农村信用社贷款资料范文

农村信用社贷款资料范文第1篇

农村信用社实在区域金融中实力日益雄厚，具有点多面广的优势,与区域经济、与农村农民农业的联系越来越紧密，在区域发展中起着不可替代的作用。为组织好贷款投放，加快邵阳发展,我们以城步县农村信用社为例,分析农村信用社贷款营销状况,浅谈如何加强贷款营销,以促进区域发展。

一、基本情况

城步苗族自治县是全国五个苗族自治县之一，位于湘西南边陲、邵阳市西南部，毗邻广西。全县面积2620平方公里，人口263336人。城步资源丰富，但经济欠发达，是国家级贫困县。2010年全县GDP为18.9亿元， 社会固定资产投资21.44万元，财政总收入1.64亿元。三次产业结构为34.2:36.2:29.6。传统农业比重同比下降1.2个百分点，但仍是县域经济的基石。 城步苗族自治县信用合作联社是经国家银行业监督管理委员会湖南省银监局批准成立的统一法人社，拥有在职员工199人，22个经营网点覆盖了全县各个乡镇。至2011年底，全社各项存、贷款余额分别为91507万元、40216万元，分别占全县金融机构存贷总额的31.51%、39.6%，存贷款余额均居全县金融机构第一位。其中农业贷款余额39016万元，占贷款总额的97.02%，同比增加5828万元，承担了全县90%以上的农业贷款发放。有效的贷款投放大力支持了区域经济发展和服务“三农”。

