中国工商银行经营分析范文

中国工商银行经营分析范文第1篇

截止年月日我自营网点个人储蓄业务余额万元，比年初增长万元。完成第一季度跨余额净增奋斗目标万元的%。月份我行个人储蓄余额明显比上个月上升了，经过分析储蓄余额上升主要原因是在月份了万元，一笔多万元，由于月份过新年，取款的人也比较多，所以余额逐步下降了一部份。但新年过后，存款的客户也纷纷把红包钱存进来了，所以目前我行现在每天余额也不断上涨。

各项业务发展情况：

短信业务发展：本月累计开办948条，本月短信业务收入2.8万元。 绿卡通业务：本月发卡张数1179张。

代理保险业务：本月累计销售148.34万元，完成保险收入4.7万元。 托管业务：本月销售117.8万元。

信用卡：本月发展20张。

个人VIP客户量(5万以上)：新增64户

商易通完好率：91.23%

POS收单业务：新增3台。

下一步工作计划：

1. 根据分行下达跨第一季度劳动方案奋斗目标，针对各网 点的净增趋势及综合各方面的条件进行了目标任务的分配，并通知全体员工配合，在本年第一季度加大力度完成我行个人储蓄存款净增任务数。虽说目前完成净增目标了，但我们还要踢除万的余额，2月开学后会有大部份学生取款交学费，我行除了要维护好现有的客户，还

要加大力度营销新的大客户，做好服务工作，鼓励员工多走动亲人朋友，多拖动存款，争取完成第一季度开门红工作。

2.组织网点员工开展个人外汇业务学习，并在月初参加全国外 汇远程考试，并要求开办外汇业务的网点必须通过考试，确保网点都有人持证上岗。

3.制定好本业务培训方案，要求组织我行自营网点与邮政企业员工进行联合进行业务培训，掌握好新的业务知识，新的系统操作，营销的技巧、营销术语、还有业务知识才能很好发展。

4、做好代发新中平系统业务工作，采用新的代发系统代发工资，并通知相关代发单位进行开立对公账户，拖动公司存款开户与余额净增工作，共同合作把我行业务发展上来。

业务部

中国工商银行经营分析范文第2篇

【摘要】本文从城市商业银行跨区域发展的原因入手，总结了城商行跨区域发展的三种典型模式，并分析了不同发展模式的优缺点。最后，本文针对城商行跨区域发展过程中出现的问题提供了一些建议。

【关键词】城市商业银行 跨区域发展模式 问题与建议

一、引言

我国的城市商业银行（以下简称城商行）经过二十余年的发展，在我国商业银行体系中的地位稳步提升，已位于我国商业银行体系中的第三梯度。2016年年末，城商行资产规模和负债总额分别达到了28.24万亿元和26.4万亿元，同比增长了24.5%和25%；税后利润为2244.48亿元，同比增长了12.6%。城商行的快速发展，对于解决中小企业融资需求，支持地方经济发展和金融扶贫工作都有重要意义。

城商行成立初期的业务定位是：为地方中小企业提供金融支持，服务地方经济，服务当地居民。成立初期，银行监管机构考虑到其风险防范能力有限从而确定了城商行地方性经营的政策。这样的政策对于成立初期城商行的稳定发展有积极意义，但随着我国市场经济的不断发展，这种区域经营限制政策的弊端慢慢顯露出来。企业跨区域经营活动越来越频繁，这些企业更倾向于选择全国性经营的国有大型银行以及股份制银行，城商行因为业务开展地域的限制而使它在激烈的市场竞争中处于劣势地位。另外，城商行所在城市的市场空间已经不能满足其发展的需要。面对城商行发展过程中出现的新情况，银行监管机构也渐渐放松了城商行跨区域经营的限制。2006年上海银行宁波分行的设立，是我国城商行异地经营的开端。2009年银监会调整了城商行分支机构市场准入政策，允许符合条件的城商行在其他区域设立分行，实现跨区域发展（苗珊，2013）。2013年城商行总共设立了182家省外异地分支机构，城商行跨区域发展迈上了新台阶。

城商行通过跨区域发展扩大了资产规模、提高了自身品牌知名度和竞争力。但城商行的跨区域发展过程中也出现了很多问题，如跨区域发展路径同质化严重以及异地经营市场定位不清晰等。这些问题无疑会阻碍城商行的发展。因此，本文通过对城商行跨区域发展原因的分析，总结了三种典型跨区域发展模式的优缺点。最后，本文针对城商行跨区域发展过程中出现的突出问题提出了相应的建议。

二、城商行选择跨区域发展的原因

（一）跨区域发展是区域经济一体化的要求

随着我国区域经济一体化程度不断加深，区域间经济业务往来越来越频繁，商业银行能提供的服务也必须包括跨区域结算和跨区域的信贷往来（陈庆涛，2014）。但因为很多城商行业务范围局限于本地，这种限制使城商行不能为区域经济圈中的企业提供便捷的跨区域服务，这种限制不利于区域经济一体化的发展。因此城商行的跨区域发展，满足了企业异地的金融需求，能为区域经济一体化提供更好的服务，同时也能提高自己的业务发展能力。

