网上银行发展研究论文范文

网上银行发展研究论文范文第1篇

摘 要：随着信息技术广泛应用于金融业中，网上银行应运而生，并且迅速凭借其便捷的服务、低廉的成本等优势，受到人们的青睐。电子商务的蓬勃发展为网上银行提供了广阔的发展空间，也使得发展网上银行成为一种必要。笔者将对我国网上银行取得的发展成就、面临的局势、存在的不足之处和改进方式展开论述。

关键词：网上银行；市场格局；存在问题

1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。

一、网上银行的发展成就

1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，８５％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客戶达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。

二、网上银行当前的市场格局

从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

三、我国网上银行当前所处的阶段

网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。

目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。

四、网上银行现存的问题

我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。

（一）信息基础设施薄弱

当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。

（二）市场主体的发展不健全

当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。

（三）没有形成一套稳定的盈利机制

我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。

（四）网上银行的安全性有待加强

有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。

在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。

（五）使用范围小，顾客面窄

一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。

另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。

（六）在第三方的监管方面还需加强

网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。

（七）相关法规发展滞后

近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。

五、推动网银业务健康发展的建议

（一）加强网络化、信息化的基础建设

网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。

（二）加快业务创新

创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。

（三）加强消费者利益的保护

当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。

（四）完善相关付律法规以及监管制度

政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。

结束语：网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是信息技术发展的必然结果，也是银行提高市场竞争力重要手段，这些年来，我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展，但仍面临许多亟待解决的制约因素，相关部门应加紧完善技术和制度建设，以确保我国网银业的健康快速发展。

作者单位：中国人民大学财政金融学院

参考文献：

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[4]兰娜.我国网上银行现状及发展前景[J].科技情报开发与经济.2009:19:33.

网上银行发展研究论文范文第2篇

摘要:当前我国城乡金融二元化问题日益突出,金融资源配置扭曲,农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源不足。完善农村金融服务,建立现代农村金融制度,商业银行责无旁贷。商业银行服务“三农”,既是履行社会责任的需要,更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。本文对商业银行进入农村金融市场的路径和经营模式进行了系统研究。

关键词:商业银行;农村金融市场;进入路径

一、引言

我国金融资源城乡配置严重不平衡,特别是1998年以来,国有商业银行从农村地区撤并了3万家以上的机构网点,农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示,当前我国城乡金融二元化问题日益突出,金融资源配置严重扭曲。具体表现:一是农村地区金融市场竞争不充分,金融资源区域配置不平衡。有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点,“零金融机构乡镇”仍有2868个。东中西部区域间以及区域内经济发展水平不同的农村地区的金融服务差距较大,80%的“零金融机构乡镇”在西部地区。二是农户贷款提供者十分集中。从农村合作金融机构和农业银行获得贷款的农户数,占全国获得贷款农户的比例高达98.7%。三是人均贷款水平差距仍然很大。县及县以下农村地区的人均贷款额在7700元左右,而城市的人均贷款额为3.5万元。四是农村信贷抵押担保、农村信用体系建设以及农村地区的金融生态环境等方面也还存在一些问题,尚不能完全适应农村金融发展的要求。

农村金融是现代农村经济的核心。新农村建设需要充足的金融支持。2008年10月12日中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)提出,要求建立现代农村金融制度,放宽农村金融准入政策,规范发展多种形式的新型农村金融机构,创新农村金融体制,引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。完善农村金融服务,建立现代农村金融制度,商业银行在农村金融市场中应发挥重要的作用。加强和完善农村金融服务,商业银行责无旁贷,既是履行社会责任的需要,更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。广大农村也是金融业发展的增长点,是金融业再上新台阶的广阔天地。

二、商业银行进入农村金融市场的路径与经营模式选择

在后工业化国家的金融发展问题上,美国经济学家帕特里克曾提出两种模式。其一为供给引导型模式。该模式认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求,强调金融服务的供给对经济的促进作用;其二为需求追随型,这种模式认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求,导致了金融机构和金融服务的产生。并且他指出,在经济发展的早期阶段,供给引导型金融居于主导地位,而随着经济进入成熟阶段,需求追随型的金融模式将逐渐代替供给引导型金融而居于主导地位。现在我们提出商业银行进入农村的方式解决棘手的农村金融问题,应该选择何种进入路径呢?

当前相对于城市而言,农村金融和经济仍然十分薄弱,并且在广大的农村地区,经济和金融的发展又是不平衡的。因而我们认为,总体上我国仍然要实行供给引导型金融制度变迁,特别是在经济落后的中西部农村地区,仍然要以政府主导型金融为主,避免出现农村金融服务的“真空”,以恢复农民对农村金融的信心。具体到商业银行,概括起来,进入农村金融市场主要有三种路径选择:直接进入、间接进入、中介主导进入。

(一)路径选择之一:直接进入

直接进入是指商业银行通过增设内部部门、分支机构增加服务项目或发起设立新型农村金融机构,直接为农村经济主体提供金融服务和信贷支持。在这种模式下,商业银行自身承担所有信贷风险(通过增设内部部门、分支机构)或部分信贷风险(发起设立新型农村金融机构)。

1. 直接进入模式对商业银行有两点基本要求:一是商业银行在农村地区应该拥有较多的营业网点。只有拥有足够的营业网点和分支机构,才能够与农户、农业企业进行更直接的接触,对农业发展的现状拥有更深入的了解,对贷出资金进行更完善的监督和管理。从事农业贷款的商业银行一般都在本国农村地区拥有大量的分支机构。二是商业银行要拥有一批了解农业生产各个领域,能够引导、帮助农民更好地使用贷款,监督、管理贷出资金的专业人才。在现阶段我国大多数商业银行内部,这方面的人才并不多见。如果商业银行采取直接进入模式,寻找一批了解农业生产、农村金融的人才,这也是一大挑战。

2. 商业银行直接进入模式的前提条件。商业银行采取直接进入农村的模式能否获得成果,与其所在国家或地区的农业发展状况直接相关,其所要求的条件:一是本国的农业必须十分发达,经营农业的收益也较高。但即使在具备这样条件的国家,农业信贷高风险、低收益的矛盾也难以消除。二是需要得到国家的支持。为消除商业银行发放农贷与其营利性经营间的冲突,政府往往通过给予商业银行一些补贴来维持其对农业的低息贷款。

3. 直接进入模式的风险分析。直接进入模式下,商业银行不仅独自面临着市场、政策的风险,还要承担相当部分的自然风险。中国农村经济对自然环境的依存度很高,农业自然灾害的大小,在很大程度上决定着农业贷款风险的大小。我国是自然灾害发生较多的国家,农业处于较低的发展阶段,受“自然力”影响很大。据有关资料统计,自然灾害平均每年给我国造成的经济损失达到 600 亿元左右,粮食损失约 400 亿公斤,这必然给我国农业贷款带来较大风险。

