贷后风险范文

贷后风险范文（精选7篇）

贷后风险 第1篇

信贷资产的管理是商业银行经营管理的重要内容, 信贷资产管理的好坏直接关系到商业银行收益的好坏, 甚至关系到商业银行的兴衰成败, 因此在对信贷资产管理的过程中商业银行不仅要加强对贷款主体事前的审查, 而且也要加强贷后管理。如何规避商业银行信贷资产的贷后管理中的法律风险, 对商业银行的健康、快速发展具有十分重要的作用。

贷后管理中的主要法律风险

随着经济的发展和企业生产经营的变化, 企业经常会进行重组改制, 或合并或分立, 贷款的主体处于变化之中, 如果疏于贷后管理, 没有及时要求债务人对债务进行合理安排, 没有办理相关法律确认手续, 银行债权就存在被悬空的风险。

另外, 即使在新《公司法》中有公司自主分立时要求分立后的公司对分立前的公司债务承担连带责任, 和公司合并后各方的债权、债务应当由合并后存续的公司或者新设的公司承继等保护银行债权的法律规定, 但是, 公司的合并分立变更很可能会引起公司债务人数量增多、公司有效总资产减少, 一定程度上会降低商业银行债权的有效资产保障, 最终可能会导致商业银行资产遭受损失。

另外, 与企业的重组改制相类似, 商业银行也会由于机构和业务调整经常需要变更债权主体, 如果商业银行及其分支机构在撤并后, 不能按要求履行相关法律手续, 会使银行债权存在很大风险。因为《合同法》明确要求债权转让, 债权人有通知债务人的义务, 否则该转让行为对债务人不发生效力。

企业在进行债务重组时, 如果涉及到商业银行与企业之间的债权债务重组, 商业银行也应严格按照法律规定履行法定程序、完善相关手续, 否则也会存在一定法律风险。

贷款本息扣收违约风险是商业银行向企业发放贷款后, 应按照与企业签订的借款合同中的约定和国家法律规定, 正确计算贷款利息, 按时按期扣收贷款的本金和利息, 如果违反规定, 就形成了合同违约风险。

贷款展期和转贷风险是到期贷款被批准展期后, 商业银行应与企业签订展期协议、担保合同等整套相关手续, 贷款到期办理回收再贷的不仅应签订新的贷款合同、担保合同, 还要进行正确的账务处理, 不能图方便用新合同项下的贷款直接划入 (或要求借款人转入) 原贷款账户归还原贷款, 这样可能会给企业主张新的合同没有生效或没有履行的证据, 贷款展期和转贷程序和手续的不规范、不完善都可能会给商业银行造成损失。

再有就是丧失诉讼时效及违反法律法规和法律环境变化的风险。为了便于执行, 法律规定了权利人请求人民法院或仲裁机关保护其民事权利的法定期间, 即诉讼时效, 它对商业银行合法追偿贷款、追究担保人的担保责任、保全银行债权等有着非常重要的作用, 一旦超过诉讼时效, 法院将不对商业银行的贷款债权诉讼给予支持, 商业银行的信贷资产将面临很大风险。该风险主要是由商业银行的不作为或无效作为造成的。

该诉讼时效主要包括主债务时效、担保债务时效。另外, 涉及时效问题的还有撤销权时效、破产申报债权时效、诉讼保全时效等。

《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规对商业银行加强经营管理做出了一系列规定要求, 商业银行应严格按照行业法律法规规定进行贷款管理, 否则, 就会违反国家法律规定, 受到监管部门的处罚。

法律环境变化的风险是指法律环境发生变化而相应的法律行为未得以及时修正而引发的法律风险。法律环境的变化主要包括新法律、行政法规和司法解释的出台, 对以前未明确的法律问题进行了明确或者对以前明确的法律问题进行了相关的修正等, 如果无视法律环境的变化, 将直接关系到正在进行中的各项业务经营的合法、合规性。

贷后管理法律风险的成因

综合起来看, 贷后管理的法律风险主要是由不作为和无效作为两类原因造成的。前者是指没有按照法律规定和合同约定应该去作为而责任人实际上没有付出行动从而引起法律责任和风险, 又可以区别为不知道该作为、不知道如何作为、知道该作为而不作为。后者是指按照法律规定和合同约定责任人付出了行动, 但因为各种原因导致作为无效而引起法律责任和风险, 又可以区别为不正确作为、不完整作为、过期作为。

不知道该作为:是指责任人由于法律知识和相关业务知识的匮乏, 在贷后管理过程中不知道、不清楚某些环节必须通过法律程序、必须本人签字、必须加盖印章、必须按顺序办理等要求, 而没有去做, 即责任人头脑中根本就没有不去做就不合法的概念, 认为自己做的已经很对了, 没有漏洞。早期的贷后管理的法律风险大多数都是由这种法律知识、业务知识的“无知”造成的。

不知道如何作为:是指责任人感觉自己做的有不妥当、不完善的地方, 但由于法律知识和相关业务知识的欠缺或对其不熟悉、业务操作不熟练, 不十分清楚正确的做法和业务要求, 也就没有去做。该类责任人明知道有漏洞也不作为, 存在侥幸心理。前几年的贷后管理责任制不明确时该种法律风险普遍存在。

知道该作为而不作为:是指责任人对法律知识和业务要求都很清楚和熟悉, 但出于一些因素考虑或某种目的, 故意不作为。该类法律风险在当前贷后管理中个别存在, 这是贷后管理责任制加强后出现的新风险隐患。

不正确作为:是指责任人实施了贷后管理的业务行为和业务操作, 但行为和操作中个别或部分行为不符合法律规定和业务要求, 或者操作程序上不正确, 行为中存在错误的成分, 可能会直接构成违约事项, 引起法律风险。

不完整作为:是指责任人正确地实施了贷后管理的业务行为和业务操作, 但贷后管理工作不完整, 即已实施的贷后管理工作全部是正确的, 但个别或部分环节或手续缺失, 造成在法律上无效或效力受限, 容易形成风险损失。

