什么是银行信贷资金范文

什么是银行信贷资金范文第1篇

第一条为规范开展信贷资产转让业务，防范业务风险，根据银监会《关于规范信贷资产转让业务及信贷资产类理财业务有关事项的通知》、《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》等要求，制订本办法。

第二条本办法所称信贷资产转让业务，是指金融机构之间买入、卖出或转移信贷资产。

第三条公司建立完善的前、中、后台管理系统，即产品营销、产品研发、风险控制等部门间的分工与协作机制开展信贷资产转让业务。

第四条公司开办信贷资产转让业务应当严格遵守以下三条原则：

1、真实性原则，不得与转让方采取签订回购协议、即期买断加远期回购等方式。

2、整体性原则，即转让的信贷资产应当包括全部未偿还本金及应收利息。

3、洁净转让原则，即实现资产的真实、完全转让，风险的真实、完全转移。

第二章机构设置与职责分工

第五条研发创新部负责信贷资产转让业务研发工作，为公司信贷资产转让业务开展及创新提供支持。

第六条贷款业务部设置贷款经理岗位，负责信贷资产转让业务推介工作。

第七条贷款经理推介信贷资产转让业务，并对经其初步审查符合公司项目准入条件的项目进行业务洽谈。

第八条贷款业务部主要负责项目尽职调查、项目立项、产品设计与贷款文件制作、发起设立贷款计划、贷款计划的发行与成立、贷款项目管理运用合同签订与落实担保、贷款资金支付、贷款项目管理、贷款收益分配与清算等业务。

第九条合规风控部负责信贷资产转让业务合法合规性审查、业务风险审查与防范等工作，检测并预防业务风险。

第十条贷款投资决策委员会、关联交易委员会、风险控制委员会负责信贷资产转让业务审议、审批。

第十一条贷款财务部负责贷款项目账户的开立、销户及财务核算工作。

第三章业务办理条件

第十二条转让的信贷资产需为确定的、正常类信贷资产。单一的、有明确到期日的信贷资产受让贷款产品的期限应与对应的信贷资产的剩余期限匹配。

第十三条不接受银行以理财资金受让信贷资产的委托。

第十四条受让信贷资产，相关交易对手应具备还本付息能力，其中自主管理的信贷资产受让项目及交易对手需符合公司贷款贷款业务准入条件。

第十五条拟转让的信贷资产有保证人的，转出方在信贷资产转让前，应当征得保证人同意。拟转让的信贷资产有抵质押物的，应当完成抵质押物变更登记手续或将质物移交占有、交付，确保担保物权有效转移。

第四章贷款项目管理

第十六条公司亲自履行管理职责，完成信贷资产转让贷款项目尽职调查、风险评审、产品设计、后续管理等工作。

第十七条公司严格按照《企业会计准则》关于“金融资产转移”的规定及其他相关规定进行信贷资产转移确认，并做相应的会计核算和账务处理。

第十八条公司为每一只信贷资产转让贷款产品单独开立账户,至少配备一名贷款经理。

第十九条信贷资产受让项目管理按照贷款贷款项目管理标准执行。

第五章业务风险管理

第二十条根据公司业务风险管理控制制度中的有关规定对信贷资产转让业务实施有效的风险管理。

第二十一条公司将信贷资产转让业务的风险管理纳入公司的三级风险管理控制体系中。

贷款业务部的部门合规风控员负责对信贷资产转让业务的风险进行初步的识别和审查。

合规风控部的合规风控员根据贷款业务部提交的有关业务资料，对信贷资产转让业务的合法合规性、业务风险性进行全面的审查，提出相关风险管理意见，

并形成风险审查报告。

风险控制委员会根据合规风控部提交的风险审查报告和其他业务资料，对信贷资产转让业务进行全面的风险管理和控制。

第二十二条合规风控部定期或不定期对信贷资产转让业务的前、中、后台部门的风险管理工作进行检查，并及时形成风险管理工作报告，上报风险控制委员会。

第二十三条信贷资产转让业务面临的主要风险类型有以下几种：

(1)信用风险，主要是指交易对手违约造成损失的风险;

(2)市场风险，主要是指市场利率、汇率或金融产品价格变动造成损失的风险;

(3)操作风险，主要是指由于员工的个人因素导致操作不当甚至违规违约所引发各种损失的风险;

(4)其他风险，主要是信贷资产转让业务开展中的合规风险、政策风险、政府信用风险等。

对业务风险要进行全面的分析、研究与评估，对主要业务风险要采取有针对性的风险防范与管理措施。

第二十四条公司在开展信贷资产转让业务过程中积极对信用风险进行防范、管理和控制，重点对交易对手进行详细调查评估并持续跟踪。

第二十五条对于信贷资产转让业务中的信用风险，重点做好项目测算与持续跟踪，预留适当的风险空间，做好追加保障措施安排。

第二十六条公司要求相关部门及员工严格按照有关法律法规和公司制度开展信贷资产转让业务，防范操作风险、合规风险、政策风险等各类风险。

第六章信息披露

第二十七条公司按照法律法规的规定和贷款文件约定，及时、准确、充分、完整地向委托人与受益人披露信息，揭示风险。

第二十八条信息披露的具体内容、时间与方式依据贷款文件的约定。一般包括《资金贷款管理运用报告》、《清算报告》、《贷款项目利润及利润分配表》、《保管报告》，以及法律法规规定或贷款文件约定需要披露的其他事项。