（二）跨区域发展是银行业规模经济的要求

众所周知银行业是一种非常典型的规模经济行业，经营规模一定程度的扩大可以降低经营成本，从而提高盈利水平。研究表明银行经营地域多元化更有利于银行获取规模经济带来的收益（DeYoung&Rice，2004）。城商行通过跨区域发展，能够扩大自己的资本规模，能更好地发挥规模经济效应。

（三）跨区域发展是经营风险分散的要求

银行等金融机构风险管理的核心在于控制、规避和分散风险，经营业务与地域的多元化，可以降低经营风险。城商行受到单一城市制的经营限制，会造成贷款的行业集中度、客户集中度较高，即银行资金过于集中某些项目，一旦这些项目经营不善，银行将面临较大损失的风险（曹凤岐，谭先国，2006）。研究表明上海银行和北京银行跨区域发展后，两家银行的贷款集中度和不良贷款率均有明显下降（顾晓安，杜凤矫，2014）。城商行的跨区域发展可以降低贷款行业集中度和客户集中度，从而有利于分散经营风险。

三、城商行跨区域发展的典型模式

（一）联合重组

联合重组是指在某一区域内的多家城商行或城市信用社进行合并重组成立一家银行，从而实现跨区域发展。联合重组根据具体操作可分为吸收合并与新设合并两种（许美莹，2014）。吸收合并则是在重组的多家银行中，选择一家综合实力强的银行保留法人资格，吸收合并其他城商行或城市信用社，被合并银行的法人资格将被取消。徽商银行就是通过这种方式由合肥商业银行吸收其他城商行并入，从而实现在安徽全省的跨区域发展。新设合并则在实施重组的多家银行之外新设立一家银行，原有的城商行或城市信用社撤销法人资格并入该新银行，如江苏银行和中原银行（张吉光，2009）。联合重组模式的优点在于可以迅速实现原有城商行在整合区域内实现跨区域发展，其资本规模迅速扩大，解决了单个城商行由于资本规模有限而无法做大业务的难题，业务能力迅速增强。这种模式的缺点在于合并初期各银行难以有效融合，会面临一定的磨合问题。

（二）股权合作

这种模式指的是银行通过控股其他异地城商行、城市信用社等，被控股的异地银行成为该城商行的一家子公司。这样控股的城商行可以通过两者业务上的合作，去实现间接的跨区域发展。北京银行于2008年认购廊坊市商业银行7，500万股股票，持股比例近20%，作为廊坊市商业银行第一大股东实现自身跨区域经营的战略目标。这种模式的优势在于其具有一定的杆杆效应，即控股方可以借被参股方在当地的运营网络，快速融入当地市场，也可以为将来直接在当地设立分行打下基础。另一方面，参股银行不必在当地租赁办公用房，铺设业务系统就可开展业务，可以节省成本。这种模式要求参股行有较高的经营管理水平，较强风险控制能力和财务实力。另外，因为城商行之间业务有一定的同质性，这种合作能否长期坚持下去尚存疑问（杨晓东，2010）。

（三）异地直接设立分行

城商行可以直接在目标城市开设分支机构。2006年上海银行在宁波开设分行后，又分别在南京、杭州等地直接开设分行，来实现跨区域发展。这种模式的优点在于城商行可根据自身经营目标和目标客户需求选择相应的城市，自主性较强。此外，城商行可以将自身的业务模式、管理模式、企业文化等复制过去，避免了联合重组模式带来的磨合问题。异地直接设立分行模式适合资本雄厚、经营管理水平较高的城商行。

四、城商行跨区域发展中的问题

在對跨区域发展城市选择时，城商行往往会选择经济发达的大城市如北京、上海、深圳等一线城市。城商行扎堆进入大城市，只有少数分行分布于中西部地区，跨区域发展路径同质化严重。进入大城市的城商行慢慢偏离了服务中小企业的市场定位，和国有银行以及股份制银行挣抢大客户，不利于城商行发挥自己的比较优势。而经济欠发达地区很多中小企业仍然面临着融资难问题。

人才储备不足会限制了城商行跨区域发展。一方面，没有优秀人才储备的城商行进入某一地区，往往会选择高薪挖走其他商业银行的优秀工作人员，这会加剧当地银行业人才的流动，不利于当地金融秩序的稳定。另一方面，人才储备不足的城商行在金融创新方面也会面临劣势。

五、结论与建议

城商行跨区域发展可以扩大信贷规模，分散经营风险，增强自身竞争力。城商行跨区域发展主要有三种模式，分别是联合重组模式、股权合作模式以及异地直接设立分行，三种模式各有优劣。城商行在跨区域发展过程中不可能采用一种固定的模式，而是应根据自身实际来选择适合的跨区域模式。

