年轻人怎么理财投资范文

年轻人怎么理财投资范文第1篇

作为新时代的新青年，你知道金钱的作用吗?钱对于我们来说最大的作用就是用来应对生活中的不时之需，作为一名刚刚接触理财的新人，最重要的理财方法之一就是树立攒钱意识，也许你会不屑一顾，但是别忘了，作为一个百万富翁，一定是先有了1元钱，后有的999999元，所以，攒钱是理财的重要前提。

如果你能从自己慢慢增加的储蓄中，体会到节俭和拥有存款带来的快乐，那么你的梦想就一定能实现。

第二招：根据风险承受能力，构建适合自己的投资组合。

在你完成了第一步之后，你就有了原始的的资本积累，这个时候你就根据自己的风险承受能力平衡好风险与收益的关系。如果你想要追求稳定的收益，可以投资一些货币基金。这些货币基金的年收益率一般都在±3%以上，它具有流动性强，收益稳定，风险较低的优点，最主要的是投资起点很低，现在有些基金100元即可投资，还支持快速赎回，如果急需用钱，5分钟之内即可提现到银行卡，使用非常方便。

第三招：理性消费，省钱就是赚钱。

在购物时分清“想要”和“需要”，为了避免计划外支出，建议大家可以采取“照方抓药”的方式进行购物，每次购物前提前列好购物清单，在购物时只买自己清单上有的东西，对于清单上没有的东西一律视而不见，这样一来既省时又省钱，何乐而不为呢?

第四招：如果不是确有所需，跟信用卡say good bye

虽说，信用卡是我们在投资理财过程中一个重要的伙伴，它具有积分换礼，刷卡享受免息期等优点;但是，作为理财新人，我建议大家如果不是确有需要，还是谨慎办卡较好。

年轻人怎么理财投资范文第2篇

2、保险：保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。主要有财产保险和人身保险两大类。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

3、股票：股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反映。

4、债券：主要指国债，是以政府财产和信誉发行的债券，国债可以随时变现。国债虽然收益不是太高，但基本没有风险，算是最理想的投资渠道了。

5、基金：投资基金是指基金发起人通过发行基金券，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

6、期货：期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竞价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。

7、黄金：黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。黄金作为最佳保值工具，黄金投资形式有五大类：实金投资、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货投资。

8、房地产：房地产除了满足居民家庭居住需求外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。要投资于房地产，合理安排购房资金，并学习房地产知识。

年轻人怎么理财投资范文第3篇

据中国人民银行相关数据统计, 2010、2011、2012年末全国居民储蓄存款分别达307166.39亿元、357901.58亿元、415549.87亿元。如何将居民储蓄转化为内需或者盘活此部分存量资产成为热点;与此同时, 随着个人财富的增长, 如何将存量资金引入投资市场也成为政府与投资者关心的议题。文章就证券市场投资机会展开探讨。

理财即对于财产 (包含有形财产和无形财产=知识产权) 的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营, 是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况, 设定想要达成的经济目标, 在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具, 通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。个人理财是指根据财务状况, 建立合理的个人财务规划, 并适当参与投资活动。随着我国证券市场的发展与规范, 投资者面临选择越来越广, 同时操作难度越来越大的局面;由于证券投资的资金可大可小, 且不影响正常的职业生涯, 逐渐成为投资者喜爱的投资活动。

根据CPI涨跌幅度我们可以看出:

数据来源:中国金融信息网http://dc.xinhua08.com/1/c=1&ofcdia=

从上图的数据中可以看出国内银行存款利率 (目前三个月存款利率为2.6%) 在高通胀情况下已为负利率, 特别是在2011年间通胀率在5%上方运行时, 投资者更加需要一种能使财富保值增值的途径和产品。

根据美林投资时钟理论, 在经济复苏时选择证券投资的收益是最大的, 而2008年经济危机使国内经济进入了调整轨道, 与此同时, 我国的证券市场从2007年10月指数从进入下降趋势, 至2012年底已经过了五年的调整, 这中间孕育着投资机会与时机的来临。

