投资与理财的毕业论文题目范文

投资与理财的毕业论文题目范文第1篇

[摘要]现代学徒制既是一种教育行为，也是一种经济行为。从经济学的合作博弈视角出发，剖析现代学徒制利益相关者的利益诉求和利益冲突，以完全信息动态博弈树为分析工具，并探寻各主体的利益激励源泉和融合动力，能够为更好地协调各主体的利益关系并构建良性有序的现代学徒制运行制度提供内在依据。

[关键词]现代学徒制 利益相关者 合作博弈

[作者简介]吴娉娉（1984- ），女，安徽阜阳人，广东理工职业学院，讲师，硕士。（广东 广州 510091）

[课题项目]本文系2015年度广东省教育厅高职教改项目“基于现代学徒制人才培养模式的投资与理财专业教学标准研制与实践”的阶段性成果。（项目批准号：粤教高函〔2015〕96号）

当前我国正处于产业结构调整和经济转型的关键时期，对高素质高技能型人才的需求日益迫切。要培育出经济和社会发展所需要的高素质高技能型人才，需要高职院校与企业深度合作。在此人才需求背景下，现代学徒制应运而生。从微观层面看，现代学徒制是教学活动与生产活动的融合。从宏观层面看，现代学徒制是教育与经济的融合。现代学徒制是从经济学视角开展的一场牵涉多方利益相关者的跨系统合作。利益是影响人类行为动力的核心因素，充足的利益激励和和谐的利益关系是人类进行合作的关键。因此，从经济学的合作博弈视角出发，剖析现代学徒制利益相关者的利益诉求，以完全信息動态博弈树为分析工具，并探寻各主体的利益激励源泉和融合动力，能够为更好地协调各主体的利益关系并构建良性有序的现代学徒制运行制度提供内在依据。

本文试图解决如下几个问题：一是现代学徒制中的利益相关者的利益诉求和利益冲突是什么？二是基于合作博弈的现代学徒制利益相关者的成本、收益、净利益所得分别是什么？三是在合作博弈的过程中，现代学徒制的各利益相关者可以实现信息共享和交流，并基于各自利益或整体利益进行博弈决策，且各方行动存在先后顺序，如何构建完全信息动态扩展型博弈模型？四是基于合作博弈视角，对目前现代学徒制的运行机制提供政策建议。

一、现代学徒制下的利益相关者利益诉求分析

现代学徒制的各利益相关者基于自身的利益诉求，在现代学徒制的相关制度约束下进行相互博弈。目前，我国现代学徒制的利益相关者有六方面：政府、行业协会、高职院校、学徒、企业、企业师傅。具体利益相关者及诉求见6页表1。

二、现代学徒制下的利益相关者利益冲突分析

（一）政府与高职院校、企业之间的利益冲突

政府在实施现代学徒制的过程中与高职院校、企业之间存在着利益冲突。一方面，虽然目前我国已有部分学校开展了学徒制试点改革，但这些学校大多是从传统的人才培养模式切换到现代学徒制育人模式，学校管理层和教师都是“摸着石头过河”，增加了高职院校的“管理成本”“试错成本”“菜单成本”等，而政府给予的资金支持力度还有待加强。另一方面，政府对企业参与现代学徒制所给予的奖励支持措施无法落到实处。《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》明确指出“健全企业参与制度。研究制定促进校企合作办学有关法规和激励政策，深化产教融合，鼓励行业和企业举办或参与举办职业教育，发挥企业重要办学主体作用。企业因接受实习生所实际发生的与取得收入有关的、合理的支出，按现行税收法律规定在计算应纳税所得额时扣除”②，但由于缺乏具体的实施细则，企业无法体会到参与现代学徒制的好处，缺乏足够的政策制度激励。

（二）行业协会和政府、企业、高职院校的利益冲突

行业协会代表本行业全体企业的共同利益，可以充分了解企业发展的需求，代表企业与高职院校进行现代学徒制有关事宜的沟通协商，减少高职院校在选择合作企业时因单个磋商而产生的谈判成本。同时，行业协会在现代学徒制运行过程中可以充当监督者和评估者的角色，监督企业学徒的培养质量。但是，在目前我国现代学徒制的改革建设中，行业协会发挥的作用微乎其微，没有起到连接各方的中介作用。原因在于目前我国的行业协会大多是非盈利的民间组织，对内是自筹经费进行管理，对外则通过沟通对话向政府表达本行业的利益诉求，“没有任何行政权力和经济地位，必须寻求在政府与成员企业的利益博弈中保持独立而中立的地位”③。有些行业协会的定位不清晰，不是追求行业内企业整体利益的提升，而是利用职能之便强化自身的独立经济利益，对于现代学徒制中需要扮演的中介协调角色不认同、不作为。

（三）高职院校、企业、学徒和企业师傅的利益冲突

高职院校、企业、学徒和企业师傅是现代学徒制的四个主要利益主体。“在当前条件下，学校的核心利益是通过试点现代学徒制来推进人才培养模式改革，提升人才培养质量，获得更优质的办学资源等”④；企业的核心利益是提升劳动力水平，降低人力资源成本；学徒的核心利益是提升自身的人力资本水平，获得企业的培训和企业师傅的经验传授，提升工资水平，有良好的职业发展前景；企业师傅的核心利益是提高收入水平，实现自身技能经验的传承并获得较高的行业地位和良好的口碑。

