农发行监督管理办法范文

农发行监督管理办法范文第1篇

【摘要】从公司法的历史上看，可以说，私募发行是最早自发出现的一种公司融资方式。在中国大陆，‘私募发行’在实践中是大量存在的，其呈现出事实上的无序与规范上的缺失这样的状态。因为私募发行中存在较高的投资风险，所以加强对投资人权益的保护成为一种必然。本文通过对投资人投资风险的分析揭示出投资人权益保护的必要性，并提出了两点建议。

【关键词】私募发行；投资人权益保护

一、债券私募发行的概念

债券私募发行又称为不公开发行或内部发行，是指面向少数特定投资人发行证券的方式，是指发行人或证券承销商通过自行安排将股票、债券等证券商品销售给他所熟悉的或联系较多的合格投资者，从而避免经过证券监督部门审批或备案的一种证券发行方式。①

私募发行的核心在于“豁免注册”。“豁免注册”则意味着少了一层政府监管，在发行人免去大量注册费用、繁冗申请程序及复杂审计程序的同时，给投资人增加了几分风险。私募发行的一个特点就是“高风险、高收益”。

二、债券私募发行的投资人风险分析

（一）从公开发行与私募发行的法律规定方面分析

1.对发行公司本身要求的不同

《证券法》对于公开发行证券的公司要求严格于私募发行。根据《证券法》第16条规定：“公开发行公司债券，应当符合下列条件：（一）股份有限公司的净资产不低于人民币叁仟万元，有限责任公司的净资产不低于人民币六千万元；（二）累计债券余额不超过公司净资产的百分之四十……”可见公司要公开发行债券要满足资本雄厚、资金运营良好的条件。根据《深交所中小企业私募债券试点办法》的规定，发行人是中国境内注册的有限责任公司或股份有限公司，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的三倍即可。对于发行公司的运营状况基本不做要求。

2.对申请程序的不同规定

债券的公开发行中发行主体要向国务院授权部门或国务院证券管理机构报送资产评估报告和验资报告，这两份报告就是由第三方主题出具的对于公司资产的客观评价。对于发行主题报送的材料发行委员会以法进行实质审查。私募发行中，债券发行前承销商将私募债券发行材料报送本所备案即可。想对于公开发行中的行政机关的实质审查，私募发行就少了一层政府家长式的监管。②这样的法律规定并不能有利地保护投资人的利益，因为投资人要对投资行为承担风险是建立在发行人能真是披露信息和投资人对发行人的真是运营状况具备正确认知基础上的。现有规则不能对投资人作出正确的投资行为给予保障。

（二）从发行人与投资人各自需求方面分析

作为债券私募发行中的发行人大多是各方面实力较弱的中小企业，通常存在经营不规范、账目不完整、缴税不符合规定的现象，因此不愿披露公司信息。而作为投资人在作出投资决定之前一定是要将发行人的经营状况和资金用途做一个全面了解的，以确保相应的投资得到预期的回报。但是现在的《深交所中小企业私募债券试点办法》中的规定多为任意性条款，在信息披露方面对于投资人的保护非常有限。为了给投资行为增加一个盈利的筹码，投资人会要求发行人提供相应的财产担保或第三方担保，但是担保真的会使投资的风险降到最低吗?通过分析发现，担保在一定程度上可以降低风险，但并不是有效地适用于所有情况。担保分为两种一种是发行人财产担保，另一种则是由第三方提供担保。第三方提供担保又分为专门担保机构提供的担保和母公司提供的担保。其中母公司为其子公司提供的担保是最有效对投资人最有利的一种形式。其余两种方式都有它的缺陷。如果发行人有足够的财产用来给融资行为提供担保，那么它会用财产去银行贷款，银行利率毕竟低于私募债的利息。而基于发行人自身资金状况，专门的担保机构往往不会给这种实力较弱的中小企业提供担保。即便是提供了担保，由于担保机构的担保总额通常超过了真正能够实现担保的能力，当发行人不能履行义务时，担保机构未必有能力对出资人履行担保义务。

三、关于私募发行中投资人权益保护的相关建议

私募发行是以服务中小企业融资为其主要目的的，融资是中小企业生存发展的前提，可以说融资是一种权利，是企业的生存权和发展权，所以在考虑保护投资人权益的同时也要更加兼顾投资人的基本权。③另外，私募市场相对于公开发行市场还只是个新生儿，目前正处于生长期，要给他足够的空间让他发展壮大，实现他独特的价值。法律应该做的就是给新生儿提供一个平等，对私募各方都有利的发展平台，而不是做出各种强制性规定，对他做出限制。对投资人权益的保护主要体现在以下两点：一是对发行人的信息披露做更细致的规定；二是建立公正客观的企业信用评级体系。

（一）对发行人的信息披露做更细致的规定

《萨班斯法案》对于融资企业的信息披露做了非常细致的规定。例如信息披露是所使用的表格形式和内容，披露的时间和责任人，延期披露和违规披露所应承担的责任等都有科学化的安排。相对于这部法律，我国的现行法律法规所做的规定过于粗陋，惩罚措施也不够严厉。我国《刑法》中关于违反信息披露义务的惩罚对于公司、企业的管理人员，力度显然是不够的。笔者认为，应该对欺诈披露的责任人予以在一段时限或永久的行业禁入。

（二）建立公正客观的企业信用评级体系

健全的信用评价体系可以帮助投资人更加客观的了解发行人的真实状况。投资人自身的认知能力和专业水平有限，很难对发行人作出正确的评价，而专业机构的评级有助于投资人做出正确决定。

注释：

①王宇，陈芳.浅谈中国证券私募发行法律规范的建立与完善［J］.时代金融，2006（7）：14-15.

②於向平，郭巍巍.我國证券私募发行法律制度的构建［J］.东北财经大学学报，2010（5）：74.

③张迎春，王东.论我国私募法律制度的建立及完善［J］.河西学院学报，2010（1）：80.

参考文献：

［1］周贤日，钟远珊.关于中国私募发行制度的一些思考［J］.中国商法年刊，2008：76.

［2］李国献，卢俊芳.我国证券私募发行主体资格法律问题研究［J］.法治与经济，2006（10）：42.

［3］王宋.我国现行证券私募发行制度亟待完善［J］.黑龙江金融，2006：14.

农发行监督管理办法范文第2篇

报纸的发行历来被报人看作报业经营活动的重中之重，是报纸存亡兴衰至为关键的工作。正如深圳特区报业集团总经理陈君聪所说的,“报纸发行是一种市场销售机制，在现代市场经济条件下，报纸发行面对的是读者市场，是支持广告市场的基础，是报业产品的终端。”^①实际上，报纸经济效益和社会效益的实现都与发行密不可分。美、日、英、法等国的报业极为发达，他们的发行体系值得借鉴。

美国报纸：完善的发行部＋灵活的发行方式

无论是报纸种类还是发行总量，美国都堪称世界报业的巨头之一。美国报业的发达和发行的成功得益于两个历史环境因素。一个是文盲急减，刺激发行。

另一个是农村人口向城市的转移。1910年，美国农村人口约为5000万人，占总人口的53％；到1960年，只有20％的人口住在农村了。^②这两个因素促进了美国报业的高速发展。为了在激烈的角逐中立于不败之地，各报社都在探寻行之有效的发行方式。

美国报纸广告实行差别价格，决定广告价格的最主要依据就是发行量，它居于影响广告价格六因素（报纸发行量、广告类别、刊登数量、工作量、色彩运用和版位）之首。美国报人的口头禅“没有发行，哪来的广告”正是彰显了这一点。如何才能有效地扩大报纸的发行量，美国报界公认的三大必要条件之一就是，有一个组织完善和管理得法的发行部。发行部是报业公司极为重要和最复杂的部门，同时也是劳动密集程度极高的部门。发行部内部实行金字塔式的管理体制。

发行部的组织结构反映了其业务的复杂性。美国报纸的最高长官是 “发行人”，通常由报社老板兼任，少数报社的发行人由老板选聘，但也占较多的股份。当今美国最年轻的主流大报《今日美国》在2004年平均日刊发行量为230万份，周五刊260万份，高居全美报纸发行量排行榜首。《今日美国》报社有两个平行的“最高权力机关”：报社经营管理委员会和报社编辑委员会。报社经营管理委员会里只有两个高级副总裁，一个负责广告，一个负责发行。林奎斯特作为负责该报发行事务的高级副总裁兼发行部主任直接向报社老板克雷格·穆恩负责和汇报工作，足见《今日美国》对发行工作的重视。据林奎斯特介绍，《今日美国》现有正式雇员2075人，其中编采人员为419人，而发行人员达750余人，发行人员约为编采人员的 1.8倍。^④

美国报纸发行的渠道和中国相似，主要是家庭投递、街头零售和邮寄三种方式，只是侧重点有所不同。《纽约时报》的高级主任约翰·戴利谈到该报的发行方式时介绍，零售和家庭订阅是最主要的两种方式，零售占发行总量的40％，家庭投递占60％。而20年前，《纽约时报》零售占90％，家庭投递只占10％。在美国，人们把家庭订阅称为“最有价值的发行”，因为家庭订阅稳定，不易受天气的影响;稳定的家庭订户往往最能吸引广告客户。为了争取更多的家庭订户，美国的报纸订阅可以“破周”，即可以从一周的任何一天开始订阅报纸。即使是短期订阅，投递同样是非常准确及时。

