按揭贷款业务操作流程

按揭贷款业务操作流程（精选6篇）

按揭贷款业务操作流程 第1篇

个人银行按揭贷款业务操作流程

一、熟悉掌握各个申贷客户的详细资料，以便要求他们提供申贷所需的相关材料。

客户申贷情况及处理办法可以归纳成以下几种：

1、按借款人婚姻状况分类

（1）借款人为未婚的(需去当地民政局办理未婚证），须提交个人身份证复印件、户口本复印件各1份（提供原件核对）；

（2）借款人为已婚的，须提交借款人和配偶的双方身份证复印件、双方户口本复印件、结婚证复印件、（提供原件核对）；

（3）借款人为离婚的，须提交个人身份证复印件、户口本复印件、和离婚证复印件（或离婚判决书复印件）各1份（提供原件核对）。

2、按工作单位的地域、性质上分类

（1）借款人有工作单位须提交单位月收入证明原件；如果借款人的收入满足偿还每月供款的要求的，其配偶可不提交月收入证明，否则配偶须提交月收入证明原件；

（2）借款人工作单位为市外的（分国内其他省份和国外两种情况）：a、国内其他省份的，须提交收入证明的原件；

b、工作单位在国外的，须提交收入证明的公证原件，并提供1名梧州市的担保人身份证复印件、电话号码；

c、借款人的工作单位为自办经济实体（也就是经营比较小一些的店面）的，除提交收入证明原件外，还须提交营业执照复印件、近期三个月的纳税单原件（或复印件提交原件复核）；

3、按购房数量上分类

（1）现在是以房为贷，名下在全国房地产交易中心有记录，或者夫妻双方其中一方有名字的，都属第二次购房，反之没有的就算第一

套购房。（如有调整，按银行规定执行）

（2）确属第一套按揭购房的，要求为本市户口，不是本地户口的要求在本市购买有一年以上的养老保险或者医疗保险。才能首付款比例必须不能低于30%，可享受基准利率。（按银行的贷款利率执行，如有调整，按银行规定执行）；

（3）属第二套按揭购房的，首付款比例必须不能低于60%，并上浮基准利率10%（按银行的贷款利率执行，如有调整，按银行规定执行）。

（4）属第三套按揭购房的，现行各家银行都不办理贷款。

4、贷款年限的确定原则

（1）贷款人现有年龄+申贷年限原则上不能超过法定退休年龄（男65岁、女60岁），特殊情况如收入水平较高的可允许超出法定退休年龄1—5年（注：如老师或者公务员，借款人年龄必须在18岁以上且有经济收入）。

（2）贷款年限最长为30年

5、借款人的收入证明出示

借款人每月收入扣除每月偿还贷款本息外，仍须能支付借款人日常生活开支（如小区水电费、生活所需的吃、穿、交通等开支费用）。

a、未婚的和已婚的按每月供款的两倍金额出示个人收入证明。b、已婚有小孩的按每月供款2.5倍以上金额出示个人收入证明 c、收入证明金额超出3500元以上要出示最近半年的收入流水账目。