4. 商业银行直接进入主要采取两种经营模式。一是商业银行直接设立分支机构或全资子公司。如洛阳市商业银行新安县支行2007年10月16日挂牌开业,是河南省城商行中首家在县域农村设立的分支机构。香港上海汇丰银行出资1000万元,在湖北随州建立了独资的曾都汇丰村镇银行,这是外资银行涉足农村金融的第一步。中国首家由外资银行发起设立的贷款公司——湖北荆州公安花旗贷款有限责任公司于2008年12月16日开业,注册资金为1700万元人民币。

商业银行直接设立分支机构或子公司,参与到农村金融的整个过程中,从贷款服务的设计、申贷项目的筛选、资金的发放到资金使用的监督和管理、贷出资金的回收都由商业银行自己完成。商业银行能够通过这种进入模式发现一批具有发展潜力的成长型农业企业,通过贷款业务与它们建立长久的战略合作关系。一旦企业发展壮大,将成为商业银行宝贵的客户资源。

二是商业银行发起设立新型农村金融机构(商业银行+企业+自然人)。中国村镇银行的发展目标定为2000家。据银监会统计,截至2009年2月末,我国村镇银行已开办97家,实现有效贷款40多亿元。过去两年花旗、汇丰和渣打在中国先行成立村镇银行,中资银行于2008年秋天也纷纷开始下乡掘金,如农行、交行已分别于2008年8、9月发起设立其首家村镇银行,建行系100家村镇银行已经起步,工行、中行也开始了相关市场调研。同时,一些中小城市商业银行也借助村镇银行布局“三农”,如2008年6月,栾川民丰村镇银行由洛阳市商业银行发起,河南天一通讯技术有限公司、双丰矿业等5家企业及22名自然人出资设立,注册资金2000万元,其中洛阳市商业银行拥有51%的股权。

商业银行通过村镇银行的崭新平台,能够将大银行的系统优势与村镇银行贴近农户、机制灵活的特点有机结合,从而创新出服务“三农”的组织模式,通过控股村镇银行,既可实现“以小博大”的目标,以相对较少的资金和人力投入,占据较大范围的农村市场;又能促使银行经营决策的规范化,特别是在信贷业务决策过程中能够实现有效的内部制约,更好地实现风险控制;还可以充分利用自身公司治理结构完善、风险内控机制健全、管理技术领先和客户网络产品完善等优势,在品牌、技术、产品、培训等方面,给予村镇银行大力支持,引导村镇银行组建完善的公司治理架构,建立稳健的经营管理体系,形成良好的市场竞争和客户服务能力,实现可持续发展。

(二)路径选择之二:间接进入

间接进入是指商业银行与现已存在的农村金融服务机构(如农村资金互助社、小额信贷组织等)合作,通过农村金融服务机构将资金贷给农村经济主体,间接地为农村经济主体提供金融服务和信贷支持。

1. 商业银行间接进入主要有两种操作方式:一是外包零售业务。商业银行将其自身的农业信贷业务外包给现有的农村金融机构,由农村金融机构审核申贷个人(或企业)的资信状况和申贷项目,监督和管理贷出资金的使用状况,在贷款到期时回收。在这种模式下,商业银行与农村金融机构以一定的比例分担风险、分享利息收入。国外的花旗银行、印度工业信贷投资银行都从事过这方面的实际操作。二是批发贷款。商业银行向农村金融机构批发贷款,提供一定的贷款或授信额度,需要有资产作抵押,或由第三方提供担保。商业银行通过分析农村金融机构的财务报表、定期检查资信状况等方式监控信贷风险。

2. 间接进入模式对农村金融机构的要求。间接进入模式更多地把许多实际操作业务交给了农村金融机构 (如贷款公司、村镇银行)。农村金融机构具有比较成熟的农业贷款操作经验和管理办法,能够建立行之有效的监督机制,商业银行作为资金提供者,二者合作能达到互补。但这一模式须满足以下条件:及时准确地披露财务信息、良好的治理结构和管理水平、高质量的资产组合与适当的坏账管理政策、通畅的信息传导机制。如果一个地区的农村金融机构达不到上述条件,商业银行很难通过它们成功进入农村金融市场。

相对商业银行而言,农村金融机构对农业经济主体的特质、农业产业的特点更加了解,能够对申贷项目和个人作出更好的甄别与筛选,对贷出资金进行更好的管理,最大程度地从源头上控制不良贷款发生的可能性,降低商业银行的贷款风险。商业银行将资金借给农村金融机构,实际上是将资金投入了一个贷款组合,从资产组合的角度上看,资产组合的整体风险小于单项资产的风险。商业银行间接进入农村金融市场在墨西哥、孟加拉、印度等很多发展中国家都有成功的案例。

(三)路径选择之三:中介主导进入

中介主导进入是指在外界环境改善的条件下,新成立的非银行金融中介或机构通过提供担保等方式帮助农村经济主体取得贷款。在这种模式中,非银行金融中介充当了资金中转站和风险承载者的角色,商业银行不分担农业贷款的风险。非银行金融机构包括政府设立机构、行业协会、担保公司等,它们为农村经济主体创造条件,为建立良好的社会信用环境发挥积极作用。这种进入模式大概可以分为两种类型:一种是政府选择投入一部分支农资金,为农业经济主体提供担保、给予利息和担保费的补贴;另一种是地方财政、龙头企业、行业协会等组织成立市场化运营的担保公司,开展担保业务。

从本质上看,担保机构是连接农业经济主体与商业银行的桥梁,这种模式的有效运行有赖于担保中介机构发挥的重大作用。在这种制度安排下,尽管商业银行不可避免地承担一部分潜在贷款风险,但是这个风险可以得到较好的控制。总体而言,在这种模式下,商业银行将愿意为农业经济主体发放更多的贷款,因为在这种模式下金融市场总体激励水平和风险管理的措施更加到位。较之直接贷款而言,这种模式具有更大的发展空间。

1. 中介主导进入模式对商业银行的要求。这种模式下,对商业银行并没有特殊的要求。由于担保公司对农业经济主体提供了担保,还款风险主要由担保公司承担,商业银行无须对申贷项目进行过多的评估和控制,只需要按照一般的贷款流程对申贷企业或个人进行审核、发放贷款即可。但这种模式对外部经济环境的要求较高,只有社会上存在为农村经济主体服务的担保机构,这种模式才可行。在这种模式下,担保公司应满足以下条件:一是良好的治理结构和管理水平;二是高质量的资产组合与适当的坏账管理政策;三是通畅的信息传导机制。如果担保公司自身存在较大的操作风险,那么商业银行的信贷风险就不会降低。