《今日美国》针对本报“供美国人旅游时阅读”的定位，建立了高效的发行渠道体系，拥有4种发行渠道。第一种是街头零售，主要采取报摊零售、超市代售和售报机销售三种形式，通过零售这种方式卖出去的报纸占总发行量的68.4％。售报机是《今日美国》发行的亮点。在报纸创办初期，为了扩大报纸的影响，提出了“凡是有美国人的地方就有《今日美国》”的口号。为此公司投资3亿美元，在全美国50个州安装了13.5万个售报机，至今仍然还有4万多台售报机。^⑤第二种是家庭投递，目前家庭投递占总发行量的13.4％。由于《今日美国》是给旅游的美国人看的，是全国性报纸，读者较为分散，家庭投递率高会大大增加报纸的发行成本。第三种是邮局订阅，该方式占总发行量的5％，《今日美国》在全美国有36个分印点，邮寄报纸只限于没有分印点的地区。第四种是非传统渠道，这种方式占总发行量的13.2％。在美国，该报率先与遍布全美国的宾馆饭店和航空公司展开合作，免费向航空公司飞机的乘客和在宾馆饭店下榻的客人提供《今日美国》报。

专卖制是日本报纸发行的“亮点”

据《不列颠百科全书2002年鉴》统计，日本每千人拥有日报580份，是美国的（212份/千人）的两倍多。到2004年，日本报纸的普及率为664份/ 千人，平均每个家庭约有1.2份报纸，仅次于全世界报纸普及率最高的挪威（705份/千人）。在去年的第57届世界报业大会发布的“世界日报发行量前100名”名单中，日本报纸最多，达到20家，而且囊括了前四名。专卖制是日本报纸发行体系中的亮点。“从一字一句中维护和提高报纸的‘品质’，由强大的专卖网络商进行强力销售，这便是日本报业经营中的整合营销理念。”

“所谓专卖制，是指报社与发行销售店签订专营合同，具有专营性质，为特定的报社提供专一的发行服务。”^⑥建立专卖制，实际就是在全国各地设立报社自己的报纸专卖店。日本报纸的发行绝大部分是通过报纸专卖店来实现的，通过邮局投递等方式发行数不超过报纸发行总量的1％。现在日本有报纸专卖店23，100多家，代理着全日本报纸95％以上的销售发行工作。报社对专卖店的有效管理，是报纸专卖制最基本、最核心的环节。每个报社都有自己成套的制度对其经营负责人、投递员、征订员进行规范和监督。但报社原则上不干预专卖店的日常管理事务。如作为日本大报之一的《朝日新闻》，有6000多家专卖店遍布在日本全国各地，大多数的专卖店是子承父业的老合作伙伴，其中有上百年历史的老专卖店。读者的订报费用由专卖店收缴，其中60％上交报社，留下40％作为专卖店的发行收入。该报社共有20个分印点。为了保证全国的读者在同一时间读到报纸，《朝日新闻》的早报是分批印刷的，把最早“出炉”的报纸先送到离分印点最远的专卖店。然后由专卖店通过送报人投递到各订户。早报一般在5点半之前送到，晚报在18点之前送到，以保证忙碌的上班族在就餐时间看到报纸。《朝日新闻》主要通过专卖店送报上门，邮局配送只占0.3％。

在日本称为“看不见的战线” 的报纸发行体制中，出现了联合（或集体）发行经销店的“新面孔”，它们在充分开拓读者市场、节约报纸发行成本方面有不可小觑的作用。联合发行经销店同时投递几家报纸，主要是针对地处偏远的村镇;而集体发行经销店则负责在某个地区发行的所有报纸的销售工作，往往限于无法单独经销报纸的边远地区。

分印、投递“一条龙” 加速《金融时报》“全球化”

英国是现代报业的发源地，是当今世界上报业最为发达的国家之一，每千人拥有日报330多份。《金融时报》在英国乃至全球享有盛誉，尤其是对全球经济的权威性报道和独特的评论方面，更不愧对它的宣传口号 “没有《金融时报》，就没有发言权”（NO FT，no comment）。近几年，《金融时报》的发行量稳定在44万份左右，其中70％在海外发行，遍及全世界140多个国家和地区，在英国、欧洲大陆和美国的发行量大致各占1/3。该报的广告收入2/3来自海外。^⑦《金融时报》在报纸的经营和发行上有相当成熟的机制。

《金融时报》的定位决定了其独特的发行模式。正如报业公司交流部经理凯蒂所说，《金融时报》与其说是全国性报纸，不如说是全球性报纸。邮局投递已经不能满足《金融时报》“全球化”的需要，必须采取其他的有效的发行方式，那就是外包模式。该报在世界各地分布了23个分印点，从印刷到投递都有专门的公司负责，印刷、投递到信息反馈是“一条龙”服务。各地的分公司根据实际情况采取“地域性”的发行方式，如英国，80％以上的读者乐于到地摊上买报。为挖掘各地区潜在的读者，扩大报纸发行量和影响力，《金融时报》有英国、美国、欧洲大陆和亚洲4个编辑部，每个编辑部根据当地读者特点采写地方新闻和安排新闻版面。

亚洲是《金融时报》侧重开发的新兴市场。2004年，该报在亚洲的日平均发行量达到31，327份，比2003年增长了19.9％。^⑧在竭力扩大报纸发行量的同时，《金融时报》采取了印刷媒体和网络媒体齐头并进的策略，建立了自己的中文网站。与竞争对手《华尔街日报》不同的是，《金融时报》的中文网站采用的是简体字而非繁体字，不难看出其对中国大陆这个潜力巨大的读者市场的重视。.

“三个桩”支撑法国报纸发行

218份日报/千人的法国是世界报业发达大国中重要的一员。法国人习惯上把报纸分为巴黎报纸和外省报纸，前者在巴黎出版，有全国性影响；后者属于地方报纸，在巴黎以外的地方出版。法国报刊发行实行多元化管理模式，靠发行公司、邮局投递和自建的发行网络三条腿走路。

法国是世界上惟一对报刊发行立法的国家，在1947年颁布的《比歇法》最终确定了具有法国特色的发行模式：无论报刊大小都有自由、平等而公正的发行权，不管何种发行方式都要接受报刊销售委员会的规范和监管。法国的报社往往没有发行部，但都设立了订阅部，集体或个人订阅直接同订阅部联系。

法国订报人数在持续平稳上升，订报率由10年前的30％提高到现在的35％。邮局一般不管征订工作，但订阅的报纸都通过邮局发行，投递或送报上门。邮局发行虽然网络延伸触角广，但相对零售等方式发行效率要差点。

现在的法国主要有两大私营专业报刊发行公司，一个是巴黎报刊发行新公司，主管全国性报刊的发行，占有了零售市场85％的份额;另一个是里昂报刊发行公司，只发行杂志期刊，仅占有15％的零售市场份额。在法国，发行公司同时具有运输报纸、零售发行、咨询和市场调查研究的作用。发行公司除了每天将“出炉”的报纸运送出去之外，还定期回收卖不出去的过期报纸，“回炉”的报纸被处理成再生纸。这既减轻了零售商的损失，也降低了报社的成本。巴黎报刊发行新公司占有全国35％的发行市场，麾下有200个报刊批发商和3.2万个零售店，承担了26份全国性报纸和2000多种国内期刊在国内的零售，同时还承担1000多种国外报刊的进口以及向110多个国家出口3200余种报刊，公司年销售额高达28亿欧元^⑨。

参考资料 ：

①《发行高峰：谁在抢夺报业市场的“奶酪”》，《中国新闻出版报》，2004年11月 16日。

② 辜晓进：《美国报纸发行体制与机制》，《中国记者》，2003年第一期。

③ [美]罗伯特·G·皮卡德、杰弗里·H·布罗迪著，周黎明译：《美国报纸产业》，中国人民大学出版社，2004年版，第97页。

④《〈今日美国〉如何发到260万》，《环球时报》，2005年1月17日。

⑤ 辜晓进：《走进美国大报》，南方日报出版社，2002年版，第130页。

⑥吴信训、金冠军：《中国传媒经济研究1949-2004》，复旦大学出版社，2004 年版，第362 页。

⑦ 唐亚明：《走进英国大报》，南方日报出版社，2004年版，第 135页。

⑧《〈金融时报〉不走邮局》，《环球时报》，2004年1月17日。

⑨《法国报纸发行有三条腿》，《环球时报》，2004年1月19日。

（作者单位：厦门大学）

农发行监督管理办法范文第3篇

一、社会生产力得到大解放大发展，经济规模、速度、结构和质量实现了历史性跨跃

1978年以来，陕西进入了改革开放和社会主义现代化建设的新时期，全省人民解放思想，更新观念，实事求是，大力发展社会主义市场经济，调整经济结构，突破了封闭、僵化、单一的经济模式，国民经济生机勃勃、充满活力。30年来，陕西经济总量从不足100亿元到突破5000亿元，实现了三次大跨越。第一次跨跃，从1978-1995年，长达17年之久，跨上1000亿元台阶，经济总量年均增长9.5%;第二次跨跃，从1995-2001年，用了6年跨上了2000亿元台阶，经济总量年均增长10.6%;第三次跨跃，是十六大后，从2002年至今几乎每年增加近千亿元的规模，分别跨跃了3000、4000和5000亿元的历史大关，2007年达到5465.79亿元，年均增长12.6%。按可比价格计算，比1978年增长16.4倍，翻了4.1番，年均增长10.4%。1994年以来，除2001年增长9.8%外，其他年份均保持两位数增长，2007年增长速度创近19年新高，增速在全国居11位。

产业结构更加优化，第三产业比重上升17.4个百分点。改革开放初期，陕西国民经济总量中，一产比重过高，三产比重过低，三次产业的比例关系为30.5：51.9：17.6，第三产业发展非常落后。改革开放后，在加强农业基础地位的前提下，大力发展第二产业，加快提升第三次产业。经过三十年努力，陕西三次产业结构发生了巨大变化，第三产业迅速崛起，比重大幅度提高，二产比重稳定上升，一产比重下降，逐步形成了以农业为基础，能源、机械、化工、建筑业为主体的二产和以交通、电信、商贸、服务业等第三产业全面发展的新格局。产业结构由"二一三"转变为"二三一"，第一产业占经济总量比重由30.5%下降到10.8%，下降了19.7个百分点，第二产业始终占居主导地位，上升2.4个百分点为54.3%，第三产业迅速崛起，占总量的比重突破30%，达34.9%，上升17.4个百分点。