二、贷款营销状况分析

2011年，城步农村信用社尽管采取了“阳光信贷”等一系列

贷款营销措施，贷款余额居全县金融机构第一位。但2011年底

贷款余额40216万元、年贷款净增3639万元、增幅9.95%，在

全省121个联社中贷款增幅和余额均为倒数第二位，人均贷款额

度全省倒数第一，是去年全邵阳市唯一有人民银行核定贷款规模

年度节余的联社。还有5个网点贷款余额比上年下降，累计下降

290万元。由此可见，城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏

力，与该社所处的市场地位不相称，与该社的市场定位不相符，

贷款营销形势非常严峻。

针对城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏力的贷款营销

状况，经调查分析，其原因主要包含以下几个方面：

(一)农业贷款与不良贷款风险的矛盾。农村信用社作为“三

农”主力军，其宗旨就是“为农服务”，因此，农民仍是农信社

贷款的主要对象。城步农村偏僻落后，部分农民法律、信用意识

淡薄，加之外出务工，人员流动性大，贷款到期往往无法如期偿

还，导致历年小额农业信用贷款的投放，出现不良贷款屡清屡有

且长期居高不下的局面。个别客户欠债不还而又缺乏有效的约束

机制，容易在地方形成不良风气，信贷环境令人担忧，进而导致

部分信贷人员“畏贷”, 造成支农贷款投放迟滞不前。

(二)贷款需求与担保抵质押难的矛盾。小额农户信用贷款

已成为农民贷款的主要方式。而近年在贷款营销中各信用社普遍

反映，随着信息化科学化及经济水平的提高，农民自主创业升温，

贷款需求相对较大，过去金额在2万元以内的小额信用贷款已不

能满足客户需求。而申请大额贷款又由于受农村固有条件的限

制，未能按信用社要求提供合规的担保、抵质押物而无法贷款，

客户面对与发展需求不相适应的担保低质押制度，往往只能空有

项目缺少资金。这一矛盾既是影响客户生产与地方经济发展的门

槛，又是束缚贷款营销的瓶颈，甚至还会导致有的信用社铤而走

险，化整为零违规发放贷款。

(三)贷款发放时间较长。农村信用社发放2万元以上的个

体工商户贷款(自然人贷款)，大部分个体户在贷款时多是选择

以房产作为抵押物的抵押贷款和担保贷款，然而担保贷款和抵质

押贷款从审批到发放程序长，手续多，往往一笔贷款要通过十天

半月甚至更久的等待，轻者削弱了客户的贷款积极性，重者造成

客户怕麻烦的“畏贷”思想。

(四)金融机构间的激烈竞争。从县域金融主体来看，当前

各大商业银行和股份制银行竞相占领农村市场，看上了农村这片

“大有可为”的广阔天地。特别是邮政银行的网点向农村延伸，

农业银行涉农贷款的发放进一步分食我们的市场。此外，从资金

成本和风险度来说，农信社由于承担着较重的“三农”任务，成

本较之国有商业银行或其他民营股份制银行要高，因此在利率定

价上就要稍高于其他专业银行。同时，信用社投放面广，全县大、

中、小型企业大部分均与信用社有信贷关系，而商业银行由于其

信贷门槛较高、信贷要求较严格，因此信贷支持的范围相对较小，

基本上只支持成熟的大企业，这在一定程度上也降低了其经营成

本和经营风险，也从根本上影响了农信社贷款营销的困难性。

(五)信贷营销人员的观念作风。一是为防控风险，规范贷

款管理，随着农村信用社贷款实行客户经理制和“责任追究制”，

在一定程度上防范了信贷风险，但却使一些信贷员担心贷户失

信，放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了营销工作

的推广和深入，而这种“恐贷”、“惧贷”的严重思想，直接扼杀

了信贷员营销贷款的积极性。二是部分信贷员在信贷营销中存在

要送、要吃、要拿、要玩等不正之风。既增加了客户贷款的负担，

也堵死了贷款营销之路。

三、农村信用社贷款营销的相关对策

为全面化解贷款营销中存在的问题，打破农信社自身发展的

瓶颈，实现效益最大化，推动区域经济又好又快发展，必须从以

下几方面抓好贷款营销工作。

(一)增强全员贷款营销观念。首先要增强全体员工的责任

感，把贷款营销作为信用社生存与发展的大事来做，作为支持地

方经济发展的历史使命来完成。形成如果在信贷岗位上不放贷、

不作为，就是对信用社生存发展不负责，就是给区域经济发展拖

后腿的观念。其次要摒弃“惜贷、惧贷”思想，认真分析掌握当

地经济运行规律，清醒地认识农村信用社已经不再是农村市场独

家垄断的主力军，要逐步建立起以客户为中心的营销理念，建立

起科学的营销策略和周期性较长的营销方案等。再次要利用好国

家宏观调控专业银行控制信贷规模的机遇，走出去抢占市场，抢

夺优良客户，改变过去的“等客上门”为“上门找客”，变被动

放贷为主动放贷，提高贷款营销工作主动性，促使信贷营销人员

从过去单一的“收放员”角色，转变成为区域经济发展的“服务

员、信息员”。

(二)改进信贷营销服务。一是进一步推行推出以“公开程

序、公开授信、阳光操作”为主要内容的“阳光信贷”，切实兑