而2010、2011、2012年全国股票交易市场数据显示上海成交304312.00亿元、237555.30亿元、164460.85亿元, 深圳为241321.52亿元、184089.26亿元、150122.42亿元。从近三年的情况看由于市场的不景气, 市场成交额呈逐年下降趋势, 从2012年12月至2013年2月初的行情中 (以指数的上涨为例) , 市场热点多集中在频繁的转换当中。作为普通投资者如何把握证券市场中的机会与风险, 无论是谁都不可能让投资者在短期内找到一个可行的操作方法与实战方法, 市场每天都在发生变化。通常用在股市中的分析方法有基本面分析、技术分析、数据挖掘。而2013年股息红利所得税收政策改革, 使证券市场进入理性繁荣期, 投资者持股时间越长税负越低。再依据中国证券市场22年的发展情况, 得出证券投资理财的易用规律原则如下:

首先, 把握大势。即上证指数与深圳成指的涨跌规律, 逆市上涨的个股也有, 但要花太多时间去寻找投资机会, 而在指数涨跌过程大部分个股都将随势 (指数) 一起涨跌。而股指的涨跌可以通过移动平均线与成交量一起进行分析, 一种是移动平均线形成金叉向上, 另一种是K线远离移动平均线时常有反弹机会。且通常大涨后必有大跌, 而在牛市中获利的机会与概率要比平常高很多。

第二, 个股选择。普通投资者的资金是有限的, 重点在于股票品种的选择, 此时即可以是基本面选股也可以是技术面选股, 还可以是通过数据挖掘技术找到股票与板块间的关联与异动性。进行个股选择时可以从资金面、市场供求、信息面、财务分析、公司价值等方面选择个股。在资金宽裕、市场活跃时可选择流通盘大的个股, 在资金趋紧、市场人气、交投清淡时选择流通盘较小的个股进行投资。另外每年的1月证券市场较为活跃。

第三, 时机把握。即买入与卖出点位的选择。对于短线投资者来说重在市场的敏锐、热点的捕捉, 而对于长线投资者来说重在对于算出一个合理价位区间买入个股, 这需要综合基本面与技术面的知识去挖掘上市证券的投资价值机会。通常这时会通过技术指标值把握买入与卖出的点位。

第四, 对信息的收集能力。投资者平常需要关注财经资讯同时还要留意上市公司的公告与企业的活动, 并形成积累与记忆, 因为公司的投入有时在短期内不会见效, 但长期公司的收益肯定会上去。公司独特的研发与产品, 这些都是构成选择个股的关键信息之一, 所以作为证券市场的投资者必须对信息有收集、分析、储存能力, 并关注全球市场的动态和国家财经资讯对行业、个股将会产生的影响, 这样在投资买卖时才能做到心中有数。个股的上涨与下跌均需要时间, 真正的获益者往往是持股期在一年或者更长时间的波段内。

摘要：随着国内居民个人财富的迅速增长, 人们对于理财产品的需求越来越迫切。证券投资具有收益高、风险大的原则, 而我国证券市场发展迅速, 作为普通投资者甄选难度加大, 文章提出从股指上把握大趋势, 顺势而为, 从基本面与技术面结合把握个股买卖时机、波段获利, 从而成为证券投资理财市场中的获胜者。

关键词：证券投资,理财,股指

参考文献

[1] 丁廉业.数据挖掘技术在证券分析中的应用.西南财经大学, 2009

年轻人怎么理财投资范文第4篇

关键词：金融危机;投资;理财

一、金融危机发生的原因

2008年金融危机主要是由房地产市场泡沫引起的，这也是此次金融危机被称为次贷危机的原因。随着房价的上涨，增加了人们的购房压力，很多人只能通过贷款的方式购房，向一些金融机构进行抵押贷款，将新房作为抵押，并且会承担这较大的利率。2006～2007年，房产市场降温，这使得还款利率大幅上升，在很大程度上增加还款人员的经济压力，甚至导致很多人无力承担高额的还款压力，不能按时偿还贷款。而房价却在不断下降，这使得抵押给金融机构的房产的价值缩水，难以弥补贷款数额，即使金融机构将抵押的房产卖掉也不能收回成本，由此便产生了次贷危机。在房产领域产生的次贷危机逐渐影响到金融机构，进而导致全球金融危机的爆发。在爆发全球金融危机之前，危机便已经逐渐形成，房产的次贷危机只是全球经济危机的导火索，即使不发生房产次贷危机，全球金融危机迟早也会爆发。由于资本主义经济制度存在不可弥补的缺陷，导致资本主义社会在发展到一定程度的时候必然会爆发经济危机。要想避免金融危机的爆发，需要根据经济发展的形式不断调整国家的经济制度。