非公制经济崛起，以公有制为主体、多种经济成份共同发展的新格局初步形成。改革开放以来，通过鼓励和支持个体、私营等非公有制经济发展，非公有制经济从无到有、从弱到强，形成了以公有制经济为主体，以个体、私营、外资、合资、联营、股份制等多种经济成份共同发展的良好格局。2007年，全省非公有制经济占全省经济的比重已达45.6%，比2000年的40.1%提高5.5个百分点。第三产业、非公有经济迅速崛起，极大地保障和支撑了国民经济的全面发展，对于增强经济活力、维护社会安定、增加就业岗位，提高人民生活水平都发挥着十分重要的作用。

经济运行质量明显提升，发展的科学性不断提高。改革开放初期，陕西人均生产总值仅291元，经历了10年风雨，到1988年迈上千元台阶，到2005年，经过17年奋力拼搏跨上万元大关，2007年，人均生产总值14607元，是1978年291元的50倍。按可比价格计算，增长11.5倍，翻了3.6番，年均增长9.1%。按当年平均汇率计算，2007年人均生产总值达到1921美元，正在向全面小康迈进。

财政实力增强。在经济快速增长和企业效益不断趋好等因素的带动下，全省财政收入30年经历了两个飞跃阶段。第一次是1978-1996年，为稳步增长期，全省财政收入由19.76亿元到突破百亿元大关，达到117.22亿元，年均增长10.4%，递增速度低于同期经济总量1.1个百分点;第二次由1996-2007年，为快速增长期，以20.3%的递增速度快速增长，比前18年平均增速快9.9个百分点，比同期经济总量增速快8.6个百分点，2007年，全省财政总收入达到893.02亿元。1978-2007年财政收入翻了5.5番，年均增长14%，财政收入的大幅度增长，对于增强陕西经济发展实力，改善人民物质和文化生活水平，构建和谐新陕西产生积极而深远的影响。

二、农村面貌发生历史性变化，社会主义新农村建设稳步推进

党的十一届三中全会后，全省农村实行了以家庭经营为主的联产承包制,使农业生产出现了突破性发展。全省农业由"以粮为纲"向粮、果、蓄、经等多元结构的转变，由数量增长型向质量效益型转变。

粮食生产实现了从吃饭难、吃不饱到基本自给、产销平衡的转变。改革开放各项方针政策极大地调动了农户种粮积极性，全省的粮食生产得到了长足发展，实现了历史性跨越，由过去粮食有缺口转变为供需基本平衡，城乡居民的"米袋子"问题得到极大的改善，成功解决了吃饭难、吃不饱饭的问题。1984年粮食产量首次突破 1000万吨大关，达到1024万吨，结束了陕西吃粮依靠调进的历史;1998年粮食总产创历史最高水平，突破1300万吨大关，达到 1303万吨， 2007年，全省粮食总产1067.9万吨，与1978年比，在粮食面积减少30.9%的情况下，产量增长49.3%。

特色农业初具雏形，主导产业区域优势充分发挥。改革开放以来，陕西初步形成了具有比较优势的农村主导产业区域，陕北以羊、薯、杂粮、果、大棚菜为主导产业;陕南以瘦肉型猪、中药材、茶桑蚕、食用菌、绿色食品为主导产业;关中北部形成了全国最大的果业基地，关中东部形成了棉花生产基地，渭河两岸形成了规模较大的蔬菜基地和畜牧业基地。

苹果面积和品质居全国第一，以苹果为代表的果业正在兴起。2007年全省水果总产量达到940.2万吨，较1978年增长27.1倍，年均递增12.2%;其中苹果产量701.6万吨，为1978年70.7倍，年均递增15.8%，平均增长速度较全国高6.8个百分点。2007年优果率超过70%，高出全国30个百分点。实现了苹果面积全国第一，品质全国第一，产量全国第二，成为名符其实的果业大省。

畜牧业摒弃传统养殖方式实现产业化经营。改革开放以来，陕西加快畜禽养殖示范小区建设，养殖方式由传统的农户庭院分散养殖向规模化、小区化、区域化生产等产业化经营模式转变。2007年末全省生猪存栏851.5万头，较1978年增长62.0%，年均增长1.7%;奶牛存栏48.0万头，为1978年的80倍，年均增长16.3%;家禽存栏5064.5万只，较1978年增长7倍多，年均增长7.0%。2007年全省肉类总产量达到96.1万吨，为1978年11.1倍，年均递增8.6%;奶类总产量达到180.3万吨，为1978年39.6倍，年均增长13.5%;禽蛋产量43.3万吨，为1978年的22.6倍，年均增长11.4%。

城市反哺农村，工业支援农业，延续了2000多年的"皇粮"免除，财政惠农惠民政策实施力度加大。2003-2007年的五年间，全省财政累计安排"三农"资金799.66亿元，年均增长21.3%。2005年在全省实现了农民农业税零负担。 2007年财政对"三农"补贴达到15项之多，补贴资金达37.7亿元。对农村义务教育学杂费全免，"粮食直补"和农户购置大型农机具补贴等政策也相继实施，使陕西农业、农民、农村发生了历史性变革。

三、工业化进程加快，优势行业突起，支撑着全省国民经济的半壁江山

工业生产规模扩大，工业化进程加快。2007年，全省全部工业实现增加值2544.42亿元，按可比价格计算，比1978年增长25.9倍，翻了 4.7番，年均增长12%，拉动GDP增长7.4个百分点，工业对全省经济的贡献率达70.9%，进入工业化的中期阶段。30年间，工业在原有体系的基础上，逐步形成了以新型能源化工、先进装备制造、食品、医药、航空航天等为主的新体系，成为全省经济持续健康发展的重要支柱。

能源化工、装备制造业成为新的经济增长点。随着陕西工业经济的迅速发展，具有本地特色和竞争优势的产业群已初步形成，科技含量高的新产品不断涌现，特别是煤炭、天然气、石油等能源产品储量居国内前列，陕西已成为我国唯一经国家批准的能源化工基地。形成以煤、气、油为原料的能源化工产业相互配套的产业集群。能源工业异军突起，总量跃居各行业之首。能源化工工业总产值2673.79亿元，比1978年增长了170倍，占规模以上工业的47%，对全省工业增长的贡献率达58.8%。

装备制造业持续发展，对经济的贡献率仅次于能源化工业。2007年，装备工业总产值1265.29亿元，比1978年增长33倍，占全省规模以上工业的22.2%。有色冶金、食品工业对陕西工业的支撑日趋增强，已成为陕西工业新的支撑点。有色金属矿采选业实现利润贡献率已跃居陕西38个大行业第3位。2007年，有色冶金工业产值比1978年增长129倍;食品工业增长59倍。

大型企业集团成为发展亮点，形成了一批产值超百亿的大企业。2007年，全省共有大中型工业企业521户，户均产值8.92亿元，比1978年增长34倍。大中型工业企业总产值比1978年增长85倍，占工业企业总产值的比重由52.8%提高到81.8%。2007年中国500强制造业中，陕西12家上榜，其中，产值过百亿元的企业有8家。

主要工业产品增长迅猛。石油、煤炭等产品产量迅猛增长，原煤、原油产量均居全国第4位。2007年原煤产量20354万吨，比1978年增长11倍;天然原油产量2266万吨，增长374倍;发电量706.87亿千瓦小时，增长9.7倍;钢材560万吨，增长31倍;水泥3176万吨，增长14倍;机械化焦炉生产的焦炭526万吨，增长11倍。硫酸、合成氨、农用氮、磷化学肥料、平板玻璃等产品产量均大幅增长。

经济效益显著提高，实现利税突破千亿元。改革开放30年，陕西工业不仅是量的扩张，也实现了质的飞跃。2007年，工业经济效益综合指数达257.25，高于全国平均水平42个百分点，位居全国第9位。全省规模以上工业企业主营业务收入5512.63亿元，比1978年增长70倍;实现利税突破千亿元，达到1097.8亿元，创历史最高水平，年均增长15%以上。

四、投资成为经济增长最活跃因素，是推动陕西经济发展的主动力

改革开放30年来，陕西投资体制打破了传统计划经济体制下高度集中的投资管理模式，初步形成了投资主体多元化、融资渠道多源化、投资方式多样化的新格局，投资建设规模不断加大，有力地推动了陕西经济社会的快速发展。

投资规模不断扩大，发展基础日益坚实。改革开放以来，陕西对基础产业、基础设施、支柱产业及社会事业等各个方面开展了全方位、多层次、大规模的投资建设。全社会固定资产投资由1978年的20.35亿元增加到2007年的3641.88亿元， 1979 -2007年累计投资17360.28亿元，年平均增长18.4%。特别是西部大开发以来，陕西坚持不懈地实施项目带动战略，逐步完善投资增长的内在机制，全省投资呈现快速扩张的趋势，投资总量创历史新高。"十五"期间累计完成6630.24亿元，是"九五"时期的2.45倍，年平均增长19.8%，比"九五"时期提高了2.2个百分点。2006-2007年完成投资6252.1亿元，年均增长34.5%。投资建设对改变三秦大地落后面貌，推进陕西工业化、城市化，提高人民物质文化生活水平，壮大陕西经济实力发挥了巨大作用。全省GDP中固定资本形成总额近年来已超过最终消费，成为拉动全省经济增长的主要力量。固定资本形成对GDP的贡献率达56%，拉动全省GDP年均增长6.2个百分点，为全省经济的快速发展奠定了坚实基础。

投资主体多元化格局形成，非国有经济投资比重大幅提升，增强了经济建设的活力。通过努力改善投资环境，大力吸引社会投资、外商直接投资和省内民间投资，投资主体不断趋向多元化，非国有经济投资增长加快，比重不断上升。1979-2007年，全省国有经济累计投资10146.25亿元，年均增长16.5%;非国有经济累计投资7214.03亿元，年均增长23.3%，增速高于国有经济投资6.8个百分点，占全部投资的比重由"六五"时期的26.4%，提高到"九五"时期的33.2%，"十五"时期又上升到45.3%。

