金融机构各项贷款范文

金融机构各项贷款范文第1篇

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处理房屋拆迁纠纷主要法律依据

为了便于大家查找房屋拆迁纠纷的法律依据，现将主要的全国性有关法律、法规、规章等列举如下，因各地有相关的规定，在此不可能列全，请大家再相应查找。供大家参考：

一、综合性规定

1、<中华人民共和国城市规划法>(1989年12月26日七届全国人大常委会11次会议通过，自1990年4月1日起施行);

2、<城市房屋拆迁管理条例>(2001年6月13日国务院第305号公布，自2001年11月1日起施行);

3、<城市房屋拆迁工作规程>(2005年10月31日建设部发布);

4、<国务院办公厅关于认真做好城镇房屋拆迁工作维护社会稳定的紧急通知>(2003年9月19日国务院办公厅发布);

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5、<国务院办公厅关于控制城镇房屋拆迁规模严格拆迁管理的通知>(2004年6月7日发布);

二、关于拆迁房屋面积的有关规定

1、<中华人民共和国测绘法>(2002年8月29日九届全国人大常委会第29次会议通过，同年12月1日施行);

2、<中华人民共和国测绘成果管理条例>(2006年5月27日国务院令第469号公布，自2006年9月1日起施行);

3、<房产测绘管理办法>(2000年12月28日建设部、国家测绘局令第83号发布);

4、建设部关于房屋建筑面积计算与房屋权属登记有关问题的通知>(2002年3月27日建设部发布);

三、关于拆迁房屋估价方面的规定

1、<房地产估价机构管理办法>(2005年10月12日建设部发布，自2005年12月1日起施行);

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2、<城市房屋拆迁估价指导意见>(2003年12月1日建设部发布);

四、关于房屋拆迁补偿安置方面的规定

1、<城市房屋拆迁补偿、安置协议公证细则>(1992年10月9日司法部发布);

2、<国务院法制办公室对北京市人民政府法制办公室<关于城市私有房屋拆迁补偿适用法律问题的请示>的答复>(2002年1月24日发布);

3、<建设部办公厅关于被拆迁人选择拆迁补偿方式的复函>(2003年4月29日发布);

4、<国务院法制办公室对建设部办公厅<关于上级房屋拆迁管理部门对下一级房屋拆迁管理部门作出的拆迁裁决是否具有行政复议管辖权的请示>的复函>(2003年7月26日发布);

5、<最高人民法院关于由省级人民政府确定单独编制城市规划的矿区行政管理部门有权对拆迁纠纷作出处理决定并可向人民法院申请强制执行的函>(1989年7月4发布);

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6、<最高人民法院关于受理房屋拆迁、补偿、安置等案件问题的批复>(1996年7月24日发布);

7、<最高人民法院关于村民因土地补偿费、安置补助费问题与村民委员会发生纠纷人民法院应否受理问题的答复>(2001年12月31日发布);

8、<最高人民法院研究室关于人民法院是否受理涉及军队房地产腾退、拆迁安置纠纷案件的答复>(2003年8月18日发布);

五、关于房屋拆迁法律适用问题的规定

1、<关于山东省建设厅请求解释<城市房屋拆迁管理条例>有关条款的复函>(2001年8月14日发布);

2、<国务院法制办公室对广东省人民政府法制办公室“关于执行<城市房屋拆迁管理条例>有关问题的请示”的答复>(2002年1月22日发布);

3、<国务院法制办公室关于对建设部办公厅<关于对房屋拆迁政策法规的答复是否属于具体行政行为的请示>的复函>(2002年8月27日发布);

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4、<建设部办公厅关于如何界定拆迁项目选用新老条例的复函>(2002年12月16日发布);

5、<国务院法制办公室对辽宁省人民政府法制办公室<关于辽宁省采煤沉陷区房屋拆迁适用法律问题的请示>的答复>(2003年12月18日发布);

6、<关于对拆迁人未在法定期间提出拆迁延期申请问题的复函>(2004年3月11日建设部办公厅发布);

六、有关拆迁争议处理包括拆迁行政裁决的规定

1、<中华人民共和国行政复议法>(1999年10月1日起施行);

2、<中华人民共和国行政诉讼法>(1990年10月1日起施行);

3、<中华人民共和国民事诉讼法>(1991年4月9日通过并施行);

4、<信访条例>(2005年1月5日通过并公布);

5、<建设部信访工作管理办法>(2005年4月28日发布);

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6、<国土资源信访规定>(2006年3月1日起施行);

7、<国土资源行政复议规定>(自2001年7月27日起施行);

8、<城市房屋拆迁行政裁决工作规程>(2003年12月30日建设部发布);

9、<关于对请求解释<城市房屋拆迁管理条例>裁决时间的复函>(2000年8月14日建设部发布)。

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  盗窃罪刑法规范 http://s.yingle.com/ss/879777.html 公安机

关

立

案

审

查

期

限

是

多

长

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 关于规范公安机关警务辅助人员管理工作的意见 http://s.yingle.com/ss/879775.html

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 起诉书的格式和主要内容有哪些

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 刑事诉讼一审和二审的审理期限是多长 http://s.yingle.com/ss/879773.html

 二审在什么情况下会改判

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 提起上诉或者请求人民检察院提出抗诉的期限是多久 http://s.yingle.com/ss/879771.html

 对服刑犯监外执行的程序是什么样子的 http://s.yingle.com/ss/879770.html

 关于裁判文书引用法律

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 犯罪嫌疑人与被告的区别

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 非法持有毒品无罪辩护词

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  醉驾保释能出差吗 http://s.yingle.com/ss/879766.html 关于人民陪审员制度改革试点情况的中期报告 http://s.yingle.com/ss/879765.html

 毒品犯罪立案追诉标准(2018年) http://s.yingle.com/ss/879764.html

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 寻衅滋事罪刑事上诉状

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 什么是侦查、当事人、法定代理人、诉讼参与人、诉讼代理人、近亲属 http://s.yingle.com/ss/879762.html

 辩护人庭审中不当发问如何制止

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  巡回审判制度 http://s.yingle.com/ss/879760.html 关于人民法院通过互联网公开审判流程信息的规定)答记者问 http://s.yingle.com/ss/879759.html

 交通事故刑事被告上诉状

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 关于人民法院办理执行信访案件若干问题的意见 http://s.yingle.com/ss/879757.html

 如何认定刑事案件达到立案标准(2018年)了 http://s.yingle.com/ss/879756.html

 检察院批捕还能放人吗

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 刑事上诉状无罪辩护词

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 被害人提出的刑事抗诉申请书(2018最新)的格式 http://s.yingle.com/ss/879753.html

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 介绍贿赂罪上诉状书写格式2018 http://s.yingle.com/ss/879752.html

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  关于在北京市 http://s.yingle.com/ss/879750.html 强令违章冒险作业罪立案标准(2018http://s.yingle.com/ss/879749.html