二、金融危机产生的影响

金融危机对银行机构产生了较大的冲击，并且金融危机是南房产次贷危机引发的，因此也给房地产机构造成了巨大的影响，使得的几家大银行面临着破产的危机。随着金融危机影响的扩大，使的很多汽车制造业受到了较大的影响，以通用汽车为首的些大型汽车制造业面临着破产的危机。随着经济全球化的发展，金融危机必将会对世界产生影响，进而导致世界范围内的金融危机爆发，给世界的金融市场造成一定的冲击，这种冲击在证券市场的表现最为明显，股票下跌现象十分严重，给人们造成了巨大的损失。由此可见，金融危机的影响面积较大，并且会造成巨大的损失。

三、现代投资方式和家庭理财

所谓投资是指将资金投入到某个领域之中，并且希望在未来获得更高经济收益的活动。由此可见，投资的目的是為了使投资主体获得预期的经济效益，而投资的载体便是资金，资金既可以是货币，也可以是能够转换成货币的物品。例如，有价证券、房产、土地等有形物品以及商誉、专利权、商标等无形物品。投资的形式也比较多样，既可以进行黄金投资、期货投资，也可以进行保险投资以及外汇投资等。就家庭理财而言，其主要是指通过对家庭财富的管理和促使家庭财富增加的形式。通常情况下，储蓄都是家庭理财的主要方式，但随着时代的发展以及社会的进步，人们的思想观念发生了较大的转变，使得家庭理财方式也更加多样化，越来越多的人选择摆脱传统的家庭理财方式，采用更加新型的家庭理财手段。进行家庭理财，需要结合家庭的经济实力以及家庭的承受能力等，并通过分析以及专家的建议等对家庭财产进行重新配置以及投资，进行家庭理财应注重规避风险，这样才能确保家庭理财的收益。家庭理财应合理选择投资方式，这样将能更好地规避风险，提升投资报酬。

四、金融危机过后的投资与理财

伴随着金融危机的发生，使得全球的金融市场均受到的较大程度上的冲击，股票价格下跌，在金融危机过后，人们对购买股票依然缺乏信心，但随着全球市场经济的复苏与发展，股票投资具有一定的可行性，但在家庭理财过程中，不应耗费大量的资金用于股票投资，一旦股票市场出现低迷，会在很大程度上增加股票投资的风险，进而很容易给家庭理财造成较大的损失，因此，家庭理财应减少在股票市场中的投资。金融危机过后，对于家庭理财而言，应首先考虑安全性，以安全为主，在保障安全的基础上获取相应的收益。基金的安全性较高，因此受到了人们的普遍欢迎，在基金方面的投资比较踊跃。由于基金收益比较固定，并且基金的种类较多，而且有的基金会有年底分红，这进一步地提升了基金投资的收益，因此，金融危机后的投资应更加倾向于基金。除此之外，由于基金的种类较多，进行投资过程中可以选择多种基金进行投资，这样可以在很大程度上降低基金投资风险，确保投资收益。除了股票与基金之外，银行存款也是人们的主要选择之一。在我国进行存款，虽然安全性较高，但普遍利息较低，因此经济收益较低。但仍然有很多人选择通过储蓄的方式进行理财，这样虽然在安全性方面有所保障，但人们往往会忽略的通货膨胀的影响。随着消费指数的增长，使得银行储蓄所获得的收益为负收益，因此，银行储蓄并不是好的理财方式。既然银行储蓄的收益较低，甚至会出现负收益，那么很多家庭便会将注意力转移到房产之中，随着房价的不断攀升，使得房产市场的热度较高，有经济实力的家庭会投资购买多套房产，这使得房产以及失去了居住的意义，逐渐成为人们理财的工具。但房价虽然不断上涨，其中却存在着较大的泡沫，一旦泡沫破碎，会给家庭带来十分巨大的损失，因此，进行房产投资应更加慎重。近年来，随着社会的发展，逐渐产生了一些新兴的投资项目，这些新兴的投资项目中，保险投资比较具有代表性。保险已经由传统的为人身安全提供保障转变为一种新兴的投资方式，例如，有的保险项目既具有保障功能，也具有基金方面的功能，能够定期获得一定的收益，因此，保险投资的发展势头比较迅猛，人们的欢迎程度也在不断提升。除此之外，艺术品投资也是比较常见的家庭理财方式之一，在海外，房地产、股票以及艺术品已经成为三大投资对象。艺术品投资是指将资金投入到艺术品的买卖之中，通过艺术品的升值来提升经济效益。相较于其他投资方式而言，艺术品投资的风险相对较小，由于艺术品具有不可再生性，因此，艺术品的保值能力较强，很少汁现贬值的情况，并且艺术品市场波动较小，进行艺术品投资具有较强的安全性。除此之外，进行艺术品投资的收益较高，艺术品的升值空间巨大，进行艺术品投资能够获得较高的经济收益。但同时人们也应意识到艺术品投资存在的不足，首先，艺术品的流动性不强，一旦进行投资购置艺术品，很难在短时间内出售，因此，进行艺术品投资资金的周转期较长，艺术品投资的这一特点使得很多条件不是十分优越的家庭难以承受。另外，艺术品投资对专业性有着较高的要求，为了保障艺术品的价值，在投资过程中需要对艺术品进行鉴别，而鉴别艺术品需要较高的专业知识，这也给家庭进行艺术品投资带来了较大的难度，如果不具备一定的专业鉴别知识，应慎重进行艺术品投资。