投资结构优化，基础产业和基础设施得到极大改善。改革开放以来，全省投资中用于农林牧渔水利业、电力、交通邮电通讯、文教卫生等基础产业、基础设施建设的投资得到不断加强。2007年，农林牧渔业投资57.61亿元，比1978年增长360倍，年均增长22.5%;水利建设投资37.1亿元，增长32倍，年均增长12.7%;交通邮电通讯投资512.97亿元，增长306倍，年均增长21.7%;随着城镇化进程的步伐加快，各地旧城改造力度不断加大，城市基础设施建设得到明显改善。

项目建设成果丰硕。投资力度的持续扩张，一批批事关百姓利益、促进陕西经济发展的重点项目相继建成，极大改善了人民生活环境和城乡面貌。建成的西安黑河水利枢纽、宝鸡峡渠道加坝加闸、泾惠渠西郊水库和神木瑶镇水库工程等项目，改善了农业灌溉条件，城市供水困难得到缓解。移动通信网的优化和升级，加快了无线市话网、宽带接入网的建设，基础传输网得到进一步的补充和完善，实现了互联网的扩容提速，综合通信能力得到显著增强。

建成的西安至黄陵、潼关、宝鸡、蓝田、户县、阎良，榆林至靖边、靖边至王圈良、靖边至安塞、延安至安塞、西安绕城、西安至咸阳机场、勉县至宁强、阎良至禹门口、西安至柞水、榆林至陕蒙界二期、秦岭终南山隧道等高速公路，形成了"米"字形主骨架为重点的高等级公路网。到2007年底，全省高速公路总里程达2063公里。亚洲第一长隧的秦岭终南山隧道、西汉高速公路相继建成通车，使"蜀道难，难于上青天"成为历史。西安至延安、西安至安康和延安北至神木北铁路的建成通车，形成了纵贯陕北、关中、陕南三大经济区域的"铁脊梁";西安至合肥、西安至南京电气化铁路的开通，形成了全省及西部地区通达长江三角洲经济带的便捷通道，密切了陕西与东部发达地区的经济联系;郑州至西安铁路客运专线、安康至重庆铁路二线、武汉至安康铁路二线、西安铁路枢纽客运北环线、太原至中卫至银川铁路(陕西段)、包头至西安铁路增建二线(陕西段)等重大工程相继开工，使我省的铁路网得到进一步完善。"两纵五横四个枢纽"铁路网构架和"一主四辅"航空运输格局基本形成，为国民经济又好又快发展奠定了坚实的基础。

房地产业从无到有，改善了城乡人居条件。党的十一届三中全会以后，通过提高租金、标准价售房、集资建房等方式，拉开了住房改革的序幕，房地产开发业也应运而生，快速发展。1998年，全省共有房地产开发企业323个，到2004年底已发展到967个，涌现出高科、紫薇、天地源等国内知名品牌房地产开发公司，房地产开发投资规模随之迅猛增长。1998-2007年，全省房地产开发投资2069.77亿元，年平均增长33.9%，占全社会固定资产投资的比重由1997年的7.0%提高到14.7%，拉动全社会固定资产投资增速年均增长3.4个百分点。1998-2007年,累计商品房屋竣工面积6345.35万平方米，销售面积6412.80万平方米，销售额1246.81亿元，年均增长分别为18.3%、29.2%和35.9%。

五、四通八达的现代交通初步构建，运输能力扩大，邮电通讯互通互联、方便快捷

改革开放以来，我省交通运输事业发生了历史性巨变，交通运输对国民经济的"瓶颈"制约状况明显缓解，逐步形成以西安为中心，铁路、公路、民航相衔接的立体交通网络。2007年底，全省公路总里程长达12.13万公里，比1978年增加 8.29万公里;公路旅客周转量244.30亿人公里，货物周转量255.15亿吨公里，分别增长17和33倍;公路客运量4.36亿人，货运量3.97亿吨，分别增长11和14倍。全省铁路正线延展里程4501.9公里，比1978年增加2190.9公里;营业里程3750.3公里，增加1745.3公里;铁路旅客周转量334.87亿人公里，增长717倍;货运周转量1110.84亿吨公里，增长668倍;客运量0.51亿人，增长1.6倍;货运量1.70亿吨，增长6.1倍。民用航空航线里程达到52.43万公里，共有302条航线;拥有民航飞机33架;客货周转量9.00亿吨公里，比1978年增长380倍，年均增长22.7%。

改革开放以来，陕西邮电通讯业，从传统的邮政、电信业务发展到现代化的电信通讯业务，邮电通讯业成为国民经济各部门中发展最快的部门之一。全省已建成了以西安为中心，方便快捷的邮电通信网络。

邮政业务不断延伸。1978年，全省共有邮电局、所1585处，其中农村邮电局、所1310处，邮路及农村投递线路18.45万公里。到2007年，全省邮电局、所已发展到1645处，邮路和农村投递线路延伸到22.74万公里。2007年，全省邮政业务总量22.77亿元，主营业务收入18.23亿元。

通讯业实现历史性跨越。程控交换、光纤通信、数字微波、卫星通信、移动通信、数据通信等通信技术和手段得到广泛应用。全省电话用户从1978年的12.23万户增长到2007年的2550.3万户，电话普及率从0.44%提高到67.98%，其中2007年全省移动电话用户达1612.66万户，移动短信业务量达124.60亿条。 国际互联网用户增长迅速，从1999年到2007年末，全省国际互联网用户已从5.37万户发展到166.78万户，增长30.1倍。

六、消费市场规模不断扩大，各类消费品应有尽有

改革开放以来，全省不断深化流通体制改革，拓宽消费服务领域，规范市场竞争秩序，健全市场营销体系，全省消费市场营销网络日趋完善，市场规模不断扩大，呈现购销繁荣景象。

各类商品销售网遍布城乡，商品供应充足，现代营销方式迅速发展。30年前计划经济时期，物资短缺、商品靠计划凭票供应，国营百货商场和供销社独霸城乡市场，商品营销方式单一。如今，商场货源供应充足、国内外名优品牌应有尽有，各种商品销售网遍布城乡，以国际国内知名连锁超市麦德龙、沃尔玛、国美、苏宁等大型现代为代表的新型多元化销售网络迅速发展。 2007年我省批发业网点4.9万个，从业人员24.8万人，分别为1978年的6.5倍和3.8倍;零售业网点39.3万个，从业人员90.6万人，分别为1978年的14.1倍和70.6倍;餐饮业网点10.5万个、从业人员37.8万人，分别为1979的11.8倍、4.8倍。2007年全省限额以上连锁门店达到1149个。

商品供应充足，市场规模不断扩大。国民经济持续健康发展、社会产品日益丰富、居民收入显著提高，为繁荣消费市场提供了坚实的发展基础;住房、医疗、教育、养老等各种社会保障措施相继实施，"春节"、"五一"、"国庆"等长假政策陆续出台，"千城万店无假货"和"送货下乡"等活动不断开展，居民消费需求逐步升温，为消费市场繁荣提供了广阔的发展空间。2007年，全省社会消费品零售总额由1978年的33.37亿元增加到1801亿元，增长53倍，其中，住宿餐饮业零售总额200亿元，是1978年的近200倍，限额以上连锁门店共实现零售总额773.8亿元。自2003年全省年社会消费品零售总额首次突破千亿元大关后，连续4年稳定保持快速增长，消费市场规模进入了一个新阶段。

七、招商引资和对外贸易成效显著，旅游产业发展迅猛

改革开放以来，省委省政府始终把对外开放、对内搞活作为陕西又好又快发展的有力抓手，坚持解放思想，坚持走出去和引进来相结合，以参加和举办各种招商引资及会展活动为契机，积极推介陕西，不断改善投资环境，对外贸易和利用外资成效显著。

利用外资不断增加。1985年陕西第一家外资企业香格里拉金花酒店一期竣工，1989年全国最大的中外合资制药企业西安杨森制药有限公司建成，标志着陕西对外开放和招商引资迈开了实质性的步伐，此后招商引资速度逐年加快。2007年，全省外商投资新设立企业184家，合同外资金额19.73亿美元，实际利用外商直接投资11.95亿美元，为1984年的66倍。到2007年底，全省累计批准外商投资企业4806个，合同外资149.08亿美元，实际使用外资75.28亿美元，来陕西投资的国家和地区达到74个，世界500强企业有50家在陕投资，陕西正在积极融入到世界经济大潮中。

对外贸易逐步扩大。1978年全省外贸出口仅为0.12亿美元，对外贸易主要以商品出口为主，进口甚微，1985年出口首次突破1亿美元。此后，陕西出口开始涵盖了商品、工程外包和劳务等领域，出口结构不断优化，"拳头产品"不断增多。2006年西安凤凰飞机制造有限公司与GPA基金会在西安签署了150架CH2000型通用飞机出口合同，是迄今陕西最大一笔通用飞机出口订单,总金额3750万美元。2007年西安出口加工区A区保税物流项目的建成，打破了内陆无口岸的历史。目前，全省进出口企业超过3000家，年出口上亿美元的企业达到10家，贸易伙伴遍及全球181个国家和地区。2007年，全省进出口总额68.88亿美元，较2006年增长28.5%，超全国增幅5个百分点，比1985年增长42.9倍。2007年全省对外承包工程、劳务合作与设计咨询新签合同额2.8亿美元，完成营业额2.1亿美元，境外承包工程遍及世界数十个国家和地区，项目涉及建筑、路桥、水电和大型输变电站建设等多个领域。