但是，这些微观主体之间存在着如下利益冲突：第一，企业师傅与学徒之间。对企业师傅而言，他会考虑自身在企业内部的地位和待遇，考虑教会徒弟之后可能产生的竞争。在这种担忧下，企业师傅不太可能倾囊教授学徒全部的技术绝活，更谈不上与学徒共同进行技术创新，导致学徒学不到核心技能和本领。第二，企业与学徒之间。从企业角度出发，一是现代学徒制会短期增加管理成本、生产成本和其他相关成本。二是由于目前没有学徒与企业硬性捆绑的机制。在完全竞争的劳动力市场中，学徒学成之后有可能跳槽到其他企业，导致企业付出成本却为他人“做嫁衣”。三是部分企业存在“搭便车”心理。参与现代学徒制需要付出人力、物力、财力，而去别的企业挖现成的人才则不必耗费太多成本，因此，企业参与现代学徒制的热情不高。从学生角度出发，参加现代学徒制意味着放弃其他的学习培训和择业机会，同时，有些企业和企业师傅只是把学生当作廉价劳动力，并未真正传授技能，导致学生参与现代学徒制的积极性不高。第三，高职院校与学徒之间。当前我国并未对学生参与现代学徒制的权利和责任进行明确的界定，也未对其学习内容、学习过程和学习质量进行有效的监督。现代学徒制本应是工学交替、岗位育人，但现实中很多高职院校只是开展1～2年的普适性理论教育后就把学生送入企业当学徒。个别高职院校仅以完成现代学徒制的一些硬性考核指标和获得学徒制项目资金为目的，不关心学生的长远发展。第四，高职院校与企业之间。企业所面临的经济环境是复杂多变的，对人才的需求也是不断改变的，同时还追求利润最大化。高职院校要改革原有的专业设置、课程内容、课程标准等以适应现代学徒制岗位育人的要求，这不是一朝一夕能完成的，也无法短期内协助企业实现利益最大化。因此，高职院校与企业之间存在利益实现不同步的情况。

三、构建基于合作博弈的现代学徒制利益相关者的完全信息动态扩展型博弈模型

（一）合作博弈的内涵

博弈论（Game Theory）又称为对策论，是研究几个参与个体或团体在某些特定条件制约下的对局中，各参与人利用其他参与人的策略去实施相应策略的学科。在博弈过程中，每个参与主体都根据自己掌握的信息及对自身能力的认识做出对自己最有利的决策。

在主体行为会产生相互作用的前提下，如果博弈各方存在约束条件的话（如签订权责清晰的合同、备忘录等）就是合作博弈，如果这种约束力不存在的话就可以视为非合作博弈。鉴于目前现代学徒制已经上升为国家层面的教育战略制度，高职院校、企业、学徒和企业师傅之间一般通过签订有约束力的合作协议来保障现代学徒制的顺利实施，加上现代学徒制各利益相关者可以进行充分的沟通，实现信息的交流和共享，因此，本文将从合作博弈的视角出发，以完全信息动态扩展博弈模型的建立为分析工具。

（二）完全信息动态扩展型博弈模型的基本要素

1.局中人（players）：在博弈过程中，每个局中人都是一个理性的决策主体，为了达到各自的目的参与博弈竞争。现代学徒制的局中人有六方：政府、行业协会、企业、高职院校、学徒、企业师傅。

2.策略（strategies）：在博弈过程中，各局中人会选择实际可行的行动策略。现代学徒制中局中人的策略有两种：参与学徒制、不参与学徒制。

3.支付（payoffs）：即博弈竞争的结果。每一个局中人的得失，不仅取决于自身选择的策略，也受到其他局中人选择策略的影响，即是全部局中人选择策略组合产生的一个结果。支付是全体局中人确定的一组策略函数。现代学徒制的各局中人在选择参与或不参与这两种策略后，会获得一定的净利益结果，这个净利益结果即为支付，可通过博弈树来描述。

4.行动次序（orders）：各局中人在进行决策时有先后之分，博弈次序不同，博弈结果也可能不同。现代学徒制的制度设计是一种教育制度的顶层设计，可以认为由政府首先制定现代学徒制的相关政策文件，即政府博弈行动在先；其次由行业协会根据其职能和利益诉求加入进来，以协调企业和高校的关系；再次由现代学徒制试点高职院校和企业合作签订协议；最后由学徒和企业师傅参与实施。

5.均衡：在均衡状态下，任何一个参与者的策略都没有动力再改变。在合作博弈背景下，期望建立一种现代学徒制博弈模型，通过一种有约束力的协议，实现团体利益最大化的均衡。

（三）构建完全信息动态扩展型博弈模型的几点基本假设

为构建基于合作博弈的现代学徒制相关主体的完全信息动态扩展型博弈模型，我们做出如下假设：第一，现代学徒制的利益相关者是具有利益偏好的理性经济人；二是各利益相关者拥有一定的行动资源；三是各利益相关者有运用行动资源实现自己目的的能力；四是合作博弈下的各局中人通过谈判磋商，实现信息资源共享，并且当且仅当各主体参与现代学徒制所获得的净利益大于零时才有参与学徒制的动机，不参与就无利益（暂且不考虑现代学徒制产生的外部性）；五是政府在现代学徒制实施过程中始终会选择参与这一策略，即政府的博弈策略唯一不变。

（四）现代学徒制利益相关者的完全信息动态扩展型博弈模型构建

当现代学徒制各利益相关者的净利益（收益减去成本的部分）大于零时，现代学徒制才有进行深度合作的可能。现代学徒制利益相关者的策略选择和支付如下：

1.政府。由于政府追求的是整体利益，是公共品的提供者、現代学徒制的顶层设计者，因此在现代学徒制实施中只能是参与。其策略为参与。成本为政策制定成本+资金支持成本+智力辅助成本。收益为全社会教育水平、整体福利水平的提升。政府参与现代学徒制的净利益为其收益减去其成本。

2.行业协会。行业协会参与高职院校和企业的沟通谈判时，可以减少高职院校对企业的调研成本和双方的谈判成本，其策略为参与或不参与。如果不参与，则其成本收益均为零。参与时的成本为行业协会组织协调高职院校和企业沟通的成本。参与时的收益为适当提高现代学徒制参与企业的会费+开展专项培训所收取的培训费。行业协会参与现代学徒制的净利益为其收益减去其成本。