五、金融危机过后的投资与理财的风险和规避风险的措施

(一)投资与理财的风险

但凡是投资，都会伴随着一定的风险，而且投资的回报往往与风险成正比，也就是要想取得高投资回报，必须要承担较高的投资风险。由于会受到各种不确定因素的影响，使投资活动达不到预期的效果和目的，进而产生投资风险。对于投资风险而言，其主要包括两个方面，即系统风险与非系统风险。就系统风险而言，其主要是指由于收效经济形势的变化以及政治方面的影响等，例如，金融危机或者国家政策上的吊证等。就非系统性风险而言，产生非系统性风险的主要原因在于企业自身因素导致的风险。对于家庭投资而言，其还需要承担这政策风险、市场风险、操作风险和法律风险等。政策风险是指因国家政策调整造成的风险：市场风险是指由于市场环境发生变化产生的风险;操作风险是指操作不当而导致的风险;法律风险是指违反法律法规进行投资而产生的风险。

(二)风险的规避措施

要想有效规避投资风险，首先需要加强个人学习，不断提升自身的综合素质，及时了解和掌握国家的相关政策措施以及法律法规等，对投资项目以及投資方式等比较熟悉和了解，这样才能够有效规避投资风险。除此之外，进行投资还需要对金融机构有一定的了解，科学选择金融机构进行投资，要尽量选择那些管理水平较高、诚信度强并且服务质量好的金融机构进行投资。要加强对信息的掌握和了解，要注重信息的收集与整理，从庞杂的信息中筛选出有用信息，将其作为投资活动的参考，提升投资的科学性与合理性，进而降低投资的风险。为了进一步降低投资风险，可以选择以组合投资的方式进行风险规避。例如，可以同时对股票、保险、基金以及储蓄等方面进行投资，这样可以分散风险，降低投资风险造成的损失。而委托理财也是规避风险的有效措施之一，尤其比较适合于精力有限的人员，比较适合委托理财。例如，通过委托商业银行中的投资理财机构代为理财投资，使家庭投资行为既有较高的安全性，义可以获得相关的利润。

六、结束语

综上所述，目前我国家庭理财的主要方式为黄金、保险投资以及基金等，在金融危机过后，人们正在逐渐重拾投资信心，但进行投资过程中应当注重规避风险，进行科学投资。随着我国社会经济的快速发展，人们的生活水平不断提升，家庭中的可用资金也越来越多，因此，进行投资与理财越来越受到人们的重视，为了规避投资风险，提升家庭理财的经济收益，人们在进行投资与理财过程中应注重分析各种风险因素，积极采用规避风险以及分散风险的措施进行理财，这样才能保障经济收益。

参考文献：

[1]沈维涛，林燕，黄兴孪.金融危机、财务灵活性与公司投资[J].厦门大学学报(哲学社会科学版)，2014(5)：147-156.

