互联网金融研究综述范文

互联网金融研究综述范文第1篇

一、互联网上洗钱的途径

目前, 互联网金融洗钱主要有七种类型:

(1) 网络传销; (2) 网上造假销售假货; (3) 银行卡犯罪; (4) 网络炒汇, 炒金; (5) 利用第三方支付平台的清算程序进行网络赌博、转移、非法资金等犯罪资金; (6) 证券期货的违法犯罪活动;7.利用网上银行的操作流程实施地下钱庄的非法活动。

二、互联网金融反洗钱的工作难点

(一) 对网络洗钱风险的防范意识淡薄

互联网金融作为一个新兴的产业, 目前运营经验还不是很充足。由于世界各国监管政策相对松散, 针对洗钱风险的预防措施相对较少。此外, 许多互联网金融产品旨在逃避监管, 这就使互联网金融相关部门对洗钱风险的认识不够充分。

(二) 防控体系不健全

如今, 我国现行的互联网金融反洗钱制度尚不健全, 给犯罪分子带来了利用的机会。究其原因, 一是针对互联网产业的反洗钱机制不够完善。应对互联网金融机构反洗钱的组织机构现在仍未确立, 此外, 还存在反洗钱专业性人员严重不足, 以及反洗钱内部控制制度不够健全, 资金和信息建设投入不足的问题。二是互联网金融作为一个新兴的产业, 国家针对互联网金融相关方面的法律法规仍在进一步的不断完善和确立中, 目前对反洗钱的约束和引导力度不够, 互联网金融机构现在大多处于无监管状态, 非常容易被个人和非法组织利用。由于这些制约因素的存在, 严重阻碍了互联网金融反洗钱工作的顺利开展。

(三) 客户身份审核有局限性

一切互联网金融业务都是在互联网基础上展开的, 在此过程中却无法直接与客户接触联系。因此, 互联网企业客户端审核就存在着一定的缺陷。第一, 不能够完全保证相关客户基本信息的真实性。客户提供的原始文件的真实性难以核实辨认。第二, 账户的实际运作人无法明确辨认。由于互联网金融服务是利用计算机操纵的, 很难判断实际控制账户的是不是本人, 也排除不了身份信息和账户密码被盗取的可能, 这就给账户的安全性带来了极大的隐患。

(四) 难以把控可疑交易

针对当前技术水平来看, 在互联网金融业务中, 做到有效监控资金流向极为困难。首先, 当前所应用的资金的流通速度与检测技术方式不相匹配。互联网金融业务不光具有资金流动速度快的优势, 同时还包含频率高、流通范围广的特点。可以在短短的几秒钟内实现跨国资金转移, 然而, 目前我国金融机构重大交易和可疑交易报告的时差是几天, 资本流动的监管时效与资本流动速度相差甚远。其次, 资本流动的方向是复杂的。许多网上货币并不是实名制, 这给监管资金流通带来了非常大的难度。与此同时, 一些互联网金融产品故意规避监管。比如虚拟货币, 研发主要是为了摆脱政府或者银行的控制, 对于交易的匿名性和隐蔽性, 使得资金的追踪工作变得更加困难。

三、对互联网金融反洗钱的几点建议

(一) 不断强化反洗钱法制建设

首先, 不断优化相关法律法规, 尽快完成互联网金融行业规范。其次, 确立资格认证的先决条件。最后, 深入完善和优化互联网金融服务商的内部控制, 禁止利用系统进行非法行为, 密切关注可疑金融账户, 同时随时向有关部门提交的可疑交易报告。

(二) 增强反洗钱宣传工作

相关组织机构需要定期和不定期地进行反洗钱宣传活动, 此外还可以用多种形式开展宣传, 比如发布风险警示, 将反洗钱宣传活动落实到实处。此外, 向社会各界宣传和解释最新的洗钱技术、动态和特点等, 做到从源头阻断互联网洗钱犯罪, 从而不断提高民众对洗钱新途径的认识和预防。

(三) 加强对反洗钱业务监管

一是认真核实确认用户账户信息, 从源头上尽量减少网络洗钱的机会;二是二次核实客户身份信息的真实性。可以通过调查深入了解客户的真实情况, 对于身份信息不明确、代办的用户, 应立即取消、冻结账户或进行相应的处理;三是优化客户风险识别系统。支付限额是按照经营规模和注册资本设定的, 限制那些难以区分客户真实身份的资金支付, 并辨别交易的真实性;四是不断优化和完善网络交易的记录保存制度。尽量利用纸质信息保存可疑交易;

(四) 建设反洗钱能力和完善风险预警

一是严格监控资金流动情况, 在日常监管工作中, 掌握网络洗钱的特点同时灵活加以利用, 从而提升监管效率。二是不断强化识别和有效认证用户身份信息的真实性。建立健全的客户风险评级体系, 不断地提升网络支付的可靠性和真实性, 避免虚假交易;建议和监督相关部门有效开展数字化智能认证措施, 如指纹和声音等, 以尽量避免账号被他人利用和窃取的风险。

四、结语

综上所述, 越来越多违法犯罪人利用互联网金融工具进行的洗钱, 目前已经成为相关部门迫切需要解决的问题。希望相关部门通过采取行之有效的措施, 有力的打击此类犯罪行径, 为社会安定贡献力量。

摘要：互联网金融的发展瞬息万变, 大量的互联网金融产品和交易方式应运而生, 但也引发了一系列的犯罪行为。犯罪嫌疑人通过互联网金融工具进行洗钱, 已经是全世界面临的亟待解决的难题。本文探究了互联网金融领域洗钱犯罪的相关问题, 旨在为强烈打击此类犯罪提供良好的依据。

关键词：互联网金融,洗钱风险

参考文献

[1] 谢平, 邹传伟, 刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究, 2014 (8) .