年)   酒驾刑事判决书模板 http://s.yingle.com/ss/879748.html 涉外刑事案件的管辖地是怎么规定(2018)的 http://s.yingle.com/ss/879747.html

 关于加强中小学幼儿园安全风险防控体系建设的意见 http://s.yingle.com/ss/879746.html

 坐监狱多长时间能保释

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 案子到检察院后取保候审容易吗

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  什么叫刑事管辖权 http://s.yingle.com/ss/879743.html 亲友被

刑

事

拘

留

该

如

何

处

理

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 适用简易程序的案件多长时间内审结 http://s.yingle.com/ss/879741.html

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 合同诈骗刑事上诉状范文

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 最高人民法院69件指导案例(全部)分类整理 http://s.yingle.com/ss/879739.html

 医生贪污医院能出面保释吗

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   打架公安局立案程序 http://s.yingle.com/ss/879737.html 贩毒刑事上诉状范文 http://s.yingle.com/ss/879736.html 刑事案件取保候审需要满足哪些条件 http://s.yingle.com/ss/879735.html

  盗窃罪刑事起诉书 http://s.yingle.com/ss/879734.html 诉讼

中

止

和

中

断

的

区

别

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 关于办理恶意透支型信用卡诈骗犯罪案件若干问题的指引 http://s.yingle.com/ss/879732.html

  传销刑事上诉状范本 http://s.yingle.com/ss/879731.html 诉讼中止申请书(2018最新)应在何时提交 http://s.yingle.com/ss/879730.html

 开庭审理程序是什么 违反法庭次序怎样处理 http://s.yingle.com/ss/879729.html

 寻衅滋事罪不属于刑事和解范围吗 http://s.yingle.com/ss/879728.html

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 人民检察院抗诉的规定(2018)有哪些 http://s.yingle.com/ss/879727.html

 关于建立律师评价体系和评定机制的试点方案 http://s.yingle.com/ss/879726.html

 重婚罪属于自诉案件还是公诉案件 http://s.yingle.com/ss/879725.html

 孙谦：“刑事案件认罪认罚从宽制度”试点工作这九大问题要注意 http://s.yingle.com/ss/879724.html

  取保候审要请律师吗 http://s.yingle.com/ss/879723.html 关于防止干部“带病提拔”的意见)答问 http://s.yingle.com/ss/879722.html

 公安局立案后能撤销吗

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 刑事拘留被企业开除可以吗

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 刑事诉讼的基本程序是什么样子的呢 http://s.yingle.com/ss/879719.html

 新规|浙江省发布2018办理“醉驾”案件会议纪要 http://s.yingle.com/ss/879718.html

  取保候审有什么好处 http://s.yingle.com/ss/879717.html 对故意伤害罪

该怎样准

确的认定

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 在刑事拘留期间可以请律师吗

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 看守所拘留5天能保释吗

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 关于发布第15批指导性案例的通知

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 提起公诉的条件是什么

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 什么情况会构成刑讯逼供

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 刑事案件申诉程序具体规定(2018) http://s.yingle.com/ss/879710.html

  不起诉有哪些种类 http://s.yingle.com/ss/879709.html 第一审刑事判决书的案号由哪些要素组成 http://s.yingle.com/ss/879708.html

 刑事辩护授权委托书书写格式2018,授权委托书范本 http://s.yingle.com/ss/879707.html

 刑事拘留三天后怎么样

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 专利民事诉讼上诉状的内容有哪些,有哪些上诉技巧 http://s.yingle.com/ss/879705.html

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 中央政法委明确：员额比例可扩至40%，涨工资方案调整，员额工资高于法警.. http://s.yingle.com/ss/879704.html

 刑事案件受理通知书必须送达当事人吗 http://s.yingle.com/ss/879703.html

 刑事诉讼的上诉和抗诉有什么区别 http://s.yingle.com/ss/879702.html

 关于办理建筑施工企业从业人员犯罪案件若干法律适用问题的会议纪要 http://s.yingle.com/ss/879701.html

  山东省高级人民法院 http://s.yingle.com/ss/879700.html 刑事

拘

留

当

天

算

时

间

吗

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 司法拘留、行政拘留、刑事拘留的区别 http://s.yingle.com/ss/879698.html

 刑事案件管辖地怎么确定

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 终结执行的法定情形有哪些

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 关于办理职务犯罪案件认定自首

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 关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见 http://s.yingle.com/ss/879694.html

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 审查起诉阶段取保候审可以吗

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 刑事附带民事诉讼案件的赔偿标准(2018年)规定(2018) http://s.yingle.com/ss/879692.html

 关于(关于多次盗窃中“次”如何认定的法律适用请示)的答复意见 http://s.yingle.com/ss/879691.html

 刑事拘留期限是多少天

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 向检察院申请抗诉的期限是多久

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  做假商标能保释吗 http://s.yingle.com/ss/879688.html 销售

假

药

罪

刑

事

上

诉

状

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 刑事案件办理的“三大司法纪要文件” http://s.yingle.com/ss/879686.html

 二审维持或撤销一审裁定用行政裁定书格式是什么样子的 http://s.yingle.com/ss/879685.html

 刑事管辖权异议怎么提

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 一审刑事案件的适用范围是什么

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 律师办理黑恶势力犯罪案件辩护代理工作意见 http://s.yingle.com/ss/879682.html

 什么是审判监督，审判监督程序的审限是多久 http://s.yingle.com/ss/879681.html

 关于进一步加强社区矫正工作衔接配合管理的意见)答记者问 http://s.yingle.com/ss/879680.html

 刑事诉讼中的撤诉处理

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 什么人可以申请取保候审

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金融机构各项贷款范文第2篇

汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了车主压力。

【汽车金融贷款的特点】

汽车金融贷款具有申请门槛低、审批流程简单的特点。对贷款者的工作、收入水平、信用状况要求较低，最快当天就可提车。

汽车金融消费贷款方式有哪些?

一、银行汽车贷款

手续：需要提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。

首付：一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

利率：银行的车贷利率是依照银行利率确定。

二、汽车金融公司

手续：不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。

首付：首付比例低，贷款时间长。首付最低为车价的20%，最长年限为5年，不用缴纳抵押费。

利率：汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。

公司：上汽通用汽车金融，大众金融 东风汽车金融 奔驰金融 福特金融 丰田金融

三、整车厂财务公司

手续：需提供所购车辆抵押担保。申请人应有稳定的职业、居所和还款来源，良好的信用记录等。

首付：首付最低为车价的20%，最长年限为5年。

利率：利息率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。

公司：上汽财务公司、一汽财务公司、广汽汇理等。

四、信用卡购车分期

信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为2万-20万;分期有12个月，24个月，36个月三类;信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

五、汽车融资租赁

融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。

手续：门槛较低，不需要抵押，非本地户口也可。

首付：首付比例低，贷款时间长。首付最低为打包价格(车价+购置税+保险)的20%，最长期限为5年，不用缴纳抵押费

利率：融资租赁公司根据不同客户及车型的情况定制不同的利率方案。通常比银行高些，但是部分车型有厂家支持政策，可达到市场最低价。

产权：分直租及回租两种方式。直租模式汽车产权为融资租赁公司所有，租赁期满过户。

申请汽车金融公司贷款需要怎么做?