第七章附则

第二十九条对在信贷资产转让业务管理过程中因故意或工作失误引发风险隐患或给公司造成损失的人员，公司按照相关规定进行问责和处理。

第三十条本办法由贷款业务一部负责解释。

什么是银行信贷资金范文第2篇

尊敬的农业银行领导：

您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的辞职报告。

我是怀着十分复杂的心情写这封辞职信的。自我进入银行工作之后，由于行领导对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这些年在行里的工作，我在金融领域学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。

由于我自身能力的不足，近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，觉得行里目前的工作安排和我自己之前做的职业规划并不完全一致，而自己对一些新的领域也缺乏学习的兴趣和动力。

为了不因为我个人能力的原因而影响行里的工作安排和发展，经过深思熟虑之后我决定辞去x银行的工作。我知道这个过程会给行里带来一定程度上的不便，对此我深表抱歉。

非常感谢行里十多年来对我的关心和教导。在银行的这段经历于我而言非常珍贵。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是x银行的一员而感到荣幸。我确信在x银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。

祝x银行领导和所有同事身体健康、工作顺利!

再次对我的离职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够体恤我个人的实际情况，对我的申请予以考虑并批准。

此致

敬礼!

辞职人：

20xx年x月x日银行大堂经理的辞职报告范文2

尊敬的行领导：

您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的辞职信。我是怀着十分复杂的心情写这下封辞职信的。自我进入x银行工作以来，由于您对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这段时间在x银行的工作，我在这里学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。

基于个人的家庭原因，以致近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，我请求辞去在x银行的职务。

在此，我非常感谢您在这段时间里对我的教导和关怀，在x银行的这段经历对于我而言是非常珍贵的。将来无论什么时候，无论在哪里就职，我都会为自己曾经是x银行的一员而感到荣幸。我确信在x银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。祝行领导和同事们身体健康、工作顺利!

再次对我的离职给x银行带来的不便表示抱歉，同时我也希望x银行能够体恤我的个人实际，对我的申请予以考虑并批准。谢谢!

此致

敬礼!

辞职人：

20xx年x月x日银行大堂经理的辞职报告范文3

尊敬的银行领导：

您好!经过了多日的思考，我很抱歉递交了辞职信。首先感谢银行在我刚从大学金融专业毕业就给我就业机会，但是我现在只能说抱歉，因为我的离职。在银行三年多的时间里，我从实习生做到了大堂经理，我付出了，公司也给了我机会，再次感谢。家庭关系和住房原因是我辞职的最终理由。做为大堂经理我完成以下职责

1、协助管理和督导银行事务，纠正违反规范化服务标准的现象;

2、收集市场、客户信息，挖掘重点客户资源，与重点客户建立长期稳定的关系;

3、迎送客户，询问客户需求，引导、解答客户业务，处理客户意见，化解矛盾，减少客户投诉;

4、推介银行金融产品，提供理财建议;

5、保持卫生环境，维持营业秩序，及时报告异常情况，维护银行和客户的资金及人身安全;

6、记载工作日志和客户资源信息簿(重点客户情况)，安排人员。

在辞职的这段时间里，我会做好交接工作，让银行的损失降低到最小，也希望领导能够批准我的辞职请求。

此致

敬礼!

辞职人：

20xx年x月x日银行大堂经理的辞职报告范文4

尊敬的行领导：

您好!

首先，非常感谢您这一年来对我的信任和关照。

这段时间，我认真回顾了这一年来的工作情况，觉得来邮政工作是我的幸运，我一直非常珍惜这份工作，这一年多来公司领导对我的关心和教导，同事们对我的帮助让我感激不尽。在公司工作的一年多时间中，我学到很多东西，无论是从专业技能还是做人方面都有了很大的提高，感谢公司领导对我的关心和培养，对于我此刻的离开我只能表示深深的歉意。非常感激公司给予了我这样的工作和锻炼机会。但同时，我发觉自己从事x行业的兴趣也减退了，我不希望自己带着这种情绪工作，对不起您也对不起我自己。真得该改行了，刚好此时有个机会，我打算试试看，所以我决定辞职，请您支持。

请您谅解我做出的决定，也原谅我采取的暂别方式，我希望我们能再有共事的机会。我会在上交辞职报告后1-2周后离开公司，以便完成工作交接。

在短短的一年时间我们公司已经发生了巨大可喜的变化，我很遗憾不能为公司辉煌的明天贡献自己的力量。我只有衷心祝愿公司的业绩一路飙升!公司领导及各位同事工作顺利!

此致

敬礼!