2. 经营模式。在这种模式中,龙头企业成立担保公司,利用自身的资源优势为农户提供担保,向商业银行申请贷款。这种模式在我国一些地方进行了较为成功的实践。操作模式由政府行业协会牵头,同行业内较有实力的企业共同出资成立行业担保公司,由行业担保公司与商业银行协调,以公司现金和不动产抵押贷款;对内按出资比例分享贷款额,如获得贷款的是出资企业以外的其他企业,则担保公司收取保费等作为公司盈利。具体操作流程是:(1)相关企业和个人结合自身发展需要,向担保公司提交担保申请材料。(2)担保公司根据国家政策、市场行情及公司运营情况,结合申请材料对企业和个人进行审核。对于符合担保条件的企业和个人,担保公司将出具担保协议书。(3)担保公司获得商业银行贷款后的具体管理措施。从担保公司获得担保和资金的企业需要向担保公司缴纳一定数额的担保费。担保公司自身可以从银行取得一定的授信额度,该授信额度由股东按其出资比例分享。非股东公司,也可以从担保公司获得担保,但其保费率将高于股东公司。

三、结论

我们将商业银行进入农村金融市场的路径和模式归纳为三种:直接进入、间接进入和中介主导进入,并对各种路径和模式进行了详细的分析。直接进入模式是传统的模式,虽然曾被四大国有商业银行放弃,但2007年以来,不论是外资银行设立全资的贷款公司、村镇银行,还是国内的商业银行直接设立分支机构或发起设立村镇银行,都是对布局农村金融市场进行新的尝试。但和以往不同的是,国内商业银行这次回归农村是坚持市场化和可持续的原则,通过增加市场的竞争来提高金融服务的效率。十年间,银行业从农村走出去,现在又走回来,能否持续尚待实践检验。间接进入模式在世界范围内有很多应用,但在我国还没有实践,其重要原因是我国还没有小额信贷机构、金融公司、非政府组织、私募基金等许多成熟的金融机构的参与,对于现在的中国农村金融市场来说似乎要求过高了一些;中介主导进入模式的种类繁多,在当前的应用也最广泛,是成本较小、操作灵活、最容易的一种进入模式。当然,大型银行进入农村金融市场应当避免盲目和冲动,应该本着积极、稳妥、审慎的原则,根据实际需要来规划和实施。

参考文献:

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(责任编辑 刘西顺)

网上银行发展研究论文范文第3篇

摘 要：银行保险业务最早是在20世纪80年代在西方保险业发达的国家率先出现的，是对银行资产负债业务的一种补充，也称为“附随业务”。本文对银行保险作了概述，探讨了当前我国银行保险发展过程中存在的一些问题，并提出了加强我国银行保险管理的对策与建议。

关键词：银行保险；问题；对策

一、银行保险概述

银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。银行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。因此，在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。

（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式

从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单，也就是银行代销保险。

（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务

学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。

（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销

我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。张洪涛则将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

从人们对银行保险的涵义理解的发展历程可以看出，银行保险应该属于一种金融创新的产物，是基于金融服务一体化发展起来的一个概念。在归纳汇总并比较了国内外研究对银行保险的几种定义后，我们可以归纳出银行保险的定义：银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互渗透融合的战略，是充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体，提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的金融服务。

二、当前我国银行保险发展存在的问题

尽管我国银行保险得到了高速发展，但由于我国金融保险市场发育程度低、居民金融保险理财知识贫乏、银行和保险公司市场运作经验不足、监管力量薄弱等原因，我国银行保险在短时期内的爆炸式增长也产生了一些问题。

（一）产品结构单一，产品同质化现象严重

银行保险产品种类单一，产品内嵌价值低，给保险公司带来的利润很小。目前，我国银行保险大多数是夏交分红型保险，这种产品期限短，现金价值高，保险公司可计提费用很低。在很低的计提费用中保险公司还要支付高额银行手续费、销售人员费用和内部管理费用，实际费用盈余非常微薄。由于期限短，我国保险公司资金运用渠道狭窄，资金运用的收益也比较低。如我国近几年保险资金运用的收益率一般在4%左右（国外保险资金运用收益率一般可以达到10%以上），客户对这类产品的回报期望值又很高，希望达到或高于同期国债收益水平，保险公司面临着极大的分红压力。因而这种产品给保险公司带来的利益很小，有些精算师甚至认为这种产品给保险公司带来的价值为负数。

（二）银保双方合作比较松散，发展极不稳定

银保双方通过协议合作，合作关系比较松散，银行保险的发展极易受银行方面政策调整变化的影响，发展很不稳定。在银保合作中，大多数银行尚没有将这项业务提高到应有的高度给予重视，保险公司的推动是银行保险业务发展最重要的力量。业务操作中，基层代理银行政策忽左忽右，保险公司经常疲于应付，业务发展很不稳定。双方除进行销售环节的代理合作外，在产品开发、售后服务、利益分享方面基本没有合作，合作层次很浅，双方的合作处于银行保险发展的初级阶段。

（三）费用竞争异常激烈，影响正常的经营秩序

随着进入银行保险市场的保险公司越来越多，银行网点和客户资源成为保险公司争夺的稀缺资源。由于各家保险公司产品高度同质化，费用竞争成为可运用的最佳武器。于是各保险公司大打费用战，银行手续费、业务推动费等费用越来越高，经营成本剧增。而且在竞争中，部分保险公司人员暗中采用高额费用贿赂银行关键人员和柜面人员，扰乱了银行保险的正常经营秩序。由于银行保险产品可提费用低，利润贡献少，道德风险高，部分保险公司不堪重负，主动退出市场。

（四）银行保险市场秩序不够规范

欧洲国家都是在保险市场发展数百年后才出现银行保险的，而我国是在保险市场未得到充分发育的情况下就出现了银行保险，居民保险知识贫乏，这给银行柜面人员不正常地向客户说明产品提供了滋生的土壤，银行保险销售中存在一定的误导现象。银行柜台在销售保险产品过程中经常将保险与储蓄相比，有时甚至干脆说成是“高利率的储蓄产品”，套用储蓄产品的本金、利息等概念说明保险产品。由于在银行购买，很多客户误以为是银行产品。如果客户在满期给付时发现不是银行产品，并且收益比银行存款低时，就会产生受骗上当的感觉。由于银行保险的保险费几年累计已有几千亿元，客户数目庞大，如果处理不当，不仅影响银行、保险公司的信誉和正常经营秩序，还会产生影响社会稳定的隐患。