【汽车金融贷款需要什么手续】

1、借款人(已婚人士还需提供配偶的)身份证明材料。

2、已婚人士需提供婚姻证明，未婚则需提供单身证明。

3、房产证明材料，如没有房产，可提供朋友的房产证复印件作担保或符合要求的其他担保。

4、居住证明材料。

5、工作收入证明(加盖单位公章，或银行流水/纳税证明)。

6、驾驶证复印件。

7、汽车金融公司要求的其他材料。

步骤/方法

1、就选好的车型，到中意的汽车金融公司选择合适的购车贷款方案并提出贷款申请。

2、准备并提交贷款所需的资料，填写贷款申请表。填写贷款申请表时，尽量如实全面填写，避免重复工作，影响您的申请审核速度。

3、等待审批结果。

虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期更加严格【除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。】

对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，手续较为繁琐，可能会增加了贷款人一定担保费用支出。

2汽车金融公司贷款的利息是多少?

利率方面，我们举例说明，xx汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%;相对当前1-3年(含3年)6.65%银行贷款利率要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。消费者买车前可适当考虑之后，是否选择走正常汽车金融公司贷款模式。

3哪些车型可以申请汽车金融公司贷款?

目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。当然，越来越多的金融机构、互联网大咖等纷纷涉足汽车金融。

金融机构各项贷款范文第3篇

优米婚礼策划的服务标准

Ⅰ.帮新人实现想要的效果，充分表达新人想要表达的感情，实现新人的婚礼梦想，享受独一无二的婚礼体验

Ⅱ.在保证效果的基础上，帮新人节省费用，专属的量身定制

Ⅲ.婚礼服务全程，新人不出现焦虑的情绪，缔造最美好的婚礼回忆

优米婚礼的婚礼品质

一个完整的婚礼

完美的婚礼。 必须是有血，有肉，有生命的。设计策划是躯干，音乐是灵魂，流程执行是血肉，灯光是表情，搭建布置是皮肤，花艺装饰是华美衣衫。优美婚礼誓给你一个

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浪漫的花艺设计：人生最重要的婚礼仪式上，每一朵花都诉说着她们的祝福 幸福的见证：优米婚礼的设计师将为你设计属于你们共同的专属标识

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宝贝成长的证明，定为他们记录下那些人生中值得得到见证和祝福的时光。 生日圆锁宴会

无论是年轻人的生日party或者是成立仪式(圆锁)，还是老人们的寿宴，都应该是难忘的和有意义的

企业年会以及相关庆典策划

送别会，欢迎会，年会，开业庆典的特别策划

大型展会秀场的策划

时尚的T台秀，大型展会等会议的专业设计和策划

尚品婚品

不要最昂贵，只要最适合，优米的婚礼顾问会为你推荐最适合你的尚品婚品 婚纱礼服

:披上唯一的嫁纱，是每个新娘小时候就有的梦想。优米给你的是全新的定制嫁纱

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金融机构各项贷款范文第4篇

摘要：随着我国经济的不断发展，建立多层次金融体系，使融资渠道多元化，是改善我国金融生态环境，促进我国经济发展的重要方式。民间融资市场的活跃，增加了我国经济运行中的融资渠道，某种程度上改变了当前我国融资结构中直接融资比率过低、社会融资过于依赖银行贷款的现状。但是，由此引起信贷资金“体外循环”逃避监管，扰乱正常的金融市场秩序，抵消国家宏观调控成果等问题都将成为民间融资市场的软肋。本文对民间融资合规性存在的问题作了分析，并提出了相应的政策建议。

关键词：货币信贷；民间融资；合规性

一、我国民间融资的现状

民间融资是一种直接融资形式，是与银行间接融资相对的一种解决市场资金需求的重要的方式。与正常的银行信贷业务相比，民间借贷、民间集资已成为我国经济发展过程中一种重要的融资形式。其包括债务融资和股权融资两个方面。民间借贷市场是指个人和企业相互之间的融资行为。从我国法律规定来看，民间借贷是处于中间状态，我国法律不限制居民之间的借贷行为，但严格打击高利贷融资行为，对企业向社会不特定对象借贷行为也已纳入涉及公众利益的金融业务严格进行管制。而对企业之间以及其向居民个人的放贷行为，目前也作为一项金融业务严加管制。

从民间融资的表现形式上来看，主要有亲朋好友之间的相互借款，其中人情借贷利率较低；发生在比较熟悉、信誉比较好的个人、个体工商户之间的资金借贷，利率比较高。借了钱的企业和个人，则以生产经营性融资和房地产等投资为主，有80上个人借款被用于办企业、搞投资，直接借贷的单笔规模趋向扩大。另外，利用高额回报为诱饵，直接向公众募集资金也成为了民间融资的一种重要形式。目前，由于我国资本市场，特别是股票市场的繁荣，导致在社会募集公众资金形成所谓的私募基金，进行证券投资的形式。

从地域上看，农村的民间信用活动明显比城市活跃。同时民间信用活动一般限制在有限的社区范围之内，借贷双方大多具有亲友、邻里或生意伙伴等或者其他社会关系。民间借贷以短期获利为目标，其投资性和投机性特征明显。

在实际运作中，民间借贷一般以两种经营模式来保证借款的收回，一是完全按照商业银行的贷款方法，要求贷款人提供抵押或担保，有借款合同，手续相对完善，在收贷产生问题时可能会议法律手段解决；二是民间借贷的方式是——打借条、收据，利息在贷款时扣除。在这种经营模式下，收贷者为了回收贷款，往往采取一些比较极端的方式，并在一定程度上引发社会问题。三是利用合同方式，通过入股，投资性存款等方式进行融投资，以利息和股息分红进行回收贷款，这种方式隐蔽性强，易出现法律纠纷，现在的产权制度还不太完善，利用公众的逐利心理进行诈骗的比例非常高，社会危害性比较大。