互联网金融研究综述范文第2篇

一、我国农村互联网金融发展现状

2014年互联网金融将业务领域拓宽到农村地区。作为互联网金融的代表, 阿里巴巴和京东率先在农村地区开始了金融服务。互联网金融平台将战略目标瞄准农村市场, 不仅使农业经济达到更好更快发展, 而且也拓宽自身的业务渠道, 增加了盈利来源。对于当前我国农村互联网金融的发展现状主要集中表现为以下几点:

(一) 农村电子商务兴起

近年来, 电商平台的发展迅速, 而一些经营电子商务的企业利用拥有的互联网先进技术为农民提供诸如小额贷款等金融服务, 其中最具代表性的企业就是阿里巴巴集团, 集团通过对农村地区进行详细周密的调查, 凭借拥有大量的客户数据, 结合农民的自身需求, 不断推出下沉业务加强客户黏性, 从而为农户和农村小微企业提供精准科学的服务。

(二) P2P平台对接农业供应链

在电商平台将发展战略对准农村之后, P2P平台也看中了农村地区的潜在市场需求进军农村市场。对于“三农“金融市场, P2P的服务领域较广, 服务对象多样化, 提供包括质押贷款、抵押贷款等一系列贷款服务。P2P网贷平台凭借技术优势, 可吸引城市剩余资金流入农村, 未来有望成为解决“三农”领域融资难问题的主要出路。

(三) 传统金融机构向“互联网+农村金融“转型

当前“互联网+“方兴未艾, 在利率市场化和监管创新的情况下, 推进传统经营模式转型、加快金融改革创新的已是大势所趋。一些传统的金融行业紧跟时代发展的步伐, 将传统的金融服务向互联网靠拢, 使传统金融服务与互联网实现有机结合, 形成线上线下相结合的O2O农村金融服务新模式, 为农户提供更加具有吸引力的产品和服务。

二、互联网金融条件下农村普惠金融发展面临的现实问题

(一) 农村互联网及普惠金融基础设施建设相对落后

据《2018年中国互联网络发展状况统计报告》显示, 截至2017年12月, 我国城镇地区互联网普及率为71.0%, 农村地区互联网普及率为35.4%。, 农村互联网普及率仅为城镇地区的一半, 由此可见农村互联网的发展建设还存在很大的空间。在农村普惠金融基础设施建设方面, 农村地区的金融机构网点数量较少, 金融基础设施缺乏的情况较为显著。据2013年中国人民银行的统计显示, 在我国平均每个乡镇金融网点的数量仅为2.13个, 其中每个网点服务的人数近2万。再加上农村地区的金融产品种类单一, 支付工具缺乏大力度的推广, 使得现有的金融产品无法满足农户的多样性需求。

(二) 农民缺乏对互联网金融的认识

当前导致农民不上网的主要原因就是其缺乏对互联网及互联网金融的有效认识。造成这一现象的主要是由于农村地区的金融教育匮乏, 对金融知识的宣传不到位, 大部分农户对新型的互联网金融产品由于缺乏了解因此存在抵触心理。相对于新型产品, 农民更愿意选择传统的金融机构开展金融活动, 这一现象严重制约了互联网金融在农村的应用普及。

(三) 农村普惠金融服务的供小于求

当前针对农村的普惠金融服务的供给正在不断增加, 但却仍然无法满足农户对于普惠金融服务的需求。1998年中国人民银行要求四大国有银行撤并部分分支机构, 在进行撤并时, 国有银行将位于农村地区的经营网点作为重点, 由此导致了农村普惠金融服务的缺失。据中国农村金融协会调查显示, 有30.4%的农户存在贷款需求, 而仅有14.2%的农户取得了贷款。此外农村金融产品种类的缺乏也令农户的对金融服务的需求难以得到满足。

三、互联网金融下农村普惠金融体系发展对策

(一) 扩大农村互联网覆盖率, 加强普惠金融基础设施建设

为了完善农村互联网的基础设施建设, 政府可以应给予农民一定政策扶持, 为了降低农户接入互联网的成本, 政府需要对农户进行补贴;此外, 政府应该大力宣传互联网金融的优势, 减轻农民的排斥心理。而中国人民银行也应鼓励银行等金融机构在农村地区设立更多的经营网点以改善普惠金融的基础设施建设。

(二) 向农民普及金融知识, 培养金融意识

各机构可以通过海报、宣传手册等方式向农民普及金融知识, 另外还可以通过开办与金融知识相关的电节目, 利用媒体进行宣传。而针对不同农户的不同需求, 金融机构还可以派专人去农户家中进行上门讲授金融知识。还可以建立专门的互联网金融培训基地, 让农民参与金融活动, 熟悉使用互联网办理金融业务, 亲自体验普惠金融可以为其带来的收益。

(三) 开发针对“三农”的特色金融产品

针对农村普惠金融供需失衡的现象, 相关金融机构应该开发面向农户的特色金融活动, 以满足农户需求层次的多样化。例如互联网金融机构应掌握农民的消费习惯, 结合其实际情况, 提供诸如小额贷款、理财、农业保险等金融服务;还可以将原有金融产品渗透到农业生产的各个环节, 减少农民从事经营活动带来的风险。