d、按揭借贷人为主贷的，收入证明要2000元以上。

注：最新政策以银行确定为准，客户如有不明白，需自行到借贷银行详细咨询。

按揭贷款业务操作流程 第2篇

一、抵押贷款操作流程

（一）贷款流程

客户申请→业务部贷款受理和调查→风控部及审贷会贷款审查和审批→执行部签订合同→抵（质）押登记和公证→贷款发放→贷后部收取利息收入→贷后管理→贷款收回。

1、客户申请：与客户面谈,了解基本信息；

2、客户经理贷款受理和调查：材料清单、申请表、借款申请书、调查报告、贷款审批表；

3、贷款审查、审批：业务部、风险部、总经理、审贷会，签订合同：借款合同、担保合同；

4、执行部办理抵押登记和公证；

5、执行部发放贷款：贷款发放通知书、收息（费）通知书、收息（费）凭证、借款借据；

6、贷后管理：贷后检查表；

（二）贷款审查审批流程

受理→调查→信贷部经理→业务总监→风险部经理→审贷会→总经理

1、业务部受理：客户填写贷款申请表、贷款申请书，按材料清单提交材料，信贷员审查材料上报业务总监，业务总监初审完毕通知风控部看房；

2、风控部调查：现场调查，撰写调查报告，填写贷款审批表 ；

3、审贷会出最终贷款额度和方案；

4、总经理审查通过，安排其他部门办理。

(三)抵押物的范围（仅限于兰州市及白银市，景泰县、会宁县、平川区除外）

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人购买的预售房屋。

3、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。

4、依法可以抵押的其他财产。(四)抵押人应提交的材料

1、抵押人为法人的需提交下列材料：

(1)营业执照及最近的年检证明(副本及复印件、必备)。(2)组织机构代码证书及最近的年检证明。(3)税务登记证明及最近的年检证明。(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。(5)企业章程。

(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。

(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。

(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。(3)抵押人及配偶个人征信报告。

(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。(五）办理财产抵押应注意的事项

1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。

2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。

4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。

5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。

6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。

7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。

9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

(六)抵押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。

(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。

(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过50%；(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。

2、特别支持措施

对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至80%，并且以本公司内部评估报告书为基价。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

(七)抵押物的登记和公证

抵押物要以有关部门办理抵押登记和公证才有效，执行部员工、投资客户应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记和公证，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书、公证书。

1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。

2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。

3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。

4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。

5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。

6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。

7、公证机关为省、市、区县的公证处。(六)抵押物的保管

1、房地产产权证书封包后，填写交接清单(执行部经理和包总)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。

2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：

(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。

(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。

(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。(5)抵押物的权属发生争议。

(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。

(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

(八)抵押权的实现

1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。

3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

(一)质押物的范围

l、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权。(2)依法可以流通、转让。(3)依法可以特定化和转移占有。(4)易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。

3、可以接受下列权利质押：(1)汇票、本票、存单。

(2)国债、金融债券、大企业债券。(3)股份、股票。

(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6)依法可以质押的其他权利。(二)质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料。(三)质押贷款应注意的事项

1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。

3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。

4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。

6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。

7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。

9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

(四)质押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：

(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。

(2)国家债券的质押率不超过90%。(3)金融债券的质押率不超过80%。

(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。

3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。(五)质押登记

1、质押登记手续办妥日期不得迟于质押贷款的实际发放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。

3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

(六)质押担保的管理

1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交包总入库保管。

2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。

4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。(七)质权的实现 基本上同抵押权的实现。

三、保证贷款操作流程

(一)保证人的资格

1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。

2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。

3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。

4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

(二)保证人应提交的材料

1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：(1)最近经年检的的营业执照(必备资料)；(2)最近经年检的组织机构代码证；

(3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料)；

(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必)；(5)最近经年检的税务登记证；(6)企业章程；(7)经中介机构审计的上和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)；

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；

(2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。

4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1)中介机构出具的实收资本验资报告；(2)一定数额的担保基金存款证明文件；(3)同意提供该保证担保的书面文件。

5、自然人为保证人的，应提交下列材料：(1)保证人及配偶的有效身份证件；(2)保证人的居住证明(户口薄)；(3)保证人财产及收入状况证明(公务员)；(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。(三)保证担保贷款的调查评审 l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。

2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。

3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。

4、保证额度＝资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。

(四)保证合同的订立

1、保证合同的订立可以采取以下形式：(1)保证人与公司签订书面合同；

(2)保证人向公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；

(3)保证人向公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；

(4)保证人向公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。

2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。

3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的，应当分别签订保证合同和抵(质)押合同。(五)保证担保的管理

1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证

合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。

2、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等；

(3)经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等；(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。(六)担保债权的实现

1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。

2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。

按揭贷款业务操作流程 第3篇

一、小额贷款业务基本情况介绍

中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来, 定位于为微小经济体服务, 并依托强大的资金优势和网络优势, 业务快速发展并深入人心。截至2010年10月, 小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇, 4500多个网点已开办这项业务;全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元, 平均每笔贷款约5.9万元;在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元, 占全部小额贷款累计发放金额的70%。