旅游产业发展迅速。改革开放以来，陕西充分发掘、全面整合旅游资源，旅游产业发展迅速，规模不断扩大，已成为全省支柱产业之一。统计资料显示，1991年全省共接待国际国内旅游人数1532万人，实现旅游总收入27亿元，到2007年，全省共接待国际国内旅游人数8138万人，实现旅游总收入504亿元，分别为1991年的5.3倍和18.6倍。其中国际旅游人数123.13万人次，旅游外汇收入6.12亿美元，分别比1978年增长88.9倍和304倍。国际国内航线、旅游快速通道、旅游专列等相关基础设施明显改善，全省旅游接待能力明显增强。到2007年，全省共有星级宾馆186个，其中五星级宾馆5个，四星级宾馆27个，旅行社51个。

八、节能降耗成效显著，生态文明建设逐步推进

落实科学发展观，正在改变着粗放的经济发展模式，好字优先，全面协调可持续发展成为时代的主题。"十一五"以来，国家把单位GDP能耗降低20%作为约束性硬指标，纳入发展目标，陕西按照科学发展观的要求，加大节能降耗力度。1978年全省单位GDP能耗8.53吨标准煤，2005年单位GDP能耗降为1.48吨准标煤, 2006年降为1.426吨准标煤,单位GDP能耗降低率接近4%的年度指标任务，居全国第9位、西部第2位; 2007年，陕西单位GDP能耗为1.361吨标准煤，单位GDP能耗下降率4.54%，完成年度节能降耗任务，在全国由高到低排列居北京、天津、上海之后，与山东并列第4位，居西部第1位。产值单耗逐年下降，高耗能行业消费增长势头有所遏制。2007年全省规模以上工业万元产值单耗0.75吨标准煤，比1978年减少6.44吨标准煤。 生态环境改善，山川秀美逐步变为现实。在加快经济发展过程中，确保天蓝气净、青山常在、绿水长流，资源永续利用。

在全国率先实施了大规模的退耕还林工程。1999-2007年全省共完成造林5865.3万亩，是历史上造林最多的时期。其中退耕地造林3343.6万亩，使陕西成为全国退耕还林面积最大的省份，占全国退耕还林总面积的十分之一。全省森林面积由1998年的497.35万公顷发展到767.56万公顷;森林覆盖率由1998年的24.1%上升到37.3%。全省建成自然保护区51个，其中国家级自然保护区9个，省级自然保护区(点)37个，市、县级自然保护区5个。自然保护区总面积达10460平方公里。国家级生态示范试点区34个，占全省县(区)数的30%，其中2个通过国家验收命名，4个通过省级验收命名;生态示范乡镇40个，生态示范村397个，农村环境保护示范点23个，初步形成了县、乡、村生态示范网络。

环境质量持续改善。在经济保持快速增长情况下，主要污染物化学需氧量和二氧化硫排放量首次呈现"双下降"，分别下降3.96%和5.62%;工业废水排放达标率达96.4%。城市集中式饮用水源地水质达标率达99.92%，城市环境空气质量总体好转，城市环境空气质量优良天数达标率为84.1%。农村生活环境改善，全省自来水受益村达到59.4%。成功实施了"西部人畜饮水解困"和"西部农村氟砷改水项目"，建成各类饮改水工程1.3万处，初步解决了600多万农村人口的用水困难。

九、陕北成为新亮点，区域结构出现新变化

改革开放前，陕西区域经济缺乏发展的特点，改革开放后， 特别是党的十六大以来，省委省政府制定了一系列促进各地竞相发展的战略和规划，极大调动了全省各地发展经济的积极性，区域经济发展的潜力得到了极大发挥。

陕北成为全省经济发展的新亮点。陕北充分发挥资源优势，依托能源化工等优势产业，实现了经济的跨越式发展，成为全省经济增长的新亮点。2007年，陕北GDP总量达到1284.32亿元，比1978年绝对量增加了182倍，特别是十六大以来以17.2%高速递增，占全省比重从1978年的8.5%上升到2007年的23.9%。据测算2007年陕北对全省经济的贡献率达到25%，拉动全省经济增长3.7百分点。

关中在全省经济发展中占居重要位置。关中地区抢抓机遇，以其政治、经济、文化中心区域的地位，依托高新技术、装备制造、现代服务产业的先决条件，充分发挥"一线两带"辐射带动作用，调整优化区域结构，经济保持了率先发展的好势头。2007年关中GDP总量达到3460.95亿元，比1978年绝对量增加了58倍，十六大以来年均增长13.3%，高于全省平均速度，占全省比重从1978年的71.2%降到2007年的64.6%;2007年财政收入达到169.39亿元，占全省比重为73%。占比虽有下降，但仍是全省经济发展的中坚力量。

陕南绿色产业迅速崛起。陕南地处秦巴山区，交通比较落后，以农业经济为主。改革开放三十年来，利用得天独厚的自然资源和生态环境，在以基础设施建设为重点的前提下，现代中药、生态农业、旅游等绿色产业取得重大进展，逐步进入快速发展时期。2007年陕南GDP总量达到615.39亿元，比1978年绝对量增加了36倍，十六大以来年均增长10.7%，经济总量占到全省的11.5%。

十、生活水平显著提高，社会保障体系日趋健全，民生问题得到前所未有的关注与解决

改革开放以来，是陕西经济发展最具活力和实力的时期，是城乡居民收入水平大幅提高，消费结构日趋升级，生活质量明显提升的时期，是民生问题引起政府高度重视、有效解决的时期。

城乡居民收入大幅增长。改革开放以来，陕西在岗职工年平均工资从600多元到突破两万元，城镇居民人均可支配收入从300多元到突破万元大关，农民人均纯收入从刚过百元到突破2600元，年均递增速度均实现两位数增长。2007年，全省在岗职工年平均工资21296元，比1978年增长31.6倍，年均增长12.8%;城镇居民人均可支配收入10763元，比1978年增长33.7倍，年均增长13.0%;农民人均纯收入2645元，比1978年增长18.9倍，年均增长10.8%。居民人均消费水平由1978年的173元，提高到2007年的5272元，增长了29.5倍;城乡居民人均储蓄存款由1978年的28元，提高到2007年的11421元，增长了406.9倍。

生活质量显著提高。居民收入的大幅增长，使生活质量显著提高。2007年，城镇居民人均消费支出8427元，比1978年的268元增长30.4倍，年均增长12.6%;农民人均消费支出2560元，比1978年的134元增长18.1倍，年均增长10.7%。消费结构加快转型升级，城镇居民恩格尔系数由1981年的53%下降到2007年的36.4%，下降16.6个百分点;农村居民恩格尔系数由1978年的59%下降到2007年的36.8%，下降22.2个百分点。肉、禽、蛋、菜、果的消费量稳步提高，食品的消费不仅数量多、而且质量高;不仅讲营养，而且追求方便、科学、结构平衡，保健食品、绿色食品、生物食品越来越受到青睐。住房条件明显改善。特别是国家推行住房制度改革以来，城乡居民住房发生了很大变化。在城镇，居民的居住面积不断扩大，2007年全省城镇居民人均住房使用面积达到19.4平方米，是1981年的3.6倍，人们已经不仅仅满足于居住面积的扩大，而且追求舒适、宽敞和美观。随着住房制度的深化，拥有一套属于自己的宽敞明亮的住房，正在圆广大城镇居民的梦。在农村，多年的"建房热"温度不减，建房质量不断提高，尤其是新农村建设的进一步深入，一座座小二层楼房拔地而起，2007年农民人均住房面积18.42平方米，是1980年的1.9倍。家庭耐用消费品升级换代加快。城乡居民家庭耐用消费品拥有量大幅增加，消费品品种大为改观。改革开放初期人们追求的是以彩电、洗衣机、电冰箱、录音机等为主要代表的"新四件"，如今，空调、家用汽车、电脑、移动电话等新的消费品逐渐进入居民家庭。2007年城镇居民家庭每百户拥有空调85.74台、家用汽车1.38辆、电脑42.22台、移动电话164.64部;汽车等享受型耐用消费品也逐步进入农民家庭，农民家庭每百户拥有生活用汽车0.5辆，移动电话104部、空调2.6台。

改革开放与发展取得的成果，越来越多的用于民生。城乡居民享受到了更多的社会保障和救助制度。2007年，全省用于社会保障和就业的财政支出达到159.01亿元，有81.38万人得到城镇最低生活保障，117.36万离退休人员参加了基本养老保险，410.07万职工参加基本医疗保险，330.97万职工参加失业保险。各级政府高度重视并积极推进新型农村合作医疗制度的建立。截至2007年底，全省104个县(区)开展了新型农村合作医疗，提前三年实现了全覆盖。全省参合农民2434.95万人,参合率达90.1%。新农合基金补偿支出9.9亿元，补偿受益357.94万人次。

政府对卫生事业的投入不断增加。特别是2003年的SARS以后，政府对公共卫生和预防保健体系加大了财政投入力度。2007年医疗卫生支出达到49.91亿元，比1978年增长74.1倍，年均增长16.1%。卫生服务状况逐步改善，每千人口卫生技术人员由1978年的2.56人提高到2007年的3.75人，每千人口医生由2.56人提高到3.75人，每千人口平均拥有医院床位数由1.8张增加到2.90张。人民健康水平稳步提高。婴儿死亡率由1996年的35.13‰下降为2007年的22.32‰;孕产妇死亡率由1996年的67.10/10万降为2007年的50.74/10万。2000年，我省男女人口平均预期寿命分别达到70.06和73.01岁，比1981年分别增加5.97岁和7.16岁。

农发行监督管理办法范文第4篇

上半年，我行在省分行党委的正确领导下，认真贯彻年初全省农发行分支行行长会议精神，围绕工作重点，突出理性发展，持续抓好客户营销，全面夯实基础管理，下大力气防范信贷风险，努力提高信贷资产质量，有力支持了白银城市转型和新农村建设。