3.高职院校。其策略为参与或不参与。如果不参与，则其成本收益均为零。参与时，高职院校的成本为调研成本（学校管理人员和教师对合作企业的背景、生产能力、社会责任等调研成本）+谈判成本（为顺利开展学徒制，高职院校和企业进行具体谈判磋商的时间成本、交易成本等）+实施成本（高职院校与企业签订协议后，就要投入人力、物力、财力保证合同有效执行）+监督管理成本（学校要定期到合作企业进行监督，与管理人员交涉，保证学徒权益和人才培养符合目标）。参与高职院校的收益为提高学生就业水平+提高学校人才培养质量+提升学校综合实力+获得政府学徒制专项资金。高职院校参与现代学徒制的净利益为其收益减去其成本。

4.企业。其策略为参与或不参与。如果不参与，则其成本收益均为零。参与时，企业的成本为谈判成本（为顺利开展学徒制，企业和高职院校进行具体谈判磋商的时间成本、交易成本等）+管理成本（企业提供相关技能性工作岗位给学徒，对新上岗学徒的工作和生活进行管理安排和培训的成本等）+生产风险成本（学徒技术不熟练生产出残次品造成对原材料的浪费，对生产机器的损坏，质检成本增加等）+人力资源成本（对学徒支付工资，购买保险等）。企业的收益为降低招工成本 +提高企业研发水平+提升企业知名度和社会形象+参与现代学徒制所获得的政策红利（税费减免、补贴等）。企业参与现代学徒制的净利益为其收益减去其成本。

5.学徒。其策略为参与或不参与。如果不参与，则其成本收益均为零。参与时，学徒的成本为机会成本（学徒参与到现代学徒制项目中，所放弃的在同一时间内，寻找其他工作机会所得到的最大报酬）。学徒的收益为有形收益（企业发放给学徒的工资报酬）+无形收益（学徒工作经验、技能的增长、社会人脉的积累、未来良好职业前景的预期等）。学徒参与现代学徒制的净利益为其收益减去其成本。

6.企业师傅。其策略为参与或不参与。如果不参与，则其成本收益均为零。参与时，企业师傅的成本为机会成本（企业师傅对学徒进行经验技能传授，就放弃了这一时间段其从事其他工作所获得的最大工作报酬）+竞争危机成本（学徒“出师”后会在同行业内和师傅形成职业竞争关系）。企业师傅的收益为企业为学徒制师傅额外支付的工资补贴+高职院校聘请企业师傅讲座报酬+企业师傅带徒弟所带来的自身地位和口碑的提升利益。企业师傅参与现代学徒制的净利益为其收益减去其成本。

现代学徒制利益相关者完全信息动态博弈树图如下：

从行动次序来看，第一，政府作为顶层设计者和最先行动者，会一直选择参与这一策略不变。第二，行业协会的参与或不参与并不直接影响高职院校和企业在现代学徒制实施过程中的合作关系，但行业协会的参与协调会降低谈判成本，增加高职院校和企业在实施学徒制过程中的净利益。第三，按照现代学徒制试点工作的逐步推进，会有一些高职院校成为试点，参与现代学徒制实施建设。第四，高职院校和企业之间通过谈判磋商，建立合作育人机制，实现各自利益。由于现代学徒制的政策实施者是高职院校和合作企业，一旦高职院校不参与或企业不参与，则现代学徒制就无法实施，后续的学徒和企业师傅之间的技能传授也就不存在，因此，研究高职院校和企业均（参与，参与）这一策略集才有研究意义和现实意义，其中左侧的支付函数为NP1，NP2，右侧的支付函数为NP1*，NP2*。NP1和NP2分别表示在行业协会不参与协调的情况下，高职院校和企业参与现代学徒制可以获得的净利益。这个净利益应当大于零，如果小于零，则表示高职院校或企业选择不参与现代学徒制。NP1*和NP2*分别表示在行业协会参与协调的情况下，高职院校和企业参与现代学徒制可以获得的净利益。行业协会居中协调会减少高职院校在寻找合作企业过程中的调研成本和双方的谈判成本，因此会增大双方的净利益，即NP1

在高职院校和企业建立现代学徒制合作关系后，即高职院校和企业的策略集为（参与，参与）的情况下，其一线实施者为学徒和企业师傅，两者的博弈支付矩阵表如表2所示。

从表2可以看出，在完全信息动态合作博弈的情况下，学徒和企业师傅的策略集只可能是（参与，参与）或者是（不参与，不参与），不存在一方参与而另一方不参与的策略。现代学徒制的实施成功必然要求学徒和企业师傅都选择参与这一策略，即（NP3，NP4）优于（0，0），其中NP3和NP4分别表示学徒和企业师傅参与现代学徒制的净利益。在这种情况下，学徒和企业师傅将始终选择参与学徒制这一占优策略。

综上所述，通过9页图和上表2可以看出，现代学徒制的顺利实施需要不同阶段各利益相关者逐渐推进并实现各方利益，并且使得参与现代学徒制的净利益大于不参与时的净利益，即大于零。在这种支付条件下，各方会选择参与学徒制并不断进行各方利益捆绑，通过各自利益的实现进而推动全社会福利水平的提升。

四、基于合作博弈视角对目前现代学徒制的运行机制提供政策建议

（一）提高行业协会在现代学徒制建设中的作用和地位

目前，我国的行业协会介入职业教育的广度和深度都不够。行业协会参与现代学徒制会加大各方的净利益所得，向上可以反馈市场和企业的一手信息给政府，向下可以连接企业和高职院校，在各方间居中协商减少沟通、信息成本。但是，目前行业协会的这些优势作用没有充分发挥出来，原因在于法律上并沒有明确行业协会参与职业教育的职能，规范其权利义务关系。因此，应明文确定行业协会在现代学徒制中的地位和作用。从另一个角度讲，行业协会参与现代学徒制可认为是承担了政府的部分管理功能，有利于减少现代学徒制改革中的阻力、获得政府的支持，也有利于行业协会自身的发展。

