中小企业融资银行范文

中小企业融资银行范文第1篇

包括但不限于：企业成立时间、注册地址、注册资金、股东结构、企业发展历程及目前规模、生产经营状况等;

2. 财务数据

20

11、20

12、2013年度报表(资产负债表、损益表)，2014年最近期报表及上年度同期报表;财务报表的科目明细：应收、应付账款;其他应收、应付账款;短期借款;存货;固定资产等 3.企业基础材料一套

营业执照正副本、税务登记证正副本、贷款卡、组织机构代码证正副本、开户许可证等。

4. 融资计划

中小企业融资银行范文第2篇

邮储银行廊坊分行破解小企业融资难题

2011年以来，邮储银行廊坊分行上下联动，深挖市场，筑基础、控风险、巧营销，全力破解小企业融资难题。截至2011年12月末，该行共对188户企业授信，授信额度73856万元;累计发放贷款179户，贷款7.4亿元;小企业贷款余额占贷款总余额的比重达24.5%;小企业贷款业务实现收入1501.81万元，占信贷总收入的比重达到了30.25%。

一、坚持“四到位”，筑牢小企业服务基础

(一)领导重视到位筑牢思想基础。为更好地服务“三农”，丰富邮储银行支持小微企业的信贷产品种类，更快完成全行服务小微企业的战略转型，该行将服务小企业发展列为全行业务开拓的中心任务，通过各种形式强调发展小企业贷款的重要意义，上下一心，明确分工，紧密协作，把小企业贷款业务做大做强。

(二)人员配备到位筑牢人才基础。该行成立了小企业信贷中心，并根据业务发展需要，从全行选拔优秀人才充实各个岗位。全行小企业信贷中心配臵多达13人。各县(市)支行也设臵了1名小企业专职营销人员，负责当地的市场开发、业务初步受理和辅助贷后工作等。充足的人员配备保证了业务的快速启动，也为业务的持续发展奠定了坚实的人才基础。

(三)业务培训到位筑牢素质基础。2011年，该行先后三次举办全市小企业贷款业务培训班，各支行的行长、信贷部经理和骨干信贷员全部参加，对业务制度、操作规程、业务营销、受理过程进行严格培训，使一级支行人员的营销、受理小企业贷款业务的水平不断提升。建立了严格的培训考试制度，做到“一周一训”、“一周一小考、每月一大考”，促使全体小企业贷款从业人员熟练掌握了业务相关知识，迅速进入了工作角色。在培训中坚持以老带新，以新促老，着重增强从业人员的现场调查能力和业务操作能力，培养出一批业务骨干，为业务快速发展夯实了坚实的人才基础。

(四)绩效考核到位筑牢机制基础。该行结合自身实际，制定了小企业贷款从业人员的绩效考核办法，按个人业绩提取薪酬，激发了员工的工作积极性。将小企业贷款业务作为核心指标，纳入到县支行行长、副行长、信贷部经理的绩效考核之中，每月下达推进方案，有效推动了小企业贷款业务的快速发展。对成功推荐小企业贷款业务的优秀员工给予特别奖励，鼓励全员宣传推介业务，推动了小企业贷款规模化发展。

二、严把“四道关”，有效控制小企业贷款风险

(一)严把落实信贷政策关，发展小企业“绿色信贷”。该行认真研究国家的产业政策，调整了重点开发行业和区域，结合 “绿色信贷”要求，坚决禁止对“两高一剩”和环保违规、违法企业发放贷款。在对小微企业的信贷支持中，坚持积极作为、冷静面对的良好心态，根据准入退出标准，坚决拒绝和退出不符合要求的客户37户，金额8750万元，有力地促进了小企业贷款结构优化，保证了小企业贷款质量。

(二)严把贷前审查关，预防小企业信用风险。在调查环节通过现场调查及财务报表对比分析、网络查询等多渠道进行交叉验证。在审查审批环节通过对资料的审阅分析，对企业不同形式的风险采取相应的控制措施。如：该行在对某印刷企业贷款时，就根据该企业与人民大学出版社有固定的合作关系，每笔业务基本上均采用订单方式加工，从加工到结清款项需6个月时间的实际情况。审贷委员会在审批时就果断地将对该企业的贷款采用了跟单操作的方式，确定的6个月的单笔贷款期限，跟企业回款现金流一致;要求企业采用受托支付方式支用贷款;要求企业与出版社的固定回款账户变更为该行账户，确保了对该企业货款的及时监控。

(三)严把贷中检查关，加强合规风险控制。根据信贷业务全流程风险管理的要求，该行重点加强对贷款审批环节和支付环节的管理。在审批环节，强调审批条件的针对性和合理性，切实防范贷款风险。在支付环节，严格执行总行受托支付要求，由授信执行岗兼任支付审核岗，由支付审核岗进行审核，审批主管岗审批通过后方可进行贷款资金的支付，将实贷实付的要求落到实处，确保贷款资金用途的真实性。

(四)严把贷后管理关，与小企业建立稳固的银企联系。建立了客户维护走访制度，对已授信的客户，要求信贷员、信贷部主任、支行长定期进行走访，一方面加强沟通增进感情，一方面实地了解企业信息，掌握企业生产经营情况，确保还款正常。另外，该行还加强了贷后检查工作，在一名贷后检查人员不能满足正常检查要求后，按上级行要求及时增配了一名贷后检查人员。工作内容上，按照贷后检查报告的模版，通过现场检查及财务数据分析对比，及时发现风险信号，并采取及时有效的应对措施，确保资金安全。

三、“七措营销”，打开小企业信贷业务发展局面

(一)广泛开展宣传。在组织人员深入专业村、专业市场、产业聚集区，开展地毯式走访的同时，该行集中优势资源，加大小企业贷款业务的广告投入力度，先后投放了15辆公交车体广告、2000块小区邮政编码牌广告、180部小区电梯广告、400根灯杆广告，并通过各种短信平台发送产品宣传短信50余万条，印制宣传折页15万张，在《廊坊日报》发布多篇软新闻，有效提升了该行小企业贷款产品的社会知名度。

(二)深入开展市场调研。该行通过政府金融办、工商、税务、人行、房产土地抵押等渠道，收集了廊坊地区企业名单，筛选目标客户，建立了客户数据库，为市场开发明确了方向。目前，该行已经建立了全区近万家中小企业的资料库，其中60%以上进行了实地走访，并依此建立了市场开发作战图，将目标客户进行分类，逐步推进。