从民间借贷的性质上，可分为正常的民间借贷行为、灰色的民间借贷行为以及非法的民间借贷行为。

正常的民间借贷行为：是指正常的企业和个人相互之间正常的资金融通，不具有非法的动机，以合理的利率水平和回报率，和完备的的手续，进行借贷的行为。例如：合伙企业的入股行为，亲戚朋友之间的借款行为等。灰色的民间借贷行为是指以表面合法的形式，但具有非法目的的民间借贷的行为，在法律的界限中模糊概念，混淆借贷的相关概念。在我国目前的法律法规中，对于非法融资的惩处并不十分清晰。一些资金贩子以高收益高回报为旗号，保底高息为诱饵，汇集民间资本，如经营得当可能不会造成恶劣影响，但如果资金链条不能顺畅，经营不能达到良好效果，则可能造成严重的后果。非法的民间借贷行为是我们日常所常见到的非法集资，非法金融活动。目前的非法融资活动欺骗的性质有花样翻新、不断推陈出新的趋势。除了原来赤裸裸的的欺骗之外，目前一些地区出现了用植树造林承诺高额回报、养蜂集资以及高价购买未上市企业原始股等方式进行欺骗，而且欺骗的手段更隐蔽，跨地区的欺骗活动所占的比率更高。这种民间借贷活动具有严重的社会危害性和刑事违法性。

二、我国民间融资的发展趋势及存在的问题

(一)民间融资发展速度很快，借贷主体日趋多元化

民间融资行为从经济发展程度看，经济发达的县（市）融资行为较为普遍，如河北省保定地区蠡县调查的10户中小企业､15户个体工商户和50户农户的民间融资2004年达到2114.5万元,而河北省保定地区唐县(国家级贫困县)调查的10户中小企业､15户个体工商户和50户农户的民间融资 2004年只有153万元;从城乡分布看,城镇融资不如乡村活跃,城市市区因金融机构比较完善,抽查的10户中小企业没有出现民间融资行为｡民间融资借贷的主体不仅包括农户､城镇居民､个体工商户､民营企业主,而且涉及到企事业单位工作人员｡民营企业主､个体工商户由于资金需求大､获得银行贷款支持不够,因而选择民间借贷这一融资方式,并日益发展成为民间借贷市场的主角｡

(二)企业､个体工商户､农民贷款满足程度下降,民间融资占比提高

对天津分行辖内唐山市20户有代表性的中小企业､15户个体工商户和48户农户近两年的民间融资调查情况显示:2003年企业资金总需求2826万元,获得资金支持1974万元,需求满足率为69.9%,其中:金融机构贷款1360万元,民间融资614万元,民间融资占资金供给比例31.1%;2004年企业资金总需求4009万元,获得资金支持2564万元,资金需求满足率64%,其中:金融机构贷款1440万元,民间融资1124万元,民间融资占资金供给比例 43.8%｡个体工商户,2003年资金总需求780万元,获得资金支持211万元,资金满足率为27%,其资金组成全部是民间借贷,民间融资占资金供给比例100%;2004年资金总需求920万元,获得资金支持176万元,资金需求满足率为19%,其资金组成也全部是民间借贷,民间融资占资金供给比例100%｡农户融资情况,2003年资金总需求792万元,获得资金支持415.5万元,资金需求满足率为52.5%,其中农村信用社贷款166万元,民间借款249.5万元,民间融资占资金供给比例60 %;2004年资金总需求985万元,获得资金支持465万元,资金需求满足率47%,其中信用社贷款174万元,民间借款291万元,民间融资占资金供给比例62.6%｡

(三)民间融资利率总体水平高于城乡信用社同档次贷款利率

民间融资利率一般在10%—— 20%之间,有时高达35%,高出银行同期利率几倍甚至数十倍｡在抽查的县(市)了解到,经济比较发达的县融资利率相对高于经济落后的县(市),融资利率一般在10%——20%之间,有时高达40%,而经济落后县民间融资利率一般在1%——10%之间｡

（四）借贷投向日趋复杂化，民间融资投资性质明显

民间融资主体中，有用于发展二、三产业的；有用于投资证券的；有用于购买农业生产资料的；有用于婚丧嫁娶、修建房屋、子女上学、找工作、住院治病等费用的；有用于交各种罚款、还债的，总之借款用途近年来明显有由生产用贷款向非生产用贷款转移的倾向。另外，在民间融资的目的上，投资性和投机性质明显。

在近年来信贷资金趋紧的宏观调控下，民间借贷非常活跃，在某种程度上，较好的活跃了资金市场，弥补了一定量的资金缺口。目前我国的融资结构中一个最为显著的问题，就是社会资金过分集中于国有银行体系，民间融资的活跃，很好的解决了这一问题。在国家宏观调控的严格措施下，个别地区经济超常高速发展，其中一个最主要的原因是有大量的民间资本市场做缓冲。

与正规金融相比，民间借贷之所以能形成一定的规模，跟其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速等有关系，它从某种程度上增强了地区民间资本的活跃程度，提高了资本的盈利水平，增强了地区民间金融的集聚能力和辐射能力。

民间借贷作为重要的金融补充，与正规金融之间还有着灵活的“你退我进”的关系。在国家宏观调控过程中，正规金融无形中为民间借贷让出了一块“市场”，也刺激、推进了银行业的竞争，使银行借贷投向更符合市场产业结构。

三、民间融资存在的法律风险

（一）民间融资面临着很大的制度风险和产权风险

我国尚未对民间融资进行规范，没有相关的法律法规进行约束，在某些方面，民间融资是不被法律所保护的。一旦出现支付和回收的问题，其救济途径不明确，很容易引发社会危害性。民间融资，民间借贷对借款人多是基于以往的经验判断，缺乏科学性和准确性，也缺乏有效的信息反馈和跟踪系统。

（二）民间借贷大部分缺乏相关的法律手续，一旦出现行业性信用风险，则借贷资金安全性将受到很大的威胁

从现在的资料看，民间信用是民间借贷的基础和主要方式，因此资金的回收具有很大的不确定性。

（三）民间借贷的逐利性倾向明显，当市场发生变化时，容易发生投机行为

（四）信息不对称导致民间融资安全性没有保障按照一般的贷款规则，主要要经过四个步骤，一是贷款前的准备，必须获得充足的信息，作充分的调查；二是贷款本身要具有完备的法律文书；三是贷后整个过程要双方互动合作紧密的管理和监察；四是一旦发生纠纷和冲突，要有很好的机制和平台进行调节和法律解决。以上四个步骤民间融资行为很难达到。

四、规范民间借贷的建议

（一）应努力发展面向中小投资者和公众的公募市场，分流民间资本

完善我国的金融融资体系，针对不同公众投资者的风险收益偏好而设计多种投融资金融产品，其中特别是储蓄替代型的低风险金融产品，包括货币市场基金、保本基金、债券等。实际上，中国现在的居民储蓄中有70右是用来提供养老、医疗保险等社会保障功能的，是有中国特色的社会保障体系之一，如果要对这一部分储蓄进行分流，不能鼓励其从事高风险的投资，因此必须要提供相应的金融产品来满足他们的这种低风险的投资需求。

