互联网金融文化范文

互联网金融文化范文第1篇

经过近几年的快速发展，互联网金融在提高金融服务实体经济效率、增强金融服务普惠性、降低交易成本等方面，起到了积极作用。但与此同时，也开始暴露出一些风险，甚至产生了一些以互联网金融为名的非法集资、金融诈骗等。

去年7月，中国人民银行等10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融监管的总体要求、原则和职责分工。随后，人民银行发布了《非银行支付机构网络支付業务管理办法》，进一步加强了对网络支付业务的监管。据了解，有关网络借贷、股权众筹融资等方面配套的监管办法也将陆续出台。

互联网金融包括网络借贷（P2P）、互联网支付、互联网保险、股权众筹等多种形式，业务形态多元化，也推出了众多创新型跨界金融产品和综合金融服务等。这就导致现在的分业监管模式难以有效监管其中一些从业人员和机构从事的违规甚至违法经营手段。不少业内专家提出，对于互联网金融，“穿透式”监管尤为重要，即透过互联网金融产品的表面形态看清业务实质，将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，按照“实质重于形式”的原则甄别业务性质，根据业务功能和法律属性明确监管规则。

监管互联网金融，要融入更多互联网思维。比如，传统的金融监管更多强调资质、牌照，采取现场检查和非现场检查的方式，但这并不完全适用新金融业态。与之相对应的，可以采取考察新金融的技术门槛的方式，包括大数据分析技术、风险控制技术以及数据基础设施等方面，从而避免一些违法人员通过互联网从事非法行为，进行监管套利。

防范风险，内控机制也必不可少。现在一些互联网金融机构内控机制并不健全，风控技术和信息技术水平都较为欠缺，在身份识别和交易记录保存等方面都存有问题。这就需要监管部门要求其建立完善的内控机制，包括严格执行客户资金第三方存管、完善信息披露机制、完善审计与测评认证制度等。同时，还需要加强对金融从业人员的资质审查，引导其加强自身约束，主动做到合法合规，维护投资人的利益。

行业自律也是互联网金融监管的一个重要组成部分。业界已经认识到这个问题，比如不久前中国互联网金融协会已经正式成立。中国互联网金融的发展，迫切需要在建立自律机制、行业标准等方面加以完善和规范，建立健全信用信息共享系统，尤其是违规者黑名单应实现共享，从而构建起行业风险预警体系，营造行业诚信规范发展的氛围，维护公平竞争的市场秩序。

此外，社会的第三方监督也应成为互联网金融监管的一个有益组成部分，通过建立违规处罚机制和有奖举报机制等方式，鼓励社会大众参与进来。这也符合互联网时代透明化的特征。

只有加强互联网金融监管，打造一个更好的金融生态环境和良好发展氛围，避免过去出现的危机和教训重演，才能实现行业的可持续发展。

互联网金融文化范文第2篇

【摘 要】近年来，互联网及通讯技术迅猛发展，基于此而产生的新型互联网经济及金融模式也逐渐发展起来。这个新兴金融模式在进一步推动了我国经济增长的同时，也对传统金融模式造成了巨大的冲击。本文首先从定义、特征及其发展现状简述互联网金融，分析对比其与传统金融模式各方面的优缺点，并对二者融合发展路径进行研究，以期推动我国经济更好发展。

【关键词】互联网金融；传统金融；融合发展；对比分析

21世纪以来，互联网技术飞速发展，互联网的应用范围逐渐普及到社会大众。“互联网+金融“模式的出现，改变了民众单一依赖银行的模式，其高速便捷的特点也极大的方便民众的金融需求，逐渐被大家认可。2013年以来，互联网金融蓬勃发展，对我国以银行为主导的传统金融造成了巨大的冲击，使得前者即将取代后者的说法甚嚣尘上。金融业是我国经济发展的支撑性产业，但目前来看，这两种金融模式各有利弊，只有两者融合，取其精华，弃其糟粕才能促使我国金融产业更好更快的发展下去。

一、互联网金融发展概述

互联网金融，即“互联网+金融”模式，是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融自20世纪90年代在我国出现，与欧美国家相比，其在我国存在时间较短。但随着互联网技术日益革新，国家政策的扶持，其逐渐展示出自己独特的优势，互联网金融公司也不断涌现。现如今，互联网金融已发展出它独有的模式，即众筹，p2p网贷，第三方支付，大数据金融，信息化金融机构，金融门户等六大基本模式。

众筹融资模式是指一种群众募资形式，是互联网金融模式的一种创新，目前以点名时间、追夢网、淘梦网、觉jue.so四大平台为首的众筹模式逐渐成长起来。而P2P网贷模式也不可小觑，整体行业的交易规模在2014年就已突破了2500亿元。2003年，随着支付宝的出现，第三方支付快速发展起来，现如今的微信钱包京东支付等，都是其中的一员。从整体来看，互联网金融发展态势强劲，阿里巴巴无疑是其中的代表，它的成功，带动了京东、苏宁易购等网络电商的发展，同时也促使银行与电商合作，开展网上银行等业务，促使着互联网金融的进一步发展。

二、传统金融与互联网金融的对比分析

1.互联网金融与传统金融优势对比

（1）互联网金融的优势

①交易成本占优势：采用互联网金融模式，交易双方可在互联网上进行线上商议定价并交易，无需传统中介存在，节约交易费用。此外，相较于传统金融需设置物理营业网点，采用互联网金融模式可省去建立营业网点所花费的人力物力，节约成本。