过期作为:是指责任人实施的贷后管理工作是正确的, 但由于超过了有关时间的法律规定而使已实施的行为无效, 也引起法律风险。

责任人对法律知识和业务要求不清楚、不熟练、责任心不强可能出现上述3种无效作为, 个别责任人的故意行为也很容易出现无效作为。

贷后管理的重要法律环节

严格合同约定, 中断诉讼时效, 及时采取诉前保全措施

贷款发放后, 商业银行应严格按照与企业签订的借款合同中的金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等约定及《合同法》规定, 对贷款债权进行管理, 合法回收贷款本息, 无瑕疵地履行合同义务。严格履行借款合同约定, 是商业银行避免法律风险最基本的要求和环节, 是商业银行贷后管理中首当其冲应做到、做好的工作, 未履行合同约定首先就构成了合同违约风险。

在贷后管理过程中, 当借款人不按期归还贷款, 形成逾期时, 为防止诉讼时效丧失, 商业银行应当及时采取措施中断诉讼时效, 确保相关权利不丧失。在中断诉讼时效时, 应注意以下问题:既要重视主债务时效管理, 又要重视担保债务时效管理;确保催收手续齐全、程序规范, 例如:贷款催收通知单要素齐全、正确无误, 非企业法定代表人签收时必须加盖其公章, 公证催收时必须到现场, 电报、特快专递催收必须到邮局查找回执等等。

在贷后管理过程中, 当企业出现违约事项时, 商业银行应当首先根据合同约定停止发放新的贷款, 提前回收贷款, 并为了防止借款人转移资产, 采取有效措施通过法院查封借款人的资金账户、生产设备、存货、运输工具、房产等资产, 进行诉讼保全, 禁止债务人对其财产实施处分行为。在查封相关资产后, 还应当在法定时间内向管辖法院提起诉讼, 进入法律诉讼程序, 否则查封的资产在法定时限过后将被解封, 借款人可能会转移资产, 悬空银行债权。

合法行使撤销权和代位权, 完整保存债权凭证

当借款人放弃其到期债权, 无偿或低价转让资产, 以自有财产单独为其他债权人追加抵押并损害商业银行利益的, 商业银行可依据担保法司法解释69条规定行使撤销权;当债务人不能偿还商业银行的到期债务, 而又怠于行使其已到期债权的, 商业银行应立即采取措施, 通过法律手段及时行使代位权。在行使代位权时, 商业银行应深入调查企业的应收账款、其他应收款等资产的真实性与有效性, 并收集相关的债权证据, 在企业无力偿债时, 可以及时行使对次债务人的代位权。

第二还款来源包括保证人 (一般为连带责任保证) 和抵 (质) 押物, 在贷后管理中, 当主债务人不能偿还贷款时, 商业银行应当合法处置抵 (质) 押物和抵债资产来归还贷款, 或向保证人合法追偿。另外, 为保证抵 (质) 押权利的可持续性, 避免成为权利上的睡眠者, 商业银行必须建立定时查询抵 (质) 押权利存续状况的制度, 并严格执行。

及时正确记录债权及利息, 完整保存债权凭证, 贷款本金及利息债权凭证是证明商业银行对借款人享有债权的重要法律文书, 其金额的正确和要素的完整决定着商业银行以后申诉债权的成败, 因此债权凭证的完整保存和正确记录是商业银行贷后管理的重要环节。

充分、合理利用否定公司法人人格的制度

新《公司法》第二十条规定:公司股东应当遵守法律、行政法规和公司章程, 依法行使股东权利, 不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益。公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任, 逃避债务, 严重损害公司债权人利益的, 应当对公司债务承担连带责任。

新的《公司法》增加了否定公司法人人格的制度, 其具体含义是, 如果公司的股东 (一般为控股股东) 与本公司在人员、财务和经营业务上高度混同, 则本公司的债权人可以请求法院戳穿本公司的独立法人资格, 直接要求该股东承担本公司的债务。

基层银行贷后风险管理 第2篇

[ 作者：赵晓梅 | 转贴自：本站原创 | 点击数：96 | 更新时间：2010-12-13 | 文章录入：imste 2010年 第 13 期 ](中国建设银行 内蒙古分行 兴安分行，内蒙古 乌兰浩特 137400)摘 要：文章分析了基层银行贷后操作风险管理存在的问 题，提出了防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议。关键词：贷后管理；风险防范；基层银行 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2010)13—0016—01

贷后操作风险管理是识别、计量、监测和控制贷后操作风险的全过程。通过参与信贷检查，笔者感到目前银行的贷后管理规章制度比较完善，精细化程度不断提高，基层行对贷后管理 工作更加重视，贷后管理规章制度执行比较到位,由贷后管理所引发的操作风险也不断地减 少，但目前基层行一些信贷人员还或多或少地存在操作风险的问题,需要引起高度重视。 1 当前贷后操作风险管理工作中需要关注的主要问题 1.1 信贷检查不到位问题

1.1.1 信贷资产检查频率不到位。部分信贷人员对首次检查较为重视，而对后续的全面 检查重视不够，尤其是对表外业务大多不能按规定“按月进行跟踪检查”的检查频率进行检 查，有的银行信贷人员甚至在一笔承兑业务中只出具了首次检查报告，而无任何后续的全面 检查报告。 1.1.2 信贷资产检查内容不到位。①忽视担保检查。部分信贷人员能坚持定期或不定期 到借款企业进行贷后检查，却很少到担保单位实地对担保人基本情况的变化、抵质押物保管 及变化等定期检查，不能及时地掌握保证人所出现的信贷风险隐患；②不重视到期贷款前的 书面催收。部分信贷人员为图方便，在贷款到期前仅通过电话向客户提醒、催收，却未能按 规定在贷款到期前1个月内向客户发送《信贷业务到期通知书》，以及逾期后5日内发送《 逾期贷款(垫款)催收通知书》，不但不利于督促企业按期还款和结息，还可能给日后基层银 行进行法律诉讼，保全资产埋下风险隐患，给基层银行工作带来被动。 1.2 工作不尽职问题