三、加强我国银行保险管理的对策

在我国当前银保业务火热的情况下，应该时刻警惕银保业务的以上潜在风险，并作出积极防范。各国银行保险的发展经验表明，若使银行保险得到快速而健康的发展，必须实现“三赢”，即：客户可以享受到更好的金融服务；保险公司可以扩大产品销售，同时减低经营成本；而银行则提高了客户忠诚度，增加了利润来源。针对我国银行保险发展的现状，为了实现“三赢” 的目标，应采取如下对策。

（一）提高保险公司研发产品的能力，开发适销对路的产品

开发适销的银行保险产品，是银行保险业务发展的关键。保险公司要维持生存，就必须开发出适合消费者需要和银行柜台销售的保险产品。保险公司应该根据我国消费者拥有的基本保障不足，急需养老、健康等产品的实际情况，开发多种产品。适当提高保障型产品和期缴产品比例，优化产品结构。

目前，我国银行保险产品市场上存在产品单一、保障性低、产品同质化严重的现象。这很大程度上是因为保险公司将部分产品销售职能转移给商业银行，目的是为了更好地提升保险产品的销售效率；但由于其产品均由银行进行销售，使保险公司在消费者心目中的形象往往弱化，对消费者需求的了解也越来越少。解决这个问题的首要办法是银保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车、独家开发。保险公司应了解客户的需求，并使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对金融服务的需求。银行保险双方必须加强合作，建立银行保险联合开发产品的机制。这不仅有利于发现市场机会和客户需求，调动银行的积极性，又可以开发出既适合银行销售又符合客户需求的银行保险产品，降低市场风险。

（二）提升保险公司客户服务水平，加强对客户资源的控制和管理

银行保险带来了一定的客户转移、客户认知度和忠诚度下降、保险公司不能对客户进行有效的控制等客户资源方面的风险。保险公司必须深层次考虑客户的忠诚度和公司长远发展，做好客户服务，提高客户满意度。对客户的投诉要及时处理。加强与客户的联系，提高对客户资源的控制和管理水平。客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户外，还可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开发和保证客户利益。应该消除顾客对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。对银行销售保险产品人员的资格应作出限定，例如要求他们参加上岗前的培训并必须取得保险代理人资格等。

另外，还要建立银行保险的客户治理系统。首先，由于现有保险公司的系统不能支持多家银行的保费自动转账功能，客户无法通过电话、ATM机或各个网点的银行系统，实现保单自动查询、保单自动更改、保单贷款等操作。因此，加快银行保险的电子化建设，实现保险公司数据系统与银行业务处理及结算系统的联网是当务之急。其次，人工操作易带来操作风险，所以保险公司和商业银行之间必须尽快建立起客户治理系统，对客户的关键信息进行有效的传递和控制，减少操作风险和信息不对称带来的道德风险。第三，银行保险业务客户资源的有效利用，也需要与相应的客户治理系统匹配。保险公司应利用银行已有的客户信息，建立起自身的客户信息档案，通过这些信息，提高续保率，以获得客户的长期忠诚度，并利用现有产品充分开发客户的潜在需求，提高保单的附加值。

（三）适当提高银行与保险的融合程度，建立银保长期合作机制

从国外的经验看，银行与保险的合作应该是长期的、利润共享与互惠互利的关系。根据世界银行保险的情况，银行保险根据融合程度从低到高分为分销协议、战略联盟、建立合资企业、金融集团四种融合模式。这些模式中并没有唯一正确的模式，可以根据不同国家不同的环境、产品等因素采用不同模式。我国以分销协议模式最为主要，这种“多对多”松散的短期合作，经营不稳定，风险较大。融合程度较高的模式（如战略联盟和合资企业）可以使双方协调一致、减少冲突。产权上的融合和制度安排可以使双方利益和目标一致，减少委托代理问题，提高银保业务的稳定性。

目前，我国大多数保险公司和银行签订的多是一年期的代理协议。这种短期的随意性很强的协议，无法保证未来稳定的保费收入来源。根据目前现状，保险公司应该主动与银行建立更高程度的融合模式，如战略联盟协议、建立合资公司或金融集团等，改变被动的局面。这些模式或通过更紧密的合作或通过产权上的安排有效解决目前对银行的利益驱动不够、代理手续费过高、销售误导等许多问题。在目前我国银保双方尚不能进行资本参与或就某类特定产品的分销建立合资企业的时候，为维系银行与保险公司之间的长期合作关系，双方应签订长期协议，并明确界定银行与保险公司的责、权、利关系。银行专注于销售，保险公司专注于产品开发和人员培训。银行除收取手续费外，还应分享保险业务的部分利润。保险公司和银行在定位清楚、各司其职的基础上，从完成既定的工作目标和风险防范出发，应立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行柜台人员代理保险的积极性。应考虑银行柜台人员个人目标和企业目标的偏差，既要照顾企业的利益，更要照顾银行柜台人员的利益，做到按照经营状况和绩效，对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖惩，使其行为目标接近资本所有者的目标，有效化解银行保险的操作风险。

（四）分销方式多样化，重点完善客户经理制

我国目前银行保险营销方式单一，主要通过柜员销售，这使得银保业务的稳定性面临更大的风险。而且这种方式只适合销售简单的产品，不适应我国银行保险的长期发展。在世界银行保险市场上营销方式除了银行柜员还有客户经理（理财顾问）、直销（电话、邮寄、网络等手段）、个人代理人等。而在美国，使用客户经理（理财顾问）最为普遍。在欧洲简单的产品是通过银行柜员直接销售的，但是对于一些富裕阶层销售的较为复杂的产品则由客户经理（理财顾问）来销售。欧美银行保险市场营销的重点就在于开发运用多种销售模式，综合利用不同的销售模式。多元化的销售方式有助于细分市场，实现产品、营销能力和顾客的匹配，同时也降低了风险。

根据对不同营销方式的比较，客户经理制是一种高效的分销方式。客户经理强调主动挖掘银行客户资源并积极营销和服务。客户经理与客户建立全面、明确、稳定的服务对应关系，为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务。我国目前的银行保险客户经理制还很不完善。在某些保险公司又称专管员，职能主要是负责渠道的维护和管理，而缺少主动的理财服务和营销，更谈不上主动挖掘客户资源。因此，完善我国客户经理制是加强对银保渠道的控制、降低银保业务风险的当务之急。保险公司可以在取得银行同意的情况下主动选派自己的客户经理到银行网点提供保险销售和理财服务，这样可以更好地挖掘客户资源并加强对银行网点和客户的管控。