一、经营指标完成情况

前6个月，我行业务经营同比呈现“两减三增四降”的特点，即：

贷款余额减少。截止6月底，全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元，下降%。

人均存款增加。6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元，

同比增加72万元，增长%。

利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下，上半年实现账面利润832万元，同比增加34万元，增长%。

不良贷款及占比下降。止6月末，全行不良贷款余额4460万元，较年初下降812万元，占比下降个百分点。

收入成本率下降。6月底全行收入成本率%，同比下降%，低于省分行目标值%。

资产利润率下降。6月末我行资产利润率%，同比下降个百分点。

中间业务收入下降。前6个月全行中间业务收入万元，人均中间业务收入1044元，同比下降284元。

贷款累放数量减少。上半年，全行累计投放各类贷款30408万元，同比减少6449万元，下降%。

贷款累收数量增加。1-6月，全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元，增长%。

二、主要工作及成效

明确工作重点，持续抓好客户营销。

1、立足项目贷款，积极支持白银市城市转型。一是认真落实市分行年初《客户营销规划》，采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款。前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元，其中：新营销贷款项目18个、69210万元;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元。二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款。今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市，在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符合农发行信贷政策。据此，我行紧抓机遇，积极参与和支持白银市城市转型。5月初，配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企业对接在内的“五对接”会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月

底，协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会议，遴选介绍农畜产业贷款项目22个，资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元，其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。

2、根据粮改现状，稳健支持农业和粮食生产。一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下，适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库，积极调整和优化贷款结构。1-6月，全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤，同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元。二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场，不断寻求传统业务新的增长点。上半年，我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储备650

万公斤和100万公斤。三是立足订单农业，优化承贷主体，全面支持各县区春耕生产。今年，我们推行“有减有增”的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的合同收购贷款6800万元，同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙头企业贷款6200万元。两项合计13000万元，同比增加4510万元;落实订单面积万亩，同比增加万亩。

3、结合县区优势，大力营销存款和中间业务。一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元。二是将吸收同业存款与促进同其他金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元，市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元。三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末，全行共办理银行承兑汇票业

务16笔、950万元。四是将支持客户发展与参加农发行代理保险业务挂钩，前6个月全行代理保险业务65笔、12562万元，实现代理保费收入7万元。

突出理性发展，全力防控信贷风险。

为进一步夯实信贷管理基础， 我行将确定为全市农发行信贷业务“整顿规范年”，从“检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理”等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险，努力提高信贷资产质量。一是不断加大问题检查整改力度。上半年，围绕《贷款“三查”自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次，发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位。二是全面规范信贷管理基础。今年1月，对全市以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款资料的完整性、规范性，贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，

挂钩绩效考核工资860元。三是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径，发现、化解cm系统预警信息、刚性约束45个。四是督促信贷员全程加强监管。严格落实信贷员“贷后监管月报制”，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份，发现风险问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开“全市信贷员贷后监管述职会议”，从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cm系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任，加强监管。五是全力清收不良贷款。通过及早制定计划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元，完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底全行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下，不良贷款占比

下降了个百分点。六是有效处置到逾期合同收购贷款风险。充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初，会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回到逾期合同收购贷款3100万元。七是加强贷款期限管理。主要是在对景泰县啤酒大麦的支持中，根据企业的经营周期、风险承受能力以及贷款担保能力确定贷款期限，密切关注贷款到逾期情况，加强库存监管，加大促销力度，按照企业结算周期督促大宗农副产品交易货款及时回笼归行，并采取上年贷款收回情况与新增贷款挂钩的方式，争取在7月末8月初新的经营周期到来之前，实现9594万元贷款和6237万公斤库存“双结零”。那一世范文网

围绕业务发展，不断加强内部管理。

今年，我们坚持“内外兼修”的原则，一方面努力拓展信贷业务，一方面更加注重精心打造二级分行经营管理平

台，全面做好各项内部管理工作。一是按照“总量控制、均衡实施、适时调节、弹性管理”的要求，加强资金运营和头寸限额管理，上半年旬均头寸占用万元，同比减少万元，月均资金运用率达到了%。二是进一步规范和完善市县行绩效考核制度，围绕重点工作，动态调整分值，加重挂钩力度，细化到岗到人，前6个月共挂钩各基层行部考核费用万元，奖励万元，扣罚万元;挂钩绩效工资万元，奖励780元，扣罚3940万元;挂钩市分行机关考核费用2800元。三是分层完善“周例会制度”，加强执行力建设，进一步提高干部职工的工作效率和质量。上半年，市分行共组织召开周例会19次，安排工作514项，实际完成509项，工作完成率达到了99%。四是加强财会核算管理，逐户逐笔监测贷款利息收回情况，努力提高盈利水平，上半年贷款利息收回率达到%，与上年持平;规范费用报账程序，打造“阳光财务”，尤其对各行部“一把手”直接经手费用和

采购物品提出了禁止性要求。五是适时加强内控和安全保卫工作，进一步加强库存现金、重要空白凭证及ic卡管理;围绕今年我国“奥运年”稳定团结的大局，全面加强安全保卫与枪支器械管理，确保业务经营和各项工作安全稳健运营。

坚持以人为本，深入推进企业文化。

在积极促进业务有效发展、努力提高信贷资产质量的同时，我们坚持“两不误，两促进”的原则，全面开展了企业文化建设各项工作。一是将学习列入各项工作之首，通过党委会、中心组学习会、行务会、周例会等多种形式，全行全员、百分之百学习了上级行相关文件和制度办法，加强了班子队伍建设，努力了提高员工素质。二是充分利用“行长接待日”与市县行56名干部职工开展谈心活动，加强了行领导与职工的沟通交流，切实解决了一些大家关心的热点、难点问题，进一步巩固了“风正、气顺、心齐、

劲足、绩优”的和谐局面。三是树立全新的企业形象，统一了办公用品，设置了形象专栏，配套了班前音乐，规范了行文和信息报道格式，多次与城市信用社协调，完成了楼体外形象标识的张贴悬挂工作。四是深入开展制度文化和专业文化建设，根据部室工作性质、员工岗位要求，征集、提炼、书写、张贴集体理念22条、个人格言48条;组织职工认真学习总行制定的《中国农业发展银行员工行为规范》，观看了礼仪视频讲座;序时开展文化月活动，6月中旬组织职工到刘家峡开展了野外拓展训练;制定、修改、完善各类制度办法，对现行的40个内部管理制度进行收集、筛选、整理，于6月初完成了企业文化《内部制度汇编》的编印、分发工作。五是积极组织和参与“献爱心”活动。5月12日汶川县发生特大地震灾害后，我行积极响应党中央、国务院和总行、省分行党委号召，情系灾区，全行动员，累计捐助款项37900元;捐赠衣物145件，被

子31床，香皂、消毒液各1箱，为帮助灾区同胞共渡难关、重建家园尽了一份我们应尽的绵薄之力。

三、存在的困难和问题

农发行监督管理办法范文第5篇

摘要：在对酉阳县城建公司进行实地调研的基础上，以点带面，分析了县级城建公司发展的现状、遇到的难题和面临的机遇，指出县级城建公司在未来发展中的重点目标任务是：明确功能定位，抓好业务重点；坚持三大原则，重构组织框架；创新融资渠道，提高融资效率；多渠道招才引智，强化人才激励。

关键词：县级城市建设投资公司 发展战略

在我国，作为政府的投融资平台和国有资产的经营主体，城市建设投资公司在国民经济建设中发挥着巨大作用。当前，大型城市建设投资公司已经步入了发展的快车道，而县级城市建设投资公司（以下简称城建公司）直到近年才犹如雨后春笋般大量涌现出来。与大型城建公司相比，县级城建公司的发展道路更为艰难。

在县级城建公司的研究中，实地调研了重庆市酉阳县城市建设资产经营有限责任公司①（以下简称酉阳县城建公司）。通过深度访谈、现场走访、小组座谈等方式，了解了公司的历史沿革、经营理念和企业文化，收集了与公司财务、人事、业务有关的成文资料，发现了公司在战略规划、内部管理、组织模式和融资模式等方面存在的问题。本文拟以点带面，通过考察酉阳县城建公司发展历程，分析县级城建公司发展的现状、遇到的难题和面临的机遇。

一、县级城建公司的发展现状

1、资产规模迅速增加，企业实力快速提高

对于注册资本动则数百亿的大型城建公司而言，县级城建公司经营规模“小”。但是如果考察绝对数字，一个县级城建公司可以撬动的资金规模也远非一般企业可比。比如，酉阳县城建公司在2008年重新组建时，注册资本金为1亿元。目前，公司资产已达15亿元人民币以上。该公司的高层领导表示，通过杠杆拉动，企业资金运作规模的目标是每年40个亿！同时，随着土地征收、储备工作的推进，资产规模正不断扩大，企业实力将进一步增强。酉阳城建公司由于地处国家级贫困县酉阳县，其经济实力受到地区经济发展的制约，在全国处于下游水平。其他一些县级城建公司，比如地处经济百强县的成都双流兴城建设投资有限公司（以下简称兴城公司），其资本实力更为雄厚，发展速度更快。兴城公司在2005年成立时注册资本为10亿元，目前公司资产已经超过20亿元！

2、规章制度不断完善，内部管理明显加强

县级城建公司正处于快速发展期，为了管理的规范化、科学化、制度化，建立规章制度极为重要。比如，酉阳县城建公司已经建立起《考勤、考核管理制度》、《财务管理制度》、《物质财产管理制度》、《车辆管理制度》、《学习制度》、《公文办理及传递制度》、《会议制度》、《工会工作制度》、《信访接待制度》等规章制度。为确保贷款的政策安全和资金安全，还制定完善了《项目资金管理办法》、《国有土地使用权出让金征收使用管理暂行办法》等实施细则。以规章制度为准绳，公司内部管理明显改善。