城商行跨区域发展过程中，首先要加大人才培养力度，完善人才培养机制。城商行可以借鉴大型股份制商业银行的人才培养模式，员工通过一定时间学习能力、管理能力和业务能力的培训，从中选拔出跨区域经营分支机构的储备人才。城商行不要盲目进驻一线城市，而应根据自身特色、经营目标以及所处市场环境，来选择跨区域的城市。同时城商行应明确自己服务中小企业和当地居民的市场定位，发挥自身比较优势。跨区域发展的城商行可以开发中小企业专有的金融产品，提供面向当地居民金融服务，满足中小企业以及当地居民的有效需求的同时也提高了经营效率。

参考文献

[1]苗珊.城市商业银行跨区域经营模式分析[J].产业与科技论坛，2013，12（13）.

[2]陈庆涛.我国城市商业银行跨区域发展问题研究[D].首都经济贸易大学，2014.

[3]Deyoung R，Rice T.Noninterest Income and Financial Performance at U.S.Commercial Banks[J]. Financial Review，2010，39（1）.

[4]曹凤岐，谭先国.城市商业银行的市场定位[J].农村金融研究，2006（4）.

[5]顾晓安，杜凤矫.城市商业银行跨区域经营效果的分类研究—基于信贷规模、风险分散效果和盈利能力三个维度[J].上海金融，2014（3）.

[6]许美莹.城市商业银行跨区域经营探讨[J].特区经济，2014，（3）.

[7]张吉光.城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家， 2009（12）.

[8]杨晓东.城市商业银行跨区域经营问题研究[D].南开大学， 2010.

中国工商银行经营分析范文第3篇

银行2006年一季度经营情况分析

xx支行按照xx的部署与要求，认真贯彻xx行长在年初工作报告中提出的“坚持高标准，确保实现新发展”的工作指导思想，迎难而上，奋力开拓，2006年一季度，各项业务稳步增长，各项存款总额x万元，各项贷款总额x万元，

存贷比为x%，经营利润x万元，经营状况良好，为完成全年任务打下了较好基础。

根据xx的通知，现将xx支行一季度经营状况汇报如下：

一、各项指标完成情况

按xx年初下达的各项工作计划，

xx支行制定了xx的工资绩效考核制度，各部门狠抓落实，积极开拓，共同努力，完成如下：

1、存款目标：一季度末。xx支行各项存款总额x万元，较年初增加x万元，完成本年任务x万元x，未完成本计划。其中对公存款x万元，较年初x万元，全年计划增长x万元，未完成季度计划。储蓄存款x万元，较年初年初增加x万元，完成全年计划增长x万元x。

2、新增贷款目标：x行各项贷款总额x万元，较年初净增加x万元，其中存量贷款下降x万元，新增贷款x万。

3、不良清收：一季度实清收不良贷款x万元，完成全年计划x万元x，完成季度计划x万元x。不良资产率为x，较年初下降x，实现计划目标;

4、抵贷资产管理，一季度xx支行加强了抵贷资产的处置力度，全年计划处置x万元，季度计划处置x万元，年初即向总部申请处置抵贷资产x笔金额x万元。共清收x万元，完成全年计划x

万元x，未完成计划指标。

5、收息目标：一季度实收利息x万元，每季收息按年末存量贷款计算计划为x万元，完成x。其中存量贷款收息x万元，季度计划x万元，全年计划x万元;不良贷款收息x万元，完成季度计划x万元x，完成全年计划x万元x;新增贷款收息x万元，完成全年计划x万元x。

6、利润目标：一季度我行共实现收入x万元，总计支出x万元，本计划实现利润x万元，一季度计划实现x万元，实际完成x万元。其中一季度计提定期存款应付未付利息x万元;应计提拆借总部资金利息x万元未收，应付总部临时借款利息x万元未付，实完成利润x万元。

二、经营状况分析

通过以上数据分析，xx支行各项业务发展基本达到了预期的目标，呈现出以下几个特点：

一是存款总额有所增长，其中储蓄

存款增幅超过对公存款增幅，且以储蓄存款为主。从我支行各项存款所占的比重来看，发展极不均衡。对公存款中活期存款占存款总额的x，较年初x万元，与去年同比x万元;定期存款占存款总额的x，较年初增加x万元，比重持平，与去年同比x万元，定期存款占对公存款的x，较年初比重增加x。活期储蓄占存款总额的x，较年初增加x万元，比重下降x，与去年同比x万元;定期储蓄占存款总额的x，较年初增加x万元，比重增加x，与去年同比多增x万元;定期储蓄存款占储蓄存款总额的x，比重较年初增加x。

从以上数据我们分析，对公存款增势不好，受存款大户影响，下降幅度较大，。对公存款下降主要是我单位存款大户xx运用造成存款下降，虽然年初以来，我们加大了对企业存款的营销力度，走访了镜内的大小企业，宣传xx行支持企业的态度，在取得企业的信任的同时也扩大了xx行的知名度。同时受本地区经

