农村金融分析论文范文

农村金融分析论文范文第1篇

摘 要：我国改革开放三十多年来，农村地区的经济发生了翻天覆地的变化，特别是在社会主义市场经济不断完善的今天，农村经济在发展的过程中，就更需要农业信贷的相关支持。农业信贷支持力度的大小，在一定程度上会影响到农村经济发展的速度。

关键词：农村；金融；现状

截止到目前为止，我国农村中现有的金融体系的主要作用就是对农村地区的经济发展进行相关的信贷工作，以及有些规模相对比较小的保险业务与资本市场。我国是一个农业人口数量庞大的国家，因此，我国农村地区的金融市场在是我国金融市场中占有一个很重要的位置，与之相呼应的是我国农村金融监管体系也是全国金融监管体系中极其重要的一环内容，因此，只有在完善农村金融监管体系的构建基础之上，才能更好完成我国金融监管体系的构建。只有一个完善的弄粗金融监管体系，才可以促进我国农村金融系统持续稳定健康的发展。

通过国家相关政府部门，对我国目前的金融体系的调查研究发现：在我国目前的农村金融系统中：往往所使用的是以农村信用社作为金融的主体、以中国农业银行以及农业发展银行作为辅助金融体系、邮政储蓄银行以及一些新型农村金融机构作为有益补充的农村金融机构体系，这样的农村金融机构发展的时间不长，在一些方面上还不够完善，在很多方面都存在着这样或者那样的问题，总结起来，主要显著表现在以下的几个方面上：

一、农村信用社。

农村信用社可以说是我国广大农村地区经济发展支持的主力军。虽然农村信用社在农村地区经济发展中，起着这么重要的作用，但是依然存在着其自身的一些不足之处，并且影响到了自身的发展和对农促经济发展的支持。（1）农村地区现有的农村信用社的在其自身的体制建设上存在着不合理的地方。单单仅从信用社的股权关系来观察，就可以发现：农村信用社的股权关系，从经济学角度的理论上来讲：应该是实行自下而上的经济控制权，但是在实际执行的过程当中，农村地区的信用社实施的是自上而下的一种控制方式，这样的股权控制运行模式与我国社会主义市场经济所要求的股权控制权相互之间不符，甚至可以说在一定程度上就是相反对立的。（2）信用社的产权制度在很大程度上还没有得到有效的完善。农村地区的信用社在成立初期的时候，所设想的模式是：参与到农村信用社的社员，都有与之相对应的权利可以参与到对信用社工作的管理当中来，而实际情况往往是不一样的，农村信用社中的社员更关注的是关注信用社如何进行分红、信用社的盈利金额是多少，甚至有的是想通过自身的农业户口，得到国家针对农业发展的一些相关优惠贷款。这样的运营模式在很大程度上影响到了信用社的持续健康的发展，同时，把政府推向了前台，有些时候需要为信用社承担相应的风险。（3）在广大的农村信用社中出现了非农化倾向。农村信用社在刚开始成立的时候，所确定的主体是广大的农民，并且为广大农民的经济发展服务。但是发展到今天，情况却出现了有所改变，在农村信用社的股东中出现了越来越多的国家公职人员、信用社的自己职工等，而作为农村信用社主体的广大农民群众却被排除在了股东的范围之外。这样长时间的发展下去以后，广大农民将会出现被越来越边缘化的情况，事实证明了，要想有效的保证农村信用社农业化，最重要的的一个举措就是要切实实现股权结构的农业化，只有在这种情况之下，才有可能实现我国广大农村信用社向着农业的方向持续健康稳定的发展。

二、中国农业银行。

中国农业银行在过去相当长的一段时间之内，都是以农村金融主体的形象展示在广大农村地区和农民群众的心中，但是，在过去的一段时间之内，中国农业银行做为一个企业，它的性质发生了一定程度上的改变，其相关的经营目标也随之发生了相应的调整，正是因为这样的原因，在最近的十年之内，中国农业银行逐渐的淡出广大农村地区的相关金融市场。一是在广大农村地区，其金融机构发生了大量的收缩，自从1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，中国农业银行就开了开始大幅收缩农村地区的县及县以下相关金融机构，这样就导致了中国农业银行的目标是发展农村经济的做法已经没有办法满足农村地区经济发展的需要了；二是扶持农业的相关力度逐渐的被消弱了下来。由于中国农业银行最终是定位于商业银行的性质，商业银行追逐利润最大化的本质要求致使中国农业银行，将其大量资金涌入了那些风险更小、利润更大的各种城市产业。

三、中国农业发展银行。

中国农业发展银行是属于我国的政策性银行，主要目的就是更好的促进我国农村经济发展。目前，中国农业发展银行在其自身的发展过程当中，也存在着不少的问题。突出的表现为：（1）非效益经营开始显现。中国农业发展银行发展到目前为止，在其经营的相关理念上、在其管理的模式上、在其管理的方式方法上，都已经无法跟上农村经济发展的速度了，在加上字啊一定程度上，各级政府对农业发展银行的干预行为导致了其经营成本的不断攀高现象；（2）考核机制在金融有效性上还有待于进一步的提升。目前农业发展银行首要面对的一个棘手问题是银行的相关经营成本、银行的盈利等方面的账务没有能够很好的做到有效的评估，并且对其进行正确的核算。

四、中国邮政储蓄银行。

中国邮政储蓄银行是我国目前唯一一家国有大型商业银行。在全国的很多地区都有它的分支金融机构，在农村地区有着庞大的金融机构数量。因此，在农村地区在吸收存款方面有着很大的优势。邮政储蓄银行从其自身的要求来讲，原则上是不发放贷款，邮政银行将其吸收的来自广大农村地区的存款一般上存到中国人民银行，而中国人民银行对资金的贷放基本上都放在了经济发达的城市地区。

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农村金融分析论文范文第2篇

摘 要：农村金融生态系统关系到我国农业发展，关系到我国“三农”问题的解决，关系到我国全面建设小康社会目标的实现。在我国农村缺乏一个完整、有序和活力的金融生态体系，构建一个良好的的农村金融生态体系需要从多方面、多角度综合进行。

关键词：农村金融；财政；货币；生态

文献标识码：A

某种程度上，可以说农村金融体系是解决我国“三农”问题的重点，一直以来，我国农村金融体系发展落后，直接影响农村经济甚至是国民经济快速健康发展。近年来，党和国家高度关注农村金融体制改革和创新问题，要求深化农村金融改革，提高政府政策支持力度，完善农村金融治理结构，把优化我国农村金融生态体系作为重要的突破口。目前我国农村金融发展过程中问题和弊端众多，长期以往，必将对农村经济发展产生极为不利的影响，只有追根溯源，才能有针对性的发挥农村金融对经济发展的积极作用。

1 提高我国农村财税支农、惠农政策力度

在农村应建立由公共财政来承担农村的非营利性公共支出。基层政府在农村金融体制改革中真正具有财政权，才能为农村桥梁、水利和道路等公共设施建设提供重要的物质保障，为农业生产顺利进行、农村经济发展和农村金融市场成长创造良好的基础条件。加大农村公共医疗和教育事业等投入是建立健全农村社会保障体系的重要内容。而农村低保、医疗等福利事业的积极发展和推动，最终有利于农村金融摆脱财政化，为农村金融市场的发展提供健康、良好的环境。

