征信业务管理实施细则

征信业务管理实施细则（精选9篇）

征信业务管理实施细则 第1篇

小额贷款公司征信系统管理实施办

法

小额贷款公司征信系统管理实施办法 第一条为加强我公司征信系统的管理，规范和完善信贷项目数据的录入、报送、存储和查询工作，根据人民银行征信主管部门的有关要求，结合我公司内部实际情况，特制定本管理办法。

第二条征信系统管理由我公司风险部负责，并指定专人担任“征信系统管理员”岗，专职负责信贷数据的录入、报送、纠错和查询工作，业务部各客户经理对各自贷款项目进行协助配合。风险部经理对公司征信管理工作定期督导和检查。

第三条征信系统的用户登录权限密码由公司征信系统管理员独自保管，不得泄露给他人。若密码泄露或征信系统管理员变更等原因，则需及时向人民银行征信部门申请重置密码。对征信系统的操作完毕后，应及时退出登录状态。第四条征信数据的报送必须严格按照人民银行征信部门的有关要求进行，借款人为企业的，必须当天录入征信系统；借款人为个人的，必须在贷款发放的当月完成信贷数据的录入。

第五条公司征信系统管理员在录入数据时，应与信贷业务档案进行仔细核对，在确认无误后，生成上报数据包。公司征信系统管理员对录入数据的准确性负责。

第六条公司征信系统管理员须每日至少一次登陆征信系统，查看是否有我司需要补正的错误数据和反馈数据。若有，则需按要求及时补正，未能按时按要求补正的，需向风险部经理说明原因。第七条征信系统的查询必须取得被查

询人的书面授权或许可。查询完毕后，应在《征信系统查询登记簿》中登记。第八条公司客户有权对经由我司上报至人民银行征信系统的征信信息提出异议。提出异议时，征信系统管理员应指导客户填写《征信报告异议申请表》。第九条我司在受理异议申请后，应提取申请人的征信报告，对异议信息进行确认，若无错误或错误已更正的，则直接回复申请人。若异议信息存在的，则将申请人的征信报告和异议情况确认说明书上报至人民银行征信部门，并与客户、人民银行征信部门保持实时沟通，妥善解决问题。

第十条征信系统安装我司风险部专用电脑当中，该电脑为征信系统管理员专用，该电脑不得安装未经许可的软件，也不得接外网。征信系统管理员应定时升级电脑杀毒软件和木马防火软件，以及升级系统补丁。

第十一条征信系统专用电脑若是出现故障，征信系统管理员应立即拨打人民

银行征信部门有关技术人员的电话，及时汇报故障情况，不得影响日常工作。第十二条公司征信系统管理员调离岗位时必须认真办妥交接手续，并由公司风险部经理在场监交。交接内容包括： 培训接替人员的业务，使其能够独立工作；

所有使用资料；

正在经办和将要经办的工作。

第十三条本制度由公司风险部负责解释和修订。

第十四条本制度自发布之日起实施。有限责任公司

二零一一年六月十四日

征信业务管理实施细则 第2篇

一、宣传活动目的一是通过开展征信知识宣传活动，使广大人民群众了解和认识征信业务，提高个人的信用意识，并主动关心自己的信用记录，清楚认识到“一处失信、处处制约”的严重后果；二是耐心深入地宣传、解释在战胜地震灾害的同时也要个人关注自身信用行为，地震给人民群众造成了伤痛，但是，由于暂时的困难而影响了自身的信用记录将伴随人们的一生，这样不仅限制了自身的经济活动，同时也给当地的经济金融稳健运行带来不利影响；三是使人民群众理解金融系统在关注自然灾害的同时也在关注征信体系建设。通过宣传激励广大人民群众在赢得抗震救灾胜利的同时营造诚实守信的社会氛围。

二、宣传主题和内容

宣传主题为“珍爱个人信用、成就美好明天”，口号为“积极参与征信建设，共同铸造和谐社会”、“提高信用意识珍爱信用记录 ”，内容以《百姓征信知识问答》和“个人征信知识宣传口径”为基础，以中国人民银行统一下发的近期征信宣传材料为主要内容开展宣传活动。

三、举办单位

由中国人民银行盈江县支行主办，农业发展银行盈江县支行、农业银行盈江县支行、建设银行盈江县支行、盈江县农村信用合作联社、邮政储蓄银行盈江县平原镇支行协办。

四、组织机构

成立“征信宣传”活动领导小组，下设领导小组办公室。

（一）领导小组：由人行盈江县支行行长任组长，各金融机构负责信贷征信的分管领导为成员，负责整个宣传活动的组织领导。

（二）办公室：设在人行盈江县支行综合股，由人行盈江县支行综合股股长任主任，各金融机构征信业务管理部门抽调2人为成员，负责宣传活动的具体工作。

五、宣传活动时间安排

征信知识宣传活动时间为2011年4月21日早上8：15-11：30。盈江人行组织辖区各金融机构统一行动。

（一）宣传发动和准备阶段（4月18日至20日）

一是人行盈江县支行组织辖区金融机构召开征信宣传工作联席会，传达开展征信知识宣传活动精神，部署征信知识宣传活动具体工作任务；二是人行盈江县支行准备征信知识宣传海报、视频、布标等宣传活动材料；三是各单位自行组织宣传人员学习征信知识，加强宣传工作经验交流，做好相关知识准备。四是辖区金融机构于4月19日在营业网点张贴宣传活动海报，有条件地悬挂宣传口号横幅。

（二）实施阶段（4月21日）

1.组织辖区金融机构在盈江人流密集的科技大楼广场，面向公众开展个人征信知识宣传活动，悬挂宣传口号横幅，摆放并散发宣传资料，设臵个人征信报告查询点，并对百姓提出的征信问题进行解答，围绕百姓与征信相关的实际问题进行征信知识宣传。