济资源和客户资源的限制，虽然我们做了一些工作，但收效甚微。一季度xx支行新增存款帐户xx户，其中基本帐户xx户，一般帐户x户，但新增存款余额不大，不足以弥补大额存款的下降。

从以上数据我们分析，储蓄存款始终保持良好增势，一是目前xx是主因，二是xx支行加强对储蓄存款的xx也促进了增长。从年初伊始，xx支行就制定了本年工作计划，把存款放在首位，并制定了相应的规则，xx岗位员工思想负担减少，工作态度转变，工作积极性增高，并通过加强和提高优质文明服务，积极稳定老客户，发展新储源。xx岗位员工也通过各自的社会关系，努力挖掘储源。

从以上同比数据我们分析，xx存款同比增势绝对值基本持平，一方面反映出我单位xx存款总体增势的稳定;另一方面也反映出我们在xx上缺少优质客户。

与本行其他支行相比我们xx存款

增幅较小，排位靠后，一方面受地域和客户群体行为的限制，我们在本地区xx为中心进行了一次各金融机构xx存款市场份额的调查，全城共有xx个储蓄营业机构，储蓄存款总额x亿，平均每个储蓄机构分摊标准余额为x万元，我们三个储蓄营业机构按平均值计算为x万元，低于标准余额。共有人口全口径约x万人，按人均分摊占有标准余额为x万元，xx支行现共有开户x万户，按平均值计算人均占有x万元，低于标准余额。

中国工商银行经营分析范文第4篇

摘要：“十一五”规划纲要中明确提出要稳步推进金融业综合经营试点。推进金融业综合经营也必然要求我国现行的金融监管体制进行改革。本文借鉴一些有代表性的国家在开展金融业综合经营实践方面的经验，并结合我国国情提出，金融控股公司是比较适合我国的综合经营模式，我国要建立同综合经营相适应的一元化的金融监管体制。

关键词：综合经营；金融控股公司；金融监管

“十一五”规划纲要中明确提出要“稳步推进金融业综合经营试点”。这个方针政策的确立，使我国金融业综合经营从一个理论话题进入了实践阶段。我国金融业综合经营开始走上了试点和探索的道路。推进金融业综合经营也必然要求改革我国现行的金融监管体制，构建同综合经营相适应的金融监管体系。因此，借鉴一些有代表性的国家在开展金融业综合经营实践方面的经验并结合我国的国情，稳步推动我国金融业综合经营发展，积极探索适应我国金融业综合经营的监管体系，就成为当前亟待研究的一个课题。

一、综合经营的含义

“综合经营”是指银行业、证券业和保险业可以跨业经营的金融制度。在综合经营的金融体制下，同一金融企业可以同时开展银行、证券和保险等多种金融业务。综合经营的基本特征是突破了传统的业务范围，模糊了传统意义上的银行、证券和保险三个行业的特征。在我国，“综合经营”曾叫“混业经营”。但是，使用“混业经营”这个词容易造成误解，因为“混业经营”既可以指金融业之间的相互结合，也可以指金融业和实业之间的相互融合。而过去我们使用“混业经营”这个词的本义是仅指金融业之间的相互结合，不包括金融业和实业之间的相互融合，范围比较小。由于“综合经营”比“混业经营”表达更为准确，因而自2005年上半年开始金融业界和学界越来越倾向于使用“综合经营”一词指代银行业、证券业和保险业之间经营内容不断融合的这样一种现象。2005年10月中国共产党第十六届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》中也使用了“综合经营”这个词，这是第一次在权威文件中出现“综合经营”的提法。

二、发达国家金融业从分业到综合的发展历程及启示

除了德国、奥地利和瑞士等欧洲大陆国家从战后至今一直实施全能银行体制实行综合经营以外，以美国、英国和日本为代表的发达国家金融业的经营体制都经历了从分业到综合的发展历程。

第一次世界大战后美国经济发展迅速，证券市场也蒸蒸日上。证券市场的发展不仅使企业实现了大量的直接融资，其良好的回报还诱发了企业抽回银行存款而转入证券投资。面对存贷款业务每况愈下的困境，商业银行开始积极参与证券投资活动。当时法律也允许商业银行参与投资银行业务。但是，1929年美国股市发生暴跌并引发了大经济危机。在1929－1933年的经济危机中，美国约有一万家银行倒闭。当时人们普遍认为是商业银行业务与投资银行业务的综合经营导致了股市的崩溃，商业银行在证券上的投资又引发了银行体系的崩溃，股市和银行体系的崩溃最终导致了经济的大萧条。因此，为抑制股市投机，1933年美国通过了《格拉斯——斯蒂格尔法》，从法律上将商业银行业务与投资银行业务进行了分离，标志着美国金融业开始全面实行分业经营。第二次世界大战后，随着美国经济的平稳发展，市场融资方式逐渐向证券市场直接融资转移，传统银行业受到证券及投资银行业的强烈挑战。20世纪70年代末到80年代初，由于席卷全球的金融自由化浪潮和美国金融业在国际市场上竞争力的日益下降，美国金融监管当局被迫进行了一系列旨在提高美国金融业竞争力，推动金融业发展的金融自由化改革。进入20世纪90年代后，美国银行界为了生存和发展，一方面想方设法避开分业经营的法律障碍，通过兼并投资银行和金融创新等手段向证券业渗透；另一方面，联合证券业与保险业要求政府和国会取消跨业经营的限制，修改直至废除《格拉斯——斯蒂格尔法》。1999年11月4日，美国国会参众两院分别以压倒多数通过了《金融服务现代化法》，该法案的核心内容就是废除1933年通过的《格拉斯——斯蒂格尔法》，允许银行业、证券业和保险业跨业经营，从而使美国金融业在立法上告别了分业经营的历史，迈向了综合经营的新时代。