（二）增强高职院校和企业的激励保障机制

目前，高职院校在开展现代学徒制的过程中寻找合适的合作企业非常困难，原因在于企业参与现代学徒制的净收益过低甚至短期为负。企业参与现代学徒制的收益大多为长期利益和无形利益，比如为降低招工成本（需要和高职学校长期合作，建立稳定学徒输送关系才能够体现），提高企业研发水平（并非一蹴而就，而是要不断积累从量变到质变），提升企业知名度和社会形象（无形收益，难以衡量），参与现代学徒制所获得的税费减免、补贴（现实中难以落实到位），上述收益都需要现代学徒制实施中后期才能兑现出来。企业参与现代学徒制的成本如谈判成本、管理成本、生产风险成本、人力资源成本等，却在现代学徒制的合作初期就产生了。因此，从企业角度来看，参与现代学徒制的短期利益回报并不明显甚至短期净利益为负。这就需要政府和相关部门给予一定的激励政策，如通过财政补贴、税收减免、奖励宣传、政府表彰等，使企业的部分利益前置化。同时，政府应加强对试点高职院校的支持和激励，为现代学徒制的可持续发展提供智力支持、物质保障。

（三）完善企业师傅制度和学徒利益保障机制

目前我国尚未建立一个对现代学徒制企业师傅实施标准化规范管理的制度。高职院校对企业师傅的聘任存在随意性和形式主义，一旦企业师傅离职或变更工作岗位，那么高职院校和合作企业之间可能要重新商定企业师傅人选，这就造成学徒培养的中断和技能传递的不连贯。企业师傅从事学徒制的净利益受其带学徒的机会成本和竞争危机成本的影响，如果没有足够的利益激励和制度约束，会使得企业师傅缺乏参与现代学徒制的积极性，因此建立一套规范系统的现代学徒制企业师傅制度非常必要。在完善企业师傅制度的同时，也要建立学徒利益保障机制。过去实施学徒制的一个突出问题是合作企业把学徒作为廉价劳动力使用。在学徒的有形工资利益不高且无形的技能提升利益和社会经验积累利益无法实现时，学徒付出劳动时间的机会成本非常大，因此学徒会觉得在合作企业没有良好的职业发展前途，难以维持参与热情。更为严重的是，学徒的负面反馈和评价会严重影响后续学徒制进程的顺利开展，因此，可通过适当的学徒、企业利益捆绑机制，提高学徒在岗工资、激发学徒工作效率。

（四）将利益诉求是否实现放入现代学徒制标准化评价体系

目前，我国针对现代学徒制的实施已经建立了一些标准化评价体系，但这些评价大多是从课程模块建设体系、学徒制教学模式体系、师资队伍建设体系、教学质量评价体系、学徒就业去向体系、岗位设置体系等领域进行评价，尚无直接从经济学利益角度切入来评价各利益相关者实施学徒制之前和之后的利益变化和对比关系。因此，可以在未来的研究和设计中，尝试探讨并构建现代学徒制利益诉求和利益实现评估体系，尝试量化分析各利益相关者的利益诉求变量和净利益变量等，并通过这些利益因素的调节，更好地促进我国现代学徒制的发展。

[注释]

①贾文胜，潘建峰，梁宁森.高职院校现代学徒制构建的制度瓶颈及实践探索[J].华东师范大学学报：教育科学版，2017（1）：48.

②国务院关于加快发展现代职业教育的决定（国发〔2014〕19号）[Z].2014-05-02.

③胡文鹏，鲁丽彬，刘静.利益的博弈与补偿：行业协会参与现代学徒制改革的动力研究[J].北京财贸职业学院学报，2015（12）：38.

④杨青.现代学徒制立法的三个基本点[J].职业技术教育，2016（10）：47.

[参考文献]

[1]张启富.高职院校试行现代学徒制：困境与实践策略[J].教育发展研究，2015（2）.

[2]黄蘋，黄光芬.瑞士现代学徒制中“囚徒困境”的解决方案及启示[J].云南行政学院学报，2017（3）.

[3]徐国庆.我国职业教育现代学徒制构建中的关键问题[J].华东师范大学学报：教育科学版，2017（1）.

[4]黄文伟，贺蓓蓓.现代学徒制典型性问题的分析与破解——基于广东现代学徒制标准研制的实践视角[J].职教论坛，2017（4）.

[5]吴学峰，徐国庆.我国现代学徒制发展中的“关键问题”——基于国内文献研究的思考[J].河北师范大学学报：教育科学版，2017（5）.

[6]杜广平.我国现代学徒制内涵解析和制度分析[J].中国职业技术教育，2014（3）.

投资与理财的毕业论文题目范文第2篇

【关键词】证券 ;个人理财; 基金

一、证券投资基金

证券投资基金是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。根据证券投资基金的含义，我们可以看出其性质体现在以下几个方面：

证券投资基金是一种集合投资制度。证券投资基金是一种积少成多的整体组合投资方式，它从广大的投资者那里聚集巨额资金，组建投资管理公司进行专业化管理和经营。在这种制度下，资金的运作受到多重监督。证券投资基金是一种信托投资方式。它与一般金融信托关系一样，主要有委托人、受托人、受益人三个关系人，其中受托人与委托人之间订有信托契约。但证券基金作为金融信托业务的一种形式，又有自己的特点。如从事有价证券投资主要当事人中还有一个不可缺少的托管机构，它不能与受托人(基金管理公司)由同一机构担任，而且基金托管人一般是法人;基金管理人并不对每个投资者的资金都分别加以运用，而是将其集合起来，形成一笔巨额资金再加以运作。