以中国邮政储蓄银行某分行为例, 该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务, 凭借其“多、快、好、省”的特点, 各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析, 可以看出:商户联保贷款结余金额占比最高, 为41.58%;商户保证贷款结余金额占16.71%;农户联保贷款结余金额占36.14%;农户保证贷款结余金额占比最低, 为5.57%。另外, 商户联保贷款资产质量最高, 逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%;农户保证贷款资产质量最差, 逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%;各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。

数据来源:根据调查整理。

二、商户联保贷款业务流程

中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为:提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放, 以及贷后检查。

1. 提出申请。

申请商户联保贷款需要提交的材料包括:借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同 (协议书) 原件与复印件等。另外, 客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。

受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后, 要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中, 审核身份证原件是否符合规定、是否真实, 按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询, 并打印个人信用报告, 标注客户的个人信用报告等级。

2. 实地调查。

贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后, 信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度, 信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查, 收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中, 要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证, 包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细 (对于50%及以上的交易通过银行转账的客户) 等。

实地调查完成后, 信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析, 完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》 (以下简称“调查报告”) 和《商户信用评级表》。

3. 审查审批。

中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制, 对于符合条件的贷款业务, 最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料, 独立作出各自的审批决策, 只有当审贷会的所有成员一致批准通过时, 贷款才可以审批通过。

4. 签订合同。

对经审批同意发放的贷款, 信贷员就可以联系贷款申请人, 告知其审批结果, 请客户携带身份证件, 按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前, 要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议 (联保贷款) 、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候, 经办人员与联保小组成员还要合影存档。

5. 贷款发放。

借款合同签署以后, 就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前, 要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对, 核对无误后, 在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后, 一份留存备查, 一份交给客户。放款操作完成后, 记账岗在借据上记账员处签名, 其中会计联记账员留存, 业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表, 还款计划表经记账员与客户签字后, 一份交客户妥善保管, 作为其以后还款的依据;一份留存归档。

6. 贷后检查。

贷款发放后, 管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查, 密切关注贷款的资产质量, 发现问题及时向上级部门汇报, 并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同, 分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告, 同时将纸质贷后检查报告归档。

另外, 管户信贷员还要每日查看贷款台账, 了解贷款逾期情况, 在发生逾期后的一天内电话联系客户, 询问逾期原因, 并采取相应措施。

三、存在的问题

中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中, 先要对客户的基本情况进行实地调查了解, 然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表, 最后由审贷会成员综合所有资料, 进行决策认定。另外, 贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此, 实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会, 以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。

中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程, 看起来很合理, 也很完整, 但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此, 这套业务流程的各个环节还存在一定的问题, 在实际运用中并不是十分科学合理。

1. 调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。

中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分:第一部分为客户及家庭信息;第二部分为业务信息, 又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表;第三部分为财务信息, 包括损益表、资产负债表、逻辑检验;第四部分为保证人及联保情况;第五部分为信息不对称模型;第六部分为结论及建议。

商户调查报告中的信息不对称模型, 主要是根据客户及其他联保人的基本信息, 包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息, 由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型, 据此来初步判断客户的信用情况。

商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是:根据客户的基本信息在模型中描点, 然后根据这些点进行连线, 如果连线越平整, 则该商户的贷款风险越小;反之, 如果连线波折越大, 则该商户的贷款风险就越大 (模型图略) 。

但在实际操作中, 信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型, 而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后, 这三条连线之间有什么关系, 以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险, 商户调查报告中并未显示。因此, 商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用, 其关键作用也没有体现出来。

2. 信用评级表的评级指标不合理。

信用评级表的主要作用是, 根据表中的指标算出商户的信用得分, 从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类:90~100分为AAA级, 80~89分为AA级, 70~79分为A级, 60~69分为BBB级, 而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。

中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质 (15%) 、偿债意愿 (40%) 、偿债能力 (40%) , 以及其他 (5%) 共四个方面的因素, 并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是, 根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据, 在实际情况中, 90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的, 其都有较强的偿债意愿。因此, 在利用信用评级表计算信用得分时, 应该弱化偿债意愿指标, 而强化偿债能力指标。