英国、日本确立金融业的综合经营体制都早于美国。第二次世界大战后，由于英国推行欧洲最广泛的国有化计划，实行严厉的政府管制，伦敦的金融业务逐渐萧条冷落。为了改变这种状况，保住伦敦作为世界金融中心的地位，1986年10月27日，撒切尔夫人发动了一场规模宏大的金融改革。这场改革不仅对英国传统的金融制度产生了剧烈冲击，而且对世界金融业的发展也产生了重大影响，人们称之为“伦敦金融大爆炸”。英国金融改革的核心内容是金融服务业自由化，包括废除各项金融投资管制，银行可以提供包括证券业务在内的综合性金融服务等。“伦敦金融大爆炸”全面摧垮了英国金融业分业经营的体制，确立了英国金融业综合经营的新时代。

日本的金融自由化改革直接就照搬英国的模式，叫做“东京金融大爆炸”。1996年11月11日，桥本首相提出了金融体系改革的构想，要在2001年全面完成金融大改革，实现银行、证券、保险等金融机构在业务领域的相互准入。1998年4月1日，日本开始实施修改后的《外汇及外贸法》、《日本银行法》和“早期纠正措施”，标志着金融大改革正式启动。金融大改革使日本的金融业走上了综合经营发展的道路。

从国际金融业的发展来看，实行综合经营不仅提高了服务效率，降低了经营成本，还有效地分散和降低了经营风险，并最终增加了盈利。考察和分析发达国家金融业从分业到综合的发展历程，我们可以得到如下启示：

1.综合经营是国际金融业的发展趋势。在金融自由化和金融创新浪潮的冲击下，分业经营所造成的市场分割、资源浪费和效率低下等弊端严重影响了金融市场的效率和国际竞争力的提高，而综合经营的优越性日益体现。综合经营已经成为世界发展潮流。顺应世界潮流的发展，综合经营也是我国金融业的发展方向。

2.金融体制改革滞后会阻碍金融业的发展。在金融领域，金融状况是一种生产力，金融体制是一种生产关系，金融状况决定了金融体制。当金融状况发生变化时，金融体制必须要进行改革，以满足金融发展的要求。发达国家的金融业从分业到综合经营都经历了两个阶段：第一个阶段是商业银行和非银行金融机构之间通过产品创新和机构创新实现事实上的业务交叉；第二个阶段是通过立法的调整实现法律上的合法化。目前，综合经营在我国已客观存在，如果不对此进行研究，将不利于我国金融业的发展。

3.要选择适合我国国情的综合经营模式。制度

变迁必须考虑一国独特的国情，不能简单地照搬别国的做法。因此，要稳步推进我国金融业综合经营发展，必须要借鉴一些有代表性的国家在开展金融业综合经营实践方面的经验并结合我国的国情，尤其是要重点研究和借鉴金融控股公司模式对我国金融业发展的重要意义。

三、我国金融业综合经营模式的选择

从国际上看，综合经营主要有两种模式：一是以德国为代表的欧洲大陆国家的全能银行模式。这种模式以商业银行为机构主体，在内部分设不同的部门分别经营商业银行业务和证券业务。虽然法律禁止全能银行在同一法人的名义下开展保险业务，但是全能银行可以通过与银行关系密切的保险公司经营保险业务。在业务范围上，欧洲大陆式综合经营模式对于金融和产业资本的融合基本上没有限制。二是以美国为代表的金融控股公司模式。这种模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股子公司分别从事银行、证券、保险等业务。在金融控股公司中，母公司和子公司都是独立法人。金融控股公司模式一般不允许金融和产业资本的融合，但有的国家如日本，允许商业银行在一定比例内持有产业公司的股票。

全能银行模式各种服务的连续性和衔接程度较好，可以为客户提供高效率的综合金融服务。但这种模式要求银行要有大量的高水平的复合型人才。这种复合型人才队伍需要在长期的综合经营环境下锻炼才能成长起来，需要经过长期的综合化的业务经营实践来积累。金融控股公司模式是在公司集团内部专业化经营的基础上形成集团整体上的综合经营效果，集团内部相瓦支持、相互配合，形成综合化的竞争优势。这种模式比较适合金融业从分：业经营制度下迅速向综合经营制度转变的情况。