（二）应出台相关法律法规明确界定民间融资合规性的界限

明确什么是非法的民间融资行为，什么是正常的民间借贷行为，对公募行为和私募行为进行适当的区分，这是保护部分民间融资的关键，也是打击部分非法融资的分界线。对于一部分风险承担能力比较高的机构投资者和富裕人群，如果能够设定一定的门槛，是可以将部分富裕人群的资金引入到民间融资，特别是直接融资领域中的。鉴于私募融资的相对高风险性，需要通过法律保证其不能面向公众，不能以各种非法的方式引诱普通老百姓从事这个高风险领域的投资。

（三）根据经济发展的需要制定灵活的信贷政策和融资形式

从目前中国的企业融资结构看，中小企业中资本金不足比较普遍，银行贷款困难。我们应利用市场经济成熟的做法，用疏导的办法解决民间融资问题，制定灵活的信贷政策引导商业银行设立小额信贷部和批准一些小额信贷组织专门做小额信贷业务，推动小额信贷市场的发展。

另一方面我们应进一步完善股权融资私募机制，引导社会资金分流到民间融资市场并进行股权融资，或者是股权与债券的混合融资，以提高其整个社会的股权融资的比例，改善企业的资产负债结构。目前，我国由于缺乏私募的股权融资市场，有些很有前途的中小企业往往只有在融资结构中现金流为正值时才可能得到贷款和债务融资，这是银行特定的融资特性所决定的，但是恰恰是在早期阶段中小企业的资金最为困难的时候，这个阶段最为需要的是股本融资，特别是私募的股本融资。从金融市场发展的历史看，一些发达的金融市场在促使直接融资市场发展的一段特定时期，银行利率在相应的一段时间内往往也低于货币市场利率，使得银行的资金能够在成本收益的推动下分流到直接融资市场，这不仅包括公开的股票市场和债券市场，还包括私募的股权和债务市场。

（四）完善社会融资结构，开拓银行以外的多种融资渠道

我国目前的社会融资结构直接融资比例过低，社会投融资过多依赖银行贷款。一方面，商业银行需要向企业提供大量的流动资金贷款，而相当部分流动资金贷款被作为企业铺底资金长期占用。另一方面，商业银行还承担着向企业投资项目提供大量中长期资本性投入的任务。在这样的情况下，市场风险极易转化为金融风险。融资结构单一将导致整个经济运行的不平衡。只有规范民间融资，开拓银行以外的各种融资渠道，才会更好的完善我国的社会融资结构，更好补充企业发展所必须的成长元素。在国家银行体系之外进一步完善社会的融资结构，更好的促进国家经济的发展。

（五）规范和引导民间资金进入社会监控体系之内

规范民间融资问题，从根本上讲是一个如何规范引导民间资金的问题。目前社会上的有钱人把钱存到银行则回报率较低，投资股市则风险太大，投资基金和信托、委托理财也因为市场的不规范风险较大。他们更愿意用自己的钱直接放贷，或一些人集合成公司进行放贷。在央行已将贷款利率上限放开的情况下，这一市场更有很大的发展空间。同时，目前小企业和一些个人到银行贷款难，但出于一些地缘优势等原因，某些个人或由他们组成的公司能够控制用银行贷款方式难以控制的风险。所以，我们只要严格限定这些个人和公司的资金来源，并加以监督，允许不吸收存款的贷款组织的存在，可以新设立一类金融组织，大的叫融资公司，允许其做各类投资业务，包括股权投资、债权投资和证券投资；小的叫贷款公司，只做贷款业务并以小额信贷为主。

总之，在我国经济金融发展的过程中，民间融资将会成为我国经济发展的重要组成部分，规范和发展民间融资是促进我国经济发展，完善社会金融融资结构，促进中小企业发展的重要途径。

(责任编辑 刘 洋)

金融机构各项贷款范文第5篇

营销推广流程图营销中心/办事处片区经理/营销总监财务管理部总经理集团副总裁营销推广管理编制项目推广工作计划5000(不含)元以上的审批电视广告或其它宣传资料方案确定阶段性媒体计划确定重要活动方案费用在5000(含)元以内的审批，5000(不含)元以上的审核N编写推广报告审核Y审核Y审批Y审批广告设计方案现场活动实施方案宣传通稿/媒体口径N审核Y审批Y执行销售客流周报反馈推广效果评估结束 车商合作开发管理流程图营销中心/办事处车商信息调查收集，归类片区经理/营销总监总经理财务管理部信息收集，预约拜访电话预约或登门拜访商务洽谈Y是否有合作意向N资料归档，并计划第二次拜访计划Y约定合作事宜，拟定合同文本N审核合同Y审批商务洽谈Y签约，签署合同合同盖章、登记备案合同归档备案合同网上登记备案结束签约

销售管理流程图营销中心/办事处片区经理/营销总监调查部销售管理合作车商终端下单客户身份证复印件和征信授权书车商下单后2小时以内，实施客户真信核实Y电话拜访，确认客户资质，判断客户是否具备车贷条件N符合车贷条件Y销售产品客户购买意向N登门拜访，预约面商Y填写派单表、车贷资料清单

1、以短信的方式通知客户须准备的资料项目;

2、严格按派单表要求填写，如征信记录、预约时间和客户详细家庭住址等;

2、车贷资料清单N审批Y提交调查部，进入调查管理流程

安装GPS流程营销中心/办事处定车派单或提车当天应安装GPS贷后管理部GPS外包公司与客户沟通安装GPS事宜须提前0.5个工作日向贷后管理部提出GPS安装申请以联络单的方式通知贷后管理部需要安排GPS的时间和地点受理GPS业务，制定安装计划安装排班计划须提前3小时通知客户经理和GPS公司将GPS安装计划通知GPS外包公司和客户经理按计划安装向客户反馈GPS安装工作布置实施GPS安装因客户原因变更安装时间，30分钟内通知贷后管理部如GPS安装时间变更后，须在上户前安装完毕调整GPS安装计划，将变更后的安装计划通知GPS外包公司和客户经理向客户反馈GPS安装工作布置实施GPS安装安装完毕，贷后管理部测试GPS信号安装计划变更信号正常，流程结束 风控管理流程图调查组收到派单表信审组当天15：00前的派单，须当天安排调查，如15:00后的派单，须次日上午安排调查。电话预约沟通后，5分钟内，短信通知客户信管经理总经理集团副总裁营销中心/办事处金融机构财务管理部电话预约登门调查服务,并确定须准备资料短信通知客户准备资料项目收集客户资料，实物的堪查核实、取证50(不含)万以上的单子审批，可授权公司信管经理审批;50(含)万以上单子，须报副总裁审批填写信用卡申请表，签定资费表，合同和相关协议调查完毕后，1个工作日内将客户整套资料和调查纪要提交信审组签完手续后立即电话告知客户经理其客户所缺资料，原件核实N情况N所有50(含)万以上单子的审批;50100万(含)，另须报集团信管经理审批，100150万(含)须报分管风控业务总裁助理审批，150万以上须报总裁批准。按公司标准收取调查费用收取调查费后，1000元(含)以上应立即存入公司指定帐户，1000元以下的须在1个工作日内将调查费提交财务管理部调查主管审核Y审核客户资料Y审核/审批Y审核/审批资料不合格或不全情况，应在30分钟内反馈调查员和客户经理YY通知财务管理部进行垫款办理垫款手续，对公转账至车商帐户完善和整理客户资料后，并提交驻行人员