充分发挥农村金融机构作用，实施以扶持性为主的财政政策。各级政府应创造各种条件支持和鼓励金融机构在农村建立分支机构，并对他们新设立的机构和服务网点给予税收财政等减免措施。为降低农村金融机构支农的风险并提高它们的积极性，可尝试通过由中央和地方财政共同出资建立农业贷款风险补偿基金，并提供财政补贴，通过政策性诱导，来调动农村金融机构为农业、农村和农民服务的积极性。农村信用社在农村的作用不可轻视，改革中应围绕提高农村信用社支农实力为主，废除禁止社保基金、农村合作医疗基金、住房公积金等存入农村信用社的相关规定，引导这部分资金优先存入农村信用合作社，以壮大其资金实力。对于农村中一些非正规化金融机构，亦可通过政策、法律、法规来引导和规范其朝正规化方向发展，促进我国农村金融事业发展。

通过财政贴息等各种政策来满足农村中低收入和弱势群体金融需求。面对农村中低收入、贫困人口和弱势群体的一些分散和小额金融需求，虽然可以通过小额贷款的方式来解决，但是毕竟其性质还是商业信贷，商业信贷的利率对于这部分群体来说太高，甚至无力承担。这就要求政府给予这部分信贷群体以扶贫性信贷利息补贴或每年划拨一定比例扶贫贷款资金，再通过银行等农村金融机构以低息或无息的方式投放。当然在扶贫信贷中，还要建立贫困人口和弱势群体的甄别机制，制度严格的制度，确保扶贫信贷资金能够物尽其用。

2 推行积极有效的货币金融支农、惠农政策

（1）为降低农村金融风险，并激发农村金融机构积极性，应建立城乡有别的存款准备金政策，使农村金融机构的存款准备金设定比城市金融机构低，以支持和鼓励农村金融机构把更多的资金用来支持农村建设，更好的服务我国三农事业。近年来，我国曾采取过这种做法，取得过积极效果，遗憾的是没有作为一项长期政策坚持和固定下来。（2）目前我国大部分信贷资源还是主要集中在城市，对农村信贷资源协调配置有待进一步加强。央行在对愿意向农村提供信贷支持的金融机构给予存款准备金率降低的同时，还可制定贷款和业务准入批准优惠政策，以支持农村农业产业化和乡镇企业发展。涉及三农贷款的比例一旦确定不能随意更改，比如农业银行存贷比在农村不能低于75%，以体现其服务三农的宗旨。对一些涉及到三农问题中风险较大的贷款项目，可以通过央行统一协调多家农村金融机构来共同承担，以分散风险。（3）正规金融机构固然在中小企业融资等方面具有不可代替的作用，但是仅依靠这些力量还不足以解决农村金融问题，农村多种小型金融机构数量有待进一步增加。比如可以试行发展村镇银行和小额贷款公司，一方面可以增加农村金融服务网点覆盖范围，加快金融服务不足的农村地区发展步伐。另一方面小额贷款公司由于船小好调头，灵活性好，更贴近农村中小型企业，在解决企业融资方面具有独特的优势。另外，近年来农村民间借贷发展迅猛，已成为农村金融体系的重要补充力量，但有待进一步规范。可尝试立法建立一个合法的借贷平台，以保护和规范正常的民间借贷行为，并将其正规化和制度化。对民间借贷要加强登记管理和监测，只要规范和监测到位，完全可以允许民间具有实力的资本入股，包括地方性商业控股金融机构都可以纳入到正规金融体系中。（4）我国农村小型金融机构经营环境有待进一步改进。要切实加快我国农村金融市场利率市场化就必须在原有利率报备基础上，提高农村金融利率上限和农村金融贷款利率下限，并实现两个数据库的对接，即农村小型金融机构数据库和农民个人信用数据库。数据库的建立可以更加扩宽央行信息的纳入范围，通过采取相应的措施把农村小型金融机构接入到央行的账户管理系统，包括反洗钱网络，从而进一步拓宽支付结算渠道。

3 改善和优化我国农村金融生态环境

（1）改善和优化我国农村金融生态环境，首先离不开政府在其中的主导作用。政府可以通过新闻媒介，借助舆论宣传，开展诚信教育，为开展农村信用村，农村信用家庭评比，在农村倡导诚信、有序、守法等活动营造良好的社会氛围。其次政府的协调作用显得日益重要，为银行与政府、银行与企业、银行与农村等之间进行合作，促进银行与企业融资创设良好环境。最后要加快农村信用村镇的管理与建设，对农户和农村企业等进行严格的信用评级，将它们一起纳入到农村信用体系建设的范围。

（2）改善农村金融生态环境建设过程中，法治是核心，立法是關键，而广大农户，包括农村企业、金融机构员工，则是农村金融生态环境的实施和维护主体。要规范这些人的行为，除了思想和道德上加强他们关于诚信教育和道德教育外，最根本的是加强信用立法，从法律层面来规范和约束他们的信用行为，只有这样才能使我国农村金融生态环境得到根本改善。

（3）农村信用担保体系建设是农村金融生态环境建设的重要内容，农村担保体系建设涉及到政府与市场，以及官民之间等多方面因素。一方面是要建立更多形式各异的信用担保服务机构和再担保机构。同时由政府牵头设立专项资金拨款的农村小型企业担保基金。另一方面風险甄别和分析评估系统要紧跟担保机构发展步伐，可以及时根据担保人信用风险等级来确定费率，完善内控制度，加强担保法规建设，成立专门的政府监督机构，来规范和管理农村各类担保机构活动。同时可以鼓励相关中小型企业进行互保和联保。

（4）影响农村中小企业发展和金融机构借贷偏好的主要原因在于农业的高风险性，要化解和分散农业风险最好的方法就是为农业发展提供风险保障。发展农村保险，开发一些适合和适应农村实际情况的险种，可以对其有力经营提供重要的保障。把保险业和银行信贷有效的结合起来，可以有效的降低农村信贷风险，促进农村信贷规模发展。在农村发展期货公司，开展农产品的期货交易，加快农村金融期货和期权的发展步伐，为农村与农业相关中小型企业发展提供良好的风险控制工具。

（5）积极推进我国农村直接金融发展，进一步拓宽农村直接融资渠道。首先是要实现农村商业信用发展为前提，依此来调节农村中小型企业之间的资金余缺，互通有无。在农村，中小型企业往往盈利能力略差，仅仅依靠内部生产经营所得积累资金能力有限，而商业信用是一种直接的融资方式，具有快捷和方便的优势。对中小型企业来说，由于商业信用的提供者目的在于销售产品而不是为了利息，所以比较而言这种方式比金融机构提供贷款的条件更加实惠。农村中小型企业经营具有非常明显的地域性，同一区域范围的企业之间联系较为紧密，这样一来，他们之间的商业信用接受具有更加良好的信用基础。其次，为了拓宽农村直接融资渠道也可以借鉴城市中一些中小型企业结合债的方法，在满足一定条件时，将那些风险控制能力强和盈利性良好的企业积聚起来，通过相关金融机构或自行集合公开发行债券。再次，尝试开发多种适应农村特点的基金品种，把城市中大量过剩的资金积极引导到农村，从而达到支持农村中小型企业发展的目的。最后，还应积极探索建立我国农村OTC市场。为我国农村中小型企业建立相应的OTC市场可以进一步拓宽融资渠道和促进其公司管理的规范化、制度化。

