农村信用合作联社贷款范文

农村信用合作联社贷款范文第1篇

姓名

得分

一、填空题(20分，每空格1分)

1、合规管理是商业银行的一项核心的风险管理活动。商业银行应综合考虑合规风险与

、

、

和其他风险的关联性，确保各项管理政策和程序的一致性。

2、合规是商业银行

的共同责任，并应从商业银行

做起。

3、董事会和高级管理层应确定合规的基调，确立

、

等合规理念，在全行推行

的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识，促进商业银行自身合规与外部监管的有效互动。

4、监事会应监督

和

合规管理职责的履行情况。

5、商业银行应建立对管理人员合规绩效的考核制度。商业银行的绩效考核应体现

和

的价值观念。

6、商业银行应建立诚信举报制度，鼓励员工举报

、

或

的行为，并充分保护举报人。

7、商业银行内部审计部门应负责商业银行各项经营活动的合规性审计。内部审计方案应包括合规管理职能

和

的审计评价，内部审计的风险评估方法应包括对

的评估。

8、商业银行资本充足率为

与

之比，不应低于8%。

二、单项选择题(20分，每题1分)

1、根据《商业银行授信工作尽职指引》的规定，客户资料如有变动，商业银行应要求客户

，进一步核实后在档案中重新记载。 A、提供公司章程

B、做出口头说明 C、提出书面申请

D、提供书面报告

2、商业银行各业务条线和分支机构的

应对本条线和本机构经营活动的合规性负首要责任。

A、合规管理人员

B、负责人 C、高管人员

D、全体员工

3、合规负责人的职责中，不包括

。 A、全面协调商业银行合规风险的识别和管理

B、监督合规管理部门根据合规风险管理计划履行职责 C、定期向高级管理层提交合规风险评估报告

D、分管业务条线

4、在合规管理建设中，商业银行建立的用以鼓励员工举报违法、违反职业操守或可疑行为，并充分保护举报人的制度是

。

A、合规绩效的考核

B、合规问责制度 C、诚信举报制度

D、独立管理制度

5、商业银行在合规负责人离任后的

个工作日内，应向银监会报告离任原因等有关情况、

A、五

B、十 C、十五

D、二十

6、以下哪项不属于商业银行设立相应合规管理部门的直接依据? A、业务条线经营范围

B、分支机构的经营范围 C、分支机构的业务规模

D、人员的数量

7、下列哪项不属于商业银行应及时向银监会备案的内部制度? A、合规风险管理计划

B、合规政策 C、合规管理程序

D、合规指南

8、商业银行发现重大违规事件应按照

的规定向银监会报告。

A、重大事故报告制度

B、重大事项报告制度 C、重大案件报告制度

D、重大事件报告制度

9、以下说法错误的是

。

A、商业银行应明确合规风险报告路线以及合规风险报告的要素、格式和频率。

B、商业银行境外分支机构或附属机构应加强合规管理职能，合规管理职能的组织结构应符合当地的法律和监管要求

C、合规负责人应对合规管理部门工作的外包遵循法律、规则和准则负责。

D、银监会应定期对商业银行合规风险管理的有效性进行评价，评价报告作为分类监管的重要依据。

10、以下哪个选项不属于合规管理人员应具备与履行职责相匹配的要件

A、资质

B、经验 C、专业技能

D、个人关系网

11、商业银行以

为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

A 安全性、 流动性、 效益性 B 安全性、 商业性、 效率性 C 稳定性、 流动性、 效益性 D 稳定性、 商业性、 效率性

12、商业银行与客户的业务往来，应当遵循

原则。 A、为客户的交易信息保密的原则

2 B、自愿、平等、诚实交易的原则 C、平等、自愿、公平和诚实信用的原则 D、平等、自愿、公平的原则

13、以下不属于法律风险的是

。 A、商业银行因客户违约而可能形成不良贷款的风险

B、商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的风险 C、商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的风险