1、44万以下客户，垫款后0.5个工作日内做件、包装完毕;

2、44万以上客户，垫款后1个工作日内作件、包装完毕。N进入提车、回票管理流程审核/审批Y金融机构放款，转入公司帐户流程结束

回票、上户抵押管理流程图营销中心/办事处垫款，客户提车客户服务部信审组驻行人员金融机构财务管理部原件：

1、车辆合格证

2、车辆购买发票

一、

三、四联

3、保险发票

4、进出口关单

5、商检单回票，提交客户服务部N进口车，垫款后7个工作日内回票，提交客户服务部;国产车，垫款后3个工作日内回票，提交客户服务部审核合规性和完整性YY收到回票后，2个工作日内办理完毕上户、抵押手续;有约定安装GPS的，须安装成功方可上户给财务管理部提供购车款发票复印件销账国产车进口车原件：

1、车辆登记抵押证书

2、车辆购买发票

3、保险发票

4、购置税发票

5、行驶证复印件办理上户、抵押手续办理上户、抵押手续N资料审核合规性YN在收到资料当天内提报金融机构资料归档备案审核合规性Y刷卡放款，金融机构将款项转入公司帐户

1、放款后通知客户每月还款时间和还款金额

2、客户资料项目见《客户资料领取表》放款后1个工作日内通知客户领取资料，并登记财务管理部查实转入账款回票、上户抵押流程结束

投、续保管理流程图客户管理部客户经理通知提车计划客 户保险公司财务管理部收到购车款发票收到购车款发票后，10分钟内完成保险费用核算，提供投保方案核算保险费用为客户提供投保方案，并沟通确认N客户确认投保方案投保手续办理完毕后1个工作日内将保险发票复印件提交财务管理部Y须在提车时立即完成办理投保手续，方可提车建立客户车保档案 投保流程提交保险发票复印件给财务管理部投保流程结束制定续保计划

1、宣导合同条款;

2、电话车险与系统算价不同之处;

3、电话车险的弊端有哪些，公司的系统算价优与电话车险的区别有哪些;

4、公司优质的售后服务;提前2个月致电保险到期客户，咨询和告知续保事宜提前1个月致电保险到期客户，提供续保方案N提前10天与保险到期客户签定续保协议客户审议Y收取续保费用或将续保费用转入公司财务指定账户续保手续办理完毕后1个工作日内将保险发票复印件提交财务管理部凡未通过公司续保的客户，在保险到期后0.5个工作日内书面通知贷后管理部，进入客户违约管理，贷后管理部计算因违约应承担的违约金额，并短信和电话告知客户N核实续保费用须在保险到期前1个工作日完成办理续保手续续保流程市区外的续保客户，邮寄保单给客户;市区内的通知客户领取或送保单上门服务;更新保险台账和档案提交保险发票复印件给财务管理部续保流程结束

信用卡申请办理流程图调查组调查完毕后0.5个工作日内，资料提交信审组调查核实，收集客户资料N《工商银行信用卡申请表》《客户身份证复印件》《收入证明》《居住证明》或《暂住证与租房合同》信审组金融机构调查阶段对接人员需在资料交接清单签字确认审核信用卡申请资料资料申报阶段Y0.5个工作日内将资料提交金融机构，办理信息卡申请手续N审核信用卡申请资料

1、驻行人员须每天17：00把信用卡申请和已办理的信息表反馈信审部。

2、领卡后，2个工作日内激活卡片，并测试信用卡激活情况。驻行人员须每天跟进、记录和领取客户信用卡Y进入金融机构信用卡办理流程,1-3个工作日内完成办理信用卡办理阶段流程结束

贷后管理流程图贷后管理部客户还款跟催外催公司律师事务所每月5号下载客户还款名单还款正常客户还款异常客户新客户和逾期记录客户须电话沟通提醒其还款时间和金额跟催第一阶段电话告知，已正常还款短信沟通，提醒客户还款事宜每月10号下载客户还款名单新客户和逾期记录客户须电话沟通提醒其还款时间和金额还款正常客户还款异常客户跟催第二阶段电话告知，已正常还款短信沟通，提醒客户还款事宜还款正常客户每月14号再次与新客户和逾期记录客户电话沟通提醒其还款时间和金额跟催第三阶段电话告知，已正常还款电话沟通，提醒客户还款事宜每月15号下载客户还款名单核算和登记违约客户应承担的违约金和罚款金额还款正常客户还款异常客户跟催第四阶段电话告知，已正常还款电催并向客户说明逾期将承担的责任金融机构从每月15日16：00为节点，未还款客户视为逾期，须公司垫付逾期客户款项每月16日、17日实施第

二、三次电催如实记录每次电催情况在逾期客户的款项催收过程中，营销中心关联人员全力配合催收工作电催后及时还款客户电话告知，已还款，并通知其此次违约金和罚款金额还处于逾期情况，客户经理法务专员上门催收逾期款项在停车状态下，通过GPS断油电，控制车辆使用权，回收车辆跟催第五阶段上门催收后及时还款客户电话告知，已还款，并通知其此次违约金和罚款金额逾期20个工作的客户联系合作外催公司，实施外催外催后及时还款客户电话告知，已还款，并通知其违约金和罚款金额和后果外催未果法务专员3个工作日内拟定上诉材料和整理佐证，与律师事务所组织实施上诉管理按抵押约定，扣回抵押车辆，过户管理跟催第六阶段贷后管理结束

客诉管理流程图客户内外部客户受理和记录客户投诉行政管理部责任部门负责人判定客诉内容行政管理部受理客诉案件后，须在30分钟内反馈责任部门无效投诉有效投诉向客户反馈意见和建议N立即向客户沟通处理流程和回复时间节点责任部门收到行政管理部反馈的客诉案件，须在30分钟内给予客户回复将所受理客诉案件反馈到责任部门N提出客诉解决办法或举措客户是否满意Y客诉处理总结，并归档外部客户须回访，并记录客诉结束

GPS跟踪管理流程图贷后管理部每天核查客户GPS情况GPS外包公司客户GPS预警，信号异常电话咨询客户GPS使用情况，反馈其异常N判定是否需要安排维修检查确定需维修检查后，1小时间内确定维修检查事宜0.5个工作日内完成维修检查，使GPS信号正常Y与客户预约维修检查时间和地点通知GPS外包公司，实施GPS异常客户的维修检查通知贷后管理部检查GPS信号情况。正常后，并填写维修检查记录，回传贷后管理部电话回访，并致以谢意异常客户的GPS维修记录和资料归档流程结束