(四) 营造金融普惠性政策环境

政府应给予互联网金融相对宽松的政策环境, 给予其合法地位, 对非法集资进行准确定位, 建立严密完整的监管体系以规范互联网金融市场, 法律界限必须明确。此外应明确何企业进入农村互联网金融市场的标准, 保证市场公开透明, 鼓励各金融企业自由竞争, 以此让互联网金融市场上存在发展的企业都是有实力有信誉的综合企业。

摘要：近年来, 我国高度重视对普惠金融地开展工作。随着互联网在金融领域的广泛应用, 为农村发展普惠金融提供了新的历史机遇。本文在互联网金融的背景下, 分析当前互联网金融发展现状并指出农村普惠金融存在的问题并提出了相应的体系发展对策。

关键词：互联网金融,农村金融,普惠金融

参考文献

[1] 刘颖.浅析互联网金融背景下农村普惠金融的发展策略[J].中外企业家, 2017 (28) .

[2] 彭向升.中国农村普惠金融发展研究[D].福建师范大学, 2016.

互联网金融研究综述范文第3篇

1.1 大数据

通常我们所说的大数据其实就是由各种不同类型以及规模的数据组构成的, 有着多样化的形式特征, 同时还有着较强的时效性。并且企业在实际的营销实践中还能发现信息数据的来源是非常的广泛的, 其中包括电商平台、用户搜索之后留下的记录以及社交网络等途径。但是, 在对如此庞大以及杂乱且与常规数据不同的数据组进行处理的时候还是有一定的困难的。这也侧面说明了大数据和企业以及用户关系的管理数据之间不是必然相关的。

1.2 互联网金融

互联网金融是传统金融为了适应时代在新时代结合互联网理念所衍生出来的产物, 并且还处于发展不成熟的初级阶段。在这期间也出现了三个重要的阶段, 从2007到2011年时其发展萌芽的阶段也是第一阶段, 而2012到2014则是其快速发展的增长阶段也是第二阶段, 2015到现今这个阶段就慢慢开始对其进行细分也是第三阶段。随着时代的进步以及发展金融模式也产生了很大的变化, 并且传统金融也在不断地汲取学习分享以及开放的互联网精神。并且随着互联网金融的发展传统金融也受到了很大的打击, 两者渐渐产生竞争。现如今, 互联网金融对金融行业也产生了重要影响。

2 大数据时代互联网金融创新发展的意义

2.1 满足了目前金融市场需求

企业是经营业态在很大程度上受到大数据的运营效率以及结构的影响。由于互联网硬件设施在社会越来越广泛的使用, 极大一份部分的人开始倾向于网上消费。因为计算机技术的不断更新以及进步, 电子支付也变得越来越便捷以及安全, 而微信支付以及支付宝等电子支付手段的出现更是掀起了一段热潮, 并且由于春节微信红包的盛行更是提升了用户对微信支付的依赖以及使用, 这也在很大程度上提高了电子支付业务的交易数额。并且通过支付宝等平台年末整理的支付数据报告, 还可以进一步的分析我国年度经济状况, 这同时也是互联网金融的创新的优势所在。并且金融工作者通过进行大量的数据分析, 还可以极大的提高征信以及风控的水平。而对互联网金融的创新也是国家以及时代发展的要求, 不但使得金融行业的服务水平得到了有效的提高, 而且还对国家经济的进一步发展做出了重要贡献。

2.2 与未来商业发展趋势高度符合

人力和资本是传统的生产中十分重要的两个因素, 但是现如今的信息化生产中, 数据与资本和人力占据着同等地位。大数据在信息化时代的发展中显现出了巨大的潜力, 通过数据我们可以及时地获取市场的供给以及需求, 以便更好地配置市场资源为消费者服务。基于大数据的发展潜力以及重要性国家也将其作为经济发展的重中之重。同时大数据的发展也使得许多的传统企业面临着新的挑战以及机遇, 也产生了极大的变化, 而交通、医疗、物流以及金融等行业也因为合理的运用大数据而焕发出了新的生机。互联网是一个巨大的数据网络, 我国众多的网民, 每天都利用互联网进行着学习、交易以及搜索等活动, 而这些数据也由于互联网留痕的特点而保存了下来, 而这些数据也会在我们需要它的时候被提取利用。并且由于金融企业的长期运营过程中有了大量的客源积累, 也保留了许多的数据, 但是线下服务的传统金融机构很难对保留的这部分资源进行科学合理的利用, 而新兴的互联网金融则通过对大数据的合理利用能够对数据惊醒挖掘, 并提取出有利用价值的那部分数据进行利用, 这也极大的促进金融行业的发展。

3 大数据时代下互联网金融的创新思路

身处于信息化时代, 在大数据技术的作用下每时每刻都有海量的信息被记录, 而在这过程也包括许多的金融客户的信息。而就互联网金融企业自身而言, 大数据是他们深入的挖掘客户信息的一个非常重要的工具, 同时也能为其产品质量以及服务水平的进一步提高提供创新思路。具体如下:

3.1 利用大数据技术寻找目标客户群

由于我们大家在使用互联网的时候都是抱着不同的目的, 并且使用着不同的社交软件以及网站, 因此受个人因素的影响我们对互联网金融所产生的需求也各不相同。所以, 企业为了获得对他们来说有用的信息, 就可以通过运用大数据来搜索、排序以及检索不同社交圈中的目标人群的信息来达到目的, 进而使得设计出来的金融产品以及营销方式能够更加的贴合目标人群的心意, 吸引到他们。