参考文献：

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网上银行发展研究论文范文第4篇

记者：您领导的建行山西省分行在支持山西省经济发展中做了哪些贡献？作为山西省政协委员做了哪些工作？

梁福成：我们大力支持了我省重点项目及调产项目建设，为引黄工程、阳城电厂、京大高速路、太旧高速、大运高速、晋焦高速等国家重点建设项目提供了优质、高效的全方位金融服务。该行还抓住山西调整产业结构的核心，重点支持“1311”工程项目，包括中国铝业、中国联通、太钢集团等，有力促进了全省经济结构调整工作，实现了支持地方经济建设和自身改革与发展的良好结合，在山西省的社会主义现代化建设事业中作出了重大的贡献。有力促进了山西省产业升级和经济结构优化。同时，我作为一名政协委员，在工作中积极履行政协委员职责，参政议政，为全省经济发展献计献策，在“山西省工商企业联合会”努力工作，积极与其他政协委员共同提案“山西省亮眼睛工程”，连续数十年派驻扶贫工作队带项目、带资金、带设备深入兴县等贫困山区扶贫，给乡村小学“捐送电脑”兴教助学，冬季给山区、灾区人民“送衣、送物、送温暖”。同时，组织系统内员工开展各类捐赠济困活动，其中，非典期间为太原市南城支行患重病员工原献萍捐赠医疗救助金15万元，取得了较好的社会效益。

记者：面对山西省经济发展新形势，您和您所在的建行山西省分行如何把握这个机遇？

梁福成：要把握好这一发展机遇，必须努力做好以下几个方面的工作：

一、不断创新和完善发展思路，创新发展机制

没有创造性的思路就没有创造性的工作，就不会有创造性地贯彻落实十六大精神的实践。发展环境在不断变化，发展思路也必须与时俱进，不断丰富和完善。实现山西省分行改革发展史上质的飞跃和突破。以“追求最好，做强做大”作为新的经营理念，在保证“质”的基础上实现“量”的有效增长，实现规模效益的有效突破，真正达到具有较强国际竞争力的现代商业银行的标准。建设银行山西省分行在2003年－2006年的总体发展目标要达到：全口径存款达到800亿元，优良信贷资产达到500亿元，不良贷款率控制在10%以内；经营效益比2002年末翻一番，机构数量控制在500个左右，人员总量控制在10000人以内。

总体工作思路将要以“发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面，各项工作要有新举措”为主线，积级贯彻落实十六大精神和总行工作会议精神，以发展为主题，改革为重点，以效益为中心，增强资金实力，降低经营成本；加大营销力度，扩大资产规模；压缩不良贷款，提高资产质量；加快创新步伐，积极推进改革；加强党的建设，提高队伍素质；努力实现价值最大化。

重点要做到“五个转变”、“四个坚持”、“三个突破”：

努力实现五个转变：要努力实现思维方式的转变；要努力实现盈利模式的转变；要努力实现业务流程的转变；要努力实现管理手段的转变，要努力实现收入分配机制的转变。

坚持四条原则：第一，必须坚持把发展作为第一要务，在发展中解决前进中的问题；第二，必须坚持“追求最好，做强做大”的经营理念不动摇；第三，必须坚持推进改革，加快向现代金融企业的转变；第四，必须坚持团结拼搏的团队精神。

力争取得三个突破：一是要在压不良工作上取得突破。要在不良贷款专业化经营上取得突破，要在不良贷款的盘活、处置上取得新的突破。二是要在规模效益上取得突破。力争每年信贷投放量累计达到100亿以上，新增贷款力争达到或超过50亿，用三年的时间使建行山西省分行的信贷资产总量达到500亿以上。三是要在经营管理的机制上取得突破。要在用人机制、激励机制、管理机制上取得突破。

二、把支持经济建设作为加快发展的基点

紧紧围绕省委省政府确定的经济发展目标，加大贷款投放力度，一如既往支持我省经济建设。公司各类贷款支持的重点是：一是电信、电力、铁道、公路等行业性客户；二是西电东送、西气东输及其配套项目、高速公路、以及中心城市供水、供气、环保等项目；三是优质上市公司和拟上市企业；四是优质民营企业和优质中小企业；五是广电、报业、出版、高等级医院、重点学校等客户；六是财政、税务、社保、土地管理等政府类客户。对已审批通过的项目，要早投放，早收益。做好阳城国际发电有限责任公司境外筹资转贷款的置换工作，依托传统优势，储备固贷项目，继续扩大中长期贷款市场份额。个人类贷款以个人住房贷款、汽车消费贷款为龙头，以个人助学贷款、小额质押贷款、个人消费额度贷款为补充，适时推出小额失业贷款，推进个贷业务全面发展。做好评估评价，简化程序，为公司类、个人类客户提供额度授信服务。

三、支持企业发展，服务大众生活

优质服务永无止境，在服务客户方面，建设银行山西省分行将逐步形成一整套别有建行特色的套餐式金融服务体系。企业是社会创造财富的源泉，支持企业的发展就是对社会经济发展的支持，我行专门服务于企业的重要客户服务系统、齐全的融资品种、工程咨询服务、财务顾问服务等独具特色和优势。“重要客户服务系统”可以使客户监控其异地分支机构银行帐户动态情况。融资业务可为客户提供资金成本低、效率高的融资品种组合方案。结算服务可为各种类型的大客户提供结售汇、汇款、托收、信用证、保函、跟单托收等各类外汇结算服务。工程咨询可以根据客户的委托，对公司投资项目的工程造价、质量、进度进行控制。财务顾问包括投资财务顾问、融资财务顾问、理财顾问业务。银行服务是否完善，很大程度上影响着人们的日常生活的便利与否。建设银行山西省分行针对客户的需求，能够提供批零化的个人金融产品，包括个人住房贷款、个人消费贷款以及各种各样的龙卡类服务、速汇通业务、代理基金、承销兑付国债等。

记者：谈谈您带领建行山西省分行在开拓实践中是如何确立“追求最好，做强做大”的经营思想的。

梁福成：过去一年来，在总行党委的正确领导下，我带领班子成员不断提高驾驭全局和指导工作的能力，提高决策水平，抓住工作重点。在全行员工共同努力下，成功防范“非典”疫情，改革稳步推进和业务快速发展，取得了显著业绩。

一、 认真学习领会“十六大”“三中全会”精神，以新的视野、新的思路认知和推进全行改革与发展

2000年，分行党委适时提出“不求最大，但求最好”的经营思想，三年卧薪尝胆取得令人瞩目的发展。山西省分行地处经济欠发达省份，必须先知先决先行动，变被动执行到主动实施，尽早尽最大限度从改革中受益。我行与系统内先进行相比，有些方面差距还在扩大，必须加快发展速度才能跟上全行步伐，才能赶超先进。综观全局，这次改革是必须紧紧抓住并且可以大有作为的重要战略机遇。作为班长，必须在需要做出选择的关键时刻发挥核心和领航作用，抓住历史性机遇，带领分行实现跳跃式发展。和班子成员沟通达成共识后，我在年初工作会议上进行了全行总动员，提出了“四个坚持、五个转变、三个突破”，着重增强全行的危机感和紧迫感。下达全年工作任务也自加压力，主要指标大幅高于总行计划。今年分行主要业务都已大幅度超额完成总分行计划，创下历史最好水平。