D、商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的风险

14、以下不属于操作风险事件的是

A、内外部欺诈

B、客户、产品和业务活动 C、就业制度和工作场所安全

D、决策失误

15、金融创新应当以

为中心。 A、市场

B、盈利 C、客户

D、风险

16、核心资本充足率为核心资本与风险加权资产之比，不应低于

A、4%

B、6% C、8%

D、10%

17、按照《反洗钱法》的规定，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存

A、五年

B、十年

C、十五年

D、永久

18、下列关于客户身份资料和交易记录保存制度的说法中错误的有：

A、客户身份资料在业务关系结束后应当至少保存五年。 B、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存五年。

C、金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息集中销毁。 D、在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，应当及时更新客户身份资料。

19、下列对物权的表述中不正确的是

A、物权是绝对权

B、物权是对世权

C、物权是对人权

D、物权是支配权

20、国有商业银行和股份制商业银行申请设立分行，申请人应当具有拨付营运资金的能力，拨付营运资金不少于1亿元人民币或等值自由兑换货币，拨付各分支机构营运资金总额不超过申请人资本净额的

A、20%

B、30% C、60%

D、80%

3

三、多项选择题：(20分，每题2分)

1、银监会《商业银行合规风险管理指引》所称的合规，是指使商业银行的经营活动与

相一致。

A、法律

B、法规 C、准则

D、规则

2、商业银行合规风险管理的目标是

A、建立健全合规风险管理架构 B、实现对合规风险的有效识别和管理 C、促进全面风险管理体系建设 D、确保依法合规经营

3、银监会对商业银行合规风险现场检查的主要内容包括

A、商业银行合规风险管理体系的适当性和有效性

B、商业银行董事会和高级管理层在合规风险管理中的作用

C、商业银行绩效考核制度、问责制度和诚信举报制度的适当性和有效性 D、商业银行合规管理职能的适当性和有效性

4、以下在中华人民共和国境内设立的哪些机构可以适用《商业银行合规风险管理指引》? A、中资商业银行

B、外资独资银行 C、中外合资银行

D、外国银行分行

5、董事会在银行合规管理过程中的职责包括

A、审议批准商业银行的合规政策，并监督合规政策的实施

B、审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对商业银行管理合规风险的有效性作出评价

C、授权董事会下设的风险管理委员会、审计委员会或专门设立的合规管理委员会对商业银行合规风险管理进行日常监督

D、任命合规负责人，并确保合规负责人的独立性

6、合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受

的风险。 A、法律制裁

B、监管处罚 C、重大财务损失

D、声誉损失

7、商业银行应建立与其

相适应的合规风险管理体系。 A、经营范围

B、员工水平 C、组织结构

D、业务规模

8、以风险为本的合规管理计划，包括以下哪些内容? A、特定政策和程序的实施与评价

B、合规风险评估

4 C、合规性测试

D、合规培训与教育

9、商业银行应当明确合规风险报告路线以及合规风险报告的

A、要素

B、格式 C、具体内容

D、频率

10、关于商业银行外部营销业务，以下哪些说法是正确的

A、外部营销推介的产品及服务必须在银行的业务范围之内。

B、采取设立摊位或路演地点、租用相对固定场所开展外部营销活动的地域范围仅限于银行注册地址所在城市的行政区域。

C、外部营销时的摊位使用或租用时间一个季度累计不得超过20天。 D、外部营销人员可以在本银行以外机构兼职。

四、判断题(10题，每题1分)

1、合规是商业银行高层责任，与其他员工无关。(

)

2、银行合规管理部门享有与银行任何员工进行沟通并获取履行职责所需的任何记录或档案材料的权利。(

)

3、银行高级管理层负责制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经监事会审议批准后传达给全体员工。(

)

4、合规负责人可以同时分管业务条线。(

)

5、商业银行应建立有效的合规问责制度，严格对违规行为的责任认定与追究，并采取有效的纠正措施，及时改进经营管理流程，适时修订相关政策、程序和操作指南。(

)

6、商业银行合规管理部门同时具备内部审计职能。(

)

7、银行业协会依法对商业银行合规风险管理实施监管，检查和评价商业银行合规风险管理的有效性。(

)

8、合规负责人应对商业银行经营活动的合规性负最终责任。(

)

9、商业银行操作风险包括法律风险、策略风险和声誉风险。(

)

10、授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。(

)

五、简答题(30分，每题15分)

1、银监会《商业银行合规风险管理指引》中所称的合规和合规风险指的是什么?