2.全县金融机构在营业网点摆放并散发宣传材料，对群众提出的征信问题进行解答，有条件的金融机构还应在营业大厅播放征信视频宣传片，围绕群众与征信相关的实际问题进行征信知识宣传，尽可能地提高宣传实效。

3.充分利用当地媒体宣传阵地，加强征信知识宣传。争取在电视台播放征信知识宣传片，做好“征信知识宣传活动”电视宣传报道工作。

（三）总结阶段（4月22日）

各金融机构要对开展活动情况进行认真总结，将总结报告在4月 22日上午下班前上报人行盈江县支行综合业务股。

六、工作要求

（一）提高思想认识，高度重视。各金融机构要从提高全民的征信意识，建立一个全社会都能诚实守信的环境的高度认识征信知识宣传的重要性，高度重视征信知识宣传活动，确保活动取得实效。

（二）各金融机构要根据自身特点，开展富有特色的征信宣传活动。农村信用社要加强对农村地区的宣传工作，推进农村信用体系建设。

（三）务实创新，周密组织。各行社要根据实际情况，采取灵活多样的形式进行宣传，周密合理安排宣传活动。针对此次地震给人民群众造成的损失，在做好宣传解释的同时积极向上级申请宽延期限和减免利息政策，减轻灾民还款负担，争取广大人民群众的理解。

（四）各行社要注重收集并上报宣传活动图片和视频材料，特别要及时收集上报具有当地特色或富于创新的宣传活动材料。

对宣传实施过程中遇到的问题，各行社要及时上报人行盈江县支行。人行盈江县支行对金融机构网点的宣传情况将进行检查。

中国人民银行盈江县支行

征信业务管理实施细则 第3篇

据央行介绍, 《办法》是《征信业管理条例》的重要配套制度, 遵循了个人征信机构从严、企业征信机构从宽, 征信机构市场化运作与监督管理并重, 征信机构的行政监管和社会监督兼顾的监管思路。本着细化和补充《征信业管理条例》规定、便于操作执行的原则, 央行以规范征信机构设立、变更和终止为主线, 以征信机构公司治理、风险防控和信息安全为管理重点, 对征信机构管理进行了具体的制度设计。《办法》将和《征信业管理条例》等法律法规共同构成征信机构管理的制度框架, 在促进征信机构规范运行、保护信息主体合法权益等方面发挥重要作用。

为了充分保护个人信息主体的合法权益, 《办法》完善了个人征信机构设立时所应具备的条件, 明确要求设立个人征信机构, 要严格遵守《征信业管理条例》规定的条件, 应具有健全的组织机构、完善的业务操作、安全管理、合规性管理等内控制度, 且信用信息系统应当符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准。同时, 《办法》完善了个人征信机构市场退出程序, 着重解决了数据库处理流程和征信机构退出流程的衔接问题。

在监管措施方面, 《办法》在明确征信机构报告要求的基础上建立了重点监管制度。规定在征信机构出现严重违法违规行为、可能发生信息泄露、出现财务状况异常或严重亏损以及被大量投诉等情形时, 人民银行可以将其列为重点监管对象, 酌情缩短业务开展情况报告周期、信息系统安全测评周期, 并采取相应的监管措施。此外, 《办法》还细化了对个人征信机构高级管理人员的任职管理要求。

看清征信业务新模式 第4篇

一份来自唐山市政府网站的公告将信托和地方平台PPP项目牵扯到了一块儿。

去年9月，《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》（简称43号文）下发，这一文件在剥离政府融资平台公司政府融资职能的同时，推广使用政府与社会资本合作模式，这就是PPP模式。PPP项目的风险一般都被视为很低，投资层面却很有价值的项目，唯一不同的就是担保方从政府财政变成了基建公司的企业负债。

了解新政合作新模式

据说，中信信托涉及的这个项目是河北唐山的一处准公益基建。该项目由政府和社会资本按照股权比例注资，成立项目公司，中信托作为社会资本参与其中，将发行信托计划入股该项目公司，持股比例超过50%，而相应的信托资金极有可能来自银行。具体负责唐山世园会基础设施项目建设和运营。项目合作期限为15年，社会资本固定投资收益不高于8%，收益来源为项目运营收益，不足部分由政府安排运营补贴。项目到期政府指定专门机构对社会资本股权原值回购。这种通过转让有限合伙份额加回购的方式，是目前被认为是最为灵活的。项目将会在近期落地。

也有信托公司采用基金的方式，建信信托近期计划与绿地控股集团、上海建工集团决定共同投资中国城市轨道交通PPP产业基金。三家公司将组建一家基金管理公司，投资PPP项目库及政府统一采购的轨道交通与城市基础设施建设项目，且主要考虑省会城市及有一定条件的地级市。

最后一种是直接股权投资的方式。业内却并不看好它的效果。因为信托公司的特殊属性，它往往更加追求高收益，但是政府的PPP项目不仅投资规模大、运作周期长，同时并不将盈利放在首位，甚至很多都是公益性质的。那么信托就要找到其合适的赢利点。

目前来讲，更多的信托公司还是对新模式并不以为然，毕竟信托的融资成本还是很高的，如果没有政府财政担保，似乎有些得不偿失。这也就是为什么，我们可以发现去年年末发行的征信产品数量明显增多，但是今年却没什么动静。

看清新型政信产品

地方政府和各级财政部门此前陆续公布拟实施PPP项目名单，涵盖交通、市政、医疗、环保等多个领域，看起来极具诱惑，预计总投资近2万亿元。信托要想分一杯羹，就不可避免的调整成符合新政的模式。