[2]梁琪，余峰燕.金融危机、国有股权与资本投资[J].经济研究，2014，49(4)：47-61.

[3]周思炜.我国居民家庭投资理财存在的问题及解决对策[A].北京中外软信息技术研究院.第五届世纪之星创新教育论坛论文集[C].北京中外软信息技术研究院，2016：2.

年轻人怎么理财投资范文第5篇

【关键词】个人投资理财 对策 建议

投资本身就是风险和收益的集合体，因此个人金融投资还存在很多问题，例如投资者心理上的选择，投资者基础资金的限制。针对个人投资理财方面的误区，我们提出以下几点建议。

一、树立正确的理财观，合理安排支出

投资最重要的是要有投资意识，有正确的投资观念才会赢得更多的财富。其次，要分析自身实际情况，为投资规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产;还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定投资目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了投资目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。第三步是明确投资期限，不同的投资目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

人们在日常生活中不仅要节俭开支，更要使日常开支变得合理化，另一方面市民也应培养自己合理消费的习惯。个人投资者投资也应该及时调整合理的花销，优化财政结构也是國家和政府的职责，提高资金的利用率更好的用来制定适合国情民情的投资理财计划。与此同时个人投资者还应该认识到一种新型的“另类理财”。如今，虽然人们的收入不断增加，但依然赶不上看病住院的花费。正因为如此，人们的观念应该发生改变，如果不懂得爱惜自己的身体只一味盲目地节约，什么钱都舍不得花，无疑步入了一种“贪小失大“的误区。不如在外出旅游、锻炼身体、合理饮食等项目上进行投资，不仅可以减少生病住院的机会，还是一种科学的理财方式，身体的健康才是最好的投资项目。当然，如果在这种理财观念之上再配合购买保险这种方式，也会给个人投资者的健康带来双重保障，况且保险的概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单的补偿型保险，此外储蓄型保险、分红型保险也可以使个人投资者的生活获得保障，同样也可以用于保险投资并且获得一定的收益回报。

二、银行等投资机构推出相关理财产品

同时，由于经济发展城市进步导致了收入水平高低不同，市民承受风险能力的也大不相同，不同的年龄阶段，投资理财观念的接受程度也不同，因此，为了银行收益的增加可以根据年龄段推出不同的投资理财产品，这样也积极引导了个人投资者的投资观念，也会间接的为青少年培养理财的意识。随着金融业的不断发达，专业的投资机构越来越多，投资服务也日渐多样化和个性化，有专业的投资团队为个人量身定制专业的投资计划，推出多种投资的理财产品以便于个人投资者根据自身的认可程度及自身情况进行不同选择，控制风险，个人投资者的投资将更加具有保障。此外，在未来个人投资者的投资方式也将发生一系列的改变，参与投资理财则会逐步趋于便利。随着社会中信息技术的革新、互联网技术的发展和进步，具备24小时服务功能的网上银行也在兴起中、迅速发展的基金超市等服务管道，面对面服务的地域和时空的限制也被这些不断改变创新的技术所打破，方便了个人投资者，使投资理财产品的附加价值大大增加，这就要求银行等金融类投资机构尽快实现多种营销管道服务，将投资理财服务能力和服务水平提高。

三、社会要规范、引领积极健康的消费环境和投资制度

如今的消费大环境不甚健康，攀比性消费等不健康消现象比比皆是，只注重品牌消费产生“月光族”这个不良经济群体，没有多余资金的积蓄，就更加不必说投资理财了。在现阶段投资市场的人日趋增多以及可供个人投资者投资的产品日渐丰富，伴随而来的是理财风险也越来越大。另外非法集资等的大规模金融骗局的相继出现更是大大加强了投资市场的风险系数，即便在我市目前还未发现此类不良的经济行为，但佳木斯市的有关部门也要加强防范意识。我认为，政府及相关部门应首先承担起主要责任，利用经济、法律等手段实施干那些预畸形的消费行为并对投资行为的管理和监控逐步加强。同时，还应该积极促进佳木斯市市民的自主创业机会，提供更多的就业岗位，营造佳木斯市市民自力更生的良好环境和习惯，社会保障制度的不断完善，会缓解因贫穷引发的社会矛盾，以此促进社会供求方面的平衡。最后各类主流媒体特别是电视、报纸和网络要加强对各种投资信息的权威发布和进行大方向的投资指导，相信就可以使投资者更加清晰其投资计划。