(三)发挥“能人效应”开展营销。充分发挥县支行行长、副行长、部门主任、二级支行长的“能人效应”，依托其在当地人熟、环境熟的优势开展“高端营销”。如三河市支行一行长及时对长城重机有限公司的法定代表人开展“友情”营销，成功向该企业授信959万元。自2010年12月至今，该行共成功开发小企业贷款134笔，金额53553万元，其中60%多为行长、部门主任推荐。

(四)开展“对比营销”争抢客户。优质小企业一般都与其他银行有较长时间的合作，尤其是与当地信用社的合作，要做大小企业贷款业务，必须直接竞争，努力抢夺优质客户。该行在充分调查其他行小企业贷款产品、政策的基础上，向客户突出介绍本行产品利率优惠、手续简便、还款方式灵活，一次授信、循环支用、随用随支的优势;严格执行绿色信贷政策，信贷人员牢记“八不准”准则，实行透明服务。2011年，该行共争取客户累计24户，金额10962万元。

(五)实施“真情营销”打动客户。在开发客户过程中，信贷员时刻关注客户动态，定期进行走访，支行行长也对重点客户定期进行拜访，密切了与客户的联系，增进了与客户的感情。同时，尽全力加快业务处理速度，用快捷、高效、优质的服务赢得客户。

(六)多形式、多频次召开业务推介会。一是与民间行业协会联合召开多场小企业产品推介会，直接面向企业主介绍贷款业务使其加深对信贷业务的了解。二是依托政府平台，充分利用第三方平台获取区域内的相关经济信息，开展银企对接会，搜集贷款业务准客户。自2010年5月至2011年11月末，该行共参与银企对接会四次，仅在廊坊市安次区就营销和受理小企业贷款申请28户，其中24户已与该行建立信贷关系，共授信8204万元，发放贷款7184万元。

中小企业融资银行范文第3篇

借助于《非公36条》，借助于中小企业融资难，最近要求银行业对民营资本开放的呼声越来越高。不仅今年两会有代表直接提出议案，也有相关团体及个人在大造允许民营资本进入银行业舆论。不过，在本文看来，让民营资本进入银行业要慎重之慎重，否则，在中国现有的条件下，让民营资本进入银行业组建社区银行将一发不可收拾。中国金融体系将面临巨大的风险。

首先，我们要思考的是或要问的是，民营资本为何要进入银行业?是由于这些资本进人银行业有利于形成有效的市场竞争机制吗?可以说，只要银行利率不实现市场化，只要政府对银行进行价格管制及信贷规模管制，那么无论是何种资本进入银行业都是无法形成有效市场机制的，银行业的竞争只能是信贷规模的竞争而不是风险定价的竞争，有效市场价格机制根本无法形成。也就是说，当前银行业的竞争机制，并非是什么样的资本进入，更重要的是政府管理能否放松。

是有利于中小企业及农村融资的困难得以解决吗?可以说，中小企业融资难的问题是世界难题，并非仅中国独有的事情。只要存在市场机制，或以市场来运作，一万年后这个问题都无法解决。在当前成熟的市场体制下，解决得最好的是台湾的中小企业融资体系。其解决中小企业融资难的问题主要是通过政府与银行形成的中小企业融资体系来现实的，而不是仅增加社区银行来解决。而且，即使假定允许民营资本进入社区银行，如果没有健康的中小企业融资体系，这些民营资本的银行会真正愿意专门来做中小企业融资问题吗?非也?我们可以看到，小额贷款公司已经试行了多年，但是这种能够帮助中小企业及农村居民解决融资难的金融机构为何没有快速发展及繁荣，估计最大的问题还在于利润不高所及。民营资本没有意愿进入这种利润低的金融业务仅是承担社会责任。

所以，就目前的情况来看，民营资本之所以要突破所谓的国有资本对银行业的垄断进入，最为根本的问题并非能够通过市场竞争形成有效的价格机制，也并非是为了解决中小企业融资难的问题，更不是如何来帮助农村增加融资渠道，而是最近国内投资市场发生了较大变化，无论是股市还是房地产市场，想自由进入将获得取高利润将面临较大风险。而在民营资本看来，利润高而又风险低的行业只剩下几个严重垄断性行业了。特别当前市场所言的银行业“暴利”更是让民营资本垂涎三尺。这让民营资本更是希望能够尽早进入分一杯羹。

那么，为何对民营资本进入银行业要慎重之慎重?最大的问题就是现代银行是对存贷款风险的定价，而这种定价必须要有长期演化而成的信用来担保。如果民营资本没有这种信用，那么民营资本进入银行业的信用就得由政府来担保。当民营资本进入银行业后其信用是由政府来担保时，那么进入银行业的民营资本就一定会进入高风险项目，或不担心进入高风险的资产。因为，民营资本这样做，其收益可以归自己，而且风险或成本可让整个社会来承担。更为重要的，网络银行十分发达的情况下，民营资本进入银行业，如果其信用不是自己的而是由政府来担保，它随时都可以把居民存款占有为已有而逃走。目前所发生的不少情况都表明，即使是管理十分严格、操作流程比较清晰的国内银行，银行工作人员盗用银行资产的情况也时有发生。如果让民营资本进入银行业，私人银行主事者要盗用存款人的资产更是易如反掌，而且在短时间得以完成。当这种情况发生，存款人在民营银行的资产将面临着巨大风险。

还有，当前让民营资本进入银行业的一个理由，就是让民营资本进入社区银行，可以解决中小企业融资难的问题。这种情况在美国有先例与经验。但是，美国这种社区银行大量发展的模式是否为中国一个重要参考物，在以前国人基本上是认可这种模式的。但2008年美国金融危机后，美国这种以社区银行为主导的银行体系受到严重质疑。从历史来看，美国银行体系经历过频繁的危机，其很大原因都与银行体系竞争过度而导致该体系脆弱有关。这可以是美国金融业不稳定的历史根源。而加拿大的银行体系则是以大的金融机构为主的寡头垄断，这些大的金融机构既受到政府的保护又受到政府严格的监管，从而使得其金融体系更加具有稳定性，所面临的风险则较低。