主要表现在4个方面：①在贷后检查过程中缺少独立思索，实地核实查证，使贷后检查变成 了到客户财务部门坐一坐、聊聊天、吃顿饭完事。甚至打个电话，企业说什么情况就什么情 况；②忽视非财务报表因素的检查，获取信息的广度、深度不够。部分信贷人员只注重对客 户信息情况的搜集和掌握，不了解和掌握客户在税务部门的实际纳税情况；不及时跟踪和了 解客户关联方资金流向；不了解客户对外担保的真实风险状况。一旦客户出现重大风险事项，基层银行信贷资产安全就会受到影响；③贷后检查有存在支差应付现象，检查报告质量不 高。有的银行的信贷人员只将本期财务指标数据和上期替换了一下，未进行比较分析。对可 能危及贷款安全的财务指标变化和重大事项没有预见性，为不能及时和化解风险埋下了隐患 ；④责任心问题。少数信贷人员在业务经办过程中粗枝大叶，该调查的不调查、该把关的不 把关、该规范的不规范，满足于“差不多”、“过得去”，导致信贷操作中漏洞较多，留下 风险隐患。1.3 道德问题

有的客户经理为了维护与客户的良好合作关系,“屈服”而不敢坚持原则，如对觉察到的疑 点故意不闻不问，忽略可能对客户还款能力有不利影响的重要数据或情况；默许客户编造假 报表，帮助客户掩盖不利数据，站在客户立场说话、为客户“化缘”或对问题轻描淡写等，误导风险决策。

1.4 观念、认识问题

主要表现在3个方面：①风险经营认识和理念不到位。目前仍有部分信贷人员还没有树立正 确的风险经营理念，要么是拒绝风险，放弃市场。要么是忽视风险，反应迟钝；②对于管理 几经易手、转贷多次的贷款，普遍存在“谁最先发放贷款谁承担贷款风险责任”的错误观念 ；③规范操作意识不强。业务经办过程中有时仍存在随意性，“打擦边球”，没有充分认识 到规范经营才是大智慧。 1.5 整改不到位问题

主要指对于内外部检查所揭示的贷后管理问题不予重视，整改不力，或整而不改，以致于屡 查屡犯问题极为突出。 1.6 信贷档案管理不规范问题

信贷档案管理不规范的一个表现是报表、资料收集不齐全、不完整。笔者这里想说的是另一 个重要的表现，就是信贷人员之间移交没有文字交接的记录，信贷风险责任根本无法分清，无法落实和追究信贷风险责任，造成谁都不负责的现象。 2 防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议 2.1 加强规章制度的执行力，防范信贷资产检查不到位

2.1.1 信贷人员要加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位，与 信贷人员不了解和熟悉贷后操作规定有关，因此，信贷人员必须加强学习，了解和掌握制度、规定，才能做到少规章或不规章。

2.1.2 严格执行操作程序，狠抓细节管理。虽然贷后检查要求内容细，标准高，有的操 作程序看起来繁琐了些，但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼出来的，是不容随 便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯，不能以经验代替制度。 2.2 加强工作责任心培养，防范工作不尽职

2.2.1 提高信贷人员对贷后管理工作的认识。基层信贷经营部门，在实际工作中，要切 实把贷后管理放到与贷款营销同等重要甚至更为重要的位置去经营，从思想上树立“重贷重 管、重贷重收”的经营观念。

2.2.2 加强贷后检查的细度、广度和深度，提高贷后检查质量。①要带着问题进行贷后 下户检查，使每次检查都不失盲目性；②要知道到企业如何进行贷后检查；③要与企业各个 级别、各个岗位的人员交流，要与税务等外围单位有关人员交流，多一些捕捉信息，从不同 角度充分了解企业的经营管理及信誉情况；④要定期到该企业的上游和下游企业去调查了解 和调研，从侧面掌握其经营管理变化情况。

2.2.3 信贷人员在信贷资产检查的过程中，要注意识别客户是否出现对信贷资产质量产 生较大的影响预警信号。发现情况后，应及时报告并及早采取相应措施，加大信贷资产检查 和催收的力度，消除各种可能造成信贷资产损失的风险隐患。 2.3 加强职业操守教育，培养爱岗敬业的职业道德

①培养守纪守法、爱岗敬业的职业道德，使员工自觉对违规违纪“不愿为”；②把好信贷人 员从业准入关，从严选人；③深入开展对信贷人员思想行为排查，排查信贷人员在思想道德、业务管理和操作、日常生活方面的行为,时时掌握员工的思想行为动态；④积极推行员工 职业操守积分制，建立个人职业操守积分档案，作为员工绩效考核的重要依据。

2.4 加强档案管理工作，保证档案资料的连续性和完整性，防范档案管理不规范

商业银行贷后管理对策研究 第3篇

【关键词】 商业银行贷后管理

商业银行贷款贷后管理作为信贷经营部门的一项重要职责，是指对贷款发放直至挥手的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。目前我国商业银行的贷后管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，就必须在贷后管理的工作上不断加强分析和探讨，对提高我国商业银行贷后管理水平和管理手段显得十分必要。

1. 贷后管理工作存在的一些主要问题

贷后管理工作长期以来都处在一个薄弱的环节，“重放轻管”、“重贷前营销轻贷后管理”的现象仍然很普遍，尽管这几年来对贷后管理工作进行了一定强化，成果也有一定的显现，但与精细化管理要求还是有很远距离。从项目回访和集中审计反映的问题来看，贷后管理过程中，对客户及项目进行跟踪管理、担保管理、风险提示与预警、档案管理及贷款收回等一系列的管理过程仍然存在不少问题。

1.1对贷后管理工作认识不足。贷款发放后，个别领导和少数信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款业务，轻贷款管理；重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理等问题。导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作用发挥欠佳。

1.2贷后管理跟踪监控欠缺。贷款发放后，由于管户经理对客户及项目的跟踪监控仍然欠缺或管理不到位的现象。

1.3资金支付监管力度不够。从集中审计发现，一些项目在资金支付方面仍存在监管不力，没有很好地按照银监会的“三个办法一指引”的要求，对资金受托支付进行监管，表现为：贷款发放后，客户将资金直接划转到他行的账户，无法监管；审核支付的相关证明不齐全；关联交易的支付对象不明确，等等。