请款流程图(OA)营销中心/办事处调查主管信审主管信管部经理副总裁财务管理部客户经理提交请款申请N须0.5个工作日内完成调查组审核环节客户资质和风控点事实陈述审核合规性Y

1、44万以下客户，垫款后0.5个工作日内做件、包装并审核完毕;

2、44万以上客户，垫款后1个工作日内作件、包装并审核完毕。客户资质和风控点事实陈述、补充资料

1、50(不含)万以上的单子审批，可授权公司信管经理审批;50(含)万以上单子，须报副总裁审批;

2、须在0.5个工作日内完成审核/审批手续。审核合规性

1、所有50(含)万以上单子的审批;50100万(含)，另须报集团信管经理审批，100150万(含)须报分管风控业务总裁助理审批，150万以上须报总裁批准;

2、须在1个工作日内完成审核/审批手续。Y审核/审批合规性Y审核/审批

1、如客户当天提车，财务管理部须在收到通过审批请款后，1小时内完成转账手续;

2、如果客户当天不提车，客户经理须提前一个工作日通知财务管理部客户提车具体时间，财务管理部须在约定提车时间前1小时完成转账手续。将审批通过的款项转入车商指定帐户YY知会客户经理流程结束

车辆购置税款申请流程(OA)客户服务部客户服务部经理总经理助理财务管理部车管所先行到购置办打印车辆购置税发票先付款后打票的购置税款申请属先付款后打票的情况，经客户服务部经理审核后，须提报总经理助理审批后生效提交购置税款申请N审核/审批审批YY财务管理部收到已审批购置税款申请后，须15分钟内放款属先付款后打票的，须放款当天完成购买车辆购置税完成购买后，须当天将车辆购置税发票复印件提交财务管理部销账。进入上户、抵押管理流程流程结束

返佣申请流程图(OA)营销中心/办事处客户经理提交返佣申请客户管理部经理营销经理/片区经理营销总监总经理财务管理部N审核上户抵押情况和合规性Y审核Y审核

1、属飞单，须提供车商销售人员的身份证原件和复印件、账号、电话号码;

2、对公业务，按合同约定执行;

3、飞单返佣以周为单位进行，时间为每周四。审批YY将审批通过的佣金转入车商或车商销售人员帐户知会客户经理核实流程结束

1、凡未按流程节点和标准实施的，将对当事人(第一责任人)处以50元罚款，直接上级(第二责任人)30元的罚款。如因此而给公司造成较大损失(1000元(含)5000元(含))的，当事人(第一责任人)须承担公司损失金额10%的赔偿，直接上级(第二责任人)承担公司损失金额5%的赔偿。给公司造成重大损失(5000元(不含)以上)的，公司将对当事人(第一责任人)实行停薪留岗,并承担公司损失金额20%的赔偿;直接上级(第二责任人)罚款300元1000元的罚款。

金融机构各项贷款范文第6篇

依托P2P网络借贷为基础, 我们发现信用评估技术的缺失、相关制度监管的空白、不可持续的运营里面造成流动性问题、网络安全的技术性要求等都对网络借贷造成了巨大风险。而在问题的出现与解决过程中, 互联网金融下的小额贷款也在日益成熟。建立健全征信体制, 对于借款人进行全面的了解与评级, 确保借款的流动去向;完善监管体系, 建立第三方机构, 将网贷平台与平台资金相互独立, 确保平台信息交互的纯洁性;提高平台门槛, 设立一定的注册资本, 避免平台由于资金问题出现跑路现象;增强从业人员的专业水平, 将平台内部结构进行合理规划, 定期进行风险评估等等, 面对网络借贷发展中出现的各类风险, 我们应当积极应对, 采取措施, 在发展中不断完善。

一、互联网金融现状

互联网金融是一种新兴概念, 广义上来讲, 可以是所用运用互联网技术的金融业务, 狭义上来讲, 指传统的金融机构依托互联网技术实现金融业务创新模式。我国的互联网金融发展经历了三个阶段。

2005年以前, 我国的互联网金融发展属于第一阶段, 当时并没有出现真正意义上的互联网金融, 而只是依托互联网技术将线下业务线上化;在2005-2011年期间, 网络借贷的萌芽、第三方支付的兴起意味着我国的互联网金融发展进入了第二阶段;从2012年至今, 我国互联网金融得到快速发展, 由此产生了许多模式:第三方支付、P2P网络借贷、众筹、电商小额贷款、其他模式等。

首先是第三方支付, 以“支付宝”为代表, 第三方支付仅提供中介服务, 负责资金的转移, 充当信用中介角色, 不涉及资金所有权转让。其次是P2P模式, 本质上是利用了网络平台, 充当实现直接借贷的中介。

再次为众筹, 项目发起人通过网络平台发布项目, 寻找支持者进行融资的行为。最后是电商小额贷款, 是指电商利用大数据, 在掌握了客户的交易、消费信息后, 为其提供相应的贷款。

本文采取的互联网金融的定义, 与传统金融模式相对, 是我国互联网金融发展至第三阶段实现金融业物创新发展阶段, 产生新型金融业务模式。

二、小额贷款的现状

起初, 我国的小额贷款大致可分为三个类型:第一类为大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款;第二类是农村信用社的小额贷款;第三类是非政府小额信贷组织。由此可见, 我国初期的小额贷款性质偏向于社会福利型而非商业型, 很难从中产生资金回报, 形成资金回流, 除此之外, 初期的小额贷款模式缺少最终偿还的保障机制、运作成本也较高, 这些都使得小额贷款业务未得到良好发展。

随着信息技术的发展, 小额贷款依托互联网技术, 利用网络中介平台, 形成了以P2P为典型的网络借贷模式, 该创新模式为小额贷款注入新的活力, 具有信息公开透明、投资借贷双方广泛、渠道成本低、交易直观等优点。

然而新兴事物的发展, 不仅带来新的优势, 同时也带来了一些问题。大多数的网络借贷都为信用借贷, 造成了严重的信用风险;制度监管的完善并未跟上网络借贷的迅速发展, 由此造成了监管缺失的风险, 依托互联网技术, 网络存在高技术安全问题也使得系统安全存在风险。

三、互联网金融对小额贷款的影响以P2P网络借贷为例

(一) 信用风险

信用风险又称为履约风险, 是指交易对方到期不履行交易的风险。P2P网络借贷具有较严重的信用风险问题, 原因在于以下两个方面。一是平台上参与者出现的违约风险, P2P网络借贷业务中大部分为无抵押无担保的纯信用业务, 业务模式上就已经有较高的信用风险, 又因P2P网络借贷门槛低, 每个人都能够轻松地参与进来, 造成了P2P网络借贷参与方鱼龙混杂, 信用质量差;征信系统的缺失以及资金投资分散使得借款人违约成本低、投资人维权成本高, 进一步促进了信用风险的上升。二是平台本身的违约风险, 由于缺乏完善的政策监管和市场准入制度, 平台跑路现象屡见不鲜。