辞职人：

20xx年x月x日银行大堂经理的辞职报告范文5

尊敬的农业银行领导：

您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的辞职报告。

我是怀着十分复杂的心情写这封辞职信的。自我进入银行工作之后，由于行领导对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这些年在行里的工作，我在金融领域学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。

抓好队伍建设，提高信贷整体素质。结合信贷体制改革的需要，我们要抓好信贷队伍培训工作，区分法人、个人客户经理，采用集中、分散等多形式开展信贷管理业务培训，传授新知识、新技能，努力提高信贷队伍整体素质，以适应现代商业银行加强管理的需要。

由于我自身能力的不足，近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，觉得行里目前的工作安排和我自己之前做的职业规划并不完全一致，而自己对一些新的领域也缺乏学习的兴趣和动力。

为了不因为我个人能力的原因而影响行里的工作安排和发展，经过深思熟虑之后我决定辞去XX银行的工作。我知道这个过程会给行里带来一定程度上的不便，对此我深表抱歉。

非常感谢行里十多年来对我的关心和教导。在银行的这段经历于我而言非常珍贵。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是XX银行的一员而感到荣幸。我确信在XX银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。

祝XX银行领导和所有同事身体健康、工作顺利!

在短短的一年时间我们公司已经发生了巨大可喜的变化，我很遗憾不能为公司辉煌的明天贡献自己的力量。我只有衷心祝愿公司的业绩一路飙升!公司领导及各位同事工作顺利!

再次对我的离职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够体恤我个人的实际情况，对我的申请予以考虑并批准。

此致

敬礼!

辞职人：xxx

20xx年xx月xx日银行大堂经理的辞职报告范文6

尊敬的农业银行领导：

您好!

首先感谢您在百忙中抽出时间阅读我的辞职报告。

我是怀着十分复杂的心情写这封辞职信的。自我进入银行工作之后，由于行领导对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这些年在行里的工作，我在金融领域学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。

由于我自身能力的不足，近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，觉得行里目前的工作安排和我自己之前做的职业规划并不完全一致，而自己对一些新的领域也缺乏学习的兴趣和动力。

为了不因为我个人能力的原因而影响行里的工作安排和发展，经过深思熟虑之后我决定辞去XX银行的工作。我知道这个过程会给行里带来一定程度上的不便，对此我深表抱歉。

非常感谢行里十多年来对我的关心和教导。在银行的这段经历于我而言非常珍贵。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是XX银行的.一员而感到荣幸。我确信在XX银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。

祝XX银行领导和所有同事身体健康、工作顺利!

再次对我的离职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够体恤我个人的实际情况，对我的申请予以考虑并批准。

辞职申请人：

xxxx年x月x日

银行大堂银行大堂经理的辞职报告范文7

尊敬的行领导：

您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的辞职信。我是怀着十分复杂的心情写这下封辞职信的。自我进入XXXXX银行工作以来，由于您对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这段时间在XXXXX银行的工作，我在这里学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。

基于个人的家庭原因，以致近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，我请求辞去在XXXXX银行的职务。

快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。对客户意见和有效投诉的处理结果在规定时间内及时回复。

在此，我非常感谢您在这段时间里对我的教导和关怀，在XXXXX银行的这段经历对于我而言是非常珍贵的。将来无论什么时候，无论在哪里就职，我都会为自己曾经是XXXXX银行的一员而感到荣幸。我确信在XXXXX银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。祝行领导和同事们身体健康、工作顺利!

再次对我的离职给XXXXX银行带来的不便表示抱歉，同时我也希望XXXXX银行能够体恤我的个人实际，对我的申请予以考虑并批准。谢谢!

此致

敬礼!

辞职人：xxx

20xx年xx月xx日银行大堂经理的辞职报告范文8

尊敬的银行领导：

您好!

首先感谢您在百忙中抽出时间阅读我的辞职申请书。

经过了多日的思考，我很抱歉递交了辞职信。

首先感谢银行在我刚从大学金融专业毕业就给我就业机会，但是我现在只能说抱歉，因为我的离职。在银行三年多的时间里，我从实习生做到了大堂经理，我付出了，公司也给了我机会，再次感谢。家庭关系和住房原因是我辞职的最终理由。做为大堂经理我完成以下职责：

1、协助管理和督导银行事务，纠正违反规范化服务标准的现象;

2、收集市场、客户信息，挖掘重点客户资源，与重点客户建立长期稳定的关系;

3、迎送客户，询问客户需求，引导、解答客户业务，处理客户意见，化解矛盾，减少客户投诉;

4、推介银行金融产品，提供理财建议;

5、保持卫生环境，维持营业秩序，及时报告异常情况，维护银行和客户的资金及人身安全;

6、记载工作日志和客户资源信息簿(重点客户情况)，安排人员。

在辞职的这段时间里，我会做好交接工作，让银行的损失降低到最小，也希望领导能够批准我的辞职请求。

辞职申请人：

什么是银行信贷资金范文第3篇

作者简介：贾烨琳（1972-），呼和浩特市林县，审计师，本科，经济责任审计及金融领域业务方向。

摘要：随着时代的进步和科技的发展，我国国民经济的提升，银行信贷资金效率也呈现逐渐上升的趋势，这是由于国民经济的发展与银行信贷资金效率的高低有着密切的联系，二者相互影响，相互制约，因此不得不重视银行信贷资金问题，为此我国银行加强对信贷资金的受托支付管理。本文从信贷资金的受托支付业务应该关注的风险类型入手，引出银行信贷资金效率偏低的因素及其信贷资金效率偏低的影响，进而详细的对银行加强对信贷资金的受托支付业务的管理进行阐述。