农村信用合作联社贷款范文第2篇

据小编所知，以下三大因素最易影响信用贷款额度审批：

因素一：个人信用

个人信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款，如果个人信用有“污点“，别说拿到高额贷款了，能否跨进贷款门槛都是难题。

因素二：工作、收入情况

工作固定，收入稳定且较高的借款人申请个人信用贷款，比较受贷款机构青睐，而且易拿到高额度贷款，尤其是诸如公务员、教师、医生、事业单位员工等稳定职业人群更受贷款机构欢迎。

因素三：财力证明

申请个人信用贷款时，若借款人能提供房产证、车辆行驶证、有价证券等证明材料，可有效提高信用贷款额度。

影响信用记录的几点

信用记录越来越被大家所重视，特别是对于想要贷款的朋友。拥有良好的信用除了可以让借款人顺利取得贷款之外，如果借款人资质较好，可能会降低贷款利率。下面我们就来看看影响信用记录的几点。

第一，信用卡或贷款逾期未还。使用信用卡的朋友一定要注意按时足额还款，最好绑定储蓄卡自动还款，这样就算忙于工作忘记还款，也不会出现逾期的情况。

第二，为他人提供担保。如果借款人之前有为人提供担保，那么，也会成为自己的一项负债。过高的负债也会影响信用。

第三，宽带欠费、水电欠费和电话欠费等。有些城市将这些项目加入了信用考核范围之内，如果有严重大额拖欠宽带费、水电费和电话费的情况，也会影响信用记录。

农村信用合作联社贷款范文第3篇

农村信用社实在区域金融中实力日益雄厚，具有点多面广的优势,与区域经济、与农村农民农业的联系越来越紧密，在区域发展中起着不可替代的作用。为组织好贷款投放，加快邵阳发展,我们以城步县农村信用社为例,分析农村信用社贷款营销状况,浅谈如何加强贷款营销,以促进区域发展。

一、基本情况

城步苗族自治县是全国五个苗族自治县之一，位于湘西南边陲、邵阳市西南部，毗邻广西。全县面积2620平方公里，人口263336人。城步资源丰富，但经济欠发达，是国家级贫困县。2010年全县GDP为18.9亿元， 社会固定资产投资21.44万元，财政总收入1.64亿元。三次产业结构为34.2:36.2:29.6。传统农业比重同比下降1.2个百分点，但仍是县域经济的基石。 城步苗族自治县信用合作联社是经国家银行业监督管理委员会湖南省银监局批准成立的统一法人社，拥有在职员工199人，22个经营网点覆盖了全县各个乡镇。至2011年底，全社各项存、贷款余额分别为91507万元、40216万元，分别占全县金融机构存贷总额的31.51%、39.6%，存贷款余额均居全县金融机构第一位。其中农业贷款余额39016万元，占贷款总额的97.02%，同比增加5828万元，承担了全县90%以上的农业贷款发放。有效的贷款投放大力支持了区域经济发展和服务“三农”。