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农村金融分析论文范文第3篇

（武汉理工大学经济学院，湖北 武汉430070）

摘 要：主要运用SWOT分析方法对我国农村金融服务进行内部自身优势与劣势以及外部环境的机遇与威胁进行分析，从而提出了我国农村金融服务发展的战略选择，实现农村金融服务机构的可持续发展，更好的促进农村经济的发展。

关键词：农村金融服务；SWOT；分析战略选择

1 我国农村金融服务的SWOT分析

1.1 我国农村金融服务的优势（strength）

（1）农村金融服务体系雏形初步形成经过多年的农村金融体制改革与发展，农村金融服务体系目前已形成了以农村信用社为核心，农业银行为基础，农业发展银行为政策性导向，邮政储畜为辅助，新型农村金融机构为创新动力的分工协作的基本雏形，农村金融服务体系的快速发展在关心农民，关注农村，支持农业经济发展上起到了重要作用。中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构等农村金融机构改革不断推进，涉农业务逐步拓展，农村金融产品和服务方式创新有序推进。农村金融基础设施、支付体系和信用体系建设都不同程度地得到完善。截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额11.8万亿元，比年初增加2.63万亿元，增长28.8%，高于各项贷款增速5.80个百分点，涉农贷款余额占各项贷款余额比重比2009年底提高1.60个百分点，为“三农”提供强有力的金融支持。截至2011年11月末，中国农村信用社涉农贷款达到4.6万亿，占农村中小金融机构各项贷款的47.4%，占银行业涉农贷款总额的32.8%，其中农户贷款2.4万亿，占银行业农户贷款余额的77.4%，是名副其实的农村金融主力军。截至2011年8月末，中国农业银行农户贷款余额达131965亿元，比年初增加214.12亿元，增幅19.37%；农户小额贷款余额1119.45亿元，比年初增加130.14亿元，可见中国农业银行不断推进农户贷款业务，深化农村金融业务的改革。截至2010年末，中国农业发展银行各项贷款余额首次突破万亿，达到15347.67亿元，比上年增加1380亿元，其中涉农贷款占比超过70%，为粮棉油收购信贷资金的需求提供了有力的来源，为农业农村基础设施建设和农业产业化经营发展提供了大力支持。截至2010年10月，中国邮政储蓄银行发放小额贷款已突破1000亿元，标志着邮储银行小额贷款业务发展继续稳步推进改革转型，充分发挥其贴近农村、网点众多的优势，不断拓展涉农业务，将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好、持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。截至2011年6月末，全国已组建新型农村金融机构615家，其中369家设在中西部省份，新型农村金融机构包括村镇银行，贷款公司，农村资金互助社等，已建立的新型农村金融机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和微型企业。

（2）实现全国乡镇基础金融服务全覆盖，通常来说在国际上，评价农村金融服务状况的主要指标是农村金融服务覆盖面。农村金融服务覆盖面主要包含两层意思：一方面是指贷款的可获得性和金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务的基本情况；另一方面是指农村地区金融机构网点的分布广度。从贷款的可获得性和金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务的基本情况来看，我国农村的贷款覆盖面比率比较高。我国大概有乡村总人口82080.74万人，农户数约为2.4亿户。全国在农村信用社有小额信用贷款和联保贷款余额的农户数合计为7134万户，占全国农户总数的3231%。通过银监会统计数据看出，2010年全国县及县以下万人机构覆盖度1.29个。我国农村地区金融机构网点的布局广度：2010年末，全国银行业金融机构营业网点数合计为191604个，全国农村地区银行业金融机构网点数量占比55%，平均每个乡镇分布银行业金融机构网点3.69个。截至2010年底，中国邮政储蓄银行网点3.7万余个，70%分布在县及县以下地区，提供储蓄、汇兑等金融服务，“三农”服务水平和覆盖面明显提高，在改善城市社区和农村金融环境、提高农村金融服务水平方面发挥了积极作用。中国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90%以上的农村行政村。因此，总体来看，农村金融机构提供的储蓄、汇兑和结算等基本金融服务基本能满足中国农村地区的需求。

1.2 我国农村金融服务的劣势（weakness）

（1）金融信贷资金供给缺口大，资金供给失衡我国城镇化进程中农村经济发展存在严重的资金短缺问题，主要表现在资金供求失衡、资金供求主体单一、农村融资渠道狭窄、金融服务功能弱化等方面。资金供求失衡主要体现：在我国农村信贷需求满足率仅为53%-56%，农村信贷支持力度远远不能满足当今资金需求迅速扩大的农村市场，特别是与农民增收相关的小城镇建设和农业产业化的需求。资金供给主体单一、农村融资渠道狭窄主要体现为：农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄构成了我国主要的农村金融服务体系，但这几家机构在农村的并没有发挥巨大的金融供给的作用，农村金融服务体系主体单一。金融服务功能弱化表现为：第一，我国的政策偏向于从农村汲取资金，投向工业发展和城市建设，造成资金大量外流。第二，服务设置和服务方式落后。就金融服务设置而言，由于金融机构大量缩减，在地域广阔的农村网点设置较少。就金融服务方式而言，农村信用社只开展了最基本的存款贷款等业务，业务单一。

（2）农村金融服务功能单一，多样化的金融服务需求难以得到满足一方面，农村金融服务体系不完善，没有发挥最大的作用。我国农村金融服务机构主要是农业发展银行、农村信用社、中国农业银行和邮政储蓄机构。由于农业的高风险性使得对农业的投资具有风险大、成本高、收益少、资金周转期长等特点，同时农村城镇化水平严重滞后和农村市场信息的不充分，使得农村地区的盈利性投资十分稀缺，金融机构机制不活，缺乏竞争力。另一方面，农村服务金融的业务品种匮乏。农村金融机构经营的主要业务是传统存贷款业务，其他业务如票据融资、咨询顾问、快捷结算、代收代付、代客理财等业务发展滞后。因此，金融服务的手段和方式已远远落后于农村经济发展的需要，农村金融机构中间业务收入增长缓慢，在经营业务中所占比重很低。

（3）农村金融竞争力不足，缺乏有效竞争机制农村金融服务体系发展不充分，组织结构不合理，没有形成一个分工有序、竞争充分的金融环境。一个有效竞争的市场，其金融组织的结构应当是既有大型、中型金融机构，又有小型、微型金融机构。而我国农村金融服务的组织机构虽然有农村信用社、中国农业银行、农业发展银行、农村邮政银行等，但充分发挥作用并向农村提供有效金融服务的金融组织却十分有限。具体来说，农业银行涉农贷款的主要贷款对象是农村基础设施和农产品加工企业，直接向农户发放贷款比例非常低；作为政策性银行的农业发展银行，一般并不面向涉农企业和农户贷款；邮政储蓄银行只为农户和中小企业提供一些小额贷款。农村信用社处于一个垄断地位，为农业发展提供资金。近几年，在中国银行、工商银行和建设银行撤出农村的金融网点之后，农业银行并未大力扩张营业网点，填补空白。可见，农村金融市场竞争非常薄弱，能够提供信贷服务的银行业金融机构非常有限。

