的发展,股民成了我国经济发展中拥有大量资金的客户群,抱住并扩大此类客户群,一方面可以增加银行的储源,另一方面能增加功能性存款的规模,为此,股民成了银行关注的重点客户群。(3)理财型客户群:这些群体主要是指个人收入水平远远超过消费水平的客户,此类客户拥有大量的资金,而在理财方面需要银行提供个性化的服务,为此,银行应从多方面着手,将这些个人客户归入到自己的银行服务对象中,针对客户需求,提供相应服务,以代理理财的方式来提高效益。(4)老人和学生:从我国社会人口构成来看,老年社会已进入形成阶段,老年人一方面对银行的信赖度较高,另一方面在个人收入水平上也逐步提高,而且老年人的个人银行业务主要集中在储蓄上,且时间长、稳定性强,他们自然成了银行的重点服务对象。其次是学生,随着家庭对教育的重视,教育储蓄目前也正成为银行稳定收入的主要渠道,学生也就成为了服务的重点群体。

市场经济的发展为各商业银行的改革和发展带来了机遇,同时也带来了挑战。在我国社会转型的过程中,各商业银行只有认准市场这一准绳,将客户作为改革和发展的主体,更新服务意识,深化内部管理,创新服务产品,如此,才能让个人业务成为银行发展的基础和动力,为效益的提高打下坚实的基础。

参考文献

[1]谈欣.我国商业银行个人业务营销研究[D].对外经济贸易大学,2006,4.

[2]佟翠玲.我国商业银行个人理财业务营销策略研究[D].西南财经大学,2009,10.

[3]曹嘉晖.论我国商业银行的市场营销[J].商业研究,2002(7).

工行推出个人银行Ⅲ类账户服务 第12篇

工商银行相关负责人介绍说,客户在线自助开立Ⅲ类账户后,可以绑定同名的实体借记卡账户(I类账户),转账激活后即可进行消费、公用事业缴费支付等。Ⅲ类账户作为虚拟电子借记账户将不配发银行卡等实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,账户余额最高为1000元。工商银行对Ⅲ类账户的管理和服务不收取任何费用,与绑定账户间的所有资金转账免费。

业内人士表示,工商银行推出个人银行Ⅲ类账户服务不仅可以满足客户日常小额快速支付的需求,更重要的是通过账户分类管理保障客户的资金和信息安全,提供普惠、安全、便利的金融支付服务。由于客户的I类账户是全功能银行账户,相当于“金库”,Ⅲ类账户主要用于小额在线消费和缴费支付,相当于“钱包”。将I类账户与Ⅲ类账户分类管理,把“金库”和“钱包”隔离,可以较好地规避网络支付诈骗风险,保护客户资金安全。

去年12月25日,中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,提出建立银行账户分类管理机制,根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类,将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户,而不同类别银行账户享受的服务范围和权限均有区别。《通知》明确,对于通过柜面提交银行账户开户申请的,存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请,银行工作人员现场核验身份信息的,存款人可开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验身份信息的,存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的,存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。