对于这两种银行体系是否适用中国还要进一步地研究与分析，但是至少应该看到美国的社区银行模式不一定是成功的模式，对此中国应该密切的关注。

总之，鼓励民营资本进入银行业政府要慎重之慎重，因为，不仅当前国内的市场有效的信用体系没有形成，国内金融市场的信用基本上是处于政府担保。如果在这种情况下，鼓励民营资本进入银行业，那么民营资本过度使用或滥用现有的银行体系不可避免。如果这种情况发生，那么国内银行体系将面临巨大的风险的。更为重要的是，国内民营资本进人银行并非是为了强化市场竞争机制，也不是为解决中小企业融资难的问题，而更多的考虑如何来分得当前银行“暴利”一杯羹。如果民营资本是以这样的价值取向进入银行业，那么国内银行业将面临着风高浪急了。

中小企业融资银行范文第4篇

摘 要：小微企业融资一直是国内学者研究的热点。从国内外学者研究情况来看，大部分都集中在讨论小微企业融资困难的原因及解决办法方面，少数学者还对小微企业融资理论进行了研究，这些研究成果让我们对小微企业融资有了新的认识。正是有了这些观点，也才会促进金融机构不断改进服务方式，提升服务质量，从而可以有效破解小微企业的融资难题。

关键词：小微企业;融资;新范式

国内小微企业概念是由经济学家郎咸平于2011年提出，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业是国民经济的重要组成部分，是活跃市场、保证就业、自主创业的生力军，是推动国民经济发展的重要力量。小微企业的兴衰与市场经济的增长、就业率的高低和社会秩序的稳定息息相关。作为中国草根经济支柱的小微企业具有规模小、资产少、风险高等特点，是以银行为主的传统金融服务业一贯轻视的边缘地带。根据有关行业发展报告，小微企业中真正可以获得国有金融机构贷款的仅占1成左右，其获得的贷款在我国全部贷款总额中的比例仅为20%左右，还有90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款。融资难这一顽症近年来愈发凸显，成为抑制优秀企业成长的最大瓶颈。

近年来，国内很多学者都加入研究小微企业融资领域，部分学者将国内外小微企业融资最新研究成果进行了系统梳理，形成了系列值得参考的成果。比如冯梅等（2013）、蔡超（2014）、刘志祥（2017）就是主要代表。我们在其研究基础上，对小微企业融资理论进一步丰富，形成新的分析框架，以期为相关研究者提供更为丰富的创新观点。

一、国外小微企业融资研究

国外学者研究小微企业由来已久，从已获取的国外相关研究文献来看，他们十分注重将计量工具引入问题研究，从社会实际需求出发来讨论这些企业融资问题，特别是在研讨小微企业融资理论、经济政策对小微企业融资的影响以及小微企业融资新范式等三个方面。

1.小微企业融资理论分析

1931年，麦克米伦爵士在给英国政府递交的報告，注重建议对中小企业加以服务和资金融通，以促进中小企业发展。因此，麦克米伦是有关小微企业融资问题的首位提出者，他的这一问题的提出，被业界称之为“麦克米伦缺陷”，其核心观点是企业的融资成本、手段以及难易程度都与其规模密切相关。后来，Malnell etc.（196l）研究认为，由于中小企业的成立时间比较短，这些企业缺乏比较完整的信贷记录，而银行批准是否提供信贷往往是根据信用记录来进行判断，所以小微企业很难通过信用来获得商业银行提供贷款。Udell etc.（1998）通过综合分析后发现，小微企业之所以难以获得银行贷款，主要原因有三个方面，即企业规模较小无法规避经营风险;管理不完善，无法维持持续经营;企业有关信息统计不够完善，无法提供完整的信贷记录等。这三方面因素导致小微企业很难控制其经营获得，从而无法顺利地获得商业银行为其提供贷款。艾得森（2004）从雇员出发对小微企业的范畴进行了界定，他认为，如果企业的雇员数量在10名以内，那么这样的企业可以将其视为小微企业。米安妮（2005）指出，从上世纪90年代以来，社会各界都很关注小微企业在经济社会发展中的重要作用，从而引起研究小微企业融资的热潮。雷斯维加（2006）认为，因小微企业经营活动范围受限，无法获得可靠的财务信息，因此很难获得银行的融资支持。这一现象表明看起来负债风险较小，但是从本质上看，由于缺乏资本的大力支持，对小微企业的后续发展将是一大限制。贝克（2007）提出，对全社会来讲，小微企业具有举足轻重的作用。他通过构建非正规经营环境下小微企业的评价指标，结果表明，小微企业在不同环境下经营业务，如果能共享经济信息，可以减低经营成本，从而很好地控制企业的成本。奥格登（2007）认为，由于小微企业数量众多，从而可以提出更多的信贷需求，对银行业务形成新的增长点。不过，由于小微企业抵抗风险的能力较低，经营中出现破产的概率较高，也会更为容易地产生信贷风险。纳帕德罗（2008）以南非为研究对象，从小微企业的商业支持和技术转化入手，论证了在该地区发展小微企业所需要支持的要素。斯皮尼奥等（2010）研究了葡萄牙小微企业对外贸易存在的主要问题，特别是从融资的视角来做了深入讨论。

2.经济政策与小微企业融资

Taylor（1988）考察了小微企业融资与金融自由化之间的联系，结论认为在金融自由化的环境下，即使有众多小微企业融资也并不会引起信贷资金供给规模的增加。Steel（1994）研究表明，小微企业在经营活动中，由于其交易规模较小，所承担的交易成本高，从而更加容易引起经营风险，正是由于这些因素，小微企业向银行申请贷款的难度将会大幅度增加，加之用于融资的抵押物品短缺，融资过程中将会遇到更多的障碍。Bernanke等（1996）、Berger等（1998）一致认为，由于小微企业的经营活动很大程度上都要依赖于银行贷款，所以这类企业的融资与货币政策有很强的相关性。Schiffer etc.（2001）以全世界范围内的企业为样本数据，通过实证检验后发现，小微企业的经验风险明显比大企业要高，所以其融资难度要比大企业难度高得多。Peterson etc.（2002）认为，不但金融机构的合并将对小微企业融资产生影响，而且金融机构的结构调整也会直接影响小微企业融资。具体影响程度与小微企业的自身发展潜力有很大关系。Roberto（2008）认为，与规模较大的企业相比较，由于小微企业的信息披露存在诸多缺陷，也不严格，从而导致了信息不对称。因此，在这种情况下，小微企业存在更高的破产风险，抵押品也较少，将会遇到更多的融资障碍。Agarwal等（2008）认为，由于小微企业规模不大，内部各种制度一般都不健全，加上信息内部化现象比较严重，从而导致了资金供给主体之间存在一定的信息不对称，这是导致小微企业融资困难的主因。

