商业银行风险管理研究范文

商业银行风险管理研究范文第1篇

摘 要：随着大数据时代的到来，商业银行在经营管理过程中面临着新的机遇和挑战。大数据时代背景下，商业银行在风险管理中，只有有效应用大数据手段，并发挥大数据技术的作用，才能有效化解商业银行经营风险，使商业银行在经营管理过程中，能够依靠大数据的方式，实现管理效益的提升和管理质量的提升，为整个商业银行风险管理提供有力支持。因此，我们应立足商业银行发展实际，探讨大数据时代背景下商业银行的风险管理问题，为整个商业银行的风险管理提供方法和经验支持。

关键词：大数据时代;商业银行;风险管理

大数据时代带给了商业银行更多的技术支持和手段支持，使商业银行在发展中能够依靠大数据，实现经营管理效果的提升。但是大数据时代商业银行在风险管理中也面临着新的问题，如何有效应用大数据手段，如何提高商业银行的风险管理水平，是现阶段商业银行在管理中面临的重要问题。因此，我们应结合商业银行的风险管理实际，探讨大数据时代背景下商业银行在风险管理中面临的机遇和问题，并采取有效的应对措施，推动商业银行风险管理工作的有效开展。

一、大数据时代背景下商业银行发展面临的机遇

（一）提升银行数据挖掘能力

大数据时代背景下，商业银行在发展中能够依托大数据手段，实现对银行数据的充分挖掘。在数据的处理中，既包括银行的经营管理数据，同时也包括银行的客户数据。通过对银行经营管理数据的挖掘，能够总结银行的发展趋势，能够分析银行存在的潜在金融风险，并提供风险预警支持，使整个银行在经营管理过程中，能够及时识别经营风险，并采取有效应对措施。通过对客户数据的挖掘，能够分析客户的类型、客户的偏好性，以及客户在银行金融产品销售中的购买能力，根据客户的类型采取有针对性服务，提高银行的服务质量。因此，大数据手段增加了银行的数据挖掘能力，使银行在发展中能够应用大数据手段，实现经营管理效果的提升，为整个银行的经营管理奠定有效的基础，解决银行经营管理过程中存在的管理手段不足以及管理方法不对应的问题。

（二）创新银行风险决策模式

银行在风险管理过程中，首先要做的是风险的识别，通过对风险识别以及风险等级的划定，做好银行的风险决策工作，使整个银行能够掌握风险防控手段，能够在风险防控方面取得积极效果，根据银行的类型以及银行的实际特点，采取有针对性防控。大数据技术出现之后，银行能够在风险决策模式的运行过程中采取风险的有效识别，通过数据的分析以及数据变化趋势的预测，能够及时的研判银行可能存在的金融风险，进而采取有效的管理措施，使整个银行的金融风险能够得到有效降低，为银行的风险防控和銀行的有序经营提供有力支持。因此，在银行风险体系建立以及风险决策模式的运行过程中，大数据技术给予了有力的支持，推动了银行风险决策模式的升级，使整个银行在风险管理过程中能够取得积极效果。

（三）促进银行风险量化管理技术的发展

基于商业银行的经营特点，商业银行在风险管理过程中，采取风险量化管理技术，能够使风险的类别和级别得到有效识别，并在风险管控过程中采取有效应对措施，对提高风险防控效果和满足风险防控需要具有重要作用。大数据技术的出现，使整个银行在风险量化管理中拥有了可靠的管理手段，通过数据的分类以及数据管理，能够使整个银行在风险管控方面取得积极效果，推动银行风险量化技术的发展，解决银行风险防控问题，为整个银行的风险量化管理技术的发展奠定良好的基础。因此，银行应有效运用大数据这一管理手段，推动整个风险管理工作的有效开展，使风险管理在实施过程中具备更强的代表性，能够在风险管理中采取有针对性措施，对风险进行量化分析，并提高风险防控的有效性。因此，大数据技术为整个银行风险量化技术的发展提供了手段支持。

二、大数据时代背景下商业银行风险管理面临的挑战

（一）大数据进行集成与整合面临挑战

大数据技术出现之后，银行在风险管理过程中面临着新的挑战，如何在大数据时代做好数据的集成与整合，是银行在风险管理中面临的主要问题，如果在银行的数据集成于整合中采取的方式不当或者管理手段存在问题，极容易造成数据浪费或数据管理效果不明显，影响整个银行的经营管理工作，严重时会导致银行的经营管理风险出现偏差，对整个银行的经营管理造成影响，甚至会引发银行的经营风险。因此，大数据技术出现之后，银行必须采取有效的数据应用手段，实现大数据的集成与整合，否则银行将错失大数据的利用良机，在数据的实际应用中将会出现较大的问题。

（二）大数据存储与开发面临挑战

基于银行的经营管理需求，以及银行数据的特殊性和敏感性，银行在大数据技术利用过程中，需要对数据进行有效的存储与开发。在数据利用过程中，数据的存储与开发难度必然存在，如何保证数据有效存储并提高数据系统的开发效果，是银行在大数据技术应用中面临的主要问题。在这一过程中，既要根据银行的经营管理特点和发展需求，做好数据的存储与开发，同时也要保证数据存储与开发采用的技术满足安全性要求，避免因数据的存储与开发造成数据泄露，对整个银行的数据管理造成不利影响。从这一点来看，在银行大数据技术应用过程中，做好大数据的存储与开发，对于银行的发展和管理系统的升级以及银行发展策略的调整具有重要意义。

（三）大数据信息安全面临挑战

银行在大数据管理过程中，信息的安全性至关重要。大数据本身具有一定的数据特征，在信息的安全性数据的处理速度、数据的存储与保护过程中，需要重点保护银行的经营管理数据和银行的客户数据，避免数据泄露造成银行企业机密信息泄露。同时，银行的经营管理数据和用户数据是银行宝贵的资产，应当得到足够的关注和保护，否则一旦泄露会对银行的正常经营秩序造成打击，使银行面临着法律诉讼和一系列的经营管理风险。从这一点来看，在大数据信息安全管理中，只有采用有效的安全管理手段，才能保证大数据的安全管理符合实际要求，避免因采用的方式不当和方法存在问题，影响整个信息安全管理效果，使整个企业的信息安全管理出现问题制约企业的发展。因此，在大数据时代如何做好信息的安全管理，对企业发展具有重要影响，同时也是影响银行经营秩序的重要因素。

（四）大数据分析人才缺乏的挑战

随着大数据技术的不断发展，大数据技术在银行的经营管理中得到了不同程度的应用。但是从目前银行的大数据技术发展和应用来看，银行在大数据分析人才方面较为缺乏，现有的人才对大数据技术了解较少，不能够根据大数据技术的特点做好技术应用，使整个大数据技术的优势没有得到充分发挥，既影响了大数据技术的应用效果，同时也制约了企业的发展实际，使企业在发展过程中不能根据发展需求和发展特点才具有针对性发展措施，影响企业的发展质量，使企业在发展过程中不能够根据发展需要合理应用大数据技术，并发挥大数据技术的积极作用。因此，如何解决人才缺乏问题是商业银行现阶段大数据技术应用过程中面临的主要问题。在具体管理过程中，由于缺乏专业的技术人才，导致了大数据技术在应用中存在一定的技术风险，影响了应用效果的提高，同时，也增加了银行的经营管理风险，使银行不能够有效应用大数据手段。

三、大数据时代背景下商业银行风险管理对策

（一）推进商业银行与社交网络融合

基于商业银行的风险管理需要，在大数据时代商业银行在风险管理过程中，应当推进商业银行与社交网络融合，使整个商业银行在与社交网络融合过程中形成与社交网络的互动，既能为商业银行带来稳定的客流，同时，也能通过社交网络的方式丰富银行的服务，使整个商业银行在数据的应用和数据的积累方面能够借鉴社交网络的优势，实现整个社交网络与商业银行的融合。通过这两种融合方式，保证社交网络能够为商业银行提供有利的服务支持，同时，也使商业银行能够在大数据技术的支持下积极调整经营策略，实现经营模式的转型，对推动商业银行发展和解决商业银行问题，以及调整商业银行的发展方向具有重要影响。通过与社交网络的融合，能够使商业银行更接地气，使商业银行在吸引客流方面表现出突出的优势。