3.2 利用数据挖掘技术进行互联网金融产品的创新设计

互联网金融企业在对产品进行设计之前首先会进行大量的用户数据以及交易数据的分析, 并深入探寻两者的联系, 分析不同客户群体对金融产品需求的差别以及联系并找出规律, 再根据不同客户群体的不同需求有针对性的设计出最贴合他们心意的产品, 进而吸引以及获得更多的客户, 进一步提高企业的营销水平。

3.3 利用大数据分析的方法进行互联网金融产品创新的风险控制

绝大多数的互联网金融企业的信用评价机制都是通过对大数据的运用而实现的。而对金融产品创新的风险控制业主要分为两类:其一是开放式的风险控制。这种风控类型通常采用的对象都是小微型金融企业, 在这其中会需要一个中间信用评价机构, 然后这些企业都将相关的客户数据提供给这个机构, 然后机构会对获取的大量的数据进行分析来评价客户的信用, 最后再将得到的数据结果分享给所有的小微金融企业, 以此来达到风控的目的。其二则是封闭式风险控制模式, 并且很多像京东、淘宝、唯品会这样的互联网交易平台都选用这种风控模式, 它不需要借助其他机构而是通过自身平台内部的海量的交易数据来进行的封闭式的风险控制以及信用评估机制。

4 大数据时代互联网金融创新策略

大数据在信息化时代的发展中显现出了巨大的潜力, 通过数据我们可以及时地获取市场的供给以及需求, 以便更好地配置市场资源为消费者服务。而信息技术的发展也进一步拉动了互联网金融行业的发展。实现互联网金融企业的发展以及创新, 具体策略参考如下:

4.1 基于大数据基础建立信用评级制度

近年来, 由于大数据技术的日趋发展以及成熟, 互联网金融行业也有了较大的发展, 但是在发展的同时问题也接踵而来, 若是企业没有建立一个科学合理的信用数据审核制度, 就科学有效地对用户的信用进行审核, 而这也会直接导致互联网企业网贷平台频繁出现违约的现象, 也很容易导致企业的资金链无法正常的运转。而这些现实的情况都可以直接说明, 以前老旧的征信模式已经无法跟上时代发展, 特别是在现今互联网金融迅猛发展的情况下这种旧的模式也应当被淘汰, 而用采用新的大数据征信系统替代它。但是在这过程中, 我们必须要意识到传统征信系统中基础知识的重要性, 并且对这些数据进行深入的挖掘。另外我们还要对用户申请以及客户的社交网络等信息非常的熟悉, 这样才能最大限度地利用数据。并且, 我们还要重视对互联网金融的风险控制。在创新互联网金融的同时还要重视对其风险的控制。

4.2 构建垂直搜索模式的互联网金融服务平台

由于用户能够在互联网金融服务平台中得到服务, 并且较之传统金融服务更加的方便, 由此也可以看出互联网金融服务也有较大的发展潜力。并且通过对大数据相关技术以及平台的利用, 客户可以选择的金融产品也更加的多样, 同时也可以得到更好的服务。另外, 用户还能够参考大数据通过其他用户的浏览记录等对金融产品以及行业数据的分析来更好的选择金融产品。这样也能更好地满足金融消费者各自不同的消费需求, 同时还能很好的解决传统金融信息不对称的问题。

4.3 实现虚拟货币的双向流通

随着互联网金融的发展以及普及, 虚拟货币也被越来越多的人熟知以及接受。并且在我国流通的虚拟货币也不止一种, 也是由于种类的繁多在流通的过程中也出现了很多的问题。而我国流通较广的包括新浪发微币以及百度的百度币等。而我国现今虚拟货币的发展状况是已经成功地在数字资本协议许可的范围内运用了虚拟货币。然而值得我们关注的是, 虚拟货币也会受到汇率的影响, 因此在不同国家兑换时也会因为汇率的影响而产生金额的差异。但是这样也基本实现了虚拟货币在世界范围内的流通。

4.4 发展互联网金融的C2B模式

大力发展互联网金融C2B模式, 在这种模式下运营主体是用户, 同时它的一个重要特点就是能够有效地集中分散的用户并形成一个规模较大的采购集团。这种新的模式能够有效地改善一对一出价的弊端, 并且使得个体户能够以批发的价格购买产品, 极大地降低了购买成本。但是这种模式在运行过程也面临着一定的困难, 就是平台一定要非常了解用户, 清楚地知道用户的需求, 并且对于用户的需求要最大限度的满足, 这样才能确保留住客户。

4.5 提高互联网金融产品的丰富度与服务质量

互联网是互联网金融企业经营的主要渠道。并且通常个人以及小微企业是大多互联网金融企业的主要服务对象, 所以, 为了进一步使得互联网金融企业的产业链得到拓展, 互联网金融企业应当对本企业内部所掌握的客户群以及已有的金融产品进行合理的利用, 利用互联网平台进一步对其业务范围进行扩展;要对企业的产品以及服务进行创新, 同时健全完善企业风险体系, 创造出自身不同于传统金融的竞争优势, 同时要重视对金融产品的丰富性以及金融服务的服务质量方面发展及创新。改变传统金融受限于空间以及时间的局面, 提高金融服务的服务质量, 进一步促进互联网金融行业的发展。