证券投资基金是一种金融中介机构。它存在于投资者与投资对象之间，起着把投资者的资金转换成金融资产，通过专门机构在金融市场上再投资，从而使货币资产得到增值的作用。证券投资基金的管理者对投资者所投入的资金负有经营、管理的职责，而且必须按照合同(或契约)的要求确定资金投向，保证投资者的资金安全和收益最大化。证券投资基金是一种证券投资工具。它发行的凭证即基金券(或受益凭证、基金单位、基金股份)与股票、债券一起构成有价证券的三大品种。投资者通过购买基金券完成投资行为，并凭之分享证券投资基金的投资收益，承担证券投资基金的投资风险。

二、个人理财的基本概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。另一种是受托性质。此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

个人理财，可以从不同角度来进行理解。事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。

个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。理财规划的第一步是设定理财目标。一般来说，理财规划要实现的目标主要有：个人财富的增加;消费支出的合理;生活期望的满足;个人财务的安全以及退休和财产的积累。具体而言，理财目标和理财愿望有所不同，理财目标必须具备两个基本特征：一是目标结果可以用货币精确计算;二是有实现目标的最后期限。这就是说，理财目标需要具有可度量性和时间性。个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的一种个性化、综合化服务的银行业务。

三、我国单一层次的储备管理体系

我国的外汇储备管理体系是由央行依据《中央银行法》，通过国家外汇管理局进行储备管理，实际上是由央行独立进行战略和操作层面的决策，在储备管理体系中财政部没有发挥主导作用，也没有成立专门的政府投资公司进行外汇储备的积极管理，因此属于单一层次的储备管理体系。各主要经济体的实践表明，存在由财政部决策、央行执行的双层储备管理体系;和由财政部主导或财政部和中央银行共同主导，并且建立政府所属的投资管理公司进行积极的外汇储备管理，这种多层次的储备管理体系。

目前由央行独立进行战略和操作层面的决策当然会带来灵活性，但也会带来弊端。一是使得汇率政策和货币政策之间的冲突无法避免。二是巨大的储备规模决定了其运用必须实现国家战略目标，而单纯从央行角度进行相关决策，缺乏达到和实施上述战略的基础。因此，我们应该借鉴国外储备管理的经验，不断完善我国的储备管理体系。

四、 结语

总结国际上曾出现的金融事件，在一定程度上可以说市场对金融事件的预期可能比事件本身更可怕，而汇率升值预期对市场的影响则显得更为重要和特殊。近期由于美元加速下滑，虽然人民币兑美元的汇率屡创新低，但对欧元和日元来说仍在贬值，再加上国内通货膨胀严重，人民币升值的预期挥之不去，消除市场对人民币的升值预期显得尤为重要。

投资与理财的毕业论文题目范文第3篇

摘要：智商、情商与财商是并列为现代素质教育的三大要素。加强大学生的财商教育，对于培养和不断提高大学生适应新时代需要的综合素质和能力，以及具备现代社会生活的立身之本具有极其重要的意义。高校应当积极开设投资与理财课程，并不断改进与完善课程内容及教学方法。

关键词：财商教育；高校课程；投资理财

一、财商教育与投资理财课程

1.财商与财商理念

“财商”与财商理念是于1999年由美国人罗伯特·T·清崎的《富爸爸·穷爸爸》一书中首次提出的一个崭新概念，一问世便轰动了全世界，掀起了席卷全球的“头脑风暴”，成为了在智商和情商之后的时尚流行语。罗伯特·T·清崎先生在书中对“财商”的定义是：财务智商（Finance I.Q.），是指一个人认识、掌握和运用金钱或财富运动规律的能力，即在财务方面的智力，是理财的智慧。并将财商的高低称作是测算如何运用自己的资源和财富为自己带来幸福生活的指标。它具体由四个方面的专门知识构成：第一是会计知识——即财务知识；第二是投资知识——即钱生钱的科学；第三是市场知识——即供给与需求的科学；第四是法律知识——即人们的行为规范科学，是人类社会的“游戏”规则。时至今日，国内理论界与教育界以及学者们已达成了共识：财商是与智商、情商并列为现代素质教育的三大要素不可或缺的重要组成部分，理财能力已成为本世纪人类生存必备的基本素质。财商也是一种生产力，而财商教育正是对这种财富生产力的解放、开发和培养。

2.财商理念与财商教育

专家们明确指出，随着我国改革开放的不断深化和社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，财富与金钱问题已经渗透到社会生活的各个方面，人们开始迫切感到需要补充金融、商业等经济方面的知识。有关资料表明，欧美国家随着经济的发展已形成了一整套相对完善的财商教育体系，如美国把财商教育称为“从3岁开始实现的人生幸福计划”，这是美国素质教育的一项重要内容。美国从小学就开始设置财商教育课程，并随着年龄增长，财商教育的内容也逐渐变化。财商教育在美国的不同阶段有着不同的目标：早期要懂得钱的不同来源和多种用途，学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；中期要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力；后期要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

在金融风暴席卷全球和科学休闲消费逐渐成为潮流的今天，理财知识的普及亟须提上高等教育日程。财商教育就是为转变人们的理财观念，普及理财、投资知识，提高人们理财智慧和能力的手段。财商教育与开发可以让学生初步感受人与经济之间的关系，并学会处理好人与财富的关系，培养他们适应经济社会的能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具备可靠的立身之本。目前国内外很多教育专家认为，大学生财商教育是其个人发展与全面推进素质教育的需要。我们应该与时俱进，把财商教育作为素质教育的一个方面，对学生进行全方位培养，在职业教育及普通高等教育中，把财商教育作为一门必修课程进行教学安排。

3.财商教育与高校课程设置

对大学生进行财商教育，必须通过有关课程与一系列教学过程来具体实施与落实。目前国内许多高校已开始初步设置了一门投资与理财课程，对当代大学生进行财商教育。投资与理财课程作为财商教育的专门课程，其目的和任务旨在培养与树立正确的金钱观、消费观和理财观念，学习和初步掌握投资理财的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解当代社会的主要投资工具，等等，从而开发与提高个人的财商水平。