另外, 信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中, 它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如, 信用评级表中反映偿债意愿的指标包括:社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标, 但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好, 与借款人的偿债意愿并没有太大的联系, 因此, 这些指标都需要改进。

3. 滥用宽限期。

中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种: (1) 等额本息还款法, 是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息; (2) 阶段性等额本息还款法, 是指贷款宽限期内只偿还贷款利息, 超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款; (3) 一次性还本付息, 是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中, 大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法, 目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力, 为银行增加贷款客户, 但是如果滥用宽限期, 就会增加银行的信贷风险。

宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的, 在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析, 从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下, 信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样, 就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期, 从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。

4. 审贷会成员决策机制的局限性。

中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节, 也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为: (1) 由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述, 主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容, 非管户信贷员进行补充; (2) 审贷会成员根据调查报告, 对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿, 以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问, 由信贷员当面进行回答; (3) 审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策, 只有审贷会的所有成员一致批准通过, 贷款方为审批通过; (4) 审贷会审批通过后, 由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见, 其他成员签字确认。

虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过, 但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断, 并没有严格的参考标准, 因此带有很大的自主性和随意性。

5. 其他问题。

实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作, 也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提, 因此, 实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中, 实地调查还是存在一定的问题, 尤其是在单人调查或者调查老客户时, 常见的问题有:信贷员存在仅凭客户口述编制报告;信贷员只去客户经营场所, 而不去其住所调查;信贷员不认真清点存货, 仅凭客户口述和目测估算;等等。

同样, 贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括:电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统, 以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查, 只是简单的电话访谈;有的只做首期检查, 而不做常规检查;有的干脆不做贷后检查, 只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作, 就可以尽早发现问题, 然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。

四、对策建议

针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题, 提出以下几点对策建议。

1. 充分运用信息不对称模型。

中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析, 因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后, 要分析其贷款风险情况, 尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外, 还可以考虑改进信息不对称模型, 可以在该模型中加入一定的判别标准, 如果三条连线的组合不符合规定, 就不能通过审核。

用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械, 也比较简单, 因此, 还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法, 可以事先制定一些规则, 在根据客户的基本信息生成决策树后, 直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。

2. 改进信用评级表。

根据前面的分析, 信用评级表应该加大偿债能力的比重, 而减小偿债意愿的比重, 同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标, 因此, 可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上, 对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架, 可以作为参考。

3. 建立宽限期的分析体系。

为了解决滥用宽限期而带来的种种问题, 可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如, 可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格, 对调查报告中的损益表进行补充, 从而合理确定宽限期。另外, 还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析, 如果选择阶段性等额本息还款法, 再对宽限期进行分析。这样, 就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。

4. 严把审批程序。

虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足, 但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用, 而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说, 还没有更好的决策机制来代替它, 因此, 只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度, 严把审批程序;要提高审贷会成员的素质与要求;审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。

5. 加强监督管理。

实地调查与贷后检查中存在的问题, 一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决, 另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理, 可以从以下几个方面入手: (1) 审查审批岗要充分发挥其审查审批作用, 积极采取实地检查或电话回访等方式, 严格监督信贷员的调查与检查工作, 及时发现其违规操作, 以避免或减少资金损失; (2) 取消银行规定的“谁管户, 谁检查”的原则, 贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成, 从而相互监督; (3) 建立合理高效的奖惩机制, 对违规的信贷员要视情节予以处罚, 严重违规者可以取消其信贷资格;而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员, 则要重奖。

摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。文章以商户联保贷款为例, 首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程;然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用, 信用评级表的评级指标不合理, 滥用宽限期, 审贷会成员决策机制的局限性等问题;最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型, 改进信用评级表, 建立宽限期的分析体系, 严把审批程序等对策建议。

关键词：邮储银行,小额贷款,商户联保,信用评级

参考文献

[1].Abdullah, Al-Mamun, Wahab, Sazali Abdul, Examining the Critical Factors Affecting the Repayment of Microcredit, International Business Research, 2011.

