信用社中小企业发展范文

信用社中小企业发展范文第1篇

自县级联社党委组建以来,认真抓好自身建设，展示农村信用社的新作风、新面貌、新形象，影响和带动了基层信用社班子和员工队伍，基层信用社坚持把干好工作、造福百姓作为其根本目标，以改革统一思想，以发展凝聚人心，使班子的凝聚力和战斗力进一步增强。从而形成了农村信用社广大员工心往一处想、劲往一处使，同心协力干事业、同舟共济谋发展的良好格局。

那么，怎样才能把握好农村信用社的发展脉膊，抓好新形势下农村信用社的党建工作，实现和谐共赢呢?构建农村信用社党建工作新格局，应该从以下几个方面入手：

第一，加强学习，强化培训，全面提高素质

各级党委要把全面提高干部素质作为加强领导班子和干部队伍建设的首要任务常抓不懈，采取有力措施，不断增强干部学习的责任感、使命感和紧迫感。要着眼于三个提高：着眼于提高思想政治素质，切实抓好理论学习。突出抓好马列主义、毛泽东思想、邓小平理论，特别是“三个代表”重要思想和党的十七大精神的学习，坚持用党的基本理论和最新理论成果武装干部头脑，不断增强党性修养，使干部树立正确的世界观、人生观、价值观，权力观、金钱关、地位关;着眼于提高干部领导能力，切实注重实践锻炼。要充分运用“三个代表”重要思想学习教育活动的成果，大力弘扬理论联系实际的马克思主义学风，在提高干部领导水平，提高应对复杂局面的能力、驾驭全局的能力和解决实际问题的能力上狠下功夫;着眼于干部的健康成长，切实加强教育培训。在加大年轻干部脱产学习培训力度的同时，各级党委要主动办短期培训班，上党课，委托地方党校培训，抓好干部自学等，不断提高各级干部的素质和能力。

第二，解放思想，与时俱进，努力开拓创新

思想解放是经济社会发展的前提条件，开拓创新是加快发展的不竭动力。各级干部员工必须不断解放思想，更新观念，始终保持与时俱进的精神状态。首先，要保持良好的精神状态。实现经济发展和社会事业的新跨越，不付出艰辛努力是很难达到的，特别是领导干部必须勇挑重担，不断自我加压，以昂扬的精神状态和饱满的工作热情，加快发展，真正在抢抓机遇上先人一步，体制创新上快人一拍，办法措施上超人一招，优化结构上高人一筹。其次，要有敢于创新的勇气。只有创新才能实现突破和超越，在通过学习、参观等方式坚定创新信念的同时，也要看到如果畏首畏尾，亦步亦趋，按部就班，没有自己的独到之处，发展就很难迈出大的步伐。要坚持走新路、干事业，切实做到一切先进经验都大胆采纳，一切新生事物都积极对待，一切探索实践都热情鼓励，以创新的勇气获取不竭的发展动力。再次，要转变领导方式。观念一新，遍地是金。各级领导干部要尽快革除旧的思维定势，善于审时度势，按照统一法人后的新格局，运用市场机制和改革的办法分析解决问题，不断推进各项业务实现新突破。

第三，坚持原则，保证效果，做好选任工作

一要坚持民主集中制原则，实行“集体领导、民主集中、个别酝酿、会议决定”的方式，把想干事、能干事、干成事的人选拨到领导岗位。在具体工作中注重做好“六个坚持，把好六关”，即坚持选拔标准，把好素质关;坚持发扬民主，把好推荐关;坚持实事求是，把好考察关;坚持充分酝酿，把好提名关;坚持集体决定，把好审批关;坚持照章办事，把好材料关，切实保证干部选任质量。二是按照干部队伍“四化”方针和德才兼备的原则，破除陈旧观念和习惯势力的束缚，放开视野，不拘一格选拔人才，在民主推荐、全面考察的基础上，选拔一批门类齐全、结构合理的德才素质好、文化水平高、专业技能强的优秀年轻后备干部，实行备用结合，动态管理，培养成熟一批，选拔任用一批，补充更新一批，使干部队伍始终保持旺盛的生机和活力。

第四，改进作风，树立良好形象

一要树立艰苦奋斗的形象。“艰难困苦，玉汝于成”今天我们仍然要保持艰苦奋斗的优良传统和作风，勤俭节约，努力做到革命意志不涣散，奋斗精神不懈怠。二要树立真抓实干的形象。“空谈误国，实干兴邦”，不管决策多好、思路多清，不真抓实干，一切都会成为空谈。要当好实干家，要求实、务实、抓落实。真抓实干就要深入一线，靠前指挥，就要雷厉风行，讲求效率，说了算，定了干，干就大干，干就干好。不能浮在上边，喊在嘴边，不能搞形式主义，花架子，更不能虚报浮夸，哗众取宠，要以实实在在的工作，实实在在的发展，给员工和社会带来实实在在的利益。三要树立勤政为民的形象。我们的工作力量源泉于人民群众，只有和群众亲密接触，才能保持公仆本色，要把时间、精力花在深入基层、深入群众和调查研究上，花在研究发展、解决实际问题上，花在体察民情、为群众排忧解难上。能办成、能办到的事要热心办、尽力办、尽快办，要办得好、办得实。四要树立廉洁自律的形象。“公生明，廉生威”，要牢记党和人民的信任、希望和重托，牢记党的宗旨，树立正确的权力观，自觉用党纪、政纪和法律法规要求自己，筑起拒腐防变的思想防线，努力做到慎独、慎微、慎言、慎行，自重、自省、自警、自励，在群众中树立威信。