（二）构建商业银行大数据分析平台

基于商业银行的管理需要，以及大数据技术对商业银行的重要推动，在商业银行发展过程中，应当学会应用大数据，应当积极构建大数据分析平台，建立有效的数据应用体系，使大数据能够发挥其威力，在银行的经營管理中扮演重要角色，根据数据的类型、数据特点以及数据的应用需要，采取有效的应用措施，使整个商业银行能够在大数据利用方面取得积极效果，满足企业的发展需求。通过对商业银行自有数据的挖掘和利用，以及商业银行周边数据的利用，能够使商业银行的经营管理风险得到有效降低，使商业银行的经营管理在有效性方面得以提升，满足商业银行的发展需要，为商业银行的发展提供有力的数据支持。

（三）加强风险管控，确保大数据安全

基于商业银行的管理特点和商业银行数据的特殊性，在商业银行风险管控过程中，既要做好数据风险的管控，同时也要通过数据分析银行潜在的安全风险，使银行在整个风险防控方面能够取得积极效果，能够按照银行的经营管理要求分析银行的发展趋势，以及银行的风险防控特点，总结银行的数据特征和银行的经营管理形式，进而为银行的经营管理风险提供预警，使银行在经营管理过程中，能够按照经营管理实际和经营管理要求采取有针对性措施，保证银行的经营管理工作能够得到有效开展。因此，加强风险管控，确保大数据安全，并以大数据为切入点，做好银行的风险预警系统建立，对银行经营管理具有重要影响。

（四）加强风险管理专业人员培养

基于银行大数据管理的要求，以及银行大数据应用的实际特点，在大数据应用过程中，专业的技术人员能够对大数据技术的特点和优势有全面了解，能够在大数据技术应用过程中，根据银行的实际需求和特点优化应用流程，使整个大数据技术在应用过程中，其技术风险得到有效降低，数据风险得到有效降低，为整个大数据优势的发挥奠定良好的基础。通过对风险管理专业人员的培养，能够使专业技术人员与风险管控人员融为一体，使整个大数据技术能够成为推动银行风险防控工作有效进行的关键，为银行的风险管理提供有力的人才保障。

四、结论

通过对银行风险管理的分析，在大数据背景下，银行的风险管理面临着新的形势，有效应用大数据技术并提高大数据技术的针对性，按照大数据技术的应用需要重新构建银行的服务体系，对提高银行风险管理质量和降低银行经营管理风险以及提高银行经营管理效果具有重要影响。因此，学会应用大数据并推动大数据技术的发展，是银行现阶段风险管理工作的重要选择，也是提高风险管理效果的关键。

参考文献：

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商业银行风险管理研究范文第2篇

摘要：在大数据和互联网技术发展下，银行传统的业务模式暴露出了一系列的问题，为了有效应对客户喜好和行为的变化，产品渠道的变化、行业竞争压力等问题需要银行加强数字化转型力度，通过新服务模式有效提高数字化建设效果。但是在实际转型和发展的过程中也面临着一系列风险问题，对此需要商业银行强化风险管理意识，把握金融科技发展浪潮，积极适应数字化转型趋势，以此创建风险管理机制、运行体系，最终推动业务的创新发展。本文主要浅谈商业银行数字化转型浪潮下的金融科技风险管理问题。

关键词：商业银行数字化转型;金融科技;风险管理

引言：

在当代产业格局下，商业银行面临着人力成本高、获客压力大、地产类客户比例高等一系列转型压力，尤其是新冠状疫情的出现，客户行为线上化的发展推动了商业银行的数字化转型，该浪潮的持续推进需要商业银行重新思考和制定符合自身特色的生存和发展之道。另外，在金融科技化发展的今天，也为商业银行带来了许多的发展机遇，尤其是在个人金融层面，银行需要根据客户偏好完善移动终端服务功能，以此转变服务模式。但是在线上运行的过程中银行也面临着各种风险问题，对此需要银行加强管控，完善信息化管理体系，以此提高金融科技风险管理水平。

一、商业银行数字化转型浪潮下的金融科技风险

（一）“开放”新业态下的转型数据安全管控机制有待完善

在商业银行数字化转型下，开放理念逐渐深入人心，商业银行也积极探寻开放银行，以此加强和其他金融机构的合作，积极寻求业务和经营的开放，在此过程中就需要和其他行业进行数据交流、共享。当前商业银行在合作经营的过程中还因为部门不同、业务不同存在主次不分的情况，且因为商业银行自身数据安全管理意识不强，还没有成立专门的数据安全管理部门，导致数据安全管理工作不到位、职责不清，无法根据当前的业务数据制定统一标准。也无法明确数据开放范围、数据安全管理机制等，最终导致在开放的过程中存在各种数据安全问题。另外，部分商业银行自身数据安全管理意识不强，没有成立专门的风险管理部门，将金融科技风险管理融入部门总管理中，最终导致商业银行在数据搜集、分析、传输、处理、存储的过程中都存在较大的风险^[1]。

（二）网络环境复杂，需要做好信息数据安全管理工作

商业银行在金融科技数字化转型的过程中既需要拓宽外部服务渠道，也需要改革内部运营管理工作，且随着商业银行业务流程的线上化、日常办公的线上化、金融服务的线上化，导致商业银行网络安全问题较多，需要银行加强数字化转型过程中的数据安全防护工作。且在数据分析、精准营销理念影响下，商业银行高质量金融数据的黑市价值也逐渐上升，诱惑着一些个体金融机构开始出现违法经营、不合理竞争、肆意破坏的问题。此外，一些商业银行数据安全防范意识不强，信息安全保障系統还不够完善，缺乏先进的安全防范技术、设备、软件等，最终影响着数据安全管理工作的开展。另外，一些银行还没有完整的数据管理流程，比如数据防泄漏技术和软件落后，仅仅依靠人工进行监控，通过事中监控，事后补救的方法严重影响着数据安全管理效果。

二、商业银行数字化转型浪潮下的金融科技风险管理策略

（一）加强金融科技基础管理

对于商业银行而言，无论进入到哪个转型阶段，无论金融科技发展环境如何变化，都需要把握信息科技安全保证的本质、基本理念，加强金融科技的基础管理，做好基础业务数据的管理，提高精细化管理水平，以此有效控制信息安全风险问题。比如，商业银行可以在信息系统研发时，加强对项目的需求、目标、质量、风险、进度的全过程管理，确保各个环节都严格遵循相关标准、技术规范、制度等进行。并在创建各种数字模型或进行软件开发时都需要保证开发质量和模型质量，以此有效降低系统研发各个阶段的风险发生率。在系统具体运行时，银行需要根据制度要求，加强对运行的安全管理、监测、安全预警、应急响应等，以此满足各个环节的信息安全需求。并有效解决系统运行过程中出现的各种漏洞、隐患问题，最终确保系统稳定运行，总之，加强金融科技的基础管理，可以确保整体管理工作有效进行，有效降低风险发生率，最终确保商业银行可以有效应对内外环境变化下的风险问题。

（二）明确数字化转型中的风险管理战略地位

商业银行在数字化转型中，一方面需要具备庞大的受众群体，另一方面需要厚积薄发的技术储备。具备以上两个条件，商业银行转型数字化领域，才能明确基本的转型战略。特别是在数字化技术浪潮下信息安全技术的能力储备是需要上升到战略化的地位，这也是近些年商业银行在转型下风险管理技术储备不足、管理混乱迷茫的主要原因。商业银行缺乏精确细致的金融科技定位，由于定位模糊，大多数银行缺乏科学的管理体系，缺乏风险管理流程和持之以恒的风险管理机制，导致很多银行在金融科技风险管理领域投入不足，跟风而行导致风险发生^[2]。