5 结语

综上所述, 大数据时代的到来, 也意味着我国的互联网金融又面临着新的挑战以及机遇, 而大数据分析的技术又是支持互联网金融发展的重要技术。而互联网金融也正是因为借助着大数据很累很大的创新以及发展。而互联网于大数据的融合度与互联网的透明度是呈正相关的关系, 这种关系也决定了营销精准的提高, 风险规避能力也越来越强, 从而提高了企业的经营效率。虽然互联网金融应用大数据越来越广泛但是整体来说还不太成熟, 仍然存在许多问题需要去改善以及优化解决。而为了使得互联网金融的安全得到保障以及增强, 我们一定要好好地利用大数据这个工具, 加快其在互联网中应用的创新以及优化, 进一步的促进互联网金融行业健康可持续的发展。

摘要：当今时代正处于一个大数据的时代, 同时在这种时代背景下金融以及互联网企业也都有了较大的发展, 但是在发展的过程中也面临着没有较高的客户体验度以及盈利能力不够好等阻碍。而企业为了适应时代以及市场的发展, 就必须更新企业的产品以及服务, 为企业的进一步发展创造条件, 同时也进一步拉动国家经济的增长, 本文首先对大数据以及互联网的概况进行了阐述, 在进一步阐述了大数据时代下互联网金融创新发展的意义, 然后又对大数据时代下互联网金融的创新思路进行了说明, 并进一步提出了创新策略, 以此希望能对互联网金融行业的发展做出一点贡献。

关键词：大数据时代,互联网,金融,创新研究

参考文献

[1] 佚名.《中国金融大数据白皮书》提出大数据将推动互联网金融创新[J].互联网天地, 2014 (8) .

[2] 王举颖.大数据时代零售企业多边平台发展与协同定价策略研究[J].价格理论与实践, 2015 (5) .

[3] 杜永红.大数据时代互联网金融发展对策研究[J].价格理论与实践, 2015 (7) .

[4] 柴雯斐.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代经济信息, 2016 (1) .

[5] 孙杰, 贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学, 2015 (1) .

互联网金融研究综述范文第4篇

一、基于互联网的农村普惠金融体系中存在的问题

（一）欠缺专业科学的农村金融机构及基础设施

当前，在我国广大农村地区存在着多种类型的银行，然而针对广大农村地区而言，数量并不可观，往往存在着僧多粥少的问题，相关的金融机构和基础设施不够健全完善，数量和质量都堪忧。金融机构的农村覆盖率十分低下，在农村的金融机构和设施与高涨的金融需求之间存在着十分严重的矛盾，要想使供需矛盾得到切实有效的处理和弥补，就需要着重针对金融体制进行有效改革，使农村普惠金融体系得以健全完善。

（二）农村在信征贷款方面存在很大问题和挑战

从整体上来看，当前，农民收入比较低下，为了进一步扩大生产效益，就需要相关方面的资金支援。在这样的情况下，对于银行等金融机构就有着更大的需求，但是与之相矛盾的是，因为信用等级和抵押品存在很大程度的缺失，导致无法真正意义上获得金融机构的贷款资源，由此导致农民无法扩大生产规模，导致我国经济发展水平十分落后。除此之外，我国农村金融机构征信体制不够健全完善，农民信用档案记录不够全面，绝大多数的农民针对银行信息并不能全面深入的了解，农村金融机构和农户之间存在着很大程度的供需矛盾。

二、促进农村普惠金融体系构建的对策和建议

（一）促进农村普惠金融体系和传统金融有效融合不断创新

当前，在互联网的推进和普及之下，农村或金融体系进一步健全完善，在这个过程中，要结合传统金融的相关优势，使其有效融合优势互补，进行不断的革新和完善，以此使相关方面的运营成本得到有效降低，进一步提升服务效率和服务质量，为传统商业银行奠定市场基础。同时针对客户关系进行有效维护，确保两方面的力量都能够有效融合，在更大程度上充分满足农户的金融需求。在实践过程中，要进一步有效推动互联网金融和传统金融实现良性互动，在多层次多领域进行战略合作，深入发展，实现协同创新，错位竞争，以此在更大程度上增强可持续发展的能力，共同努力，为农村市场和农村普惠金融体系的需求贡献力量。从根本上来讲，农村普通金融体系的本质是金融，但是它的核心并不在于技术，而在于人，针对这样的情况，要掌握相关用户的个性化特征和具体需求，针对金融产品和服务进行不断的创新，实现差异化发展，把客户作为绝对的中心，以此为基准，不断开发新产品，优化新服务，使营销进一步转型升级，进一步加大对农村地区金融基础设施的投入，有效增加全新的金融网点，优化布局，进一步优化金融便利点，使农民们的日常业务更加便捷，更加高效。

（二）进一步有效推进农村信用体系建设

在农村普惠金融体系的建设过程中，要以农村信用体系构建为基准，充分利用大数据技术构建覆盖全国统一公开的征信体系，并且确保农村普惠金融体系能够融入到全国的信用体系中，在最大程度地有效降低信息不对称的问题发生几率。其次，要针对信用评级方式进行不断的转变和完善，构建多边的信用评价模型，从根本上有效解决农村征信数据难以获取的难题。牢牢把握云计算，大数据等相关方面的互联网技术，使征信数据更完善，更科学合理，在操作的过程中不仅仅体现为历史信贷信息，要着重针对电商平台的交易信息，社交网络的聊天记录，通话记录，资金流水等相关方面信息，也要进行充分的挖掘，以此当作授信的参考依据。

