老年保险：是烫手山芋 还是地下金矿？

保险，风风火火来到人们的生活中。越来越多的人为自己的未来打算，购买各种保险以保障未来，已成为一种时尚。然而，有一个人群却被保险拒之门外，他们就是宠大的老年人群体。质询牛可以上保险，宠物可以上保险，为什么偏偏没有老年人的保险呢？多年来，老年人一直在保险的门外俳徊：镜头之一：几年前，靠“下海”经商先富起来的叶先生，总想给年近七旬的父母亲尽孝心表示点什么。思前想后，素有“铁算盘”之称的妻子出了个主意给老人买保险。叶先生觉得有理，第二天便付诸行动。可是跑遍广州各大保险公司，一听到老人的年纪，便被告之没有适合的险种。镜头之二：东北的赵大爷也遇到了同样的问题，“保险公司没有 65 岁以上老人的险种。”赵大爷不禁感叹：“现在的险种层出不穷，如保障型险种、少儿险种……陕西的奶牛可以买保险，广州的宠物许多也都可以买保险。为何偏偏把我们老年人拒之门外呢?”一位退休干部更是气愤地说：“车可以保险、房和狗可以保险，甚至买个电视机都可以保险，为什么对社会作出了贡献的老年人就不能保险呢?这样是不合理的。”镜头之三：上了年纪的人无险可买，赶在规定年龄前投保，又往往被高昂的保费吓退。陈小姐想给 57 岁的母亲趁早买几份健康保险，按保险公司工作人员为她设计的一套组合方案，她母亲到身故时虽可获 2.5 万元的保障．但在其到 60 周岁的三年间所要缴纳的保费竞高达 1 万元。养老和保健，是老年人生活中的两大主题。许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野。同时。也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心。然而，现实却让他们失望了。中国人寿无锡分公司曾做过调查，结果显示，“康宁定期”和“康宁终身”两个健康型险种，年龄在 50 周岁以上的投保人占保户总数的 6.23％和6.78％，年龄在 60 周岁以上的仅占 1.36％和 1.05％。尽管保险公司也推出了一些老年险种。但因为门槛过高，也把大多数老人拒之门外。比如，养老型保险中的太平洋和中国人寿两家公司的“长寿养老”、“国寿养老”。健康保险中的“步步高”、“附加老年护理”等险种都比较适合老年人，“附加老年护理”又被称作“请保姆”，57 周岁的人投保。每年缴 4300 元，缴 3 年．从 80 岁开始每年可领取 1000 元．90 岁后每年领 2000 元。依此类推，70 岁前身故可还本。然而，如此高额的投入，要到如此高龄才回报。一般的老人如果仅靠自己的经济实力是很难“请”得起这个“保姆”的!可见，老人在保险门外徘徊，保险驱使老人走开。这就是当今中国保险市场的现状。声音老年人是高危人群，保险公司对这部分“高赔付率人群”很难设计出既可赚钱又有利于保险人的合理险种来而对老年险种缺乏的保险市场，而对老人渴望的目光，保险公司是视而不见吗?在谈到这个问题时，一些保险专家认为：保险是一种风险的管理工具．它是用来防范和转嫁风险的，不应等到事发时，应在事前就做好规划。但中国有它的特殊原因。原来生老病死残都由国家来管。随着改革的深化，现在由个人对自己的未来作规划。老年人因为年轻时没有这个机制，所以没有准备。保险是一种互助的制度是人人为我我为人人的。所以带有一点付出的含义。等到老年时再去办保险。基本上只能是受益的人了。不存在付出。从年轻时买保险可能自己不用别人用．是一种互助的制度。所以说．保险从根源上就决定了老年险种的开发本身就是困难的。保险的三个原则是：年轻时投保年老时享用，健康时投保疾病时享用，安全时投保风险发生时享用。另外，从保险公司来看，也有一定的苦衷。老年人身体状况差，是疾病、死亡的多发群体，保险公司保的是“万一”而不是“一万”，很难对这部分“高赔付率人群”设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种来。保险公司不是慈善机构。因此必须要考虑自身利益和风险。老年人是风险高发群体，患病和遭受意外的机率最高。而如果要开发老年保险产品，就意味着保险公司要承担相当大的风险。稍有不慎，不但没有盈利．还有可能人不敷出，这将使保险公司难以承受。所以．一些保险公司对风险系数大的老年人保险。只能慨叹爱莫能...