现客户贷款除付本息外零成本。二是优化信贷流程，立足客户授

信平台，实行未雨绸缪的授信方式，即对符合条件的客户不论现

在是否要求贷款，一律先行授信，为客户以后贷款早作准备节约

时间，提高效率，实现大额贷款十天放、小额贷款三天放、授信

贷款当头放。三是因地制宜，因时制宜地推出“一小通”、“一抵

通”、“农民专业合作社小额贷款”、“创业贴息贷款”等一系列与

实际情况相适应贷款品种，满足区域经济发展需求。四是积极创

新贷款担保、抵质押方式，对集团客户实行信用授信，探索并完

善联保贷款，林权抵押贷款等新途径，实现贷款手续与贷款需求

协调配套发展。

(三)加强小额贷款的投放工作。小额贷款是农村信用社传

统的主营业务，放弃小额贷款这一市场就等于放弃农村信用社的

根本。由于农村劳动力转移，生产和流通的结构变化等原因，农

村小额贷款萎缩严重，但这并不代表没有贷款需求，因此要根据

农村出现的新情况调整贷款发放思路，调整贷款方式，引导农村

新兴产业发展，从而保证农村贷款需求。同时加大对实体经济和

小微企业的支持力度。结合区域实际情况，把土特产、农业加工

等小微企业和个体工商户作为新的信贷着力点和新的效益增长

点，加大贷款投放，支持小微经济实体做优做强。

(四)调整贷款营销考核思路。完善考核激励机制，增强信

贷人员工作主动性。对信贷员，要建立权、责、利相对应的营销

考核机制，保护与惩处，责任与利益要有机统一，要将贷款存量

与增量新老划断，合理确定信贷人员放贷风险与收益比例，做到

信贷人员按劳取酬，按效益得利，确保信贷人员放贷积极性。加

大年度考核中对贷款利息增长率的考核，并将贷款营销和客户资

源作为信贷人员等级考核制度的重要指标，对营销效果好，完成

或超额完成营销任务，并实现营销收益的员工，可给予一定比例

的奖励。对贷款增长水平远低于平均水平，长期营销不力，贷款

存量不断下降的信贷人员实行专职收贷。加大城区、集镇的信贷

营销力度和城区信贷人员的考核力度，对客户资源少，贷款营销

滞后的信贷人员强制转岗或调出城区、集镇。

(五)净化信用环境。要适时开展依法收贷，及时清理并有

目的、有重点地选择赖债不还的“钉子户”及时依法起诉，做到

“执行一户，振撼一片”。对党政干部贷款拖欠时间长、金额较

大的，采取行政清收方式，由当地党政督促相关部门采取扣薪还

贷、停职还贷等组织措施，强制还贷。联社要主动多向党政部门

领导请示汇报，争取司法机关加大执行力度，打击逃废债行为，

净化信用环境。政府部门要利用新闻媒体工具、工作会议等形式

宣传诚信，号召全社会树立良好的诚信氛围，建立诚信考核体系，

对考核不合格单位，将影响单位负责人晋薪晋级或取消享受的政

府优惠政策。从而为区域贷款投放营造良好氛围。

农村信用社贷款资料范文第2篇

房子抵押能贷款多少钱?

虽然有不排除有土豪明明掌控着价值数亿的房产，却只想要一千万不到的贷款;但更多的额度却是大部分人都想要的。毕竟，一套房就能搞定的事，为什么还要整两套，甚至不惜拼脸呢?房子抵押能贷款多少钱?房金所小编来告诉你：

房屋抵押贷款能贷多少?

1、按机构分(以商业住宅为例)

国有银行：最高5成;

股份制银行：最高7成;

地方性银行：最高8成;

小贷公司：最高8成;

投资公司/线下P2P：最高10成;

典当行：最高7成。

2、按房屋类型分(以股份制银行为例)

个人商品住宅：最高7成，部分能到8成;

写字楼、商铺房产：最高6成;

厂房：房产抵押最高5成。

房金所：专注房产抵押贷款

提额小技巧：

1、做按时还款好公民。

征信良好有助于提高房产抵押贷款额度。如果自己的征信不佳，可以让你征信好的朋友出面，前提是他愿意的话;

2、选择优质房屋进行抵押。

抵押房屋质量，包括房屋类型、房龄、房屋价值、房屋变现能力等对抵押贷款额度有很大影响。所以如果你有好几套房子，最好抵押优质的那一套;如果你名下房子一般，不用担心，还是可以找别人贷自己的款，用他们的房子做抵押吧。不过一定要征得他们同意哦，因为办抵押登记的时候需要他们出面呢。

3、大胆炫富，提供更多的资产证明。

炫富内容包括：其他房产、车辆、公司、股票、基金、存款、理财产品等等，炫完之后，银行就会着急抱你大腿了;

4、请担保公司或自然人为你做担保。

把别人的腿和你的绑在一起，这样你的腿看上去就粗了。当然，担保公司也是需要对你个人进行考察的，并且需要你支付一定的费用。

影响房屋抵押贷款的主要因素有以下：

房金所：专注房产抵押贷款

影响房屋抵押贷款额度因素一：良好的信用记录

不管申请哪类贷款，借款人都必须拥有良好的信用记录。按照规定，若近两年内个人连续逾期三次或累计逾期六次，贷款申请都将被拒绝。

影响房屋抵押贷款额度因素二：真实可靠的贷款用途证明

申请房屋抵押消费贷款时，借款人必须提供真实可靠的贷款用途证明，比如装修需提供装修合同，购车需提供购车合同银行之所以有这一要求，主要是怕借款人将钱用于投资、赌博等高风险用途上，从而使贷款资金一去不复返，可以说这是控制信贷风险的一种手段。