二、贷款营销状况分析

2011年，城步农村信用社尽管采取了“阳光信贷”等一系列

贷款营销措施，贷款余额居全县金融机构第一位。但2011年底

贷款余额40216万元、年贷款净增3639万元、增幅9.95%，在

全省121个联社中贷款增幅和余额均为倒数第二位，人均贷款额

度全省倒数第一，是去年全邵阳市唯一有人民银行核定贷款规模

年度节余的联社。还有5个网点贷款余额比上年下降，累计下降

290万元。由此可见，城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏

力，与该社所处的市场地位不相称，与该社的市场定位不相符，

贷款营销形势非常严峻。

针对城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏力的贷款营销

状况，经调查分析，其原因主要包含以下几个方面：

(一)农业贷款与不良贷款风险的矛盾。农村信用社作为“三

农”主力军，其宗旨就是“为农服务”，因此，农民仍是农信社

贷款的主要对象。城步农村偏僻落后，部分农民法律、信用意识

淡薄，加之外出务工，人员流动性大，贷款到期往往无法如期偿

还，导致历年小额农业信用贷款的投放，出现不良贷款屡清屡有

且长期居高不下的局面。个别客户欠债不还而又缺乏有效的约束

机制，容易在地方形成不良风气，信贷环境令人担忧，进而导致

部分信贷人员“畏贷”, 造成支农贷款投放迟滞不前。

(二)贷款需求与担保抵质押难的矛盾。小额农户信用贷款

已成为农民贷款的主要方式。而近年在贷款营销中各信用社普遍

反映，随着信息化科学化及经济水平的提高，农民自主创业升温，

贷款需求相对较大，过去金额在2万元以内的小额信用贷款已不

能满足客户需求。而申请大额贷款又由于受农村固有条件的限

制，未能按信用社要求提供合规的担保、抵质押物而无法贷款，

客户面对与发展需求不相适应的担保低质押制度，往往只能空有

项目缺少资金。这一矛盾既是影响客户生产与地方经济发展的门

槛，又是束缚贷款营销的瓶颈，甚至还会导致有的信用社铤而走

险，化整为零违规发放贷款。

(三)贷款发放时间较长。农村信用社发放2万元以上的个

体工商户贷款(自然人贷款)，大部分个体户在贷款时多是选择

以房产作为抵押物的抵押贷款和担保贷款，然而担保贷款和抵质

押贷款从审批到发放程序长，手续多，往往一笔贷款要通过十天

半月甚至更久的等待，轻者削弱了客户的贷款积极性，重者造成

客户怕麻烦的“畏贷”思想。

(四)金融机构间的激烈竞争。从县域金融主体来看，当前

各大商业银行和股份制银行竞相占领农村市场，看上了农村这片

“大有可为”的广阔天地。特别是邮政银行的网点向农村延伸，

农业银行涉农贷款的发放进一步分食我们的市场。此外，从资金

成本和风险度来说，农信社由于承担着较重的“三农”任务，成

本较之国有商业银行或其他民营股份制银行要高，因此在利率定

价上就要稍高于其他专业银行。同时，信用社投放面广，全县大、

中、小型企业大部分均与信用社有信贷关系，而商业银行由于其

信贷门槛较高、信贷要求较严格，因此信贷支持的范围相对较小，

基本上只支持成熟的大企业，这在一定程度上也降低了其经营成

本和经营风险，也从根本上影响了农信社贷款营销的困难性。

(五)信贷营销人员的观念作风。一是为防控风险，规范贷

款管理，随着农村信用社贷款实行客户经理制和“责任追究制”，

在一定程度上防范了信贷风险，但却使一些信贷员担心贷户失

信，放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了营销工作

的推广和深入，而这种“恐贷”、“惧贷”的严重思想，直接扼杀

了信贷员营销贷款的积极性。二是部分信贷员在信贷营销中存在

要送、要吃、要拿、要玩等不正之风。既增加了客户贷款的负担，

也堵死了贷款营销之路。

三、农村信用社贷款营销的相关对策

为全面化解贷款营销中存在的问题，打破农信社自身发展的

瓶颈，实现效益最大化，推动区域经济又好又快发展，必须从以

下几方面抓好贷款营销工作。