一个全面开放的市场环境，也就意味着一个成熟市场的逐步建立，而基于投资市场的相对成熟，投机炒作的这种短期投资行为越来越不被大众和市场所接受;相反，持着长远眼光，配合个人情况的投资需要的行为会逐步被大家接受。其次，投资者更不能奢求一朝一夕就可以致富，同时也要求投资者要采取组合投资的方式，但要认真对待投资风险。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。所谓投资组合就是，将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合。

当一个全面开放的投资市场即将展现我市市民的在面前时，把握住市场发展的趋势，为未来的投资生活作好充分的准备是个人投资者急需做的事情。对个人而言，每个人的人生就是最重要的企业，从自身的不同情况出发，培养和建立符合自己情况的投资理念，制定长远的投资方案，以形成独特的理财风格，才会让不同的人生创造出不同的财富，体现不同的人生意义。

参考文献

[1]梁卫平.个人投资者在投资理财过程中存在的问题分析与解决建议[J].农村经济与科技，2016(12)：18-19.

[2]安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].商，2016(12)：191.

[3]蚌埠市个人投资者的投资偏好调研报告[R]，2016.

基金项目：本篇论文是“京津冀金融生态协同创新问题研究”(2017年度河北省社会科学发展研究课题民生调研专项，课题批准号201701105)的中期研究成果。

年轻人怎么理财投资范文第6篇

【

【关键词】传统理财;互联网理财;风险;收益;流动性

【

1 引言

1.1 研究背景

随着中国经济的不断发展，城镇居民的人均可支配收入从2004年到2014年有所上升，在这十年间，由9421元增长到28834元，增幅已达到3倍。通过什么样的理财方式来实现收入的保值、增值，逐步成为每个人关注的焦点。

银行储蓄是最常见的理财方式，即传统理财。据统计，在中国，70%的家庭从来不采用银行储蓄之外的理财方式。这种传统理财方式，虽在保值方面可圈可点，但同时也具有门槛较高、流动性较差等缺点。鉴于传统理财的弊端，一种借助互联网和移动终端，通过互联网账户来进行的包括基金、证券、股票和保险等方面的新型金融产品，即互联网理财应运而生。其充分利用互联网的交易灵便、入网门槛低等特点，让小额理财成为可能，充分满足了中下收入阶层群体的理财需求，为全民提供了新的理財方向，提供了更多可供选择的理财方式。

如何评估、权衡互联网理财的收益性、风险性、流动性，以达到理想的财富保值与增值目标，成为全民关注的焦点。

1.2 国内外文献综述

从搜集的资料中可以看到，国内外已有很多学者对于互联网理财进行了深入的研究分析，并取得了一定的研究成果。

张迎新、李存刚、李焰(2019)在对互联网理财进行界定与特征分析、梳理其发展现状的基础上，对互联网理财面临的风险进行研究;并对互联网理财风险管理提出政策建议，以促进其健康发展，使其成为投资者的重要投资渠道[1]。

史蕴玉、白冰、唐庆玲、刘祥春(2018)以互联网理财的代表产品余额宝为例，通过研究其营运方式，分析总结了互联网理财产品的特点，从余额宝的优势中找到了其能够引领互联网理财产品潮流的深层原因和互联网理财产品的未来发展趋势[2]。

José Ramón Zagalaz Jiménez、Inmaculada Aguiar Díaz(2019)在4300个家庭财务调查数据的基础上，分析获知：高学历、高收入者不太青睐互联网理财，这一群体更倾向于更加个性化、更加复杂的金融产品[3]。