在我国，金融业已经进行了综合经营的探索。我国金融业开展综合经营的探索主要有以下几种途径：一是浅层次的业务合作，如商业银行与证券公司、保险公司共同开发综合性产品并代理销售。二是形成金融控股公司。目前，我国已有的金融控股公司既有金融机构形成的，也有由实业公司参股、控股两个或两个以上行业所形成的。前者有汇金公司、中信集团、平安集团、光大集团等，后者有山东电力集团、海尔集团等。三足合资模式，如中国建设银行与摩根斯丹利合资成立投资银行——中国国际金融公司。四是境外机构并购，如中国工商银行通过控股工银亚洲(香港)，并通过工银亚洲控股太平保险，渗入投资银行和保险业，开展综合化经营。五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域。如交通银行绝对控股的交银施罗德基金管理有限公司、中国建设银行绝对控股的建信基金管理公司等。这些做法对于推动我国金融业综合经营的开展起到了积极的作用。

我国金融业在探索中出现的综合经营模式有三种：一是金融控股公司模式，这一种是主要模式。二是实体职能部门模式。实体职能部门模式的代表是中国工商银行。2002年，中国工商银行在国内率先成立投资银行部，目前已在重组并购顾问、结构化融资与资产证券化等投资银行业务领域占有了一定的份额。三是事业部附属模式。事业部附属模式的代表是上海浦东发展银行。2005年，上海浦东发展银行在整合对公业务的基础上成立了公司及投资银行总部，其中包括专门的投资银行部。上海浦东发展银行投资银行部的主要业务包括：银团贷款、财务顾问和房地产资产证券化。

根据我国金融业的发展现状，以及现阶段的金融监管能力，我们认为，金融控股公司是比较适合我国的综合经营模式。金融控股公司模式虽然难以实现规模经济，仅能实现范围经济，但是可以建立科学的防火墙制度，更适合我国稳步向综合经营体制转变。而实体职能部门模式和事业部附属模式是德国式的全能银行模式的雏形，它虽然可以同时实现规模经济和范围经济，但是缺乏防火墙制度，风险较大，对金融监管要求相当高，我国不宜采取。有关部门应尽快立法，用法律规范我国金融业综合经营的行为。

四、构建我国综合经营体制下的金融监管体系

伴随着金融业综合经营的推进，我国的金融监管体制也要适应综合经营的要求进行改革，构建同综合经营相适应的监管体系。根据我国三大金融监管机构达成的分工合作备忘录，银监会、证监会和保监会分别负责银行业、证券期货业和保险业的监管；对金融控股公司的监管坚持分业经营、分业监管的原则，对金融控股公司的集团公司依据其主要业务性质，归属相应的监管机构，对金融控股公司内相关机构、业务的监管，按照业务性质实施分业监管。然而，在实际监管中，仍然存在一些问题。比如：一些金融控股公司的市场主体身份没有得到明确，监管机构无法依照法律按金融机构的标准对其进行监管；对产业资本投资形成的金融控股集团，监管主体无法全面落实。在德隆事件中，德隆集团之所以能够肆意套取巨额资金，原因即在于没有金融监管机构对整个集团实施监管。

为解决这些问题，我们应借鉴国外金融监管的成熟做法，建立一元化的金融监管体制。可以考虑在国务院直接管辖下设立中国金融监督管理委员会，将银行、证券、保险业的监管职能统一到该委员会之下，对金融业实行统一监管。在中国金融监督管理委员会下再设立银监局、证监局和保监局分别执行对银行业、证券期货业及保险业的监管。具体操作上，监管主体不仅要对金融控股公司内单个金融机构进行监管，而且也要对金融控股公司进行并表监管。

顺应金融监管的国际趋势，推行金融监管一元化，对我国金融监管以及金融业的发展都有较大的好处。采取统一金融监管，有利于明确监管的责权利，实现内部信息的共享，降低对金融机构重复检查的成本，切实提高监管效率。

责任编辑　张艳峰

中国工商银行经营分析范文第5篇

截止年月日我自营网点个人储蓄业务余额万元，比年初增长万元。完成第一季度跨余额净增奋斗目标万元的%。月份我行个人储蓄余额明显比上个月上升了，经过分析储蓄余额上升主要原因是在月份了万元，一笔多万元，由于月份过新年，取款的人也比较多，所以余额逐步下降了一部份。但新年过后，存款的客户也纷纷把红包钱存进来了，所以目前我行现在每天余额也不断上涨。