（三）科学利用数字网络技术借鉴风险问题

商业银行在数字化转型的过程中也需要有效预测、分析、预防各种大数据、云计算、互联网等新技术下的信息安全风险，通过防控对策有效确保新技术应用过程中客户信息的完整、安全，确保资金安全。且商业银行还需要利用新技术来研发和设计各中信息安全系统、软件等，以此提高自身的安全安全防范能力，通过软件和系统有效发挥各种新技术应用过程中的信息安全动态，威胁情报，并精准对信息流通进行管控，以此提高信息安全防御水平^[3]。

（四）创建金融科技风险管理组织机构，明确具体的管控职责

商业银行需要更新金融科技风险管理理念，明确风险管理要点和目标，转变传统的风险管理模式，在数字化转型深入的过程中需要将风险管理理念融入到运营、管理、服务的方方面面，以此明确信息科技部门风险管理思路和目标。在此基础上创建金融科技风险管理组织机构，促使安全风险管理由点向面逐步拓展，在此过程中商业银行需要顶层规划设计，从宏观角度出发审视风险管理过程中的遗漏和缺失问题。明确各部门具体职责，设立专门的风险管理部门、小组等，完善责任考核机制，以此全方位、全过程的把控金融科技风险问题，最终确保金融科技风险管理组织架构和银行整体战略架构保持一致，最终在数字化转型的过程中也可以稳定开展风险管控工作。

（五）創建风险管理文化，强化职员的风险管理意识

在数字化转型下，商业银行也面临着复杂的内外风险态势，对此银行需要将风险管理工作深入到各部门、各岗位工作中，尤其是在数据安全防护工作中更需要做好各项准备工作，对于当前银行人员风险管理意识不强的问题，银行需要通过培训、宣传和教育来改善。比如银行可以树立员工安全风险管理负责意识，树立数据安全第一理念，明确员工的责任意识，确保每一个员工都意识到数据安全关系着自身的利益，关系着银行的总体利益。且银行还需要做好日常培训、宣传教育工作，比如银行可以下发安全手册，讲解相关安全事件，帮助员工掌握安全风险识别小技巧，以此提高员工的风险管理意识和能力。另外，银行商业银行也可以创建信息安全保障机制，对于信息的搜集、整理都需要加强控制，并创建信息预警机制，以此创建联动风险预警机制，从根本上消除风险隐患问题^[4]。

（六）明确安全管控要求，统一规划部门

银行需要明确风险管理在数据管理中的作用、目标，以此设计数据管控部门，分析业务数据现状，做好业务数据管理工作，在从基础上分别设立独立的风险管理部门、业务部门、信息科技部门、金融科技部门、信息安全保障部门等，以此确保各部门都可以全面参与到风险管理工作中。

三、结束语

总之，在数字化转型下，商业银行既面临着各种机遇，也需要面对各种挑战，尤其是在金融科技发展下，各种风险问题较多，严重影响着银行的数字化发展，对此银行需要强化风险管理意识，科学利用信息技术防范风险，以此创建信息安全风险防控机制。另外，银行还需要改革信息科技部门、金融科技部门的组织架构、运行模式，通过优化整合，明确各部门责任，正视信息数据安全问题，以此针对性的预防、控制，最终降低风险的发生。

参考文献：

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[4] 王帅， 付馨瑶. 金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究[J]. 长春金融高等专科学校学报， 2020（1）：5

作者简介：张萌（1988年8月29日），性别：男，民族：汉，籍贯：陕西省城固县，职务/职称：产品经理，学历：本科，单位：深圳壹账通智能科技有限公司，研究方向：金融科技。

商业银行风险管理研究范文第3篇

摘 要：商业银行作为我国市场经济运行中的核心，在经济下行期商业银行的风险管理工作就显得尤为重要，直接关系着商业银行的业务发展和风险管理间的关系，做好经济下行期商业银行的风险管控工作，是保证商业银行持续发展，实现国民经济发展目标的重要途径之一。基于此，本文将从经济下行给商业银行带来的风险影响入手，结合当前现状，提出了几点适用于加强经济下行期商业银行风险管控成效的具体措施。仅供参考。

关键词：经济下行期  商业银行  风险管控  研究

近年来，商业银行风险管控过程中，逐渐出现了多样化的特点，如客户跑路、失联、涉案等风险事件频发，在表外和信貸等“创新”业务中的风险也在加大，甚至存在较为严重的风险交叉问题，即信用风险、操作风险、市场风险和声誉风险之间存在互为转化问题，甚至在与集团客户、央企的合作中也出现了新的风险类型，这些金融风险的出现，给经济下行期商业银行的风险管控带来了新的考验。同时也成为商业银行能否在下一轮激烈市场竞争中获胜的一项重要举措。基于此，本文将对经济下行期商业银行风险管控相关问题展开深入研究。

1 经济下行给商业银行带来的风险影响

2008年，美国出现次贷危机，随着国际金融危机的全面爆发，给我国经济也带来重大影响，加之受我国原有经济制度问题的影响，造成我国经济的严重下滑。此外，通货膨胀也是造成我国经济下行的一个重要因素，尽管我国曾采取过积极措施进行挽救和治理，但依然无法阻止我国经济下行的趋势。

受经济下行影响，我国的原有钢铁等大宗商品价格出现大幅度回落，房地产业发展失去原有活力，出现购房者观望，不敢出手买房的问题，这一现状直接引发房地产企业的资金紧张，继而资本市场也呈现出疲软状态，资金紧张成为全社会的普遍问题，诸多企业出现员工辞职流失问题，甚至一些企业还面临破产和倒闭风险。

有资料显示：早在八年前，我国的一些商业银行就出现了不同程度的不良贷款余额问题，近年来呈现连年上升趋势，这种情况至少在我国有八家之多，商业银行作为四大银行之首，不良贷款具有双降趋势，但从不良贷款余额缩小幅度来看，降比有限。由此表明，商业银行在运营过程中仍存在较高的管理风险，在风险持续加大的形势影响下，经济下行期商业银行资产质量将面临一场极其严峻的考验。

2 加强经济下行期商业银行风险管控成效的措施

2.1 明确经营理念，坚守经营本质和原则

具体措施包括：第一，明确经营理念。始终秉承“理性、审慎、稳健”的经营理念，这一点可以从商业银行这么多年来的兴衰发展历程中可以看出，只有经营稳健，才能长远发展，打造有品质保证的百年品牌。特别是在新时代发展背景下，处于经济下行期商业银行更应明确底线意识、责任意识和风险意识，积极转变经营思路，理性决策、审慎管理，练好内功，厚重银行文化底蕴。第二，坚守经营本质和原则。作为商业银行，应抓好“回归”工作，在经营中回归银行业法定的安全性、流动性和效益性，坚持“铁账本、铁算盘、铁规章”，严格“贷前、贷中和贷后”的审查工作流程，并进一步完善三部分的内控运行机制，保证贷前、贷中和贷后三部分内容的齐抓共管。第三，发挥务实精神。在明确经营理念和坚守经营本质原则的基础上，应将这种坚守传送落实到各个经营管理阶层中去，渗透到商业银行的所有资产业务负债业务和中间业务，以及后台流程管理中去。在管理过程中，商业银行的所有职员都必须发挥务实精神，实事求是地做事，认真负责地做事，严要求，重落实，最终圆满完成各项工作。