二、确立“追求最好，做强做大”的经营思想，以新的标准和新的要求加快改革发展进程

发展环境在不断变化，经营思想也必须与时俱进，不断丰富和完善。作为分行的主要领导，必须具有较高战略头脑和智慧，从全局和战略的高度指明全行未来发展方向。夏季座谈会上总行党委要求以新的视野和标准来考虑和安排各项工作。我认为山西省分行必须从现在开始，以国际先进银行和一个值得资本市场投资者青睐的好银行的标准来严格要求自己，主动按照重组改制的方向努力，提速增效，加快发展。我在一些专业会议上初步提出并经过班子酝酿完善，在夏季座谈会上确定了新时期的经营思想由原来的“不求最大，但求最好”发展为“追求最好，做强做大”，最终成为具有国际先进银行水准的现代金融企业。这一经营思想引起了全行强烈的共鸣，已成为分行今后几年发展的指南。

上半年，总行张恩照行长和我签订了聘期目标责任书，肩负总行信任重托和11000多名员工的事业和前途，我深深感到肩上担子的份量。同时，作为一个老建行，凭着我对建行事业的热爱，对广大干部员工的深刻了解，我相信依靠大家的力量，山西省分行一定能够胜利实现向国际先进银行的飞跃。我采用“赏识管理”，对自己，对各级领导班子能力和期望值尽可能定得高一些，鼓励大家全力以赴开展工作。经过充分调研分析和沟通酝酿，我和班子成员，中层干部达成共识，确定了分行2003-2006年的总体奋斗目标，这个目标高于总行与我签定的聘期目标。目前，全行都已层层签定了聘期目标责任书。全行业务发展测算和员工收入持续增长有依据有措施有保障，产生了积极的激励作用，全行上下对今后的改革发展前景目标明确，信心充足，斗志和热情空前高涨。

三、 站在历史和全局的高度，全力以赴推进改革与重组改制，实现新的突破

十六届三中全会明确指出金融改革的目标，总行去年秋季座谈会要求全行紧紧围绕重组改制安排下阶段工作。我感觉到山西省分行不仅要消化沉重的历史包袱，业务、机构、人员也要解决历史遗留问题，而且还要按照国际先进银行的标准对管理体制、运行机制进行脱胎换骨的改造。在秋季座谈会上我号召全行全力以赴抓住重组改制的历史性机遇，实现质的飞跃。对重组改制，消化历史包袱，精简机构冗员，完善激励约束机制等工作进行了重点要求和安排。成立了由行长助理为主任的重组改制办公室。目前，分行已经按时完成了总行安排的消化历史包袱整理上报工作。已经完成总行三年调整机构计划的69%。初步建立和完善了人事与激励约束机制，全行员工收入又比上年增长了25%。

四、 敏锐把握市场变化，以新的举措营销拓展市场，实现业务快速发展

大企业纷纷实行超竞争策略，竞争市场规则设立权和新领域战略优势。我想总行加快提高科技水平和新业务推出，其战略意义也就在于此。我带领全行加快构建管理规范、反应灵敏、富有竞争力的运营机制，本外币一体化，以创新促发展。在市场策略上，引导全行不遗余力吸收存款，提出个人资产业务半壁江山规划。在上半年贷款热潮中坚持精中选优，确保新增质量。下半年保持一定规模和充足资金满足重点客户的需求，抓住市场机遇进退有余地优化资产结构，维护了建设银行的信誉。在产品策略上，重点以“乐家”系列、“e路通”等名牌新品来扩大市场和声誉。在渠道上加强电子银行和首席客户经理的作用发挥，要求各级领导干部带头用网银，担当客户经理加强营销。我自己一方面加强和地方党政机关的沟通协调取得支持，另一方面亲自担任了5个重点客户的首席客户经理，定期拜访客户，亲自参加对一些重大客户重大项目的营销，更好地发挥了全行上下联动的整体优势。目前分行已在全省7个地市成功争办住房公积金业务。

五、 继续坚持规范经营，稳健经营的方针，全面提高防范化解风险能力

金融业属于高风险行业，加上当前外部不确定因素的增加，我始终把风险管理作为管理工作的一项主要内容，在不同场合再三强调必须坚持规范经营，稳健经营。以加强基础管理为重点，建立全面风险管理与内控体系。在全行上线信贷风险评级系统，对6个二级分行试点会计主管委派制，加强内部审计和监督的力度，加强“双呆”贷款管理。在今年“有章不循违章操作专项治理”工作中，全行共追究责任人253人，较好地遏制了违纪违规行为，增强了全行依法经营和稳健经营的自觉性。

网上银行发展研究论文范文第5篇

【摘要】村镇银行在我国的发展面临着内外因素的制约。制约村镇银行发展的外部因素主要有国家政策支持力度不足、村镇银行信用认可度较低、新型社会信用制度和信用体系建设滞后等方面。我们应当从政策上加大对村镇银行的支持力度，不断提高监管水平，抓紧完善农村新型社会信用制度，以促进其健康发展。 【关键词】村镇银行 制约因素 改善 对策

当前，农村金融体系是我国整个金融体系中的薄弱环节。因此，提高我国农村金融发展水平，缩小城乡差距，构建新型的完善的农村金融体系势在必行。近年来，村镇银行作为一种新型农村金融机构，在我国经历了从无到有，从试点到推进的发展历程。根据银监会的统计，截至2010年6月末，已经开业的村镇银行有214家，正在筹建的村镇银行有52家，但这与银监会的规划目标仍相差甚远，村镇银行在我国的发展还面临着诸多因素的制约，既有内部因素的制约，也有外部因素的制约。其中，外部因素制约是阻碍村镇银行健康快速发展的重要原因。

制约村镇银行发展的外部因素

制约村镇银行发展的外部因素是与内部因素相对而言的，它指的是村镇银行发展过程中面临的发展环境的制约。

国家政策支持力度不足，相关配套政策还没有完全到位。尽管银监会已陆续发布了村镇银行的行政许可及监管细则，但对村镇银行的财政支持力度和税收优惠政策等具体规定还没有完全出台，很多配套政策还没有完全到位。表现在：一是大多村镇银行的存款准备金率，执行的是商业银行的存款准备金率，比农村信用社的标准要高;二是村镇银行没有享受到税收政策的优惠待遇。根据我国银行业营业税率的征收情况，农村信用社的营业税率基本都是3.3%，而村镇银行和商业银行一样都是按照5%征收;三是再贷款利率没有享受优惠待遇。农村信用社的支农再贷款利率一直以来都低于商业银行的再贷款利率，表现了国家在政策方面对农村金融机构的支持，而村镇银行作为新兴的服务于农村、农民、农业的金融机构，却没有享受到和农村信用社同等的政策待遇，把村镇银行同商业银行同等对待，这对村镇银行的成长和发展非常不利。