关键词：加强；信贷资金；受托支付管理

国民经济的发展与银行信贷资金效率的高低有着密切的联系，二者相互影响，相互制约，银行信贷资金效率低将会引起我国国民经济不能可持续的稳定增长，会产生一定的波动，当国民经济不能可持续的稳定增长时将又会反过来作用于银行信贷资金效率，使银行信贷资金效率极具降低，因此不得不重视银行信贷资金问题，对此我国银行加强对信贷资金的委托支付管理。

1.信贷资金的受托支付业务应该关注的风险

我国整体的银行信贷资金状况是，银行信贷资金的受托支付走款所占比例逐年升高，信贷资金的受托支付方式由最初执行困难到逐渐被借款人和贷款行接受，同时贷款品种由刚开始的有限品种个数的执行受托支付款到现在几乎涵盖了全部的贷款品种。但是从我国银行非现场监测的情况看，部门银行信贷资金的受托支付业务在资金流向和支付形式等多方面存在风险。

1.1 关注银行信贷资金的受托支付资金流向

银行信贷资金的受托支付的目的是，通过信贷资金贷款受托支付，严格掌控借款人的资金的用途，同时按照用途将贷款直接划分给最终的受益人。但是银行只注重对信贷资金受托支付的支付环节进行监督管理，难以达到阻止多种多样的资金进入市场的手段，由此可以尝试从以下几个方面对该问题进行解决：第一方面，企业为了打断单一银行的资金监控，可以采取将资金在不同银行間划转的方式；第二方面，增加资金的流向渠道，个人客户、企业客户可以从网银进行支付，资金流向银行较难进行监督管理，还可以通过银行结算渠道走款的方式，这种资金流向渠道是较为传统的；第三方面，从流程上看，银行只负责借款人借款到贷款合同约定受益人之间的资金流动，对贷款受益人的收益情况和如何利用、运转资金没有相应的监督管理要求。

1.2 关注信贷资金受托支付资金延迟支付

根据信贷资金受托支付中实贷实付的原则，贷款人应当在发放贷款的当天，通过借款人的账户支付将贷款资金支付给借款人交易对手，但是由于存在的客观原因不能使贷款资金在当天支付给借款人交易对手，针对该现象贷款人可以在下一个工作日完成受托支付工作。

1.3 关注信贷资金的受托资金支付与受托信息是否相符合

一种是部分银行综合消费贷款交易或发放个人经营贷款为借款人的关系人，一种是部分贷款资金转入交易对手财务出纳工作人员的个人账户里，而没有直接转入交易对手的对公账号里，这种方式存在贷款资金被挪用的风险。对于操作不规范的信贷资金委托支付，部分贷款支付后由于没有取得有效转账凭证，所以无法落实跟踪个人账户，除此之外，由于部分借款人出示的企业账户开设在其他的银行，贷款资金转入企业账户后就不再受贷款人的支付控制，导致实际资金流向无法准确掌控。

2.银行信贷资金的效率偏低的因素以及影响

2.1 银行信贷资金效率低的影响因素

一是经济增长方式方面，我国银行长久以来实行的方式是粗放型增长，该增长方式是一种通过资源高消耗和高投入来推动经济增长的消耗型经济增长方式，它存在的缺陷是经济增长的实现是通过大规模的资源投入、经济增长中技术进步缓慢、工作人员素质较差、生产经营效率低下、以及经济增长呈周期较长的波动型；市场信息不对称，信息不对称可以分为不对称发生的时间和不对称信息的内容；社会信用环境方面；政府体制方面；商业银行自身方面等，以上就是在各银行在经营管理结构方面上影响银行信贷资金的受托支付管理效率低下的因素，因此，要加强提高银行员工整体素质，不仅提升员工文化知识水平，而且加强思想道德水平，进而达到提高银行工作人员处理业务的水平能力的目的。

2.2 银行信贷资金的效率偏低的影响

对国民经济的影响，银行信贷资金效率低实际严重影响国民经济的整体运行情况，大大缓解国民经济增长的速率；对金融体系的影响，金融是现代经济的核心，金融体系的主要组成部分是金融机构，而金融机构的主要构成部分是银行，由此可见，银行信贷资金的效率偏低严重影响我国的金融体系；对商业银行自身的影响，银行主要收益获取的业务是资产业务，在资产业务中主要的部分是贷款业务，显而易见，信贷资金效率和银行的效益息息相关，互相影响；对企业的影响，我国现阶段的企业严重受传统的粗放型增长经济方式的影响，造成资金产出能力较低，因此企业的生存和可持续发展严重受获取银行信贷资金的影响。

3.我国银行加强对信贷资金的受托支付管理

3.1 逐渐加强完善信贷资金委托支付管理的规章体系

为了利于监督管理工作人员准确评价、识别被监督管理单位的行为，达成双方认知的统一性，在要求各银行颁布有关具体的实施细则的同时，也要求监督管理部门适当、合理的颁布监督管理细则，对国家相关规定中比较容易产生认识偏差的方面、或者是比较笼统的方面进行完善或合理的补充。