2.2 完善政策体系，规范竞争行为

政策措施包括：第一，完善金融安全体系建设。在兼顾国际标准的同时，还应充分结合实体经济的现实发展需求，通过对商业银行经营规模和业务范围等的综合深入研究，通过完善银行重要系统的监管规则、金融机构退出制度，建立与我国基本国情相适应的存款保险制度、健全金融危机预警及处置制度等方式，科学规划、合理实施，以进一步完善金融安全体系建设。第二，加快利率的市场化改革。根据当前我国的基本国情和银行业的发展现状，通过对系统性金融风险各影响因素的综合分析，适度扩大人民币贷款利率的下浮幅度，在存款产品业务的推进中实行市场定价法，并降低无风险利率比，以降低企业、政府和个人的还款压力，起到降低系统风险的作用，以此来提升银行服务实体的经济能力。第三，调整市场机构，规范竞争。具体可通过吸收民间资本、加大小型金融机构发展力度、建立清晰的层级关系、避免同质化竞争等方式，提升商业银行的金融服务功能。在商业银行进行市场结构调整的过程中，还应吸取欧美等国家的发展经验，结合我国的基本国情和市场实际情况进行政策制定，为合理竞争提供制度保证，彻底消除无序竞争的不规范行为。例如，当出现多家金融机构对一家企业授信时，应根据企业类型和具体的授信形式，对该企业授信金融机构的最大数目进行限制，此举一方面能有效消除企业的过度融资问题，另一方面也能加强银行的管理风险，确保金融秩序的正常化。

2.3 重视操作风险管理，加大信用风险管理力度

处于经济下行期的企业会面临倒闭的风险，但其恰能加快经济结构的调整，促进经济增长方式的升级转型，与此同时，也会使银行面临坏账风险。作为商业银行应加强对风险管理体系进行完善，积极采取有效措施提升风险防控，从制度的建立健全、制度的落实规范、业务水平的提高、预警能力和处置成效的提升方面下手，加强对各部门、各环节、各流程和各岗位的监管，在互相监督中制约发展，以保证银行业务流程的顺畅和风险控制的有效。

此外，对商业银行而言，经济下行期意味着其所面临的经济形势将更为复杂多样，企业的经济资金链随时存在断裂的风险，在一定程度上增加了信用违约的风险，加之在融资模式越来越丰富的新时代背景下，交易的多元化、不规范化问题突出，极大地增加了商业银行的经营风险。特别是近年来商业银行的不良贷款余额增速明显，从行业来看，其中房地产等行业的风险管理问题尤为突出，这些均给商业银行的管理带来新的严峻考验。为将不良贷款风险管理损失降到最低，商业银行应高度重视行业分析，及时了解国家产业调整发展政策，并以此为依据及时调整信贷政策，严格信贷审查程序和流程，加强对信贷资产的实时跟踪监管，力争将商业银行的信贷风险降到最低，提升风险管控成效。

2.4 提升风险管控技术，兼顾基层道德风险管控

在大数据时代，商业银行要重视在风险管理数据IT基础建设，利用反欺诈技术、财务分析技术、检查与后评价技术、智能决策技术、知识管理技术等风险管理相关技术的升级完善，来提升其预警能力和面对突发风险时的反应速度及处置能力，实现智慧管理。此外，还应进一步丰富风险数据的范围，通过风险预警技术、数据挖掘技术、物联网和云计算技术等的应用发展，来促进信息共享，以实现降低风险，推动资本朝着高收益业务领域发展的目标，将银行的价值发挥到最大化。作为商业银行，更应充分意识到经济下行期这一发展形势，做好专项压力测试，在经营发展中强化各业务环节，制定相关预案，与时俱进的调整经营管理模式，保证商业银行的持续、稳步发展。

在硬化管理技术的过程中，商业银行的管理者应充分认识到内控案防工作的重要性，做好长期奋战的准备，重点进行基层网点内控和操作风险管控管理。确保基层网点拥有正确的绩效观、发展观，让业务发展和风险内控齐头并进，以保證基层机构案防意识、完善管理构架，发挥各项风险管控职能，通过对基层网点集中授权、运行监控、录像监控、会计档案管理等内控管理，提升制度管理成效，减少基层网点管理漏洞，规范员工的行为和日常监控，以消除现有问题，提升整改成效，降低基层网点的道德风险。

2.5 加强风险管理文化建设，打造综合素质过硬的专业团队

对处于经济下行期商业银行来说，风险管理不只是管理部分的工作，而是这个机构和业务分支中每个流程、每个人的事。这也意味着，要做好商业银行的风险管控工作，要求商业银行全员参与，共同行动。需要注意的是，风险管理与业务发展两者之间的关系并非对立的，换言之，每个业务人员都肩负发展业务和进行风险管理的责任。作为一名风险管控人员，必须时刻看得到风险，找得准业务发展方向，通过风险管控促进银行业务发展。而在风险管控中，对人员的专业性和综合素养的要求也非常高，以银行信贷和风险管理岗位来说，要求相关人员必须具有良好的知识储备，既要懂法律、知财务，还要通金融，熟市场，只有具备了这些方面知识的综合储备，才能更快速地将风险管控按照重要性进行专业排序，逐一解决。为实现这一建设目标，商业银行就必须加大风险管理文化建设，完善职工职业发展通道，打造综合素质过硬的专业团队，为加强经济下行期商业银行风险管控提供坚实的基础保证。

3 结语

综上所述，在对经济下行期商业银行进行风险管控的过程中，应将加强风险控制作为首要任务，打好风险管控基础。在经营管理过程中，理顺业务发展和风险管理两者间的关系，始终坚持以人为本的基本原则，以发展的眼光看问题，在问题中发展，在矛盾中开拓，齐抓共管内部控制和风险管控，统筹安排、协调管理、重视效益、强化风险转化率，找准发展契机，最终实现稳步发展。

参考文献

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商业银行风险管理研究范文第4篇

摘要：本文通过中美商业银行在法制建设、内部风险控制制度、激励机制、外部监管、危机处理等方面的对比分析，总结出美国商业银行风险防范机制的先进技术与经验，提出了完善我国商业银行风险防范机制的建议。

关键词：中美 商业银行 风险防范制度

一、引言

商业银行需要权衡所面临的各种风险因素，权衡风险与收益的关系，确认自己在动态的经营环境中可接受的风险程度，并采取相应的管理策略与控制技术讲风险控制到最低，从而确保银行利润的稳定增长。近年来，我国商业银行改革力度不断加大，已经认识到风险管理的重要性，并在风险防范机制完善方面做了很大努力，风险管理也逐步实现了专业化和系统化，风险管理的方法、效果也得到明显改善与提升。同时，我们必须认识到中国商业银行风险防范机制和美国商业银行相比仍存在较大差距，中国商业银行应借鉴美国商业银行风险管理的先进经验，实现全面的风险管理，才能在激烈的竞争中得到生存和发展。长期以来，面对各种不确定的因素和复杂的金融环境，美国商业银行十分重视金融风险的防范，并积累与发展了大量的风险管理技术及经验，这对我国商业银行风险防范机制的发展与完善提供了宝贵的借鉴与启示。

二、中美商业银行风险防范机制的比较研究

（一）中美商业银行风险管理概述 （1）中国商业银行风险防范机制的发展。首先风险管理能力全面提高。随着商业银行经营管理的规范化、市场化，我国商业银行从转变风险管理理念、改进风险管理工具入手，积极建设风险管理体系，使得商业银行抵御风险的能力大为提升。主要表现在以下几个方面：一是实施“大风险”管理战略，除对信用风险进行监管外，还提出对市场风险、操作风险、流动性风险等进行全方位的监控与管理。二是部分商业银行引进先进的风险管理系统，如招商银行引进花旗、摩根等知名银行使用的资金交易与管理系统，实现了前台、中台、后台的无缝对接，并扩大了风险监控范围。（2）美国商业银行风险管理处于世界领先水平。首先，美国已经形成较为成熟的风险管理文化，认为风险管理是一种精神状态，注重将风险管理的原则深入移植到员工的思想中、体现在他们日常工作行为中。其次，强调对银行各种风险的全面监控，将银行所有业务部门面临的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等全部纳入管理范围，并配有相应的管理管理系统和管理队伍。三是风险管理技术较为成熟。针对不同的风险，侧重对风险的量化管理，如信用风险的管理，与新资本协议的要求相一致，银行机构加强了基于量化分析技术的专家判断。通过在个人贷款业务中运用统计学模型获得信用评分等数据，银行预测违约风险的能力明显提高，零售信贷业务也由此更加规范。