第五，积极探索，大胆创新，深化制度改革

农村信用社统一法人后，要积极探索新的管理模式，缩小管理半径，完善管理制度，尽快建立起不同类型、不同层次干部员工的实绩考核指标体系和评价标准，拓宽考核渠道、充实考核内容、改进考核办法，全面建立可持续发展的激励约束机制。

第六，完善农村信用社组织工作体系，构建网络化党建工作格局

要调整完善农村信用社党组织设置，构建农村信用社党组织新网络。要按片区、网点合理设置支部、党小组，将基层农村信用社分散、流动的党员团结起来，基层党组织的负责人就地不能产生的，可实行在县联社委派，不断增强农村信用社党组织的凝聚力和战斗力，促进农村信用社改革和业务不断发展。

信用社中小企业发展范文第2篇

  【摘要】近年来农村信用社信贷业务发展迅速，但信贷操作风险也日益突显。信贷风险成为我国农村信用社风险管理的重难点，也对农村信用社的发展有着极大的制约作用。因此，本文通过分析农村信用社信贷业务操作风险表现与原因，探讨防范对策，以促进农村信用社的稳步健康发展。

【关键词】农村信用社  信贷风险  风险防范

2014年以来，农信社在部分产能过剩行业的风险逐步暴露，同时农副产品收购行业的风险也开始显现，主要原因有经济下行的因素，但更多的是部分行社高管在制度落實、风险控制等方面的意识极其薄弱，经济下行期才能真正考验风险管理能力，管理风险对农信社健康发展的影响会进一步加大。这是造成农村信用社产生大量不良贷款的原因，不仅威胁到农村信用社资产存量的安全，也严重制约了农村信用社的健康发展。因此，有必要对信贷业务中的操作风险进行分析，探讨防控措施。

一、农村信用社信贷业务操作风险的主要表现

（一）贷款管理制度有漏洞

尽管农村信用社的信贷管理制度比较健全，为信贷业务的健康发展提供了制度保障。但制度规范性还比较欠缺，表现为信贷管理制度缺乏系统性，无有效的制约机制。具体表现为：一是集团客户授信不严谨，大额贷款风险得不到有效管控;二是同一客户跨区域多头贷款、交叉贷款风险凸显;三是担保有效性没有核实，形式担保问题普遍;四是资产质量不实，“借新还旧”问题较为严重;五是信贷经营中以传统思维定式代替制度，“一支笔”、“师傅带徒弟”信贷文化根深蒂固，不认真学习制度，不落实制度，将制度束之高阁;随意变通规章制度，片面强调区域的特殊性，用“自行文件”代替监管制度，一个地方一个“版本”的现象普遍存在。

（二）贷款操作缺乏规范性

贷前调查制度未得到严格执行，有的信贷档案由信贷员一手制造，导致信贷操作程序不合规，信贷档案严重失真[1];贷款审批不严密，决策走过场，流于形式，没有充分发挥审批委员会作用。

（三）个人利益驱动下的常见信贷违规现象

随着资金供求矛盾的日益增加，有章不循，违规操作的人情贷款、关系贷款较普遍。主要表现为：一是有权人授意，内外勾结编造虚假借款资料，致使调查失真;二是审批决策一人说了算，导致信贷职务违规行为较为严重;三是通过一笔多贷、化整为零、假借名义重复抵押、虚假抵押等形式为客户提供信贷资产;四是贷后管理不严，随意改变贷款用途，致使信贷资金挪用;五是预警处置风险决策失误，形成大额信贷资产损失。

二、农村信用社信贷操作风险的原因分析

造成信贷操作风险的主要原因有四个：一是对诚信理念的缺失，行政领导与私营业主为追求自身利益，将资金风险转移给信用社，通过各种手段套取贷款。这让信贷工作人员防不胜防。二是经营考核的失重。贷款利息是农信社的主要收入渠道，很多农信社为完成经营目标，考核侧重于利息收入，必然导致信贷规模的扩大。当前实行的贷款责任人制度片面强调经济处罚的约束作用，而忽视了对信贷人员操作程序的审查与监督。加上很多信贷人员缺乏风险意识与法律意识，在种种利益驱动下出现了大量信贷违规行为。三是内控管理机制不健全。对贷款职责划分不明，造成互相推诿、责任追究形同虚设。四是内部审计工作成果得不到有效落实，操作违规问题整改不及时，处罚不到位，无法起到监督作用[2]。五是信贷违规处罚力度不够，内部处理主要是通报批评、经济处罚，未对相关责任人进行追究。这在一定程度上助长了信贷违规者的侥幸心理。

三、农村信用社防范信贷风险的对策

（一）树立人本管理理念，提高信贷人员的综合业务素质

首先，明确信贷管理部门的具体职责，将信贷业务中的职责细化到每人，增强信贷人员的责任感。同时，重视日常教育培训，运用警示教育、案例分析等方式着重培养信贷人员的法律意识与风险防范意识，提高他们的信贷水平。特别要加强对社主任的教育培训与管理监督，加强职业道德与法纪教育，提高其思想素质。根据信用社自身现状完善绩效考核机制，科学合理设置考核指标。通过绩效考核来充分激发信贷人员的工作热情，促使他们自觉学习，主动完成风险管理目标。此外，优化信贷岗位设置，将合适的人员安排在相应岗位。

（二）健全信用社信贷管理制度，实现信贷业务的规范化管理

首先，信用社要根据自身发展需求以及信贷业务发展地域差、管理水平的业务差等，细化信用社信贷业务流程，明确各部门的信贷职责，拥有的权限与义务[3]。其次，采用岗位轮换制，对信用社主任、信贷员、委派会计等岗位人员实行定期轮换，避免徇私舞弊行为的出现[3]。最后，定期检查贷款外部情况，将重点客户、大额信贷业务作为重点监管对象，严格审核贷款客户资料。