（4）农村金融服务缺乏创新机制，无法适应农村经济的快速发展。农村金融服务没有建立完善的实时调整和创新机制，金融服务仍然建立在传统模式的基础上，没有对农村经济发展以及农民生活生产方式的转变调整服务方向、研究出创新产品，建立适应其特色的金融服务。信贷业务缺乏创新，业务品种与生产实际不相符。一是贷款期限与农村金融发展周期变化不协调。农村信用合作是在信贷业务上始终遵循春放、秋收、冬不贷的传统格局，贷款期限一般最长为一年，而农村贷款周期一般都是一年以上，这种期限上的不统一造成给农企和农户生产经营融资困难。二是农户贷款金额需求变大与农村信用社贷款额度缩小的不协调。随着我国农业经济结构的调整和改革，农业生产要素由以前的土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变，农村对资金的需求量也急剧增加，我国农村信用社面对农户的小额农业贷款不能对效益高的新兴农业、农产品精深加工等大额贷款提供支持作用。

1.3 我国农村金融服务的机会（opportunity）

（1）潜在巨大市场需求。我国城镇化建设进程为农村金融服务机构带来巨大的发展空间。农村基础设施建设、农村流通体系发展、农业现代化发展、农村城镇化建设、城乡一体化发展等都对金融服务有着迫切的需求。我国现有2.4亿左右农户，其中有贷款需求的农户至少有1.2亿户左右，“三农”资金缺口每年在1万亿元左右，这种资金需求还存在很大的供给缺口，给农村金融机构提供了有利可图的发展空间。我国农村金融机构覆盖率逐年增高，遍布城乡，但是还不能满足新农村建设的金融需求，因此，农村金融机构应完全发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业的综合优势，对城镇化建设中农村经济发展提供有效的金融需求。

（2）政策环境适宜。近几年，我国政策广泛关注与重视“三农”问题，农村金融市场的改革与发展都取得了较大的进展，并在一定程度上有利于农村金融机构的发展。我国在各种政策上都倾向于鼓励农村金融体系的制度创新，并对农村金融机构的发展予以大力支持。2007年开始，中国银监会就放宽了农村金融机构准入政策的试点工作。国家针对农村信用社等农村金融机构出台了保值贴补息部分补贴、税收减免、票据置换专项贷款等一系列优惠政策，各级政府也废止了歧视性规定，推出了减免、拨付省市级联社开办费用，为全力支农提供了优惠的政策扶持。

（3）宏观货币政策导向近以来，我国货币政策由适度宽松型货币政策转变为稳健型货币政策。在宏观调控走向稳健的大形势下，农村金融机构的经营取向受到直接影响，并给农村金融机构业务发展提供了良好的机遇。引导农村金融机构理性发放贷款。在稳健的货币政策下，农村金融机构可以对客户进行筛选，只对相对收益较高和风险较低的农户授信，积极优化调整客户结构，在稳健货币政策中形成农村金融机构优质的客户群体，使贷款投放更加趋向理性。引导农村金融机构调整盈利模式。农村金融机构转变扩张信贷规模的经营模式，调整存贷款“利差”收入的盈利模式。农村金融机构需要逐步分散经营重心，灵活调整经营策略，积极寻求新的利润空间。引导农村金融机构提高竞争力。农村金融机构应充分发挥自身优点，为客户提供差异化的优质服务，细分客户市场，准确市场定位，发展具有自身特色的个性化服务，将服务水平的提升作为农村金融机构核心竞争力的主要方向。

1.4 我国农村金融服务的威胁（threats）

农业具有不稳定性和弱质性等特征，包含来自于自然和市场的双重风险。一方面，农村金融服务中存在自然风险。自然灾害会给农业生产带来很大影响，一旦自然灾害发生，农户的收入减少，会直接造成农户对农村金融机构的贷款拖欠。另一方面，农村金融服务中存在农产品的市场风险。农户和微型涉农企业受市场环境变化影响也很大，由于信息的不对称，导致盲目生产，造成供大于求的局面，导致农产品价格下跌，降低了农户的收入和还款能力。我国农村整体信用环境不佳。因此存在较高的信用风险。农村信用社由于受发放贷款对象的限制，贷款对象多为农户、自然人，通常是采用信用贷款，基本不存在保证、抵押或质押的方式发放贷款，所以一旦借款人恶意逃避农村金融机构债务，这些机构就面临着贷款损失。信用评价体系不健全。目前农户小额贷款的审查和信用评级工作主要依赖于村委和农户，但村委及农户在对贷款人进行信用评级时可能存在一些人情世故关系，使得信用评估工作带有一定的片面性和随意性，不具备客观性，不能准确揭示贷款风险，对贷款人准确定位。

2 我国农村金融服务发展的战略选择

通过上述SWOT分析，可以看出，农村金融服务的发展存在巨大的机会，然而，由于自身还存在许多不足加上外部环境的潜在威胁，为了这一问题，农村金融服务发展要从我国的现状出发，遵循农村金融发展的客观规律，完善农村金融体系，实施有效的战略发展途径。

2.1 逐步完善农村金融服务机构体系

完善的农村金融体系可以充分发挥农村金融活动所具有的筹集、分配和管理农村货币资金的职能，从而支持、调节农村经济稳步发展，弥补供给缺口。在金融抑制的背景下，我们要站在城镇化建设新农村发展的角度，深入贯彻科学发展观，统筹城乡经济发展，全面构建小康社会，大力推进农村金融改革与创新，持续加强和改善农村金融服务体系，提供有效金融支持。目前我国看似形成了的商业性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互补充的农村金融格局，但实际上是一个不完善的农村金融体系，各类机构在支持农村经济发展中都没有发挥应有的作用，在结构和功能上都存在严重的缺陷。建立健全的金融服务机构体系要从以下五点着手：（1）农业银行加快股份制改革，加大信贷支农力度；（2）农村信用社深化改革，加快服务农村金融的脚步；（3）农村发展银行拓展业务范围，形成多元化融资渠道；（4）农村商业银行寻求利润突破口，转变经营模式；（5）非正规金融机构规范化，引导农村金融组织多元化发展。

2.2 积极开发创新产品和新型信贷模式

在城镇化进程中，农村金融服务的发展不仅要求金融机构体系格局科学合理，还要求不断创新金融产品和服务，除了继续大力发展农户小额贷款外，鼓励开发新的金融产品和服务方面，这应成为新农村建设的重要组成部分。要适应农村及其它经济薄弱环节的需求，针对性地开发金融服务品种。应认真考虑到农村经济发展水平的差异性与不平衡性，应根据不同的发展状况，在政策允许和风险控制能力范围以内，开发出多样化、系列性的金融特色产品，适应农村多元化金融服务要求。金融产品创新包括：信贷业务品种创新、担保抵押方式创新、个人理财产品创新、中间业务产品创新等。服务方式创新包括：网点建设现代化、结算网络现代化、创新职工服务规范、创新结算手段等。

2.3 构建农村金融服务的政策支持和法律规范

根据供给缺口，需要对政策性金融支农作用的方式进行调整，扩大政策性金融的作用，建立商业性金融与政策性金融相互支持的机制，建立包括政策性银行、政策性担保机构和政策性农业保险等在内的完整的农村政策性金融体系。各级政府及有关部门也要进一步加大扶持力度，综合运用货币、财政、税收等多种政策手段，采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施；进行利率市场化改革；建立针对正规金融机构和非正规机构的特别的监管框架；建立农村信用担保和农村金融风险分担机制，使农村地区获得更多的信贷资金，引导和激励农村金融机构加大“三农”的投入。

3 结论

本文通过对我国农村金融服务的SWOT分析，找出了农村金融服务的优势、劣势、机遇以及威胁，在此基础之上，提出了我国农村金融服务发展的战略选择：首先，是在遵循金融业发展的客观规律的前提下，构建政府指导下的，商业性金融、合作性金融和政策性金融等多种组织形式相互竞争、分工协作、稳定发展的多元型的农村金融体系；其次，是积极开发创新产品和新型信贷模式，开发出多样化、系列性金融特色产品，适应农村多元化金融服务的要求；最后，是在供给缺口存在的现实中，借助政策和法律的力量，完整的农村政策性金融服务发展。

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［10］中国银行业监督管理委员会.http://www.cbrc.gov.cn/index.html.