[2].张志芳.邮政储蓄银行沈阳分行小额贷款风险防范研究[D].大连理工大学, 2010

[3].中国邮政储蓄银行小额贷款发放突破1000亿元[EB/OL].http://www.psbc.com/portal/zh_CN/Home/PSBCNews/14555.html.

[4]赵绪国.浅析小额贷款产品如何对接目标客户[J].邮政研究, 2010 (2)

按揭贷款业务操作流程 第4篇

业务保障是业务供应链中突出的管理环节，由于目前中国的电信运营商普遍缺乏有效的运营支撑系统，因此文章对美国电信运营商在业务保障领域的成功应用进行了介绍，并对美国电信运营商基于电信运营图设计的集中式电信业务保障操作平台的功能及工作流程管理进行阐述，希望能为中国电信运营商开展相关工作提供参考。

关键词：

业务保障；电信运营图；运营支撑系统；工作流程管理

Abstract:

Although service assurance has gradually become a key management area in the service supply chain, Chinese telecom operators are generally lack of effective operational support systems. In this paper, successful stories of American operators in the same domain are introduced, with a detailed presentation of the functions of a centralized workflow management for telecommunications service assurance operations platform,which is designed based on the telecom operations map. The purpose is to provide corresponding reference for Chinese telecom operators.

Key words:

Service assurance; Telecom operations map; Operational support system; Workflow management

新一代的电信网络是以业务驱动为特征的网络，业务保障逐渐成为业务供应链中突出的管理环节。简单地说，业务保障是指电信运营商为了向客户提供具有服务质量(QoS)保证的业务而从事的一系列业务管理活动。它集成面向业务等级协定(SLA)的业务性能监控、业务障碍管理和远程测试等手段，对SLA中规定的QoS目标进行测量和报告，适时地通知管理者调整业务配置，从而有效地改善业务运行环境和运行状况，提高客户的满意程度。

目前，中国电信运营商已经开始致力于业务保障系统的投资和建设，期望籍此来优化现有的运维机制和业务结构，以在开放、竞争的电信业务市场中赢得更多的客户。为了使人们对业务保障有一个全面的了解，本文以美国电信运营商在业务保障领域的系统应用为背景，介绍它们在规划和实现集中式电信业务保障操作平台方面的流程化管理经验。

1、 电信运营图

业务保障反映了基于业务生命周期的一个管理侧面。与网络管理的目标不同，业务管理更多关注的是如何提高客户对业务使用的满意程度，如何调配网络资源，保证QoS，并能够及时地发现和处理影响QoS的问题。由于各种类型的业务都具有独特的应用模型，不同的电信运营商在设计业务逻辑时也要综合考虑本企业的经营目标和策略，这不可避免地带来了业务管理应用的无序性，即：缺乏统一的标准或方法来指导实际业务管理系统的开发。

国际标准组织电信管理论坛(TMF)在业务管理领域做了大量卓有成效的工作，其中最为突出的贡献就是提出了电信运营图(TOM)模型^{[1, 2]}，如图1所示。TOM由一组分层的、可重用的经营过程组成，这些过程反映了电信运营活动中独立于具体的电信运营商、技术和业务类型的操作，覆盖了电信运营活动中的客户服务、业务支撑和运行维护等方面的公共功能。除此之外，TOM还明确给出了将抽象的经营过程映射为面向业务实现的运营支撑系统(OSS)组件时可参考的输入/输出信息流。

TOM的作用在于展现了面向业务管理的运营视图。它使用了电信运营的常用术语，从电信运营商的内部自顶向下地审视企业的经营过程，以分层的模型描述了客户服务、业务支撑和运行维护等运营环节的过程，以及这些过程如何向网络管理功能(包括配置管理、性能管理和故障管理等)进行适配。电信运营图从水平方向的视点解决了客户服务、业务支撑和运行维护过程的协作关系和支撑关系，定义了客户服务处理层、业务开发与操作处理层和网络与系统管理处理层的经营过程；从垂直方向的视点确定了基于业务生命周期的业务实现、业务保障和业务计费这3个不同的管理域。