作为投资者，我们要如何选择新的政信产品呢？

首先应该关注的是，项目所在区域经济情况，及选择好的区域的项目就等于在很大程度上规避掉了较大的风险。判断一个地区的情况是否良好，除了经济水平、收入水平、财政情况外，还应该看这个地区的市场成熟度、地理位置、发展前景等等，像是长三角、珠三角、环渤海等地区就多半是优质地区，还有一二线城市、百强县等。这些可以通过统计部门网站了解到。

其次就是融资主体实力，这个融资主体就基建公司。了解公司的股东背景则是捷径的办法，最好是有政府财政部门作为依托，有银行或者大型企业为背景也不错，这样一旦发生风险其处置资产变现进行兑付或者履行担保的能力就越强。然后还要关注它的现金流、净资产、资产负债率等财务信息，曾经或者目前在公开市场发行过较大规模债券的企业，常常被认为是资质较好、再融资能力强的企业。如何可以的话，还要看看融资方银行信贷状况、信托业务状况、小型私募融资等情况，毕竟银行停止贷款往往就是风险到来的前戏。

被质押物也要注意。被质押的是应收账款时，一般为融资方承接政府项目所产生的政府欠款，企业则是债务人的。被抵押是土地的时候，土地使用权抵押率一般设置在50%以下，即信托计划募集总规模占抵押物估值的比例最好低于50%，且越低越好，毕竟出让土地需要确认出让合同、出让金、入地是否闲置及闲置是否过期，出让是一个非常漫长的过程。

最后是当地行政长官任内发行。一般而言地方政府有中长期区域经济规划性质的“五年计划”等，存续期在其任内的产品，从政治信誉角度发生违约的概率较低。

由于政信产品的设计往往更加复杂，个人投资者接触政信类产品又有限，所以业内人士建议，可以借助第三方专业理财机构能力，获取专业意见。

征信业务管理实施细则 第5篇

方面的案例

编者按：国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）正式运行后，为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷；通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险，保障了国家助学贷款政策的顺利实施。

第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识。

1、中行某分行在个人征信系统正式运行后，到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较，发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%，是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外，2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。

2、学生张某在交行申请了一笔国家助学贷款，即将毕业进入还款期。他从相关报道中得知贷款违约情况将记录在个人征信系统中，对其以后的工作和生活会产生影响。该学生意识到个人信用记录的重要性，为避免毕业后因疏忽等原因出现不良信用记录，主动打电话联系贷款行，商议还贷计划。该学生还向其他贷款学生宣传个人征信知识，提醒他们按约还贷，以免造成逾期留下不良信用记录，影响以后的工作和生活。

3、学生贾某于2004年在中行某支行申请了一笔6000元的国家助学贷款。该学生于2005年毕业。毕业前夕，中行到该生就读大学进行了个人征信知识的宣传，使该生了解到个人信用记录的重要性。该生毕业后工作虽不理想，但为避免出现不良信用记录，仍坚持拿出一半的工资还款。

第二类案例：征信系统发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。截至2004年12月，累计逾期①13期。2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。

2、工行某客户黄某上大学期间在该行贷了一笔金额为8800元的国家助学贷款，至今未还。近日，该客户收到贷款行发出的催收函，函中明确告知其违约情况已被记录到个人征信系统，将对其今后的借贷活动和经济生活产生一定影响。得知此消息后，黄某意识到按约还款的重要性，立即联系贷款行补齐了欠款，并表示保证今后将按约还贷。3、2002年，学生王某在中行某支行申请了一笔1.5万元的国家助学贷款。2004年毕业后一直拖欠贷款，对该支行的多次催收及法律诉讼置之不理。近日，王某由于工作关系需要申办信用卡。在办卡过程中，王某了解到个人征信系统记录了自己助学贷款的违约情况，并得知自己的拖欠行为不仅会影响信用卡的审批，还可能对今后的经济生活产生影响，于是主动与贷款行联系，还清了全部的拖欠款项。

第三类案例：征信系统发挥惩戒功能，迫使有能力还贷而不还者，被迫还贷。

1、工行客户胡某大学毕业进入国家助学贷款还款期后，不仅未履行偿还义务，而且杳无音信，致使工行对逾期的3347.95元本息无法进行正常催收。2006年8月，该客户突然主动与贷款行联系，要求归还全部贷款。经了解，该客户在另一城市办理住房按揭贷款时，因信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒。在此情况下，该客户不得不还清了拖欠的国家助学贷款。

2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。

3、客户何某向工行某分行申请1笔期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定的经济实力。该行查询个人征信系统，发现该客户在交行办理的1笔国家助学贷款尚有3500元余额未还，且逾期时间较长，表现出较明显的恶意拖欠国家助学贷款的意图。该行随即拒绝了其贷款申请。何某得知情况后，后悔不已，不仅还清了欠交行的国家助学贷款，还保证今后不会存侥幸心理，故意拖欠贷款不还。4、2005年11月，客户刘某向交行某分行申请个人住房贷款50万元。经审查，申请人本身无贷款且收入稳定，具备一定还款能力。但是，通过个人征信系统的查询，发现其未婚夫作为本笔贷款的参贷人（所购房产同属两人名下），在交行某分行的一笔国家助学贷款，截至2005年11月，已累计逾期20期。该行判定其未婚夫的个人信誉存在问题，提出拒贷意见。后其未婚夫多次承认自己的错误，并主动还清全部贷款。考虑到其认错态度诚恳，且夫妻二人目前工作、收入情况良好，该行后同意受理，批准放款。5、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。

第四类案例：征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人。

1、学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7，800元，不仅一直拖欠未还，而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新联系方式，遂打电话催收，并向其宣传征信系统的作用和影响。目前，罗某每季按时偿还到期贷款。

①逾期，指到约定还款时间而借款人未能及时还款。每一“期” 指在分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期一期或逾期一次。