2 理财研究分析

2.1 传统理财研究分析

在传统理财的各种方式中，经常被选择的有银行储蓄、保险、股票、基金等。以银行储蓄为例，人们把钱存入银行，让银行保管，银行给付利息，资金收益有保障、安全性高，成为人们最常用的资金投资理财方法。

但是，传统理财的收益比较低。例如，银行储蓄中的定期存款，1年期年利率最高2%，3年期年利率最高4%。相比较目前的2%通货膨胀率，传统理财的收益能赶上通货膨胀并实现保值已属不易，更不可妄言增值了。

传统理财的资金流动性差。仍以银行储蓄为例，存期越长，利息越高，投资者的出资期限也就越长，1年、3年、5年不等。在这期间，如果提早支取，就会形成较大的利益丢失(由定期利息变为活期利息)。

传统理财的出资门槛高。除了银行储蓄，传统理财产品通常都划定了一定金额的投资门槛。对于一些普通老百姓来说，尤其是大学生、刚参加工作的白领，只能错失投资理财的机会。

传统理财的操作烦琐。有些理财业务，需要投资者本人携带身份证去银行柜台办理，难免会受到投资者时间、银行营业时间、银行网点数量与分布的限制。有些理财业务，如支取数额较大的款项时，需提早告知银行，约好支取日期和金额后才能到柜台支取。

2.2 互联网理财研究分析

目前，互联网理财一般包括四类运营模式：互联网基金销售、一站式综合理财、消费场景式理财、智能投顾。

相比较而言，互联网理财的收益高、流动性好。以大家熟知的余额宝为例，它是支付宝打造的余额增值服务，客户把支付宝账户的余额(1元起)转入余额宝，也就是购买了天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得七日年化近3%的收益，同时，余额宝账户内的资金还能随时用于网购支付，灵活提现。这种基于互联网支付平台销售的货币市场基金，实现了客户、支付宝、基金公司的多方共赢，客户通过余额宝进行碎片化理财，并且不影响客户资金的流动性。

与传统理财相比，互联网理财极为方便、快捷，一站式综合理财是最好的体现，客户可以从一个入口来满足不同的理财需求。例如，打开微信上的理财通，在这一个手机软件上随时随地就可以买到货币基金、股票、债券、保险等多种理财产品，也可以随时进行理财产品的更换与提现。一个理财平台，满足了投资者全方位、多品种、跨市场的理财需求，投资者不需要再分别跑到银行、保险公司、证券公司来办理相关的理财业务了。

同时，余额宝和理财通不约而同地展示出：互联网理财大大降低了投资门槛，最低1元起的投资金额，使更多的大众可以参与投资，使更多的社会闲散资金可以聚集起来，物尽其用。

在互联网理财的各种模式中，智能投顾是最能体现互联网大数据和智能化优势的。其突破传统的“一对一”人工投资顾问形式，改为基于大数据和人工智能的“一对多”标准化人机服务形式，在大大节约人力成本、管理费用的同时，将数字化服务深入投资决策的每一个环节，在一定程度上消除人工投资顾问的非理性因素，或因投资经验不足及失误引发的问题。

以平安一賬通为例，首先请投资者填写投资问卷(选择投资目标如退休储蓄、教育医疗支出等，提供对理财产品如股票、债券的理解水平)，收集客户对投资风险和收益的偏好信息，利用大数据识别、分析客户对投资风险的承受能力、对资金流动性的需求以及对投资收益的期望值，最后基于大数据对市场趋势的研判，为投资者资金提供投资建议。

3 实证研究

3.1 数据的搜集

本文通过“问卷星”设计并发布了一份关于互联网理财的调查问卷，收到了69份有效答卷。从地域来看，受访人群多来自陕西省(67%)和湖南省(12%)。从年收入来看，35%的受访者年收入在10～20万元，29%的受访者在5～10万元，28%的受访者在5万元以下。

3.2 数据的分析

调查数据显示，64%的受访者的投资理财产品金额在其年收入中所占比例低于15%。同时发现，42%的受访者没有投资互联网理财产品，33.33%的受访者的投资互联网理财产品金额占投资资产的比例低于10%，只有25%的受访者的这一投资占比高于10%。不难看出，尽管社会在发展，但人们对于理财，尤其是互联网理财，还是持有非常谨慎的态度。互联网理财还有很大的发展空间，进一步研究互联网理财是十分必要的。