（三）加大内控管理与日常监管力度

一要健全内控制度，制定一套行之有效的信贷管理操作规程，由县联社对信贷权限、操作差异加以完善，便于系统管理。二要重视内部监督与检查，要将定期检查与随机抽查相结合，将专项检查与序时检查相结合，同时加大对恶意违规者处罚力度，一旦发现违规操作行为必须严厉查处，并对相关责任人加大惩处力度，让操作者不敢违规，以起到威慑作用。三要严格落实“审贷分离”制度，细化各环节岗位职责，规范信贷业务操作流程，做到各岗位职责清晰，环环相扣，切实遏制信贷违规行为的产生。四要将监督关口前移，重视贷前调查。五要实行信贷员管理等级制，按发放贷款质量评定信贷员等级，实行等级工资制和贷款授权授信制，以激励奖惩的方式，充分调动信贷人员工作积极性，让信贷人员不愿违规[4]。六要善于利用内外部监督手段进行监督管控。可借鉴学习西方银行的审计经验与其他信用社的做法，正确对待监管部门的检查。同时，借助外部审计，确保各项内控制度落实到位。

参考文献

[1]张慧.农村信用社信贷业务中存在的操作风险及防控措施[J].财税金融，2013，35（17）：41-42.

[2]昝梦莹.农村信用社风险的形成及防范措施[J].西北农林科技大学学报，2013，13（6）：39-44.

[3]王旭东，张文龙.农村信用社信贷业务中存在的操作风险及防控探析[J].中华人民共和国国务院公报，2011，23（9）：256-257.

[4]林力.论农村信用社信贷风险及其防范措施[J].财务与金融，2009，39（3）：23-24.

信用社中小企业发展范文第3篇

【摘要】本文通过对比分析了解到在新疆金融机构中，发展中间业务的重要性，进一步了解到金融机构中间业务的发展程度，其中新疆农村信用社的中间业务发展潜力巨大。总结出，要大力培养中间业务的专业人才，加强农村信用社对中间业务的管理力度，重视科技在农村信用社中间业务发展中的应用，从而提高农村信用社在中间业务上的扶持力度，增强其竞争力。

【关键词】新疆 农村信用社 中间业务

一、新疆农村信用社中间业务发展现状

新疆农村信用社主要经营的是人民币存款、贷款以及各种资金结算、代收代付等中间业务。其中截止到2011年的统计数据显示，新疆农村信用社在新疆14个地州（市）有合作银行县（市）联社83家，职工总数9841人，各项存款552.5亿元，各项贷款301.6亿元。

随着经济的增长，我国银行业迅速发展起来。商业银行金融产品发生了很大的变化，不再是单一的存贷业务，而是创新拓展了很多利于银行发展的中间业务。越来越多的中间业务，加强了商业银行在我国经济发展中的竞争力。但是我国的农村信用社，尤其是新疆的农村信用社，由于发展起步晚，业务产品单一，缺乏有利的竞争手段。同时作为新疆农村经济发展的主要领导力量，农村信用社更应该发展自身的中间业务，加强在经济发展的经济力量。

中间业务发展成了增强农村信用社竞争力的重要手段。中间业务，尤其在国外发展比较成熟。花旗银行的利润80%是来自中间业务，恒生银行的利润来源40.26%来自中间业务。法国兴业银行为43.62%。而国内银行中工商银行的中间业务收入占总收入的23.27%，农业银行的中间业务收入占总收入的20.17%，中国银行占比是总收入的30%以上，建设银行占总收入的24.32%。农村信用社的中间业务不足1%左右。由于新疆经济发展相对其他城市来说比较落后，技术的引进、信息的获得都不及时。因此，新疆的农村信用社中间业务占比更是少之又少。要想发展新疆的农村经济，增强在经济发展中的竞争力，中间业务有很大的发展潜力。

二、新疆农村信用社发展中间业务存在的问题

（一）业务收入在总收入的占比小

在国际上，中间业务已经成为现代商业银行创收的主要渠道之一。1992年，德国银行中间业务收入就占到总利润的65%；法国里昂银行中间业务收入是总利润的77%；英国巴克莱银行中间业务的利润可以弥补全部业务支出的73%，美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。90年代中期，新加坡、香港等亚太地区商业银行的中间业务收入也达到30%。

而新疆的商业银行中间业务却一直处于低水平，基本上局限于一些传统的代理业务，涉及的企业户数少、金额少、质量差、效益低，中间业务收入占全部收入比重很低，尤其是新疆的农村信用社，作为新疆农村金融的主要领导力量它的中间业务占比更是少之又少。

（二）业务品种比较单一

新疆商业银行主要的中间业务有票据承兑、开出信用证、代理证卷、信用卡业务、信息咨询业务、保管箱业务等20余种。并还在不断的拓展。而目前农村信用社的中间业务却比较明显地集中在传统领域，如结算、代收代付等。而那些具有高附加值的中间业务在新疆农村信用社都还是空白。而且，大多数农村信用社中属于劳务型、低收益的业务品种比较多，高知识含量、高收益的中间业务品种少。并且农村信用社没有利用高科技，也很少利用银行信誉、信息、技术、人才等为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