（二）中美商业银行法制建设比较（1）中国商业银行法制建设情况。我国五大国有股份制商业银行是通过专业银行改制而成，发展历史较短，银行法制建设并不完善。我国于1995年颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》以及银行监管的法律法规，初步形成了我国银行业监管的框架。为适应商业银行的发展，2003年成立了中国银监会，并颁布了《银行业监督管理法》。目前我国商业银行外部监管的主要机构是中国银行业监督管理委员会、中国人民银行和审计署，其中，中国银行业监督管理委员会是我国银行监管体制的核心。 （2）美国商业银行法制建设情况。1863年，美国历史上第一个联邦银行法案—《国民银行法》颁布。1913年，颁布《联邦储备法案》，建立了现在的美联储。1933年，颁布《格拉斯—斯蒂格尔法案》，并成立美国联邦存款保险公司。1970年，颁布《金融控股公司法》，1984年，颁布《瑞格尔—尼尔跨州银行和分业效率法》，允许商业银行跨州注册。在此后的几十年里，美国商业银行法制建设得到进一步完善，1987年颁布了《银行业竞争公平法》等法律，这些法的颁布使美国商业银行监管环境得以完善和加强。

（三）中美商业银行内部风险控制比较 中国商业银行在风险管理组织结构的设置上存在漏洞，如风险管理机构主要是针对系信贷部门的管理，对个人贷款、企业贷款等进行严格的监控，而对于资金营运部、票据运用部、会计部门等其他业务部门并没有进行强调风险的管理。其次是内部控制执行起来存在困难。随着金融市场竞争的加剧，许多银行为了保持和客户良好的关系，对企业贷前审查并不严格，违规放贷的现象时有发生。最后是银行内部稽核的监督效果受到限制。美国商业银行内部稽核制度是实行总部一级管理制度。稽核部门设在商业银行总部所在地，分支行不设立。在各区域管辖行设立稽核经理，稽核经理作为区域稽核的负责人直接领导稽核小组，稽核小组直接向董事会负责，而不必向银行总经理负责。另外，稽核小组在财务上保持独立性，并且人员数量上也要达到一定比例，确保稽核任务能够高效完成。再次，美国商业银行稽核内容设置较为完整，不仅包括复核性质的监督管理，而且还进行审计性质的监督管理。最后，美国商业银行稽核方法的运用较为灵活。首先依据各分支行的风险程度确定稽核对象和频率，使稽核更具有针对性；制定银行各种风险的测定标准，转化为数学模型，对银行的风险程度进行检测和评分，并根据各部门分数高低确定稽核频率，分数低的要增加稽核次数。另一方面，现场稽核和非现场稽核的方式同时进行，非现场稽核要求银行制定的部门定期提供业务数据和相关单据，对于发现的问题再交给现场稽核处理，基本实现了动态检测。

（四）激励制度的比较 （1）激励手段方面。我国商业银行在激励上主要是物质激励和精神激励，物质激励主要是指固定工资、奖金和各种福利等。美国商业银行除了薪酬、精神激励外，还包括一系列股权激励机制，如股票期权计划、限制性股票计划、延迟股票计划和股票购买计划，对于优秀员工给予一定的激励政策。中美商业银行在激励手段方面都是采用了多元化的形式，但和美国商业银行相比，中国商业银行对员工激励手段显得比较单一，不能全面满足员工不同层次的需要。（2）绩效评估方面。我国商业银行各级管理人员的绩效评估主要依据行政级别，但其对银行的贡献、经营业绩关联较小，所以激励机制使得很多银行员工为了获取职位的升迁，过分看重短期利益，从而忽视长期利益，甚至降低了银行的经营效率。美国商业银行员工的固定收入比重较低，约占到30%左右，个人的业绩、岗位、职责都会和收入挂钩，并且流动性较强，鼓励创新。（3）激励的实施方面。我国商业银行采取的是总分银行制，分支机构层次较多，在激励机制的实施过程中，会影响考核信息的传递的准确性和公平性，降低了考核的效率，最终影响到激励机制的实施效果。美国商业银行的内部组织形式和管理结构较为完善，银行人力资源管理部门会对员工进行全面的激励考核，并且最终由银行股东大会所属的薪酬委员会来确定，激励政策的落实较为客观、公平。

（五）外部监管的比较 （1）市场准入方面。中国银行业监管部门没有形成持续性监管，目前商业银行外部监管更加偏重市场准入、对商业银行的设立条件要求很高，侧重合规经营，且对于金融创新等，如金融衍生工具交易则没有完善的风险管理配套制度，缺乏全面、持续性的监管。 美国是实行自由竞争的市场经济体制，金融法规严密，因此美国商业银行准入制度比较宽松，申请程序相对简单，无论是区域性银行还是国民银行，只要具备一定的条件即可申请成立商业银行。对于银行经营许可证的审批程序，美国联邦政府和各州政府采用同样的评估标准，一般包括以下指标：银行资本结构、资本充足率状况、管理部门基本情况、银行对社会服务的便利条件和能够提供的服务项目、银行的发展前景等。另外，美国商业银行在设立分支行和附属机构须经联邦储备体系的批准。（2）对商业银行的监督检查方面。中国对商业银行的监管侧重现场监管，对于非现场检查缺乏管理经验。现场检查多是临时安排，监管的连续性不强，一般采取对报表资料、原始档案等随机抽样调查，主观性强、随意性大，样本很难真实反映银行风险情况。最后是合力监管尚未形成。中国人民银行、中国银监会、审计署及银行内部的审计稽核部门在检查项目的确定和计划安排方面尚未充分沟通，检查结果和处理情况也未及时交流，重复检查、重复处理的情况时有发生。美国采取现场检查与非现场检查并重的方式对商业银行进行持续性监管。在美国，对于现场检查，监管机构要做好充足的准备工作，在开始检查前的一个月，向被检查的银行提交详细的材料清单，要求商业银行对所提材料或问题进行准备；并且向参加检查的每个官员发出通知，告知其检查内容的设计安排、时间要求并提供相关材料等。同时，现场检查实行程序化管理。对于非现场检查，美国商业银行和银行控股公司每季度必须递交资产负债表、损益表和有关附属报表等资料，报表的格式和内容必须符合监管当局的要求。为了避免重复报送，相应的银行向各自的金融监管机构报送。在非现场检查中，运用早期风险预警系统对银行报送的财务数据进行分析比较， 以便把银行风险控制在早期阶段。

（六）危机处理的比较 我国商业银行以国家信誉保驾护航，在危机处理时依靠中央银行行政手段，缺乏科学系统的银行资产定价评估体系。1998年，海南发展银行发生流动性危机破产倒闭，直接由中国人民银行责令工商银行接管。目前我国还不具备对危机银行的资产评估机构和专业的银行信用评级机构，银行的信用评级主要依靠国外的一些信用评级公司，由于信息不对称原因，外资评级机构对于银行的评估存在一些盲目性，并不能有效监控银行的风险。这种情况下, 在危机发生前, 缺乏对银行风险情况的外部评价；而在危机发生后, 对银行资产的评估缺乏科学有效的定价机制。此外，我国商业银行对于危机防范意识不强，认为银行的运行背景是国家的信用，对银行的运营存在一定的盲目性；而公众也缺乏对银行危机的认识，没有认识到在市场经济条件下, 银行也是一种企业, 也可能因为经营不善而发生倒闭。美国对危机银行的分类是依据对银行资本充足率的衡量。美国监管当局认为应对资本不足的银行及早采取措施以尽量避免其经营状况进一步恶化以致破产倒闭。对参加存款保险的银行根据资本充足情况分为资本充足、资本不足、资本显著不足、以及资本严重不足五类，后三类为处于危机状态的银行。针对危机状态的银行采取不同的措施，命令其调整资本结构，在必要情况下以最小的成本处理将要破产的银行。美联储结合银行资本充足情况，向流动性不足的银行提供再贴现和公开市场操作。此外，美国采用骆驼评级体系将银行分为5个等级见表（1），对于挽救濒临破产的商业银行，根据不同风险等级实行不同的贷款利率标准、贷款条件和抵押物要求。