3.2 规范银团和大型集团客户贷款行为

对于银团贷款，应当加强参与行、代理行间的信息沟通，就银团贷款信贷资金受托管理新规章制定的明确规范，达到保证合理合规的使用贷款资金；对于大型集团客户贷款，建议监督管理部门出台相对应的规章制度，达到规范制定集团客户贷款或者集团客户行为使用管理的条例，约束其违规行为。

3.3 强化审批流程

改进审批资金的流程，加强宣传，进而达到推进个人或企业对贷款新规章制度的接受程度。根据我国银行信贷资金受托支付的调查表明，农业银行和农村信用社对个人信贷资金受托支付的反应较为强烈，但随着银行信贷资金受托支付调查的深入了解，不难发现，上述情况是由于对国家相关银行规定了解不深刻而造成的，所以，各银行应该加强宣传新规章制度的力度，与此同时，应注重使银行工作人员完整、全面的了解贷款的新规章制度，避免银行工作人员在向客户宣传、介绍、或者是办理业务的期间，自身产生错误的行为，让顾客产生错误的认识。在个人信贷资金委托支付方面，应当针对社会背景找寻突破，对贷款审批流程进行改进，提前介入目标客户，信贷人员可提前介入对于资金较为继续的客户或者是银行的老客户，约定潜在的交易对手，使在一定程度内可自由支配，这样不仅提高交易对手和借款人的议价能力，并使其获利，而且还同时提高对贷款新规章制度的认知。

3.4 充分利用新规章制度，达到灵活应对借款人的需求

各银行应在把持风险底线原则的同时，灵活确定委托支付金额的最低标准，把产生的负面影响降到最小的程度，而且还可以落实新规章制度；在个人信贷资金方面，可以对借款人放松支付要求，实施自主支付，达到保证借款用款需求的效果。

4.小结

综合全文，银行和监管部门应当加强对信贷资金的委托支付管理，本文从信贷资金的受托支付业务应当关注的风险类型入手，并简单的对其进行介绍，引出银行信贷资金效率偏低的因素及其信贷资金效率偏低的影响，进而详细的对银行加强对信贷资金的受托支付业务的管理进行阐述，纠正以为贷款新规就是受托支付的错误认识。（作者单位：内蒙古自治区呼和浩特市审计局）

参考文献

[1]杨占峰.商业银行信贷资金虚假“受托支付”的风险及应对[J].环球市场信息导报，2012，13（7）：34-35.

[2]熊建钢 汪志勇.贷款受托支付业务运营风险及防范[J].中国金融电脑，2012， 34（9）：129-130.

[3]吴志远.基于金融生态视角的农村信贷资金外流现象分析[J].湖北社会科学，2007， 24（2）：67-68.

什么是银行信贷资金范文第4篇

内容摘要　资金渠道的通畅程度已成为制约经济发展的重要因素，甚至可以说资金渠道是经济发展的“第一要素”。因此，从国民经济发展的全局出发，研究资金渠道的仇化问题，对于构建“和谐社会”、促进区域经济协调发展具有重大的理论和现实意义。

关键词　区域；资金渠道；优化

作者简介：履孟波，男，西南财经大学金融学院，教授，成都610074

贺向明，男，西南财经大学金融学院，成都610074

资金也有自身的流通通道，即资金渠道。从资金流向的对象来看，又可称为融资渠道，即资金需求的一方获得资金的方式或途径。在现代经济下，大多数资金是通过现代资金渠道流动的。资金的流动带动资源的流动，资源的流动促进经济的发展。一国或者一区域要发展经济，首先就要解决资金渠道问题。

一、区域资金渠道与区域经济增长

(一)经济增长因素分析

古典经济学家们对经济发展因素的分析集中在土地、资本和劳动这三个方面上。他们将注意力集中在实体经济上，认为货币不过是便利交易的工具，是实体经济的符号。萨伊断言：“在以产品换钱，钱换产品的两道交易中，货币只是一瞬间起作用，当交易最后结束时，我们发现交易总是以一种货物换另一种货物”，^[1]并提出了有名的“三位一体”公式，劳动应得到工资，资本应得到利润，土地应得到地租。英国经济学家马歇尔在萨伊“三位一体”公式的基础上，提出了所谓的“四位一体”公式，他把“企业家才能”追加到了前三种生产要素之中，认为企业家才应获得企业利润。^[2]琼·罗宾逊宣称“企业领着金融走”，卢卡斯也根本不相信金融^①与增长的联系有什么重要性。对经济发展因素的分析，从哈罗德一多马模型到丹尼森模型，都没有把金融、资金因素单独列出来。英国经济学家希克斯认为应该把技术进步作为经济增长的一个因素进行分析。^[3]经济学发展至今，关于生产要素的理论更加丰富。如新制度经济学的代表人物诺思提出制度也是一种生产要素，通过研究他们得出结论：即使在其他物质投入都相同的情况下，制度安排不同对经济效率也有显著的影响。^[4]无疑，土地、资本和劳动在任何时候都是经济发展的基本因素，但经济发展的实践也表明，在现代经济中，它们所起的作用在下降，也即它们对经济发展的贡献比重在降低。相应地，一些原本并不明显起作用因而可以被忽视的因素其重要性在不断上升，如资源配置方式等都已成为新的决定经济增长的重要因素。