（三）专业人员匮乏

大多数新疆农村信用社的从业人员素质较低、业务水平较不理想、人员素质不高，制约发展，处于竞争的劣势。其中，许多的中间业务开展，需要电子、网络等方面的配合。但是由于新疆农信社大部分网点深入到农村，而且长期沿用手工作业的老方法，员工很难有机会接触到网络化、电子化等相关的专业知识。造成这方面人才在农村信用社非常稀缺。

（四） 业务创新的影响

近年来，新疆各股份制银行相继推出了既适合客户需要又具有竞争力的新型业务，如信息咨询顾问、电子银行、个人银行、网上银行等业务。而新疆的农村信用社却仍然经营者传统业务，这极大地影响了农村信用社的竞争力。

三、健全农村信用社中间业务发展的对策

（一）逐渐重视中间业务的发展

新疆农村信用社应当确定中间业务、资产业务、负债业务共同治理的理念，向各商业银行看齐， 真正抓好中间业务的发展，提高自身在经济发展过程中与其他行业的竞争能力。提高自身团队的素质，加强对中间业务水平发展的的培训管理。

（二）系统综合地推进中间业务的发展

客户对农村信用社中间业务一般都较为陌生，新疆农村信用社应当加强自身的信息资源管理，加强对中间业务的宣传力度，使更多的客户了解农村信用社中间业务的具体内容。提升农村信用社的影响度，制定出适应客户和市场的营销策略。

（三）加强对专业人才的培养

提高农村信用社从业人员的素质水平，加强管理培训，尤其是在网络、电子方面的人才的培养，提高业务水平，定期进行考核。从而加强农村信用社的综合竞争力。

（四）加快业务创新发展的步伐

农村信用社要在引进人才、加强业务培训、消除技术约束、健全创新管理机制等方面下功夫，开发适合农村信用社市场的多样化产品，在稳定和扩展客户的同时扩大银行卡的服务面。

作者简介：李玫（1988-），女，四川阆中市人，硕士研究生，研究方向：金融学。

（责任编辑：陈岑）

信用社中小企业发展范文第4篇

【文章摘要】

企业经济管理主要是指企业为了实现企业的经济目标，对企业的经济活动进行管理和优化。在当前我国市场经济不断发展完善的新时期，企业经济管理面临着更多的挑战和机遇。本文主要围绕农村信用社经济管理手段和方法存在的缺陷，进行有效的经济管理方法探究。

【关键词】

信用社；经济管理；方法与手段

1信用社经济管理简介

1.1信用社经济管理内涵

经济管理制度是现代企业制度管理的重要方面，所谓企业经济管理主要是指对企业资源的有效整合和优化，使企业经济效益实现最大化。而信用社经济管理是指在信用社现有资源的运用下通过创新管理体制和优化管理方案使信用社在金融管理体系中产生最大效益。目前我国信用社经济管理体制还处于发展探索阶段，缺乏一定的基础和支持，但随着我国经济的不断发展，提升当前信用社经济管理体制是势在必行的措施。

1.2现代信用社经济管理的特征

现代企业经济管理方式使随着市场经济的发展不断变化发展的，信用社经济管理体制也不例外，因此信用社经济管理方式必须结合时代和社会的需求而变化，同时结合信用社的实际情况，深入优化研究信用社经济管理方式。当前我国信用社经济管理的特征主要有以下几个方面：

（1）关联性。当前我国信用社的经济管理工作都是围绕实现信用社的经济目标来进行的，由于信用社运行的所有环节都是与资金相关的，都是关于资金的运用和管理，因此整个信用社的经济管理都是围绕资金来进行的，因此有效的经济管理方式必定是与有效的资金管理联系在一起的。

（2）指导性。信用社作为我国的国有企业，所有工作指标和工作要求都是信用社领导经过讨论研究制定出来的，因此信用社的财务目标和企业战略等都是由信用社高层决策的，而信用社经营管理者只需要按照经济管理的财务指标和战略方式进行管理，这使得信用社高层对信用社发挥发展规划具有重要的指导作用。

（3）综合性。现代信用社的经济管理工作都是为实现信用社利润服务的，整个经济管理渗透到信用社运行的每一环节，因此信用社管理具有很强的综合性。信用社只需要通过制定良好的经济管理方案，就可以实现对整个信用社的管理和规划，快速提高信用社的经济效益。

1.3信用社经济管理的意义

信用社作为一个市场经济的主体，必然具有一般市场主体的特征，即盈利性。因此，要先实现信用社利润的最大化，必须对信用社各方面的管理体制进行优化升级，这有利于最大化的实现信用社的经济效益，为信用社积累丰富的资金和经验。另外有效的信用社经济管理是提升我国金融机构经济管理水平的重要组成部分，为我国建立健全的金融管理体制做贡献。同时，健全信用社经济管理也是我国市场经济不断发展的要求。

2新時期信用社经济管理缺陷

2.1经济管理观念落后

随着社会主义市场经济体制在我国的建立和发展，我国企业的经济管理理念得到了一定的认识和发展。但是由于我国信用社的独特性，使得信用社管理层对现代化的经济管理体制缺乏足够的认识和规划，因此在信用社经济管理方面还存在相应的落后观念，比如实行一刀切的管理方式，缺乏对具体问题的分析和研究；另外还有的管理层掌握较多的实权，在信用社的重要问题上倾向于一个人做主，对问题缺少调查和讨论。因此在信用社经济管理观念上，存在着传统的观念理念，即使对信用社进行了经济管理，但是这种落后的管理观念很显然是不适应目前市场经济条件下的经济管理方式的。另外虽然目前有些信用社对现代经济管理理念有所认识，但是缺乏一定的实践经验，没有真正将这些先进的理念运用到实际管理中去。