3.小微企业融资新范式

Berger etc.（2006）率先提出小微企业融资新范式概念，从此在该框架内研究小微企业融资成为了一种潮流。小微企业融资新范式的主要观点是：一是除了抵押贷款、担保贷款等以外，许多交易型贷款技术也可以为小微企业融资提供服务，这些贷款技术主要包括信用评分、资产保证以及融资租赁等。二是许多银行正在使用交易型贷款技术，为小微企业融资提供更多便利，所以这种交易型贷款技术正在发挥着重要作用。三是随着贷款技术的不断发展，企业规模不再是影响小微企业融资成败的决定性因素。综上所述，小微企业融资新范式的核心主要包括三个方面，即贷款技术、企业规模以及融资环境等。Berger etc.（2011）通过实证检验后发现，一般来讲，大银行在交易型贷款技术方面具有较强的比较优势，但是，这种比较优势也并非绝对，因为对于融资租赁来讲，大银行虽然在固定资产贷款技术方面具有强大的优势，但是在交易型贷款技术方面，银行的贷款比例并不会因企业的资产规模而单调变化。De La Torre etc.（2010）对小微企业贷款新范式进行了实证检验，最终发现，无论是大银行还是外资企业，它们都将小微企业的贷款融资作为服务战略目标之一，同时还发现，对于发展中国家来讲，除了关系型借贷技术外，小微企业还有多种贷款技术。Hatice（2014）以土耳其的银行为研究对象，论证了小微企业的融资贷款模式，结果表明，在土耳其这个国家，对于小微企业融资来讲，大银行的贷款支持力度比小银行要大得多，不论是在贷款规模方面，还是在给予小微企业贷款比例上，大型银行做得都比小银行多。Beck et etc.（2005，2006）认为，影响小微企业融资的宏观因素主要包括贷款的类别、资本管制、合约制度、国际经济环境、担保体系以及法律制度等。Porta（2001）认为，由于小微企业获得贷款的可能性主要取决于贷款技术的应用，这就要求政府要不断地完善监管环境，为新的贷款技术应用提供更多的便利。Michael（2013）认为，由于BaselⅡ支持银行广泛搜寻潜在客户信息，这样对小微企业融资带来了更多机遇，其贷款的可获得性和质量都将大幅度提升。

二、国内小微企业融资研究

有關小微企业融资问题，是近年来国内学者研究讨论的热门话题。相比国外研究小微企业融资范式来讲，国内学者很少涉及小微企业融资理论分析，更多是在总结国内实践经验基础上探讨小微企业融资有关问题。总体来看，国内学者研究小微企业融资主要集中在三个方面，即国内小微企业融资现状、小微企业融资困难原因分析以及讨论互联网背景下小微企业融资有关问题研究等。具体分析如下：

1.国内小微企业融资现状研究

目前，国内学者研究小微企业融资现状可以从两个方面来理解，即众多学者长期加入研讨小微企业融资困难问题，而引起这种困难的因素又可划分为企业自身因素和外部因素两个方面。同时，随着互联网技术发展，很多学者结合互联网技术来研究小微企业融资的方式方法。从研究阶段来看，可以从两个阶段来进行划分，即以2013年为界限，在这之前可以概括为以企业与银行之间关系为切入点，重点研究小微企业为什么融资那么困难。有的学者分析企业行为动机、企业投资以及企业的经营活动等信息非对称，从而引起企业到银行贷款受到阻碍（张维迎，1997），有的认为由于银行推行信贷配给，而企业在信息公开方面又做得很不好，从而引起企业融资困难（林毅夫，2005），还有一些学者从资金需求、中介服务以及资金供给等整个链条来分析小微企业融资困难的深层次因素（卢卓，2012），并从企业、政府以及银行等三者关系角度阐释了解决小微企业融资困难的现实路径。从2013年以后，随着互联网技术的不断发展，研究小微企业融资更多是假如互联网元素，比如冯宇（2017）以广西小微企业融资为研究对象，研究了融资的需求特性，并将其概括为总体需求量很大、个体需求量又很小且资金需求又很急迫等。范方志等（2017）研究发现，随着供应链融资技术的进步，可以很容易解决珠三角地区小微企业的融资问题。

2.小微企业融资困难原因研究

李建林等（2011）认为，小微企业融资之所以困难，其主要原因在于：商业银行融资服务体系不完善，支持创业融资的机制不健全以及我国证券市场不发达等。鲁政委（2012）研究认为，由于小微企业与政府之间缺乏畅通的沟通渠道，从而引致企业很难获取政府出台的有关政策信息，特别是对金融政策了解较少，从而无法使政府很有针对性地为小微企业提供精准融资政策，金融机构也无法为小微企业提供有效的融资支持。这系列信息不对称往往会阻碍小微企业的健康发展。赵语等（2016）认为，由于政府没有建立有效的信息服务平台，特别是缺乏适合小微企业的融资平台，从而出现金融机构与小微企业之间出现信息不相耦合，影响企业的融资。

3.互联网背景下小微企业融资问题

近年来，随着互联网普及，解决小微企业融资信息不对称方面表现出巨大进步，特别是无论在融资条件还是模式等方面都出现了新的变化。这一情况变化，引起了国内研究界的极大兴趣，也相继出现了一批研究成果。田珍珍、李桂兰（2015）研究了“互联网+”背景下小微企业融资模式，认为当前小微企业主要通过P2P或商业银行网络贷款两种模式进行融资。冯瑞琦（2018）认为，解决小微企业融资难问题，主要应当依托互联网技术优势，使用大数据平台提升融资效率。孙金金、姚玉良（2016）认为，在互联网快速发展、与传统产业加快融合的背景下，借助于信息技术和大数据，信息流通和资金流通配置都得到全面提升，金融服务及融资模式创新为小微企业融资带来了极大的机会。小微企业可以根据自身企业发展所处的不同阶段，考虑选择适合的融资模式解决企业的融资问题。张璇（2015）以电子商务平台小微企业为研究对象，通过对阿里小贷与民生银行两种融资模式做对比，讨论了互联网融资模式与传统银行融资模式之间的差异性，结论认为，两种模式均可作为小微企业不同发展阶段的选择路径之一。张姬（2016）认为，互联网金融背景下，需最大限度发挥互联网优势为小微企业开创新的融资模式。李素红等（2018）经过分析小微企业融资难题后，将博弈论引入小微企业融资范畴，从而证明互联网金融可以提升小微企业的融资效率。