二、高校投资与理财课程建设的思考

财商教育是为转变人们的理财观念、普及理财投资知识、提高人们理财智慧和能力的教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。

1.关于投资与理财课程的性质与地位

投资与理财课程应当作为高校的通识课来设置，在教学计划中作为全校性选修课进行教学安排。需要说明的是，强调要把财商教育作为必修课对当代大学生和青少年进行教育，重在强调时代发展赋予财商教育的重要意义与紧迫性，这与高校教学计划中的必修课与选修课的分类不是同一层次的概念。目前，我国普通高校教学计划中国家统一规定的公共必修课从门类、学分与学时来看，所占比例已经比较高了，财商教育和投资与理财课程不应当也不可能安排在其中。

2.关于投资与理财课程的学分与学时

投资与理财课程应安排3学分、54学时比较合适。目前普通高校各类课程的学分与学时数量，按照国家教育部的统一计划标准衡量，基本都达到饱和或超饱和程度了。因此财商教育即投资与理财课程虽然教学内容涉及比较广泛，并需要较多的时间用于实践教学环节，但受限于总量标准，却不可能安排比较多的学分与学时。

3.关于投资与理财课程的考核方式

由于投资与理财课程是课堂理论教学环节与实践教学环节并重的课程，考核也应当从理论与实践两个方面来要求。课程总评成绩分为期末考试成绩与平时成绩两部分组成，期末考试成绩占60%，平时成绩占40%。期末考试采取课堂笔试方式，主要考核学生应当了解与掌握的有关理论知识与业务知识，平时成绩主要考核学生在实践教学环节应当了解与掌握的有关技能与方法。

4.投资与理财课程的教学大纲与教材的编写

由于目前许多高校已经开设了有关财商教育的课程，大多数学校将之定名为投资与理财课程，并相继开始编写教材。近年已经面市的教材主要有两个版本：一是由电子工业出版社于2007年6月出版发行、魏涛主编的《投资与理财》教科书版本；二是随后由上海财经大学出版社于2010年3月出版发行，张炳达、黄侃梅编著的《投资与理财》教科书版本。笔者感觉这两个版本教材其体例与内容相差不多，但对《投资与理财》教科书应当涵盖的内容都存在涵盖不全的缺陷。因此，希望教育部能够尽快组织有关专家讨论与制定高校投资与理财课程教学大纲，以便促使教材的编写趋于完善。

5.关于投资与理财课程的教学内容的安排

由于投资与理财课程作为财商教育的专门课程，其主要对象是金融保险专业、投资理财专业、证券投资与期货等专业之外的所有文理学科、专业的学生，因而其教学内容涉及的知识面比较广泛。主要涉及到经济学、金融学、投资学、保险学、会计学、税收学、证券投资与期货投资，以及个人与家庭理财学等多门学科的基本理论知识与业务常识。课程内容的安排大体可以分为如下几个层次：基础理论篇、投资理财工具篇、理财规划篇等。课程的主线与最终落脚点在美好人生的规划。课程的素材应当简明扼要、新颖生动，紧密联系当代社会经济生活的实际。基础理论篇应是进行美好人生规划和投资理财所必需的理论知识的精髓，诸如现代投资理论精髓、财富与资金的时间价值、金融与金融资产、证券与证券市场、人类的需求层次、人的生命周期等；投资理财工具篇应当深入浅出地简明介绍现代国际社会所具有的投资与理财的主要工具，诸如企业并购、股票、债券、基金、外汇、储蓄与银行理财产品、保险、收藏、期货与期权、黄金与玉器等相关基本知识与投资方法及技能；理财规划篇应当着重于个人与家庭理财规划，如个人与家庭生命周期的各个阶段的奋斗目标、实现目标的途径与方法，家庭资产的科学配置、税收筹划与合理避税、子女教育基金的筹集与保障增值、保险规划、养老规划，等等。除此之外，还应当精选一些国际与国内的经典案例，例如介绍股神巴菲特、国际投资大师罗杰斯、金融大鳄索罗斯的有关资料与故事，再如巴林银行倒闭案与法国法兴银行巨额亏损案，以及美国次贷危机与世界金融风暴，等等，以便拓展学生的有关知识与眼界，增强风险意识和风险管理能力。

6.关于投资与理财课程的实践教学环节

投资与理财课程具有实践性与操作性比较强的特点，在教学过程中注重搞好课堂理论教学环节的同时，要加强实践教学环节，强化学生的理财方法与理财技能的训练。当代科学技术的发展与互联网的快速普及，为投资与理财课程的实践教学环节提供了便利的条件。国内诸多的各大证券公司与期货公司现都开设有证券投资与期货投资的仿真模拟系统和操作平台。高校可以充分利用这些网络资源，进行实践教学环节的仿真模拟操作训练。辟如我国上海证券市场与深圳证券市场的股票、债券、基金、股票权证等模拟操作；外汇市场的主要货币汇率的模拟操作；国内期货市场的股票价格指数期货与商品期货模拟操作，以及银行储蓄与银行理财产品的案例分析训练、商业保险的典型案例分析训练、黄金公司的实黄金与纸黄金的仿真模拟操作训练、典型家庭理财规划案例分析训练等。通过培训使当代大学生系统掌握完整而科学的理财流程，帮助大学生构建适合自己的理财模式，指导大学生奠定进行职业生涯规划与美好人生的理财规划的良好基础。

三、结语

时代在前进，教育在发展，财商是与智商、情商并列为现代素质教育的三大要素之一，理财能力已成为21世纪人类生存必备的基本素质。加强大学生的财商教育，对于培养和不断提高大学生适应新时代需要的综合素质和能力，以及具备现代社会生活的立身之本具有及其重要的意义。高校应当积极加强投资与理财课程建设，并不断改进与完善课程内容及教学方法，以期高等教育与时俱进。

参考文献：

[1](美)罗伯特.T.清崎,莎伦.L.莱希特.富爸爸，穷爸爸[M].海口:南海出版公司,2011.