各项业务发展情况：

短信业务发展：本月累计开办948条，本月短信业务收入2.8万元。 绿卡通业务：本月发卡张数1179张。

代理保险业务：本月累计销售148.34万元，完成保险收入4.7万元。 托管业务：本月销售117.8万元。

信用卡：本月发展20张。

个人VIP客户量(5万以上)：新增64户

商易通完好率：91.23%

POS收单业务：新增3台。

下一步工作计划：

1. 根据分行下达跨第一季度劳动方案奋斗目标，针对各网 点的净增趋势及综合各方面的条件进行了目标任务的分配，并通知全体员工配合，在本年第一季度加大力度完成我行个人储蓄存款净增任务数。虽说目前完成净增目标了，但我们还要踢除万的余额，2月开学后会有大部份学生取款交学费，我行除了要维护好现有的客户，还

要加大力度营销新的大客户，做好服务工作，鼓励员工多走动亲人朋友，多拖动存款，争取完成第一季度开门红工作。

2.组织网点员工开展个人外汇业务学习，并在月初参加全国外 汇远程考试，并要求开办外汇业务的网点必须通过考试，确保网点都有人持证上岗。

3.制定好本业务培训方案，要求组织我行自营网点与邮政企业员工进行联合进行业务培训，掌握好新的业务知识，新的系统操作，营销的技巧、营销术语、还有业务知识才能很好发展。

4、做好代发新中平系统业务工作，采用新的代发系统代发工资，并通知相关代发单位进行开立对公账户，拖动公司存款开户与余额净增工作，共同合作把我行业务发展上来。

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中国工商银行经营分析范文第6篇

摘 要：近年来，随着我国经济高速发展和社会财富的不断增加，高净值人群的规模日益扩大，并成为当前金融机构重要的利润贡献来源和众多金融机构的竞争对象。据调查，高净值人士通过专业机构进行财富管理的比重逐步增加，私人银行成为高净值人士最主要的投资理财渠道。因此，商业银行要充分关注通过私人银行经营高净值客户这一新的利润增长点，不断改善和创新私人银行业务模式。本文主要是在了解高净值人群的需求和特征的前提下，为目前私人银行发展的不足提供一定的改善思路，进而为未来商业银行高净值客户经营策略选择提供方向。

关键词：高净值客户；私人银行业务；经营策略

一、我国高净值人群现状分析

近年来，随着我国经济高速发展和社会财富的不断增加，高净值人群的规模也在不断的扩大。高净值人群，一般指在内地个人持有可投资资产（包括个人金融资产和投资性房产等）超过600万人民币的社会群体。由兴业银行与胡润研究院共同发布的《2013高净值人群另类投资白皮书》显示，我国个人资产在600万人民币以上的高净值人群共280万，而由招商银行与贝恩公司共同发布的《2013中国私人财富报告》显示，2012年可投资资产超过1000万人民币的高净值人群超过70万人，总持有可投资资产规模达到22万亿元，并预计2013年高净值人群和总可投资资产规模将分别达到84万人和27万亿元。以实现富有阶层个性化财产投资与管理的私人银行业务成为当今高净值人群的重要选择和商业银行利润的增长点。因此，完善和创新商业银行私人银行业务模式是开发和维护高净值客户的一个重要战略。

二、高净值人群金融行为特征

首先，高净值人士更关注财富保障、财富传承、生活品质和子女教育。受我国传统生活方式和价值观影响，中国人的家族观念较强，大多数的投资理财都会围绕家庭这个中心展开。《2013中国私人财富报告》的调研显示，相比于“创造更多财富”，高净值人士愈加关注“财富保障”，已成为首要财富目标。而“创造更多财富”的财富增值目标由2011年初和2012年初的首要财富目标下降到第四位。其次是“高品质生活”和“子女教育”。其次，高净值人士风险承受能力较强，但风险偏好渐趋保守。该类客户可投资资产多，投资比重较大，风险承受能力较强，具备一定的投资信心。但有相当一部分的高净值人士投资行为受到中国经济大环境影响。因此，受全球经济发展态势疲软的影响，其风险偏好亦趋于保守，倾向于财富保值。再次，高净值人士对多元化的财富配置、风险分散的要求日益增强。随着越来越多的高净值人士开始关注财富的保障，他们对资产配置的要求也越来越高。因此，通过多样化投资和追求稳健收益来规避市场风险的投资理念也越来越成为投资者的共识。第四，私人银行是高净值人士最主要的投资和融资渠道。日益扩大的可投资资产和多样化的投资理财选择，单凭自己的知识和精力难以实现资产合理有效地配置，因此，高净值人士通过专业机构进行财富管理的比重逐步增加，成为这类人群投资理财的重要选择。

三、高净值客户需求分析

（一）金融服务需求：在中国经济快速发展的大背景下，高净值人士倾向通过多样的投资方式对其资产进行管理。以现金与存款、股票和房地产为代表的传统投资类别是中国高净值人群境内资产配置的主要部分，但整体占比进一步下降。信托产品由于具有固定收益产品的属性，且投资者可根据自身的资金实力、未来收入预期、风险偏好、理财规划、回报要求、流动性要求等确定适合自身的信托产品，逐渐成为近两年的市场热点，在高净值人群的资产组合中占比上升显著。据《2013高净值人群另类投资白皮书》显示，虽然房地产和股票仍位于高净值人群投资选择的第一、二位，但另类投资（珠宝玉石、酒和钟表等）也已经逐渐上升为高净值人群投资选择的第三位。高净值人士除了希望得到境内的金融服务以外，对跨境理财需求也越来越强。在金融咨询服务方面，充分了解客户，具备相应的专业能力和服务能力，拥有专业完整的咨询团队服务，能提供个性化，定制化的金融理财方案和解决金融投资问题等服务能力逐渐成为高净值人士考虑和选择理财机构的重要因素。