三、結论与启示

从以上综述来看，国内外学者基于多个维度来研究小微企业融资问题，这些研究有利于加深我们对小微企业融资的认识，特别是为解决小微企业融资困难提出更加符合实际的政策举措。具体来看，在融资渠道方面，许多学者认为小微企业融资渠道狭窄，加之融资成本也很高，从而带来更多的融资风险。在小微企业融资艰难的原因分析方面，大部分将其归纳为小微企业规模不大，无法提供高质量的担保，正是因为小微企业“先天性”缺陷导致其融资困难。有些学者将其困难归结为金融体系的不健全、政府支持力度不够等非企业自身因素方面。解决小微企业融资困难的办法方面，主要从增强企业抗风险能力，不断健全金融体系，加大当地财政部门的大力支持等。

概括起来，尽管国内外学者在研究小微企业融资方面还没有形成统一共识，但是从多种角度来研究小微企业融资，为我们提供了解决小微企业融资困难的多种方案，还可以不断丰富融资手段。

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中小企业融资银行范文第5篇

随着社会经济的不断发展，实现全面小康计划，国家近些年来将金融工作的重点集中在农村金融建设和小微金融支持上，农村金融建设能够促进农村地区发展，加快农村经济建设，小微金融能够为小微企业提供贷款，促进小微企业快速发展。小微企业是社会经济发展和进步的基础，只有小微企业能够茁壮发展，社会经济才能够进入加速阶段，所以现阶段国家金融发展的重点，集中在了小微金融之中。

数据来源：中国银监会统计年鉴

从表1中能够看出，目前小微企业贷款余额占比24.5%，而小微企业贷款之中的普惠小微企业贷款余额占比为28.9%。与2018年第一季度相比较2019年第一季度普惠金融小微企业贷款余额有所增长，虽然数量不多仅为2899亿元，但是这对于普惠金融小微贷款业务来讲是向前发展的一个突破。并且2019年由于国家政府大力支持，下调普惠小微企业贷款利率，减轻了小微企业贷款的成本压力，有利于促进普惠小微金融的快速发展。

2019年从一月份开始，普惠小微企业贷款业务就开始处于增速阶段，各大银行纷纷出台政策和贷款活动，刺激普惠小微企业贷款业务的发展，目前普惠小微企业贷款已经拥有用户2363万户，一些大型国有银行已经开始积极地开展普惠小微企业贷款业务，以中国银行为例，中国银行在开展过程中成立普惠小微企业专项研究小组，积极完成国家和政府派发的贷款任务，同时中国银行也在积极地创新和开发普惠小微金融新模式，打破传统模式。中国银行升级的“中银信贷工厂模式”，大幅缩短审批时间，扩大服务小微企业范围，在十年时间里共服务客户38万户，累计投放2.3亿。针对小微企业的差异性大，中国银行为小微企业提供定制的筹资产品多达60项，充分为小微企业的筹资提供多样化渠道，其中“中关村模式”支持的企业数已达5000多家。

二、商业银行支持小微企业融资过程中存在的问题

（一）银企信息不对称

小微企业的数量庞大、地区差异大，银行信贷产品不能及时提供给小微企业，所以小微企业和银行不能进行有效的信息交换，使小微企业贷款受到约束。当经济呈下行趋势时，小微企业承受风险能力和抗风险能力弱，没有完善的应对机制，加之管理不善，让银行望而却步不敢放贷。面对经营困难问题，小微企业内部控制和财务制度存在缺陷，容易发生数据造假的情况，因此银行不良贷款上升，中国银行作为大型国有商业银行会对小微企业出现信任危机，担心放贷会出现问题，会对部分诚信的小微企业造成一定影响。

（二）信贷流程烦琐

小微企业信贷流程环节复杂且周期较长，企业需要先提出申请并要上交有关信贷业务申请、借款人基本情况、财务报表等企业文件资料，然后由银行对企业进行调查和审计，经过信贷审批部门审查，并对此提出建议，然后提交给贷款审批委员会进行讨论，最后由行长签字批准。批准后，签订贷款合同，办理相关的抵押和公证手续，按合同规定支付利息。贷款结束后，银行将检查并监督贷款和抵押贷款的使用情况。小微企业要经历多次审核才能够通过申请，复杂的环节，审批周期长，导致小微企业的正常发展受到影响。中国银行信贷流程中需要到银行网点填写贷款申请，审批过程需要多次的调查和评估，耗费大量的时间和精力，降低申请人的贷款体验，使小微企业的资金需求无法及时有效的得到满足。

（三）激励机制不足

银行业存在着信贷责任“终身追责”，这种贷款责任追求终身制会增加业务人员的压力，在发放贷款时，业务人员会过于谨慎并产生许多担忧，因为贷款将面临终身追责。一旦贷款出现问题，就必须承担相应的责任，只有在没发放贷款的情况下才是安全的，会出现“担心贷款，贷款困难，不愿放贷”的心理。此外，银行一直将存款作为评估的重点，这将加强对不良贷款的控制，不良贷款当然尽可能越低越好，但是，贷款业绩评估体系中缺少和存款业绩评估相同的奖励机制。中国银行缺少与价值创造挂钩的薪酬配置体系，资本考核力度不够。业务人员业绩高，没有相应的奖励，办理业务出现不良贷款还要受到处罚，这将大大降低业务人员开展业务的积极性。