影响房屋抵押贷款额度因素三：较强的还款能力

虽然在有房屋作抵押的情况下，借款人获贷比较轻松，但是若没有较强的还款能力，同样无法获贷。所以，若借款人有稳定的工作和收入，那么就提供相关的证明材料，若收入不是很高，可以多提供一些名下的有效财力证明，比如大额存单、车辆行驶证等等。

影响房屋抵押贷款额度因素四：抵押房屋必须符合要求

借款人提供的抵押房屋必须符合银行规定，即：有房产证和国有土地使用证;无产权纠纷;能正常上市交易;房龄在二十年以内，如果抵押房屋不满足这些条件，贷款申请将受阻。

农村信用社贷款资料范文第3篇

加速贷：如何申请企业信用贷款?

企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，期限灵活，审批快捷，放款迅速，为企业提供流动资金，配合企业的不同业务需求，帮助企业顺利拓展国内、国际业务的贷款。那么如何申请企业信用贷款呢，下面加速贷从贷款的申请条件，贷款申请所需资料以及企业信用贷款的特色给大家分析一下：

一、企业信用贷款申请条件 1.企业成立时间满3年; 2.近半年开票额：150万左右;

3.开票(增值税发票)，两年的年报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况;

4.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60~70%。

二、企业信用贷款申请资料

1.企业营销执照、税务登记证、组织机构代码证、最近验资报告、近六个月增值税或所得税缴税证明、近一年财务报表、企业近六个月的银行对账单等;

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2.企业主要成员与拥有超过15%企业股份的持股人员身份证或护照。

三、业务特色

1.无需抵押真正的信用放款，解决企业无法提供银行抵押物的烦恼;

2.量身定制的解决方案可根据企业的营运方式和现金流状况度身定制贷款方案;

农村信用社贷款资料范文第4篇

为防范信贷风险，强化信贷管理，提高信贷资产质量，化解存量贷款风险，根据人民银行****中心支行于***年*月**日召开了全州金融机构联席会议精神，结我县农村信用社实际，认真进行了信贷风险排查，现将信贷风险排查工作报告如下：

一、基本情况

我县联社现有**个营业网点，***名从业人员，截止到***年*月*日各项存款***万元，各项贷款***万元，其中：四级不良贷款余额**万元，较年初上升**万元,不良率***%;五级分类不良贷款余额**万元，较年初上升***万元, 不良率**%。存贷比例(剔除支农再贷款后)**%。

二、组织领导

为落实信贷风险排查工作，加大排查力度，联社领导高度重视，明确相关人员负责排查工作。对全辖网点不良贷款贷款进行风险排查。

三、排查内容

(一)不良贷款风险排查。主要排查了不良贷款有无隐含正常贷款、不良贷款进帐审批流程是否合规、不良贷款责

任追究是否到位、到期贷款是否及时催收、不良贷款是否丧失诉讼时效、借款人故意逃废债务是否采取措施挽回损失、内外勾结造成信用社债权丧失等。

(二)抵(质)押及保证贷款风险排查。主要排查了是否按“三个办法一个指引”贷款新规发放贷款、抵(质)押物是否评估过高、抵(质)押率是否超过规定的比例、抵(质)押合同是否有效、抵(质)押物是否办理评估登记、抵(质)押物是否具备担保条件、是否有虚假抵(质)押贷款、保证人是否具备担保资格、是否有违反信贷制度放贷收息行为等。

(三)房地产、地方政府融资平台贷款风险排查。主要排查了是否有项目滞销、资金回笼困难，无法如期还贷等。

(四)假冒名贷款风险排查。主要排查了是否有内部工员内外勾结以伪造、编造虚假借款人身份信息资料，以虚假借款人名义在信用社骗取贷款的行为;实际借款人冒用他人的名字借款行为;内部员工提供他人的身份证明资料给实际借款人骗取贷款行为等。

(五)对贷款风险分类管理是否符合规定，审批程序是否合规;是否按国家宏观经济调控政策调整信贷投向，对国家限制行业的信贷投入是否有效的控制;是否按“三个办法一指引”的要求落实委托支付，是否加强对贷款资金使用的有效监管;是否制定贷款业务管理办法和操作流程，是否实