征信业务培训通知 第6篇

关于参加人民银行征信中心河南省分中心征信业务

培训的通知

各市农信办、济源农商行，各县（市、区）农信联社、农合行、农商行：

根据《人民银行征信中心河南省分中心关于举办征信业务培训班的通知》要求，人民银行将于6月27日至7月4日期间组织两期征信业务培训，现将有关事项通知如下。

一、培训内容

1.征信系统的使用和操作；2.征信业务的相关制度；3.信用报告的异议申请受理与处理；4.信用报告的解读与使用；5.已颁布的征信标准和征信方面的政策；6.其他与征信相关的业务和技能。

二、参训人员

第一期：郑州、开封、洛阳、平顶山、安阳、鹤壁、新乡、焦作市农信办及辖内县级行社（每单位2人，科技、业务人员各

1人），郑州市区、市郊联社辖内基层信用社从事征信业务人员（每单位1人，业务人员）。

第二期：濮阳、许昌、漯河、三门峡、南阳、商丘、信阳、周口、驻马店市农信办及辖内县级行社，济源农商行从事征信业务人员（每单位2人，科技、业务人员各1人）。

三、培训时间

第一期：2011年6月27日-30日，27日下午报到 第二期：2011年7月1日-4日，1日下午报到

四、培训地点

中国人民银行郑州培训学院（郑州市花园路29号）

五、相关要求

（一）请各市农信办将辖内参训人员名单（附表）汇总后于2011年6月21日下午5点前报YWBBZY@163.COM。

（二）培训结束后，人民银行将组织考试，考试通过后颁发征信业务从业合格证。

（三）参训人员费用自理，每人费用大约1500元。

征信业务知识竞赛 第7篇

C.申请司法机关予以扣划 D.申请上级银行业监督管理机构予以冻结 答案：B 17．.国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的（）。

A.法律、法规 B.规章、规则 C.法规、条例 D.规章、条例 答案：B 18．银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护（）A.银行业的社会形象 B.银行业的合法权益 C.金融市场良好的秩序 D.公众对银行业的信心 答案：D 19．《中华人民共和国银行业监督管理法》中所称的“国务院银行业监督管理机构”是指：（）A.中国银行业监督管理委员会 B.中国银行业监督管理委员会及其省级派出机构 C.中国银行业监督管理委员会及其各级派出机构 D.中国银行业监督管理委员会及中国人民银行 答案：A

20．制定《中华人民共和国商业银行法》的目的是为了保护商业银行、存款人和（）的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展。A.贷款人 B.其他客户 C.借款人 D.所有客户 答案：B 21．《中华人民共和国商业银行法》中所称的商业银行是指依照该法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的（）。A.金融机构 B.企业法人 C.法人企业 D.银行机构 答案：B 22．商业银行的经营范围由其章程规定，报（）批准。A.股东代表大会 B.国务院银行业监督管理机构 C.中国银监会 D.董事会 答案：B

23．商业银行经（）批准，可以经营结汇、售汇业务。A.国家外汇管理局 B.中国人民银行 C.中国银监会 D.国务院银行业监督管理机构 答案：B 24．设立农村商业银行的注册资本最低限额为（）人民币。A.一亿元 B.五千万元 C.一亿伍千万元 D.五亿元 答案：B

25．经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发（），并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。A.业务许可证 B.经营许可证 C.法人机构金融许可证 D.金融机构许可证 答案：B 26．商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由（）承担。A.总行 B.自身 C.上级行 D.主要负责人 答案：A

27．商业银行应当按照（）规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。A.国务院 B.中国人民银行 C.中国银监会 D.国务院银行业监督管理机构 答案：B 28．商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足（）。A.现金 B.备付金 C.自用金 D.资金 答案：B 29．.商业银行贷款，应当遵守“贷款余额与存款余额的比例不得超过（）”之规定。A.百分之七十五 B.百分之八十 C.百分之七十 D.百分之六十 答案：A

30．商业银行贷款，应当遵守“流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）”之规定。A.百分之二十五 B.百分之二十 C.百分之三十 D.百分之三十五 答案：A

31．商业银行贷款，应当遵守“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过（）”之规定。A.百分之十 B.百分之三十 C.百分之二十 D.百分之二十五 答案：A 32．商业银行（）任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。A.有权拒绝 B.可以拒绝 C.能够拒绝 D.应该拒绝 答案：A 33．商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起（）年内予以处分。A.二 B.三 C.一 D.半 答案：A