（四）缺乏有效抵押物

抵押担保贷款广泛应用于银行和小微企业的融资活动，然而，由于小微企业规模小，自有财产和固定资产数量少，资产流动变化大，盈利能力不足，缺乏具有完全合规价值的抵押物，使得小微企业向银行贷款很容易受到限制。部分小微企业资金短缺，只能租用商铺或是仓库等，在这种情况下，小微企业没有固定资产，或固定资产价值偏低，不具备抵押物审核要求。因为抵押物的原因，很多小微企业的贷款审批不下来，还有一些虽然贷款审批下来，但是预期贷款额度与实际审批下来的额度相差很大，难以为小微企业提供金融支持。此外，由于近年来银行不良贷款率不断增高，很多银行对于贷款的审批流程和审批标准更加严格，很多小微企业即使提供了无形资产进行抵押，但是很多银行还是难以审批。中国银行就很看重抵押物，但是有关抵押物的管理制度并不健全。

三、商业银行支持小微企业融资的对策建议

（一）完善小微企业的征信系统

1、利用大数据实现信息共享

银行和小微企业间存在着信息不对称，主要是因为银行和小微企业之间没有很好地进行信息互换，同时也缺少银行和小微企业信息共享的交流渠道。因此大数据的广泛应用为完善银行和企业间征信带来曙光。通过大数据技术的应用，银行和小微企业之间形成良好的信息互通，及时、快速、有效的获取信息。银行在大数据背景下建立小微企业信用数据库、推出小微企业信用报告，在很大程度上促进了银企间的信息对接和信息共享，透明的公开小微企业注册登记、许可审批、年度报告、行政处罚、抽查结果、经营异常状态、纳税记录等信用信息。根据小微企业数据库信息和信用报告提供的信息，银行可以将此作为参考，不用担心因贷款给信用缺失的小微企业而出现不良贷款。中国银行定期搭建信息交流平台，利用线上线下收集客户信息，使得银企信息能够有效对接。

2、银行深化与税务局交流互动

银行和税务局强强联手，着力搭建互联网金融、大数据、税务三位一体的平台。银行通过与第三方税务部门合作，以小微企业的纳税数据和纳税信用评级作为可参考依据向小微企业发放贷款。银行与税务局不断深化合作，通过银税合作模式完善小微企业征信系统，打造良好的融资环境。银行和税务局不断开展推介会，推出银税信贷产品，普惠小微企业，为小微企业提供融资新渠道。“中银税贷通”就是中国银行与税务局合作的信用贷款产品，减轻小微企业融资成本压力，降低银行对小微企业放贷风险，同时还能向纳税良好、信用等级高的优质小微企业提供授信服务，创新银税合作信贷产品，增进银行和小微企业之间信息互通，提升服务水平。

3、银行加强与工商局合作力度

针对小微企业获得资金支持难，银行与工商局共同努力，在小微企业名录系统中挖掘有需要资金支持的企业。小微企业的信贷信息会被纳入小微企业名录，银行能够通过系统匹配到相同需求的信息，达到银行和企业信息互通的目的，使银行依据信贷信息准确判断小微企业的信用情况。银行会定期与工商局交换有关逃避银行债务和受到工商局行政处罚的小微企业信息，将联合惩戒失信的小微企业，鼓励信用良好的小微企业。银商合作的新模式，提高银行对小微企业信贷的供给能力，有助于小微企业诚信经营，提高信用等级，优化内部结构。中国银行积极与工商局签署全面合作协议，推动小微企业健康发展，共同加强信用体系建设，实现信息共享，建全失信惩戒和守信鼓励机制。

（二）提高银行对小微企业的信贷审批效率

1、推广信贷工厂模式

为适应小微企业的融资需求，应根据小微企业的实际情况，逐步优化银行信贷业务审批流程，并根据小微企业信贷需求动态调整信贷业务模式。在信贷工厂模式下，银行对小微企业的信贷审批逐渐达到标准化，流水线的审批过程大大缩短审批时间。尤其在信贷审批环节上，信贷工厂模式优化了审批流程，提高银行服务于小微企业信贷业务的质量和效率，通过规范操作让审批更加标准化。首先，制定专业化的信贷流程，利用现代化的智能技术和大数据技术替代人工，这样能够24小时不停的进行工作，提高贷款审批效率。其次，由于是流程化的审批，在审批标准制定过程中，应该遵循高标准，严要求，这样才能够降低银行的贷款风险。

2、研发线上融资产品

在线融资产品的优势在于方便快捷，根据提示操作就能将信息快速提交，相比较小微企业到银行上交相关材料、办理各项手续消耗的时间少得多，线上融资产品将审批效率逐步提高。银行创新线上融资产品，便利小微企业，让小微企业在短时间内就能通过审批并获得资金，将信贷业务审批由繁化简。中国银行研发了“中银企E贷”，这个产品能全流程线上申请、审批，小微企业能够立即获得资金支持，提高审批服务能力。最重要的是，网上的融资产品能够充分体现电子化信贷业务审批的高效性，而且银行的信贷调查报告和审核审批资料不再拘于纸质化，在线收集数据省时省力省材料，让小微企业很快获得融资。

（三）完善小微企业内部机制

1、落实尽职免责机制

尽职免责机制明确各个岗位的职责所在，厘清各个环节的责任，消除基层业务人员在向小微企业发放贷款时的担忧和顾虑，消除“惧贷、难贷、惜贷”的问题。尽职免责制的落实，减轻了业务人员因贷款问题受到处罚的心理压力，消除业务人员过于谨慎的心理防设。尽职免责机制提高业务人员服务小微企业的工作热情，让基层业务人员能有所作为，敢有所作为，为了真正落实尽职免责制，银行细化标准，对未尽到责任的业务人员进行追责并了解情况，分析其带来的负面影响，如果没有，则认定业务人员已经尽职，从而免责。

2、优化内部激励机制

小微企业数量众多，在银行办理信贷业务时会消耗较多的成本，此时，业务人员应严格按照规定办理业务，业务办理的任务加重。银行为鼓励业务人员优化员工薪酬分配办法，基层工作人员得到薪酬资源倾斜，最低工资和福利得到了保障，让员工感受到获得感、幸福感和安全感。银行不仅激励业务人员绩效贡献，还强化长期激励机制，同时实施分行鼓励政策。中央银行将普惠金融实施定向降准政策划分为两档考核标准，中国银行也采取这一政策鼓励分支机构，分支机构普惠金融业务余额比例和增长率变高，就会获得相应的奖励。中国银行实行资源倾斜政策，包括绩效评估，内部收入激励和小微企业信贷专项人员费用奖励。员工和分支机构的激励机制，辅以尽职免责机制，极大地提高员工的积极性和主动性、业务办理的效率，为小微企业提供优质融资服务。