3、融资手段推陈出新，融资业绩大幅提升

当前，县级城建公司有一股向大型城建公司学习融资手段的热潮。上海久事公司、北京城投集团、天津城建集团等著名城建公司都是它们学习的榜样。这种学习有明显的成效，县级城建公司突破传统银行贷款手段，创新尝试BT、BOT等项目融资模式，融资规模扩大，融资业绩明显提升。以酉阳城建公司为例，至2010年3月该公司已经编制了10余个储备项目，完成融资近20亿元，其中：酉阳河综合治理工程完成银行贷款1.4亿元，钟渤快速通道BT融资16亿元，赵庄环境整治配套工程BT融资4000万元，主题公园BT融资近5000万元。

4、政府资源相对丰富，经营范围不断扩大

县级城建公司几乎都是国有独资公司，它们是县级政府的融资平台和城市经营管理的主体，与政府机构有千丝万缕的联系，享有丰富的政府资源。随着城市化进程的推进，县级政府通过城建公司大建新城或进行旧城改造，使其经营范围不断扩大。酉阳县政府规定酉阳县城建公司“多渠道筹措城建资金，对城建资金按计划合理安排，管理经营酉城河以东，新桥以南规划区内和渤海新城区的土地储备、开发和城市建设经营”。因此，酉阳县城建公司可行使县城规划区及县城拓展新区内的城市建设投资职能，负责上述区域的土地储备整治、市政基础设施建设，承担经济适用房、廉租房建设，授权代建其它政府性投资项目，经营范围逐年扩大。

二、县级城建公司的发展难题

1、体制机制不完善，阻碍公司未来业务发展

首先，政企不分。公司一方面在行使政府的公益职能，比如：酉阳县城建公司承担了酉阳土家族苗族自治县新城区管理委员会（为县政府直属的正科级事业机构）的公共管理职能，在职责范围内管理辖区内的企业活动；另一方面又要作为市场活动的主体承担企业经营职能，参与市场竞争。这造成公司既做“裁判员”又做“运动员”的尴尬。其次，县级城建公司带有明显的公共管理公益作风。在酉阳县城建公司的访谈结果显示，多数员工对公司应该实现可盈利性与可持续性缺乏认识。最后，县级城建公司由于建立的时间较短，体制上不够完善，尤其是公司的组织架构还较为混乱。在酉阳县城建公司，一方面，公司尽管有董事会、监事会，但都还没有真正行使其职责；另一方面，现有的组织架构已经很难满足发展的要求，需要做适当地调整。

2、战略不明，缺少全面详细的战略规划

县级城建公司的未来到底是什么？目前，这些公司都忙着城市建设，但是当大规模的城市建设告一段落，它们将走向何方？是被解散吗？在城市建设好以后，它们是否有新的使命？这些问题涉及到公司使命以及战略目标等一系列的问题，有待解决。在酉阳县城建公司的调研结果显示，员工对公司是否要长远发展和怎么长远发展问题显得茫然。尽管县政府已经明确指出：酉阳县城市建设资产经营有限责任公司为新城区建设业主，并进一步明确其职能为“多渠道筹措城建资金，对城建资金按计划合理安排，管理经营酉城河东、新桥以南规划区内和渤海新城区的土地储备、开发和城市建设经营”，这其实已经告知企业在建好城市之后的任务就是管理经营城市，但是由于企业不懂什么是管理经营城市，缺乏长远的战略规划，所以员工依然懵懵懂懂。

3、人才匮乏，形成人力资源管理短板

县级城市对人才的吸引力不足，导致县级城建公司人才结构不合理、缺乏优秀人才。比如，在酉阳县城建公司现有的员工中，有房地产经济师、经济师、审计师、工程师、会计师各1名，经济、工程技术专业人员6名，公司专业技术人才占员工总数的39.13%。但是大多文化水平不高，还有几个是乡镇一级借调过来的。另外，部分县级城建公司的建立时间太短，人员太少，组织机构还处于草创阶段，甚至没有独立的人力资源部门来负责全公司的人力资源管理，更别提利用专业的人力资源管理工具来进行职位分析、岗位测评、人员激励、以及职业生涯规划等。这些因素都不利于企业吸引和留住人才。

4、知名度不高，缺少中流砥柱的品牌

公司的品牌是企业的一种无形资产，它所包含的价值、个性、品质等特征都能给产品带来重要的价值。当品牌的知名度高时，平均而言，赢得一个新客户所花的成本是保持一个既有客户成本的6倍，而品牌则可以通过与顾客建立品牌偏好，有效降低宣传和新产品开发的成本。但是，相对于大型城建公司来说，县级城建公司发展时间短，在所在县城之外的影响力小，普遍还没有形成拥有较高美誉度的产品品牌或服务品牌。县级城建公司的业务范围广泛，在推进业务发展的时候，除了注意“快”、“多”以外，还应注意要做到“好”，不失时机地提升企业形象，着力打造一个或几个对企业发展有辐射带动作用的品牌。

三、县级城建公司的发展机遇

1、企业债券市场蓬勃发展，有利于拓宽潜在融资渠道

近两三年来，企业债券市场蓬勃发展主要基于以下两个原因：第一，国家对扩大债券发行规模提出要求。2008年，12月13日国务院总理温家宝研究在金融促进经济发展的九条政策措施中，提到“扩大债券发行规模，优先安排与基础设施、民生工程、生态环境建设和灾后重建等相关的债券发行”。紧随其后，国务院办公厅就加大金融支持力度，促进经济平稳较快发展提出三十条意见，强调“要扩大债券发行规模，积极发展企业债等债务融资工具；优先安排与基础设施、民生工程、生态环境建设和灾后重建等相关的债券发行；稳步发展中小企业集合债券，开展中小企业短期融资券试点”。这两项政策的出台，意味着债券市场将迎来更大的扩容潮，包括中小企业在内的企业直接融资的通道将不断拓宽。第二，企业债券发行核准程序改革为企业债券快速发展奠定了基础。2008年初，国家发展改革委《关于推进企业债券市场发展、简化发行核准程序有关事项的通知》印发实施，改革后的企业债审核制度，突出的特点表现在：将先核定规模、后核准发行两个环节，简化为直接核准发行一个环节；降低了净资产规模的发债门槛，使更多的企业有可能通过发行企业债券进行融资；在担保方面企业可以探索多种增信方式发行企业债券。

目前，县级城建公司的融资手段主要还是银行借贷以及BT、BOT项目融资，基础建设投资的资金缺口依然很大，如果能在条件成熟时，发行企业债券，将为企业带来大量来源稳定的资金，极大地缓解资金缺口。

2、政策性银行继续支持基础设施建设，有利于稳定融资

2010年中央1号文件明确要求，加大政策性金融债对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展中国农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。可以判断，农发行对县域及农村的发展支持力度非常大。农发行是公司主要的银行贷款对象，县级城建公司可以充分利用1号文件精神大力争取农发行的优惠政策，获取更多的贷款支持。

四、县级城建公司发展的重点目标任务

1、明确功能定位，抓好业务重点

县级城建公司应坚持“用定位引导规划，用规划指导建设，用项目包装城市”的方针，一要做好城市发展的总账户，当好建设资金的筹集者，为县级城市的经济社会发展做好资金“维稳”工作；二要当好“城市运营商”，盘活公司各类资产，确保国有资产保值增值，同时，扮好城市营销宣传员，用新闻媒介、赛事活动、融资建设等方式，全面展示所在城市形象；三要立足于企业可持续性发展，做好经营管理，做大公司资产、做优工程项目、做强人才队伍，打造企业核心竞争力，塑造企业品牌形象。

县级城建公司既是政府的投融资平台、城市的经营管理主体，又是按照“现代企业制度”运行的市场主体。在这样的功能定位之下，公司在做好“规定动作”的同时要创新“自选动作”，即在保障公益性、政府投资性项目的投融资建设的完成外，要有重点、有选择地进行自主经营项目投资。县级城建公司可以以基础设施建设为主营业务，以拆迁、物业管理、户外广告、地下管线、酒店经营和停车场等业务为重点探索业务。

2、坚持三大原则，重构组织框架

目前，县级城建公司业务正在爆炸式膨胀，现有组织架构已经不能适应业务发展的速度，公司应该根据“拔高原则、重点原则、人本原则”三大原则重新进行组织结构的设计。

坚持拔高原则，即整体设计应紧扣公司发展战略，放眼未来，充分考虑未来所要开展的业务、规模、技术以及人力资源配置等，为公司提供一个几年内相对稳定且实用的平台；坚持重点原则，即随着环境的变化、公司的发展，公司的工作中心和职能部门的重要性亦随之变化，因此，在进行组织结构设计时，要突出现阶段的重点工作和重点部门；坚持人本原则，即要综合考虑现有的人力资源状况以及未来几年对人力资源素质、数量等方面的需求，以人为本进行设计，不能生搬硬套所谓先进的设计模式，更不能因人设岗，因岗找事。

3、创新融资渠道，提高融资效率

国内大小城建公司由于在区位、规模大小、业务方向等上存在差别，融资之路各有特色，比如上海城投通过国际资本市场融资，北京城投利用信托方式引入社保基金融资，双流城投借未来土地收益权质押融资等等。有的经验不可复制，有的经验放之四海而皆准，有的经验则可选择适用。

综合分析国内城建公司的融资经验，结合县域经济发展的实际情况，县级城建公司可以在已有的银行贷款、BT和BOT项目融资的基础之上，扩大贷款银行范围，重点探索储备土地收益权质押、信托、企业债券等新型融资模式。

4、多渠道招才引智，强化人才激励

随着县级城建公司进一步发展，对人才的需求激增。目前，缺乏具有开放眼光和战略思维的高技术专业人才和管理人才，已经是县级城建公司发展的一块短板。县级城建公司应该加强人才引进，夯实智力支撑，通过报纸、网络公开“招”人，通过猎头机构有针对性“找”人，通过大专院校提前“订”人，三管齐下，建立立体人才库，保证公司业务所需各类人才的储备，跃升公司战斗力。