（二）非金融服务需求：非金融服务需求是高净值客户区别于一般客户的最重要的增值需求。随着社会交往的不断深入，高净值人士对于非金融服务有了更深的需求。据《2013中国私人财富报告》调查显示，在生活品质类的增值服务里，高净值人群最希望得到医疗健康服务、子女教育和高端人士聚会的增值服务，而在财富规划类的增值服务里，高净值人群最希望得到税收规划、财富传承咨询、法律咨询、投资移民等相关服务。尽管现行提供的非金融服务越来越多样，例如：全球机场贵宾服务、国际紧急救援。但高净值人士仍希望能够根据个人需求得到更加定制化的服务。

四、我国商业银行私人银行现状

私人银行是商业银行经营高净值客户的重要业务模式。我国商业银行的私人银行业务大多来源于银行的个人理财业务。早期的理财概念是以产品为中心，通过细分客户、差别化服务来培养优质客户的忠诚度，从而更好地销售产品。而与传统的个人理财业务相比，私人银行业务的一个突出特点是以百万甚至千万美元作为开户门槛，并以客户为中心提供全方位的金融服务。2007年，中国私人银行业务在高端理财业务的基础上开始了实质性的发展。中国银行与苏格兰皇家银行集团合作，在中资银行中率先推出针对个人金融资产在100万美元以上客户的私人银行业务。继中国银行私人银行部成立之后，工行、招商、中信、建行等也相继成立了私人银行部。大力发展私人财富管理业务已经成为商业银行重要的转型获利方向。据不完全统计，已有129家银行提供私人财富管理服务。经营模式和理财产品单一、人才匮乏等成为制约私人银行发展的重要因素。私人银行业务的发展必须根植于本土，深入了解客户的需求。国内商业银行应在深入了解本土客户需求偏好的基础上，不断进行产品创新和经营模式的改革，开辟出一条具有中国特色的私人银行发展之路。

五、商业银行高净值客户经营策略选择

（一）以客户为中心，设计专属、全面的财务规划。商业银行要为广大客户提供金融服务，对自身现阶段实际发展情况进行分析，依据各位客户的实际需求为其推荐合适的金融产品与服务，充分利用金融工具，将先进管理理念与实践工作结合起来。首先，对市场进行详尽的调查，根据客户的年龄、性别、收入、消费行为等特征要求进一步细分市场，然后依据各位客户的实际需求、财富目标、风险偏好，为其量身制定合理的财富管理规划方案，为其提供财富管理服务，充分满足不同客户的实际需求，进而得到广大客户的认可与支持，使之更加信赖商业银行。另一方面，明确高净值客户的需求的全面性和开放性，包括一般贷款、投行、结算、税务咨询、遗产处置等多方面。商业银行私人银行应摒弃简单进行产品营销和产品销售的理念，为客户提供量身定制的整体解决方案，使金融产品综合化多元化。商业银行只有以客户需求为导向，加强零售业务营销，才能赢得顾客，取得竞争优势，谋求自身的生存与发展。

（二）私人银行与个人信托相结合，开展家族信托业务。随着高净值客户对财富传承的关注度越来越高，以财富传承为核心的家族信托无疑将迎来广阔的发展前景。在我国，由于依然属于严格的金融分业经营体系，商业银行产品创新能力大为受限，大大限制了我国私人银行业务的发展。而招行私人银行家族信托作为我国信托业的一个突破性进展，其特有的优越性逐步引起国内金融机构的注意。各家私人银行对于家族信托的具体运作方式大致类似，即根据客户需求，由信托公司作为受托人、银行托管，共同为客户提供量身定制的综合资产配置服务。

（三）培养引进专业人才，打造高素质综合型银行理财经理。在私人银行业务中，私人财富管理机构服务对象是富豪和超级富豪，业务涵盖非常广泛。因此，私人银行需为客户配备“一对一”的银行理财经理，且每个客户经理身后都应有一个专业的投资团队做服务支持。这就要求私人银行要建设一支专业素质与综合水平较高的专家团队，为其安排合适的培训课程，让其不断学习与吸收投资理财等方面的理论知识，鼓励其积极参与实践活动，提高应变能力、分析能力、实践操作能力。此外，还要学习其他领域的理论知识，例如退休计划、保险法律、税收筹划等，随时能按照客户的需求设计专门的产品或是一整套完全量身定制的投资理财解决方案等的全方位服务。

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