行审贷分离制度等。

四、存在的主要问题

通过不良贷款风险排查，呈现出信贷管理中的一些问题，充分暴露了我县农村信用社贷前调查信息不对称，贷后管理环节薄弱，存在重放轻收的粗放型管理模式。一方面社主任和信贷员的自身素质高低影响到信贷资产质量，有些人员岗位调换后存在不注重旧账的思想。主要是：存在**个客户通过自己在辖内多个营业网点借款或指使他人(亲戚朋友)在同一营业网点借款后归自己使用共**笔，金额**万,现有贷款余额**万元，涉及*个营业网点，现已全部逾期，大部分客户已丧失还款能力，并无任何财产可执行，可能给信用社造成较大的信贷资金损失。

从五级分类不良贷款结构来看，涉农不良贷款较年初上升较为突出，而涉农不良贷款上升基本上为农户信用贷款形成。主要原因是：一是**主要以种植业为主，由于受**年干旱气候影响，大部分乡镇农作物出现减收甚至绝收，农户清偿能力降低，导致农户到期不能清偿贷款;二是随着劳动力对外转移，特别是近几年来，受极端天气的影响，农户对农产品的预期不看好，纷纷外出务工，导致农户贷款形成不良;三是近年来农村危房改造及新农村建房住房等消费贷款由于农户收入的不稳定、消费不理性及贷款缺乏合理安排，导致贷款逾期。

五、处臵措施

(一)加大清收力度。加大各种清收措施，采取责任清收、行政手段清收、法律手段清收，将风险降到最低限度，及时化解不良贷款。

(二)联社成立资产保全部门，专门负责通过各种渠道清收不良贷款。

(三)加大追责力度。“三违”贷款等，对相关责任人加大问责力度，可以执行下岗收贷、专职收贷或经济赔偿。

(四)加大考核力度。对不良贷款加大收清考核，提高不良贷款考核分值，督使信贷员加大到期贷款与不良贷款催收，维护信用社的债权，保持贷款的诉讼时效。

农村信用社贷款资料范文第5篇

1、《劳动密集型小企业资格认定表》;

2、企业办理劳动密集型小企业小额担保贷款申请;

3、企业关于申请劳动密集型小企业小额担保贷款和设立反担保措施的董事会决议或股东大会决议;

4、企业合法经营的相关证照，特殊行业的还需提供相关管理机关批文等资料;公司章程、注册验资报告(包括历次股权变更时的验资报告);

5、企业提供的《反担保承诺函》;

6、《企业职工花名册》;

7、企业与职工签定的《劳动合同》或《岗位协议》，企业为签定《劳动合同》的职工交纳社会保险的凭据;企业吸纳安置的小额担保贷款扶持对象证件(证明)、身份证复印件(新身份证需复印正、反两面);

8、《借款企业概况表》、《借款企业法人代表简历表》、《借款企业财务主管简历表》、经办人员《授权委托书》及身份证复印件;

9、企业近三年的《审计报告》及当期会计报表;

10、银行贷款卡复印件、查询密码及查询打印结果;法定代表人《个人信用报告》;

11、主要客户清单及业务合同、生产经营场地证明;

12、反担保的相关资料;

13、《云岩区劳动密集型小企业小额担保贷款审批表》;

14、经办机构及经办银行要求的其它资料。

二、抵押：

提供抵押物权属证明、《反担保承诺函》及办理抵押手续所需的相关资料。提供抵押物为房产的，需提供权属人《房屋所有权证》及《国有土地使用证》复印件;提供抵押物为房改房的，需提供《市场准入证》复印件;提供抵押物为住房的，需提供第二套住房证明。

农村信用社贷款资料范文第6篇

摘 要：农村信用社成立之初就是为了扶持的“三农”，成立至今在解决“三农”问题上取得了瞩目成果，已经成为推动乡镇解决发展的重要力量。伴随市场经济体制改革的不断深入，农村信用社规模小、地域特征强以及业务种类单一等成为新时期农村信用社发展的阻碍。本文从现阶段农村信用社发展现状入手，分析了其市场定位问题，为今后开展工作提供了发展思路，具有一定的借鉴意义。