②客户来源占据优势：在网络虚拟环境中，客户可打破时间与空间的双重局限，在网络上直接找到其所要的信息资源。在大数据与云计算的支持下，信息的不对称程度减轻，透明度更高，降低了交易风险，操作灵活且低成本，用户覆盖范围也更加广泛。

③科学技术占优势：在互联网、大数据、云计算、移动支付等现代技术手段的支持下，互联网金融可将业务交由计算机处理，做到及时性的理财，碎片化地接收并处理信息，是交易变得更加高效便捷。

（2）传统金融的优势

①风险监管占优势：传统金融发展时间远长于互联网金融，拥有着互联网金融无法比拟的更加全面详细的客户征信信息与数据，风险监管体系早已成熟。反观互联网金融，由于商家可掌握大量用户信息且市场混乱缺乏必要的监管，致使金融客户信息泄露将成为目前一个很大的问题。其次还有病毒、黑客等的存在，使互联网金融的风险监管受到更大的挑战。

②准入门槛占优势：相较于互联网金融，传统金融的准入门槛更高，监管部门严格管制市场进入，法律法规更加健全，这使得传统金融行业更占有信用优势，更易被客户信任，市场更加稳定。而互联网金融则因为存在时间较短，准入门槛极低甚至没有，同时相关管理规范以及监督机制的不完善，导致市场中商家水平参差不齐，欺诈客户的行为时有发生，此外，也容易出现金融市场动荡问题。

③底蕴基础占优势：传统金融经历数十年的发展，其底蕴基础更强，资金充沛，可进行大型的投资与交易，同时也拥有覆盖范围极广的物理网点和客户基础。尽管目前国内部分民众对于投资理财等采取的是保守心态，但在传统金融几十年历史的影响下，仍有很多人愿意信任银行并把钱存进其中。

2.互联网金融与传统金融的盈利模式对比

（1）传统金融盈利模式

商业银行等主要通过存款和高价贷款利率的差额赚取差价，这种利差模式依存于国家设定的利率，是其主要的盈利模式。但由于互联网金融的冲击，这种模式已不能够完全适应现代金融发展趋势。为解决这一问题，银行必须转变盈利较为单一的结构，创新服务模式。如在利差模式基础上，发展质量更高的金融服务产业与中间业务，增强市场适应能力和风险应对能力。

（2）互联网金融盈利模式

相对于传统金融的盈利模式，互联网金融盈利模式更加多样。不同的互联网金融企业的盈利模式都不尽相同，目前其主要方式是利用大数据与云计算，向金融公司提供客户的基本信息，为金融公司扩大客户来源从而获取推荐费及佣金。就第三方支付平台而言，主要分为两类，独立的第三方支付平台主要是通过为合作的客户提供多种服务从而获取服务费和手续费；而非独立的第三方支付模式则是依托于大型电商平台，为交易双方之间的提供信用担保，从而收取一定的费用。而在众筹模式下，建立互联网融资平台，为交易双方提供沟通渠道。交易完成后，公司可从中收取佣金与分成。P2P模式下，纯平台线上无担保模式的P2P的盈利模式主要是通过为出借方提供贷款信息获取中介费。而对于自由资金担保模式的P2P平台，具有金融中介和担保机构双重身份的P2P，则通过收取借贷双方的部分利润差盈利。

三、互联网金融与传统金融的融合发展

1.风险

传统金融经过长期经营，已构建了较为完善的信用体系，发放贷款时，更是有一套完整的流程，如真实身份的确认，不良记录的调查，抵押手续的办理等。互联网金融则在这方面有这很大的不足。然而互联网金融又有着大数据的特点，能够更快地获得客户。二者进行信息共享，于传统金融百利而无一害，于互联网金融更是雪中送炭，极大地改善了互联网金融风险控制力弱的缺点。此外，互联网金融应借鉴传统金融成熟的管理模式，进一步完善交易流程，提高员工素质与专业素养，增强从业人员的规范性，从管理方面减小风险。

2.创新

传统金融创新思维与创新能力不足，而互联网金融灵活多变，创新能力更强。若想更近一步，传统金融势必要向互联网金融学习，推动自身的创新与改革。

首先，传统金融应下调客户定位。不仅是大型企业，在这个国家鼓励“大众创新，万众创业”的今天，中小型企业也是一股极具潜力并规模庞大的群体。互联网金融正是满足了这些被过去的传统金融所忽视的需求，才不断成长起来。其次，传统金融可抓住互联网金融的灵活性，并将它融入自己的体系中，如进一步简化操作流程，提高管理效率与灵活度等。最后，时刻从客户角度出发，传统金融可推出组合金融产品，全方位为其服务。

3.惠普金融

两种金融模式特点鲜明，但又同属金融行业。以银行为主的传统金融更多的是针对大型企业，而互联网金融则更多的是针对中小型企业以及一些民众。传统金融和互联网金融的融合发展使得金融服务的覆盖范围更广，同时相关金融消费产品更加多样化，既有高端金融消费产品，也有针对消费水平不高、面对大众服务的金融产品。这有利于构建多层次的金融产品，从而满足更多人的金融需求，从而达实现惠普金融。两者的融合发展使得传统金融以互联网为平台拓展业务。

四、结语

互联网金融作为一种潜力巨大的新兴商业模式，优化了资金配置，提高了资源配置效率，对促进小微企业和扩大就业发挥了传统金融无法替代的巨大作用，并不可避免的对现有金融体系造成了冲击。然而，二者优缺点明显，传统金融大而僵，缺乏变化与创新，而互联网金融形式更加灵活多变，但体制规范征信系統等等都不健全，只有加速二者的融合发展，才能为我国建立一个更加健康完善的金融市场，促进我国经济更快发展。

参考文献：

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[4]王敏成. 互联网金融对传统金融的影响分析[J]. 中国商贸，2014，（25）：137-138.