34．借款人到期不归还信用贷款的，应当按照（）承担责任。A.合同约定 B.法律规定

A.中资银行 B.外资独资银行 C.邮政储蓄机构 D.中外合资银行 答案：ABD 48．中国银行业监督管理委员会按照《商业银行资本充足率管理办法》对商业银行哪些内容进行监督检查？（）A.资本充足率 B.增资扩股 C.资本管理状况 D.股本变更 答案：AC 49．商业银行计算资本充足率时，应从资本中扣除以下哪些项目？（）A.商誉 B.商业银行对未并表金融机构的资本投资 C.长期次级债务 D.商业银行对非自用不动产和企业的资本投资。答案：ABD 50．下列哪些质物具有风险缓释作用？（）A.以特户、封金或保证金等形式特定化后的现金 B.黄金 C.银行存单 D.我国财政部发行的国债 答案：ABCD 51．《商业银行资本充足率管理办法》中的市场风险包括以下哪些风险？（）A.交易账户中受利率影响的各类金融工具所涉及的风险 B.商业银行全部的外汇风险 C.商业银行全部的商品风险 D.股票风险 答案：ABCD 52．银监会对商业银行资本充足率实行现场检查和非现场监控，检查内容主要包括（）。A.商业银行资本充足率有关规章制度的制定和执行情况 B.商业银行保持资本充足率的资本规划和执行情况，监控资本水平的能力和手段 C.商业银行的信用风险和市场风险状况 D.商业银行交易账户的设立、项目计价是否符合本办法的规定 答案：ABCD 53．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》中所称的集团客户具有以下特征：（）A.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； B.共同被第三方企事业法人所控制的； C.主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接控制或间接控制的； D.存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的。答案：ABCD 54．以下哪些业务属于《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》中所称授信业务：（）A.贷款 B.结算 C.票据承兑和贴现 D.贷款承诺 答案：ACD 55．商业银行对集团客户授信应遵循以下原则：（）A.统一原则 B.适度原则 C.预警原则 D.审慎原则 答案：ABC 56．根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，银监会将加强对商业银行集团客户授信业务的监管，定期或不定期进行检查，检查重点是：（）A.商业银行对集团客户授信管理制度的建设、执行情况 B.商业银行对集团客户授信的信贷信息系统的建设情况 C.集团客户的经营状况和财务状况 D.集团客户授信的风险状况 答案：AB 57．根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，商业银行在给集团客户授信前，应查询集团客户的（）等信息，以防止对集团客户过度授信。A.贷款卡信息 B.基本结算账户信息 C.关联方信息 D.负债信息 答案：ACD 58．根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，商业银行应根据集团客户所处的行业和经营能力，设置授信风险预警线。以下哪些是应当考虑的指标：（）A.资产负债指标 B.盈利指标 C.安全性指标 D.流动性指标、答案：ABD 59．商业银行内部控制的目标：（）A.确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行； B.确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现； C.有效防止和发现有关人员的违法行为； D.确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。答案：ABD

60．商业银行内部控制应当包括以下要素（）A.内部控制环境； B.风险识别与评估； C.内部控制措施； D.风险审慎经营

答案：ABC 61．商业银行授信内部控制的重点是（）A.实行统一授信管理 B.健全客户信用风险识别与监测体系 C.完善授信决策与审批机制 D.防止客户结算资金用于违法经营 答案：ABC 62．审贷委员会审议表决应当遵循（）。A.集体审议的原则 B.明确发表意见的原则 C.多数同意通过的原则 D.多调查、多分析的原则 答案：ABC

63．商业银行表外业务具体指以下（）项。A.担保类 B.承诺类 C.金融衍生交易类 D.贷款 答案：ABC 64．（）纳入表外业务中的担保类业务。A.担保（保函）B.备用信用证 C.跟单信用证 D.承兑

答案：ABCD 65．.外汇期权分为（）A.买入期权 B.卖出期权 C.期货交易 D.调期交易 答案：AB

66．适用审批制的中间业务品种包括（）A.票据承兑 B.开出信用证 C.贷款承诺 D.代收代付业务 答案：ABC 67．下列选项中，属于无效民事行为的有（）A.以欺诈的手段，骗取银行开立保函 B.银行开立的信用证与相对应的商业合同不一致 C.银行内部工作人员伙同他人伪造银行承兑汇票 D.客户对中间业务管理规定有误解的行为 答案：AC 68．通过贷款分类应达到以下目标：（）A.揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量； B.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理； C.为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。D.便于向社会公布贷款风险状况。答案：ABC 69．银行监管部门可以通过（）等方式对商业银行贷款质量进行监控： A.现场检查 B.非现场监控 C.贷后检查 D.贷前调查 答案：AB 70．银行监管部门原则上每年对商业银行的贷款质量进行一次现场检查，检查方式主要包括：（）A.专项检查 B.常规检查； C.风险检查 D.合规检查 答案：AB 71．征信机构在开展评级业务时，有下列情形之一的，应当拒绝出具信用评级报告。A、评级对象或其他利益相关方示意征信机构作不实或不当信用评级报告的； B、评级对象故意不提供或提供虚假报表和资料的； C、因评级对象或其他利益相关方有其他不合理要求，可能导致征信机构不能出具客观、完整的信用评级报告的； D银行业监督管理部门规定的其他情形。答案：ABC 72．《征信管理条例》规定，下列个人信息，征信机构不得收集 A、民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派； B、身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史； C、外汇贷款； D、收入数额、存款、有价证券、不动产。答案：ABD

73．个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的目的有（ABCD）A维护金融稳定 B防范和降低商业银行的信用风险 C促进个人信贷业务的发展 D保障个人信用信息的安全和合法使用 74．《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息包括（ABC）A个人基本信息 B个人信贷交易信息 C反映个人信用状况的其他信息 D以上都不对

征信业务管理实施细则 第8篇

2012年1月, 新标准正式实施, 人民银行征信中心于2012年年初, 在企业征信系统“借款人特征”一栏中新增了“微型企业”选项。同时为了适应国家统计局发布的2011版《国民经济行业分类》 (GB/T 4754-2011) 新标准, 征信中心还对企业征信系统使用的国民经济行业分类代码表进行了调整, 以此来规范行业分类, 促进企业划型准确、标准。

从行业划分条件指标看, 新标准中各行业的条件指标有所简化, 条件指标数从原标准的3个或2个简化为了新标准的2个或1个。如:农林牧渔业采用营业收入一个指标, 工业、批发、零售、交通运输、仓储、邮政、住宿、餐饮及信息传输业等采用了从业人员数和营业收入两个指标;居民服务、金融企业等服务行业采用从业人员数一个指标等。从行业划型标准看, 新标准有升也有降。新标准较原标准在从业人员数上的要求有所降低, 但在营业收入指标上的要求大幅提高。如:工业大型企业营业收入的标准由原来的3亿元提高到4亿元, 人数指标由原来的2000人下降为1000人等等。其中, 变化最大的房地产开发大型企业的营业收入由原来的1.5亿元上调至20亿元;信息传输大型企业的营业收入由原来的3亿元上调至10亿元。