农村金融分析论文范文第4篇

我国的农村扶贫工作在世界脱贫事业中具有重要的作用, 表现极为突出, 我国是最早实现脱贫目标的国家, 根据《2015年中国发展计划》中显示, 我国农村的贫困人口比例从20世纪90年代的60%下降到2014年的4.1%, 我国对于世界脱贫贡献率超过率了60%。国际社会普遍认为, 中国在消除极端贫困和降低贫困人口方面做出了巨大的贡献。

2 我国农村金融发展的减贫效应内容分析

我国农村金融对减贫效应的直接影响是为农户提供更多的资金, 进而获得更高收入, 减少贫苦的情况。农村金融发展起到的减贫效应主要分为以下几点内容:帮助贫困农户开办小微企业, 降低家庭支出对高利息的依赖程度;为贫困家庭提供储蓄服务, 帮助其积累资金, 降低收入不稳定带来的影响;向贫困家庭提供小型的信用贷款, 能够帮助农户继续农业生产;提升农户的受教育程度, 提高贫困户的农业知识, 继而提升生产力, 解决贫困问题。

金融发展和减贫效应呈现正比关系, 根据我国最新的农业报告显示, 农村金融发展0.1%, 贫困发生率降低0.136%。但不同地区的农村金融产生的减贫差异不同, 从我国整体环境出发, 明显看出东部地区金融发展对减贫效果要好于其他地区, 这是因为的东部经济的发展速度要高于西部, 再加上东部地区的发达城市较多, 会形成很好的辐射作用。不同地区收入的分配不公问题会进一步抵消减贫效果, 尤其是配贫困农村地区, 会出现严重的两极化, 陷入分配恶化。

3 提升中国农村金融发展的减贫效应的策略

3.1 进一步完善金融服务体系

(1) 完善农村基建工作。农村基建工作城镇的市政设施, 包括路桥、道路等交通设备, 通过完善基建工作, 能够改善贫困地区的农业生产及生活, 发挥出经济发展的基础性作用。尤其是一些具有开发性的金融机构, 需要高度重视贫困地区的基建建设。在2015年, 农行辽宁省分行发布了“农村贷”项目, 来向农村的路、水、房等基施提供贷款, 集体上限10万元, 个人上限1.5万元。截至2016年, 已实现贷款投放10亿元, 对于促进贫困地区的基础建设工程进步提供了很大的作用。

(2) 扶贫搬迁。所谓扶贫搬迁政策就是指通过对整个贫困村落进行搬迁, 将其迁移到相对发达的地区。通过为搬迁的农户提供建房的资金支持, 来彻底改善一些生态环境恶劣、贫困地区的日常农业生活条件。相关政府部门可以和生态移民局签署合作协议, 结合全国案例作为扶贫的客观实际, 实施扶贫生态移民的规划设计和筹资方案, 围绕投入元生态移民信贷资金的融资目标, 全力推进地区扶贫生态移民工程高效、有序实施。同时, 可以按照扶贫的需求, 优先发展农村交通物流、基建、新农村建设的服务的综合设计, 来为贫困农村的扶贫生态移民事业, 提供更加多元化的农业政策性金融服务。

以深圳市双达村实施的生态移民为例。早在2010年, 双达县为整合地区经济发展, 通过财政支持、农商贷款等多种方法来进行迁移资金筹备工作。在资金到位后, 利用这些款项, 将位于深山中的双达村搬到了就近的村落聚集区, 有效地改善了双达村的农民生产生活条件。

此次集资共达580万元, 双达村的集体村组织使用400万元购买了新村宅基地, 当地县政府也提供财政资金520万元, 来实行建房、道路等基建工作。到2015年, 当地的金融机构为双达村的50户贫困共发放贷款189万元, 户均3.8万元, 其中用于支持房屋建设的款项50万元, 共为新移民23户提供资金;生产资金100万元, 共为28户农户提供养殖、生产资金, 同时为该村的贫困户生产经营活动18户提供小额贷款50万元, 这种方法解决了贫困农户的搬迁资金问题。

3.2 深化扶贫力度, 为贫困农户生产提供保障

将支持贫困农户的农业日常生产作为农村金融扶贫头等任务, 借助向贫困农户提供农业耕作生产的个人贷款, 帮助农民解决农业生产资金不充分的弊端。同时, 还需要进一步完善征信工作, 对于出现信用问题的农户, 需要拒绝提供资金, 合理管控金融风险。通过实施农村信用工程建设, 借助农村市场的信用机制, 能够有效满足当地的大量贫困农户的小额信用的需求, 这样一来, 既完成了农村的金融扶贫工作, 又进一步优化了农村的金融信用环境, 促进农村金融可持续发展。

以山东农村信用社为例, 实施了“两免一补”的个人信用贷性运作。在2011年, 山东省农村信用社依托款的团体全省信用工程建设, 批量化向当地的405080户农户发放免担保、的小额贷款。截至2016年6月, 山东农信社扶贫信用贷款超过768亿元, 覆盖420万户, 户均贷款1.86万元, 对当地的农户来说, 有了极大的帮助。通过这样的方法, 能够进一步解决贫困地区的农户贷款难问题, 来为日常农业生产提供可用资金。

4 结语

综上所述, 中国农村金融发展能够提升减贫效果。在此基础上, 相关部门要向贫困农户提供农业耕作生产的个人贷款, 帮助农民解决农业生产资金不充分的弊端。同时, 通过完善基建工作, 能够改善贫困地区的农业生产及生活, 发挥出经济发展的基础性作用。因此, 通过进一步完善金融服务体系、深化扶贫力度, 能够促进农村金融事业发展。

摘要：新时期, 我国扶贫开发事业取得了显著效果。基于此, 本文阐述了直接效益和中介效益、经济效益和社会效益等我国农村金融发展的减贫效应内容信息, 同时提出了提升中国农村金融发展的减贫效应的策略, 包括深化扶贫力度, 为贫困农户农业生产提供保障等。通过论述我国农村金融发展对扶贫工作产生的作用, 为相关研究人员提供一些参考。

关键词：中国农村金融发展,减贫效应,小额信用贷款

参考文献

[1] 刘芳.贫困地区减贫效应、运作机理与路径选择研究[D].陕西师范大学, 2016.