2. 贷后管理工作的重要性与必要性

目前来看，银行业最主要的盈利资产仍然是贷款，同时贷款也是风险最大的资产之一，为了使风险减少到最低限度并获取最大盈利，必须要加强贷款发生后的管理。贷后管理是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止前，信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应措施的信贷管理过程，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容，是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。为此，我们认为各级行必须充分认识到贷后管理是一项紧迫性、长期性、难巨性的工作，是我行相当长一段时期内信贷经营管理工作的重中之重，更严重的是关系到我行生存与发展的大计。贷后管理不到位，就不能正确处理好发展与管理，竞争与安全的关系；贷后管理不到位，就不能在规避风险的前提下追求利益最大化；贷后管理不到位，就不可能实现信贷的可持续发展。由此提倡每个信贷人员必须站在对银行的历史与未来、资产盈利与安全负责的高度来认识贷后管理的重要性与必要性。

3. 强化贷后管理工作的几点建议

3.1转变思想观念，树立崭新的贷后管理理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，是价值实现的关键阶段，因此必须从思想观念上转变对贷后管理工作认识的偏差。一是树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重营销，轻管理”、“重放轻管，重放轻收”的倾向，将贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高度重视，狠抓落实。对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。二是树立尽职管理观念。加强信贷人员的职业道德品质和敬业精神的培养，防范出现新的道德风险，真正意识到贷款的监督、检查与管理是提高信贷资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施，信贷人员应经常深入借款人了解其经营状况和偿债能力，做出经营预测分析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。三是树立贷后动态的管理观念。从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，信贷人员必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。为此，必须提高贷后管理工作的认识，转变思想观念，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，加大贷款质量考核指标的比重，对贷后形成不良的要从严问责，以促进贷后管理工作走上正轨，推动信贷业务的稳健发展。

3.2部门分工、人员落实，严格落实贷后管理责任。

3.2.1明确各支行（部）客户部门的主要职责。客户部门是贷后管理的具体实施部门，按户配置专（兼）职客户经理，主要包括：客户监管及贷后检查——监管客户资金帐户往来，信贷资金使用用途等情况，客户生产经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户，担保人及担保物的监管；风险分类及日常管理——按照规定评测客户信用等级，并及时进行资产风险预警分类，维护贷后管理台帐，整理、收集信贷客户档案，与有关部门制订不良贷款资产重组方案并组织实施；风险预警——做到发现风险信号及时提出处理建议并报告；定期报告——定期向支行行长和贷审会、审批行信贷部门、重点客户信贷管理部门等部门汇报辖内客户贷后管理情况。

3.2.2明确二级分行信贷部门（风险主管）的职责。二级分行信贷部门（风险主管）对支行客户部门贷后管理工作（包括客户维护）负有指导、监督职责。主要包括：组织各支行客户部门建立定期联系协调机制，定期联系客户，收集客户公开信息，并通报重点管理客户的贷后管理方案并组织落实；通过信贷管理定位实时监测重点管理客户用信情况，并按照规定参加贷后检查，会同有关部门制定重点管理客户不良信贷资产处置方案，并组织实施；定期向贷审会或行长汇报重点管理客户用信情况和风险状况；

3.2.3明确省分行信贷部门的主要职责。信贷管理部门是贷后管理的在线监控部门，通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险，主要职责包括：通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理情况；按照规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经主管行领导或部门负责人同意，还可深入客户进行检查，了解客户风险状况；风险分析和预警——定期对本级客户部门重点管理客户及其所处行业，本级行审批的信贷业务进行风险分析，并定期（每月或每季）向客户部门发出风险分析报告及相关信息，若发现异常情况应随时汇报，及时提示并督促客户部门限期处理，并向主管行领导或部门负责人报告；定期向本行行长、贷审会汇报所监测的经营单位（客户）贷后管理情况及客户风险状况。

总而言之，贷后管理是授信业务的重点，贷款质量的核心保障，同时也是一项艰苦细致的工作。我国的商业银行应当正确认识贷后管理的意义，重视贷后管理工作，积极探索科学有效的贷后管理方法，以达到提高信贷资产质量和效益的目的。

参考文献：

[1] 《银行信贷管理学》，中国金融出版社，2003年版，作者：江其务.

[2] 《商业银行信贷管理》，广东经济出版社，2001年版，作者：娄祖勤.

[3] 《商业银行信贷》，江西高校出版社，

2000年版，作者：万军，刘清明，徐小平.

强化贷后管理机制与防范贷款风险 第4篇

一、加强信贷队伍建设, 是强化贷后管理机制的第一要素

再好的办法和措施, 没有素质优良的员工在实际的工作中不折不扣的执行, 到头来都是一张空文。因此, 强化贷后管理机制, 首先要从强化信贷队伍建设入手。笔者认为, 前台和后台的所有人员, 必须持证上岗, 对于不合格人员, 不能充次到信贷岗位上来。对此, 上级行应把好新进人员入口关和对现有在岗员工的培训和选拔。制定出信贷人员上岗资格考试办法, 通过考试来录用合格者, 把优秀的员工选拔到信贷岗位上来。同时每年必须进行一次测评, 不能胜任者不能继续保留在信贷工作岗位上, 以确保信贷岗位人员的良好整体素质。

二、岗位轮换是遏制信贷管理中违规和腐败行为产生的有效举措

一个人在一个岗位上工作年限长了, 不管是主观原因, 还是客观原因, 都有可能滋生违规和产生腐败等不良行为。笔者认为, 一个信贷岗位上的人员, 不管他是管理者, 还是一般的客户经理或风险经理, 每三年必须进行岗位轮换。对管理者的岗位轮换, 一是可以通过岗位竞争来调整;二是根据实际情况进行横向交流。对于一般的客户经理或风险经理, 一是可以通过岗位竞争来确定;二是可以进行前后台岗位的轮换;三是可以进行客户经理之间的横向轮换;四是可以从其他岗位上去选拔。改变这种现状的措施有两点, 一是定期或不定期地加强对员工业务知识的全面培训, 造就一大批农业银行的复合型人才, 使其不管放在什么岗位, 都会很快进入角色, 顺利展开工作。二是使岗位轮换形成制度化和规范化, 不因人为因素的改变而改变, 迫使员工自觉充电, 不断地更新知识, 适应当前激烈的岗位竞争环境。