[5]闫冉. 大数据时代的互联网金融盈利模式创新研究[J]. 时代金融，2016，（20）：25-26.

[6]刘忠璐，林章悦. 互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].北京社会科学，2016，（09）：61-72.

[7]李丹平. 互联网金融与传统金融的融合发展路径分析[J]. 时代金融，2017，（15）：32+36.

互联网金融文化范文第3篇

[摘 要]邮政金融网点的转型具有很重要的意义和作用，一方面可以顺应新形势的不断发展和要求，另一方面还可提高邮政在同行业的社会竞争力，实现邮政金融网点的可持续发展。尽管邮政的金融网点已取得一定的成绩，但在实际转型过程中仍存在很多問题，为了更好地为客户提供服务，提升邮政金融网点在同行业中的社会竞争力，就要顺应我国时代的发展，在新形势下采取适当的措施对邮政金融网点进行转型。文章对新形势下邮政金融网点的转型进行研究，分四个方面进行阐述，先给出了邮政金融网点发展的现状，后依据邮政金融网点转型存在的问题给出了具体策略和保障措施。

[关键词]金融服务;邮政金融;网点转型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.044

1 邮政金融网点的发展现状

随着经济的不断发展，我国已有的经济规模得到很大的拓展，社会各行各业相较于之前有了很大的改善，人们的生活也得到了很大的改善和提高。为了给人们提供更好的金融服务，邮政金融网点进行了不断地转型和改变，2019年中国邮政储蓄银行成为国有第六大银行，这对于邮政金融网点的转型发展既是机遇也是很大的挑战。目前，邮储银行在全国拥有4万多网点及营业部，其中县和镇的区域地区有网点28009个，占比超70%。而且县和镇的个人网银结存用户数1.34亿户，金额达到5727.16亿元。

邮政成为国有六大银行之后意味着可按照商业银行法律进行银行业务的开展，可依据商业银行的经营模式探索发展自身的特色业务，且邮政在发展过程中积聚了良好的商誉，依据之前的业务发展和较大的客户信息数据能够为邮政在激烈的同行竞争中提供强有力的支撑。另外，随着我国国际化经济的不断推进，金融行业对于对外开放逐渐扩大，国外资金庞大、管理先进的银行是邮政发展面临的很大挑战和威胁。此外，邮政在实际发展过程中本身建设了很多乡镇金融网点，邮政成为国有银行之后对于这些网点的管理和转型发展也会存在很大的挑战。

2 邮政金融网点在转型中的问题

尽管邮政金融网点的转型工作在实际进行过程中已取得一定的成绩，但在实际发展过程中还是存在一定的问题，为了更好地提出适当的转型策略，就要对实际转型过程中所存在的问题进行详细研究。以下是邮政金融网点在实际转型过程中所存在问题的具体内容。

其一，邮政金融网点在实际转型工作中对于转型的基本内容并没有认识透彻，没有体会到转型的最根本内涵。通常网点转型的基本含义就是指所经营的理念要在传统基础上进行转变，改变最初以产品为重心的理念，要将客户当作主要的重心。且网点的经营方式要改变最初重视结果的管理，要转变为重视过程管理的方式，保证对于客户所提供的服务从个人向团队整体的转变。在实际施行过程中转变存在着一定的阻碍，由于网点的工作人员在长期的传统工作方式中已形成固定的习惯，很多工作人员并不能深刻理解到转型的内涵，导致网点工作人员没有意识到转型的意义，使实际的转型工作难以开展，转型所需要的资源得不到应有的高效配制，与理想转型效果存在很大的差异。

其二，转型网点的人才队伍建设不够强，导致所含有的工作人员专业素质和素养呈现为不统一的状态。邮政金融网点的转型要遵循以客户为中心的基本原则，要完全从客户的角度去思考转型策略，借助团体的力量为客户提供最适合的服务和多样化的金融要求，故在转型网点要有专业客户服务团体。现今邮政已有的代理网点对于客户服务团体的建设意识很弱，很大一部分网点的专职客户经理都由其他岗位的职员进行兼任，导致网点的转型失去原本的意义，实际网点服务工作得不到理想状态的运行，不能满足客户的基本金融需要。且邮政现有网点配备的工作人员专业素养不尽相同，在实际为人们提供服务的过程中很难提供个性化要求较高的金融服务，不利于网点转型的发展。

其三，网点现有的激励约束机制欠缺，导致员工积极性不能有效调整。网点转型的推进离不开工作人员的支持，在已有的网点工作中并没有将工作人员的工作积极性充分调动起来，导致网点工作人员对于自身的工作岗位呈现为热情度很低状态。通常员工积极性的调动离不开科学的人员管理机制，很多网点现有的制度并不能真正反映工作人员的工作情况，也没有做到奖罚分明，工作人员的薪酬与实际工作情况不相符，这些情况会直接影响网点工作人员的工作情况。

其四，网点产品业务条线呈现单一性，系统建设较为落后，客户服务范围受到很大制约。为了使网点产品业务丰富化，要在原有基础上建设具有创新性适应时代发展的系统。但现今邮政金融网点的业务主要涉及个人的金融产品，对于国际和公司等其他方面的业务虽已进行拓展，但实际规模不够大，导致不能为客户提供具有多样化的金融服务。随着我国科技的不断发展，各个行业的竞争表现为创新性的竞争，邮政现有的金融网点部分并没有充分利用互联网信息化的最新科技，导致在新时代的发展中缺乏创新性，不利于网点转型的实际发展。