农村金融分析论文范文第5篇

经济是一个地方腾飞和发展的基础, 我国近年来不断加强新农村建设, 农村的经济发展愈发迅速, 相对应的农村对金融服务的需求也向着多层次, 深度化发展, 与城市相比, 农村的金融条件要落后许多, 是我国金融体系中最薄弱的部分。因此, 我们在此分析新形势下农村金融服务的需求, 总结其中的一些特点来方便国家对新形势下农村金融服务进行调整和完善。

一、新形势下农村金融市场服务的特点

随着国家政府对农村建设投入力度的不断加大和重视度不断提高, 农村金融的发展也越发强盛, 总体而言, 农村金融呈现以下几个方面的特点:

首先, 投入对象单一。就农村而言, 农村金融的主要对象一般为农业生产和农业副产品加工, 但是这几项都受到农产品价格的严重影响, 一旦农产品价格波动剧烈, 将会对二者产生极为严重的后果。

其次, 需求方向有多元化发展趋势。近年来农村农业生产向大规模前进, 资金需求也不仅仅于仅限于各种农业必需品 (例如农药、化肥等) 的购买, 而是向机械农机具等大规模生产方向发展, 资金缺口巨大。农村老龄化要严重于城市, 所以农村土地大规模化也势在必行, 农村金融需求增多。

再次, 农村金融资金来源不稳定, 资金极易流向金融向高端地区。例如我国发达的城市而并非农村, 这就导致了农村, 金融经济来源极其稀少, 而且相较于城市, 农村的金融基础设施建设相当匮乏, 这就使本来就不易流向农村的资金, 更加不愿承担此项损耗。从而农村金融的发展愈发缓慢。

二、新形势下农村金融服务暴露出的问题

在全新的形势下, 我国农村金融服务存在的问题主要可以划分为以下几点。

(一) 缺乏完善的农村金融服务体系

虽然在新形势下我国农村金融呈现多元化发展趋势, 但是农村的金融服务却远远跟不上需求。实际上, 金融服务及金融类别多种多样, 例如银行、证券等。在城市等金融环境较为完善的地方, 存在大量的金融机构和金融服务体系, 而在农村, 我们一般见到的金融机构多为农村信用联社和邮政代理金融, 业务开办范围多限于储蓄和中间业务, 融资类产品单一。近年来, 农村推行合作社化制度, 但从成果来看, 其稳定性和有效性远远达不到农村对于金融服务的需求, 造成这一事实的原因包括, 农村居住过于分散, 金融网点和办公机具等不易安装。而且相较于城市居民而言, 农村居民的平均知识水平要低, 不了解金融方面的部分知识, 从而导致很多金融服务无法在农村普及。同样由于农村基础设施过于落后, 导致多种金融服务无法在农村方面进行实行。

(二) 农村金融服务体系漏洞较大

就现有情况讨论, 我国农村金融服务体系存在较大漏洞, 我国大部分金融机构都将发展的中心和重心放在了城市;相对农村而言, 城市人口密度大, 客户资源管理成本更加集约, 尤其是几乎所有银行都在推进人工智能取代劳动密集型作业模式, 在有限的劳动力下, 将人员放置到农村去显然难度较大;设立新的农村物理网点可能性几乎为零, 这就导致农村的金融服务网点和金融服务方式远远赶不上农村金融的需求。现有的部分分布在农村地区的金融机构很少有专门针对于农村的金融服务产品推出。现阶段农村金融的用户各方面素质不断提高, 理所当然对农村金融服务的要求也越来越高, 但是由于农村金融服务并未与时俱进, 许多农村客户被动得接受服务升级, 但是缺乏对服务内容的真实体会, 工作人员和这类客户也缺少有效沟通, 解答问题不细致。另外一点便是, 目前农业生产并不需要从银行获得贷款, 而是, 而是类似于疾病或者婚娶等一些临时性消费需要从银行获得大量贷款, 但是就目前而言, 农业金融服务体系没有这一方面的服务, 而且现阶段, 农民取得的收入手段有限, 从城市正规机构贷款还款一月计算, 而农民的收入周期以年计算, 每月还款会给农民带来极大的还款压力。

(三) 农村金融信贷方式不适合

信用贷款是我国农村金融服务体系中最缺乏的一环, 现有农村金融服务信贷产品过于单一, 担保方式也过于单一, 与现在的农村金融需求并不符合。而且由于农村村镇分布分散性较大, 这就导致了农村金融服务体系的信息更新和反馈较为困难, 使得农村金融要求无法得到及时满足。其实, 相较于正规的金融机构而言, 农村还存在另外一种信贷方式, 那就是民间金融机构, 但是, 由于民间金融机构安全性和可靠性无法得到保障, 所以其无法得到农民的认可, 但是, 相较于正规机构而言, 民间金融贷款手续更加简单, 与人民的需求更加契合, 所以相关政府部门不应一味打压而应该加强对民间金融机构的管理, 制定相对应的政策来约束民间金融机构, 使其发展正规化, 更加有利于农村金融体系的发展。

三、新形势下应对农村金融需求的对策

(一) 完善农村金融服务体系

就现有条件来谈的话, 我们可以将完善农村金融服务体系主要分为两个方面, 第一方面, 信任大型正规机构, 在国家政策的有效引导下, 使正规机构信用贷款的渠道充分应用, 使贷款的手续不再烦琐。另外, 正规机构加大对农村金融的信贷力度, 其应该放弃偏爱在农村偏爱的大型贷款, 而改为主要针对于中小型贷款的政策, 以此支持农村企业的发展, 由于农村企业资金匮乏, 正规机构可以适当减少贷款的年利率, 并且适当的增加还款期限。当然, 正规机构在面向农村金融时, 还需要加强农村金融基础设施建设, 以县级为中心, 向村级辐射金融网点和机具, 另外有银监部门等多方加强对农村金融的监察, 加强农村金融网点的服务建设, 满足农村金融日益增长的需求。另一方面, 就是政府加强对民间金融机构的管控, 将民间金融机构正式管理在册, 将他们的日常行为用法律法规的形式进行规范, 近年来, 合作性质的金融在农村金融体系中占有大比重地位, 例如, 合作社制度, 农民通过和合作社合作, 可以获得包括保险在内的多种服务, 另外还有小型贷款公司, 这应该是国家大力规范的方面, 这种公司遍布于农村的各个角落, 自然而然地形成了一个属于自己的网络, 基础设施建设相对完善, 辐射范围相对较大, 而且符合农民对小型贷款的需求, 所以在这一方面, 应加大对民间金融组织的支持力度。

(二) 加强农村金融环境建设

正规金融机构不愿意在农村大量投入资金的主要原因是农村的金融环境并不好, 或者说是达不到正规机构的理想状态, 所以我们需要大力改善农村的金融环境, 第一方面, 我们需要加强农村的经济建设, 第一, 农村主要以农业为主, 所以我们可以发展地区性质的特色农业, 例如, 美国的区域化种植模式。第二, 增加农业种植的科技程度, 我们可以将农村以人力为主的耕种模式改善为以机械为主的耕种模式, 以家庭个人为主的小地块种植模式改善为以大地块为主的耕种模式, 而且这样的建设势必会带动相对应的农副产品加工业的兴起。当然, 还有农村旅游业的加盟 (类似于农家乐) , 势必会进一步改善农村金融环境的。第二方面, 对农村人员进行金融知识方面的科普, 增强农村人员对信用贷款的认知程度, 从而提高贷款的利用效率, 这样做的话, 就会使大量的资金流入农业农村经济金融体系中, 从而使农村金融环境大幅改善。最后我们必须加强金融基础设施的建设, 这样才会增强对农村信息的收集和传递效率, 还有就是对农村地区的信用评级制度进行完善。