二、存在的影响

(一) 征信系统存量数据大, 人工短期全面更新信息有难度

征信系统数据要与新标准保持一致, 征信系统存量数据中企业特征的更新工作是难点, 据2012年征信中心公布的数据显示, 截止2011年末, 企业征信系统共收录企业及其他组织达1809.2万个, 其中, 有贷款卡的企业及其他组织个数为844.3万个, 有信贷记录的企业及其他组织为353.1万个。按照新标准执行, 若通过手工对存量客户信息进行重新分类, 这种重新分类工作量很大, 并且存在一定的理解偏差, 导致新标准执行过程中的数据质量控制将会是一个挑战。

(二) 划型标准调整使征信系统数据分析应用能力受到影响

企业划型新标准的实施不仅影响着企业征信系统对企业特征的划型分类, 同时也直接影响着企业征信系统数据的分析与应用。在2012年以前, 征信系统中各项企业信贷信息按规模划分为“大型”、“中型”、“小型”、“其他”企业类型, 从2012年新增了“微型”企业类型后, 对原来的大中小型标准都有不同程度的调整, 不可避免地会对数据的连续性造成影响, 使现有数据与历史数据缺乏可比性, 导致系统数据分析、应用能力减弱。

(三) 企业规模划分变化频率高, 征信系统信息数据更新频率低

从划分指标看, 新标准显得的更加灵活, 企业规模划分则随条件指标数据的变化而按月变化。如:某“农林牧渔”企业, 1月份其营业收入指标数据为502万元, 在“中型”企业范围, 而到2月份其营业收入则为480万元, 其须归为“小型”企业;然而对于企业征信系统而言, 目前企业的基本信息仅能通过一年一度的贷款卡年审工作进行更新或是在新标准执行后人民银行通过科技手段进行批量修改更新, 系统信息数据更新频率过低, 会直接导致征信中心按月下发的企业征信系统立方体数据与调查统计数据出现较大的统计误差。

(四) 对混业经营企业的特征界定比较难

新标准在企业划型方面对行业分类更加细化, 行业种类与2011版《国民经济行业分类》 (GB/T 4754-2011) 相统一, 如将原有的“住宿和餐饮业”拆分为“住宿业”和“餐饮业”, 当存在以上两种行业混业经营的企业在办理贷款卡时, 由于各自所对应的“微型企业”特征分类标准不尽相同, 新标准未对混业类企业划型做特殊规定, 这就使得在对混业经营的企业特征界定时出现选择性难题。

三、相关建议

(一) 建议人民银行征信中心利用企业征信系统数据库批量

查询和批量修改功能, 按照“企业行业、从业人数、营业收入”等条件进行限定, 批量筛选出企业, 并参照新标准对企业特征进行批量修改, 以确保在较短时间内完成企业征信系统数据库相关基本信息的更新工作。

(二) 改进数据报送模式、优化划分方式。一是建议修订金

融机构报送企业征信系统数据模式、完善数据报送内容, 要求各金融机构按月报送企业基本信息、财务信息 (当月有信贷余额的) , 信贷数据的报送方式仍然为“T+1”;二是目前企业规模的划分是通过手工进行分类, 建议借助科技手段, 根据行业分类、从业人员、营业收入、资产总额四个基础数据字段, 在系统中实现自动划分。

(三) 建议征信系统中对混业经营的企业, 主要针对所从事

征信行业运作管理模式国际比较 第9篇

摘要：文章系统地对国外各类征信运作管理模式做了比较研究，以期为确定符合我国国情的征信运作管理模式提供借鉴，文章还将世界上各种不同类型的征信系统根据其运作管理的特点分为市场、公共两类，进而从它的产生和发展、信息流程、监管等方面进行对比分析，从而得出各模式的基本特征以及对我国发展和管理征信行业的有益启示。

关键词：征信：模式：国际比较

征信的实质是为社会提供信用信息共享服务。以此抑制失信行为。促进信用经济发展。Klein(1992)、Padilla＆Pagano(2000)、Jappelli&Pagano;(2005)、Djankov(2007)分别从理论和实证上证明了征信对促进信贷市场发展的作用。我国正在大力推进征信体系建设，2002年国务院“征信专题小组”成立。2003年人民银行征信管理局成立。2006年个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库开始运行。然而，我国征信建设在取得成就的同时也面临许多重大问题，例如：人行征信系统的信息种类单一、服务范围狭窄、缺乏激励机制，市场征信组织又发展艰难，人们对征信的认可程度低等。这些困难在发展中国家中具有普遍性，它与征信基础理论研究的缺乏有着重要关系(Miller,2003)。本文对不同征信运作管理模式的比较就是为探寻征信发展的规律做出努力。

一、征信模式的主要类型

世界征信史已有一百七十多年的时间。早在19世纪30年代美国就有了专门的征信机构。时至今日。世界上有超过110个国家有某种类型的征信系统(Worldbank，2006)，各种各样的征信系统根据其运作管理特征可以分为二种主要类型：

1，市场模式。这类征信机构由民营资本投资和运营，以美国为代表。例如美国邓白氏公司就是由私人创立，其前身是1841年由刘易斯·大班(Lewis Tappan)在纽约成立的征信事务所Merchantile Agency。目前，邓白氏为美国及全球的商业银行、供货商、租赁公司、财务公司、咨询公司等提供企业信用报告和评级服务等11种征信服务以及各种信用管理软件。它占据美国企业征信市场90％的份额，是世界上最大的商业信用信息提供商，在全球有380个分支机构。拥有穆迪、尼尔森等知名子公司。益百利(Expefi，an)、艾奎法克斯(Equifax)、环联(Trans-Union)是美国个人征信领域的三个主要公司，同样是民营性质，他们根据市场需要提供消费者信用报告、信用管理咨询、市场销售等咨询服务。