对当代经济发展因素分析必须运用新的眼光。从没有发达的资金渠道就没有发达的经济这一普遍的现象出发，可以得出资金渠道是经济发展和经济增长的重要变量。资金流动带来资本再配置，资本又促进经济发展。历史上，有些经济学家把资金渠道等金融变量看作是条件，而不作为增长因素。但实际上，随着市场自愿交易的规模、种类和范围的不断扩大，货币、资金和金融的因素起到了十分重要的作用，从而使货币、资金与金融在现代经济中不但已成为一个发展因素，而且成为一个非常重要的发展因素。熊彼特指出，功能良好的银行，通过识别并向最有机会在创新产品和生产过程中成功的企业家提供融资而促进了技术进步，并以此带动了经济发展。^[5]资金渠道、金融资源已成为现代经济增长与发展的关键性约束条件，尤其在经济起飞阶段，第一推动力的能动作用更为巨大。因此，怎样从国民经济发展的全局出发，发挥资金渠道机制在区域经济发展中的调整作用，使区域经济协调发展，是发展中大国所面临的难题。

(二)模型构造

按照资金渠道主体和资金渠道功能，大致可以将资金渠道划分为：中央财政资金渠道、地方政府资金渠道、银行资金渠道、资本市场资金渠道、区域外资金渠道(国外资金渠道和国内区域资金渠道)等。

根据本文对经济增长因素的分析，我们认定资金渠道与经济增长间存在因果关系。一区域的目标是最大化经济增长，即，这里分别代表银行资金渠道、市场资金渠道、地方政府资金渠道、中央政府资金渠道、国外资金渠道。^②代表区域经济增长变量，这里用区域国民生产总值作为衡量尺度。根据方程，该生产函数中各种资金渠道的边际贡献率调整各种资金渠道的规模，发挥资金渠道的协同作用，一区域存在资金渠道的帕雷托改进。

二、区域资金渠道优化：实证分析

为简化分析，我们假定区域生产函数为如下函数形式，即：

由此可见，α，β，λ，σ，δ分别为银行资金渠道、市场资金渠道、地方政府资金渠道、中央政府资金渠道、外资资金渠道的弹性系数，表示这几个资金渠道对区域经济增长的贡献力度。

根据前文分析，将模型设定为：

这里下标1，2，3分别代表东部地区、中部地区和西部地区。参考国家相关文件，将全国划分为东部发达地区、中部欠发达地区和西部不发达地区等三大经济带。其中，东部发达地区经济带包括北京市、天津市、河北省、辽宁省、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、广东省和海南省等11个省市自治区；中部欠发达经济带包括黑龙江省、吉林省、山西省、河南省、湖北省、湖南省、安徽省、江西省等8个省。西部不发达经济带包括重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆和内蒙古、广西12个省和自治区以及直辖市。FC_i，LG_i，FI_i分别是三大经济区年度银行资金渠道、地方政府资金渠道、外资资金渠道。样本时间跨度从1988—2003年。

方程(4)没有考虑中央政府资金渠道，主要是因为中央政府资金渠道数据很难获得。此外，我国金融体制的特征是银行主导的，经济发展的大部分资金来源于银行信贷，市场资金渠道相对于银行信贷规模较低，^③因此，方程(4)也不考虑市场资金渠道。

根据东部、中部以及西部的相关数据，运用EViews软件进行回归，得到如下三个方程：

东部地区银行资金渠道的弹性系数低于中部和西部，银行资金渠道的贡献程度有下降趋势，东部地区的资金渠道发展模式应该向市场资金渠道为主转变，并进一步发展外资资金渠道；中部和西部外资资金渠道相对于东部地区，贡献程度

较低，这说明中部和西部外资资金渠道的发展空间还较广阔。中部和西部的地方政府资金渠道的弹性系数为负数，而东部政府资金渠道的弹性系数较高，这说明中部西部两个地区的政府资金渠道处于边际递减阶段，利用效能较低，这两个地区应该转变经济发展过度依赖政府资金渠道的模式。

三、结论：区域资金渠道优化理论思路——以中西部为例

(一)区域经济发展资金渠道阶段划分与动态演变

市场机制作用是以发达、完善的市场制度或市场体系为基础、前提的。东部开发之初亦是得益于国家“双优惠”即倾斜的投资、开放政策，较成熟后市场机制作用才逐步加强，到如今已基本具备了经济持续发展的自立条件，即使国家今后把政策支持重点转移到中部与西部，东部仍将保持较快的发展势头。而落后的中西部却不能在完全市场化的背景下发展经济，原因在于资金具有市场化的特征，即自身的趋利性流动，中西部地区投资收益低、风险高，各种资金的理性选择当然是远离中西部，进入经济发达的东部地区。由于资金可以引导和配置其他资源，因此对中西部地区而言，这会导致其他资源要素的倾斜性配置，进而导致区域间经济发展的不平衡，最后处于纳克斯“贫困恶性循环论”境地。因此中西部经济发展不能完全依靠市场资金渠道，^④必须借助政府资金渠道。

区域资金渠道优化具有动态特征，即在区域资金渠道建设上，应该分阶段进行，重点协调政府与市场的关系，在不同的阶段，体现政府和市场的不同功能，充分发挥其积极作用并尽量抑制其消极作用。