三、内部检查深入、具体是减少贷后风险的有力保证

据笔者调研了解, 目前的各种检查, 只侧重于内部检查, 只看内部的各种凭证、表格和材料等文书记载, 而外部的真实的具体情况如何, 检查人员并不很了解。笔者认为, 信贷检查应做到内部与外围相结合, 既要做好内部检查, 也要做好外围的核实工作。也就是走出银行大门, 深入企业核实具体情况, 比如, 借款客户信贷资金的具体使用是否按照同意的用途使用、借款客户的生产经营是否正常、贷款抵押物是否真实存在和有效、客户经理与借款客户的合作是否友好协调等。其核实可采取必查和抽查相结合的办法来进行。至少三年内轮换所辖全部信贷业务。

四、建立科学的贷后管理考核体系指标, 重奖有功人员

笔者认为, 建立科学的贷后管理考核体系指标, 是衡量和考核贷后管理质量优劣的重要手段。对此, 上级行应根据各个岗位的工作性质和范围来制定一系列考核体系, 并对每一项指标确定标准分, 作为考核标准, 以便在实际工作中进行量化打分, 据此评价某岗位人员的工作质量。相关部门应每年组织人员对信贷岗位人员的贷后管理工作进行一次认真全面的检查, 以得分多少作为评价信贷人员贷后管理的工作质量和业绩。同时还应确定合格标准分和实行一票否决制。对于一票否决制的执行, 也可制定出“重大工作失误事项”进行考核。比如贷款抵押物灭失而没有及时发现、企业发生不利于农行债权保全的重大变故而没有及时发现。这就是客户经理的严重失职。一旦出现这种情况, 其客户经理不但不能继续留在信贷岗位上, 而且还要比照相关规章制度进行处罚。对管理者的考核, 可实行加权评分法, 其具体计算方法是, 用每一位客户经理的得分值乘以他所分管的所有客户贷款总余额之积求总和, 再除以多个客户经理分管贷款的总余额。如果用m表示某一客户经理分管的总贷款余额, n表示他的得分值, ∑n表示多个客户经理分管贷款的总余额, 则管理者的得分值=∑mn/∑n。对于做得好的客户经理 (风险经理) 或管理者, 应大张旗鼓地予以精神表扬和物质奖赏, 同时可把这些佼佼者作为后备干部培养。

五、建立风险预警快速反应机制

建立风险预警机制, 是贷后管理的重要组成部分。好的风险预警机制, 可以起到引一发而动全身的作用。其功能是及时发现和及时处理风险预警信号, 控制、化解信贷风险。风险预警机制的建立, 其“快速反应”采取有力措施保全和收回信贷资金才是核心和目的。据笔者了解, 目前应对信贷风险的反应速度较慢, 前后传递时间太久, 有的长达半年甚至更久。这么慢的传递速度, 为借款客户逃废银行债务提供了充足的准备时间, 让我们无可奈何地看到信贷资金一天天地损失掉。笔者认为, 内部的各个部门之间, 上下级之间, 必须行动迅速, 雷厉风行, 针对不同的风险程度和具体情况, 快速做出决策反应。是采取“以资抵债”等措施保全信贷资产, 还是采取“破产还债”强制措施收回信贷资金, 应趁早决断, 掌握主动权, 把信贷资金的损失减少到最低程度。对于重大的风险预警信号的内部传递速度, 包括上级行下达处理决定信号的返回, 这一时间应控制在一个星期之内, 这样就能以最快的速度介入不良资产的处理, 不给逃废银行债务者以任何喘气的机会。

参考文献

[1]周忠明.小额信贷的风险控制[J].金融纵横, 2003 (01) .

[2]金融时报, 2011-05-30和08-18.

强化风险意识 做好贷后管理工作 第5篇

长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。对此，我们应重点从以下几个方面入手，提高贷后管理水平。

一、强化贷后管理意识，完善制度建设

加强贷后管理，首先要强化贷后管理意识，明确贷后管理工作内容。一方面，要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。另一方面，要进一步明确贷后管理工作的内容不仅包括贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。

要做好贷后管理，一定要完善相关规章制度。这一方面，至少包括以下六点内容：一要结合内、外部监管部门检查中发现的问题和工作实际，进一步完善现有的贷后管理规章制度，规范贷后管理行为。二要进一步规范贷后检查的内容和贷后检查报告的格式，按业务类型、业务品种、担保类型、五级分类结果的不同细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高贷后检查的针对性和时效性。三要进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶化。四要研究制定自管项目的贷后管理规章制度。五要加强贷后管理责任追究和奖励制度的建立和完善。六要建立贷后管理移交制度，明确界定责任。做好贷后管理的另一项重要内容是加大合规督察力度。相关的内外部制度建立了，如果缺乏有效的合规督察，也是难以取得理想效果的。因此，在业务实践中，既要严格贯彻流程控制风险的理念，完善分行业务操作流程合规性督察制度，通过优化业务流程来切实防范操作风险，坚持定期对信贷业务部门操作流程中的规章制度执行情况进行督察检查；又要结合总行监事会及有关部门对分行的现场检查反馈结果，深入查找问题根源，落实工作责任制，督促各部门举一反三，全面整改。

二、重视风险管理，做好相关工作

一方面，贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。

持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险。因此，要密切关注各种风险，如，抵质押资产价格的变动风险，关注行业政策、环保政策、出口退

税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，关注人民币升值及中美利差倒挂带来的市场风险，原材料涨价给借款企业带来的经营风险，国别风险，等等。一旦发现贷款主体的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风险预控措施。后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。对于潜在风险恶化，影响到贷款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充分运用法律手段防范和化解信贷风险。