（四）扩大小微企业抵押品范围

1、完善抵押率相关制度

银行非常重视抵押品和抵押品的管理，因为抵押品在控制违约风险和减少违约损失方面发挥着至关重要的作用。近年来，银行不断创新信贷产品，其中以抵押品居多，银行通过扩大抵押品范围或提高抵押品利率来改善信贷空间。中国银行完善抵质押率相关制度，将抵质押率进行合理地调整，扩大可接受抵质押物范围，让小微企业不再因缺乏抵押物而感到困扰。首先，中国银行应该对提交贷款申请的小微企业进行严格的行业和等级划分，并对其进行差异化对待，例如一些高成长、利润空间大，对社会发展和经济发展具有很好促进作用的企业，银行可以将其列为A级贷款客户，对待这样的客户可以降低其抵押率，简化贷款流程。但是对于一些收益差，发展前景不好的企业，应该将其列为C级客户，在贷款审批的过程中，应该增加抵押率，对企业背景应该多进行了解，防止贷款风险的发生。

2、发挥知识产权增信增贷作用

银行应积极发挥知识产权增信增贷作用，扩大抵押品范围，不只局限于财务报表和抵押品。中国银行推广“中关村模式”，创新担保方式，以知识产权作为抵押，利用知识产权的作用增加信贷，增加贷款，有效解决小微企业可抵押资产少的问题。中国银行在此模式下推出知识产权质押等特色产品，发挥知识产权增信增贷作用，为小微企业的筹资提供了便利。首先，中国银行建立知识产权估值评价体系，根据知识产权的价值以及未来预期的利润空间为小微企业提供贷款。其次，建立知识产权调查体系，通过相关知识产权审批部门获得知识产权的真伪，对每一个小微企业提供的知识产权证明都仔细核对，防止利用伪造知识产权证明骗取贷款的行为发生。最后，中国银行还应该建立小微企业知识产权贷款专项通道，只要是利用知识产权进行贷款的小微企业，就可以免除预约和排队审批，缩短了贷款审批的时间，有利于知识产权的推广，更有利于小微企业获得资金的支持。

四、结论

普惠金融近些年来是国家发展金融行业的重点，普惠金融能够为最基层的企业和个人提供资金帮助，促进社会经济进步和发展。中国银行作为国有四大行之一，应该率先带动普惠小微贷款业务的发展，并且面对发展中存在的问题应该积极地进行解决，为其他银行发展普惠小微企业贷款业务提供经验，加大对小微企业资金支持力度，促进小微企业发展，惠利于民。

摘要：小微企业是实体经济中最具活力的部分, 是普惠金融服务的重要目标, 资金支持则是小微企业发展的动力源泉。本文将从普惠金融的角度探讨商业银行支持小微企业融资的现状和不足, 提出中国银行支持小微企业的对策。

关键词：商业银行,小微企业,融资

参考文献

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中小企业融资银行范文第6篇

一、国有大型商业银行所具备的优势

从财力层面来看，国有大型商业银行财资雄厚，具有极强的竞争力和财力。同时，由于资金循环链较为完善，其盈利的能力和优势也非常明显。种种原因，使得小微企业的融资有了更好的基础和支撑。

从时间层面来看，国有银行作为国家扶持、人民关注的行业。故此，国有大型商业银行发展的时间较早，所累积的发展经验和真实实力雄厚，无论是在专业程度上，还是在信誉上都具有很大的优势。同时，在国有大型商业银行发展的过程中，由于发展的时间长，使得客户较为固定，客户与银行之间建立了坚固的伙伴关系，其防范风险的和发现风险的能力是其他银行无法比拟的。由此可见，在小微企业的容灾过程中，国有大型商业银行给的保障和安全是非常可观的，融资的环境和资金都较为稳定，是符合小微企业发展和建设要求的。

从规模层面来看，国有大型商业银行规模巨大，涉及的业务范围广，是能够满足融资要求的。同时，国有大型银行的资本规模大，竞争力和优势较为明显，是能够保障小微企业融资安全、融资顺利的。可以说，国有大型商业银行就是小微企业融资过程中的强大后盾，是相关企业发展的基础和基石。由此可见，国有大型商业银行给小微企业带来的优势是巨大的，可谓是得天独厚。

二、国有大型商业银行支持小微企业融资的作为

（一）完善了信贷体系

在小微企业的融资过程中，一些国有的大型商业银行为了支持融资行为，采用完善信贷体系的方式，将小微企业按照不同的特点，划分成不同的客户，采用差异化对待的方式，制定和完善不同的信贷方案。

这种措施不仅使得国有银行的服务面进一步扩大，又在拓展发展空间的同时，实现了对风险点的管理控制，具有非常积极的经济效益和现实作用。同时，新的信贷体系能够契合小微企业的需求，进而使得银行能够根据区域的差异、客户差异和担保形式的差异，完善差异化信贷体系。

（二）优化了信贷流程

在小微企业的信贷过程中，一部分国有大型商业银行还通过优化信贷流程的方式来帮助小微企业的融资。通常是通过修订还贷和借贷管理制度的方式，利用现代化技术(大数据分析)，以此来减少信贷的流程体系，不仅降低了控制了流程的成本，还使得信贷监管工作能够有效开展，进而在提高信贷效率的同时，优化了信贷流程。

（三）创新了信贷产品

这里以交通银行为例，在交通银行支持小微企业信贷的行为中，交通银行推行了新的信贷产品，小额抵押贷。这种模式通过签订长期的借贷合同，将抵押贷的额度进行提额，进而实现了企业直接借款、循环借贷、越贷越多的信贷模式。同时，在新的信贷产品下，贷款额度的审核转变为年审，是解决企业贷款审核频繁，成本消耗较高的有效措施。此外，新的信贷产品简化了还款和借款的手续，像“快捷抵押贷”，直接就可以从线上提款，进而解决了小微企业信贷“难”、审核“慢”的现状。

（四）搭建了信息平台

信息平台有效解决了信息不对称的问题，使得小微企业在银行外付出的成本大大减少。并且，通过建立小微企业信用信息共享平台，还实现相关信息跨部门、跨地区共享，不单单有效缓解银企之间的信息不对称，还在一定程度上降低了银行信息采集的成本。