（三）针对农村普惠金融监管体系进行不断的健全完善

着重针对监管主体和相关职责进行有效明确，并进一步有效出台农村普惠金融体系的监管法律法规，同时建立健全互联网金融监管体系，在最大程度地提升制度的规范性和相关措施的可行性，营造出更安全稳定的普惠金融体系运行环境。同时，要建立健全农村服务金融体系的评级制度，针对相关方面的业务经营主体信用等级进行明确划分，及时有效地消除相关安全隐患。

结束语：

总而言之，通过上文的分析，我们能够着重看出，随着互联网技术的进一步发展和普及，在农村普惠金融体系建设过程中，要以此为基础，使互联网金融和农村普惠金融体系有效融合，进一步提升运作效率，降低交易成本，拓展融资渠道，以此为三农政策的落实贡献应有的力量。

摘要：当前是互联网时代,互联网技术和信息化技术取得了迅猛的发展,在各行各业中都有着广泛的应用,并进一步推广和普及,在农村普惠金融体系中,也要以互联网为基础不断地完善和优化,以此确保农村经济实现平稳有序的发展。在构建农村普惠金融体系的过程中,要有效把握互联网金融的优势,以此为我国经济发展注入强劲动力,确保我国农村金融实现可持续发展。结合这样的情况,本文有针对性的分析和探讨基于互联网的农村普惠金融体系在运行过程中存在的主要问题以及相对应的应对策略,希望通过本文的简要分析能够为相关从业人员提供一定的参考和建议。

关键词：互联网,农村普惠金融体系,问题,建议

参考文献

[1] 袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].石家庄:河北大学,2017.

互联网金融研究综述范文第5篇

当今社会网络技术突飞猛进, 虚拟的互联网中平等和分享等特性日益融入我国的金融行业, 互联网消费金融应运而生。随着我国经济的不断发展, 互联网消费金融逐渐成为我国经济新的增长点。然而, 在我国互联网消费金融发展过程中, 还存在着一些金融风险, 对人们的利益造成严重损害。深入分析互联网消费金融风险, 探索防范互联网消费金融风险的有效措施, 有利于规范互联网消费金融行业, 能够促进我国经济的发展, 是当今时代值得探讨的重大课题。

2 互联网消费金融的概念及模式

互联网消费金融, 指的是以互联网技术为依托, 向个人或家庭等提供所需的金融服务。也指互联网中与金融有关的全部消费活动, 包括理财、信贷和资产管理等。

当前我国互联网消费金融模式主要包括电商平台模式、信用卡模式和P2P模式等。电商平台模式是电子商务公司依托自有平台向消费者提供消费信贷业务, 如淘宝向消费者提供“花呗”。这些业务的具有不大的接待借贷依据通常是消费者在平台的消费依据和信用等。电商平台黏性较大, 在信息用方式帮助下更多消费者会超前消费。在信用卡模式中, 消费者可以通过信用卡进行消费结算。消费者可以透支或者是进行分期付款。在P2P平台模式中, 大多提供的是无抵押担保小额信贷, 消费者先获得平台的筹资, 然后进行消费。

互联网消费金融与传统消费金融不同。首先, 其服务性更强, 对消费者的体验更加重视。其次, 与传统消费金融相比较而言, 互联网消费金融服务范围更加广泛, 普惠性更大。再次, 目前互联网技术平台是互联网消费金融的基础, 互联网消费金融可以根据自身的性质划分消费者群体, 并从消费者不同的消费需求实际出发, 有针对性地开发信贷产品。

3 互联网消费金融存在的风险

互联网消费金融在迅速发展的同时也存在着一些风险。

其一, 技术风险是互联网消费金融面临的巨大风险。互联网消费金融依托技术平台开展业务, 在信用过程中频繁地使用网络信息和网络技术手段, 极易发生技术风险。技术风险一方面会危害互联网平台的网络安全体系, 另一方面会影响大数据分析, 还会对消费者资源库的建设产生不利影响。

其二, 市场风险是互联网消费金融必须引起重视的风险。互联网消费金融借助互联网平台, 相对于传统即溶企业而言, 准入门槛低, 因而许多电子商务企业小型借贷企业及P2P企业都应运而生。在互联网消费金融市场发展的过程中市场混乱的状况难以避免, 如互联网消费金融产品定价不合理, 违规操作和产品陈旧等, 如果这种状况得不到改善, 互联网消费金融极易产生动荡, 互联网消费金融产品的公信力下降, 产生极大的市场风险。

其三, 互联网消费金融存在着信息用风险。通常互联网消费金融为消费者提供的是非抵押无担保信用贷款, 通过互联网进行审核的时间周期短, 难以全面地对消费者信用进行考核, 并且在贷款后难以全程进行跟踪。尽管互联网金融每笔业务金额不大, 然而在资产担保缺乏的情况下, 若是信用风险集中爆发, 必将对金融市场造成极其不利的影响。

4 互联网消费金融风险防范策略

其一, 降低互联网消费金融技术风险。一是建立互联网消费金融平台防御体系, 防范黑客侵入。对计算机、服务器等硬件设施加强维护, 防止遭受破坏。二是通过综合性的网络管理系统开展互联网消费金融业务, 对网络资源进行合理配置, 优化网络管理, 提高互联网消费的安全性。三是营造良好的互联网消费金融良好的网络外部环境, 提高网络审核标准, 加强行业监管。

其二, 防范互联网消费金融市场风险。作为新兴市场, 互联网消费金融市场还不成熟, 存在着消费金融产品同质化严重等问题。互联网消费金融市场应进行精准的市场定位, 投放具有特色的产品, 尽量满足各类客户的不同需求。在进行产品设计阶段应全面分析互联网消费金融的消费者行为, 审慎思考产品存在的风险系数。同时, 要不断提高互联网消费金融机构的业务运营效率, 提高互联网消费金融机构的管理能力。