另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。这是更加主动的风险管理措施，需要做好以下六个方面的工作：加强行业风险研究，特别是贷款占比较大的行业，必要时可借助外部力量；紧紧围绕不同行业的“商务链”、“产业链”、“价值链”实行行业聚焦研究，并根据产业发展政策和宏观调控动向对信贷政策进行及时调整；科学、客观地分析借款企业的利润结构，密切关注主营业务盈利能力的变动；认真分析借款企业经营动向的调整和管理层的变动对企业未来经营的影响；严格执行节能评估审查、环境影响评价和项目核准程序，加强贷款项目的动态管理，控制对高污染、高耗能和生产能力过剩行业的信贷投入，退出对落后产能和工艺等淘汰类项目的授信支持；要深入分析借款企业的偿还能力和现金流量，动态掌握借款企业的海关进出口额，发生不利变化时，要及时对客户贷款进行调整，包括展期、缩减贷款、要求借款人提前还款等。

此外，还要强化贷款质量分类，加强不良贷款管理。这两项内容也是风险管理的重要内容，相对而言，贷款质量分类主要涉及资产风险的识别，它直接影响着将要采取的措施。做好贷款质量分类工作，一要认真执行贷款风险分类标准，准确揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态反映贷款质量，及时发现信贷管理过程中存在的问题，为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。二要根据银监会《贷款风险分类指引》要求，在分类时做到：同一笔贷款不得进行拆分分类；借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类；需要重组的贷款应至少归为次级类。三要充分利用贷款质量五级分类结果指导贷后管理工作，细化风险管理措施。四要做好贷款衔接工作，对“借新还旧”原则上调整为“还旧借新”。不良贷款管理则是化被动为主动、降低既成损失的积极措施。当前，要继续配合做好不良贷款核销工作，加快历史不良贷款的处置进程。对那些回收有望的不良贷款，要加强催收本息，积极查找还贷线索，特别是要配合法律事务部加大对已诉讼项目的处置力度。要强化机制建设，既要探索建立清收激励机制，通过风险代理清收、银团贷款置换、不良资产证券化等方式，尽可能把损失降低到最小；又要抓紧呆账责任认定工作，完善责任追究机制。

三、多方位审视，做好基础性工作

要做好贷后管理，几项基础性的工作不容忽视，需要予以高度关注。

(一)加强信贷队伍建设。贷后管理工作的最终承担者是信贷员工，整体上讲便是信贷队伍。我们既要狠抓信贷文化教育，强化信贷业务人员的责任意识；又要加大信贷业务培训力度，提高信贷业务人员工作技能；还要充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理工作到位。

(二)强化贷后管理档案工作。要及时将借款借据、贷款发放通知、提款通知书、用款证

明材料、用款凭证、贷后检查报告、代理行贷后检查报告、人民银行征信系统数据、客户财务报表、客户信用评级资料、客户海关统计数据等资料整理归档，确保贷后管理档案的完备，为加强贷后管理，依法确保贷款收回提供保障。

(三)加强信息收集和分析。信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统、银监会客户风险监控系统，及时掌握客户信用状况；充分利用总行定期发送的企业进出口数据，掌握客户进出口额完成情况；充分利用总行国家风险信息资料库，动态掌握国别风险；要充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新经营管理和财务信息，尤其对于上市公司要关注公开信息披露；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。

(四)加强代理行管理，杜绝“代而不理”现象。这方面的内容很多，如，加强对代理行培训指导，督促代理行加强专户管理，落实用款审批制度，严格按合同约定使用贷款，确保贷款流向合规，贷款用途合理，及时上报贷后检查报告，建立完善的代理业务档案。又如，加大现场检查力度，重点检查代理行对专户资金的监管情况，包括专用账户的开立、管理、用款审批、台账登记、专户结汇、档案管理等。再如，对于未能按分行要求进行代理的代理行，要及时通报，指明问题，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通过外聘中介机构、专人驻厂等方式对贷款项目进行管理，改进代理效果。

对商业银行贷后管理的思考 第6篇

一、商业银行贷后管理的存在的问题

(一) 贷后基础管理不到位

1. 信贷业务档案管理不规范。

大部分信贷业务资料基本由客户经理保管, 既没有配备专职管理人员, 也没有按照档案管理要求进行分类归档, 信贷业务资料保管零散, 后续管理严重弱化, 进而导致了贷后管理薄弱。

2.

对信贷业务监督及各类检查提出的问题不重视, 整改安排敷衍了事, 整改措施不深入不细致, 整改效果也不够彻底, 整改工作仍然停留在“头痛医头, 脚痛医脚”的层面上。

3.

部分客户经理及管理人员对贷后管理的制度规定、检查内容、方法技巧等条款了解不多, 凭经验、靠感觉, 与细化贷后管理要求差距较大。

(二) 发展理念有偏差

我国商业银行现行业务战略中, 营销以规模为目的而不是以利润为目的, 其实质是以质量为代价的规模扩张战略, 没有根据自身的优劣势和市场的需求制订战略, 从而能够逐步建立起我国商业银行比较优势、提升我国商业银行信贷组合的质量, 最终实现风险收益率最优化。这种战略的直接后果是:营销单位和客户经理以存款增量、贷款增量等规模指标为主要目标, 而非以利润最大化为目标, 从而导致忽视风险成本。这对我国商业银行的长远发展十分不利, 因为以风险为代价的规模扩张很可能带来实际利润的下降。

(三) 信贷分析没有分析工具、时间、技能和报酬的有效支持

我国商业银行现行的信贷分析政策, 缺乏以现金流量分析为核心的信贷风险分析工具, 虽然也运用了财务比率分析指标, 但没有以现金流量为核心, 无法了解企业真正的资金需求和还款来源, 因而很难把握还款的风险。

(四) 缺乏科学的风险评级系统

风险评级是风险管理的基础建设, 其主要用途是:1、测量贷款的预期损失, 从而进行贷款定价、计提准备和分析、考核利润;2、监测风险的总体水平及其构成和变化, 制订风险的限额政策;3、分配经济资本, 使全行的资源配置符合风险收益最优化的要求。目前我国商业银行所作的客户信用评级和贷款五级分类, 远远不能发挥风险评级应有的作用。