三、美国商业风险防范机制对我国商业银行的启示

（一）商业银行要实行全面风险管理战略我国商业银行总体上处于风险控制阶段，而美国商业银行则处于风险管理阶段，风险管理是银行经营管理的核心，是银行风险控制的更高阶段，是建立在风险管理原则、风险管理文化、风险管理技术、风险管理团队的基础上的风险控制。实现全面的风险管理战略主要包括以下方面内容。（1）银行董事会应依据经济环境和市场定位，制定风险管理原则。主要包括稳健性、系统性以及分散与集中的相统一。稳健性是银行风险管理的前提，风险管理系统能够及时反映银行风险，并且具备可操作性和稳定性；系统性是风险管理的手段，它需要融合银行风险管理策略、程序、基础条件和环境等因素，形成一个系统的管理体系；分散与集中地统一是指各业务部门要管理和控制好自身的风险，还要把握银行面临的全部风险，将银行业务与风险策略有效结合。（2）营造全面风险管理文化，强化全面风险管理的意识。全面风险管理文化就是商业银行风险管理的经营理念，它应渗透到商业银行的各项业务部门所面临的各种风险。从不同角度确认每个部门、每个员工负有在本部门、本业务环节管理风险应承担的责任，培育人人树立风险管理文化的理念。（3）建立科学的风险管理技术和管理流程，实现风险管理系统化发展。我国商业银行应逐步引进先进的风险管理技术，对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行全面持续的监控，同时借鉴美国商业银行基于风险的资本配置体系，提高经济资本计量的准确性。在风险评级技术上，建立以VAR为代表的包括市场风险、信用风险等在内的一体化分析模型，确保分析结果互相一致，避免因风险相关性造成的风险重复计量。风险管理流程应确定新的产品分类方法，实现业务发展和风险管理的同步：按产品、地区、业务、主线来识别风险；收集、筛选银行业务和管理数据，运用风险管理模型对风险进行客观度量；对风险管理实行授权制度，分支机构需要在授权范围内对风险进行控制；对于已经不再适用的流程要及时修改和废除。

（二）完善内部控制和激励制度，建立科学的风险管理组织机构 （1）强化内部控制制度。首先，要对商业银行治理结构进一步完善。商业银行要真正实现以股东大会、董事会为核心的决策机构，明确划分股东大会、董事会、高级管理层、各级业务职能部门的责任、权利与利益，真正落实产权清晰、责权分明的公司治理机制；其次，健全风险监控系统。商业银行要顺应金融信息化的发展趋势，逐步建立覆盖所有业务风险的监控和风险预警系统，进行持续监控与定期评估，避免出现对风险的处理时机处于较为滞后的局面，对风险的监控由事后检测转为事前预警和实时监控。（2）完善激励约束机制。对于我国商业银行而言，随着有些银行股权激励计划等长期激励制度的推出，使银行利益与员工利益结合的更加紧密；为了避免道德风险，银行还应建立以自我约束为核心的考核考评办法，正确引导各部门在防范风险的基础上提高经营效益，严防操作风险。此外，为加强对银行高管特别是分支行高管和关键岗位人员的监管，银行必须要落实岗位交流制度，并强化对岗位轮换后的业务稽核工作。（3）建立科学高效的风险内部管理组织结构。风险管理组织结构是最终落实银行监督、控制和评估各业务部门风险的关键因素。随着我国商业银行股份制改造的完成, 对于风险的管理，应建立决策机构与经营机构权力划分和制衡机制的组织结构，形成纵横交错、层次分明、相互配合的全面风险管理格局。董事会下设风险管理委员会, 负责全面监督、评价各部门的风险和银行总体风险，直接向董事会负责；风险管理委员会下设风险职能部门行使日常的监督、衡量和评估量化风险职责；各业务部门分别下设风险经理，负责部门内部风险监测与控制，风险管理经理要实行向业务部门和风险管理委员会双线报告制度，如图（1）。

（三）建立与完善商业银行风险外部防范框架 （1）进一步完善银行业风险信息披露制度。中国商业银行应根据巴塞尔新资本协议关于银行信息披露的规定，对银行风险情况进行全面客观、真实准确的信息披露。商业银行不仅要披露资本充足率的信息，还要披露风险评估、风险管理的过程、资本的构成及其结构安排，以及风险与资本匹配的情况。大型商业银行披露信息要一季度一次，中小商业银行要每半年披露一次信息。商业银行在统一会计标准、完善信息披露标准以及披露内容要结合定性指标和定量指标相结合方面要做作出不懈的努力。（2）充分发挥外部审计的辅助监管职能。我国应借鉴美国商业银行的经验，转变银行监管理念，发挥外部审计独立性强、专业水平高的优势，适时扩大引入外部审计参与境内所有银行的监管，实现外部审计与社会监管的有效结合。在引入外部审计参与境内银行监管的过程中，应逐步加强监管当局与内审、外审之间的合作，银行监管当局可以定期与外部审计人员书面交换监管意见，并组织与内审、外审进行三方会谈，外部审计人员可借助商业银行内部审计工作来决定其检查范围、周期和深度，有针对性地对潜在风险较大的商业银行的重大事项进行通报，会谈还可以邀请银行高级管理层成员参加。（3）充分发挥中国银监会的外部监管职能。首先中国银监会要制定商业银行风险评价标准和体系，评价标准和评价体系要覆盖到银行面临的各种风险。通过对商业银行进行评级，引导商业银行依法经营。其次银监会应成为商业银行风险信息中心。通过检查、上报等途径获取的商业银行发生的风险案件，要在第一时间像向各商业银行进行通报，对其他商业银行进行警示，避免同一类风险在其他商业银行蔓延或长时间得不到有效控制的局面发生，要逐步形成一个安全高效的金融监管环境。再次，建立商业银行危机处理的应急机制。银监会要建立应对银行危机的紧急处置程序，最大程度降低银行的经济损失，通过流动性支持、对资不抵债的商业银行实施兼并、出售乃至清算等资产重组措施，对其银行资产和负债给予及时、合理的处置。

*本文系吉林省教育厅“十二五”社会科学研究项目（项目编号：吉教科文合字：2012年第471号）；吉林省教育厅“十二五”社会科学研究项目（项目编号：吉教科文合字：2013年第365号）的阶段性成果

参考文献：

［1］张晓娟：《中美商业银行内部控制制度比较研究》，《中国金融电脑》2004年第8期。

［2］杨胜刚：《比较金融制度》，北京大学出版社2005年版。

［3］徐朝科：《全面风险管理与我国商业银行风险管理战略》，《成都行政学院学报》2005年第8 期。

［4］刘毅：《银行业风险与防范机制研究》，中国金融出版社2009年版。

（编辑 梁恒）

商业银行风险管理研究范文第5篇

金融领域伴随社会高速发展,也随之进步,为商业银行一系列工作的有序开展及银行发展带来契机。同时,也为其带来诸多竞争与挑战。并且,经济高速增长,我国对于经济发展有关政策持续调控,国民生活水准得到提高与改善,个体可支配的收入与人均收入均表现出不断增加的发展态势,国民资金比率与闲置收入也持续增长,因而理财产品也越来越多。但因受发展未成熟等因素制约,理财业务所形成的风险依然存在。因此,商业银行想要进步与发展,应拓展业务范畴,增设相关的理财业务。但由于相应管理机制与有关制度还未完善,进而致使理财业务存在诸多风险。因此,应强化商行理财业务在风险层面的防控,确保投资人员利益可实现安全与稳定。