2，公共模式。这类征信机构由政府投资运营，公共征信机构最早出在欧洲。1934年德国政府就建立了世界上第一个公共征信系统，目前过半欧盟成员国和许多东欧国家都拥有公共征信系统。由于金融动荡，巴西、阿根廷等9个拉美国家在1989年后也纷纷建立了公共征信系统。目前，德国的公共征信系统由德意志联邦银行负责建设运营，其主要目的是服务于银行监管。该系统已存储有超过120万债务人的信息，它免费为金融企业提供征信报告。法国于1946年建立公共征信系统，是世界上第二个建立公共征信系统的国家，而且是一个只有公共征信系统的国家。目前该系统由法兰西银行负责建设运营，它分为企业征信系统和个人征信系统两部分。巴西的公共征信系统称为CRC。是1997年在原空头支票登记系统(CCSF)基础上建立，由巴西央行的银行监管部负责运营。该系统不向公众提供服务，仅向金融机构和债务人本身开放。

二、征信行业运作管理模式的比较分析

1，机构的产生和发展。

(1)机构的性质和产生的诱因。市场征信机构是盈利组织，它应市场的需要而产生。例如，19世纪美国商业信用对一般企业尤其是乡镇企业十分重要。但美国国土辽阔。人口流动性强，销售商们缺乏有效的信用风险管理手段，因而提供资信调查的专门机构就应运而生，1841年成立于纽约的Memhantfle Agency即是如此。

公共征信机构由政府出资和运营。属非盈利机构，其设立的初衷主要是为了满足政府加强金融监管和维护金融稳定的需要，因而。在许多国家是在金融部门出现问题后，如大量银行不良资产等，才导致了公共征信系统的建立。例如。法国1946年开始建设的公共征信系统就是为了应对1929年后开始出现的大量银行坏账问题。巴西1997年CRC的建立同样是为了应对“雷亚尔”计划实施后，个人贷款显著增加但违约率也迅速上升，致使包括大型零售商和银行在内的大量企业倒闭的状况。另外8个拉美国家同样也是为了应对金融动荡才建设公共征信系统的。

(2)发展路径特征。市场征信体系从产生到相对成熟经历了漫长的过程。例如在19世纪末的时候，美国的征信业还处于混乱的状态，由于使用不当信息收集手段和传播方式，使其经常成为诉讼对象。后经过近百年的发展，法律日趋完善，征信公司在竞争和法律约束下不断调整自身行为，才使征信业逐步步入正轨并为公众所接受，后经过20世纪末的大规模并购重组，形成了当前的垄断格局。由邓百氏、益百利、艾奎法克斯、环联等少数公司分别垄断了企业和个人征信市场，英国的个人征信市场则由益百利占据了绝大部分份额。这种垄断并不是由于政府限制行业的自由进入所致，而是由于征信的网络产业特征所致(张周，2003)。即征信公司获取信息的成本和速度与其网络规模相关。规模越大就能越快、越全面、低成本地获取信息，从而为客户提供更好的服务。

相比而言。公共征信系统依靠政府的力量，能在较短的时间内迅速形成较大规模。例如玻利维亚1989年建设的公共征信系统对个人的覆盖率在2002的就达到18％，葡萄牙1978年建设的公共征信系统对个人覆盖率在2002年则达到了44.4％(Miller,2003)。

2，信息采集。

(1)信息采集的内容。各类征信系统都会采集一些共同的数据。例如90％的系统都收集借款人名称、贷款金额和类型这三项数据(Miller，2003)。但它们采集信息的具体内容存在较大差别。

市场征信机构收集信息的内容非常广泛。例如。邓百氏公司除收集各个企业的交易状况和还款历史外，还收集企业经营历史、组织形式、财务报表(公开披露时)和法律诉讼、财产抵押、欠税等信息。

公共征信机构由于受性质和目的所限，收集信息的内容较为单一，主要是信贷记录及相关抵押品的信息等。例如德国央行的征信系统只收集债务人的贷款余额、贷款类型、是否隶属于某一集团企业等信息。而且公共征信系统主要关注大额贷款的情况，因而会设定最低报告门槛，例如，德国规定需报告的最低贷款额约合美元160万，法国8万美元，意大利8.3万美元，巴西2.5万美元。这类规定客观上为私营征信公司的发展提供了市场空间。

(2)信息来源和采集方式。市场征信机构的信息来源

渠道是多元化的。采集方式也比较灵活，不会象公共征信机构那样主要依赖金融企业报送的信贷记录。其来源渠道除供货商和银行等机构提供外，还通过现场调查、对企业管理层和政府相关部门的访谈、查阅政府档案和司法记录、关注媒体报道等获得信息。有时。他们甚至会因为收集了某些隐私信息而引起法律纠纷。信息获取的方式包括无偿获取、购买、与其他征信机构交换信息、以服务与客户交换信息等多种方式。

公共征信机构则借助政府的强制力从受管辖的金融机构处无偿获取信息，即金融机构有法定义务向公共征信机构报送信息，报送是定期进行的，如德国按季报送，法国、意大利等其他多数国家都是要求按月报送，西班牙则要求按日报送。公共征信机构一般不会做主动的信用调查。

3，信息使用。

(1)产品形式。市场征信机构会利用收集来的信息提供丰富的产品和服务，例如在企业征信领域，邓白氏公司提供信用报告查询、企业资信调查、企业资信评定、应收账款管理、信用管理咨询服务、信用管理外包服务、行业风险分析报告、国家风险分析报告等多种服务，其信用报告中包含的信息有企业的基本信息、12个月-24个月的拖欠账款记录、付款能力和风险评估等。在个人征信领域。益百利、艾奎法克斯、环联提供个人信用报告查询、信用评分、潜在优质客户名单、雇佣咨询等服务。公共征信机构提供的服务种类比较单一，主要是信用报告查询服务。