第一阶段，以政府资金渠道为主，担当区域经济投资主力，银行资金渠道和外资资金渠道为辅，充当投资跟随者。政府主要目的是弥补市场缺陷，改善中、西部地区投资环境，增强中、西部地区对资金的吸引力。

第二阶段，在这一阶段，政府的身份应该从第一阶段的投资主体中逐步退出，而更多地扮演投资引导者的角色，以吸引银行和外资资金渠道为主，充分发挥政府以外资金渠道的优势。一是通过政府的“善意创租”，为资金地区的投资营造一个获得较高回报的机会，从而吸引资金投入；二是充分利用各种手段，培育、疏通、拓展银行及外资资金为主资金渠道。

第三阶段，多样化的资金渠道和谐共生发展，以市场的自我积累、自筹资金为主，政府在各种竞争性领域全面退出，在资金渠道建设中担任制度制订者和规则执行者角色。

前两个阶段的建设，是中西部地区资金渠道建设和地区经济发展的必经阶段，根据前文的实证分析，目前中西部处于由第一阶段向第二阶段的过渡，东部处于第二阶段的完善期。

(二)资金渠道边际递减

任何一地区经济发展，不能单独依靠某一资金渠道，任何一种资金渠道只有在一定范围内才具有边际报酬递增特点，一旦超过这个范围，资金渠道就会进入边际报酬递减阶段，随着对该资金渠道的进一步依赖，该资金渠道的边际贡献最终将处于负值状态。

对比方程(5)，(6)，(7)可以看出，中部和西部政府资金渠道的弹性为负数，分别为—0．216和—0．080。原因可能有，政府进入了不该进入的领域；或者政府资金渠道供给规模过量。建议这两个地区的政府资金渠道改变投向，转变目前这两个地区的政府资金渠道的功能，政府资金供给应由“输血”型向“造血”型转变，以充分发挥政府资金的杠杆作用。^[6]政府的经济职能首先在于促进民间领域的制度发展，造就能够增进民间组织协调能力的市场环境，通过民间组织间的合作去解决经济发展中的诸多协调问题(而不是由政府直接替代民间协调过程)。^⑤这样，作为一个内在的参与者，政府经济职能被定位于增进民间组织解决协调问题的能力以及克服其它市场缺陷的能力。其积极作用可以大大缩短市场体系发育的过程，避免市场机制运行中的磨擦和失效问题。

当前中西部政府资金渠道的积极作用应该表现在：其一，在经济发展过程中政府应提供经济立法和法律制度体系，培育市场经济所要求的法律、文化，为市场的高效运作提供最基本的制度条件。其二，政府应运用灵活的财政政策、货币政策和产业政策，弥补市场失败。政府要发挥其在公共物品(如基础设施等)方面投资的先导作用，扩大对落后地区提供的财政转移支付，以税收、补助等形式为杠杆诱导国内外的各种资本，尤其是民间资本参与中西部地区的投资。同时，针对我国现存的资金划地为牢及各种阻碍劳动力自由流动的现象，政府应努力清除这些不利于生产要素自由流动的种种障碍，让资本和劳动力在统一自由的大市场中真正流动起来，更好地发挥市场机制在缩小地区差距中的作用。其三，政府应“让利于民”，以少量政府资金投入和合理的制度安排，通过杠杆效应，启动市场性资本，带动更多的民间资本投资，如逐渐退出从纯竞争性项目投融资，部分退出基础性项目投融资和公益性项目投资。

(三)资金渠道效率增进

不同的资金渠道对于不同的地区具有不同的效率，从我们的实证结果可知，对于中西部而言，目前银行资金渠道效率高于其他资金渠道。因此，这两个地区应该充分发挥银行资金渠道的优势。

目前，中西部地区资金渠道模式应该由第一阶段向第二阶段演化，重点发展银行资金渠道，也就是完善金融机构结构。完善的金融机构能够增强其融资能力与效率，在巩固现有金融工具的基础上，加快金融创新步伐，努力增加金融资源的总量，积极建立多元化金融组织体系，加快中西部地区金融机构多样化，适应经济结构多元化的快速发展，鼓励非国有银行和其他金融机构的发展。发展适应中西部经济、民族特点的地方性股份制银行，为地方经济和民族经济发展服务的同时，各省区政府应予以相应的优惠政策。由这些股份制银行承担省区内重点支持项目或瓶颈产业的融资任务。设置基础可以是在城市商业银行或者兼并多个城市商业银行的基础上按照股份制原则组建，并力争逐步发展成为上市银行，增强中西部地区的金融保障能力。鼓励外资银行和其他金融机构在中西部设立分支机构，适度引进外资金融机构，尤其是外资银行，放宽对外资银行在中西部的市场准入与业务开展限制，促进中西部金融业发展。鼓励各地方商业银行在中西部建立分支行，大力发展中小金融机构，并因地制宜地改革发展非银行金融机构，吸收社会闲散资金，提高资金聚集能力。

从实证结果也可看出，目前中西部外资资金渠道利用效率较低，分别为0．028和0．065，低于东部的0．128，这说明中西部外资资金渠道还有广阔的发展空间。外资的注入不仅有助于解决区内投资资金供给不足的问题，而且通过配套的技术、经验、管理的引进，可以极大地刺激区内企业的竞争意识，促进区内市场经济的发育。回顾东部地区经济发展的历程，完全可以说在改革开放的过程中，外资对东部地区经济的发展起到了重要作用，是构成东部经济发展的重要因素之一。