三、国有商业银行支持小微企业融资面临的挑战

（一）银行结构存在问题

在现阶段，虽然国有银行的规模和受众面不断扩大，与其他商业银行地相比有着国家支持、人们信任的优势。但是，国有商业银行的结构人仍与微企业融资之间存在矛盾点和冲突点，自身结构存在着较大的问题。究其原因，无外乎两点。

第一，国有商业银行的发展时间过长，传统模式和传统结构难以改变，在诸多方面不具备现代化发展的时效性，最为突出的就是人力的滞后性。具体体现为一些工作人员奉行官僚主义，对相关业务的办理和处理带有行政色彩，这就导致小微企业融资效率降低;加之银行人员的态度存在问题，进而使得相关业务无法适应现代化社会的发展，不具备创造性和实际性。这些问题不但影响了国有银行的可持续发展，还使得小微企业的融资困难，相应的发展也较为坎坷。

第二，国有商业银行忽视“人”的作用，在长期的发展过程中，一些传统的模式已经不适应银行的发展和建设，一些有识之士也提出了创造性和建设性的意见，但是由于国有制度的影响，使得银行结构的改革受到多方面的制约，具体改革制度实施起来寸步难行，进一步加剧了银行的结构问题。

（二）小微企业征信体系建设仍需进一步加快

目前银行对小微企业仍然是分开服务，缺乏对小微企业征信系统的建设和审核，这就导致银行无法通过大数据技术分析小微企业的征信信息，信息的采集成本较高。与此同时，失信企业的责任追究和处罚力度仍需进一步加强。

（三）银行信贷利率的降价空间低

由于利润空间的持续挤压，经营单位经营小微企业的意愿降低。针对国家政策，银行只能通过补贴、考核等方式来降低降价对分行经营利润和发展意图的影响。但就银行而言，就操作压力和风险防控压力而言，仍需探索可持续发展之路。

四、国有大型商业银行支持小微企业融资的措施

（一）银行结构改革，进行创新发展

银行的结构改革主要从三个方面进行，即：人力资源部门、专业对接部门和服务部门。从人力资源部门结构来说，银行结构的改革离不开对人力资源部门的改革，银行可以采用完善奖惩机制的方式，调整内部员工的待遇，以此来端正工作人员的工作态度。同时，在改革人力资源部门结构的同时，要把银行内的不正之风和不良竞争转化为以增强业务能力为目标，进而提高银行员工的工作创新能力。从专业对接部门结构来说，银行结构的改革需要增加专业对接部门和专项业务部门，为了保障小微企业融资的顺利，可以增加针对小微部门融资业务的部门，设立专业的对接部门结构。

同时，银行应要求对接部门关注小微企业的发展情况，进而预估和评算小微企业的融资要求是否合理。值得注意的是，在增添部门的同时要相应地增加专业人员。从服务部门结构来说，银行应拓宽相应的服务渠道，增设服务窗口，简化和优化资金审批和拨放的流程，减少冗杂的程序，以此来提高工作的质量和效率。

（二）重视小微企业，摒除落后理念

小微企业为经济发展和社会建设做出了巨大贡献，无论是作用，还是潜力都是巨大的。国有大型商业银行要支持和重视小微企业，要关注和扶持小微企业。具体的措施为：

第一，创新观念。在小微企业地位不断提高的情况下，国有银行不仅要把重点放在大企业上，更要建立专门的机构与小微企业对接。第二，业务扩展。当小微企业与国有大型商业银行的合作关系稳定后，业务也会随之扩展。但是要注意的是，业务扩展不是对大企业的挤压。结构扩张后，国有商业银行的竞争力得到提高，这对国有银行更为有利。而且，小微企业发展前景广阔，这对国有银行未来的发展是一个机遇和方向指引。

（三）优化发展战略，完善发展体系

小微企业由于发展规模小，资金不充裕等等特点，使得国有大型商业银行会默认小微企业的投资风险高，进而设立了较高的门槛和较多的贷款要求。为了避免这一现象的出现，真正地扶持小微企业，国有大型商业银行一定要优化银行发展的战略，完善发展的体系。具体措施为：

第一，监控系统的完善。银行应制定并完善风险监控体系，对小微银行的风险点和隐患点进行分析整合，并随之建立小微企业审核机制和评价制度，以此来满足一些具有发展前景，且发展资金不足的小微企业融资需求。第二，评价系统的优化。在小微企业的发展过程中，国有大型商业银行应始终关注企业的发展现状，并对其发展空间和市场环境进行合理预估，以此来评价融资的合理性和科学性。第三，专业化培养。专业化培养具体指的是提高相应业务人员的专业化能力和专业水平，以此来减少融资风险和安全隐患。同时，在专业化人才的培养下，银行的发展战略和发展制度得以贯彻，无信贷款和不良贷款的现象得以控制。由此可见，无论是对银行的发展还是对资金的安全，人才都是极为重要的。人才不仅为小微企业的融资提供了最合理的业务，也在扶持小微企业的基础上，最大限度地实现了银行的平稳发展。

结束语：

综上所述，对于小微企业的融资信贷过程而言，国有大型的商业银行采用了一定的手段来支持和帮助融资行为的开展。但是由于种种原因，使得小微企业的融资信贷过程依旧面临诸多的挑战。由此可见，小微企业的融资道路还有很长的一段路程要走，银行和国家的支持措施仍需进一步完善。

摘要：在国家深化供给侧改革，鼓励全民创业、大众创业的大环境下，衍生出诸多的小微企业。这些小微企业的存在不仅为国家的经济建设做出突出贡献，还在一定程度上缓解了就业压力，具有非常积极的社会效益和现实作用。但是，在小微企业的发展过程中，融资一直是阻碍和制约相关企业发展的大难题，特别是在经济稳定发展的背景下，小微企业的融资已经成为企业发展和生存亟待解决的问题。故此，国家为了缓解小微企业融资难的问题，出台了一系列的政策和制度来帮助小微企业的融资，在这之中，国有大型商业银行支持小微企业融资就是很好的体现，也是最为有效的帮助措施。本篇文章就国有大型商业银行支持小微企业融资的作用和面临的相关挑战展开以下探讨。

关键词：国有大型商业银行,小微企业,作为及挑战

参考文献

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