3 邮政金融网点转型策略

3.1 在保证运营成本的基础上不断增强网点的经营效率

为了提高邮政金融网点的经营效率，更好地为客户提供最佳的体验，要在保证实际运营成本的基础上做到以下内容。

首先，为了提高网点的分类管理，要将网点的基本网络布局不断优化。伴随我国科学技术的不断发展，金融相关的科技也不断出现，银行的网点功能得到了很大的转变。为了使网点服务更加具有针对性，邮政金融网点要根据位置及客户的实际要求等对网点进行有效划分，可将网点划分为财富、智慧等不同部分。更好地采用轻型网点的工作模式，做到最低运营成本状态下的转型工作。

其次，为了更好地推行轻型网点模式，要充分利用高新设备来降低客户服务的压力，可在网点设置各种方便人们自助服务的设备，自助设备主要涉及较为简便的金融服务，如现金的存取等。采用自助设备可将柜台服务提供给更为复杂的金融结算及服务。

最后，为了顺应新形势的主要要求，网点要建设轻量型的微信银行。随着智能化的不断推进，越来越多的人使用微信，金融网点要顺应新形势的要求为客户建设微信银行，方便客户的基本金融需求。借助微信银行可加强网点与客户的基本联系，能够更好地为客户提供最佳的服务。微信银行的建设主要使线上金融程序化，借助人们经常使用的社交软件，不仅能为客户提供基本的金融服务，也能加快网点的推广。为了更好地与客户进行交流，可在线上建设客户专有的俱乐部，不断探究线上的营销模式，可采用营销积分兑换的方式拉近与客户的关系，更好地为客户提供服务。在条件允许的情况下，可以本网点的客户为中心建设微信银行的线上营业厅，方便客户的实际生活。

3.2 加强对于网点人员队伍的建设

为了更好地解决网点人员队伍建设良莠不齐及网点工作人员服务意识的欠缺问题，网点要不断加强人员队伍的建设，可通过以下方式来进行加强。一方面，要对已有的网点工作人员进行专业化培养和培训，请专业培训机构结合邮政网点的实际转型情况进行针对性培训，要加强人员的创新素养，还要注重对于人员服务意识的培养;另一方面，可引进最新的专业人才来壮大网点人员队伍，对于新人员的选取采取适合的方式和方法，不仅要注重员工专业知识的考查，还要将实际能力考查包含在内。对应聘人员考查完成之后要依据邮政网点转型要求挑选适合的应聘者，对于考核通过的应聘者要进行专业技能和服务的培训，也要请专业的培训机构进行培训，要将网点基本工作要求和基本工作素养等多个方面进行综合培训，培训结束后要进行专业考核，考核人员的培训情况。依据人员的考核情况及在校学习情况安排合适的岗位，保证每一个人才在网点的转型阶段更好地工作。

3.3 实现网点的线上服务与实际线下服务一体化

邮政金融网点的转型要具有统一性，不能只是一味地发展线上或者线下服务，要实现两者的有机结合，借助实际服务和互联网服务的共同方式实现网点的最佳转型。要充分借助互联网科技的创新方式打造更加符合客户需求的服务方式和模式。为了实现线上和线下服务的一体化，可对线上和线下的入口进行分流方式的建设，线下要将客户的身份识别工作建设好，方便客户在线上进行安全的金融服务，保证客户的真实安全。对于线上方面，客户可借助微信社交软件或者邮政特有的网上银行客户端进行线上的服务预约，在得到客户的预约后系统会根据网点的实时数据分析为客户匹配最佳的服务网点。此外，在线下营业厅要实现无线全覆盖，方便客户的基本服务，也有利于网点服务人员与客户在线上实现关联等;另外，为了提高客户交易的安全性，要加强交易平台的处理建设。可通过智能设备提高线下现金业务的安全性，保证在没有工作人员看管的前提下也能将基本的金融交易工作做好。还可以利用最新的科技产品使客户得到的服务体验更加生动化，还要保证线上银行的综合性能与线下具有一致性，为客户提供更好的服务体验。

3.4 将网点的风险防范控制做好

金融网点的管理离不开风险的防范与控制，为了将风险防控工作做好，网点在转型时要严格按照银保监会对于金融管理下对金融网点的风险等各个方面进行分类管理，要保证内部管理工作更加规范化，将风险的管理放在全部工作的首位。邮政和银保监会双方要建立专业的检查队伍，定期对双方的金融工作人员进行排查，必要情况下可进行日常的检查，还要加强客户的回访工作，将风险防范的相关工作做到位，保证客户的基本权益不受到损害。此外，还要将风险数据的预警工作做好，该项工作主要借助信息化技术进行开展，要采用高新计算机技术对金额较大的交易及状态异常的交易进行监督，一旦出现问题要进行及时的预警提升，真正做到精准度高的筛选，对于邮政金融网点出现的风险数据要进行及时地处理。

邮政金融网点的转型通常会涉及不同区域的所有网点，对于城市和乡镇的网点转型建设要具有统一性，为了加强对于风险的防范工作，针对不同区域的网点要与区域的主要政府部门进行联合合作，提高最可信的担保。对于城市和乡镇的网点要在实际工作中实现数据共享，利润共享，风险共担，可以及时掌握信贷客户的生产经营及家庭状况，完善农村信贷领域风控管理，更好推动邮储银行服务三农、服务小微企业的战略落地。