因此，当定制具体的业务管理应用时，可以基于TOM管理模型选取其中若干个经营过程绘制工作流程，描述各经营过程之间交互的信息，灵活地设计并实现不同粒度的OSS组件，最后仍以TOM管理模型为准绳衡量电信运营商和业务管理系统开发商在理解业务管理需求方面的一致性。

2、 业务保障系统

SLA中规定的QoS目标是面向客户的，由客户可理解的一组指标表示，如：业务可用性、平均业务开通时间(MTTP)、平均业务恢复时间(MTTR)、失效频率(FF)等。美国联邦通信委员会(FCC) 规定了电信运营商在向客户承诺SLA时各类业务可参考的QoS指标值，各电信运营商可以根据客户的实际需求和自身的业务配置情况进一步细化指标值。如何对这些QoS指标进行定义、测量、报告，以及采取有效的措施改善业务的运行性能，是业务保障系统需要解决的主要问题。

TOM给出了业务保障管理域的功能定义，美国的电信运营商基本都遵从TOM模型来组织业务保障功能。针对客户服务处理层发现的业务失效或服务质量降级等异常现象，业务保障系统分别启动相应的维护处理工作流程，从上到下贯穿客户服务处理、业务开发与操作处理(业务支撑)和网络与系统管理处理(运行维护)等运营层次，及时地为客户恢复业务的正常运行。此外，业务保障还包括对业务运行情况的例行检测，根据SLA的规定定期地向客户提交业务运行报告。

一个典型的业务保障系统包括了以下的功能组件：

(1)业务性能监控

业务性能监控对SLA规定的QoS指标进行实时或轮询方式的指标测量、采集和处理，将性能统计的结果制成报告，为客户提供接入方式进行查询。

(2)业务障碍管理

业务障碍管理过滤、处理网元或网元管理系统上报的告警，通过检测、分析和隔离网络故障迅速地定位受到影响的业务及客户，在业务发生障碍之前向客户预警。业务障碍管理通常需要配备告警关联性分析的数据库和管理功能。

(3)远程测试

远程测试是业务保障系统中一个非常重要的辅助功能。由于现阶段很多旧的网元设备管理接口未达到所期望的开放性程度，从网元管理系统上报的性能/告警数据无法满足业务保障系统对处理数据的要求，因此，远程测试成为有效的主动测量手段。美国的电信运营商一般都将远程测试OSS软件装载在一个业务测试中心的管理操作平台上，而在网络中不同位置的网段安放相应的测试探针(Probe)硬件。中心的管理员或管理系统可以在软件平台上有策略地发起测试命令，遥控远端的测试探针对某处的业务电路或流量进行测试，测试探针形成的测试结果返回到软件平台进行集中的分析和处理。

在实际的应用中，远程测试配合业务性能监控或业务障碍管理完成各自的管理目标。以业务障碍管理为例，电信运营商经常会遇到这样的困惑：当客户向客户服务中心申告业务障碍时，网络运行中心(即网管中心)的性能数据和告警数据却显示网络运行状态正常。虽然根据经验判断业务障碍多半发生在客户端，但是由于缺少有力的测量手段，电信运营商无法向客户提供数据证实判断。因此，在电信运营商网络和客户网络的边界处安放测试探针设备，通过业务测试中心对两端的网络分别进行回环测试，可以定位业务障碍发生在网络的哪一端，分清责任，避免无端的赔偿。远程测试的这种应用同样适用于多个电信运营商合作为客户提供一种业务时出现业务障碍所引起的责任划分。

3、 工作流程管理

集中式的业务保障操作平台就是在一个管理中心的计算机管理操作平台上集成业务保障的所有功能软件，包括业务性能监控、业务障碍管理和远程测试。这些功能软件为可即插即用的OSS组件，由工作流程管理OSS根据一定的流程逻辑统一调度，完成自动化的、可定制的业务保障任务。