3.2.1 投资理财的影响因素调查

从收到的69份调查问卷中可以看到，在投资理财产品中，除了传统理财产品，互联网理财产品也占据了投资者21%的投资渠道，互联网理财增加了投资理财的多样性，为更多资金提供了保值的机会、升值的空间。

调查数据显示，人们在选择投资渠道时，考虑的主要因素如表1所示。其中，首先看重的是投资风险(是否保本保息和发行机构都是对风险方面的考量)，其次是投资收益(63.77%)，相比较这二者而言，资金流动性(期限长短)和投资门槛(起投金额)的重要性略低。

占比较高的两项符合投资理财的规律，众所周知，投资有风险，投资需谨慎，风险是无法完全规避的。当今社会，通货膨胀的现实存在，投资的初衷就是保值、增值，追求投资的收益也是必然。风险越高，收益越大，两者不可兼得，最理想的状态是在能够承受的风险范围内获得更高的收益。因此，投资的风险和收益，是选择投资渠道时两个最重要的考虑因素。从调查数据中可知，权衡风险后，60%的投资者可以接受的最低年利率为3.1%～5%，30%的投资者可以接受的最低年利率为5.1%～10%。

期限长短和起投金额的重要性降低，说明：增加了互联网理财产品后，相比较传统理财而言，其已大大增加了投资资金的流动性(如余额宝的灵活取现)，降低了投资的资金门槛(如低至1元起的起投金额)，从而使得投资者无须再过多地关注于投资资金的流动性和投资门槛，不再将这两点列为选择投资渠道的重要条件。从调查数据中可知，43%的受访者倾向于6个月以下的投资期限，33.33%的受访者倾向于6～12个月的投资期限，还有20%的受访者接受1～3年的投资期限。

3.2.2 选择互联网理财的原因调查

就投资者选择互联网理财产品的原因进行调查，收到的69份调查问卷数据如表2所示。

从表2可知，首先方便灵活和操作简单是比例最高的两项，分别为52.17%和47.83%。这两项恰恰说明了互联网理财产品的最大优势方便快捷，避免了传统理财的理财网点受限、投资者时间受限、流程烦琐等弊端，使得大量社会闲置资金得以流通与充分利用，可以在一定程度上降低国家货币的发行量，在不加大通货膨胀的情况下活跃经济。

其次收益稳定是42.03%的受访者选择互联网理财的原因，在享受方便快捷的同时，相比较于传统理财的活期利率，在不失资金流动性的同等条件下，可实现灵活提现的余额宝和微信理财通的短期收益率还是比较稳定的，这充分体现了互联网理财产品的另一优势。

紧随其后的是安全性，传统理财中的凭证多以纸质实物出现，如存折、债券等，一旦遗失，账户中的资金安全性就会受到威胁，挂失、补办也会耗费投资者精力。相比较而言，互联网理财没有这方面的烦忧，只要账号和密码不外泄，其安全性还是有保障的。

接下来毋庸置疑的就是互联网理财的低门槛优势，低至1元起的投资门槛令传统理财产品望尘莫及，也是28.99%的受访者青睐互联网理财的原因之一。

从表2可知，有近12%的受访者看中了互联网理财的大数据精准推荐，尽管所占比例不大，但其在一定程度上反映了互联网理财的利用互联网和大数据的优势，也反映了智能投顾受到投资者青睐的未来趋势。

4 结论与展望

综上所述，相比较传统理财而言，互联网理财具有方便快捷、收益稳定、低门槛的优点，提升了投资理财的多样性，为人们提供了一种新兴的投资理财方式，提高了中下收入阶层人群的投资参与度，提升了社会闲置资金的利用率和流通性，活跃了经济。互联网理财充分利用了互联网和大数据的先天优势，还能为投资者提供理性的精准投资建议。

当然，从上述研究过程中也能看到，随着互联网理财的发展，还需要通过互联网、银行内推广和朋友介绍这三个获知理财产品的途径，加大智能投顾类产品的推广力度。同时，邀请更多的实力雄厚机构作为担保，增强投资者在收回投资本金方面的信心。

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