4 邮政金融网点转型保障措施

为了使邮政金融网点的转型具有一定的保障性，要对保障的措施进行详细研究，以下是研究的具体内容。

其一，要建立专业的金融转型体制。为了使邮政不同网点的转型步骤相一致，在网点转型过程中要建设专业的团体或者工作组，对于团体的职能分工要具有明确性，要保证团体的分工合作更加协同化，保证不同网点的收益分配具有合理性和科学性，实现不同网点的统一管理。其二，为了实现网点综合营销的基本效益，要将网点的营销及服务职责明确化。网点的转型要以营销服务为中心，要依据客户的基本金融服务要求提供適当的营销，为客户提供最佳的业务受理方式。还要保证对于客户的服务职能明确化，为客户提供更加专业和规范的服务。其三，为了更好地适应新形势，要高度重视大数据的应用，实现网点管理的精细化。网点的营销会涉及很多客户的基本信息以及客户的业务办理情况等，要将客户的基本信息放到专业的数据信息库中，对数据进行分析和处理，依据分析得到的结果可作为客户提供服务的科学依据，有利于不断挖掘客户的基本需求。还可借助数据建设客户相关的营销数学模型，借助模型不断优化对于客户的管理方式，借助数据化来拉近与客户的基本关系，有助于网点的转型开展。

5 结论

总结可得，邮政金融网点的转型具有很重要的意义和作用，一方面可以顺应新形势的不断发展和要求，另一方面还可提高邮政在同行业的社会竞争力，实现邮政金融网点的可持续发展。尽管邮政的金融网点已取得一定的成绩，但在实际转型过程中仍存在很多问题，如邮政金融网点在实际转型工作中对于转型的基本内容并没有认识透彻;转型网点的人才队伍建设不够强;网点现有的激励约束机制欠缺;网点产品业务条线呈现单一性，系统的建设较为落后等。为了使邮政金融网点的转型发展更加规范化，要在保证运营成本的基础上不断增强网点的经营效率，还要实现网点的线上服务与实际线下服务一体化，同时也要将网点的风险防范控制做好，借助适当的方法为邮政金融网点转型提供一定的保障。

参考文献：

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[4]阳晓霞.纳入国有大行序列 经营业绩再创新高 邮储银行双喜临门[J].中国金融家，2019（4）：51-53.

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互联网金融文化范文第4篇

普惠金融能够促进社会和经济向公平、健康的方向发展。普惠金融自身存在全面、盈利和平等三方面特点。在普惠金融发展的过程中, 必须要对上述三点进行充分考虑。普惠金融体系是以小额信贷模式纳入到金融体系, 主要为现代社会大众群体提供平等的金融服务。在当前的互联网金融背景下, 普惠金融与互联网金融的融合发展必须要充分考虑诸多方面的因素。

(一) 缺乏足够的基础设施

由于互联网环境本身发展风险较大, 互联网金融自身缺乏稳定的收益, 所以由于互联网平台自身安全性和诸多外界因素及政策因素的共同影响, 导致基于互联网的普惠金融发展过程中存在诸多不确定性。而且尽管当前互联网所覆盖的范围正在不断增加, 但是还存在很大一部分人质疑互联网金融的存在和发展, 此外互联网金融缺乏多元化的投资和融资形式, 使得其面临较大的融资难度, 如此也会对普惠金融的发展产生阻碍。

(二) 缺乏完善的金融信息渠道

相对于传统金融市场而言, 在互联网环境下金融市场信息不对称的情况更为突出, 由于缺乏面对面的直接交流, 所以很容易出现信息不对称的情况, 如此会出现金融抑制情况。同时我国缺乏健全、完善的互联网金融管理制度, 现行的诸多制度都处于摸索阶段, 其无法有效覆盖所有情况。同时缺乏完善的金融信息渠道, 使得金融部门无法第一时间准确了解互联网金融中现在需求的信用以及资产负债等具体情况, 无法及时解决所出现的互联网信贷问题, 从而使得基于互联网的普惠金融体系存在较大的风险, 放贷过程面临较大风险, 进而导致互联网信贷危机的出现。

(三) 缺乏健全完善的风险机制

普惠金融在互联网环境下面临着较大的风险, 而由于其自身缺乏健全完善的风险机制, 所以很难有效应对所出现的金融风险。当前由于金融风险的影响, 严重阻碍了我国普惠金融体系的发展, 同时由于互联网平台自身负面因素的共同影响, 使得我国的金融风险危害程度明显上升。想要促进普惠金融在互联网金融环境下的稳定发展, 就必须要能够通过健全、完善的风险机制达到有效预警金融风险的目的。

二、互联网金融促进普惠金融稳定、健康发展的具体措施

(一) 提高对于建设互联网金融普惠制度的重视程度

互联网环境本身存在两面性, 所以要充分发扬互联网的先进性特点, 切实提高互联网金融的建设水平。在当前互联网金融环境下, 要能够加强对于政策的理解和分析, 并构建稳定、长效的管理制度, 从制度和政策角度有效促进互联网金融的发展, 促进互联网金融科学、合理得向普惠金融方向发展。除了要提高对于相关制度和激励机制的重视程度之外, 还需要构建完善、健全的法律法规, 要能够通过科学、合理的法律法规和规章制度促进互联网金融向普惠金融方向发展。在互联网金融制度体系的建设过程中, 必须要明确互联网金融的覆盖范围及其发展方向, 明确互联网金融的主体责任和义务, 从制度上对互联网金融普惠发展的可行性进行论证, 通过对相关制度的强制执行切实提高金融服务水平, 确保金融业务的可持续发展。