(一)增强全员贷款营销观念。首先要增强全体员工的责任

感，把贷款营销作为信用社生存与发展的大事来做，作为支持地

方经济发展的历史使命来完成。形成如果在信贷岗位上不放贷、

不作为，就是对信用社生存发展不负责，就是给区域经济发展拖

后腿的观念。其次要摒弃“惜贷、惧贷”思想，认真分析掌握当

地经济运行规律，清醒地认识农村信用社已经不再是农村市场独

家垄断的主力军，要逐步建立起以客户为中心的营销理念，建立

起科学的营销策略和周期性较长的营销方案等。再次要利用好国

家宏观调控专业银行控制信贷规模的机遇，走出去抢占市场，抢

夺优良客户，改变过去的“等客上门”为“上门找客”，变被动

放贷为主动放贷，提高贷款营销工作主动性，促使信贷营销人员

从过去单一的“收放员”角色，转变成为区域经济发展的“服务

员、信息员”。

(二)改进信贷营销服务。一是进一步推行推出以“公开程

序、公开授信、阳光操作”为主要内容的“阳光信贷”，切实兑

现客户贷款除付本息外零成本。二是优化信贷流程，立足客户授

信平台，实行未雨绸缪的授信方式，即对符合条件的客户不论现

在是否要求贷款，一律先行授信，为客户以后贷款早作准备节约

时间，提高效率，实现大额贷款十天放、小额贷款三天放、授信

贷款当头放。三是因地制宜，因时制宜地推出“一小通”、“一抵

通”、“农民专业合作社小额贷款”、“创业贴息贷款”等一系列与

实际情况相适应贷款品种，满足区域经济发展需求。四是积极创

新贷款担保、抵质押方式，对集团客户实行信用授信，探索并完

善联保贷款，林权抵押贷款等新途径，实现贷款手续与贷款需求

协调配套发展。

(三)加强小额贷款的投放工作。小额贷款是农村信用社传

统的主营业务，放弃小额贷款这一市场就等于放弃农村信用社的

根本。由于农村劳动力转移，生产和流通的结构变化等原因，农

村小额贷款萎缩严重，但这并不代表没有贷款需求，因此要根据

农村出现的新情况调整贷款发放思路，调整贷款方式，引导农村

新兴产业发展，从而保证农村贷款需求。同时加大对实体经济和

小微企业的支持力度。结合区域实际情况，把土特产、农业加工

等小微企业和个体工商户作为新的信贷着力点和新的效益增长

点，加大贷款投放，支持小微经济实体做优做强。

(四)调整贷款营销考核思路。完善考核激励机制，增强信

贷人员工作主动性。对信贷员，要建立权、责、利相对应的营销

考核机制，保护与惩处，责任与利益要有机统一，要将贷款存量

与增量新老划断，合理确定信贷人员放贷风险与收益比例，做到

信贷人员按劳取酬，按效益得利，确保信贷人员放贷积极性。加

大年度考核中对贷款利息增长率的考核，并将贷款营销和客户资

源作为信贷人员等级考核制度的重要指标，对营销效果好，完成

或超额完成营销任务，并实现营销收益的员工，可给予一定比例

的奖励。对贷款增长水平远低于平均水平，长期营销不力，贷款

存量不断下降的信贷人员实行专职收贷。加大城区、集镇的信贷

营销力度和城区信贷人员的考核力度，对客户资源少，贷款营销

滞后的信贷人员强制转岗或调出城区、集镇。

(五)净化信用环境。要适时开展依法收贷，及时清理并有

目的、有重点地选择赖债不还的“钉子户”及时依法起诉，做到

“执行一户，振撼一片”。对党政干部贷款拖欠时间长、金额较

大的，采取行政清收方式，由当地党政督促相关部门采取扣薪还

贷、停职还贷等组织措施，强制还贷。联社要主动多向党政部门

领导请示汇报，争取司法机关加大执行力度，打击逃废债行为，

净化信用环境。政府部门要利用新闻媒体工具、工作会议等形式

宣传诚信，号召全社会树立良好的诚信氛围，建立诚信考核体系，

对考核不合格单位，将影响单位负责人晋薪晋级或取消享受的政

府优惠政策。从而为区域贷款投放营造良好氛围。

农村信用合作联社贷款范文第4篇

房子抵押能贷款多少钱?

虽然有不排除有土豪明明掌控着价值数亿的房产，却只想要一千万不到的贷款;但更多的额度却是大部分人都想要的。毕竟，一套房就能搞定的事，为什么还要整两套，甚至不惜拼脸呢?房子抵押能贷款多少钱?房金所小编来告诉你：

房屋抵押贷款能贷多少?