2.2经济管理制度不完善

虽然目前大多数信用社能意识到经济管理制度的重要性，也渐渐制定出符合信用社发展的管理制度，在一定程度上促进了信用社经济管理的有效开展。但是当前信用社经济管理制度不完善，存在一定问题是不容忽视的。信用社经济管理制度不健全，在具体制定信用经济管理制度的同时单方面借鉴优秀的经济管理理念，并没有对信用社经济管理的特点进行归纳总结，因此制定的经济管理制度并不适合信用社的发展，甚至有些制度是阻碍信用社健康发展的。另外信用社由于其特殊的企业性质，在制定经济管理体制时没有充分考虑到为居民服务的特点，而将企业目标简单的定位为追求经营利润。还有的经济管理制度不能很好的随着信用社的发展进行调整，因此对信用社正常发展产生不利影响。

2.3信用社内部控制体系不健全

所以内部控制体系是指对信用社内部各种经济活动的有效调节，以此来保证信用社经营活动的顺利开展，有效降低企业的经营成本。在当前信用社的内部控制体系下，有些内部控制问题还没有得到有效解决。有人认为信用社内部控制就是对信用社的会计控制，这显然不是全面的信用社内部控制体系的内涵，这往往会导致片面的管理目标和管理方式，同时使其他方面的经济管理流于形式，并不能真正对信用社的经济管理产生有效作用。同时信用社内部控制体系还缺乏相应的内部控制组织制度和管理制度，这同样导致现代信用社内部控制管理体系不到位，从而对信用经济效益产生不利影响。

2.4信用社经济管理人才缺乏

由于我国信用社多在我国经济不发达的农村，因此在人才引进方面没有很强的优势；再加上经济管理在我国发展较晚，我国关于经济管理的人才较少，所以导致我国信用社经济管理人才极度缺乏。我国信用社还缺乏对经济管理人才的培养，没有建立健全的人才培养计划，很多员工在经济管理方面的不到发展和提升。同时由于我国本身对人才的重视程度不如国外，使得很多人才选择出国发展，导致国内人才流失严重，这同样导致我国信用社经济管理水平的不到提高。

信用社作为我国的国有企业，在经济管理方面的问题与大多数国有企业有相似之处，存在一系列问题。但是由于笔者知识面有限，在这里就不多加陈述了。

3新时期创新信用社经济管理方法与手段

3.1经济管理理念创新

要想进行信用社经济管理制度创新首先应该加强关于信用社经济管理理念的创新。首先，信用社的经济管理理念应该是符合并适应当前经济发展趋势的，在当前经济全球化的趋势下，信用社要想保持自身的竞争力必须适应时代潮流的发展，从国际经济环境中充分考虑并不断更新信用社的经济管理理念。其次，信用社在进行经济管理的过程中要充分重视以人为本的原则，通过合理的经济管理理念挖掘员工的工作潜力，促进信用社人与人的共同发展。再次，良好的经济管理理念要与信用社整体的发展战略一致，应该以信用社的经济发展战略为基础，形成符合信用社发展的经济管理理念。最后，信用社经济管理应该包括应有的风险意识，健康合理的经济管理理念应充分考虑到信用社有可能面临的经济风险，因此必要的风险防范意识是不可避免的。

3.2经济管理制度创新

信用社经济管理制度是信用社进行经济管理的依据，对信用社经济管理制度进行创新，就是要在信用社目前的经济制度存在的问题及未来可能面临的经济管理问题进行解决和预防。信用社进行经济管理制度创新要坚持自主经营和实现自我发展，在实现信用社发展的基础上对信用社经济管理制度进行创新研究，形成有利于信用社经济管理的有效机制。另外信用社在进行经济管理创新时要充分引进先进的经济管理制度，并结合信用社的实际情况进行改革创新；对创新改革中出现的问题进行及时的研究解决积累改革创新的经验，转变为对信用经济体制创新的有利经验总结。

3.3信用社内部控制创新

新時期，信用社经济体制的创新离不开信用社内部控制系的创新，作为整个信用社管理的一方面，经济管理创新是在信用社内部创新的基础上实现的。只有通过良好的财务管理控制和其他各方面的管理控制的配合才能实现信用社经济体制的创新。对信用社各方面控制体系的创新，提高信用社内部控制的实效性，使信用社的经济管理坚持正确的道路，促进信用社的不断发展和创新。

3.4创新信用社经济管理组织结构

所谓关于信用社组织结构的创新在这里主要是进行信用社管理人才的引进和培训。这是保证信用社经济管理创新的重要前提，因为信用社的经济管理主要是通过人才来实现的，因此进行人才培养和引进是必须的。另外创新经济管理体制要求当前信用社管理层改变一人当权的局面，注重结合信用社各成员的意见和建议，共同决定信用社的发展方向[4]。

4结语

总而言之，新时期要强化对信用社经济管理体制的创新改革，要不断适应当前经济的发展要求。作为我国农村最基础的金融管理机构，农村信用社在经济管理方面肯定会面临更多挑战。但是只要信用社集中力量进行经济管理方法和手段的创新，一定会使信用社在当前经济体中发挥越来越大的作用。

【参考文献】

[1]范并思.论新时期我国信用社经济管理存在的主要问题[J].武汉大学学报，2013（5）.

[2]施强.关于国有企业改革的探讨[J].国有企业工作研究，2010（12）.

[3]康孝敏.信用社经济管理方法的创新研究[J].企业融资建设，2011（12）.

[4]李明欣.关于现代企业经济管理方法及手段的探究[J].现代经济，2013（14）.