其三, 避免互联网消费金融信用风险的发生。一是尽快完善互联网消费金融监管制度。对当前的互联网消费金融机构加强监管, 明确监管内容。严格审查互联网消费金融机构的财务信息, 特别是对互联网消费金融机构贷款的坏账和资格条件等, 必须深入及时掌握相关动态。二是不断完善个人征信体系建设。明确当前的征信人群, 扩大征信范围, 记录好互联网消费金融平台信贷信息。要进一步加强征信体系制度建设, 并设立专门的征信制度执行机构, 对征信信息进行综合管理, 实现征信信息的有效利用。

摘要：随着经济全球化发展趋势的增强, 我国互联网消费金融日渐兴起, 在金融市场中占据着重要地位。然而, 我国互联网消费金融存在的风险也日益凸显。如何采取有效措施对这些金融风险进行防范, 维护互联网消费金融安全, 成为互联网金融时代亟待解决的问题。基于此, 本文拟就此问题进行深入探讨。

关键词：互联网消费金融,风险,防范

参考文献

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[3] 王凤玲.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响[J].新经济, 2016 (30) .

互联网金融研究综述范文第6篇

（一）科学内涵

所谓新型金融市场，从本质上来讲是随着现代信息技术的飞速发展所衍生的，大数据技术、互联网思维被灵活运用于金融行业中，这样背景下的资源配置、风险管控已经发生全面改革创新。新型金融市场与传统金融市场在主体市场机制、资源配置、风险管控、法律法规等等方面都差距较大，主体的多元化、健全完善的管理机制、科学合理的资源配置、有效的风险管控都在一定程度上对传统的支付结算、信息处理进行了革新，并且在一定程度上改变了传统供求失衡的不良经济状态，从真正意义上满足了市场主体对于金融行业发展的实际需求，新型金融市场的特征主要包括惠普金融、平台金融、信息金融等等，由此可见，新型金融市场从整体上来讲整风险管控水平较高，能够实现持续发展。

（二）产生缘由

1. 根本动因

根据相关的实践调查研究我们可以看出，新型金融市场发展创新从本质上来讲是由于传统金融市场出现了供求失衡的现象，金融资源无法得到科学合理的配置和优化，供给方无法通过正常的市场机制将资源让渡给需求方。由此可见，本文所说的金融资源主要包括资金和服务。随着市场的日益健全和完善，我国已经逐渐实现了计划经济到市场经济的有效转变，在这样的过程中，政府相关职能部门利用宏观政策及手段实现对金融市场的调控力度，明确了经济发展目标任务。但与此同时，政府职能部门也承担制定金融制度、机制的重要责任，在实际操作过程中，通过对利率的管控、市场准入制度的建设以及行业指导信贷、建立信贷机构等等多元化的方式方法，实现了对金融资源的高效管控，通过这样的方式最大限度地保障大型项目及国有企业的资源整合。

众所周知，现代社会的飞速发展使得经济市场主体日益多元化，金融主体的增加使得人们越来越重视金融资源的分配，而在长期金融抑制的环境下，中小企业是无法同大型企业一致，获得相应的资金支持，但越来越多的企业希望通过平等公正的方式获取低成本的资金资源，导致资源需求日益增加。与此同时，在传统金融市场背景下，资源的供给者已经无法满足实际需求，具体而言，在过去，资金资源的供给者包括储户等等，而新型金融发展背景下这类供给者更希望通过市场交易的方式不断扩大自身的投资渠道和途径，以此增加资金资源的实际价值。另外，银行作为金融服务的主要供给者，由于市场竞争的缺乏导致其不再开展业务创新工作，也不会致力于提高自身的金融服务质量。

2. 基础条件

首先，现代信息技术的飞速发展使得人们的消费理念、消费方式都发生了翻天覆地的变化，越来越多的电商在网络平台中得到了发展创新。与此同时，以阿里巴巴为代表的电商组织也在一定程度上实现了三方支付的改革发展。由此可见，电商平台的创设、第三方支付的建立以及强大的用户基础都在一定程度上直接影响着互联网金融的飞速发展。其次，政府职能部门的支持和引导。众所周知，目前我国正处于经济增长的飞速发展时期，经济结构已经发生了翻天覆地的变化，政策制度的健全和贯彻落实都在一定程度上实现了宏观经济的常态化发展和创新。在这样的背景下，政府相关职能部门应当深入分析经济结构，找到改革的主要切入点，找到经济增长核心目标，通过优化资源配置、整合金融资源的方式实现对宏观经济的调整。

（三）本质特征

首先，新型金融市场中的主体、客体逐渐呈现出多元化发展的趋势。众所周知，在传统的市场环境中，大多数金融市场中的主体及客体几乎都是按照统一的标准制度进行呈现，不管是操作规范、经营管理模式、服务质量、产品类型等等具有一定的统一性，但正是由于这样的高度统一，使得传统的金融市场逐渐偏离原有轨迹，发生了扭曲。而目前，随着新型金融市场的发展，网络技术、现代信息技术使得传统的操作流程和模式发生了翻天覆地的变化，虚拟化、智能化，使得供需双方能够根据自身需求完成自主交易，通过多对多、一对多、多对一的方式买卖商品和服务。