1、按机构分(以商业住宅为例)

国有银行：最高5成;

股份制银行：最高7成;

地方性银行：最高8成;

小贷公司：最高8成;

投资公司/线下P2P：最高10成;

典当行：最高7成。

2、按房屋类型分(以股份制银行为例)

个人商品住宅：最高7成，部分能到8成;

写字楼、商铺房产：最高6成;

厂房：房产抵押最高5成。

房金所：专注房产抵押贷款

提额小技巧：

1、做按时还款好公民。

征信良好有助于提高房产抵押贷款额度。如果自己的征信不佳，可以让你征信好的朋友出面，前提是他愿意的话;

2、选择优质房屋进行抵押。

抵押房屋质量，包括房屋类型、房龄、房屋价值、房屋变现能力等对抵押贷款额度有很大影响。所以如果你有好几套房子，最好抵押优质的那一套;如果你名下房子一般，不用担心，还是可以找别人贷自己的款，用他们的房子做抵押吧。不过一定要征得他们同意哦，因为办抵押登记的时候需要他们出面呢。

3、大胆炫富，提供更多的资产证明。

炫富内容包括：其他房产、车辆、公司、股票、基金、存款、理财产品等等，炫完之后，银行就会着急抱你大腿了;

4、请担保公司或自然人为你做担保。

把别人的腿和你的绑在一起，这样你的腿看上去就粗了。当然，担保公司也是需要对你个人进行考察的，并且需要你支付一定的费用。

影响房屋抵押贷款的主要因素有以下：

房金所：专注房产抵押贷款

影响房屋抵押贷款额度因素一：良好的信用记录

不管申请哪类贷款，借款人都必须拥有良好的信用记录。按照规定，若近两年内个人连续逾期三次或累计逾期六次，贷款申请都将被拒绝。

影响房屋抵押贷款额度因素二：真实可靠的贷款用途证明

申请房屋抵押消费贷款时，借款人必须提供真实可靠的贷款用途证明，比如装修需提供装修合同，购车需提供购车合同银行之所以有这一要求，主要是怕借款人将钱用于投资、赌博等高风险用途上，从而使贷款资金一去不复返，可以说这是控制信贷风险的一种手段。

影响房屋抵押贷款额度因素三：较强的还款能力

虽然在有房屋作抵押的情况下，借款人获贷比较轻松，但是若没有较强的还款能力，同样无法获贷。所以，若借款人有稳定的工作和收入，那么就提供相关的证明材料，若收入不是很高，可以多提供一些名下的有效财力证明，比如大额存单、车辆行驶证等等。

影响房屋抵押贷款额度因素四：抵押房屋必须符合要求

借款人提供的抵押房屋必须符合银行规定，即：有房产证和国有土地使用证;无产权纠纷;能正常上市交易;房龄在二十年以内，如果抵押房屋不满足这些条件，贷款申请将受阻。

农村信用合作联社贷款范文第5篇

加速贷：如何申请企业信用贷款?

企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，期限灵活，审批快捷，放款迅速，为企业提供流动资金，配合企业的不同业务需求，帮助企业顺利拓展国内、国际业务的贷款。那么如何申请企业信用贷款呢，下面加速贷从贷款的申请条件，贷款申请所需资料以及企业信用贷款的特色给大家分析一下：

一、企业信用贷款申请条件 1.企业成立时间满3年; 2.近半年开票额：150万左右;

3.开票(增值税发票)，两年的年报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况;

4.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60~70%。

二、企业信用贷款申请资料

1.企业营销执照、税务登记证、组织机构代码证、最近验资报告、近六个月增值税或所得税缴税证明、近一年财务报表、企业近六个月的银行对账单等;

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2.企业主要成员与拥有超过15%企业股份的持股人员身份证或护照。

三、业务特色

1.无需抵押真正的信用放款，解决企业无法提供银行抵押物的烦恼;

2.量身定制的解决方案可根据企业的营运方式和现金流状况度身定制贷款方案;

农村信用合作联社贷款范文第6篇

农村信用社是管理和运营的农村金融合作机构，贷款是其主要的金融资产。贷款质量的优劣，不仅对农村信用社的自身发展会产生影响，还会关系到国家的经济稳定发展，甚至是整个整个国家的金融问题。高比例和大额度的不良贷款，已严重影响了农村信用社的发展。因此，如何降低农村信用社的不良贷款已成为保证农村金融工作积极开展的当务之急。