信用社中小企业发展范文第5篇

学 年 论 文

中小企业信用体系建设研究

Paper of the credit system construction in Small and medium enterprises

导教师评语：

成

绩

指导教师签字

年

月

日

1

目 录

内容摘要............................................................... 1 引言................................................................. 2 企业信用体系的不足...................................................

3 4 4 2.1中小企业对外信息不透明................................................ 4 2.2企业不注重管理人才的培养.............................................. 5 2.3企业管理不规范........................................................ 5 2.4发展能力和潜力较差................................................... 3 中小企业自身信用体系建设..............................................

6 6 3.1建立合理的信用管理组织机构............................................ 6 3.2健全信用管理制度...................................................... 6 3.3制定企业内部管理规范提高企业管理水平.................................. 7 3.4培育和提高企业职业经理人阶层的整体素质................................ 7 3.5提高中小企业发展能力.................................................. 7 3.6将信用理念渗透到企业文化建设中........................................ 7 4 结论及建议........................................................... 参考文献................................................................

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摘要：中小企业一直存在着融资难、借贷难、自有资金缺乏等问题，而这些问题都源自与企业内部信用体系的不完善与不重视所造成。中小企业对外部信息的不公开化导致其难以取信于各金融机构和社会公众，自身又不够重视信用管理人才的培养，

发展潜力与营运能力较差等因素导致其企业信用的不足。中小企业是我国经济发展的生力军,构建我国特色中小企业信用管理体系是保障其健康发展的前提。加强中小企业内部信用文化、信用制度建设,促进中小企业创新,依靠政府制定有关法律法规、统一协调管理 ,我国特色的中小企业信用管理体系才能构筑起来,我国才能由中小企业大国转变成为中小企业强国。

关键词：信用、信用管理意识、盈利、风险、发展、企业文化

1引言

2009年，中国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的。而这恰恰是信用体系的不完善所引发的系列问题。直接体现在中小企业获得的信贷支持少;直接融资渠道窄;自有资金的缺乏。

企业信用对于企业自身的生产和发展是至关重要的。一个企业的生存与发展离不开信用。如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金狭小的范围内进行和维持，就不可能吸纳社会资金使企业规模迅速扩大，就不能形成社会化大生产的规模和能力，因此企业的信用就是企业生产和发展的命脉。企业信用是一种重要的资产。物质资本，人力资本，信用资本是知识经济时代的三大主要资本。物质资本和人力资本的凝聚需要信用资本的支持，但是与物质和人力资本相比，信用资本的地位和作用显然未引起社会和企业的重视。而有些企业的不守信行为在某种情况下所放大，导致中小企业在社会中的生存与发展遇到严重的挑战。

2 企业信用体系的不足

2.1 中小企业对外信息不透明

这形成了与金融机构的信息不对称，往往无法达到银行等金融机构所要求的贷款担保条件。信息不对称是银行对中小企业贷款管理面临的最大难题。与大企业相比，中小企业由于信息披露不规范，并且由于经营时间短，信誉积累不足，缺乏品牌及信用历史所能发挥的间接传递信号的作用，造成信息不对称现象比较严重。其结果之一就是银行对中小企业产生的不信任，并在银企双方的借贷市场中产生逆向选择，银行被迫放弃这块市场;另外的结果就是产生借款合同签订之后的道德风险。这是来自企业对信用体系建设的重要性认识不够。企业比较注重生产经营和利润情况，对企业的信息录入不大关心，只要能办个贷款卡贷到款就行，尤其是与银行无信贷往来关系的企业重视不够，拒绝提供企业信用信息，阻碍了企业信用体系建设进程。

2.2 企业不注重信用管理人才的培养

管理效率不高，企业的信用水平也就难以提高。一些中小企业由于不了解信息化和专业人才在帮助企业提高管理效益方面的作用，所以，对信息化的投入和专业人才的培养上有顾虑。专业人才缺乏、资金投入不足、价格与技术的稳定性和安全性也是导致企业经营效益与效率难以提高的关键因素。

一般来说,企业主和企业员工的文化素质往往与企业管理(含企业信用管理)水平呈正比。以1999年为例,若把投资总额在1000万元以下者视为中小企业,把投资总额在1000万元以上者视为大中型企业,其企业主文化程度结构见图：

表一：1999年底不同投资规模企业主文化程度分布图

图表来源：茂名学院学报

很显然,我国中小企业业主大学以下文化比例(60%41%) ;中小企业业主大学以上文化比例(33%75%) 。另据统计,全国大企业每百名职工中拥有大专以上学历的人员为10. 46人,乡及乡以上中小企业仅有2. 96人,相当于大企业平均水平的28%,许多中小企业甚至没有具有专业技术职称的技术人员。中小企业业主及中小企业职工队伍素质较低直接影响中小企业的信用意识和信用行为,往往表现为信用认识肤浅、信用建设软弱、守信意志不坚、失信冲动强烈等方面。 2.3经营管理不规范

与具有完整的规章制度进行规范管理的大企业相比，中小企业的经营模式和管理在许多方面都是不规范的。在企业战略管理方面，意识模糊，产业低度化、分散化。中小企业只注重生产技术层面的管理，往往是哪个项目赚钱就干哪一行，一味地追求利润最大化，甚至违反商业道德和法律规范牟取不正当的利润。在企业财务

管理方面，中小企业不像大型企业那样具有严格、完备的财务制度。 2.4发展能力与发展潜力较差

在企业生产技术方面，技术落后、缺乏创新能力。在企业市场营销方面，营销手段比较单一，没有明确的营销战略，导致中小企业净资产增长速度较慢和中小企业研究开发水平较低，制约了企业的发展前景。