要强化激励机制，一是逐步实现“身份转变”，除个别高管是政府委派以外，其他人员都应从市场招聘并建立合同契约关系。二是实行薪酬分类管理，对中高层管理者，可以实行年薪制，若绩效考核合格，全额发放薪水；对其他员工，在市场薪酬调查的基础上，采用科学的岗位测评方法确定岗位价值，建立公平、合理、有竞争力的岗位薪酬体系。三是强化绩效管理，可以引入关键绩效指标体系（KPI），突出考核重点，加强工作引导，加大激励力度，以管理促效益。

注①：酉阳县城市建设资产经营有限责任公司于2008年10月由原酉阳县城市建设投资集团更名组建成立，属国有独资公司。酉阳县是土家族苗族自治县，地处武陵山区，区位优势不明显，经济发展较为落后。在这样的社会经济背景下，酉阳县城建公司的发展难题非常突出。笔者于2010年3月对该公司就那些了实地调研。

参考文献：

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[7]余池明．深化城市基础设施投融资体制改革的思考[J]．城乡建设，1999，（04）：30－32．

农发行监督管理办法范文第6篇

摘　要:本文从农发行的宏观定位和微观管理,信贷业务分权管理和分层维护,信贷业务的风险防范和责任追究等方面进行了分析思考,并提出了一些新的观点。

关键词:信贷管理;农业发展银行;业务定位

文献标识码:A

信贷业务是银行的传统业务,也是银行的核心业务。信贷经营质量与业务效益的好坏与高低,是一家银行基本功的体现。农发行虽然是国家政策性银行,但作为银行日前却是集政策性业务和商业性业务于一身,也必须讲贷款的安全性和效益性,因此,农发行信贷业务的经营与管理是各项工作的重中之重。然而当前对农发行信贷工作的争议颇多,从政策规定层面到具体操作层面都有诸多问题需要探讨和改进,努力寻求一个切合实际、客观有效的信贷经营定位和操作管理办法,对于保持农发行生命力无疑是必要和有益的。

一、关于信贷业务的宏观定位和微观管理问题

20世纪90年代,国家为解决农民卖粮难、卖棉难和推进银行商业化改革而设立了农发行。应该说,建行初期对农发行的业务定位是准确和有远见的,即在以做好农产品收购资金供应与管理工作为主的同时,着力支持农业的综合开发治理,实现农业的科学长远发展。目前“一体两翼”的信贷业务战略又回归到了建行时的战略定位,符合时代和现实形势要求,但“一体”需要巩固壮大做长久,“两翼”需要丰满灵活做完善。宏观上在贷款业务领域拓展和品种开发上需要总行的战略卓识和雄伟气魄,多开展以政府和财政为依托的贷款品种,在新农村建设中发挥应有的重要作用。2010年中央1号文件明确提出:“加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度,拓展农业发展银行支农领域,大力开展农业开发和农村基础设施中长期政策性信贷业务。”当前必须抢抓历史机遇,抢占市场先机,争取国家必要的扶持政策和补贴,比如在对农业基础设施建设、农业开发等维护国家粮食安全和保持农业稳定的引导性贷款投入上争取到必要的保护和补贴政策,这样上可保国家安定,尽到行业的社会责任,下可保员工平安,尽到单位应尽的责任。合理政策的争取意义重大,整个农发行系统也就不会无谓地一方面做贡献,一方面可能委屈受过。

当前对于农发行而言,已经形成了无政策性业务不稳,无商业性业务不活的现实局面,政策性的储备和调控粮食收购贷款业务是农发行赖以生存的基础,商业性的产业化龙头企业、涉农小企业等贷款业务是农发行保持长远发展和生存活力的关键,非经营性或可能定为政策性的农村基础设施和农业开发中长期贷款则是农业政策性金融职能作用的充分彰显。农发行除了不开展居民存款业务以外,已经与其他商业银行没有了实际区别,企业化经营的特征非常明显,但在业务开展的投入上,经营效益与职工利益的联系上,农发行与其他商业银行相比却是同工异曲,劳动贡献与利益所得不成正比,职工积极性得不到充分调动发挥。据了解国家对事业单位和企业单位在人员编制和费用开支上的管理是有很大区别的,事业单位死板,企业单位灵活,这是否是受到了事业单位的定性及由财政部核定人员控制和费用指标控制的影响制约,从而给整个农发行系统特别是基层行造成了极大的不便和困难,迫切需要总行重视和审视。一个单位的生存不在于其定性,关键在于其存在的价值和意义,在于其是否有效益,若将农发行定性于企业,想必会挣脱茧蛹的束缚。

二、关于信贷业务分权管理和分层维护问题

农业发展银行实行的是一级法人的分支行制度,分为四级行,每一级行都应赋予其明确合理的主要职能和职责。在信贷工作上,总行应侧重于大政方针、行策行规的制定和对其执行及效果的检查监督上;省级分行应侧重于信贷业务工作细则的制定和其落实监督管理上;市级分行应侧重于业务政策规定贯彻执行和信贷具体业务的检查管理上;县级行处在一线前沿,应侧重于政策制度的严格落实和客户的营销、实地管理监督上。对于信贷投放的决策权,应当尝试执行两套制度,一是划分各级行的贷审会集体研究决定的审批额度,这要依据各地经济的发展水平和客户资源而定,各省、市分行均可有区别,不能一刀切,更不能干篇一律。比如定一个省级分行单笔1亿元,单企业总额3亿元以内;市级分行单笔2000万元,单企业总额1亿元以内的标准。当前总、分行对贷款审批权已进行了分别授权,主要应当抓好落实和完善,在业务权限之内,把信贷业务做扎实、做灵活。二是行长个人直接审批权。制约制度有其一定的作用和意义,但在现实中也很容易演变为掣肘或成为推卸责任的借口,从而不利于业务的正常开展,因此非常有必要开展个人批贷和审视信贷机构的设置,尝试加大直接责任。英国渣打银行总裁庞·约翰做客中央电视台《对话》节目曾介绍说“渣打银行对职员依据其能力、资历和业绩实行不同额度的直接放贷授权”,我们起码可以借鉴实行行长直接批贷。行长个人审批权制定的原则可以是单笔一个控制额,审批总量一个控制额。在对所有贷款进行贷后评价及考核时,可以将集体审批和行长个人独立审批贷款作一个对比并加以考核,看哪些贷款质量高,运行好。分层分权审批只要制度制定的合理、科学,必定会提高办贷效率,会充分挖掘客户资源,会提高贷款经济效益,也会提高农发行的社会地位和影响力。从实际出发也可以考虑给县级支行一定的贷款审批经营权,虽然对于农发行基层人员现状而言,单个贷款单位宜大不宜小,但各地经济状况、客户资源不同,应根据实际情况抓大兼顾小。若考虑客户贡献度,单个企业300万元以下就不宜发放,按目前利差来算,贷款300万元每年不过创收6万元的利润,企业越小维护成本率就越高。但一个行在一个地方不能没有作为,不放款在当地党政心目中就没有地位,因此,也可以尝试对县行定一个比如单笔单企业贷款300万元以下,贷款总量在3000万元以内的贷款经营决策权。

在执行贷款分权审批的同时,还应考虑实行客户分层维护的问题。作为各级行的客户部门,都应直接管理和维护一定数量的与其层次相匹配的对等企业,亲身实践对客户的管理和维护工作,以利于取得经验为下级行作出经验示范和指导,这也可以作为提高客户部门业务能力的一个手段,基层行可以提供必要的充分协助。目前农发行的贷款管理责任全在县级支行,而县级支行没有一点贷款决策权,虽然不能说这有多么不合理,但起码能说责任与权力不对称;此外,由于贷款投放具有极强的时效性,而基层行无决策权,上级行有时对信息的决策确定可能迟滞,也会严重影响贷款应有的效益。应该充分了解县级行在经营中遇到的各种实际困难和问题,并切实加以很好解决。

三、关于信贷业务的风险防范和责任追究问题

风险防范是银行永恒的主题。风险防范应该分两方面的内容:一是对企业。要坚决贯彻落实严格的有效的风险防范措施,如入门条件,担保抵押措施,贷款的监测监督、检查管理等,任何一个环节的不真实和松懈都会导致贷款风险的产生。二是对内部。必须对信贷经营的各层次、各部门、各岗位制定严密的细致的责、权、利相结合的能够明确追究责任的各项内控制度。目前虽然内控制度不少,但如发生贷款风险,若追究起来责任主要在县级支行,很难再向上追究,应当予以修正。应加大个人行为的权责联系,改变集体负责、层层负责而实际上不负责、不利于追责的现状。感觉总行设立贷款独立审查官可能是对贷审会集体制度一定程度的不信任和不认同,那就更应该尝试建立行长个人审贷制度并逐步加大其分量。

风险防范的另一个关键问题是加大责任追究力度,这才会从源头上提高发放贷款和贷款经营的质量。责任追究的依据是加大检查监督力度,即在贷款发放前和贷款运行中,由上一级对下一级用专门专职的检查监督机构队伍进行严密细致的检查监控,发现问题立即追究,而不是在贷款出现不良之后再去追究,检查监督要作为一个防范遏制风险的有效手段和措施来使用,而不能只当事后诸葛亮。检查监督的作用是很大的,为使其有效开展工作,一是可由纪检部门直接领导并对上一级行长负责;二是要加强检查队伍的建设,加大责任的落实,每检查一个企业都要出具一个详细的签字结论,并对检查结论负责,如不尽职,也要追究,如有失职,更要严追。当然,责任追究还要注意区分主观和客观,凡主观原因形成的一定要严追,客观形成的不属于员工责任的要免于追究,实行尽职免责,合理保护员工。

参考文献:

[1]郝渊晓.银行营销学[M].广州:中山大学出版社.2007.(5).

[2]李　扬.刘　华.余维彬.银行信贷风险管理[M].北京:经济管理出版社.2008.(8).