银行监管部门的监管过度和不足。我国银行监管部门对村镇银行的监管模式采取的是“低门槛、严监管”，其中“低门槛”指的是国家对村镇银行的设立和业务的市场准入条件要求较低，这对于快速增加农村地区金融机构的数量和覆盖面有着一定的促进作用，而“严监管”指的是监管机构实行比较刚性的监管措施，这有利于村镇银行设立初期的规范化操作，避免出现失控现象，造成金融风险。但在实际操作中，又很难实现政府的政策意图，如村镇银行设立时的持股比例要求就不尽合理。这些问题充分表明，我国银行监管机构对村镇银行的监管还缺乏足够的经验，同时监管的力量还略显不足，监管的水平还有待提高。

社会公信度比较欠缺，村镇银行的信用认可度较低。村镇银行同四大国有商业银行和农村信用社相比，在社会认可度方面存在着明显不足，它的知名度和信誉度短期之内很难建立起来，直接结果就是刚刚成立的村镇银行很难吸纳到农民的个人存款，而想要贷款的农民却很多。通过分析，可以得到原因：一是村镇银行作为新生事物，开始建立的网点较少，农民不敢将钱存入;二是村镇银行没有国家背景，四大国有商业银行、中国邮政储蓄和农村信用社都具有国有和集体背景，这些金融机构经营多年，深受农民信赖，让农民感到放心，而村镇银行却没有这样的背景。

地方政府定位不清，经常存在不当干预。政府对农村金融机构的管理和服务应该体现在：充分发挥农民的生产积极性，因地制宜地引导农民发展生产，积极促成和协调农村金融机构为农业生产提供必要的资金支持，不断提高地方的经济发展水平。只有经济水平提高了，才能提高农民存贷款的积极性，从而不断提高区域内农民的资金需求和还款能力，这样既能促进农村经济发展，又能促进村镇银行在广大农村地区的迅速发展。但是，实际操作中，一些设有村镇银行的地区，不同程度地存在着政府对村镇银行的组建、管理和监管干预过多的问题，尤其是对村镇银行的放贷业务干预过深。

新型社会信用制度、信用体系的建设滞后。当前，我国农村信用制度、信用体系还是传统占据主要地位，很多农村尤其是比较落后的农村长期以来形成了一些观念，很多农民认为，四大国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社都是国家开办的银行，小额贷款就相当于国家发放的扶贫款、赈灾款和救济款，这些贷款不贷白不贷、贷了也不用还了，国家的钱不用白不用，傻子才还。这样的信用观念直接导致了农民借贷不还，没有信用约束，因此，尽快建设新型农村信用制度和信用体系势在必行。 改善村镇银行发展外部环境的对策

为了促进村镇银行健康快速发展，带动农村地区经济快速发展，缩小城乡差距，就必须采取积极措施，不断改善村镇银行外部发展环境。

加大政策对村镇银行的支持力度。农村金融市场的发展是我国金融业发展的薄弱环节，要加快村镇银行的发展，不断拓展其生产空间，给予其足够的优惠政策，积极引导其健康快速发展。采取的具体措施有：一是适当地放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展状况、资金供求状况在一定范围内自主地确立贷款利率;二是在一定年限内对村镇银行实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其发展初期不断壮大;三是央行要像支持农村信用社一样，支持村镇银行，给予其同等支农再贷款的优惠政策，以帮助村镇银行解决资金难题，扩充其资金实力;四是监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。此外，还要建立一定的政策协商机制，针对村镇银行面临的发展难题和实际困难，协商统一给予其一定的政策支持和优惠待遇，帮助村镇银行尽快发展起来。

加强监管，完善政策，不断提高监管水平。加强村镇银行股东和高级管理人员任职资格的审查，要加强培训，提高他们的管理和运营水平。政府应对申请开办村镇银行的个人或商业银行建立严格的审核制度。银行监管部门加强对村镇银行的检查考核，在风险可控的前提下，突出村镇银行的支农指标的考核。监管部门要对村镇银行的贷款对象和资金用途严格控制，保证村镇银行对农民的适当的贷款比例。要适度控制村镇银行的担保额度和担保行为，尤其要控制村镇银行与控股银行、重要关联人的相互关联授信。要适度控制流动性风险，要求村镇银行建立与控股银行的流动性风险相互支持机制，保证控股银行在流动性方面对村镇银行的支持。要积极引导村镇银行逐步建立健全完善的治理结构，建立健全完善的内控和风险管理制度，不断提高村镇银行应对风险的抵御能力。

加强宣传，提高自身公信度。创建初期，村镇银行应加强宣传工作，不断地利用各种广告和公关媒体，广泛进行宣传，将村镇银行的性质、服务宗旨和自身特点，以及开展的主要业务介绍给广大农民。村镇银行还要充分利用接近农村腹地的地域优势，坚持深入农村经常拜访客户，不断提高影响力和美誉度，对农村的一些影响力比较大的文体活动比如庙会提供赞助，利用一切可以利用的机会，不断扩大自身的社会影响力和提高自身公信度，随着自身公信度的提高，广大农民逐步熟悉其性质和业务后，就会打消顾虑。这势必会有利于提高村镇银行的储蓄能力，不断地增加存款。

网上银行发展研究论文范文第6篇

摘 要：伴随着我国金融服务行业不断完善和健全，银行业的逐步开放，整个金融市场的不断发展，都为私人银行提供了更加良好的发展机遇。本文以我国私人银行业务发展作为研究对象，旨在通过对私人银行业务发展过程中存在的问题进行深入剖析，并提出对完善私人银行业务发展的建议。

关键词：私人银行 业务 问题 对策

一、我国私人银行业务发展存在的问题

1.现行法律制度不完善。现在我国银监会还没对私人银行业务制定出明确的规章制度，只有2005年颁发的《个人理财业务管理办法》与2009年颁发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，根据这两个通知，商业银行可以针对具有一定投资经验、风险承受能力较强的高资产拥有人群提供私人银行业务，并且不调整其原来的投资方向，但是对私人银行投资领域并没有做出明确的规定。现行规章制度存在欠缺，所以应该把原有规章制度更加精细化，更加量化。