[2]梁朝辉.试论财商在素质教育中的地位和作用[J].学术园地,2008,(1).

[3]王赵亮,韩宏立.美国财商教育及对我国的启示[J]．中国乡镇企业会计,2010,(1).

[4]王永健.略谈大学生经济观念与理财能力培养[J].高校辅导员,2011,(4).

[5]张凤林,张轩浩.大学生理财教育课程体系构建与实施[J].财会通讯,2011,(3).

投资与理财的毕业论文题目范文第4篇

设计师谈产品

益民基金副总经理兼投资总监宋瑞来

益民多利债券基金已于3月7日获批，作为益民基金管理公司旗下的首只债券型基金，益民多利有何特点？益民基金副总经理兼投资总监宋瑞来3月19日作客《投资与理财》，与读者共话当前市场投资债券基金更稳健这一话题。

投资股票前提是保本

《投资与理财》：目前发行的新基金很多，益民多利债券基金有什么优势？

宋瑞来：债券产品突出的特点就是收益率的稳定性和安全性，这种优势在震荡市更为明显。现阶段宏观基本面有多项不确定因素，风险等级偏高的理财金融产品的收益率均出现大幅波动，投资人回避风险最好的办法就是买入债券基金。

益民多利是一只债券增强型基金，它通过80%比例配置债券，提供稳定性、安全性和适度收益；再通过20%的新股申购或股票投资，增强其收益性，达到货币保值、增值的目标收益率。

《投资与理财》：既然也有股票投资，意味着风险加大，相信很多投资人很关心债券基金的股票投资，请问你们会怎么投资股票？

宋瑞来：光讲安全性，存款更安全，但如果存款处于负利率状态，实质承担着贬值风险。当然，我们在股票投资上会采取慎之又慎的态度，底线是不能赔钱。另外，在益民多利债券基金的股票投资上我们的流程会更加严格，因为要是股票做赔了，想靠债券收益来弥补将非常困难。

战胜通货膨胀

《投资与理财》：你怎么看待当前债券投资的大环境？

宋瑞来：最近债券市场有不少利好消息，良好的“行业基本面”进一步增加预期收益率稳定性。其一，国家大力扩大企业直接融资，大力发展债券市场，为债券市场投资提供众多投资品种；其二，利率上行空间有限，债券市场临近向好发展的拐点；其三，我国仍处于利率化市场的过程中，管制利率与市场利率并行，且利率市场化的程度大幅提高，为债券投资提供了更大的投资空间和投资机会。

《投资与理财》：公司为益民多利债券基金筹备多久了？

宋瑞来：我们旗下益民货币基金已经运作了将近2年，投资短期债积累了一定的债券投资经验。我们为益民多利债券配备的基金经理，有5年以上的从业经历，对债券市场非常熟悉。

《投资与理财》：益民多利债券基金预期收益率能达到多少？

宋瑞来：5-8%吧，我们的首要目标是保值增值，帮助投资人战胜通货膨胀。当前，物价与通胀问题，已经是全民关注的焦点。今年2月，CPI涨幅达8.7%，一年期存款利率4.14%，存款负利率达4.56%。假使2008年全年CPI平均水平为4.8%，负利率格局短期难改。依据金融学的72定律，简易计算通胀对货币购买力的侵蚀，当CPI达8.7%，只需8.2年购买力就会降低50%。谁堪承受？如何规避通胀风险已是理财策划的当务之急。纵观多项可供选择的理财产品，现阶段债券增强型基金应属抗通胀、保值增值之理财产品的优选。

《投资与理财》：与银行理财产品相比，债券基金有什么优势？

宋瑞来：债券基金的优势是具有高度的流动性和信息透明度。与同类其他理财产品比较，开放式债券增强型基金的优势是其高度的流动性和信息透明度，除募集期建仓的三个月外，随时可赎回并每日公告净值。

年底与现在比超预期可能性大

《投资与理财》：你怎么看当前股市，上证指数3500点已经见底了吗？

宋瑞来：我个人认为已经接近底了，最多也就一二百点的距离。不过想抄底比较难，很多时候底是虚的，一触摸马上就上来了，你根本没机会去投资。估计这次筑底过程很难一帆风顺，会有一个反复的过程。

今年基金的收益情况，我觉得年底与现在比超预期的可能性比较大，因为大家都太悲观了。个人看好中小盘，因为基金也已经小型化。

《投资与理财》：在保护投资人利益上，益民基金都有那些举措？

宋瑞来：08年将是基金分化的一年，业绩差别加大，不好卖时好卖与不好卖的基金有巨大区别。益民基金的思路主要是三点：业绩、稳健性与投资能力。我们一直都在坚持稳健投资，以帮投资人取得较好的回报为宗旨。旗下益民红利成长和益民创新优势两只股票基金收益都还不错，属于中等偏上水平。

人物速写

宋瑞来

1955年出生，中国人民大学和印度孟买人口国际研究院双硕士，曾就职于中国社会科学院从事研究工作。1992年开始涉足证券投资管理，曾任联合证券有限责任公司北京营业部副总经理、健桥证券有限责任公司证券投资部总经理。具有13年证券投资管理工作经验。2005年12月始任益民基金投资总监，2007年3月始任副总经理。