(三) 增强对农村金融的鼓励政策

我国农村金融市场还处于不断完善的阶段, 与我国发达地区的金融市场相比, 还存在着极为明显的短板。因此我们需要对农村金融市场增加激励的措施, 例如, 降低贷款的利息和放宽还款的期限等, 当然最重要的一点就是国家政府的政策上的扶持, 在政策上偏向于农村经济的发展, 为农村的金融发展制定一个科学合理的方向, 加强对农村中小型企业的扶持力度, 还有需要国家政府对三农问题提高关注度, 唯有这样, 才能使大量资金向农村金融体系中流入。

四、结束语

从以上我们的分析和建议中, 我们可以看出, 农村金融体系的进一步建设需要大量的资金投入。而这一方面的建设, 又需要一个合适的切入点, 政府加大引导, 国家正规金融机构加大资金投入, 唯有这样才能使我国新农村建设顺利进行。

摘要：长久以来, 我们提到金融工作一般首先会想到的是城市, 相对而言, 农村的金融发展要缓慢一些, 习近平总书记曾经在金融工作会议上对金融工作的基本方向给出了一定的建议。现阶段, 农村城市化发展将是促进我国经济社会发展的重要手段。由于全新的金融环境, 农村的金融服务也呈现出了一系列全新的短板和需要, 这使得农村的经济发展受到了一系列的制约。在此我们要分析受到的挑战, 制定相对应的政策来应对, 完善农村金融服务体系, 促进农村经济发展繁荣, 本文就新形势下, 农村金融服务需求进行分析。

关键词：新形势,农村金融市场,服务需求,分析

参考文献

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[4] 许玫玫.对淮安市楚州区农村信用社贷款利率浮动情况的思考[J].江苏商论, 2007 (02) :154-156.

农村金融分析论文范文第6篇

本文认为, 新型农村金融组织是伴随着农村金融机制改革不断深化, 内生于我国农村金融市场, 由农村民间非正规金融机构演变而来, 在国家政策引导下建立的, 以服务“三农”为主要目标, 保证资金在农村内部循环的区域性小型金融组织, 它吸收了非正规金融小成本运作、简单快捷服务和独特的信息搜集的优势, 主要包括村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社三种组织形式。本文应用层次分析法与模糊综合评价法对我国农村新型金融组织风险评价的全过程进行实证分析, 选用农村新型金融组织中比较有代表性的一类村镇银行, 作为风险分析的研究对象, 选择龙江银行控股的KS润生村镇银行进行风险评价的案例分析, 对导致其风险的各类因素进行综合评价排序, 确定各种风险因素的关键程度之分, 为制定风险防范措施提供有力保障。

1. 风险评价的基本原理与过程

本文采用模糊综合评价法对我国农村新型金融组织风险进行评价。模糊综合评价是以模糊数学为基础, 应用模糊关系合成的原理, 将一些边界不清, 不易定量的因素定量化, 进行综合评价的一种方法。在我国农村新型金融组织风险评价的实证分析中, 涉及到大量的复杂现象和多种因素的相互作用, 而且, 评价中存在大量的模糊现象和模糊概念。因此, 在综合评价时, 常用到模糊综合评价的方法进行定量化处理, 评价出我国农村新型金融组织的风险等级, 一定会取得良好的效果。但权重的确定需要专家的知识和经验, 具有一定的缺陷, 为此, 本文采用层次分析法来确定各指标的权系数, 使其更有合理性, 更符合客观实际并易于定量表示, 从而提高模糊综合评判结果的准确性。此外, 模糊综合评价中常取的取大取小算法, 信息丢失很多, 常常出现结果不易分辨 (即模型失效) 的情况。所以, 本文提出了针对模糊综合评价的改进模型。另外, 本文在对模糊综合评价结果进行分析时, 对常用的最大隶属度原则方法进行了改进, 提出了加权平均原则方法。

模糊综合评价是通过构造等级模糊子集把反映被评事物的模糊指标进行量化 (即确定隶属度) , 然后利用模糊变换原理对各指标综合。

1) 确定评价对象的因素论域

2) 确定评语等级论域

v={v1, v2, ⋯⋯, vp}, 即等级集合, 每一个等级可对应一个模糊子集。

3) 建立模糊关系矩阵R

在构造了等级模糊子集后, 要逐个对被评事物从每个因素ui (i=1, 2, ⋯⋯, p) 上进行量化, 即确定从单因素来看被评事物对等级模糊子集的隶属度 (R|ui) , 进而得到模糊关系矩阵:

矩阵R中第i行第j列元素rij, 表示某个被评事物从因素ui来看对vj等级模糊子集的隶属度。一个被评事物在某个因素ui方面的表现, 是通过模糊向 (R|ui) = (ri1, ri2, ⋯⋯, rim) 来刻画的, 而在其他评价方法中多是由一个指标实际值来刻画的, 因此, 从这个角度讲模糊综合评价要求更多的信息。

4) 确定评价因素的权向量

在模糊综合评价中, 确定评价因素的权向量:A= (a1, a2, ⋯⋯, ap) 。权向量A中的元素ai本质上是因素ui对模糊子{对被评事物重要的因素}的隶属度。本文使用层次分析法来确定评价指标间的相对重要性次序。从而确定权系数, 并且在合成之前归一化。即, i=1, 2, ⋯⋯, n。

5) 合成模糊综合评价结果向量

利用合适的算子将A与各被评事物的R进行合成, 得到各被评事物的模糊综合评价结果向量B。即:

其中b1是由A与R的第j列运算得到的, 它表示被评事物从整体上看对vj等级模糊子集的隶属程度。

6) .对模糊综合评价结果向量进行分析

实际中最常用的方法是最大隶属度原则, 但在某些情况下使用会很勉强, 损失信息很多, 甚至得出不合理的评价结果。提出使用加权平均求隶属等级的方法, 对于多个被评事物并可以依据其等级位置进行排序。

2. 所选研究对象的来源与基本经营情况

本文选择农村新型金融组织中比较有代表性的一类村镇银行, 作为风险分析的研究对象, 选择龙江银行控股的RS村镇银行的具体指标作为风险评价的主要分析对象。

截至2011年底, RS村镇银行营业满一年, 各项存款余额16969万元, 比年初增加15492万元, 增长率1049%。其中储蓄存款为2893万元, 比年初增加1416万元, 增长率96%;对公存款为14076万元, 全部为新增。

2011年末, RS村镇银行贷款余额为6, 786万元, 全部为新增贷款。贷款四、五级分形态均为正常类。当年到期的贷款本息全部收回。2011年累计放款16, 254万元, 其中“涉农”贷款15, 490万元, 占发放额的95%。

截止2011年12月末, RS村镇银行营业收入1535.40万元:其中贷款利息收入为1333.57万元、金融机构往来利息收入88.45万元, 手续费收入113.38万元;营业支出1037.56万元:包括利息支出63.97万元, 金融机构往来利息支出306.25万元, 手续费支出0.01万元, 业务及管理费支出619.58万元, 营业税金及附加47.75万元, 营业外支出为0.02万元, 调增利润减少以前年度亏损, 以前年度损益调整13.18万元。利润总额为511万元, 本年净利润为428.62万元。本年利润弥补去年亏损181.44万元, 提取法定盈余公积24.72万元, 提取一般风险准备金67.86万元。本年未分配利润为154.60万元。

3. 案例分析

本文以龙江银行控股的RS村镇银行的具体指标作为风险评价的主要分析对象, 采用自填式问卷打分法收集数据, 将涉及风险评价的有关评价指标设计成问卷, 然后采用分层抽样方法, 将问卷随机发放给被调查人中, 让其独立完成调查问卷, 并对每份问卷进行有效性审查。共发出问卷100份, 回收95份, 回收率95%, 有效问卷95份, 有效率为100%。