(二) 提高对于建设征信体系的重视程度

征信体系在互联网金融时代下具有极为重要的作用, 加强征信体系的建设力度能够使得普惠金融的交易成本和金融风险大大下降。在现代经济市场环境下, 经济交易实质上属于契约交易, 而诚信则是契约交易中的关键所在, 同时也是开展金融交易的基本条件之一。在互联网金融环境下, 信用体系是支持市场经济稳定运行的基本因素之一, 即属于非真实的伦理准则和规范, 但是对于普惠金融而言, 必须要高度重视建设征信体系相关工作, 确保其能够与法律法规共同发挥作用。

在当前的互联网环境下, 众筹和P2P已经成为互联网金融最具有代表性的经营模式, 想要确保众筹、P2P等金融活动能够实现健康、稳定的发展, 就必须要切实开展征信体系建设工作, 健全完善金融客户的信用报告接口, 大大降低可能爆发的金融信用风险, 使得金融征信体系有效促进普惠金融的发展和落实。

(三) 提高对于互联网普惠金融平台的重视程度

在互联网金融环境下, 在确保金融风险可控的基础上, 要提高对于互联网普惠金融平台的重视程度, 将相关的金融产品在平台上上架, 然后通过互联网有相关用户自主选择所需要的金融服务, 如此达到互联网金融普惠的目的。互联网普惠金融平台主要针对小微企业或低收入人群, 所以要针对此类用户开发所需要的金融产品和服务, 以此来有效弥补现代经济所存在的不足, 切实提高金融普惠的水平。

结语

相对于传统金融体系而言, 普惠金融能够为小微企业及贫困、低收入人群提供有效的小额信贷服务, 更好地满足其金融需求, 以促进社会的共同富裕, 有效构建和谐社会。所以针对当前互联网金融所存在的诸多问题, 互联网普惠金融应当重视相关制度的建设, 积极构建征信体系, 并健全和完善互联网普惠金融平台, 如此来有效促进普惠金融在互联网环境下的稳定、健康发展, 从而可以为相关群体提供更好地服务。

摘要：所谓普惠金融, 其最终目的是让社会中的所有群体都能够平等的享受到金融服务。随着当前金融行业对于互联网的逐渐应用, 使得普惠金融出现了新的发展方向, 能够使得交易成本大大下降, 并且可以更好地为金融交易弱势群体提供服务, 显著的促进了普惠金融的发展。但不可忽略的是现阶段下互联网金融在诸多方面都存在问题急需解决, 所以本文针对性的寻找解决措施, 以求能够提高金融服务的覆盖率, 更好地促进普惠金融的发展。

关键词：互联网金融,普惠金融,发展

参考文献

[1] 马丽斌, 杨斌, 赵蕾.“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展策略研究[J].邢台学院学报.2019 (03) .

互联网金融文化范文第5篇

一、互联网金融模式下所面临的风险

一般说来, 互联网金融模式所面临的风险可分为技术风险、网络信贷风险、第三方支付风险及理财产品风险。其中, 技术风险贯穿于网络交易过程始终, 主要包括来自金融机构内部技术风险及来自金融机构外部技术风险, 而内部技术风险与自身管理水平、内部控制能力及网络系统自身安全间存在着密切联系, 一旦系统运行不稳定、系统设置不合理及软硬件匹配程度不足均可能埋下安全隐患, 外部技术风险与咨询或评估公司水平、供应商、开发商及其他因素间存在着密切联系, 例如:自然灾害或黑客攻击等。此外, 互联网金融活动安全隐患可分为应急预案缺失、协同机制不足、交易监管滞后、交易系统缺陷及网络系统漏洞等。

虽然大数据技术涌现大大降低信息获取成本, 但是存在埋下数据泄露安全隐患的可能性。目前我国互联网支付模式普遍为安全认证形式, 一旦出现数据资料泄露则极易出现转走用户资金事件, 造成用户经济损失, 尤其是手机用户移动支付时往往出现短信验证, 为黑客劫持用户信息提供便捷。同时, 传统支付模式普遍经卡道完成身份验证, 卡及密码的双重保障一定程度上消除不法分子的成功概率, 而手机移动支付及网络支付难以判断操作人真实身份, 仅仅凭借验证码、密码及账号可完成资金转移。此外, 即便手机扫描二维码基本实现一扫支付, 但是二维码支付仍存在着窃取更换的支付风险, 甚至用户资金可被随意消费。

二、互联网金融模式下消费者维权难点

(一) 法律体系不全

从目前我国互联网金融模式下消费者维权情况角度来看, 尚未成立完全针对互联网金融模式下保护消费者合法权益的法律条文, 而仅仅依靠传统的保护消费者法律条例 (即《消费者权益保护法》) 无法满足新形势下消费者维权需求。同时, 《消费者权益保护法》主张保护购买实体物品或产品的消费者合法权益, 其法律条文内容尚未涉及金融产品, 其内容存在着一定程度的狭隘性。由于互联网金融产品准入门槛较低且法律条文约束力度不足, 存在成为不法分子开展洗钱、诈骗或非法集资等犯罪行为活动温床的可能性, 甚至造成网络金融犯罪。此外, 相较于传统银行, 互联网金融自身行业规范尚未健全且不具备风控及清偿机制。