投资与理财的毕业论文题目范文第5篇

2、我国商业银行个人理财业务发展探析

3、浅议当前我国商业银行个人理财业务现状与创新

4、美国个人理财业务对我国的启示

5、中国银行个人理财业务发展SWOT分析

6、关于金融产品整合创新问题的探讨

7、上海地区银行理财产品研究

8、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的发展策略

9、发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示

10、金融科技创新的机遇与挑战

11、当代大学生个人理财教育与消费道德引导

12、农村信用社个人理财业务发展探析

13、个人投资理财选择策略分析

14、现代保险业中的个人理财分析

15、我国商业银行个人理财业务发展现状问题与对策

16、美国个人理财业务的透视及对我国的启示

17、试论商业银行个人理财业务的问题与对策

18、互联网金融发展的中国模式与金融创新

19、商业银行个人理财服务质量影响因子研究

20、高职院校金融专业课程体系优化研究

21、商业银行个人理财业务存在的问题及对策

22、互联网背景下商业银行个人理财发展对策研究

23、国有控股银行VS余额宝 银行个人理财业务创新之路探讨

24、互联网背景下商业银行个人理财业务竞争力提升策略研究

25、简述互联网金融环境中银行个人理财业务的发展策略

26、商业银行个人理财业务透析

27、发展我国商业银行个人理财业务的建议

28、商业银行人民币理财产品研究综述

29、浅析商业银行个人金融业务的现状和发展对策

30、我国商业银行个人理财业务的现状及发展

31、银行个人理财业务浅析

32、浅析通货膨胀背景下的个人理财

33、我国银行个人理财业务探析

34、农行A支行个人理财产品营销策略

35、我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策

36、招商银行个人理财业务的问题与对策分析

37、应用型本科院校《个人理财》课程考核方式的创新

38、论我国商业银行个人理财业务的发展

39、浅谈国内商业银行个人理财业务的发展趋势

40、互联网金融监管创新研究

41、资金供需双方谈台湾新创企业融资环境

42、国内外银行个人理财业务发展脉络

43、刍议农村商业银行个人理财发展的应对途径

44、我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

45、商业银行个人理财业务和风险控制浅析

46、浅议商业银行个人理财业务风险防范

47、我国商业银行个人理财产品创新研究

48、浅析我国商业银行个人理财业务的现状及新模式探索

49、个人理财产品研发的构思与设想

投资与理财的毕业论文题目范文第6篇

据了解，西欧一些国家从

6、7岁的幼儿就开始进行投资理财启蒙，新加坡在小学基础教育就开设投资理财课程。现在，虽然我国在小学也试点开设了金融课程，开始有意识的培养年轻人的理财意识。但总体来说，我国青年，特别是大学生，不少都是投资理财观念淡薄一族。但在大学生中存在个普遍现象：要求自立，想在大学自己挣生活费。据调查， 95%的大学生想要尝试投资，学会合理理财。

市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态， 从而提高生活的质量和品位。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。

因此，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是他们的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。

本论文从六个方面着手，重点论述大学现在的投资与理财方式，以此为模型逐渐扩展到参加工作，买房子，结婚，生孩子，直到最后的留遗嘱安排遗产!

一、开源方式多多

一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，因此，其中既有学经济的、金融的，也有学法律的，甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等，低的1000元至

5000元，高的上万元，虽然真正赚到钱的人不多，但他们表示，炒股并非只为了赚钱，主要还是想了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。

有些投资较高的学生股民的资金来源大多是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的，这些新股民在尝试的时候也有碰壁的时候。有人损失了投资总额的20%30%，更有一些已赔了一半。笔者在和这些炒股的同学交谈时问及炒股损失对他们的影响，几位同学都认为更多的是积极方面的影响：一方面这是他们接触投资领域必交的学费，同时也让他们知道了挣钱的不易。一位同学已将家里攒着准备给他买车的钱赔了三分之一，但他表示，将来一定要凭自己的本事再赚回来。损失并不是长久的和不变的，从某种角度而言，这种失败也成为通向成功的一种助力。同普通同学相比，学生股民们在个人理财方面已呈现走在前列的趋势。

投资的另外一条途径是合伙做小生意，主要顾客群也就是学生，这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品，如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。

校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。

对于参加工作，买房子，结婚，生孩子，直到最后的留遗嘱遗产安排，可以跟自己所处的环境和经济状况作出合理的安排，以求用最少的资金谋取最大的利益或最合理的投资方式!

二、节流合理消费

理财的另一个方面就是要花钱有度，合理消费。很多在校大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型，他们也因此而常常感到苦恼。其实，如果能增强自己的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，根据实际需要，把握消费的“度”，就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介绍一些“节流”的原则和技巧：

(一) 掷地有声，钱要花在刀刃上

很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们的主要经济来源，家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。

(二) 有意识地控制自己的消费

有的学生会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。

(三)养成节俭的好习惯

生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让我们终身受益。

(四) 把握消费时机

需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。

(五)合理利用银行卡

有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡，相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，没有了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力而行了。

目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支，对于没有独立生活的经验，自己可能管不住自己的学生，可以和家长商量采用下面的办法：

一是利用母子银行卡。具体做法就是，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一个账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。

二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通，通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女账户资金的变动情况，包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等，一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。

三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户，届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。

四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理，银行还可以根据家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的部分金额，将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目 攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术，只要客户需要即可办理。

3.个人投资与理财规划的目标

个人投资的目标是以求用最少的资金谋取最大的利益，个人理财规划是自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状态。

4.个人投资与理财的作用

学会投资，增加你的财富，使自己的事业更加辉煌，自己的生活更加美好。 学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率;提高你的财富控制里，这可以避免过度的债务，可能出现的破产;通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系;通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。

5.个人理财规划的步骤

步骤一：确定当前的财务状况;

步骤二，确定理财的目标;

步骤三，甄选理财方法;

步骤四，评估理财方式;

步骤五，制定并实施理财规划;

步骤六，回顾和修正理财规划。

对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能家庭理财。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

但对于大学生来讲，理财的核心就四个字：开源节流。

首先，你得办一张银行卡(无论哪个银行，最好是有银联标记的)，定期存取款。

其次，你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去。 再次，你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。