(2)服务对象及限制。市场征信机构的服务对象没有限制，包括各类信贷机构、保险公司、商业企业、招聘单位等，甚至向公共部门提供服务。据世界银行调查77个有征信公司的国家中有33％的征信公司向税务部门提供数据(Miller，2003)。此外，他们还服务于一些消费者评分软件、应收账款管理软件的设计企业。如Eeredit、Fairisaae等公司。除非法律明令禁止。征信公司在服务时不会附加任何限制。

公共征信机构服务对象。主要是有二类：一类是中央银行或其他银行监管机构，提供数据时没有限制。40个有公共征信机构的国家中有33个是这样做的。另一类是金融企业。向金融企业提供的数据通常是有限制的，只能用于审核贷款的目的。并且只会以汇总数据的形式提供给查询者。例如德国央行的征信系统向相关机构提供的征信报告中只披露了某个借款人在某一时点的借款总数(同一集团的不同借款人会被合并为一个借款人计算)、借款类型、涉及到的银行数等信息，不会披露具体是哪些银行。

(3)服务收费。市场征信机构是以盈利为目的，服务自然是要收费的，但向借款者本人和公共部门提供信息除外。收费标准通常是依据提供信用报告的份数或在线查询的数据流量确定，而不考虑所报告数据的质量。公共征信机构的服务通常是免费的，但少数国家会对某些服务收费，如法国对金融企业经央行的Minitel系统获取的信用数据收取费用，意大利对金融企业获取一个新借款人数据(即被查询者原不是该企业客户)收取费用。

4，监管安排。

(1)监管立法和监管方式。市场征信机构因对利润的追逐而有可能在征信中侵害信息主体的权益，因此对其进行法律约束和监管就显得十分重要。在美国。经过征信机构、公众、政府和立法机构之间长期的博弈，已经形成了一套与其市场征信模式基本适应的法律体系和监管框架。相关法律有17个之多，其中最主要的是公正信用报告法(Fair Credit Reporting Act)。此外还有公平信贷机会法(Epual Credit Opportunity Act)，公正信贷记帐法(FairCredit Billing Act)，消费信贷保护法(Consumer Credit Pro-teetion Act)，公正债务征讨法(The Fair Credit Debt Collee，tion Act)等。监管方式是行政监管与司法约束相给合。监管征信的行政机构主要是联邦贸易委员会(Federal TradeCommission，FTC)。FTC接受消费者个人的投诉，并对投诉中具有普遍性的问题加以调查，对违法者予以处罚或将其告上法庭。当监管事项涉及到银行时。就由联邦储备体系负责。另外，各州的法律也对征信作出了一些规定，是整个监管体系的组成部分。除FTC外，征信中权益受到侵害的企业和个人都可以提起诉讼，从而给予征信机构以司法约束。

对于公共征信机构的监管则完全不同，由于它是由政府直接运作。并主要服务于公共目的。因此各国并不针对公共征信系统进行专门立法，其监管方式是由所属的主管部门(如中央银行或其他银行监管机构)以行政管理的方式进行，例如以行政命令要求所有辖内金融企业定期报送指定的信息。限定公共征信机构提供服务的范围和形式，对信息保密甚至是计算机技术的使用提出要求等。某些国家既有公共征信机构又有市场征信机构，例如意大利等欧盟国家，则会颁布针对所有征信活动的法律规范，这时公共征信机构自然也需要满足这些法律的要求，不过在一般情况下。公共征信机构的运作规范程度会远高于这些要求。

(2)监管重点。对市场征信机构的监管，其重点放在数据采集和扩散方面。例如美国和欧盟的征信法律都规定数据采集应当在合法范围内并以合法方式进行，数据使用应符合“许可目的”或经当事人授权，消费者有索取自己的信用报告的权利，如发现错误则有权要求更正。美国法律中。由消费者个人发起的交易(申请贷款、保险、求职等)都属于法律规定的“许可目的”，此时不需消费者个人授权就可查询使用信用信息报告。英、德、意等国的数据保护法(Data Protection Act)严格限定所采集的信息要与信用活动直接相关。有关个人收入、资产、纳税等方面的信息严禁采集。在德国和意大利。正面信息的采集还须得到消费者的书面同意。对于负面信息的使用期限，美国规定征信机构不能提供10年以上的破产信息、7年以上的民事诉讼、欠税、坏账、遭逮捕等信息，但超过15万美元的贷款，或年薪超过7，5万美元的工作申请信息除外：西班牙则规定对贷款逾期信息只能保存6年，其他欧盟国家只原则规定负面信息保存时间要与采集数据目的相符。德国还对不同信息的使用范围作了限制，信用卡公司、银行和租赁公司可以从征信机构获得全部(正面和负面)信息，贸易、邮购、电信、保险等公司只能从征信机构获得负面信息，而收账公司只能从征信机构获得住址方面的信息。此外，欧盟国家法律规定成立征信机构必须向国家数据保护机构进行登记以获得许可。而美国在市场准入方面没有限制。

三、结论与启示

综上我们可以得出结论。两类征信模式各有优缺点。具有不同的适应性。市场模式的优点是具有内在发展动力。能够根据市场的需求提供多样化的、贴身的征信服务。能够主动地、多渠道地获取相对人的全面的信息，因而信用信息共享程度较高：缺点是市场征信系统要达到有效率的规模需要经过较长的时间，在发展初期易出现不规范行为。公共模式的优缺点基本与市场模式相反，优点是能够规范运作，能够迅速形成大的规模。缺点是缺乏内在动力，信息内容和产品服务较为单一，多数不为一般工商企业提供服务。信用信息共享的深度和广度较低。