关键词：农村信用社；市场定位；发展思路

农村信用社是由中国人民银行批注设立的，组成方式为社员入股，主要是由社员对农村信用社实施民主管理，是为社员提供金融服务的机构。服务宗旨为：以农为本，为农服务。改革开放至今，农村信用社在其发展过程中，取得了较为瞩目的成绩，在促进农村经济发展，提高农村居民生活水平等方面发挥着重要作用。我们将农村信用社的发展以改革开放至今为基础，分为三个阶段：第一个阶段在1979年-1996年，该阶段我国初步形成了农村信用社，主要开展的是存款、贷款业务，规模较小，经营业务较为单一；第二阶段在1996年-2003年，农村信用社的发展目标得以明确，在原有的业务上，增加了服务三农的功能。第三阶段在2003年-至今，农村信用社规模逐渐扩大，改革试点不断增加，金融业务呈现出多样化的特点。但是，在新的社会背景下，农村信用社在其发展过程中出现了许多与社会市场经济相背离的问题，因此，农村信用社急需明确市场定位，统筹规划，制定科学的发展思路。

一、农村信用社发展现状

1.规模小，业务单一

规模小和业务单一是农村信用社普遍存在的问题。当前农村信用社总体发展相对滞后，全面开放的农村金融市场使得固定的农村金融份额被瓜分，削弱了农村信用社的市场竞争力。由于自身条件原因导致农村信用社业务较为单一，仍以存贷款业务为主，已经不能与市场经济发展相适应。之所以造成上述问题，原因在于国家减少了对农村信用社的政策倾斜，对其业务不再像成立之初一样大力支持，因此，规模比较小。同时农村信用社服务对象是农民，再加上地域条件限制，导致一些中间业务得不到发展机会。

2.机制不完善

虽然农村信用社成立至今已有几十年历史，但是其发展和农村经济发展严重脱节，尤其是企业法人变换频繁、产权不明晰、管理责任划分不明确等，有些地方政府干预现象较为普遍，管理部门没有做到正确引导；在经营方面，股份所有者并没有做到有效监督，农村信用社实际上被地方政府控制，不能同其它金融机构一样可以自我约束、自主经营、自担风险和自我发展，因此在金融市场上缺乏竞争意识和竞争能力。同时严重的不良资产负担也是阻碍农村信用社发展的重要因素之一。

3.不重视信息化建设

与其它金融机构相比，在信息化建设方面农村信用社要远远落后，一些中间业务基本处于起步阶段，有些落后地区甚至在这方面还是一片空白，对中间业务发展起到了限制。近年来，乡镇经济得到了快速发展，一些人开始形成了理财观念，一些企业也需要农村信用社为其提供项目融资、信贷、投资理财等服务。但是农村信用社用于信息化建设方面的资金较少，更不要说数据库管理和维护了，因此，无法满足用户需求。

4.服务水平不高，缺乏规范管理

农只要是“三农”范围内都是农村信用社的信贷扶持对象。客户自身问题以及信用社服务水平不高成为限制信贷工作有效开展的主要阻碍因素。农村信用社通过提高贷款门槛和制定严格贷款措施，以此来降低信贷风险信。比如，大额贷款的审批程序更加复杂，严格要求贷款者的的有效抵押物和相关证件。对于信用良好的客户，并没有制定优惠政策。同时基层或者的偏远地区的信贷员服务意识不强、服务态度差、纪律性不严谨，对于农村信用社业务的正常开展也有一定的影响。

二、农村信用社市场定位问题

1.主体划分不明晰

国家农村政策性金融主要包含三个方面，第一个方面，国家通过建立政策性金融机构的方式为农业发展提供资金或优惠贷款。在这里，发起人是政府，基础是国家信用，此种类型金融机构以国家相关农业政策为指导，积极配合，不以盈利为主要目的。第二个方面，政府发挥主导内容，明确使用方向，金融机构以政府政策为主导为农业提供贷款，具有强制性。不仅包括农、林、牧、副、鱼，还包括工业，第三产业也包括在内；农民的和乡镇企业等市场主体只要满足要求都可以享受国家政策性贷款。第三个方面，由政府对金融机构的信贷分配进行干预，导致金融机构不能按照自身资产负债情况合理分配信贷。