(二) 监管体系缺陷

目前我国金融行业监管体系倾向于一行两会分立监管模式, 而互联网金融涌现一定程度上加快金融行业混合经营的脚步。虽然金融行业监管机构间相对独立且基本处于分割状态, 但是执行监管任务时业务往往出现交叉, 不可避免出现职责重叠或覆盖不全的问题。由于互联网金融行业性质相对特殊且所涉及的行业类型相对众多, 对于金融监管体系提出更为严格的要求。同时, 非金融机构管理普遍为工商部门, 但是工商部门仅仅负责登记注册及详细备案企业具体信息, 无法完全掌握互联网金融业务。此外, 金融监管机构对非金融机构不存在监管义务, 造成非金融机构互联网金融业务往往游离于监管范围之外。

三、互联网金融模式下消费权益保护措施

(一) 健全法律法规

为了切实解决互联网金融风险, 营造安全和谐的互联网金融大环境, 健全法律法规条文是最为重要的前提条件[5]。同时, 由于互联网金融业务普遍徘徊于法律与政策边缘区域, 出台有针对性的互联网金融相关法律条文具有不可比拟的积极作用。因此在实际保护的过程中, 地方政府及相关部门将保护互联网金融消费者合法权益视为立法的重点内容, 明确划分互联网金融消费者的范围, 重新定义互联网金融消费者的概念, 尤其是于法律法规中详细说明互联网金融消费者的基本权利, 实现保护措施具体化, 大大提高保护措施的可行性。此外, 以《消费者权益保护法》为前提条件, 强化与互联网金融、其他金融法律间联系。

(二) 构建监管体系

一般说来, 互联网金融跨行业经营客观上加剧监督管理的工作难度, 而现有的金融监督管理体系尚未成熟, 存在引发重复监管或真空监管等问题的可能性, 客观上要求各个监管机构以明确自身工作职责为前提条件, 定期组织经验交流, 对于实现共享监管信息具有不可比拟的积极作用。同时, 即便以保护金融消费者权益为前提条件“一行两会”均设置金融消费者权益保护专项机构, 便于明确其各自工作职责, 但是互联网金融消费者合法权益保护力度相对薄弱。由此可见, 监管机构必须以互联网金融行业相关规范为基础, 做好互联网金融消费者知识普及工作, 树立消费者风险意识及维权意识, 及时整理企业信息定期对外披露。

(三) 拓宽维权途径

在实际保护的过程中, 地方政府及相关部门通过设置维权热线、搭建网络平台、开放微信征询及纳入信件投诉等方法, 不断扩宽消费者维权途径, 例如:以设置维权热线为例向消费者提供详细的咨询服务, 灵活运用分级拨号形式实现互联网金融消费者权益问题分类, 便于提供有针对性的服务, 甚至对于互联网金融消费者常见问题可设置咨询专栏。同时, 互联网金融机构官方网站必须设置消费者权益维护栏目, 搭建互联网金融机构与消费者的平等沟通平台, 甚至可建设专业的互联网金融消费者维权网站, 与互联网金融服务志愿机构相连接, 引进网络信息披露机制, 及时向公众发布欺诈事件或维权事件, 以达到警示消费者的作用。

(四) 强化宣传教育

在实际保护的过程中, 地方政府及相关部门必须加大对于消费者宣传教育工作的重视程度, 有针对性的组织互联网金融消费者进行信息安全及金融知识宣传教育, 交由工业信息、工商及金融等主管部门共同组成互联网金融消费者合法权益维护管理小组, 为互联网金融消费者提供一站式服务, 例如:法律咨询等, 不定期向消费者提示互联网金融消费的风险等级, 同时, 规范互联网金融宣传流程, 通过定期审查公开信息等方法, 避免出现宣传手段虚假等金融欺诈事件, 满足持续普及互联网金融产品及金融服务的需求, 进一步增强消费者规避风险的能力。

四、结语

通过本文探究, 认识到在互联网金融蓬勃发展的大背景下, 我国金融创新进程不断加快, 促使金融服务准入门槛得到大幅度下降, 而金融产品及金融服务呈现出创新性、复杂性及交叉性等鲜明特点。即便互联网金融向消费者提供便捷高效的金融服务, 但是如何切实保护消费者的合法权益成为互联网金融模式发展进程中所面临的主要问题。因此, 地方政府及相关部门必须不断健全完善相关的法律法规, 构建具有本地特色的金融监管体系, 不断扩展消费者维权途径, 真正意义上认识到保护消费者权益的重要性及必要性。

摘要：伴随社会进步及经济发展, 移动通信技术及互联网技术蓬勃发展, 以余额宝、众筹融资及网络信贷为典型代表的互联网金融产品大量涌现, 其发展方向及发展势头得到社会各界的关注及重视。互联网金融产品不止为用户带来高质量的金融服务, 更能帮助用户获取更多经济效益, 但是存在埋下金融风险的可能性。本文以互联网金融模式为切入点分析其发展现状及现存风险, 就提出具体的消费者权益保护措施进行深入探究, 旨在为相关从业人员积累更多的工作经验。

关键词：互联网,金融模式,金融消费,权益保护

参考文献

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[3] 鲁南希.浅议互联网金融模式下的消费者权益保护[J].法制博览, 2015 (08) .

[4] 许峻桦.互联网金融模式下的金融消费权益保护[J].财经界 (学术版) , 2014 (24) .