3 中小企业自身信用体系的建设

针对上述信用体系的不足，我们可以采取下列方案来优化、解决。 3.1 建立合理的信用管理组织机构

企业信用风险管理是一项专业性、技术性和综合性较强的工作，须由特定的部门或组织才能完成。完善的信用管理需要企业在整个经营管理过程中对信用进行事前控制、事中控制、事后控制，需要专业人员从事大量的调查、分析、专业化的管理和控制。因此，企业应建立一个在总经理或董事会直接领导下的独立信用管理部门，有效地协调企业的销售目标和财务目标，在企业内部形成一个科学的制约机制。应将信用管理的职责在信用、销售、财务、采购等各业务部门之间进行科学合理地分工，并进行及时有效地沟通配合。 3.2 健全企业信用管理制度

企业应根据自身特点，建立一套完善合理的信用管理制度，应包括信用管理机构职责及工作制度、企业员工诚信教育管理制度、客户资信管理制度、应收账款回收制度、合同管理制度、合同信用档案管理制度等，并强化措施，抓好落实。完善企业在赊销、赊购、投资、担保等各项经营活动中的信用管理流程和技术手段，保持应收和应付账款的最合理持有，保障应收账款及时足额回收，保障投资、担保等业务的安全性，通过资信调查，收集客户的各种信用信息与数据，加以综合处理、判断，对客户的信用质量作出评价，权衡信用销售的风险与收益，制定恰当的信用决策，并对产生的应收账款进行跟踪管理。其目的是对各种规模的企业，在力求达到销售最大化的同时，将信用风险降到最低。还应根据环境的变化和实施的情况， 6

及时进行修订完善。

3.3 制定企业内部信用管理规范，提高企业管理水平

可考虑从以下两方面引导企业加强信用管理：一是引导企业加强自我信用控制能力，防范企业自身可能出现偿债能力不足、不履约等情况的发生。建议通过引导企业建立客户资信管理制度、内部授信制度和应收账款管理制度和回收机制等，提升企业的信用管理水平;二是提高信用风险防范能力。企业的信用风险存在于经营交易的全过程之中，从客户开发、合同签订、货物发运直到货款回收，企业随时都可能出现信用风险，所以在各环节都应加强企业信用管理，避免信用风险的产生 3.4 培育和提高企业职业经理人阶层的整体素质

企业的管理和控制要由经理人来做。因此，从一定意义上来讲，企业信用就是经理人的信用。一位出色的职业经理人应当是对投资者、对员工、对社会公众负责任的社会活动家和示范者，例如通过建立良好的消费者与企业的关系，积极进行环境保护，以及成为社区公益活动的倡导者和参与者等途径赢得更多的社会信任，取得更好的经济效益。加强中小企业内部信用教育和信用管理制度、文化的建设。思想是行为的先导,中小企业良好信用行为的前提应是全体员工良好的信用意识和信用思想,而良好信用意识与思想不能期待员工自发产生,它一方面需要持续不断的信用教育,通过信用教育,变社会对企业的信用要求为员工内在的信用意识和信用观念,从而自律行为;另一方面则需要完善的信用制度和建立一种以“守信为荣,失信为耻”企业信用文化,通过制度的“刚性”和文化的“柔性”约束,来规范企业信用行为。 3.5 提高中小企业的发展能力需要中小企业的不断创新

一是注意国家的产业导向，注重以质量求生存、图发展，加快企业结构调整。二是依据国家实现可持续发展的要求，中小企业要按照循环经济和持续发展的目标，选择适合自己的发展方向。三是进一步提高经济效益。四是注重劳动密集型产业，选择适合自己发展的方向。国家这几年十分关心和支持服务业发展，目的是提供更多的就业岗位和容量。所以中小企业在发展过程中，可以选择就业容量大的产业，争取国家相关政策的支持。五是在创新上再下工夫。中小企业是创新的主体，要在技术创新、产品创新、机制创新方面发挥更大作用，让更多的新成果在中小企业出 7

现，使更多的中小企业做出更大的创新文章。把众多有创意，有思想、有才华、有能力人的智慧转化为生产力。

3.6 将信用理念渗透到企业文化建设中

强化企业信用理念就必须把企业对自身、对公众、对社会负责的精神体现到生产、流通、消费、分配等各个环节中去，把企业的文化现象、信用道德渗透到产品的质量、设计、造型、装演、商标、包装、广告、营销和服务等全过程的各个环节之中，并在上下之间、员工之间产生一种自觉珍惜企业品牌信用的默契。

中小企业的信用体系自身建设应从经营，管理，人才培养，创新发展，企业文化建设等各方面着手，这样才能在社会中树立良好的信用和企业形象，为企业融资发展创造条件。

4 结论及建议

加快中小企业的信用体系建设不仅仅需要企业自身的内部控制与调节，也需要政府和社会的配合。政府应该鼓励并培养市场主体的信用理念;加强中小企业信用行为、评价、信息、担保立法;建立有效的分类监管和激励惩戒机制;建立和完善中小企业信用担保体系;完善信用评价体系;不断完善金融机构建设。只有中小企业与政府相互配合、协调，才能不断完善发展中小企业的信用体系建设，使中小企业在信贷支持少、融资渠道窄、自有资金的缺乏等问题上得到缓解，才能不断发展壮大，形成社会化大生产的规模和能力，使其在国民经济中发挥更大的作用。

参考文献：

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[8] 赵淑华. 科技型中小企业融资状况分析与信用保障体系建设构想[J/OL], 中国科技论坛; 2005年 第04期