一、江苏省农村信用社的不良贷款现状分析

江苏省内农村信用社围绕产权制度对农业进行深化改革，各项经营指标已到达国际水平，为促进农业经济的发展发挥了不可磨灭的作用，成功探讨出适合我省农村信用社改革发展的有效模式。作者利用假期时间通过对本市农信社进行实地走访调研，截至2015年末，江苏省农村信用社存款余额为5912.7亿元、贷款余额达到4518.6亿元，其增量是江苏省农信社成立之前的5倍左右。现如今，全省农信社有三分之二以上的县级法人单位在当地金融市场的份额位居首位，综合经营实力由前十名进军到前三名。在不断探究与摸索中，江苏农信社虽取得了较为满意的业绩，但是不良贷款的问题仍没有从根本上解决。

二、产生不良贷款现象的原因

（一）工作人员素质不高，专业性不强

之所以会形成不良贷款，借款人信用差是一方面，农信社自身控制风险意识不强则是另一方面。内部工作人员审查不严格，有关道德风险的意识不够。在对借款人的审查制度上存在缺陷，比如在贷款发放后，农信社不能对借款人的资金动向进行有效监控；除此之外，由于逾期导致贷款转变成坏账后，却不能采取相应的保全措施，从而导致不良贷款一直无法解决。

（二）借款人道德信用不良或因经营不善造成损失

借款人故意向农信社提供部分虚假信息，掩饰企业的真实的贷信状况，从而获得贷款，这是造成不良贷款最直接的原因；更为恶劣的是借款人以正当经营为由，骗取信用社贷款，当贷款到账时，用其从事非经营性活动，正因为如此，恶意欺骗导致不良贷款的风险增大，收回贷款的可能性也随之减少；由于借款人对企业管理不善，对市场的变化缺乏灵活性等，导致借款人的偿还能力减弱，这些都会给贷款造成风险与损失。

（三）政府施压及自然灾害等因素的影响

政府对农村信用社进行施压，迫使农信社发放救济性贷款，贷款行为行政化削减了农信社对外贷款的经济基础。这样的贷款90%左右无法收回，形成不良贷款；除此之外，一些自然灾害等不可抗因素都会形成不良贷款，如借款人的生老病死会关系到贷款能否如期偿还；自然灾害会导致农作物的减产，给农户带来巨大损失，以至于贷款不能偿还。

三、解决农村信用社不良贷款的对策

（一）建立不良贷款监测系统

农村信用社需要对贷款余额进行全方位监测，及时了解借款人真实的经济情况，以便于采取相应措施，监督借款人还贷。可根据一个月度或季度的贷款情况，对不良贷款作出预测，提前采取措施，争取将不良贷款的风险降到最低。对于因自然灾害造成的不良贷款，需要经农信社认真核对，在农信社允许计提呆账的范围内消化。在良好的监测系统下，不良贷款的发生率会有所降低。

（二）提高工作人员的素质

农村信用社自身需要及时引进现代金融知识，挖掘高素质的专业人才，培养善于开发金融产品的人才。对在农信社内工作的员工进行定期培训，坚持继续教育，不断提高员工的专业素质。总之，农村信用社通过培养优秀的金融性人才，提高工作人员的专业素质会提高经营能力，并且防范风险的能力也会有所提升，从而减少不良贷款的发生。

（三）政府深化金融改革，减少政府干预

农信社认真落实国务院下达的农村金融体质改革决定，政府逐渐减少对信用社的干预，采取相应调节手段，同时，信用社在保证贷款安全与效益的前提下，支持政府工作，做到相互理解。国家还须尽快地将农信社贷款行政化推向法治化，让我们防范信贷风险有依据可循。

总之，针对江苏省农村信用社的具体情况，通过政府的调节，加强信用社内部的管理，逐步推进农信社的改革，减少农信社不良贷款的发生。

（作者单位为德州学院经济管理学院）