(四)资金渠道协调共生

经济发展的前期投资重点是基础设施领域，需要大量中长期投资资金，投资

风险大，收益率低，不符合银行信贷资金的发放方向。采取行政命令方式，要求商业银行投放大量中长期信贷资金，与目前的商业银行改制，加强对银行风险监控，以及提高银行资产质量的改革方向不符。单纯利用财政资金也不行，不仅因为财政拿不出多少钱来投资中西部，就是财政有一定能力，我们的实证结果也显示中西部已不宜再过度依赖政府资金渠道。单靠资本市场通过发行股票和债券来融资也不行。一个项目的投资要通过资本市场来解决资金问题，必须要按照现代企业制度来运行，并且要有可预见的稳定的收益，能够有稳定的现金回流。在中西部经济发展中，大部分早期投资项目还难以完全按照现代企业制度来组建，同时在短期内也难有稳定的投资收益。

中西部想要尽快改变经济运行的“资金贫血现象”，可以考虑通过利用资金渠道的和谐共生机制，采取财政资金、银行资金、外资以及资本市场融资相结合的方式来解决资金短缺问题，根据各种资金渠道的特点，进行资金渠道的整合创新。如对于基础设施项目考虑财政资金+信贷资金+资本市场模式或政策性银行+债券+资本市场模式；对于重大项目考虑转移支付+BOT+资本市场模式；对高新技术项目考虑投资基金+资本市场+民间资金；对于一些具有稳定收益的大型项目考虑外资+政府资金+银行资金的模式。^[8]

(五)资金渠道集聚扩散——区域金融中心^⑥

区域金融中心是区域金融机构、金融市场有形或无形的集中地。区域金融中心通过聚集重组区域内的金融资源，集中安排和设置金融机构，扩大和完善金融市场体系，使区域内金融结构趋于合理，疏通、整合了区域内处于分割、断裂状态的资金渠道，同时还向中心周边地区辐射、渗透，带动周边区域资金渠道的建设和经济发展。区域金融中心也通过信息机制、成本机制以及人才机制聚集引导区域外的国内资金和国外资金向区域金融中心转移。集聚和扩散二者相辅相成，从不同的侧面优化了区域资金渠道。

此外，区域金融中心具有灵活的创新机制以及强烈的创新激情，这有利于在传统资金渠道的基础上开发出适合区域经济需要的资金渠道。☆

注 释：

①本文认为金融与资金渠道有重要关系。

②“国内区域外资金渠道”可以理解为区域间的经济合作，如发达区域的夕阳产业向不发达地区的转移等。由于其特征类似于国外资金渠道，因此，这里不打算单独研究。

③贺向明、贾卓鹏在(我国企业资本结构与融资方式的理论和实证分析》(2002)一文中得出我国直接融资与国内生产总值负相关，间接融资与国内生产总值正相关。这说明目前直接融资，即市场资金渠道对我国的经济发展贡献相对较低。

④这里的市场资金渠道泛指除政府资金渠道以外的资金渠道，即存在“盈亏”制度的资金渠道(弗里德曼)。

⑤借鉴了青木昌彦等经济学家在其1996年所提出的“市场增进论”观点o

⑥借鉴了法国经济学家佩鲁提出的区域经济发展的增长极的观点。他认为增长极是在经济空间中那些集中了主导产业和创新企业而成为经济增长的率先起动点的中心城市。增长极具有两种效应：极化效应和扩散效应。本文认为，金融世界也存在区域金融增长极——区域金融中心。主要参考文献：

[1][英]亚当·斯密．国富论[M]．北京：商务印书馆，1979．

[2)I美]阿瑟·刘易斯．经济增长理论[M]．上海：三联书店，1990．

[荷]尼尔斯·赫米斯，罗伯特·伦辛克．金融发展与经济增长[M]．经济科学出版社，2000．

[3]德布拉吉·瑞．发展经济学[M]．北京：北京大学出版社，2002．

[4][美]诺斯·戴维斯．制度变迁与美国经济增长[M]．上海：上海三联出版社，1976．

[5][美]约瑟夫·熊彼特．经济发展理论[M]．北京：商务印书馆，1990．

[6]殷孟波，齐亚莉．论政府行为杠杆机制的构造与西部资金问题的破解[J]．西南金融，2004(4)．

[7]殷孟波，魏巍．论西部资金问题的现状及对策[J)．财经科学，2004(6)．

[8]殷孟波，贺向明．如何拓展西部资金渠道[N)，经济日报(理论周刊)，2004—5—10．

什么是银行信贷资金范文第5篇

兹证明先生(女士)是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年限年，职务为，岗位为，职称为。

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此证明仅供该职工申请贷款或该职工为其他个人申请贷款作第三方保证时使用。

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什么是银行信贷资金范文第6篇

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xx有限公司，成立于1998年5月，是由xx个人投资组建的有限公司，注册地址：xx，注册资金500万元，主要经营润滑油、汽

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xx润滑油有限公司