一、商业银行经济理财业务存在的风险

(一)风险管理制度未完善,造成市场风险

我国诸多商业银行在风险管理防控制度层面均未完善,在进行理财业务有关工作中,会面临诸多繁杂的市场环境,商行缺乏完善的体系实施风险调控与控制市场、行业改变产生的风险,导致造成市场风险。若市场走向与发展和商行发展方向脱节,银行欠缺有关风险管理、控制制度,在短期内调控自身投资结构十分困难,从而为商行有关投资造成较大伤害。同时,因这一现象的存在,导致商行无法满足对客户群的承诺,造成经济损失,增加理财业务风险,在较大程度上会对自身声誉造成不良影响,对商行自身运营与发展也产生消极影响。

(二)工作者综合素质偏低,存在操作风险

理财业务的实施与推广应具备有关专业金融领域工作者参加及操作。但在实际理财业务实施中,部分金融工作者不具备较高的专业知识与优秀的专业素质,无法精准预测市场状况。为客户群体推荐投资理财一系列产品回报率相对偏低,商行也难以获取较高收益,从而造成商行业务层面的操作风险。同时,商行金融工作者综合素质偏低,为客户讲解理财产品也难以达到详实与充分的程度,无法使得客户切实把握金融理财有关产品。在一定程度上导致客户错误判断投资及理财方向,进而造成客户资源的流失。此外,由于银行工作者素质问题,部分工作者不具备优秀的职业道德,在实际工作中存在违规操作、欺诈以及隐瞒实际风险等诸多不良现象产生,从而增加商行理财业务实际操作风险。

二、商业银行经济理财业务风险防控策略

(一)强化理财产品有关信息披露,构建完善风险管理体系

商业银行针对客户群展开理财产品宣传及服务时,应对其所可能产生的风险与有关信息,为客户进行精细讲解,这是银行理财工作者应履行的责任及义务。若无法为客户群展开精细的信息披露与风险提示,从而导致客户经济造成损失,商行应负相关法律责任,并授予客户一定的经济赔偿。因此,银行在推广理财产品时,应强化有关信息披露与风险提示,使客户自身对理财产品存在的风险状况具备一定掌握,避免商行承担更大的利益风险与法律风险。同时,商业银行应强化风险防控,对风险管理体系应及时完善。若发生市场变动,商行可及时针对变化状况实施高效应对,以此来避免由于市场风险导致的商行经济损失。

(二)加强对工作者的培训,培育高素质理财工作者

商业银行在推广与实施理财业务时,要想合理、科学以及高效的防控风险,应对有关工作者展开培训,提升其综合素养,使商行理财团队中的每名成员均具备较高的专业素养。首先,在人在招录层面,商行应严格把关与要求。实际招录工作者时,应对其专业水准展开考核。同时,还应注重其职业道德素养,避免产生对自身要求松懈,产生隐瞒风险信息、欺诈,以及为个人利益违规操作等现象,为商业银行发展造成风险。其次,定期展开在职工作者的培训。商行应思虑时代与社会发展现状,强化对在职员工的业务技能与专业知识培训,使工作者对于金融产品及市场发展状况具备精细了解与掌握,进而高效规避风险,进行更佳的投资建议及决策。与此同时,银行工作者应充分了解、掌握新兴产品,进而可有效发掘更优质的理财产品,吸引客户群,使商业银行得到更多经济收益。

三、结语

综上所述,我国商行推行与实施理财业务具备重要意义与作用,可有效提升市场竞争力,是社会发展与市场发展衍生的结果。但由于我国在理财业务层面起步较晚,发展时间不足,商行存在部分风险,诸如操作风险、市场风险、法律风险以及决策风险等。因此,商行应运用有关手段及举措实施高效防控及风险规避,促使商行可稳定发展的同时,获得更多利益。

摘要：社会进步以及经济的发展，推动我国商业银行展开一系列改革，并得到发展新契机。同时，时代的进步使得国民理财意识提高，理财需求也持续增加。基于此，商行推行诸多理财业务，但实际商行理财业余也存在风险。本文通过分析商行经济理财业务存在的风险，探索商行理财业务风险防控策略，以供参考。

关键词：商业银行,经济理财业务,风险控制

参考文献

[1] 张伟羚.商业银行理财业务的风险控制分析[J].中国商论,2019(12):24-25.

商业银行风险管理研究范文第6篇

信贷业务作为我国商业银行主要资产业务, 信贷资产质量在商业银行风险管理中举足轻重, 也影响着商业银行的长久发展。如何有效控制银行的信贷风险是化解其他金融风险的关键所在。后金融危机时代, 我国银行业不良贷款率居高不下已成为诱发金融危机的重大风险隐患。认真分析银行信贷业务风险管理中的存在问题, 寻求适当的解决方案, 有利于提高银行信贷管理的安全性和运作效率, 有利于实现信贷资产损失最小化的最佳效果。

2 商业银行信贷风险的概念、种类、特征

2.1 商业银行信贷风险的概念

权威的《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》将信贷风险定义为“信贷风险 (违约风险) 是贷款人或债权人所面临的债务人可能不承担其金融义务的风险”。

广义的信贷风险是贷款的收益存在不确定性或波动性, 包括两方面:一是指盈利存在不确定性, 在贷款合约利率相对稳定的情况下, 市场利率等因素的变化会对该笔信贷资产实际盈利造成影响, 这就是信贷资产收益的不确定性。二是信贷资产的损失具有不确定性, 它不仅体现了数量上的不确定, 比如贷款的本息是否可以全部收回;而且时间也具有不确定性, 例如是否能够在约定期限内收回贷款本息, 而实践中人们则更倾向于关注信贷资产损失这种风险要素。

2.2 商业银行信贷风险的种类

狭义的商业银行的信贷风险主要包含信用违约风险和信用息差风险这两大类型。

信用违约风险是指在双方交易过程中, 一方违约行为造成另一方预期的现金流量现值降低从而蒙受损失的风险。违约风险存在于所有资产组合之中。笔者认为, 在我国目前的银行运作体系和影子银行的风险之累积等多因素作用下, 我国金融系统面临着严峻的信用违约形势考验, 出现风险的可能性增大。

信用息差是指商业银行在信用风险显现的情况下, 对向银行借款企业寻求贷款补偿。信用息差风险是企业的信用息差变化给持有需要进行市场估价商业银行带来损失的风险。源于贷款期限内贷款企业预期的违约可能性增加。而当企业预期违约概率上升时, 不仅预期的损失将增加, 且贷款到期之前, 信用息差的变化也将消耗大量组合重组的成本, 导致了交易过程中现金流量现值的减少。

2.3 商业银行信贷风险的特征

与其他资产风险相比, 信用风险包括以下几个特点:

(1) 信用资产风险的价值主要表明商业银行在资金上亏损, 如赔本、赔息等。

(2) 贷款服务对象的风险与银行的信贷风险紧密相连。企业通过贷款与银行建立关系, 假如企业经营出现亏损, 则银行信贷将受到直接风险。

(3) 信用风险贯穿于财政风险。作为我国金融和商业银行资产的主要部分, 历史惯性和概念的出现, 给信贷资金带来了潜在的金融风险。

3 商业银行信贷风险的表现及成因分析

随着我国国力的不断提高, 金融市场也跟随着不停地发展, 银行也如雨后春笋不断增加, 银行之间的竞争十分激烈, 国有商业银行信用风险状况不容乐观, 信用风险管理成为我国商业银行风险管理的重点。