(二) 法律风险

我国互联网金融采用混业模式, 在监管程度和力度上相对较差。P2P网络借贷平台作为信息中介平台, 主要起着信息交互作用, 然而由于政府缺少对资金使用进行有效监管, 导致中间资金账户归平台所有, 资金被平台独立支配, 于是许多P2P网络借贷平台趁机钻法律的空子, 非法募集资金形成资金池;此外, 作为信息交互平台, 由于缺乏相应监管, 部分平台发布虚假借款信息, 进行资金诈骗;或是卷款跑路、挪用资金, 造成严重的法律与道德风险。此外, 国家监管机构职责不明, 适用法律不具有针对性使得法律监管造成空白, 而网络平台又存在隐蔽、匿名等特点, 因此在对可以资金的追踪监测上存在一定难度。

(三) 流动性风险

P2P平台流动性风险是指交易平台缺乏足够资金满足投资人的提现要求而导致的风险。平台一旦出现提现问题, 则会加剧导致提现挤兑, 从而引发流动性危机, 导致平台加速倒闭。导致平台出现流动性危机的原因有许多, 其中最为常见的便是平台拆标现象。

由于短期、低额的借款标的更具市场, 平台为了吸引投资、促进交易成交量, 将一些期限较长、金额较大的长期借款标的拆成期限较短、金额较小的标的, 从而造成了偿还期限、偿还额度上的不匹配, 于是容易造成资金链断裂, 形成较大的流动性风险。

(四) 运营风险

P2P平台的运营风险包括信息技术风险和网络安全风险, 主要体现在三方面。一方面是获取信息准确度。P2P平台利用大数据、云计算等互联网工具对信息进行整合、分析、筛选, 但这些数据大多也来自于网络, 无法确保其真实可靠性;另一方面, 作为信息中介平台对于数据的安全性要求较高, 需要平台运营者实时备份、异地备份数据, 确保数据的完整、安全, 维护好投资人及平台自身的利益;第三方面, 依托互联网, 平台需要提高互联网方面的技术, 具备足够的能力预防黑客入侵, 一旦遭受黑客入侵, 信息就有可能面临着窃取、销毁、篡改的风险。

四、互联网金融下小额贷款的应对措施

(一) 建立完善征信体制

P2P网络借贷平台之所以存在严重的信用风险, 其很大一部分原因在于没有完善的征信系统, 因此为了能够有效解决信用风险问题, 平台需要尽可能多角度地掌握借款人的真实信息。首先对借款人进行一系列的信息审核, 包括其身份证、银行流水、征信报告等基本必备材料, 并且采用实名制原则, 对材料的真实性进行确认;其次对于借款人的还款能力和还款意愿进行评估, 确保其具有一定的还款能力和较高的还款意愿;最后通过线下实地考察的方式, 通过走访等途径来验证其资产并对资产进行相应评估。征信工作完成后, 明确其资金流向, 避免反洗钱等违法违规行为的发生。

(二) 完善监管体系

首先, 面对平台非法集资问题时, 发现其根本原因在于缺少第三方资金托管机构, 因此没有将网络借贷平台与网络借贷资金相互独立, 从而导致了平台形成自有资金池进行一些违法违规交易, 所以我们需要建立资金托管机构, 将资金与网贷平台相互独立, 使其不直接经手资金, 也无权擅自动用资金, 确保网贷平台经具有信息交互作用, 避免平台非法集资的可能性。其次, 建立统一监管机构, 提高监管的普世性、降低监管成本, 加强混业经营监管力度, 制定出一系列具有针对性的监管条例, 出台与网络借贷平台相适应的法律法规, 实现金融监管全面覆盖。最后, 企业内部形成公司文化, 制定公司目标, 制定形成信息审核政策、审批条件、反欺诈机制、催收办法等等, 将工作步骤格式化, 形成标准以便日后进行工作评估。

除此之外, 采用小额分散的投资原则, 将借款客户分散在不同的行业、地域之间, 使得每一个分散的个体具有相互独立性, 减少单笔大规模借款, 降低风险。

(三) 提高平台门槛及工作人员的业务水平

首先, P2P网络借贷平台作为互联网与金融结合的产物, 需要一定的门槛, 因此在平台的设立上, 要求具有一定的注册资本, 确保资金能够支持其保证日后的运营, 也降低了平台因资金断裂而跑路的风险;其次, 完善信息披露制度, 向公众公开披露公司相关数据, 帮助投资人能够进行更好、更全面地选择, 提高资金利用率, 同时保障投资人的利益, 避免筹资方发布虚假信息骗取投资资金。

另一方面, 互联网的技术性与金融的专业性要求工作管理人员具有一定的专业背景和从业经验, 并对工作管理人员定期进行考核, 确保工作管理人员的专业性。根据工作性质设立不同的部门各司其职。建立信息征集部门单独负责信息征信, 筛选出符合要求的低风险客户;建立数据建模部门, 将客户特征数据进行建模、大数据分析处理;建立风控部门, 在交易的各个阶段进行风险控制等。

(四) 借鉴国外成熟的网络借贷经营模式

P2P网络借贷起源于英国Zopa, 而美国的Lending Club是网络借贷行业第一个成功的IPO平台, 但在发展过程中也并非一帆风顺, 因此了解国外网络借贷的发展有助于我们解决当面面临的问题, 具有很好的借鉴意义。

以风控方式为例, 国外大多采用信贷工厂模式, 利用风险模型建立评分评级卡体系, 依据客户的各方面数据对客户的违约风险进行分析、评级、归档, 固化评价系统, 提高了决策自动形成的效率的同时, 减少成本, 也避免了人工审核的主观性。

摘要：依托传统金融机构缺乏小额投资渠道、无法为中小企业客户提供金融服务的背景, 又随着互联网技术革新所产生的移动互联、大数据、云计算使得互联网与金融相互结合形成一种新兴模式, 该模式为小微企业的融资拓宽了渠道带来积极意义的同时, 也带来了诸多风险。本文分析了互联网金融的快速发展对小微企业进行小额贷款造成的影响, 以P2P网络借贷为例, 研究了应对互联网金融下进行小额贷款的风险措施。经分析发现, 在互联网金融下进行小额贷款对信用与监管产生影响。通过整理归纳, 我们认为风险防范刻不容缓, 主要从信用评估、制度监管和网络安全技术三方面进行讨论。本文认为, 互联网金融的发展会促进小额贷款的转型, 实现互联网金融与小额贷款的齐发展。

关键词：互联网金融,小额贷款,P2P网络借贷,影响,措施

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