业务保障操作平台所面临的一个重要的问题是如何解决来自不同厂商的OSS组件的互操作性。特别是在自动化的工作流程管理过程中，为了实现无人工干预的全程业务诊断和派工，OSS组件之间的接口应该具有较好的开放性。目前，国外的一些业务保障系统生产厂商已经开发了基于CORBA的网关软件，用于适配业务保障OSS组件和电信运营商的其他工作管理系统(如订单处理系统、故障工单派发系统、资源管理系统等)的接口信息，同时也通过网关软件向客户提供基于Web页面访问业务保障系统内统计数据的能力。

业务保障操作平台所面临的另一个需要解决的问题是如何建立一套完整的业务资源数据库。一个电信运营商拥有的电路资源往往是分布在很广泛的地理区域内，分别由下属的分支机构管理和调度。建设集中式的业务保障操作平台，需要将所有的电路数据集中在一个统一的数据库中存储，通过业务保障操作平台来部署电路的分配和回收。只有这样，才能够对业务管理层出现的各种异常现象迅速无误地做出重配置的反应。中国的电信运营商普遍缺少这种企业级的资源数据库，电路的调度周期显得冗长而低效。

在建立业务资源数据库时特别需要注意内容的一致性，即：数据库中记录的电路信息和状态必须符合当前物理电路的实际情况，电路的分配和回收必须能够真实同步地反映在业务资源数据库中。

图2所示为基于工作流程的业务保障系统结构框架。其中，核心的OSS系统是自动执行工作流程处理过程的工作流程管理器(WFM)。WFM定义了业务保障管理域内的若干个工作流程，以流程规则的形式存储在数据库中。WFM是一个智能的OSS组件，它除了保存流程规则之外，还包括有关业务诊断策略以及所涉及的远程测试步骤等数据。这些数据事先录入到WFM的数据库中，在工作流程的执行过程中通过内置的解释器解析为可自动判决的智能操作，同时可以根据电信运营商的经营策略进行调整。测试系统(TS)是执行WFM派发的远程测试任务的OSS系统，它接受来自WFM的测试会话请求，对指定的业务电路进行测试，并将测试的结果返回给WFM。测试的过程需要调用资源管理库的电路数据，测试的目标电路标识符、测试项目等参数通过TL1(Transaction Language 1)命令传递到布放在网络中的测试探针，由探针设备上的测试软件完成物理测试。业务性能监控OSS和业务障碍管理OSS分别完成业务管理层的性能和障碍管理，它们所发现的问题成为触发维护工作流程的前提条件。从降低运营成本的角度考虑，电信运营商有时候会将这两部分功能放置到网络运行中心，和网管系统结合起来进行管理。

远程测试的触发包括以下几个来源：

(1)业务订单处理系统发起的安装测试请求，通常是在业务开通之前的验收阶段。

(2)故障工单系统发起的维护测试请求，是指客户通过受理中心提交的故障申告引发的工单。

(3)业务性能监控OSS发现的业务性能下降。

(4)业务障碍管理OSS发现的影响业务及客户的网络故障告警。

WFM在接收到这些测试请求之后，根据自身存储的诊断规则设计测试任务(如测试目标和测试项目等)，和测试系统之间进行多轮测试会话，最终确定问题的根源。可以说，远程测试是业务保障工作流程中最关键的处理环节，是电信运营商了解自身的网络及业务状况的最有力的智能手段。

以故障工单系统发起的维护测试请求为例，业务保障维护工作流程包括以下一些处理步骤：

(1)工作流程管理器接收故障工单系统传递过来的维护测试请求(故障工单在故障工单系统处生成，其触发可以来自客户申告，也可以来自业务性能监控和业务障碍管理报告的严重告警)。

(2)WFM对故障工单进行分析，判断是否具备远程测试的条件。这一步骤包括确定故障工单中的现象性质，输入的电路标识符是否合法，以及检查当前面向该电路的测试资源配置情况等。如可以执行远程测试，则向TS发起测试会话，由TS执行故障的诊断；如不可以执行远程测试，向故障工单系统返回维护测试应答，指出不可测试的原因。