互联网金融文化范文第6篇

互联网金融是基于传统金融模式进行创新发展的, 其在较大程度上改善了传统金融运行与业务服务上的不足, 为客户提供了较大的便利性, 也为从业人员争取了巨大商机, 为我国中小企业融资困难的状况带来了一定转变。在互联网金融的快速发展下, 传统金融行业将面临巨大的挑战, 但也具有更大的发展机遇。所以, 正确理解互联网金融与传统金融业之间的关系, 正视各自的优势与特征, 有利于促进传统金融的转型、升级和持续发展。

2 互联网金融概述

互联网金融是通过有机结合金融特征与计算机网络通信技术, 是充分依靠计算机网络通信技术为支柱展开的系列金融活动、制度与行为的统称, 其中主要包括电子货币与电子支付两种, 详细分为网络证券、网络银行、网络保险、网络金融安全、政策与管理等。在广义上, 互联金融应涵盖所有涉及了互联技术应用的金融, 其中包含但不仅属于第三方支付、在线理财产品的销售、金融中介、信用评价审核、金融电子商务等。

3 互联网金融对传统金融业的影响

3.1 存款模式上的影响

从本质上来说, 互联网金融与传统金融在性能、功能以及特点等各方面均有很大的相似之处, 如我们常用的支付宝、余额宝等存款功能。从相关的调查中了解到, 当前拥有支付宝的用户已经过亿, 其资金已经上百亿, 所以其中设置的余额宝服务对传统的存款模式产生很大的制约作用。另外, 余额宝功能的不断完善, 现代的人们一定会采取这种新型的手段进行高效、可行的投资, 这使得传统银行中的活期存款受到严重的冲击。还有传统金融业中, 银行的活期存款利率远远低于余额宝的利率, 这会导致更多的客户优先选择余额宝进行存款理财, 传统银行中的大部分活期存款被余额宝代替。近年来, 互联网金融软件不断诞生, 各式各样的互联网金融服务吸引了许多用户的眼球, 在金融风险能够被有效控制的情况下, 人们自然会更加偏向于互联网金融产品。总之, 互联网金融产品的多样性, 投资理财的便捷性以及收益率高的特点, 使得传统金融业的发展受到严重的冲击。

3.2 金融产品方面的影响

在金融产品方面, 互联网金融产品的转型方面十分快速, 这给传统金融业造成一定程度的压制与打击, 同时也为传统金融产品的转型升级带来了一定的发展机遇, 促使传统金融业正视现代市场经济的发展, 审时度势, 认真分析自身金融产品存在的缺点, 不断研发和推广比互联网金融更具吸引力的产品服务。从当前的传统金融发展形势来说, 其很难与互联网金融相竞争, 这是由于互联网金融中的投资门槛均相对较低, 而传统金融业的投资门槛却很难满足广大群众的投资需求。此外, 传统金融业对风险的掌控比较全面, 但是也存在一些不合理的地方, 使得一些中小企业很难从中获取贷款, 阻碍了中小企业的发展, 也导致中小企业选择互联网金融进行融资。长此以往, 传统金融行业便失去了这一部分的客户。

4 传统金融业的改进建议

4.1 加强产品与服务模式的创新

传统金融业想要较好的应对互联网金融带来的影响, 就必须重视自身的发展缺陷, 正视产品与服务模式上的不足, 进而进行针对性的创新。首先, 应加强模式创新与体制的改革, 为传统金融业持续发展提供重要动力, 才能争抢自身的竞争优势。传统金融业应认真分析自身发展的优点与互联金融的发展特点, 持续发展自身的优点并吸收互联网金融中可应用的发展优势, 将时代化元素融入自身的发展中, 使得提供的产品与服务更加符合现代人们对金融理财与投资的需求, 促使传统金融业向电子化、信息化、便捷化方向发展。其次, 互联网金融的一些发展特点会吸引部分的互联网商家参与到金融市场中, 那么, 传统金融业需要对自身的客户群体、行业地位进行准确的定位, 不断创新服务模式, 提供差异化的业务服务, 不断巩固和提升市场地位和占有率。

4.2 积极应用网络信息技术手段

网络信息化技术手段在现代的各行各业中均有广泛的应用, 而互联网金融中对网络信息技术的应用更加广泛和深入。所以, 传统金融行业的发展中, 也应该积极应用网络信息技术手段, 降低自身的交易成本, 促进信息传递效率的高效性。传统金融业的发展中, 需要不断建立和完善以信息技术为载体的客户信息数据库, 并提高对信息技术的投入, 建立良好的信用评价体系和网络平台, 促进信息收集与发布的高效性, 将一些线下的服务业务迁移至线上。在互联网技术高速的普及速度下, 越来越多的人群参与到互联网的使用中, 而这些用户也将成为金融业重要的客户资源。因此, 传统金融积极应用互联网技术手段来拓展业务, 将会为自身的持续发展夯实基础。

4.3 提高业务服务的综合性

当前, 互联网金融服务中的主要客户群体就是中小企业, 这是因为互联网金融服务中提供了小额贷款服务。但是, 互联网金融机构受到人才储备、发展规模、资金等方面因素的制约, 其服务的综合性也相对较低。因此, 传统金融业应该看到互联网金融发展中存在的这一缺陷, 积极健全自身的基本设施、充足的人才资源, 进而促进业务服务的综合性得到强化。面对互联网金融的冲击, 传统金融业应该避开锋芒, 坚持并完善综合化业务服务, 发挥自身优势, 以此来巩固和吸引客户。

摘要：在互联网快速发展的影响下, 传统金融业面临较大的挑战, 同时也具有了更大的发展机遇。网络技术的快速发展, 电子商务经济的市场地位不断提高, 使得经济网络化的发展趋势尤为显著, 而金融业作为市场经济的重要支柱, 其经历了不同形式的创新与重组, 而且互联网金融的概念也应运而生。在金融业的各个领域中, 网络技术均有着广泛的应用, 也深深地影响着传统金融业的政策监督与业务运作方式。

关键词：互联网金融,传统金融,影响,发展

参考文献

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