其次，新型金融市场的发展凸显出市场资源的科学配置。过去，国家相关政府职能部门为了推动地方经济的持续发展，会设置准入门槛，加强对市场的监管力度，以此确保资金资源按照原有计划流入国有企业和大型项目，政府对资金资源的配置具有直接决定权。但长此以往，政府的高压使得金融垄断现象频繁发生，传导效应也失去了其原有的价值和作用。基于此，在新型金融市场发展的背景下，政府部门应当立足于经济持续发展及社会稳定，以市场需求为导向，实现金融资源配置的合理化、高效化。

最后，新型金融市场具有强大的风险防控能力。具体而言，虽然从市场风险的角度来看，目前互联网金融在一定程度上增加了金融风险，对金融管理宏观调控、消费者权益的保障等等方面产生了一定的影响，但互联网金融的发展使得传统的金融体系发生了变革，市场机制也逐渐完善健全，实现了对风险管控的有效突破。

二、互联网背景下新型金融市场形成的演化机制

（一）基因遗传机制

根据相关的实践调查研究我们可以看出，基因遗传机制不仅仅体现在生物学中，在日常的社会科学中也能够得到一定的凸显。具体而言，相关研究学者可以根据生物进化论中的功能性解释，将金融功能中的信息储存看作是金融市场演化的主要产物，基于此，新型金融市场从本质上来讲保持了金融本质特征，但同时也在此基础上进行了革新，使之成为全新的金融基因。这样的金融基因也被称之为金融功能，包括资源配置、支付结算、风险防控等等，由此可见，金融基因的发展是维护市场稳定的核心要素，也是推动市场发展的根本动力，其在一定程度上对核心价值理念进行了整合凝聚，运用多元化的方式方法进行继承和发扬。金融主体行为标准、作用方式、发展机制都是金融基因中必不可少的组成部分，并且这些基因都直接决定着市场主体的发展决策、行为思维以及彼此之间的关系。

众所周知，新型金融市场是在传统市场基础上通过基因遗传的方式所演变出的一种新型市场模式，其涵盖了当前社会及国际中先进的金融技术、手段特征以及平台模式，并不是完全脱离于传统市场，其保留了传统市场中的核心要点及根本属性，遗传了部分优秀的基因信息，本质上仍然具有资金货币的集聚、运用、支付能力。换而言之，新型金融市场进一步凸显出了资产权益的重要性，并在一定程度上将资产权利与未来的收益进行了整合集中，与传统的金融市场具有相同属性。

（二）变异创新机制

在互联网发展的背景下，越来越多的企业开始运用大数据技术、网络平台，对社会中的资源资金进行了整合，并且在一定程度上将资金、人才、战略发展方向进行了结合。与此同时，目前社会中的大多数金融机构具有一定的风控优势，通过积极参与到互联网平台实现了自身的转型发展。

从一定意义上来讲，目前金融市场会受到内部及外部多种因素的影响，在传统市场中市场主体的功能能够通过一定的方式方法进行分解，新型金融市场则吸纳其优势，逐渐成为全新的市场主体。与此同时，整体之间的融合也在一定程度上实现了业务模式的改革创新，不管是供求方还是需求方，在业务内容、实际要求上都发生了变革，市场竞争不断加剧，产品及服务的更新速度也不断加快，越来越多的金融产品被组合更新，从真正意义上实现了金融产品及服务的改革，满足市场多元化的需求。

创新机制可以根据相应的情况划分为适应性创新及生成性创新。对于适应性创新而言，主要是指传统的市场主体基于现代化的新型金融市场所做出的一种直接的反应，能够根据需求及现状不断调整自身的功能结构，创新组织构架，改革业务发展模式及风险管控形式手段;而对于生存性创新而言，其主要产生于金融市场发展的初期阶段，会受到外界环境因素的影响，由多元化的金融需求所发展而成。

（三）市场选择机制

第一，新型金融市场的发展和创新在一定程度上是由市场环境所决定的。环境是市场得到创新进化的根本原因，也是重要主体之一。主体及社会共同创造价值，才能更好地适应市场环境。具体而言，市场主体只有科学合理的实现金融资源的配置，为消费者及用户提供优质的产品和服务才能在市场中得到长足发展。

第二，不同主体之间存在一定的竞争与合作关系，而这样的关系会随着市场的供需变化不断发生改变。主体必须更好的适应竞争环境，并且挖掘自身优势，体现核心价值，才能在新型金融市场中得以生存。另外，金融市场主体所经营的产品包括信用、风险等等，因此新型金融市场的变化必须受到监管主体的制约，由国家相关职能部门调整政策及市场准入标准，科学合理的识别、预防风险，才能实现企业的正常运营管理。

第三，金融行业不同于普通的服务行业，其在一定程度上能够引导资金资源的流向，实现资源的配置，同时对整个经济发展形势和方向提供支持和动力。由此可见，国家相关职能部门必须正确引导金融政策制度，从而推动国家经济发展。

结束语：

综上所述，互联网技术及现代信息技术的飞速发展，传统的金融市场机制已经无法满足社会的实际需求，通过对基因遗传机制、变异创新机制、市场选择机制的深入分析和有效探究，进一步实现金融市场的持续创新发展。

摘要：本文首先基于新型金融市场的科学内涵及产生缘由、主要特征进行了深入分析和概述，其后研究了互联网背景下新型金融市场形成的演化机制，希望通过这样的方式推动新型金融市场的改革创新，逐渐实现长足发展。

关键词：互联网,新型金融市场,形成机制

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