2.分业经营模式受限。根据我国《商业银行法》的规定，当前我国的商业银行无法从事资产管理业务，大大的阻碍的私人银行业务发展的脚步，比如我国商业银行无法涉及保险，证券等行业，导致商业银行只能在有限的空间内为客户提供一定的金融服务和金融产品，阻碍了商业的综合业务发展。一般地，由基金公司或者信托公司，它们发行的产品为私人银行客户提供资产管理，这样会导致其他问题。私人银行无法获取高收益的产品费，只能获取很低的手续费，导致盈利能力持续降低，在不是充分全面具体的对产品进行了解后就为客户推荐理财产品和提供理财服务，导致了客户经理存在权责利不一致的情况；私人银行业务发展的信托类产品可能与客户的风险偏好不一致，存在信息不对等现象，业务创新能力受到极大的限制；为客户提供定制的金融产品方面存在较大的局限性，无法将不同产品组合售卖。

3.私人银行业务同质化严重。当前我国共有二十多家商业银行开展私人银行业务，但是业务同质化现象较为严重。大多数私人银行产品与债券、信托或股市挂钩，类似于贵宾客户的理财产品，从10万元到100万元不等设置起购点，收益率相对提高0.5%。由于缺乏本质上的创新，再加上大多数私人银行客户并不具备足够的金融知识，并对自己的投资产品也缺乏积极了解的意向，客户经理只能为客户推荐一些具有普适性的产品，因为可以节省调对复杂产品结构、风险等方面的解释时间。基于这种情况，业务缺乏种类创新，并受到宏观金融政策的限制，私人银行业务的开展更多的是以数量来弥补质量方面的缺陷。

4.目标客户需求不明。私人银行客户经理在维护客户关系的时候，对于高净值客户的投资取向、目标等内容并没有进行深入挖掘，往往只是进行简单的客户关系维持，而有效的沟通是为了通过片段式的信息来整理出不同客户的独特需求。当前客户经理与客户接触过程中更多的是为了维持合作关系，获取好感。

5.缺乏高端人才。私人银行业务针对高净值人群提供定制化服务，因此其服务团队必须由高端人才组成，当前国外私人银行人才主要来源于企业的高级客户经理，或者本身就是高净值客户，这两类人具有较强的专业知识，并且对高净值人士的金融需求较为了解，能够贴近客户提供服务。反观我国，私人银行客户经理年龄集中于40岁左右，大多是银行内部的个人经理，在年龄上虽有一定的人生阅历，可是也有缺点，他们与高资产拥有人士的交流存在代沟，也缺乏一定的创新能力，所以应丰富产品经理团队年龄，专业的多样性，才能更好的取长补短。

二、我国私人银行发展建议与对策

1.商业银行内部调整。（1）细分客户群体、完善服务方式。经过十年的发展时间，当前商业银行私人银行业务受到更多高净值人士的关注，因此未来商业银行应当进行内部调整，不再以产品为中心，而应当以客户为中心，对客户群体进行细分，为不同客户提供私人订制的金融或增值服务，有效增强私人银行的核心竞争力。对客户群体进行细分，可以结合客户的职业、财富来源、风险偏好等方面因素，对高净值客户进行不同的区分，对不同类型的客户予以不同的定位。在客户群体细分的基础上，提供个性化与量身定制的服务。从当前的形势分析，私人银行应当进一步加大研发能力，通过对不同类型的客户进行细分，提供相适应的增值产品与服务。（2）加强业务创新。第一，对普通零售银行产品服务进行优化。包括货币市场管理账户、强化信用卡融资便利等方面；第二，完善资产管理服务，根据不同客户的风险偏好与资产平衡需求，提供不同类型的风险资产组合，为客户提供全权委托投资或顾问服务，涉及信托、税收计划、不动产计划等方面；第三，提供衍生工具、不上市的证券交易、国际股票基金等多种专业化高端产品，满足知识水平相对较高阶层的需求；第四，咨询顾问服务。以金融知识较为丰富的客户作为咨询服务对象，为其提供各种数据与投资研究方案，将客户的相关信息转化为投资机会，这也是银行服务能力增强的关键；第五，加强新产品设计，具体如拓展金融产品范围、丰富投資工具。（3）培养专业化人才。通过人才引进的方法，能够快速有效的组成一支对理财具有高敏感度的私人银行业务客户经理队伍，并未后备人才的发展提供时间。特别是那些具有国内生活背景与海外投资管理经验的人才，能够对私人银行业务开展起到推波助澜的作用。在此基础上，应当逐步培养本土私人银行客户经理，引用人才的方式固然快速，但是存在适配度低，不适应我国商业银行发展的现状，所以私人银行主要应注重建立自己的理财规划师队伍，对理财人员进行有规划，有目标的培养金融。在培养方式上，应注重理论与实践的结合，开发模拟软件，时时进行模拟操控，须克服现行培训体系中未根本解决的一些弱点，比如单纯学习理论数据，照搬国外经验等。

2.改善私人银行外部监管。（1）制定私人银行管理办法，明确私人银行的地位。2014年我国银监会已经委托三家银行研究制定私人银行监管管理办法，当前我国存在《银行财富管理中心及私人银行业务交易管理办法》，对私人银行、私人银行客户、高端客户等做出一定的规定，但是对私人银行经营范围、风险控制、系统与业务细则等多个方面缺乏明确的规范要求，对持牌机构的私人银行和非持牌机构的私人银行的准入标准没有做出区分，限制私人银行能向专业化服务发展。因此，针对这些不足，应当制定更加明确的私人银行管理办法，制定量化的法律法规，让金融市场有法可循，有法可依，明确私人银行的合法地位，才能更好的让人们接受私人银行，也能更好的为私人银行的发展开辟出合法的宽阔道路，让私人银行的发展更畅通无阻。（2）适当放宽经营限制，促进私人银行的业务创新。在我国私人银行业务的发展中，监管部门也充当着重要的角色，并不应该像字面意义上的监控和管制，正如现在我国提倡的简政放权，管理和服务并存的理念一样，应当将管理和激励并举，才能帮助私人银行业务更好更快的发展。在制定明确法律法规，明确私人银行法律地位后，应当适当放宽对私人银行业务的经营限制，避免手伸的过长，干预的过多，鼓励其进行合理创新。

三、结语

我国私人银行业务还需要进一步完善和发展，与国外银行成熟的私人银行业务相比，还是存在一定的差距。因此本文将从私人银行的基本概念与特征展开研究，对我国私人银行业务发展存在的问题及原因进行理论与实际的深度剖析，并提出相应的解决方法，希望对我国私人银行业务未来前景研究有一定的借鉴意义。

参考文献：

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[2]梅非奇.中国私人银行的管理模式[J].中国金融，011（15）.

[3]李星智.商业银行个人理财业务现状及对策[J].金融经济，2015（02）.