(五) 缺乏信贷组合管理

信贷组合管理是使银行在整体上实现风险收益最大化的有效手段。通过设置一系列信贷组合限额, 可减少由于风险集中带来的损失。我国商业银行目前在信贷组合管理上基本空白。

(六) 经营压力客观上造成贷后管理意识上存在不足之处

由于商业银行竞争的不断加剧, 客观上造成了银行工作人员在贷款投放、增加收益方面的巨大压力, 因此, 贷后管理则或多或少不足。首先, 在大客户的贷后管理工作方面, 处于相对被动的地位。在激烈的贷款竞争中, 集团性大客户成为各家商业银行竞相争夺的焦点, 由于此类客户营销维护难度大, 信贷人员在处理与客户的关系时, 难免存在“怕得罪客户”的畏难情绪, 因此, 在实际贷后管理工作的开展中出现了“不敢管、不会管、管理不到位”的情况。其次, 对于中小企业的贷后管理, 同样迫于竞争的压力, 使得对于第一还款来源的关注相对较弱。当向中小企业发放贷款时, 银行更多的关注于是否有抵押、质押或者担保, 对于企业自身的还款能力分析不到位。有抵押、质押或担保的贷款, 并不意味着没有风险, 第二还款来源仅是一项风险弥补手段, 它在银行真正发生风险后处置起来并不容易, 抵押物无法及时处置或价值发生损失, 担保方出现不良状况等都会使银行信贷资产的风险加大。

(七) 信息不对称制约贷后管理作用的发挥

我国目前金融市场的现状是信息的不对称和不完整性依然明显。首先, 银行体系内部信息共享度偏低。虽然央行建立了信贷查询系统, 但信息的及时性和完整性依然无法满足实际工作需要。其次, 工商、税务、产权登记、法院等部门的信息封闭, 使得银行无法及时、全面、详尽地掌握借款企业的相关信息。再次, 部分借款企业有意向银行隐瞒相关信息, 尤其是在企业经营状况、未来发展前景、实际偿债能力方面, 向银行隐瞒真实情况, 以便获得更多的融资支持。上述三方面造成的信息不对称, 使得银行获得的信息滞后、不全面, 对企业潜在甚至已经显现的风险无法超前判断和及时发现, 为贷后管理工作带来不利的影响。

(八) 风险预警与处置有待加强

1. 现行风险预警信息自上而下逐级传递, 这就存在时间传递的时间差, 不利于及时有效应对风险。

2. 风险预警逐级下发后, 客户经理及相关人员只做简要核实说明并逐级回复, 对于风险预警信息背后的内涵, 将对贷款产生哪些负面影响, 采取何种针对性措施加以化解等, 缺乏具体的思路。

3. 相关部门和人员只把预警处置作为一般性工作来看待, 对风险预警信息回复是否及时, 处置是否合理, 措施是否具有有效性, 缺少相关的监督。

(九) 贷后管理激励约束不到位

虽然在推动业务发展上出台一系列刺激信贷增长的激励政策, 能有效地调动各级管理人员和客户经理拓展营销的积极性。但对于难以量化的贷后管理工作, 没有真正纳入业绩考核指标体系之中, 而且缺乏科学有效的激励约束措施, 贷后管理工作因此从根本上缺乏内在动力。

二、加强贷后管理的对策

(一) 摒弃错误观念, 树立清晰的贷后管理工作理念。为树立正确的贷款管理理念, 并正确处理好以下几个方面的关系

1. 正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存量授信业务的管理, 更要熟悉和了解客户经营管理中需要解决的问题, 发现和挖掘客户潜在需求, 并对优质客户主动发起交叉销售, 创造更多的业务发展机会和创新机会, 增加业务收入。

2. 正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的, 从流程来看三者其实构成一个有机整体, 忽略任何一个环节都将产生影响。贷后专业化团队的定位是支持人员, 他们并不是取代客户经理, 而是承担目前客户经理的部分工作, 将掌握的信息反馈客户经理, 由客户经理全面把握、分析客户的信息, 并做出判断。

(二) 完善制度, 实现贷后管理规范化、标准化

认真确定贷后管理重要地位的同时, 我们也要加强制度建设和贷后管理的目标指引, 踏实解决好贷后管理的相关问题。贷款发放后到贷款回收前的各个工作环节标定出来, 从账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理回收、资产保全等各项目加以细化, 形成全程管理路标, 做到依据标准施加管理。

(三) 处理好贷后管理的关键环节, 改进贷后管理手段, 提高贷后管理技术水平

贷后管理必须要考虑管理成本问题, 因此, 要有效率地开展贷后管理工作, 必须要抓住贷后管理的以下关键环节:第一, 选取关键环节 (包括客户资金流向、担保、早期预警风险、不良客户及“假个贷”) , 有针对性地开展贷后管理工作。第二, 按照客户、产品和抵押品三个角度进一步细分, 区分对象, 实行贷后管理差别化。

同时, 各商业银行要加大科技投入, 改善贷后管理的技术支持, 加快贷后管理系统的开发, 提高工作效率和精细化水平, 从而给贷后跟踪管理工作提供简单、便捷、高效的工具和平台, 扩大贷后管理的广度和深度。

(四) 建立健全贷后管理激励约束机制, 提高贷后管理制度的执行力

国内商业银行要积极探索建立和完善贷后管理的激励约束机制, 充分激发广大信贷人员做好贷后管理工作的积极性和主动性。一是积极探索贷后管理评价考核方法, 逐步建立和完善贷后管理考核长效机制。二是将贷后管理纳入对信贷经营部门的考核指标体系。三是对于未能做好贷后管理的人员, 要加大责任追究力度。

(五) 强化培训, 建设专业化的贷后管理队伍

首先是加强培训, 提高贷后管理人员整体业务水平。各商业银行可以有计划地组织贷后管理培训, 采取专题研修、讨论座谈等多种形式, 学习贷后管理理论知识、技能及工具的运用等, 进而有效提升信贷人员贷后管理理论水平与操作技能。

其次是逐步建立贷后管理专业化队伍。对于设立专业化贷后管理中心的, 要明确岗位责任, 完善尽职标准;对于未成立专业化管理机构的, 要设置专门岗位, 并依据业务规模和贷后管理的需要, 合理配备贷后管理专业的相关支持人员。