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信用社中小企业发展范文第6篇

摘要：在现如今我国经济的大环境下，我国的中小企业面临着筹集资金难，企业资金周转不开等问题，这些都影响着中小企业在未来的发展。当前互联金融的发展很迅猛，中小企业想要改变现在所处的困境就要紧跟时代的脚步，提高自己的信用等级、强化信用管理制度等，既为了企业在未来能够更好的融资打基础，又为了自己可以在互联网金融的浪潮中顺势发展。本文诣在指出目前中小企业存在的问题并进行适当的总结，在此基础上提出相应的解决对策。

关键词：互联网金融;中小企业;信用管理

引言：

随着科技的发展进步，互联网金融的发展势不可挡。在网络技术以及移动通讯技术的普及，互联网金融的市场规模日渐庞大，新型机构的数量也越来越多，例如，余额宝、收益宝、零钱通等软件的问世。在此大趋势下，中小企业要更好的完善自己的信用管理体系，以便在日后更好的进行公司的融资事宜。

一、目前我国中小企业的现状及特征

（一）、中小企业的现状

我国的中小企业体量巨大，已经成为了组成国民经济发展中不可或缺的一部分。其创造了一定的就业机会、促进了经济的稳定发展[1]。但是，中小企业由于其自身的特点决定了其有着难以弥补的缺陷，企业的规模太小，其所做的产品不能完全的被市场接纳、资金的能力有限、技术的滞后性等问题都在制约着中小企业的融资的进程。

（二）、中小企业的特征

中小企业的数量多、区域范围广。在全球的范围来看，中小企业的数量在所有企业的占比是处于领先的地位的，市场的覆盖率也很广。在我国的第三产业中存在着许多的中小企业，且发展态势良好。

普遍中小企业的规模都比较小，经营状况较差。我国的中小企业问世的较晚，发展趋缓，这些先天的特点极大的限制了其的壮大^[2]。又因为其融资困难且融资渠道较窄的现状，使得通常情况下其财务状况不容乐观。与我国的大企业相比，中小企业长期处于资金缺口难以填补的状态、获利能力及收益率均较低的情况。

企业缺乏竞争力。尽管中小企业在数量上处在了优势的地位，但企业的高精技术匮乏，很难提高其产品的技术含量以及产品质量，再者中小企业的资金融通困难，供给企业进行技术研发的资金极少，导致技术难以更新换代，固步自封就导致了落后。以致于在市场的竞争中只能望而却步。

信息的公开性较差。在中小企业中制度的管理体系相对来说不是特别的完善。相较于大企业其不需要向社会公众提供其公开的财务信息，即便是公布其形式也不是很规范。这很大程度上阻止了社会各界对中小企业的了解，还可能产生对其经营况状真实性的怀疑，进而在其融资难的问题上雪上加霜。

二、目前我国中小企业存在的信用問题

由于信用管理制度的不严格，中小企业的融资变得有些困难。目前我国中小企业存在的信用问题主要集中在以下的几点：

虚假的财务信息。有的企业采用虚假的财务信息来逃避税收，还有可能对投资者以及一些金融的机构进行欺诈，导致了投资者的资金损失。

信用不足。很多的中小企业为了自身的产品生产能够有充足的资金支撑，不得以的情况下就需要向银行进行贷款。尽管有可能该企业根本就不具备偿还贷款的能力，但为了生存仍然选择了贷款，这就导致了银行不良贷款率的提升。久而久之银行就不愿意在给中小企业放贷，将其列入了失信名单。

信用制度的不完善。企业信用制度的不完善在很大的程度上会影响其融资的进度。企业没有一个标准去约束，直接的后果就是信用意识低，不守信用的现象会广泛的存在。如任其越演越烈，企业面临的最总结果便会是破产。

三、中小企业存在信用问题的原因分析

监管制度不完善。在当前的形式下，我国针对与互联网金融的法规标准不是很完善，一旦出现问题的时候，投资人的利益就会受到威胁。

网络信息的安全性。互联金融的发展需要网络信息通讯技术的支撑，各种的信息都是通过网络形成的，在这个传播的过程就是一种很大的考验，可能会出现信息失真和不准确的情况出现。再者这些用户的信息也有一定的不安全性，可能被盗取或进行非法利用。

信用环境不完善。我国的中小企业的信用缺失，导致违约风险增加。

四、中小企业在今后的信用管理改善途径

加强企业的内部建设。要规范内部的管理体系，要引进专业的人员，来提高企业防范风险的能力^[3]。企业要用严格的标准去要求自己，做到诚信经营，不违约。做标准的报表提供给投资者作为参考。

加强信用管理体系建设。利用互联网金融体系对大量的信息进行筛选，分辨客户的信息，选出优质的客户供给银行等金融机构，保护金融机构的利益，降低风险。

创造良好的融资环境。找出存在的问题并建立相应的法律条文，政府部门要做好其监督的职能，社会大众做好反馈工作。

总结：

综上所述，在互联网金融的发展背景下，对于中小企业的发展既是机遇又是挑战。影响着中小企业发展的一大障碍就是企业缺乏信用。本文从上述的几个方面研究了中小企业在此背景下的信用问题并提出了相应的解决对策，来尽可能的帮助中小企业走出融资难的困境。

参考文献：

[1]祁新.互联网金融环境下小微企业信用管理[J].经济师，2014（12）：50+53.

[2]郑甲林.互联网金融环境下中小企业信用管理[J].中国市场，2020（22）：48+50.

[3]彭敏，杨金，肖诗菲.互联网金融模式下小微企业融资问题及对策分析[J].内蒙古煤炭经济，2019（19）：113.