2.产权不明晰

当前农村信用社与建立之初相比，股金结构发生了明显变化，不仅有农民股和职工股，还有法人股和国家股。但农村信用社仍是独立企业法人， 产权明晰， 设有理事会和监事会， 资金也依然是来源于社员入股。但是的社员股金的所占比重已经越来越小，有些农村信用社甚至已经不存在社员股。大部分社员对股金的处置受到了限制，分红越来越少，不能参与到农村信用社日常管理过程中。此外，政府干预导致法人变换频繁，而的农村信用社的实质控制者是国家。

3.运营机制与市场发展不协调

近年来国家出台了一系列政策用以支持“三农”发展，对于“三农”的财政拨款数量越来越多。但是并没有和政策性金融资金结合到一起，导致其作用并没有得到充分发挥。首先，资金被多个部门划拨，规模优势得不到体现；其次，财政直补资金没能和农村信用社的农户小额信用贷款有效结合，因此，支农作用被分散；再次，农村信用社贷款业务对贷款者的条件限制极为苛刻，程序繁琐。从总体上来说，贷款额度较低，对农户安排贷款资金产生影响。

三、农村信用社发展思路

1.明确市场定位

作为农村信用社，要对目前的产业结构以及农村城市化发展情况进行全面掌握，以市场需求为指导，抛弃旧经营理念。站在宏观角度进行重新定位。可以在社区开展金融服务。要对服务对象进行定位，具体包括个体、中小企业、私营以及城镇居民。把服务对象确定为城镇居民、个体、私营和中小企业等。将“三定的”有效落实。其中，定位指的是要以市场为导向，积极拓展社区业务；定向指的是金融服务以服务社区居民、提高社区居民生活质量为目标；定量指的是的根据农村信用社时期资金量情况，对贷款占比进行合理控制。在信贷经营上，充分发挥农村信用社优势的，业务以小、散、短期的零售业务为主；对大客户要做好相关贷款优惠政策。增加农村信用社和现有客户的粘合度，稳定已有客户存款。

2.发展业务新模式

首先以载体为依托，构建不同的信用体系，致力于中小企业以及个体民营经济发展。如果名村信用社位于城区，可以在服务区内的企业以及组织等，开展信用的工程建设，评定辖区内的企业以及商户信用，建立信用共同体，为贷款企业或个体商户提供给贷款，最大限度使贷款金额满足资金需求。

农村信用社应当积极借鉴国有商业银行等大中型银行的发展经验，占取更多市场份额。积极与地方政府沟通，尽可能得到地方政府的政策倾斜，面向服务对象开展金融服务。对辖区内居民的信用进行等级评定。划片分配工作人员对片区内居民情况进行实地调查。在调查过程中，要重点明确居民金融需求，根据调查结果，有效拓展业务，同时也可以建立起准确的信用档案，便于信用评定以及今后的贷款审核。当贷款发放到贷款者手中之后，要对资金使用情况进行跟踪检查，一旦发现问题及时解决，确保贷款资金的安全性。

3.分层次营销

所谓分层次营销，就是就客户进行分类，可以从信用、业务量等多个角度进行划分。大致划分为几个层次，划分完毕之后，对于不同层次客户采取不同的营销方式，有针对性地提供金融产品，服务手段也要因层次而议。这样一来能够对现有客户进行巩固，同时对新客户采取同层次服务，能够的增加新客户对农村信用社的好感和信任，吸引并巩固更多新客户。近年来，随着农村经济的快速发展，农民文化水平逐渐提高，旧的经营理念和服务手段已经远远不能满足新农村发展的需要。新时期下，农村信用社发展面临重重阻碍，要想一一克服，必须做好客户工作，对客户进行层次分类，将的分层次营销理念引入进来。只有如此，农村信用社才能占取更多的市场份额，提高市场竞争力，从而实现可持续发展。

四、结语

综上所述，本文对农村信用社经营现状进行了分析，明确了农村信用社市场定位存在的主要问题，提出了明确市场定位、发展业务新模式以及分层次营销的发展思路。各地农村信用社要根据自身实际情况，对上述建议进行适度调整。在不断的探索和实践过程中，积累经验、总结教训、不断改进，探索出一条适合自身发展的可持续道路，为促进农村经济发展和国家繁荣昌盛推波助澜。

参考文献：

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[3]王乙棋.县域农村信用社营销策略研究——以内江市东兴区农村信用社为例[D].四川师范大学，2013.

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