摘要：商业银行主要的收入来源是放贷, 商业银行的贷后管理工作对于保障银行收益同时降低风险有着至关重要的作用。由于受内外部、主客观因素的影响, 银行对贷后管理工作的重视程度、管理质量和效率等方面还存在一些问题和不足。本文从分析我国商业银行贷后管理问题及原因出发, 提出加强贷后管理的对策。

关键词：商业银行,贷后管理,对策

参考文献

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[2]胡皓灵, 黄烈润.加强贷后管理工作的几点思考[J].现代商贸工业, 2012 (7)

[3]霍志听, 魏建忠.完善货后管理的重要环节[J].华北金融, 2000 (9)

[4]牛伟娟.商业银行强化贷后管理工作探讨[J].经济视角, 2011 (9)

试论商业银行贷后管理工作 第7篇

关键词：商业银行,信贷风险,贷后管理,防范举措

当前我国商业银行一个比较突出的问题是存在贷款潜在风险。把好贷款准入门槛, 是银行信贷管理中的一环, 能将风险信贷客户挡在门外。对于客户踏入门槛后形成的现实风险或潜在风险, 只有通过积极而有效的贷后管理工作, 通过预见性、前瞻性的风险预警和风险监管工作以及采取切实可行的退出措施, 才能防范信贷风险, 保证信贷资产质量。因此, 强化贷后管理是商业银行当前迫在眉睫的工作。

一、实施切实有效的贷后管理

贷后管理要做到切实有效, 必须做到管细、管实、管到底, 直至贷款的安全回收。要变静态贷后管理为动态贷后管理, 实行“贷后回访”制度和客户重大事项报告制度, 防范因信息不对称、数据不实、监控不力, 导致对客户的风险反映滞后。客户经理不能简单以收集财务报表来代替深入细致的跟踪检查, 要定期或不定期地对贷款企业进行回访, 及时了解客户的财务状况、经营状况、发展前景和宏观经济政策对其的影响程度以及关联企业的变化情况。重点抓好以下环节:项目建设进度、现金流变化、关联交易、重组改制动向、保证人、抵押人和质押人的情况、抵押物和质押物的变现能力等。只有这样, 才能既赢得客户, 又控制风险, 掌握主动权, 在激烈的市场竞争中立于不败之地。

二、建立客户的风险预警系统

贷款从发放到形成风险, 直到成为不良贷款, 原因十分复杂, 有一个从量变到质变的过程。宏观经济政策在变化, 借款人的经营活动在变化, 抵押担保的有效性在变化, 保证人保证能力在变化。企业经营管理不善或破产倒闭有一个过程, 企业逃避银行债务也有一个过程。银行要通过建立健全贷款风险预警机制, 对贷款风险进行事前预警, 事中控制, 加大贷后跟踪监测力度, 及时发现风险, 抓住化解风险的有利时机, 对信贷资产质量进行监测、通报、考核, 及时发现不良贷款苗头, 防患于未然。要关注借款人的风险预警信号:如项目停建、缓建;经营状况不理想, 产销和盈利能力呈下降态势;股票价值不断下滑, 市值缩水;应收账款和存货呈递增态势, 存货中存在积压和内亏现象;市场份额明显缩小, 经营目标难以实现;国家宏观经济政策给借款人造成不利的影响等。尤其要密切关注抵押物质量和变现能力变化情况, 及时补充和变更担保和抵押, 以确保抵押担保的有效性。对有兼并、分立、合作、债权转股权、股份制改造的信贷客户, 银行应加强跟踪和监测力度, 主动介入改制工作, 积极参与改制方案制定、产权界定、清产核资和债务清偿工作。信贷客户改制后, 要相应变更信贷合同和保证人、抵押人、质押人合同, 以保证银行的债权安全。对于经营陷于困境、扭亏无望、严重资不抵债的信贷客户, 银行应该敦促其改制, 实行债务重组。对于企图通过改制逃废银行债务的信贷客户, 应运用法律手段维护银行债权。

三、实施贷款项目“封闭式”管理

资金密集型的行业, 经营周期长的项目, 资金运作往往以项目为单位形成循环周转。长期以来, 银行贷款管理方式大多是:发放贷款时根据项目进行测算、分析;贷款发放按整个企业, 管理的着重点没有落实到项目上。这种以“企业”为标的物的管理方式, 带来的最大问题是忽略了对销售回笼资金的监管, 常常项目已建成、产品已销售, 贷款却未收回, 企业又将资金, 甚至将银行新的信贷资金投入到下一个项目, 一旦市场形势发生变化, 或者企业决策失误, 势必造成银行信贷资产风险。实践证明, 实现对项目的开发建设和销售环节所有资金的封闭式管理, 抓住项目资金使用和还款来源两个环节, 有利于确保贷款资金的安全, 促进资金良性循环。

四、采取主动的客户退出策略

银行客户的“优”与“劣”是动态变化的, 银行只有把握好信贷的“进”与“退”的界限和规律, 将优质客户请进来, 将低端客户送出去, 才能持续发展, 才不会背上新的包袱。根据宏观经济运行规律和企业发展规律, 在进一步完善准入机制的基础上, 制定“主动退出策略”。不仅要将劣质客户有计划、有步骤地退出, 而且, 即使现在看来还是优良客户, 只要出现了明显的风险预警信号, 也要积极主动逐步退出。退出工作必须果断, 必须具有前瞻性、超前性。在借款人经营出现危机的同时, 采取逐步压缩授信规模的策略, 相机全部退出;对到期贷款收回后借款人的再贷要求, 采用拒绝策略, 避免越陷越深, 无法抽身的结局。在不良贷款催收和不良贷款的处置方面, 要积极向监管部门争取灵活多样的政策, 包括允许对贷款利息的减免政策, 允许银行对不良资产“打包”出售的政策, 使不良贷款的处置具有更大的灵活度和主动性, 为贷款催收和不良资产处置开辟一条富有成效的途径, 从而加速银行债权的回收。

五、强化银行自身内部管理机制