问卷设计成李克特量表的格式, 所制定的风险评价指标体系共由3个一级指标与11个二级指标构成, 指标的测量采用李克特量表的方法, 利用语义学标度分为4个风险测量等级:很高、较高、一般、不高。为了便于计算, 我们将主观评价的语义学标度进行量化, 并依次赋值为4、3、2及1。主观测量是用四级语义学标度。所设计的评价定量标准见表4-3。

3.1 风险评价指标层级的确定

根据前文对我国农村新型金融组织的风险分类分析, 结合龙江银行控股的RS村镇银行风险情况实际, 从影响因素统计数据的可获取性和建模的适用性角度出发, 经过多位专家反复研究讨论, 最终确定应从以下几个方面来进行风险评价较为合适:从市场风险、操作风险、信用风险考虑设定3个一级评价指标以及11个二级评价指标构成体系。所构成的风险指标体系见图4-1。

3.2 指标权重求解的层次分析法步骤

1) 确定评价对象集

P=农村新型金融机构风险评价。

2) 构造评价因子集

u={u1, u2, u3}={市场风险, 操作风险, 信用风险}。

3) 确定评语等级论域

v={v}1, v2, ⋯⋯, v4={很高, 较高, 一般, 不高}

4) 一级指标权重的计算

我们采用层次分析的方法求出一级指标A的3个因子B1、B2、B3权重, 如表4-4所示。

因此, 构造判断矩阵即:

用Mathematica软件计算判断矩阵S的最大特征根得λmax=3.000。为进行判断矩阵的一致性检验, 需计算一致性指标:

平均随机一致性指标RI=0.580。随机一致性比率:

因此认为层次分析排序的结果有满意的一致性, 即权系数的分配是非常合理的。

其对应的特征向量再作归一化处理得:

5) 计算二级指标权重

我们分别采用层次分析法对3个二级指标B1、B2、B3的因子C1-C11的权重进行分析, 如表4-5, 4-6, 4-7所示。

因此, 构造判断矩阵S= (uij) pp即:

因此, 构造判断矩阵S= (uij) pp即:

因此, 构造判断矩阵S= (uij) pp即:

同理, 我们仍采用Mathematica软件计算最大特征根和一致性检验, 得出合理的权系数。

市场风险评价三个指标的权重, 其特征向量归一化得: (0.251 0.301 0.448) ,

其中:CI=0, RI=0.580, CR=0<0.10;

操作风险四个指标的权重, 其特征向量归一化得: (0.201, 0.230, 0.270, 0.299) ,

其中:CI=0, RI=0.900, CR=0<0.10;

信用风险四个指标的权重, 其特征向量归一化得: (0.200, 0.180, 0.351, 0.269)

其中:CI=0, RI=0.900, CR=0<0.10;

因此认为层次分析排序的结果有满意的一致性, 即市场风险、操作风险、信用风险的权系数的分配是非常合理的。

综上所述, 我们得到RS村镇银行两级评价指标及其权重如表4-8所示。

3.3 多级模糊综合评价

1) 加权平均模糊合成综合评价

利用加权平均M (∙, ⊕) 模糊合成算子将A与R足合成得到模糊综合评价结果向量B。模糊综合评价中常用的取大取小算法, 在因素较多时, 每一因素所分得的权重常常很小。在模糊合成运算中, 信息丢失很多, 常导致结果不易分辨和不合理 (即模型失效) 的情况。所以, 针对上述问题, 这里采用加权平均型的模糊合成算子。计算公式为:

式中, bi, ai, rij分别为隶属于第j等级的隶属度、第i个评价指标的权重和第i个评价指标隶属于第j等级的隶属度。

2) 多级模糊综合评价结果向量

将来源于专家打分调查的统计数据代入建立的模型中, 计算各级模糊综合评价的向量, 即用各层级指标权重与专家风险量化打分表进行合成。

(1) 市场风险的评价向量

归一化后的综合评价向量: (0.064, 0.522, 0.339, 0.075)

(2) 操作风险的评价向量

归一化后的综合评价向量: (0.071, 0.324, 0.458, 0.147)

(3) 信用风险的评价向量

归一化后的综合评价向量: (0.032, 0.275, 0.508, 0.185)

(4) 综合评价向量

归一化得A′= (0.053, 0.357, 0.446, 0.143)

(5) 对综合评分值进行等级评定

由上述计算可知, 对照表4-1的评价分级标准可得该村镇银行的市场风险评价指标的评价结果为“较高”属于E2级, 其他2个指标操作风险与信用风险的评价结果都均为“一般”, 属于E3级。按照各个指标的评分等级的大小可以对其排序, 其中风险数值最低的为信用风险。而对总体的综合评判分值为:

说明RS村镇银行的风险等级为“一般”, 属于E3级。

而从各一级指标所细分的二级指标风险情况分析, 我们可以看出在市场风险的各种影响因素中, 风险情况排序为:竞争风险>利率风险>流动性风险;操作风险排序为:外部环境风险>基础设施风险>管理流程风险>管理战略风险;信用风险排序为:道德风险>保障体系落后风险>经济周期风险>特殊事件风险。

3.4 风险防控结论

1) .针对RS村镇银行竞争风险突出的问题, 我们建议该行应在县域的繁华地段及主要乡镇增设营业网点增加业务覆盖率, 切实为客户提供就近、便捷的金融服务;同时强化优质规范化管理, 提高员工业务技能水平, 让更多的客户喜欢到该行办理各项业务, 逐步提升KS润生村镇银行的市场竞争力, 树立优质品牌形象。

2) 稳定财政、股东存款的同时, 加大对公、对私存款的营销力度, 增资扩股, 以提高资本充足率, 做大信贷规模, 提高单笔授信额度, 规避制约发展的因素。

3) 做好农业供应链金融模式, 以合作社产业链贷款、农村土地承包经营权抵押贷款等涉农贷款为主体, 积极开展信贷工作, 同时选择县域内优质客户, 作为业务发展的主要目标群体, 紧抓规范信贷五级分类, 严格控制不良贷款产生, 为进一步强化信贷管理打好基础, 严控风险, 确保贷款数量与质量的同步提升。

4) 加大营销力度, 促进存款增长。KS润生村镇银行目前存款主要为对公客户, 储蓄存款相对较少, 为此该行应不断加大广告、媒体、员工面对客户宣传等力度, 以提高该行在城镇居民中的信誉度, 做老百姓值得信赖的银行, 使客户进一步加深对该行的了解, 培养忠诚的客户群体, 促进存款持续、稳定的增长。

摘要：本文在界定农村新型金融组织的基本概念基础上, 对我国农村新型金融组织风险评价进行了实证分析。本部分首先对农村新型金融组织风险评价进行了界定, 选择层次分析法对其风险管理问题进行综合评价, 确定了风险评价的基本原理与过程, 在综合考虑了农村新型金融组织经营特点和数据收集情况的基础上, 选择龙江银行发起设立的RS村镇银行为例进行了实证分析, 通过风险评价指标层级的确定、指标权重求解的层次分析法步骤确定、多级模糊综合评价的确定, 并提出了风险防控建议。

关键词：农村新型金融组织,风险评价,层次分析法

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