3.1 商业银行信贷风险的表现

我国的商业银行在我国的金融体系占据重要地位, 它的运营安全性与我国国民经济能否稳定健康的发展紧密相关。国有商业银行在自身经营管理体制不完善和外部大环境制约的条件下, 虽然一定程度上支持了经济的发展和维护了社会的稳定, 但也造成了大量不良资产的累积, 带来了严重的安全隐患。这些风险隐患的突出表现是:

(1) 信贷风险降低了我国商业银行持续发展的能力。当前我国商业银行主要通过财政增资和自我积累等渠道增加资本金。而较高的不良资产额和不良资产率, 大大削弱了银行的盈利能力, 通过自身留利方式补充资本金能力受到限制, 影响了银行稳健发展。商业银行主要的收入来源是信贷业务所产生的利息收入, 而且信贷资产质量不高, 贷款的实收利息率偏低且欠息状况十分常见, 这都降低了银行的应得实际利润, 使得就较低的资本充足率更加危险。

(2) 商业银行流动性低是流动性风险的结果。银行的流动性主要指:商业银行的资金主要来源于工商企业和国民储蓄存款, 资本金所占比例较小, 且大多数被银行营业所需的设备等固定资产占用。在市场突然变化时, 客户要求提取大量现金, 假设其他因素不改变, 银行难以实现快速实施的资产变现或更高的融资成本, 满足客户的现金需求和企业的贷款承诺。

(3) 银行的非法经营方式和信贷资产的运作方式构成了损失。一些金融分行将信贷资金用于投资其他产业, 或者超过限额, 没有具体用途的或假冒消费者贷款和零首付个人住房贷款, 还有大量的银行贷款损失在股票和债务。信贷人员由于自身素质和能力的限制, 贷款前缺乏对借款人的信贷和预期的偿债能力分析, 贷款中不认真执行相关贷款程序, 贷款不跟踪监管信贷资金使用情况。这些经营模式使得信贷资金的风险一直居高不下。

4 加强我国商业银行信贷风险管理的对策建议

信贷风险的产生与银行、企业、社会三个因素密切相关, 而信贷风险所带来的不利影响也广泛而深远。如何有效地控制已有的信贷风险, 同时防范新的信贷风险的产生, 需要商业银行、企业以及社会三方面的共同配合。

4.1 银行方面

(1) 风险监管关口前移, 完善信贷风险管理组织架构。一个严格有效的信贷准入制度是银行防控信贷风险的重要关口。具体应包括:一是把握本行信贷支持的产业导向;二是明确界定各级行各部门的信用评级和授信审批贷款权限;三是科学设置各级各类贷户最低准入条件, 要突出对客户诚信记录等各种背景情况的了解和掌握, 审慎准入;四是确定各级行的信贷资产结构, 防止授信集中于某一行业而带来系统性风险。风险监管关口前移, 完善管理组织架构。强调部门之间制衡以及垂直风险管理线的建立, 能够较好地提高资源配置效率, 实现信贷风险控制。

(2) 坚持审贷分离制度, 充分实现内部审计。前后台分离制度和贷前、贷中、贷后全覆盖的内部风险管控体现了科学的涵盖全程的风险管控理念。风险管理起始关口前移到贷前调查分析环节, 并向后延伸到贷后跟踪监督环节, 直到实现贷款回笼, 是我国银行业信贷风险管理的一大诉求。在各环节的风险管控中, 及时对风险因素进行预警, 并直接反映到有权部门审查决策。针对风险管控各环节研发科学标准化工作流程, 明确管控部门和人员的责任, 并定期接受行内审计部门督查。从而真正实现将信贷风险管控重点从事后的问题管控转向事前的分析管控, 并落实到每笔贷款业务的全过程, 进而降低银行的信贷风险损失。内部审计作为对前后台两道防线的检查, 是商业银行信贷风险防范的最后一关。内部审计这一事后独立性的检查, 不仅可保证前两个环节作用的发挥, 也是对前两道防线的再监督, 对信贷人员和审批人员履行职能具有很好的促进作用。

(3) 严格员工尽职管理, 落实信贷经营的激励约束机制。要做好这项工作, 一是要提高原有信贷岗位工作人员的专业素质, 通过培训和讲座强化员工的风险意识和合规经营理念, 同时加强人才引进;二是不断完善考核机制, 将违规积分的管理、岗位责任的明确等各项奖罚措施落实到位, 真正体现公平公正、奖优罚劣的原则;三是加大对违规贷款的查处力度, 严惩有令不行、有禁不止违规违纪行为, 确保各项内控措施和各项信贷管理制度的真正落实。

(4) 切实转换考核机制, 完善考核方案。目前银行内部下级对上级, 银行对政府的成绩体现仍然以规模最大化为主导意见。为了追逐规模而往往忽视了贷款资产的质量, 如不改变规模即是银行管理经营者主导业绩的思想, 此问题仍难以得到解决。应建立完善的KPI考核方案, 重效益、重安全、重资金投入产出比例, 才能有效防范信贷风险。

4.2 企业方面

(1) 重视对企业的信用管理, 防范企业道德风险。企业自身的道德风险给信贷人员的工作带来了一定阻力。不断提高企业的信用管理水平, 加强企业信用制度建设, 有利于减少甚至避免企业的骗贷讨债行为, 进而减少商业银行的信贷风险。逐步建立健全企业信用查询系统、市场信用监督系统以及完善对失信企业惩戒的制度, 有助于加强企业对自身信用评价的重视程度, 有助于贷款企业在贷款申请和贷款偿还的过程中减少虚报信息、拖延还债等失信的情况。

(2) 紧跟国家政策导向, 科学举债。企业应该结合自身行业特点、发展的周期、资本的构成、投资的回报率以及国家政策的导向等因素, 科学有效地扩张自身的经营规模, 确定合理的举债经营比率, 维持企业的持续、稳定发展, 从而保证能够及时地偿还银行的贷款。

4.3 社会方面

(1) 中央银行积极采取逆周期的金融调控措施。当经济过热时, 采取相对紧缩的货币政策, 通过提高存款准备金率和加息等措施实现流动性收缩, 减少货币供应量, 引导商业银行理性放贷;在经济衰退时, 则采取相对宽松的货币政策, 增加信贷资金的投放, 实现经济的复苏, 从而保证国民经济的平稳运行。

(2) 完善相关法律法规, 加强金融创新的监管。相关政府机构应相互合作, 广泛地征求社会各界的意见特别是银行业的意见。法律制定机关应加快立法进程, 强化对担保公司的法律约束;执法机关必须做到有法必依、执法必严。加强整个社会的法律建设工作, 为我国金融业的行为规范性提供有效的依据。

5 结语

在国际金融市场和金融交易逐步复杂化的背景下, 我们必须清醒地认识到金融监管对于金融业发展的重要性和紧迫性。只有从单一的合规性金融监管入手, 逐步实现对银行资本充足率、银行信贷资产质量等指标的全面风险性监管, 制定符合我国国情的金融监管措施, 才能真正实现银行业的良性发展。

摘要：在全球经济市场化日益趋同和经济一体化的深入推进环境下, 金融业在推动社会经济发展的同时, 高风险这一弱势也逐渐暴露。信贷业务作为我国商业银行的主要资产业务, 是金融业不可或缺的一部分, 其质量在商业银行风险管理中举足轻重, 影响着商业银行和金融业的长久发展。有效控制银行的信贷风险是化解其他金融风险的关键所在。本文通过对商业银行的信贷风险防控进行研究, 为今后预防和控制商业银行的信贷风险起到一定的参考作用。

关键词：商业银行,信贷风险,风险防控

参考文献

[1] 王艳丽.财务视角下我国商业银行信贷风险管理研究[D].昆明理工大学, 2011.

[2] 邵亮.我国商业银行信贷风险管理研究[J].时代金融, 2013 (9) .

[3] 王铁军.新加坡银行信贷风险防控机制的启示[J].农业与金融发展, 2011 (10) .