(3)TS调用资源数据库的电路数据，将测试的目标分解为远程测试探针可识别的TL1指令，发送给探针进行实地物理测试，并将探针返回的测试结果进行汇总，传递给WFM。

(4)WFM分析测试结果，做出业务配置的部署或派工维修的决定，形成工单发送给相关的维护部门，通知故障工单系统关于该工单的处理结果并及时地监督并关闭故障工单。

对于其他的测试请求情况，WFM执行类似的处理过程。测试的分析结果显示在WFM的界面上，通常包括分类的统计结果，如：测试正常情况、内部故障情况、外部故障情况、测试复查情况、未定义故障情况以及测试错误情况等。

4、 结束语

美国的电信运营商通过建立集中式业务保障操作平台以及规范相应的维护处理工作流程取得了显著的成效。以数字电路业务(如：DS0和DS1)为例，1998年数字电路的MTTR指标的平均水平处于18～24小时之间，在建立了业务保障操作平台之后，2000年该指标改进为4.5～5.5小时左右。此后，电信运营商不断地完善工作流程环节，在2002年将MTTR指标降到了不足4小时。显然，这种改进的效果增强了电信运营商向客户承诺具有更高业务等级SLA的信心。国内的电信运营商如今面对的竞争和市场格局和90年代末美国的情况类似，因此从规范管理和提高综合竞争力等方面来说，美国电信运营商在建立集中式的业务保障操作平台方面的成功经验是值得借鉴的。□

基金项目：国家杰出青年科学基金项目（60025104）；国家自然科学基金重大研究计划项目（90104023）；国家“863”计划项目（2001AA121051）

参考文献：

[1] 夏海涛,孟洛明,邱雪松等.重新审视

TMN—自动化的电信运营管理剖析[J].电信技术,2002,(4):3—7.

[2] TMF GB910 Version 2.1, Telecom Operations Map [S].

收稿日期：2003-03-06

作者简介：

投资公司贷款业务操作流程 第5篇

一 为保证贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。

二 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

三 安全性，效益性 流动性原则

贷款业务程序如下：

(1)借款人申请

(2)公司受理（客户经理约谈，收集相关材料)

(3)资料初审

(4)贷款评审

(5)签订合同（借款人立借款借据）

(6)抵押登记（办理权证抵押公证）

(7)担保收费（收取利息 服务费 贷款保证金等相关费用）

(8)发放贷款

(9)贷后管理

(10)代偿和追偿

(11)贷款终结

贷款业务程序细化列示：

个人申请-《个人借款申请表》

西安佰弦投资管理有限公司借款申请书

-个人提供贷款申请材料

贷款受理-《贷款受理登记表》

贷款初审审核空白合同文本（风控经理、总经理，行政总监），填写《合同-正式签订合同，借款人立借据，收集归档

抵押登记日常检查、重点检查

-《贷后检查表》贷款展期（逾期）报告还贷收据复印件

-注销抵（质）押登记-退还抵押、代管原件

贷款方式为抵押或质押，应提供的材料为：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权力凭证；

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、借款人同意抵押、质押的意见书；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关资料。

注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖手印签字；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担贷款项目和企业的实际情况进行删除和添加；

贷款业务流程及操作要点1 第6篇

不符合否

1、客户申请

2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合3、制定控制方案撰写调查报告

4、报贷审会审批是否审批同意同意

5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能

8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件

10、客户还款

9、贷后检查

7、财务放款

各步操作要点及注意事项：

第一步、客户申请。应取得客户的书面申请和基本资料。第二步、审查客户资料进行现场调查

1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。

2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：

①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。

②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法（查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴）。

③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰写调查报告

1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，保证我公司对资金实时监控。

2、控制方案至少应实现以下几个要求： 1）、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。2）、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。3）、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。4）、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。5）、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于（债权人、期限、到期日、担保方式）；列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于（资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况）。6）、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。第四步、报贷审会审批

报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。第五步、落实控制方案及贷审会条件

原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。第六步、签订合同及相关法律文件

签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。合同签订要求做到双人面签。第七步、财务放款

财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。第八步、执行控制方案，监控资金使用

指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。第九步、贷后检查